借款需求的含义
第四章借款需求分析
【本章内容框架】
分析借款需求本质——判断借款需求还款能力——确定贷款结构
第一节概述
借款需求与还款能力和风险评估紧密相连，是决定贷款期限、利率等要素的决定因素。——判断借款需求的本质
一、借款需求的含义
资金短缺——对现金的需求>供给（公司的现金储备）
二、借款需求分析的意义
通过了解借款企业在资本运作过程中导致资金短缺的关键因素和事件，银行能够更有效地评估风险，更合理地确定贷款期限，并帮助企业提供融资结构方面的建议。
银行在对客户进行借款需求分析时，要关注的三个要素：企业的借款需求原因，即所借款项的用途，同时还要关注企业的还款来源以及可靠程度。
分析的意义：
1、借款公司根本不了解自己借款需求的本质原因，银行无法确定贷款结构及利率；
2、企业可能缺少必要的财务分析技术来确定资本运作的最佳财务结构，银行可以为公司提供融资方面的合理建议，这不但有利于公司的稳健经营，也有利于银行降低贷款风险。
3、银行使用短期贷款和长期贷款相结合的方式来满足该公司贷款的不同需求。
4、银行在受理贷款中的借款需求分析有利于银行进行全面的风险分析。
三、借款需求的影响因素
分析基础：三大表——现金流量表、资产负债表和损益表
现金流量表将现金的使用和需求分为资产的增加、债务的减少和与现金使用相关联的因素三类。
与现金使用相关联的因素又包括营业支出、投资支出和融资支出。
从资产负债表看，季节性销售增长、长期销售增长、资产效率下降可能导致流动资产增加；商业信用的减少及改变、债务重构可能导致流动负债的减少。固定资产重置及扩张、长期投资可能导致长期资产的增加；红利支付可能导致资本净值的减少。
从损益表来看，一次性或非预期的支出、利润率的下降都可能对企业的收入支出产生影响，进而影响到企业的借款需求。
总体来看，借款需求的主要影响因素包括季节性销售增长、长期销售增长、资产效率下降、固定资产重置及扩张、长期投资、商业信用的减少及改变、债务重构、利润率下降、红利支付、一次性或非预期的支出等。
销售变化引起的需求
第二节借款需求分析的内容
一、销售变化引起的需求
1．季节性销售增长
具有季节性销售特点的公司将经历存货和应收账款等资产的季节性增长，存货增长通常会出现在销售旺季期间或之前，而应收账款增加则主要是由销售增长引起的。在季节性增长之后，这些资产会随着销售旺季的结束而减少，同时销售量也逐渐降低，公司经营将进入低谷时期。
季节性资产增加的三个主要融资渠道：
(1)季节性负债增加：应付账款和应计费用；
(2)内部融资，来自公司内部的现金和有价证券；
(3)银行贷款。
当季节性资产数量超过季节性负债时，超出的部分需要通过公司内部融资或者银行贷款来补充，这部分融资称作营运资本投资。银行贷款的还款来源主要是季节性资产减少所释放出的现金。
通过对现金流的预测以及月度或季度的营运资本投资、销售和现金水平等的分析，银行可以获得如下信息：
(1)决定季节性销售模式是否创造季节性借款需求；
(2)评估营运资本投资需求的时间和金额；
(3)决定合适的季节性贷款结构及偿还时间表。
2．长期销售增长
由于资产的效率很难实现长期持续的增长，所以资产的增加对于销售收入的增长就显得非常重要。
(1)资产增长的模式
核心流动资产指的是在资产负债表上始终存在的那一部分流动资产。这部分资产应当由长期融资来实现，具体包括核心流动负债的增长或营运资本投资的增加。当一个公司的季节性和长期性销售收入同时增长时，流动资产的增长体现为核心流动资产和季节性资产的共同增长。
公司可以通过多种渠道获得资金满足运营资本投资需求，其中留存收益是支撑销售长期增长的重要资金来源。用于支持长期销售增长的资本性支出（主要包括内部留存收益和外部长期融资），其融资也必须通过长期融资实现。
银行判断公司长期销售收入增长是否产生借款需求的方法一般有以下几种：
①判断持续的销售增长率是否足：销售收入保持稳定、快速的增长；经营现金流不足以满足营运资本投资和资本支出的增长；资产效率相对稳定，表明资产增长是由销售收入增加而不是效率的下降引起。
③确定若干年的“可持续增长率”并将其同实际销售增长率相比较。如果实际销售增长率明显高于可持续增长率的话，长期销售收入增长将产生借款需求。
可持续增长率的计算
(2)可持续增长率的计算。
可持续增长率是公司在没有增加财务杠杆情况下可以实现的长期销售增长率，也就是说主要依靠内部融资即可实现的增长率。可持续增长率可以作为判断公司是否需要银行借款的依据。
可持续增长率的假设条件如下：
①公司的资产周转率将维持当前水平；
②公司的销售净利率将维持当前水平，并且可以涵盖负债的利息；
③公司保持持续不变的红利发放政策；
④公司的财务杠杆不变；
⑤公司未增发股票。
内部融资的资金来源是净资本、留存收益和增发股票。一般情况下，企业不能任意发行股票，因此，在估计可持续增长率时通常假设内部融资的资金来源主要是留存收益。
一个公司的可持续增长率取决于以下四个变量：
①利润率：利润率越高，销售增长越快；
②留存利润：用于分红的利润越少，销售增长越快；
③资产效率：效率越高，销售增长越快；
④杠杆：杠杆越高，销售增长越快。
可持续增长率的计算方法如下：
SGR= ROE×RR/(1-ROE x RR)(4.1)
其中，SGR表示可持续增长率；ROE为资本回报率，即净利润与所有者权益的比率；RR为留存比率，RR =1 -红利支付率。
在财务分析中，ROE可以分解为：利润率、资产使用效率和财务杠杆。因此，在前面提到的影响可持续增长率的四个因素中，利润率、资产使用效率、财务杠杆三个因素通过资本回报率(ROE)反映在公式中，而剩余利润通过留存比率(RR)反映在公式中。可见，公式(4.1)包含了前面提到的影响可持续增长率(SGR)的四个主要因素。
3．可持续增长率的作用
通过对可持续增长率的分析，可以获得以下重要信息：
(1)在不增加财务杠杆的情况下，并且利润率、资产使用效率、红利支付率均保持不变，公司的销售增长速度如何？
(2)在红利支付率、资产使用效率和财务杠杆保持不变，利润率可变的情况下，公司的销售增长情况如何？
(3)如果公司的资产使用效率改变了，要保持公司目前的经营杠杆、利润率和红利分配政策，销售增长情况将如何变化？
(4)在资产使用效率和利润率不变的情况下，公司通过外部融资增加财务杠杆，销售增长情况将如何？
(5)如果公司增加了红利支付率，这将对公司的内部融资能力产生什么样的影响？
如果公司的运营情况基本稳定，以上问题可以通过替代可持续增长率的四个影响因素或引入新的假设来衡量。
ROE=利润率×资产使用效率×财务杠杆
=净利润／销售收入×销售收入／总资产×总资产／所有者权益
银行通过对实际增长率和可持续增长率的趋势比较，可以做出合理的贷款决策：
(1)如果实际增长率显著超过可持续增长率，——公司确实需要贷款；
(2)如果实际增长率低于可持续增长率，——公司目前未能充分利用内部资源，银行不予受理贷款申请。
二、资产变化引起的需求
1．资产效率的下降——各类资金的周转天数，周转越快，效率越高
如果公司的现金需求超过了现金供给，那么资产效率下降和商业信用减少（流动负
债减少）可能成为公司贷款的原因。应收账款和存货的增加、应付账款的减少将导致企业的借款需求。通过现金流分析方法，银行可以判断公司上述方面的变化是否会导致现金需求。
应收账款周转天数延长对现金回收期会产生很大影响。资金周转周期的延长引起的借款需求与应收账款周转天数、存货周转天数和应付账款周转天数有关.
