中华人民共和国最高人民法院
民事判决书
（2013）民提字第95号再审申请人（一审原告、二审上诉人）：李德勇。
委托代理人：梁春蓉，重庆康发律师事务所律师。
被申请人（一审被告、二审上诉人）：中国农业银行股份有限公司重庆云阳支行。
负责人：严志明，该支行负责人。
委托代理人：何睦。
委托代理人：尚婉婷，北京市天睿律师事务所律师。
再审申请人李德勇因与被申请人中国农业银行股份有限公司重庆云阳支行（以下简称农行云阳支行）储蓄存款合同纠纷一案，不服重庆市高级人民法院（2012）渝高法民终字第00014号民事判决，向本院申请再审。本院于2013年5月2日作出（2012）民申字第1486号民事裁定，提审本案。本院依法组成合议庭，于2013年7月2日对本案进行了开庭审理。李德勇的委托代理人梁春蓉，农行云阳支行的委托代理人何睦、尚婉婷到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。
重庆市第二中级人民法院一审查明：谭文力系农行云阳支行工作人员，2009年1月从农行云阳支行云江大道分理处调到寨坝分理处担任客户经理。唐厚生系生州水利开
发有限公司（以下简称生州公司）的法定代表人，对外称生州公司是重庆市云阳县梅峰水库工程的业主单位，并以业主身份对外“引资”。唐厚生通过曾勇介绍认识了重庆市创投资产管理有限公司的法定代表人刘红。2008年12月17日，唐厚生和刘红签订《承诺书》，约定若引资成功，支付刘红8%的利息。唐厚生、刘红、刘代毅共谋以高额利息揽储的名义，利用假存单采用“体外循环”的方式骗取资金。刘红将生州公司的资料复印件送给钟道明，承诺给钟道明月利息7%，由钟道明联系存款人，给存款人的利息由钟道明自己把握。2009年1月14日，钟道明作为存款方，刘代毅作为生州公司的代表签订《引资融资协议》。钟道明通过邵安密联系了李德勇，对李德勇称到农行云阳支行存款有高额利息回报。钟道明收取用款企业刘代毅保证金3万元并告知了李德勇，同意给李德勇月利率 5.5%，李德勇于2009年1月14日到达重庆市云阳县，并于2009年1月15日办理存款。
2008年12月27日，唐厚生指使刘代毅用熊桐培的身份证到农行云阳支行杏家湾分理处存款300元，获得该款三个月定期存单，该存单的经办柜员系程建。谭文力利用其在农行云阳支行的身份及与程建的熟人关系，了解到程建2009年1月15日上班。刘红、刘代毅等人依据上述300元的定期存单样本仿制了中国农业银行存单一份，该存单
载明“户名李德勇，金额壹仟万元，存入时间2009、01、15，存期三个月，年利率 1.71％，开户行名称云阳支行杏家湾营业所，经办柜员程建，加盖有中国农业银行重庆杏家湾支行业务公章”。唐厚生在谭文力办公室乘谭文力不备取走一份盖有“中国农业银行云阳县支行”的文件，通过其公章印模找人刻制了一枚“中国农业银行云阳县支行”的印章。
2009年1月15日上午，刘红、刘代毅等人带领李德勇到谭文力原农行云阳支行云江大道分理处的办公室，并向李德勇介绍谭文力是谭行长，谭文力将事先准备好的《承诺书》交给李德勇，该《承诺书》载明“我行客户李德勇在我行存入的三个月定期存款1000万元整。我行特此作出如下承诺：在三个月内本笔存款不抵押、不查询、不提前支取，并保证存款到期时由我行负责凭李德勇的存单和本承诺书原件兑付该笔1000万元整的存款。特此承诺。中国农业银行云阳支行，二00九年一月十五日”。李德勇看后，谭文力在该《承诺书》上签名。刘代毅称银行的公章马上送过来，就叫人将唐厚生私刻的“中国农业银行云阳支行”印章送过来并加盖在该《承诺书》上。该《承诺书》签名盖章后，谭文力、刘代毅、唐厚培先行到农行云阳支行杏家湾分理处，将事先仿制的中国农业银行存单装入信封内，由谭文力将信封递给银行柜员程建，并对程建说马上来转
笔款，在办完这笔业务后将信封递出来给谭文力。程建接过信封放在其办公桌上。随后，刘红、曾勇带李德勇到农行云阳支行杏家湾分理处谭文力所站的柜员程建的营业窗口，李德勇将自己的卡号为***的银行卡和身份证递给程建，谭文力也将其事先用任齐鸣身份证办理的银行卡递给程建，并对程建说从李德勇银行卡上转1000万元到谭文力递交的银行卡上。程建在李德勇输入密码后从其银行卡上转账支取1000万元，进入农行云阳支行***、***内设账户，然后将款转存到谭文力提供的任齐鸣***号银行卡户上。程建将银行卡取款凭条交李德勇签字，将户名为任齐鸣的银行卡存款凭条交谭文力签字后，将1000万元的银行卡取款业务回单及李德勇的银行卡、身份证递交给了李德勇，将户名为任齐鸣的银行卡1000万元的存款回单、银行卡及之前谭文力交给程建存放的信封一并递给了谭文力。谭文力接过信封就将信封递给了李德勇。李德勇与谭文力一同回到农行云阳支行云江大道分理处，谭文力将之前签名盖章的《承诺书》交给了李德勇。随后，谭文力、刘红、李德勇等人一同到农行云阳支行寨坝分理处，按照约定的利率转息差从户名为任齐鸣的银行卡转240万元到刘红的银行卡，刘红从其银行卡上按之前约定的5.5%月息转165万元到李德勇的银行卡。唐厚生、刘红、谭文力、刘代毅、曾勇、唐厚培等人骗取李德勇的1000万元除支付李德勇利息165
万元外，其余分配情况：刘红30万元，钟道明45万元，曾勇57万元，谭文力52万元，唐厚生651万元。
在存单载明的存款期限即将到期之前，李德勇电话联系谭文力要到农行云阳支行取款，谭文力总说再等几天，在李德勇再三催问并说明自己要到银行取款的情况下，谭文力告诉李德勇存单里没有钱，让李德勇找唐厚生。唐厚生电话中对李德勇说“存单是没有钱的，你硬要去取，我只有坐牢，你也得不到钱，等几天就行了”。李德勇再与唐厚生联系，唐厚生总说过几天就能取到钱，李德勇只得同意唐厚生延期一个月。唐厚生于2009年4月15日向李德勇的银行卡转账10万元的延期利息。
李德勇一直没有持1000万元存单及《承诺书》到农行云阳支行杏家湾分理处要求兑付。2009年9月3日，李德勇到重庆市云阳县公安局报案称唐厚生、谭文力等人合伙诈骗其1000万元。重庆市云阳县公安局在侦查过程中，经重庆市公安局物证鉴定中心鉴定，李德勇持有的2009年1月15日《承诺书》上加盖的“中国农业银行云阳支行”的印文与农行云阳支行的公章样本印文不同。重庆市云阳县公安局于2009年9月22日将重庆市公安局物证鉴定中心渝公鉴（文）（2009）1264号鉴定书送达给李德勇，李德勇表示无异议，不要求补充或者重新鉴定，庭审中农行云阳支行、李德勇的代理人对鉴定结论均表示没有异议。
唐厚生、刘红、谭文力、刘代毅、曾勇、唐厚培经重庆市第二中级人民法院（2010）渝二中法刑初字第105号刑事判决认定，利用假存单骗取李德勇1000万元构成金融诈骗罪，判处刑罚，并责令退赔犯罪所得财物。重庆市高级人民法院(2011)渝高法刑终字第l27号刑事裁定维持原判，重庆市第二中级人民法院(2010)渝二中法刑初字第105号刑事判决已经发生法律效力。李德勇依据上述刑事判决申请对谭文力、唐厚培、刘强、唐晓东等四人价值553600元的轿车执行交付，重庆市第二中级人民法院已将上述犯罪人财产执行交付给李德勇。
2009年12月2日，李德勇提起诉讼称，其于2009年1月15日到农行云阳支行下属的杏家湾营业所，要求柜员从其账号为***的银行卡上转存1000万元为定期存款。柜员从李德勇的银行卡账户上转存1000万元，并向李德勇出具存单一份。现该定期存单已到期，李德勇要求兑付，农行云阳支行却以该存单经公安机关鉴定系伪造，银行工作人员谭文力等人涉嫌金融诈骗，公安机关已立案侦查为由拒不兑付。虽然农行云阳支行的工作人员谭文力代表该支行向李德勇出具的“承诺书”及从该行柜台给出的1000万元存单经公安机关鉴定系伪造，但李德勇基于在农行云阳支行办公场所对谭文力“行长”身份的信赖，相信谭文力是代表农行云阳支行办理其1000万元的定期存款，谭文力
的行为构成表见代理，行为后果应由农行云阳支行承担。请求判令农行云阳支行兑付到期存单1000万元，并按年利率1.71%支付从2009年1月15日起至还本付清之日止的利息。诉讼费由农行云阳支行负担。
农行云阳支行答辩称，1、李德勇所持存单经鉴定系伪造，也并非由农行云阳支行柜员交付给李德勇，李德勇与农行云阳支行之间没有存款事实和存款关系。2、李德勇在办理转账取款时未向柜员作出转存为定期的意思表示，其真实目的是将自己账户中的1000万元转存入任齐鸣的账户，供唐厚生实际使用，以获取高额利息。李德勇存在违法目的和重大过失甚至是故意，因此，谭文力行为不构成表见代理，李德勇损失应由其自行承担。3、农行云阳支行柜员在办理转账业务时符合操作流程和银行业操作惯例，在业务办理过程中没有过错，农行云阳支行不应当对李德勇的损失承担民事责任。请求驳回李德勇的诉讼请求。
