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中国金融?２０１０年第１０期
专题构建中国普惠金融体系
２０００年以来，特别是最近５年，我国的小额信贷发展迅速，已取得了突出的成绩和长足的发
展。但总的说来目前仍处于初级阶段，与国际上小额信贷产业发展较早的国家相比，仍有较大的差距。不过在普惠金融体系理念、理论和实践方面，我国与国外的差距则小得多。国外成型的普惠金融体系理论大约在２００５年前后问世，而我国也几乎在同时提出了相似的理念和理论框架。
小额信贷的服务对象和基本原则
一般说来，社会人群以贫困线划分可分为贫困者和非贫困者；从关注贫困的角度，又可细分为赤贫者、极贫者、贫者困、脆弱的非贫困者、一般收入者和富裕者６类。根据世界银行“扶贫协商小组”（ＣＧＡＰ）的意见，小额信贷的服务对象
一般覆盖其中的极贫者、贫困者、脆弱的非贫困者以及部分一般收入者。其中的赤贫者约占贫困线以下人口的１０％、极贫者占４０％、贫困者占５０％。此为理论意义上的说法，实践中则复杂得多。而且，有的小额信贷机构或产品已将服务对象扩展到小企业甚至中型企业。
世界银行“扶贫协商小组”认为，小额信贷的基本原则是：（１）穷人需要多样化的金融服务，不仅仅是贷款，还包括储蓄、保险和资金结算等；（２）小额信贷是与贫困斗争的有力工具；（３）小额信贷意味着要建设为穷人服务的金融体系；（４）小额信贷能够实现自负盈亏，而且如果它
的目标是服务于非常大规模的穷人，它也必须这样做，也就是说它的服务收费应足以覆盖其运营的一切成本；（５）小额信贷的目标在于建立持久的地方金融机构；（６）小额信贷并不是万能的，对于那些没有收入或缺乏还贷手段的赤贫者，其他形式的扶持可能更有效；（７）利率封顶的限制政策，由于使穷人难以得到贷款而伤害了他们，小额贷款的成本高于大额贷款，利率封顶使小额信贷机构难以覆盖其运营成本，因此不利于对穷人贷款的供给；（８）政府的职责应是使金融服务有效，而不是自己去提供金融服务，政府自己几乎不可能很好地运作贷款业务，但它能营造良好的政策支持环境；（９）捐助者的资金与私营资本应是互补而不是竞争的关系，捐助者的补贴应设计为一定时期的支持，尤其是在机构启动时提供支持，以使它顺利发展到能够吸引私人资金的投入；（１０）小额信贷发展的主要瓶颈是缺少强有力的机
构和经营管理团队，捐助者的支持应集中在能力培训和提升上；（１１）小额信贷机构不仅需要提供准确和可比较的财务运营报告（例如还贷和自负盈亏状况），也需要提供社会发展状况指标（例如服务客户的数量和客户的贫困状况）。以上这些原则，实际上也是普惠金融体系所要遵循的原则。
普惠金融体系是小额信贷
理论和实践的发展
在认识上和实践中，一般人往往容易将小额信贷视为一种边缘的、小规模的非正规金融活动。然而，小额信贷经过３０多年的发展，在一些国家和地区已成为一种不可忽视的经济社会力量。在我国，小额信贷也取得了长足的进步。
小额信贷一般起源于非政府组织，它以扶贫为宗旨，以创新的金融理念、制度、手段，开展服务于弱势群体的经济社会活动，并且从最初的贷款服务发展到储蓄、贷款、结算、保险等全方位的金融服务。在有些国家和地区，正规金融机构已成为小额信贷的主力军。越来越多的人认识到，小额信贷不应该被边缘化，它应是整个金融体系不可分割的有机组成部分。在实践中，一些国家和地区的小额信贷机构与大中型金融机构不断吸收彼此的长处，向对方的运作领域延伸，它们的服务对象和手段开始交叉融合，各种服务机构的业务边界也开始变得模糊。金融的普惠性或包容性逐步被人们接受。
服务于中低收入群体和贫困群体是普
小额信贷与普惠金融体系
■ 杜晓山
自
普惠金融体系的理念是，使那些过去难以得到金融服务的贫困群体和偏远地区的群体，都能获得各种应有的金融服务。小额信贷本质上是普惠金融理念的实践
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主持人：赵雪芳 张 林
专题构建中国普惠金融体系
惠金融体系的核心理念，它强调一切有金融服务需求的群体都应享有金融服务的平等机会。这一体系的执行者就是各层次多元化的金融服务提供者。
普惠金融体系的基本特征和
面临的挑战
普惠金融体系实际上是在总结小额信贷和微型金融发展经验的基础上，将零散的小额信贷产品和机构服务发展成为金融整体发展战略一部分的“微型金融产业”，也就是构建一个系统性的小额信贷或微型金融服务网络体系。
联合国２００６年“建设普惠金融体系”蓝皮书认为，普惠金融的目标是：在健全的政策、法律和监管框架下，每一个发展中国家都应有一整套的金融机构体系，共同为所有层面的人口提供合适的金融产品和服务。普惠金融应具备的特征是：（１）所有家庭和企业都能够以合理的价格获得一系列金融服务，包括储蓄、短期和长期贷款、租赁、代理、抵押、保险、养老金、支付、本地汇款及国际汇款等，这些服务以前只被那些“银行可接受的”人所享有；（２）拥有健全的机构，这些机构遵循合理
的内部管理体系、行业业绩标准、市场监督机制，并且在需要时接受合理的审慎监管；（３）具备财务和机构的可持续发展能力，这种能力是机构长期提供金融服务的手段；（４）拥有多样化的金融服务提供者，并在任何可行的情况下，为客户提供具备成本效益且种类多样的金融服务（包括一系列私营、非营利性及公共金融服务提供者）。
普惠金融体系当前面临的三个主要挑战是：为广大群体的金融需求提供高质量的金融服务（规模）；不断地拓深更贫困和更偏远地区的客户群体（深度）；降低客户群体和金融服务提供者双方的成本
（成本效益比）。
普惠金融体系的基本框架
普惠金融体系框架认同的是，只有将包括穷人在内的金融服务有机地融入到微观、中观和宏观三个层面的金融体系，才能使过去被排斥于金融服务之外的大规模客户群体获益。最终，这种包容性的金融体系能够对发展中国家的绝大多数人，包括过去难以到达的更贫困和更偏远地区的客户开放金融市场。
从客户层面看，贫困和低收入客户是这一金融体系的中心之一，他们对金融服务的需求决定着普惠金融体系各个层面的行动。
从金融服务的主体方面看，普惠金融体系的“脊梁”仍然是零售金融服务的提供者，它们直接向穷人和低收入者提供服务。这些金融服务提供者包括从民间借贷者到商业银行的各类机构。
