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第一章风险概述
第一节风险及其特征
1.风险的一般含义:某种事物发生的不确定性
2.风险的特定含义:某种损失发生的不确定性
3.风险的构成3要素: 风险因素、风险事故、损失
a)风险因素：实质风险因素、道德风险因素、心里风险因素
b)风险事故：财产风险、责任风险、人身风险
c)损失：直接损失（财产的损失与灭失）
间接损失（额外费用损失、收益损失、责任损失）
4.风险因素、风险事故及损失之间的关系：（P3）
风险因素，引起或增加→风险事故，导致→损失
5.风险的分类
5.1依据原因分5类：自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险
5.2 依据风险标分4类：财产风险、人身风险、责任风险、信用风险
5.3 依据风险性质分2类：纯粹风险、投机风险
5.4 依据风险影响的结果分2类：基本风险、特定风险
6. 风险的6特征：风险的不确定性、风险的客观性、风险的普遍性、风险的社会性、风险可测定
型、风险的发展性
第二节可保风险
1.可保风险：指符合保险人承保条件的特定风险。
2.可保风险的6条件：
2.1风险必须具有不确定性
2.2风险必须是纯粹风险
2.3风险必须使大量标的均有遭受损失的可能
2.4风险必须有导致重大损失的可能
2.5风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失
2.6风险必须具有现实的可测性
3.风险单位及其划分
3.1风险单位的定义：指一次风险发生可能造成的最大损失范围
3.2风险单位的3划分：按地段、按投保单位、按标的
第三节风险管理
1.风险管理的概念:一个组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程，即通过风险识别、风
险评估、风险评价，并在此基础上优化组合各种风险管理技术。对风险实施有效控制盒妥善处理风险所致损失的后果，从而以最小的成本获得最大的安全保障（基本目标）
2.风险管理的5程序：
风险识别、风险评估、风险评价、选择风险管理技术、评估风险管理效果、
3.风险管理的目标
a)损失前目标4包括：
3.1.1减小风险事故发生机会
3.1.2以最经济、最合理的方法预防潜在损失的发生
3.1.3减轻企业、家庭对风险及潜在损失的烦恼和忧虑，为企业提供良好的生产经营环境，
为家庭提供良好的生活环境。
3.1.4遵守和履行社会赋予家庭和企业的公共责任和行为规范
3.2 损失后目标2包括：
3.2.1减少损失的危害程度
3.2.2及时提供经济补偿，使企业和家庭恢复正常的生产和生活秩序，实现良性循环
4. 风险管理的方法
4.1 控制型风险管理4技术（P12）:避免、预防、分散、抑制
4.2 财务型风险管理技术（P13）：自留风险、转移风险（财务型非保险转移风险、财务型保险
转移风险）
5. 保险与风险的关系---无
5.1 风险是保险存在和发展的前提
5.2 风险是保险发展的客观基础
5.3 保险是风险的转移
5.4 保险的经营效益受风险管理的制约
5.5 保险管理与风险管理相辅相成
第二章保险概述
第一节保险的基本概念
1.保险的定义：指集合具有同类风险的众多单位和个人，以合理计算风险分担金的形式，向少数
因该风险事故发生而遭受经济损失的成员提供保险经济保障（或赔偿或给付）的一种行为。2.保险的特征
2.1保险自身的特征：互助性、契约性、经济性、商品性、科学性
2.2保险与相似制度的比较
2.2.1保险与社会保险 (P17):
①人身保险与社会保险的4共同点
（1）同以风险的存在为前提。
人身特有风险的客观存在，创立了人身保险的自然前提，而人身风险的偶然性和不确定性，则产生了对人身风险保障的需求。对此，人身保险与社会保险并无区别。
（2）同以社会再生产的人身要素为对象。
人身保险与社会保险的保险标的都是人的身体或寿命，只不过社会保险的对象是依法限定的，而人身保险的对象是以保险合同限定的。
（3）同以概率论和大数法则为制定保险费率的数理基础。
人身保险与社会保险都需要准确合理地厘定保险费率，生命表的编制和使用对人身保险与社会保险并无两样。
（4）同以建立保险基金作为提供经济保障的物质基础。
为了使被保险人在遭受人身风险事故后能获得及时可靠的经济保障，人身保险与社会保险都要将收取的保险费建立专门的保险基金，并按照相同的原则进行投资运用，以确保保险基金的保值增值，增强偿付能力。
②人身保险与社会保险的6区别
（1）经营主体不同。
人身保险的经营主体必须是商业保险公司，对此各国保险法都有相应规定。（我国《保险法》规定：
“经营商业保险业务，必须是依照本法设立的保险公司。其他单位和个人不得经营商业保险业务”）。
社会保险一般是由政府或其设立的机构作为经营主体的，带有行政性和垄断性的特色。在我国，经办社会保险的机构是由劳动与社会保障部授权的当地社会保险公司。
（2）行为依据不同。
人身保险是以合同实施的契约行为，保险关系的建立是以保险合同的形式体现的，保险双方当事人权利的享受和义务的履行也是以保险合同为依据的。
社会保险则是依法实施的政府行为，享受社会保险的保障是宪法赋予公民或劳动者的一项基本权利，为保证这一权利的实现，国家必须颁布社会保险的法规强制实施。
（3）实施方式不同。
人身保险合同的订立必须贯彻平等互利、协商一致、自愿订立的原则，除少数险种外，大多数险种在法律上没有强制实施的规定。
社会保险则具有强制实施的特点，凡是社会保险法律法规规定范围内的社会成员，必须参加。
（4）强调的原则不同。
由于人身保险以合同体现双方当事人的关系，双方的权利与义务是对等的，即保险人承担赔偿和给付保险金的责任完全取决于投保人是否缴纳保险费以及缴纳的数额，也就是多投多保，少投少保，不投不保。因而，人身保险强调的是“个人公平”的原则。
而社会保险因其与政府的社会经济目标相联系，以贯彻国家的社会政策和劳动政策为宗旨，强调的是“社会公平”原则。投保人的缴费水平与保障水平的联系并不紧密，为了体现政府的职责，不管投保人缴费多少，给付标准原则上是同一的，甚至有些人可以免缴保险费，但同样能获得社会保险的保障。
（5）保障功能不同。
人身保险的保障目标是在保险金额限度内对保险事件所致损害进行保险金的给付。这一目标可以满足人们一生中生活消费的各个层次的需要，即生存、发展与享受都可以通过购买人身保险得到保障。
而社会保险的保障目标是通过社会保险金的支付保障社会成员的基本生活需要，即生存需要，因而保障水平相对较低。
（6）保费负担不同。
缴付保险费是人身保险投保人应尽的基本义务，而且保险费中不仅仅包含死亡、伤残、疾病等费用，还包括了保险人的营业与管理费用，投保人必须全部承担，因而，人身保险的收费标准一般较高。
而社会保险的保险费，通常是个人、企业和政府三方共同负担的，至于各方的负担比例，则因项目不同、经济承担能力不同而各异。
2.2.2保险与救济4不同(P18): 提供保险的主体不同、提供保险的资金来源不同、提供保
障的可靠性不同、提供的保障水平不同
2.2.3保险与储蓄5不同：消费对象不同、技术要求不同、受益期限不同、行为性质不同、
消费目的不同
3.保险的5要素
3.1可保风险的存在
3.2大量同质风险的集合与分散：风险的大量性、风险的同质性
3.3保险费率的厘定
3.4保险准备金的建立
3.5保险合同的订立
第二节：保险法概述
1.保险法的定义：调整保险关系的一切法律规范的总称
2.我国的保险立法（P22）：
解放前，我国曾进行过一些保险的立法工作，由于政局不稳，没有相应的执行措施，所以大部分没有真正的实施。
新中国成立后，保险立法工作很曲折，十一届三中全会后，保险立法工作才有了很大进展，我国先后颁布了一些单项的保险法规。这此法规有些属于保险合同法的范畴，有些属于保险为法的范畴，有些属于保险特别法的范畴。
１９９２年１１月７日，第七届全国人民代表大会常务委员会第二十八次会议通过了《中华人民共和国海商法》，第一次法律的形式对海上保险做了明确规定。
１９９５年６月３０日，第八届全国人民代表大会常务委员会第十四次会议通过了《保险法》，这是建国来我国的第一次保险基本法。采用了国际上一些国家和地区集保险业法和保险合同法为一体的立法体例，是一部较为完整、系统的保险法律。
２００２年，根据我国加入世贸组织的承诺，根据2002年10月28日第九届全国人民代表大会常务委员会第三十次会议《关于修改〈中华人民共和国保险法〉的决定》，《保险法》做了首次修改，并于２００３年１月１日起实施。
最新的《保险法》是中华人民共和国第十一届全国人民代表大会常务委员会第七次会议于2009年2月28日修订通过的。
3.保险法的3主要内容：
①保险业法。又称保险事业法、保险事业监督法，是国家对保险业进行管理和监督的法律法规。主要内容包括保险组织的建立、经营、管理、解散和监督。中华人民共和国国务院于1985年3月3日发布的《保险企业管理暂行条例》，对保险企业的设立、中国人民保险公司等做了具体规定，即属于保险业法规性质。
②保险合同法。又称保险契约法，是关于保险双方当事人的权利义务关系的法律。是保险法的主要内容，包括财产保险合同和人身保险合同，《中华人民共和国经济合同法》关于保险合同的规定，1983 年9月1日国务院发布的《中华人民共和国财产保险合同条例》，即属于保险合同法。
③保险特别法。是相对于保险合同法而存在的，是规范某一种险种的保险关系或规范保险活动某一方面的保险关系的法律和法规，是各种具体保险经营活动的直接依据。如《海商法》中的海上保险等。
第三节：保险的分类
1.按保险标的分2类：财产保险、人身保险
2.按实施方式分2类：强制保险、自愿保险
3.按承保方式分4类：原保险、再保险、共同保险、重复保险
4.按投保单位分2类：团体保险、个人保险
5.按保险经营性质分2类：商业保险、非商业保险
6.按保险实务操作习惯分3类：寿险与非寿险、水险与非水险、车险与非车险
7.保险的4种类：财产保险、人身保险（人寿保险、健康保险、人身意外伤害保险）、责任保险、
信用保险
第四节：保险的3功能
1.经济补偿2功能：财产保险的补偿、人身保险的给付
2.资金融通功能
3.社会社会管理4功能：社会保障管理、社会风险管理、社会关系管理、社会信用管理
第五节：保险业的发展历程
1.保险的历史沿革。
(1)人类保险思想的萌生。国外最早的保险思想产生于处在东西方贸易要道上的古代文明国家，如古巴比伦、古埃及、古罗马、古希腊等。《汉谟拉比法典》是一部有关保险的最早法规，基尔特制度即行会制度，是一种原始的合作保险形式。
(2)保险的萌芽。在各类保险中，起源最早、历史最长者当数海上保险。共同海损分摊制度是海上保险的萌芽。15、16世纪的海上保险是人身保险的萌芽。
2.保险的雏形。
(1)船舶抵押借款制度是海上保险的雏形。
(2)“黑瑞甫”制度和基尔特制度是火灾保险的原始形态。“黑瑞甫”制是对火灾损失互相负责赔偿的制度。德国北部17世纪曾盛行“基尔特”制度，成立了很多互助性质的火灾救灾协会，会员之间实行火灾相互救济。
