第二章银行法案例
商业银行法案例
案例1、
某商业银行因业务发展较快决定增资扩股。经与某建筑公司洽谈并签订协议，由该建筑公司以一幢作价1亿元的写字楼入股该商业银行，在取得资产评估机构的资产评估证明后，商业银行前去工商行政管理机关要求变更注册资本和变更股东登记，但未获准，理由是办理变更登记须取得行业主管部门的批件。接着商业银行又发现建筑公司准备入股的资产已向某银行作了抵押，于是拒绝建筑公司的入股要求，而建筑公司以双方已签订了协议，资产抵押并不影响使用为由，要求商业银行尽快办理变更注册资本和变更股东登记手续。问：（1）此案中工商行政管理机关拒绝为商业银行作变更登记手续是否合法？商业银行的行业主管部门是谁？
（2）商业银行与某建筑公司的合同是否有效？为什么？
案例2、
广东A建筑公司，去年开始办理金融业务，并以“A建筑公司集资建房职工款存折”名义吸收资金，今年又成立了“内部银行”对外营业。问:
（1）开办金融业务的条件是什么？
（2）广东A建筑公司的行为性质是什么？应该承担何种责任？
银监法案例
案例1、
某国有非金融企业职工王某，专门负责帮助别人筹措资金。他以较高利息为条件吸纳他人资金，再以更高利息向需要资金者放贷，获利颇丰。其间，有知情人员向该地银行业监管机构报告了王某的行为，但监管机构认为，王某为个人，并非金融机构，不归他们管理，因此没有采取任何措施。后由于王某的经营出现危机，无法按期偿还他人的资金，社会影响恶劣。此时银行业监管机构意识到问题的严重，遂采取了一系列措施，包括：冻结王某的财产、限制他本人出境并进行罚款。问：
（1）王某的行为是否合法？该行为属于什么性质的行为？
（2）接群众举报后，监管机构的反应是否合适，为什么？
（3）监管机构对王某作出的处罚决定是否合适？
案例2、
银监会工作人员李某，基于自己的特殊身份，经常出入本市的商业银行经营场所，并不时要求银行管理人员出示银行的经营账册和财务报表，并随意查询客户的存贷款记录。商业银行工作人员虽有怨言，但考虑到李某为监管人员，有现场检查权，因此没有表示异议。后由于李某散布所掌握他人的存贷款信息，引起客户不满。请问：（1）李某的行为是否为现场检查，为什么？
（2）李某的行为属于什么行为？该如何处理？
（3）商业银行对客户信息泄露是否负有责任？
2020反洗钱最新案例分析 2019年中国人民银行对部分银行进行了反洗钱专项执法检查，并于今年初对涉及存在客户身份识别、客户身份资料和交易记录保存、大额和可疑交易报告等问题处罚了部分机构和个人。现对检查发现问题及典型案例解析如下：【案例简述】 问题一：与客户建立业务关系或办理一次性金融业务，身份初次识别不到位。典型表现有自然人客户的受益所有人识别不全或错误;非自然人客户的控股股东识别错误；以及自然人客户未登记经常居住地或登记不规范，部分非自然人客户代理开户身份识别不到位。 典型案例一:中国人民银行取消账户开户许可证前后，某支行共为某财务咨询有限公司累计办理159家公司的代理开户业务，存在一人代理多家企业开户、注册地址集中、结算套餐资金来源同一人等疑点，涉嫌账户买卖。 典型案例二:某集团公司XX市分公司在本行开户，支行在尽职调查中未按逐层穿透原则识别集团公司的最终受益所有人; 典型案例三:如XX市XX有限公司，在本行开户，支行在尽职调查中填写的控股股东为该企业法定代表人甲某，实际为乙某。 问题二：客户证件有效期超期，身份重新识别不到位。典型表现有非自然人客户的身份证件已过有效期限未持续身份识别;自然人客户的身份证件已过有效期限或仍为一代身份证未持续身份识别。
典型案例一:某个人客户2007年11月在某网点开户，其开户证明文件（身份证）于2016年2月到期，但至检查日网点未对系统弹窗提示信息进行核实变更或采取账户限制性措施。 典型案例二:某公司2015年4月在我行开户，企业开户证明文件（营业执照）于2018年9到期，但支行至检查日仍未进行核实变更或采取账户限制性措施。 问题三：客户重要信息发生变更，但未进行身份持续识别。主要是非自然人客户及自然人客户的身份资料的真实性、有效性、完整性存在疑点，未重新识别客户身份。 典型案例:某机械设备租赁有限公司在我行系统记录的经营范围与公开信息显示不一致；某个人客户2000年4月在某网点开户，主机系统留存工作单位为宁波某控股集团有限公司、留存职业为其他，未重新识别客户职业（公司职员等）。 问题四：高风险客户强化身份识别不到位。典型表现是未对高风险客户采取强化识别措施。 典型案例一:某个人客户2016年11月因接受人行反洗钱协助调查而被列为洗钱高风险客户，截至检查日网点共进行7次增强型尽职调查，但均未进行身份重新识别变更或采取账户管控措施。 典型案例二:某个人客户因电信诈骗其个人结算账户于2019年4月被XX市反欺诈中心冻结，符合我行高风险客户分类标准。但至检查日开户网点未将该客户等级调整为高风险。
第三章金融市场 一、金融市场概述 1．资金的融通 （1）盈余单位和赤字单位 在某一个时期内，总有一部分经济单位或由于收入增加，或由于缺乏适当的消费和投资机会，或为了预防不测，或是为了将来需要而积累，因而处于总收入大于总支出的状态，这类单位称之为盈余单位。又有一些经济单位处于总收入不敷总支出的境地，这类经济单位则称之为赤字单位。 （2）资金的融通 资金在盈余单位与赤字单位之间实现有偿的调动，这就是资金的融通，即“金融”，或称之为资金余缺调剂的信贷活动。 金融流转的实质就是储蓄资金从盈余单位向赤字单位有偿的转移。金融体系介入形成金融市场机制，极大地推动了这个转移过程。对经济体系的顺利运转具有重大意义。 2．直接融通和间接融通 资金从盈余单位向赤字单位有偿调动的方式有两种： （1）直接融通 由赤字单位直接向盈余单位发行自身的金融要求权，其间不需经过任何金融中介机构，或虽有中介人，但明确要求权的仍是赤字单位和盈余单位，双方是对立当事人，这种资金融通的方式称为直接融通。
