浅谈金融业风险的现状与防范对策
内容摘要:中国的金融风险是潜在的，随着中国改革开放不断深入，尤其是在中国加入世贸组织，中国经济更深更广泛地融入全球化世界经济之后，这种潜在的风险明显加大了。金融风险一旦由潜在变为现实就意味着金融危机的发生。金融危机的危害将是灾难性的，它对经济的危害程度甚至要超过战争。面对来自国内外各种挑战和风险，面对正在向世界洞开的中国金融市场以及由此带来的世界金融对中国金融市场的冲击，必须很好地探讨、分析、研究中国金融业潜在的风险及存在的法制缺陷，对中国现行金融体制进行必要的改革，采取必要的防范措施，做好法律和法制应对，对中国金融乃至整个中国经济都具有非常重要的现实意义。
关键词：金融业风险防范
金融风险指的是与金融有关的风险，如金融市场风险、金融产品风险、金融机构风险等。一家金融机构发生的风险所带来的后果，往往超过对其自身的影响。金融机构在具体的金融交易活动中出现的风险，有可能对该金融机构的生存构成威胁；具体的一家金融机构因经营不善而出现危机，有可能对整个金融体系的稳健运行构成威胁；一旦发生系统风险，金融体系运转失灵，必然会导致全社会经济秩序的混乱，甚至引发严重的政治危机。由于我国直接金融比重比较小，为了方便分析与研究，理论上通常按不同的标准对金融风险进行分类。如根据金融风险涉及经济主体的不同，将其分为系统性金融风险和个体金融风险；根据金融风险产生的原因不同，将其分为国家风险、信用风险、利率风险、汇率风险等四种基本的风险和其它一些风险。
中国金融体制的弊端是显而易见的，其潜在的金融风险是客观的。为了解决这些体制上的弊端，中国也进行了相应的金融体制改革，包括强化政策性银行即中央银行的监控作用和能力，不按行政区域而是按大区设立人民银行等等。这样做虽然在行政和监控上摆脱了国家政策性银行地方化并强化了监控能力，也带来了一定的效果，但就国有商业银行来讲实质性的东西没有改变。商业银行并没有
建立起现代企业运行机制，而仍是按老办法进行管理中国的金融风险是潜在的。随着改革开放的不断深入，特别是面对全球化的世界经济，作为世贸组织成员主体，我们在享用成员主体权利，窥探和进入他国市场，迎来发展机遇的同时，也必须向其他成员方履行义务，消除壁垒、开放市场。在这个过程中，我们必然会面临着来自国内外的、不期而遇的各种挑战与风险，中国金融行业也不会例外。面对来自国内外的各种挑战，在经济体制转轨之后尚来不及改革和完善的金融体制和运行机制，对即将向世界洞开的中国金融市场，中国金融业在恐惧心理不断增大的同时，其潜在风险也在不断增大。这种风险一旦由潜在变为现实，就意味着发生了金融危机。金融危机的危害将是灾难性的，它对世界经济的危害程度甚至要超过战争。面对全球化程度不断加大的世界经济，面临将不得不开放的中国金融市场及由此带来的世界金融对中国金融市场的冲击，必须很好地探讨、分析、研究中国金融业潜在的风险及法律法制缺陷，此外，在此基础上，有针对性地采取必要的防范和法律法制应对措施，这对中国金融业乃至整个中国经济都具有及其重要的现实意义。本文就中国金融潜在的风险以及防范和法律、法制应对问题略谈笔者的一孔之见，进行一些粗浅层面的探讨。
一、金融业风险的现状
（一）呆坏账水平高
近年来,中国金融机构不良贷款额和不良贷款比率不断下降,尽管如此,过多地强调这些指标只会促使金融机构通过扩大信贷投放稀释不良贷款或收回有利的贷款,事实上不良贷款蕴涵的金融风险依然存在。
（二）信贷投放过快
当前,金融机构信贷投放的积极性依旧高涨。从贷款的结构来看,投资的大部分都流向许多大型工程和基本建设,中长期贷款比重仍比较大。由于长期债券市场的缺乏,潜在的金融风险又集中于银行系统，而银行系统通过发放大量新贷款来稀释不良贷款率的盲目扩张行为也隐藏着巨大的危机。在经济结构不够合理、社会信用环境不够完善、公司治理结构不够规范、商业银行自身的内控机制欠缺和风险管理能力不足的情况下,过快的信贷投放可能潜伏着巨大的金融风险。
（三）流动性问题
当前长期的流动性问题,是中国金融系统面临的一个问题。中国银行的资金
来源主要是城乡居民的短期存款,而资金投放却主要是一些大型基本建设项目、政府债券、住房贷款等。这是一种不太合理的金融现象,从长远来看不利于中国金融系统的良性发展。
（四）房地产带来的金融泡沫
年来,国内银行业面临着外资银行的竞争以及商业化经营的压力,各大银行都在争抢高回报、低风险的客户,而房地产信贷一向被看作优质客户,信贷风险较少,这就导致银行近年对房地产的贷款额大幅上升。
（五）信用体制不健全
中国颁布的银行业新的《信息披露准则》,信息披露水平和行业透明度有了一定的提高,但中国商业银行由于计划经济体制以来遗留的一些特性,导致了中国国有银行业与西方发达国家的商业银行相比存在较大的差距,金融市场上交易双方信息不对称的现状在短期内无法得到改观,尤其是涉及公司内部经营、个人收入状况等方面的信息。例如,住房信贷和汽车信贷近期频频发生的违约现象正在改变这种观念。一些消费者购买多套住宅以至发生偿还危机。
（六）金融风险意识欠缺
从中国的金融发展史可以看到,中国金融业特别是银行业到目前为止还没有破产倒闭的先例,我们没有巴林银行教训,没有日本兴业银行的遗憾,更没有东南亚金融危机的切肤之痛,于是社会各业中,对金融风险的危机意识很是淡漠,如为追求高息收入,高息集资,高息吸储的现象不断出现,甚至还存在着抵押房产,贷款炒股,置风险于不顾,盲目出资,这些都使金融风险的积存和滋生提供了养分。
二、中国金融风险形成的原因分析
中国正处于从传统计划经济向社会主义市场经济转轨的历史时期，金融风险的形成有着特殊的原因，包括：
（一）粗放型、数量型的经济增长模式
各地区盲目进行固定资产投资，以提高经济增长速度，是一种典型的粗放型、数量型的经济增长模式。由于重复建设、企业效益差等原因，产生了大量的不良贷款。在经济迅猛增长，贷款不断增加的形势下，潜伏的金融风险被暂时掩盖了。但是随着商品市场的日益饱和，经济转向效益型增长模式，致使金融风险不断地突显出来。
（二）融资方式与国民收入分配结构的矛盾
改革开放以来，中国国民收入分配结构和投资结构都发生了很大的变化。居民收入所占比重不断增加，财政和企业收入比重却不断下降。财政不再向一般的企业拨付定额内流动资金和资本金，企业增加自有资金的能力也很低，再加上直接融资渠道有限，企业不得不向银行大量地借款。这一方面造成企业过渡负债，不堪重负，另一方面导致银行资产质量差。银行成为主要的融资中介，国民经济运行中的诸多矛盾和风险向银行集中，形成和累积金融风险。
（三）银企产权关系不明确，信贷约束软化
改革开放以来，中国经济运行的市场化程度得到了很大提高，但产权改革进程缓慢，收效甚微，致使国有银行与国有企业之间产权关系不明确。企业把银行的钱看成国家的钱，只想着借，不想着还。另外银行对企业贷款偿还也缺乏有效的约束，不能形成企业与银行之间有效的制衡机制。
（四）社会信用观念淡薄，缺乏金融风险意识
改革开放以来，中国在尊重经济主体的“私利”和提高投资行为自主化的程度的同时，忽视了信用道德的建设，导致借债还钱交易规则严重受损，经济主体失去了基本的信用道德理念，致使银行贷款长期不能收回，形成金融风险。近几年来，一些地方、部门和单位违反国家规定，在管理体制和经营方式变革中，采用各种方式，逃废银行债务，使大量金融债权悬空。此外，由于历史和体制的原因，再加上一些地方、部门领导干部金融知识缺乏，不懂甚至无视金融法规，行政干预金融机构的正常经营活动的现象常有发生，包括：一是对中央银行的干预。中央银行缺乏应有的独立性，在宏观调控和金融监管方面常常受制于各级政府的约束，尤其是对一些非法集资和非法设立的金融机构难于监管；二是对商业银行的干预。政府促使商业银行按政府制定的优先发展次序配置资金投向，如向国有大中型企业倾斜，向亏损企业发放安定团结贷款等等。导致商业银行失去了自主性，信贷约束软化，从而产生金融风险。
