机动车辆保险的改革与创新

目录

内容摘要 (1)

关键词 (1)

一、机动车辆保险改革与创新的必要性 (3)

1.机动车辆保险市场主体的无序竞争 (3)

2.机动车辆保险高额的承保费用 (3)

3.机动车辆保险的降费竞争 (3)

4.机动车辆保险宽松的理赔 (4)

二、机动车保险改革与创新的方向 (4)

1.提高精算能力，制定准确的费率，开发特色的保单 (4)

2.降低赔付率，确保赢利空间 (5)

3.加强内部管理，降低营业成本 (5)

4.提高服务水平 (6)

5.加强市场监管力度，确保公平竞争 (7)

6.机动车辆保险产品责任的创新 (7)

7.机动车辆保险单形式的创新 (8)

8.机动车辆保险营销方式的创新 (8)

9.在机动车辆保险服务中结合投保人的独特需求 (9)

10. 实行机动车辆第三者责任强制保险后，机动车辆保险发展的对策 (9)

三、机动车辆保险改革与创新所需条件 (10)

1.建立完备的制度，明确责任 (10)

2.灵活的市场反应和风险防范、控制、分解能力 (10)

3.强大的资金支持 (10)

4.业务的整合 (10)

参考文献 (11)

机动车辆保险的改革与创新

内容摘要

保险公司的首要任务是保险业务的发展。机动车辆保险业务对于财产保险公司来说至关重要，它占到了财产险业务的60%以上，是市场上几十家财产保险公司空前激烈竞争的焦点。本文主要从机动车保险的费率、产品责任、营销方式、理赔质量等方面，谈谈机动车辆保险的改革与创新。

关键词：保险；机动车辆保险；改革与创新

Abstract

Insurance companies first and foremost task is the development of insurance

business. Motor vehicle insurance is critical for property insurance companies, which account for the property and casualty business of more than 60 per cent of the market, dozens of insurance companies an unprecedented property the focus of intense competition. This paper mainly from the motor insurance rates, product liability, marketing, claims and other aspects of quality, turn motor vehicle insurance reform and innovation.

Key words: insurance; motor vehicle insurance reform and innovation

我国加入WTO后，保险业发展非常迅速，除了国内几十家财险公司空前激烈的同业竞争，国外的财险公司也运用其庞大的资金实力和经营网络优势，大举进攻我国财险市场。对于占到财险市场60%的机动车辆保险，市场竞争首当其衷。但由于保险法律法规的不完善，市场监管力度不够，机动车辆保险市场出现了无

序性的竞争，严重损害了保险人和被保险人的利益。为了保证机动车辆保险市场的健康发展，机动车辆保险的改革与创新势在必行！

一、机动车辆保险改革与创新的必要性

1.机动车辆保险市场主体的无序竞争

在人保公司独步财险市场的情况下，机动车辆保险是龙头业务，费率固定，发展稳定。市场一开放，几乎是一夜之间，就有了几十家财险公司，太保、大地、华安、安邦、平安等财险公司，相续在全国各地落户，把机动车辆保险市场瓜分得七零八碎，也有原来的公司的人员分离出来另组公司，与原来的东家抢分同一块“市场蛋糕”。市场被重新分割后，为了抢占市场份额，各家财险公司不惜血本、漫天杀价，杀到最后大家都受伤。有些基层保险机构为了完成保费任务,竟为出了保险事故的车辆补办保险手续,补签保险合同；也有通过承保、退保、再投保等虚假承保的办法增加保费和业务量的。市场竞争呈现无序性。

2.机动车辆保险高额的承保费用

财产保险公司之所以愿意支付机动车辆保险高额的承保费用，是因为高额手续费和各类返还确实给财险公司带来巨额的保费（这种情况在车辆大户的运输公司、政府、公安、大企业等承保时产竿见影，可能收到保费达几十万、几百万）。随着大量的新建公司进入市场，各公司为了争抢业务，价码越开越大，费用节节攀升，使这项开支逐步上升到难以忍受的程度。保监会原来要求各保险公司的车险手续费不能高于8%，现在是15%（广西），但15%的底线也难以坚守，为了市场的份额，明的不行就来暗的， 30%以上也累见不鲜。

3.机动车辆保险的降费竞争

从理论上讲，机动车辆保险是生活的必须品，需求量随着人们购车量的增加逐年上升，但与机动车辆保险价格不完全相关，因为降价了不会多买，而升价了也不会少买，机动车辆保险价格处于需求无弹性。所以机动车辆保险降价不会增加购买力。

但现实并非如此。机动车辆保险业务竞争之激烈前所未有，有打到6折、5折的，更有打到4折、3折的，总之没有折就没有业务。各家财险公司都在片面追求一个保费的增长率，严重扭曲了企业的经营目的―企业利润最大化。新建的

公司立足未稳就要做大做强，旧公司吃资本，不甘示弱，坚决跟上，使得大家均深陷其中，欲罢不能。公司上级部门仍然下达机动车辆保险保费指标，且每年按一定比例递增，下级部门也热衷于完成指标，而对于赢利空间上级部门不去考核，下级部门又无法全面顾及，甚至是明知是亏损的业务(如金晖汽车运输公司、运通公司)，还要降费承保。

4.机动车辆保险宽松的理赔

人保独家经营时，赔款计算的标准严格、具体、细致，索赔单证要求近乎苟刻，并且是保险人说了算，这种制度保证了保险公司有效控制赔付率，保证了效益。当机动车辆保险市场开放后，保险公司为了提高被保险人的满意度，把理赔也作为一种竞争手段，降低标准、简化单证、给被保险人更大的发言权。由此带来的副作用也非常明显，赔付水平大幅上升，赔案水份控制难度加大，保险公司还要承担更多的管理成本。从媒体报道的多起骗赔案就可见一斑。

二、机动车保险改革与创新的方向

1.提高精算能力，制定准确的费率，开发特色的保单

纵观目前机动车保险市场，各家财险公司销售的机动车辆保险单，所使用的条款、费率、保险单格式几乎是一样的。大量同质的机动车辆保险，导致了财险公司的“重复建设”，过度竞争，造成社生产力和资源的浪费。如：2003年l—4月份，各保险人纷纷降低费率，机动车辆保险价格整体下调了10%—15%，以求市场出现令人振奋的局面。然而，到了年末却是以亏损告终。于是，2004年的机动车辆保险市场涨声四起，到当年7月为止，总体上浮比例为10%—30%不等。如人保的机动车辆保险费率分别于2003年年底、2004 年4月1日、6月10日进行了3次大的调整。平安、太平洋等公司也纷纷作了较大的变动。2005年后，又出现了各家财险公司大打拆扣战，保监会不得不出台了拆扣不得超过30%的限制。这种财险公司的随意升降价的行为，并不是市场对机动车辆保险的自动调整，而是人为因素，不适合市场的长远健康发展。各家财险公司要建立自己公司的品牌，必须从提高提高精算能力，制定准确的费率，开发特色的保单出发。

准确的费率为财产保险公司确保有赢利的空间下，使风险频率低的投保人少出保费，而风险频率高的投保人则多出保费，这样，既保护了消费者利益，又促