工商银行中小企业贷款政策
一、中小企业的界这定分类管理
1、中小企业是符合《中小企业界定标准》规定的中小企业活从事生产经营活动、不拥有技术监督局代码的个体工商户。
2、中小企业划分为中型企业、小型企业和微型企业
（1）中型企业，指能提供经审计财务报表的符合《中小企业界定标准》规定的中型企业；
（2）小型企业，指不能提供经审计财务报表的符合《中小企业界定标准》规定的中型企业和融资总余额超过 200 万元的符合《中小企业界定标准》规定的小型企业；
（3）微型企业，指个体工商户和融资总余额低于 200 万元（含）的符合《中小企业界定标准》规定的小型企业。根据信贷管理水平、小企业信贷资源等情况，将全行二级分行分为四类，
一杰行（即小企业信贷业务的重点投放行）
二类行（即全行小企业信贷业务的适度投放行）
三类行（即全行小企业信贷业务的谨慎投放行）
四类行（即全行小企业信贷业务的限制投放行）。按照以上政策界限，甘肃省金昌分行为三类全外，其余各行均为
四类行。
二、小企业信贷业务办理条件
（一）小型企业信贷业务办理条件
1、办理信贷业务的小型企业应具备以下条件：
（1）在我行开立基本结算账户或一般结算户，有一定的存款或国际结算业务；
（2）经工商行行政管理部门核准登记，并办理年检手续；
（3）持有人民银行核发的贷款卡；
（4）有必要的组织机构、经营管理制度和财务管理制度；
（5）信誉良好、具备履行合同、偿还债务的能力，无不良信用记录；
（6）有固定住所和经营场所，合法经营，产品有市场、有效益；
（7）能遵守国家金融法规政策及银行有关规定；
（8）贷款行要求的其它条件。
2、小型企业办理全额低风险担保方式下的信贷业务可不受客户分类的限制，办理非低风险担保方式下信贷业务的客户分类条件为：
（1）ａ级（含）以上小型企业可疑办理以下业务：
①贷款业务，包括本外币短期流动资金贷款、打包贷款、出口退税账户托管贷款；
②银行承兑汇票；
③非融资类人民币保函；
④进口开立信用证；
⑤出口押汇（含出口贴现）；
⑥国内回购型保理业务；
⑦提供担保；
⑧进口押汇；
⑨贴现业务，包括银行承兑汇票贴现、商业承兑汇票贴现、买方付息票据贴现；
⑩国内信用证；
⑾总行创新并允许其办理的其他业务。
（2）aa 级（含）以上小型企业还可以办理以下业务：
①流动资金循环贷款；
②国内非回购型保理业务；
③融资性出口保理业务；
④总行创新并允许其办理的其他业务。
3、办理不同贷款方式信贷业务的条件办理小型企业信贷业务，要首先采用抵（质）押方式，其次采用担保方式，最后采用信用方式。
（1）办理保证方式信贷业务的条件四类行的小企业信
贷业务均可接受总行规定的低风险担保方式。三类行 AA 级（含）以上企业作为保证人。四类行 AA+级（含）以上企业作为保住人。
（2）办理抵（质）押方式的具体要求执行《中国工商银行贷款担保管理办法》（工银发[2003]94 号）的有关规定。出口税账户托管贷款视同信用贷款，出口押汇、出口贴现、票据贴现、保来业务视同质押贷款（但在授信额度核定时，不能作为业务（出口押汇、出口贴现除外）时，只能接受符合总行规定的低风险抵（质）押担保。
（二）微型企业信贷业务办理条件
1、信贷业务办理基本条件
①在我行开立基本结算账户、一般结算户或个人结算账户；
②经工商行政管理部门核准登记，并办理年检手续；
③持有中国人民银行核发的正常有效的贷款卡（人行不要求的余外）；
④在贷款行所在地有固定经营场所，经营者个人（或业主）有固定的住所，常住户口（或有效居住证明）；
⑤信誉良好、具备履行合同、偿还债务的能力，无不良信用记录；
⑥经营者个人品行端庄，社会反映良好；
⑦能遵守国家金融法规政策及银行有关规定；
⑧有充足还贷来源和良好的还款意愿，能按期还本付息；
⑨能按规定提供中值有效的抵（质）押担保或符合总行规定的低风险担保；
⑩贷款行要求的其它条件。
2、符合以上条件的微型企业可以办理以下信贷业务：
微型企业除可办理全额低风险信贷业务以外，还可以办理以下非低风险信贷业务：
（1）短期流动资金贷款；
（2）打包贷款；
（3）出口押汇及出口贴现；
（4）商业承兑汇票贴现；
