建设工程施工合同风险管理、工程保险和工程担保 施工合同风险管理 建设工程的特点决定了工程实施过程中技术、经济、环境、合同订立和履行等方面诸多风险因素的存在。由于我国目前建筑市场尚不成熟，主体行为不规范的现象在一定范围内仍存在，在工程实施过程中还存在许多不确定因素，建筑产品的生产比一般产品的生产具有更大的风险。 一、工程合同风险的概念 合同风险是指合同中的以及由合同引起的不确定性。 工程合同风险可以按不同的方法进行分类。 （1）按合同风险产生的原因分，可以分为合同工程风险和合同信用风险。合同工程风险是指客观原因和非主观故意导致的。如工程进展过程中发生不利的地质条件变化、工程变更、物价上涨、不可抗力等。合同信用风险是指主观故意原因导致的。表现为合同双方的机会主义行为，如业主拖欠工程款，承包商层层转包、非法分包、偷工减料、以次充好、知假买假等。 （2）按合同的不同阶段进行划分。可以将合同风险分为合同订立风险和合同履约风险。 二、工程合同风险产生的原因 工程合同风险产生的主要原因在于合同的不完全性特征，即合同是不完全的。不完全合同是来自于经济学的概念，是指由于个人的有限理性，外在环境的复杂性和不确定性，信息的不对称、交易成本以及机会主义行为的存在，合同当事人无法证实或观察一切，这就造成合同条款的不完全。与一般合同一样，工程合同也是不完全的，并且因为建筑产品的特殊性，
致命工程合同不完全性的表现比一般合同更加复杂。 （1）合同的不确定性。由于人的有限理性，对外在环境的不确定性是无法完全预期的，不可能把所有可能发生的未来事件都写入合同条款中，更不可能制定好处理未来事件的所有具体条款。 （2）在复杂的、无法预测的世界中，一个工程的实施会存在各种各样的风险事件，人们很难预测未来事件，无法根据未来情况作出计划，往往是计划不如变化，诸如不利的自然条件、工程变更、政策法规的变化、物价的变化等等。 （3）合同的语句表达不清晰、不细致、不严密、矛盾等而可能造成合同的不完全，容易导致双方理解上的分歧而发生纠纷，甚至发生争端。 （4）由于合同双方的疏忽未就有关的事宜订立合同，而使合同不完全。 （5）交易成本的存在。因为合同双方为订立某一条款以解决某特定事宜的成本走出了其收益而造成合同的不完全。由于存在着交易成本，人们签订的合同在某些方面肯定是不完全的。缔约各方愿意遗漏许多意外事件，认为等一等、看一看，要比把许多不大可能发生的事件考虑进去要好得多。 （6）信息的不对称。信息不对称是合同不完全的根源，多数问题都可以从信息的不对称中寻找到答案。建筑市场上的信息不对称主要表现为以下几个方面。 业主并不真正了解承包商实际的技术和管理能力以及财务状况。一方面，尽管他可以事先进行调查，但调查结果只能表明承包商过去在其他工程上的表现。由于人员的流动，承包商的实际能力随时发生变动。另一方面，由于工程彼此之间相关悬殊，能够承包这一工程并不能说明也能承担其他工程。所以，业主对承包商并不真正了解。而承包商对自己目前的实际能力显然要比业主清楚得多。同时业主也并不知道他们想要得到的建筑物到底应当使用哪些材料，不知道运到现场的材料是否符合要求，而承包商却比业主清楚得多。
附件2 xx财产保险股份有限公司 建设工程施工合同履约保证保险（C款）费率 一、基准费率 二、保险期限系数 注：保险期限超过上述各档保险年限，超出的期限不满6个月的，按照半年计收，满6个月不足一年的，按一年计收。例如，若保险期限为3年零两个月，则按3.5年计收。 三、风险调整系数 （一）投保人资质等级调整系数 （二）建设工程项目性质调整系数 （三）建设工程项目类型调整系数
BT是Build Transfer的缩写，是指根据项目发起人通过与投资者签订合同，由投资者负责项目的融资、建设，并在规定时限内将竣工后的项目移交项目发起人，项目发起人根据事先签订的回购协议分期向投资者支付项目总投资及确定的回报。 BOT是Build－Operate－Transfer的缩写，通常意为建设－经营－转让的项目。BOT 实质上是基础设施投资、建设和经营的一种方式，以政府和私人机构之间达成协议为前提，由政府向私人机构颁布特许，允许其在一定时期内筹集资金建设某一基础设施并管理和经营该设施及其相应的产品与服务。 PPP是Public-Private-Partnership的缩写，是指公私合营模式。PPP模式将部分政府责任以特许经营权方式转移给社会主体（企业），政府与社会主体建立起“利益共享、风险共担、全程合作”的共同体关系，政府的财政负担减轻，社会主体的投资风险减小。在我国施工行业PPP模式中，资金来源由项目子公司通过融资落实，在PPP模式中，实质的融资行为更多时候由社会主体完成。 （五）资产负债率调整系数
（六）投保其他相关保险产品情况调整系数 （七）续保优惠系数 注：各风险调整系数相关风险信息不准确或不完整时，该系数取1.0。 四、保险费计算公式 投标保证保险费=投标保证保险金额×基准费率×风险调整系数之乘积 履约保证保险费=履约保证保险金额×基准费率×保险期限系数×风险调整系数之乘积支付保证保险费=支付保证保险金额×基准费率×保险期限系数×风险调整系数之乘积总保险费=投标保证保险费+履约保证保险费+支付保证保险费