一审法院认为，《最高人民法院关于审理存单纠纷案件的若干规定》第六条第（一）项规定：“在出资人直接将款项交与用资人使用，或通过金融机构将款项交与用资人使用，金融机构向出资人出具存单或进账单、对账单或与出资人签订存款合同，出资人从用资人或从金融机构取得或约定取得高额利差的行为中发生的存单纠纷，为以存单为表现形式的借贷纠纷案件。”根据上述规定以存单为表
现形式的借贷纠纷案件具备以下法律特征：1、出资人与金融机构之间存在存款法律关系；2、出资人与用资人之间存在借贷法律关系；3、用资人直接或者通过金融机构向出资人支付高额利息差。李德勇明知银行存款月利率不可能高达5.5％，其主观目的是通过银行存款融资给用款人，既保障其资金安全，同时获取高额利差。这一认定具有以下理由：其一，李德勇是钟道明联系的。钟道明作为存款方，刘代毅作为生州公司的代表签订《引存融资协议》，钟道明收取刘代毅保证金3万元，并将收取保证金一事告诉了李德勇，李德勇应当知道有明确的用资人；其二、谭文力在农行云阳支行杏家湾分理处柜台告知柜员程健办理转款手续，李德勇、谭文力分别在取款凭条、存款凭条上签字。在办理完转账手续后，李德勇等人到农行云阳支行寨坝分理处办理李德勇应得165万元利息的转款手续，刘红、曾勇等人办理分取款项的转款手续时，李德勇均在场，李德勇应当知道其存款转入了谭文力所持的银行卡上；其三、李德勇在存单载明的存款期限到期后，同意唐厚生延期一个月，并收取延期利息10万元，李德勇共计获得高额利息175万元。
本案已具备以存单为表现形式借贷纠纷案件的两个法律特征，即出资人与用资人之间存在借贷法律关系，出资人将资金直接交与用资人使用或者通过金融机构将资金交
与用资人使用，用资人直接或通过金融机构向出资人支付高额利息差。虽然，李德勇与农行云阳支行之间客观上没有形成存款关系，而是办理的转款手续，但李德勇的主观目的是通过银行存款融资给用款人，其行为是基于对农行云阳支行工作人员在该支行工作场所办理相关手续的充分信赖。由于谭文力系农行云阳支行的工作人员，银行的经办柜员程建基于与谭文力的同事关系，没有征询李德勇的业务意图，没有将李德勇取款去向即存款凭条交与李德勇签字，而且在办理业务时为谭文力存放并递出装有假存单的信封，致使李德勇认为通过银行办理了定期存单，再将存款交与用资人使用，而客观上李德勇银行卡上的1000万元并没有办理为定期存单，而是转账到谭文力提供的任齐鸣的银行卡，被谭文力等人瓜分，农行云阳支行起到了一定的帮助作用。综合以上两个条件，本案应定性为以存单为表现形式的借贷纠纷。
《最高人民法院关于审理存单纠纷案件的若干规定》第六条第(二)项第3目规定：“出资人将资金交付给金融机构，金融机构给出资人出具存单或进账单、对账单或与出资人签订存款合同，出资人再指定金融机构将资金转给用资人的，首先由用资人返还出资人本金和法定利息。利息按人民银行同期存款利率计算至给付之日。金融机构因其帮助违法借贷的过错，应当对用资人不能偿还出资人本
金部分承担赔偿责任，但不超过不能偿还本金部分的40%。”根据上述规定，李德勇预先收取的高额利息175万元应冲抵本金，加上一审法院已执行交付的价值553600元轿车，李德勇已收回本金2303600元，其余本金及法定利息应由用资人承担偿付责任，农行云阳支行对用资人不能偿还的本金部分承担40%的赔偿责任。判决：1、农行云阳支行对李德勇存款1000万元用资人不能偿还的本金部分承担4O％的赔偿责任；2、驳回李德勇的其他诉讼请求。
李德勇不服一审判决提起上诉，请求：撤销一审判决，改判农行云阳支行兑付1000万元存单并支付利息；农行云阳支行承担一、二审诉讼费用。理由：1、一审判决关于李德勇应当知道其存款有明确用资人的认定与查明的事实不符，是错误的；2、一审判决认定的几个重要事实情节与刑事判决查明的事实不符，一是无证据证明钟道明收取3万元保证金并告知了李德勇，二是刑事判决认定谭文力递给李德勇的是“信封内的存单”，而不是一审判决认定的信封；3、本案不是以存单为表现形式的借贷纠纷，谭文力的行为构成表见代理，银行应当兑付存款。
农行云阳支行答辩并提起上诉，请求：撤销一审判决，驳回李德勇的诉讼请求；李德勇承担一、二审诉讼费用。理由：1、一审判决案由错误，本案应为一般存单纠纷，而不是以存单为表现形式的借贷纠纷；2、即使本案是以存单
为表现形式的借贷纠纷，一审法院释明后，李德勇坚持不同意变更诉讼请求，一审法院应当驳回李德勇的诉讼请求。
3、李德勇的行为不符合“善意无过失”的表见代理成立条件，因此，谭文力的行为不构成表见代理。
4、李德勇与农行云阳支行之间既没有形成存款合同关系，李德勇在该行也没有真实的存款，农行云阳支行没有义务向李德勇兑付其诉请的存款本息。
李德勇的答辩意见与其上诉理由相同。
二审法院认为，根据《最高人民法院关于审理存单纠纷案件的若干规定》第六条第（一）项之规定，存单为表现形式的借贷纠纷案件具备以下特征：存在三方以上当事人，存在的法律关系主要是出资人与金融机构之间的存款法律关系，出资人与用资人之间的借贷法律关系；有资金从出资人向用资人的流动，金融机构在该过程中提供帮助的事实；用资人直接或者通过金融机构向出资人支付高额利息等。本案中，首先，李德勇并未与农行云阳支行建立存款关系；其次，谭文力的行为不能代表农行云阳支行，其行为不能证明银行对资金的流动具有帮助作用；程建递送装有假存单信封的行为，因其是递予谭文力而非李德勇，该行为是因其与谭文力具有熟人关系并事先约定，故该行为应认定为程建的个人行为，而不应认定为职务行为，也不能证明银行对资金流动具有帮助作用。此外，金融机构
在以存单为表现形式的借贷中提供帮助的关键事实之一是银行须通过利息或者利差获得利益，而农行云阳支行并未通过所涉借贷获得利益。因此，本案不符合以存单为表现形式的借贷纠纷案件的法律特征，一审判决对本案定性有误。鉴于最高人民法院对民事案由的修改，目前并无存单纠纷这一案由，故本案案由应定为储蓄存款合同纠纷。
认定李德勇与农行云阳支行未形成储蓄存款合同关系的具体理由如下：1、李德勇并未对银行作出存款的意思表示。一是李德勇在柜台进行交易时，没有明确作出存款1000万元的意思表示，且对谭文力作出的转款到其他银行卡的表意没有异议，并进行了相应的操作；二是其持有的存单系本案所涉犯罪行为人伪造，并非农行云阳支行出具；三是李德勇在公安机关的陈述证实，其知道在银行办理存款业务并不需要另行出具承诺书，且谭文力出具的承诺书加盖的印章系伪造，非农行云阳支行的行为。上述事实证明李德勇未对银行有过存款的意思表示，农行云阳支行亦未接受李德勇存款的承诺。2、谭文力的行为不能代表农行云阳支行。首先，谭文力并非农行云阳支行的行长，其行为不能代表该支行。其次，因李德勇本身具有过错，谭文力的行为不构成表见代理。李德勇的过错为，一是仅凭陌生人的介绍就相信谭文力是农行云阳支行的行长，未尽到应尽的注意义务；二是李德勇明知银行的存款业务须在柜
台办理，却相信谭文力签名的承诺书具有存款效力，而未在柜台交易时作出存款的意思表示；三是李德勇主观上有将该存款违规运作获取高利的故意。表见代理中的相对人应当是善意无过错的，才能符合《中华人民共和国合同法》第四十九条规定的相对人有理由相信行为人有代理权，构成表见代理。判决：1、撤销一审判决；2、驳回李德勇的诉讼请求。一审案件受理费81800元，二审案件受理费81800元，共计163600元，由李德勇负担。
李德勇不服二审判决，向本院申请再审，请求撤销二审判决，改判农行云阳支行承担兑付存单义务。（一）二审判决以李德勇没有在储蓄柜台对柜员说出存款1000万元的意思表示为由，认定李德勇没有对银行做出存款的意思表示，是错误的。本案所涉的所有相关人员对李德勇介绍的业务均是到农行云阳支行定期存款1000万元。李德勇在该支行的经营场所内，向“行长”谭文力明确表示存款1000万元。在进行柜台操作时，谭文力故意挡在李德勇和柜台之间，李德勇以为谭文力执行自己存款的意思。柜员程建未向李德勇本人核实交易的真实性，在操作中也没有采用在一张回单上同时载明“转出人”和“收款人”的方式，而是分别出具取款单和存款单，剥夺了李德勇作为资金所有人对业务进行复核的权利。同时，柜员在办理储蓄业务的同时向谭文力传递装有假存单的信封，导致李德勇的资
金通过银行柜台的交易被犯罪分子获得。农行云阳支行并没有以任何方式提醒储户注意，存款的意思表示必须由本人亲自到柜台跟柜员说方为有效。相反，该行提供的客户经理服务，既是客户经理按照贵宾客户指令，代为办理相关业务。银行以己方内部文件增加消费者的义务，减轻和免除银行的责任，与格式合同的立法本意相悖，是错误的。
