小微企业市场对商业银行发展的贡献
一、引言
商业银行是国家金融体系的重要组成部分，其发展与国家经济发展密
切相关。小微企业是我国经济的重要组成部分，对于商业银行的发展
也有着不可忽视的作用。本文将从小微企业市场对商业银行发展的贡
献入手，探讨其影响和作用。
二、小微企业市场的概述
1. 定义：小微企业是指在法律上注册登记、依法纳税、符合国家规定
的中小型企业。
2. 特点：规模小、灵活性强、创新能力强、就业机会多。
3. 发展现状：我国小微企业数量众多，但其融资难问题仍然突出。
三、小微企业市场对商业银行发展的贡献
1. 市场需求：小微企业市场需求旺盛，为商业银行提供了更广阔的市
场空间和更多的发展机会。
2. 改善资产结构：由于小微企业贷款利率相对较高，所以可以改善商
业银行资产结构，提高收益水平。
3. 促进金融创新：为了满足小微企业的融资需求，商业银行需要不断
创新金融产品和服务，从而促进金融业的发展。
4. 提高社会效益：支持小微企业发展可以提高就业率、增加税收收入，
对于促进社会和谐稳定有着积极的作用。
四、商业银行如何支持小微企业发展
1. 定制化服务：根据小微企业的特点和需求，商业银行可以提供定制化的金融产品和服务。
2. 降低门槛：商业银行应该降低对小微企业的准入门槛，为其提供更多便利。
3. 加强风险管理：商业银行应该加强对小微企业贷款的风险管理，避免出现坏账等问题。
五、国外经验借鉴
1. 美国SBA（Small Business Administration）：通过政府与商业银行合作，为小微企业提供贷款担保等服务。
2. 德国KfW银行：开设专门的中小企业部门，为中小企业提供定制化金融产品和服务。
六、结论
通过对小微企业市场对商业银行发展的贡献的探讨，可以看出小微企业市场对商业银行的发展有着重要的促进作用。商业银行应该加强对小微企业的支持和服务，从而实现双方共赢。
商业银行支持小微企业发展的难点及策略 目前，经济发展到了新常态，发展小微企业是 经济转型中的重要环节，商业银行支持小微企业发展，对其自身的快速发展产生了一定的积极作用，有助于实现商业银行与小微企业的合作共赢。但在进程中也面临着诸多问题，如信息不对称、管理成本较高、缺乏有效的风险规避方式、风险预判难、企业类型及融资需求多样复杂等诸多难题。商业银行发展小微业务时，必须深刻认识其特点，做出适当行为。 这几年，小微企业的发展越来越受关注，制定了 相关政策鼓励金融机构助推小微企业的发展，随着金 融机构面临利率市场化和“财政非中介化”过程，市场 和资本压力逐渐增大。把发展目标放在小微企业以此来进行战略转型、优化资产结构，并且获得小微
企业的业务绝对是商业银行新的利润增长点。但面对小微企业的特殊结构，商业银行应该进行深入研究，制定相应的管理模式，以此更好地助力小微企业健康发展。 、商业银行对小微企业扶持过程中的难点 商业银行在面对小微企业时，业务的侧重点应在 企业的经营管理状况和企业信用邓大松，赵玉龙.我国商业银行支持小微企业发展的难点及对策J].经济纵横，2017 （10）：87-93. ）到目前为止，小微企业的管理模式还不完整，仍存在很多难点。 一）信息不对称问题 小微企业的内部结构大多不完整，管理机制不健 全，加之企业信息提交的不全面、不充分，造成了商业银行和小微企业间信息不对称，银行放贷风险增加。 因为风险过高，商业为了自身的利益会选择提高利率， 使很多小微企业难以承负，易出现逆向选择和道徳风险问题。因此构建不同风险层次的信贷市场和不同层次的利率水平，不再是一味地依靠高利率，也就需要商业银行提高客户风险辨识度。 现实是，商业银行缺乏相应的信息侦查手段和能 力，难以准确掌握小微企业内部信息和经营状况，同时缺少可
商业银行小微金融服务优化分析 摘要：商业银行提供小微金融服务，能够有效促进金融行业的可持续发展。 当前社会中的小微企业数量较多，涉及到的行业以及地域比较广泛，给商业银行 的金融服务开展带来了较大的压力，需要积极进行商业银行小微金融服务优化。 本文主要分析了商业银行小微金融服务存在的问题，重点研究了商业银行小微金 融服务优化措施。 关键词：商业银行；小微金融；服务优化 近些年来越来越多的商业银行积极响应政府的号召，大力拓展小微企业信贷 市场，为小微企业提供小微金融支持，有助于带动社会经济的创新发展。社会当 中的小微企业数量十分庞大，地位非常重要，是推动国家经济发展的重要动力， 因此商业银行需要对小微企业客户群体加强重视，切实履行社会职责，提升服务 功能的覆盖面积，实现小微企业成功融资，促进国民经济创新发展。 一、商业银行小微金融服务现存问题 1.风险识别技术具有局限性 商业银行建设出的监控体系以及信用评级体系都存在于大概群的情况，个体 具有差异化特点，但是商业银行对于群体风险特征认知水平不足，无法支持商业 银行提供批量化的营销模式。当前行业政策具有局限性，只鼓励熟悉行业的发展，再加上地区经济环境存在的巨大差异，导致商业银行的政策指导意义并不突出和 明显，没有把风险应用工具应有的效果发挥出来。商业银行监管者与被监管者、 前台与后台之间对于风险范围、风险明确的尺度不一，并且小微企业客户经理频 繁更换，无法真正保证客户经理业务素质满足要求。 2.业务流程不具备市场竞争力优势 当商业银行制定出来的授信业务流程与大型、中型企业的授信业务流程基本 相同，其中存在的区别主要是评审方式不同[1]。在商业银行小微金融服务当中，