附件1 建设工程领域农民工工资 支付保证保险（担保）管理协议书 甲方（施工单位）： 乙方（建设单位）： 丙方（保险公司或专业工程担保公司）： 丁方（行业主管部门）： 戊方（人社部门）： 为共同预防和妥善处理建设工程领域施工企业拖欠工人工资违法行为，切实保护工人利益，根据《汕头市人力资源和社会保障局住房和城乡建设局交通运输局水务局关于建设工程领域农民工工资支付保证金管理实施细则》（汕人社〔2020〕75号）、《关于开展建设工程保证保险有关工作的通知》（汕住建通〔2018〕217号）、《转发省住建厅等部门关于加快推进房屋建筑和市政基础设施工程实行工程担保制度的指导意见的通知》（汕住建市通〔2019〕17号）等相关规定，现甲、乙、丙、丁、戊五方就甲方位于 的建筑工程项目，甲方向丙方投保的工人工资支付保证保险（担保）的投保情况、欠薪赔偿、赔偿后等额补足投保等事宜自愿达成以下协议：
一、甲方承诺： （一）年月日，向丙方投保赔偿限额为人民币万元工人工资支付保证保险（担保），并取得丙方保险合同、保险单或保函。 施工单位在我市行政区域内承接项目申领施工许可的，保险合同项下保险金额按施工合同总造价的3%计算,工资保证保险的保险金额最高限额为500万元（含本数），最低限额为5万元；施工单位在投保新开工项目工资保证保险前连续两年在我市行政区域内未发生拖欠工资行为，填报《工人工资支付保证金缴存比例减半申请表》，可向戊方申请工资保证保险（担保）投保比例减半；对投保前两年内发生过拖欠工资行为的施工单位，新开工项目保证保险（担保）按施工合同总价的4.5%（最高限额不超过500万，含本数）投保；对因欠薪被纳入失信黑名单的施工单位，新开工项目保证保险（担保）按施工合同总价的6%投保，投保金额不设上限。 （二）承建的建筑工程项目发生拖欠工人工资情况，且未按戊方规定时限改正的，根据戊方要求，同意由丙方及时支付赔偿保险（担保）金用于发放被欠薪工人工资，且丙方自向被欠薪工人支付赔偿保险（担保）金之日起，在赔偿金额范围内，代位行使被欠薪工人对甲方请求赔偿的权利。 （三）在工人工资支付保证保险（担保）赔偿金用于支付
建设工程保险制度 2Z201081保险与保险索赔的规定 一、保险概述 （一）保险基本原理 1．保险合同当事人：保险人和投保人。 2．保险合同关系人：被保险人和受益人。 【结论】 1、注意保险合同的主体，亦即合同当事人是保险人和投保人，保险人是卖保险的，投保人花钱买保险的； 2、注意保险合同的参与关系人，亦即被保险人和受益人。投保人、被保险人、受益人，这三个角色，可以是一个人，也可以是两个人，也可以是三个人。 （二）保险合同 1．保险合同的分类 （1）财产保险合同：建设工程一切险和安装工程一切险； （2）人身保险合同：在工程建设领域常见的人身保险种类主要包括工伤保险、建筑意外伤害保险等。 【总结】人身保险的保险费，不得用诉讼方式要求投保人支付。 【提示】
保险合同的种类和具体的合同类型有很多种，这里重点要求掌握的是财产保险中的建筑工程一切险和人身保险中的工伤保险。 二、保险索赔（略） 2Z201082建设工程保险的主要种类和投保权益 一、建筑工程一切险（及第三者责任险） 1．投保人与被保险人 《建设工程施工合同（示范文本）》中规定，除专用合同条款另有约定外，发包人应投保建筑工程一切险或安装工程一切险；发包人委托承包人投保的，因投保产生的保险费用和其他相关费用由发包人承担。 【结论】建筑工程一切险/安装工程一切险：自愿险，非强制性。 （1）投保人：发包人 （2）被保险人： ①业主或工程所有人；②承包商或者分包商；③技术顾问，包括业主聘用的建筑师、工程师及其他专业顾问。 2．保险责任范围 ①自然灾害；②意外事故（包括火灾和爆炸）。 3．除外责任 ①设计错误（设） ②自然磨损（磨） ③原材料缺陷（原） ④非外力引起（引） ⑤维修保养（修）
二级建造师《建设工程施工管理》 施工合同风险管理、工程保险、工程担保 【考点概括】 1.施工合同风险管理； 2.工程保险； 3.工程担保； 【考点】施工合同风险管理 一、施工合同风险的类型 1.项目外界环境风险 （1）政治环境变化：战争、社会动乱； （2）经济环境变化：通货膨胀、汇率调整； （3）合同所依据的法律环境变化 （4）自然环境变化：洪水、地震、台风等。 2.项目组织成员资信和能力风险 （1）业主资信和能力风险； （2）承包商（分包商、供货商）资信和能力风险； （3）其他：政府机关、周边居民等的干预、苛求等。 3.管理风险 （1）对环境调查和预测的风险。 （2）合同条款不严密、错误、二义性，工程范围和标准存在不确定性。 （3）承包商投标策略错误，错误地理解业主意图和招标文件，导致实施方案错误、报价失误等。 （4）承包商的技术设计、施工方案、施工计划和组织措施存在缺陷和漏洞，计划不周。 （5）实施控制过程中的风险：合作伙伴的争执、责任不明。 【经典习题】 【例题1·单选】下列施工合同风险中，属于管理风险的是（）。【2015一建】 A.业主改变设计方案 B.对环境调查和预测的风险 C.自然环境的变化 D.合同所依据环境的变化 【答案】B 【解析】施工合同的管理风险包括： (1)对环境调查和预测的风险。(2)合同条款不严密、错误、二义性，工程范围和标准存在不确定性。(3)承包商投标策略错误，错误地理解业主意图和招标文件，导致实施方案错误、报价失误等。(4)承包商的技术设计、施工方案、施工计划和组织措施存在缺陷和漏洞，计划不周。(5)实施控制过程中的风险。 A属于项目组织成员资信和能力风险；CD属于项目外界环境风险。 【例题2·多选】下列建设工程施工合同的风险中，属于管理风险的有（）。【2016一建】 A.政府工作人员干预 B.环境调查不深入 C.投标策略错误 D.汇率调整 E.合同条款不严密 【答案】BCE 【解析】管理风险： 第1页/共5页
