住房公积金可以这样巧用
住房公积金个人购房1～5年期年利率为3.6%，比购房商业贷款低1.17%。6～30年期
年利率为4.05%，比购房商业贷款低0.99%。
近来，关于购房的政策和新闻将买房人的注意力都集中在“第二套房”、“贷款利息
”、“还款方式”等等说法上。可是，对于关系密切的住房公积金，很多人却不会应用到位。
在职市民缴纳的个人住房公积金，是一项强制缴存、统一存储、专项使用的长期住房
储金，由员工和其所在单位缴存两部分构成，属于个人所有。那么这笔钱到底该怎么用
？如何巧用它？下面就介绍几种巧妙运用的方法。
策略一：额度可灵活使用
按规定，如果夫妇双方都缴公积金，只能用其中的一个，不能双方同时使用。
王女士和他的先生都是公司的白领，准备结婚买房时设计出一个绝妙的点子：在和丈
夫领结婚证前，两人先以各自的名义购买了4楼与5楼上下相邻的一室一厅的房子，这样
算来可节省一大笔钱。
因为两个人如果共买一套房子，只能用夫妇一个人的公积金额度10万
元，而两个人分
开买房子就可以各自申请10万元的公积金，可以多获得公积金贷款10万元。当两套房子
全部装修好以后，他们把其中的一套以每月1600元的价格租了出去，这样又可以做到
“以租养贷”，减轻了还款的压力。王女士还打算将来在孩子出生后，把现在的4楼和5
楼两套居室打通，装上楼梯，成为一套复式公寓。王女士将公积金贷款的使用真是算计
到家。
策略二：组合贷款省万元
如果你申请下来的公积金贷款额度不够支付房价款，可以同时办理个人住房商业贷款
，这种二者相结合的贷款被称之为组合贷款。
于女士以40万元购买了某高层单元，在委托按揭公司办按揭贷款时，要求帮她争取到
32万元的公积金贷款。办理公积金贷款的条件较严格，有时未必能完全按买家的要求进
行办理。32万元公积金贷款是该套物业成交价的八成，办这个额度的公积金贷款显然是
不可能的，一来公积金贷款规定不能超过成交价的七成，二来目前公积金贷款的最高限
额为25万元。但亿达按揭公司人员发现，因为于女士是保险公司的精算师，月收入过万
元，是银行的
“优质客户”，所以她申请占成交价八成的总贷款额，银行是可以批准
的。于是，在亿达按揭公司的帮助下，于女士与银行等进行了协商，最终办理了33万元
的“组合贷款”，即由25万元公积金贷款和8万元的商业性贷款组合而成。
尽管同样是贷款，但商业贷款与公积金贷款的利率就相差了一大截。商业贷款的利率
是4.77%，而公积金贷款的利率是3.6%，这一笔公积金贷款一下就帮王女士省下了好几
万元。
策略三：巧用公积金购车
目前，汽车消费热潮正不断升温，有的市民购房时资金充裕，没有申请住房贷款，可
不久后需要购车时资金不足，只好申请购车贷款。其实，更好的做法是在购房时申请住
房贷款，留出资金购车，这样其实就是巧用住房贷款购车。
如果同样是10万元5年期的贷款，住房公积金贷款的月利率是3‰，每月还款额是
1823.66元，而汽车贷款的月利率是5.025‰，每月还款额要2169.2元。目前，有些汽车
销售商推出10%的利率优惠，即使这样每月还款额也要达到1952.28元。
5年下来，两者
相差7717.72元。
此外，住房贷款期限更长，可以降低每月还款的金额。目前汽车贷款的期限一般在5年
以下，同样借款10万元，5年期汽车贷款每月还款要2169.2元，而20年期的公积金贷款
每月还款只要608.62元。这样就大大减轻了还款的压力。
因此，购房者即使买房时资金充裕，也应该事先考虑其他的大宗消费需求，比如购
车、装修、子女教育等，而申请一定比例的购房贷款，比较合算的是申请纯公积金贷
款。
策略四：公积金存款无利息税
很多人看到自己公积金账户里的钱越来越多，常常会觉得不划算：除了买房或一些特