（五）金融改革滞后，金融机构内控机制不健全
近几年来，中国金融机构数量和业务增长迅猛，原专业银行向商业银行转变，新的金融工具不断出现。与此相比，中国的金融体制不适应改革和发展的要求，金融法制不健全；金融监管薄弱；金融机构内部管理混乱，纪律松弛，违章违规
现象严重，约束机制和激励机制不建全；少数从业人员素质差，这也导致了金融风险的产生。
三、金融业风险的防范对策
对我国金融风险各种表现、危害和原因的分析表明，金融风险的防范，事关国家建设和监督控制。全面防范金融风险，应抓紧处理好信托投资公司、证券公司、农村信用社等非银行金融机构业已暴露的局部性风险；重点化解国有商业银行现有的和潜在的风险，以防出现地区性、系统性的金融风险。
（一）防范金融风险的根本性对策
1.划清资金性质，保障金融机构的自主经营
鉴于金融机构尤其是国有商业银行现有的风险大多起因于财政资金与信贷资金不分、政策性资金与商业性资金不分以及银行在政府不当干预下发放低效益、无效益甚至无法收回的贷款。因此，划清信贷资金与财政资金的界限，坚持商业性资金的有偿性、流动性、盈利性的原则，减少和停止各级政府尤其是地方政府对金融机构经营活动的不当干预，保证金融机构的经营自主权，是防范金融风险的重要措施。对此，各地在安排建设项目时，必须分清资金的不同来源，不能把银行资金当作财政资金或企业自有资金来安排。另外，还要彻底分离政策性信贷资金和商业性信贷资金，要尽快把国有商业银行还未划分出去的政策性业务全部划转给政策性银行。一时划转不了的，要分账登录，分别管理。除国务院特定贷款外，各级政府、各个部门不得要求商业银行办理政策性贷款。国务院特定贷款也规范化、法制化。
2.发展资本市场，减轻金融机构的贷款压力
为缓慢金融机构尤其是国有商业银行的贷款压力，改变银行在居民高债权、企业高负债这一对应关系中所处的不利地位，发展资本市场、扩大直接融资在社会信用中的比重，这是十分重要的。这也是排除对银行和金融机构不当干预后，企业获得资金的一种重要途径。直接融资以发行企业债券为主，适当增加股票的发行。在经济比较发达的地区，还可以建立一定数量的投资基金，增大居民直接向企业投资。当然，这应与资本市场的规范相结合。
3.加快企业改革，减少金融机构的信贷风险
由于企业经济效益不高是造成金融机构不良贷款的主要原因，因此，加快企
业改革，解决企业尤其是国有企业经济效益下降的问题，是提高金融机构信贷资产质量、降低信贷风险的重要基础。这方面要做的工作还有很多，关键是建立现代企业制度，形成企业良好的经营机制。
（二）建立四道防线，形成金融风险的内部控制制度
如果说分清资金性质、发展资本市场、加强企业改革旨在为各金融机构防范金融风险创造一个良好的外部系统，那么，建立和健全金融系统的风险控制制度，则是从各金融机构内部设置防范金融风险的屏障。
1.第一道防线是建立和健全内部管理控制制度，严格实行审慎经营。
首先，要根据《商业银行法》和《贷款通则》建立和健全贷款管理责任制度。金融机构要真正落实和完善包括贷款风险责任制度、贷款审批权限制度、信贷审贷分离制度、贷款抵押制度在内的各项信贷资产福安里控制制度。使新发放的贷款建立在严格控制风险的基础上，防止并减少新的不良资产。其次，要完善并抓紧落实资产负债比例管理办法，这是金融机构审慎经营的重要制度。鉴于资产负债比例管理的各项要求在有关的法规中已有规定，所以金融机构必须结合自身特点，加以完善并具体落实。再次，金融机构特别是国有商业银行要建立和健全内部稽核制度。中央银行要把商业银行、非商业银行金融机构是否全面建立健全内部稽核制度作为其进一步扩展业务的重要考核依据。
2.第二道防线是建立和健全风险补偿制度。
各国银行普遍设立呆账准备金，就是风险补偿制度的具体形式。我国现行的呆账准备金制度本身存在提留过少的问题，而一些金融机构还不能足额提取。今后，各类金融机构都应按规定提取呆账准备金。对于呆账准备金的提取比例冲销办法，也要从实际出发，进行必要的改革。那些抗风险能力较弱的金融机构，比如城乡信用社，还应当考虑建立全国性的存款保险制度，以避免出现超出单个金融机构自身补偿能力的风险，避免由于个别金融机构的风险酿成系统性的金融风险。
3.第三道防线是建立特大风险应急制度。
由于特大金融风险的出现将对整个金融体系、信用制度的稳定产生重大影响，所以，除了采取一般性的防范措施外，还必须建立特大风险的应急制度，以便在特大风险出现的时候，应付自如，化险为夷，至少降低风险的危害程度。
4.第四道防线是加强中央银行对金融业的监管。
加强中央银行对金融机构经营活动的监督管理，增强金融机构的外部约束，是金融系统防范金融风险一条防线。为此，要严格分业经营，明确各类金融机构的市场定位，使每一类金融机构都在规定的业务范围开展经营活动，以防范混业经营所带来的风险。要依法实施对金融机构的设立和市场退出管理。在金融机构的设立审批中，要严格审查主办单位和投资人的资信、资本金数量和来源、主要负责人的任职资格、内部管理制度等条件。依法实施对金融机构的市场推出管理，建立健全对金融机构接管、终止、兼并、破产、清盘、拍卖的办法。实行金融机构主要负责人离任审计制度，减少产生金融风险的认为因素。金融机构要定期向中央银行报告风险资产的情况、不良资产变化情况、内部稽核情况。
综上所述，在防范金融风险的过程中，我们要继续深化金融体制改革，完善金融机构管理体制和内控制度，加强金融监管，才能有效防范和化解金融风险，维护国家金融体系稳定和国家安全。深化金融体制改革，对推动金融发展方式转变，提升金融业整体实力和国际竞争力，防范金融风险，都十分重要。要针对突出问题和矛盾，不失时机地推进各项金融改革，保持金融高效稳健运行，促进宏观经济稳定，更好地服务于经济社会发展。总之，当前商业银行的风险趋于全球化、多样化、复杂化，这就需要我们顺应金融业风险管理的新趋势，构建更合理和完善的金融业风险管理体系，采取与时俱进的新方法，积极度量风险，科学管理风险，合理承担风险，获取与之相匹配的收益回报，科学发展我国的金融业，以应对跨国银行挑战及经济全球化的需要。
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银行员工防范风险心得体会 作为银行的一线员工,银行柜面操作风险是指银行柜员为客户办理账户开销、现金存取、支付结算等业务过程中, 由于风险控制失效使银行或客户资金遭受损失的风险, 是银行操作风险的主要领域。操作风险是指由于不完善或失灵的内部程序、人员和系统或外部事件导致损失的风险。在实际工作中, 操作风险可以分是人员因素引起的操作风险, 包括操作失误、违法行为、关键人员流失等情况; 。 柜面操作风险一旦发生, 损失将是巨大的。产生柜面操作风险的主观因素, 一是风险意识淡薄。柜员没有养成合规操作理念、忽视制度约束, 管理者对风险文化培育不够, 银行风险文化没有成型。二是业务素质不高。柜员自身业务素质不能适应业务变化, 导致部分员工操作起来力不从心, 风险识别和预防能力下降。三是责任意识不强。表现为玩忽职守、随意操作, 柜面管理人员对柜员管理不严, 柜员违规违章操作。四是侥幸心理作祟。柜员如有侥幸心理, 就会在操作时逐渐进行不合理的简化操作,从而滋生越来越多的操作风险。 为有效防范操作风险, 必须建立起以完善的公司治理结构和先进的制度文化为基础, 以科学的内部控制综合评价体系为核心, 以健全的内部控制制度为保障, 以多层次的信息系统为支撑的内部控制体系, 切实避免大案要案和重大违规问题的发生。 一是确立风险防范理念, 使遵守规章制度成为一种文化。理念是行动的先导, 文化是无形的约束。理念引发触动, 触动促成行为, 行为形成习惯, 习惯久而久之凝聚为文化。文化一旦形成, 就变为一种力量, 直接指导、激励和约束着员工的行为。如果周围的人都恪守制度, 按章行事, 原先心存不轨的人也能变成循规蹈矩的模范,这就是文化的力量。 二是创新业务经营计划管理模式和绩效考评机制。为了真正强化资本约束机制, 转变业务增长方式, 引入经济增加值指标考核, 通过风险资本的计量与分配以及投资风险的弥补, 从绩效考核方面引导各级行关注风险防范, 实现业务发展、风险控制和效益增长的有机统一。