（2）间接融通 盈余单位和赤字单位无直接契约关系，双方各以金融中介机构为对立当事人，即金融机构发行自身的金融要求权，换取盈余单位的资金，并利用所得的资金去取得对赤字单位的金融要求权，这种资金融通的方式称为间接融通。 统一的金融市场是由资金的直接融通和间接融通两部分构成的。这两种融资形式是相辅相成，相互促进的。 3．金融的基本特点 金融作为盈余单位和亏空单位之间资金调剂的重要方式，其最重要的作用是重新分配社会的闲置资源和动员此种资源以加速资本的形成。金融在起这种作用的过程中有其独有的特点： （1）回收性：授信人原则上要按等值收回原来贷出的货币资金。 （2）期限性：金融都是有一定时间跨度的活动，资金融通一般有约定的期限。 （3）收益性：金融活动都有一定的收益，授信人除了可以等值回收原来付出的货币资金之外，还可以得到额外的收入，即受信人支付的利息或股息。 （4）风险性：一切金融活动都是程度不同的风险投资活动，授受信用双方都有蒙受意外损失的可能。 4．金融市场的分类 （1）货币市场和资本市场 根据市场上交易的金融资产的期限长短，可以分成货币市场和资本市场。 ①货币市场是期限在1年以内的短期金融工具的交易市场，其交易者主要是资金的临
商业银行法 三、商业银行与客户 （一）商业银行客户的含义 1、2006年初，胡某和母亲钟老先居住的常熟路房屋进行了动迁，除了分配到房屋以外，母子俩还获得了一笔100万元的动迁费。 2006年3月29日下午6点左右，80多岁的钟老太突然发现锁在抽屉里的存折连同自己的都不见了踪影。老太的小女儿得知此情况后，于第二天赶去母亲暂住地附近的银行进行查询，却发现存单中的款项已被自己患有精神分裂症的哥哥胡某在29日下午以现金的方式全部支取。上午10点,当老太的家人回到家中时却发现胡某将自己反锁在屋，已经死亡，其取出的100万元钱款也不知去向。 按照我国银行相关法律规定，对一日一次性从储蓄账户提取现金5万元以上的，储蓄机构柜台人员应请取款人提供有效件。法律还规定，银行只需核实取款人的，而不需审核取款人和存款人的身份是否一致。 可见，如果胡某当时出示了自己的，还出示其母亲的，银行的审核任务就已经完成。至于钟老太存款被冒领，究其原因是她没有保管好存折和密码所致。反之，银行则应该为审核不严承担责任，双方下一步可能会围绕这一焦点补充相关证据。 至于胡某的精神病，因银行不是医疗机构，其难以辨别并非过错。 3、子女压岁钱如何分割 2003年，7岁的小华父母经法院调解离婚。在小华父母夫妻关系存续期间，小华的父母以小华的名字在中国银行开了一个户头，陆续存入了5000余元钱。离婚后，小华判给了母亲，财产经小华父母双方协商，法院依法做出了判决，可是对于小华名下的这笔钱法院因为不知情，而没有列入财产分割围。离婚后第三个月，小华的父亲从银行里将小华户头里的5000元取走，事先并没有征得小华母亲的同意。 “这笔钱是以华的名字开户存的，这钱是多年来亲戚朋友给华的压岁钱和我们平时为华存的钱，所有权系华所有。华的父亲私自将存折上的钱取走，其行为侵犯了华的合法权益”。华的母亲认为，钱是华的，前夫无权使用，故让华作为原告，一纸诉状将华的父亲告上法庭。 4、夫妻双方离婚前为子女存入的教育费可否在离婚时以夫妻共同财产分割 2001年，某（13岁）的父母以某的在工商银行存款10万元，并告知某作为他今后的教育费用。2001年11月，某起诉法院要求离婚，并以某名下的10万元存款属夫妻共同财产为由要求平均分割。某知道后不同意分割其名下的存款。请问：这10万元是某父母共同财产还是某个人财产？某的父母要求分割这10万元存款，某怎么办？ 10万元是某父母的共同财产.本案中某父母为其存入的10万元教育费用，不是一种赠与行为。赠与是指赠与人把自己的财物无偿给予受赠人，受赠人予以接受的合同。赠与合同是一种转移财物所有权的合同。虽然民法通则规定：无民事行为能力人、限制民事行为能力人接受奖励、赠与、报酬等，不得以其无民事行为能力或限制民事行为能力而主无效。但本案中，某与其父母之间不存在着赠与法律关系。在实践中，父母为未成年子女预先存留教育费用，是在家庭经济比较宽裕的情况下为之。从家庭职能来看，假如
银行法案例讨论 案例1、 2004年某商业银行因业务发展较快决定增资扩股。经与某建筑公司洽谈并签订协议，由该建筑公司以一幢作价1亿元的写字楼入股该商业银行，在取得资产评估机构的资产评估证明后，商业银行前去工商行政管理机关要求变更注册资本和变更股东登记，但未获准，理由是办理变更登记须取得行业主管部门的批件。接着商业银行又发现建筑公司准备入股的资产已向某银行作了抵押，于是拒绝建筑公司的入股要求，而建筑公司以双方已签订了协议，资产抵押并不影响使用为由，要求商业银行尽快办理变更注册资本和变更股东登记手续。 问： （1）写字楼是否可以用做资产入股？ （2）此案中工商行政管理机关拒绝为商业银行作变更登记手续是否合法？ （3）已经作了抵押的楼房是否可以作为入股的资产？为什么？ （4）商业银行与某建筑公司的合同是否有效？为什么？ 案例2、 某国有非金融企业职工王某，专门负责帮助别人筹措资金。他以较高利息为条件吸纳他人资金，再以更高利息向需要资金者放贷，获利颇丰。其间，有知情人员向该地银行业监管机构报告了王某的行为，但监管机构认为，王某为个人，并非金融机构，不归他们管理，因此没有采取任何措施。后由于王某的经营出现危机，无法按期偿还他人的资金，社会影响恶劣。此时银行业监管机构意识到问题的严重，遂采取了一系列措施，包括：冻结王某的财产、限制他本人出境并进行罚款。问： （1）王某的行为是否合法？ （2）接群众举报后，监管机构的反应是否合适，为什么？ （3）监管机构对王某作出的处罚决定是否合适？
