?受益人保险金给付案例
?两年前，因为性格不合等问题，刘女士与丈夫施先生正式决定协议离婚。离婚后，
13岁的儿子归施先生抚养，夫妻两人仍然保持着联系。一个月前，施先生不幸在一场交通事故中意外身亡。他的去世使原本就支离破碎的家庭雪上加霜。考虑到儿子今后的生活问题，刘女士决定要回儿子的抚养权。在办理抚养权转换手续时，刘女士意外获悉，丈夫还有一笔20万元的保险赔偿金。
?原来，在离婚前，其前夫在一家保险公司投保了一份人身险，保额为20万元。保
险受益人填的是刘女士。于是，刘女士决定向保险公司申请领取保险赔偿金。而施先生的父亲在得知这一消息后也向保险公司提出领取保险金的申请，这让陷入悲痛中的刘女士和施先生的父亲再次翻了脸。
刘女士认为，自己是保险合同惟一的指定受益人，依法应由其受领保险金。施先生的父亲则认为，刘女士与其儿子早已离婚，刘女士对施先生没有保险利益，无权领取保险金，自己是儿子的继承人，故保险金应由其受领。最多因为刘抚养儿子而分给一半，如果全部给刘的话，他就要起诉刘。
?受益权具有排他性，由受益人刘女士全额领取。
?尽管夫妻购买人寿保险，往往指定自己的配偶为受益人，离婚后一般又不愿意再让
对方成为受益人，但受益人不会因为夫妻离婚而自动变更，保险合同的效力也不会因为离婚而丧失。因此，被保险人应随时随地用书面形式通知保险公司更改受益人。
保险受益人的变更
?1999年7月11日，王某到保险公司投保了保额为10万元的人寿保险，指定其妻子李
某为受益人。后来，王某与李某离婚。不久，王某又与张某结婚。婚后，王某与张某办理了一份写有“自本日起受益人由王某的前妻李某变更为张某”的公证书。但是王某并未将公证书变更受益人一事通知保险公司。2003年9月12日，王某遭遇车祸身亡。
?张某以受益人的身份向保险公司提出领取保险金的要求。
?保险公司确认了张某与王某结婚后确实办理了变更受益人的公证书但未将变更受益人
的情况以书面形式通知保险公司的情况，认定该变更无效。保险公司按原合同的规定将保险金付给原受益人即王某的前妻李某。
?受益人保险金给付案例
?王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着儿子另住别处。后王某投保人身意外险，并
指定受益人为其妹妹。不久王某不幸煤气中毒死亡，王妹也在其中毒前半月病故。现其妻儿与王妹的儿子都向保险公司请求给付保险金。问保险公司该如何处理？
?因为受益人先于被保险人死亡，保险金应做为王某的遗产由妻子和儿子继承。因为受益
权不能继承，同时侄子也不是遗产继承人，王妹的儿子无权分享保险金。
?受益人保险金给付案例
?一企业为职工投保团体人身保险，保险费由企业支付。职工老张指定妻子为受益人。半
年后老张与妻子离婚，谁知离婚次日老张意外死亡。对保险公司给付的2万元保险金，企业以老张生前欠单位借款为由留下一半。另一半则以张妻己与老张离婚为由交给老张父母。问企业如此处理是否正确？
?张妻是受益人，受益权只能由受益人独享，具有排他性，应领取全部保险金
?多受益人分配案例
?投保人张某离异后再婚，与其前妻生有一子(未成年)，其子与投保人、继母、爷爷、奶
奶共同生活，但继母对其继子未尽主要抚养义务，投保人张某以自己为被保险人在某保险公司投保了两份人身保险，投保人第一份保险单写明受益人是：后妻、儿子，保险金分配方式没有注明；第二份保险单写明受益人是：后妻、儿子，保险金分配方式写明为：“顺位”。去年四月张某因发生车祸死亡，其继母不再与其继子共同生活。
?保险事故发生后，其后妻私自与保险公司进行协商，将两份保单保险金索赔金额由十万
元降为九万元后全部领取，现其子作为保险合同中的受益人与保险公司在索赔的过程中发生争议，要求保险公司给付其保险金
?受益人一栏空白的保险金的给付
2009年3月，姚某以自己为被保险人向某保险公司投保了“鸿寿养老保险”，受益人一栏为空白，保险金额为16万元。2010年5月，姚某与郑某结婚。郑某为再婚并与前夫生有一子，但没有在一起生活。2011年2月，姚某在家中阳台晾晒衣服时，不慎失足坠楼，在送往医院途中死亡。姚某健在的父亲以法定继承人的身份要求分取该笔人身保险金的二分之一部分。而郑某则提出，先分取该笔人身保险金的一半，剩下的8万元再由其本人及其与前夫的儿子与姚某的父亲三人均分
?《婚姻法》第17条规定，夫妻双方在婚姻关系存续期间所得的财产，包括工资、
奖金，从事经营活动的收益，知识产权的收益等，除双方另有约定外，应为夫妻双方共同共有。
《婚姻法》第18条规定，夫妻一方所有的婚前财产、因一方身体受到伤害获得的医疗费生活补助费等费用、遗嘱或赠与合同中指明归一方的财产等应为夫妻一方的财产，而不是夫妻共有财产
?受益人与被保险人同时死亡
保险金如何给付
?1997年2 月，王某向某保险公司投保了10万元养老保险及附加意外伤害保险，指
定受益人为其妻子张某。同年5月1日，二人因煤气炉烧水时火被浇灭，造成煤气泄漏，中毒身亡。5月3日，王某的父母向保险公司报案并以被保险人王某法定继承人身份申请给付保险金。两天后，张某的父母也以受益人法定继承人身份申请给付保险金。由于争执不下，两亲家诉诸法院。受益人与被保险人同时死亡
保险金如何给付
?1997年2 月，王某向某保险公司投保了10万元养老保险及附加意外伤害保险，指
定受益人为其妻子张某。同年5月1日，二人因煤气炉烧水时火被浇灭，造成煤气泄漏，中毒身亡。5月3日，王某的父母向保险公司报案并以被保险人王某法定继承人身份申请给付保险金。两天后，张某的父母也以受益人法定继承人身份申请给付保险金。由于争执不下，两亲家诉诸法院。
?新《保险法》第四十二条：受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡
先后顺序的，推定受益人死亡在先。
?该保险金应当作为被保险人王某的遗产，支付给其法定继承人。
?受益人杀害被保险人，保险金该给谁
?1995年8月3日，广东省某市公安分局为其在职干警向某家保险公司集体投保了
福寿安康保险，每人的意外伤害保险金额为20万元，疾病死亡保险金额为10万元。
1996年7月1日上午7时左右，干警黄某被发现倒在宿舍楼的楼梯口，身中数枪，经医院抢救无效死亡。经刑侦人员的现场查勘和调查取证以及技术鉴定后，证实黄某是被其妻子陈某用黄某本人所配的“七七”式手枪枪杀，陈某事后也畏罪开枪自杀身亡。
?受益人杀害被保险人，保险金该给谁
?通过调查，了解到是陈某怀疑黄某有婚外恋情，造成夫妻感情不和，经常争吵，矛
盾不断激化，最后出现了这样令人遗憾的后果。
?事后，黄某的儿子、父母到保险公司申请给付保险金。但该保单上载明的受益人为
陈某（陈某的父母也健在）。
?原《保险法》64条规定
?投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险
金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保单的现金价值。
?受益人故意造成被保险人死亡或者伤残的，或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受
益权。
?本案的判决
?综观本案，是由单位集体投保，应该不存在欺诈保险金的动机，受益人陈某杀害被
保险人黄某是另有原因，与保险金无关，并且她杀死被保险人后，自己也随即自杀。
综合以上观点，保险公司应承担给付保险金的责任。
?陈某丧失了受益权，保险金作为黄某的遗产处理
?黄某的儿子、父母三人平分20万。
新《保险法》
?财产险：投保人、被保险人故意制造保险事故的，保险人有权解除合同，不承担赔
偿或者给付保险金的责任；
?人身险：投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险
金的责任。
?人身险：受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未
遂的，该受益人丧失受益权
?保险人不承担给付保险金的责任时，投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当
按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值。
?保险免责条款案例
?冯先生的北京现代轿车发生交通事故，冯先生负全部责任，赔偿第三者车辆修理费、
拖车费共计6.7万元。冯先生在太平保险公司北京分公司投保了第三者责任险，所以到该公司理赔。但是，保险公司以酒后驾驶属合同中所约定的免责条款为由拒赔。
?冯先生陈述在签订保险合同时，他从未看到过免责条款。庭审时，保险公司向法院
提交了签有冯先生名字的投保单。这份投保单上写明保险公司已将保险条款包括免责部分告知了投保人。法院委托公安部对投保单上的笔迹作鉴定，鉴定结果发现该笔迹与冯先生本人的签名不符。因此，太平保险公司无法证明自己在订立保险合同时已就保险人责任免除条款向投保人冯先生作了明确说明。法院判决太平保险公司
给付冯先生理赔款。(违反了诚信原则中的告知义务.)