(3)人身保险是由基尔特制度、公典制度和年金制度等汇集演变而成的。
3.现代保险的形成与发展。
(1)海上保险。世界上最古老的保险单是一张船舶保险保单。现代保险的最早形式--海上保险，发源于14世纪中叶以后的意大利，但是形成于英国；《海上保险法》的颁布使英国真正成为世界海上保险的中心，占据了海上保险的统治地位；当代国际保险市场上最大的保险垄断组织之一“劳合社”最初就是专营海上保险，其演变史也是英国海上保险发展的一个缩影。
(2)火灾保险。伦敦大火成为英国火灾保险发展的动力。转年，牙科医生尼古拉·巴蓬首先独资开办了一家专门经营房产火灾保险的商行，开创了私营火灾保险公司的先例。巴蓬是现代保险之父
(3)人寿保险。埃德蒙·哈雷编制的生命表，奠定了现代人寿保险的数理基础。1693年，哈雷以德国西里西亚勃来斯洛市1687-1691年按年龄分类的死亡统计资料为依据，编制了世界上第一张生命表。
(4)责任保险。始于19世纪的欧美国家，发达于20世纪70年代以后。20世纪初责任保险有了迅速发展，成为现代经济不可缺少的一部分，成为保险人的支柱业务之一。
(5)信用保险。信用保险是随着资本主义商业信用风险和道德危险的频繁发生而发展起来的。1934年，各国私营和国营出口信用保险机构在瑞士成立了国际信用保险协会，标志着国际信用保险的成熟和完善
2、中国保险业的发展历程
（一）中国古代的保险思想和保险形成
中国是最早发明风险分散这一保险基本原理的国家。远在公元前三四千年，中国商人即将风险分散原理运用在货物运输中，历史悠久的各种仓储制度是我国古代原始保险的一个重要标志，镖局是我国特有的一种货物运输保险的原始形式。
(二)中国现代保险的形成。“广东保险公司”(1836年)是外商在中国开设的第一家保险机构，也是近代中国出现的第一家保险公司。1824年广东某富商在广州城内开设张宝顺行，兼营保险业务，这是华人经营保险的最早记载。1875年保险招商局成立，中国较大规模的民族保险企业诞生。
1886年，“仁和”、“济和”两保险公司合并为“仁济和”水火保险公司，成为中国近代颇有影响的一家华商保险企业。
（三）新中国保险业的创始
1949年10月20日，中国人民保险公司正式挂牌开业，这标志着中国现代保险事业的创立，开创了中国保险的新纪元。
(四)“十年动乱”中的曲折发展
1958年10月国内保险业务被迫停办，中断20年，直到1980年恢复。
（五）社会主义建设时期的辉煌
1986年2月承保通信、国土2卫星，开创航空航天保险业先河。
1988年平安保险公司成立，1992年太平洋保险公司成立，人保独家垄断打破，多家竞争形成。（六）全面开放条件下的中国保险业
①保险市场主体不断增加。截至2008年底，全国共有保险机构120家。
②保险业务持续发展，市场潜力巨大。2008年，全国累计实现原保险保费收入9784.1亿元，同比增长39.06%。近20多年来，年平均增长速度都远远高于同期GDP的年均增长速度。
两个名词：保险密度：按照一个国家的全国人口计算人均保费收入。反映一个国家的普及程度和保险业发展水平。
保险深度：指保费收入占国内生产总值(GDP)的比例，反映一个国家的保险业在其国民经济中的地位的一个重要指标。
③保险法规体系逐步完善，保险监管不断创新。我国保险法规体系的不断完善，为保险业的健康发展创造了良好的法制环境。
④保险市场全面对外开放，国际交流与合作不断加强。保险市场对外开放呈现出三大特点：即开放的广度和深度不断扩大、对外开放的质量在提高和发展速度迅速。
(3)中国保险业的发展前景。展望未来，我国保险业发展前景广阔，具有中国特色的保险市场体系初步形成。这一体系具有的特征：经营主体多元化、运行机制市场化、经营方式集约化、政府监管法制化、行业发展国际化。
第三章保险合同
第一节：保险合同的概念
1.保险合同的定义：保险合同是投保人与保险人约定权利义务关系的协定
2.保险合同的6特征
第三章保险合同时有偿合同
第四章保险合同时保障性合同
第五章保险合同是有条件的双务合同
第六章保险合同时附合合同
第七章保险合同是射幸合同
第八章保险合同是最大诚信合同
3.保险合同的种类
第三章按照保险标的2分类：财产保险合同、人身保险合同
第四章按照保险标的分合以及变动情况4分类：特定式保险合同、总括式保险合同、流动式保险合同、预约式保险合同
第五章按照合同的性质2分类：补偿性保险合同、给付性保险合同
第六章按照标的价值在订立合同时是否确定2分类
1) 定值保险合同特点：
1.订立保险合同时确定保险标的的保险价值
2.以此金额作为保险金额
3.全部损失全部赔偿，部分损失按损失比例赔偿
注：定值保险合同适用于以某些不易确定价值的财产，字画古玩等，此处货物运输保险和船舶保险也采用这种合同方式承保。
2)不定值保险合同特点：
1.订立保险合同时不确定保险标的价值
2.只确定保险金额
3.发生损失时，足额保险足额赔偿；不足额保险，保不足，赔不足
3类型合同：足额保险合同、不足额保险合同、超额保险合同
5、按合同承担风险责任的方式3分类
1)单一风险合同
2)综合风险合同
3)一切风险合同
6、按保险人承保方式2分类
1)原保险合同
2)再保险合同
第二节保险合同的要素
7.1.1保险合同的2主体：当事人、关系人
（一）保险合同的2当事人：
1.投保人
2.保险人
（二）保险合同的2关系人：
第一章被保险人
第二章受益人
二、保险合同的2客体
1.保险利益是保险合同的客体：投保人对保险标的应当具有保险利益，投保人
对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。
2.保险标的是保险利益的载体
三、保险合同的内容
1）保险条款
按保险条款的性质分：基本条款与附加条款
按保险条款对当事人的约束程度分：法定条款与任意条款
2)保险合同的基本事项：
◆当事人和关系人的名称住所
◆保险标的
◆保险责任和责任免除
责任免除的四种类型：不承保的风险、不赔偿的损失、不承保的标的、未履行合同规定义务的责任免除
◆保险期间和保险责任开始时间
保险期间计算的几种方式：
按自然日期计算；
按运行期或工程期计算；
按生长期计算
注：保险期间是计算保险费的依据，也是保险人履行保险责任的基本依据。
注：在保险实务中，保险责任的开始时间可能与保险期间一致，也可能不一致。如寿险合同中大多规定有观察期，保险人承担保险责任的时间是自观察期结束后。
●保险价值：指保险合同双方当事人订立保险合同时作为确定保险金额基础的保险标的的价
值，可以用货币来衡量的价值额。
●保险金额：保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额
保险费以及支付办法
保险费率是指保险人在一定保险金额收取保险费的比例。由纯费率和附加费率组成 保险金赔偿或给付办法
违约责任和争议处理：协商、仲裁、诉讼
订立合同的年月日
第三节保险合同的成立与生效
一、保险合同的成立
（一）保险合同订立：指保险人与投保人在平等的基础上，就保险合同的主要条款经过协商最终达成协议的法律行为。
两个步骤：要约----表示愿望，提出建议
承诺----对要约人提建议表示
完全同意
（二）保险合同的形式
1)保险单
2)暂保单：30天有效期
3)保险凭证
4)其他书面形式
（三）保险合同的成立
1)保险合同成立是指投保人与保险人就保险合同条款达成协议，要约了，承诺了。
二、保险合同的生效
保险合同生效是指保险合同对双方当事人发生约束力
保险合同成立不等于生效!!!
三、保险合同的有效与无效
（一）保险合同有效
保险合同有效指保险合同具有法律效力并受国家法律保护。
保险合同有效的3条件
主体合意、客体合法、双方当事人权利义务对等
（二）保险合同无效
保险合同无效是指保险合同不具有法律效力，不被国家保护。保险合同无效须由人民法院或仲裁机构进行确认。
分为保险合同全部无效和部分无效两种。
保险合同无效的原因：
1)保险合同主体资格不符合法律规定
2)保险合同内容不合法
3)保险合同当事人意思表示不真实
4)保险合同违反国家利益和社会公众利益
注：保险合同的无效不同于保险合同的失效。
无效合同的处理方式
返还财产---退回收取的保险费或退返赔偿金；
赔偿损失---有过错方赔偿无过错方
追缴财产---收归国库
第四节保险合同的变更与终止
一、保险合同的变更
（一）保险合同主体的2变更
1、保险人的变更
2、投保人、被保险人、受益人的变更
1)财产保险中由于财产所有权转移引起投保人和被保险人的变更
有两种情况：一是保单的转让需征得保险人同意
二是保单的转让毋需征得保险人同意(特例：货物运输保险)
2)在人身保险，一般被保险人不允许变更。
投保人的变更：对被保险人具有保险利益；愿意缴纳保险费。如是死亡保险中需由被保险人书面同意变更投保人。
受益人的变更：由投保人或被保险人同意变更，但要告知保险人。
（二）保险合同内容的变更
一般由投保方的原因引起的
1、保险标的数量、价值增减引起保险金额的变化
2、保险标的的种类、存放地点、占用性质、航程等变化引起风险程度的变化
3、保险期限变更
4、人寿保险合同中被保险人的职业、居住地变化
注：在财产保险中风险程度增加了，投保人必须进行变更
（三）保险合同的中止---保险合同暂时失效，多在人寿保险合同中常见。
处理方式：60天宽限期，中止后，2年内申请复效
（四）保险合同变更的程序与形式
二、保险合同的解除：
指保险合同有效期内，当事人依法律规定或合同约定提前终止合同效力的一种法律行为。
（一）保险合同解除的4方式：约定解除、协商解除、法定解除、裁决解除
（二）《保险法》有关保险合同解除的特别规定：货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同当事人不得解除合同。
（三）《保险法》有关保险人解除合同的条件
（1）投保人未履行告之义务
（2）投保人，被保险人未履行维护保险标的的义务。
（3）被保险人未履行危险增加通知的义务。
（4）保险标的发生部分损失
（5）投保人未履行如实申报义务
（6）投保人未按约定履行支付保险费义务。
（7）投保人，被保险人或者受益人欺诈索赔
三、保险合同的终止
1、自然终止
2、保险人保险赔付义务已经履行完结而终止
3、因合同主体行使终止权而终止
4、因保险标全部灭失而终止
第五节保险合同的解释
一、保险同同条款的解释原则
1、文义解释原则
2、意图解释原则
3、有利于被保险人和受益人的解释原则
4、批注优于正文、后批优于先批的解释原则：当修改与原合同条款相矛盾时，采用优于正文、后批优于先批、书写优于打印、加贴批注优于正文批注的解释原则。
5、补充解释原则
二、保险合同条款的解释效力
（一）对第一、第二类条款的解释效力：就是对国家法律作出解释，这种解释可分为立法解释、司法解释、行政解释、仲裁解释和学理解释。
(1)立法解释是指国家最高权力机关常设机关——全国人大常务委员会对宪法和法律进行的解释。
