支付结算调研报告
根据xx银行发布的《关于改进个人支付结算服务的通知》的精神，我行经过研究，采取了一系列的措施，取得了一定的成效，现将相关
情况报告如下：
一、针对排队的问题，我行主要做了如下工作：
1、因为我行是社会养老金的集中办理行，而每月的15日是社保
将退休金转入退休人员银行账户的日子，所以每逢每月的15-17日，
退休老人都会按时到我行取款，致使这几天排队的老人比较多。针对
此种情况，我行已张贴公告，同时要求柜员在老人家支取养老金的时
候向老人家做好解释，说明养老金在老人家的账户里随时可到银行领，不是非得在这几天才能够拿，但是收效甚微。
2、要求每家支行设臵大堂经理，做好客户的分流。
3、对外开设机动的业务办理窗口，在客户人流偏多的时候开放，
在客户人流正常的情况下关闭。
4、拟在今年内增加投放自助柜员机40台。
二、因为个人信用存有比较大的风险，我行对个人开办支票业务
设有一定的限制。
1、要求开办人在我行有一定的存款。
2、如客户非东莞本地人，要求有本地人提供担保。
三、在当前情况下，东莞的企业、个人仍有大量空头支票，而本
票相对来说还缺少了银行监管，如果推出必然会引发更大的风险。所
以我行认为暂不宜推广本票业务。
四、我行对个人汇兑业务的收费执行人民银行制定的银行结算手
续费标准、广东金融结算服务系统实时贷记业务收费标准、支付结算
业务收费表。
五、我行已落实了提升自动柜员机取款交易上限至每卡每日累计2万元，效果良好。
【篇二】支付结算调研报告
为进一步优化ⅩⅩ市农村支付服务环境，更好服务“三农”，人
行ⅩⅩ支行组织人力深入到农垦建三江分局实行实地调研，拟采取延
伸服务窗口的形式，在建三江地区设立支付结算服务部（以下简称服
务部）。
一、建三江地区金融服务现状
(一)基本概况
农垦建三江分局位于三江平原腹地，辖区总面积1.24万平方公里。现有耕地1,000万亩，下设15个大中型农场，2009年，实现GDP91.3
亿元，人均GDP4.3万元，是全省1.87万元的2.3倍，已达到国内发
达省份水平。2009年粮食产量创历史新高，达106亿斤，占我省垦区
的1/3，全省的1/10；农业良种覆盖率和农业机械化率均达到100%。
获得“中国绿色米都”称号，是国家重点优质商品粮战略基地。
(二)银行业金融机构发展概况
ⅩⅩ辖区（含建三江地区）现有银行业金融机构14家，其中建三
江管局有6家，辖内共有银行营业网点124家，从业人员1557人，其
中建三江地区有网点64个，从业人员715人。
截止2009年末，ⅩⅩ辖区各银行存款余额120.41亿元，各项贷
款余额103.06亿元。其中三江管局存款余额75.31亿元，贷款余额
48.65亿元。分别占ⅩⅩ辖区总额的62.55%和47.21%。建三江地区人
均存款3.58万元。
2009年，ⅩⅩ市支行现金投放62.82亿元，回笼55.09亿元。其
中建三江地区现金投放32.41亿元，回笼21.62亿元，分别占ⅩⅩ辖
区的51.59%、39.24%。
二、建三江地区支付结算业务存有的突出问题和不足
（一）开立账户效率低
建三江地区各农场相隔较远，最远的分场距管局180多公里。企
业办理开销户手续时需要先把账户资料提交开户行，开户行传递到其
上级直属行，再由其直属行传递到人民银行。因为传递环节多，路途远，造成开户时间过长、开立账户效率不高。加之部分开户银行报送
开户资料不全，造成开销账户需往返多次，耽误时间、增加费用，影
响资金即时结算。
（二）异地存取款、大额现金搬家问题突出
建三江地区当前尚未设立人民币发行库，而各金融机构库存核定
量较小，开户单位需求量较大。特别是在粮食收购旺季，集中存取款、大额现金搬家现象尤为突出。时常出现在同一天内，三江地区的某一
家商业银行到百里之外的ⅩⅩ人行调取大量现金，另外一些行又要缴
存回笼资金的现象。大量的异地现金投放和回笼，增加了费用支出、
增大了工作量，给人民银行和各金融机构带来诸多不便，同时也存有
极大的安全隐患。
（三）商业银行运营成本较大
建三江地区各银行每日均须到人行ⅩⅩ市支行办理资金汇划、现
