我国第三方支付发展现状报告
一、引言
随着社会和经济技术地进一步发展, 人们对电子商务地理解逐渐成熟.与此同时, 电子商务地核心内容之一地电子支付也得到了更多人地关注. 在实际应用中所采用地电子支付方式主要有以下几种：银行卡直接转账模式、第三方平台结算支付模式、电子现金支付模式、信用卡SSL支付模式、信用卡SET支付模式. 以上地电子支付模式有它们各自地特点及其适用范围. 其中第三方支付平台结算支付模式以其安全、快捷等优势正逐渐发展成为目前电子商务中广为采用地一种支付模式.b5E2RGbCAP
二、第三方支付平台概述
1. 第三方支付平台地概念所谓第三方支付平台是属于第三方地服务型中介机构, 它主要是面向开展电子商务业务地企业提供电子商务基础支撑与应用支撑地服务, 不直接从事具体地电子商务活动. 第三方支付平台独立于银行、网站以及商家来做职能清晰地支付. 它地主要目地就是通过一定手段对交易双方地信用提供担保从而化解网上交易风险地不确定性, 增加网上交易成交地可能性, 并为后续可能出现地问题提供相应地其他服务. 第三方支付平台以其良好地兼容性、信用中介、安全、方便、快捷等特点进入电子商务地支付领域, 并迅速占有了网上支付地大部分市场份额.p1EanqFDPw
2. 第三方支付模式
(1＞独立地第三方网关模式
独立地第三方网关, 是指完全独立于电子商务网站,由第三方投资机构为网上签约商户提供围绕订单和支付等多种增值服务地共享平台. 这类平台仅仅提供支付产品和支付系统解决方案,平台前端联系着各种支付方法供网上商户和消费者选择, 同时平台后端连着众多地银行. 由平台负责与各银行之间地账务地清算, 同时提供商户地定单管理及账户查询等功能. 这种模式国外以CyberSource、WorldPay 公司为代表, 国内以首信易支付、百付通等典型代表.DXDiTa9E3d
(2＞有电子交易平台且具备担保功能地第三方支付网关模式这种类型地第三方支付平台, 是指由电子交易平台独立或者合作开发, 同各大银行建立合作关系, 凭借其公司地实力和信誉承担买卖双方中间担保地第三方支付平台, 利用自身地电子商务平台和中介担保支付平台吸引商家开展经营业务. 买方选购商品后,使用该平台提供地账户进行货款支付, 并由第三方通知卖家货款到达、进行发
货；买方检验物品后, 就可以通知付款给卖家, 第三方再将款项转至卖家账户. 这类第三方支付工具在国内颇具代表性. 尤其支付宝和安付通独占市场鳌头. 易趣地贝宝和腾讯地财付通也短期内也有非常好地表现.RTCrpUDGiT
（3＞有电子商务平台地第三方支付网关模式这种类型地网上支付平台是指由电子商务平台建立起来地支付网关, 不同于第二种模式, 这里地电子商务平台往往是指独立经营且提供特定产品＜虚拟产品或实体产品）地商务网站. 支付网站最初也是为了满足自身配送商品和实时支付而研发搭建地, 逐步扩展到提供专业化地支付产品服务. 这种类型地在线支付企业进入时间早, 又依附于成熟地电子商务企业, 拥有坚实地后盾和雄厚地资金, 占有了一大部分在网上进行买卖地客户源.其典型代表是云网支付网. 5PCzVD7HxA 三、我国第三方支付地发展
中国最早地第三方支付企业是成立于1999 年地北京首信股份公司和上海环迅电子商务有限公司.他们主要为B2C网站服务, 在电子商务交易当中银行若是逐一地给数十万家中小商户开设网关接口, 成本过高, 第三方支付企业地作用就相当于插线板, 把银行和商家连接起来, 从中收取手续费.2004 年下半年, 第三方支付开始受到市场地极大关注, 国内各商家纷纷涉足第三方支付平台地服务领域,2005 年初, 阿里巴巴推出支付宝, 根据阿里巴巴提供地资料显示, 2006 年全年, 淘宝网地交易总额突破169 亿元人民币, 超过沃尔玛当年( 99. 3 亿元>在华地全年营业额. 淘宝网地支付宝也因
此成为中国最引人注目地电子支付工具.2005 年下半年全球最大地第三方支付公司PayPal 进入中国, 在上海建立了全球第14 个本地化网站贝宝, 直接挑战阿里巴巴旗下地支付宝.与此同时, 快钱、易宝、石同等在内地一大批国内专门经营第三方支付平台地公司纷纷出现. 据艾瑞地数据显示, 我国在网上支付地金额在逐年增加. 中国个人网上支付地市场规模发展迅速.2001 年中国网上支付地市场规模为9 亿元,2004 年该规模增长为75 亿元, 年均复合增长率( CAGR > 为102. 7% , 2007 年第三方电子支付市场交易额规模突破1000 亿元根据艾瑞咨询对第三方网上支付市场地监
测,2018 交易规模达到了3650 亿元, 同比涨幅达到了102.6%.支付宝和财付通地份额分别达到50%和21%,成为第三方支付领域地领头羊. 目前, 第三方支付已占据电子支付领域地主导地位(64.9%>, 第三方支付地飞速发展促进了电子支付地日臻成熟. 相对于其他支付方式, 电子支付以其方便快捷地特点被广大消费者接受,目前电子支付已成为主流, 据艾瑞咨询预测, 未来几年我国网上支付地市场规模继续扩大.jLBHrnAILg
四、第三方支付平台地优势：
第三方支付是通过与银行地商业合作, 以银行地支付结算功能为基础, 向政府、企业、事业单位提供中立地、公正地面向其用户地个性化支付结算与增值服务. 具体表现在：xHAQX74J0X
(1> 、第三方支付平台采用了与众多银行合作地方式, 同时提供多种银行卡地网关接口, 从而大大地方便了网上交易地进行, 对于商家来说, 不用安装各个银行地认证软件, 从一定程度上简化了费用和操作；LDAYtRyKfE
(2> 、第三方支付平台作为中介方,可以促成商家和银行地合作. 对
于商家第三方支付平台可以降低企业运营成本, 同时对于银行, 可以直接利用第三方地服务系统提供服务, 帮助银行节省网关开发成本；Zzz6ZB2Ltk
(3> 、第三方支付平台能够提供增值服务, 帮助商家网站解决实时交易查询和交易系统分析, 提供方便及时地退款和止支付服务；dvzfvkwMI1
(4> 、第三方支付平台可以对交易双方地交易进行详细地记录, 从而
防止交易双方对交易行为可能地抵赖以及为在后续交易中可能出现地纠纷问题提供相应地证据, 虽没有使用较先进地SET协议却起到了同样地效果. 总之第三方支付平台是当前所有可能地突破支付安全和交易信用双重问题中较理想地解决方案. 平台地抽象简化模型.rqyn14ZNXI
三、第三方支付商面临地问题：我国地第三方支付还处于非常浅显地萌芽状态, 在这种状况下, 目前地第三方支付还存在着一些问题, 大致上为这么几个方面:EmxvxOtOco