此外，普惠金融体系还包括各种基础性的金融设施和一系列能使金融服务提供者降低交易成本、扩大服务规模和深度、提高技能、促进透明度的金融中介，其中包括审计师、评级机构、专业网络、行业协会、征信机构、支付结算系统、信息技术、技术咨询服务、培训等。这些服务实体可以是跨国界的、地区性的或全球性的组织。
要使可持续性的小额信贷蓬勃发展，还必须有适宜的法规和政策框架，它们包括中央及地方的政策法规、财税政策、利率政策、批发融资政策等。
毋庸讳言，当今传统金融体系往往在不同程度上没有意识到或做不到以上要求，因此，转变传统观念，对于发展小额信贷和普惠性金融体系有重要的现实意义。
在讨论小额信贷和普惠金融体系的健康发展问题时，国际主流的观点是既反对长期依赖补贴式的做法，又反对过分商业化（以利润最大化为目标），也就是说应以为弱势产业、弱势地区和弱势群体提供金融服务为宗旨，同时追求机构自身的可持续发展。简言之，对小额信贷机构和普惠金融体系的评价要同时考核它的社会效益指标和业务业绩指标。这一国际主流观点对我国小额信贷和普惠金融体系的评价
和发展是很有启迪作用的。
■
作者系中国社会科学院农村发展研究所副
所长
（责任编辑 张 林）
互联网金融的目标是实现普惠金融 关于《互联网金融的目标是实现普惠金融》，是我们特意为大家整理的，希望对大家有所帮助。 我们这场的主题是“大金融与跨界融合”，金融前面加了一个大字，这些年是一个新的词汇，大金融如何理解呢？它应该以更广的视角来看待金融问题，可以称之为大金融，这个概念可能来自于大概十几年前，有一个专家黄仁宇写了《中国大历史》，以大的历史来进行看待，大金融也是这个含义。对于跨界融合，这两年讲得非常多，早期的金融更多来讲是分业还是综合，无非是银行、证券、保险以及实业之间，分业经营还是综合经营，最近以跨界的概念替代它。 下载论文网 追根溯源，我们经常来讲跨界，通俗来讲还是产业金融，产业和金融的融合应该说是我们今天跨界融合的主题，从银行史来看，德国和日本一直有工业家成功了就办银行，有这样一个历史传统，长期银行跟实业紧密地结合在一起，英美国家，像我们国家强调金融和产业之间比较清晰的划分，长期以来，我们国家不太赞成的，产业与金融这样一个命题。
在中国持续了几十年，这两年由于互联网技术的发展使得很多的实业可以办金融，形成在互联网时代下的产业与金融的结合，这应该是一个新现象。也就是说，在中国基本的政策、法规、各种经济条件没有变化的情况下，使产业与金融的融合成为一种可能，我们觉得跨界融合本质上还是产业金融的一个概念。 今天越来越多的产业投入金融，利用互联网技术投入金融，主要的是做四个领域，第一个领域，我们非常熟悉的支付领域，第二个领域是消费金融，第三个领域是供应链金融，第四个领域是理财金融，前三个做得都比较成熟。我今天跟大家谈两个主题，一个主题是实业办金融或者说互联网金融给中国究竟带来什么好处？我们做互联网金融它的目标是要实现普惠金融，而且这种普惠金融还要是一种廉价的，更低的融资利率，更低的收费与便捷的服务，这三个是互联网金融的使命。互联网金融与传统金融可以相得益彰的进行发展。 今天可以看到，中国在消费金融这个领域，我们现在互联网金融对促进中国消费升级和降低消费经营成本是有实实在在的作用。去年有一个统计，去年中国互联网金融所发放的消费贷款2300多亿元，今年预测会上9000亿，可能数字更大。今天无论是我们做的还是在座的兄弟单位，都在做消费金融，很显著的特点，它的人工成本低于这个成本，大概利率最低是6%到8%或者更高一点。传统银行信用卡的成本，可能要达到18%到20%。为什么会出现这个结果呢？从商业银行来讲，我体会信用卡服务唯
为什么说互联网金融是普惠金融的重要入口早期，P2P行业野蛮生长，很多投机者伺机混入此中，导致平台倒闭跑路事件层见不穷，严重影响了行业声誉。从去年国家出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，到今年互联网金融行业专项整治计划的实行，行业进入全面规范发展阶段。作为金融行业的大势所趋，也作为老百姓工资外财产性收入的重要来源，已经进入了一个“良币驱赶劣币”的态势。那么为何这么讲呢？ 互联网金融的本质 整个中国的互联网金融的发展，从称之为发展元年的2013年，到2014、2015年快速发展，再到今年2016年，其热度已经持续了好几年。但其实老百姓对互联网金融的认识整体还是比较片面的，比如，认为在理财上有余额宝可以投资，买点P2P有收益，这些就被当作互联网金融的全部了，但事实上不是。 事实上，互联网金融本质是金融，是用互联网的方式来实现金融、资金融通，所有这些过程都称之为互联网金融。也就是说，银行、证券、保险、基金、信托都用互联网的方式来做，简而言之，叫作金融互联网化。还有另外一类，以余额宝为代表。余额宝给老百姓零门槛、通过一种可以24小时、更便捷的方式去买卖理财产品的方式，这才是互联网金融的本质--低门槛、便捷性、高效性。 你想余额宝有一亿多用户。如果让“全宇宙最大”的工商银行去把产品卖给一亿多人，需要多少人，多少时间，多少网点？这才是互联网金融的本质，它一方面把原有的一些金融业态互联网化，另一方面可以实现金融行业一些想得到但做不到的事情，甚至是原来想都想不到，现在可以做到的事情，这个是互联网金融最大的魅力。 所以说，人们现在讨论的P2P，只是互联网金融中的重要分支之一。我也特别想让老百姓了解，互联网金融是包罗万象的，整个想象空间十分大。而且从整个市场规模来看，它任何一个细分领域都有数万亿，数十万亿，甚至数百万亿的市场规模。所以我们是非常非常看好互联网金融的。 金融和互联网这两个收入很高的细分行业碰撞在一起时，会发生爆炸式的发展。但发展到今天为止，作为重要的分支P2P规模有多大？整个的存量还不到一万亿，相当于不到中国存款市场一百万亿的不到百分之一。所以我最近在好几个场合的演讲题目叫《互联网金融，小荷才露尖尖角》。整个互联网金融行业还有巨大的想象空间，同时也给老百姓提供了巨大的便利。
G20 Financial Inclusion Indicators
