銀行授信原則
SIYB小老闆創業學堂
2009
行銷有4P
銀行授信?
People 借款戶
Purpose 資金用途
Payment 還款來源
宁波银行授信资料清单 一、授信主体 1、企业营业执照（正副本） 2、组织机构代码（正副本） 3、国税、地税 4、开户许可证 5、机构代码信用证 6、企业章程 7、验资报告 8、近三年审计报告及近期企业报表（2015年6月份报表） 9、贷款卡 10、法人身份证、户口本、简历、结婚证和相关资产证明 11、企业近半年年的银行流水、纳税凭证。 12、前5大客户（下游企业）名称、合作年限、金额、付款方式、帐期 13、前5大供货商（上游企业）名称、合作年限、金额、付款方式、帐期 14、企业四表和信息查询授权书（详见附件） 15、近期（2015年6月份）财务报表明细 16、法人代表身份证明书 17、董事会或股东会同意授信决议 18、企业简介
二、抵押 房产证复印件 三、个人担保 1、实际控制人身份证、配偶身份证 2、户口本 3、结婚证 4、个人四表及个人征信查询授权书（格式与公司一致，签字按手印即可） 5、收入证明
附表1 融资明细表 致：宁波银行 以下为本公司截止年月日各种融资的明细记录，本公司承诺以下数据真实、 注：借款人关联企业、实际经营者家庭融资情况也请填写，保证企业也应尽可能要求提供。 申请人（公章）： 本人已对以上内容的真实性、完整性、合法性进行了调查， 调查人签字（双人）：__________ __________
附表2 开户情况表 致：宁波银行 以下为本公司截止年月日的银行开户明细，本公司承诺以下数据真实、完整。 注：银行名称请细化至支行 申请人（公章）： 本人已对以上内容的真实性、完整性、合法性进行了调查， 调查人签字（双人）：__________ __________
《中国建设银行额度授信管理办法（试行）》第一章总则 第二章一般额度授信 第三章公开额度授信 第四章对多头授信客户及集团客户的额度授信 第五章授信额度及使用额度的审批 第六章额度授信的后续管理 第七章信贷管理信息系统 第八章附则 建设银行各省、自治区、直辖市分行，总行直属分行，苏州、三峡分行： 《中国建设银行额度授信管理办法（试行）》已于1999年10月20日经中国建设银行第33次行长办公会议审议通过，现印发你们，请遵照执行。 各行接本通知后，要立即转发所属，认真组织学习。学习和执行中发现的问题，要及时报告总行。 附件一：中国建设银行额度授信管理办法（试行） （1999年10月20日中国建设银行第33次行长办公会议通过）第一章总则 第一条为适应向商业银行转轨的需要，加强对客户信用风险的总量控制，提高效率，方便客户，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、《商业银行实施统一授信制度指引（试行）》等有关法律、法规和规定，特制定本办法。
第二条本办法所称授信是建设银行对客户办理贷款、担保、承兑、开立信用证、贸易融资以及信用卡透支等各项信贷业务的总称。额度授信是指建设银行根据信贷政策和客户条件对法人客户确定授信控制总量，以控制风险、提高效率的管理制度。 上款中“授信控制总量”称为授信额度，包括对同一客户表内外形式的全部本外币授信。 第三条额度授信的适用对象为非金融类法人客户。 第二章一般额度授信 第四条一般额度授信是指建设银行通过对每个法人客户确定用于我行内部控制的授信额度，以实现对单一客户从授信总量上控制信用风险的目标。 第五条在授信额度内可以对客户进行固定资产贷款、固定资产性质的房地产贷款、流动资金贷款、票据贴现、票据承兑、信贷证明、信用卡透支、保证业务、进出口贸易融资（包括信用证）、银团贷款及境外筹资转贷款等全部表内外形式的本外币授信。 第六条建设银行在对客户进行全面评价的基础上，在原则上不超过按照《中国建设银行客户评价办法》测算出的对客户的授信控制量的前提下，综合考虑下列因素，确定对客户的授信额度。 （一）客户的客观信用需求； （二）预计其他银行对客户的授信变动情况； （三）建设银行的信贷政策。 第七条一般额度授信工作采取逐步推进的方式，首先从以下客户做起： （一）多头授信客户； （二）集团客户； （三）贷款五级分类为正常和关注类的客户；
中信银行授信办法 第一章总则 第一条为促进我行小企业授信业务稳步进展，进一步满足小企业客户融资需求，解决小企业担保难咨询题，按照《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国中小企业促进法》等法律法规和银监会《银行开展小企业授信工作指导意见》及我行有关规定，特制定本方法。 第二条本方法所称小企业是指符合《中信银行小企业授信业务治理方法（修订稿）》小企业界定标准中的企业、法人组织和个体经营户，我行小企业界定标准调整，本标准随之调整。 第三条本方法所称联保授信是指若干小企业自愿组成一个联合担保体（以下简称“联保小组”），联保小组成员之间协商确定授信额度，向我行联合申请授信，每个借款人均为联保小组其他所有借款人以多户联保形式向我行申请借款而产生的全部债务提供连带保证责任，我行给予一定额度的授信。 第四条本方法所称的授信泛指各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保函、信用证、票据承兑等表内外授信和融资业务。 第五条小企业联保授信实行企业申请、多户联保、按约还款、互相监督、责任连带、周转使用的治理原则。 第二章准入条件 （一）具有工商行政治理机关核发的营业执照及其他有效证件，且在有效期内，有固定的经营场所。