建设工程保证保险试点方案 一、目的意义 为认真落实国务院关于清理规范工程建设领域保证金的工作部署，按照建立规范、完善工程担保市场，充分发挥商业保险市场机制作用，减轻建筑业企业负担的总体思路，开展建设工程保证保险试点，优化保证金收取方式， 规范工程担保市场，激发市场活力。 二、总体要求 在建设工程担保市场开展建设工程保证保险试点，形成包括工程投标保证保险、工程履约保证保险、业主支付保证保险和工程质量保证保险等在内的建设工程保证保险制度。引导保险公司进入建设工程担保市场，完善担保制度，合理降低担保费用，促进建设工程担保市场的良性竞争。通过构建全方位的建设工程担保制度，有效遏制建设单位、施工企业的违约行为，防范和化解工程风险，保障工程质量和施工安全，减轻建筑业企业保证金负担，促进 我省建筑行业持续健康发展。 三、指导原则 （一）政府引导，市场化运作 立足于市场配置资源的决定性作用，充分调动建设工程项目各方主体的积极性，坚持政策引导与市场化运作相结合、坚持政府推进与企业自主选择相结合，发挥市场资源配置的作用，创造良好的政策环境，营造公平的竞争环境，着力完善配套措施，增加投保吸引力，积极、稳妥地推行建设工程保 证保险。 （二）改革创新，逐步完善 深化工程担保体制机制改革，通过开展建设工程保证保险试点，进一步完善建设工程担保制度，增强服务、管理和技术的创新，充分发挥保险的社会管理作用。 四、实施方案 页脚内容1
建设工程保证保险包括但不限于工程投标保证保险、工程履约保证保险、业主支付保证保险和工 程质量保证保险等险种。 （一）实施范围 在四川省行政区域内依法必须招标的国家投资房屋建筑和市政工程项目中开展建设工程保证保险 试点。其他建设项目可以参照本试点方案执行。 （二）实施要求 保险公司所提供的保险合同或保险单作为工程担保的形式之一，与保证金、银行保函、担保公司 保函具备同等效力。 将建设工程保证保险作为履约保证方式的建设工程项目，建设单位应当依法依规在招标文件、施工合同中明确保证保险的内容、保险金额等。各项保险在使用流程上与原保证金、银行保函和担保公 司保函使用流程保持一致。 （三）开展模式 由于建筑工程保证保险具有价值高、创新性强、风险大等特点，并且缺乏历史经验数据，故设立为期二年的试点期。试点期间，可由数家保险机构作为共同发起人，组成保险联合体，负责建设工程保证保险的市场调研、产品研发、承保理赔、风控流程的制定以及险种的推广运行。保险联合体名单将在四川省住房和城乡建设厅及四川保监局的官方网站公布。试点期满、条件成熟后，可由各家保险机构以市场化竞争的方式开展相关业务，也可通过保险联合体、再保险等形式有效防范和控制风险。各保险机构在承保活动期间，可聘请第三方专业技术管理机构，对投保人的履约行为进行风险管控。联合体应按照规定制定联合体章程，明确运作模式、成员进入退出机制和行为规范等；应签订联合体合作协议明确各成员权利义务；使用经中国保监会批准或备案的四川省行业性条款和费率示范性文本。 （四）服务内容 保险公司应充分发挥保险业风险管控职能，服务建筑行业和企业。为减少建筑业企业在施工过程中的风险、保证建筑合约的顺利履行，促进四川省建筑市场的健康发展，从事建设工程保证保险的保 险公司应提供以下服务： 页脚内容2
工程保函担保的办理知识说明 （一）、工程投标保证担保（投标保函） 一、相关法律规定：《深圳经济特区建设工程施工招标投标条例》（以下简称《条例》）规定：投标人应当在提交投标文件的同时向招标人提交由银行、保险公司或者专业担保公司提供的投标担保。 二、概念：保证担保人在投标人投标之前，对投标人进行严格的资格审查，向招标人出具投标保函，保证中标人将与招标人签订合同并将提供招标人所要求的履约、预付款等保函。如果中标人违约，则保证担保人将在保额内赔付招标人的损失。投标保证担保可用于设计招投标、施工招投标、监理招投标、材料采购招投标等各种招投标活动。 三、担保金额：一般不得超过投标总价的2%，最高不得超过80万元人民币。 四、担保费：根据实际情况 五、投标担保的基本要求及所需资料： ★ 投标人的营业执照 ★ 投标人的资质证书 ★ 资格预审合格通知书 ★经办人身份证、通讯地址、电话 ★经办人的担保承诺书 ★本公司相关人员实地考察投标人工作单位及联系人 ★收取每单项目押金：1000元。 六、基本程序要求： ★行会签审批制 ★程序简化、提高效率 ★出具投标保函及相关手续 ★经办人担保承诺书及押金待投标保函退回给我公司后返还给经办人 七、风险控制： ★要求被担保人、单位提供反担保。 ★或经办人提供个人无限责任反担保。 ★对新客户要求1000元以上的押金。 八、投标保证担保的业务拓展： ★培育老客户的忠诚度，通过老客户发展新客户 ★向深圳市大小施工单位派发公司业务宣传资料，建立业务网络 ★加强与施工单位沟通，并与施工单位经营部负责人建立良好的关系，积极拓展业务 ★利用市、区各交易中心、深圳市建设网等渠道宣传推广该项业务。 (二)履约保证担保（履约保函） 一、含义：保证担保人向招标人出具履约保函，保证建设工程承包合同中规定的一切条款将在规定的日期内，以不超过双方议定的价格，按照约定的质量标准完成该项目。一旦承包商在施工过程中违约或因