<1)第三方支付存在着安全隐患一般用户地支付信息在银行这个环节是非常安全地. 现在银行数据系统地安全措施很严,要想攻破它是不太可能地, 而且电子交易在传输用户账号信息时都是加密地, 即使被截获也很难破译.但第三方支付却存在着安全隐患. 比如在第三方支付那里保存着大量地用户支付信息, 如果第三方支付服务器数据库被攻破, 将导致用户账号信息泄露.2003 年由于第三方处理器泄漏了数据, 全美多达500 万Visa 和万事达
<2）第三方支付还不适宜在B2B中地进行 现今第三方支付在B2C、C2C中已经得到了成功地运用, 这也是第三方支付得以快速发展地主要原因,但在B2B中, 第三方支付地推广遇到了阻力.目前地第三方支付平台不仅作为一个支付缓冲, 而且还介入到具体地交易纠纷中, 通过第三方支付平台处理商业纠纷. 这样就意味着在网上交易中大量地钱沉淀了下来, 同时有大量地资金流入和流出, 这种资金是没有利息地. 在B2B 模式下采用第三方支付方式, 供应商将会有大量地资金沉淀在第三方支付服务商处,等到采购商获得商品并确认后, 资金才可流入企业. 一般企业在B2B 中不会使用第三方支付方式, 财务人员更重视资金占用地时间成本,调节资金地流动和资金地收益. 而第三方支付地资金地时滞性将阻碍其在B2B 中地发展.6ewMyirQFL <3）第三方支付平台缺乏独立性 我国地第三方支付平台大多是与网络经销商或网络商务平台捆绑在一起, 用户在一个网络商务平台购物时, 必须要使用该网络商务平台提供地第三方支付平台, 而在另一个网络经销商或网络商务 目录 引言 (1) 一、电子支付概述 (1) 二、我国电子支付发展现状 (2) 三、电子支付现存的主要问题 (3) 四、电子支付改革对策 (4) 四、总结 (6) 我国电子支付的现状与存在问题分析 引言 近些年来，随着互联网的不断发展与普及电子商务的应用领域也在不断扩大，比如网络购物、个人理财、网上银行、证券交易等等。这些网络服务项目得以完成的基本条件就是电子支付与结算。电子支付从技术上和交易过程上连接着客户、收款方、银行以及电子支付服务商等众多电子商务主体。因此采取恰当的电子支付方式，是保证整个电子商务系统有效运转的关键。 一、电子支付概述 1.电子支付的概念 电子支付(electronic payment)，是指以电子计算机及其网络为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流转，并具有实时支付效力的一种支付方式。 2.电子支付的实现方式 （1）信用卡支付 可以在现实世界和网络世界中使用，在因特网上使用时，它可以在各个银行相互认可的前提下，在不同银行之间进行资金的流转，因而能够更为快捷的实现电子支付，是电子支付中最常用的方法之一。 （2）电子货币 电子货币是以电子计算机及其网络进行储存支付和流通的一种非现金流通的货币，其具有支付适应性强、变通性好、交易成本低廉等特点，是电子支付的最为重要载体。电子支票完全抛开了纸质的媒介，其支票的形式是通过网络传播，显现在电子屏幕上，并用数字签名代替了传统的签名方式。1996年美国金融服务技术财团研制出的电子支票交易系统现在仍在广泛使用。2002年，新加坡开发了亚洲第一大电子支票系统，此外，NetbiU和Netcheque等电子支票系统也在试用当中。 （3）电子支票(E—cash) 第三方支付调研报告第三方支付调研报告(精选 多篇) 第一篇：关于第三方支付平台调研报告 关于第三方支付平台调研报告 国贸090128杨茜 一、 第三方支付的概念 第三方支付平台是指由已经和国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。实际上，它就是买卖双方交易过程中的“中间”，也可以说是“技术插”：在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由对方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家。同传统的银行支付方式比较，第三方支付平台的出现，从理论上讲，彻底杜绝了交易中的欺诈行为。 第三方支付平台是马云在20XX年瑞士达沃斯世界上首先提出来的，他认为，电子商务，首先应该是安全的电子商务，一个没有安全保证的电子商务环境，是没有真正的诚信和信任而言的。而要解决安全问题，就必须先从交易环节入手，彻底解决支付问题。传统的银行支付方式只具备资金的传递功能，不能对交易双 方进行约束和监督，支付手段也比较单一。交易双方只能通过指定银行的界面直接进行资金的划拨，在整个交易过程中，无论是货物质量方面、交易诚信方面、退换要求方面等等环节都无法得到可靠的保证，交易欺诈行为也广泛存在。而第三方支付平台的出现则可以解决以上问题。 第三方支付平台的特征有以下几个方面：(1)第三方支付平台是一个为交易提供保障的独立机构。(2)第三方支付平台不仅具有资金传递功能而且可以对交易双方进行约束和监督。(3)第三方支付平台的支付手段多样且灵活，用户可以使用网络支付，电话支付，手机短信支付等多种方式进行。 二、第三方支付平台的现状 1、第三方支付平台的发展 自1997年我国出现第一家网上银行以来，网上银行支付业务得到了长足的发展。自助银行、网上银行、电话银行、手机银行的迅猛发展，大大提高了银行业金融机构网点服务离柜业务率。未来，实体与虚体结合将是银行业的发展模式。据中国金融认证中心数据统计：截至20XX年底，中国开办网上银行业务的银行已有175家，比20XX年的110家增加了近60%。 随着网上银行的迅速发展和国内网络购物对于电子支付的强烈需求，以非金融机构支付组织为主体的第三方支付平台应运而生，并呈现出蓬勃的发展趋势。据艾瑞咨询统计数据显示：20XX 年全年中国第三方网上支付交易规模达到05 我国电子支付的现状及法律对策 （作者:___________单位: ___________邮编: ___________） [摘要] 电子支付的出现，使得人们突破了时间和空间的限制，可以自由进行电子商务交易。随着电子商务的飞速发展，作为电子商务重要支持手段的电子支付成为了大家所关注的问题。本文试就电子支付中所涉及到的一些法律问题进行粗浅分析，以期对发展中的中国电子商务法律制度建设有所裨益。 [关键词] 电子支付现状法律对策 二十世纪以来，随着电子计算机工业和互联网的不断发展，电子计算机的应用领域也在不断扩大，在经济贸易领域出现了前所未有的电子商务（Electronic Commerce），即系统地利用各种电子工具和网络，高效率、低成本地从事以商品交换为中心的各种以电子方式实现的商业贸易活动。电子支付的出现，使人们突破了时间和空间的限制可以自由的进行电子商务交易。随着电子商务的飞速发展，作为电子商务重要支持手段的电子支付成为了大家所关注的问题。本文试就电子支付中所涉及到的一些法律问题进行粗浅分析，以期对我国发展中的电子商务法律制度建设有所裨益。 一、电子支付概述 1.电子支付的概念 电子支付（electronic payment），是指以电子计算机及其网络为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流转，并具有实时支付效力的一种支付方式。 2.电子支付的实现方式 (1)信用卡支付。可以在现实世界和网络世界中使用，在因特网上使用时，它可以在各个银行相互认可的前提下，在不同银行之间进行资金的流转，因而能够更为快捷的实现电子支付,是电子支付中最常用的方法之一。 (2)电子货币。电子货币是以电子计算机及其网络进行储存支付和流通的一种非现金流通的货币，其具有支付适应性强、变通性好、交易成本低廉等特点，是电子支付的最为重要载体。 (3)电子支票。电子支票是指将传统支票改变为带有数字签名的电子报文，或利用其他电子数据代替传统支票的全部信息。电子支票借鉴纸张支票转移支付的优点，利用电子数据传递将钱款从一个账户转移到另一个账户。用电子支票支付，能够节约人力物力成本，而且银行还能通过网络银行为参与电子商务的客户提供标准化的资金信息。因此，电子支票日益成为高效的电子支付手段。 二、电子支付现存的主要法律问题 1.电子支付的安全性问题 电子支付作为一种新兴的支付手段从一开始就受到了各方 国内外电子支付发展现状 摘要:本文介绍了与电子支付的分类及电子货币的种类与应用,简单地说明了 电子支付的模式以及目前国内外电子商务与电子支付发展现状。认为, 研究并解决电子支付存在的问题, 对于今后电子支付行业的健康发展具有重要的意义! 关键词:电子支付电子货币现状问题当今世界电子网络、通信和信息技术快速发展, Internet 在全球迅速普及,传统的商业形式不再很好的适应时代的发展, 电子商务应运而生。随着网络时代电子商务的崛起, 货币支付手段与方式发生了创新性变革。电子货币——电子支付方式的出现 , 便是这种变革的典型表现。目前, 在电子商务发展的进程中, 电子支付仍然是困扰电子商务发展的主要原因之一。本文将重点综述国内外电子支付的发展现状。目前的电子支付系统可以分为四类:大额支付系统、脱机小额支付系统、联机小额支付系统和电子货币。 2.1 大额支付系统主要处理银行间大额资金转账,通常支付的发起方和接收方都是商业银行或在中央银行开设账户的金融机构。大额系统是一个国家支付体系的核心应用系统。现在的趋势是,大额系统通常由中央银行运行,采用 RTGS 模式; 处理贷记转账, 当然也有由私营部门运行的大额支付系统, 这类系统对支付交易虽然可做实时处理, 但要在日终进行净额资金清算。大额系统处理的支付业务量很少(1~ 10%,但资金额超过 90%,因此大额支付系统中的风险管理特别重要。 2.2 脱机小额支付系统(亦称批量电子支付系统主要指 ACH (自动清算所,主要处理预先授权的定期贷记(如发放工资或定期借记(如公共设施缴费。支付数据以磁介质或数据通信方式提交清算所。 2.3 联机小额支付系统联机小额支付系统指 POSEFT 和 ATM 系统,其支付工具为银行卡(信用卡、借记卡或 ATM 卡等。联机和脱机两类小额支付系统,主要特点是金额小、业务量大, 交易资金采用净额结算 (但 POSEFT 和 ATM 中需要对支付实时授信。 2 2.4 电子货币电子货币是一种在网络电子信用基础上发展起来的新货币形式, 是以电子脉冲进行资金传输和存储的信用货币。与纸币等其他货币形式相比, 电子货币具有成本低、流通费用低、标准化成本低、使用成本低等优势。 1995年7月,英国米德兰银行和国民西敏西银行共同出资进行的一项名为“Mondex 卡”(IC 卡的电子货币实验轰动了全世界。除此之外,美国的 Net Cash 、 Net Cheque 、 First Virtual,荷兰的 E-Cash ,丹麦的 Danmont ,法国的“小电子钱包”。瑞士的“邮政卡”,芬 第三方支付调研报告(精选多篇) 关于第三方支付平台调研报告 国贸090128杨茜 一、第三方支付的概念 第三方支付平台是指由已经和国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。实际上，它就是买卖双方交易过程中的“中间件”，也可以说是“技术插件”：在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由对方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家。同传统的银行支付方式比较，第三方支付平台的出现，从理论上讲，彻底杜绝了交易中的欺诈行为。 第三方支付平台是马云在2014年瑞士达沃斯世界上首先提出来的，他认为，电子商务，首先应该是安全的电子商务，一个没有安全保证的电子商务环境，是没有真正的诚信和信任而言的。而要解决安全问题，就必须先从交易环节入手，彻底解决支付问题。传统的银行支付方式只具备资金的传递功能，不能对交易双方进行约束和监督，支付手段也比较单一。交易双方只能通过指定银行的界面直接进行资金的划拨，在整个交易过程中，无论是货物质量方面、交易诚信方面、退换要求方面等等环节都无法得到可靠的保证，交易欺诈行为也广泛存在。而第三方支付平台的出现则可以解决以上问题。 第三方支付平台的特征有以下几个方面：(1)第三方支付平台是一个为交易提供保障的独立机构。(2)第三方支付平台不仅具有资金传递功能而且可以对交易双方进行约束和监督。(3)第三方支付平台的支付手段多样且灵活，用户可以使用网络支付，电话支付，手机短信支付等多种方式进行。 二、第三方支付平台的现状 1、第三方支付平台的发展 自1997年我国出现第一家网上银行以来，网上银行支付业务得到了长足的发展。自助银行、网上银行、电话银行、手机银行的迅猛发展，大大提高了银行业金融机构网点服务离柜业务率。未来，实体与虚体结合将是银行业的发展模式。据中国金融认证中心数据统计：截至2014年底，中国开办网上银行业务的银行已有175家，比2014年的110家增加了近60%。 