（二）二审判决认定谭文力的行为不构成表见代理，不能代表农行云阳支行是错误的。在农行云阳支行办公室这一特定环境内，李德勇才相信谭文力的行长身份，将自已的银行卡交给谭文力代为办理相关存款业务。李德勇相信的是谭文办所代表的农行云阳支行，谭文力的行为构成表见代理，其行为后果应由农行云阳支行承担责任。
（三）未经李德勇同意擅自将李德勇款项存入他人账户的行为是农行云阳支行的重大过错，应当由该行承担责任。按照所有人的指令办理业务是银行的重大义务。本案所涉刑事案件审理查明，李德勇向柜员程建表示从银行卡中取款1000万元，但未表示将款转入任齐鸣的账户。柜员程建在取出款项后却按照谭文力的安排将款存入任齐鸣的账户，有重大过错。
农行云阳支行答辩称，李德勇在办理银行卡转账1000万元业务时，未向农行云阳支行做出过存款1000万元的意思表示，在案外人谭文力向柜员程建表述将该款转入任齐
鸣卡上时也没有反对，李德勇与该支行之间的储蓄合同关系并未成立；李德勇主观上存在着明显的过错，未尽应尽的注意义务且存在违法获取高息的故意，谭文力的行为不构成表见代理；农行云阳支行按照客户的指示进行业务操作无任何违规的行为，亦无任何过错，不应承担任何责任。二审判决认定事实清楚，适用法律正确，李德勇的再审申请理由与事实不符且无任何法律依据，应依法予以驳回。
本院再审查明：2010年11月25日一审庭审中，审判员释明：“本案李德勇主张的是储蓄存款合同纠纷，要求农行云阳支行按照存单兑现1000万元。现向李德勇释明，若本院认定本案不构成储蓄存款合同纠纷，你们是否申请追加用款人或者犯罪行为人并要求其承担责任，是否仍然要求农行云阳支行承担责任？”李德勇答：“仍坚持不主动追加用款人和犯罪行为人，也不要求其承担责任。要求农行云阳支行承担责任。若法院认为有必要追加可依职权追加。”
重庆市第二中级人民法院（2010）渝二中法刑初字第105号刑事判决认定，2008年11月，唐厚生、刘代毅请求曾勇、刘红为自己的生州公司“引资”。同年12月，刘红提出用高额利息为诱饵，用假的银行存单骗取他人资金，并提出要有银行工作人员在外配合，利用银行柜台将假存单交给存款人，暗自将存款人的资金转入唐厚生等人的私
人账户。唐厚生等人同意。唐厚生、刘代毅随即邀请身为银行工作人员的谭文力参与。谭文力为收回唐厚生所欠借款即表示同意。2009年1月，刘红通过钟道明介绍了存款人李德勇，对李谎称到云阳县农业银行存款1000万元，定期三个月，每月可得 5.5%的利息。李德勇表示同意。办理转账业务后，谭文力将信封交给李德勇，李德勇看了存单后信以为真。同年4月，李德勇的三个月“存款”到期，唐厚生无钱退还即要求延期，李德勇得知被骗后被迫同意，同年4月，唐厚生又以利息的名义支付李德勇10万元，以拖延时间。
重庆市第二中级人民法院（2010）渝二中法刑初字第105号刑事判决载明李德勇陈述称，2009年1月14日下午，钟道明对他说到云阳存款三个月，月息 5.5%，存款后立即付利息。李德勇答应存款1000万元。当天下午李德勇和驾驶员开车前往云阳途中，钟道明向李德勇介绍刘红、曾勇认识。谭文力供述称，当把存款人卡上的钱转到他们自己手中后再让程建把信封递出来，让存款人相信钱确实已存入银行。刘红供述称，李德勇想到银行兑现，谭文力要其找唐厚生，唐厚生与李德勇联系后，李德勇才知道存单是假的。
本院再审查明的其他案件事实与二审法院查明的事实基本相同。
本院认为，双方当事人再审争议的焦点问题为：1、李德勇与农行云阳支行之间是否成立储蓄存款合同；2、农行云阳支行是否应对李德勇的1000万元款项承担兑付义务。
（一）关于李德勇与农行云阳支行之间是否成立储蓄存款合同问题。
《中华人民共和国合同法》第十三条规定：“当事人订立合同，采取要约、承诺方式。”该法第二十五条规定：“承诺生效时合同成立。”依照上述法律规定，订立合同必经要约和承诺两个阶段。本案中，判断李德勇是否与农行云阳支行之间成立储蓄存款合同，需要认定如下问题：
1、李德勇是否发出要约,即对农行云阳支行作出存款1000万元的意思表示。
本案查明事实表明，李德勇在农行云阳支行杏家湾分理处办理业务时，并未向柜员表示存款1000万元。李德勇称其明确向“行长”谭文力表示存款，应视为向农行云阳支行作出存款的意思表示。李德勇该主张能否成立，关键在于谭文力能否代表农行云阳支行，即谭文力在与李德勇商谈存款事宜时，是否构成表见代理。合同法第四十九条规定：“行为人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以被代理人名义订立合同，相对人有理由相信行为人有代理权的，该代理行为有效。”该条规定目的是保护善意第三人的合法权益、促进市场交易安全。从立法目的解释
表见代理的构成要件，应当包括代理人的无权代理行为在客观上形成具有代理权的表象，相对人在主观上善意且无过失地相信行为人有代理权。相对人善意且无过失应当包含两方面含义：一是，相对人相信代理人所进行的代理行为属于代理权限内的行为；二是相对人无过失，即相对人已尽了充分的注意，仍无法否认行为人的代理权。本案中，李德勇在与谭文力商谈存款事宜过程中，在以下方面存在未尽合理注意义务的过失。一是，对谭文力行长的身份未经核实即轻信。李德勇是经刚认识的刘红等陌生人介绍认识“行长”谭文力，谭文力接待李德勇时并未在农行云阳支行办公地点，而是在农行云阳支行云江大道分理处的办公室，作为“行长”的谭文力亲自带李德勇到柜台办理“存款”业务，李德勇因为疏忽，对谭文力作为“行长”不符合常规的作法未产生怀疑，未尽合理注意义务；二是李德勇对存款过程存在的诸多不合常规操作未产生怀疑。谭文力交给李德勇的《承诺书》载明，农行云阳支行在三个月存款期内承诺对款项“不抵押、不查询、不提起支取”。上述承诺内容均为李德勇作为存款所有权人可以行使的权利，放弃权利的承诺应当由权利人作出。但“农行云阳支行”却对此作出承诺。李德勇应当注意到承诺书内容的不合常理之处。李德勇作为储户应当知道在银行柜台办理业务时，需向柜员表明业务办理事项，却未在柜台交
易时作出存款的意思表示。李德勇作为办理过银行存款业务的储户，应当知道存款应当填写存款凭条，存单应当由柜员直接交付储户。李德勇没有填写存款凭条，存单又是放在信封中从银行柜台递出，李德勇因疏忽轻信而未向柜台工作人员核实。三是，李德勇主观上具有违规追求高额利息的故意。钟道明承诺给李德勇每月 5.5%的高息，换算成年息为66%，李德勇对如此高的利息未产生怀疑，亦未向农行云阳支行核实，主观上并非善意。因李德勇不符合善意无过错的表见代理构成要件要求，谭文力的行为不构成表见代理。李德勇向谭文力作出的存款意思表示不能视为向农行云阳支行作出的意思表示。李德勇关于在农行云阳支行办公室这一特定环境内，造成其相信谭文力行长身份，确信谭文力代表农行云阳支行，存款业务无需储户亲自到柜台向柜员说明的观点，缺乏依据，本院不予采信。
2、农行云阳支行是否作出承诺。
农行云阳支行并未向李德勇出具储蓄存单。李德勇称假存单由该行柜台递出，故储蓄存款合同成立。从程建履行职务角度看，其从柜台递出的是装有伪造存单的信封，本案并无证据证明程建与谭文力共谋诈骗，故意递出信封以使李德勇相信存款事实的发生。程建因与谭文力的私人约定将信封递交给谭文力，无证据证明程建知道信封内装有何种物品。因此，程建递出信封行为，并非其履行职务
行为。从李德勇是否可以确信程建递出信封为履行职务行为看，程建在办理李德勇业务中，李德勇并未向程建作出存款的意思表示，程建也未让李德勇填写存款凭条、未向李德勇出具储蓄存单。程建递交谭文力信封的行为不足以让李德勇产生已经存款的信任，其行为不能认定为履行职务行为，进而推定农行云阳支行与李德勇之间已经成立了数额为1000万元的定期储蓄合同关系。
（二）关于农行云阳支行是否应对李德勇的1000万元款项承担兑付义务问题。
《最高人民法院关于审理存单纠纷案件的若干规定》第五条规定：“对一般存单纠纷案件的认定和处理。（一）认定当事人以存单或进账单、对账单、存款合同等凭证为主要证据向人民法院提起诉讼的存单纠纷案件和金融机构向人民法院提起的确认存单或进账单、对账单、存款合同等凭证无效的存单纠纷案件，为一般存单纠纷案件。（二）人民法院在审理一般存单纠纷案件中，除应审查存单、进账单、对账单、存款合同等凭证的真实性外，还应审查持有人与金融机构间存款关系的真实性，并以存单、进账单、对账单、存款合同等凭证的真实性以及存款关系的真实性为依据，作出正确处理。（4）存单纠纷案件的审理中，如有充分证据证明存单、进账单、对账单、存款合同等凭证系伪造、变造，人民法院应在查明案件事实的基础上，依