这一解释为最具法律效力的解释，其他解释不能与其相冲突，否则无效。
(2)司法解释是指国家最高司法机关
(3)行政解释
中国保险监督管理委员会
对法院的判决具有重要的影响，但不具有必须执行的强制力。
(4)仲裁解释。
仲裁机构对保险合同条款的解释同样具有约束力。
(5)学理解释是指—般社会团体、专家学者对法律所进行的法理性的解释，但不具有法律效力（二）对第三、第四类条款的解释效力：任何单方面所作的解释都是没有法律效力的。
第六节保险合同的纠纷处理
一、保险合同纠纷产生的4原因
1、文字表达不够清楚、准确；
2、文字表述模棱两可；
3、解释存在分歧；
4、引起保险标的损失、伤害的原因复杂，保险责任与除外责任交织等。
二、保险合同纠纷的处理3方式：协商、仲裁、诉讼
第四章保险的基本原则
第一节保险利益原则
一、保险利益及其确立的条件
（一）保险利益的含义：保险利益是指投保人对投保标的所具有的法律上承认的利益。它体现了投保人或被保险人对保险标的之间存在的利害关系。
(二)保险利益确立的3条件
1、合法的
2、确定的
财产保险中包括：已经确定或可以确定的，即现有利益与期待利益；
人身险中，保险利益为现在利益。
3、经济利益---可衡量的
二、保险利益原则的含义和意义
（一）保险利益原则的含义
保险利益原则是指投保人投保时必须对投保的标的具有保险利益，如投保人以不具有保险利益的标的投保，保险人可单方宣布保险合同无效；
对于已生效的保险合同，如投保人或被保险人失去了对保险标的拥有的保险利益，保险合同也随之失效；
当保险标的因保险责任事故的发生遭到损失时，被保险人不得因保险而获得保险利益限度之外的额外利益。
（二）坚持保险利益原则的3意义
1)防止将保险变为赌博
2)防止道德风险的发生
3)限制赔偿程度
三、保险利益原则的应用
（一）各类保险的保险利益的确定
1、财产保险的保险利益
1)财产所有人的保险利益—来自所有权
2)债权人的保险利益—来自债权(要有抵押权的情况下）
3)财产受托人或保管人的保险利益—来自法律责任
4)合同产生的保险利益－－来自合同，如租赁，承包，承运合同等
5）此外经营者对其合法的预期利益具有保险利益，如票房收入，利润等
2、责任保险的保险利益的确定—投保人与其依法应承担的经济赔偿责任之间有保险利益，凡是法律或行政法规所规定的应对他人的财产损失或人身伤亡负有经济赔偿责任者，都可以投保责任保险
3、信用和保证保险的保险利益的确定—权利人对义务人的信用，义务人对自已的信用具有保险利益。
为他人信用投保
为自已信用投保
4、人身保险的保险利益的确定（注意投保人与被保险人之间的关系）
1)投保人为自已投保
2)投保人为他人投保
保险利益的形成基于几种情况：血缘关系、法律关系、经济上的利益关系
（二）保险利益原则的效力范围
1、保险利益原则的时间效力
1)财产保险的保险利益原则的时间效力
一般情况
特例
2)人身保险的保险利益原则的时间效力
投保时必须对保险标的具有保险利益，而保险事故发生时，投保人对被保险人是否具有保险利益并不重要。
2、保险利益原则对人的效力
订立保险合同时规定投保人对保险标的具有保险利益，避免赌博发生；
发生保险事故时，强调被保险人对保险标的具有，可有效防止道德风险发生。
（三）保险利益的2变动—转移或消失
1、财产保险保险利益的变动--所有权转移，批改被保险人—保险利益转移。在财产保险合同中，除保险合同中另有规定外，当被保险人死亡时，保险利益因继承而转移给继承人。
2、人身保险保险利益的变动
1)保险利益专属投保人—如血缘关系、抚养关系等，保险利益不能转移
2)非专属关系—如债权债务关系，保险利益可以转移，由继承人继承
第二节最大诚信原则
一、最大诚信原则的含义
1、含义：保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供影响对方作出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。否则，受到损害的一方，可以此为由宣布合同无效可不履行合同的约定的义务或责任，甚至对因此受到的损害还可要求对方予以赔偿。
2、规定最大诚信原则的2原因
①保险经营活动中信息的不对称
②保险合同的附合性与射幸性特点
二、最大诚信原则的4内容
1)说明
2)告知
3)保证
4)弃权与禁止反言
三、违反最大诚信原则的3法律后果
（一）违反说明义务的法律后果
1)未尽说明义务的免责无效
2)隐瞒与保险合同有关的重要情况的，构成犯罪的，依法追究刑事责任；不构成犯罪的，保监会对
保险公司处5万—30万的罚款；对有违法行为的工作人员，处以2万—10万的罚款，情节严重的，
限制保险公司业务范围或责令停止接受新业务。
3)阻碍投保方履行告知义务或诱导其不履行如实告知义务的，构成犯罪的，依法追究刑事责任；不
构成犯罪的，保监会对保险公司处5万—30万的罚款；对有违法行为的工作人员，处以2万—10
万的罚款，情节严重的，限制保险公司业务范围或责令停止接受新业务。
（二）违反告知义务的法律后果
1、违反告知义务的表现形式：隐瞒、误告（告知不实）、欺诈
2、违反告知义务的构成要件：
（1）主观要件是投保人、被保人应有过错，即存在故意或过失的主观形态。
（2）客观要件是指保险人欲以投保人、被保险人违反如实告知义务为由解除合同，必须证明如下事项：
①投保人、被保险人未告知或未如实告知某情况
②该情况属于“重要事实”
③保险人不知道且在通常业务中也不应当知道情况
④在投保人因过失违反告知义务的情况下，还应当证明该重要事实对保险事故的发生有严重的影响
（三）违反保证的法律后果
●故意不履行如实告知义务→可解除合同，如发生事故，不予赔偿，不退保费。
●过失不履行如实告知义务→如未告知事项对保险人是否承保或者提高保费有影响，或者
对事故发生有严重影响，保险人可解除合同。对合同解除前发生的事故不承担赔偿责任，
但可以退还保费；如果未告知事项对保险事故的发生没有影响或者有影响但不严重，那
么保险人对合同解除前发生的保险事故应承担保险责任。
●编造虚假事故原因或扩大损失程度→对虚报的部分不予承担赔偿责任。
●未就保险标的的危险程度增加的情况通知保险人→因其危险程度增加而发生的保险事
故，保险人不承担赔偿责任。
●谎称发生了保险事故→可解除合同，并不退还保险费。
●申报的被保险人年龄不真实→如真实年龄不符合规定，两年内可解除合同，并扣除手续
费后退还保险费；若符合约定，保险人依据具体情况采取退还保费、增加保费或调整给
付金的办法办理。
●故意制造保险事故→不构成犯罪的进行行政处罚，构成犯罪的依法承担刑事责任。
(三)违反保证义务的法律后果
任何不遵守保证条款或保证约定、不信守合同约定的承诺或担保的行为均属于破坏保证。后果：（无须退还保费）
1、保险人不承担赔偿或给付保险金责任
2、保险人解除合同
第三节近因原则
一、近因的含义
所谓近因并非指时间上或空间上与损失最接近的原因，而是指造成损失最直接、最有效的，其主导作用或支配性作用的原因。
二、近因原则的含义
指判明保险事故与保险标的损失之间的因果关系，以确定保险责任的一项今本原则。
三、近因原则的应用
1、近因的认定方法
从事件链的最初事件出发，按逻辑推理，直至最终事件是损失。
从损失开始逆着事件链的防线向前追溯，追溯到最初事件，且没有中断，则最初事件是近因。
2、近因的确定于保险责任的确定（p82）
近因原则的应用—近因的认定与保险责任的确定
1、单一原因—若保险标的的损失由单一原因所致，则该原因即为近因。
若该原因属于保险责任，则保险人应负赔付责任；若该原因属于责任免除，则保险人不负赔付责任。
2、多种原因同时并存发生
1)同时发生的多种原因造成的损失
●多种原因均属保险风险，保险人赔
●多种原因中既有保险风险，又有除外风险，只承担保险风险所致损的部分，如损失难以划
分，一般不赔，但多数会协商赔付
2)连续发生的多项原因造成的损失
在如下情况下，以前因为近因：
①后因是前因的直接的、必然结果；
②后因是前因的合理的连续；
③属于前因自然延续的结果；
多种原因连续发生，保险人是否承担赔偿责任有3种情况
①连续发生的原因都是保险风险的，保险人赔
②不保风险先发生，保险风险后发生，而保险风险是不保风险的结果，保险人不赔
③保险风险先发生，不保风险后发生，而不保风险仅为因果连锁的一环，保险人赔
3）是多种原因间断发生
有2种情况：
第一种情况：
先发生的原因为不保风险，后发生的近因为保险风险，保险人承担赔偿责任。
第二种情况：
后发生的近因为不保风险，是导致损失的直接结果，先发生的原因为保险风险，保险人不承担赔偿责任。
第四节损失补偿原则
一、损失补偿原则的含义及其意义
1、含义：损失补偿原则是指当保险事故发生造成保险标的损失时，保险人在责任范围内对被保险人所受的实际损失进行补偿，从而使被保险人恢复到受灾前的经济状况，但不能使被保险人获得额外利益。
损失补偿原则包含了两层含义
第一，损失补偿原则以保险责任范围内的损失为前提
第二，损失补偿的补偿量以被保险人的实际损失为限
2、坚持损失补偿原则的2意义
1)有利于保障保险关系的实现
2)有利于防止被保险人通过保险获得额外利益
二、损失补偿原则实施的4限制：
实际损失为限、保险金额为限、保险利益为限(三者中以最低者为限)、赔偿方法的限制
三、损失补偿原则的派生原则
（一）代位求偿原则
1、代位求偿的含义：指当保险标的因遭受保险责任事故而造成损失，依法应由第三者承担赔偿责任时，保险人自支付保险赔偿金之日起，在赔偿金额的限度内，相应取得向对此损失负有责任的第三者请求赔偿的权利。
2、规定代位求偿原则的意义
1)防止被保险人因一损失而获得多重赔偿，从而确保损失补偿原则的严格执行
2)维护社会公共利益，保障公民，法人的合法权益不受侵害
3)有利于被保险人及时获得经济补偿，尽快恢复生产，安定生活
3、代位求偿权的前提：
1)损失的原因是保险事故，且为第三者行为所致；
2)被保险人不放弃向第三者索赔的权利；
3)保险人履行赔偿之后
4)保险人只能在赔偿金额限度内行使代位求偿权。若保险人向第三者实际取得的赔偿金额大于赔偿给被保险人的金额，则保险人必须将超过部分的金额退给被保险人。这是代位求偿的权限。
4、代位求偿的适用范围
代位求偿权只适用于财产保险，而不适用于人身保险。
5、代位求偿与委付的区别：
①二者产生的前提条件不同
②所让渡的权利性质与权利范围不同
③二者的法律性质不同
④二者的行使时间不同。
⑤二者的客体不同。
（二）分摊原则
1、分摊原则的含义及意义—出现在重复保险中
（1）、分摊原则的含义：
在重复保险的情况下，当保险损失发生，被保险人向数家保险公司索赔时，其损失须在各保险人之
间进行分摊，使被保险人所得总赔偿金额不得超过实际损失额。
（2）、分摊原则的意义
第一，有利于确保保险补偿原则的顺利实现
第二，有利于维护社会公平原则
2、重复保险的含义及要件
（1）、重复保险的含义