（二）原则上连续正常经营两年以上，成长性较好，现金流及利润稳固增长。 （三）生产型企业资产负债率原则上不超过70%，流通型企业资产负债率原则上不超过80%。 （四）企业在我行信用风险评级原则上在C级（含）以上。 （五）企业治理团队（或实际操纵人）品行良好，无违法行为和不良信用记录及其他负面情形。 （六）有贷款卡，且在有效期内。 （七）贷款用途符合国家法律、法规及有关政策规定。 （八）提供存单质押或在我行存入保证金。 （九）在我行开立结算账户，要紧结算业务须在我行办理。 （十）我行规定的其他条件。 （一）持有合法有效的身份证件，年龄在20（含）至60周岁（含），有固定住宅，有当地常住户口或持有当地公安机构颁发的暂住证并在当地居住一年以上，具有完全民事行为能力的中国公民。 （二）持有工商行政治理机关核发的营业执照及有关行业的经营许可证，且在有效期内。 （三）有固定经营场所，有明确的生产经营打算，贷款用途明确合法。 （四）信用良好，无违约行为和不良信用记录，有稳固收入和还本付息能力，并情愿同意我行监督。 （五）提供存单质押或在我行存入保证金。 （六）在我行开立结算账户，要紧业务在我行办理。 （七）我行规定的其他条件。 第三章联保小组的设置、变更和解散 第八条联保小组的设置。联保小组按照“自愿组合、递交申请、资格审查、签订合同”四个差不多程序设置。
银行业金融机构授信管理制度 第一章总则 第一条为加强对银行客户信用风险管理，提高信贷管理水平和金融服务水平，根据银监会《商业银行授信工作指引》、《商业银行内部控制指引》以及人民银行《商业银行授权、授信管理暂行办法》、《商业银行实施统一授信制度指引》等法律法规的规定，以及银行的《内部控制指引》、《信贷审查委员会议事规则》关于授信的相关规定，结合银行实际情况，特制订本制度。 第二条本制度所称统一授信是指在银行对客户的风险和财务状况进行综合评价的基础上，对单一法人客户统一确定最高综合授信额度，实施集中统一控制客户信用风险的信贷管理制度。银行对客户提供的本外币贷款、承兑、贴现、信用证、国际结算项下贸易融资、担保等表内外信用余额之和不得超过最高综合授信额度，该授信额度可在授信期限内滚动使用。 第三条银行实施统一授信制度。统一授信所指“统一”，包括以下四个方面的统一： （一）授信主体的统一。即银行作为一个整体统一向客户提供授信。信贷审查委员会是按上会标准审核批准银行客户授信的最高权力机构。 （二）授信形式的统一。银行按照统一的标准识别和评价客户的整体信用风险。并将客户的授信风险总量控制在授信风险限额之内。 （三）不同币种授信的统一。将本币业务授信与外币业务授信置于同一授信额度之下。 （四）授信对象的统一。授信对象必须是符合银行授信条件的企业法人客户。 第四条银行在确定对法人客户的最高综合授信额度的同时，应根
据风险程度获得相应的担保。有条件授信时，必须先落实条件后实施授信，条件未落实或条件变更，不得实施授信。 第五条银行建立统一的授信审批程序及执行程序。 （一）授信审批程序。 1.未达信贷审查委员会审议标准的，按业务部门发起授信申请、风险管控部授信审查、总经理审批的流程执行； 2.达到信贷审查委员会审议标准的，按业务部门发起授信申请、风险管控部授信审查、信贷审查委员会审议、总经理审批的流程执行。 （二）授信执行程序。最高授信额度确定后，各种具体授信形式的发放应由各业务部门按银行审批流程逐笔办理审批。 第六条银行统一授信管理管理方式为公开统一授信与内部统一 授信两种形式。通常情况下，银行采用内部统一授信的形式。公开统一授信需要与客户签订授信协议。 第七条根据客户信贷业务单一的情况，银行可以对信贷业务单一的客户实行单笔专项授信，专项授信额度在授信期限内不得滚动使用。 第八条授信期限分为短期授信和中长期授信。短期授信指一年以内（含一年）的授信，中长期授信指一年以上的授信。 （一）统一授信有效期为一年，最高综合授信额度一年一定，授信批准后方可生效使用。 (二)专项授信可根据业务特点确定授信期限。 第九条银行各业务部门对原授信必须在届满前一个月，按本办法的规定重新办理授信，不办理或过期办理的，原授信到期自然失效。 第十条客户未结清的授信业务，仍然占用新的授信额度。即在新的年度核定综合授信额度后计算的可使用额度，应扣减未结清的信贷业务。 第十一条企业法人客户统一授信制度主要包括企业信用评级、核定授信风险限额、计算授信风险总量和授信风险度。
目录 前言 (3) 一、银行/P2P网贷平台审核借款人有哪些维度 （一）银行审批企业 (4) （二）银行审批个人 (4) （三）网贷平台审批个人 (4) 二、授信需要提交的资料及各方的审批流程 （一）企业申请授信向银行提交的资料及审批流程 (5) （二）个人申请授信向银行提交的资料及审批流程 (7) （三）个人申请授信向P2P网贷平台提交的资料及审批流程 (8) 三、如何提高企业/个人的授信额度 （一）企业如何提高银行授信额度 (8) （二）个人如何提高银行授信额度 (9) （三）个人如何提高P2P网贷平台的授信额度 (8) 四、银行/P2P网贷平台如何进行风险控制 （一）银行如何对予以授信的企业进行风险控制 (9) （二）银行如何对予以授信的个人进行风险控制 (10) （三）P2P 网贷平台如何对借款人进行风险控制 (11) 五、目前P2P网贷平台投资者口碑最好的几家 （一）优秀P2P平台的标准 (12) （二）综合实力强的网贷平台 (13) （三）投资者点评 (17) 六、首批试点民营银行 （一）深圳前海微众银行 (18) （二）上海华瑞银行 (19) （三）温州民商银行 (19) （四）天津金城银行 (20) （五）浙江网商银行 (21) 附：“信用钱包”征信知识及常见问题