工程类担保主要分为： 1、招投标担保 保证担保人在投标人投标之前，对投标人进行严格的资格审查，向招标人出具投标保函，保证中标人将与招标人签订合同并将提供招标人所要求的履约、预付款等保函。如果中标人违约，则保证担保人将在保额内赔付招标人的损失。投标保证担保可用于设计招投标、施工招投标、监理招投标、材料采购招投标等各种招投标活动。 2、履约保证证明(保函)担保 保证担保人向招标人出具履约保函，保证建设工程承包合同中规定的一切条款将在规定的日期内，以不超过双方议定的价格，按照约定的质量标准完成项目。一旦承包商在施工过程中违约或因故无法完成合同，则保证担保人可以向该承包商提供资金或其他形式的资助以使其有能力完成合同；也可以安排由新的承包商接替原承包商以完成该项目；还可以经过协商，业主重新开标，中标的承包商将完成合同中的剩余部分，由此造成最后造价超出原合同造价的部分将由保证担保人承担；如果对上述解决方案不能达成协议则保证担保人将在保额内赔付业主的损失。 3、工程履约担保-非投标类 应劳务方和承包方（申请人）的请求，担保人向工程的业主方（受益人）所作出的一种履约保证。倘若履约责任人日后未能按约定履行合约，担保人将向业主方支付不超过担保金额的款项。 4、业主支付担保 保证担保人对业主资信状况进行严格审查，向承包商出具支付保函，保证工程款及时支付到位。一旦业主违约，保证担保人将代为履约。实行业主支付担保可以有效防止拖欠工程款现象发生。 5、工程维修担保 应承包方（申请人）的请求，担保人向工程业主（受益人）保证，在工程质量不符合合同规定，承包方又不能维修时，由担保人按保函规定金额赔付工程业主。 6、工程质量担保 保证承包方在工程竣工后的一定期限内，将负责质量问题的处理责任。若承包方拒不对出现的问题进行处理，则由担保人负责维修或赔偿损失。 7、工程分包担保 当工程存在总分包关系时，总承包方要为各分包方承担连带责任。总承包方为了保证自身的权益不受损害，往往要求分包方通过担保人为其提供担保，以防止分包方违约而造成损失。 8、预付款保证担保（预付款保函） 保证担保人向工程业主出具与其支付的工程预付款数额相等的预付款保函，以防止承包人在收到工程业主的预付款后将款项挪做他用。若发生此等情况，则由担保人在保额内赔付业主的损失。
1.有限责任保证期扩展条款(Maintenance Visits Clause) 兹经双方同意，本保险单扩展承保以下列明的保证期内因被保险人的承包人为履行工程合同在进行维修保养的过程中所造成的保险工程的损失。 本保险单所载其它条件不变。保证期限：___________个月 2.扩展责任保证期扩展条款(Extended Maintenance Clause) 兹经双方同意，本保险扩展承保以下列明的保证期内因被保险的承包人为履行工程合同在进行维修保养的过程中造成的保险工程的损失，以及在完工证书签出前的建筑或安装期内由于施工原因导致保证期内发生的保险工程的损失。 本保险单所载其它条件不变。保证期限：___________个月 3.保证期特别扩展条款 (Guarantee Period Clause) 兹经双方同意，本保险特别扩展承保以下列明的保证期限内由于安装错误、设计错误、原材料或铸件缺陷以及工艺不善引起被保险财产的损失，但对被保险人在损失发生前即已发现错误并应予以矫正的费用除外。 本特别扩展条款既不承保直接或间接由于火灾、爆炸以及任何人力不可抗拒的自然灾害造成的损失，也不承保任何第三者责任。 本保险单所载其它条件不变。保证期：____________个月 三个条款的共同点:
1. 保险事故都要发生在保证期内, 市场上一般提供的保证期长度是是竣工验收或交付使用后12个月 Ps: 现在经常有客户要求提供12个月以上的保证期, 这在保险公司内部需要级别较高的核保人员核准, 而对于24个月以上的的保证期, 很多内资保险公司的再保协议不接受, 因此要做只能靠纯自留能力, 因此总体承保能力有限.... 2. 赔偿标的物限定在"保险工程"(如在Visit 和Extended 条款里) 或"被保险财产" (如在Guar antee 条款里), 因此三个保证期条款都不承担第三者责任..... Ps: 虽然只有Guarantee条款明确声明不承保第三者责任, 但其实前两个条款也是不包括第三者责任的, 一方面从他们的措辞来看都只负责赔偿保险工程的损失... 另一方面, 我们也可以从建工一切险或安工一切险标准保单第五项关于"保险期限"的规定看出端倪, "保险期限" 一项包含两个子项, 其中第一项是"建筑期物质损失及第三者责任保险", 第二项是"保证期物质损失保险", 由此可见保单在保证期内仅提供物质损失保险而不提供第三者责任保险....