中国农业银行 一．农行简介 本行的前身最早可追溯至1951年成立的农业合作银行。上世纪70年代末以来，本行相继经历了国家专业银行、国有独资商业银行和国有控股商业银行等不同发展阶段。2009年1月，本行整体改制为股份有限公司。2010年7月，本行分别在上海证券交易所和香港联合交易所挂牌上市，完成了向公众持股银行的跨越。 作为中国主要的综合性金融服务提供商之一，本行致力于建设面向“三农”、城乡联动、融入国际、服务多元的一流现代商业银行。本行凭借全面的业务组合、庞大的分销网络和领先的技术平台，向最广大客户提供各种公司银行和零售银行产品和服务，同时开展自营及代客资金业务，业务范围还涵盖投资银行、基金管理、金融租赁、人寿保险等领域。截至2013年末，本行总资产145,621.02亿元，各项存款118,114.11亿元，各项贷款72,247.13亿元，资本充足率11.86%，不良贷款率1.22%，全年实现净利润1,662.11亿元。 本行境内分支机构共计23,547个，包括总行本部、总行营业部、3个总行专营机构、37个一级（直属）分行、351个二级分行（含省区分行营业部）、3,506个一级支行（含直辖市、直属分行营业部和二级分行营业部）、19,593个基层营业机构以及55个其他机构；境外分支机构包括7家境外分行和3家境外代表处。本行拥有12家主要控股子公司，其中境内9家，境外3家。 2013年，在美国《财富》杂志全球500强排名中，本行位列第64位；在英国《银行家》杂志全球银行1,000强排名中，以2012年一级资本排名计，本行位列第10位。2013年，本行标准普尔发行人信用评级为A/A-1，穆迪银行存款评级为A1/P-1，惠誉长/短期发行人违约评级为A/F1；以上评级前景展望均为“稳定”。 二．农行历程 1951年7月10日，中国农业银行的前身——农业合作银行建立，隶属中国人民银行领导，承担金融服务新中国农村经济社会恢复与发展的职责。1952年7月，与中国人民银行合并，职能并入人民银行。 1955年3月，按照为农业合作化提供信贷支持的要求，正式以“中国农业银行”名称建立。1957年4月，与中国人民银行再次合并。 1963年11月，根据统一管理国家支援农业资金的要求，中国农业银行再次建立，作为国务院直属机构。1965年11月，与中国人民银行第三次合并。 1979年2月23日，国务院发出《关于恢复中国农业银行的通知》，中国农业银行第四次恢复建立。 1984年6月1日，农业银行引进首笔世界银行贷款。 1985年6月24日，中国农业银行首次统一行名字体。 1985年6月25日，中央决定成立中国农业银行党委。 1993年12月，国务院明确做出“中国农业银行转变为国有商业银行”的决定，中国农业银行开始向国有商业银行转轨。 1994年4月，中国农业银行向新组建的中国农业发展银行划转了绝大部分政策性业务。 1996年8月，根据国务院《关于农村金融体制改革的决定》，中国农业银行不再领导管理农村信用社，与农村信用社脱离行政隶属关系。 1999年7月，中国农业银行向新组建的中国长城资产管理公司剥离不良资产。 2004年，农行第一次上报股改方案。 2007年1月，第三次全国金融工作会议明确提出中国农业银行“面向‘三农’、整体改制、商业运作、择机上市”的改革总原则，中国农业银行进入股份制改革新阶段。 2007年9月，农行选择吉林、安徽、福建、湖南、广西、四川、甘肃、重庆等八个省（区、市）开展面向“三农”金融服务试点。 2008年1月23日，农业银行明确提出“3510”奋斗目标和发展战略。 2008年3月，农行开始推动在6个省11个二级分行开始“三农”金融事业部改革试点。
中国农业银行分析报告 摘要：中国农业银行是四大国有独资银行之一，它因网点遍布城乡，资金实力雄厚，服务功能齐全深受广大客户信赖。而2009年1月15日，中国农业银行完成工商变更登记手续，由国有独资商业银行整体改制为股份有限公司，并更名为“中国农业银行股份有限公司”。农行A股、H股分别于2010年7月15日、16日上市，行使超额配售权后，农行以募集221亿美元成全球最大IPO。 关键词：中国农业银行；经营模式；优势；劣势 中国农业银行，前身最早可追溯至1951年成立的农业合作银行，是在新中国时期成立的第一家专业银行。上世纪70年代末以来，相继经历了国家专业银行、国有独资商业银行和国有控股商业银行等不同发展阶段。2009年1月15日，整体改制为股份有限公司。2010年7月15日和16日，分别在上海证券交易所和香港联合交易所挂牌上市，完成了向国际化公众持股银行的跨越。2009年，中国农业银行全面推进业务经营转型，其价值创造力、市场竞争力和风险控制力持续提升。2010年末总资产突破10万亿元，2011年达11.68万亿元，占全国银行金融业资产总额的11.3%，是中国最具规模和实力的大型上市商业银行，也是中国金融体系的重要组成部分。2011年末各项存款达9.62万亿元，各项贷款5.63万亿元左右，资本充足率为11.94%，核心资本充足率为9.75%，均处较高水平，截至2011年末，不良贷款率同比分别下降0.48%，拨备覆盖率为263.1%，提升95.05%，各核心指标跃居国内可比同业前列。农行年报也显示，其中间业务发展最迅速，全年实现手续费及佣金净收入约461.28亿元，比上一年多收入104.88亿元左右，增幅超三成，如剔除代理财政部处置不良资产业务手续费收入后，那么这一增速更可提高至42.8%，其中的电子银行、信用卡、投资银行、代理保险等业务增幅均在50%以上。 2010年农行实现营业收入2904.18亿元，同比增长30.7%；净利润约949.07亿元，利润增长率达到46%左右；2011年实现营业收入3777.31亿元，同比增长30.1%，实现净利润约1220亿元，同比增长28.5%，利润增长率居四大行之首。 作为中国主要的综合性金融服务提供商之一，农行致力于建设面向“三农”、城乡联动、融入国际、服务多元的一流商业银行。农行凭借全面的业务组合、庞大的分销网络和领先的技术平台，向最广大客户提供各种公司银行和零售银行产
储蓄国债（电子式）管理办法 第一章总则 第一条为了规范储蓄国债（电子式）管理，维护投资者和储蓄国债承销团成员（以下简称承销团成员）合法权益，根据国家有关法律法规，制定本办法。 第二条本办法所称储蓄国债（电子式），是指财政部在中华人民共和国境内发行，通过承销团成员面向个人销售的、以电子方式记录债权的不可流通人民币国债。 第三条财政部会同中国人民银行负责制订储蓄国债（电子式）相关政策。 第四条财政部委托中央国债登记结算有限责任公司（以下简称国债登记公司）为财政部开发和维护储蓄国债（电子式）业务管理信息系统，用于管理储蓄国债（电子式）发行额度分配和接收、核对、记录承销团成员销售和持有储蓄国债（电子式）数据；制定数据传输规范，下发系统参数；协助财政部完成资金清算；提供管理信息和投资者储蓄国债（电子式）托管余额复核查询服务等。 第二章一般规定 第五条储蓄国债（电子式）发行对象为个人。承销团成员不得向政府机关、企事业单位和社会团体等任何机构销售储蓄国债（电子式），可按照本办法等规定持有投资者提前兑取的储蓄国债（电子式）。 第六条储蓄国债（电子式）以100元面值单位发行和办理相关业务。 第七条储蓄国债（电子式）从开始发行之日起计息，付息方式分为到期一次还本付息和定期付息。财政部于付息日或还本日通过承销团成员向投资者支付利息或本金。 第八条储蓄国债（电子式）按实际天数计息，不计复利（具体计息规则见附1）。本办法生效前发行的各期储蓄国债（电子式）计息规则按原办法执行。 第九条储蓄国债（电子式）不可流通转让，可提前兑取、质押贷款、非交易过户等。 第十条储蓄国债（电子式）实行两级托管，国债登记公司为一级托管机构，承销团成员为二级托管机构。国债登记公司和承销团成员分别对一级和二级托管账务的真实性、准确性、完整性和安全性负责。 第十一条储蓄国债（电子式）实行两级资金清算，财政部与承销团成员进行一级资金清算，承销团成员与投资者进行二级资金清算。二级资金清算通过投资者指定的人民币结算账户进行。 第三章储蓄国债（电子式）业务 第十二条承销团成员通过各自营业网点柜台和其他经批准的渠道，为投资者办理以下储蓄国债（电子式）业务： （一）为投资者开立个人国债二级托管账户（以下简称个人国债账户），办理储蓄国债（电子式）托管和个人国债账户相关业务。 （二）为投资者办理储蓄国债（电子式）相关资金清算。 （三）为投资者办理储蓄国债（电子式）认购、付息、还本、提前兑取、非