Overview The Group of Twenty (G20) recognizes the key role of financial inclusion in The realisation that financial inclusion is a key enabling element in the fight against poverty and the pursuit of inclusive development is leading to an increasing focus on financial inclusion policies and initiatives. Reliable data covering the major components of sustainable financial inclusion development is critical to inform these policies and to monitor the effect of initiatives. Data also provides a startin g poin t on which to base ambitious fin an cial in clusion targets. G20 leaders agreed at the Can n es Summit in 2011 to the Global Partn ership for Fin an cial In clusion (GPFI) recommen dation to support global an d n ation al financial inclusion data efforts and subsequently endorsed the G20 Basic Set of financial inclusion indicators at the G20 Los Cabos Summit in 2012, born out of the work of the GPFI. As committed at the time of the endorsement of the Basic Set and in support of the key focus area of financial literacy under the Russian G20 Presidency, the GPFI developed a more comprehen sive set of fin an cial in clusion in dicators, with the aim of deepening the understanding of the financial inclusion land-scape. This expan ded set– in cludin g in dicators on fin an cial literacy an d the quality of financial service provisioning and consumption– was endorsed at the G20 St. Petersburg Summit in 2013. Under the leadership of the Chinese G20 Presidency and in consultation with G20 members and GPFI implementing partners, new indicators have been pro-posed to measure the use, availability, and quality of digital financial services. The expan sion an d revision of the existin g set of in dicators is driven by the development of new digital models, as well as the availability of new data on both the deman d for an d supply of digital fin an cial services. The in dicators measure both use of digital payments and access to digital infrastructure. These indicators cover a wide range of payment instruments and access channels. The underlying account used for payments may be held with a bank or other finan-cial institution or an e-money account. Payments include those made on the internet, through a mobile phone or device connected to a Wi-Fi network, or using a point of sale (POS) terminal. These indicators can be collected by government statistical agencies and used to measure achievements and disparities in the use of digital financial services an d the techn ology an d en ablin g environ men t n eeded to ben efit from them. Used in conjunction with additional country-specific indicators, the G20 Finan-cial Inclusion Indicators can inform policy makers and enable monitoring of financial inclusion development, both at a national and at a global level.