?投保人告知义务举例1
?2007年12月，黎先生在“国寿”公司业务员多次上门宣传下，为只有3岁的女儿
黎娇设计了教育医疗综合保险计划，在该公司投保了一份国寿康宁终身保险、一份子女教育保险和一份生命绿荫保险，保额共计5万元。核保人员将小女孩带到“国寿”公司定点的医院进行了例行体检。医生当时未查出黎娇有任何病情，保险公司于是承保。
2009年5月，平日活泼可爱，没有什么病态反应的黎娇突然因患先天性心脏病不治而亡。
?出险后保险公司如不能证明投保人存在恶意或疏忽的不告知，就要承担保险责任。
?虽然是带病投保，但没有违反告知义务，保险公司要负责赔偿
?2007年3月，某厂45岁的机关干部龚某因患胃癌（亲属因怕其情绪波动，未将真
实病情告诉本人）住院治疗手术后出院，并正常参加工作。8月24日，龚某经吴某推荐，与之一同到保险公司投保了简易人身险，办妥有关手续。填写投保单时当然没有申报身患癌症，也没提及其它相关的事实。
?2009年9月，龚某旧病复发，经医治无效死亡。龚某的妻子以指定受益人的身份，
到保险公司请求给付保险金。保险公司在审查提交有关的证明时，发现龚某的病史上，载明其曾患癌症并动过手术，于是拒绝给付保险金。龚妻以丈夫不知自己患何种病，未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。你认为保险公司应如何处理？
?分析：在本案中，龚某不知自己已患有胃癌。仅从其没有声明自己患胃癌的角度看，
并不算违反告知义务。但是，龚某对自己几个月前住过院，动过手术的事实（这一事实对保险人来说无疑是很重要的）是不可能不知道的，他却没有加以说明，问题的关键恰恰在这里。
?根据保险法的一般理论，告知义务要求告知内容是对事实的陈述，而非准确地阐明
观点。它并不苛刻地要求投保人的告知完全准确无误，只要在投保人认知范围内他尽最大可能地履行了这项义务即可。也就是说，在被保险人确不清楚自己到底患何种病的情况下，倘若他对病情作了感知性陈述，尽管这种陈述不一定与事实相符（如患有胃癌，家属等善意地告诉他得的是胃病，他申报患过胃病）他在义务履行上是绝无瑕疵的，但是如果他隐瞒或虚假陈述了就医或治疗等方面的事实，则犯有未适当告知重要事实的过错，应当承担违反告知义务的不利后果
?保险人是有正当理由拒绝赔偿的。保险人因此获得抗辩权，拒绝给付保险金。
?投保人告知义务举例2
?衡阳市某公司职工熊某，通过保险公司业务员陈某为其59岁母亲王某投保8份重
大疾病终身险（含死亡责任），保额24万元。陈某未对王某的身体状况进行询问就
填写了保单。事后陈某也未要求王某做身体检查。2008年7月，王某不幸病逝，熊某要求保险公司理赔。保险公司理赔时发现熊某在投保时未如实告知被保险人在投保前因“帕金森综合症”住院治疗的事实…
?保险公司业务员未对投保人进行任何询问，就填写了保单中有关病史内容，事后也
未要求投保人做身体检查，故不能认定投保人故意隐瞒事实、不履行如实告知义务。
所以保险公司应予赔付。
?
?投保人告知义务举例3
?湘乡市东郊乡旺星村２组村民丁书超2001年5月5日他和妻子李芳青在中国平安
保险公司业务员王乐见的宣传鼓动下各自买了一份平安祥福终身保险.“当时他曾特别声明妻子有心脏病，但王乐见说没事”。2004年农历8月26日晚，李芳青起床时意外跌倒在地身亡。丁找到公司要求赔偿却遭到拒绝，对方说他当初隐瞒了李芳青患有心脏病的事实，故不予理赔。而且王乐见否认。
?业务员和投保人在办理业务时说了什么话现在已无从考证，关键要看合同上留下的
证据
弃权与禁止反言原则案例
?1996年12月26日，那晓群为丈夫张荫虎投保办理某保险公司步步高增额寿险12
份，保额共72000元，受益人是那晓群。张虽知道妻子为自己保险，但并未在被保险人处签名，而是由那在投保单上签了字。1997年4月5日，张荫虎外出后下落不明。随后，那将丈夫失踪之事告知保险公司并要求理赔，而保险公司以被保险人失踪没有理赔依据为由拒绝，并让那继续交纳保费。此后，那按期交纳保费。2001年4月，那向法院申请宣布丈夫张荫虎死亡。1年后，法院宣布张荫虎死亡。
?保险公司启动理赔程序后发现投保单并非本人签字，遂以此为由，认为违反诚信原
则，不具备保险利益，提出解除合同拒绝赔偿。
?但是那提出当时为了签单方便，代替被保险人签字时保险代理人在场，完全知情。
?《新保险法》规定：保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保
险人不得解除合同。
?保险人在合同订立时对投保方的行为即已知晓，还是继续签发了合同，视为默视弃
权，那么出险之后就禁止反言，依合同承担保险责任。
?在保险行业中，因“代签名”产生的纠纷较为普遍。此案适用保险合同中“弃权—
禁止反言”原则，防止保险代理人在订立合同过程中欺诈和误导投保人，对规范保险公司的保险行为起到积极作用
?
?
?。案例分析
?某房主将其所有用于居住的房屋向保险公司投保财产保险，保险有效期为2008年
10月2日零时至2009年10月1日24时。2009年1月l日投保人将其房屋用于
制作加工烟花的小作坊,没有通知保险公司。l月10日保险公司派员到被保险的房屋进行安全检查，得知房屋已作它用，但保险公司工作人员未提出异议。房屋不幸于2月15日因发生火灾而全部烧毁。
?投保人违反了合同有效期内风险增加的告知义务在先，保险人知道后本可解除合同
或要求增交保费。但保险人并未提出异议，视为保险人放弃了解除合同或增加保费的权利即弃权，那么后来发生保险事故后就禁止反言即不能再凭此而拒绝赔偿。因此，保险公司应承担赔偿责任。
?《新保险法》规定：对投保方违反告知义务的合同解除权，自保险人知道有解除事
由之日起，超过三十日不行使而消灭。
?