民间借贷法律风险告知书： 民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。民间借贷的利率不得超过人民银行规定的相关利率，即：不得超过银行同期贷款基准利率的四倍，否则视为高利贷，超出部分不受法律保护。民间个人借贷活动必须严格遵守国家法律、行政法规的有关规定，遵循自愿互助、诚实信用原则。抵押是指债务人或者第三人不转移某些财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依法以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。请您详细阅读以下内容： 1、您申请办理民间借贷合同公证应当提供真实、合法、充分的证明材料。 2、您申请办理的民间借贷合同公证，应保证不存在以下情况，否则该借贷关系不受法律保护： （一）因非法同居、不正当两性关系等行为产生“青春损失费”、“分手费”等有损社会公序良俗的情感债务转化的借贷； （二）具有抚养、赡养义务关系的父母子女等直系亲属之间发生的有违家庭伦理道德和社会公序良俗的借贷； （三）利用民间借贷形式洗钱、行贿受贿、伪造债务、规避债务、非法集资、支付赌债或以合法形式掩盖其他非法目的的借贷。 3、有配偶的借款人如不能提交债务归属个人的公证书的，其配偶应亲自在公证员面前签署书面同意书，或将其配偶列为合同当事人。
4、借款人、抵押人、质押人等为法人或其他组织的，法定代表人或负责人应亲自到场办理公证，不能到场的应当要求提交经公证的授权委托书，并提供股东会决议或董事会决议等。 5、担保物为共有的，全体共有人应当到场办理公证，不能到场的应提交经公证的授权委托书。 6、公证机构将对当事人进行拍照并存档；七十周岁以上的当事人申请办理公证的，必要时对询问过程进行录音或录像。 7、同一出借人向多人提供借款且累计数额巨大的，公证机构必要时将审查其资金来源。 8、借贷双方应对利率与逾期利率进行约定，在借贷合同中载明借款期限届满后借款方应归还的本金及利息总额。 9、借款利率不得高于中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的四倍；不得将利息计入本金；不得预扣利息。 10、出借人应当通过金融系统转帐支付出借款，并在合同中予以载明。 11、民间借贷合同中应载明借款用途。借贷合同载明的借款用途应当合法。公证机构认为必要时可以要求借款人提供借款用途说明和相关证明材料。 12、借贷合同中应当明确借款期限、利息支付期限、保证期间、保证方式等。 13、自然人之间依法成立的民间借贷合同，自出借款项实际交付借款人或者借款人指定、认可的接收人时生效。 14、当事人可以约定单独或同时适用逾期利息和违约金。
银行柜员风险防范心得一：银行柜员风险防范心得 风险防范是银行每时每刻都存在的话题，每个行员都必须深刻的认识银行存在的风险和防范风险发生的方法。几乎每天网点早会都会向行员提及办理业务的风险以及如何防范风险发生，同时像行员介绍一些案例让每个行员在为客户办理业务的过程中遇到相关的情况能够有效的避免风险出现。 1柜员疏忽大意，处理业务操作不当，造成大额记账差错。 疏忽大意是柜员办理业务时出现差错的主要原因，特别是有些柜员觉得特别熟练的业务更加容易引起错帐抹帐交易，一味地追求效率而不认真审核输入内容的准确性。开户时户名录入错误；汇款业务金额，日期，姓名，账号，汇款收汇人姓名，身份证号码，出生年月和有效期等极易录入错误，而且错了有时也比较难以发现。取款操作成存款造成了自己短款，如能及时发现还好，待客户离开之后才发现就会造成严重的后果，这些都是有实际的案例的。所以我们办理业务的过程中在提高效率的同时必须对每笔操作都认真地核对确保正确的情况下才提交。 2原始凭证保管不善，丧失记账依据，存在风险隐患。 原始凭证是记载经济业务和明确经济责任的一种书面证明是记账的法律依据。如果我们随意的把客户的凭证随意乱丢，有可能被不法分子盗取利用该凭证作案引起法律纠纷。我们在每天的营业结束后必须保证我们办理业务过程所产生的传票完整不缺票，不跳票，保证凭证上的要素齐全，没有遗漏客户签名以防止某些有心的客户回头告知自己没有办理过该笔业务，而引起经济纠纷。填写错误的凭证交回客户自行作废，办理业务过程中打印的错误凭证如果是不需要跟随传票作附件的，应该使用碎纸机作废，不能随手扔进垃圾桶。对客户资料也要妥善保管不能随便泄露客户的资料。 3柜员风险防范意识不强，代客填写单据。 代客户填写单据极易引起客户纠纷，产生不必要的法律风险。在办理业务过程中有时会遇到一些客户抱怨自己填写单据很慢赶时间或者自己不会填写该单据要求柜员帮忙填写，这时作为临柜人员我们必须严格清楚不能代理客户填单了解代客填单有可能产生的后果，我们要做好对客户的解释工作，或者叫大堂经理指导该客户填写单据确认客户本人签字后才能为该客户办理该笔业务。 银行柜员风险防范心得二：银行柜员风险防范心得体会（1157字） 风险防范是银行每时每刻都存在的话题。每个银行员工都必须深刻的认识银行存在的风险和防范风险发生的方法。银行柜员一般指在银行分行柜台里直接跟顾客接触的银行员工。银行柜员在最前线工作。这是因为顾客进入银行第一类人就是柜员。作为银行风险防范的第一线，柜员占到了一个举足轻重的位置，如何减少这一风险就成为柜员们的一项重要工作。对进入马鞍山农村商业银行已有半年的我来说，工作之余也是我考虑的一个问题，同时也了解到一些柜员风险防范认识不够深刻所带来的问题：
内蒙古金融业发展现状分析 姓名：郭莉班级：11级财务管理2班学号： 近年以来，内蒙古金融业快速发展，各类金融机构加快进驻脚步，金融环境和金融服务明显改善，业务品种渐趋丰富，银行业在稳健经营的同时加快了扩张步伐，保险业和证券业在快速发展的同时向着成熟化过渡，金融市场交易活跃，融资结构逐步改善。 一、内蒙古金融业总体发展现状 (一)金融业发展严重滞后于经济发展 为说明问题，我们引入区位商系数对内蒙古金融业的发展水平和地位进行分析。区位商系数是衡量区域内部某一行业发展水平和优劣地位的重要指标，其计算公式为：LQ=h/H。其中：h为区域内某行业的产值在本地区国内总产值中的比重，H为该行业的总产值占全国总产值的比重。LQ＞1时，表明该行业专业化程度较高，一般来说，区位商越大，该行业在该区域的优势地位越高；区位商等于或小于1，则说明该行在该区域的优势地位比较低（见表1）。 （二）金融业支持地方经济发展的力度亟待提升 为说明问题，我们引入金融相关比率进行分析。金融相关比率是一个规模指标，指“某一时点上现存金融资产总额与国民财富（实物资产总额加上对外净资产）之比”。通常可简化为计算金融资产总量与GDP之比。这一指标能大致反映出金融业对地区经济发展的支持程度。其计算公式为：FIR=(S+L)/GDP，式中FIR表示金融相关比率；S代表存款额；L代表贷款额；GDP为地区国内生产总值。一般情况下，金融相关比率越高，说明金融聚集程度越高，金融资源越丰富。 目前，内蒙古金融资产主要集中在以银行为代表的金融机构手中，金融机构最主要的金融工具是存款和贷款，而股票和企业债券在金融资产结构中占比很小，所以我们选用金融机构存贷款规模作为内蒙古金融资产的替代衡量指标（见表2）。 （三）、金融业不能成为拉动经济增长的主要力量