（5）买方付息票据贴现；
（6）总行创新允许微型企业办理的其他业务。
3、微型企业只能办理抵（质）押方式信贷业务（出口押汇、出口贴现、票据贴现业务视同质押贷款，并严格按照有关操作办法办理），不得采用信用方式和保证方式（属总行规定的低风险保证方式的除外）。四类行办理微型企业信贷业务（出口押汇、出口贴汇业务除外）时，不能采取信用方式，职能接受符合总行规定的低风险担保。
三、信贷业务的用途、期限、利率、费率、还款方式及保证金要求
（一）小型企业
1、融资用途我行提供的信贷品种（包括贷款、银行承兑汇票、保函、进口开证等信贷业务）主要是满足小型企业生产、经营过程中的临时资金需要，信贷资金不得以任何形式流入证券市场、期货市场和用于股本权益性投资。
2、融资限额三类行、四类行单户小型企业的融资总余额不超过 1000 万元（含）。全额低风险业务不受该限额限制。
3、融资期限小企业的贷款到期后不得展期。三类行、四类行小型企业单笔贷款期限最长不超过 1 年。
4、贷款利率、手续费费率、承诺费费率人民币贷款利率原则上应在中国人民银行规定基准利率基础上上浮，不得下浮，确需下浮的，报总行审批。办理银行承兑汇票、保函、进口开证的手续费以及流动资金循环贷款、潜入账户透支业务的承诺费率执行相关管理办法中的规定。
5、保证金要求对小型企业办理的银行承兑汇票、保函、国内信用证业务，aaa 级企业收取的保证金比例不低于20%，对 aa 企业收取的保证金比例不低于40%，保证金与承兑金额（担保金额、开证金额）的差额部分应办妥中额、有
效抵（质）押手续；a、b 级企业必须落实 100%的保证金。三类行、四类行为小企业开立信用证时，aaa 级企业收取的保证金比例不低于20%，对 aa 级企业收取的保证金比例不低于 40%，保证金与承兑金额（担保金额、开证金额）的差额部分应办妥足额、有效抵（质）押手续；a、b 级企业必须落实 100%的保证金。三类行、四类行为小企业开立信用证时，aaa企业的保证金比例不低于20%，对 aa 级企业收取的保证金比例不低于40%，保证金与承兑金额（担保余额、开证金额）的差额部分应办妥足额、有效抵（质）押手续，a、b 级企业必须落实 100%的保证金。
（二）微型企业
1、贷款用途贷款用于生产经营所需的短期资金周转。
2、贷款限额单户贷款限额为 200 万元，全额低风险业务不受上限额规定限制。
3、贷款期限贷款期限一般不超过 7 个月，且不得展期。全额低风险信贷业务的期限可以适当延长。
4、贷款利率人民币贷款利率原则上应在人民银行规定的基准利率基础上上浮，不得下浮。外汇贷款利率执行总行外汇管理办法的有关规定。
5、还款方式微型企业的贷款应根据企业的现金流量，采用整贷零偿、零贷零偿的方式，缓解企业几种还款的压力。
四、小企业信贷业务的申请及发放
（一）小型企业
1、借款人可持以下资料到工商银行申请办理借贷业务
①借款申请书；
②提示经工商行政管理局年检的法人营业执照、税务登记证原件，并提交复印件；若属于特殊行业还需提示特殊行业经营许可证原件，并提交复印件；
③提示法定代表人的身份证原件和开户许可证原件，并提交复印件；
④提示企业章程或合伙经营协议及验资报告、出资协议原件，并提交复印件；
⑤提示贷款卡（人民银行不要求的除外），并提交复印件；
⑥盖有企业公章、法定代表人印章和法定代表人签字的贷款客户印鉴卡；
⑦抵（质）押物权属证书及有权处分人（包括财产共有人）同意抵（质）押的证明原件；
⑧近期和上年度财务报表原件；
⑨需要提供的其它资料。如以上资料已向我行提供且在有效期内，可不要求借款人重复提供，由调查人调阅信贷档案获取有关资料，并与原件核实。
2、如何发放贷款审批通过后，由双人到场与借款人签订合同及相关合同，并确保合同印章和法定代表人签字的真实性。有关抵（质）押合同的签订涉及自然人的，必须由自然人及抵（质）押财产共有人现场签名（必要时可加按手印），并按规定办理抵（质）押登记、质物交付、冻结、止付等手续。
（二）微型企业
1、借款人可持以下资料到工商银行申请办理信贷业务个体工商户申请贷款，贷款行应要求其提供以下资料：
①借款申请书；