案例3、 甲公司于２００１年３月３日在某工商银行贷款３００万元，由乙公司以房地产作抵押担保，并办理了抵押登记。贷款逾期后，工商银行多次催要，甲公司无力支付。工商银行与甲公司又签订了借款合同，将借出的款项３６０万元直接归还了原贷款３００万元的本息，即以贷还贷，并约定仍以乙公司的房地产作抵押担保，但乙公司没有在该借款合同上签字。以贷还贷后，甲公司对新的贷款仍无力偿还。２００４年６月８日，工商银行向法院提起诉讼，请求判令甲公司支付借款３６０万元本息，并对乙公司所抵押的房地产享有优先受偿权。 问题：1、分析本案以贷还贷效力？ 2、抵押人乙公司是否应承担抵押担保责任？为什么？ 案例4 卓某与蔡某合谋加工伪造的人民币。随后，卓某选定陆丰市东海镇龙潭村卓甲的棚寮作为假币的加工窝点，并纠集卓乙、卓丙、余某等共16人，由卓某统一指挥加工假币。其他7人负责将假币的两边撕开，4人在假币的左边穿上银线，另4人在假币的右边制作假水印人头像，然后把加工好银线和水印人头像的假币粘合，用熨斗烫平。在此过程中，卓某除参与加工假币外，还负责安排加工假币人员的伙食。当年1月20日，公安人员在加工假币现场将卓某等16人抓获，缴获假币2箱（金额为2540400元，其中100元券1154张，50元券48500张）及银线4捆、颜料3罐等作案工具。
中国人民银行令 〔2006〕第1号 根据《中华人民共和国反洗钱法》、《中华人民共和国中国人民银行法》等法律规定，中国人民银行制定了《金融机构反洗钱规定》，经2006年11月6日第25次行长办公会议通过，现予发布，自2007年1月1日起施行。 行长周小川 二〇〇六年十一月十四日 金融机构反洗钱规定 第一条为了预防洗钱活动，规范反洗钱监督管理行为和金融机构的反洗钱工作，维护金融秩序，根据《中华人民共和国反洗钱法》、《中华人民共和国中国人民银行法》等有关法律、行政法规，制定本规定。 第二条本规定适用于在中华人民共和国境内依法设立的下列金融机构： （一）商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社、邮政储汇机构、政策性银行； （二）证券公司、期货经纪公司、基金管理公司； （三）保险公司、保险资产管理公司； （四）信托投资公司、金融资产管理公司、财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、货币经纪公司； （五）中国人民银行确定并公布的其他金融机构。 从事汇兑业务、支付清算业务和基金销售业务的机构适用本规定对金融机构反洗钱监督管理的规定。 第三条中国人民银行是国务院反洗钱行政主管部门，依法对金融机构的反洗钱工作进行监督管理。中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会在各自的职责范围内履行反洗钱监督管理职责。 中国人民银行在履行反洗钱职责过程中，应当与国务院有关部门、机构和司法机关相互配合。 第四条中国人民银行根据国务院授权代表中国政府开展反洗钱国际合作。中国人民银行可以和其他国家或者地区的反洗钱机构建立合作机制，实施跨境反洗钱监督管理。 第五条中国人民银行依法履行下列反洗钱监督管理职责： （一）制定或者会同中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会和中国保险
案例1】 卓某与蔡某合谋加工伪造的人民币。随后，卓某选定陆丰市东海镇龙潭村卓甲的棚寮作为假币的加工窝点，并纠集卓乙、卓丙、余某等共16人，由卓某统一指挥加工假币。其他7人负责将假币的两边撕开，4人在假币的左边穿上银线，另4人在假币的右边制作假水印人头像，然后把加工好银线和水印人头像的假币粘合，用熨斗烫平。在此过程中，卓某除参与加工假币外，还负责安排加工假币人员的伙食。当年1月20日，公安人员在加工假币现场将卓某等16人抓获，缴获假币2箱（金额为2540400元，其中100元券1154张，50元券48500张）及银线4捆、颜料3罐等作案工具。 以上事实，有当场缴获的假币及原材料、陆丰市公安局的《扣押物品清单》、中国人民银行陆丰市支行出具的《假币没收证》和《鉴定书》、加工假币现场照片和上述犯罪嫌疑人的供述证实。 问题： 1、卓某侵犯了应属何机关享有的法定货币发行权？ 2、卓某应承担何种法律责任？ 【案例2】 2002年4月，某县老国企A公司为摆脱经营困境，在县政府的牵线搭桥下，与美国B公司达成合资协议，共同组建玩具生产企业C公司。根据合资协议规定，A公司须投入价值100万美元基本生产设备一
套。因为A公司资金周转困难，故其希望向设备生产企业D公司分期付款购买该设备。在协商过程中，D公司提出必须取得银行担保的要求。 A公司无奈中向县政府求助，县政府因急于开展国企改革，解决A 公司的经营困难，遂指令中国人民银行该县支行予以担保，并由分管工业副县长向县支行发出手书一份：“为保障我县国企改革的顺利进行，A 公司向D公司购买设备一事，请你行提供相应外汇额度的人民币担保，以后出现问题，由县政府负责，与你行无关。” 在政府领导的干预下，县支行作为担保人于2002年8月向D公司出具了《不可撤销的经济担保书》。该担保书载明：“……担保人不可撤销的无条件的担保A公司按买卖合同的规定准时足额支付设备价款。若A公司没有依合同约定履行给付义务，在接到贵公司书面通知后，担保人将无条件的承担履行合同义务的连带责任。” 结果买卖合同履行过程中，A公司仅于2003年3月和9月两次支付了到期货款40万美元，其余款项再无力支付。D公司多次催款未果，于2004年1月将将该县支行诉至法院，要求其承担担保责任。 问题： 1、中国人民银行支行能否作为担保人对外承担担保责任？ 2、县政府主要领导强令县支行提供担保应承担何种法律责任？ 3、本案依法应如何处理？ 【案例3】