被保险人将同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故，在同一时间内，向两个或两个以上保险
人投保同一风险，且其保险金额的总和超过保险标的的保险价值，就构成了重复保险。
（2）、构成重复保险的要件
●对处于同一风险中的同一标的上的相同保险利益投保
●存在两个或两个以上的保险人或保单
●几张保险单的保险期限具有重叠性
●几张保单的保险金额之和超过了保险价值
（3）、重复保险的分摊方法
1)比例责任制—保险金额比例分摊制
某保险人承担的赔偿责任=（该保险人承保的保险金额/所有保险人承保的保险金额之和）*损失金
额
2)限额责任制—赔款额比例责任制
某保险人承担的赔偿责任=（该保险人单独应负的赔偿责任/所有保险人应负的赔偿限额之和）*损
失金额
3)顺序责任制—主要保险制
四、损失补偿原则的例外情况
1、定值保险，全部损失时，无论保险标的价值如何变化，保险人仍按保险合同上所约定的保险金额计算赔偿。
2、重置成本保险，是按照重置成本确定损失的保险。其在确定损失赔付时不扣除折旧，而按照重置重置成本确定损失额，所以对于损失补偿而言是一种例外。；
3、人寿保险，人的生命难以用价值衡量，不存在多重投保问题，被保险人和收益人可获得多重给付。
第五章财产保险
第一节企业财产险
一、企业财产保险的概念
企业财产保险是以投保人存放在指定地点的财产物资为保险对象的保险。主要承保国有、集体所有制单位的机关、团体以及私有民营企业、三资企业的财产。
是我国财产保险中的骨干险种，常用险种有基本险、综合险和一切险等。
是在传统的火灾保险的基础上演变和发展而来的，主要承保火灾及其他自然灾害和意外事故造成的保险财产的直接损失。
（一）企业财产保险的保险标的：
1、可保财产：
（1）可以用会计科目来反映，如固定资产、流动资产、账外资产等；
（2）可以用企业财产项目类别来反映，如房屋、建筑物、机器设备、材料、商品物资等。
2、特约可保财产：
一是在无须加贴保险特约条款或增加保费的情况下予以特约承保的财产；二是必须用特约条款并加收保费方可承保的财产。
3、不可保财产：
一是不属于一般性的生产资料或商品；
二是这类财产的风险特殊，应投保专门的现金保险；
三是财产的价值主要在于其载有的信息，其价值很难鉴定，但可以复制；四是承保这些财产会与政府有关法律法规相抵触；
五是必须会发生危险的财产；
六是应该投保其它险种的财产。
（二）企业财产保险的保险责任和附加责任
1、企财险基本险的保险责任和附加责任险：火灾、爆炸、施救和抢救造成保险标的的损失、必要的合理费用支出。附加责任根据情况不同设计较多。
2、企财综合险保险责任：将各类自然灾害列入保险范围，但不包括沙尘暴和地震。将沙尘暴列入附加险责任范围内，附加险还包括地面突然下沉和自燃损失。
3、企财一切险保险责任
（1）企财一切险保险责任：除了条款规定的除外责任，其他责任灾害和意外事故均为保险责任。（2）企财一切险的附加责任：包括43条扩展类责任和20条规范类附加条款，7条限制类条款和2条限制类规范条款。适用于一切险的附加险有沙尘暴、碰撞、自燃除外责任条款、50/50摊销条款。（三）企财险的除外责任：
1、基本险的除外责任：
（1）被保险人及其代表的故意行为或纵容所致的损失；
（2）由于行政行为或执法行为所致的损失；
（3）战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动；
（4）地震、海啸
（5）核反应、核辐射和放射性污染；
（6）大气污染、土地污染、水污染及其他非放射性污染；
（7）贬值、丧失市场或使用价值、停工、停产引的各种间接损失
（8）锅炉及压力窗口爆炸造成其本身的损失；
（9）水箱、水管爆裂造成的损失和费用
（10）任何原因导致供电、供水、供气及其他能源供应中断造成的损失和费用；
（11）保险标的在保险合同列明地址内的自燃造成的损失
（12）保险合同中的载明的免赔额
（13）其他不属于保险责任范围内的损失和费用。
2、综合险的除外责任：
(1)保险标的内在或潜在缺陷、自然损耗、自然磨损、大气变化、正常水位变化或其它渐变原因，物质本身变化、霉烂、受潮、鼠咬、鸟啄、氧化、锈蚀、渗漏、烘焙，但因此导致的火灾、爆炸不包括在内。
(2)广告牌、天线等建筑物外部附属设施，存放在露天或简易建筑物内的保险标的，以及简易建筑物本身因雷电、暴风、暴雨造成的损失。
3、一切险的除外责任：
（1）盗窃、抢劫；
（2）设计错误、原材料缺陷或工艺不善造成的保险标的本身的损失；
（3）非外力造成机械或电气设备本身的损失；
（4）被保险人及其雇员操作不当、技术缺陷造成被操作的机械或电气设备的损失；
（5）盘点时发现的短缺。
（四）企业财产保险的保险价值、保险金额和免赔额
1、企财的保险价值：
（1）重置价值：是指替换、重建受损保险标的，以使其达到全新时的状态而发生的费用，但不包括被保险人进行的任何变更、性能增加或改进所产生的额外费用。
（2）账面余额：这种方式主要适用于在华类的保险标的，但采用这一方式要求被保险人的账册记录必须真实可靠，对于中小型企业或个体工商户应注意慎重使用。
（3）市场价值：主要适用于不宜采用重置价值的保险标的，有两种方式来确定一是对于可以在市场上询价的标的，以询到的价格作为市场价值，一种是对于不能在市场询价的标的，可以采取重置价值扣除规定的折旧确定。
（4）其他价值：指除上述三种价值之外的其他方式确定的保险价值，通常情况下指定值保险。2、企财的保险金额：保额超过保险价值的，属于超额保险，超过的部分无效；保险金额低于保险价值的，属于不足额保险，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。
3、免赔额：分为相对免赔额和绝对免赔额。
（1）设置免赔额的意义：
一是可以增强被保险人的风险防范意识；
二是可减少保险人对小额案件的处理；
三是可以降低被保险人的保险费支出。
（五）企业财产保险的保险费率
1、影响企财的保险费率的因素：
（1）地理位置与防洪设施；
（2）特定行业与周边环境
（3）建筑物结构与场所占用性质
（4）防雷、避雷设施，消防设施和公共消防队
（5）风险管理水平与标的物风险分散程序
（6）历年事故损失情况
（7）续保优惠。
2、企财的保险费率体系：
基准费率
行业标准费率（行业标准费率=基准费率*行业系数）
区域标准费率（区域标准费率=行业标准费率*区域系数）
其中，区域系数=暴风雨损失占比*暴风雨区域系数+台风损失占比*台风区域系数+洪水损失占比*洪水区域系数+其它灾因损失占比*其它灾因区域系数（基本险的区域系数为1
标的实收费率
附加险费率。
（六）企业财产保险的赔偿处理
1、企财的赔偿3方式：货币赔偿、实物赔偿、实际修复。
2、残值处理：归被保险人所有，在计算损失时进行扣除，残值具体金额应由双方协商确定。赔偿金额=残值*（保险金额/保险价值）
3、损失赔偿的计算方式：
?保险金额等于或高于保险价值时，按实际损失计算赔偿，最高不超过保险价值。
?保险金额低于保险价值时，按保险金额与保险价值的比例乘以实际损失计算赔偿，最高不超保险金额。
?如果保险合同中所保的标的包括多项时，应分项按其约定的保险价值与保险金额进行计算赔偿金额。
4、施救费用的计算方式：
保险金额等于或高于保险价值时，按实际支出计算赔偿，最高不超过被施救保险标的的保险价值。 保险金额低于保险价值时，按保险金额与保险价值的比例乘以实际支出计算赔偿，最高不超被施救保险标的的保险金额。
5、扣除免赔额方式：每次事故免赔额是在财产损失赔偿金额与施救费用赔偿金额之和的基础上进行扣减的，而非仅在财产损失赔偿金额上进行扣减。
6、重复保险分摊：按比例责任制进行分摊。
7、赔款支出的时限：对属于保险责任的，保险人应在与被保险人达成有关赔偿金额的协议后10日内履行赔偿义务。
8、保险金额的冲减：保额金额应根据赔款金额进行冲减，被保险人可以申请恢复保额，但需按日承担补充费用，发生全损时，保险合同终止。
9、索赔时效：寿险以外的其他保险索赔时效为二年，自被保险人知道保险事故发生之日起计算。
10、其他情况：因第三者对保险财产的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。
第二节机器损坏保险
一、机器损坏险概述：我国从1980年起开始办理该项保险，是以机器设备的重置价值为承保基础，承担被保险机器在保险期限内工作、闲置或检修保养时，因除外责任之外的突然的、不可预料的意外事故造成的物质损坏或灭失的一种保险。
机器损坏险的几个特点：
1、保险金额按照重置价值确定
2、承保的损失以电气事故和人为事故为主
3、停机退费的规定：连续停工3-5个月，退费15%；6-8个月，退费25%；9-11个月，退费35%；12个月，退费50%。
二、机器损坏保险的主要内容
（一）保险标的：
●适用于所有安装验收完毕并转入生产运营的机器设备及配套设置。
●剔除的机器设备包括超负荷、超负载运行的；
●按国家和有关部门规定淘汰和停止使用的；
●未按国家和有关部门规定定期保养、检修的设备；
●领有公共交通牌照的机动车辆等；使用期限很短的零部件；
●电脑等。
（二）保险责任：主要是机械电气事故与人为事故，不包括自然灾害及一般的意外事故，具体内容为：
1、经考核合格的操作人员的疏忽过失行为（注意该行为必须是非经被保险人或其代表授意、暗示或默许的；该行为的结果必须构成一次意外事故，并产生实际的物质损失或费用；工人或技术人员应经过严格的技术业务水平、安全技术规程、本工种操作规程和有关规章制度方面的培训，并考核获得上岗证书具有操作资格，操作过程中完全按规程和规章制度进行操作。
2、离心力引起的断裂。
3、电气短路造成的损失。
4、公共供电、供水、供气及其他公共能源的突发性中止。
5、锅炉缺水。
6、物理性爆炸。
7、被保险人抢救受损保险标的所支付的费用。
（三）除外责任：
(1)机器设备运行必然引起的后果，如自然磨损、氧化、腐蚀、锈蚀、孔蚀、锅垢等物理
性变化或化学反应；
(2)各种传送带、缆绳、金属线、链条、轮胎、可调换或替代的钻头、钻杆、刀具、印刷
滚筒、套筒、活动管道、玻璃、瓷、陶及钢筛、网筛、毛毡制品、一切操作中的媒介
物（如润滑油、燃料、催化剂等）及其他各种易损、易耗品
(3)被保险人及其代表已经知道或应该知道的保险机器及其附属设备在本保险开始前已
经存在的缺点或缺陷。
(4)根据法律或契约应由供货方、制造人、安装人或修理人负责的损失或费用；
(5)由于公共设施部门的限制性供应及故意行为或非意外事故引起的停电、停气、停水
(6)火灾、爆炸；
(7)地震、海啸、雷电、飓风、台风、龙卷风、风暴、暴雨、洪水、冰雹、地崩、山崩、
雪崩、火山爆发、地面下陷下沉及其他自然灾害；
(8)飞机坠毁、飞机部件或飞行物体坠落；
(9)机动车碰撞；
(10)水箱、水管爆裂；
(11)被保险人及其代表的故意行为或重大过失；
(12)战争、类似战争行为、敌对行为、武装冲突、恐怖活动、谋反、政变、罢工、暴动、
民众骚乱