?2009年6月，某厂向保险公司投保财产保险，保险金额达600万元。同年10月，
该厂保险标的风险程度增加。保险公司要求该厂增交一定的保费，该厂不同意，要求退保，保险公司不愿失去这笔业务，答应以后再作商议是否要增交保费，但双方后来一直未就此事进行商谈。同年11月中旬，该厂发生火灾，财产损失达50万元，于是向保险公司索赔，但保险公司以该厂未增交保费为由而拒赔。
?投保人履行了风险程度增加的通知义务，保险人要求增加保费，被拒绝后，保险人
理应解除保险合同，但保险人因不愿失去这笔业务，心存侥幸，并未通知投保人解除这个保险合同，可视为保险公司默认弃权，所以保险合同继续有效，事发后禁止反言，应履行赔付义务。
?近因原则案例1
?国外某仓库投保财产保险。在保险期间因被敌机投弹击中燃烧起火，仓库受损。问
保险公司是否承担赔偿责任？
?原因有两个：敌机投弹和起火。没有敌机投弹就不会起火，所以近因是敌机投弹，
属战争行为，是财产保险的除外责任，故保险公司不用承担赔偿责任。
?一艘装载皮革和烟叶的船舶在正常航行中遭遇海难，大量海水浸入船舱，皮革腐烂。
海水没有接触浸泡到包装烟叶的捆包，但由于皮革的腐烂的恶臭，使烟叶完全变质。
烟叶的货主向保险公司投保过海上货物运输保险中的水渍险险种
?原因有两个：海难和恶臭窜味。没有遭遇海难就不会有皮革腐烂的恶臭，所以海难
是近因，属水渍险的保险责任，保险公司要负责赔偿。
?近因原则案例2
?某人在行走时因心脏病突然发作跌倒死亡，生前他投保了意外伤害险10万元，单
位为他投保了团体人身寿险3 000元。问其受益人可获得多少保险金？
?心脏病不发作就不会跌倒，心脏病发作是死亡的近因，即疾病。
?只能获得团体人身寿险的 3 000元。
?近因原则案例3
?一英国居民投保了意外伤害险。他在森林中打猎时从树上跌下摔成重伤，无法行走，
倒卧在湿地上等待救助，结果夜间天冷，中寒高烧又并发肺炎，最终因肺炎致死。
问保险人是否承担给付责任？
?原因有两个：从树上跌下－保险责任；肺炎－除外责任。(不从树上跌下就不会因等
待救助而染上肺炎)，所以从树上跌下是近因，属意外事故，保险人应负赔付责任
?足额保险：赔偿额＝实际损失
?某企业于2011年12月1日向保险公司投保企业财产不定值保险，保险期限自2012
年1月1日至12月31日，保险金额为120万元。2012年4月23日企业遭受水灾，经核查当时保险财产的保险价值为120万元，实际遭受损失30万元，问保险人应当如何赔偿？
?赔偿额＝30(万元)
?超额保险：赔偿额＝实际损失
?某企业于2011年12月1日向保险公司投保企业财产不定值保险，保险期限自2012
年1月1日至12月31日，保险金额为100万元。2012年4月23日企业遭受水灾，经核查当时保险财产的保险价值为80万元，实际遭受损失30万元，问保险人应当如何赔偿？
?赔偿额＝30(万元)
?若实际遭受全损？
赔偿额＝80(万元)
?定值保险：赔偿额＝保额*损失程度
?某外贸企业于2012年5月8日将一批出口货物投保货物运输定值保险，保险金额
为500万元。起运港为上海，目的港为伦敦。6月23日货轮在新加坡沉没，如果：
?1、货物全部损失且货物在出险时的当地市价为420万元，则赔偿金额=500
?2、货物全部损失且货物在出险时的当地市价为580万元，则赔偿金额=500
?3、货物损失程度为80%且货物在出险时的当地市价为420万元，则赔偿金额=400
?4、货物损失程度为80%且货物在出险时的当地市价为580万元，则赔偿金额=400
?第三节损失补偿原则—补偿性的保险
?赔偿方式：
货币修复换置—由保险公司决定为宜
?赔偿额的确定
?保险赔偿的具体实施
?普通的保险合同中，只要保险人历次赔付的保险金总数
达到保额时，合同均终止。
?机动车辆损失险中，赔付的保险金不进行累加，只有当
某一次的赔偿金额加免赔金额达到保额时保险合同才终
止
?机动车辆第三者责任险或交强险中，保险责任为连续责
任，即每次事故无论赔款是否超过保险赔偿限额，在保
险期限内保险仍然有效，直至期满
?损失补偿原则的例外情况
?定值保险
?重置价值保险
－－确定损失时不扣除折旧的投保方式
?人身保险(多重shouyi)
?通融赔付情况--对不应由保险公司赔付的部分或全部经济损失，
保险公司给予赔付的情况
?代位原则案例分析
?2006年7月12日晚21时30分，司机曾志广驾驶一辆轿车，沿京珠高速由北向南
行驶过程中突然发现行车道有一块大水泥砖。他来不及躲避，轿车底盘撞上水泥砖，使发动机着起大火。
?由于该轿车在中国人民财产保险股份有限公司南宁市兴宁支公司投有保险，2006年
11月，中国人保兴宁支公司依保险合同向被保险人赔付了车损材料费、工时费、管理费共计27.9万余元。
?赔偿结束后，中国人保兴宁支公司向河南高速公司代位求偿，高速公司不予理会，
于是将河南高速公司告上法庭。
?郑州市二七区人民法院经审理后认为，河南高速公司依法享有对京珠高速公路部分
路段经营与管理，对车辆通行费征收的权利，同时有依照法律规定履行保障公路完好、安全、畅通的义务。本案中，由于河南高速公司不能及时清除路上的障碍物，致使车辆通过时发生事故，河南高速公司应承担不能履行保障公路安全畅通义务的违约责任。
?中国人保兴宁支公司依保险合同向被保险人赔付车辆损失后，被保险人将权益转让
给了中国人保兴宁支公司，中国人保兴宁支公司有在保险金额范围内代为行使被保险人对第三者河南高速公司请求赔偿的权利。
?2009年2月11日法院依法作出判决：河南高速发展有限责任公司赔偿事故发生后
先行理赔的有关保险公司车辆损失赔偿款共计27.9万余元。
?某居民投保家庭财产险，由于他妻子的过失造成火灾而损坏了财产，保险公司是否
赔偿？赔偿以后能否行使代位求偿权？
?要赔。但妻子不是第三者属家庭成员又非故意，保险公司赔偿后不能向其妻子追偿。
?王某投保人身意外伤害保险，保险金额20万元。保险有效期内，被保险人王某不
慎被肇事司机张某撞死。保险公司是否赔偿？赔偿以后能否向肇事司机进行追偿？
?要赔且不能追偿。因为人身保险不适用代位原则。
?《保险法》第68条规定：“人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残
或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利。
?产生物上代位的条件：
保险标的发生实际全损
保险标的发生推定全损－委付
《保险法》第43条规定：“保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额相等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。
?二战期间，英国某保险人承保了一船黄金。船舶在航行中遇难，黄金沉没海底无法
打捞，构成推定全损，保险人接到委付后按全额赔偿。几十年后，保险人利用先进技术将沉船上的黄金打捞上来，其价值已是过去的几十倍。问保险人应如何处理
?保险人当年全额赔偿，物上代位，所以保险人取得了保险标的所有权，全部黄金归
保险人所有。
?车主张某将其汽车投保了车辆损失险和三责险。后该车坠入悬崖下一条湍急的河流
中。事故发生后，车主向保险公司索赔。保险公司经过现场查勘，认为地形险要，无法打捞汽车,
?车主知道采购货物的2800元现金在车内，就将残车以4000元的价格转让给王某，
双方约定：由王某负责打捞残车，车内现金归张某，残车归王某。残车被打捞起来后车主和王某均按约行事。
?保险公司知悉后，认为车主未经保险公司允许擅自处理此残车是违法的，遂成纠纷。
?保险公司推定该车全损而且全额赔偿，已取得残车的实际所有权。因此，原车主张
某未经保险公司同意而转让残车是非法的，和王某的约定无效。
?车主张某取得了全额赔偿，又通过转让残车获得4000元的收入，其所获总收入大
于总损失，显然不符合财产保险中的损失赔偿原则，因此保险公司可追回张某所得额外收入4000元。
王某获得的是张某非法转让的残车，但由于他是受张某之托打捞残车及现金，付出了劳动，且获得该车是有偿的，可视为善意取得，保留对残车的所有权
?某投保人将价值40万元的企业财产先后向甲、乙两家保险公司投保。甲保险单的
保险金额为20万元，乙为60万元。后来的实际损失额为20万元。问各保险公司应如何赔付？
?按比例责任制：甲：20/(60+20)*20= 5
乙：60/(60+20)*20= 15
?单独赔付：甲：20*20/40=10 乙：20
?按限额责任制：甲：10/(20+10)*20=6.67
乙：20/(20+10)*20=13.33
按顺序责任制：甲：10乙：10
?车损险
?赔款案例
?两车发生碰撞事故：甲车车辆损失1万元，伤两人，人身伤亡补偿费8万元；乙车
车辆损失2万元，伤一人，人身伤亡补偿费5万元，车上货物损失6万元。经交管部门裁定，甲车负主要责任，乙车负次要责任。甲车按新车购置价投保车损险和10万保额的三责险，乙车只投保了10万的三责险，问甲车承保的保险公司和乙车承保的保险公司各承担怎样的赔款？
?甲车车损赔款＝1*70%＝0.7 (万元)
甲车第三者责任险赔款= (2+5+6)*0.7 = 9.1 (万元)
乙车第三者责任险赔款= (1+8)*30% = 2.7 (万元
?车辆损失赔偿举例1
?某小型家用轿车购买价8万元，已使用3年，投保时的新车购置价5万元，按新车
购置价投保车损险，期限一年；保险期间内出险，出险时新车购置价不变，当发生全损和部分损失3700元时的赔款分别是多少？
?保额5万元
?出险时的实际价值＝5*(15-3)/15＝4＜5
?全损：赔款＝4
?部分损失：赔款＝3700
?车辆损失赔偿举例2