商业银行发展小微企业信贷业务分析 随着经济发展，小微企业已成为国家经济社会发展的重要组成部分，是市场化经营的主体力量。然而，小微企业缺乏融资渠道与风控能力，银行的小微信贷业务发展面临很大的挑战。 一、推行差异化信贷产品 小微企业的特点是规模小、风险高、资金紧缺。因此，商业银行在发展小微信贷业务时，需要充分考虑小微企业的融资需求，因地制宜设计多种差异化信贷产品，满足不同小微企业的需求。 例如，对于规模较小、起步阶段的小微企业，商业银行可以推出“单兵突围贷”；对于贸易型小微企业，商业银行可以推出“保兑仓贷”；对于具有一定品牌效应、信誉度高的小微企业，商业银行可以推出“名企贷”等差异化的信贷产品，针对小微企业特点，细分品种，量身定制。 二、加强小微企业信用评价 由于小微企业风险偏高，商业银行对小微企业的信用评级工作应重视。商业银行可以建立小微企业信用评级体系，通过分析小微企业的企业性质、经营能力、资金状况、市场前景等因素，评估小微企业的信用状况。 在评估小微企业的信用状况时，除了对企业自身的评估，还要考虑行业发展趋势和整体经济环境等因素。通过科学合理的小微企业信用评价体系，能够准确把握小微企业的风险状况及信用等级，为商业银行小微信贷业务提供有力的保障。 三、建立风险防控体系 商业银行在发展小微企业信贷业务时，需要建立风险防控体系，确保小微企业信贷业务的健康发展。风险防控需要从以下几个方面入手： 1. 债务人排查：商业银行应在授信前对小微企业的债务人进行严格调查，排除不良债务人。 2. 内部控制：银行内部应建立完备的小微信贷业务管理制度和风险控制机制，加强对批复、担保、放款等环节的管理和监督，防止信贷风险。 3. 风险分层：商业银行应根据小微企业的风险等级，分层管理；对于风险等级高的小微企业，应适当加大信贷资金的管理和监督力度。
我国商业银行小微金融发展的意义 据工信部统计，我国有90%以上的企业属于小微企业，它们在吸收劳动就业、缓解社会就业压力、推进工业化和城镇化进程、增加地方财政收入等方面发挥了积极重要的作用，可见小微企业在社会经济领域中的重要地位。然而随着经济全球化进程速度不断加快，以及国内多种因素的制约，我国小微企业生存和发展面临着严酷考验。由于缺乏专业的信息化引导和支持，我国大多数小微型企业存在着一些问题：自身产业结构不合理、成本高用工难、缺少政策扶植、融资难等等。其中融资难是困扰小微企业发展的一个最大障碍。 基于此，国家已经将小微企业的发展提到了一个很高的地位，党中央、国务院把支持小微企业发展作为推进经济结构战略性调整、加快转变经济发展方式的必要举措，并且制定了相关政策予以支持，包括支持商业银行发行小微金融债、设立中小企业发展基金、降低税赋、支持贴息等等，可见国家及各级政府对小微企业的关注度不断提高。 在当前我国经济转型发展的关键时期，面对外部环境和内在发展的要求，银行业金融机构同样承受着巨大的转型压力。对商业银行而言，直接融资渠道的拓宽，减少了优质企业对商业银行的贷款需求；利率市场化的进程加快，直接收窄了商业银行的净息差，削弱了商业银行的政策红利。随着我国经济结构改革的日益深化，各商业银行作为经济结构中的一个重要环节，也面临着较大的转型压力，宏观经济结构的转型，也必然会导致商业银行的经营业务作出相应调整，尤其是直接融资渠道的多元化，导致大型优质企业在商贷上的需求空间被进一步压缩，导致商业银行利润收益的削减。来自内部利益的驱使和外部竞争的压力使得商业银行必须寻找新的经济利润增长点，而小微企业贷款市场潜力巨大，并且能够成为商业银行新的利润增长点。由此可见，小微企业这片蓝海，将成为银行业金融机构探索转型的普遍选择，小微企业贷款市场必将成为各商业银行争相角逐的新战场。将会在很大程度上改变商业银行现有的经营格局，为各商业银行带来新的利润成长空间，这对于各商业银行的结构调整具有重要的战略意义，对未来我国商业银行的可持续发展也具有划时代的意义。 1.小微企业金融服务是商业银行理性市场选择
小微企业金融服务六篇 小微企业金融服务范文1 一、商业银行与小微企业进展概述 （一）商业银行经营的专业化 随着社会主义市场经济理论的进展，我国银行的商业化改革不断深化，国家对于银行的政策约束越来越少，不断将选择经营模式的权利归还给银行。在各个产业商业化浪潮的推动下，银行不断推出全新的服务模式以提高自身竞争力。各个商业银行不断重视自身的核心力量，将专长发挥到极致，供应某一方面最专业的服务，相对于多元化经营，这种专业化经营的模式更有利于集中资源、节约运转费用、把握最新时机以及人才的专业化培育。社会上小微企业对金融服务的大量需求更是促使商业银行开头进行战略转型，进入专业化经营的模式[1]。 （二）小微企业金融服务市场的潜力 社会主义市场经济体制的改革促使我国金融不断趋于自由化，但是这种自由化照旧或多或少会受到传统方案经济的影响，因此我国商业银行的金融服务大多数照旧局限于大型企业或者国有企业，针对小微企业的金融服务却少之又少。市场经济的进展使小微企业在我国的国民经济中占有越来越重要的地位，据统计，小微企业占我国企业总数的90%以上，80%左右的城乡就业都是由小微企业解决的。也就是说，小微企业是我国经济构成中最重要的部分，对提高人民就业率、缩小贫富差距、推动现代社会经济的进展具有重要意义。因此，国家对小微企业的扶持力度越来越大，而小