(13)政府命令或任何公共当局没收、征用、销毁或毁坏；
(14)核裂变、核聚变、核武器、核材料、核辐射及放射性污染
(15)保险事故发生后引起的各种间接损失或责任
(16)本保险单明细表或有关条款中规定的应由被保险人自行负担的免赔额。
（四）机器损坏保险期限：通常为一年，如果同时投保财产保险和机器损坏保险，二者保险期限的起止时间应一致，但机器损坏保险可独立出具保险单，有时，也可以签发3-5年的长期保单，但保费的计算仍以年费率为基础。
（五）机器损坏保险价值和保险金额：保险单承保机器设备的保险金额，应为该机器设备的重置价值，即重新换置同一厂牌或相类似的型号、规格、性能的新机器设备的价格，包括出厂价格、运输
第五章财产保险 第一节企业财产保险 一、保险标的 1、可保财产：前提条件，投保人具有保险利益 2、特约可保财产： ●无须加贴保险特约条款与保费：金银、珠宝、古玩、艺术品以及便携式装置与设备（手 提电脑，手机，照相器材） ●必须用特约条款并加收保费：铁路、桥梁、堤坝、码头、以及尚未交付使用与验收的工 程。 3、不可保财产： 1)不属于一般性的生产资料或商品：土地、矿藏 2)风险特殊，应投保专门的现金宝险：货币、票证、有价证券、有现金价值的磁卡 3)可复制：文件、账册、技术资料、计算机软件或数据资料 4)违法的：违章建筑、枪支弹药、非法占用的财产 5)必然发生危险的财产：危险建筑 6)应该投保其他险种的财产 二、企业财产保险的保险责任和附加责任 1、基本险 （1）保险责任 ●火灾（燃烧现象、意外、蔓延）， ●爆炸（物理、化学）， ●施救、抢救造成保险标的的损失 ●必要的合理的费用支出 （2）附加责任 +暴风、暴雨、台风、飓风、龙卷风、洪水、冰雹、暴雪、冰凌、雷电、泥石流、崖崩、突发性滑坡、飞行物体及其他空中飞行物体的坠落、水箱及水暖管爆裂=综合险 +沙尘暴、地震、盗窃、罢工（综合险与一切险不予承保） 2、综合险 （1）保险责任 基本险责任+暴风、暴雨、台风、飓风、龙卷风、洪水、冰雹、暴雪、冰凌、雷电、泥石流、崖崩、突发性滑坡、飞行物体及其他空中飞行物体的坠落、水箱及水暖管爆裂 （2）附加责任 ●沙尘暴、地面突然下陷下沉、自燃 ●扩展油水管损坏保险、玻璃破碎保险、恶意破坏保险、自动喷淋系统水损保险、碰 撞保险、起重及运输机械保险 3、一切险 （1）保险责任（列明除外责任的方式） （2）附加责任 扩展类43，规范类20，限制类7，限制类规范2 除外，沙尘暴、碰撞、自燃、50|50摊销 三、除外责任 1、基本险 1)被保险人及其代表的故意行为或纵容所致的损失 2)由于行政行为或执法行为所致的损失
保险基础知识测试答案及解析（一） 选择题（2分/题，50题，100分） 1、王某投保人身意外伤害保险一份，保险期限为2003年1月1日至2004年1月1日，且合同规定的责任期限为180天。假如王某于2003年2月3日遭受意外伤害事故，并于2003年5月17日被鉴定为中度伤残。则保险人对此事故的正确处理意见是（ A ）。P175 A、承担保险责任 B、不承担保险责任 C、部分承担保险责任 D、有条件承担保险责任 【知识点】P.175 意外伤害保险的保险期限 【解析】解题思路： 1、首先判定题干中事故发生的时间是否发生在保险期限内； 2、再判断事故发生后到鉴定结果出来，这段时间有没有超过责任期限，根据题目所提供内容，王某事故发生的时间在2月3日，属于保险期限内，鉴定结果又在5月17日，与2月3日间隔时间在责任期限180天内，因此保险公司需要承担保险责任，正确答案【A】。 2、当保险合同条款约定内容有遗漏或不完整时，对保险合同条款采取的解释原则是（ C ）P56 A、有利于被保险人或受益人的原则 B、意图解释原则 C、补充解释原则 D、文义解释原则 【知识点】P.56 保险合同条款 【解析】根据保险合同条款规定，当合同条款中有遗漏或不完整时，需要按照补充解释原则解释，答案B是根据真实的意图，错误；答案D是根据文字含义或者专门术语，错误，正确答案是【C】。 3、王某投保某终身寿险，交费期限为二十年，保险合同于2009年5月21日生效，此后保险合同因王某没有交纳保费而效力中止。2011年3月22日起王某向保险公司提出复效申请。这时王某必须要做的是（ C ）P163 A、提供投保申请 B、提供个人财务报告 C、补交合同效力停止期间的保险费及利息 D、补交合同效力停止期间的保险费及罚金 【知识点】P.163 复效条款 【解析】此题涉及两个知识点，第一：此后王某没有交纳保费而效力中止，是指2010年5月21日没有交保费，并且在宽限期60天内没有交纳，因此在2010年7月20日开始进入中止期；第二：根据合同的性质规定，中止期两年合同可以复效，但是需要补交保费和利息，因此正确答案是【C】。 4、在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响或经营者决策失误，对前景预期出现偏差等导致经营失败的风险被称为（ C ）P3 A、社会风险 B、责任风险 C、经济风险 D、政治风险 【知识点】P.3 风险种类 【解析】通读题干后，我们可以找到关键词是【经济贸易】，答案选【C】。 5、保险行业自律组织制定的规范从业人员行为的规则对保险销售从业人员的行为所起的作用是（ B）P198 A、间接约束作用
第一章风险概述 第一节风险及其特征 1.风险的一般含义:某种事物发生的不确定性 2.风险的特定含义:某种损失发生的不确定性 3.风险的构成3要素: 风险因素、风险事故、损失 a)风险因素：实质风险因素、道德风险因素、心里风险因素 b)风险事故：财产风险、责任风险、人身风险 c)损失：直接损失（财产的损失与灭失） 间接损失（额外费用损失、收益损失、责任损失） 4.风险因素、风险事故及损失之间的关系：（P3） 风险因素，引起或增加→风险事故，导致→损失 5.风险的分类 5.1依据原因分5类：自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险 5.2 依据风险标分4类：财产风险、人身风险、责任风险、信用风险 5.3 依据风险性质分2类：纯粹风险、投机风险 5.4 依据风险影响的结果分2类：基本风险、特定风险 6. 风险的6特征：风险的不确定性、风险的客观性、风险的普遍性、风险的社会性、风险可测定 型、风险的发展性 第二节可保风险 1.可保风险：指符合保险人承保条件的特定风险。 2.可保风险的6条件： 2.1风险必须具有不确定性 2.2风险必须是纯粹风险 2.3风险必须使大量标的均有遭受损失的可能 2.4风险必须有导致重大损失的可能 2.5风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失 2.6风险必须具有现实的可测性 3.风险单位及其划分 3.1风险单位的定义：指一次风险发生可能造成的最大损失范围 3.2风险单位的3划分：按地段、按投保单位、按标的 第三节风险管理 1.风险管理的概念:一个组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程，即通过风险识别、风 险评估、风险评价，并在此基础上优化组合各种风险管理技术。对风险实施有效控制盒妥善处 理风险所致损失的后果，从而以最小的成本获得最大的安全保障（基本目标） 2.风险管理的5程序： 风险识别、风险评估、风险评价、选择风险管理技术、评估风险管理效果、 3.风险管理的目标 a)损失前目标4包括： 3.1.1减小风险事故发生机会 3.1.2以最经济、最合理的方法预防潜在损失的发生
保险基础知识测试答案 及解析 文档编制序号：[KK8UY-LL9IO69-TTO6M3-MTOL89-FTT688]
保险基础知识测试答案及解析（四） 选择题（2分/题，50题，100分） 1、在长期人寿保险中，投保人在进行保险单质押贷款时，保险单占有权的归属是（）。 A、归于债务人 B、归于第三人 C、归于债权人 D、归于担保人 【知识点】P.164保单贷款 【解析】在进行质押贷款时，投保人必须将保险单移交给保险人。保险人也就是该笔贷款的债权人。因此，此题答案为选项【C】。 2、在人寿保险中，保险人用简易的方法所经营的一类人寿保险业务被称为（）。 A、投资连结保险 B、团体人寿保险 C、简易人寿保险 D、万能人寿保险 【知识点】P.156简易人寿保险的含义 【解析】题中讲到以简易的方法所经营的一类人寿保险，顾名思义就是简易人寿保险。因此，此题答案为选项【C】。 3、在健康保险比例给付条款中，如果采用累进比例给付方式，则保险人承担医疗费用的比例和被保险人自负比例之间的关系是（）。 A、医疗费用支出增加，保险人承担的比例减小，被保险人自负比例增大 B、医疗费用支出增加，保险人承担的比例减小，被保险人自负比例也减小 C、医疗费用支出增加，保险人承担的比例增大，被保险人自负比例减小
【知识点】P.181比例给付条款 【解析】之所以健康保险要采用比例给付条款，是因为避免被保险人出现不必要的住院费用。而随着医疗费用的增加，为了保障被保险人的经济利益，解除其后顾之忧，保险人承担的比例也会相应增大，被保险人自负比例减小。因此，此题答案为选项【C】。 4、物上代位权的取得一般是通过委付实现的。委付针对的保险标的损失状态是（）。 A、部分损失 B、实际全损 C、推定全损 D、协议全损 【知识点】P.75物上代位 【解析】物上代位权是一种所有权的代位，是在保险标的处于推定全损状态时通过委付实现的，是被保险人放弃物权的法律行为，经常用于海上保险的赔偿制度。因此，此题答案为选项【C】。 5、就合同性质而言，各类财产保险合同和医疗费用合同都属于（）。 A、给付性保险合同 B、补偿性保险合同 C、固定保险合同 D、超额保险合同 【知识点】P.33合同性质的分类 【解析】财产保险和医疗费用合同都是以补偿被保险人的经济损失为限，并不得超过保险金额的合同。因此，此题答案为选项【B】。 6、受益人取得受益权的唯一方式是（）。 A、依法确定