普惠金融发展情况报告 篇一：2015年普惠金融调研及发展前景分析 2015年中国普惠金融行业现状调研及发展 趋势预测报告 报告编号：1588A97 行业市场研究属于企业战略研究范畴，作为当前应用最为广泛的咨询服务，其研究成果以报告形式呈现，通常包含以下内容： 一份专业的行业研究报告，注重指导企业或投资者了解该行业整体发展态势及经济运行状况，旨在为企业或投资者提供方向性的思路和参考。 一份有价值的行业研究报告，可以完成对行业系统、完整的调研分析工作，使决策者在阅读完行业研究报告后，能够清楚地了解该行业市场现状和发展前景趋势，确保了决策方向的正确性和科学性。 中国产业调研网https://www.doczj.com/doc/6912900767.html,基于多年来对客户需求的深入了解，全面系统地研究了该行业市场现状及发展前景，注重信息的
时效性，从而更好地把握市场变化和行业发展趋势。 一、基本信息 报告名称：2015年中国普惠金融行业现状调研及发展趋势预测报告报告编号：1588A97←咨询时，请说明此编号。优惠价：￥6480 元可开具增值税专用发票 网上阅读：http:///R_JinRongTouZi/97/PuHuiJinRongHangYeXianZhu angYuF aZhanQianJing.html 温馨提示：如需英文、日文等其他语言版本，请与我们联系。 二、内容介绍 普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，通过加大政策引导扶持、加强金融体系建设、健全金融基础设施，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当的、有效的金融服务，并确定农民、小微企业、城镇低收入人群和残疾人、老年人等其他特殊群体为普惠金融服务对象。 《2015年中国普惠金融行业现状调研及发展趋势预测报告》依据国家权威机构及普惠金融相关协会等渠道的权威资料数据，结合普惠金融行业发展所处的环境，从理论到实践、从宏观到微观等多个角度对普惠金融行业进行调研分析。
龙源期刊网 https://www.doczj.com/doc/6912900767.html, 互联网金融对普惠金融的推动作用 作者：黄显海 来源：《南方企业家》2018年第09期 摘要：互联网技术的发展为社会中的各个领域都提供了动力。其中金融体系受到互联网 的影响，形成了互联网金融。在这个过程中，其展现出了灵活性和方便性的特点。互联网金融在实际发展的过程中，对普惠金融提供了丰富的产品系统，使得普惠金融变得更加完善，呈现出良好的业务流程。因此，在互联网金融的带动下，逐步形成了生态化的普惠金融体系。本文分析了互联网金融对普惠金融所产生的推动作用。 关键词：互联网金融；普惠金融；推动作用 在互联网的推动下，很多行业都发生了深刻的变革，甚至在向着智能化前进，在这个背景下，互联网金融也应运而生。互联网金融的出现，惠及到了更多需要金融支持的人，而且进一步丰富和完善了普惠金融的产品体系以及生态体系，使普惠金融在实际运行的过程中，拥有了更广阔的平台和坚实的依托。基于此，本文重点分析了当前我国普惠金融的现状，并阐释了互联网金融对普惠金融所产生的推动作用。 我国普惠金融的现状 我国普惠金融在实际运行的过程中，展现出了十分明显的发展理念，对服务质量进行了重点的升级和整合。其中涌现出的金融产品往往以所依托的载体为基础，并在其中展现出了一定的差别。由此，我国的普惠金融大致可以分为以下两个阶段：公益性小额信贷、发展性微型金融阶段和综合阶段。在这个过程中，创建了相应的小额信贷组织，村镇银行也随之出现了。自此，我国的普惠银行逐渐发展起来了，但是其普惠的范围还不够广，在创新上存在一定的缺陷，出现了比较高的风险[1]。因此，面对我国普惠金融的发展现状，应该从本质上对其进行 创新，最终更好地体现出互联网金融对我国普惠金融所产生的推动作用。 互联网金融对我国普惠金融产生的推动作用 互联网金融对普惠金融的产品进行了丰富化 互联网金融为普惠金融的产品提供了丰富的体系。在实际运行的过程中，主要是遵循了以下四个发展模式：第一，对传统的金融業务进行升级。比如，创建网上银行和网络保险等；第二，以互联网平台为重要依托。主要是通过网络平台进行金融产品的销售，以网络平台中的客户信息和大数据等内容为个人提供金融业务。比如，我们所熟知的支付宝，可以通过其进行余额宝的销售；第三，全新的互联网金融模式。其中涵盖了众筹和P2P模式；第四，以金融为重要支撑的互联网化。这样的金融模式并不归属于金融业务，但其在发展中也会展现出支持的性能。其拥有金融业务、产品的搜集和理财等产品，在不同的模式下，都会以特色产品为重要依
普惠金融体系与和谐金融建设的思考 在统筹、协调的基础上，做到公平一致、对每一方的利益都要做到兼顾，其中包括金融供给方的利益，这就是和谐金融的核心原则。而普惠金融体系是和谐金融的一种，与和谐金融原则更是密不可分。普惠金融体系的构建我国金融领悟的学习进步很有帮助，与此同时更是对我国科学发展观的一种落实，所以，对普惠金融体系与和谐金融的建设也成了金融领域的一个重要课题。 标签：普惠金融和谐金融建设 一、普惠金融体系建设中需重视的几个问题 近些年，普惠金融体系在我国的受重视程度日渐升高，并得到了相关实践。普惠金融的早型例子可以追溯到1993年：我国于1993年开始试办的小额信贷也是普惠金融的典型案例。我国的相关试办地点早已显现出小额信贷在我国的市场不仅广阔，而且其生命力极强。但是，在瞬息万变的金融市场，普惠金融体系的相关建设还存在着很多问题。 1.金融服务的定位异化 金融改革逐渐向商业化靠近，我国的金融服务也逐渐走向了定位异化。资金的特性导致资金的流向呈现了由农村流向小型城市，再由小型城市流向大型城市的现象。金融服务的对象也以大项目，大客户为主。相对的，中小企业、农民等占我国绝大多数人口的群体则无法得到相关服务。这种现象的出现，使得我国农村金融机构确实情况严重，甚至有的贫困地区出现金融服务“真空”的现象。金融机构“嫌贫爱富”的特点，导致了我国经济发育的不平衡，同时扩大了各地区发展的两级化，造成马太效应。虽然我国近些年对这种情况进行了政策补给，中央银行对弱势企业，贫困地区，相关人群进行了一定的扶持等等，但是由于贫困群体贷款的风险大，管理成本较高等一系列原因制衡了金融的均衡配置。 2.小额信贷机构服务客户单一 现阶段，我国的小额信贷都针对农村的贫困人口为主。但是现在我国贫困人口的分布已经不仅是在农村，在我国基尼系数增大的背景下，贫富差距也不断拉大，城市也出现了贫困人口，他们也需要小额信贷服务。与此同时，我国很多微小企业面临着融资方面的一些较大问题，并且，微小企业对地方经济的发展以及对就业率的增加都是有益处的。这类型企业所需资金金额小，流动系数高，对贷款期限以及贷款利率都可以在一定程度上接受，几乎与小额信贷的契合度达到了百分之百。但是，他们却不在小额信贷的服务范围内。小额信贷客户的单一性对机构的分散风险性能造成了很大的阻碍。 3.小额信贷机构存在可持续发展问题