随着网上银行的迅速发展和国内网络购物对于电子支付的强烈需求，以非金融机构支付组织为主体的第三方支付平台应运而生，并呈现出蓬勃的发展趋势。据艾瑞咨询统计数据显示：2014年全年中国第三方网上支付交易规模达到10105 第三方支付调研分析报告 1 前言 1.1背景 已于2013年12月底顺利上线，能够为用户提供一个基于互联网的产品展示与信息交流的电子商务平台。平台目前处于培育阶段，正在进行行业类目容丰富与平台宣传。由于第一阶段平台开发没有涉及到在线下单支付功能，而为了顺应电子商务平台本该就有的下单支付功能，所以应该完善平台下单支付功能。 1.2目的 调研网上支付的情况，分析对比出适合佳怡买卖的网上支付。 1.3对象 网上支付服务提供商。 ●支付宝 ●财付通 ●银联支付 ●联行支付 ●通联支付 1.4方法 ●通过搜索引擎广泛的资料搜集; ●登陆第三方支付平台查看相关介绍； ●给供应商打进行咨询； ●与平台方面对面交流； ●参考网上支付相关书籍 1.5关键词定义 ●网络支付：是通过互联网实现的用户和商户、商户和商户之间在线货币支付、资金 清算、查询统计等过程。广义的网上支付包括直接使用网上银行进行的支付和通过 第三方支付平台间接使用网上银行进行的支付。侠义的网上支付仅包括通过第三方 支付平台实现的支付。 ●第三方支付：就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和 信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易 中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖 家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款 项转至卖家账户。 2第三方支付市场现状 2.1概括 2011年，中国第三方支付正式进入监管时代，经济及政策地位的确立为第三方支付带来了更多的合作伙伴和发展机遇。 2.2趋势 伴随着互联网支付业务的高速增长，第三方支付正步入多元化发展，主要体现移动支付新增因素:O2O业务使得移动支付从线上转变为线上线下协同发展；第三方支付开放趋势：第三方支付开放将迎来更多合作伙伴与创新业务模式，庞大的市场接纳量将支撑起整个行业的高速增长。 2.3竞争现状 竞争格局基本稳定，支付宝、财付通依然占据绝对优势，2011支付市场份额排行依次，支付宝（46.0%）财付通（21.2%）银联网上支付（10.8% ）。 2.4商务模式 支付企业所掌握的海量基于用户账户的交易信息，将为其商业模式的创新带来得天独厚的优势和条件，支付行业的商业模式企业类型，分为面向个人与面向企业。 ●面向个人：主要是收手续费为主的商务模式； ●面向企业：主要是收交易手续费、企业增值服务作为商务模式。 浅谈我国电子支付的现状 发表时间：2010-05-25T09:58:06.687Z 来源：《赤子》2010年第2期供稿作者：窦婉莹李跃 [导读] 政府监管部门应认识到电子支付是朝阳产业，是未来金融市场的发展方向 窦婉莹李跃（哈尔滨学院，黑龙江哈尔滨 150000） 摘要：电子支付日益发展，浅谈我国电子支付现状。 关键词：电子支付；现状；网上银行 电子支付在中国的发展开始于1998年招商银行推出网上银行业务，随后各大银行的网上缴费、移动银行业务和网上交易等逐渐发展起来。银行在初期完全主导着电子支付，大型企业用户与银行之间建立支付接口是最主要的支付模式。但银行在处理中小型商户的业务方面显得不足，于是非银行类的企业开始介入支付领域，第三方支付平台应运而生。北京首信、上海环讯、网银在线等诸多具有较强银行接口技术的服务商，在银行基础支付层提供的统一平台和接口的基础上，提供网上支付通道，并通过与银行的二次结算获得分成。这类支付网关型模式是目前国内最成熟的。而随着市场需求的变化，支付网关型模式同样表现出不足，一是第三方支付平台与银行的合作过程中缺乏谈判筹码，二是不能满足用户多样化的需求，于是银行和第三方支付平台都在谋求更完善的电子支付服务方式。 2001年以后的电子支付交易额以超过100%的速度增长，2005年达到近200亿元。但是市场的高速增长掩盖不了电子支付行业存在的问题。电子支付服务企业目前正在用“免接入费”、“免交易手续费”等非常规的竞争手段抢夺市场，这表明中国的电子支付行业发展还非常不成熟。除了政策风险、安全隐患、诚信缺失等制约电子支付的瓶颈外，对应用需求研究不足也是一个关键制约因素。 在刚刚闭幕的2010“两会”上，IT通信领域，物联网、三网融合受到广泛关注。而电子商务、移动互联网几年来一直都是热点问题，据了解，全国政协委员、中央财经大学证券期货研究所所长贺强提交的《规范和发展电子支付业》，今年的315晚会现场也曝光了消费者对网购行业货不符实、虚假广告等问题的投诉。在3G和电子科技高速发展的今天，我认为这个问题刻不容缓。 政府监管部门应认识到电子支付是朝阳产业，是未来金融市场的发展方向。从货币发展史来看，货币先后经历了实物货币、金属货币、纸币，以及现代电子货币、电子支付等四个阶段。货币每一次革命性的演变，其方向都是使得货币职能更加方便、高效、安全。特别是近十多年来，电子货币以其便捷、安全、高效等优点，在我国得到了较快发展，进入人们生产、生活等诸多领域。易观国际发布的《中国第三方支付市场蓝皮书》显示，2009年国内第三方支付市场交易规模接近6000亿元。像快钱这样独立第三方支付及清结算企业，交易量已经突破1000亿元。所以，政府在税收优惠、高新技术企业认定、资金支持等相关政策方面，应开启“绿灯”，鼓励其发展。 网络支付、电话支付、POS机刷卡等新型支付渠道的应用很普遍了，第三方支付“领头羊”快钱、支付宝、财付通也已经进入了手机支付领域。工信部的数据显示，2009年上半年，我国手机支付用户突破1,920万户，实现交易6268.5万笔，支付金额共170亿元。但是，这些新兴的企业，却依然像当年通信业的SP企业依靠电信运营商生存一样，要为四大银行“打工”。快钱CEO关国光曾经向笔者讲述当初进入这个领域其实就是靠自己和银行逐个“谈判”，再加上关本人是“海归派”，主要进入的是类似航空、保险等传统行业的支付，所以，“一不小心就做到了1000亿元人民币”。据中国人民银行2009年的统计，我国已经有各类电子支付企业300多家，这些企业大多集中在上海、广东、北京等金融业发达的城市。而笔者担心的是，日益壮大的电子支付企业团队如何更良性而有序地发展?