中小商业银行发展问题研究
欧阳光明（2021.03.07）
一、中小商业银行发展中面临的主要问题1、市场定位问题——市场定位的趋同性可能把中小商业银行带入死胡同目前我国中小商业银行大多采用跟随型市场定位战略从区域定位看一般都定位于中心城市和经济发达地区；从产品定位看基本上是四大国有独资商业银行经营什么业务中小商业银行就经营什么业务；从客户定位看也大都是集中在“两通、两高、两上”（交通、通讯、高校、高科技、上市公司、准上市公司）上同化趋势明显相对来说中小商业银行产权明晰经营灵活但四大国有独资商业银行拥有强大的网点体系较完善的清算系统国家信用的强有力支持所以双方优劣势不同由于中小商业银行坚持跟随型战略没有自己的经营特色因此至今无论从区域上还是从产品上甚至在某一个单项业务上都无法打破四大国有独资商业银行的垄断格局没有突现自己的发展特色唯有招商银行的“一卡通”业务似乎能与国有独资商业银行相抗衡尤其是近年来国有独资商业银行加快了改革和转轨步伐并将业务发展重点转移到中心城市使得中小商业银行业务开拓更加艰难出现目前这种状况与中小商业银行的市场定位过于与国有独资商业银行趋同没有根据自身优劣确定其自身发展方向有一定关系所以这种不研究自身特点简单甚至盲目跟着“老大”跑的情况势必会把中小商业银行带进发展中的死胡同2、竞争对手问题——对中小商业银行形成冲击最大的不是外
资银行而是国有独资商业银行加入WTO之后有人认为外资银行是中小商业银行最大的竞争对手笔者认为目前对中小商业银行真正形成冲击的不是外资银行而是国有独资商业银行这是因为第一外资银行在中国拓展业务机构网点较少业务获围受到很大限制难以获取中国客户的完备信息第二外资银行完善的客户经营管理系统在中国一时还难以得到应用其高效的管理需经一定的时限后才能逐步显现对大多数国民而言认识、接受外资银行的理念或产品有一个过程这也会使最初的营销过程变长第三中国市场金融工具的基础环境并不完备限制了外资银行产品创新能力资本项目仍然没有完全开放因此外资银行要将中国市场的资金业务、资产管理运作纳入其全球统一控制架构内仍会受到诸多限制而国有独资商业银行就不同了他们有着本土经营的独特优势有着很高的知名度和信用度有着熟悉中国的政策、历史、民俗、人文和环境的社会背景；有着已经建立起来的相对稳定的客户群和较为完善并覆盖全国的本外币结算系统；有遍布全国各地的相当规模的营业网点和服务网络及丰富的社会资源；有适合在不同岗位的不同知识层次、不同专业、不同年龄层的庞大的银行从业人员特别是近年来国有独资商业银行正积极地朝商业化方向转变用人、用工机制、分配制度改革的步伐进一步加快管理能力日渐提高政府的干涉也日渐减少更为重要的是政府出台的一系列优惠政策如不良贷款的大量剥离、呆账的大量核销、人员的大量精减使压在国有独资商业银行头上的包袱被逐渐减轻其竞争活力明显增强他们是从沉睡中配来的“四大雄狮”因此入世后中小商业银行的主要竞争对手不是外资银行而是国有独资商业银行3、人才制度问题
——用人制度是在国有独资商业银行传统制度上进行修补和改良灵活的用人机制仍然可望不可及首先从“进入”环节看近年来中小商业银行进人表现出越来越“媚俗”的倾向以高薪、高待遇并没有引进高水平的人才目前中小商业银行的队伍状况可概括为“三多三少”（1）在整体队伍中懂传统银行业务的人员多懂现代商业银行业务的人才少；（2）在人才类型上操作技能型人员多专家学者型人才少；（3）在管理岗位上懂业务操作的人员多善经营管理的人才少目前中小商业银行主要靠的是中等水平的人才打“天下”因为有能力的不愿来无能力的不敢来其次从“育人”环节看目前中小商业银行由于缺乏建立培训体系的意识和方式方法因此在培训方面表现出了种种令人担忧的轻重倒置的现象（1）在培训的内容上重知识技能轻心态与观念教养虽然目前一些中小商业银行的培训在知识补充和技能训练上已经有了很大的进步但是对于直接影响员工工作动机的心理教育还缺乏应有的重视如敬业精神、创造精神、责任感、使命感、新概念、新观念的意识等没有进行系统教育教育层次相对低下；（2）在对培训结果的理解上重短期效率轻长期效益一些中小商业银行习惯于以立竿见影的思路来看待培训缺乏对人才培养的系统研究及对中远期培训的尊重和耐心第三从“用人”环节看与国有独资商业银行本质无异干部任命也好聘任也好都没有解决好干部制度的核心问题关键是现行的干部任免办法导致各级行长对同级副职缺乏应有的约束力行长无权对同级副职视其工作能力、工作态度作出使用的选择如果一个领导班子中大家都有很强的敬业精神、工作责任感和很强的工作能力这一矛盾可能被掩盖但一旦班子成员中出现
能力不强者、事业心不强者行长对同级副职的处理与选择就比较困难了4、经营风险问题——客户定位和扩张欲望是构成中小商业银行经营风险的主客观因素中小商业银行限于资金实力和地域性特点主要服务对象是中小企业但目前这类企业多存在资产负债比例高经营稳定性差、可作抵押的有效财产较少、发展后劲不足等问题少数中小企业甚至还存在借资产重组、兼并收购、联营或实施破产等形式逃废债现象面对经营状况稳定性差的客户群客观上将承受更多的经营风险同时我国中小商业银行普遍存在着追求“做大”的倾向在缺乏有效的监督制约机制和自律机制情况下过份追求存款规模、贷款规模、机构扩张加上一些不合理的制度刺激了这一倾向其潜在风险不可避免中国民生银行一位高层人士曾指出民生银行已经COPY了四大国有独资银行所有的“病毒”中国民生银行作为一家几乎无国有股份的上市银行尚且如此其它中小商业银行的情形也不例外5、资金价格问题——由于国有独资商业银行与中小商业银行存在规模上的悬殊导致资金价格上将给中小商业银行致命一击随着我国利率市场化进程的加快这一问题就会显现出来由于资金价格的保本点与资金规模的大小关联极大即资金规模越大资金价格保本点越低这样国有独资商业银行在资金价格上的优势显而易见因为国有独资商业银行可以利用利率的浮动区间合法地冲击中小商业银行资金价格目前从我国在温州试点情况看就证明了这一点一位国有独资商业银行负责人曾放言我将利用自身规模优势第一年存款上浮至浮动区间的最高点贷款利率下浮至浮动区间的最低点一年拼掉中小银行第二年市场就是我的了对此中小商业银行已开始大声疾呼他们如何应对必然