信贷管理制度 为加强公司信贷管理，严格规范信贷行为，防范贷款风险，合理设置制衡机制，确保公司稳健经营、健康发展，依据《中国银行业监督管理委员会中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》和《四川省人民政府办公厅关于印发四川省小额贷款公司管理暂行办法的通知》结合公司实际制定本制度。 总则 第一条公司经营贷款，必须遵循效益性、安全性、流动性的原则，应当实行审贷分离的审批制度。 第二条小额贷款是指我公司向符合贷款条件的中小企业、微型企业、个体工商户、城镇居民和“三农”发放的用于合法生产与经营以及项目建设的人民币贷款。 第三条小额贷款的发放，应自主选择贷款对象，自主确定贷款准入条件，坚持“小额、分散”的原则，着力扩大客户数量和服务覆盖面。 第四条本办法所称贷款人是指巴中市巴州中晟小额贷款股份有限公司。本办法所称借款人是指中小企业、微型企业、个体工商户、城镇居民和农村专业户。 1、中小企业：指有工商行政管理机关核发的法人营业执照的生产经营性企业。 2、微小企业；指有工商行政管理机关核发的法人营业执照，且生产经营规模微小的生产经营性企业。 3、个体工商户：指有工商行政管理机关核发的个体工商营业执照的生产经营者。 4、城镇居民：符合法定年龄，并且有完全民事行为能力的巴中市城镇居民。
5、农村专业户：指以商品生产、经营为主要目的，以家庭生产、经营为主要形式的生产经营单位，能提供村民委员会出具的专业户情况证明材料的经营者。 第二章贷款的条件和用途 第五条小额贷款借款人申请贷款业务，应当具备产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件。并且符合以下要求： 1、借款人年龄在20周岁至60岁之间，具有完全民事行为能力； 2、具有巴中市常住户口或有效居住证明，在巴中有固定住所； 3、具有稳定可靠的收入来源、具有一定的资产规模、具备按期偿还借款本息的能力； 4、法人需提供最近年检的营业执照，税务登记证、组织机构代码证（个体工商户除外）、特种经营行为还需提供经年检的特种经营许可证；自然人需提供有效身份证明、婚姻证明、收入证明等。 5、借款人投资经营企业原则上应有固定场所，经营盈利情况良好，无违法违规记录，无不良信用记录； 7、借款人自有资金比例、资产负债率等应符合贷款人规定的要求； 8、贷款人规定的其它条件。 第六条申请小额贷款的借款人除具备上述基本条件外，还必须符合下列准入标准： 1、借款人在贷款人托管银行开立基本帐户或一般账户，用于贷款本息结算； 2、贷款用途真实、合法、符合国家产业政策； 3、具有与经营规模相适应的固定场所，且持续经营一年（含）以上；
公司信贷-借款需求分析课后测试测试成绩：100.0分。恭喜您顺利通过考试！ 单选题 ?1、下列关于应付账款的说法，不正确的是()。（6.67 分） A 应付账款被认为是公司的无成本融资来源 B 当公司出现现金短缺时，通常会向供应商请求延期支付应付账款 C 如果公司经常无法按时支付应付账款，其商业信用会减少 应付账款还款期限延长，可能造成公司的现金短缺，从而形成借款需求 正确答案:D ?2、季节性资产增加中，应付账款、应计费用属于()融资渠道。（6.67 分） 季节性负债 B 季节性资产 C 间接融资 D 直接融资 正确答案:A ?3、营运资本投资是指公司对()的投资。（6.67 分） A 流动资金 B 季节性资产 C 季节性负债 季节性资产超过季节性负债部分 正确答案:D ?4、用于支持企业长期销售增长的资本性支出，主要包括内部留存收益与()。 （6.67 分）
A 内部短期融资 B 内部长期融资 C 外部短期融资 外部长期融资 正确答案:D ?5、在估计可持续增长率时，通常假设内部融资资金的主要来源是()。（6.67 分） A 净资本 留存收益 C 增发股票 D 增发债券 正确答案:B ?1、下列融资需求当中，既有可能通过短期融资实现，又有可能通过长期融资实现的有()。（6.67 分） A 处于长期销售增长旺盛时期 B 资产使用效率下降 C 应付账款周转天数减少 D 债务重构 E 额外的或非预期性支出 正确答案:B C D E ?2、下列关于评估固定资产扩张所引起的融资需求的说法，正确的有()。（6.67 分） A
通过分析销售和净固定资产的发展趋势，银行可以初步了解公司的未来发展计划和设备扩张需求之间的关系 B 当销售收入／净固定资产比率低于一定比率时，销售增长所要求的固定资产扩张可成为企业借款的合理原因 C 如果销售收入/净固定资产比率较低，则说明固定资产的使用效率较高 D 销售收入／净固定资产超过一定比率以后，生产能力和销售增长会变得困难 E 银行可以通过评价公司的可持续增长率获得有用信息 正确答案:A D E ?3、公司的应付账款周转天数下降时，()。（6.67 分） A 公司经营的风险降低 B 公司的商业信用可能降低 C 公司可能进行短期融资 D 公司可能产生借款需求 E 公司需要额外的现金及时支付供货商 正确答案:B D E ?4、某公司上一年度的净利润为570万元，销售收入为9700万元，总资产为12000万元，所有者权益为6700万元，则该公司上一年度的()。（6.67 分） A ROE为9％ B ROE为8．5％ C 净利润率为5．9％ D 净利润率为6．9％ E 资产使用效率为80．8％ 正确答案:B C E
贷款公司员工规章制度 篇一：小额贷款公司的管理制度(全集) 附件1 信贷管理基本制度 第一章总则 第一条为加强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，提高信贷资产 质量，根据国家有关法律法规，结合我公司的实际，制定本制度。第二条本制度是全公司信贷业务经营和管理必须遵循的基本准则，是制 定各类信贷管理制度和办法的基本依据。 第三条本制度所指信贷业务是公司对客户提供各类信用的总称。包括贷 款、贴现、承兑、信用证等资产和或有资产业务。 第四条本制度所指信贷人员是公司参与信贷业务经营和管理的人员。第五条本制度所指信贷部门是指有权办理和经营信贷业务的部门。第六条贷款的发放必须符合国家法律法规和公司贷款规定。坚持“三农” 为本，农业、农村、农民优先；审慎经营，择优扶持；审贷分离、分级审批和安