2018年保险基础知识试题及答案（四） 1.以下属于保险代理人的默示权利的是（B、代收保险费）. 2.职业道德所反映的关系不包括（C.雇主与雇员之间的关系） 3.在内容方面,职业道德总是要鲜明地表达职业义务和职业责任，以及职业行为上的道德准则。这表明，职业道德（A.具有鲜明的职业特点） 4.不同历史时期有不同的道德标准.一定社会的职业道德,总是由一定社会的经济关系、经济体制决定，并反过来为之服务。这表明，职业道德（ B.具有明显的时代特点） 5．职业道德常常表现为某一职业特有的道德传统和道德习惯，表现为从事（C ）的人们的道德心理和道德品质. A．某种工作 B.某种行为 C.某一职业 D.某一职位 6.市场经济下的职业道德要求包括（A ）等。 A.诚实守信 B.重义轻利 C.轻视交换 D.重视中央调配 7.计划经济下的职业道德包括（C ）等。 A.求实创新 B.公平交易 C.重义轻利 D.开拓进取 8.以下不属于职业道德实践性的原因是（D ） A.职业道德是职业实践活动的产物 B.只有付诸实践,职业道德才能体现其价值和作用 C.凡道德均有实践性特点 D.不同历史时期，有不同的道德标准 9.职业道德的表现形式通常不包括（ A）等。 A.原则性的约定 B.制度、章程 C.守则、公约 D.承诺、须知 10.保险代理从业人员职业道德建设的纲领性文件时（B ）。 A.《保险法》 B.《保险代理从业人员职业道德指引》 C.《消费者权益保护法》 D.《民法通则》 11.保险代理人最基本的权利是（ D）。 A、独立开展业务活动 B、代收、转交保险费 C、维护保险人权益 D、获取劳务报酬 12.下面属于保险代理人义务的是（A ）。 A、转交保险费 B、代收保险费 C、垫付保险费 D、制定保险费 13.保险代理人不得与第三者串通或合伙隐瞒真相，损害保险人的利益。这反映了保险代理人具有（ C）义务。 A、诚实和告知 B、如实转交保险费 C、维护保险人权益 D、维护被保险人权益 14.保险代理人与保险经纪人的共同点在于（C ）。 A、委托人均为保险人 B、收入来源一直 C、同属于保险中介 D、法律地位相同 15.保险代理人的收入来源是根据自己的业绩，从（A ）那里取得佣金收入。 A、保险人 B、投保人 C、被保险人 D、受益人 16.下列说法正确的是（ B ）。 A、保险代理人是保险人的代表，其疏忽、过失等行为给保险人及投保人造成的损失，应独立承担民事法律责任
一、风险与风险管理 1.风险分类： 1)原因：自然，社会，政治，经济，技术风险 2)标的：财产，人身，责任，信用风险 3)性质：纯粹，投机风险 4)社会环境：静态，动态风险 5)行为：基本，特殊风险 2.风险特征：不确定性、客观性、普遍性、可测定性、发展性 3.风险管理： 1)对象——风险 2)主体——任何组织、个人 3)过程——风险识别、风险评估、风险评价、选择风险管理技术、评价风险管理效果 4)目标——最小成本获得最大安全保障（损失前目标、损失后目标） 4.20世纪70年代中期，风险管理进入“国际化（全球化）阶段” 90年代，购保险与其他风险管理组织行为相融合 5.风险管理方法： 1)控制型：避免，预防，抑制 2)财务型：自留风险（主动自留、被动自留），转移风险 二、保险概述 1.保险定义： 1)法律角度——合同行为 2)风险管理角度——风险管理方法 3)经济角度——分摊意外事故损失、提供经济保障的非常有效的财务安排。 2.保险要素： 1)可报风险的存在（风险应当是纯粹风险、大量标的均有遭受损失的可能性、有导致 重大损失的可能、不能使大多数标的同时遭受损失、具有可测性） 2)大量同质风险的集合与分散 3)保险费率的厘定（公平、合理、适度、稳定、弹性原则） 4)保险准备金的建立（未到期责任、寿险责任、未决、总准备金） 5)保险合同的订立（保险关系存在形式、权利义务的依据） 3.保险特征（互助性、法律性、经济性、商品性、科学性） 4.保险分类： 1)实施方式：强制保险；自愿保险 2)标的：财产保险（财产损失、责任、信用保险）；人身保险（人寿、健康、意外伤 害保险） 3)风险转移层次：原保险；再保险“二纵” 4)承保方式：共同保险“一横”；复合保险，重复保险“一横” 5.保险的功能： 1)保障功能：财产保险的补偿，人身保险的给付 2)资金融通功能 3)社会管理功能：社会保障、社会风险、社会关系、社会信用管理 6.产生发展： 1)最早——海上保险。14世纪中叶，意大利。 2)“黑瑞甫”制度——火灾损失互相负责赔偿的制度，巴蓬“现代保险之父” 3)基尔特制度、公典制度、年金制度——人寿保险，埃德蒙哈雷 4)保险密度：全国人口计算的人均保费收入，反应保险普及程度鹤保险业发展水平 5)保险深度：保费收入占GDP比例 6)中华人民共和国保险法——2009.10.1正式实施 三、保险合同 1.定义：是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议 2.特征：
保险基础知识模拟题及答案 保险是社会保障体系的重中之重。以下是由整理关于保险基础知识模拟题的内容，希望大家喜欢! 保险基础知识模拟题(一) 1、( A )是所有从业人员在职业活动中应该遵循的行为守则，涵盖了从业人员与服务对象、职业与职工、职业与职业之间的关系。 A、职业道德 B、职业规范 C、职业守则 D、职业礼仪 2、从本质上看，保险代理从业人员的( C )是保险代理从业人员在履行其职业责任、从事保险代理过程中逐步形成的、普遍遵守的道德原则和行为规范，是社会对从事保险代理工作的人们的一种特殊道德要求，是社会道德在保险代理职业生活中的具体体现。 A、展业须知 B、代理行规 C、职业道德 D、职业规范 3、下列不属于职业道德的特征的是( B ) A、鲜明的职业特点 B、具有理论化的特点 C、明显的职业特点 D、表现形式多样化 4、在( B ) 体制下，人们的职业道德烙有传统的印记，与否认市场经济和价值规律作为特征的产品经济相适应，重义轻利、轻视交换等为各行各业所遵循和推崇。 A、市场经济体制 B、我国高度集中的计划经济 C、中国特色的市场经济 D、封建社会的经济
5、( A )的功利性、竞争性、平等性、交换性、整体性和有序性要求人们开拓进取、求实创新，诚实守信、公平交易，主动协同、敬业乐群。 A、市场经济体制 B、我国高度集中的计划经济 C、中国特色的市场经济 D、封建社会的经济 6、市场经济职业道德建设的主要内容应适应( D )的要求。 A、重义忘利 B、追逐利润 C、计划经济运行 D、市场经济运行 7、职业道德是一种( A)道德。从事一定职业的人们在其特定的工作或劳动中逐渐形成比较稳定的道德观念、行为规范和习俗，用以调节职业集团内部人们之间的关系以及职业集团与社会各方面的关系. A、实践化的 B、理论化 C、通俗化 D、实用化 8、职业道德不仅产生于职业实践活动中，而且随着( D )的发展迅速发展，并且明显增强了它在社会生活中的调节作用。其次，从职业道德的应用角度来考虑，只有付诸实践，职业道德才能体现其价值和作用，才能具有生命力。 A、市场经济和生产力 B、生产力和生产关系 C、社会分工和社会协作 D、社会分工和生产内部劳动分工 9、各种职业对从业人员的道德要求，总是从本职业的活动和交往的内容及方式出发，适应于本职业活动的客观环境和具体条件。因此职业道德的表现形式呈( C )
保险基础概念知识大全 1什么是保险？ 保险是以契约形式确立双方经济关系，以缴纳保险费建立起来的保险基金，对保险合同规定范围内的灾害事故所造成的损失，进行经济补偿或给付的一种经济形式。 保险是最古老的风险管理方法之一。保险合约中，被保险人支付一个固定金额（保费）给保险人，前者获得保证：在指定时期内，后者对特定事件或事件组造成的任何损失给予一定补偿。 保险是集合具有同类风险的众多单位和个人，以合理计算风险分担金的形式，向少数因该风险事故发生而受到经济损失的成员提供保险经济保障的一种行为。 2保险的原理是什么？ 风险分散——想要让风险分散，首先就是要找到许多可以共同承担风险的对象 大数法则——指一件事重复实验的次数愈多，所得的预估发生率愈接近真实的发生率。大数法则运用在保险上面最常见的就是死亡率。 公平合理——基于公平原则，保费计算依死亡率高低、性别、年龄不同而有差异。 收支平衡——所谓收支平衡，是指全体保户所缴的纯保费总额要等于公司支付全体受益人的保险金额：纯保险费总额（公司收入）=保险金总额（公司支出）。保险费都是以该原则来计算的。 3为什么需要各类型的保险组合？
不同险种各有特点适合的人群就当然不同 保障类险种：定期寿险、附加险、意外险、财产险（消费型） 特点：消费型，保费低，保障高。杠杆作用，每年缴付较少的费用，来转嫁掉对应的风险。 储蓄类险种：终身寿险（分红型、万能型）、两全寿险（分红型、万能型）特点：收益保障两不误，满足养老、教育等规划。可以年缴也可以趸缴。 投资类类险种：投资连接保险 特点：投资类保险轻保障重投资，满足投资需求。一个产品涵盖了若干个账户，风险由低到高，每日公布净值，客户可以根据自己对股票市场和债券市场的判断，来选择账户进行资金配置。根据行情的变化，进行账户间的灵活转换，把握投资机会。适合有一定投资经验的客户。投联的缴费方式为趸缴。4我国保险业的发展历程以及目前我国的保险业现状？ 中国早在夏、商、周时代，就形成了保险的思想。在《礼记》中记载：“故人不独亲其亲，不独子其子，使老有所终，壮有所用，幼有所长，鳏寡孤独疾者皆有所养”，这是中国最古老的社会养老保险思想。 在汉宣帝时代，根据大司农中丞耿寿昌的建议，建立“常平仓制”，在边郡搜筑粮仓，榖贱时提高粮价买入，榖贵时低价出售给百姓。在隋文帝时代，建立“义仓制”，遇到灾年，开仓放粮，救济灾民。这些都是财产保险和社会保险的萌芽，起到了防灾防损的作用。 中国现代保险最早的是广州成立的“广东保险社”，是随着帝国主义入侵中国，由帝国主义国家开办的。中国本土资本的保险业最早是1885年招商局在上海创办的“仁和”、“济合”两家保险公司，后合并成为“仁济和”保险公司，主要经营水、火保险。到国共内战结束前，上海华商保险公司剩余129家并
保险基础知识试题及答案 保险是通过集合同类危险聚资建立基金，来对特定危险的后果提供经济保障。以下是由整理关于保险基础知识试题的内容，希望大家喜欢! 保险基础知识试题第1题：储蓄与保险一样，都具有以现在的积累解决以后问题的特点，但与保险不同的是，储蓄属于() A、互助行为 B、他助行为 C、自助行为 D、群体行为 第2题：在非寿险的理赔中，保险人审核保险责任的内容之一是() A、损失是否发生在投保人指定的地点 B、损失是否发生在保单所载明的地点 C、损失是否发生在被保险人指定的地点 D、损失是否发生在代理人指定的地点 第3题：个人从事保险代理业务必须具备的条件有()等 A、取得所代理的保险公司核发的《保险代理从业人员展业证书》 B、取得所代理的保险公司核发的《保险代理从业人员资格证书》
C、取得中国保监会核发的《保险代理从业人员展业证书》 D、取得保险行业协会核发的《保险代理从业人员资格证书》 第4题：保险合同当事人包括() A、保险人和被保险人 B、投保人和受益人 C、保险人和投保人 D、被保险人和受益人 第5题：保险合同解释原则中，必须尊重双方当事人在订约时的真实意图进行解释的原则为() A、批注解释原则 B、文义解释原则 C、意图解释原则 D、补充解释原则 第6题：保险公司通过中介渠道获得业务的销售方式被称为() A、直接销售 B、个人销售 C、渠道销售 D、间接销售 第7题：甲公司拖欠乙公司货款100万元，后甲公司被乙公司兼并，甲公司欠乙公司的债务随之消失，这种债的消灭被称之为() A、债的混同 B、债的抵消