建设工程保险制度 2Z201081保险与保险索赔的规定 、保险概述 1 ?保险合同当事人:保险人和投保人。 2 ?保险合同关系人:被保险人和受益人。 保险人投保人被保险人受益人（一）保险基本原理 【结论】 1、注意保险合同的主体，亦即合同当事人是保险人和投保人，保险人是卖保险的，投保人花钱买保险的； 2、注意保险合同的参与关系人，亦即被保险人和受益人。投保人、被保险人、受益人，这三个角色，可以是一个 人，也可以是两个人，也可以是三个人。 （二）保险合同 1 ?保险合同的分类 （1）财产保险合同：建设工程一切险和安装工程一切险； （2）人身保险合同：在工程建设领域常见的人身保险种类主要包括工伤保险、建筑意外伤害保险等。 【总结】人身保险的保险费，不得用诉讼方式要求投保人支付。 保险合同的种类和具体的合同类型有很多种，这里重点要求掌握的是财产保险中的建筑工程一切险和人身保险中的 工伤保险。 二、保险索赔（略） 2Z201082建设工程保险的主要种类和投保权益 一、建筑工程一切险（及第三者责任险） 1 ?投保人与被保险人 《建设工程施工合同（示范文本）》中规定，除专用合同条款另有约定外，发包人应投保建筑工程一切险或安装 工程一切险；发包人委托承包人投保的，因投保产生的保险费用和其他相关费用由发包人承担。
【结论】建筑工程一切险/ 安装工程一切险：自愿险，非强制性。 （1）投保人：发包人 （2）被保险人： ①业主或工程所有人；②承包商或者分包商；③技术顾问，包括业主聘用的建筑师、工程师及其他专业顾问。 2．保险责任范围 ①自然灾害；②意外事故（包括火灾和爆炸）。 3．除外责任 ①设计错误（设） ②自然磨损（磨） ③原材料缺陷（原） ④非外力引起（引） ⑤维修保养（修） ⑥资料损失（损） ⑦盘点短缺（缺） ⑧其他保险（他） ⑨既有损失（前） ⑩已使用（用） 【总结】设磨原引修损缺他前用； 什么原因？就是他缺钱用！ 4．第三者责任险 （1）在保险期内，因发生与所保工程直接相关的意外事故引起工地内及邻近区域的第三者人参伤亡、疾病或者财产损失； （2）被保险人因上述原因支付的诉讼费用以及事先经保险人书面同意而支付的其他费用。 5．赔偿金额 （1）以法院或政府部门裁定为准，但不得超过保险单明细表中对应列明的每次事故赔偿限额； （2）最高赔偿责任不得超过本保险单明细表中列明的累计赔偿限额。 6．保险期限 【教材原文】 建筑工程一切险的保险责任自保险工程在工地动工或用于保险工程的材料、设备运抵工地之时起 始，至工程所有人对部分或全部工程签发完工验收证书或验收合格、或工程所有人实际占用或使用或
工程保险与担保制度的研究 摘要:本文在系统的介绍了工程风险、工程风险管理、工程保险、工程担保等基本原理的基础上,分析了目前我国在工程建设领域存在的问题。通过对哈尔滨的在建工程松浦大桥工程实际案例的介绍,分析了在该项目的管理中引入工程保险制度的成功应用经验以及目前还存在的不足。 关键词:工程风险管理工程保险工程担保制度 1 工程保险与担保的原理 所谓工程风险即干扰建设工程项目工期、成本和质量目标实现的不确定性。工程项目的整个建设过程都存在着各种各样的风险,从产生风险的原因的性质可将风险分成以下几类:自然风险、政治风险、经济风险、信用风险、社会风险、组织风险、行为风险、法律风险。工程担保机制的本质功能就是为了解决委托代理关系中的信息不对称分布及其代理人的道德风险与逆选择问题。其作用主要表现在以下几个方面: (1)提高业主的信息甄别能力在工程招标投标活动中,业主处于信息劣势,投标者处于信息优势。(2)惩戒机制减少了承包商道德风险工程担保依据谁产生风险谁承担责任后果的原则,使担保公司在其中扮演了转向阀的作用,将风险后果转回给了风险行为者本人。(3)迫使承包商的信息披露具有公开性与真实性工程担保机制借助于由政府制定的市场规则,不同于完全依靠市场主体自行解决信息不对称的方法,它具有政府规制的强制性功能。 2 发展我国的工程保险与担保制度 2.1 在工程保险领域存在的问题 (1)缺乏配套的政策法规无论是在法律上还是在银行贷款资格、投标资格上我国都没有对投保工程保险做出明确的要求。(2)政府和企业的风险意识淡薄政府和企业的风险意识淡薄是制约工程风险管理在我国发展的主要障碍。(3)工程风险管理的成本立项问题根据《国际咨询工程师联合会(FIDIC)土木工程合同条件》。 2.2 在工程担保领域存在的问题 (1)法律法规体系不完善我国关于工程建设管理的法律缺乏配套措施,部分法律法规的内容甚至还存在着冲突。(2)部分地区政府监管示范不力由于我国的工
第六章财产保险之工程保险练习题（含答案） 一、单项选择题 1．建筑工程险的被保险人有( )。 A. 业主、承包人 B．业主、分承包人 C．承包人、分承包人D．业主、承包人、分承包人、技术顾问及其他关系方 2．建筑工程保险物质损失部分的保险金额是( )。 A．建筑工程核算价 B．建筑工程完工时的总价值 C．建筑工程承包价 D．建筑工程设计时的总造价 3．以下( )不能作为建筑工程险保险项目。 A．图表、技术资料 B．永久性工程及物料 C．临时性工程及物料 D．施工机具4．以下不属于建筑工程险物质损失部分的保险责任的有( )。 A. 空中运行物体坠落 B．火灾、爆炸 C. 破坏性地震 D．盘点时发现的短缺5．原材料缺陷或工艺不当引起保险财产本身的损失属( )。 A．物质损失责任 B．保险人责任 C．供货商或制造商责任D．无法明确 6．非外力引起的机械或电器装置的损坏和建筑用机器、设备、装置本身的损失，( )予以承保。 A．机器损坏保险 B．建筑工程保险 C．安装工程保险 D．利润损失保险7．( )可作为建筑工程保险的保险责任开始时间。 A. 工程交付使用当日 B．工程设计之日 C．工程开工动土之日 D．工程完工验收合格之日 8．建筑工程保险中，建筑用机器、装置及设备使用的费率为( )。 A. 建筑工程费率 B．一次性费率 C．平均性费率 D．单独的年费率 9．建筑工程保险规定在保险期限届满后( )内向保险人申报最终的工程总造价，以便保险人以多退少补方式调整预收保险费。 A．1个月 B．2个月 C．3个月 D．4个月 10．( )是建筑工程保险的风险相对集中时期。 A. 试车期 B．保证期 C．建筑期 D．安装期 11．建筑工程保险对试车期的承保一般不超过( )。 A．3个月 B．4个月 C．5个月 D．6个月