前言 授信是指银行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方作出保证的行为。 授信，一般是银行对满足条件的客户给与授信。授信的内容，涵盖的金融业务多。常见的是银行与单位借款人签订综合授信额度，在此额度下，借款人可以提用额度贷款，开立银行承兑汇票占用部分额度，在银行额度下对外出具保函等等。 授信不能等同于贷款。授信是一种风险控制的总的概念。授信包括了银行的表内、表外业务，开信用证也要授信。 授信额度是指商业银行为客户核定的短期授信业务的存量管理指标，只要授信余额不超过对应的业务品种指标，无论累计发放金额和发放次数为多少，商业银行业务部门均可快速向客户提供短期授信，即企业可便捷地循环使用银行的短期授信资金，从而满足客户对金融服务快捷性和便利性的要求。 授信的特点： （1）一次授信，循环使用，随用随还，一次授信后，在约定的时间和额度内随借随用随还； （2）凭证贷款，手续简便，借款人依据授信合同办理授信业务，银行不再重新进行授信调查、审批； （3）如果为综合授信额度，借款人除了可以获得贷款外，还可以办理授信合同规定的开立承兑汇票、国际结算融资等业务。
1.授信申请。借款人有授信资金需求时，应根据银行的要求提出授信申请，并承诺所提供的资料合法有效。主要内容包括：借款人的基本情况（借款人名称、经营范围、财务状况等），申请授信的基本情况（包括授信品种、金额、期限、利率、担保方式、用途、用款计划和还款计划等），如果涉及项目授信，还应提供项目情况。 2.授信受理。银行在收到借款人相关资料后，指定客户经理进行受理，根据借款人的情况，设计授信产品，并与借款人讨论，确定授信方案。 3.授信调查。银行在确定授信方案后，由客户经理进行调查，收集借款人的信息（借款人授信申请书、营业执照、税务登记证、组织机构代码证、公司章程、购销合同、银行对账单等，若涉及项目授信，应提供项目情况），分析借款人信用状况、财务状况、经营情况等，评估项目效益和借款人还本付息能力。同时分析借款人担保能力，如果涉及抵（质）押物，须分析抵（质）押物权属情况、市场价值和抵押率等，客户经理根据调查内容撰写调查报告，提出调查结论和相关风险控制措施。 4.授信审查。客户经理将调查报告上交审批部门，审批部门根据调查报告和授信相关资料进行风险评价，对借款人财务状况、经营情况、还款付息能力和担保情况进行审查，根据主要风险设置相应先决条件和管理要求，将风险控制在可控范围内。 5.授信审批。有权审批人按照“审贷分离、逐级审批”的原则，对信贷资金的投向、授信金额、期限和利率等进行决策，逐级签署审批意见。
6.合同签订。银行与借款人应共同签署借款合同，明确借贷双方权利和业务，基本内容包括借款品种、金额、期限、利率、用途和还款保障等。对于保证担保授信，银行还需与保证人签订保证合同，对于抵（质）押担保授信，银行还需签订抵（质）押合同，并办理抵押手续等。 7.授信发放。银行设立独立的部门或岗位，负责授信审核发放。授信发放前应确保借款人满足合同提款条件，并按合同约定的方式对授信资金的支付实施管理，监督授信用途实际使用情况。 8.授信支付。银行应设立独立的部门或岗位，负责授信支付审核和支付操作。目前一般采用受托支付方式，银行将授信资金通过借款人账户直接支付给其交易对手，确保授信按约定用途使用。 9.贷后管理。银行应监督借款人授信使用情况，跟踪了解借款人的财务状况及还款能力，检查抵（质）押物有效性和保证人担保能力，客户经理定期收集借款人的财务报表，并了解借款人实际生产经营情况或项目实际施工情况。 10.授信收回或处置。银行应在授信到期前向借款人提示到期还本付息。对于授信展期的，银行应评估展期的合理性和可行性；对因借款人暂时经营困难不能按期归还授信的，银行可与借款人协商授信重组；对于不良授信，银行应按照规定采取核销或保全处置方式。 审贷分离分级审批
提交资料及情况说明 一、公司基础资料： 1、授信申请书 2、公司简介、产品介绍及资料、公司的经营情况及发展前景说明、公司架构图； 3、法人、股东及管理人员简历 4、法定代表人证明； 5、同意授信的股东会（董事会）决议、同意抵押（质押）的股东会（董事会）决议、同意抵押（质押）承诺书 6、验资报告、公司章程、企业工商登记查询证明、营业执照、法人代码证、税务登记证、公司有关的特许经营证书或协议、公司有关的荣誉证书等； 7、纳税凭证或证明 8、员工人数及近三个月公司的水电费凭证、员工工资 9、公司贷款卡及年审资料，保证人、抵押人贷款卡 二、财务资料： 1、近三年财务报表及最近一期报表 2、最近一期报表须附上：（1）应付账款明细及账龄;（2）预付账款明细及账龄；（3）存货的明细及账龄;（4）预收账款的明细及账龄；（5）其他应付款明细及账龄；（6）应收账款明细及账龄；（7）资本公积的构成及原因；（8）账户资金分配情况及使用情况；（9）长短期借款及应付票据的构成〔借款、承兑银行、保证金比例、抵（质）押物情况、期限〕；（10）销售收入及销售成本的构成情况（主要客户）； 三、结算、贷款资料： 1、主要结算银行名称、账号（注明：一般或基本账户）； 2、主要结算银行近3个月银行对帐单（明细） 3、他行贷款或授信明细（注明：贷款银行名称、贷款金额、贷款起止时间） 附表： 结算情况 主要结算户所在行帐号年结算量年日均存款 基本帐户