个人网上银行证书客户可享受账户信息查询、电子工资单查询、转账、漫游汇款、信用卡还款、网上缴费、投资理财等服务。 非证书客户可享受金穗借记卡/准贷记卡账户余额查询和交易明细查询、账户密码修改、账户挂失、漫游汇款兑付、电子工资单查询等服务。 个人网上银行服务具有以下特点： 全面账户管理：您可以把金穗借记卡、金穗准贷记卡、活期存折、活期一本通四类农行账户注册到您的网银客户号下，只需轻点鼠标，就能够轻松管理各类账户。 资金任我调度：农行全国银行卡账户之间汇款实时达账，通达全国，突破时间、空间的障碍，真正实现资金划拨“零在途”。 全方位安全保障：不仅在技术上采用国际高标准的PKI公钥体系结构、128位SSL安全通信协议、图形码、动态密码键盘和使用无法复制的K宝电子证书，同时在业务流程、运行管理等方面提供全方位的安全保障体系，从根本上保证客户资金安全。 外汇轻松理财：您可以轻松进行金钥匙外汇宝（个人实盘外汇买卖）的各种交易。外汇频道为您提供最新、最全面的外汇资讯及专业的外汇交易分析工具，让您外汇理财更轻松。 便捷新体验：特别制作了全自动智能安装包，让您轻松开始网上银行之旅。 适合客户： 具有互联网上网条件的所有农行个人客户。 办理条件： 公共客户只要持有金穗卡无需申请即可使用公共客户功能。 注册客户需到农行网点办理注册，提交相应客户信息，与农行签署服务协议。 申请方式： 可选择网上申请或网点申请。 网上申请：登录我行首页（https://www.doczj.com/doc/712849369.html,），凭银行卡号和密码进入“个人网上银行”——“客户号申请”，填写并提交信息。随后到农行网点办理注册手续。 网点申请：直接前往网点办理注册。 注册办理流程： 1、前往农行网点办理注册登记手续。填写《中国农业银行电子银行业务申请表（个人）》，签署《中国农业银行电子银行服务协议》，出示有效身份证件和需要注册的账户原始凭证（金穗借记卡、金穗准贷记卡、活期存折、活期一本通）。 2、获得个人网上银行证书参考号和授权码（简称两码）。证书可存放在IE浏览器或USB-KEY中，客户可根据需要选择使用。 3、登录我行首页（https://www.doczj.com/doc/712849369.html,），点击“证书向导”——“个人证书下载”。 4、点击“证书下载”，根据提示输入两码，完成证书安装。 注：具体开办的业务种类及办理程序、办理条件等以中国农业银行当地分行有关规定为准。
农业银行存款类型介绍 Company number：【WTUT-WT88Y-W8BBGB-BWYTT-19998】
中国农业银行存款产品介绍 人民币活期储蓄 什么是人民币活期储蓄 人民币活期储蓄（以下简称活期储蓄）是指个人将其所有的人民币存入银行储蓄机构，不规定存期，储蓄机构开具存款凭证，个人可随时续存或取款、存取金额不限的一种储蓄存款。 个人活期存款账户分为个人结算账户和个人储蓄账户两种。 个人结算账户是指自然人因投资、消费、结算等需要，凭个人有效身份证件以自然人名称在储蓄机构开立的办理资金收付结算业务的人民币活期存款账户。个人结算账户用于办理个人转账收付和现金存取，开户时必须以人民币开户，开户后可以存入外币。 个人储蓄账户是指自然人凭个人有效身份证件以自然人名称在储蓄机构开立的办理资金存取业务的人民币储蓄存款账户。个人储蓄账户仅限于办理现金存取业务，不得办理转账结算，开户时不限制币种，一折多币。一元起存，多存不限。 能为您办什么 方便您将个人生活待用款和暂时不用款暂存；存款、取款灵活方便；在通存通兑区域内我行的任一营业网点可以办理存取款、查询及口头挂失等业务；还具有代收代付、代发工资等功能。 如何办理 1、开户 客户凭有效身份证件办理开户。申请开户时，客户要正确填写储蓄存款凭条，交存一定金额并约定支取方式等，柜员审核无误后，签发存款凭证。 2、续存和支取 客户凭存折和约定的支取方式办理续存和支取，每笔业务均打印或登记在存折上。 3、销户 客户不再需要该存折时，可到银行办理销户。 常见问题解答 1、个人活期存款账户分为哪几种 个人结算账户和个人储蓄账户两种。 2、个人储蓄账户是否可以办理转账结算业务 仅限于办理现金存取业务，不得办理转账结算业务。 3、个人结算账户是否可以办理现金存取款业务 可以办理现金存取款业务。 4、个人结算账户开户时，存款的货币有何规定 必须是人民币。 友情提示 1、客户要妥善保管好存款凭证、密码和有效身份证件，同时要将存款凭证与有效身份证件分开保管。 2、存款凭证、密码等挂失要由客户本人亲自到银行办理。 人民币整存整取定期储蓄 什么是整存整取定期储蓄 人民币整存整取定期储蓄（以下简称整存整取定期储蓄）是指个人将其所有的人民币存入银行储蓄机构，约定存期、整笔存入，储蓄机构开具存单作为凭证，到期一次性支取本息的一种储蓄存款。
中国农业银行国际化进程探析 摘要：国际化是我国商业银行的发展趋势，文章利用2004年-2016的年报数据，考察中国农业银行的国际化进程，并借鉴代表性全球银行的扩张经验，提出对策建议。结果表明，农行的国际化处于初级阶段，境外营业收入等各项盈利指标明显增长，境外机构和雇员数逐年增加，并试水新兴业务，但仍存在境外收入集中在传统业务、对集团贡献度低、不良飙升、结构失衡等问题。应把握机遇、内外共促，全面打造农行国际化扩张的软实力。 下载论文网 关键词：中国农业银行；国际化；年报数据 一、引言 自我国加入WTO以来，承诺开放银行业至今已16年，国有商业银行的国际化条件日趋成熟，纷纷“走出去”，谋求海外发展，建设国际一流商业银行集团。目前，国内学者陆续对中资商业银行的国际化开展研究，包括国际化的现状、动因、国际化阶段划分、国际化的正负效应、国际化过程存在的问题、国际化对策。在国有商业银行中，中国农业银行长期以“三农”为服务对象，以境内业务特别是农村业务作为发展重心，与其他国有银行相比，农行的国际化进程起步晚、规模小，尚未形成优势的经营业务，缺乏境外扩张的核心竞
争力，其国际化发展历程也较少被单独研究。因此，深入分析农行国际化进程，挖掘其差异化经营的潜力，对发展我国普惠金融、助力农业金融与世界接轨，具有重要的现实意义。 根据现有研究对国有商业银行国际化衡量指标的设计（张羽等，2013；熊飞等，2014），结合农行年报数据，从农行的国际化服务概况，境外营收占比、境外存款占比、境外贷款结构、不良率等盈利指标，境外机构和人员数、境外业务范围等服务指标，系统分析农行的国际化程度，最后根据跨国银行的经验，提出农行加快国际化进程的对策建议。 二、农行境外业务现状 ?r行成立于1951年，2009年改制为股份制银行，2010年，农行A+H成功上市，踏出了资本国际化的重要一步。农行的国际化服务立足本国，放眼全球。除了提供外汇业务和留学金融等个人跨境金融服务外，近年来借助企业“走出去”和人民币国际化契机，逐渐明确国际化经营战略，紧抓“企业客户国际化”，尝试构建全球资金清算网络和贸易服务网络。为“走出去”企业提供国际贸易融资、跨境结算、出口保理、出口信用保险等传统国际业务，还借助其境外投行平台载体，试水开展财务顾问、债券承销、上市保荐等新兴业务，扩张企业金融的跨境服务能力。 从2004年～2016年的年报数据来看，存贷款业务是农行的传统核心业务，也是目前境外开展的主要业务，息差收
你好,你是理解错误了, 银行给你的参考号和授权码是只能下载一次的,第二次就没用的,下载后生成的是证书,这个证书的有效期是两年 ,快到两年时只要进入网银系统,在个人信息管理里面更新就可以再使用. 你现在的情况是证书在重装后被删了, 只有拿上身份证重新去银行重新打码 (参考号和授权码) 回来后下载证书就可以,为防止再次重装系统证书会丢失,你可以备份一个证书 备份方法:浏览器里的工具-INTERNET选项 -内容-证书- 人个证书那里点下-再点导出然后一直下一步(一定要导出私钥) 导出后保存证书,下次重装后双击证书安装就可以用. 农行网上银行问题可以找我 (如果以上回答不能解决或未明白) 然后把此问题的连接发过来,如以上回答满意请支持我下,谢谢. 一、注册篇 1、使用银行卡是可以登录农行网银的，但是功能非常有限，只能做一下余额、明细的查询之类的交易，农行称之为“卡号登录”的公共客户。但是一定要记住，为了安全起见，登录时使用的密码是银行卡的查询密码---不是你取款用的支付密码---如果你恰好分别设置了这两个密码的话。 2、你也可以使用昵称登录，那就是所谓“客户名登录”的公共客户。但是功能依旧是非常有限。如果想做一些专业的事，就得证书注册。 3、证书注册时，需带上身份证、注册存折或者银行卡（借记卡、准贷记卡），注册时，需使用一个网银渠道密码，请记住这个密码！因为你将来到网点添加、修改、删除你的账户时，是需要这个密码的。设立这个密码，可以防止柜员内部作案，篡改你的网银注册帐户信息。如果你忘记了这个密码，需要挂失和重置，那是一件非常耗时耗你耐心的一件事---这也是很多同学谩骂农行网银的一个原因。 4、证书注册完毕后，银行会提供一个打印有“授权码、参考号”（以下简称“两码”）的密码封。记住，这个密码封的有效期是14天。很多人质问为什么要有这么一个期限？其实很简单，这也是出于保护你的注册信息安全。“两码”当中，要注意的是：只有数字0，没有字母O；只有数字1，没有字母I和L，如果8和B你看不清楚，那就只能怪打印机了，不过你多试一次，就知道了。 如果你超过了14天没有下载证书，或者需要重新补办“两码”下载新的证书，需要带身份证，以前注册过的一张卡或存折（主要是刷磁条用，农行注册网银不允许员工手工输入账号或卡号）。别说我没有提醒过你，也别为多跑一趟而生闷气。 5、如果你不需要USB-KEY（K宝），证书注册是必须使用口令卡的，这也是为了保护你的资金安全。口令卡使用密码字矩阵，只要你保管得好，安全得很。 二、制作及保管证书篇