工程担保和工程保险 保证建筑工程的质量是建筑业管理中的核心问题，也是建筑业管理的基本目标，为了达到这个目标目前主要有三种手段，行政手段、法律手段和经济手段。行政手段就是政府对工程的监督管理，即对建设各方主体行为的监督和对建设工程实体质量的监督。包括市场准入、招投标、施工许可、工程监管、竣工备案等手段。法律手段就是各类责任主体通过严格的民事合同界定各自的权利和义务并通过司法程序解决纠纷。经济手段就是各类责任主体通过各类保险和担保为自己编制一个安全网，维护自身利益，同时用经济杠杆作用使质量好信誉高的企业得到经济利益，这是市场机制发挥基础作用的一个手段。 在我国行政手段一直占据主导地位，但随着市场经济的发展，应逐步弱化行政手段，严格法律手段，推进经济手段。用经济手段来约束市场行为，实行工程担保和工程保险制度，是保证工程质量，解决拖欠工程款、烂尾楼等老大难问题的重要方法。下面对工程担保和工程保险的有关情况作个介绍。 （一）工程担保 1、工程担保的类别 （1）投标担保，是投标人在投标报价前或同时向业主提交投标保证金或投标保函等，保证一旦中标，即签约承包工程。同时，担保人为投标人提供担保前，会严格审查其承包能力、资信状况等，否则将不予提供投标担保，这就限制了不合格的承包商参加投标活动。 （2）履约担保，是担保人为保障承包商履行工程合同所作的一种承诺。
在中标人收到中标通知后，须在规定时间内签署合同协议书，连同履约担保一并送交业主，然后再与业主正式签订承包合同。 （3）业主支付担保，即业主通过担保人为其提供担保，保证将按照合同约定如期向承包商支付工程款。如果业主违约，将由担保人代其向承包商履行支付责任。这实质上是业主的履约担保(因业主履约主要是支付工程款)。实行业主支付担保，可以有效地防止发生拖欠工程款的现象。 （4）保修担保也称质量担保，是担保为保障工程保修期(国际上亦称缺陷责任期)内出现质量缺陷时，承包商应当负责维修而提供的担保。保修担保可以包含在履约担保之内，也可以单独列出，并在工程完成后替换履约担保。有些工程则采取暂扣合同价款的5％作为维修保证金。实行保修担保，可以促使承包商加强全面质量管理，尽量避免质量缺陷的出现。当工程存在总包分包关系时，总承包商要为各分包商的工作承担连带责任。总承包商为了保护自身的权益不受损害，往往要求分包商通过担保人为其提供担保，以防止分包商违约或负债。 （5）差额担保，如果某项工程的中标价格低于标底10％以上，业主往往要求承包商通过担保人对中标价格与标底之间的差额部分提供担保，以保证按此价格承包工程不致造成质量的降低。 （6）完工担保，为了避免因承包商延期完工后将工程项目占用而使业主遭受损失，业主还可要求承包商通过担保人提供完工担保，以保证承包商必须按计划完工，并对该工程不具有留置权。如果由于承包商的原因，出现工期延误或工程占用，则担保人应承担相应的损失赔偿责任。
工程保险的责任范围由两部分组成，第一部分主要是针对工程项下的物质损失部分，包括工程标的有形财产的损失和相关费用的损失；第二部分主要是针对被保险人在施工过程中可能产生的第三者责任而承担经济赔偿责任导致的损失。 一、主责任范围——物质损失部分 标准措辞为： “在本保险期限内，若本保险单明细表中分项列明的被保险财产在列明的工地范围内，因本保险单除外责任以外的任何自然灾害或意外事故造成的物质损坏或灭失（以下简称“损失”），本公司按本保险单的规定负责赔偿。 对经本保险单列明的因发生上述损失所产生的有关费用，本公司亦可负责赔偿。 本公司对每一保险项目的赔偿责任均不得超过本保险单明细表中对应列明的分项保险金额以及本保险单特别条款或批单中规定的其他适用的赔偿限额。但在任何情况下，本公司在本保险单项下承担的对物质损失的最高赔偿责任不得超过本保险单明细表中列明的总保险金额。” （一）关于责任范围的限定 1、工程保险的物质损失部分属于财产保险的一种，它主要是针对被保险财产的直接物质损坏或灭失。通常对因此产生的各种费用和其他损失不承担赔偿责任。
2、造成损失的原因是除外责任以外的任何自然灾害和意外事故，“除外责任以外”的措辞使其成为“一切险”保单，尽管措辞是“任何自然灾害和意外事故”，但在之后的“定义”对自然灾害和意外事故的概念又做了限定。 3、关于“在本保险期限内”，工程保险的保险期限的确定不同于其他财产保险。普通财产保险的保险期限是在保单上列明的具体日期，一般是一个确定的时间点。工程保险尽管在保单上也有一个列明的保险期限，但保险人实际承担保险责任的起止点往往要根据保险工程的具体情况确定，是一个事先难以确定的时间点。如工程项目所用的尚未进入工地范围内的材料、工程项目中已交付的部分项目发生保险责任范围内的损失，尽管发生损失的时间是在保单列明的保险期限内，但保险人对上述损失不承担赔偿责任。 4、关于“在列明的工地范围内”，工程保险对于保险标的的地理位置限定于工地范围内，即被保险财产只有在工地范围内发生保险责任范围内的损失，保险人才负责赔偿。若在工地范围之外发生保险责任范围内的损失，保险人不承担赔偿责任。被保险人若因施工的需要，必须将被保险财产存放在施工工地以外的地方时，应在确定保险方案时就予以考虑。解决的办法有两种：一是如果这种工地外存放的地点相对集中、固定，可以在保单明细表上的“工程地址”栏进行说明和明确；二是如果这种工地外存放的地点相对分散，且投保时尚无法确定，可以采用扩展“工地外储存”