②提示贷款卡（人民银行不要求的除外），并提交复印件；
③提示身份证、户口簿、婚姻情况证明书，以及营业执照、摊位证等足以证明其经营合法性和经营范围的有关证明文件原件，并提交复印件；
④抵（质）押物权属证书及有权处分人（包括财产共有人）同意抵（质）押的证明原件；
⑤需要提供的其他资料。
对其它微型企业申请贷款，除要求提供上述①、②、④、⑤条要求的资料外，还应要求提供以下资料：提示经工商行政管理局年检的法人营业执照、税务登记证原件，并
提交复印件。若属于特殊行业还需提示特殊行业经营许可证原件，并提交复印件；提示法定代表人的身份证原件和开户许可证原件，并提交复印件；提示企业章程或合伙经营协议及验资报告、出资协议原件，并提交复印件；盖有企业公章、法定代表人印章和法定代表人签字的借款人重复提供，由调查人调阅信贷档案获取有关资料，并与原件核实。
如何发放贷款审批通过后，由双人到场与借款人签订借款合同及相关合同，并确保合同印章和法定代表人签字的真实性。有关抵（质）押合同的签订涉及自然人的，必须由自然人及抵（质）押财产共有人现场签名（必要时可加按手印），并按规定办理抵（质）押登记、质物交付、结、止付等手续。
合同编号：YT-FS-6280-74 中国工商银行借款合同范 本(完整版) Clarify Each Clause Under The Cooperation Framework, And Formulate It According To The Agreement Reached By The Parties Through Consensus, Which Is Legally Binding On The Parties. 互惠互利共同繁荣 Mutual Benefit And Common Prosperity
中国工商银行借款合同范本(完整 版) 备注：该合同书文本主要阐明合作框架下每个条款，并根据当事人一致协商达成协议，同时也明确各方的权利和义务，对当事人具有法律约束力而制定。文档可根据实际情况进行修改和使用。 银行借款是指企业向银行或其他非银行金融机构借入的、需要还本付息的款项，包括偿还期限超过1年的长期借款和不足1年的短期借款，主要用于企业购建固定资产和满足流动资金周转的需要。 中国工商银行借款合同 公路借款人： 住所(地址)： 法定代表人： 贷款人： 住所(地址)： 法定代表人(负责人)： 签订时间：年月日
签订地点： 借款人因公路建设项目，向贷款人申请人民币贷款万元，期限为年。根据我国有关法律规定，经双方当事人平等协商，自愿签订本贷款合同(以下简称“本合同”)。 第一条定义与解释 1.1 在本合同中，下列术语具有如下含义： 1.1.1 “银行营业日”指贷款人所在地法定工作日。 1.1.2 “结息日”指每季最后一个月的20日。 1.1.3 “借款人”指依据本合同借用贷款的人，包括其继承人、受让人。 1.1.4 “贷款人”指依据本合同发放、管理贷款的银行，包括经办贷款和实施账户监管的银行。 1.1.5 “提款期”指借款人依据本合同第6.1条提取贷款的期间，包括推迟提款的期间。 1.1.6 “还款期”指借款人依据本合同第6.7条归还贷款的期间，包括贷款展期的期间。
中国工商银行个人住房贷款管理办法［字号：大中小］ 2003-12-09 第一章总则第一条为支持城镇居民购买自用普通住房，规范个人住房贷款管理，维护借贷双方的合法权益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》和中国人民银行《个人住房贷款管理办法》等有关法律法规，制定本办法。第二条个人住房贷款（以下简称贷款）是指贷款人向借款人发放的用 于购买自用普通住房的贷款。贷款人发放贷款时，借款人必须提供担保。贷款担保可分别采取抵押、质押、保证的方式，也可以同时并用以上三种担保方式。借款人到期不能偿还 贷款本息的，贷款人有权依法处理其抵押物或质物，或由保证人承担偿还本息的连带责任。 第三条借贷双方应当遵守国家法律法规、房改政策和银行的有关规章制度，并在平等协商的 基础上签订借款合同。