风险控制心得体会 心得一 通过前一阶段的学习，我深刻的认识到，合规文化教育活动是在特定的历史时期形成具有农业银行金融特点的教育方式及与之相适应的管理制度和组织形式，是农业银行信奉和借鉴巴塞尔银行监管委员会的管理经验方式并付诸实践的价值观念，集中体现了农业银行员工的价值准则、经营观念、行为规范、共同信念及创造力、凝聚力、战斗力，是推动农业银行改革与发展的坚强政治保证和组织保证。可以说，这次活动的开展，让我进一步认清了岗位职责、净化了了思想、提高了领导务能力。下面，就这次学习的收获，我谈点我的见解。 一、加强合规文化教育，是提高经营管理水平的需要。开展合规文化教育活动对规范操作行为，遏制违法违纪和防范案件发生具有积极的深远的意义。一方面，要统一各级领导对加强合规文化教育的认识，使之成为企业合规文化建设的倡导者，策划者、推动者。当今社会是一个知识经济社会，各种新事物不断涌现，新业务、新知识更是层出不穷。形势的发展要求我们不断加强学习，全面系统地学习政治理论、金融业务、法律法规等各方面的知识，不断更新知识结构，努力提高综合素质，更好地适应全行业务提速发展的需要。按照“一岗双责”的要求，认真履行岗位职责，特别是要注重加强对政治理论、经济金融、法律法规等方方面面知识的学习，不断提高自身的综合素质，增强明辩事非和拒腐防变的能力，做到在大是大非面前立场坚定、头脑清醒。同时，要进一步端正经营指导思想，增强依法合规审慎经营意识，把我行各项经营活动引向正确轨道，推进各项业务健康有效发展。要在我行内部大兴求真务实之风，形成讲实话，报实情，出实招，办实事，务实效的经营作风，营造良好的经营环境，提升管理水平，严明纪律，严格责任，狠抓落实，严格控制各类道德风险、经营风险和管理风险，维护和提升农行形象。一方面，要提高全体员工对加强企业合规文化教育的认识，全行干部职工是泉州农行企业合规文化建设的主体，又是企业合规文化的实践者和创造者，没有广大员工的积极参与，就不可能建设好优良的合规文化企业，更谈不上让员工遵纪守法。从现实看，许多员工对企业合规文化教育建设的内涵缺乏科学的认识和理解，把企业合规文化建设与企业的一般文化娱乐活动混淆起来，以为提几句口号，组织一些文体活动，唱唱跳跳就是企业合规文化建设。要集中时间、集中精力做好财会人员的培训、考核，业务培训力求达到综合性、系统性、专业性、实用性、提升性，要使所有会计出纳人员人人熟知制度规定，个个争当合格柜员，柜面成为营销舞台;要强化财会人员政治、思想和职业道德的培训，针对不同岗位的实际情况，采取以会代训、专题培训等不同形式，力求使财会队伍的综合素质在原有基础上再上一个等级。通过系列活动，使全体员工准确把握企业合规文化建设的真正科学内涵，自觉地融入到企业的合规文化建设中去，增强内控管理意识，狠抓基础管理，促进依法合规经营。 二、加强合规文化教育，是建立长效发展机制的需要。企业合规文化教育建设是一项工程浩大的系统性工程，不是一朝一夕就能建成的。要合理确定发展目标，在一个时期内要有一定的规划目标，最终建立适应企业长远发展的机制。从我行来看，他应该包
民间借贷热点中 ——常见的法律风险及其防范 民间借贷因为其借贷手续不完备，缺乏担保抵押，无可靠的法律保障等法律风险，很容易引起纠纷。那么民间借贷中常见的法律风险有哪些呢？怎么防范呢？请阅读下面的文章进行详细了解。 民间借贷中常见的法律风险及其防范： 一、借款人不明的法律风险。 这在生活实践中经常出现的情况有：没有出具书面借条无法认定借款人或借条由借款人叫他人代写，事后否认借款或借款人的身份、地址不明，事后无法调查核实向法院起诉或企业的法定代表人对外借款等情况。第一种情况，通常在发生于亲戚、同学、朋友之间，因为事初大家关系比较好、也有一定了解，碍于情面借予款项时也没要求对方出具书面借条，事后，在借款人作否认借款的情况下，因为缺乏借贷合意的事实证据，无法确定承担借款偿还的责任主体，而导致借款官司败诉;第二种情况，借款人事前或事后叫他人以自己名义代写出具借条，事后作否认借款。因为借条上非借款人本人的真实签字，无法证实借款合意的存在，而恶意逃避承担偿还借款责任;第三种情况，对工作不稳定、经常变动，住址也不稳定的借款人，一旦发生借款纠纷，因为债权人无法掌握借款人的确切住址及其身份信息，而无法顺利的通过向法院立案起诉来主张借款。第四种情况，担任某一企业法定代表人的自然人的对外借款，事后，恶意推脱是企业借款或企业推脱是其个人借款，因为互相推卸责任给债权人的追款带来诉讼风险等等其他情况。 鉴于此类的借款风险，建议债权人应以下几点加以风险防范： 1、要借款人出具书面借条，而且要借款人本人当面书写、签字、盖章并作核实身份，避免他人代写、冒用他人名义书写的情况发生; 2、借条当中应清楚、明确的写明借款人真实的身份证号、详细居住地址; 3、对借款人为某企业法定代表人的，则应要求其写明实际是其个人借款还是为企业作借款，视情况要其写明共同承担归还或承担连带偿还责任。 4、尽量要求对方提供身份证、户口本复印件 二、借贷用途的法律风险： 这种情形在生活实践中的主要风险表现为：明知借款人借钱用于赌博等非法活动而仍然出借的情形。因为属于非法借贷，其借贷关系不受法律保护，甚至有可能还要接受法律的制裁。因此，在借款的起初作了解借款的用途、能起到保证主张还款的正当性、合法性。 为确保借贷用途的合法性，建议在借条中就借款的合法用途作明确写明，避免借款人或共同债务承担人事后以借款用于非法用途作责任推脱。
目录 一、广东金融运行的现状 (1) （一）金融资产实力延续增势，信贷投放稳步增长 (1) （二）对外开放程度加大 (1) （三）金融现代化步伐加快 (1) （四）金融总量领先优势 (2) 二、金融运行中存在的问题 (2) （一）通胀膨胀带来压力，金融结构不平衡 (2) （二）金融风险隐患，资产质量有待提高 (2) （三）信用环境有待改善 (3) （四）资金投放分布不够合理，影响全省整体经济发展 (3) （五）金融总量虽居全国首位，但某些指标仍落后于其他省份 (3) （六）金融创新滞后 (4) 三、广东金融业目前存在问题的成因 (5) （一）面对金融风险的冲击，改革创新精神不够 (5) （二）现行制度的缺陷制约金融市场体系的建立和完善 (5) （三）缺乏金融产业的总体规划和金融资源的有效整合措施 (5) 四、对广东金融业发展的对策和建议 （一）创新制度，创新市场 (6) （二）提高资产质量，营造良好的信用环境，推动信贷消费 (6) （三）通过总体规划以及整合金融资源促进广东产业结构调整 (7) （四）做好防范金融风险工作，提升化解金融风险能力 (7) （五）大力发展资本市场 (8) （六）深化金融体制改革，建立健全多元主体的商业银行体系 (8) （七）提高金融运行效率，强化金融服务意识 (9)