普惠金融发展情况报告（） 普惠金融发展情况报告篇一： 2015 年普惠金融调研及发展前景分析2015 年中国普惠金融行业现状调研及发展趋势预测报告报告编号： 1588A97 行业市场研究属于企业战略研究范畴，作为当前应用最为广泛的咨询服务，其研究成果以报告形式呈现，通常包含以下内容： 一份专业的行业研究报告，注重指导企业或投资者了解该行业整体发展态势及经济运行状况，旨在为企业或投资者提供方向性的思路和参考。 一份有价值的行业研究报告，可以完成对行业系统、完整的调研分析工作，使决策者在阅读完行业研究报告后，能够清楚地了解该行业市场现状和发展前景趋势，确保了决策方向的正确性和科学性。 中国产业调研网 https://www.doczj.com/doc/6912900767.html, 基于多年来对客户需求的深入了解，全面系统地研究了该行业市场现状及发展前景，注重信息的 1 时效性，从而更好地把握市场变化和行业发展趋势。一、基本信息报告名称： 2015 年中国普惠金融行业现状调研及发展趋势预测报告报告编号： 1588A97←咨询时，请说明此编号。 优惠价： ￥ 6480 元可开具增值税专用发票网上阅读：
http:///R_JinRongTouZi/97/PuHuiJinRongHangYeXianZhu angYuF aZhanQianJing.html 温馨提示： 如需英文、日文等其他语言版本，请与我们联系。 二、内容介绍普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，通过加大政策引导扶持、加强金融体系建设、健全金融基础设施，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当的、有效的金融服务，并确定农民、小微企业、城镇低收入人群和残疾人、老年人等其他特殊群体为普惠金融服务对象。 《 2015 年中国普惠金融行业现状调研及发展趋势预测报告》依据国家权威机构及普惠金融相关协会等渠道的权威资料数据，结合普惠金融行业发展所处的环境，从理论到实践、从宏观到微观等多个角度对普惠金融行业进行调研分析。 2 《 2015 年中国普惠金融行业现状调研及发展趋势预测报告》内容严谨、数据翔实，通过辅以大量直观的图表帮助普惠金融行业企业准确把握普惠金融行业发展动向、正确制定企业发展战略和投资策略。 中国产业调研网发布的 2015 年中国普惠金融行业现状调研及发展趋势预测报告是普惠金融业内企业、相关投资公司及政府部门准确把握普惠金融行业发展趋势，洞悉普惠金融行业竞争格局，规避经营和投资风险，制定正确竞争和投资战略决策的重要决策依据之一。 正文目录第一章普惠金融行业发展概述分析 1.1 普惠金融
我国普惠金融现状及未来发展 焦瑾璞1 普惠金融（Financial Inclusion），也称作“金融包容”或“包容性金融”，最早由联合国在2005年提出。上世纪90 年代以来，普惠金融问题逐渐受到国际普遍关注。国际上先后成立了普惠金融联盟（AFI）、二十国集团普惠金融专家组（FIEG）、全球普惠金融合作伙伴组织（GPFI）等机构，着力于推动普惠金融发展。 从国际上普惠金融概念形成和发展过程看，最初重点关注的是银行信贷可获得性，有时将保险业纳入范畴，但较少涉及证券业。但是，近年国际组织开始着眼于“宽内涵”、“多维度”的普惠金融，广泛涵盖支付、存款、贷款、保险、养老金和证券市场领域，包括建立普惠金融指标评估体系，实现金融服务主体多元化，发展手机银行、银行代理，发展小额存款、小额贷款、小额保险，降低国际汇款成本，完善征信和支付体系，加强金融诚信体系建设，推进数字化金融创新，探索发展气候指数、风险创投和创业板市场，以及加强金融消费者保护和金融消费者教育等，视角越来越广泛。 我国引入普惠金融概念虽相对较晚，但党中央、国务院历来重视积极推进金融改革与发展，注重发展民生金融，不断完善金融服务体系。2013 年11 月，党的十八届三中全会通过《关于全面深化改革若干重大问题的决议》中，明确提出了“发展普惠金融”。 近年来，人民银行、银监会、证监会、保监会积极推进普惠金融发展，取得了突出的工作成效。据世界银行调查，我国普惠金融状况明显优于发展中国家平均水平，部分领域甚至优于中高收入国家平均水平。如账户普及率高于中高收于国家平均6.7个百分点，高于发展中国家平均水平23个百分点。据统计，截至2013年末，全国共有个人银行结算账户56亿个，其中，农村地区人均账户数1.65 1焦瑾璞，中国人民大学国际货币研究所学术委员、中国人民银行金融消费权益保护局局长
一、普惠金融的涵义 世界范围内，发展中国家普遍存在着金融压抑的现象，大部分穷人和低收入群体被排斥在金融体系之外。由于缺乏必要的生产性资金，他们的生活往往陷入一个恶性循环中：低投入导致低效益，低效益导致低产出低收入，低收入反过来又阻碍投入的扩大。通过为穷人和低收入群体提供金融服务，帮助他们摆脱贫困，这正是普惠金融的宗旨所在。普惠金融体系是指一国金融体系可以惠及社会各个阶层和群体，在该体系内，所有的人，特别是原来被排除在体系之外的穷人和低收入群体均可以享受到有效的金融服务。普惠金融更强调一种社会使命，挖掘传统金融未覆盖的客户群体，帮助他们进入金融体系以获得有效的金融服务，从而提高他们的收入，最终提升整个社会的福利水平。普惠金融的服务理念与互联网金融一脉相承，以低收入群体为服务拓展对象，扩大金融服务的覆盖范围，实现机构和客户的共赢。 二、互联网金融的发展现状 我国互联网金融才刚刚起步，尚处于摸索阶段，尚未形成统一的整体，网上金融业务的展开还只是传统金融业务的补充。如何在现有的金融网络业务平台上建立起富有特色的平台，吸引更多的消费者，是目前中国各金融机构亟待解决的问题。中国金融业通过互联网开办网上金融业务，改变金融机构自身以及用户的传统观念，使金融服务能够满足不同层次客户的需求。通过互联网赋予金融机构以新的活力，提高金融机构的行业竞争力，使金融机构获得更大的市场份额。