工程保证担保和工程保险的异同 工程保证担保和工程保险都是风险转移和损失补偿的重要手段。在发达国家，建设市场主体各方如果没有取得相应的工程保证担保，或没有购买相应的工程保险，几乎无法获得工程合同。无论是工程保证担保，还是工程保险，都要遵循有关的法律规定，银行、担保公司、保险公司对于被保证人的综合能力都要进行全面评估。 工程保证担保与工程保险在运作方式、管理模式、会计制度和事故处理上具有许多相似之处。由于根本性质不同，工程保证担保与工程保险之间也存在着明显的区别： 1. 工程保证担保是由三方当事人组成，即业主、承包商和保证人；而工程保险只有两方当事人，即保险人（保险公司）和投保人，通常不涉及第三方。 2．工程保证担保是由被保证入申请，交付保证费来保证他入（权利人）的利益；而工程保险则是由投保人申请，交付保险费来保障自己的利益。 3、工程保证担保所承担的是被保证人违约或失误的风险；而工程保险所承担的投保人自己无法控制的、偶然的、意外的风险，投保人的故意行为属于除外责任。 4、在工程保证担保中，被保证人提供保证的根本目的并非为了转移风险，而是为了满足对方要求提供的信用保障；而在工程保险中，保人购买保险则是为了转移风险，保障自身的经济利益。 5、在工程保证担保中，保证入所承担的风险小于被保证入，只有当被保证入的所有资产都付给保证入，仍然无法还清保证入为履约所支付的全部费用时，保证人才会蒙受损失；而在工程保险中，保险公司作为唯一的责任人，将对投保人的意外事故负责，相比之下，保险公司所承担的风险明显要高。 6、在工程保证担保中，保证人往往要求被保证人提供反担保，保证人有权追索作为履约所支付的全部费用；而在工程保险中，作为保险人的保险公司将按期收取一定数额的保险费，事故发生后，保险公司将按照保险合同规定，负担赔偿全部或部分损失，保险公司无权向被保险人进行追偿。 7．在工程保证担保中，被保证人因故不能履行合同时，保证人必须采取积极措施，保证合同得以继续履行完成；而在工程保险中，当投保人出现意外损失时，保险公司只需要支付相应数额的赔偿，无须承担其他责任。 8．尽管同属工程风险转移手段，工程保证担保是由保证人暂时承担被保证人的信用风险，然后保证入可通过反担保很快追回部分或全部损失；而工程保险是将工程风险从投保人转移给保险人，最终由保险公司承担风险损失。 9、当承包商或业主正常履行合同之后，工程保证应当如期返还，只有一方没有正常履约，另一方才能没收对方提供的工程保证而在工程保险中，即使没有发生意外事故，投保人交纳的保险费也不再返还。 10、工程保证担保所要交纳的保证费相当于手续费，因而相对较低；而工程保险所要交纳的保险费则相对较高。
工程保险 工程险|工程保险的基本概念 指保险人承保中外合资企业、引进技术项目及与外贸有关的各专业工程的综合性危险所致损失，以及国内建筑和安装工程项目，险种主要有建筑工程一切险、安装工程一切险、机器损害保险、国内建筑、安装工程保险、船舶建造险、以及保险公司承保的其他工业险。 工程保险的历史 工程险|工程保险作为一个相对独立的险种起源于本世纪初，第一张工程保险保险单，是1929年在英国签发的，承保泰晤士河上的拉姆贝斯大桥建筑工程。所以，工程保险的历史，相对于财产保险中的火灾保险来讲要短得多，可以说是财产保险家族中的新成员。但是，由于工程保险针对的，是具有规模宏大、技术复杂、造价昂贵和风险期限较长特点的现代工程，其风险从根本上有别于普通财产保险标的的风险。所以，工程保险是在传统财产保险的基础上，有针对性地设计风险保障方案，并逐步发展形成自己独立的体系。 工程保险的发展，是在第二次世界大战之后。首先，当时的欧洲几乎是一片废墟，战后各国为重建国家而大兴土木，客观上形成了一种对工程保险的需求，因而促使工程保险得以迅速发展。其次，工程市场本身的规范化，主要表现工程中大量采用公开招标的方式，在工程招标中大量使用完善和标准的工程承包合同，大大提高了工程合同的规范程度，进一步明确了合同双方的风险和义务，从而，为工程保险的发展创造了良好的条件。 在我国，尽管保险业的历史可以追溯上世纪初叶，但是，工程保险是在近二十年伴随着改革开放的形势而出现和发展的。究其原因：一是，随着我国的对外开放，大量的国外投资者到中国投资，兴建大量的工程项目，而这些国外的投资者从自身风险分散的角度出发，需要工程保险的保障。二是，在对外开放的形势下，我国的一些工程企业开始涉足海外工程市
阳光财产保险股份有限公司 建设工程施工合同履约保证保险费率表（2015版）一、年基准费率 保险责任年基准费率 投标保证保险3‰ 履约保证保险6‰ 支付保证保险6‰ 二、调整系数 1、投保人资质等级调整系数 企业资质等级调整系数 特级0.85 一级0.95 二级 1.0 三级 1.1 未评级 1.2 2、工程类型调整系数 工程类型调整系数 楼宇0.8-1.1 工业企业建设0.85-1.15 管线工程 1.0-1.3 陆上交通建设工程 1.4-2.0 涉水工程 2.0-3.0 其他工程0.8-1.2 3、反担保方式调整系数 反担保方式调整系数 抵押/质押反担保：抵（质）押金额占总保险金额的比例 0-5%(含) 1.1-1.0 5%-15%（含） 1.0-0.9 15%-25%（含）0.9-0.8 >25% 0.8-0.6 保证反担保0.9-1.1 未办理反担保 1.1 4、资产负债率调整系数 投保人的资产负债率 （资产负债率=负债总额/资产总额×100%） 调整系数 <50%（含）0.8-0.9 50%-70%（含）0.9-1.0 70%-90%（含） 1.0-1.5 90%以上不承保 5、每次事故免赔调整系数 根据保单约定的免赔方式确定，若同时约定免赔额和免赔率的，则取两者调整系数较高值。