微企业对金融服务的需求也在不断扩大，也就是说，小微企业金融服务市场具有特别大的潜力。 二、商业银行小微企业金融服务中存在的问题 （一）商业银行缺乏开发小微企业金融服务市场的动力 方案经济在我国的经济进展中曾一度占据主体地位，在这种背景下进行社会主义市场经济的改革就存在肯定的局限性。对于商业银行来言，他们更情愿将金融服务供应给国有企业以及资产相对稳定的大型企业，以此寻求自身进展的稳定性。由于商业银行对自身的资产进行配置时，要考虑各项监管指标，例如不良贷款率、资本充分率等。尤其是国有企业、大型企业的金融服务市场照旧具有特别大的开发潜力的状况下，商业银行往往权衡利弊以后，放弃风险较高小微企业的金融服务市场，照旧以对大型企业的金融服务为主。总的来说，商业银行自身缺乏开发小微企业金融服务市场的动力[2]。 （二）小微企业自身存在的问题使其无法享受金融服务 小微企业自身在进展中也存在着各种问题。小微企业在运行过程中，与各个企业之间最常用的合作模式就是信用合同、授权等这些信用方式。在这些信用交易中，存在着大量违约行为。这些违约行为给商业银行带来的损失是巨大的，针对这种状况，我们又不得不客观的说，商业银行将国有企业、大型企业作为自身的金融服务对象是一种理性的选择。违约状况的产生具有多方面的因素：小微企业自身周转资金的力量差、抗风险力量差、经营过程中透亮度较低、自身的信誉存在肯定问题等。这些都导致小微企业在寻求商业银行金融服务的过程中消失盈利性、流淌性、
银行支持小微企业金融服务工作情况汇报 XXX支持小微企业金融服务工作情况汇报 我行自成立以来，就一直大力支持小微企业发展，截至****年底，我行小微企业贷款余额*****万元共计***户，贷款余额占比**.**%，户数占比**.**%。我行的主要工作措施有： 一、明确工作目标，努力实现“三个不低于” 当前我国经济发展已经进入新常态，我行认真贯彻党中央、国务院的决策部署，进一步改进小微企业金融服务，积极推动大众创业、万众创新。长期以来，我行坚决执行支持小微企业金融服务政策，强化利率风险定价机制，对小微企业进行利率优惠；高效审批小微企业的金融服务方案，加大对小微企业金融服务的激励考核，加强对小微企业金融服务人员的培训等；对小微企业金融服务单列信贷计划、单独配备人力资源等。在有效提高贷款增量的基础上，努力实现小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速、小微企业贷款户数不低于上年同期户数，小微企业申贷获得率不低于上年同期水平。 2、单列信贷计划，优化信贷结构 围绕小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速的目标，我行每年初都要单列小微企业信贷计划，履行进程中不挤占、不挪用，并且事情进程中，注意按照事情实际情形，随时调整
其他信贷计划向小微企业倾斜，****年，我行共发放小微企业贷款*****万元。 三、加强机构建设，扩大网点覆盖面 向县域及乡镇设立网点，延长了我行支持小微企业金融服务的半径。在国有银行撤点减人的情况下，我行大力向县域及农村增设营业网点。我行成立两年多来，在全市四县一区均已设立营业网点，目前埇桥区的蕲县镇支行已经在这****年正式营业，同时埇桥区朱仙庄镇支行、符离镇支行和泗县草沟镇支行已完成装修正在验收阶段，在泗县黄圩镇，灵璧县冯庙镇，萧县杨楼镇，砀山县李庄镇正在洽谈物色网点地址。县域及乡镇营业网点的设立，极大地延长了我行支持小微企业的半径。让县域广大小微企业在接受银行服务上多了一份选择。 四、落实尽职免责，调动工作积极性 根据监管部门工作要求，我行明确授信部门和授信工作人员在按照相关法律法规和银行业相应的管理制度勤勉尽职地履行职责的，在授信出现风险时，将免除相关人员和相关部门的合规责任。 五、改进考核机制，激发内生动力 按照相关监管要求，我行不断改进小微企业业务管理、考核和激励机制，确保小微企业业务条线的资源配置充足。在本
商业银行发展普惠金融解决小微企业融资问题的研究 近年来，我国小微企业面临着融资难、融资贵等问题，给其发展带来了极大的困扰。 而商业银行作为金融体系的重要组成部分，其职责之一就是为小微企业提供融资支持。商 业银行发展普惠金融来解决小微企业融资问题是当前亟需研究的一个话题。 一、商业银行普惠金融的概念 商业银行普惠金融是指商业银行根据国家政策和发展需求，以提供多元化、专业化金 融服务为使命，通过创新金融产品和服务，满足小微企业及农村居民的金融需求，提高金 融服务的覆盖面和可获得性，促进金融资源向小微企业、农村地区和中低收入群体倾斜， 实现普惠金融的目标。 1.解决小微企业融资难题。小微企业由于规模小、信用较低等原因，很难获得传统金 融机构的融资支持。而商业银行发展普惠金融，通过创新金融产品和服务，为小微企业提 供专门的融资渠道，帮助他们解决融资问题。 2.促进经济发展。小微企业是我国经济发展的重要支撑力量，其发展良好对整个经济 的增长和就业的增加都具有重要意义。商业银行发展普惠金融，为小微企业提供充分的融 资支持，有利于激发其创新创业的活力，推动经济的持续发展。 1.创新金融产品和服务。商业银行可以通过创新金融产品和服务，为小微企业提供更 加灵活、个性化的融资方式，例如小额贷款、信用贷款、保理等。还可以开展各种形式的 培训和咨询活动，提升小微企业的管理水平和信用记录。 2.建立风险分担机制。商业银行可以与政府和其他金融机构建立风险分担机制，将小 微企业的信用风险进行合理的分散和分担，降低商业银行的风险压力，提高对小微企业的 融资意愿。 3.建立普惠金融机构和分支机构。商业银行可以建立专门的普惠金融机构和分支机构，以更好地依托地方政府和当地资源，为小微企业提供一站式金融服务。也可以通过合作或 者收购的方式与其他金融机构合作，实现资源的共享和优势互补。 1.风险控制问题。小微企业的信用状况较差，存在较大的违约风险，商业银行需要加 强信用风险评估和控制能力，避免风险集中。 2.成本控制问题。商业银行需对普惠金融的运营成本进行合理控制，以确保可持续发展。 3.监管政策问题。商业银行需遵守央行和其他金融监管部门的规定，合规开展普惠金 融业务，防范金融风险。