C、债的免除 D、债的解除 第8题：如果保险代理从业人员在执业活动中，擅自改变经保险监督管理部门批准或备案的保险条款和费率，则视其为() A、差异竞争行为 B、恶意竞争行为 C、不正当竞争行为 D、优势竞争行为 第9题：保险公司委托保险代理机构或者保险代理分支机构销售人寿保险新型产品的，应当对销售人寿保险新型产品的保险代理机构或者代理分支机构的业务人员进行专门培训。根据《保险代理机构管理规定》，对业务人员在销售前的培训时间为() A、不得少于12小时 B、不得少于36小时 C、不得少于60小时 D、不得少于80小时 第10题：保险双方当事人享有权利与承担义务的最重要的凭证和依据是() A、保险单 B、小保单 C、投保单 D、暂保单
保险基础知识 第一节保险概述 一、简述保险的含义及分类。 保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。 保险是以契约形式确立双方经济关系，以缴纳保险费建立起来的保险基金，对保险合同规定范围内的灾害事故所造成的损失，进行经济补偿或给付的一种经济形式。 保险属于经济范畴，它所揭示的是保险的属性，是保险的本质性的东西。 从本质上讲，保险体现的是一种经济关系，表现在：(1)保险人与被保险人的商品交换关系；(2)保险人与被保险人之间的收入再分配关系。 从经济角度来看，保险是一种损失分摊方法，以多数单位和个人缴纳保费建立保险基金，使少数成员的损失由全体被保险人分担。 从法律意义上说，保险是一种合同行为，即通过签订保险合同，明确双方当事人的权利与义务，被保险人以缴纳保费获取保
险合同规定范围内的赔偿，保险人则有收受保费的权利和提供赔偿的义务。
由此可见，保险乃是经济关系与法律关系的统一。 根据保险标的不同，保险可分为人身保险和财产保险两大类。 人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休后，根据保险合同的规定，保险人对被保险人或受益人给付保险金或年金，以解决病、残、老、死所造成的经济困难。 从广义上讲，财产保险是指除人身保险外的其他一切险种，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险、农业保险等。它是以有形或无形财产及其相关利益为保险标的的一类实偿性保险。 社会保险是国家以法律的形式规定的,在劳动者暂时或永久 丧失劳动能力而没有甚或来源是给与物质帮助、维护即本身获得各种制度的总称。我国《劳动法》第七十条规定"国家发展社会保险事业，建立社会保险制度，设立社会保险基金，使劳动者在年老、患病、工伤、失业、生育等情况下获得帮助和补偿。" 与社会保险相对应，商业保险通过订立保险合同、以盈利为目的的保险形式,由专门的保险企业经营。商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系
1、在健康保险合同中，除适用寿险合同的条款外，其特有的条款包括（）等C A、宽限期条款 B、不可抗辩条款 C、协调给付条款 D、不丧失价值条款 2、因下雪而导至的人员冻伤和死亡，则在事件中下雪是属于（） B A、风险因素 B、风险事故 C、损失 D、自然风险 3、投保人对保险标的所具有的保险利益必须符合法律规定，符合社会公共利益要求，这一 特点（）A A、保险客体必须合法 B、保险主体必须合法 C、保险内容必须合法 D、保险形式必须合法 4、在健康保险中，医疗保险是指提供医疗费用保障的保险。常见的医疗保险险种包括（） 等。C A、伤害保险 B、疾病保险 C、手术保险 D、收入补偿保险 5、在保险合同订立过程中，通常由投保人提出邀约，保险人作出承诺，投保人为要约人， 保险人为受约人，其主要原因是（）B A、保险合同一般是有偿合同 B、保险合同通常是格式合同 C、保险合同一般为要式合同 D、保险合同一般是双务合同 6、规定最大诚信原则的原因，是因为保险合同的（） B A、附合性与复杂性 B、附合性与射幸性 C、射幸性与复杂性 D、双务性与有偿信 7、自杀条款的规定，即可避免道德风险的发生，也可以（）A A、最大限度的保障被保险人和受益人的利益 B、最大限度的保障被保险人和保险人的利益 C、最大限度的保障被保险人和保险代理人的利益 D、最大限度的保障被保险人和投保人的利益
8、按照险种结构分类，人身意外伤害保险的种类包括（）D A、自愿意外伤害保险和特定意外伤害保险 B、自愿意外伤害保险和强制意外伤害保险 C、普通意外伤害保险和特定意外伤害保险 D、附加意外伤害保险和单纯意外伤害保险 9、按照保险风险类分，人身意外伤害保险包括（）B A、自愿意外伤害保险和强制意外伤害保险 B、自愿意外伤害保险和特定意外伤害保险 C、极短期意外伤害保险和多年期意外伤害保险 D、附加意外伤害保险和单纯意外伤害保险 10、在各种保险合同终止的原因中，保险合同因履行而终止的含义是（）D A、投保人已履行全部交付保险费义务而合同终止 B、保险人已履行保险权利而合同终止 C、保险合同因期限届满而终止合同 D、保险人已履行全部保险金赔偿或给付义务而合同终止 11、保险合同成立后，因法定的或约定的事由发生，则合同确定的当事人的权利和义务 关系不再继续。这种合同的状态属于（）A A、保险合同终止 B、保险合同中止 C、保险合同变更 D、保险合同解除 12、在人身意外伤害保险中，如果意外伤害构成了保险责任，且意外伤害导致保险人原 有的疾病发作，进而加重后果，造成被保险人死亡或残疾，则表明意外伤害与被保险人死亡，残疾之间的因果关系是（）D A、意外伤害是死亡或残疾的主因 B、意外伤害是死亡或残疾的次因 C、意外伤害是死亡或残疾的副因 D、意外伤害是死亡或残疾的诱因 13、简易人寿保险的被保险人加入保险后必须经过一定时期，保险单才能生效，若被保 险人在此期间死亡，保险人承担保险责任的情况是（）C A、负给付保险金责任，但必须追究承保责任 B、负给付保险金责任，但必须加倍补交保费 C、不负给付保险金责任或减少给付的金额 D、不负给付保险金责任但应当退还现金价值 14、补偿原则要求被保险人获得的补偿不能高于其实际损失，适用该原则的健康保险险 别是（）C
保险基础知识考试题目及答案 保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任。以下是由小编整理关于保险基础知识考题的内容，希望大家喜欢! 保险基础知识考题1、以保险产品为载体，以消费者为导向，以满足消费者的需求为中心，运用整体手段，将保险产品转移给消费者，以实现保险公司长远经营目标的一系列活动称为( B ) A、保险销售 B、保险营销 C、产品开发 D、保险服务
2、保险营销体现的是一种( B )为导向型的理念。 A、公司 B、消费者 C、产品 D、市场 3、保险营销包括( A)、产品构思、开发与设计、保险费率的合理厘定、产品的销售及售后服务等一系列活动。 A、市场调研 B、市场细分 C、选择目标市场 D、产品定位 4、保险销售流程通常包括四个环节，即( D )、调查并确认准保户的保险需求、设计并介绍保险方案、疑问解答并促成签约。 A、筛选 B、识别 C、产品介绍 D、准保户开拓 5、准保户开拓是( D )、接触并选择准保户的过程。 A、选择 B、分析 C、确认 D、识别 6、对保险销售人员来说，合格的准保户有四个基本标准：有保险需求、( D )、符合核保标准、容易接近。 A、认同保险 B、理解力强 C、文化层次高 D、有交费能力 7、为了确认准保户的保险需求，必须对其进行实况调查。即通过对准保户的( D )经济状况的分析，来确定准保户的保险需求，从而设计出适合准保户的保
险购买方案。 A、家庭状况 B、工作状况 C、心理认同状况 D、风险状况 8、一般来说，设计保险方案时应遵循的首要原则是( C )，即某一风险事故发生的频率虽然不高，但造成的损失严重，应优先。 A、低额损失优先原则 B、高额补偿优先原则 C、高额损失优先原则 D、低额补偿优先原则 9、一个完整的保险方案至少应该包括：保险标的的情况、投保风险责任的范围、( B )、保险费率的高低、保险期限的长短等等。 A、家庭住所 B、保险金额的大小 C、相关咨询 D、风险定级表 10、投保人在填写投保单时，应当遵守保险法所规定的基本原则，不属于保单填写要求的有、( A )。 A、保理人代签字 B、字迹清晰 C、资料完整 D、内容真实 11、保险销售渠道按照有无保险中介参与，可分为直接销售渠道和( D )销售渠道 A、特定 B、独立 C、兼业 D、间接 12、下列不属于直接销售渠道的有( D ) A、电话销售 B、网络销售 C、邮寄销售 D、保险
固定考试一 1.”如果可能的话，我要把保险两个字刻在家家户户的大门上。”这句话出自哪位名人之口（D） A.马明哲 B.李嘉诚 C.杜鲁门 D.丘吉尔 2.以下哪一项是我们学到的赚钱能力公式（）（单选） A.赚钱能力=运气×买彩票次数×本钱 B.赚钱能力=99分的汗水+1分的智慧 C.赚钱能力=健康×时间×能力 D.赚钱能力=智商+情商+法商 3.请选出保险五要素对应术语保什么（）、谁能保（）（单选） A.保险责任、投保条件 B.保险期限、保险金额 C.保险责任、保险金额 D.保险金额、保险费 4.保险具有”一人为众，众为一人”的特征，体现了保险的（）（单选） A.法律性 B.经济性 C.互助性 D.科学性 5.保险是一种合同行为，这是从（）角度看保险。（单选） A.经济角度 B.社会角度 C.风险角度 D.法律角度 6.在保险理论与实务中，风险仅指（）（单选） A.损失的不确定性 B.损失的确定性 C.损失的必然性 D.损失的客观性 7.以下哪个选项不属于人身保险（）（单选） A.人寿保险 B.健康保险 C.意外伤害保险 D.第三者责任险 8.现代保险最早形式--海上保险就发源于（）（单选）
A.意大利 B.法国 C.德国 D.英国 9.”耕三余一”是（）时期的思想（单选） A.春秋 B.战国 C.秦 D.西汉 10.按照保险标的分类，保险一般可分为（）（单选） A.责任保险和信用保险 B.人寿保险和健康保险 C.财产损失保险和人身意外伤害保险 D.财产保险和人身保险 11.保险合同是（）与保险人约定权利义务关系的协议（单选） A.投保人 B.被保险人 C.受益人 D.代理人 12.合同内容不是由当事人双方共同协商拟定，而是由一方当事人事先拟定，另一方当事人只能作取与舍的决定，无权拟定合同的条文，这种合同叫做（）（单选） A.有偿合同 B.双务合同 C.射幸合同 D.附合合同 13.受益人取得受益权的唯一方式是（）（单选） A.依法确定 B.以血缘关系确定 C.被保险人或投保人通过保险合同指定 D.以经济利害关系确定 14.在保险活动中，投保人通过履行交付保险费的义务，所换取的是（）（单选） A.保险人提供的经济保障的权利 B.保险人获得的经济保障的义务 C.保险人赔偿或给付保险金的义务 D.保险人赔偿或给付保险金的权利 15.按照保险标的的分类，保险合同一般分为（）（单选） A.责任保险合同和信用保险合同 B.财产保险合同和人身保险合同