反洗钱： 反洗钱是政府动用立法、司法力量，调动有关的组织和商业机构对可能的洗钱活动予以识别，对有关款项予以处置，对相关机构和人士予以惩罚，从而达到阻止犯罪活动目的的一项系统工程。从国际经验来看，洗钱和反洗钱的主要活动都是在金融领域进行的，几乎所有国家都把金融机构的反洗钱置于核心地位，国际社会进行反洗钱的合作也主要是在金融领域。 反洗钱，是指预防通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的洗钱活动的措施。 中国银保监会2019年2月21日对外发布《银行业金融机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》，从完善银行业金融机构内控制度、健全监管机制、明确市场准入标准等方面，建立银保监会银行业反洗钱工作的基本框架。 反洗钱必要性： 洗钱行为具有严重的社会危害性，它不仅损害了金融体系的安全和金融机构的信誉，而且对我国正常的经济秩序和社会稳定，具有极大地破坏作用。 一是国内形势的需要。近年来，随着走私、毒品、贪污贿赂等犯罪不断发生，非法转移资金活动大量存在，我国的洗钱问题日渐突出。由于缺乏对洗钱行为的预防监控措施，导致不能及早发现犯罪线索，
影响了追查、打击洗钱犯罪及其上游犯罪和追缴犯罪所得。政府和社会各界关于加强反洗钱立法、完善反洗钱法律制度的呼声越来越高。 二是国际形势的需要。洗钱活动具有跨国（境）特性，遏制和打击跨国洗钱活动必须通过规范和协调国内、国际立法，加强反洗钱国际合作。且我国已经批准加入的《联合国禁止非法贩运麻醉药品和精神药物公约》、《联合国打击跨国有组织犯罪公约》、《联合国反腐败公约》和《制止向恐怖主义提供资助的国际公约》等，都明确要求各成员国建立健全反洗钱法律制度。 三是实际工作的需要。关于反洗钱活动，在此以前我国虽然缺少一部完整的反洗钱法，但是反洗钱的工作从二十世纪九十年代以来没有停止过。在追究犯罪方面，如1997年刑法对洗钱犯罪作了明确的规定，并给予严厉的处罚。在制度健全方面，如《中国人民银行法》、2003年中国人民银行制定的《金融机构反洗钱规定》、《人民币大额和可疑支付交易管理办法》、《金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法》以及《个人存款帐户实名制》等规定，都涉及反洗钱的内容，为反洗钱立法提供了有利的条件。但考虑到，我国现行预防监控洗钱活动的法律、行政法规和部门规章存在着法律体系不完整，系统性、协调性差，法律层级和法律效力较低，适用范围较窄等问题，现行反洗钱工作主要依据的是部门规章及规范性文件，对存款类以外的金融机构、金融业的特定非金融机构的缺乏有力的约束，影响了反洗钱的力度和效果。因此，为有效预防监控洗钱活动，及早发现洗钱犯罪线索，打击此类犯罪和追缴犯罪所得，保护公民的合法权益，制
https://www.doczj.com/doc/769407860.html, 2018年银行从业资格考试《银行管理》重点讲义（一） 2018年银行从业资格考试预计在6月份，考生要决定备考，就要争取一次性通过考试！小编整理了一些银行考试的相关资料，希望对备考生有所帮助！最后祝愿所有考生都能顺利通过考试！ 5.1 《中国人民银行法》相关规定 1995年3月18日，第八届全国人民代表大会第三次会议正式通过了《中华人民共和国中国人民银行法》(以下简称《中国人民银行法》)，并于通过之日公布实施。2003年12月27日，进行修改，此次修改共计25处，修改后的条文增加至五十三条。 修订的重点是将原属于中国人民银行履行的对银行业的监督管理职能划分出来，移交给新成立的银行业监督管理机构；中国人民银行不再直接审批、监管金融机构，而主要专注于货币政策的制定和执行，维护币值的稳定以及对金融市场进行宏观调控，促进金融市场的繁荣发展。 5.1.1 中国人民银行的直接检查监督权 1. 执行有关存款准备金管理规定的行为； 2. 与中国人民银行特种贷款有关的行为； 3. 执行有关人民币管理规定的行为； 4. 执行有关银行间同业拆借市场、银行间债券市场管理规定的行为； 5. 执行有关外汇管理规定的行为； 6. 执行有关黄金管理规定的行为； 7. 代理中国人民银行经理国库的行为； 8. 执行有关清算管理规定的行为； 9. 执行有关反洗钱规定的行为。 5.1.2 中国人民银行的建议检查监督权 中国人民银行根据执行货币政策和维护金融稳定的需要，可以建议国务院银行业监督管理机构对银行业金融机构进行检查监督。国务院银行业监督管理机构应当自收到建议之日起三十日内予以回复。
存折被掉包诈骗，起诉银行获赔偿 文/陈红岩 一、基本案情 2006年11月16日，一自称是郑州炮院的张志峰警官等几人找到中牟县银山加油站的原告李银山，说部队后勤部有若干油，价格便宜，问是否需要，李表示可以考虑。17日，经过商议，张让李到银行设立一个帐户，以便打入油款。18日，李用自己的身份证在被告郑州市邮政局下属的郑州市邮政局京广南路邮政所开设了个人存款帐户604910204200253XXX。之后双方再次洽谈买油事宜，应对方的要求将存折交给张过目，张看后又将“存折”交还给李。19日李将16万元人民币存入该“存折”。20日，李还未收到油，遂去查询，发现存折上的16万元只剩下10元钱。 经调查发现，张志峰于原告李银山开户的当天，又在被告郑州市邮政局京广南路邮政所以“李银山”的名义开设了另一个“实名制”存款账户604910102200415YYY，并办了邮政储蓄卡。在洽谈购油事宜时张趁机将该存折与李的存折掉换，李的16万元实际上存入了被调换的存折中。11月19日即李存入16万元的同日，张等人用手中的邮政储蓄卡以“李银山”的名义从被告郑州市邮政局下属的郑州市纬五路邮政所取走现金10万元、郑州市邮政局郑大市场路邮政所取走现金5万元、郑州市邮政局东太康邮政所取走现金1万元。 原告认为，由于被告多处违规操作给自己造成了巨大经济损失，前将郑州市邮政局、郑州市京广南路邮政所、郑州市纬五路邮政所、郑州市邮政局郑大市场路邮政所、郑州市邮政局东太康邮政所等五被告一起推向法庭，要求五被告赔偿原告人民币16万元及相应利息。 二、分析意见 受托律师经过认真分析，就本案事实及法律适用作了如下分析： （一）、被告郑州市邮政局下属的郑州市邮政局京广南路邮政所违反《个人存款账户实名制规定》等规定，违规操作办理个人存款账户和邮政储蓄卡而应承担过错责任。 