一般帐户 一般帐户 贷款或授信情况 借款人名称贷款银行贷款额度发放日到期日 四、经营资料： 1、采购合同、销售合同等（正在实施和新签定） 2、提供部分增值税发票 五、抵、质押物资料： 1、自然人 房地产权证、抵押人身份证、户口簿、婚姻证明、配偶身份证复印件、贷款卡； 2、企业 （1）如抵押人为企业，需提供企业的基础资料，法人、股东身份证，贷款卡及年审资料，同意抵押（质押）的股东会（董事会）决议，同意抵押（质押）承诺书，法定代表人证明，最近3年年度财务报表等） （注：范文素材和资料部分来自网络，供参考。只是收取少量整理收集费用，请预览后才下载，期待你的好评与关注）
授信基础资料清单 一、申请人基本资料 1. 营业执照、税务登记证、组织机构代码证书、基本账户开户许可证复印件 2. 关键管理者（实际控制人/法定代表人/董事长/总经理）身份证复印件及简历 3. 公司章程复印件 4. 验资报告复印件 5. 最近三年经审计的财务报表(年报)和当期报表(上月度月报及科目明细) 6. 贷款卡复印件及查询资料 7. 主要（三份）购销合同复印件 8. 最大法人股东贷款卡查询结果或实际控制自然人人行系统征信报告 9. 主要结算银行近三月对账单 10. 企业连续两年的纳税清单及纳税证明复印件 11. 申请人及实际控制人的主要固定资产清单和价值说明（如为房产，应提供相应产权证复印件） 12. 企业简介及其他资料 二、抵、质押物资料 1. 抵押物权利凭证复印件，包括商品房、办公房、商铺、标准厂房的房地产权证等 2. 质物权属证明，包括存单、动产的所有权情况证明等 3. 抵、质押品价值评估报告 4. 抵、质押人为授信企业以外的第三方企业的，所提供基本资料包括： （1）经工商行政管理局年检的法人营业执照、法人代码证复印件 （2）法定代表人身份证明复印件 （3）公司章程、非独资企业的各股东出资协议、联营协议或合伙企业的合伙协议以及验资报告复印件 5. 抵、质押人为自然人的，提供抵、质押人及其配偶的有效身份证件复印件 三、第三方保证人资料 1. 营业执照、组织机构代码证书、税务登记证复印件 2. 关键管理者（实际控制人/法人代表/董事长/总经理）身份证复印件 3. 公司章程复印件 4. 验资报告复印件 5. 最近三年的经审计的年报和上月月报 6. 贷款卡复印件和查询资料 7. 最大法人股东贷款卡查询结果或实际控制人人行系统征信报告 8.企业简介及其他必要的资料
企业授信所需资料 一、基本资料（必须提供） 1、已经年检的企业法人营业执照、组织机构代码证、税务登记证复印件(加盖公章) 2、法人代表身份证复印件(加盖公章) 3、公司章程复印件、验资报告复印件（加盖公章） 4、经会计师事务所审计的企业前三年及近期财务报告(加盖公章)，最近一年财务报表中应收、其他 应收、应付、其他应付、预收、预付、固定资产、存货等财务数据的清单明细。 5、贷款卡复印件（加盖公章） 6、基本户开户许可证及各银行存款余额情况 7、公司简介、公司领导人履历简介（加盖公章） 8、企业相关主营资质证明 9、四证取得情况、开发资质情况、贷款建筑楼盘情况（针对房地产企业） 二、选择提供资料（如有，可提供） 1、环境保护许可证等情况说明（加盖公章） 2、抵押物材料复印件，如土地证、房产证等（加盖公章） 3、企业涉诉或为其他企业提供担保等或有负债情况的书面说明(加盖公章) 4、购销合同（复印件） 5、已取得银行贷款的情况说明书(加盖公章) 6、企业交易前五名的上下游名单
一般存款账户开户指引 一、开立一般存款账户需提交以下资料： 1、营业执照的正本或登记本、批文（营业执照非当年注册的，还需提供有年检记录的营业执照副本） 2、组织机构代码证正本 3、税务登记证（国税、地税）正本 4、法定代表人或单位负责人的有效身份证件 5、开立基本存款账户开户许可证正本 6、非法人或负责人来银行网点办理的，需出具法人授权书和被授权人身份证明文件（授权书加盖单 位公章及法定代表人或单位负责人签章） 7、预留印鉴为非法人名章的，出具法人授权书（授权书加盖单位公章及法定代表人或单位负责人签 章） 8、机构信用代码证正本 9、预留印鉴为非法人名章的，须出具法人授权数（授权书上加盖单位公章及法人或负责人签章） 以上资料均需提供原件，且需提供A4纸复印件一式一份，并在每张复印件上加盖公章，同时注明“此复印件与原件相符”字样。 二、开立一般存款帐户需填写以下表格： 1、“开立单位银行结算账户申请书” 2、“人民币单位银行结算账户管理协议” 3、在“印鉴卡”上加盖预留银行印鉴，一般为公章、财务章加法人（或负责人印章） 三、账户使用说明 一般存款账户可以办理现金缴存，但不可以办理现金支取。 我行审批通过当日起三个工作日后账户正式启用，工作人员将电话通知单位客户。账户正式启用后方可购买结算凭证和办理付款业务 四、相关费用 1、对公账户开户手续费50元/户 2、对同一客户号下所有账户每月日均余额不足10万元，收取对公小额活期存款账户管理费5元/月 3、开通网上企业银行，需缴纳数字证书费70元（两个U-KEY，如单位已经有的可免）和50元/月 使用费。