第四条本办法适用于中国工商银行各分支机构办理的个人住房 贷款。第二章借款人条件第五条借款人应当是具有完全民事行为能力的自然人。第六条借款人向银行申请贷款，应当具备以下条件：（一）有城镇常住户口或有效居留 身份；（二）有稳定的职业和收入；（三）信用良好，有按期偿还贷款本息的能力；（四）有贷款人认可的资产作抵押或质押，或有符合规定条件、具备代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人；（五）有购买住房的合同或协议； （六） 所购住房价格基本符合贷款人或其委托的房地产估价机构评估价值；（七）不享受购房补贴的，以不低于所购住房全部价款的30%作为购房首期付款；享受购房补贴的，以个人承担 部分的30%作为购房首期付款；（八）贷款人规定的其他条件。第三章贷款程序 第七条借款人申请贷款应填写《中国工商银行个人住房贷款审批表》，并向贷款人提交下列 资料：（一）身份证件（居民身份证、户口本或其他有效居留证件）；（二）贷款人认可部门出具的借款人经济收入或偿债能力证明；（三）符合规定的购买住房合同意向书、协 议或其他批准文件；（四）抵押物或质物清单、权属证明、有处分权人同意抵押或质押的 （五）保证人同意提供担保的书面文件及保证人的资信证明; 证明和抵押物估价证明; （六）以储蓄存款作为自筹资金的，需提供银行存款凭证；（七）以住房公积金作为自筹资 金的，需提供住房公积金管理部门批准动用公积金存款的证明；（八）贷款人要求提供的 其他文件或资料。第八条贷款人自收到贷款申请及符合要求的资料后，应当按规定进 行审查，并在3周内向借款人作出答复。第九条贷款人同意贷款的，应当根据《贷款 通则》的规定与借款人签订借款合同，并按照《中国工商银行贷款担保管理办法》的规定签订担保合同后，向借款人发放贷款。第十条对于申请使用住房公积金贷款购买住房的， 在借款申请批准后，应按借款合同约定的时间，由贷款人以转账方式将资金划转到售房单位在银行开立的账户。第四章贷款额度、期限和利率第十一条贷款人发放贷款的 数额，不得高于房地产估价机构评估的拟购买住房的价值或实际购房费用的70%（以较低额为准）;住房公积金贷款的数额不得超过借款人家庭成员退休年龄内所交纳住房公积金数额的 2 倍。第十二条贷款期限最长不得超过20年。第十三条用信贷资金发放的个人住 房贷款利率按法定贷款利率（不含浮动）减档执行，即，贷款期限为1年期以下（含1年）的，执行半年以下（含半年）法定贷款利率；期限为1至3年（含3年）的，执行6个月至1年期（含1 年）法定贷款利率；期限为3至5年（含5年）的，执行1至3年期（含3年）法定贷款利率；期限为5至10年（含10年）的，执行3至5年（含5年）法定贷款利率；期限为10年以上的，在3至5年（含5年）法定贷款利率基础上适当上浮，上浮幅度最高不得超过5%。第十四条用住房公积金发放的个人住房贷款利率在3个月整存整取存款利率基础上加点执行。贷
中国工商银行公布2011年度经营情况 中国工商银行股份有限公司（股票代码SH: 601398；HK: 1398）今天正式公布了2011年度的经营情况。按照国际财务报告准则，2011年工商银行实现净利润2,084亿元人民币，较上年增长25.6%，基本每股收益及每股净资产分别为0.60元和2.74元，比2010年增加0.12元和0.39元，董事会建议派发股息每10股2.03元（含税）。截至2011年底，工商银行资本充足率为13.17%，核心资本充足率为10.07%。 2011年工商银行坚持金融与经济协调发展的原则，进一步提高信贷经营管理水平，合理把握信贷投放总量、节奏和投向，较好地促进了经济结构调整和产业结构优化升级。全年境内分行人民币贷款余额比2010年末增加8,117亿元，增长13.1%。2011年工商银行信贷投放的周转速度进一步加快，全年在境内分行人民币贷款余额比上年少增864亿元的情况下，贷款累计发放额却比上年多了4,770亿元。2011年，工商银行的NIM（净利息收益率）为2.61%，保持在合理水平。 从投向上看，2011年工商银行的信贷投放有以下三个特点：一是对小微企业的信贷投放力度显著加大。