财产损失险主要分为那几种？ 1、家庭财产保险。 2、企业财产保险。 3、机动车辆保险。 4、建筑工程保险。 5、安装工程保险。 6、货物运输保险等。 财产保险中的主要分类是什么？ 财产保险主要分为财产损失险、责任保险、信用保证保险三大类险种。 什么是财产保险？ 财产保险就是保财产，或者和财产有关系的利益的保险。 什么是家庭财产保险？ 家庭财产保险（简称家财险）所保的是您家里的一些财产的保险，具体保什么您得看看条款了。一定要看仔细。 家庭财产保险可分为普通家财保险、长效还本家财保险两种。有些地区还有城镇居民安全用电保险、家用电器超电压责任特约险、家庭财产附加柴草火灾险等险种。 什么是企业财产保险？ 企业财产保险是指以企业财产作为保险标的的保险。投保的企业应根据保险合同向保险人支付相应的保险费。保险人对于保险合同中约定的可能发生的事故因其发生，给被保险人所造成的损失，予以承担赔偿责任。 如何投保企业财产保险？ 企业财产保险分为基本险和综合险两种，投保人可根据被保险人的具体风险情况进行选择。在投保时，一般要向保险人提供资产负债表等能够表明财务资产情况和证明企业营业范围的材料，以便与保险人协商确定保险金额和保险费率。此外，要如实填写投保单以及相关单证（可在保险公司人员的指导下完成），并交付相应的保险费。 企业财产保险附加机器设备损失保险的主要内容是什么？ 机器设备损失保险是企业财产保险附加险的一种，只有在参加了财产保险后，才可以投保此保险。其保险标的为：财产保险的机器、设备。 保险责任；由于下列原因造成的保险标的的损失，保险人负责赔偿。1、设计、制造或安装错误；2、经考核合格的操作人员操作错误、缺乏经验或技术不善以及疏忽、过失行为；3、电器短路和供电、供水、供气的突然中止；4、物理性爆裂。 保额确定：按企业财产保险中机器设备部分的保险金额确定。
单选题（每题的备选答案中，只有一个是正确的） 1、风险的一般定义是指某一事件发生的（C ）不确定性。 A．损失B．盈利C．结果D．经济 2、对损失频率的估计不需考虑（B）因素。 A．风险单位数B．损失幅度C．损失原因D．损失形态 3、保险作为一种风险管理的方法属于（A）。 A．转移风险B．规避风险C．控制风险D．自留风险 4、（B）是保险经济关系得以成立、维持并不断扩展的保证。 A．建立保险基金B．订立保险合同 C．交纳保险费D．集合并分散大量的可保风险。 5、在保险金支付方式上，财产保险人（D ）。 A．以实物偿还被保险人的损 B．按保险合同约定的保险金额支付 C．基本上由保险人和投保人协商确定 D．根据实际损失的情况对损失给予全部赔偿或部分赔偿。 6、从经济学的角度看，保险是一种（C ）行为。 A．合同行为B．财务行为 C．经济互助行为D．风险处置行为 7、保险基金是通过商业手段建立起来的后备基金，保险基金等于（A ）是保险经济关系成立的必要条件。 A．保险责任准备金B．保险人的资本金 C．保险人的总准备金D．保险投资盈利 8、保险基金是通过商业手段建立起来的后备基金，主要来源于（A ）。 A．投保人交纳的保险B．保险人的资本金 C．保险人的公积金D．保险投资盈利 9、以数学和统计学为基础建立保险基金、提存和使用各项责任准备金，体现了保险的（B ）。 A．经济性B．科学性C．契约性D．互助性 10、意外伤害保险的责任期限自（C ）。 A．保险期间结束之日起B．保险合同开始之日起 C．被保险人遭受意外伤害D．被保险人残疾程度被确定之日起 11、从经济角度看，保险是分摊意外事故损失的一种（A ）。 A．财务安排B．风险管理办法C．经济保障D．合同安排 12、同质风险是指风险单位在种类、品质、性能、价值等方面的（B ）。 A．完全相同B．大体相近C．在所差别D．完全不同 13、保险双方当事人要履行其权利和义务，其依据是（B ）。 A．保险关系B．保险合同C．保险基金D．费率厘定 14、保险人将承担的保险业务，部分或全部转移给其他保险人的保险称为（C ）。 A．重复保险B．共同保险C．再保险D．超额保险 15、在保险事故发生后，由保险人根据保险标的实际损失额而支付保险金的一种保险称为（A ）。 A．财产保险B．人身保险C．损失保险D．定额保险 16、法定保险具有（D ）的特征。 A．全面性和强制性B．全面性和政策性
与课本知识点是一致的，很重要，很有针对性 第一章导论 1.P9保险产生的原因中关于保险的分类，着重注意按风险性质的分类、按风险产生的原因分类。 （1）按风险的性质 纯粹风险：只有损失机会而没有获利可能的风险。投机风险：既有损失机会，又有获利可能的风险。 同一个风险可能兼有纯粹风险和投机风险双重性质。大多数纯粹风险是可保风险。 （2）按风险产生的原因，风险可分为： 自然风险：由于自然界的异常变化所致损失的可能性，由内生变量所致损失的可能性。 社会风险：伴随着人类社会行为的变化、制度的重新安排、新政令的颁布与实施、甚至是政权的更迭而产生的损害可能性。社会风险的最高形式是政治风险。 技术风险：伴随着科学技术的升级及由此带来的生产、生活方式的改变而发生的损害可能性。 （3）按损害对象，风险可分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险。 财产风险：导致财产毁损、灭失和贬值的风险。
人身风险：生、老、病、残、死、失业等导致人身伤害或影响健康的风险。 责任风险：对他人所遭受的人身伤害或财产损失依法应负的法律赔偿责任或未履行契约所致对方受损应负的合同赔偿责任。如职业责任、公众责任、产品责任。 信用风险：信用风险（Credit Risk）又称违约风险因对方违约或不可抗力的发生，致使合同无法执行时所造成的经济损失的风险，即失信风险。如美国国债风险。 2.P11风险管理、P12风险管理的基本程序、注意P14页的财务法（1）风险识别：受险主体对所面临的以及潜在的风险加以判断、归类整理，并对风险的性质进行鉴定的过程。 (2)风险估测：在风险识别的基础上，通过对所收集的大量详细损失资料加以分析，运用概率论和数理统计，估计和预测风险发生的概率和损失程度。 风险概率和损失程度是风险估测的主要内容。 (3)风险评价：在风险识别和风险估测的基础上，对风险发生的概率，损失程度，结合其他因素进行全面考虑，评估发生风险的可能性及危害程度，并与公认的安全指标相比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应的措施的过程． 风险评价的目的是决定风险是否需要处理和处理到何种程度。 (4)风险（管理）对策：在识别分析和估测风险的基础上，根据风险性质、风险频率、损失程度及自身的经济承受能力选择适当的风险处
第一套考试题 1、我国反不正当竞争法对经营者的界定是（A ）。 A、仅指从事商品经营或者营利性服务的法人 B、仅指从事商品经营或者营利性服务的个人 C、包括从事商品经营或者营利性服务的法人、其他经济组织和个人 D、包括从事非商品经营或者服务的法人、其他经济组织和个人 2、将年金保险分为定额年金和变额年金的分类标准是（B）。 A、保费额是否变动 B、给付额是否变动 C、利息额是否变动 D、费用额是否变动 3、保险代理人的权利形式包括（ C ）。 A、明示权利和保证权力 B、明示权利和确认权利 C、明示权利和默示权利 D、明示权利和公示权利 4、根据我国消费者权益保护法的规定，消费者有权要求经营者提供的商品和服务符合：( C ) A、国际最新标准的要求 B、消费者个性化的要求 C、保障人身和财产安全的要求 D、低价格、高质量的要求 5、国内水路、陆路货物运输保险综合险的保险责任包括（A）等。 A、符合安全运输规定而遭受雨淋所致的损失 B、保险货物本身的缺陷或自然损耗 C、在转载时，因遭受装卸人员违反操作规程所造成的损失 D、战争或军事行动造成货物的散失 6、依据我国反不正当竞争法规定，不正当竞争行为的表现形式之一是。( A ) A、投标者和招标者相互勾结，排挤竞争对手的公平竞争 B、处理有效期限即将到期的商品或者其他积压的商品 C、因清偿债务、转产、歇业降价销售产品 D、季节性降价 7、根据我国消费者权益保护法的规定，经营者应当听取消费者对其提供的商品或者服务的意见，接受（ D ）。 A、竞争者的监督 B、主管部门的监督 C、行业协会的检查 D、消费者的监督 8、在失能收入损失保险中，部分残疾给付的计算公式是（B ）。 A、部分残疾给付=全部残疾给付×（残疾前的收入—残疾后的收入）×残疾后的收入 B、部分残疾给付=全部残疾给付×（残疾前的收入—残疾后的收入）/残疾前的收入 C、部分残疾给付=全部残疾给付×（残疾前的收入＋残疾后的收入）×残疾前的收入 D、部分残疾给付=全部残疾给付×（残疾前的收入＋残疾后的收入）/残疾后的收入 9、在责任保险中，以索赔提出的时间作为承保基础确定保险责任事故有效期间的方法是（B）。 A、期内发生式 B、期内索赔式 C、期满发生式 D、期满索赔式 10、在重大疾病保险中，某类产品通常作为寿险的附约，保险责任包含重大疾病和死亡高残两类，且有确定的生存期间。这种类型的重大疾病保险属于（C）。 A、独立主险型重大疾病保险 B、提前给付型重大疾病保险 C、附加给付型重大疾病保险 D、比例给付型重大疾病保险 11、根据《保险销售从业人员监管办法》的有关规定，保险公司、保险代理机构对保险销售从业人员进行的培训，可以委托的单位包括（ A ）。 A、行业组织或者其他机构 B、监管部门 C、竞争对手 D、生产性企业
保险学知识点 第一篇保险基础 1. 风险的三个特性：客观性、损失性、不确定性 2. 风险的要素：风险因素、风险事故、损失。 风险三要素的联系：构成风险因素的条件月底，发书损失的可能性越大，损失就会越严重。风险事故是损失的直接原因。风险因素＞风险事故＞损失 3. 风险的分类： 1)按风险的损害对象：人身风险、财产风险、责任风险 2)按风险的起源和影响：基本风险、特定风险 3)按风险所导致的后果：纯粹风险、投机风险 4. 风险管理的基本方法： 1)风险回避：人们设法排除风险并将损失发生的可能性将至零。比如：可以利用水上运输， 但禁止水上运动，这就是回避由此产生的被淹死的风险，从而缩小了遭受风险的范围。 2)损失控制：主要包括防损（采取措施防止风险）和减损（减损发生损失的可能性）。比 如，尽管人们努力防止火灾的发生，但这种事情仍有可能发生，因此，这就有必要安装自动灭火系统以减轻火灾损失的严重程度。 3)风险自留：企业或个人自己来承担风险。 4)风险转移：通过一定的方式，将风险从一个主体转移到另一个主体。比如：公司组织、 合同安排、委托保管、担保合同、套期保值、购买保险。 第三、第四种合称损失融资。 5. 从不同角度解释保险 1)保险是以经济合同方式建立保险关系，集合多数单位或个人的风险，合理计收分摊金， 由此对特定的灾害事故造成的经济损失或人事伤亡提供资金保障的一种经济形式。 2)保险是以集中起来的保险费建立保险基金，用于补偿被保险人因自然灾害或意外事故造 成的经济损失，或对个人因死亡、伤残而给付保险金的一种方法。 3)保险是一种经济保障制度。 4)保险是一种社会工具。 5)保险是一种复杂的和精巧的机制。 6)保险是一种法律制度。