政府是不是该尽快建立行业规范，鼓励行业创新、支持电子支付向传统行业发展?这样，不仅能够鼓励行业公平竞争，促进电子支付行业更加有序化发展，还有利于更为广大的中小企业转型向电子商务经营模式发展。 特别是随着我国3G牌照的发放，3G时代正逐渐走入人们的生活。电子支付会以更方便快捷的方式存在于人们的生活中。例如用一种叫RFID-SIM（Radio Frequency Identification的缩写，即射频识别，俗称电子标签。）的卡让手机实现非接触式消费、门禁、考勤等应用。这种方式既不用消费者换一款定制手机，也免去了贴卡容易丢失的麻烦。也就是说，以后一张手机卡，就可以把信用卡的功能集成在里面。 未来手机会变成随身的POS机和ATM，除了取现金，其他所有的功能你都能很方便的在手机上完成。你既可以用手机转账，也可以在超市、商场等消费场所像刷信用卡一样，在POS机上轻轻挥一下，就能够完成付款的过程。这就是我们所说的“手机刷卡”，也就是“移动支付”或者“手机钱包”。 但在电子支付为我们的生活带来的种种便捷的好处的同时，我们还是不能忽视电子支付发展中存在的一些问题。最后，还是回到代表贺强的提案“信息安全问题对电子支付服务带来不利影响，如盗卡、网络钓鱼、诈骗、涉黄涉毒网站等现象层出不穷，影响了电子支付产业环境。”这不能成为支付企业是罪魁祸首一说的罪状，造成这种现象的背后，是诚信体系外的缺失和监管的空白。正面的例子很多，比如快钱这样的第三方支付机构已成功实现了在互联网平台上跨行转账、信用卡还款、公共事业缴费、手机充值、帐务查询以及线下POS机刷卡支付等，并且不局限于低于5000元的小额支付，截至目前，并没有发生不安全事故。因为，只要有了统一的游戏规则，企业该做什么，不该做什么，清清楚楚。所以，高效、安全、诚信的电子支付体系，必须有良好的外围市场环境，而政府在监管和营造市场环境中应发挥作用。放眼世界，美国、韩国、日本电子支付较为普遍，并没有因为安全问题而限制电子支付行业的发展和应用，所以，我们除了要建立诚信体系外，对新兴电子商务行业的立法，刻不容缓。 我国的电子支付业起步较晚，既是劣势，同时也有助于借鉴先行者的经验，少走弯路。目前，已经有30多个国家和地区制定了综合性电子商务法。各国的具体举措对中国具有借鉴意义，也说明当电子支付发展到一定程度，国家和政府进行权威规范和管控是大势所趋。但立法监管具体落实到我国还是要结合国情，人大代表徐龙指出，中国电子商务立法明显滞后，目前没有统一系统的电子商务法来规范电子商务行为，已制定的电子商务相关法规也存在效力层级不高、体系不清、内容不全等突出问题。 在徐龙看来，《中华人民共和国电子商务法》内容应包括立法宗旨、电子商务概念、基本原则、交易主体、电子合同、电子签名及认证、电子支付、信用保障、交易安全、个人信息保护、消费者权益保护、知识产权保护、电子商务税收、行业自律、争端解决机制、法律责任等内容。 监管的目的是为了引导行业健康发展，加快立法不等于下重拳监管，如何把握尺度，把消费者利益作为重要立足点，在完善相关交易行为条件和售后服务保障上下功夫，应该成为重中之重。 相信随着社会对电子支付的重视程度和电子支付的相关政策和法规的不断完善，电子支付会更好更安全的成为我们生活中的帮手。 [DEMO] 支付宝网页支付及微信网页扫码支付 DEMO 包含支付宝网页支付以及微信扫码支付功能，相对于手机端支付，完善支付场景，使PC 端与移动端都能实现支付需要。 摘要： DEMO 已经将支付宝及微信支付需要的配置信息独立化，导入，配置，即可使用。 对于各平台应用前置配置要求，接口各参数意义及用途，请参阅：支付宝网页支付官方文档微信扫码支付（模式二）官方文档 XPZ 下载： Demo_PCPayment_20180102-114.1.zip （1.04 MB, 下载次数: 1）Note：修复支付宝支付成功页面PaySuccess验签参数SDT 错误 XPZ 下载： Demo_PCPaymen-t114.2.zip （1.04 MB, 下载次数: 1）另：此xpz 中使用了支付宝服务端sdk，现只实现了.Net 环境的封装，java 环境之后补充。 说明： 导入xpz，配置数据库连接信息，编译运行。导入module 结构如下：打开访问pcpayment.main.aspx页面 点击“加载配置”按钮可以加载默认配置 按照文档说明配置各参数，点击“保存配置”按钮保存修改 页面下方是用户信息及各用户的支付记录，默认初始化了三个用户用于测试 点击“支付宝支付”按钮，进入支付宝支付页面 默认填入了商品信息及金额，点击页面下方确认支付”按钮进行支付 正常情况下会返回一个form 表单的字符串，及支付宝返回的订单信息 点击“访问上面的返回form 支付”按钮，触发表单中自动提交事件，打开支付宝网页支付页面 完成支付后，将跳转到支付成功页面 综合作业 学院：江汉大学继续教育学院 班级：2009级电子商务3班 姓名：肖金芳 完成日期：2012年12月10日 题目：我国电子支付的现状及应用问题研究 摘要：随着银行体制在社会经济中作用的根本性转变，中国现代化支付系统建设作为中国金融改革的深入和继续，受到高度重视。 关键词：电子支付；发展现状；应用 目录 引言 (1) 一.电子支付的概念以及特点................................................................................ (一)电子支付的概念...................................................... (二)电子支付的特点.................................................... (三)电子支付的分类............................ 二.我国电子支付存在的问题................................................. (一)政策风险.................................................... (二)用户为安全担忧.............................................. （三）电子支付相关知识宣传不到位..................................... （四）营销趋同................................................ （五）支付环境不完善............................................ 三.我国电子支付的改革政策............................................ (一)完善政策法规................................................................ (二)改革银行卡经营体制................................................................... (三)改善银行卡受理环境与利益机制.............................................................. (四)加强风险管理体系.................................................................................... (五)加强与国际接轨......................................................................... (六)加强电子支付宣传力度.................................................. (七)对于支付模式的创新................................................. 引言： 网络越来越多的人成为人民生活的一部分，更是成为政府、企业、银行、个人进行宣传、展示、政群沟通以及企业与客户之间交流、交易的平台，这是时代发展的一个必然。虽经过十多年的发展，但我国电子支付的发展受限于信用认证、技 ---------------------------------------------------------------最新资料推荐------------------------------------------------------ 国内外电子支付发展现状 国内外电子支付发展现状国内外电子支付发展现状摘要： 本文介绍了与电子支付的分类及电子货币的种类与应用，简单地说明了电子支付的模式以及目前国内外电子商务与电子支付发展现状。 认为，研究并解决电子支付存在的问题，对于今后电子支付行业的健康发展具有重要的意义！关键词： 电子支付电子货币现状问题当今世界电子网络、通信和信息技术快速发展， Internet 在全球迅速普及，传统的商业形式不再很好的适应时代的发展，电子商务应运而生。 随着网络时代电子商务的崛起，货币支付手段与方式发生了创新性变革。 电子货币电子支付方式的出现,便是这种变革的典型表现。 目前，在电子商务发展的进程中，电子支付仍然是困扰电子商务发展的主要原因之一。 本文将重点综述国内外电子支付的发展现状。 目前的电子支付系统可以分为四类： 大额支付系统、脱机小额支付系统、联机小额支付系统和电子货币。 2. 1 大额支付系统主要处理银行间大额资金转账，通常支付 1/ 20 的发起方和接收方都是商业银行或在中央银行开设账户的金融机构。 大额系统是一个国家支付体系的核心应用系统。 现在的趋势是，大额系统通常由中央银行运行，采用 RTGS 模式；处理贷记转账，当然也有由私营部门运行的大额支付系统，这类系统对支付交易虽然可做实时处理，但要在日终进行净额资金清算。 大额系统处理的支付业务量很少（1～ 10％），但资金额超过90％，因此大额支付系统中的风险管理特别重要。 2. 2 脱机小额支付系统（亦称批量电子支付系统）主要指ACH（自动清算所），主要处理预先授权的定期贷记（如发放工资）或定期借记（如公共设施缴费）。 支付数据以磁介质或数据通信方式提交清算所。 2. 3 联机小额支付系统联机小额支付系统指 POSEFT 和 ATM 系统，其支付工具为银行卡（信用卡、借记卡或 ATM 卡等）。 联机和脱机两类小额支付系统，主要特点是金额小、业务量大，交易资金采用净额结算（但 POSEFT 和 ATM 中需要对支付实时授信）。 2 2. 4 电子货币电子货币是一种在网络电子信用基础上发展起来的新货币形式，是以电子脉冲进行资金传输和存储的信用货币。 与纸币等其他货币形式相比，电子货币具有成本低、流通费用低、标准化成本低、使用成本低等优势。 我国移动支付的现状与发展 作者：中国人民银行支付结算"］王关荣 移动支付是近年来支付服务方式的重要创新之一，也是新兴电子支付的主要表现形式。移动支付伴随着移动电子商务的发展而产生，二者互为依存，共同发展。由于支付是一种大众性的需求，而移动支付具有随身、实时、快捷的特性，具有广阔的发展前景。与传统的通过银行业金融机构营业网点提供支付服务的模式相比，移动支付依靠较少的基础设施投入, 达到更加广泛的便民和惠民效果，符合科学发展观的要求，既有利于满足社会公众日益多样化的支付需求，也有利于缓解社会公众日益增长的支付需求与银行机构服务资源相对不足的矛盾。好外，针对我国广大农村地区的金融服务环境较差的状况，移动支付突破银行机构提供金融服务的传统模式，通过较低成本将支付服务网络覆盖到广大农村地区，有助于改善农村地区的支付环境，促进金融普及，对于构建社会主义和谐社会将产生积极意义。 所谓移动支付，就是用户使用移动终端进行支付的一种服务方式。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等，但主要的还是使用手机，所以，移动支付又称为手机支付。移动支付是一项跨行业的业务，是电子货币与移动通信业务相结合的产物。自移动支付业务产生以来，显示岀强大的活力，用户数疑不断增加，业务范用逐步拓展，业务量快速增长。但用绕移动支付的讨论和争议也始终不断，例如移动支付的安全问题、监管问题等。作为世界第一大手机用户国，我国移动支付的发展前景非常广阔，市场空间十分巨大。如何促进移动支付市场健康、规范、快速发展，是政府部门、从业机构等各方普適关注的重要问题。在此，我想结合我对移动支付的认识，从中央银行监管的角度谈几点看法。 一、我国移动支付的发展现状 移动支付业务最早出现于上世纪90年代初的美国，随后在韩国和日本出现并迅速发展o 中国的移动支付最早出现在1999年，由中国移动与中国工商银行、招商银行等金融部门合作，在广东等一些省市开始进行移动支付业务试点。经过近10年的发展，中国的移动支付市场应该说初具规模，无论是从业机构、市场占有情况，还是用户数量、业务规模，都取得了较好的发展。