来临和即将来临的利率市场化还真是一个值得严重关注的问题二、中小商业银行进一步发展的几点思考1、中小商业银行宜选择求异型为主、跟随型为辅的定位战略中小商业银行要想在急剧变化的市场环境中取得竞争优势一定要实事求是地分析研究本银行的优劣势选择一个符合其实际的恰当战略当前要重点研究如何应对国有独资商业银行的挑战我国的中小商业银行由于金融资源的有限性和专门技术资源的短缺性各方面差别较大选择战略也不应相同从地理区域、客户、产品和服务这四个方面结合起来选择战略大体划分成二类一类是覆盖这四个方面的多元化战略另一类则把重心放在上述四个方面的一个专门领域中的多种因素上笔者个人倾向后者因为我们面对强者无法“攻”其全面只能“攻”其一点唯有这样才是中小商业银行的发展出路招商银行的“一卡通”业务可以证明这一点2、联合是解决中小商业银行发展瓶颈的有效选择随着外部环境的变化及银行自身问题的积累中小商业银行的量性和质性成长遇到了瓶颈因此在目前情况下中小商业银行可采用联合取得更大发展一是几家中小商业银行合并不仅规模经营能力和抗御风险的能力大大增强而且通过合并还可以精简机构精简人力及设施从而降低管理成本和营销成本二是利用经验曲线效应提高经营管理水平即通过并购在获得原有银行各种资产的同时还获得了其它银行的经营管理经验从而提高经营管理水平三是新技术在商业银行发展中起着越来越重要的作用商业银行在成本、质量、服务、品种上的竞争往往转化为高新技术上的竞争通过并购可以优势互补四是引入国外资本参股这既是资金引进也是管理经验、科技与人才的引进日本原有的二十多家银行自
1999年以来已先后归并成为五大金融集团在这五大金融集团中除了三井住友银行外其余皆采取金融控股公司的整合模式从资产总规模排名来看皆位居全球金融机构的前五位竞争能力得到极大提高日本银行走联合发展之路有可鉴之处3、在人力资源管理方面要有重大突破现代金融学被誉为管理科学领域中的“火箭科学”现代金融业被比作当代西方经济管理中的“航天工业”要经营好一个企业需要四大资源即人力资源、经济资源、物质资源和信息资源其中最主要的是人力资源谁拥有了一流的人力资源开发和管理机制谁就会创造一流的业绩就会在竞争中稳操胜券目前中小商业银行在干部管理机制上突出要解决的问题一是改革各级行长任免办法各级行长应具有对同级副职的任免权各级行长有权对同级副职提出任免意见交上级审批改变目前同级副职由上级行考核任免的办法只有这样才能真正体现行长负责制；二是完善教育培训体系抓两个核心问题第一教材教材要体现“三性”即系统性教材不要临时拼凑；超前性教材要保持国内甚至国际领先水平；完整性不仅有业务操作技能、管理技能方面的知识还要有观念、思想、职业道德方面的内容第二方法方法要体现理论与实践相结合短期与中长期相结合既要进行课堂式教育也要坚持挂职锻炼既要搞好实用人才的短期培训也要抓好高级管理人才的中长期培养与储备4、从战略的高度选择混业经营之路从国际金融业发展的主流来看绝大多数国家都推行的是银行、证券、保险、租赁、信托混合经营的管理体制混业经营之所以成为国际金融业发展的必由之路究其根本原因是现代信息技术发展推动了货币市场化、资本市场化和利率市场化金融的空间概念大大模糊分业经营已无法
满足金融业投资主体对利润追求的最大化冲动目前部分发达国家传统资产负债业务获利水平已降至银行收益的50%左右而新生的混合业务、表外业务、中间业务盈利水平已提升到30%-70%.而我国金融业混业经营迟早要在法律上解禁这对中小商业银行来说盈利方向将会发生重大转变银行将会更多地参与证券、保险、租赁、信托等金融业务因此中小商业银行高层管理者对此必须具有前瞻意识在业务发展战略上进行战略超前准备加大业务结构调整的力度同时急需储备组建一支精通证券、信托、保险、租赁、理财、咨询、评估等新型业务的高素质人才为日后的混业经营作准备实现专家经营、专家管理、专家治行5、大力推行全行系统的大营销战略中小商业银行应在明确其市场定位的基础上整合内部资源推行全行系统的大营销战略现行的按银行自身条块设置安排资源的做法已经不能适应现代竞争的需要必须进行改革首先应改变资源配置方式建立以客户为中心的考核评价体系根据客户对银行的贡献水平配置相应的资源其次全面推行客户经理制根据对客户的考核结果安排不同级别和数量的客户经理对客户经理实行严格的利润指标管理第三大营销战略必须是总分行联动以总行开发为主分行营销为辅形成全国系统的整体联动构造系统大客户这对网点、人员偏少的中小商业银行尤为重要6、强化无机构业务扩张传统银行的竞争力主要在于资产规模、机构网点、地理位置等但网络银行的低成本与个性化的服务能力使银行的核心竞争力发生转移从而改变传统银行依靠营业网点的扩张方式因此网络银行将为中小商业银行赢得竞争优势中小商业银行要斥巨资发展虚拟银行力求在这一方面超过国有独资商业银行通过发展
网络银行充分利用IT优势实现无网点业务扩张通过利用设计的软件系统使客户在办公室进行查询、转账、资金交易等业务在网上也可以享受这些服务从而进一步突破业务的地域限制这是中小商业银行扬长避短与国有独资商业银行竞争的重要手段之一7、正确处理稳健、发展、效益之间的关系当前中小商业银行面临着激烈的竞争任何安于现状、不求进取的想法都不利于中小商业银行的发展但加快发展必须坚持以依法合规、加强管理、防范风险为前提从目前实际看中小商业银行发展中值得关注的不是发展的动力不足而是发展中的冲动往往因渴求发展而忽视稳健的问题所以我们中小商业银行一定要处理好发展、效益与稳健三者关系一是决不以一时的发展、效益为代价而破坏稳健的基础发展是建立在稳健发展上的发展效益是建立在稳健基础上的效益是实实在在的增长速度是一种长期的、可持续的发展办银行一年好不算好二年三年好也不算好只有年年好才算好二是决不以牺牲合规合法经营来换取一时的发展和效益发展要行之有道效益要取之有道依法合规经营既是发展的需要也是保护干部的需要三是坚持实事求是原则量力而行做力所能及之事不片面追求速度不搞高指标不盲目追风脚踏实地干工作这样才算是走高质量的发展之路
内容和要求： 题目内容： 中小商业银行是我国金融体系的重要组成部分，对满足社会公众多层次、多元化的金融服务需求具有重要作用。然而，目前我国中小商业银行在发展过程中仍然面临市场定位模糊、内部控制体系应有的规范和力度比较缺乏、法人治理结构及产品结构不合理、人才缺乏等问题，从而制约了中小商业银行的发展。随着银行业的开放，外资银行的大量涌入，既给我国中小银行带来了发展机遇，同时使中小商业银行面临的生存环境和外部压力也更加严峻。本文在分析我国中小商业银行发展中存在问题的基础上，提出了相应的对策及建议。 任务要求： 一、内容要求。对于论文研究主题所涉及的相关文献资料进行认真的查阅、收集、整理，按照学校毕业论文的要求，查阅文献至少在6篇以上。文献查阅需要关注的，首先是对相关理论进行查阅，例如我国的会计信息质量现状等，为本研究奠定了基础；其次，根据文献查阅和事例进行剖析。 二、方法要求。本研究可以分以下步骤进行，首先在查阅文献的基础上编制提纲；其次，对查阅的文献进行分析、整理；最后在老师的指导下进行修改。 三、时间要求。根据学校的要求，并严格按照社会管理系关于“毕业生论文要求与安排”的时间节点提交阶段性成果，完成开题报告，论文初稿、二稿、三稿等每一阶段性工作，以此保证论文质量。工作过程式论文评定的重要内容。 四、形式要求。论文要独立写作。对所得研究资料要深入思考，观点明确。论文结构要完整，写作格式要符合要求，语言文字通顺流畅、严谨。认真确定论文的各级标题，引文、参考文献的著录要符合学术规范要求。