银行授信 授信是指商业银行向非金融机构客户直接提供的资金，或者对客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任做出的保证，包括贷款、贸易融资、票据融资、融资租赁、透支、各项垫款等表内业务，以及票据承兑、开出信用证、保函、备用信用证、信用证保兑、债券发行担保、借款担保、有追索权的资产销售、未使用的不可撤消的贷款承诺等表外业务。授信，是指银行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方作出保证的行为。授信按期限分为短期授信和中长期授信。表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购等；表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。 银行授信业务流程 先要说个概念，授信不等于贷款。授信的范围很大，只要有敞口，都叫授信，贷款的范围很小，指的仅仅是银行有条件的借你一笔钱。中资银行的企业授信么，1、客人先开户，开户资料就是代码证、营业执照、税务证、开户证等。开户后3 天账户可用。2、然后企业联系客户经理，和客户经理说自己的贷款需求，要多少钱，要什么产品（国际业务产品还是人民币业务产品），多少期限，自己公司业务结构怎么样，账期结构怎么样。3、银行客户经理根据你们公司的业务情况，给你设计产品。产品很多，不一定是纯粹的1 年1 放的流贷，什么信用证啦，保函啦，押汇啦，国内保理（国际保理）啦……要根据之前客人提供的公司信息来设计，和客人沟通，敲定最终的授信方案。4、敲定方案之后，企业一般提供一些这笔授信所需的所有项目资料，具体提供哪些要看你之前和客户经理商量敲定的是做什
么方案，每种产品要求的东西都不一样，外汇授信一般提供报关单，提单，客户（你们公司的客户）的相关资料，发票，海运单，保险单，合同等等，人民币业务一般提供房产证（如果有抵押），存单（如果有质押），法人授权书，审计报告，起码3 年年报+若干月报，交易合同，缴税凭证（或者报税系统打印），部分科目明细，该笔授信有关的具体的项目资料等等。这个要具体问题具体分析了，一句两句说不清的。5、客户经理搜集齐所有资料，就开始写调查报告，期间会让客户补件，可能会多次上门拜访，会问客人一些财务和日常生产经营问题，客户要积极配合。6、写完调查报告，上报分行待审会，审批通过或者不通过。7、不通过的一般复议，复议再没戏，一般当年就没戏了。通过的就可以放款了。客人提供后续一些资料，到银行来做业务审批，审批过程由客户经理办理，客户最后盖章就行了。外资银行么麻烦一点。其他都差不多，但是在客户提交的材料上基本是厚厚一叠，一笔贷款的档案相当于中资银行一个客户的全套档案那么多。而且贷后管理极其繁琐，收费也比较贵族化，所以一般企业，除了国际大企业需要国际性银行撑个脸面，一般都选择内资银行。价格可以谈，手续相对也比较简单。外资银行对客户经理的要求较高，所有的调查报告全部用英文写，而且外资没有待审会一说，credit 都是相互独立的。企业除了配合客户经理以外，还要配合credit，因为credit 收到每个案子，最终都要亲自去企业调查情况。内资的信审也会下企业，但是不是每个都去。但是话说回来，无论 是中资还是外资，首次贷款提供的资料都不亚于企业做一次审计。只不过，外资银行每次贷款要提供的资料都不亚于做一次审计，而内资银行只是第一次烦，烦完了后面就好办了。
宁波大学答题纸 （20 15—20 16学年第2 学期） 课号：课程名称：授信管理改卷教师： 学号：136330703 姓名：张晏忠得分： 商业银行授信风险管理研究 摘要：授信业务在我国商业银行主营业务中占有最重要的地位。通过对国内商业银行授信业务管理情况的调查研究发现：随着综合授信制度的逐步建立，各家银行普遍增强了信用风险管理能力；但主要由于信用风险量化技术能力不匹配，综合授信制度应有的功能在一定程度上受到了抑制。本文对授信制度涉及的相关理念进行了梳理与澄清，并针对存在的共性问题提出了改进授信管理的建议。关键词：商业银行；风险管理；授信额度；银行授信 授信是指商业银行向非金融机构客户提供的资金，或者对客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任做出的保证，包括贷款、贸易融资、票据融资、融资租赁、透支、各项垫款等表内业务，以及票据承兑、开出信用证、保函、备用信用证、信用证保兑、债券发行担保、借款担保、有追索权的资产销售、未使用的不可撤消的贷款承诺等表外业务。 改革开放以来，尤其是上世纪80 年代末至今，在计划经济向市场经济的转轨过程中，市场改革催生出大量中小企业，它们普遍存在着经营风险大，管理者素质低等问题。从提供资金服务的商业银行来看，又由于自身内部管理不善，风险意识薄弱，发放贷款存在盲目性，导致一大批授信资产损失案例的发生，这不仅给商业银行经营带来巨大的损失，同时也延缓了我国金融体制改革的顺利实施，值得我们深思和借鉴。风险管理是全球金融机构经营管理中至关重要的问题，也是目前中国金融界不可回避、必须积极面对的大问题。随着金融市场的迅速发展，利率和汇率管制的逐步放开，我国商业银行和其他金融机构面临的风险暴露进一步增加，这就要求我国金融机构尽快采取应对措施，将信用风险、市场风险和操作风险纳入到整体的风险管理范畴，逐步推行全方位风险管理模式。 一、授信业务的风险管理 中国银行总行原风险部总经理陈四清说，现代商业银行风险管理发展方向可以概括为全球的风险管理体系、全面的风险管理范围、全员的风险管理文化、全程的风险管理过程、全新的风险管理方法和全额的风险管理计量。