?某小型家用轿车购买价8万元，已使用3年，投保时的新车购置价5万元，按其实
际价值投保车损险，期限一年；保险期间内出险，出险时新车购置价不变，当发生全损和部分损失3700元时的赔款分别是多少？
?保额＝投保时的实际价值＝5*(15-3)/15＝4
?出险时的实际价值＝5*(15-3)/15＝4
?全损：赔款＝4
?部分损失：赔款＝3700*4/5＝2960
?某小型家用轿车购买价8万元，已使用3年，投保时的新车购置价5万元，按新车
购置价投保车损险，期限一年；保险期间内出险，此时同类型新车购置价为6万元，当发生全损和部分损失3700元时的赔款分别是多少？
?保额5万元
?出险时的实际价值＝6*(15-3)/15＝4.8＜5
?全损：赔款＝4.8
?部分损失：赔款＝3700
保证互助是风险管理方式的一种，该方式属于(C) 避免 抑制 转移 自留 在风险管理中，风险估测所依据的理论是(B) 社会发展理论 概率统计理论 社会保障理论 社会保障理论 以下不属于动态风险的是(D) 人口增长 消费者爱好的变化 生产技术的改进 洪灾 根据风险管理理论，控制型风险管理技术的重点表现之一是(C) 事故发生前，进行财务安排 为维持正常生活提供财务支持 事故发生时，将损失减少到最低程度
事故发生后，解除对人们造成的经济困难 既有损失可能，又有获利可能的风险是(D) 纯粹风险 特定风险 动态风险 投机风险 风险的不确定性包括了(B) 风险是否发生不确定，何时发生和产生的结果可以确定 风险是否发生不确定、何时发生不确定和产生的结果不确定 风险产生的结果不确定，是否发生和何时发生可以确定 风险何时发生不确定，是否发生和产生的结果可以确定 企业在决定选择自留风险还是转移风险时，不需要考虑(B) 风险导致损失的程度 风险发生的具体时间 损失的大小 自我财务承受能力 在下雪天气，运输公司实行停业这一具体的风险管理方式属于(A) 避免
转移 抑制 预防 在风险管理理论中，社会组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程被称为(C) 风险评价 保险对风险发生 风险管理 风险估测 概率、损失程度，结合其他因素进行全面考虑，评估发生风险的可能性及其危害程度，并与公认的安全指标相比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应的措施，这是(A) 风险评价 风险评估 风险估测 风险识别 对风险关系技术适用性及收益性情况的分析、检查、修正和评估属于风险关系的内容之一，该环节是(D) 风险评价 选择风险管理技术 风险估测
保险学试题一及参考答案 一、单项选择题（每小题1 分，共20 分） 1、某建筑工程队在施工时偷工减料导致建筑物塌陷，则造成损失事故发生的风险因素是。 A.物质风险因素 B.心理风险因素 C.道德风险因素 D.思想风险因素 2、现代保险是从_____ 发展而来的。 A.海上保险 B.火灾保险 C.人寿保险 D.责任保险 3、某固定资产投保财产保险，保险金额为20 万元，出险时财产价值为25 万元，财产实际 损失8 万元，若采用比例赔偿方式，保险人应赔 _________ 元。 A. 5.6 万 B.6.4 万 C.7.2 万 D.8 万 4、负有支付保险费的义务的人是_______ A.投保人 B.被保险人 C.保险人 D. 受益人 5、某份家财保险合同的保险期限为2002年9月23日到2003年9月22日，该合同的保险标的在2002 年12 月5 日因保险事故发生而全损，保险人按保险金额全额赔偿后，保险合同就终止了。该保险合同的终止属于_______________ 。 A.期满终止 B.履约终止 C.协议终止 D.解约终止 6、属于控制型风险管理技术的有_______ 。 A.减损与避免 B.抑制与自留 C.转移与分散 D.保险与自留 7、关于劳合社的表述中正确的是_______ 。 A.劳合社是一个保险公司 B.劳合社是一个承保人组织 C.劳合社的成员只能是法人 D.劳合社只经营水险业务 8、当保险合同的当事人对合同条款有争议时，法院或仲裁机关要做出有利于 ________ 的解释。 A ?保险人 B .被保险人C.保险代理人 D ?保险经纪人 9、从保险合同的性质看，责任保险合同具有 ________ 。 A.安全性 B.投资性 C.补偿性 D.给付性
《保险学》练习题及答案 名词解释 1.风险管理 2.可保风险 3.保险 4.商业保险 5.保险合同 6.被保险人 7.受益人&可保利益9.保险单1()?代位追 偿权 11.近因12.委付13.重复保险14.社会保险15.法定保险16.超额保险17.财产保险1&人身保险19 .责任保险20.信用保险 21.公众责任保险 22?雇主责任保险23?人寿保 险 24.人身意外伤害保险25.健康保险 26.再保险(分保) 27 ?承保28.保险经纪人29.保险基金30 .保险市场 简答题 1.风险具有哪些特征？ 2.简述风险管理的棊木程序。 3.处理风险的方法有哪些？ 4.简述町保风险的要件。 5.简述保险的职能。 6.保险在微观经济中有什么作用？ 7.保险在宏观经济中冇什么作用？ &商业保险包含哪些构成要素？ 9.比较商业保险与储蒂的不同之处。 10.比较商业保险与赌博的不同之处。 11.投保人应具备何种条件？ 12.保险合同的形式冇哪儿种？ 13.在保险合同的履行中，投保人应遵守哪些义务？ 14.保险合同终止的原因有哪些？ 15.应如何解决保险合同的争议？ 16.区分保险标的和可保利益对保险合同的实际意义是什么？ 17.什么是可保利益原则？为什么保险合同的成立必须具有可保利益存在? 1&构成可保利益的条件是什么？ 19.简述彼保险人请求损失赔偿的条件。 20.简述代位追偿权产牛的条件。 21.简述委付成立须具备的条件。 22.简述重复保险分摊原则及英分摊方式。 23.法定保险有何特征？ 24.财产损失保险的运行包括哪些程序？ 25.财产损失保险的理赔需要注意哪些事项？ 26.责任保险有什么特征？ 27.简述人身保险的特点。 2&简述人寿保险的主要分类。 29.简述意外伤害保险的含义 30.简述健康保险的特征。 31.简述健康保险屮为避免逆选择而进行的各种规定。 32.简述再保险与原保险的联系和区别。 33.简述保险理赔的原则。 34.人寿保险的主要条款有哪些？P232
一.分析健康保险的承保风险：承保风险的种类、特点； 健康保险的承保风险主要体现在销售及核保过程中。健康险产品一般都是通过保险代理人销售，所以保险代理人的素质直接关系到承保质量。保险代理人存在的主要问题是：没有面见被保险人、代被保险人在投保单上签字；放弃第一次风险选择，具体表现在为了扩大其 业务，帮助被保险人隐瞒病情、欺骗公司。甚至在体检过程中，帮助被保险人冒名顶替等。健康保险承保风险的种类和特点： 1.内部原因，强调内部原因对人们健康构成威胁甚至危害，健康保险要求的疾病必须是由人身体内部的某种原因引发的，即是由于某个或多个器官、组织、甚至系统病变而致功能异常，从而出现各种病理表现的情况; 2.非先天性，健康保险要求伤害发生在保险合同的效力期间。根据这样的原则，一切先天存在身体上的缺陷，比如目盲、耳聋、内脏位置异常、器官性能残缺等，都不属于健康保险承保范围之内。一些潜伏性疾病，例如遗传性结核病、性病等若无诱发因素引起发作，对人们的健康并无大碍，如果在保险有效期间发作，应当视作与普通疾病一样，一般列入可保范围之内。 3.偶然性，偶然性疾病的限制来自于这样的假设，即认为人生以健康为常态，以疾病为异常。因此疾病的发生应当纯属偶然，并非人们所能预料得到的；但这种偶然性疾病是可以治愈的、并不是一旦得上就无可救药。所以一般对偶然性疾病又要求其在客观上有药可治，通过各种医药手段、措施可以减轻痛苦、缓解病势并最终可以根除病患。 二．健康保险的分类和特点； 分类： 1.按保险责任分： 重大疾病保险----以疾病为给付保险金条件的疾病保险。即只要被保险人罹患保险条款中列
出的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可获得保险公司的定额补偿。 医疗保险------以约定的医疗费用为给付保险金条件的。即被保险人在接受医疗服务发生费用时，由保险公司按照一定比例和限额进行补偿。 收入保障保险------以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件。即被保险人因意外伤害、疾病使工作能力丧失或降低时，由保险公司按照约定的标准补偿其收入损失的一种保险。 2.按给付方式分： 给付型-----保险公司在被保险人患保险合同约定的疾病或发生合同约定的情况时，按照合同规定向被保险人给付保险金。 报销型------保险公司依照被保险人实际支出的各项医疗费用按保险合同约定的比例报销。津贴型------保险公司依照被保险人实际住院天数及手术项目赔付保险金。保险金一般按天计算，保险金的总数依住院天数及手术项目的不同而不同。 特点： ①精算技术健康保险费率的计算以保险金额损失率为基础，年末未到期责任准备金一般按当年保费收入的一定比例提存。 ②健康保险的给付：保险金的给付与实际损失无关。 ③经营风险的特殊性：健康保险经营的是伤病发生的风险，其影响因素远较人寿保险复杂，逆选择和道德风险都要大。 ④成本分摊：在健康保险中，保险人对所承担的疾病医疗保险金的给付责任往往有很多限制或约性条款 ⑤合同条款的特殊性:健康保险合同不仅适用一般的条款，还适用一些特有的条款 ⑥健康保险的除外责任：包括战争或军事行动，故意自杀或企图自杀造成的疾病，死亡和残废，虽堕