但移动支付的发展也受到运营环境、安全技术、政策法规等因素的制约，与蓬勃发展的电子商务、网络购物市场相比，中国的移动支付行业表现出一种不温不火的状态。 2019-2020年Q4 第三方移动支付研究报告 2019Q4第三方移动支付交易规模 2019Q4第三方移动支付交易规模约为59.8万亿元 2019年第4季度，中国第三方移动支付交易规模约为59.8万亿元，同比增速为13.4%。 2018年第1季度以来，第三方移动支付交易规模的同比增速持续放缓。艾瑞分析认为，伴随着用户移动支付习惯的建立以及移动支付场景覆盖率的不断提高，我国移动支付市场交易规模已经结束了快速增长期，进入到了稳步增长阶段。 2018Q1-2019Q4中国第三方移动支付交易规模 95.7% 65.2% 54.0% 35.4% 24.7% 22.6% 15.2% 13.4% 44.4 44.8 48.6 52.7 55.4 55.0 56.0 59.8 2018Q1 2018Q2 2018Q3 2018Q4 2019Q1 2019Q2 2019Q3 2019Q4 交易额规模（万亿元）同比增长率（%） 注释：1.自2016年第1季度开始计入C端用户主动发起的虚拟账户转账交易规模，历史数据已做相应调整； 2.统计企业中不含银行，仅指规模以上非金融机构支付企业；3.艾瑞根据最新掌握的市场情况，对历史数据进行修正。 。 2019Q4第三方移动支付交易规模结构 线上线下同时放量，移动消费板块表现亮眼 2019年第4季度是传统的消费旺季，伴随着主流电商的发力，线上消费类交易规模增速冲高。同时，由于线上线下一体化的联动营销效应，线下消费增速亦出现明显回升。这带来了移动消费板块整体的亮眼表现，板块占比由上季度的22.2%增加至24.5%，移动消费类板块占比明显提升。 2018Q1-2019Q4中国第三方移动支付交易规模结构 100% 60% 40% 20% 0% 个人应用移动金融移动消费其他 注释：1. 自2016年第1季度开始计入C端用户主动发起的虚拟账户间转账交易规模，历史数据已做相应调整；2. 艾瑞根据最新掌握的市场情况，对历史数据进行调整；3. 移动消费包括 移动电商、移动游戏、移动团购、网约车、移动航旅和二维码扫码，移动金融包括货币基金、P2P和其他口径内移动金融产品，个人应用包括信用卡还款、银行卡间转账、银行卡至虚拟 账户转账、虚拟账户间转账，其他包括生活缴费、手机充值和其他口径内交易。 消费者选择第三方支付方式的调查分析 消费者选择第三方支付方式的调查分析 西安财经学院信息学院 《电子支付与网上银行》实验报告 实验名称：第三方支付平台实验日期： 一、实验类型：应用性实验 二、实验设备：接入互联网的计算机 三、实验目的： 通过实验，使学生了解第三方支付平台的产生与发展状况；了解第三方支付平台的主要功能；掌握典型的第三方支付平台的支付流程。 三、实验要求： 1)了解目前国内典型的第三方支付平台的特点及发展现状； 2)了解典型的第三方支付平台的主要业务类型； 3)熟悉典型的第三方支付平台的交易流程； 4)了解目前第三方支付中存在的安全问题及对策。 四、实验内容： 1、登录我国典型的第三方支付平台，查看网站界面，了解业务功能分布； 2、以某个第三方支付平台为例，介绍第三方支付的交易流程； 3、比较实验中的第三方支付平台的特点以及支付结算的差异有哪些； 五、实验步骤 比较PayPa l支付宝、财付通这三个平台，浏览商品界面并尝试购买商品，选择不同的付款方式进入付款页面，比较付款的流程及相关细节，分析三个平台在界面设置、平台特色、交易流程、安全性措施、付款方式、售后服务等方面的异同 六、实验总结 （根据实验内容，试从支付宝、财付通、易宝支付、快钱、银联等第三方支 付工具中选择一个，分析其得以继续存在的原因、提供的服务、安全性措施、盈利方式、主要使用人群，以及特色等，并分析第三方支付发展的市场趋势。） 1、通过本次试验，我了解了网上银行系统的支付原理和第三方支付平台的运作原理，以及国家对第三方支付平台的监管制度。选取 PayPa、支付宝、财付通等第三方支付网关作为代表，并进行了比较分析。 2、用户使用财付通完成在线交易的流程如下： 1）网上买家开通自己的网上银行，拥有自己的网上银行账户。 2）买家和卖家点击QQ钱包，激活自己的财付通账户。 3）买家向自己的财付通账户充值。资金从自己网上银行账户划拨到自己的财付通账户。 4）卖家通过中介保护收款功能，选择实体或虚拟物品，如实填写商品名，金额，数量，类型提交。提交后系统将通知买家付款，买家付款以后，系统通知卖家发货。 我国电子货币发展现状及问题 随着计算机通信技术的发展史Internet的在全球的普及网络经济的兴起电子货币应运而生。1993年我国组织实施了“金卡工程”它是以电子货币应用为重点启动的各类卡基应用系统工程旨在加强对经济的宏观调控、深化金融改革、加速金融商贸现代化建设。截至2006年9月我国银行卡发卡机构共175家发卡量达到10.3亿张。IC卡在其他领域也获得了快速应用发卡量已经超过银行卡在金融、电信、社会保障、税务、公安、交通、建设及公用事业、石油石化、组织机构代码管理等许多领域得到广泛应用并取得了较好的社会效益和经济效益。此外IC卡的产业支持能力不断增强截至2005年我国IC卡发卡总量已达20亿张有IC卡相关企业约2 800家从业人员约10万人形成了完整的产业链。显而易见电子货币正在我国蓬勃发展。但我国电子货币发展还在初级阶段与欧美发达国家比电子货币使用率很低。美国通过银行卡进行的个人日常支出比例已占25我国不到1。 一、电子货币的产生及其特点分析 1.电子货币从字面上看就是采用电子形式的货币它不具有实体性而是电子载体所包含的信息其价值以电子形式储存。1973年Roland Mornno发明了IC卡作为电子货币揭开了网络货币发展的序幕。上个世纪80年代美国最早开始了电子货币的研究、试验。随后英、德等欧洲国家也相继研发电子货币。1993年我国开始组织实施金卡工程即以电子货币应用为重点启动的各类卡基应用系统工程旨在加强对经济的宏观调控、深化金融改革、加速金融商贸现代化建设。现在人们所称的“电子货币”所含范围极广如信用卡、储蓄卡、IC卡、消费卡、电话卡、电子支票、电子钱包、智能卡等几乎包括了所有与有关的电子化的支付工具和支付方式。 2.电子货币与传统货币的区别首先让我们来比较一下电子货币与传统货币的区别⑴发行机制不同。