金调拨业务。往返路途较远，一天之内至要往返一、二次，增加了当
地金融机构的交通费、燃料费及补助费等费用支出。据初步测算，
2009年建三江地区各金融机构仅租用运钞车、金融机构押运人员补助、票据交换人员差旅费、车辆耗油等费用就高达50.05万元。除这些直
接费用外，还有很多无法量化的间接费用。运营成本较大，给各金融
机构业务展开和成本控制带来诸多困难。
三、设立建三江地区支付结算服务部拟采取的具体措施
为全面贯彻落实哈中支周逢民行长2021年工作报告中提出的“增
大对农村支付环境建设力度，为‘三农’提供支付便利”的工作部署,
在佳中支行党委领导下，ⅩⅩ支行把改善建三江地区支付环境建设工
作确定为2021年以至于今后一段时期全辖区的一项重点创新工作。明
确提出“三步走”战略目标。第一步，成立延伸窗口服务，支付结算
服务部。送支付结算服务到垦区一线，提升服务“三农”工作水平。
第二步，研究采取设立“待保管库”等形式，方便商业银行缴、调款。第三步，推动上级行在建三江地区设立人民银行分支机构，更好提供
综合金融服务。
拟成立的支付结算服务部，并不是独立的营业网点，仅仅将人行
ⅩⅩ市支行营业部的业务窗口前移。服务部作为ⅩⅩ支行营业部的一
部分，由ⅩⅩ支行负责管理。服务部负责建三江地区各金融机构的会计、国库业务核算及人民币银行结算账户的开销户工作。服务部窗口
受理业务后，将原始凭证扫描生成影像，再通过内网将影像传递到
ⅩⅩ市支行营业部。由后者依据影像办理会计记账和开销账户业务。
每日业务终了，须由专人将原始凭证传递到ⅩⅩ行。服务部的辅助账
簿要与ⅩⅩ支行营业部实行账务核对，确保会计、国库资金核算、账
户管理等各项工作准确无误。
(一)人员准备
根据岗位设置要求，服务部需要5人。由ⅩⅩ支行选派政治素质
过硬，事业心强，从事会计工作多年，精通业务、熟悉当地情况，善
于沟通协调的业务股干担任服务部主任。全面负责服务部各项工作展开。在佳木斯市中心支行挑选一位有基层工作经验，全面熟悉会计、
国库和科技业务的同志担任服务部运行总监。侧重风险防范，协助服
务部主任展开各项工作。其余三人拟采取从商业银行借调或社会化招
聘方式解决。当前，相关人员已经开始全面熟悉业务，做好进驻准备。
(二)制度准备
在充分调查论证的基础上，研究制定了《建三江地区支付结算服
务部管理办法》、《建三江地区支付结算服务部工作人员岗位职责》
等内控制度。明确业务归属，确定岗位职责，规范工作流程，确保业
务操作安全。
一是建立“一审三复核”制度。首先由接柜员对会计凭证、资料
的真实性、合规性和完整性实行初审。初审合格后交复核员复核。复
核无误经主管审批，编制内部密押后，通过专线将影像资料传递到
ⅩⅩ行。ⅩⅩ行业务人员接到影像资料实行核押，确认无误后，再按
照相关流程进入相关业务系统办理资金汇划和账户开户。从根本上防
范业务处理“一手清”和信息传递过程中的网络风险，确保安全。
二是建立业务移交制度。对服务部接收的业务一律由经办人员填
写《接收业务交接登记簿》，每个工作日终了，必须由专人将当天业
务送到ⅩⅩ行本部。双方核对无误后，签字确认。避免发生工作衔接
不畅的问题。
三是建立监督检查制度。明确服务部是ⅩⅩ支行营业部服务窗口
的前移。在业务处理过程中，服务部要主动接受营业部的指导和监督。营业部要定期对服务部的相关业务实行检查指导。市中心支行事后监
督中心要增大对ⅩⅩ行特别是建三江服务部的检查监督。市中心支行
会计财务科至少每年组织一次专项检查，持续健全服务部各项内控制度，确保业务处理合规、安全。
综上所述，在建三江地区设立服务部，切实改善垦区支付环境，
是人民银行全面落实科学发展观，切实发挥基层央行作用，增强金融
服务，服务“三农”的具体体现。恰逢其时、势在必行。
【篇三】支付结算调研报告
一、网点基本情况
县共有个乡镇，我联社下设个营业网点，其中在城网点个，乡镇
网点个，有个空白网点乡镇。截止年月末，我社共设置自动取款机台，其中城区台，乡镇均没有安装，没有安装pos机。累计发放银行卡张。当前联社营业部开通“农信银”结算系统、支票影像系统，开通了银