全性、流动性、效益性统一的原则。公司依法办理信贷业务，不受任何单位和个 人强制干预。 第二章基本制度 第七条实行信贷准入管理制度。信贷准入管理包括准入对象、准入条件、 准入过程和准入权限的管理。 （一）严格准入对象。公司信贷准入对象主要包括： 1、“三农”客户。指一般农户、农村专业大户、农业产业化龙头企业和其 他涉农企业。 2、一般客户。指辖区内的自然人、法人和机构客户。 3、重点客户。指信用等级高，偿债能力强，无不良记录，发展前景好，综 合效益佳的中小客户。 4、个人消费客户。包括住房、商用房、汽车、助学等消费需求客户。 5、重点项目。指对公司具有较大贡献度，列入政府发展计划的重点项目。 6、优势区域。指经济发达，信用环境好，地方政府重视，支持农信社发展 的区域。 7、优势行业。指具有垄断优势的系统行业、具有比较优势的支柱产
P2P借贷需求分析报告 小组组长：陆鹏 小组成员：凡勇、闫振途、宋赛赛 小组任务：P2P借贷的需求分析 各成员负责的详细章节模块： 陆鹏：第一章任务概述及第三章非功能性需求以及最终文档整合修订凡勇：第二章功能性需求的前台模块和账户模块 闫振途：第二章功能性需求的投资模块 宋赛赛：第二章功能性需求的借贷模块 章节构成： 第一章任务概述 第二章功能性需求 第三章非功能性需求 第四章总结与展望
一、任务概述 通过对P2P的了解与研究，我们对P2P借贷模式有了一定的理解与认知，P2P 借贷已经成为一种时兴的个人理财模式，其发展让人眼花缭乱，但该行业仍处于发展初期，各种风险并存，仍有必要对P2P借贷平台进行详细严谨的需求分析。 1.1项目任务和目的 P2P平台应当包括：网站前台、个人账户、投资、借贷几大功能模块。 网站平台交易系统主要完成整个平台的借款操作、展示、投标等功能。主要功能包括：用户注册、登陆、借款标详细信息展示、发布借款、投资借款标等，同时借款方完成还款操作。 借款者和投资者的个人管理中心平台。主要包括个人资料管理、账户管理、借款标和投资标的管理以及明细、邮箱认证、实名认证、vip申请、在线充值和提现等等功能。 借贷交易系统后台支撑系统主要是对整个借贷交易系统进行管理、维护等功能，主要包括用户的账户管理、借款标的审核和发布、以及用户的实名认证、手机认证等功能。此外，系统还拥有强大的数据统计功能，可实时观察平台交易的状态和最新的统计数据。 从技术的角度看，要解决的问题和要达到的技术要求如下：（1）在线发布招标信息； （2）在线搜索招标信息； （3）即时更新招标信息； （5）提供收益、结算等信息核查； （6）对安全性要求是：用户信息透明度必须足够高，业务明细必须可监可控，业务申请审核必须严格。 1.2系统目标 网站的服务是希望集投融资为一体，进行一些中小额放贷，解决一些个人用
贷款公司员工规章制度附件1 信贷管理基本制度 第一章总则 第一条为加强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，提高信贷资产 质量，根据国家有关法律法规，结合我公司的实际，制定本制度。 第二条本制度是全公司信贷业务经营和管理必须遵循的基本准则，是制 定各类信贷管理制度和办法的基本依据。 第三条本制度所指信贷业务是公司对客户提供各类信用
的总称。包括贷 款、贴现、承兑、信用证等资产和或有资产业务。 第四条本制度所指信贷人员是公司参与信贷业务经营和管理的人员。 第五条本制度所指信贷部门是指有权办理和经营信贷业务的部门。 第六条贷款的发放必须符合国家法律法规和公司贷款规定。坚持“三农” 为本，农业、农村、农民优先；审慎经营，择优扶持；审贷分离、分级审批和安 全性、流动性、效益性统一的原则。公司依法办理信贷业务，不受任何单位和个 人强制干预。 第二章基本制度
第七条实行信贷准入管理制度。信贷准入管理包括准入对象、准入条件、 准入过程和准入权限的管理。 （一）严格准入对象。公司信贷准入对象主要包括： 1、“三农”客户。指一般农户、农村专业大户、农业产业化龙头企业和其 他涉农企业。 2、一般客户。指辖区内的自然人、法人和机构客户。 3、重点客户。指信用等级高，偿债能力强，无不良记录，发展前景好，综 合效益佳的中小客户。 4、个人消费客户。包括住房、商用房、汽车、助学等消费需求客户。
5、重点项目。指对公司具有较大贡献度，列入政府发展计划的重点项目。 6、优势区域。指经济发达，信用环境好，地方政府重视，支持农信社发展 的区域。 7、优势行业。指具有垄断优势的系统行业、具有比较优势的支柱产业和具 有后发优势的高新技术产业等。 “三农”客户实行贷款优先、利率优惠。 （二）严格准入条件。公司办理信贷业务坚持“有条件、保安全、创效益” 原则。 1、基本条件：
2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料 公司信贷 第五章 借款需求分析 知识点：其他变化引起的需求 ● 定义： 1.利润率下降 低利润就有可能引起借款需求。 2. 非预期性支出 公司可能遇到诸如保险之外的损失、公司重组和法律诉讼费等非预期性支出，从而形成借款需求。银行在对这类借款需求进行分析时，应结合公司的实际情况和整体情况，判断公司的现金短缺规模及偿还能力，做出正确的贷款决策。 ● 详细描述： 1.利润率下降 银行可以通过分析公司的损益表和经营现金流量表来评估公司盈利能力下降所产生的影响。在实际借款需求分析中， 公司的盈利趋势也是非常重要的。在分析公司的借款需求中，行业风险和业务风险分析等也是非常重要的。 具体计算公式如下： 销售成本消耗的现金=期初销售成本/期初销售收入×期末销售收入 经营费用消耗的现金=期初经营成本／期初销售收入×期末销售收入将以上两式计算的现金耗费与期末销售成本和经营费用的实际数值相比较，即可大致估算出借款需求的规模。 例题： 1.某公司第一年的销售收入为100万元。经营成本比率为30％。第二年的销 售收入为200万元，经营成本比率为40％。则经营成本比率的增加消耗掉 ()万元的现金。 A.20 B.40 C.60