综合训练习题答案 第1章 1.1 填空题 1）损害性不确定性可测性发展性 2）社会风险政治风险经济风险 3）人身风险责任风险信用风险 1.2 选择题 1）A 2）C 3）D 1.3 问答题 1）保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。其与赌博的区别在于：（1）目的不同；（2）存在的条件不同；（3）造成的后果不同。 2）可保风险必须具备下列条件： （1）有足够多的相似的风险载体单位； （2）损失的发生是偶然的； （3）不会发生巨灾； （4）损失是确定的； （5）损失的概率分布是可以确定的； （6）损失程度较高，但发生概率不高。 3）商业保险和社会保险的区别如下： （1）实施方式不同； （2）经营主体不同； （3）保费来源不同； （4）保障程度不同。 1.4 分析题 （1）大楼本身及其内部的家具、设备及有价值的文件等； （2）银行在大楼不能正常使用时支付的额外费用及遭受的收入损失。 第2章 2.1 填空题 1）股份制保险公司相互保险公司 2）保险代理人公司保险经纪人公司保险公估人公司 3）互助会银行政府 2.2 选择题 1）D 2）C 3）B 2.3 问答题 1）股份制保险公司与相互保险公司的区别如下： （1）经营性质不同； （2）企业主体不同；
（3）权力机关不同； （4）经营资金来来源不同； （5）保费形式不同； （6）保险契约性质不同； （7）利益处理方式不同。 2）保险代理人公司的业务流程如下： （1）接受委托； （2）风险评估； （3）保险安排； （4）客户服务。 3）保险公估人公司进行理赔公估操作的业务流程如下： （1）登记立案； （2）指派公估师； （3）公估前的准备； （4）现场查勘； （5）检验、鉴定； （6）形成初步公估报告； （7）审查； （8）出具正式公估报告。 2.4 分析题 保险公司常常根据一般情况对所提供的格式保单中风险的定义和条款进行解释，这很难满足特殊情况的需要。如果投保人被动接受对其不适合的定义或条款，只会使保障效果大打折扣，无法实现有效的风险转移。本案中，保险经纪人在充分了解实地情况并掌握历史数据的情况下，对保单内容提出了合理的变更要求并得到保险公司的认可，为投保人争取了合理的保险条件。 第3章 3.1 填空题 1）保险代理人保险经纪人保险公估人 2）调解仲裁诉讼 3）如实告知义务支付保险费义务通知义务提供单证义务防灾防损义务 3.2 选择题 1）D 2）B 3）A 3.3 问答题 1）保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。保险合同具有以下特点：（1）保险合同具有射幸性； （2）有偿性； （3）条件性； （4）附和性； （5）个人性； （6）双务性； （7）保险合同是最大诚信合同。 2）保险合同的形式是指投保人与保险人就其权利义务关系达成协议的方式，即保险合同当事人意思表示一致的方式。在实务中，通常采用书面的形式。保险合同的书面形式主要有投保单、暂保单、保险单、保险凭证、保险批单和其他的书面协议等。
保险学习题及答案 第一章风险与保险 一、单项选择题 1、风险因素是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失（）的条件。 A、增加 B、减少 C、不变 D、变化 2、实质风险因素是指（）并能直接影响事件的物理功能的风险因素。 A、无形的 B、有形的 C、一切形态 D、实物的 3、直接损失是指风险事故直接造成的（）。 A、无形损失 B、收入损失 C、有形损失 D、责任损失 4、间接损失是由直接损失进一步引发或带来的（）。 A、收入损失 B、费用损失 C、有形损失 D、无形损失 5、导致一切有形财产毁损，灭失或贬值的风险，称为（）。 A、人身风险 B、责任风险 C、财产风险 D、信用风险 6、可能导致人的伤残死亡或损失劳力的风险，称为（）。 A、责任风险 B、人身风险 C、信用风险 D、自然风险 7、按风险损害的性质分类，风险可分为（）。
A、人身风险与财产风险 B、纯粹风险与投机风险 C、经济风险与技术风险 D、自然风险与社会风险 8、适用于保险的风险处理方法有（）。 A、损失频率高，损失程度大 B、损失频率低，损失程度大 C、损失频率高，损失程度小 D、损失频率低，损失程度小 9、股市的波动属于（）性质的风险。 A、自然风险 B、投机风险 C、社会风险 D、纯粹风险 10、某建筑工程队在施工时偷工减料导致建筑物塌陷，则造成损失事故发生的风险因素是（）。 A、物质风险因素 B、心理风险因素 C、道德风险因素 D、思想风险因素 11、对于损失概率低、损失程度大的风险应该采用（）的风险管理方法。 A、保险 B、自留风险 C、避免风险 D、减少风险 12、对于损失概率低、损失程度小的风险应该采用（）的风险管理方法。 A、保险 B、自留风险 C、避免风险 D.减少风险 13、对于损失概率高、损失程度大的风险应该采用（）的风险管理方法。 A、保险 B、自留风险 C、避免风险 D、减少风险 14、对于损失概率高、损失程度小的风险应该采用（）的风险管理方法。
保险学试卷one 一、单项选择题（1×10=10分） 1、保险的本质决定保险的职能，人身保险的基本职能为（） A 补偿损失职能 B 保险金给付职能 C 防灾防损职能 D 融资职能 2、通货膨胀属于（）A 自然风险 B 技术风险 C 社会风险 D 经济风险 3、财务性风险管理技术是通过事故发生前的财务安排，为恢复企业经济提供财务基础，下列哪些方法属于财务型技术（）A 分散 B 预防 C 抑制 D 自留 4、在保险活动中，人们以不诚实或故意欺诈行为促使保险事故发生，以便从保险活动中获取额外利益的风险因素属于（）A 逆选择 B 道德风险 C 心理风险 D 法律风险 5、我国保险法中关于非寿险业务未到期责任准备金的提取规定是（） A 按照当年自留保费的10%提取 B 按照上年自留保费的10%提取 C 按照当年自留保费的50%提取 D 按照上年自留保费的50%提取 6、在1693年，天文学家哈雷编制了第一张（），精确表示了每个年龄的死亡率，为寿险计算提供了依据 A 保险表 B 费率表 C 统计表 D 生命表 7、李女士所在单位为其购买了一份终身保险，此时李女士已有身孕并指定胎儿为受益人。胎儿出生半年后，该女士在一次车祸中遇难。此时保险公司应该将保险金支付给（） A 李女士的法定继承人 B 李女士的孩子的监护人 C 李女士的配偶 D 李女士的代理人 8、在人身保险合同中，一般不能变更的是（）A 投保人 B 被保险人 C 受益人 D 保险代理人 9、下列陈述错误的是（） A 财产保险合同的标的往往表现为一定的物质财产或其派生利益 B 人身保险合同的标的无法用货币衡量 C 财产保险合同与人身合同均以损害补偿为理论基础 D 多数情况下，财产保险合同主体较简单，投保人与被保险人同属一人 10、某人投保了人身意外伤害保险，在回家的路上被汽车撞伤送往医院，在其住院治疗期间因心肌梗塞而死亡。那么，在这一死亡事故中的近因是（） A 被汽车撞倒 B 心肌梗塞 C 被汽车撞倒和心肌梗塞 D 被汽车撞倒导致的心肌梗塞
第一章风险与风险管理 1.什么是风险？风险由哪些要素组成？ 答：风险是指未来结果的不确定性。保险理论中的风险，是指损害发生的不确定性。 构成要素：风险因素、风险事故、损害。 2.风险的分类因素有哪几种？ 答：按性质来分类，分为纯粹风险与投机风险。 按风险对象来分类，分为财产风险、责任风险、信用风险、人身风险。 按风险产生的原因来分类，分为自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险。 按风险的影响程度分类，分为基本风险和特定风险。 3.纯粹风险与投机风险有何区别？ 答：⑴概念不同。纯粹风险是指只有损害机会而无获利可能的风险；投机风险是指既有损害机会又有获利可能的风险。⑵后果不同。纯粹风险所导致的后果有两种：损害和无损害；投机风险发生的结果有三种：损害、无损害和收益。⑶是否具有规律性。纯粹风险的变化较为规则，有一定的规律性，可以通过大数法则测算；投机风险的变化是不规则的，无规可循。PS:纯粹风险为可保风险，投机风险为不可保风险。 4.什么是风险管理?如何理解风险管理的基本内涵？ 答：风险管理是指为实现一定得管理目标和策略，在全面系统及动态风险分析的基础上，对各种风险管理方法进行选择和组合，制定并监督实施风险管理总体方案的决策体系、方法与过程的总称。 从管理的角度：风险管理是研究风险发生规律和风险控制技术的一门新兴管理学科----《保险原理与实务》吴小平 从决策的角度：风险管理是一个组织或个人用以降低风险的负面影响的决策过程。 风险管理是指人们对各种风险管理的识别、估测、评价、控制和处理的主动行为。----《保险术语》 PS：见书P9-P10
5.风险管理的目标是什么？简述风险管理的基本原则。 答：从三个方面来把握风险管理的目标。 ⑴风险管理的总体目标（成本收益原则）：通过风险成本最小化实现企业价 值最大化。 ⑵风险管理的损害前目标：通过加强损失控制、事先安排损失融资方式及 组织内部积极采取措施抑制风险等风险管理手段，有效地减少风险损害 发生的频率及损害程度，减轻经济主体对潜在损害的烦恼和忧虑，从而 优化资源配置。 ⑶风险管理的损害后目标：通过实施有效的损害融资安排及其他的风险管理 方法。保证企业和组织在遭遇不确定风险损害时能够及时得到补偿，从而维持生存，或是保持企业的正常经营，实现企业的稳定收益。 基本原则：全面周详原则；量力而行原则；成本收益比较原则。 6.简述风险管理的基本程序。 答：⑴确立风险管理目标⑵识别各种可能减少企业价值的重大风险⑶衡量潜在损害可能发生的频率和程度⑷开发并选择适当的风险管理方法，其目的是增加股东的企业价值⑸制定并实施所选定的风险管理方案⑹持续地对经济组织得风险管理方案和风险管理战略的实施情况和适用性进行监督、评估与反馈。 PS：掌握风险、风险管理的概念，纯粹风险与投机风险的区别；理解风险的构成要素、风险管理的目标；了解风险的特点、分类方式，风险管理的基本程序。 第二章：保险概述 1.保险有哪些学说？ 答：一、损失说：⑴损失赔偿说 ⑵损失分担说 ⑶危险转嫁说 二、二元说：⑴否认人身保险说 ⑵择一说 三、非损失说：⑴技术说