银行应对客户的身份证件进行实质性审查而不是形式上的审查。《中华人民共和国商业银行法》第六条规定：“商业银行应保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯”。国务院《个人存款账户实名制规定》第五条明确规定：“本规定所称实名，是指符合法律、行政法规和国家有关规定和身份证上使用的姓名。”第六条规定：“个人在金融机构开立个人存款账户时，应当出示本人身份证件，使用实名”。第七条规定；“在金融机构开立个人存款账户的，金融机构应当要求其出示本人身份证件，进行核对，并登记身份证件上的姓名与号码。代理他人在金融机构开立个人存款账户的，金融机构应当要求其出示被代理人和代理人的身份证件，进行核对，并登记被代理人和代理人的身份证件上的姓名和号码。不出示本人身份证件或者不使用本人身份证件上的姓名，金融机构不得为其开立个人存款账户。”中国人民银行发布的《关于加强金融机构个人存取款业务管理的通知》第一条规定：“办理个人存取款业务的金融机构在为储户开立具有通存通兑功能的账户（包括存户、银行卡户）或基于已有账户申领银行卡时，必须要求储户出具有效身份证明（包括身份证、军官证、护照等）和设置个人密码”。《人民币银行结算管理办法实施细则》第九条规定：“银行应负责对存款人开户申请资料的真实性、完整性和合规性进行审查。”以上规定充分说明银行应对客户的身份证件进行实质性审查而不是形式上的审查。否则，银行就不能保障存款户的合法权益不受侵犯。
刘海波：我国应当废除《中国人民银行法》第二十九条 1995年3月通过2003年12月修正的《中华人民共和国中国人民银行法》第二十九条规定：“中国人民银行不得对政府财政透支，不得直接认购、包销国债和其他政府债券”。表面看来，这是一个预防通货膨胀的合理规定，央行货币政策委员会委员周其仁称上述银行法规定为一项意义深远的制度安排，是关闭了政府主动超发货币之门。深究起来，这是个荒谬规定，其依据非常浅薄。这个规定使人民币丧失了完全主权货币的性质，中国丧失了能够根据经济发展和其他需要自主发行与回收人民币的政策手段。在当前的形势下，这个规定的继续存在，无疑是自缚手脚，使得调整经济结构、转变发展方式、实现共同富裕、防范金融风险等工作失去了至关重要的政策手段。我国亟需废除《中国人民银行法》第29条。 一、国债本来就是主权货币发行的手段 经济体的运转需要货币，历史上的一些案例表明，仅仅是贵金属货币供应量增加，就促进了贸易量扩大和经济发展，如明末白银流入制造的繁荣。货币的流出往往制造“钱紧”，引起经济萧条。经济的成长诸如新技术的投入、交易的扩大、自然经济的瓦解等，需要货币量的相应增加。金属货币时代，通过采掘矿藏，商业银行的信用创造，使得货币供应满足于经济发展的需要。但这终究有致命的弱点，就是货币供应无法合理地控制。根据凯恩斯的总结，坚持货币金属论，存在三个无法克服的问题，影响经济发展：1、金属货币生产弹性很小，近似为0，无法扩大供应，不能满足生产需要。从而导致生产扩大受货币供应量制约。2、金属货币的替换弹性近似为0，同样导致供应量难以扩大。3、金属货币本身具有价值，而且具有周转灵活性和流动性，人们乐意储藏，需求旺盛，带来实际流通数量减少，影响经济发展。历史经验表明，金本位时代的经济衰退和萧条频率反而高于纸币时代。 主权信用货币是人类历史上重大的制度发明。主权货币避免了以前金银货币的一些弱点，可以根据经济发展的要求而可以根据经济和公共事务的需要调节基础货币。等于一国央行有一个米粒大小的神奇空间，其中可以取出无量金银，可以储藏无量金银。 一般来说，政府不能以货币发行作为财政手段来使用（不排除在紧急时刻非常谨慎地使用），我国历史上，政府滥发纸币或劣质金属币用作财政支出导致经济崩溃的教训值得汲取。但是，财政支出可以是货币发行的手段，而且是最公平的手段。央行买国债是公平且能够自主收放的货币政策手段。概括说，货币通常不是财政的手段，但财政可以而且应该是货币的手段。 要明白，国债向中央银行发行可以是基础货币注入手段，这是对本国人民公平的发行方法。无论是央行购买国债还是央行对商业银行的再贷款，这些都不是
公共基础 第一篇银行知识与业务 第1章中国银行业概况 一、中央银行、监管机构与自律组织 1、中央银行——中国人民银行 （3）主要职责（《中国人民银行法》第四条规定）： 1、发布与履行其职责有关的命令和规章； 2、作为国家的中央银行，从事有关国际金融活动； 3、国务院规定的其他职责； 4、依法制定和执行货币政策； 5、发行人民币，管理人民币流通； 6、监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场； 7、实施外汇管理，监督管理银行间外汇市场； 8、监督管理黄金市场； 9、持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备；10、经理国库；11、维护支付、清算系统的正常运行；12、负责金融业的统计、调查、分析和预测；13、指导、部署金融业反洗钱工作，负责反洗钱的资金监测。 2、监管机构——中国银行业监督管理委员会 （2）监管范围 第二条规定：对全国银行业金融机构及其业务活动监督管理，本法所称银行业金融机构是指在中华人民共和国境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构及政策性银行。对在境内设立的金融资产管理公司、信托投资公司、财务公司、金融租赁公司及经其他金融机构的监督管理也适用本法规定。 （3）监管职责： 1、依照法律、行政法规制定并发布对银行业金融机构及其业务活动监督管理的规章、规则； 2、依照法律、行政法规制定银行业金融机构的审慎经营规则； 3、开展与银行业监督管理有关的国际交流、合作活动； 4、对银行业自律组织的活动进行指导和监督； 5、负