D.80 正确答案：A 解析：如果维持30%的经营成本比例，200万的销售收入的销售成本为60万。由于第二年经营成本比率为40%，则销售成本为80万。这样经营成本比率的增加消耗掉80-60=20万。A项正确。 2.借款需求分析的主要内容包括（）引起需求分析。 A.销售变化 B.资产变化 C.负债变化 D.分红变化 E.其他变化 正确答案：A,B,C,D,E 解析： 销售变化引起借款需求 资产变化引起借款需求 负债和分红变化引起借款需求 其他变化引起借款需求 3.某公司第一年的销售收入为100万元，销售成本比率为40％；第二年的销售收入为200万元，销售成本比率为50％，则销售成本比率的增加消耗掉()万元的现金。 A.60 B.50 C.40 D.20 正确答案：D 解析：销售成本=销售收入×销售成本比率 4.借款需求可能来自于（）。 A.季节性销售增长 B.商业信用的减少和改变 C.债务重构 D.资产效率下降
信贷操作流程 办理企业贷款基本程序：客户申请、贷款受理、贷款调查、贷款审议与审批、签订信贷合同、贷款发放、贷后管理和贷款的收回。 一、客户申请贷款： 客户要以书面形式提出贷款申请，书面申请的内容主要包括客户基本情况、申请贷款的种类、贷款金额、贷款期限、贷款用途、担保方式以及还款来源等。 二、贷款业务的受理： 客户经理接受客户申请贷款，并对客户基本情况、信用等级、授信额度和借款的合法性、安全性、盈利性以及项目可行性等情况进行初步审查，对照借款人的条件，确认客户是否具备贷款发放的基本条件。根据初步确认的结果，决定是否受理客户申请贷款，受理人员要向客户介绍贷款的信贷条件及有关规定，协商信贷业务事宜，对不符合规定的，应进行解释。对同意受理的贷款业务，根据贷款业务的种类，通知客户填写统一制式的《借款申请书》，并提供相关资料。 三、收到客户申请材料后： 清点材料是否收集齐全，并对材料的完整性、合法性、规范性、真实性和有效性进行初步审查，对客户填制的统一制式的《借款申请书》和提交的相关资料进行登记，进行贷款业务调查，贷款调查实行A、B角客户经理制，贷款的受理时间应在1个工作日内完成。 四、贷款业务的调查： 受理客户申请后进入调查评价阶段，调查评价包括对客户评价、业务评价及担保评价。根据借款人的实际情况，不单纯依赖财务报表、商业计划或书面文件，应注重现场调查，深入企业生产、经营和销售现场，通过实地调查和与企业管理人员交流等方式了解企业经营动态和资信情况，收集企业的非财务信息。对企（事）业法人、其他经济组织及其担保人的资产状况、生产经营状况和市场情况以及抵押、质押物权属等进行调查，评估价值是否与市场行情相符，分析贷款需求和还款方案。从正式受理到评价结束的时间，应控制在3个工作日内。 五、贷款发放： 贷款业务按规定的审批手续结束后，通过审批的贷款要通知借款人签定借款合同、担保合同，落实贷款条件、办理相关手续。客户经理负责对外签订借款合同，借款合同必须经法定代表人或授权签字人签署后才能生效。借款合同、担保合同必须按规定使用省联社统一制式的合同文本，填写和签章应符合要求。经办人填制好上述合同后，交有权签字人签章,审查无误后，将借款合同、担保合同交营业部柜面办理。客户经理要随同借款人办理一切贷款手续，包括评估、登记、保险等手续。所有手续办理完毕后，在柜面办理借款手续。柜面农贷会计应审查信贷业务借款凭证要素是否齐全，填制内容是否符合要求，审查无误后，办理贷款业务账务手续。应区别不同担保方式，将办理抵押、质押登记手续的权利凭证、清单等登记入库保管。 六、贷款的收回： 贷款发放后，客户经理承担贷后检查、监督的主要责任，应加强贷后跟踪检查，发现可能影响贷款风险的要及时采取措施，督促客户履行合同约定以及按期还款。同时客户经理承担对贷款的风险分类工作。 贷款调查及调查报告 贷款调查是信贷业务管理中最重要的环节，也是防范风险最重要的环节。贷款调查要讲究方法和策略。首先要关注借款主体的生产经营情况；其次是通过与法人代表及管理人员的交谈，了解其管理能力和素质等情况；第三是进行适当的财务分析；第四是非财务分析；第五是担
小额贷款公司贷款风险管理办法 **小额贷款有限公司 中小企业流动资金贷款风险管理办法 第一章总则 第一条为规范**小额贷款有限公司（以下简称贷款公司）流动资金贷款业务经营行为，促进流动资金贷款业务健康发展,根据国家有关法律法规和贷款公司信贷管理基本制度，制定本办法。 第二条本办法所称流动资金贷款系指贷款公司向中小企业法人用于借款人日常生产经营周转的本币贷款。 第三条办理流动资金贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。 第四条流动资金贷款纳入对借款人建立健全风险限额管理制度。 第五条流动资金贷款实行授权管理，在授权范围内办理流动资金贷款业务。 第六条流动资金贷款实行审贷分离、全流程管理，贷款管理各环节的责任需落实到具体部门和岗位。 第七条办理流动资金贷款应与借款人约定明确、合法的贷款用途，并按照合同约定检查、监督贷款的使用情况。 流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资及国家禁止生产、经营的领域和用途。 第八条办理流动资金贷款时应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金贷款总额及具体贷款的额度，并根据借款人生产经营的规模及周期特点合理设定贷款业务品种及期限，实现对贷款资金回笼的有效控制。不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。
第九条办理流动资金贷款业务的基本流程为：客户申请、受理、调查、审查、（审议）、审批、信用发放条件审核、签订合同、提供信用、贷款使用条件审核、资金支付、贷后管理（风险分类）、信用收回。相关制度办法有特别规定的，执行其规定。 第二章业务对象、种类及条件 第十条流动资金贷款对象为经工商行政管理机关核准登记的具备贷款资格的企业法人。 第十一条流动资金贷款按期限分为短期流动资金贷款和中期流动资金贷款。 短期流动资金贷款是指贷款期限不超过1年（含1年）的流动资金贷款； 中期流动资金贷款是指贷款期限在1年以上（不含1年）3年以下（含3年）的流动资金贷款。 第十二条借款人申请流动资金贷款应同时具备以下基本条件： （一）依法设立并持有有效的营业执照，组织机构代码证，人民银行核准发放并经过年检的贷款卡，特殊行业或按规定应取得环保许可的，还应持有有权部门的相应批准文件； （二）在金融机构开立基本账户或一般账户（低信用风险业务品种可只要求开立临时账户），自愿接受贷款公司信贷监督；实行公司制的客户、合资合作客户或承包经营客户申请信用必须符合公司章程或合作各方的协议约定； （三）管理、财务制度健全，生产经营情况正常，财务状况良好，具有持续经营能力，有合法的还款来源，具备到期还本付息的能力； （四）借款人及控股股东、主要股东无不良信用记录，或虽然有过不良信用记录，但不良信用记录的产生并非由于主观恶意且申请本次用信前已全部偿还了不良信用； （五）贷款用途明确，符合国家法律、法规及有关政策规定；