我国中小商业银行发展中存在的问题及对策 摘要：中小商业银行是我国金融体系的重要组成部分，对满足社会公众多层次、多元化的金融服务需求具有重要作用。然而，目前我国中小商业银行在发展过程中仍然面临市场定位模糊、内部控制体系应有的规范和力度比较缺乏、法人治理结构及产品结构不合理、人才缺乏等问题，从而制约了中小商业银行的发展。本文在分析我国中小商业银行发展中存在问题的基础上，提出了相应的对策及建议。 关键词：中小商业银行金融服务改革
中国城市商业银行SWOT分析与战略定位 蒋蔷安徽大学管理学院 一、城市商业银行SWOT分析 美国管理学家安德鲁斯等人(Andrews)采用 SWOT分析法，即“强势—弱势—机会—威胁”(SWOT)模型，通过对企业所处的外部环境和内部状态等一系列条件的分析判断，帮助决策者在企业内部优势(Strengths)和劣势(Weaknesses)，外部环境的机会(Opporiunities)和威胁(Threats)的动态的结合分析中，确定相应的生存和发展战略。作为小型银行，城市商业银行有着公认的劣势，也有自己的独特优势。城市银行进行的竞争既有针对所有同时同地开展业务的银行的竞争，也常常针对某一家银行就特定产品、服务或项目开展竞争，因而，准确把握了解自己与每一位竞争对手的优势与劣势，才能扬长避短，保证竞争的效果；在可能及必要的情况下，通过取长补短，甚至合作，改变优势对比及竞争地位，实现战略目标。 1.城市商业银行内部条件分析。(1)优势：城市商业银行属于地方性金融机构，容易得到地方政府的支持和相应的保护，可充分利用当地的人才和资源，降低经营成本，形成价格竞争优势。与国有商业银行相比，规模较小，资产负债率较低，不良资产比重较少，呆滞账较少，资本充足率较高，历史包袱轻；由于实行股份制，经营机制较为灵活，员工的积极性较高；机构小，人员少，容易采纳先进的经营管理办法和技术。与外资银行相比，对国内市场特别是地方城市市场比较熟悉，与本地工商企业和政府等机构联系较多，关系比较密切，能够建立长期稳定的业务关系，业务人员都是当地人员，在获取信息方面具有地缘和时效优势，对当地客户的资信状况、经营效果所掌握的情况更详实，有利于银行作出正确选择，增强防风险的能力。(2)劣势：首先我国的城市商业银行自身资源条件极其薄弱。结构松散，统一的法人体制远未建立起来。人员素质低下，从业人员缺乏现代银行意识与商业银行经营观念，在人才和网络资源方面处于劣势。内部规章制度不完善，内控机制不健全，防范风险能力差。其次城市商业银行的异地业务(尤其是结算、汇兑)需要通过他行代理，中转环节较多，在途时间长，客户资金成本较高，在竞争中处于不利地位。在与国有商业银行的竞争中存在着大量不公平性，业务创新和中间业务受到制约。
农村商业银行发展ＳＷＯＴ分析 随着我国农村合作金融体制改革的不断深化，股份制已经成为农村信用社改革的主导方向，各省将经营情况良好的农村信用社改造为农村商业银行的步伐日趋加快。农村商业银行无论从产权、公司治理和竞争对象都与前身农村信用社完全不同，作为地方性法人银行机构面对金融市场的不断开放，如何应对区域内日趋激烈的金融业竞争，进行有效的体制建设和机制转换，如何克服自身弱势，在竞争中寻求生存与发展，已是大势所趋，也成为各家农村商业银行迫切需要探索和解决的问题。 一、为何要对农村商业银行进行SWOT分析 虽然国家一再推出扶持“三农”的优惠政策，但对于农村金融市场，显然并没有构建垄断的意图，邮储银行的建立和国有股份制银行在农村地区分支机构的恢复可表明农村金融市场的多元化趋势。愈演愈烈的金融市场竞争，已使得各家金融机构不得不制定一个相对稳固的发展战略以应对愈来愈狭小的市场优势。对于先天不足的农村商业银行而言，本身已在国内金融市场的竞争中处于劣势，面临的竞争压力不容乐观：一是国家的宏观调控对其发展的影响要大于其他商业银行。由于农村商业银行是区域性一级法人，其规模和影响力均小于其他商业银行，随着存款准备金率的不断提高，对农村商业银行发展规模和效率影响较大。二是银行业同业竞争将日趋激烈。由于农村商业银行基本上成立于经济较为发达的城市，各股份制商业银行和外资银行也在陆续进驻，使其所在城市的金融企业无论从量上还是从质上都有一个飞跃，同时各家金融企业都在调整目标市场定位，转变经营思路和营销策略，将会对农村商业银行的经营空间和方式产生影响。三是农村商业银行都是从过去的农村信用社改制过来的，改制后的农村商业银行作为股份制商业银行将不再享受免征所得税政策，将一定程度上减少农村商业银行的可用资金。 从经典的营销学理论而言，SWOT分析是一个普遍运用且科学性较强的分析工具。这种分析工具通过对公司企业的内部情况：优势（Strengths）、劣势（Weaknesses）；企业的外部环境：机会（Opportunities）、风险（Threats）以矩阵的形式进行分析，可以较为全面地对企业进行分析与定位，并制定相应战略。因此，从金融市场形势与营销学定位分析理论，对农村商业银行进行SWOT分析既有科学性，也有必要性。综合二者，进行SWOT分析，可以说实际操作意义较强，也具有相当的价值。 二、对农村信用社的SWOT分析
宏观经济视角下中小企业发展问题研究 摘要：随着我国宏观经济增长速度下行，宏观经济调控措施在中小企业发展过程中产生了重大的作用。当前我国中小企业的发展取得了突破性的进展，但是在宏观经济调控下，中小企业的发展仍然面临着很多的问题，这在很大程度上阻碍了中小企业自身的发展，同时又对我国现有的宏观经济发展造成了诸多的不利影响。因此必须要对宏观经济视角下中小企业的发展问题进行研究，并提出相应的改进对策。 关键词：宏观经济中小企业发展问题研究 一、引言 随着我国市场经济的不断发展，整个宏观经济发展逐渐步入正轨，虽然整体的经济增长速度有下降的趋势，但是整体的质量却在不断提升。事实表明，中小企业在促进我国经济增长和吸纳就业等方面起到了十分关键的作用。但是，从当前宏观经济视角来看，中小企业的发展仍然面临着诸多的问题，比如融资难题得不到有效解决、内部管理体制不完善、政府相关扶持力度不足、缺乏完善的发展战略规划等，这都对宏观经济视角下中小企业的发展造成了诸多的不利影响。
因此，必须要对中小企业目前发展存在的问题进行分析和研究，并提出相应的解决措施，实现中小企业在宏观经济视角下的健康长期发展。 二、宏观经济视角下我国中小企业发展存在的主要问题 1.融资难问题难以得到有效解决。 众所周知，中小企业的融资难题成为当前全球中小企业发展的难题，这在我国体现的尤为明显。一方面，我国现有的融资市场很不完善，中小企业只能通过商业银行贷款、民间借贷以及自有资金等来筹集其发展所需的资金，其融资渠道相对十分有限；另一方面，我国商业银行等金融机构处于对自身利益方面的考虑，为了降低信贷风险，不断对中小实施“惜贷”，而政府和金融机构等并未对其进行有效的政策倾斜。除此之外，中小企业自身发展实力有限，难题提供有效的贷款抵押，因此其偿还贷款的能力显得相对有限，这是其难以获得融资的重要内部因素。在宏观经济视角下，中小企业融资难题得不到有效的解决，将进一步限制了发展能力，使其发展举步维艰。 2.内部管理体制不完善。