保险学模拟试卷一及答案 一、单项选择题（1×10=10分） 1、保险的本质决定保险的职能，人身保险的基本职能为（） A补偿损失职能B保险金给付职能C防灾防损职能D融资职能 2、通货膨胀属于（） A自然风险B技术风险C社会风险D经济风险 3、财务性风险管理技术是通过事故发生前的财务安排，为恢复企业经济提供财务基础，下列哪些方法属于财务型技术（） A分散B预防C抑制D自留 4、在保险活动中，人们以不诚实或故意欺诈行为促使保险事故发生，以便从保险活动中获取额外利益的风险因素属于（） A逆选择B道德风险C心理风险D法律风险 5、我国保险法中关于非寿险业务未到期责任准备金的提取规定是（） A按照当年自留保费的10%提取B按照上年自留保费的10%提取 C按照当年自留保费的50%提取D按照上年自留保费的50%提取 6、在1693年，天文学家哈雷编制了第一张（），精确表示了每个年龄的死亡率，为寿险计算提供了依据 A保险表B费率表C统计表D生命表
7、李女士所在单位为其购买了一份终身保险，此时李女士已有身孕并指定胎儿为受益人。胎儿出生半年后，该女士在一次车祸中遇难。此时保险公司应该将保险金支付给（） A李女士的法定继承人B李女士的孩子的监护人C李女士的配偶D李女士的代理人 8、在人身保险合同中，一般不能变更的是（） A投保人B被保险人C受益人D保险代理人 9、下列陈述错误的是（） A财产保险合同的标的往往表现为一定的物质财产或其派生利益 B人身保险合同的标的无法用货币衡量 C财产保险合同与人身合同均以损害补偿为理论基础 D多数情况下，财产保险合同主体较简单，投保人与被保险人同属一人 10、某人投保了人身意外伤害保险，在回家的路上被汽车撞伤送往医院，在其住院治疗期间因心肌梗塞而死亡。那么，在这一死亡事故中的近因是（） A被汽车撞倒B心肌梗塞C被汽车撞倒和心肌梗塞D被汽车撞倒导致的心肌梗塞 二、多项选择题（2×10=20分） 1、风险的组成因素包括（） A风险识别B风险因素C风险事故D风险估测E损失 2、人身保险没有（）概念 A保险金额B保险利益C保险价值D保险期限E重复保险
保险学习题及答案
保险学习题及答案 第一章风险与保险 一、单项选择题 1、风险因素是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失（）的条件。 A、增加 B、减少 C、不变 D、变化 2、实质风险因素是指（）并能直接影响事件的物理功能的风险因素。 A、无形的 B、有形的 C、一切形态 D、实物的 3、直接损失是指风险事故直接造成的（）。 A、无形损失 B、收入损失 C、有形损失 D、责任损失 4、间接损失是由直接损失进一步引发或带来的（）。 A、收入损失 B、费用损失 C、有形损失 D、无形损失 5、导致一切有形财产毁损，灭失或贬值的风险，称为（）。 A、人身风险 B、责任风险 C、财产风险 D、信用风险 6、可能导致人的伤残死亡或损失劳力的风险，称为（）。 A、责任风险 B、人身风险 C、信用风险 D、自然风险 7、按风险损害的性质分类，风险可分为（）。 A、人身风险与财产风险 B、纯粹风险与投机风险 C、经济风险与技术风险 D、自然风险与社会风险 8、适用于保险的风险处理方法有（）。 A、损失频率高，损失程度大 B、损失频率低，损失程度大 C、损失频率高，损失程度小 D、损失频率低，损失程度小 9、股市的波动属于（）性质的风险。 A、自然风险 B、投机风险 C、社会风险 D、纯粹风险 10、某建筑工程队在施工时偷工减料导致建筑物塌陷，则造成损失事故发生的风险因素是 （）。 A、物质风险因素 B、心理风险因素 C、道德风险因素 D、思想风险因素 11、对于损失概率低、损失程度大的风险应该采用（）的风险管理方法。 A、保险 B、自留风险 C、避免风险 D、减少风险 12、对于损失概率低、损失程度小的风险应该采用（）的风险管理方法。 A、保险 B、自留风险 C、避免风险 D.减少风险 收集于网络，如有侵权请联系管理员删除
保险学模拟试卷（一） 一、名词解释（5题，每题3分，共15分）1.风险管理2.保险利益3.再保险4.保险金额5.保险费 二、判断题（判断正误，正确标“√”，错误标“×”。每题1分，共10分。） 1.风险的存在具有客观性，人们不可能从根本上消除风险。（） 2.保险是一种控制型的风险管理措施。（） 3.投保时，投保人对保险人询问的任何问题未履行如实告知的义务，保险人即有权解除保险合同。（） 4.保险人通过行使代位求偿权所得利益不得超过其支付给被保险人的赔偿金额，如有超过，其超过部分必须返还给被保险人。（） 5.投保人必须是年满18周岁的自然人。（） 6.保险双方发生争议时，应首先通过协商解决，协商不成，则申请仲裁，仲裁不成，再向人民法院提起诉讼。（） 7.投保单是投保人向保险人发出的以订立保险合同为目的的书面要约，其一旦为保险人所接受，投保人就要受投保单的约束。（） 8.风险大量原则是指保险人在一切风险的范围内，依据自己的能力，积极承保尽可能多的风险与标的。（） 9.被保险人与受益人在同一次事故中死亡，且无法确定死亡的先后顺利时，推定被保险人先死。（） 10.采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的人民法院或仲裁机构应当作出有利于被保险人或受益人的解释。（）
三、多项选择题（选出正确答案，多选或少选、错选无分，每题2分，共10分） 1.下列风险中，一般可由商业保险承保的有（）。A.股票交易B.战争C.失业D.火灾 E.爆炸 2.在下列标的中，通常采用定值保险方式承保的有（）。A.企业财产B.运输中的货物C.人的身体和寿命D.古董E.名画 3.下列保险合同中，除法律另有规定或合同另有约定，保险责任开始后，投保人不得解决的保险合同有（）。A.企业财产保险合同B.货物运输保险合同C.人寿保险合同D.机动车辆保险合同E.运输工具航程保险合同 4.下列有关保险合同效力表述中正确的有（）。A.无民事行为能力的投保人所订立的保险合同无效。B.依法成立的保险合同，自成立时生效。C.投保时，投保人对保险标的不具备保险利益的，保险合同无效。D.以死亡为给付保险金条件的人身保险合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，该合同无效。E.财产保险合同的被保险人不能变更。 5.下列有关可保风险的表述正确的是（）。A.可保风险范畴并非一成不变，随着人们认识风险的能力不断增强及承保技术的不断提高，可保风险的范畴不断拓展。B.可保风险必须是偶然的、意外的。C.保险人承保的风险所致结果一般只具有损失的可能性，不具投机性。D.风险必须具有同质性、且大量存在。E.风险所导致的损失是能够用货币衡量或估价 四、简答题（扼要回答，5题，每小题5分，共25分） 1.简述保险经营的特点和主要环节。 2.简述代位求偿的构成条件及其与委付的区别。 3.简述影响保险市场需求的主要因素。 4.简述财产保险与人身保险的主要区别。
《保险学》复习题 一、名词解释 １、损失说：损失说就是用损失补偿机制来阐述保险特征得。 ①损失赔偿说:保险就就是一种损失赔偿合同。 ②风险分担说：保险就是把个别人得损失由多数人来分担。 ③风险转嫁说:保险就是通过众多被保险人将风险转移给保险人来实现得。 2、职业责任保险:职业责任保险承保各种专业技术得单位或个人在履行自己得职责过程中，因疏忽或过失行为而对她人造成得损害或损伤得经济赔偿责任。 3、定值保险：就是指保险人与保险人双方共同约定保险标得价值得合同.保险事故发生时，保险人按照事先约定得价值赔款. ４、受益人就是指在人身保险合同中,由投保人或被保险人指定得享有保险金请求权得人。５、合约再保险:也称合同再保险，就是指原保险人与再保险人预先订立分保合同，以约束分出公司与分入公司自动履行再保险得权利与义务。 6、再保险:就是指保险人在原保险合同得基础上,通过签订合同，将其所承保得风险与责任向其她保险人进行保险得行为。 7、纯粹风险与投机风险:纯粹风险就是指那些只有损失机会无获利可能得风险,投机风险就是指哪些既有损失机会又有获利可能得风险. 8、公众责任保险:就是以被保险人(致害人)在公众场从事生产经营时，由于疏忽、过失造成她人得人身或财产受到损害,依法应由其承担得经济赔偿责任为保险标得得保险。 9信用保险:就是指权利人直接向保险人投保,要求保险人承保义务人得信用，如果权利人因义务人不履行义务而遭受经济损失,保险人必须按照保险合同规定负责赔偿得保险. 1０溢额再保险：就是由保险人与再保险人签订协议，对每个危险单位得保险金额确定一个由保险人自己承担得自留额，保险金额超过自留额得部分称为溢额，分给再保险人分担。１1生命表:就是根据一定时期、一定国家或地区、一定人口得生命统计资料，计算出来得各种年龄得死亡与生存概率,并将其汇编成得一种表格. 12、险位超赔再保险:就是以每一危险单位所发生得赔款为基础来确定原保险人得自负责任额与再保险人得分保责任额得再保险方式。 13、第一损失赔偿方式：就是指保险人按被保险人得实际损失赔偿，但以不超过保险金额为限.