公司信贷基本知识（题库） 一、单选题 1.在减免交易保证金业务中，风险承担主体和风险承担种类分别为（B ）。 A银行，利率B银行，信用 C客户，利率D客户，信用 2. 根据《贷款通则》，自营贷款最长一般不得超过（C ）。 A 20年 B 15年 C 10年 D 5年 3.我国中央银行公布的贷款基准利率是（D ）。 A 市场利率 B 浮动利率 C 行业公定利率D法定利率 4.按照贷款用途划分，公司信贷的种类不包括（A ）。 A自营贷款 B基建贷款 C技术改造贷款 D流动资金贷款 5.以下表述不正确的是（D ）。 A委托贷款的风险由委托人承担，银行只收取手续费，不承担贷款风险，不代垫资金 B短期贷款通常采取一次还清贷款的还款方式 C中长期贷款采取分期偿还的方式
D固定利率贷款在贷款期限内遇利率调整要分段计息 6.以下不属于信用贷款的特点是（B ）。 A一般仅向实力雄厚、信誉卓著的借款人发放 B期限一般较长 C信用贷款不需要担保和抵押 D 信用贷款风险较大 7.下列哪项贷款不属于担保贷款的范畴（D ）。 A 保证贷款B抵押贷款C质押贷款 D 票据贴现 8、信贷资金运动过程可以归纳为二重支付、二重归流。其中第一重支付是（A ）A银行支付信贷资金给使用者 B使用者购买原材料和支付生产费用 C经过社会再生产过程回到使用者手中 D使用者支付本金和利息给银行 二、多选题 1.广义信贷包括（ABCDE ）等活动。 A承兑 B贷款 C存款
D担保 E赊欠 2.根据《贷款通则》，下列关于贷款期限表述正确的是（ABCE ）。 A自营贷款的期限一般不能超过10年 B票据贴现的期限最长不得超过6个月 C中长期贷款展期的期限累积不得超过原贷款期限的一半 D长期贷款期限累积不得超过5年 E短期贷款展期期限累积不得超过原来的贷款期限 3.下列关于固定利率和浮动利率正确的是（ABCE ）。 A固定利率和浮动利率的区别是借贷关系持续期内利率水平是否变化 B浮动利率是指借贷期限内利率随着市场利率或其他因素的变化而相应调整的利率 C浮动利率的特点是可以灵敏地反映金融市场上资金的供求状况 D浮动利率借贷双方所承担的利率变动风险较大 E在贷款合同签订时设定为固定利率的，在贷款合同期内，无论市场利率如何变化，借贷人都按照固定的利率支付利息，不需要“随行就市” 4.根据《人民币利率管理规定》，下列关于利率说法不正确的是（BCE ）。A逾期贷款从逾期之日起，按照罚息的利率计收罚息，直到清偿本息为止 B短期贷款合同期内，遇利率调整分段计息 C中长期贷款利率实行半年一定
小额贷款公司信贷管理制度 第一章总则 第一条根据《公司法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国物权法》、《贷款通则》、《省政府办公厅关于开展农村小额贷款组织试点工作意见（试行）》等国家有关经济金融法律法规规定，结合本公司实际，特制定本制度。 第二条本制度是本公司建立信贷业务内部管理相互制约机制、实行对公司业务规范运作及程序化管理的基本管理制度。 第三条本公司开展信贷业务必须遵循国家法律法规，应严格执行《省政府办公厅关于开展农村小额贷款组织试点工作意见（试行）》的相关规定，以安全性、流动性、效益性为前提，以支持“三农”服务中小及微型企业为宗旨。 第四条本公司实行审贷分离、分级审批的制度。在办理信贷业务的过程中，将调查、审查、审批、贷后管理等环节的工作职责分解，由不同经营层次和不同部门承担，实现其相互监督和制约。 第五条本公司信贷人员应严格遵守本制度，做到讲究道德，廉洁奉公、钻研业务、爱岗敬业。 第二章贷款对象及条件 第六条贷款对象应当是本公司服务辖区内经公司行政管理机关（或主管机关）核准登记的中、小、微型企业法人（包括农业企业）、其他经济组织、个体工商户、农户或本公司服务辖区内具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。
第七条贷款条件另行确定。 第三章贷款业务种类 第八条贷款期限长短分为周转贷款和短期贷款；贷款性质分为中小微型企业贷款和“三农”贷款；按贷款对象分为企业贷款和自然人贷款。 周转贷款是指贷款期限在三个月以下（含三个月）的贷款。 中小微型企业贷款是指对中、小、微型企业（除农业企业）发放的各项贷款。 “三农”贷款是指在坚持为农民、农业、农村经济发展服务的原则下对农业企业和农户发放的贷款。 企业贷款是指本公司服务辖区内经公司行政管理机关（或主管机关）核准登记的中、小、微型企业法人（包括农业企业）、其他经济组织、个体工商户。 自然人贷款是指本公司服务辖区内具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。 第九条贷款按有无担保分为信用贷款和担保贷款。担保贷款包括保证贷款、抵押贷款、质押贷款。 第十条信用贷款是指以客户的信誉发放的贷款。 第十一条保证贷款是指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带责任而发放的贷款。本公司发放的保证贷款都为连带责任保证贷款。 第十二条办理保证贷款，应当对保证人保证资格、资信情况及其还款记录进行审查，并签订保证合同。 第十三条保证人是指具有代为清偿能力的法人、其他组织或者公民。下列单位不能作为保证人 （一）国家机关，
关于小额贷款公司贷款业务流程的规范 第一章总则 第一条为保证小额贷款公司(以下简称公司)贷款业务的规范化、制度化和程序化，防范和控制贷款风险，根据银监会、中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》《银监发(2008)23号》的精神和要求，制定本规程。 第二条公司贷款业务始终遵守国家法律、法规，自愿接受金融监管部门的监督和指导，始终竖持"风险第一，效益第二"的原则，牢固树立为"三农"、个体工商户和中小企业服务的宗旨。 第二章贷款业务程序 第三条贷款业务程序如下： (一)客户申请 (二)贷款受理和调查 (三)贷款审查和审批 (四)签订合同 (五)抵(质)押登记 (六)贷款发放 (七)收取利息收入 (八)贷后管理 (九)贷款收回