任务1-1-1 商业银行的产生与发展认知 商业银行是在商品交换与市场经济的发展中孕育和发展起来的，它是为满足生产与扩大再生产、汇划清算与内外贸易、货币融资与资本市场、金融产品与中介服务等需求而发展形成的一种金融组织。经过几百年的演变，商业银行已成为各国经济活动中主要的资金集散机构和金融服务机构，并成为各国金融体系中重要的组成部分。 一、商业银行 (一) 近代西方商业银行的起源和演变 据说，英语单词“BANK'’的意义源于拉丁文中的“Banco。”一词，“Banco”的意思是“长板凳”。在中世纪中期的欧洲，各国之间的贸易往来日益频繁，意大利的威尼斯、热那亚等港口城市由于水运交通便利，各国商贩云集，成为欧洲最繁荣的商业贸易中心。各国商贾带来了五花八门的金属货币，不同的货币由于品质、成色、大小不同，兑换起来就有些麻烦。于是就出现了专门为商人鉴别、估量、保管、兑换货币的人。按照当时的惯例，这些人都在港口或集市上坐着长板凳，等候需要兑换货币的人，渐渐地，这些人就有了一个统一的称呼——“坐长板凳的人”。“坐长板凳的人”由于经常办理保管和汇兑业务，手里就有一部分没有取走的现金，他们把这部分暂时不用兑付的现金借给急需用钱的人，以赚取利息。老百姓(现称为客户)有了闲钱就可以存到“坐长板凳的人”那里去，需要时取出来。这些机构就像一个存钱的箱子，所以后来人们又把它们称为“Bank”，这就是银行的英文名称“Bank”一词的由来。 在我国，过去主要使用银子作为流通货币，商铺又常常被称为“行”，所以“Bank'’翻译成中文就被称为“银行”。 (二) 商业银行的性质、职能和作用 1．商业银行的性质 商业银行是以价值创造为目的，以筹集资金、提供结算为基本手段，以运用资产和创新产品为载体，向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。商业银行具有一般的企业特征，但又不是一般的企业，而是以经营货币资金为主的金融服务企业，同时，随着金融市场的发育和完善，其在负债业务、中间业务及表外业务等方面均有很大的发展空间。 2．商业银行的职能与作用 商业银行具有如下主要的职能和作用： (1)信用中介。信用中介是最基本的，也是最能反映商业银行经营活动特征的职能，企业或个人在物物交易、物权交易、资产资金交易等方面的经济和贸易往来更愿通过银行来完
（发展战略）商业银行中间业务发展问题及战略研究
商业银行中间业务发展问题及战略研究 我国商业银行中间业务起步晚,收入比重低,品种少,创新能力不足,服务收费不合理。加入WTO后,中外银行的激烈竞争促使我国商业银行于发展中间业务上必须尽快提高认识,完善组织管理,强化产品开发,实施有效市场营销,优化服务手段,完善人才培养机制,调整收费标准,防范市场风险。 中图分类号:F830.3文献标识码:A文章编号:1003-7217(2004)03-0031-04壹、我国商业银行中间业务发展现状及存于的问题 (壹)我国商业银行中间业务现状 近几年,国内银行业的竞争日趋激烈,传统的商业银行业务所能带来的利润越来越小,为寻求和扩大盈利空间,各商业银行将目光投向了中间业务。据了解,我国四大银行2002年中间业务占其全部收益比重分别为:中国银行约17%、中国建设银行约8%、中国工商银行约5%、中国农业银行约4%。但因我国银行中间业务起步较晚,发展不快,不仅业务量占总收入的比重偏低,而且品种较少,仅仅限于结算、代理收费等劳动密集型产品。而技术含量高的资信调查、资产评估、个人理财、期货期权以及衍生工具类于我国才刚刚起步,有的基本没有开展。目前,我国各商业银行已经开展的中间业务大约有260余个品种,可是,其中有相当壹部分是不收费的,例如邮寄对帐单、代发工资、银证转帐等业务均不收费。 (二)我国商业银行中间业务发展存于的问题 和西方商业银行发达的中间业务相比,我国银行中间业务无论于规模仍是质量
等方面均存于许多问题,主要体当下: 1.绝对收入额及其占营业收入的比例偏低 表12001年四大国有商业银行中间业务收入比较单位:亿元 ─────────────────────────────── 工商银行农业银行中国银行建设银行合计 ─────────────────────────────── 中间业务 26.169.6652.4632.28120.56 收入 营业收入 746.6496.57403.59595.312242.07 净额 中间业务 净收入占3.51.95135.425.38 比例 ─────────────────────────────── 注:中国银行中间业务净收入中其他营业收支净额(含汇兑损益)为25.2亿元,建设银行其他营业收支净额(含汇兑损益)为3.2亿元。 从表1中见出,除中国银行因历史原因外汇业务收入较大导致其中间业务的业
我国城市商业银行的发展与现状 我国的城市商业银行组建始于1995年，1995年7月，国务院发布《关于组建城市合作银行的通知》，决定在城市信用合作社的基础上，组建由城市企业、居民和地方财政投资入股组成的股份制商业银行，取名为“城市合作银行”。1998年3月，统一更名为“城市商业银行”。2006年到2010年，城商行数量持续增增加，至2010年达到最大（147家）。 通过处置不良资产、补充资本金、计提拨备，完善经营管理体制，引进先进的管理技术和信息系统，城商行发展取得了巨大成就，逐渐成为国内银行业中不可忽视的重要力量。下面就我国城市商业银行的发展与现状作简要分析。 一、我国城市商业银行的发展 我国城市商业银行来源于原城市信用社的股份制改造，是在原城市信用合作社的基础上，由地方政府、城市企业和居民投资入股组建的地方性股份制商业银行，是由众多法人机构合并形成的一级法人单位，是为地方经济服务的地方性商业银行。1995年7月，以深圳城市合作银行正式成立为起点，中国城市商业银行在中国金融舞台上开始了它的历程。截至2011年末，全国城市商业银行总计144家，城商行资产总额为9.98万亿元，较2010年增长21.7%；负债
总额为9.32万亿元，较2010年增长26.5%；所有者权益总额为0.66万亿元，较2010年增长37.7%（图1、图2、图3）。这期间，城市商业银行既为地方经济和社会发展做出了重要贡献，又背负了沉重负担，暴露出诸多问题。从功能上讲，城市商业银行是商业性金融服务机构，因此，它首先应该具备商业银行的一般特点。同时，由于自身独特的发展过程，城市商业银行又有它自己独有的特点，这就是：中国城市商业银行是地方性商业银行，是股份制商业银行。 图1:2003-2011年城市商业银行资产总额及其占全部银行业金融机构资产总额的比重 图2:2003-2011年城市商业银行负债总额及其占全部银行业金融机构负债总额的比重