工行M分行普惠型小微企业贷款业务营销策略优化研究 工行 M 分行普惠型小微企业贷款业务营销策略优化研究 摘要：随着中国经济的快速发展，小微企业作为经济的重要组成部分，对于工业银行来说具有巨大的市场潜力。本文以工行 M 分行普惠型小微企业贷款业务为研究对象，通过深入 分析市场需求和现有业务情况，对其营销策略进行优化提升，力求更好地服务小微企业客户，并实现双赢的局面。 1. 引言 小微企业是中国经济的重要支撑力量，但由于其规模小、信息不对称等特点，常常难以获得传统金融渠道的支持。因此，普惠型小微企业贷款业务在金融体系中扮演着重要的角色。作为中国领先的商业银行之一，工行 M 分行一直致力于为小微企 业提供优质的金融服务。为了进一步提高普惠型小微企业贷款的市场占有率，该分行需要优化其营销策略，以更好地满足客户需求。 2. 市场分析 （1）快速发展的小微企业市场：近年来，中国小微企业市场 呈现出蓬勃发展的趋势，这为金融机构提供了广阔的市场空间。（2）巨大的金融服务需求：小微企业在创新、发展、扩张过 程中需要大量的金融服务支持，特别是贷款需求日益增长。（3）竞争激烈的金融机构：随着市场竞争的加剧，越来越多 的银行开始关注小微企业市场，工行 M 分行面临着激烈的竞争。 3. 现有业务情况分析 （1）优势：工行 M 分行秉承“服务小微企业”的理念，提供全方位的金融服务，包括贷款、储蓄、支付结算等。
（2）不足：当前普惠型小微贷款业务的推广和营销尚存在一 些问题。例如，宣传力度不够大，客户群体开拓不够广泛，贷款审批周期较长等。 4. 优化策略设计 （1）建立完善的市场调研机制：工行 M 分行应加强对小微企业市场的调研，了解客户需求和竞争对手动态，为针对性的营销策略提供依据。 （2）提高产品创新能力：通过与小微企业客户深入沟通，了 解他们的真实需求，并开发出更加贴合客户需求的贷款产品和服务，提高竞争力。 （3）加强宣传推广：增加对普惠型小微企业贷款业务的宣传 力度，多渠道推广，扩大客户群体。同时，加强与政府机构、商协会等的合作，共同推动该业务的发展。 （4）优化审批流程：通过优化贷款审批流程，缩短审批周期，提高客户满意度，增强竞争力。 5. 策略实施与效果评估 （1）策略实施：根据市场调研结果和针对性需求，工行 M 分行应迅速调整营销策略，提高宣传推广力度，加强产品创新，优化审批流程，并持续监测和调整策略效果。 （2）效果评估：通过监测关键指标，如客户数量增长率、市 场份额、客户满意度等，定期评估策略的实施效果，对不符合预期的策略进行调整和优化。 6. 结论与展望 本文围绕工行 M 分行普惠型小微企业贷款业务的营销策略进 行了深入研究和优化。通过建立完善的市场调研机制、提高产品创新能力、加强宣传推广和优化审批流程等策略，预计该分行的普惠型小微企业贷款业务将得到进一步发展和突破。然而，
一、概述 随着我国经济的快速发展，小微企业在国民经济中的地位日益重要。然而，由于其规模小、信用记录不足等特点，小微企业在获得融资和其他金融服务方面面临诸多困难。为了支持小微企业发展，我国银行业加大了对小微企业的支持力度，推出了一系列针对小微企业的服务措施，取得了显著的成效。 二、银行的小微企业服务措施 1. 简化贷款审批流程 银行通过简化贷款申请材料、加快审批流程等措施，大大提高了小微企业融资的便利性。一些银行甚至推出了“无抵押、无担保”贷款产品，为小微企业提供更低门槛、更便捷的融资服务。 2. 开展信用评级服务 银行通过建立小微企业信用数据库，开展信用评级服务，为信用良好的小微企业提供更优惠的贷款利率和更高的授信额度，有效降低了小微企业融资成本。 3. 推出定制化金融产品 针对小微企业的特点和需求，银行推出了一系列定制化金融产品，如“批发通”、“商易贷”等，满足了小微企业在资金周转、贸易融资等方面的需求。
4. 拓展风险共担机制 为了缓解小微企业融资难题，一些银行积极拓展风险共担机制，与政府、担保机构等合作，共同承担小微企业贷款的风险，增强了银行对 小微企业的信贷支持力度。 三、银行小微企业服务的成效 1. 融资便利性显著提高 据统计，银行的小微企业贷款发放量呈逐年增长态势，融资便利性得 到显著提高。尤其是在疫情期间，银行迅速响应国家政策，加大对小 微企业的信贷支持力度，有力地帮助了小微企业渡过了难关。 2. 融资成本大幅降低 通过简化审批流程、推出定制化产品等措施，银行有效降低了小微企 业的融资成本。一些小微企业获得了低利率、长期贷款的支持，降低 了企业的融资压力。 3. 信用记录得到提升 银行通过开展信用评级服务，帮助小微企业树立了良好的信用记录， 提升了企业的信用水平，为其未来获得更多金融支持打下了良好基础。 4. 创新金融产品丰富了小微企业融资方式 银行推出的“批发通”、“商易贷”等金融产品，满足了小微企业在 不同领域的融资需求，丰富了小微企业的融资方式，提高了融资灵活