一．单项选择题（在下列每小题的四个备选答案中选出一个正确的答案，并将其字母标号填入题干的括号） 1承保责任围最广泛的商业性医疗保险是（ A ） A．普通医疗费用保险 B．住院费用保险 C．重大疾病保险 D．大额医疗费用保险 2．认为保险是一种损失赔偿合是（B ）。 A.损失分担说 C.危险转嫁说 B.损失赔偿说 D.欲望满足说 3. 二元说的代表人物是（ D） A 日本的米谷隆三 C 美国的休勃纳 B 德国的马修斯 D 德国的爱伦贝堡 4．房主外出忘记锁门属于( C ) A.道德风险因素 C.心理风险因素 B.社会风险因素 D.物质风险因素 5. 对于损失概率高、损失程度小的风险应该采用的风险管理方法是 (B ) A.保险 B.自留风险 C.避免风险 D.减少风险 6. 股市的波动属于（ B ）性质的风险。 A.自然风险 B.投机风险 C.社会风险 D.纯粹风险 7. 影响保险需求总量的诸多因素中，（ D）与总量成反比关系。 A.风险因素 C.科学技术因素 B.经济发展因素 D.价格因素 8. 现代保险首先是从（ A ）发展而来的。 A.海上保险 C.人寿保险 B.火灾保险 D.责任保险 9. 以投保时保险标的实际价值或估计价值作为保险价值，其保险金额按保险价值来确定，这种保险被称之为（ B ） A.不定值保险 C.定额保险 B.定值保险 D.超额保险
10.下列哪些利益可作为保险利益（D ） A.违反法律规定或社会公共利益而产生的利益 B.精神创伤 C.刑事处罚 D.根据有效的租赁合同所产生的对预期租金的收益 11.在保险合同订立程序中，一般（B）为要约人。 A.保险代理人 B.投保人 C.保险人 D.被保险 人 12.保险人与被保险人订立保险合同的正式凭证为（C） A.保险凭证 B.暂保单 C.保险单 D.投保单 13.再保险合同( D ) A.只具有给付性 B.具有补偿性或给付性，视原保险合同的性质而定 C.既有补偿性又有给付性，二者同时具备 D.以补偿为原则，表现为分摊性 14.建筑工程一切险中，安装工程项目的保险金额一般按（ B ）A．实际价值计算。 B．重置价值计算。 C．双方协商确定计算。 D．现金价值计算。 15.有关保险市场述错误的有（C ） A.保险市场就是保险商品买卖和交易相关行为的总和 B.现代意义的保险市场已突破传统的地理上的意义 C.保险市场应具备买方、卖方和中介三大要素：主体、客体、交易价格 D.现代保险市场指促进保险交易实现的诸多环节，既供给者、需求者、中介人、管理者在的整个市场运行机制。 16. 我国《保险法》规定，同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务。这一经营规则是指（ A ）。 A.禁止兼业 C.禁止联营 B.分业经营 D.禁止专营 17.普通医疗费用保险负责被保险人因疾病或意外伤害支出的（C ）。 A.住院医疗费用 C．门诊医疗费用 B.手术医疗费用 D．各种医疗费用
《保险学》课程练习题 第一章风险与保险 一、名词解释 风险风险因素风险事故损失 纯粹风险投机风险风险管理可保风险 风险单位 二、单项选择题 1．关于风险因素、风险事故和损失三者之间的关系，下面表述正确的是___________。A.风险因素直接导致损失发生 B.风险事故是引起风险因素增加的基本条件C.只有实质风险因素才是导致损失的直接原因 D.风险因素是导致风险事故形成的基本条件，风险事故是导致损失的直接原因 2．以风险的性质为分类标准，风险可以被区分为___________。 A.静态风险与动态风险 B.财产风险与人身风险 C.自然风险与社会风险 D.纯粹风险与投机风险 A.保险 B.避免 C.自担风险 D.损失控制 6．对于损失频率高、损失程度小的风险，一般采用__________。 A．保险 B.自担风险 C.避免风险 D.损失控制 7．企业使用自有资金或借入资金补偿灾害事故损失称为__________。 A.保险 B.自担风险 C.避免风险 D.损失控制 三、问答题 1.试述风险的特征。 2.风险识别有哪些基本方法？ 3.试述风险处理的方法。 4.可保风险应具备哪些条件？
5.试述保险与风险管理的关系。 6.试分析你的家庭面临的风险及应采用何种管理方法。
第二章保险产生和发展 一、名词解释 保险深度保险密度共同海损 二、问答题 1．简述保险产生和发展的条件。 2．分析全球保险业发展的趋势。 三、思考题 你如何评价我国保险业在国民经济中发挥的作用。
第三章保险性质、职能及其作用 一、名词解释 保险保险人投保人被保险人保险利益保险标的保险基金 二、问答题 1．比较保险与储蓄、社会救济、保证、赌博的异同点。 2．商业保险与社会保险有哪些不同。 3．论述保险的职能。 4．简述保险基金的特征。
《保险学概论》练习题及答案大全保险学概论综合练习 一、填空题: 1、风险的基本要素包括__风险因素___、__风险事故___和_损失_。 _道德风险因素和_心理风险因素___。 2、风险因素可分为___实质风险因素__、 3、风险是损失的不确定性。它有两层含义:一是可能存在的损失;二是损失是不确定的。 4、按风险的损害对象分类，风险分为__财产风险____、_责任风险___、__人身风险_和___信用风险__。 5、纯粹风险导致两种结果，即__损失__和___无损失__;投机风险导致三种结果，即___ _无损失和___获利___。损失__、 6、风险管理技术分为_控制法_____和___财务法______两大类。 7、保险的基本职能是:___经济补偿____和____保险金给付____。保险的派生职能是__融资职能____和___防灾防损职能_____。 8、保险具有宏观和微观的作用。 9、按保险的实施方式分类，保险分为__自愿保险______和____法定保险 ________。 10、按保险的对象分类，保险分为__财产保险______和__人身保险____ 11、保险人把其原保险业务转让给其它保险人的方式叫__再保险___。 12、按业务承保方式分类，保险分为___原保险_、_再保险__、_重复保险__和_共同保险_____。
13、保险具有___经济性_、_互助性______、_契约性______和_科学性 ___________的特点。 14、西方国家的保险学说主要有损失说、非损失说和二元说三种。 15、最初，劳合社只准法人资格的团体成为其成员。 16、火灾保险起源于德国。 17、第一家公营火灾保险社就是__汉堡保险局_。 18、____巴蓬________被称为“现代保险之父”。 19、哈雷生命表_____的编制和运用，奠定了现代人寿保险的数理基础。 20、1988年3月我国第一家股份制保险企业__平安保险公司__________在深圳开业。 21、保险利益的存在必须具备三个条件，即(1)__合法的利益 _(2)_确定的利益 __(3)_ 经济利益__。 22、财产保险的保险利益包括______现有利益___、___预期利益______、 _____责任利益___和合同利益等。 23、保险合同的订立和保险关系的存在必须以____保险利益________的存在为前提和依据。 24、投保人对保险标的不具有_____保险利益_______的，保险合同无效。 25、根据最大诚信原则，要求投保方履行____如实告知________和____信守承诺_____的义务。 26、最大诚信原则的内容包括______如实告知______、__保证____、_弃权__与_____禁止反言_______。 27、投保人的告知形式有__无限告知___和_询问回答告知___两种。保险人的说明形式有_明确列明________和_明确说明___两种。