互联网金融的实行，将通过全国的金融网络，增加金融机构的信息载体，提高金融机构的内部管理水平，树立金融机构不断创新的形象。总之，互联网与金融业的结合将给中国的金融机构带来巨大的经济效益。 互联网金融的高速发展，既是机遇也是挑战。互联网金融快速发展有益成果将普惠于低收入阶层，使他们参与到金融发展之中，将降低融资成本，提供类型多样的理财产品，丰富投融资渠道。 三、互联网金融对普惠金融的积极作用 信息通讯技术的快速发展，促进了金融深化，对中国经济增长产生了显著影响。中国已经成为全球最大的互联网市场，互联网金融模式将从两方面促进惠普金融的发展：1.提供了新的融资渠道；2.理财产品多样化。 3.1互联网金融为普惠金融提供了新的融资渠道 互联网金融模式可被用来解决中小企业融资问题和促进民间金融的阳光化、规范化，用来提高金融普惠性，促进经济发展。目前，出现以人人贷为代表的互联网金融模式为个人提供了新的投融资渠道和便利，满足了普通民众的金融需求，提高了普通民众的金融参与度。网络小贷模式特点鲜明，手续简便、方式灵活、审批快捷、类型多样，是银行体系的有益补充，有经济学上的合理性，在发展初期遇到一些问题在所难免，我们应从积极的角度看待互联网金融的发展。 互联网金融为代表的新金融业态与传统商业性和政策性金融是一种有效互补的关系，不仅可以增强金融市场活力，拓展完善金融产业链，而且进一步提高金融业整体附加值，支持并服务于经济发展转型。互联网时代供需双方直接联系和交易，不需要任何中介就可以完成，而且几乎消除了信息不对称的不利影响，相对于传统融资方式，互联网金融的交易成本更低，交易可能性边界也极度扩大。互联网金融与传统商业银行的互补关系，对实体金融服务的盲点进行有效的覆盖，对金融普惠有重大的意义。 3.2互联网金融的发展促进理财产品多样化 互联网金融的发展也为普惠金融提供了更加丰富的理财产品，理财产品的门槛也大大降低，可以方便低收入阶层参与投资，增加了新的投资渠道，对中低收入者的财富增值有积极的意义。目前，出现支付宝推出“余额宝”增值服务，即支付宝中的余额空闲资金可以用于购买货币基金。天弘基金是余额宝唯一的货币基金提供商。这种模式的出现，丰富了基金业的销售渠道。天弘基金与支付宝的合作，开创了一个新模式。对于支付宝的客户而言，货币基金可以提供较低的风险和较好的流动性。天弘和支付宝合作的货币基金，可以像支付宝余额一样随时用于消费、转账等支出。两者结合，既可提高支付宝客户资金余额的收益率，也可以为基金公司带来新的业务增长点。这种模式的出现，为客户提供了新的理财渠道。同时，解决了基金公司销售渠道单一的问题，实现了基金公司与客户的双赢。 参考文献： [1]周孟亮,李明贤.普惠金融视野下大型商业银行介入小额信 贷的模式与机制[J].改革,2011(4):47-54 [2]杜晓山.小额信贷与普惠金融体系[J].中国金融,2010(10):14-15 [3]夏园园.普惠金融视角下小额信贷机制发展研究[J].湖北社 会科学,2010(9) [4]孟飞.普惠金融生态及其优化[J].上海经济研究,2009(6) 互联网金融对普惠金融的积极作用研究 白 杰 河北大学经济学院金融学 摘 要：普惠金融的宗旨是使排除在金融体系之外的穷人和低收入人群可以享受到有效的金融服务以改善他们的生活。互联网金融是实体金融的有益补充，它已经在中国取得长足的发展，互联网金融的快速发展，对金融普惠有重要的意义。主要是从小额信贷、投资渠道、理财产品等几个方面。 关键词：互联网金融 普惠金融 融资渠道 企业文化杂志 欢迎投稿https://www.doczj.com/doc/6912900767.html, １４８
【银行规划】推进普惠金融发展规划（xxxx—2020年） 推进普惠金融发展规划 （xxxx—2020年） 普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象。大力发展普惠金融，是我国全面建成小康社会的必然要求，有利于促进金融业可持续均衡发展，推动大众创业、万众创新，助推经济发展方式转型升级，增进社会公平和社会和谐。 党中央、国务院高度重视发展普惠金融。党的十八届三中全会明确提出发展普惠金融。xxxx年《政府工作报告》提出，要大力发展普惠金融，让所有市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖。为推进普惠金融发展，提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度，增强所有市场主体和广大人民群众对金融服务的获得感，特制订本规划。 一、总体思路 （一）发展现状。 近年来，我国普惠金融发展呈现出服务主体多元、服务覆盖面较广、移动互联网支付使用率较高的特点，人均持有银行账户数量、银行网点密度等基础金融服务水平已达到国际中上游水平，但仍面临诸多问题与挑战：普惠金融服务不均衡，普惠金融体系不健全，YYY体系不完善，金融基础设施建设有待加强，商业可持续性有待提升。
（二）指导思想。 全面贯彻党的十八大和十八届三中、四中、五中全会精神，按照党中央、国务院决策部署，坚持借鉴国际经验与体现中国特色相结合、政府引导与市场主导相结合、完善基础金融服务与改进重点领域金融服务相结合，不断提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度，使最广大人民群众公平分享金融改革发展的成果。 （三）基本原则。 健全机制、持续发展。建立有利于普惠金融发展的体制机制，进一步加大对薄弱环节金融服务的政策支持，提高精准性与有效性，调节市场失灵，确保普惠金融业务持续发展和服务持续改善，实现社会效益与经济效益的有机统一。 机会平等、惠及民生。以增进民生福祉为目的，让所有阶层和群体能够以平等的机会、合理的价格享受到符合自身需求特点的金融服务。 市场主导、政府引导。正确处理政府与市场的关系，尊重市场规律，使市场在金融资源配置中发挥决定性作用。更好发挥政府在统筹规划、组织协调、均衡布局、政策扶持等方面的引导作用。 防范风险、推进创新。加强风险监管，保障金融安全，维护金融稳定。坚持监管和创新并行，加快建立适应普惠金融发展要求的法制规范和监管体系，提高金融监管有效性。在有效防范风险基础上，鼓励金融机构推进金融产品和服务方式创新，适度降低服务成本。对难点问题要坚持先试点，试点成熟后再推广。 统筹规划、因地制宜。从促进我国经济社会发展、城乡和区域平衡出发，加强顶层设计、统筹协调，优先解决欠发达地区、