银行支持小微企业发展调查报告 为了解辖内银行业贯彻落实国务院关于加强小微企业金融服务政策的情况，全面掌握小微企业金融服务现状，日前，银监分局组织对县银行业支持小微企业发展情况进行了调研。调研情况表明，近年来辖内银行业支持小微企业力度不断加大，但随着经济的发展，小微企业贷款需求与满足率依然存在较大矛盾，融资难、融资贵问题比较突出，做好小微企业金融服务仍需要多方给力。 一、基本情况 县是个传统农业县，是全国粮食生产先进县、全国生猪调出大县。近年来，县实行大开放战略，工业经济发展迅速。2023年底，全县共有私营企业2054家，其中小微企业1918家，占全部企业的93.4%，它们在支持县域经济发展中发挥了积极的作用，吸纳了大部分人员就业。各银行业机构对小微企业给予了大力支持，但因其实力普遍较弱，难以满足银行放贷条件，信贷资金满足率仅六成左右。据不完全统计，目前县内小微企业资金缺口达5.6亿元。对工业园近40家中小企业进行调查显示，7000多万元资金需求未得到满足，融资难问题极大地制约了企业发展步伐。二、主要做法及成效 (一)银行对小微企业信贷支持力度不断加大。近年来，随着机构的逐步到位，县银行业信贷业务得到恢复和快速发展，小企业贷款规模也得到迅速扩大。2023年末全县银行业发放小微企业贷款83901万元，比年初增加24403万元，增长41.01%，高于全部贷款增速31.35个百分点。比如工行县支行2023年共发放7户小微企业余额1626万元，2023年发放
10户小微企业贷款余额3728万元，2023年发放17户小微企业贷款余额11653万元，增速非常之快，支持小微企业的发展的力度不断加大。 (二)银行对小微企业信贷审批手续不断优化。根据小微企业贷款特点，县银行业优化信贷审批手续，开辟了审批绿色通道。如工行县支行推出了 评级、授信、抵押、贷款四合一流程，有效提高审批时效;农行支行推出 一条以县域规模化融资和中小企业服务为基础，以农户为重点，以惠农卡 为载体，具有农行特色的服务“三农”新模式。 (三)银行对小微企业信贷产品不断创新。为满足小微企业贷款需求， 县银行业机构不断创新信贷产品，推出了保理业务、商品融资、网贷通、 银行承兑汇票、国内国际信用证等信贷新品，为企业现场量身定做信贷产品，较大程度满足小微企业的多元化信贷需求。工行新产品“网贷通”允 许企业在授信额度和有效期内，通过网络办理贷款业务，随借随还，加快 了企业资金周转，降低了企业融资成本，受到企业青睐。农行简式快速贷 款也为企业提供了方便的融资渠道。 (四)银行对小微企业服务质量不断提高。多年来县银行业不断加强与 企业的沟通协作，通过召开银企座谈会等方式，了解企业信贷需求，有针 对性的做好企业服务，推出限时服务承诺，不断提高信贷服务质量。工行 实行“白+黑、5+2”的工作模式，白天上门收集资料、晚上审核并组织材 料上报，做到一次性收集、一次性完善、一次性签字盖章，加快信贷审批 速度，深受企业的好评;农发行对信贷企业实行“一对一”贴心服务，金 农米业集团就是其从小一手扶植发展的。该集团2023年5月份改制成股 份制企业以来，在农发行的悉心支持下迅速发展壮大，现已形成以大米加 工为主业，进行谷壳发电、生产大米蛋白等多种高附加值产品的集团化企
目录 一、引言 (2) （一）研究背景 (2) （二）研究意义 (3) （三）研究方法 (3) 二、我国小微企业金融服务的概况 (4) （一）小微企业的概述 (4) 1.小微企业的定义及特征 (4) 2.小微企业的重要性 (4) （二）小微金融服务的概述 (5) 1.小微金融的定义及发展历程 (5) 2.小微金融服务的现状 (6) 三、国外小微企业金融服务的概况 (7) （一）国外小微企业金融服务的概述 (7) （二）国外小微企业金融服务的现状 (8) 四、民生银行小微金融服务的概况 (8) （一）民生银行概况 (8) （二）民生银行小微金融服务的发展现状 (9) 1.小微金融服务的市场情况 (9) 2.小微金融的贷款情况 (10) 3.小微金融服务产品的案例分析 (10) 五、民生银行发展小微金融存在的问题及原因分析 (12) （一）发展中存在的问题 (12) 1.小微客户开发力度不够 (12) 2.小微企业信用状况较差 (12) 3.产品体系不够完善，创新力度不足 (13)
（二）问题原因分析 (13) 1.只注重绩效考核，对客户缺乏深度开发 (13) 2.企业信用担保体系不完善 (14) 3.产品创新难度高，多元化程度低 (14) 六、提升民生银行小微金融的发展对策 (15) （一）健全激励约束制度，加大客户综合开发力度 (15) 1.健全激励约束制度 (15) 2.加大客户综合开发力度 (15) （二）建立专业化的贷款担保机制 (15) （三）优化业务流程，不断升级商业模式，加强产品创新 (16) 1.优化业务流程，提升办理效率 (16) 2.加快模式创新，开启小微金融新时代 (16) 3.加快产品服务创新，满足小微客户综合需求 (17) （四）不断优化风险管理模式 (17) （五）突破银行与小微企业的信息不对称难题 (17) 七、总结 (18) 参考文献 (18)