第三章借款申请和贷款受理 第四条借款人申请借款须填写《借款申请书》,同时应提供下列材料，并对所提供材料的真实性负责。 (一)借款人应提供的材料： 1.法人营业执照(年检)、税务登记证； 2.组织机构代码证； 3.法人代表授权书； 4.法人代表及委托代理人身份证； 5.注册资本验资报告； 6.贷款卡(密码)及贷款卡回执单； 7.资信证明； 8.公司章程及公司合同； 9.申请借款的董事会(股东会)决议； 10.当期财务报表及近3年的财务报表和中介机构出具的审计报告。报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表、纳税申报表等； 11.与借款用途有关的资料：购销协议、合作协议； 12.项目可行性报告及主管部门批件； 13.生产经营情况； 14.主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表，应收账款账龄分析表和或有负债等明细表； 15.公司简介和法人代表简介； 16.公司基本账户和其他账户情况；
信贷管理基本制度 一总则 第一条为加强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，提高信贷资产质量，根据国家有关法律法规，结合我公司的实际，制定本制度。 第二条本制度是全公司信贷业务经营和管理必须遵循的基本准则，是制定各类信贷管理制度和办法的基本依据。 第三条本制度所指信贷业务是公司对客户提供各类信用的总称。包括贷款、贴现、承兑、信用证等资产和或有资产业务。 第四条本制度所指信贷人员是公司参与信贷业务经营和管理的人员。 第五条本制度所指信贷部门是指有权办理和经营信贷业务的部门。 第六条贷款的发放必须符合国家法律法规和公司贷款规定。坚持“三农”为本，农业、农村、农民优先；审慎经营，择优扶持；审贷分离、分级审批和安全性、流动性、效益性统一的原则。公司依法办理信贷业务，不受任何单位和个人强制干预。 二基本制度 第七条实行信贷准入管理制度。信贷准入管理包括准入对象、准入条件、准入过程和准入权限的管理。 （一）严格准入对象。公司信贷准入对象主要包括： 1、“三农”客户。指一般农户、农村专业大户、农业产业化龙头企业和其他涉农企业。 2、一般客户。指辖区内的自然人、法人和机构客户。 3、重点客户。指信用等级高，偿债能力强，无不良记录，发展前景好，综合效
益佳的中小客户。 4、个人消费客户。包括住房、商用房、汽车、助学等消费需求客户。 5、重点项目。指对公司具有较大贡献度，列入政府发展计划的重点项目。 6、优势区域。指经济发达，信用环境好，地方政府重视，支持农信社发展的区域。 7、优势行业。指具有垄断优势的系统行业、具有比较优势的支柱产业和具有后发优势的高新技术产业等。 “三农”客户实行贷款优先、利率优惠。 （二）严格准入条件。公司办理信贷业务坚持“有条件、保安全、创效益”原则。 1、基本条件： （1）《贷款通则》规定的条件。 （2）符合国家产业政策，发展前景看好。 （3）具备评信条件的客户，信用等级在A级以上，无不良信用记录。 （4）用途合规合法。 （5）第一还款来源充足，担保合法、有效、足值，还款计划切实具体。（6）公司规定的其他条件。 2、除以上基本条件外，对不同类型客户，还须符合相应的准入条件。 （1）公司类客户：已建立现代企业制度，法人治理结构完善；资产负债比率一般不得超过70%，净资产收益率原则上不得低于同期银行贷款利率，经营性现金净流量为正值；或有资产业务存入规定比例保证金。 （2）机构类客户：实行独立经济核算，财务管理规范，经费自给率50%以上，收支有盈余，还款来源落实可靠。以上两类客户申请项目贷款的，项目资本金比
贷款公司信贷管理制度 贷款公司信贷管理制度范本 第一章总则 第一条根据《公司法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国物权法》、《贷款通则》、《省政府办公厅关于开展农村小额贷款组织试点工作意见(试行)》 等国家有关经济金融法律法规规定，结合本公司实际，特制定本制度。 第二条本制度是本公司建立信贷业务内部管理相互制约机制、实行对公司业务规范运作及程序化管理的基本管理制度。 第三条本公司开展信贷业务必须遵循国家法律法规，应严格执行《省政府办公厅关于开展农村小额贷款组织试点工作意见(试行)》 的相关规定，以安全性、流动性、效益性为前提，以支持“三农” 服务中小及微型企业为宗旨。 第四条本公司实行审贷分离、分级审批的制度。在办理信贷业务的过程中，将调查、审查、审批、贷后管理等环节的工作职责分解，由不同经营层次和不同部门承担，实现其相互监督和制约。 第五条本公司信贷人员应严格遵守本制度，做到讲究道德，廉洁奉公、钻研业务、爱岗敬业。 第二章贷款对象及条件 第六条贷款对象应当是本公司服务辖区内经公司行政管理机关(或主管机关)核准登记的中、小、微型企业法人(包括农业企业)、 其他经济组织、个体工商户、农户或本公司服务辖区内具有中华人 民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。 第七条贷款条件另行确定。
第三章贷款业务种类 第八条贷款期限长短分为周转贷款和短期贷款;贷款性质分为中小微型企业贷款和“三农”贷款;按贷款对象分为企业贷款和自然人贷款。 周转贷款是指贷款期限在三个月以下(含三个月)的贷款。 中小微型企业贷款是指对中、小、微型企业(除农业企业)发放的各项贷款。 “三农”贷款是指在坚持为农民、农业、农村经济发展服务的原则下对农业企业和农户发放的贷款。 企业贷款是指本公司服务辖区内经公司行政管理机关(或主管机关)核准登记的中、小、微型企业法人(包括农业企业)、其他经济组织、个体工商户。 自然人贷款是指本公司服务辖区内具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。 第九条贷款按有无担保分为信用贷款和担保贷款。担保贷款包括保证贷款、抵押贷款、质押贷款。 第十条信用贷款是指以客户的信誉发放的贷款。 第十一条保证贷款是指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带责任而发放的贷款。本公司发放的保证贷款都为连带责任保证贷款。 第十二条办理保证贷款，应当对保证人保证资格、资信情况及其还款记录进行审查，并签订保证合同。 第十三条保证人是指具有代为清偿能力的法人、其他组织或者公民。下列单位不能作为保证人 (一)国家机关， (二)学校、幼儿园、医院等以公益目的的事业单位、社会团体。