责国有重点银行业金融机构监事会的日常管理工作；6、承办国务院交办的其他事项；7、依照法律、行政法规规定的条件和程序，审查批准银行业金融机构的设立、变更、终止及业 务范围；8、对银行业金融机构的董事和高级管理人员实行任职资格管理；9、对银行业金融机构的业务活动及其风险状况进行非现场监管，建立银行业金融机构监督管理信息系统， 分析、评价银行业金融机构的风险状况；10、对银行业金融机构的业务活动及其风险状况进行现场检查，制定现场检查程序，规范现场检查行为；11、负责统一编制全国银行业金融机构的统计数据、报表，并按照国家有关规定予以公布；12、对银行业金融机构实行并表监督管理；13、会同有关部门建立银行业突发事件处置制度，制定银行业突发事件处置预案，明确处置机构和人员及其职责、处置措施和处置程序，及时、有效地处置银行业突发事件；14、对已经或可能发生信用危机，严重影响存款人和其他客户合法权益的银行业金融机构实行接管或促成机构重组；15、对有违法经营、经营管理不善等情形的银行业金融机构予以撤销；16、对涉嫌金融违法的银行业金融机构及其工作人员以及关联行为人的账户予以查询，对涉嫌转移或隐匿违法资金的申请司法机关予以冻结；17、对擅自设立银行业金融机构或非法从事银行业金融机构业务活动予以取缔。 （4）监管理念：管风险、管法人、管内控、提高透明度 （5）监管目标（4个） 一是通过审慎有效的监管，保护广大存款人和消费者的利益； 二是通过审慎有效的监管，增进市场信心； 三是通过宣传教育工作和相关信息披露，增进公众对现代金融的了解； 四是努力减少金融犯罪。 （6）监管标准（6条） 一是能够促进金融的稳定，同时又促进金融的创新； 二是努力提升我国银行业在国际金融服务中的竞争能力； 三是对各类监管权限做到科学合理，监管者要有所为，有所不为，减少一切不必要的限制； 四是为金融市场上的公平竞争创造环境和条件，并且维护这种有序的竞争，反对无序竞争； 五是对监管者和被监管者两方面都应当实施严格明确的问责制； 六是高效、节约地使用一切监管资源，做到权为民所用、情为民所系、利为民所谋。 （7）监管措施（5个） 一是市场准入（包括机构准入、业务准入和高级管理人员准入）； 二是非现场监管； 三是现场检查； 四是监管谈话； 五是信息披露监管。 （8）背景知识——“一行三会” 指的是中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会。 3、自律组织——中国银行业协会 （1）成立：2000年成立，是在民政部登记注册的全国性非营利社会团队，主管单位为银监会。
目录 1、中国人民银行法答案要点………………………第2 页 2、货币信贷管理答案要点…………………………第6 页 3、金融统计管理答案要点…………………………第9 页 4、征信管理答案要点 (12) 5、支付结算管理答案要点 (15) 附：票据法及支付结算办法答案要点 (18) 6、国库管理答案要点 (21) 7、人民币流通管理答案要点 (24) 8、外汇管理答案要点 (27)
中国人民银行法试题答案： 一、单项选择题12个（12分，每题1分） 1、B. 2、B． 3、D. 4、A． 5、A. 6、C. 7、B. 8、D. 9、A. 10、D. 11、A. 12、C． 二、多项选择题6个（18分，每题3分） 1、ABCD 2、CDE 3、BC 4、ABCEF 5、ABCD 6、ABE
三、判断题（20分，每题2分） 1、2、6、8、10（×） 3、4、5、7、9（√） 四、简答题5个（50分，每题10分） 1、《中国人民银行法》的立法目的是为了①确立中国人民银行的地位，②明确其职责，③保证国家货币政策的正确制定和执行，④建立和完善中央银行宏观调控体系，⑤维护金融稳定，制定《中国人民银行法》。 答对1个内容给2分。 2、中国人民银行有权对金融机构以及其他单位和个人的下列行为进行检查监督： ①执行有关存款准备金管理规定的行为； ②与中国人民银行特种贷款有关的行为； ③执行有关人民币管理规定的行为； ④执行有关银行间同业拆借市场、银行间债券市场管理规定的行为； ⑤执行有关外汇管理规定的行为； ⑥执行有关黄金管理规定的行为； ⑦代理中国人民银行经理国库的行为； ⑧执行有关清算管理规定的行为； ⑨执行有关反洗钱规定的行为。 监督检查对象、监督检查权限（①－⑨）每条1分。
民商法案例 案例1 抵押、质押、留置、风险承担 冯系养鸡专业户，为改建鸡舍和引进良种需资金20万元。冯向陈借款10万元，以自己的一套价值10万元的音响设备抵押，双方立有抵押字据，但未办理登记。冯又向朱借款10万元，又以该设备质押，双方立有质押字据，并将设备交付朱占有。冯得款后，改造了鸡舍，且与县良种站签订了良种鸡引进合同。合同约定良种鸡款共计2万元，冯预付定金4千元，违约金按合同总额的10%计算，冯以销售肉鸡的款项偿还良种站的货款。合同没有明确约定合同的履行地点。后县良种站将良种鸡送交冯，要求支付运费，冯拒绝。因发生不可抗力事件，冯预计的收入落空，冯因不能及时偿还借款和支付货款而与陈、朱及县良种站发生纠纷。诉至法院后，法院查证上述事实后又查明：朱在占有该设备期间，不慎将该设备损坏，送蒋修理。朱无力交付修理费1万元，该设备现已被蒋留臵。 [问题] （1）冯与陈之间的抵押关系是否有效？为什么？ （2）冯与朱之间的质押关系是否有效？为什么？ （3）朱与蒋之间是何种法律关系？ （4）对该音响设备陈要求行使抵押权，蒋要求行使留置权，应由谁优先行使其权利？为什么？ （5）冯无力支付县良种站的货款，合同中规定的定金条款和违约金条款可否同时适用？为什么？ （6）县良种站要求冯支付送鸡运费，该请求应否支持？为什么？ （7）冯对县良种站提出不可抗力的免责抗辩，能否成立？为什么？ [正确答案] （1）冯、陈之间的抵押关系有效。冯、陈双方立有抵押字据，且根据《民法通则》和《担保法》的有关规定，该抵押物并非必须办理登记的土地使用权、房地产、林木等，故该字据有效，在冯、陈之间形成合法的抵押关系。 （2）冯、朱之间的质押关系有效。因为双方立有质押字据，且质物已移交质权人占有。 （3）朱与蒋之间是承揽合同关系、留置关系。朱不慎将设备损坏而送蒋修理，在朱与蒋之间形成承揽合同关系。后朱无力交付修理费，该设备被蒋留置，在二人之间又形成了留置关系。 （4）应由蒋优先行使留置权。因抵押物未办理登记，不得对抗第三人，故朱不能优先行使其权利。朱与蒋之间，蒋的留置权有优先权。 （5）不可以。因为违约金与定金性质是不同的。定金主要起担保作用，而违约金是违反合同的责任形式，二者不能相互代替。根据《合同法》第116条的规定，当事人既约定违约金，又约定定金的，一方违约时，对方可以选择适用违约金或者定金条款，而不能同时适用。 （6）不应支持，合同的履行费用的负担不明确的，由履行义务一方负担。 （7）不能成立。其经营风险应由自己承担，不能作为免责事由。 [考点集成] 抵押、质押和留置是三种主要的担保形式，指以确保债权履行为目的，在债权人或第三人所有或经营管理的特定财产上设定的一种可以优先受偿的物权。抵押的对象主要是不动产
【法规名称】中华人民共和国中国人民银行法（2003年修正） 【颁布机构】全国人民代表大会 【发文号】中华人民共和国主席令第十二号 【颁布时间】2003-12-27 【实施时间】2004-02-01 【效力属性】有效 【正文】 中华人民共和国中国人民银行法（2003年修正） 中华人民共和国主席令第十二号 《全国人民代表大会常务委员会关于修改〈中华人民共和国中国人民银行法〉的决定》已由中华人民共和国第十届全国人民代表大会常务委员会第六次会议于2003年12月27日通过，现予公布，自2004年2月1日起施行。 中华人民共和国主席胡锦涛 2003年12月27日 (1995年3月18日第八届全国人民代表大会第三次会议通过，根据2003年12月27日第十届全国人民代表大会常务委员会第六次会议《关于修改〈中华人民共和国中国人民银行法〉的决定》修正) 目录 第一章总则 第二章组织机构 第三章人民币 第四章业务 第五章金融监督管理 第六章财务会计 第七章法律责任 第八章附则 第一章总则 第一条为了确立中国人民银行的地位，明确其职责，保证国家货币政策的正确制定和执行，建立和完善中央银行宏观调控体系，维护金融稳定，制定本法。 第二条中国人民银行是中华人民共和国的中央银行。 中国人民银行在国务院领导下，制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定。 第三条货币政策目标是保持货币币值的稳定，并以此促进经济增长。 第四条中国人民银行履行下列职责：
(一)发布与履行其职责有关的命令和规章； (二)依法制定和执行货币政策； (三)发行人民币，管理人民币流通； (四)监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场； (五)实施外汇管理，监督管理银行间外汇市场； (六)监督管理黄金市场； (七)持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备； (八)经理国库； (九)维护支付、清算系统的正常运行； (十)指导、部署金融业反洗钱工作，负责反洗钱的资金监测； (十一)负责金融业的统计、调查、分析和预测； (十二)作为国家的中央银行，从事有关的国际金融活动； (十三)国务院规定的其他职责。 中国人民银行为执行货币政策，可以依照本法第四章的有关规定从事金融业务活动。 第五条中国人民银行就年度货币供应量、利率、汇率和国务院规定的其他重要事项作出的决定，报国务院批准后执行。 中国人民银行就前款规定以外的其他有关货币政策事项作出决定后，即予执行，并报国务院备案。 第六条中国人民银行应当向全国人民代表大会常务委员会提出有关货币政策情况和金融业运行情况的工作报告。 第七条中国人民银行在国务院领导下依法独立执行货币政策，履行职责，开展业务，不受地方政府、各级政府部门、社会团体和个人的干涉。 第八条中国人民银行的全部资本由国家出资，属于国家所有。 第九条国务院建立金融监督管理协调机制，具体办法由国务院规定。 第二章组织机构 第十条中国人民银行设行长一人，副行长若干人。 中国人民银行行长的人选，根据国务院总理的提名，由全国人民代表大会决定；全国人民代表大会闭会期间，由全国人民代表大会常务委员会决定，由中华人民共和国主席任免。中国人民银行副行长由国务院总理任免。 第十一条中国人民银行实行行长负责制。行长领导中国人民银行的工作，副行长协助行长工作。 第十二条中国人民银行设立货币政策委员会。货币政策委员会的职责、组成和工作程序，由国务院规定，报全国人民代表大会常务委员会备案。 中国人民银行货币政策委员会应当在国家宏观调控、货币政策制定和调整中，发挥重要作用。 第十三条中国人民银行根据履行职责的需要设立分支机构，作为中国人民银行的派出机构。中国人民银行对分支机构实行统一领导和管理。 中国人民银行的分支机构根据中国人民银行的授权，维护本辖区的金融稳定，承办有关业务。 第十四条中国人民银行的行长、副行长及其他工作人员应当恪尽职守，不得滥用职权、