广东金融业发展的现状、问题与对策 1978 年以来，广东在改革开放中先行一步，率先推行以市场化为取向的经济体制改革，形成了全方位、多层次、宽领域的对外开放格局，经济持续快速发展，社会事业全面进步。经过30年来的发展，广东已经成为金融大省。银行业稳健发展，货币信贷条件逐步向常态水平回归，证券和保险业快速发展，金融机构改革深入推进，金融生态环境建设取得新成效。但广东现在还不是一个金融强省，金融业对于经济的贡献率还低于其他兄弟省份，金融创新依然有所滞后，制度存在缺陷等问题制约了金融业的发展，因此我们必须寻找问题的根源，采取措施解决问题，让广东金融业又好又快发展。 一、广东金融业的现状 （一）金融资产实力延续增势，信贷投放与一般贷款稳步增长 截至2011年11月末，广东中外资银行业机构本外币存款余额87711亿元，同比增长9.8%，存款规模连续22年位居全国各省市首位。各项贷款余额58027亿元，同比增长12.9%，贷款规模连续26年位居全国各省市首位。信贷投放结构不断优化。加大重点行业和领域的金融支持力度，贷款主要投向基础设施业、制造业、房地产业、租赁和商务服务业及批发零售业，契合广东经济发展的特点和优势。分项目看，主要是单位经营贷款和贸易融资增长较快，分别增加137亿元和56亿元，同比分别多增120亿元和5亿元。个人贷款平稳增长，个人经营和消费贷款分别增加15亿元和24亿元。 （二）对外开放程度加大 目前，广东金融业已经形成多层次、宽领域的对外开放格局。截至2010年末，广东外资银行机构达到156家，资产总额打到3450亿元，外资银行支行机构网点到2010年末在广东共设立98家支行。外资证券机构实现了零的突破，截至2010年末，广东已有2家中外合资证券公司，12家中外合资基金管理公司，1家中外合资期货公司入驻，同时也加快外资保险公司加入步伐。 （三）金融现代化步伐加快
银行风险管理心得体会 xxxx年3月11日我行展开了合规管理年活动的学习总动员会。通过我们深入学习，把理论具体化，根据实际建章立制，以规章制度管理人，以规章制度束缚人，以规章制度培养人，以此我们要坚决遵守合规守纪的行动习惯。从严开始，抓实抓细，增强自己遵章守纪、依法合规经营的观念和抵抗职务犯法的能力。经过学习，因此，我将自己的心得体会写下来勉励自己往后更加时刻提示自己的主动合规 意识。 有这样1则笑话：1个人和他的女朋友逛街，看到红灯便闯了过去。女朋友说，你连红灯都敢闯，甚么背法的事不敢做，就跟他分手了。他又结识了1个女友，逛街时，看见了红灯，便老老实实地等，女友不高兴了，说你连红灯都不敢闯，还能干甚么事? 这虽是1则笑话，却道出了1个事实，就是1些人对法律、规则的漠视。事实上，在我们的身旁，规则意识缺失的现象随处可见。小到闯红灯、轧黄线、随地吐痰、乱丢垃圾，大到随便背约、坑蒙拐骗、作奸犯科。对这些现象，有的人仿佛已经是习以为常、习以为常。却不知，个人意志高于社会规则，个体行动凌驾于制度束缚之上，这是1件非常可怕的事情。 没有规矩，不成方圆。法律和行业规则是社会运行、企业发展的基石，是社会有序运转、企业健康发展、人与人和谐共处的基本元素。合规是银行职业者的生命线。我们可以假想1下，如果法律富有弹性，形同虚设，社会一定混乱无序;如果规则可以灵活掌握，随便调剂，人人不择手段，以实现1已私欲为目的，企业又会变成甚么模样? 远的不说，从最近几年来，邮政储蓄所产生的资金案件，在
社会上造成不良的影响，银行管理遭到质疑，员工法纪意识、道德水准遭到否定。究其缘由来说非常简单，10案10背章，有章不循，背章操作是产生案件的最主要缘由。 以案为鉴，以过为镜，防微杜渐。勿以善小而不为，勿以恶小而为之。我们应当意想到在邮政储蓄银行改革和发展获得显著成绩，信贷业务发展的同时，提高现代经营理念，深入推动背规积分，切实强化案件防控的重要性、紧急性。它是弄好内部管理的中心环节。旨在提倡高标准的职业道德行业规范，宏扬诚信、合规、尽职等职业价值理念，提高银行业从业人员的整体素质和职业道德水准。应当意想到，规矩不是阻碍个性发展的桎梏，却恰正是个人想获得成功，企业稳健经营的核心环节和可延续发展的内在动力。 诚然，我们谁也不希望，1场运动式的教育活动以后，背规操作的问题东山再起;不希望由于个他人的随便操作和小问题不断，使全行员工的利益遭到牵连;不希望再有震天动地的案件产生，却只能在事后感慨万千。因此，凡事坚持以人为本，建立起防范人险的长效机制，最为1名信贷员，我应当从本身做起，从小事做起，从经办的每笔业务做起，从这1分钟做起。做1名合规守纪的信贷员，关健要建立4种意识、做到两个加强。4种意识为：1建立合规办事意识，坚决剔除凭感觉办事、凭经验办事、凭习惯办事的陋习，摒弃片面强调业务发展，忽视风险管理;片面重视市场开辟，忽视规章制度建设的陈腐观念，从管理的结构和细节中加强风险管理和防控。2建立责任意识，信贷员应本着对事业负责任、对领导负责任、对自己负责任，认真履行各项规章制度，处理业务要认真审核各项要素。用制度规范工作和业务操作，将安全经营贯穿于业务始终，杜绝风险控制盲区，有效防范操风格险。
银行风险防控心得（5篇） ：银行风险合规风险银行银行柜员综合柜员银行网点风险管理银行风险防控心得第篇： 风险防范是银行每时每刻都存在的话题，每个行员都必须深刻的认识银行存在的风险和防范风险发生的方法。几乎每天网点早会都会向行员提及办理业务的风险以及如何防范风险发生，同时像行员介绍些案例让每个行员在为客户办理业务的过程中遇到相关的情况能够有效的避免风险出现。 1柜员疏忽大意，处理业务操作不当，造成大额记账差错。疏忽大意是柜员办理业务时出现差错的主要原因，特别是有些柜员觉得特别熟练的业务更加容易引起错帐抹帐交易，味地追求效率而不认真审核输入内容的准确性。开户时户名录入错误；汇款业务金额，日期，姓名，账号，汇款收汇人姓名，身份证号码，出生年月和有效期等极易录入错误，而且错了有时也比较难以发现。取款操作成存款造成了自己短款，如能及时发现还好，待客户离开之后才发现就会造成严重的后果，这些都是有实际的案例的。所以我们办理业务的过程中在提高效率的同时必须对每笔操作都认真地核对确保正确的情况下才提交。 2原始凭证保管不善，丧失记账依据，存在风险隐患。 原始凭证是记载经济业务和明确经济责任的种书面证明是记账的法律依据。如果我们随意的把客户的凭证随意乱丢，有可能被不 法分子盗取利用该凭证作案引起法律纠纷。我们在每天的营业结束后必须保证我们办理业务过程所产生的传票完整不缺票，不跳票，保证凭证上的要素齐全，没有遗漏客户签名以防止某些有心的客户回头告知自己没有办理过该笔业务，而引起经济纠纷。填写错误的凭证交回客户自行作废，办理业务过程中打印的错误凭证如果是不需要跟随传票作附件的，应该使用碎纸机作废，不能随手扔进垃圾桶。对客户资料也要妥善保管不能随便泄露客户的资料。 3柜员风险防范意识不强，代客填写单据。 代客户填写单据极易引起客户纠纷，产生不必要的法律风险。在办理业务过程中有时会遇到些客户抱怨自己填写单据很慢赶时间或者自己不会填写该单据要求柜员帮忙填写，这时作为临柜人员我们必须严格清楚不能代理客户填单了解代客填单有可能产生的后果，我们要做好对客户的解释工作，或者叫大堂经理指
( 心得体会 ) 单位：_________________________ 姓名：_________________________ 日期：_________________________ 精品文档 / Word文档 / 文字可改 银行风险防控心得体会【范例】Experience of bank risk prevention and control [example]
银行风险防控心得体会【范例】 【篇一】 xxxx年3月11日我行展开了“合规管理年”活动的学习总动员会。通过我们深入学习，把理论具体化，根据实际建章立制，以规章制度管理人，以规章制度约束人，以规章制度培养人，以此我们要坚决遵循合规守纪的行为习惯。从“严”开始，抓实抓细，增强自己遵章守纪、依法合规经营的观念和抵御职务犯罪的能力。经过学习，因此，我将自己的心得体会写下来勉励自己日后更加时刻提醒自己的主动合规“意识。 有这样一则笑话：一个人和他的女朋友逛街，看到红灯便闯了过去。女朋友说，你连红灯都敢闯，什么违法的事不敢做，就跟他分手了。他又结识了一个女友，逛街时，看见了红灯，便老老实实地等，女友不高兴了，说你连红灯都不敢闯，还能干什么事?