中国农业银行存款产品介绍 人民币活期储蓄 什么是人民币活期储蓄？ 人民币活期储蓄（以下简称活期储蓄）是指个人将其所有的人民币存入银行储蓄机构，不规定存期，储蓄机构开具存款凭证，个人可随时续存或取款、存取金额不限的一种储蓄存款。 个人活期存款账户分为个人结算账户和个人储蓄账户两种。 个人结算账户是指自然人因投资、消费、结算等需要，凭个人有效身份证件以自然人名称在储蓄机构开立的办理资金收付结算业务的人民币活期存款账户。个人结算账户用于办理个人转账收付和现金存取，开户时必须以人民币开户，开户后可以存入外币。 个人储蓄账户是指自然人凭个人有效身份证件以自然人名称在储蓄机构开立的办理资金存取业务的人民币储蓄存款账户。个人储蓄账户仅限于办理现金存取业务，不得办理转账结算，开户时不限制币种，一折多币。一元起存，多存不限。 能为您办什么？ 方便您将个人生活待用款和暂时不用款暂存；存款、取款灵活方便；在通存通兑区域内我行的任一营业网点可以办理存取款、查询及口头挂失等业务；还具有代收代付、代发工资等功能。 如何办理？ 1、开户 客户凭有效身份证件办理开户。申请开户时，客户要正确填写储蓄存款凭条，交存一定金额并约定支取方式等，柜员审核无误后，签发存款凭证。 2、续存和支取 客户凭存折和约定的支取方式办理续存和支取，每笔业务均打印或登记在存折上。 3、销户 客户不再需要该存折时，可到银行办理销户。 常见问题解答 1、个人活期存款账户分为哪几种？ 个人结算账户和个人储蓄账户两种。 2、个人储蓄账户是否可以办理转账结算业务？ 仅限于办理现金存取业务，不得办理转账结算业务。 3、个人结算账户是否可以办理现金存取款业务？ 可以办理现金存取款业务。 4、个人结算账户开户时，存款的货币有何规定？ 必须是人民币。 友情提示
附件： 储蓄国债（电子式）管理办法 第一章总则 第一条为了规范储蓄国债（电子式）管理，维护投资者和储蓄国债承销团成员（以下简称承销团成员）合法权益，根据国家有关法律法规，制定本办法。 第二条本办法所称储蓄国债（电子式），是指财政部在中华人民共和国境内发行，通过承销团成员面向个人销售的、以电子方式记录债权的不可流通人民币国债。 第三条财政部会同中国人民银行负责制订储蓄国债（电子式）相关政策。 第四条财政部委托中央国债登记结算有限责任公司(以下简称国债登记公司)为财政部开发和维护储蓄国债（电子式）业务管理信息系统，用于管理储蓄国债（电子式）发行额度分配和接收、核对、记录承销团成员销售和持有储蓄国债（电子式）数据；制定数据传输规范，下发系统参数；协助财政部完成资金清算；提供管理信息和投资者储蓄国债（电子式）托管余额复核查询服务等。 第二章一般规定 第五条储蓄国债（电子式）发行对象为个人。承销团成员
不得向政府机关、企事业单位和社会团体等任何机构销售储蓄国债（电子式），可按照本办法等规定持有投资者提前兑取的储蓄国债（电子式）。 第六条储蓄国债（电子式）以100元面值单位发行和办理相关业务。 第七条储蓄国债（电子式）从开始发行之日起计息，付息方式分为到期一次还本付息和定期付息。财政部于付息日或还本日通过承销团成员向投资者支付利息或本金。 第八条储蓄国债（电子式）按实际天数计息，不计复利（具体计息规则见附1）。本办法生效前发行的各期储蓄国债（电子式）计息规则按原办法执行。 第九条储蓄国债（电子式）不可流通转让，可提前兑取、质押贷款、非交易过户等。 第十条储蓄国债（电子式）实行两级托管，国债登记公司为一级托管机构，承销团成员为二级托管机构。国债登记公司和承销团成员分别对一级和二级托管账务的真实性、准确性、完整性和安全性负责。 第十一条储蓄国债（电子式）实行两级资金清算，财政部与承销团成员进行一级资金清算，承销团成员与投资者进行二级资金清算。二级资金清算通过投资者指定的人民币结算账户进行。 第三章储蓄国债（电子式）业务
中国农业银行网上银行与主要竞争 对手的战略分析报告和业务提升计划 中国农业银行VS中国工商银行 一、中国农业银行 1、银行简介 中国农业银行（Agricultural Bank of China，简称ABC，农行） 中国农业银行是国际化公众持股的大型上市银行，中国四大银行之一。最初成立于1951年，是新中国成立的第一家国有商业银行，也是中国金融体系的重要组成部分，总行设在北京。数年来，中国农行一直位居世界五百强企业之列，在“全球银行1000强”中排名前7位，穆迪信用评级为A1。2009年，中国农行由国有独资商业银行整体改制为现代化股份制商业银行，并在2010年完成“A+H”两地上市，总市值位列全球上市银行第五位。 中国农业银行的前身最早可追溯至1951年成立的农业合作银行。20世纪70年代末以来，中国农业银行相继经历了国家专业银行、国有独资商业银行和国有控股商业银行等不同发展阶段。2009年1月，中国农业银行整体改制为股份有限公司。2010年7月，分别在上海证券交易所和香港联合交易所挂牌上市，完成了向公众持股银行的跨越。 作为中国主要的综合性金融服务提供商之一，中国农业银行致力于建设面向“三农”、城乡联动、融入国际、服务多元的一流商业银行。凭借全面的业务组合、庞大的分销网络和领先的技术平台，向最广大客户提供各种公司银行和零售银行产品和服务，同时开展自营及代客资金业务，业务范围还涵盖投资银行、基金管理、金融租赁、人寿保险等领域。 2、银行发展历程和主要成就 1951年成立的农业合作银行，是在新中国时期成立的第一家专业银行。 1955年，按照为农业合作化提供信贷支持的要求，正式以“中国农业银行”名称建立。1984年6月1日，农业银行引进首笔世界银行贷款。 1993年12月，国务院明确做出“中国农业银行转变为国有商业银行”的决定，中国农业银行开始向国有商业银行转轨。 2007年1月，第三次全国金融工作会议明确提出中国农业银行“面向‘三农’、整体改制、商业运作、择机上市”的改革总原则，中国农业银行进入股份制改革新阶段。 2008年1月23日，农业银行明确提出“3510”奋斗目标和发展战略。 2008年10月，国务院常务会议审议并原则通过《中国农业银行股份制改革总体实施方案》，中国农业银行股份制改革进入实质性推进阶段。 2009年1月15日，中国农业银行股份有限公司成立。 2010年4月，中国农业银行启动IPO。 2010年7月，中国农业银行A+H股于15日、16日分别在上海、香港挂牌上市，实现全球最大规模IPO。
银行理财产品调研报告 学院：经济管理学院 班级：2012级金融6班 闫虹伊 20128056
一调查背景 随着我国经济的快速发展，人们生活水平的提高和收入的大幅度增长，个人对所增长的财富如何进行更好的管理与运用，越来越多成为人们所关注的热点问题。老百姓手中的闲钱多起来了，理财不仅成为人们生活得一部分，也成为了商业银行新的竞争点。就此，我以中国农业银行的理财产品作为调查对象，对银行理财产品做了调查。 二调查目的 为了了解目前银行理财产品的类型，以及居民的理财需求，对银行理财产品的认识和关注程度。我进行了一次对中国农业银行（温江支行营业部）理财产品投资情况的调查，根据调查结果得出结论，分析总结存在的问题，并提出相应的建议。 三银行个人理财产品主要类型 首先，在了解中国农业银行推出的理财产品之前，让我了解一下银行理财产品有哪些分类。目前，对于银行理财产品的分类，有不同的标准。 1. 根据风险和收益特征，可以分为保证收益产品，保本浮动收益产品和非保本浮动收益产品。 word文档可自由复制编辑