第一篇银行知识与业务 第1章中国银行业概况 一、中央银行、监管机构与自律组织 1、中央银行——中国人民银行 (1)大事记 1948年成立 1995年3月18日第8届全国人民代表大会第3次会议通过了《中华人民共和国中国人民银行法》，以法律形式确立了中央银行地位。 2003年12月27日修订了《中国人民银行法》，第二条规定“中国人民银行在国务院的领导下，制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定。” 2005年8月10日中国人民银行上海总部成立 （1、根据中国人民银行总行提出的操作目标，组织实施中央银行公开市场操作； 2、承办在沪商业银行及票据专营机构再贴现业务； 3、分析市场工具对货币政策和金融稳定的影响，监测分析金融市场的发展，防范跨市场风险； 4、密切跟踪金融市场，承办有关金融市场数据的收集、汇总、分析，定时报送各类金融动态信息和研究报告； 5、研究并引导金融产品的创新，促进金融市场协调、健康、规范发展； 6、承办有关区域金融交流与合作工作等。 上海总部根据总行授权，还承担对中国外汇交易中心（全国银行间同业拆借中心）等总行直属在沪单位管理工作，以及上海黄金交易所、中国银联等有关机构的协调、管理工作。） (2)职能演变过程 1948—1984年同时承担中央银行、金融机构监管及办理工商信贷和储蓄业务的职能 自1984.01.01起专门行使中央银行职能 2003年对银行业金融机构的监管职责由银监会行使。 (3)主要职责(《中国人民银行法》第四条规定)： 1、发布与履行其职责有关的命令和规章; 2、作为国家的中央银行，从事有关国际金融活动; 3、国务院规定的其他职责; 4、依法制定和执行货币政策; 5、发行人民币，管理人民币流通; 6、监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场; 7、实施外汇管理，监督管理银行间外汇市场; 8、监督管理黄金市场; 9、持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备;10、经理国库;11、维护支付、清算系统的正常运行;12、负责金融业的统计、调查、分析和预测;13、指导、部署金融业反洗钱工作，负责反洗钱的资金监测。 2、监管机构——中国银行业监督管理委员会 (1)大事记 2003年4月成立 2003年12月27日第10届全国人民代表大会第6次会议通过了《中华人民共和国银行业监督管理法》，并自2004年2月1日起正式施行。 2006年10月31日第10届全国人民代表大会第24次会议通过了《中华人民共和国银行业监督管理法》修正案，并自2007年1月日起施行。 (2)监管范围 第二条规定：对全国银行业金融机构及其业务活动监督管理，本法所称银行业金融机构是指在中华人民共和国境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构及政策性银行。对在境内设立的金融资产管理公司、信托投资公司、财务公司、金融租赁公司及经其他金融机构的监督管理也适用本法规定。 (3)监管职责： 1、依照法律、行政法规制定并发布对银行业金融机构及其业务活动监督管理的规章、规则; 2、依照法律、行政法规制定银行业金融机构的审慎经营规则; 3、开展与银行业监督管理有关的国际交流、合作活动;
一储蓄存款案例 案例一：存款被盗取时赔偿责任的承担 身处上海，银行卡也在身边，可相小姐账户里的6万余元存款竟通过一台位于广东的取款机被人取走。这笔钱究竟被谁取走警方始终没有定论。为挽回损失，相小姐将银行告上法庭。【案情回放】2013年1月31日上午11点07分，相小姐收到银行短信，称其账户内的款项被他人支取或转帐，总计68882元。相小姐十分不解，因为当时自己的银行卡和身份证都在身边，自己也没有用这张卡进行过网银操作。她立即赶到银行进行查询，结果更让她匪夷所思。 原来，这几笔交易都发生在该银行位于广东的一台ATM取款机，工作人员告诉相小姐，她的账户可能是通过伪卡进行了操作，并建议她立即报警。当天11点58分，相小姐向警方报案。此后，案件一直没有侦破，银行对相小姐这笔损失的赔偿问题也没有说法。 相小姐认为，由于银行设备存在漏洞，导致犯罪分子用伪卡取钱成功，银行对此应当承担所有责任。于是，她向法院起诉要求银行赔偿损失68882元并支付利息。 庭审中，银行提出因涉及刑事犯罪，案件应当先移送公安机关。银行辩称，取款和转帐都必须以知道该卡的密码为前提条件，相小姐对自己的个人信息密码保管不当，使存款被他人划走，损失应由其自己承担。银行还指出，根据银行卡章程规定，凡是密码相符的交易都视为持卡人本人或本人授权的交易。本案中由于案外人知道了相小姐的银行卡密码，并输入了正确的密码，银行才认定该交易指令是持卡人本人发出，因此银行并没有违约。 1问：银行是否应当承担赔偿责任？ 答：首先，根据现有证据，可推断系争交易为案外人持伪卡进行交易。银行ATM机未能识别伪卡致使犯罪得逞，说明银行未尽到保障客户资金安全的义务。其次，相小 姐在发现银行卡被盗用后立即与银行进行联系并报案，作为持卡人已尽到注意义 务。第三，银行并没有充分的证据证明相小姐泄漏了该银行卡的信息及密码，无法 证明相小姐在资金被盗过程中存在过错。因此，银行应全额赔偿相小姐的损失。 2问：交易时密码相符是否可以免除银行对银行卡真伪的审查义务？ 答：在银行卡交易中，银行对持卡人交易指令的审查应当包括密码、银行卡所载帐户信息和银行卡本身的真伪。虽然在银行卡的章程中大多规定有凡密码相符的借记卡交 易视为持卡人本人或本人授权的合法交易的条款，但该条款适用的前提条件是持卡 人持真实的借记卡进行消费，因此银行依据上述条款而免除其对银行卡真实性审查 义务的辩称意见并不能得到法院的采纳。 【法辞典】 《中华人民共和国合同法》第107条：当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。 《中华人民共和国商业银行法》第6条：商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯。 案例二：补领挂失存单 2000年3月29日，宁某在某银行以自己的名义存入36万元，存期3个月，并设置了密码。同年5月29日，宁某之妻金某持存款单、宁某及自己的身份证来到银行，以遗忘密码为由办理了书面挂失申请。6月7日，金某从该银行取款26万元，其余10万元仍以宁某的名义重新存入。宁某认为，是银行的过错行为致使其26万元存款被妻子冒领，从而损害了他的合法权益。他请求法院判令银行偿付其26万元及利息。银行方面则不同意原告的诉