农业银行支行信贷业务对小微企业支持的研究案例分析报告 第1章中国农业银行定兴县支行对小微企业信贷现状分析 (3) 1.1定兴县小微企业发展现状及融资现状 (3) 1.1.1 小微企业发展情况及融资困境 (3) 1.1.2 融资政策及基本情况 (4) 1.1.3商业银行对小微企业的信贷情况 (4) 1.2中国农业银行定兴县支行简介 (4) 1.3中国农业银行定兴县支行对小微企业的信贷现状 (5) 1.3.1 贷款规模 (5) 1.3.2 信贷流程管理 (6) 1.3.3特色产品 (6) 第2章中国农业银行定兴县支行对小微企业信贷的问题分析 (7) 2.1问题分析 (7) 2.1.1 营销观念有待转变： (7) 2.1.2产品设计缺乏创新 (7) 2.1.3信贷制度不够完善 (7) 2.1.4授信审批流程复杂 (8) 2.1.5 风险管理体系不倒全 (8) 2.2原因分析 (8) 2.2.1小微企业自身原因 (8) 2.2.1商业银行原因 (10) 2.2.3 金融市场环境原因 (11) 第3章中国农业银行定兴县支行对小微企业信贷的改进策略 (12) 3.1中国农业银行定兴县支行自身的建设 (12) 3.1.1提升自身实力 (12) 3.1.2健全理制度 (12) 3.1.3提高信誉度 (12) 3.2中国农业银行定兴县支行信贷策略的改进 (12) 3.2.1坚持服务中小企业的市场定位，充分发挥地方商业银行优势 (12) 3.2.2以内部结构构为突破开展全方位的金融业务创新 (13) 3.2.3进一步完善激励考核机制 (14) 3.2.4强化与地方扶持小微企业发展政策的对接 (15)
商业银行的小微企业金融服务解析在现代经济发展中，小微企业的重要性与日俱增。它们以其灵活性、创新性和就业能力，成为经济增长的重要推动力量。商业银行作为金 融机构，扮演着为小微企业提供金融服务的重要角色。本文将对商业 银行的小微企业金融服务进行解析并探讨其现状与问题。 一、商业银行小微企业金融服务的概述 商业银行的小微企业金融服务是指银行向小微企业提供融资、支付 结算、财务咨询、信用评估等一系列金融服务。这些服务的目的是增 加小微企业的融资渠道、提高融资效率、降低融资成本，从而推动小 微企业的发展。商业银行通常通过贷款、信用卡、票据贴现等方式为 小微企业提供融资支持。 二、商业银行小微企业金融服务的特点 1. 灵活的融资方式：商业银行为小微企业提供多种融资方式，如短 期贷款、中长期贷款、信用贷款等，以满足小微企业的不同需求。 2. 快速的审批流程：商业银行通过简化审批流程和加强内部管理， 提高了小微企业融资的审批效率，缩短了融资周期。 3. 定制化的金融产品：商业银行会根据小微企业的特点和需求，设 计定制化的金融产品，以更好地满足其资金需求。 4. 充分利用科技手段：商业银行通过互联网、大数据等科技手段， 简化了小微企业的融资流程，提高了金融服务的普惠性和便利性。
三、商业银行小微企业金融服务的现状 目前，商业银行在小微企业金融服务方面取得了一定的成绩。一方面，商业银行的小微企业金融产品日益丰富，融资渠道更加多元化， 融资条件也更加宽松。另一方面，商业银行通过加强内部管理和风险 控制，提高了小微企业的融资审批效率和准入率。此外，商业银行还 积极探索利用科技手段提升金融服务的便利性。 然而，商业银行小微企业金融服务仍存在一些问题。首先，由于小 微企业的信息不对称和信用风险较高，商业银行在信贷评估方面存在 困难。其次，商业银行对小微企业的信贷额度较为保守，贷款利率也 较高，导致小微企业融资成本过高。此外，商业银行对小微企业的金 融服务还存在个性化程度不高、定制化不够等问题。 四、完善商业银行小微企业金融服务的对策 为了更好地发挥商业银行的小微企业金融服务作用，应加强以下几 个方面的工作： 1. 加强小微企业信用评估：通过建立健全的小微企业信用评估体系，减少信息不对称，从而降低商业银行的信贷风险。 2. 创新金融产品：商业银行应根据小微企业的实际需求，结合创新 金融科技，设计出更加灵活、便利的金融产品，提高融资效率。 3. 加强金融支持政策：政府应出台相关政策，对商业银行加大对小 微企业的金融支持力度，鼓励商业银行为小微企业提供更优惠的融资 条件。
商业银行的小微企业金融支持政策在经济发展的过程中，小微企业发挥着重要的作用，它们是国民经济的重要支柱，为就业、创新和经济增长做出了巨大贡献。然而，由于小微企业规模小、资金融资难、风险高等原因，它们面临着融资困难的现实问题。为了解决这个问题，商业银行积极出台适合小微企业的金融支持政策，帮助他们克服融资难题，促进小微企业的发展。本文将介绍商业银行的小微企业金融支持政策，并探讨其对小微企业的积极影响。 一、小微企业金融支持政策的背景 小微企业作为我国经济的重要组成部分，占据了我国企业数量的绝大部分。然而，由于融资难、融资贵等问题，小微企业在融资方面面临着严峻的挑战。为了解决这个问题，商业银行不断完善小微企业金融支持政策，帮助他们解决融资问题，推动小微企业的发展。 二、小微企业金融支持政策的主要内容 1. 专门的小微企业贷款产品：商业银行推出了专门面向小微企业的贷款产品，灵活的贷款期限和贷款金额，满足小微企业不同阶段的融资需求。同时，商业银行也提供了更加优惠的利率政策，降低了小微企业的融资成本。 2. 抵押物要求的放宽：商业银行对小微企业的抵押物要求进行了放宽，采取了灵活的担保方式，使更多的小微企业能够获得贷款。这进一步降低了贷款门槛，为小微企业提供了更多融资机会。