互联网金融对普惠金融推动作用探究 互联网金融和普惠金融都是当今金融领域的新兴模式，也均是完善市场体系、深化金融改革的重要变革方向。以互联网为载体的互联网金融和以全方位服务整个社会群体为宗旨的普惠金融之间存在着诸多契合，互联网金融能够为普惠金融带来众多创新模式与平台，普惠金融所拓展的新服务群体又能成为互联网金融行业发展的沃土。基于成本角度，探究互联网金融行业对普惠金融的推动作用，目的在于鼓励互联网金融继续创新，为普惠金融发展注入更大活力，进而造福社会。 标签：互联网金融；普惠金融；金融交易成本 近些年来，互联网行业的高速发展颠覆了许多传统行业的生存模式，其跨界“搅局”使得众多传统行业巨头大为惊愕。在这样的大趋势中，互联网金融行业的表现尤为突出，从第三方支付到网络借贷、从众筹到线上理财，互联网金融都以创新途径开辟了众多服务模式，同时也给传统金融业带来了服务思维与服务方式的冲击。 互联网金融提倡平等、共享，其搭载媒体突破了传统金融行业的柜台局限，并随着网络技术普及到手机、平板电脑等移动终端设备。这使得金融业务能够覆盖到原本传统金融业无法覆盖或不愿覆盖的人群，这也正是互联网金融普惠特性之所在。互联网金融实现了低门槛、高效率的服务，能够满足多层次群体尤其是小微客户的金融服务需求，这也正是普惠金融所追求的目标。互联网金融之所以能推动普惠金融发展的最主要原因之一便是其凭借技术与模式优势，将金融交易成本降到很低。 1 文献综述 近几年，学界对互联网金融和普惠金融的研究方兴未艾，众多学者都进行了大量探究，其中关于互联网金融对普惠金融推进作用的文献也较多。谢平，邹传伟（2012）认为互联网金融模式是有别于资本市场直接融资、商业银行间接融资的第三种金融融资模式，而且其接近一般均衡定理描述下的金融无中介状态，本身具有普惠作用。焦瑾璞（2014）认为普惠金融有着巨大的发展前景，国家对普惠金融也越来越重视，同时也指出普惠金融的发展离不开金融创新的推动，其中便包括互联网金融的作用。王金龙、乔成云（2014）则探究了互联网金融、普惠金融和传统金融的内在关系，分析了各自模式所存在的优势及不足，主张三者扬长避短，协同发展。朱迎、刘海二、高见（2015）从农村金融普惠的角度，研究了互联网金融的巨大优势，认为互联网金融能够提高农民金融服务的可获得性、融资可获得性及有利于改善农村的金融基础设施。 在对互联网金融与普惠金融相关关系的大量文献中，学者们都一致认为基于金融创新的互联网金融能够对普惠金融的发展起到很好的推动作用。虽然大部分也都提及互联网金融在降低成本方面的优势，但很少就该角度对互联网金融降低
2016 数字普惠金融 白皮书
目 录 第一章 普惠金融与数字普惠金融 (02) ...1.1.普惠金融与数字普惠金融的概念. (02) ...1.2.普惠金融与传统金融的区别.. (03) ...1.3.数字普惠金融特点及优势 (03) ...1.4.国外数字普惠金融的经验借鉴. (04) ...1.5.我国数字普惠金融的发展现状. (05) 第二章 数字普惠金融的发展模式 (07) ...2.1.传统金融机构参与数字普惠金融路径. (08) ...2.2.互联网金融与数字普惠金融.. (10) ...2.3.数字普惠金融的基础设施建设. (12) 第三章 数字普惠金融的地域性分析 (14) ...3.1.省级普惠金融发展情况.. (14) ...3.2.市级普惠金融发展情况. (17) 第四章 数字普惠金融发展中的机遇与困难 (19) ...4.1.数字普惠金融发展的机遇. (19) ...4.2.数字普惠金融发展的困难 (21) 第五章 数字普惠金融未来发展趋势 (22) ...5.1.宏观政策制度支持力度加大.. (22) ...5.2.普惠金融与数字化技术的融合度加强. (23) ...5.3.数字普惠金融供应商大有可为 (23)
数字普惠金融是将大数据、云计算以及移动互联网等数字技术应用到普惠金融领域，能显著提升普惠金融的获得性，有效扩大金融服务的覆盖面。日前在中国杭州举办的G20峰会上，数字普惠金融是重要议题，中国互联网金融协会会长李东荣也多次提及这一概念，可见数字普惠金融已成为一个非常重要的概念和领域。不过，国内针对数字普惠金融的相关研究还较少，人们对数字普惠金融的了解并不全面。因此，盈灿咨询联合网贷之家及第一财经陆家嘴杂志，共同推出了《2016数字普惠金融白皮书》，对数字普惠金融进行系统的阐述和剖析。 中国领先的互联网金融行业研究与咨询机构 ｜01
推进普惠金融发展规划（2016-2020年） 普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象。大力发展普惠金融，是我国全面建成小康社会的必然要求，有利于促进金融业可持续均衡发展，推动大众创业、万众创新，助推经济发展方式转型升级，增进社会公平和社会和谐。 党中央、国务院高度重视发展普惠金融。党的十八届三中全会明确提出发展普惠金融。2015年《政府工作报告》提出，要大力发展普惠金融，让所有市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖。为推进普惠金融发展，提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度，增强所有市场主体和广大人民群众对金融服务的获得感，特制订本规划。 一、总体思路 （一）发展现状。 近年来，我国普惠金融发展呈现出服务主体多元、服务覆盖面较广、移动互联网支付使用率较高的特点，人均持有银行账户数量、银行网点密度等基础金融服务水平已达到国际中上游水平，但仍面临诸多问题与挑战：普惠金融服务不均衡，普惠金融体系不健全，法律法规体系不完善，金融基础设施建设有待加强，商业可持续性有待提升。 （二）指导思想。 全面贯彻党的十八大和十八届三中、四中、五中全会精神，按照党中央、国务院决策部署，坚持借鉴国际经验与体现中国特色相结合、政府引导与市场主导相结合、完善基础金融服务与改进重点领域金融服务相结合，不断提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度，使最