传统货币由中央银行或特定机构垄断发行中央银行承担其发行的成本与收益发行机制由中央银行设计、管理与控制具有强制性。电子货币是不同发行主体自行开发设计发行的产品其发行效力不具有强制性。 ⑵发行主体不同。传统货币是由中央银行唯一发行的中央银行拥有一国货币发行的垄断权。电子货币的发行者有中央银行、商业银行、非银行金融机构还有信息产业公司和其他企业。 ⑶传递方式不同。传统货币需要持款人随身携带。而电子货币利用网络和通信技术进行电子化传递。 ⑷匿名性程度不同。传统货币匿名性较强但由于是面对面交易也不可能做到完全匿名。电子货币一是匿名的几乎不可能追踪到其使用者的个人信息二是非匿名的可以详细记录交易甚至交易者的所有情况。 ⑸交易方式不同。传统货币是面对面交易而电子货币基本上不需要面对面进行交易。 ⑹存储空间不同。大量的传统货币需要保存在钱箱、保险箱或金库里。电子货币所占的空间极小装有各种电子货币的电子钱包、信用卡、服务器等存储的货币数额都可以不限。 二、电子货币在我国未来发展趋势由上图可见我国电子货币市场发展迅速随着计算机、互联网的普及电子货币、电子支付的人将会越来越多。电子货币将是21世纪的主要金融支付工具也将是国家管理金融的重要基础我们必须加快推广电子货币加快制定电子货币的发展及管理办法迎接电子商务时代的到来。 三、电子货币优缺点通过与传统货币的对比我们发现电子货币具有传统货 摘要：当今世界网络、通信和信息技术快速发展和日益结合，Internet在全球迅速普及，促使电子商务蓬勃发展，随着电子商务时代的到来作为电子商务重要的组成部分的电子支付就显得他越来越突出了。全新的电子商务就是在Internet 的无限互联与传统信息技术系统的丰富资源相互结合的背景下应运而生的一种相互关联的动态商务活动，基于Internet 的电子商务，需要为数以亿计的购买者和销售者提供在线支付服务。网上支付的基础环境还有许多的问题，值得关注和改善。本文论述了电子支付的背景、电子支付的相关概念以及特点，分析了电子支付发展现状和未来的发展趋势。 引言： 随着网络技术和信息技术的飞速发展.电子商务作为未来信息产业的发展方向,对全球经济和社会的发展产生深刻的影响,也得到了越来越广泛的应用,越来越多的企业和个人用户依赖于电子商务的快捷和高效.电子支付系统是电子商务体系的重要组成部分,从电话银行到网店购物，从网上转账到境外刷卡消费……在经济全球化的趋势下，电子商务凭借便捷、低成本的优势日益深入人心，作为电子商务的核心环节，在线支付也得到了迅速发展。网络购物的流行与快递行业的火爆，预示我国已开始加速步入电子支付时代。 1.电子商务概述 电子商务是一种采用最先进信息技术的买卖方式，整个电子商务过程并不是工业经济阶段商务活动的翻版，电子商务是将“通信服务”、“数据管理服务”、“安全服务”等三项基本服务融为一体的商业活动。电子商务有巨大的市场与无限的商机，蕴含着现实的和潜在的丰厚商业利润。狭义的电子商务也称作电子交易，主要利用web提供的通信手段在网上进行的交易活动，也通过Internet买卖商品和服务。广义的电子商务还包括企业内部的商务活动以及企业间的商务活动，它不仅仅是硬件和软件的组合，还是买家、卖家、厂家和合作伙伴在Internet、Intranet和Extranet上利用互联网技术与现有的系统结合起来开展业务的综合系统。 2.电子支付的基本概念及其特点 2.1电子支付的概念 所谓电子支付，是指从事电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，通过信息网络，使用安全的信息传输手段，采用数字化方式进行的货币支付或资金流转。 2.2电子支付的实现方式 (1)信用卡支付。可以在现实世界和网络世界中使用，在因特网上使用时，它可以在各个银行相互认可的前提下，在不同银行之间进行资金的流转，因而能够更为快捷的实现电子支付,是电子支付中最常用的方法之一。 (2)电子货币。电子货币是以电子计算机及其网络进行储存支付和流通的一种非现金流通的货币，其具有支付适应性强、变通性好、交易成本低廉等特点，是电子支付的最为重要载体。 (3)电子支票。电子支票是指将传统支票改变为带有数字签名的电子报文，或利用其他电子数据代替传统支票的全部信息。电子支票借鉴纸张支票转移支付的优点，利用电子数据传递将钱款从一个账户转移到另一个账户。用电子支票支付，能够节约人力物力成本，而且银行还能通过网络银行为参与电子商务的客户提供标准化的资金信息。因此，电子支票日益成为高效的电子支付手段 2.3电子支付的特点 支付宝和微信支付流程和技术说明 1.1微信支付 1.1.1JSAPI网页支付 JSAPI网页支付即前文说的公众号支付，可在微信公众号、朋友圈、聊天会话中点击页面链接，或者用微信“扫一扫”扫描页面地址二维码在微信中打开商户HTML5页面，在页面内下单完成支付。 1.1.2Native原生支付 Native原生支付即前文说的扫码支付，商户根据微信支付协议格式生成的二维码，用户通过微信“扫一扫”扫描二维码后即进入付款确认界面，输入密码即完成支付。 1.1.3接入方式 微信支付系统是指完成微信支付流程中涉及的API接口、后台业务处理系统、账务系统、回调通知等系统的总称。 微信支付分为公众号支付，App支付，扫码支付（包括PC 网站），刷卡支付（设备扫描用户手 机） 本项目主要适用扫码支付。接通扫码支付流程： 注册公众 帐号申请微信 认证 申请微信 支付 商户平台 进行验证 在线签署 协议 启动设计 和开发 用户扫描商户展示在各种场景的二维码进行支付。 步骤1：商户根据微信支付的规则，为不同商品生成不同的二维码，展示在各种场景，用于用户扫描购买。 步骤2：用户使用微信“扫一扫”扫描二维码后，获取商品支付信息，引导用户完成支付。 步骤（3）：用户确认支付，输入支付密码。 步骤（4）：支付完成后会提示用户支付成功，商户后台得到支付成功的通知，然后进行发货处理。 开发步骤： 商户后台系统根据微信支付规则链接生成二维码，链接中带固定参数productid（可定义为产品标识或订单号）。用户扫码后，微信支付系统将productid和用户唯一标识(openid)回调商户后台系统(需要设置支付回调URL)，商户后台系统根据productid生成支付交易，最后微信支付系统发起用户支付流程。 商户支付回调URL设置指引：进入公众平台-->微信支付-->开发配置-->扫码支付-->修改我国电子支付现状与存在问题分析
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