农村商业银行发展的SWOT分析 随着我国农村合作金融体制改革的不断深化股份制已经成为农村信用社改革的主导方向各省将经营情况良好的农村信用社改造为农村商业银行的步伐日趋加快。农村商业银行无论从产权、公司治理和竞争对象都与前身农村信用社完全不同作为地方性法人银行机构面对金融市场的不断开放如何应对区域内日趋激烈的金融业竞争进行有效的体制建设和机制转换如何克服自身弱势在竞争中寻求生存与发展已是大势所趋也成为各家农村商业银行迫切需要探索和解决的问题。 一、为何要对农村商业银行进行SWOT分析 虽然国家一再推出扶持“三农”的优惠政策但对于农村金融市场显然并没有构建垄 断的意图邮储银行的建立和国有股份制银行在农村地区分支机构的恢复可表明农村金融市场的多元化趋势。愈演愈烈的金融市场竞争已使得各家金融机构不得不制定一个相对稳固的发展战略以应对愈来愈狭小的市场优势。对于先天不足的农村商业银行而言本身已在国内金融市场的竞争中处于劣势 面临的竞争压力不容乐观一是国家的宏观调控对其发展的影响要大于其他商业银行。由于农村商业银行是区域性一级法人其规模和影响力均小于其他商业银行随着存款准备金率的不断提高对农村商业银行发展规模和效率影响较大。 二是银行业同业竞争将日趋激烈。由于农村商业银行基本上成立于经济较为发达的城市各股份制商业银行和外资银行也在陆续进驻使其所在城市的金融企业无论从量上还是从质上都有一个飞跃同时各家金融企业都在调整目标市场定位转变经营思路和营销策略将会对农村商业银行的经营空间和方式产生影响。三是农村商业银行都是从过去的农村信用社改制过来的改制后的农村商业银行作为股份制商业银行将不再享受免征所得税政策将一定程度上减少农村商业银行的可用资金。 从经典的营销学理论而言SWOT分析是一个普遍运用且科学性较强的分析工具。这种分析工具通过对公司企业的内部情况优势Strengths、劣势
中小商业银行发展问题研究 【原文出处】武汉金融 【原刊期号】200304 【分类号】F62 【分类名】金融与保险 【复印期号】200307 【作者】石会文 【作者简介】石会文华夏银行武汉分行 【摘要题】银企园地 【正文】 一、中小商业银行发展中面临的主要问题 1、市场定位问题——市场定位的趋同性，可能把中小商业银行带入死胡同。 目前，我国中小商业银行大多采用跟随型市场定位战略。从区域定位看，一般都定位于中心城市和经济发达地区；从产品定位看，基本上是四大国有独资商业银行经营什么业务，中小商业银行就经营什么业务；从客户定位看，也大都是集中在“两通、两高、两上”（交通、通讯、高校、高科技、上市公司、准上市公司）上，同化趋势明显。相对来说，中小商业银行产权明晰，经营灵活，但四大国有独资商业银行拥有强大的网点体系，较完善的清算系统，国家信用的强有力支持。所以双方优劣势不同。由于中小商业银行坚持跟随型战略，没有自己的经营特色，因此，至今无论从区域上，还是从产品上，甚至在某一个单项业务上，都无法打破四大国有独资商业银行的垄断格局，没有突现自己的发展特色，唯有招商银行的“一卡通”业务似乎能与国有独资商业银行相抗衡。尤其是近年来，国有独资商业银行加快了改革和转轨步伐，并将业务发展重点转移到中心城市，使得中小商业银行业务开拓更加艰难。出现目前这种状况，与中小商业银行的市场定位过于与国有独资商业银行趋同，没有根据自身优劣确定其自身发展方向有一定关系。所以，这种不研究自身特点，简单甚至盲目跟着“老大”跑的情况，势必会把中小商业银行带进发展中的死胡同。 2、竞争对手问题——对中小商业银行形成冲击最大的不是外资银行，而是国有独资商业银行。 加入WTO之后，有人认为外资银行是中小商业银行最大的竞争对手，笔者认为，目前对中小商业银行真正形成冲击的不是外资银行，而是国有独资商业银行。这是因为第一，外资银行在中国拓展业务机构网点较少，业务获围受到很大限制，难以获取中国客户的完备信息。第二，外资银行完善的客户经营管理系统在中国一时还难以得到应用，其高效的管理需经一定的时限后才能逐步显现。对大多数国民而言，认识、接受外资银行的理念或产品有一个过程，这也会使最初的营销过程变长。第三，中国市场金融工具的基础环境并不完备，限制了外资银行产品创新能力，资本项目仍然没有完全开放。因此，外资银行要将中国市场的资金业务、资产管理运作纳入其全球统一控制架构内仍会受到诸多限制。 而国有独资商业银行就不同了，他们有着本土经营的独特优势，有着很高的知名度和信用度，有着熟悉中国的政策、历史、民俗、人文和环境的社会背景；有着已经建立起来的相对稳定的客户群和较为完善并覆盖全国的本外币结算系统；有遍布全国各地的相当规模的营业网点和服务网络及丰富的社会资源；有适合在不同岗位的不同知识层次、不同专业、不同年龄层的庞大的银行从业人员。特别是近年来，国有独资商业银行正积极地朝商业化方向转变，用人、用工机制、分配制度改革的步伐进一步加快，管理能力日渐提高，政府的干涉也日渐减少。更为重要的是，政府出台的一系列优惠政策，如不良贷款的大量剥离、呆账的大量核销、人员的大量精减，使压在国有独资商业银行头上的包袱被逐渐减轻，其竞争活力明显增强，他们是从沉睡中配来的“四大雄狮”。因此，入世后，中小商业银行的主要竞争对
农村商业银行可持续发展 面临的问题及解决对策探讨 目前，对农村商业银行来说，在与有业务重叠的国有商业银行展开竞争的同时，如何认真学习内外资银行的先进管理经验，找出自身不足并加以改进，充分发挥自身优势，探索提高自身竞争力的途径，迎接内外夹击的挑战，从而实现持续健康发展就成了当务之急的新课题。 农村商业银行可持续发展面临的外部问题 产权结构与法人治理结构的健全问题。与改制前原农村信用社相比，农村商业银行股东个数已经有了大幅度减少，但股东数仍然显得过多，尤其是自然人股东过多，股权过于分散。因此，这种制度安排必然就带有合作制的固有弊端，导致股东的“搭便车”行为，多数自然人股东因为其所持股份很少，自身利益与银行利益相关性不大，不会花费太多的精力和成本去监督银行的经营行为、参与重大决策。由此使银行内部人控制的可能性增大。 从农村信用社的发展过程看，国家长期依靠行政权利强行干预信用社的正常经营，这种事实上的产权主体缺位，法人主体虚设，导致的结果就是所有者与经营者之间责权利关系不清。 法律地位与法律责任的明确问题。按照一般的理论逻辑，假如法律上认可农村商业银行属于股份制商业银行，其法律地位就是明确的，法律赋予其可享有的权利和应承担的法律责任、义务应该是