建立健全商业银行风险管理长效机制，就是要按照这一方向，在战略偏好、组织架构、政策体系、制度规范、决策机制、监控评价、检查纠偏等方面，建立有效的运行机制。风险管理是指为了建构风险与回应风险所采用的各类监控方法与过程的统称。 风险管理过程实质上是规避风险，实现效益，以确保银行授信资金的安全性、流动性和效益性。根据银行授信业务的相关流程，结合全流程风险管理要求可按三个风险管理流程进行控制。第一，风险端口前移，现场论证，提出风险控制措施，完善和优化授信方案。第二，优化审查审批流程提高质量，有针对性地提出先决条件和管理要求，使之更具操作性，便于贷后管理。第三，定期与资产监控部沟通，了解每月增加的不良授信情况，分析不良授信产生的主要原因，并对授信审批过程中如何避免该类风险提出相关建议。 二、现阶段存在问题 （一）授信额度的确定带有粗放经营管理的特点，而且多头授信现象比较普遍，信用向大户集中的趋势明显，存在授信过度和集中度过高的风险。调查表明，商业银行对大客户多头授信出于以下原因：一是商业银行为满足这些客户大量的资金需求，纷纷授信，以解决单独一家银行难以提供足够资金的问题。二是有些银行授信时忽视客户在其他银行授信的情况。三是部分银行利用扩大授信额度的手段来挤占他行市场份额。这样，很可能出现多头授信额度总和超过该客户正常经营情况下的
授信所需资料清单 1、营业执照（正副本）、组织机构代码证（正副本）、税务登记证（国、地税）、基本户开户许可证、贷款卡、历次及最新验资报告、公司章程复印件, 特殊经营资格、资质证明（安全生产许可证、排污许可证、质量认证证书，施工企业的施工资质证书，特种企业经营许可证书等），如涉及采矿行业需提供采矿许可证、安全生产许可证； 2、企业简介，借款申请书； 3、法定代表人、实际控制人身份证复印件，法定代表人、实际控制人、主要经营者、财务负责人简历；法人身份证明书； 4、经审计的近三个年度的财务报表，本年度最近月份财务报表及上个年度该月份的报表（例如：2012年7月和2011年7月），本年度最近月份财务报表科目明细； 5、与银行合作情况：授信额度、用信余额、用信品种、期限、利率、担保方式等； 6、近一个季度主要合作银行交易流水复印件； 7、近两年及今年以来纳税证明（纳税申报表、电子缴税付款凭证、税收通用缴款书，包括增值税、企业所得税、营业税） 8、关联企业情况：关联企业名称、注册地、注册资本、法定代表人、主营业务、上年度销售收入、主要合作银行及用信情况（用信情况具体如第5条）； 9、上下游客户合作情况以及购销合同，提供近两年购销明细及本年度实际购销计划，以表格形式反映（表格见附件）； 10、若采用抵押方式，提供用于抵押的资产权证复印件；若采用保证方式，提供保证人相关资料，即1——6项资料，专业担保公司担保除外；若为质押方式，提供质押物相关证明材料；若为信用方式，则提供1——9项资料。 11、董事会、股东会等同意向本行申请授信的文件；董事会成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本 附：1、生产分析 申请人近三年主要产品销量、价格等统计表单位：万元、吨 2、采购分析
企业申请银行贷款需要准备的资料 一、企业的基本资料 1、经年检的企业法人营业执照等企事业法人证书（复印件） 2、组织机构代码证书（复印件） 3、税务登记证（复印件） 4、公司章程（复印件） 5、企业注册登记资料（工商查询信息） 6、企业变更登记有关文件（复印件） 7、验资报告（复印件） 8、法定代表人、负责人的身份证（复印件） 9、法定代表人及主要负责人资格证明、履历材料 10、加盖公章的近三年（不满3年的提供2年或1年）年报及近期公司财务报表其中:（1）2009年度已审计财务报表及相关事项说明 (2）2010年度已审计财务报表及相关事项说明 (3) 2011年度已审计财务报表及相关事项说明 (4) 2012年03月财务报表及相关事项说明 11、贷款卡（含密码）及企业信用报告查询授权书（复印件） 12、开户许可证及我行存款账户开户通知单 13、房地产开发(建安)企业资质证明（复印件） 14、建筑安装企业施工安全生产许可证（复印件） 15、特种经营许可证（复印件） 16、外商投资企业批准证书（复印件） 17、退税登记证（复印件） 18、企业转制、改组等重大行为的相关文件 19、同意公司申请授信的书面文件(董事会或股东会决议） 20、受信人权力机构成员签字样本 21、与贷前调查相关的交易合同、税务发票（复印件）（2012） 22、银行账户明细（2012） 23、纳税证明、银行对账单、水电费发票等显示企业正常经营的证明材料 二、担保企业 1、担保人权力机构同意公司对外担保的书面文件（董事会或股东会决议）
2、担保人权力机构成员签字样本 3、抵押物清单及说明 4、抵押物评估报告（先提供预评估） 5、经年检的企业法人营业执照等企事业法人证书（复印件） 6、组织机构代码证书（复印件） 7、税务登记证（复印件）公司章程（复印件） 8、企业变更登记有关文件（复印件） 9、验资报告（复印件） 10、法定代表人、负责人的身份证（复印件） 11、三年报表及近期报表 12、贷款卡（含密码）及企业信用报告查询授权书（复印件） 注：需要提供的其它资料（不同银行、不同信贷产品所需资料均有不同要求，企业应向经办银行咨询，并认真准备）。