广大人民群众公平分享金融改革发展的成果。 （三）基本原则。 健全机制、持续发展。建立有利于普惠金融发展的体制机制，进一步加大对薄弱环节金融服务的政策支持，提高精准性与有效性，调节市场失灵，确保普惠金融业务持续发展和服务持续改善，实现社会效益与经济效益的有机统一。 机会平等、惠及民生。以增进民生福祉为目的，让所有阶层和群体能够以平等的机会、合理的价格享受到符合自身需求特点的金融服务。 市场主导、政府引导。正确处理政府与市场的关系，尊重市场规律，使市场在金融资源配置中发挥决定性作用。更好发挥政府在统筹规划、组织协调、均衡布局、政策扶持等方面的引导作用。 防范风险、推进创新。加强风险监管，保障金融安全，维护金融稳定。坚持监管和创新并行，加快建立适应普惠金融发展要求的法制规范和监管体系，提高金融监管有效性。在有效防范风险基础上，鼓励金融机构推进金融产品和服务方式创新，适度降低服务成本。对难点问题要坚持先试点，试点成熟后再推广。 统筹规划、因地制宜。从促进我国经济社会发展、城乡和区域平衡出发，加强顶层设计、统筹协调，优先解决欠发达地区、薄弱环节和特殊群体的金融服务问题，鼓励各部门、各地区结合实际，积极探索，先行先试，扎实推进，做到服水土、接地气、益大众。 （四）总体目标。 到2020年，建立与全面建成小康社会相适应的普惠金融服务和保障体系，有效提高金融服务可得性，明显增强人民群众对金融服务的获得感，显著提升金融服务满意度，满足人民群众日益增长的金融服务需求，特别是要让小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等及时获取价格合理、便捷安全的金融服务，使我国普惠金融发展水平居于国际中上游水平。 提高金融服务覆盖率。要基本实现乡乡有机构，村村有服务，乡镇一级基本实现银行物
推动普惠金融牧区实践，践行草根银行社会责任 ——鄂温克旗包商村镇银行普惠金融实践 鄂温克旗包商村镇银行（以下简称“银行”）于2009年4月开业，下辖4家支行，160名员工，是全国首家进驻少数民族自治县域的村镇银行，呼伦贝尔第一家村镇银行。银行位于大兴安岭西麓高纬度（北纬49.14度）的巴尔虎草原，地处祖国北疆高寒地区（冬季气温最低达到零下40-50℃），服务范围覆盖鄂温克旗和陈巴尔虎旗两旗4万平方公里、5万余群众。截至2013年末，银行资产7亿元，累计发放贷款9亿元，平均单户贷款8.64万元，涉牧比例94%。 几年来银行先后荣获鄂温克旗、呼伦贝尔市、自治区及全国二十余项奖励及荣誉，且为2012年度监管评级二级单位。2013年，先后荣获自治区、市两级“五一劳动奖状”；第三届中国农村金融“十大品牌创新产品”称号；内蒙古银行业协会全区金融机构“最佳社会绩效特殊贡献网点奖”；中国银行业协会“微型创业奖之2013年度微型金融机构奖”（该奖全国唯一）；呼伦贝尔市银行业“文明规范示范服务单位”奖、“2013年中国服务县域经济十佳村镇银行”以及金融时报“年度最佳村镇银行”等称号。
普惠金融模式 成立五年来，银行立足“草根”定位，秉承“办牧民信赖的好银行”的使命，倡导普惠金融理念，推动普惠金融实践，支持牧区建设，帮助牧民致富。为更好地践行普惠金融的社会责任，银行结合牧区特点，创新性地提出“第一牧贷”、“马背银行”、“塔拉金融”的三大品牌战略的概念，并向国家商标注册主管机构提交品牌注册登记申请。“第一牧贷”以适应牧民生产生活规律为特色，组建专业牧贷团队，研发专业牧贷产品，打造国内第一支专业的牧贷队伍；“塔拉金融”（塔拉译为草原），象征草根银行、草根金融，以“塔拉微贷”微小企业贷款产品为切入点，陆续建立塔拉微金融理论研究学社、成立塔拉大讲堂；同时，银行还打出了创建全国第一家“马背银行”的口号，成立了全国银行业机构中首个员工马队，更加贴近基层牧民。 银行遵循“关注两个维度，开展两种创新，坚持一个保护”的普惠金融模式，注重服务群体的广度和深度（两个维度），通过产品和服务两种创新模式（两个创新），坚持开展牧区金融消费者权益保护工作，探索符合牧民需求的普惠金融新模式，打造牧区普惠金融文化，为牧民及牧区微型创业者提供普惠金融服务，提升他们的自我发展能力。 1、两个维度：客户覆盖的广度和深度。银行始终围绕目标客户群体（牧民及牧区微型创业者），推进牧区客户覆盖的广度和深度。银行将机构设立于偏远的少数民族集聚的旗、镇地区，
互联网支付对普惠金融的特殊意义 发展普惠金融是党的十八届三中全会提出的完善金融市场体系的重要举措之一，对于促进金融服务民生、支持实体经济发展、实现社会公平具有极其重要的意义。目前，互联网支付以其具有开放性、网络正外部性、无时空界限和较低交易成本等特征，为普惠金融发展提供了一次良好契机。两者的有机融合，将大大拓展普惠金融的外部边界，提升其内在品质。 互联网支付对普惠金融具有特殊的意义 普惠金融的内涵广泛，囊括金融体系的所有内容和方面，客观上也要求金融服务本身具备能够普惠的特征，比如边际成本低、时空约束性差等。当前互联网金融的快速发展，加快了互联网技术与金融服务的融合，在促进金融生产力迅速提高的同时，也为普惠金融发展提供了基础的技术支撑。 从支付体系的金融普惠目标看，目前发展较为迅速的互联网支付，恰恰具有这种天然属性，契合了普惠金融发展的本质要求，能对金融体系进行多个层面的帕累托改进。 第一，互联网支付具有开放性及边际成本递减效应。首先，互联网的开放性决定了互联网支付具有不受时空限制的基本属性。由此，支付活动的渗透面和交易人数大大提升，客观上满足了普惠金融广覆盖和可获得性的基本要求。其次，互联网支付具有低交易成本的优势。以网银、第三方支付和移动支付为代表的互联网支付业务显著减少了交易环节，经过更加充分的撮合和交易，会自行强化互联网支付的边际成本递减和边际收益递增的特征，进而改变了传统金融服务固有的“二八定律”，促进金融行业间支付活动交易费用降低。互联网支付的这一趋势性特征，同样能够满足普惠金融的可获得性和平等性要求。 第二，互联网支付适应了小微客户对信息流、资金流和物流的实际需求。互联网支付的出现，使得原来无法踏入银行结算门槛的众多小微客户，可以在不同银行账户之间，瞬间完成交易费用几乎为零的头寸转移。而且，互联网支付可以实时掌握承担支付属性的客户账户信息、具有身份属性的住址等信息以及具有交易属性的金融产品或服务的信息，并利用搜索引擎、大数据和云计算等技术，进一步降低市场信息不对称程度，这对拓宽小微客户的投融资渠道尤其重要。 以上是达人贷小编的个人观点，欢迎指教。 达人贷单笔投资记录与满标时间再创新高