每次事故免赔率或每次事故免赔额占总保 险金额的比例 调整系数 0%（含）-10%（含） 1.1-1.0 10%-20%（含） 1.0-0.9 20%-30%（含）0.9-0.8 30%以上0.8-0.7 6、保险金额与工程造价比例调整系数 保险金额与工程造价比例调整系数 （0%，5%] 5.0-3.5 （5%，10%] 3.5-2.0 （10%，20%] 2.0-1.5 （20%，50%] 1.5-1.0 （50%，80%] 1.0-0.8 80%以上0.8-0.6 7、历史赔付率调整系数：根据投保人近三年赔付率，进行划分。 历史赔付率调整系数 0%（含）—30% 0.7-0.85 30%（含）—50% 0.85-1.0 50%（含）—70% 1.0-1.15 70%（含）以上 1.15-1.5 无历史赔付数据 1.0 三、保险期间系数 如果保险期间为整数年，那么保险期间系数为年数；如果保险期间为非整数年，那么非整数年部分按照短期费率表计算，保险期间最多不超过5年。 即，如果保险期间为n年：保险期间系数=n； 如果保险期间为n年零m个月：保险期间系数=n+m对应的短期费率系数 非整数年保险期间一 个 月 二 个 月 三 个 月 四 个 月 五 个 月 六 个 月 七 个 月 八 个 月 九 个 月 十 个 月 十 一 个 月 十 二 个 月 短期费率 系数 0.1 0.2 0.3 0.4 0.5 0.6 0.7 0.8 0.85 0.9 0.95 1.0 注：不足一个月的按一个月计算。 四、保险费计算 投标保证保险保险费=投标保证保险金额×投标保证保险年基准费率×投保人资质等级调整系数×工程类型调整系数×反担保方式调整系数×资产负债率调整系数×每次事故免赔调整系数×保险金额与工程造价比例调整系数×历史赔付率调整系数×保险期间系数履约保证保险保险费=履约保证保险金额×履约保证保险年基准费率×投保人资质等级调整系数×工程类型调整系数×反担保方式调整系数×资产负债率调整系数×每次事故免赔调整系数×保险金额与工程造价比例调整系数×历史赔付率调整系数×保险期间系数支付保证保险保险费=支付保证保险金额×支付保证保险年基准费率×投保人资质等级
2Z106060 建设工程施工合同风险管理、工程保险和工程担保 一、单项选择题 1、缔约方不愿意袒露与自己真实条件有关的信息，甚至会制造扭曲的、虚假的或模糊的信息，这种情况的产生是由于（）。 A、合同的不确定性 B、合同不严密 C、交易成本的存在 D、机会主义行为的存在 2、下列施工工程合同风险产生的原因中，属于合同工程风险的是（）。 A、物价上涨 B、非法分包 C、偷工减料 D、恶意拖欠 3、下列不属于业主的资信能力风险的是（）。 A、业主发布错误指令 B、业主对承包商实行罚款和扣款 C、业主不及时交付场地 D、业主恶意拖欠工程款 4、工程合同风险分配中，对风险分配起主导作用的主体是（）。 A、业主 B、监理 C、设计方 D、承包商 5、根据我国保险制度，工程一切险通常由（）办理。 A、承包人 B、监理人 C、设计人 D、项目法人 6、建设工程中采用的投标保函、履约保函等方式，属于我国《担保法》中的（）。 A、抵押担保 B、保证担保 C、留置担保 D、定金担保 7、施工承包合同履约担保的有效期始于（）之日。 A、投标截止 B、发出中标通知书 C、施工承包合同签订 D、工程开工 8、下列担保中，担保金额在担保有效期内逐步减少的是（）。 A、预付款担保
B、投标担保 C、履约担保 D、支付担保 9、根据《建设工程施工合同（示范文本）》，招标人要求中标人提供履约担保时，招标人应同时向中标人提供的担保是（）。 A、履约担保 B、工程款支付担保 C、预付款担保 D、资金来源证明 二、多项选择题 1、合同信用风险是指主观故意原因导致的。表现为合同双方的机会主义行为，包括（）行为。 A、业主拖欠工程款 B、不可抗力 C、工程变更 D、偷工减料 E、知假买假 2、下列属于施工合同管理风险的有（）。 A、承包商投标策略错误 B、合作伙伴争执、责任不明 C、项目周边或涉及的居民或单位的干预、抗议或苛刻的要求 D、合同所依据的法律环境的变化，如新的法律颁布 E、承包商的技术设计、施工方案、施工计划和组织措施存在缺陷和漏洞 3、工程合同风险分配中，工程风险分配的原则是（）。 A、谁能降低风险，谁来承担风险 B、谁能防止风险，谁来承担风险 C、谁能以最低的成本承担风险损失，谁来承担风险 D、谁能控制风险，谁来承担风险 E、谁能预测风险，谁来承担风险 4、下列损失中，属于建设工程人身意外伤害险中除外责任范围的有（）。 A、被保险人不忠实履行约定义务造成的损失 B、项目建设人员由于施工原因而受到人身伤害的损失 C、战争或军事行为所造成的损失 D、投标人故意行为所造成的损失 E、项目法人和承包人以外的第三人由于施工原因受到的财产损失 5、下列建设工程担保中，由承包人（投标人）提交担保的有（）。 A、支付担保 B、投标担保 C、履约担保 D、预付款担保