银行授信材料和流程 一、银行授信概述 授信是指商业银行向非金融机构客户直接提供的资金，或者对客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任做出的保证，包括贷款、贸易融资、票据融资、融资租赁、透支、各项垫款等表内业务，以及票据承兑、开出信用证、保函、备用信用证、信用证保兑、债券发行担保、借款担保、有追索权的资产销售、未使用的不可撤消的贷款承诺等表外业务。 即银行根据借款人的资信及经济状况，授予其一定期限内的贷款额度。在授信期限及额度内，借款人可根据自己的资金需求情况，随用随借，不必每次都办理繁琐的贷款审批手续，而且可以尽可能地减少利息支出。 简单来说，授信是指银行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方做出保证的行为。授信按期限分为短期授信和中长期授信。短期授信指一年以内（含一年）的授信，中长期授信指一年以上的授信。 授信是指银行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方做出保证的行为。授信可以分为两类：表内授信和表外授信。 表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购等；表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。 二、授信额度 授信额度是指商业银行为客户核定的短期授信业务的存量管理指标，只要授信余额不超过对应的业务品种指标，无论累计发放金额和发放次数为多少，商业银行业务部门均可快速向客户提供短期授信，即企业可便捷地循环使用银行的短期授信资金，从而满足客户对金融服务快捷性和便利性的要求。 授信额度简单地说,就是银行能贷给你最高多少的钱。 授信额度是指银行在一定金额及期限内，向借款人发放的可循环使用的授信，其特点是： 1、一次授信，循环使用，随用随还。一次授信后，在约定的时间和额度内随借随用随还； 2、凭证贷款，手续简便。借款人依据授信合同办理授信业务，银行不再重
《授信资料清单》 申报资料清单 资料清单见附表1.1。 一、基础资料 1.法人营业执照（副本）或法人证书。 2.组织机构代码证书。 3.贷款卡卡号、密码及查询信息。 4.公司章程。 5.核心企业最近三个年度经审计的财务报告（含报表附注）及最近一期的会计报表（若申请人编制合并报表，需同时提供三个年度经审计的合并财务报告）；若核心企业成立时间不满三年，提供自成立以来的年度经审计的财务报告（含报表附注）及最近一期的会计报表。上市公司在官方网上公告的财务报告有效，但须注明网站名称和下载日期。 6.公司管理人员工作简历，主要为法定代表人、总经理等。 7.我行要求的其他资料。 第二篇：授信资料清单授信资料清单： 7、营业执照正、副本复印件（年审有效）；组织机构代码证正、副本复印件（年审有效）；税务登记证正、副本复印件（国税、地税，年审有效）；法定代表人、股东身份证复印件；法人代表证明；贷款卡正、反面复印件；200 10、xx年年报及xx年最近一期月报、xx年同期月报，需提交近
期月报的科目明细； 8、xx年前五位供应商的采购量（吨）、采购金额（万元）、采购占比（%），销售商同上； 9、公司章程、验资报告； 10、基本户开户许可证； 11、对外贸易经营者备案登记表； 12、工商局机读资料； 13、企业简介、法人和股东简介； 14、近3个月在银行的对公、对私存款流水帐； 15、上年及近3个月的增值税纳税报告单； 16、xx年与上、下游客户签订的部分购销合同。 以上资料请全部盖上贵公司公章，谢谢。 第三篇：授信资料清单申请人及保证人需准备的一、基础类资料 1、营业执照（正副本） 5、贷款卡复印件 2、组织机构代码证（正本） 6、法人身份证、简历 3、税务登记证（国税、地税正本） 7、总经理身份证、简历 4、基本户开户许可证 8、财务负责人身份证、简历 二、管理类资料
银行授信业务全解读 一、银行授信概述授信是指商业银行向非金融机构客户直接提供的资金，或者对客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任做出的保证，包括贷款、贸易融资、票据融资、融资租赁、透支、各项垫款等表内业务，以及票据承兑、开出信用证、保函、备用信用证、信用证保兑、债券发行担保、借款担保、有追索权的资产销售、未使用的不可撤消的贷款承诺等表外业务。 简单来说，授信是指银行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方作出保证的行为。授信按期限分为短期授信和中长期授信。短期授信指一年以内（含一年）的授信，中长期授信指一年以上的授信。 授信是指银行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方作出保证的行为。授信按期限分为短期授信和中长期授信。银行通常都会给一些经营状况良好的企业提供大额授信，有些授信额度甚至高得惊人，这也是强占优质客户的一种手段。 表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购等；表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。