3. 信用贷款政策：商业银行还推出了针对小微企业的信用贷款政策，根据企业的信用状况和经营情况，给予贷款的机会。这样，即使企业 没有足够的抵押物，也能够得到商业银行的支持。 4. 优惠的担保费用：商业银行将担保费用降低到最低限度，减轻了 小微企业的经济压力。这不仅降低了小微企业的融资成本，还减少了 小微企业融资所承担的风险。 三、小微企业金融支持政策的积极影响 小微企业金融支持政策的出台对小微企业的发展产生了积极的影响。 首先，小微企业金融支持政策为小微企业提供了更多的融资机会。 通过降低融资门槛，放宽抵押物要求和提供优惠的利率政策，小微企 业能够更加容易地获取到融资，为企业的发展提供了强有力的支持。 其次，小微企业金融支持政策降低了融资成本。商业银行通过降低 利率、减少担保费用等措施，使小微企业获得融资的成本大大降低。 这不仅减轻了企业负担，还提高了企业的盈利能力，促进了企业的可 持续发展。 再次，小微企业金融支持政策促进了小微企业的创新和发展。通过 提供多样化的金融产品和服务，商业银行鼓励小微企业增加研发投入，扩大市场规模，提高企业竞争力。这为小微企业带来了更多发展机会，推动了经济的创新与发展。 综上所述，商业银行的小微企业金融支持政策为小微企业的融资问 题提供了有效的解决方案，促进了小微企业的发展和经济的增长。未
商业银行小微金融服务工作总结 商业银行小微金融服务工作总结 一、工作目标和任务 在当前经济形势下，小微企业作为国家产业发展的重点，普惠金融工作也越来越受到社会的关注。作为商业银行，我行积极响应国家政策，积极发挥自身优势，不断提升小微企业金融服务水平，推动小微企业持续健康发展。本次工作的目标和任务如下： 1.建立健全小微金融服务体系，提高小微企业融资便利性和风险控制水平。 2.通过开展深入调研，了解小微企业的实际需求，优化金融产品和服务模式，提高小微企业服务的金融深度和广度。 3.针对不同类别的小微企业，开展专项服务，满足其实际需求。 4.加强小微企业的信用评价和管理工作，促进小微企业获得更多金融支持。 二、工作进展和完成情况 在工作目标和任务的基础上，我行不断开展小微金融服务工作，取得了明显的进展和成果： 1.建立健全小微金融服务体系
为满足小微企业多样化的融资需求，我行创新融资产品和服务模式，形成了一套小微金融服务体系。我行开展了“小微 贷款”、“信用保证、融资担保”、“票据融资”等一揽子综合金 融服务，满足小微企业融资需求。 2.通过开展深入调研，了解小微企业的实际需求 在开展小微金融服务之前，我行认真收集了小微企业的需求，了解企业的实际情况和融资需求，为我行下一步的融资产品和服务模式的创新提供了重要参考。 3.针对不同类别的小微企业，开展专项服务 我行从不同小微企业的特点出发，开展了不同的金融服务。对于初创期企业，我行提供了“小微贷款”、“创业担保贷款”等 融资产品；对于发展期企业，我行推出了“发展性贷款”、“信 用保证、融资担保业务”等；对于成熟期企业，我行提供了“保 理融资”、“中长期贷款”等。 4.加强小微企业的信用评价和管理工作 我行建立完善企业信用档案，投入大量资源，加强对小微企业的风险管理。在小微企业融资过程中，我行严格按照信用等级、风险分级对每一个客户进行了细致的风险评估，为融资提供更为严格的保障。 三、工作难点及问题 在开展小微金融服务工作中，还存在一些难点和问题： 1. 部分小微企业对金融服务的依赖程度不足，缺乏对金 融市场的了解和认识。
商业银行为小微企业提供的金融服务 作者：汪承烽 来源：《中外企业家·下半月》 2013年第11期 汪承烽 （兴业银行福州分行，福建福州 350004） 摘要：目前，小微企业的融资问题十分突出，受到了社会各界的普遍关注，且小微企业的发展是国家经济和社会发展的重要基础。基于此，就商业银行对小微企业的服务模式进行剖析，描述了银行对小微企业服务的现状、融资面临的问题及信贷业务存在的问题；并针对这些问题，从改进银行小企业金融服务的组织管理体系、实现专业的审批、专业的营销队伍等方面给出了 解决策略。 关键词：小微企业；商业银行；融资服务 中图分类号：F812 文献标志码：A 文章编号：1000-8772（2013）32-0073-2 小微企业，是当前提供社会就业机会和服务类产品的主要企业，主要指小型或微型企业、 个体工商业户、家庭作坊等。这类企业具有灵活多变、创业速度快、劳动密集等特点。小微企 业的发展和社会经济的各方面都息息相关。据不完全数据显示：2012 年，小微企业的国内生产总值的60%，税额占比40% 以上，且85% 左右的新增岗位都是由小微企业创造的。一般来说， 小微企业的分布的密集度与某种程度上和当地居民的富裕程度成正比，所以往往这类地区城乡 居民的生活水平越高。 从宏观上来看，国家的经济要有活力和竞争力，除了需要有各类国有大中型企业作为支撑外，更需要分门别类的多样化小微企业来丰富国家经济的组成类型。因此，小微企业在整个经 济体系中，扮演着不可获取的重要作用。若把大中型企业比作似乎国家经济的框架和骨骼的话，小微企业就是中国经济的血液。它的规模和发展，直接关系到全社会的经济繁荣。 由于规模所限，小微企业的易受到来自于自身和外部的冲击，特别是由于小微企业在资金 和经营方面的弱势，导致小微企业不易得到商业银行的信任，不能获得有效的资金支持。这极 大地阻碍了小微企业发展的速度和质量的提高，并影响了整个国内经济的发展。 一、小微企业金融服务现状 据我国银监会2011 年的统计数据显示：小微企业贷款的表内余额达21.7 万亿元，增长率高于全国15% 的贷款增长率。这充分说明，我国商业银行已经意识到小微企业的重要性，并开 始逐步倾向于小微企业。