与其他商业银行一致的，其行为规范受与商业银行有关的法律法规调节。 政策意图和商业本质的协调统一问题。作为农村信用合作社改革的产物，农村商业银行成立之初便被无形地赋予了更好地承担起支持“三农”的使命。地方政府更注重改制后的农村商业银行对其局部和地方的贡献； 农村商业银行可持续发展面临的内部问题业务范围过于集中，风险突出。首先，地域限制不利于农村商业银行分散风险。其次，地域限制不利于农村商业银行的业务发展和产品创新。 人才储备尚不充分。当前，关于人才储备的问题在于：一是农村商业银行队伍整体的现代商业银行经营意识还不够强烈，开拓与服务的预见性、主动性和创新潜能还严重不足，应对外部经济变数的信息反应迟钝，行动呆滞，难以适应不断加速的改革与发展。二是干部队伍建设中的许多问题尚未得到根本解决，队伍老化、弱化问题仍未明显改观，队伍培养和人才开发机制与激励机制尚未真正建立健全。三是缺乏三类人才。以上三种人才的严重缺乏，都会涉及农村商业银行整体创新意识和创新能力的普遍增加，也明显影响服务质量的优劣和服务效益的高低。 企业文化尚未成熟。一个银行能否持续发展，成为百年老店，身为银行“ DNA'的企业文化，是一个永远不会被取代的竞争因素。如果说业务发展壮大了银行的“筋”和“骨”，那么企业
城市商业银行发展现状 1.城商行发展历史 城市商业银行的最初形式是上个世纪80年代初创立的城市信用社。早在20世纪80年代开始出现的城市信用社，是以集体经济和个体工商户为主建立的。从20世纪80年代初到90年代，我国的城市信用社发展到3000多家，但是城市信用社并没有像想象的那样，在非公有制的控制之下发展得更好，相反，当时的城市信用社隐含了很大的风险。于是，20世纪90年代中期，中央决定改组城市信用社，以城市信用社为基础，组建城市商业银行。 1.1第一次变革—城市信用社组建为城市合作银行 1995年9月7日，国务院发布关于组建城市合作银行的通知，决定自1995年起在撤并城市信用社的基础上，在大中城市分期分批组建由城市企业、居民和地方财政投资入股的地方股份制性质的城市合作银行，并选择京、津、沪、深和石家庄五城市作为试点。1996年6月，经国务院同意，中国人民银行城市合作银行组建工作领导小组决定，城市合作银行组建工作在35个大中城市和60个地级城市中全面展开。1997年12月，根据95个城市合作银行的组建进程，国务院又批准在东莞等58个地级城市继续开展城市合作银行的组建工作。 1.2第二次变革—由城市合作银行到城市商业银行 1998年3月13日，经国务院同意，人民银行与国家工商行政管理局联合发出通知，将城市合作银行统一更名城市商业银行。此后，城市信用社逐步退出了历史舞台，直到2012年4月，象山县绿叶城市信用社成为最后一家被改制成功的城市信用社。 城商行通过深化改革，推进落实创新驱动战略，整体业务指标也保持了中高速发展势头，同时部分业绩指标高于全国银行业平均水平，相关业务板块呈现出独有的行业亮点。截至2015年末，城市商业银行已经发展到133家。资产总额从不足5000亿元壮大到22.68万亿元，年度利润从10亿元攀升到1993.6亿元，不良贷款率从34%下降到1.4%，资本充足率从负数增加到12.59%。 2.城商行发展现状 2.1我国城市商业银行的总体财务分析 财务状况是指一定时期的企业经营活动体现在财务上的资金筹集与资金运用状况，它是企业一定期间内经济活动过程及其结果的综合反映。由于银监会和许多上市城市商业银行官网上公布了一定的财务报表，所以我们可以根据城市商业银行的财务状况看出其发展现状。在经过多年的发展之后，城市商业银行的资产负债、资产质量、资本充足率以及盈利情况发生了较大的变化。
农商银行未来发展9大趋势 农村商业银行是农村金融体系改革的产物，其前身是立足于广大农村的农村信用社。在1979年国家恢复农业银行，拉开了农村金融体制改革的序幕，在此阶段农村信用社归属农业银行管理，是农业银行的下属单位，与农业银行有行政隶属关系。在1996年国务院发布的《关于农村金融体制改革的决定》中明确规定农村信用社与农业银行脱离行政隶属关系，农村信用社独立经营。在2001年11月全国首家农村商业银行张家港农村商业银行由农村信用社改制成立，拉开农村信用社股份制改制的序幕，随后有多家农村商业银行相继改制建立；2004年下半年，随着北京、上海、天津等省市农商行改革试点的全面铺开，农村信用社改革全面加速。 自改制以来，农村商业银行的发展突飞猛进，无论是机构数量还是资产规模、税后利润都得到迅速攀升，在农村金融体系中占有的越来越重要的地位。同时，得益于经营能力和风险管理水平的提升，农商行不良贷款率有所下降，但是国内经济增速放缓后，它们将面临的风险管理仍不容忽视。加上实际存在的“影子银行”、“民营银行”、与及快速发展的农村市场，都使得农商行所面对的竞争只会越来越激烈。 农村商业银行正处于战略转型的关键时点。 目前，农商行已形成了多样化的发展趋势，面临着来自外部和内部的多重挑战。一方面，规模增速正呈现逐年放缓趋势，本地市场增长受限，同业竞争加剧市场份额侵蚀。另一方面，农商行的盈利能力仍落后于其他类型商业银行，其收入结构、资产结构和经营效率仍待改善。同时，还应加强内部管理，注重组织架构和人力资源管理，提升风险管理能力，保障战略规划和业务转型的有效实施。 农商行主要发展趋势 趋势一：跨区域发展 农村商业银行的跨区域发展不仅是其银行规模增长与业务扩张的必然结果，而且通过跨区域发展，农村商业银行有利于降低区域性风险和优化合理配置资源。农村商业银行在发展之初，主要是为当地区域经济服务，因此其地域集中度、行业集中度较高。在经济形式发生变化，地区经济及行业经济发展受到影响的时
中小企业发展中存在的问题 内容摘要：中小企业是我国国民经济的重要组成部分, 在国民经济和社会发展中具有重要地位,起到独特作用。随着市场竞争的进一步加剧,中小企业的发展面临着前所未有的困难。如何正确认识中小企业发展中存在的问题,并针对这些问题提出解决的对策,对中小企业的发展乃至整个国民经济的健康发展都有十分重要的意义。本文从中小企业所面临的内外环境分析了其发展中存在的问题,并提出了相应的对策。及时、规范、全面的新员工入职培训是企业人力资源管理中不可忽视的一个重要环节。 中小企业在现代化的社会生活和国民经济的发展中具有十分重要的作用。中小企业的活力不仅关系到整个社会经济竞争的能力,而且也关系到整个社会的繁荣与稳定,中小企业的发展问题是全社会都普遍关注的问题。现代企业可通过树立以战略为导向的培训理念、加强新员工入职培训过程管理、确定针对性的新员工入职培训内容、选择灵活多样的新员工培训形式和建立完善的新员工入职培训效果反馈及评估体系等措施来提高培训的效果。因为中小企业数量众多,是国民经济中最活跃的成份,是维持经济稳定发展的重要力量,是创造就业机会的主要渠道,是制度创新与技术创新的重要源泉;同时,由于中小企业规模小,又是市场竞争的弱者。