银行授信贷款的区别授信不能等同于贷款。授信是一种风险控制的总的概念。贷款是银行或其他信用机构向借款人所作的借款，须在一定期限内归还，并支付利息。客户对银行的需求不仅包括贷款，还有票据、信用证等。授信包括了银行的表内、表外业务，开信用证也要授信。 银行授信 - 分类基本授信是指商业银行根据国家信贷政策和每个地区客户的基本情况所确定的信用额度。 特别授信是指根据国家政策、市场情况变化及客户经营的临时需要，对特别项目及超过基本授信额度所给予的授信，特别授信的额度是一次性的，不可循环使用。 内部授信是指商业银行在对单一法人客户或集团性客户的风险和财务状况进行综合评价的基础上，核定最高综合授信额度。作为商业银行内部控制客户信用风险的最高限额，该授信额度不与客户见面，由商业银行审批客户单项信用需求时内部掌握使用。针对客户确定的用于内部控制的授信额度是商业银行的商业秘密，不得以任何形式对外泄露。 公开授信是指商业银行对符合一定条件的单一法人客户或集团性客户，在对其风险和财务状况进行综合评价的基础上，就核定的综合授信额度，与客户签订授信协议，使客户在一定时期和核定的额度内能够便捷地使用银行信用。公开授信必须与客户签订公开授信协议，协议中须载明公开授信额度的金额、有效期及使用条件。每次使用信用的期限要根据其具体用途按相关规定执
中小企业授信业务资料清单 序号资料名称原件 已核原件 的复印件 复印 或传真件 备注 一申请人及保证人企业资料： 1经年检的营业执照 2经年检的组织机构代码证 3经年检的税务登记证 4工商登记变更、查询信息 5公司章程最新6验资报告历次7人行信贷登记系统信息 8实际控制人身份证 9人行系统个人信用报告 10纳税申报表 11国税局出具的完税证明 12前两年审计报告及报表 13采购合同本项以下资料协查时提供 14销售合同 15所得税纳税申报表 16地税局出具的完税证明 17大额收、付款凭证 18去年至今年银行对账单 19水电费凭证 20资产权属证明 21其他资料 二抵质押品资料 1抵质押品权属证明 2评估文件 3现场图片 4物业租赁合同、租金收入证明5其他资料
注：1.在已获的查证资料栏目内打“√”，已获的未查证资料栏目内打“∶”，未获资料栏目不填； 2.申报时，资料按以上顺序排列、装订。 附件3 中小企业项目调研资料要求 金额单位：万元 3、收入核实情况 1）按产品或服务类别（12年及13年）
4、合同及订单情况（12年及13年） 提供主要合同的复印件 5、资产核实情况（以上年底审计报告数据为准） (1)货币资金账面余额
(2)应收账款（按照金额大小填列前五个欠款客户） 帐龄分析： 其他应收账款（按照金额大小填列前五个欠款客户） 帐龄分析： (3)存货分析
（4）核心资产 6、负债核实情况（以上年底审计报告数据为准） (1)应付账款明细（按照金额大小填列前五个欠款客户） （2）其他应付账款明细（按照金额大小填列前五个欠款客户） （3）完税核实情况
所谓授信，就是银行根据借款人的资信及经济状况，授予其一定期限内的贷款额度。在授信期限及额度内，借款人可根据自己的资金需求情况，随用随借，不必每次都办理繁琐的贷款审批手续，而且可以尽可能地减少利息支出。个人综合授信额度包括抵押额度、质押额度和信用额度，对于这三种额度，借款人可以单独或合并申请。其中申请抵押额度须以本人名下的可设定抵押权利的房产作为抵押担保，抵押额度不超过银行认可的抵押物价值的70%；申请质押额度须以银行认可的质押物进行质押担保，质押额度不超过质押物价值的90%；信用额度由银行依据申请人提供的资料和调查结果，按个人信用评定标准予以评定，上限为30万元。目前，浦发行确定的个人综合授信有效期最长为5年，每年进行一次复核。另外有一个消息：中国工商银行综合授信须知商银行对优质客户或能够提供低风险担保的客户的部分或全部融资业务，提供一个融资承诺额度，在此额度内的融资业务，工商银行将通过简便、快捷的办理程序，快速满足客户需求。 综合授信的条件：工商银行为同时满足以下条件的优质客户提供综合授信服务： 1.信用等级在AA+（含）以上； 2.资产负债率不高于客户所在行业的良好值； 3.或有负债余额不超过净资产； 4.近两年没有出现经营亏损，上半年总资产报酬率不低于行业平 均水平； 5.近两年无不良信用记录。
银行的授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购；以及贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。至于企业与银行具体的授信项目如何开展，一般是企业向银行信贷部门申请授信额度，银行审核后给予企业的一个额度。取得银行的授信额度须提供企业的基本资料(基本情况和经审计的年度财务报表),同时提供银行认可的担保单位或者担保物然后才能在额度内办理贷款、承兑等业务。 银行评级授信分为个人与企业。 个人评级资料较简介，一般为身份证、户口本、工作单位证明、收入证明、资产证明、人行征信系统查询情况、公安局身证核查情况等。 企业评级资料：营业执照、组织机构代码证、税务证、公司章程、验资报告、贷款卡、法人代表身份证、近三年财务报表及最近一期财务报表、对帐单、保证人或抵押物资料等。 银行授信根据企业提供的材料，根据对企业经营状况、财务状况、投融资状况等综合分析，对企业预贷款的综合分析评价。一般企业进行贷款时，要先提交材料于银行进行评级（分为A+，AA，AAA等若干等级），然后再进行综合授信，可获得授信额度。 银行授信 授信是指商业银行向非金融机构客户直接提供的资金，或者对客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任做出的保证，包括贷款、贸易融资、票据融资、融资租赁、透支、各项垫款等表内业务，