但是近年来，国内外经济环境的持续萎靡，小微企业由于抗风险能力 有限，所以融资问题仍然十分严峻。根据专家统计，2012 年我国小微企业的资金需求在9 000 亿左右。但是，受到各方面因素的影响，能够从正规银行渠道得到的融资仅为1 000 亿左右， 大部分的融资需求需要通过民间融资等渠道满足，整体融资渠道较少，内源性融资占比高，外 部融资比例低融资规模小、融资的整体结构、期限和成本等均和正常企业有着较大区别。 目前，小微企业在实际融资中会遇到许多问题。一是缺乏有效的抵质押物担保。小微企业 多处于创业初期，总体规模通常较小，资金调配上普遍较为紧张，无法购置大宗的土地房产等 固定资产，且不符合银行对小微企业贷款的担保要求。二是征信记录缺失。偏远地区和农村地 区的小微企业，在创立初期基本未和银行等金融机构建立过合作关系。因此，当第一次合作的 金融机构需要查询相关征信信息时，征信记录缺失，导致金融机构无法判断借款人历史信用；
农商行信贷支持小微企业的几点思考 小微企业对推动经济发展、促进社会就业等方面有着重要的作用。提升小微企业的支持力度，对于自身发展和社会责任的履行，都有非比寻常的意义，如何做好信贷支持是农商行的重要战略方向。 标签：农商行;信贷;存在问题;对策 小微企业是市场经营主体的重要组成部分，是国民经济的生力军，是提供新增就业岗位的主要渠道，对于加快实体经济转型升级、促进国民就业岗位增加、提高居民可支配收入、实现中国梦等方面具有非同寻常的意义。就目前情况而言，农商行在对小微企业信贷支持方面确实群存在一些问题，需要被重视和加以解决。 一、小微企业发展的过程中自身面临的问题 （一）小微企业“先天不足” 不少小微企业科技含量不高、企业生产方式较为传统，多为家族式或者个体工商户，缺乏先进的管理知识与经验，对现代化的管理模式和管理理念比较排斥，认为小企业只要做好安全生产和扩大销售就可以。然而落后和粗放的管理方式，也造成了小微企业生产效率低下、市场竞争力不强的问题，一旦出现了产品质量问题和市场销售问题，就会导致收不会成本，进而导致企业资金链断裂、亏损甚至破产。 （二）小微企业税费负担重 虽然进行了税制改革，一定程度上降低了税负，但是各种其他意想不到的费用也让企业“不堪重负”，例如土地使用税、房产税、印花税等一些税种，还有工人五险一金、三险一金权益方面的费用，环境整治方面的费用，人防等费用等。 （三）小微企业融资难、融资成本高 小微企业资本金少，小规模运营时一般选择租赁使用厂房和地皮，同时缺乏资金实力购买新设备和高科技设备，导致能够抵押的核心资产较少。而现在农商行对于过去信用类和担保类贷款的投放十分审慎，导致一些企业无法获得的信贷资金，只能去中小股份制商业银行甚至是小贷公司获取资金，存在融资难和融资贵的现实问题。 二、支持小微企业发展的重要性 （一）支持小微企业发展是适应发展环境的要求
商业银行发展普惠金融业务的几点思考与建议 摘要：普惠金融是商业银行贯彻落实党中央、国务院战略部署的工作任务，也 是实现商业银行业务转型的必然途径。商业银行应该通过完善激励机制，优化绩 效考核以及尽职免责机制，使用金融科技手段，提供完善的金融产品与服务，大 力发展普惠金融业务。 关键词：激励机制；绩效考核；金融科技；风险防控 1小微企业对国民经济的重要作用 1.1 不可替代的重要作用 关于小微企业的作用，我们常说“56789”，即小微企业贡献了50%以上的税收，60%以上的GDP，70%以上技术创新，80%以上城镇劳动就业，占企业总数90%以上。 1.2 小微企业与“六稳”关系 尤其是在当前环境下，要做好“六稳”工作，落实“六保”任务。“六稳”第一稳就是“稳就业”，“六保”第一保也是“保就业”，小微企业对就业贡献最大。商业银行 一定要大力支持小微企业，保住市场主体。 1.3 国家对于商业银行的最新要求 5月22日，《2020年政府工作报告》明确指出，“六保”是今年“六稳”工作的 着力点，要尽力帮助企业特别是中小微企业、个体工商户渡过难关，要强化对稳 企业的金融支持，要求大型商业银行普惠型小微企业贷款的增速要高于40%。 2商业银行业务转型要发展普惠金融。 2.1 传统业务模式 上世纪90年代中期，各家商业银行契合于短缺经济下大规模经济建设的时代背景，在向商业银行转轨的过程中寻找新定位、谋定新战略，在优势比较中选择 了大项目和大客户来发展。但是，近几年在互联网和高科技发展的推动之下，经 济金融格局也不断改变，新的市场业态加速呈现，商业银行的传统优势正在被蚕 食或者消失。 2.2业务转型发展 未来20-30年来看，国民经济不可能长期高速发展，大项目会越来越少，这 些被忽视的长尾客群也就是商业银行未来几年发展的重要客群，现在不抓住他们，商业银行未来就又失去了这片蓝海，错失战略机遇，将会一直在红海里进行肉搏战。在这种背景下，商业银行就必须做小企业、小行业，不做，商业银行就没有 未来。 3商业银行普惠金融发展遇到的主要难点。 3.1 产业链中地位弱势 小企业客户大多处于产业链末端，受经济波动影响相对大型企业更大，在劳 动用工成本提高、原材料价格上涨、订单减少、下游企业付款周期过长等多重因 素夹击下，盈利能力减弱，生产经营困难加剧，给银行信贷资产安全带来巨大冲击。 3.2 经营稳定性差 企业盲目扩张，自身偿债能力无法覆盖全部债务。小企业客户经营发展的盲 目性较强，部分企业对前景预判过于乐观，脱离自身实力进行过度扩张，投入大 量资金进行新厂房及生产线建设等，导致资金链断裂。 3.3 贷款用途不合规