这虽是一则笑话，却道出了一个事实，就是一些人对法律、规则的漠视。事实上，在我们的身边，规则意识缺失的现象随处可见。小到闯红灯、轧黄线、随地吐痰、乱丢垃圾，大到随意违约、坑蒙拐骗、违法乱纪。对这些现象，有的人似乎已是习以为常、司空见惯。殊不知，个人意志高于社会规则，个体行为凌驾于制度约束之上，这是一件非常可怕的事情。 没有规矩，不成方圆。法律和行业规则是社会运行、企业发展的基石，是社会有序运转、企业健康发展、人与人和谐共处的基本元素。合规是银行职业者的生命线。我们可以设想一下，如果法律富有弹性，形同虚设，社会必定混乱无序;如果规则可以灵活掌握，随意调整，人人不择手段，以实现一已私欲为目的，企业又会变成什么样子? 远的不说，从近年来，邮政储蓄所发生的资金案件，在社会上造成不良的影响，银行管理遭到质疑，员工法纪意识、道德水准遭到否定。究其原因来讲非常简单，“十案十违章”，有章不循，违章操作是发生案件的最主要原因。
常见风险建议 一、合同常见问题 1、对借款用途描述不规范，重组贷款用途含混，可能导致担保责任免除。 建议: 《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国担保法〉若干问题的解释》(以下简称《担保法司法解释》)第三十九条规定：“主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或者应当知道的外，保证人不承担民事责任.”因此，借新还旧时，应在“借款用途”栏明确填写真实用途。借新还旧及新贷并存时，应分别列明借款用途。 同时根据银监会“三个办法一个指引"的要求，在借款合同中应尽可能填写借款的具体用途,并以此为依据认定借款人是否挪用贷款。 2、关于合同的生效条款。对公司类客户，我行借款合同、保证合同等合同中均约定为签字并加盖公章。实际操作中如果客户提出不签字加盖有权签字人的名章，我行能否接受？考虑到实践有需求，方便有长期合作关系的客户，在风险可控的前提下可采取此方式，前提是相应修改格式合同的签署生效条件,及实际操作不留矛盾，同时取得客户提交的名章印模和对上述事项的确认承诺书。 3、抵押物约定不明，可能导致抵押合同不成立。 《担保法》司法解释第五十六条规定“抵押合同对被担保的主债权种类、抵押财产没有约定或约定不明的，根据主合同和抵押合同不能补正或无法推定的，抵押不成立。”，因此,经办人员在签订抵押合同和办理抵押登记时必须将抵押物具体化、特定化，在抵押合同的抵押物清单中明确约定每一个抵押物的名称、质量、状况、所在地、所有权权属或使用权权属，并在抵押登记权证上一一注明,而不能仅仅在抵押合同或抵押登记权证上注明“整体资产”、“整厂”、“全部资产”、“全部设备”等概括性、指代不明确的词语。填写尽可能准确无误，不遗漏核心要素、必载事项，确保标的物“特定化”。同时在填写抵押财产价值时不要虚高，避免法院裁定抵债的后患。 4、关于保证金质押.合同中填写的保证金账户必需及实际一际，保证
银行员工风险防控心得体会范文 目前，中国经济发展势头良好，正处于转型之中，变化很快，人们的生活方式也在持续地变化。因为我国目前缺乏完善的社会信用 体系、商业银行产权制度不明晰、尚未形成先进科学的经营管理机制 以及经济制度转轨的成本转嫁，导致我国城市商业银行风险管理水平 与国际先进的风险管理水平有较大的差距，在认识上也存有很大偏差。因此，为有效评估和管理操作风险，银行需要建立专门的特别框架和 程序来给商业银行提供更多的安全和稳健保障。但相较于成熟的市场 经济国家的大的商业银行，我国商业银行的信用风险管理水平及技术 仍然较落后，为有效改进信用风险管理，可从以下几个方面入手，逐 步建立起科学的信用风险管理模式。 一、如何增强风险防控 (1)利用国际先进技术和经验尽快建立符合国际标准的银行信用 内部评级体系和风险模型。利用定量方法准确地对风险进行定价，不 仅可以提升资产业务的工作效率，而且可以依据资产的不同风险类别 制定不同的资产价格，这样不仅可以减低信用风险，而且可以提升银 行利润，通过产品差异化扩大市场份额。 (2)建立完善的内控机制和激励机制，严格贷款等资产业务的流 程控制，明确责任和收益的关系。 (3)利用新兴工具和技术来减少和控制信用风险，建立科学的业 绩评价体系。 二.如何增强操作风险防控 (1)建设内部风险控制文化。 营造风险控制文化是指全体员工在从事业务活动时遵守统一的行 为规范，所有存有重大操作风险的单位员工都清晰了解本行的操作风
险管理政策，对风险的敏感水准、承受水平、控制手段有充足的理解 和掌握。 (2)增强内控制度建设。 实行三分离制度：(1)管理与操作的分离，即管理人员、特别是 高级管理人员不能从事具体业务的操作，要办业务必须经过必需的业 务流程;(2)银行与客户分离，银行为方便客户，可以在防范风险的前 提下，尽量简化手续，但客户经理不能代客户办理业务;(3)程序设计 与业务操作分离。即程序设计人员不能从事业务操作。 三、坚持以人才为本，建立有效的内部组织结构 吸收优秀的专业人才，成立银行内部风险评级专业团队，建立符 合商业银行自身要求的资产风险分类标准，来合理地识别风险。对该 团队结构要做优化调整，通过定期培训，促使其知识体系及时获得更新，从而确保内部评级体系的先进性和实用性。建立有效的组织框架，保证内部评级工作的顺利进行。 四、改变思想培育统一的风险管理理念 商业银行作为“自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束”的 金融企业，在业务经营过程中，追求利润化的冲动持续增强。因为受 到内在动力和外在压力等诸多因素的影响，势必会存有很大的经营风险。因此，尽快培育统一的风险管理理念是商业银行提升风险管理水 平首先要解决的问题。 五、建立有效的风险防范和管理机制 寻寻业务过程的风险点，衡量业务的风险度，在克服风险的同时，从风险管理中创造收益。逐步实现在业务部门设立单独的风险管理部门，通过它在各部门之间传递和执行风险管理政策，从业务风险产生 的源头进行有效控制。 银行员工风险防控心得体会【2】
金融业（银行机构）猎头市场调查报告 目录 一、我国银行业市场现状 二、金融业人才供需情况 三、银行机构紧缺职位 四、金融从业人员薪资水平 五、金融业猎头市场份额 六、金融猎头机构（竞争对手）分析 七、银行与猎头公司的交互 八、SWOT分析 九、尚待解决的问题 十、附录 金融业（银行机构）猎头市场调查报告 一、我国银行业市场现状 我国银行业的机构数量较多，除了3家政策性银行以外（开发行、农业发展、进出口），还有4家国有商业银行（中、农、工、建）、13家股份制商业银行(交通银行、上海浦东发展银行、招商银行、广东发展银行、深圳发展银行、兴业银行、浙商银行、中国民生银行、中国光大银行、华夏银行、渤海银行、中信银行、北京银行、上海银行等），114家城市商业银行和上千家城市信用社以及一大批农村信用社。在华营业性外资金融机构达到