定情况下才能使用，要“套现”只有等退休，这么大笔钱不能用实在可惜。很少有人知
道：钱存在公积金账户里是不收取利息税的，在目前国家规定的利率下，钱存在公积金
账户里，绝对比存银行活期、零存整取1年期、整存整取1年期要合算。目前，职工当年存储的住房公积金比照居民储蓄活期存款利率即0.72%计息，上一年结
转的住房公积金存储本息比照三个月整存整取的利率即1.71%计息。而商业银行存款整
存整取一年的利息是1.98%，除去20%的利息税为1.58%，比公积金的利率要低0.13%。
因此，如果不是急于用公积金抵扣房款的话，钱存在公积金里绝对省心省力又合算，
更何况存在那里还有及时贷到第二套房房款的机会。如果既贷了公积金又贷了商业贷款
，与其用公积金账户里的钱抵扣公积金贷款，还不如另外准备一笔钱，先还商业贷款。
策略五：相当可观的
据了解，目前很多人只知道“三金”(医保金、失业保险金和养老金)是必缴的，而没
有“公积金”则问题不大。事实上，公积金也是法定必缴，员工放弃了“公积金”，也
等于放弃了一块很重要的福利，甚至可以说是放弃了一份养老金。首先是丧失了购房低息贷款的权利。住房公积金个人购房贷款利率是，1～5年期年利
率为3.6%，6～30年期年利率为4.05%。而购房商业贷款的利率是，1～5年期年利率为
4.77%，6～30年期的利率为
5.04%。
此外，员工如果一直不动用公积金买房，在退休、或遭遇不幸完全丧失劳动能力时，
个人可以提取住房公积金的全部本息余额，这可是一笔相当可观的
因此，随着生活节奏加快，跳槽、换岗已被市民普遍接受，你应该时刻注意保护自己
的“公积金”。签订劳动合同时，员工可以要求企业为其缴纳公积金。当变动工作时，
住房公积金本息应转入新调入的单位职工公积金账户下，员工住房公积金账号也作相应
调整。这样，你才能充分享受到公积金给你带来的这些无形“财富”。
文前提要：与诸多新政相配套，公积金贷款政策也做出了较大幅度的调整，从而变得更加惠民，而且受惠面更宽、受惠幅度更大，因此购房者如能灵活运用住房公积金贷款，可让购房变得更为轻松一些。
买房要用好、用足住房公积金贷款。与普通商业按揭贷款相比，住房公积金贷款最大的好处就是能够减少购房者的利息支出，降低购房开支。目前住房公积金贷款政策的调整，使得原本就有优势的住房公积金贷款更有吸引力。那么，如何用好、用足住房公积金贷款呢？
降低利息成本的途径
购房依靠住房公积金贷款，能让购房者轻松不少。对于普通购房者来说，依靠自己的力量，一次性支付房款存在不小的难度，因此向银行申请住房按揭已成为购房者的首要选择。一般情况下，居民购房申请按揭贷款有两个选择，一是申请商业贷款，而是申请住房公积金与商业组合贷款。如果能够申请到尽量多的住房公积金贷款，肯定能够让购房成本降下来，因为住房公积金贷款与商业贷款相比，利率方面存在较大的优势。
央行最近一次下调之后的住房公积金贷款利率标准，五年期以下利率为4.05%，五年期以上贷款利率调整为4.59%。就中长期贷款来说，住房公积金贷款利率比最大限度下浮至基准利率0.7倍的利率水平，还要低0.45个百分点。对于同样一笔40万元的按揭贷款，以等额本息还款法还款，商业贷款与住房公积金贷款之间每月还款额相差98.6元（具体计算见表1）。
表1 商业贷款与住房公积金贷款成本计算表
新政对普通购房者在税收、贷款利率等等多个方面给予了优惠，相
比较税收标准降低、所得税免征等一些措施而言，贷款利率因其贷款数额大、贷款期限长，这方涉及到的资金成本更值得关注。除了商业性贷款之外，从节省成本的角度考虑，普通购房者首先应该考虑用足住房公积金贷款，用好、用足住房公积金可以大大省钱。