行汇票业务，所有网点已开通大小额支付系统，省内已全面实现通存
通兑，各网点均可办理银行卡业务，受理农民工银行卡。截止年6月
末当年办理大小额支付笔,万元。
二、结算知识普及率偏低
从调查的情况看，农户对大小额支付系统、网上银行、异地支票
影像传输等特色支付工具知之甚少，对该系统方便、快捷清算方式缺
乏了解，农户仍习惯沿用传统的现金结算方式，主要以零星现金存取、生产生活资料购置、子女异地上学生活费供给等，以现金结算为主；
外地打工地农民以农民工银行卡结算和携带现金为主；对于异地支票
影像传输业务基本上还未开办，只有很少农户了解或知晓相关现代支
付系统信通卡转账等业务的具体操作，对设置密码、保护密码觉得很
繁琐，且无此种意识，支付结算环境差，结算知识普及率偏低。
三、农村支付结算网络建设滞后
我县农村信用社提供结算服务依托大小额支付系统、综合业务系统，但当前农村信用社仍没有实现全国联网，结算网络建设滞后。
四、非现金支付工具推广缓慢，支付结算工具单一
农民观点意识落后，受农村传统观点和经济发展的制约，部分农
户对自助设备的功能不了解，银行卡不能直观地反映每一笔业务发生
情况，农户担心使用时出现故障或怕发生差错而不愿用卡，造成农户
在支付工具选择上“弃卡选折”。加之考虑业务量及成本问题，信用
社在乡镇还没有投放atm和pos机具，农村地区支付结算主要集中于
传统的汇兑等，结算工具单一。
五、问题及原因
1、非现金结算工具本身存有的不足。对农村地区使用者来说，票
据比较复杂，使用要求高，如银行汇票、商业汇票，其要式性和文义
性要求较高，填写签章要求规范，尤其是在背书转让过程中，稍有疏忽，便会导致票据无效或票据权利丧失，给持票人带来很大麻烦；同
时，因社会信用体系不完善，个人支票的社会认知度较低。在使用信
用卡过程中，也常常因为硬件设备损坏，因不能即时修复，影响客户
正常使用。
2、收费制度制约了支付结算工具的推广使用。各金融机构对非现
金结算普遍实行收费制度，如转账手续费、跨行交易手续费、结算账
户银行卡年费等，对农村地区使用者来说，结算业务量较小，相对来
说结算手续费偏高，为节省费用，更愿意使用现金交易，既直观又简便，而不愿使用其他支付结算工具。
3、核心系统平台搭建不完善。一方面，各省农信社属于各省政府
管辖，其综合业务核心系统平台由各自招标研发单位实行开发，农信
社电子建设全国缺乏统一的技术规范，各自为政，软件版本繁杂多样，给跨省联网带来困难，严重影响了农信社支付结算电子化建设的进程。
4、其他原因给农信社结算服务带来的困难。一是政府部门的政府
行为，使农信社结算业务成为亏本买卖。如“粮食直补”“低保”等
对农信社来说是亏本买卖。二是在农信社开户的个人多，单位少，单
位汇款更少。而农户在结算方面多为存取现金，不会办理转账。
六、建议
1、宣传普及农村支付结算知识
增强对农村地区支付结算的组织和管理，由农村乡镇机构网点实
行支付结算业务特别是现代支付系统业务功能、使用操作的宣传普及，以柜面人员对客户实行引导，逐步改变农村居民现金支付习惯。同时，针对不同的客户群体提供差异化的服务，对普通农户和农民工，引导
使用不同的支付结算方式，对结算量较大的种养殖专业户，以支票转
账和票据结算为主提供服务。
2、合理配置农村支付系统资源
根据农村市场的需求，合理配置和优化atm机、pos机等现代化支付机具的布局，发展银行卡特约商户，努力提升农村金融服务水平，
满足农户多层次的需求。
3、增大非现金结算业务推广力度
一是推广各类非现金结算工具。通过采取有效措施，如降低手续
费等优惠政策，增强新型支付结算工具和业务的宣传推广工作；二是
增大对农村支付机具设备投入，在经济发展较好的乡镇有计划地安装atm机和pos机具。
4、拓展支付清算网络辐射范围
一是根据农村支付结算业务发体现状与风险防范相结合原则，因
地制宜，扩充大小额支付系统的覆盖面，畅通农村地区支付清算渠道；二是对条件尚不具备的营业网点，可按汇划金额不同采取先开通小额
支付系统，在逐步开通大额支付系统的办法，缩短资金汇划在途时间；三是尽快开通跨行通存业务。