保证收益理财产品的收益是固定的，到期后就可以获得协议上规定的收益，反之为非保证型。非保证型又分为保本浮动收益理财产品和非保本浮动收益理财产品。保本浮动收益理财产品是指银行按照约定向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品，反之就是非保本型。 一般银行的非保本浮动收益型的风险仅次于储蓄风险，是追求稳定收益的稳健型客户的最佳选择。 2. 根据投资币种的不同，可以分为人民币理财产品，外币理财产品和双币理财产品。如外币理财产品只能用美元、港币等外币购买，人民币理财产品只能用人民币购买，而双币理财产品则同时涉及人民币和外币。 而人民币理财产品根据其投资方向和领域的不同，可以分为债券类理财产品，信托类理财产品，结构性理财产品，代理境外理财产品(QDII型) 债券型——投资于货币市场中，投资的产品一般为央行票据与企业短期融资券。因为央行票据与企业短期融资券个人无法直接投资，这类人民币理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。 信托型——投资于有商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。 结构型——是运用金融工程技术、将存款、零息债券等固定收益
农业银行五年年报分析 房产1201班 1203100152 黄宗旭 一、资产负债表分析 1.资产分析 （单位：百万元） 2009年 2010年 2011年 2012年 2013年 发放贷款和垫款净额 4,011,495 4,788,008 5,410,086 6,153,411 6,902,522 投资净额 2,616,672 2,527,431 2,628,052 2,856,148 3,220,098 现金及存放中央银行款项 1,517,806 2,082,332 2,487,082 2,613,111 2,603,802 存放同业和拆出资金 111,128 173,268 344,557 485,613 706,333 买入返售金融 资产 421,093 525,331 529,440 814,620 737,052 其他 204,394 241,036 278,360 321,439 392,295 资产总额 8,882,588 10,337,406 11,677,577 13,244,342 14,562,102 资产总额增速 26.63% 16.38% 12.96% 13.42% 9.95%
由图表可以看出，农业银行2009年到2013的资产总额逐年上升。其中以 2009年增速最快，达到了26.63%，往后各年增速不断下降（2012年小幅上升）。 到2013年，农业银行资产总额增速下降到了9.95%。农业银行的资产中，贷款 及垫款、现金及中央银行款项、投资净额占据了最大比重。这说明农业银行对资 金的运用主要以贷款和投资为主，同时在中央银行拥有一定量的款项，准备金充 足。 2.负债分析 2009年2010年2011年2012年2013年 吸收存款7,497,6188,887,9059,622,02610,862,93511,811,411同业存放和 600,261582,952724,236934,073903,717 拆入资金 卖出回购金 100,81237,46792,0797,63126,787 融资产款 发行债券49,95549,96299,922150,885156,300 其他负债291,017236,884489,526537,464819,350 负债总额8,539,663 9,795,170 11,027,789 12,492,988 13,717,565 负债总额增 27.00%14.70%12.58%13.29%9.80% 速
手机银行操作宝典 手机银行您真正的贴身理财专家！ 快捷周到操作简便安全可靠 手机银行（WAP）具有账户查询、转账、漫游汇款、贷记卡、账户管理等多种功能。手机银行（WAP）更加注重客户操作的便利性和安全性。客户使用时无需安装任何程序，只需要输入https://www.doczj.com/doc/712849369.html,即可使用。同时，在验证手机号码、电子银行密码、账户支付密码的基础上，动态口令卡的应用使客户交易的资金安全性得到进一步提高。 目前农行手机银行对客户业务注册、转账交易手续费等费用实行减免政策，您只需支付普通手机上网流量费即可使用。 ●申办条件： 1. 在农业银行开立借记卡、准贷记卡且信誉良好的客户。 2. 持有合作移动通信运营商（目前为中国移动、中国联通、中国电信）提供号码的手机，手机支持WAP上网。 ●申办流程： 公共客户无需申请即可使用手机银行（WAP）公共客户功能。输入我行银行卡（借记卡、准贷记卡、贷记卡）卡号及查询密码即可登录使用账户查询、密码修改、账户挂失等功能。 方式一 网上申请：农行个人网银客户可通过“个人网上银行-客户服务-电子银行渠道管理-手机银行（WAP）-申请手机银行”菜单自助申请（如图）。 如您没有领取动态口令卡，则注册后可使用个人客户查询、我的账户、漫游汇款兑付等功能，如需进行对外支付（转账、缴费、贷记卡还款、漫游汇款）还需到柜台绑定动态口令卡。
方式二 柜台申请：需携带本人身份证件及注册账户（农行借记卡或准贷记卡）原件到农行网点申请成为手机银行（WAP）个人客户。柜台申请时可直接绑定动态口令卡。 登陆 第一步：登陆手机银行 https://www.doczj.com/doc/712849369.html, 第二步：选择通讯运营商（移动、联通、电信） 第三步：个人客户/公共客户登陆
附件1： 中国农业银行储蓄国债（电子式）业务管理办法 第一章总则 第一条为规X储蓄国债（电子式）（以下简称储蓄国债）业务，维护投资者权益，加强管理，防X风险，根据财政部、人民银行《储蓄国债（电子式）管理办法》，制定本办法。 第二条本办法所称储蓄国债，是指财政部在中华人民XX 国境内发行，通过银行网点面向个人投资者销售的、以电子方式记录债权的不可流通人民币债券。 第三条本办法所称储蓄国债业务，是指农业银行通过网点柜台，代理财政部发行和兑付储蓄国债，办理经批准的与储蓄国债相关的其他各类业务。 第二章基本规定 第四条储蓄国债发行对象为个人投资者。企事业单位、行政机关和社会团体等机构投资者不得购买。 第五条储蓄国债从开始发行之日起计息，付息分为利随本清和定期付息两种方式。利率分为固定利率和浮动利率两种方式。 第六条储蓄国债以１００元为单位办理各项业务，资金结算单位为元，保留两位小数。 第七条储蓄国债认购、提前兑付实行债券和资金的实时结算。
第八条储蓄国债不可流通转让，在规定时间可以办理提前兑付、质押贷款、非交易过户等业务。 第九条遇法定节假日，仅能办理储蓄国债开销户、认购、提前兑付和查询业务。 第十条一级分行开办储蓄国债业务须经总行批准，各级行应将辖内营业网点报当地财政部门、中国人民银行当地分支机构备案，并向社会公布。 第三章业务管理 第一节账户管理 第十一条储蓄国债债权实行二级托管体制，中央国债公司为一级托管机构，农业银行为二级托管机构。投资者在农业银行开立国债二级托管账户（以下简称储蓄国债账户），用以记载投资者所拥有的储蓄国债数额。 第十二条投资者须以实名开立储蓄国债账户，同一投资者在农业银行只允许开立一个账户。 第十三条投资者开立储蓄国债账户，须接受《中国农业银行储蓄国债（电子式）托管服务章程》。 第十四条投资者开立储蓄国债账户，须在农业银行指定一个人民币结算账户（借记卡或活期存款账户），作为储蓄国债账户的资金结算账户。资金结算账户与储蓄国债账户的开户人应为同一人。在同一一级分行内，投资者可变更资金结算账户。 第十五条连续５年余额为零的储蓄国债账户将自行注销。
附件2 “金擂台”第十届产品创意大赛 作品参评申报表 创意名称：玩转企业微信银行，3秒完成银企对账 申报人：赵在坤
一、基本情况 创意名称玩转企业微信银行，3秒完成银企对账申报人 所属单位 创意产品板块对公板块创意产品 板块条线 银企对账 创意概述 当前的银企对账环节，我行庞大的中小企业往往为家族产业，缺乏专职会计人员，客户会面临不会操作、企业网银丢失、密码忘记、对账过程复杂、出差不方便移动对账等体验性差的问题，客户急需一种更加方便快捷的银企对账方式。 微信银企对账的创新点在于“新”字，全新电子对账产品！全新对账概念！带给企业全新对账体验！ 1、对已签约微信对账的客户提供双重身份验证 2、客户可对账单随时随地进行余额对账，对账不符的账单，可重新对账 3、企业客户可在线申请查余额、查明细、查电子回单 4、对账消息推送，客户只需点击通知进入对账界面，轻松完成对账。 我行尤其是县域支行庞大的中小企业客户，可以不会电脑、不懂财务知识，但只要客户会玩微信，“中国农业银行企业服务”微信银企对账就能解决以上所有不足，无论客户身在何地，只需一部手机一个微信即可在1分钟之内完成对账并反馈结果给银行，银行则在系统中保存电子数据。在提高客户服务体验、减少办理成本的同时，银行也获得了高效、低成本的好处。 （不多于400字） 联系人及联系方式联系人：联系电话：NOTES：