保险学试题二及参考答案 一、单项选择题（每小题1分，共14分） （）1. 保险合同是﹍﹍﹍与保险人约定权利义务关系的协议。 A. 保险代理人 B. 投保人 C. 受益人 D. 被保险人 （）2. 货主为一批出口货物以定值保险方式投保了货物运输保险，投保时实际价值、约定保险价值、保险金额均为20万元，货物在运输途中发生保险事故，经公估机构认 定：该批出口货物在出险当地的完好市场价值为25万元，货物损失程度为60%， 保险人赔款应是﹍﹍﹍。 A．12万元B．15万元C．20万元D．25万元 （）3. 保险合同存续期间，由于某种原因使保险合同的效力暂时失去，称为﹍﹍﹍。 A.保险合同的中止 B.保险合同的终止 C.保险合同的解除 D.保险合同的变更 （）4. 如果保险人在代位追偿中从第三者处追偿的金额大于其对被保险人的赔偿，则超出部分归﹍﹍﹍所有。 A. 保险人 B. 被保险人 C. 第三者 D. 国家 （）5. 关于被保险人，下列说法正确的是﹍﹍﹍。 A. 被保险人必须具有相应的民事权利能力和民事行为能力 B. 被保险人是由投保人指定的享有保险金请求权的人 C. 被保险人必须承担支付保险费的义务 D. 被保险人与投保人可以为同一人，也可以为两人 （）6. 保险人承担赔偿或给付责任的最高限额是﹍﹍﹍。 A．保险金额B．保险价值C．保险金D．保险费 （）7. 责任保险产生与发展的特定基础是﹍﹍﹍。 A．风险的客观存在B．经济的快速发展 C．法律制度的完善D．风险意识的提高 （）8. 投保人以保险利益的全部或部分，分别向数个保险人投保相同种类保险，签订数个合同，保险金额总和不超过保险价值的保险是﹍﹍﹍。 A. 再保险 B. 重复保险 C. 复合保险 D. 共同保险 （）9. 保险合同的客体是﹍﹍﹍。 A．投保人B．保险利益C．权利义务D．被保险人
第五章保险的基本原则 一、单项选择题 1、根据《保险法》规定，人身保险合同主要采取限制家庭成员关系范围并结合（）同意的方式对人身保险合同的保险利益加以明确。 A 投保人 B 保险人 C 被保险人 D 受益人 2、根据我国《保险法》的规定，保险合同中规定有关保险人责任免除条款的吗，保险人在订立保险合同时应当向投保人（），否则，该条款不产生效力。 A 明确说明 B 询问告知 C 无限告知 D 明确列明 3、投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重的影响，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故（）。 A 承担赔偿责任或给付保险金 B 不承担赔偿或给付保险金的责任，且不退还保费 C 不承担赔偿或给付保险金的责任，但可退还保险费 D 以上均不正确 4、下面是对有关财产保险合同中重复保险的表述，不正确的是（）。 A 重复保险就是指投保人对同一保险标的、同一保险利益分别向两个以上保险人订立保险合同的保险 B 重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值 C 除合同另有约定外，重复保险的各个保险人应当按照其保险金额与保险标的保险价值的比例承担赔偿责任 D 重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人 5、以下保险基本原则中，人身保险不使用的是（）。 A 可保利益原则 B 最大诚信原则 C 近因原则 D 补偿原则 6、如果被保险人违反保证，（）。 A 不论其是否有过失，保险人均可解除合同 B 只有其存在过失，保险人才能解除合同 C 只有其给保险人造成损失，保险人才能解除合同 D 只有其存在过失，并给保险人造成损失，保险人才能解除合同 7、保险人放弃合同中的某项条件而签订的保险合同，合同一经成立（）。 A 保险人可以有条件再主张这项条件 B 保险人可以再主张这项条件 C 保险人不得再主张这项条件 D 保险人可以无条件再主张这项条件 8、我国《保险法》规定，在重复保险中，保险人之间采用（）作为分摊赔款的计算基础。 A 赔款额比例责任制 B 顺序责任制 C 保险金额比例责任制 D 均摊损失责任制 9、保险人取得委付后，标的所有利益归（）所有。
《保险学》期末考试 结合案例，说明保险利益原则在人身和财产保险的运用差别，字数在1000字左右。 保险利益原则的基本内涵是指在签订保险合同时要求投保人必须对投保的标的具有保险利益，否则，保险合同无效;保险标的发生保险责任事故,被保险人不得因投保而获得不属于保险利益限度内的额外利益。 保险利益原则在财产保险合同和人身保险合同中有着不同的实用性，具体表现在： （一）保险利益的来源不同。 财产保险中的保险利益来源于投保人对保险标的所拥有的各种权利。包括：财产所有权；财产经营权、使用权；财产承运权、保管权；财产抵押权、留置权。一游客到北京旅游，在游览了故宫博物院后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为故宫投保。分析：游客对故宫博物院没有保险利益。因为保险利益是投保方对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，当保险标的安全存在时投保方可以由此而获得经济利益。若保险标的受损，则会蒙受经济损失。外地游客来上海旅游，在游览完东方明珠电视塔后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为电视塔投保，问保险公司是否予以承保？ 而人身保险的保险利益来源于投保人与被保险人之间所具有的各种利害关系。包括：自我人身关系；亲属关系；雇佣关系；债权债务关系。案例：小张(男)和小王(女)大学时就是一对恋人，毕业后虽然在不同城市工作，但仍不改初衷，鸿雁传情。小王生日快到了，约好到小张那里相聚。小张想给她个惊喜，就悄悄买了份保单，准备生日那天送给小王。谁知在小王赶往小张所在城市的路上，遭遇车祸身亡。小张悲痛之余想起了手里的保单，不料保险公司核查后却拒绝支付保险金。这是为什么呢?保险四原则中第二个原则就是：保险利益原则。简单地说，就是您不能给与您“毫不相干”的财产或者他人买保险。“毫不相干”在这里当然不是说丝毫没有关系，而是说没有法律上承认的利益关系。这里的保险利益要满足三个条件：首先，保险利益必须是合法的利益，为法律认可，受法律保护;其次，保险利益必须是客观存在的、确定的利益，不能是预期的利益;第三，保险利益必须是经济利益，这种利益可以用货币来计量。保险利益是指投保人或被保险人对投保标的所具有的法律上承认的利益。保险利益原则要求保险人或投保人对投保标的必须具有保险利益。 王某陪其姐到医院检查身体，得知其姐已怀孕。王某感到非常高兴，于是想自己花钱为其姐购买一份“母婴安康保险”以示庆祝。保险公司不予承保。保险法明确规定必须要有保险利益。只有父母、子女、配偶才可以。兄弟姐妹是不可以的。（二）对保险利益的时效要求不同。 财产保险不仅要求投保人在投保时对保险标的具有保险利益，而且要求保险利益在保险有效期内始终存在，特别是在保险事故发生时，被保险人对保险标的必须具有保险利益。但海上货物运输保险比较特殊,投保人在投保时可以不具有保险利益,但当保险事故发生时必须具有保险利益。投保人A购买了一份房屋保险，一年以后，他将这所房屋的所有权转让给了另外一个人，这时如果A投保人的保单仍在有效期内，他也不可能从被保险人那里获得赔偿，因为此时A投保人已不对房屋具有保险利益。 某车辆的车主甲在投保机动车辆保险后，将该车出售给乙，如果没有办理批单转让批改手续，则发生保险事故时，因合同无效保险人不能履行赔付责任。因为保险事故发生时，被保险人已不存在保险利益。 而人身保险则着重强调投保人在订立保险合同时对被保险人必须具有保险利益，保险合同生效后，就不再追究投保人对被保险人的保险利益问题。如：已解散企业的职工可持有企业为其办理的保险单向保险人索赔；同理，离异后的夫妻也不因可保利益的不存在而丧失索赔权。某投保人为其雇员投保人身保险，即使在保险期内该雇员离开这家公司，保险合同依