为了弥补市场缺陷、保护公平竞争,促进整个社会经济效率的提高,有必要对中小企业的发展问题进行研究。在国民经济和社会发展中的地位。 一、中小企业概述 （一）中小企业在国民经济和社会生活中的地位 根据国家五部委局联合发布的《中小企业标准暂行规定》,统计资料显示,目前,我国中小企业已超过800万家,占全国注册企业总数的90%以上。其工业总产值、销售收入、实现利税、出口总额分别已占全国的60%、57%、40%和60%以上,并提供了约75%的城镇就业机会,从农村转移出来的约2.8亿劳动力,大多数也在中小企业就业。中小企业一方面为国家创造了税收来源,增加了财政收入;另一方面,特别是在当前就业压力较大的情况下,它们成为创造就业机会、吸纳城镇下岗失业人员以及转移农村剩余劳动力的主渠道,为确保社会稳定起着非常重要的作用。中小企业所需投资较少,并能够充分利用各地分散的自然资源和丰富的劳动力资源,它组织结构简单,管理方式灵活,管理成本较低,适应市场的能力较强,并且有利于发挥从业人员的创造性。中小企业的快速发展,还加快了区域特色经济的发展壮大,进一步加快了一批区域特色经济的形成和发展。它们在促进市场竞争、增加就业机会、方便群众生活、推进技术创新、推动国民经济发展和保持社会稳定等方面,发
中小商业银行的战略发展与经营转型 ?1 ?2 ? 3.课后测试 课后测试 如果您对课程内容还没有完全掌握，可以点击这里再次观看。测试成绩：80.0分。恭喜您顺利通过考试！ 单选题 1. 通过卖方整合，以下哪项是为整合方带来的利益√ A 降低信息收集成本 B 进入银行销售网络 C 增强竞争地位与话语权 D 提高决策效率和专业性 正确答案： C 多选题 2. 我国银行业的变化主要体现在√ A 宏观经济 B 政策环境 C 同业竞争 D 客户需求
正确答案： A B C D 3. 从合格到优秀必须具备四大能力√ A 认知能力 B 创新能力 C 协同能力 D 资源整合能力 正确答案： A B C D 4. 银行应对变化时，优化的经营模式包括√ A 盈利模式 B 组织模式 C 营销模式 D 服务模式 正确答案： A B C D 5. 以下属于总行职责的是√ A 产品创新 B 品牌建设 C 营销策略
D 战略客户管理 正确答案： A B C 6. 银行外部因素包括√ A 市场 B 伙伴 C 同业 D 流程 E 客户 正确答案： A B C E 7. 打造品牌的四个支柱包括√ A 产品服务 B 专业团队 C 营销模式 D 精神内核 正确答案： A B C D 8. 银行产品按照客户需求可以分为× A 投资
B 融资 C 负债 D 结算 正确答案： A B 9. 银行机制包括× A 资源配置机制 B 协同机制 C 考核机制 D 定价机制 E 销售机制 正确答案： A B C D 10. 银行定位包括√ A 战略定位 B 市场定位 C 客户定位 D 机构定位 E 网点定位
第一章绪论 城市商业银行是我国银行业体系的重要组成部分，成为我国金融体系中最具活力的金融板块之一，在供应区域金融资源、促进区域经济发展中发挥了重要作用，是我国中小金融体系乃至金融体系的重要组成部分。我国现今银行体系中，城市商业银行是指除了工、农、中、建、交五大国有商业银行和12家全国性股份制商业银行之外、由城市信用社组建而来的中小商业银行。截至2014年第一季度末，全国共有的城市商业银行145家，营业网点近万个，遍及全国各个省（市、自治区）。经历十几年的发展，城市商业银行已经逐渐成熟。城市商业银行的发展壮大，一是扩大了银行业的竞争主体，促进了银行业的市场竞争和效率的提高；二是推动了利率差异化；三是增强了市场机制在资源配置中的问题，并推动了金融创新，促进了银行业金融服务水平的提高；四是为中小企业融资提供了有了渠道，从而促进了区域经济的发展，满足了地区金融的多样化需求。 在获得快速发展的同时，城市商业银行自身经营也面临不少问题，主要有表现为市场定位不清晰，人才和技术薄弱,创新能力不强，公司治理结构不合理，政府干预较多等问题。银行没有以自身核心竞争力为基础进行战略规划,缺少差异化发展理念和战略，使得城市商业银行走上与其它类型商业银行相同的发展道路,并导致城市商业银行竞争力低下、可持续发展能力不足。银行未能根据自身特色，发掘不同于其他银行的优势，确定自身差异化的市场定位，是造成商业银行同业化竞争的原因。必须对商业银行经营发展存在的问题充分了解后针对其具体问题具体分析得出相应结论。建立特色组织构架，保持高效管理，选择差异化市场定位开辟新的盈利模式，开发差别性金融服务产品，占领市场等。只有在立足于自身机制、市场与区域资源的基础上制定实施差别化发展战略，城市商业银行才能确立自身市场竞争优势，形成可持续发展能力，更好发挥在我国银行业的作用，巩固自身优势。
农村商业银行发展SWOT分析 农村商业银行发展SWOT分析,金融/投资, 程承约3709字 随着我国农村合作金融体制改革的不断深化，股份制已经成为农村信用社改革的主导方向，各省将经营情况良好的农村信用社改造为农村商业银行的步伐日趋加快。农村商业银行无论从产权、公司治理和竞争对象都与前身农村信用社完全不同，作为地方性法人银行机构面对金融市场的不断开放，如何应对区域内日趋激烈的金融业竞争，进行有效的体制建设和机制转换，如何克服自身弱势，在竞争中寻求生存与发展，已是大势所趋，也成为各家农村商业银行迫切需要探索和解决的问题。 一、为何要对农村商业银行进行SWOT分析 虽然国家一再推出扶持“三农”的优惠政策，但对于农村金融市场，显然并没有构建垄断的意图，邮储银行的建立和国有股份制银行在农村地区分支机构的恢复可表明农村金融市场的多元化趋势。愈演愈烈的金融市场竞争，已使得各家金融机构不得不制定一个相对稳固的发展战略以应对愈来愈狭小的市场优势。对于先天不足的农村商业银行而言，本身已在国内金融市场的竞争中处于劣势，面临的竞争压力不容乐观:一是国家的宏观调控对其发展的影响要大于其他商业银行。由于农村商业银行是区域性一级法人，其规模和影响力均小于其他商业银行，随着存款准备金率的不断提高，对农村商业银行发展规模和效率影响较大。二是银行业同业竞争将日趋激烈。由于农村商业银行基本上成立于经济较为发达的城市，各股份制商业银行和外资银行也在陆续进驻，使其所在城市的金融企业无论从量上还是从质上都有一个飞跃，同时各家金融企业都在调整目标市场定位，转变经营思路和营销策略，将会对农村商业银行的经营空间和方式产生影响。三是农村商业银行都是从过