邦民贷款公司信贷基础资料 △企业借款人及担保人需提供以下资料 1、营业执照副本□ 2、组织机构代码证副本□ 3、税务登记证副本□ 4、法人代表身份证，由代理人办理的，还应提供授权委托书和代理人身份证明□ 5、法人代表户口本、婚姻证明、配偶身份证□ 6、基本户开户许可证□ 7、贷款卡及年检受理单□ 8、公司验资报告及变更证明、合资、合作的合同和验资证明及其附件□ 9、公司章程及变更证明□ 10、最近三年财务报表、公司最近一期报表项目审计报告□ 11、安检、环评报告及特种行业许可证（化工、建陶等）或企业资质等级证书及其年检证明□ 12、企业贷款申请报告□/股东会同意贷款的决议书□/董事会成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本□； 13、企业经营管理情况（企业组织结构、主要管理人员简历、经营情况包括行业及生产情况、企业竞争优势、产品及市场销售情况等）□ 14、负债项目明细（包括银行贷款）□、对外提供担保明细□ 15、企业信用信息报告□ △自然人借款人、担保人及配偶需提供以下资料 1、借款人、担保人身份证、结婚证、户口本复印件一份□ 2、借款人、担保人及其配偶近期一寸照片各两张□ 3、借款人、担保人及其配偶《收入证明》各一份□ 4、借款人、担保人《资产证明》（住房证明）复印件一份□ 5、《贷款用途证明》一份□ 6、借款人配偶《借款同意书》一份□ 7、担保人为企业的需提供《同意担保决议书》，其他资料与企业借款材料一致□ △抵押人需提供以下资料 1、身份证明□ 2、营业执照□ 3、抵押物权利证书□ 4、有限责任公司或股份有限公司的同意抵押意见书及股东身份证明□ 5、股东会同意的决议书□ 6、国有资产管理部门同意的抵押函等□ △质押人需提供以下资料 1、身份证明□ 2、营业执照□ 3、权利凭证或质物发票□ 4、质物鉴定和价值评估报告□ 5、有限责任公司或股份有限公司的同意质押意见书及股东身份证明、股东会同意的决议书□ 6、国有资产管理部门同意的质押函等□
公司信贷考点习题：第五章借款需求分析 总分：100分及格：60分考试时间：120分 一、单项选择题 (1)某公司第一年的销售收入为100万元，销售成本比率为40%；第二年的销售收入为200万元，销售成本比率为50%，则销售成本比率的增加消耗掉了（）万元的现金。 A. 60 B. 50 C. 40 D. 20 (2)如果某公司的固定资产使用率（），就意味着投资和借款需求很快将会上升，具体由（）决定。 A. 小于20%或30%，行业技术变化比率 B. 小于20%或30%，设备使用年限 C. 大于60%或70%，行业技术变化比率 D. 大于60%或70%，设备使用年限 (3)借款需求分析中，通过了解借款企业导致（）的关键因素和事件，银行能够更有效地评估风险。 A. 盈利 B. 资金短缺 C. 现金流人 D. 现金流出 (4)如果某公司固定资产的累计折旧为50万元，总固定资产为100万元，总折旧固定资产为80万元，则该公司的固定资产使用率为（）。 A. 62．5% B. 50% C. 80% D. 100% (5)某企业向银行申请短期季节性融资，银行经借款需求分析，发现该企业比以往季节性融资时所持现金少很多，原因是该企业新近购买了一台长期设备，此时银行应向企业提供（）。 A. 短期贷款 B. 长期贷款 C. 固定资产贷款
D. 长、短期贷款相结合的贷款 (6)营运资本投资等于（）。 A. 季节性负债数量 B. 季节性资产数量 C. 季节性资产数量和季节性负债数量的总和 D. 季节性资产数量超出季节性负债数量的部分 (7)对于长期销售增长企业，（）对于销售收入增长显得非常重要。 A. 科学技术 B. 资产效率 C. 资产增加 D. 季节因素 (8)下列情形中，可能导致长期资产增加的是（）。 A. 季节性销售增长 B. 长期销售增长 C. 资产效率下降 D. 固定资产扩张 (9)下列关于借款需求和借款目的的说法，不正确的是（）。 A. 借款需求是指公司对现金的需求超过了公司的现金储备，从而需要借款 B. 未分配利润增加会产生借款需求 C. 借款目的主要指借款用途 D. 一般来说，长期贷款用于长期融资的目的 (10)对于长期销售增长的企业，下列比率最适合作为判断公司是否需要银行借款依据的是（）。 A. 可持续增长率 B. 年度增长率 C. 成本节约率 D. 生产效率 (11)某公司2008年的销售收入为2000万元，应收账款为400万元，则该公司2008年度的应收账款周转天数为（）天。 A. 5 B. 73 C. 85
小额贷款公司信贷部门绩效考核小额贷款公司绩效考核_小额贷款公司绩效考核办法: 一、管理层的考核 【考核指标和权重】 (1)资本回报率 13%—15%。占考核权重的 45%。 (2)贷款损失率为 0，占考核权重的 45%。 (3)逾期一个月以上贷款占贷款余额不超过 5%，占考核权重的 10%。 【考核办法】 (1)资本回报率不到 13%，按实际完成的回报率与指标的比率乘以 45%为本项得分。超过 13%不到 15%，本项得分为 45%。 (2)贷款损失为零，本项得分 45%，出现贷款损失，本项得分为零，贷款损失率大于 1%，考核总分为零。 (3)逾期一个月以上贷款占贷款余额不超过 5%，本项得分为 10%。超过 5%不超过 15%，每超过 1%，本项得分降低 1%。超过 15%考核总分为 0。 (4)三项相加总分为年度考核得分做为奖金系数，乘以应发奖金为被考核人的实际奖金。 (5) 资本回报率超过 15%，按超出部分的 20%提取奖金奖励全公司由管理层根据实际情况发放。 【考核阶段和考核部门】 (1)管理层考核为年度考核。 (2)综合管理部负责初评。 (3)董事会负责最终评价。 二、贷款业务部的考核