191家（如美国花旗银行、英国汇丰银行、英国渣打银行、香港东亚银行、香港南洋商业银行等），其中已有84家获准从事人民币业务。 图1中国各银行营业网点分布图 全国银行业金融机构营业网点共197560个。4家大型商业银行营业网点68180个；政策性银行营业网点2188个；股份制商业银行营业网点3696个；城市商业银行及城市信用社营业网点7187个；农村信用社（含农村合作银行、农村商业银行）营业网点80692个；邮政储蓄营业网点35617个。 二、金融业人才供需情况 1、需求量大 目前，上海、北京、广东和江苏这几个省市对金融行业人才的需求量很大，尤其是对金融行业的中高端专业人才需求量非常大。从金融行业特性来说，一个企业的高端人才或者说高端服务，决定着这个企业在行业内的竞争力。 同时，从金融行业人才求职活跃度来看，金融行业从业人员的活跃程度比较高，1/3以上的人员会主动出击寻找更好的工作机会。 综合来看，金融人才需求量明显增加的原因有三： （1）从银行来看，国有商业银行、外资银行及股份制商业银行的竞争，使国内金融人才，尤其是与业务密切相关的中高端本地金融人才极为抢手，人才之战越演越烈； （2）国内外众多风险投资机构开始在内地、海外拓展投资业务，使投行领域的专业人才需求量增加； （3）股市回暖，对理财顾问、理财分析、规划师等专业人才的需求迅猛。 2、人才匮乏 国内外资金融机构中，华人高级职员如总监、副总裁等的年薪普遍在50万元人民币以上，高者可达400万元人民币以上。但令人头疼的是，目前国内符合这些要求的高级人才少之又少，猎头找起来也很费劲。 （1）银行业： 一方面，国有银行大多数人才缺乏境外培训和工作的经验，虽然目前大陆国有金融系统有很多优秀的人才，但他们适应的是计划经济体制下的运作方式，对本行业之外的金融业务关注比较少，这与国外当前金融运作模式有不少距离。这使得许多企业不得已从海外引进高级金融人才。
遇到债权债务问题？赢了网律师为你免费解惑！访问>> https://www.doczj.com/doc/6e15281800.html, 贷款常见法律风险防范 一、合同文本常见问题 (一)合同文本的选用错误 (二)合同文本填写常见错误 1、对借款用途描述不规范，重组贷款用途含混，可能导致担保责任免除 2、关于合同的生效条款 3、提前还款补偿金条款填写不明，客户提前还款时，容易引起争议 4、抵押物约定不明，可能导致抵押合同不成立 5、关于保证金质押
6、合同签署不规范，直接导致合同不生效 (三)差别化服务合同履行过程中应注意的法律问题 二、担保物的登记、管理常见的法律问题 (一)房地产抵押登记常见法律问题 1、以房产和土地进行抵押，仅办理土地或房产其中一项抵押登记 2、抵押人仅以房产抵押，将增加抵押物的处置难度，进而影响债务的清偿 3、以共有财产设定抵押应注意的事项 4、办理抵(质)押登记手续时，应正确填写抵(质)押权的存续期间和担保范围 (二)变更最高额抵押合同可能导致的法律问题 (三)谨慎对待作为贷款抵押物的房屋的出租问题 (四)账户质押管理常见法律问题
三、借款人与贷款人变更的法律问题(即债权转让与债务转移问题) 四、贷款展期常见法律问题 (一)借款展期必须在贷款到期日之前由借款人提出申请，经银行同意后签订展期协议 (二)展期协议不能仅仅表达银行准许展期的意向，还应由银行与借款人明确约定展期期限 (三)展期协议签订后，除原还款期限条款外，原合同的其它条款仍然有效 (四)在签订展期合同时，应征得保证人的书面同意 五、借新还旧应注意的法律问题 (一)签订新的《借款合同》和《担保合同》，并重新办理抵(质)押登记 (二)在新签订的《借款合同》和《担保合同》中明确约定新贷款的真实用途
银行安全防范心得体会6篇 银行安全防范心得体会6篇 银行安全防范心得体会范文1： 银行安全防范学习心得 近年来，银行业金融机构犯罪案件频发，特别是暴力犯罪凸显且居高不下。金融犯罪形式的层出不穷与犯罪分子手段的残忍，对银行的安全保卫与内控工作都提出了新的挑战。面对日益严峻的银行安保形势，我行审时度势、高瞻远瞩，组织全行员工学习银行安全防范知识与开展防抢、防盗演练。通过学习与演练让我受益匪浅，感触颇多。 凡事预则立，不预则废。正确合理的安保措施是保证资金与人员安全的有效屏障。我们应当充分认识到，加强员工安全防范意识教育，提高员工的警惕性与处置突发事件能力的重要性;同时我们应当深刻认识到，建立与完善安保规章制度并严格执行的必要性。只有做到人防、物防、技防相结合，才能建立起一道有效的安全保护网。纵观金融案件的发生，尽管形式各异，但追究原因归结为一点，主要制度缺失，管理缺位。主要反映在以几个方面： 一是防患意识不强，忽视管理。大部分银行注重业务发展，忽视了安全防范，一手硬一手软的现象较为普遍，尤其在基层银行，效益第一，任务至上，仅注重主要业务指标的考核，不重视内部管理，忽视安全教育，淡化责任意识，为数不多的警示教育也往往流于形式，甚至欺上瞒下或走过场式的敷衍学习。二是法律意识较差，疏于教
育。银行点多、面广、线长，绝大多数员工身处最基层，长期以来，规范化、制度化的思想教育开展不够，员工重视实际，视思想教育为形式、为空谈，思想教育无意义。久而久之，员工思想道德水准下降、法律法规观念淡薄，遵纪守法的自觉性和防腐拒变能力差，大多凭个人的良知做工作，谈不上高尚的人生观和价值观。三是稽核力度较弱，监督不足。一方面稽核检查力量相对薄弱，对银行点多、面广、线长和客观上难以全面实施有效的监督检查;另一方面，稽核检查人员有的责任心差，原则性不强，稽核检查图形式，走过场，该发现的问题没有及时发现，发现的问题也没有采取有效措施进行处罚，而是大事化小、小事化无。有些事情虽然发现了，也下达了整改通知，但对落实情况没做进一步的督促检查，使问题越积越大，最后导致发生重大经济案件。 通过学习，特别是对案件的深入剖析，我认为，要在银行系统减少案件的发生，使防控机制行之有效，必须做好以下几点。 首先要加强法规制度建设。当然，银行内部的各项规章制度林林总总，不可谓不全，处罚不可谓不严厉，但是好多制度在许多员工看来只是墙上的制度，并没有很好的予以落实，规范自已的行为。但是，我们不能因此而忽视制度建设的必要性和重要性。虽然制度不是万能的，但是制度是必要的，不可或缺的。我们更要进一步提高制度执行力，堵塞管理漏洞，促使制度覆盖到业务经营和管理的各个环节和各个层面是十分重要的。一切要用制度落实责任，用制度说话。第一，每位员工首先要强化按规章制度办事的观念，不再是凭经验操作。要树立制度面前人人平等的信念，不再是惟命是从。要树立内部控制人人有责，从我做起的思想，不再是事不关己，己不劳心。有了