目录 一中小企业的界定(概念) 根据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标，结合行业特点对各行各业中小企业进行界定. 二中小企业在国民经济中的地位和作用 1.中小企业是国民经的重要组成部分 2.中小企业在农村经济中处于主体地位 3.中小企业是大型企业不可缺少的伙伴和助手 4.中小企业为满足市场多样化需求起到拾遗补阙作用 5.中小企业的就业“蓄水池”作用 6.中小企业对技术革新的推动作用 三中小企业发展面临的问题 1.企业外部因素分析 1.1欧债危机、金融危机导致国外市场需求下降 1.2进口国贸易保护导致出口受阻 1.3生产要素成本不断上涨,企业经营压力大 1.4某些领域国企垄断,导致内部市场难以拓展 1.5融资困难,发展受阻 1.6缺乏有效的竞争约束机制,竞争无序(知识产权得不到有效保护) 1.7承担的税费负担重 2.企业内部因素分析 2.1信用观念缺失,信誉较低 2.2管理不规范,财务制度不健全 2.3规模小,实力弱,企业力量单薄 2.4产品单一, 经营风险大 2.5对人才作用不够重视,人才流失严重 2.6经营者素质不高,管理水平低下 2.7自主创新能力薄弱,可持续发展能力差; 2.8不重视优秀企业文化营建 四中小企业发展问题的对策研究 1.健全法律制度,规范市场秩序 2.制定促进中小企业发展的方针政策 3.重视人才,充分发挥人的智慧 4.加强内部管理,形成科学的管理机制 5.“小而精”的产品发展战略 6.采取联合经营战略,增强抗风险能力 7.企业自主创新,树立品牌 8.与高校进行技术研究合作 9.拓展新的服务模式和业务渠道 10.培育优秀企业文化，支撑企业可持续发展 五总结 重申中小企业对我国经济发展及社会生活的作用,明确政府及企业自身在解决企业发
毕业论文开题报告 经济学 浙江省中小商业银行发展供应链金融业务研究 一、选题的背景和意义 选题的背景： 供应链金融虽然在这几年才兴起，但供应链中的产品雏形在很早以前就已经形成，现代意义上的供应链金融形成源于供应链的产生和发展。20世纪80年代，在信息技术和物流技术的推动下，国际化大企业为了降低生产成本，开始专注于自身的核心业务，把生产、装配、销售等非核心业务外包给国外的中小企业。在这个背景下，供应链金融才开始逐渐形成。所谓供应链金融，是指银行将供应链上的相关企业作为一个整体对象，通过对供应链上企业间的信息流、物流、资金流的有效整合，运用各种金融产品向供应链中上下游企业提供融资服务。 供应链金融之所以成为当今银行业的热门话题，其原因是：无数基层金融机构通过摸索、创新、实践之后发现，在中国成为世界工厂和全球生产外包基地后，供应链管理已经开始盛行。而作为其增值服务内涵，供应链金融正在成为商业银行新的利润来源、蓝海竞争利器，以及解决中小企业信贷难的根本路径。因此，企业开始关注供应链金融可以给他么提供资金流上的便利，供应链金融在商业银行的推动下浮出水面。 选题的意义： 浙江省是“中小企业云集之省“，在金融危机之中受到重大的冲击，现今融资难问题已经成为其进一步发展的瓶颈，因此研究中小商业银行发展供应链金融业务是非常具有实际意义的，具体主要体现在以下几点： 首先，通过这一研究能够为浙江省中小商业银行发展供应链金融业务提供一定的可参考信息。现今有关这方面的资料大多数是基于全国层面的，本课题是基于浙江省层面在经过认真的总结探究之后提出的方案将具有一定的参考价值，从而真正服务于我省的实体经济。 其次，研究中小商业银行发展供应链金融业务这个课题能够为进一步完善银行业
摘要：摘要：本文对我国城市商业银行发展中存在的问题做出分析，在此基础上积极寻求对策，为其实现高效和有续发展提供建议和对策。 关键词：关键字：城市商业银行；发展；问题；对策 一、我国城市商业银行发展概况 城市商业银行属于我国金融行业当中的一类特殊群体，它起源于我国20世纪80年代设立的城市信用社，1995年国务院宣布在各大中城市组建地方股份制性质的城市合作银行，1998年经国务院批准正式更名为“城市商业银行”。根据相关统计资料显示，截止到2012年底我国已建立138家城市商业银行，资产总额达到12.35万亿，占全国银行业金融机构总资产的 9.24%，其影响和作用在我国银行领域也不断上升。 二、我国城市商业银行发展中存在的问题 1.经营基础薄弱。我国城市商业银行发展时间短，资产规模小，经营底子薄，资产质量不高，不良贷款所占的比例居高不下。一方面，城市商业银行成立初期，缺乏有效的管理制度，造成资产核实工作不严、资产风险高等一系列问题。再者，城市商业银行经营活动受地方行政干预比较严重，缺乏自主权经营权，资产状况恶化，盈利水平不足。 2.市场定位不清。我国城市商业银行在成立时确立了服务于地方经济、城市居民以及中小企业的发展宗旨，但在其后的运行过程中，主要采用追随型市场定位战略，从而导致在市场竞争中处于被动地位。与此同时城市商业银行市场定位模糊，对客户群体的把握和活动领域的掌控区分不清，这样的经营状况使得他们与国有商业银行以及其他股份制商业银行之间的差距不断拉大。 3.经营区域单一。鉴于城市商业银行的成立初衷和实力所限，目前绝大部分的城市商业银行经营范围非常单一，主要集中在某一城市和周边狭小区域内，这种经营布局极大地影响了城市商业银行的发展。在这样的条件下城市商业银行的主要业务集中于当地的少数几个部门和行业之内，而一旦这些部门和行业出现问题，城市商业银行也必然面临严峻的挑战。 4.产品创新不足。同质化问题是城市商业银行中普遍存在的一类问题，其金融产品的开发和创新都要落后与国有银行和外资银行。由于产品创新能力不足，使其产品种类单一，技术含量地，因此在金融市场中缺乏足够的竞争力，最终丧失了金融创新产品带来的高额利润和市场主动权。 5.内部建设不力。我国城市商业银行存在内部治理结构不完善的问题，究其原因，主要是股权结构不合理，地方政府、国有企业对城市商业银行的持股过大，而致力于银行发展的个人、私有企业以及外资股东所持股份比重较小。这就导致了城市商业银行被少数代理人控制，其贷款等业务的进行受政府意愿的影响较大。三、我国城市商业银行发展对策 1.明确市场定位。城市商业银行应时刻以“服务地方经济、服务中小企业、服务广大市民”为宗旨，以推出优势产品为主要经营原则，不断提高服务质量，努力打造精品银行。对于服务的中小客户，可以研究开发出专门的业务产品和服务渠道。城商业银行应当发挥其自身优势，根据区域居民的消费习惯、理财习惯为其制定个性化的金融产品，从而提升城市商业银行在人们生活中的地位，进而达到获取利润的目的。 2.突破地域限制。银监会于2006年颁布文件批准城市商业银行跨区域经营，这使得城商行的业务发展迎来了难得的契机。目前金融市场竞争十分激烈，单凭自身的实力发展是不够的，城市商业银行之间应该加强联合，共同发展。同区域城市内的银行实现合并，既可以实现自身规模经济、范围经济以及拓展市场的目的，又是对我国城市商业银行发展道路的积极尝试。城市商业银行依托市场进行重组改造，有利于提升其经营管理质量，克服自身缺陷，增强其抵御风险的能力