二、主要内容 一、产品创意概述 （一）产品定义。 微信银企对账是指企业客户在我行营业网点签约银企电子对账协议，通过绑定“中国农业银行企业服务”企业微信银行公众号，验证登录密码后，在对账周期内通过手机微信进行余额对账的电子对账方式。 （二）创意背景。 银企对账是我行需要客户配合的一项必不可缺的业务，然而在目前的对账业务操作中，我行庞大的中小企业往往为家族产业，缺乏专职会计人员，无论是手机K码短信对账、银企通平台还是网银对账等传统电子对账方式，客户经常会面临不会操作、没有对账意识、企业网银经常丢失密码忘记、对账流程过长、老板出差不方便移动对账等种种体验性差的问题，中小企业客户急需一种更加方便快捷、安全高效的新型银企对账方式。 当前，互联网技术发展日新月异，微信作为一个具有超强社会影响力的手机应用，已覆盖90%以上智能手机，根据2017年4月24日腾讯旗下的企鹅智酷公布的《2017微信用户生态研究报告》，截止到2016年12月微信共计8.89亿月活跃用户，而新兴的公众号平台拥有1000万个，超过80%的用户关注了微信公众号，微信银行公众号已成为银行业服务体系的新锐力量。 据了解，同业中,浦发银行企业微信银行正式上线，微信银
农业银行经营现状及发展建议 王同欢（河北大学经济学院，保定，071000）摘要：2010年7月，中国农业银行在上海证券交易所和香港联合交易所挂牌上市，完成了向公众持股银行的跨越，随着银行业竞争越来越激烈，中国农业银行在其经营发展中也面临着许多问题。 关键词：不良贷款率资本充足率中间业务中图分类号：F830.33文献标识码：A文章编号：1672—7355（2012）09—0177—01一、中国银行经营现状分析（一）存款来源单一，利息支出成本较大从2011年农业银行年报中吸收存款的来源分析，中国农业银行的存款中活期存款52072，22亿元，定期存款39802.32亿元。其中公司定期存款12134，。91亿元，个人定期存款27667.41亿元。三年来定期存款的比例呈上升趋势，从2009年的50.6%上升到2011年的53.9%，说明资金来源的稳定性在不断上升。但是定期存款主要来自个人定期存款，利息支付额较大，加大了经营成本。 （二）贷款分布不合理截至2011年12月31日，农业银行发放贷款和垫款总额56，287.05亿元，较上年末增加6，719.64亿元，增长13.6%，公司类贷款39，895.70亿元，较上年末增加3。 941.30亿元，增长11.0%，个人贷款14，305.20亿元，较上年末增加2，860.47亿元，增长25.0%，其中个人贷款中，个人住房贷款8，915.02亿元，较上年末增加1，669.10亿元，增长23.0%，个人卡透支余额1，003.50亿元，较上年末增加625.30亿元，增长165.3%，在我国遏制房地产泡沫和通货膨胀严重的大环境下，增加个人住房贷
储蓄(电子式)国债重点介绍 为进一步加深对储蓄式(电子式)的了解，现就储蓄式(电子式)和凭证式国债的特点作一个简单的比较： 一是投资者债权记录方式不同。储蓄式(电子式)的投资者债权实现了全国范围的统一登记托管，首先由金融机构对本系统的投资者债权及其变化在本系统的储蓄式(电子式)业务系统上进行原始记录，并在营业结束后报送中央国债公司，在由中央国债公司在国债柜台业务中心系统进行处理后在中央债券簿记系统上对全国投资者债权进行统一登记托管，避免“超发”国债等风险。凭证式国债投资者债权基本上由凭证式国债承销团成员统一登记。一方面，投资者的债权记录在凭证式国债承销团成员，另一方面，承销团成员为投资者开具有中国人民银行监制、中国印钞造币公司所属有关证券印制厂统一印制的“中华人民共和国凭证式国债收款凭证”，作为投资者债权记录凭证。 二是发行方式不同。储蓄式(电子式)目前实行部分试点银行完全代销方式发行。每期发行剩余部分和投资者提前兑取部分可以定期还给财政部，避免金融机构长期垫付资金问题。目前，凭证式国债实行凭证式国债承销团成员承购包销方式发行。每期发行开始凭证式国债承销团成员根据财政部和人民银行确定的承销比例，确定各自的报销金额，然后，在自己的报销金额内面向社会发售。 三是信息管理与处理方式不同。财政部、人民银行对储蓄国债（电子式）的信息管理目前通过与中央国债公司实时联网进行，能够及时、准确获取投资者债权及其变化信息，能够有效地为国债管理和货币政
策制定提供服务。财政部、人民银行对凭证式国债的信息管理目前主要通过承销团成员及其分支机构分别向人民银行及其分支机构报送凭证式国债发行报表，作为其面向社会实际发行国债的数量依据。 四是具体的发售方式不同。对于储蓄国债（电子式）而言，在每期储蓄国债（电子式）发行前，财政部和人民银行首先将发行总额度区分为基本额度（一般为70%左右）和机动额度（一般为30%左右），并根据各代销机构储蓄存款数量，营业机构网点和以前的国债付息情况等因素，确定各代销机构的基本代销额度，而把机动额度放置在中央国债公司的国债柜台业务中心系统上，由各代销机构完成自身基本额度销售后随机抓取，这种基本额度和机动额度相结合的制度设计，能够达到有效鼓励各代销银行积极销售储蓄国债（电子式）的目的。对于凭证式国债而言，在目前的凭证式国债发行中，财政部和人民银行根据凭证式国债承销团成员的资产负债状况、存款业务量、营业网点数量等因素，在充分征求各方意见的基础上，与凭证式国债承销团成员商定承销比例，该比例原则每年确定一次，作为凭证式国债承销团成员包销数额的依据，包销方式能够积极促进凭证式国债承销团成员努力发售国债。 五是具体的风险监控体系不同，对于储蓄国债（电子式）而言，主要建立了三个层次的风险监控体系。首先，依靠计算机技术进行监控，投资者债权及其变化信息分别记录在代销银行和中央国债公司的中央债券簿记系统上，这两个系统每天都对帐务进行总分复核，自动计算利息等，形成了“纵向”的检测复核体系，避免了人工操作存在
一个证书 备份方法:浏览器里的工具-INTERNET选项 -内容-证书- 人个证书那里点下-再点导出然后一直下一步(一定要导出私钥) 导出后保存证书,下次重装后双击证书安装就可以用. 农行网上银行问题可以找我 (如果以上回答不能解决或未明白) 然后把此问题的连接发过来,如以上回答满意请支持我下,谢谢. 一、注册篇 1、使用银行卡是可以登录农行网银的，但是功能非常有限，只能做一下余额、明细的查询之类的交易，农行称之为“卡号登录”的公共客户。但是一定要记住，为了安全起见，登录时使用的密码是银行卡的查询密码---不是你取款用的支付密码---如果你恰好分别设置了这两个密码的话。 2、你也可以使用昵称登录，那就是所谓“客户名登录”的公共客户。但是功能依旧是非常有限。如果想做一些专业的事，就得证书注册。 3、证书注册时，需带上身份证、注册存折或者银行卡（借记卡、准贷记卡），注册时，需使用一个网银渠道密码，请记住这个密码！因为你将来到网点添加、修改、删除你的账户时，是需要这个密码的。设立这个密码，可以防止柜员内部作案，篡改你的网银注册帐户信息。如果你忘记了这个密码，需要挂失和重置，那是一件非常耗时耗你耐心的一件事---这也是很多同学谩骂农行网银的一个原因。 4、证书注册完毕后，银行会提供一个打印有“授权码、参考号”（以下简称“两码”）的密码封。记住，这个密码封的有效期是14天。很多人质问为什么要有这么一个期限？其实很简单，这也是出于保护你的注册信息安全。“两码”当中，要注意的是：只有数字0，没有字母O；只有数字1，没有字母I和L，如果8和B你看不清楚，那就只能怪打印机了，不过你多试一次，就知道了。 如果你超过了14天没有下载证书，或者需要重新补办“两码”下载新的证书，需要带身份证，以前注册过的一张卡或存折（主要是刷磁条用，农行注册网银不允许员工手工输入账号或卡号）。别说我没有提醒过你，也别为多跑一趟而生闷气。 5、如果你不需要USB-KEY（K宝），证书注册是必须使用口令卡的，这也是为了保护你的资金安全。口令卡使用密码字矩阵，只要你保管得好，安全得很。 二、制作及保管证书篇 1、要通过“两码”封下载证书到USB-KEY（K宝），你首先要安装好相应的驱动程序。在“证书下载”相关页面中，有详细、明确的提示。 2、在下载页面，输入“两码”，一路按“确定”“是”直到选择存储介质----一个是IE