银行风险防范心得体会 在银行业务高速发展的背景下，日益激烈的行业竞争、客户对于银行网点的不满和期望，以及网点运营效率低下等各种风险因素都迫切要求银行业对现有内部风险积极进行防范。下面是银行风险防范心得体会，希望对大家有帮助。 风险防范是银行每时每刻都存在的话题，每个行员都必须深刻的认识银行存在的风险和防范风险发生的方法。几乎每天网点早会都会向行员提及办理业务的风险以及如何防范风险发生，同时像行员介绍一些案例让每个行员在为客户办理业务的过程中遇到相关的情况能够有效的避免风险出现。近期逸景翠园支行发生的案例又是一次银行柜员在风险防范认识不够深刻的表现。 该案例反映了柜员在办理业务过程中存在的问题有： 疏忽大意是柜员办理业务时出现差错的主要原因，特别是有些柜员觉得特别熟练的业务更加容易引起错帐抹帐交易，一味地追求效率而不认真审核输入内容的准确性。开户时户名录入错误；汇款业务金额，日期，姓名，账号，西联汇款收汇人姓名， ___号码，出生年月和有效期等极易录入错误，而且错了有时也比较难以发现。取款操作成存款造成了自己短款，如能及时发现还好，待客户离开之后才发现就会造成严重的后果，这些都是有实际的案例的。所以
我们办理业务的过程中在提高效率的同时必须对每笔操作都认真地核对确保正确的情况下才提交。 原始凭证是记载经济业务和明确经济责任的一种书面证明是记账的法律依据。如果我们随意的把客户的凭证随意乱丢，有可能被不法分子盗取利用该凭证作案引起法律纠纷。我们在每天的营业结束后必须保证我们办理业务过程所产生的传票完整不缺票，不跳票，保证凭证上的要素齐全，没有遗漏客户签名以防止某些有心的客户回头告知自己没有办理过该笔业务，而引起经济纠纷。填写错误的凭证交回客户自行作废，办理业务过程中打印的错误凭证如果是不需要跟随传票作附件的，应该使用碎纸机作废，不能随手扔进垃圾桶。对客户资料也要妥善保管不能随便泄露客户的资料。 代客户填写单据极易引起客户纠纷，产生不必要的法律风险。在办理业务过程中有时会遇到一些客户抱怨自己填写单据很慢赶时间或者自己不会填写该单据要求柜员帮忙填写，这时作为临柜人员我们必须严格清楚不能代理客户填单了解代客填单有可能产生的后果，我们要做好对客户的解释工作，或者叫大堂经理指导该客户填写单据确认客户本人签字后才能为该客户办理该笔业务。 自1998年邮政独立运营以来，中国邮政人在近几年的时间时一直在摸索邮政运营的最佳模式，寻找邮政业务最佳契机和途径。我国
For the things that have been done in a certain period, the general inspection of the system is also a specific general analysis to find out the shortcomings and deficiencies 市农村金融业发展情况调 研报告正式版
市农村金融业发展情况调研报告正式 版 下载提示：此报告资料适用于某一时期已经做过的事情，进行一次全面系统的总检查、总评价，同时也是一次具体的总分析、总研究,找出成绩、缺点和不足，并找出可提升点和教训记录成文，为以后遇到同类事项提供借鉴的经验。文档可以直接使用，也可根据实际需要修订后使用。 金融业作为现代经济的核心，在经济社会发展中的作用越来越重要。大力发展金融业是促进榆林市经济更好更快发展的重要保障。当前，农村资金的供求矛盾突出已成为农村经济发展和农民收入增长的重大制约因素。推动农村金融改革，改善农村金融服务已经迫在眉睫。最近，根据省政协的通知精神，我市政协财农委组织人员，对全市金融业发展情况进行调研，调研组先后听取了有关方面的情况通报，召开了金融界人士座谈会，并走访了有关金融机构，企业界人士和农村，了解我市
金融业发展取得的成绩，查找存在的问题和不足，积极提出加快发展的建议。现将有关情况报告如下： 一、榆林金融业的现状 （一）榆林金融业机构建设概况 目前，我市共有银行业金融机构5类21家，包括1家政策性银行——农业发展银行；4家大型股份（国家控股）商业银行——中国工商银行榆林分行、中国农业银行榆林分行、中国银行榆林分行、中国建设银行榆林分行；3家银行类农村合作金融机构——榆阳农村合作银行、神木农村合作银行、府谷农村合作银行；9家县级农村信用合作联合社；3家股份制商业银行——长安银行榆林分行、交通银行榆林分行、
民间借贷热点中 ――常见的法律风险及其防范 民间借贷因为其借贷手续不完备，缺乏担保抵押，无可靠的法律保障等法律风险，很容易引起纠纷。那么民间借贷中常见的法律风险有哪些呢？怎么防范呢？请阅读下面的文章进行详细了解。 民间借贷中常见的法律风险及其防范： 一、借款人不明的法律风险。 这在生活实践中经常出现的情况有：没有出具书面借条无法认定借款人或借条由借款人叫他人代写，事后否认借款或借款人的身份、地址不明，事后无法调查核实向法院起诉或企业的法定代表人对外借款等情况。第一种情况，通常在发 生于亲戚、同学、朋友之间，因为事初大家关系比较好、也有一定了解，碍于情面借予款项时也没要求对方出具书面借条，事后，在借款人作否认借款的情况下，因为缺乏借贷合意的事实证据，无法确定承担借款偿还的责任主体，而导致借款官司败诉;第二种情况，借款人事前或事后叫他人以自己名义代写出具借条，事后作否认借款。因为借条上非借款人本人的真实签字，无法证实借款合意的存在，而恶意逃避承担偿还借款责任；第三种情况，对工作不稳定、经常变动，住址也不稳定的借款人，一旦发生借款纠纷，因为债权人无法掌握借款人的确切住址及其身份信息，而无法顺利的通过向法院立案起诉来主张借款。第四种情况，担任某一企业法定代表人的自然人的对外借款，事后，恶意推脱是企业借款或企业推脱是其个人借款，因为互相推卸责任给债权人的追款带来诉讼风险等等其他情况。 鉴于此类的借款风险，建议债权人应以下几点加以风险防范： 1、要借款人出具书面借条，而且要借款人本人当面书写、签字、盖章并作核实身份，避免他人代写、冒用他人名义书写的情况发生； 2、借条当中应清楚、明确的写明借款人真实的身份证号、详细居住地址； 3、对借款人为某企业法定代表人的，则应要求其写明实际是其个人借款还是为企业作借款，视情况要其写明共同承担归还或承担连带偿还责任。 4、尽量要求对方提供身份证、户口本复印件 二、借贷用途的法律风险： 这种情形在生活实践中的主要风险表现为：明知借款人借钱用于赌博等非法活动而仍然出借的情形。因为属于非法借贷，其借贷关系不受法律保护，甚至有可能还要接受法律的制裁。因此，在借款的起初作了解借款的用途、能起到保证主张还款的正当性、合法性。 为确保借贷用途的合法性，建议在借条中就借款的合法用途作明确写明，避免借款人或共同债务承担人事后以借款用于非法用途作责任推脱。