【考核指标和权重】 (1)业务员每月的工资发放保底业务收入考核指标为 10 万元。占考核权重的60%。 (2)贷款损失率占考核权重的 20%。 (3)逾期一个月以上贷款占贷款余额不超过 5%，占考核权重的 10%。 (4)劳动纪律和贷后管理占考核权重的 10% 【考核办法】 (1)业务员业务收入达不到考核指标按完成比率乘以权重 60%为本项得分，超过考核指标本项得分为 60%，超出部分按照 3%提取奖金，当月计算，次月发放。 (2)贷款损失为零，本项得分 20%，出现贷款损失，本项得分为零，贷款损失率大于 暂1%，考核总分为零，并按照责任追究制度追究，同时收入指标超出考核指标部分的奖金停发放，责任追究完毕后再予以处理。 (3)逾期一个月以上贷款占贷款余额不超过 5%，本项得分为 10%，超过 5%不超过 15%。每超过 1%。本项得分降低 1%。超过 15%考核总分为 0。同时收入指标超出考核指标部分的奖金暂停发放，等逾期贷款处理完毕后再予以处理。 (4) 业务员的劳动纪律和贷后管理由主管领导和综合管理部共同考核，得分80 分以上，本项得分为 10%。80 分以下 60 分以上，本项得分为 5%。60 分以下本项得分为 0。连续 3 个月 60 分以下，予以辞退。 (5)四项相加总分为月度得分，乘以应发工资为被考核人的实际工资。加上奖金为业务员实际收入。 (6)部门经理负责部门的总体工作参考业务员考核指标执行。 【考核阶段和考核部门】 (1)贷款业务部考核为月度考核。
小额贷款公司信贷业务管理制度（草案） XX刈、额贷款公司贷款管理制度,草案, 第一章总则 第一条为规范公司信贷管理行为?合理有效营运资金?防范信贷风险?根据 商业银行法》、《担保法》、《合同法》、《贷款通则》、《广西壮族自治区人民政府关于印发广西壮族自治区、额贷款公司管理暂行办法的通知》, 桂政发,2009?4号,和《XXX/小额贷款股份有限公司章程》,以下简称公司章程,等法律法规?特制定本制度。 第二章贷款的对象和条件 第二条贷款对象是指公司服务区范围内的农村地区农业种植、养殖等生产经营及个体经营资金需求的农户?经工商行政管理机关或主管部门核准登记的企业法人、其它经济组织、个体工商户和具有完全民事行为能力的自然人。 第三条借款人申请贷款应当具备下列基本条件: 1、从事符合国家产业政策和社会发展规划要求的建设和生产经营活动。 2、产品有市场?生产经营有效益。 3、恪守信用?能按期归还贷款。 4、无不良贷款的行为记录?具有一定的资信等级。 5、持有人民银行核发的贷款卡或农户贷款证。 6、有贷款人认可的切实可行的担保措施。 7、有一定比例的自有资金。 8、自愿接受贷款人的检查监督?及时上报各种贷款人所需资料。 第三章贷款的种类和方式
第四条贷款种类: 主要经营短期贷款, 按类型分为农村地区农户小额贷款、中小企业贷款、个体经营户贷款、自然人贷款、其他贷款。 第五条贷款方式分为信用贷款、保证贷款、抵押贷款、质押贷款和票据贴现。公司开业第一年所有贷款均需要提供抵押品?抵押品原则上是房地产为主。 第四章贷款投向 第六条贷款的主要投向为青秀区农户小额贷款、中小企业贷款、个体经营户贷款、自然人贷款?开业初期?将从主发起人最熟悉的房地产信贷业务做起?为二手房买卖双方提供按揭贷款解押所需要短期资金需求。 第七条严格执行规范的业务操作流程要建立健全贷款管理制度?明确贷款流程和操作规范?坚持按照“小额、分散”的原则发放贷款。向同一借款人的贷款余额不超过小额贷款公司资本净额的5%?不向股东发放贷款。 第五章贷款的期限和利率 第八条贷款期限根据借款人的生产经营周期、综合还款能力和贷款人的资金供给能力?由借贷双方商定, 并在合同中注明。目前公司经营的贷款?其贷款期限主要以半年内的短期贷款为主。 第九条借款人不能按期归还贷款的?可在贷款到期日前十天内向公司提出书面展期申请?担保贷款必须由贷款担保人, 抵押人、保证人、出质人, 出具同意展期并继续保证的书面证明?经公司审查同意后展期。短期贷款展期累计不超过原定期限的一半?展期期间的利率可重新约定。 第十条贷款的利率按照中国人民银行规定的利率和浮动区间综合确定?贷款利率的下限为银行基准利率的0.9 倍?上限不超过人民法院规定的上限?贷款的计息和结息方式由借贷双方协商确定?并均在借款合同中载明。 第六章贷款的程序
关于农户贷款需求的调查报告 【调查时间】2008年5月 【调查地点】西安市灞桥区周边农村 【调查对象】西安市灞桥区农村居民 【调查目的】通过了解西安市灞桥区农户的贷款需求即相关情况，分析影响农村居民贷款需求的主要因素 农户融资难的问题是农村金融领域中长期存在单一制没有得到彻底解决的难题。从长期视角来看，尽管金融当局在弄寻金童领域进行了若干次改革，出台了一系列优惠政策，但农村金融市场的开发深度、农户融资制度的供给与远远不能满足农户对金融资源的需求，农户仅仅以存款人的身份进入金融市场，贷款责备排斥在外。笔者在阅读以前的相关文献后发现，对于农户贷款的研究有很多，其中比较有代表性的大样本研究有：史清华基于全国农村1986-2003年的农户借贷数据的研究；温铁军2000年对我国东中西15个省份，20个县市农户民间借贷的研究；何文广、李莉莉2005年对贵州农户借贷的研究等。以上的研究文献虽然十分丰富，但大多局限于农户资金供给和需求的研究，但是很少设计对农户贷款需求的分析。因此，本文从农户贷款的意愿出发，分析那些因素对于农户贷款需求构成影响。 一、调查地区及样本农户的基本情况 笔者此次调查的地方，位于西安市灞桥区纺织城附近。采取分发问卷的形式，共发出问卷50份，有效问卷43份。 1．样本农户户主的年龄特征 从年龄分布来看，30岁以下的农户最少，仅有1户，占2.32%；60岁以上的农户次之，占9.3%；大多数农户在30至60岁，其占比高达88.38%（见表1）。年轻农户较少的原因主要是农户经营规模较小，农村家庭劳动力出现了剩余，年轻人普遍选择了外出务工。 表1 样本农户户主的年龄结构分布 年龄段（岁）≤30 30～45 45～60 ≥60 人数（个） 1 24 14 4 占被调查对象比例（%） 2.32 55.81 32.56 9.31 2.样本农户户主的文化程度 从户主受教育程度看，文盲一人占2.32%；小学毕业1人，占2.32%；大中专及以上学历的有2人，占4.65%；其余都集中在初中和高中毕业，占90.71%（见表2）。这就说明，大部分的农民还是能够按照国家规定，完成义务教育，而且文化程度不低。 表2 农户户主的文化程度 文化程度文盲小学初中高中大中专及以上 人数（个） 1 1 28 11 2 占被调查对象比例（%） 2.32 2.32 65.11 25.58 4.67 3.样本农户家庭主要从事的经济活动