截至2011年末，该行小微企业贷款余额（含小企业和个人经营性贷款）为9,593亿元，较年初增加了3,028亿元，占同期人民币各项贷款总增量的37.3%；贷款增幅达到46.1%，是该行人民币各项贷款平均增幅的3.5倍；小微企业贷款占总贷款的比重由2010年末的9.7%升至12.3%，提高2.6个百分点。2011年，工商银行对小企业贷款的平均利率为7.12%，比一年期贷款基准利率高0.56个百分点。二是积极支持产业结构调整和优化，贷款重点投向了战略性新兴产业、先进制造业、现代服务业和文化产业，而该行的地方政府融资平台贷款比2011年6月末下降了2,476亿元，房地产开发贷款余额比2010年末下降了73亿元。着重调整了期限长的项目贷款，在新发放的项目贷款中，95%以上投向了重点在建续建项目。三是直接支持居民消费的个人消费贷款和银行卡融资增加较多，其中个人消费贷款比年初增加1,058亿元，增幅为39.5%，银行卡融资比年初增加862亿元，增幅为94.2%。 在合理配置信贷资源支持实体经济发展的同时，工商银行严格加强风险管理，资产质量持续优化，抵御风险的能力进一步增强。截至2011年末，该行不良贷款率为0.94%，较2010年末下降0.14个百分点，不良贷款余额和比例连续十二年实现“双下降”，不良贷款拨备覆盖率大幅上升至266.92%，较2010年末提升38.72个百分点。在市场普遍关注的地方政府融资平台贷款和房地产贷款方面，工商银行的信贷资产质量保持良好。截至2011年末，该行地方政府融资平台贷款现金流覆盖率高，全覆盖与基本覆盖贷款合计超过97%；房地产领域贷款不良额和不良率控制良好，房地产开发贷款不良率和个人住房贷款不良率分别为0.82%和0.35%。 工商银行能在2011年复杂的经营环境中取得良好的经营业绩，主要得益于以下六个方面的因素。 第一，实体经济的平稳健康发展为银行创造了较好的外部经营环境。百业兴，则金融兴。从经济运行的情况看，银行与企业始终是一荣俱荣、一损俱损的关系。2011年中国经济实现了“十二五”时期的良好开局，全年国内生产总值按可比价格计算比上年增长9.2%。国家统计局的数据显示，2011年全国规模以上工业企业实现利润同比增长25.4%，其中国有企业、集体
中国工商银行贷款流程 1)填写居民住房抵押申请书， 并提交银行下列证明材料：身份证户口本婚姻证明房本银行流水单 (2)银行对借款人的贷款申请、购房合同、协议及有关材料进行 审查。 (3)借款人将抵押房产的房产证与银行办理抵押登记手续0 (4)借贷双方担保人签订住房抵押贷款合同并进行公证。 (5)贷款合同签订并经公证后，银行对借贷人的存款和贷款通过 转帐方式划入购房合同或协议指定的售房单位或建房单位。 银行贷款(BankLoans) 根据不同的划分标准，银行贷款具有各种不同的类型。如： 1、按偿还期不同，可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款; 2、按偿还方式不同，可分为活期贷款、定期贷款和透支; 3、按贷款用途或对象不同，可分为工商业贷款、农业贷款、消 费者贷款、有价证券经纪人贷款等; 4、按贷款担保条件不同，可分为票据贴现贷款、票据抵押贷款、商品抵押贷款、信用贷款等; 5、按贷款金额大小不同，可分为批发贷款和零售贷款; 6、按利率约定方式不同，可分为固定利率贷款和浮动利率贷款，等等。 贷款信用条件 1、信贷额度
信贷额度是借款人与银行在协议中规定的允许借款人借款的最高限额。 2、周转信贷协定 周转信贷协定是银行从法律上承诺向企业提供不超过某一最高限额的贷款协定。 3、补偿性余额 补偿性余额是银行要求借款人在银行中保持按贷款限额或实际借用额一定百分比(一般为10%至20%)计算的最低存款余额。 (1)房屋抵押是原债权债务关系的担保，原债权债务关系是主合同，房屋抵押是从合同，它以原主合同的合法有效存在为前提条件，本身不能独立存在。 (2)抵押的房屋可以由抵押权人保管，也可以由抵押人保管，通 常情况下由抵押人保管。保管人应谨慎保养所抵押房屋。 (3)负有清偿债务义务的一方不履行义务时，房屋抵押人可以直 接行使房屋抵押权，不依靠债务人的行为即可实现其权利。 (4)抵押物须是房屋，房屋抵押人可以是债务人，也可以是第三人，抵押人必须对抵押的房屋拥有所有权，如果抵押房屋是国有房屋，则抵押人必须对该抵押房屋享有处分权。 (5)房屋抵押权的设定，一般采用书面形式，并应明确规定担保 的范围。 (6)房屋抵押人将房屋抵押后，并不丧失房屋的所有权，因此， 抵押人应自己承担房屋意外灭失的风险。 (7)房屋抵押权是一种担保物权。如果房屋抵押人未经房屋抵押 权人同意，将抵押房屋转给第三人时，房屋抵押权人对抵押的房屋 享有追索权，房屋受让人因此受到的损失，由房屋抵押人承担。 看了“中国工商银行贷款流程”的人还看了：
第1篇工商银行小微企业融资业务简介 工商银行微小企业融资业务简介 目前国内经济存在较强的下行风险，政府多次提出扶持小微企业创业、降低融资成本，以进一步释放市场活力，工行在小微金融创新方面不断推陈出新，小微企业融资业务已成为工行当前信贷方面的重要构成内容。工行巴彦淖尔分行于2009年单独设立小企业金融业务部，旨在全方位做好对巴市地区小微企业的融资支持服务。我行小企业部成立至今，已累计投放小企业贷款超过115亿元。截至2014年9月末，已累计投放14亿元，在巴市当地各同业机构中占比第一；贷款余额达20亿元，同业占比仍居于第一位。 根据作者近年来对小企业融资业务的接触和了解，发现多数企业都或多或少存在一些问题，正是这些问题的存在，在一定程度上导致了部分小企业融资难的情形的出现。 一是企业经营管理不规范，管理方式过于粗放，以小企业的模式经营，但个别企业仍以个体工商户、家庭作坊的形式进行管理，企业各岗级责权利不到位，经营效益不稳定。 二是企业财务制度不完善，多数企业财务报表编制不严肃，数据混乱，勾稽关系不明晰，甚至有部分企业在填制报表方面弄虚作假，导致银行难以真实了解企业经营现状，不能很好的评估风险。 三是部分企业发展信心过于膨胀，不满足于在当前经营现状上稳扎稳打，夯实基础，在发展新项目、拓展新业务方面过于盲 1 目，导致融资过度。 四是有个别企业实际贷款用途与申报用途不符，对银行信贷人员隐瞒资金真实流向，部分资金流向的行业，与借款企业当下经营范围不相干，甚至陌生行业。 以上问题的出现，多源于小企业管理人员对企业未来的经营发展目标没有一个完整的、长期的规划，企业生存发展基础薄弱，缺乏品牌意识，以及跟风投资赚取最大利润的不可持续发展等因素。建议我市小微企业在下一步的发展过程当中，应当拿出打造百年老店的决心，认准目标持之以恒，认真探索企业发展之道，改进生产经营当中落后的环节，提升产品制造工艺，逐步优化管理模式，建立健全严肃的财务制度，努力争取从劳动密集型产业向资本技术密集型产业靠拢，只有企业自身生产经营逐步好转，融资渠道及机会才会逐步增多。 工行在小微企业融资产品方面，拥有较为完善的产品线，小到个体工商户，大到微小企业，再到大型法人客户，均有多种产品可供客户选择，担保方式包含法人/自然人担保、不动产（住房、商用房、厂房、土地）抵押、有价权证（存单、国债、发票等）质押，贷款期限最长三年，利率最低为75%，最高也仅为5%，其中网贷通产品更是为客户提供了价格优惠，例如客户甲在工行申请1000万元小企业贷款，期限一年，客户可在贷款期限内及给定的贷款限额内，任意提款，贷款利息仅按照客户提款金额的使用期限进行计息。以下就工行部分法
工商银行信贷工作手册 第一章银行信贷制度审查 审查人员应当根据工商银行现行的各项信贷制度、办法的规定对信贷业务进行审查，保证信贷业务符合客户评级与分类、授权、授信、贷款定价、业务流程等基本制度规定和单项业务办法要求，防范制度风险。 一、授权管理审查 （一）信贷业务授权制度执行情况审查的基本要求 1、各级行必须在权限范围内办理信贷业务，不得超权限办理信贷业务。审查人员在审查时应当对照上级行颁发的本年度《授权书》（或《转授权书》），结合《中国工商银行信贷管理基本制度》、信贷业务特别授权文件、单项业务管理办法等信贷制度的规定，确认信贷业务是否符合信贷业务授权、转授权规定。 2、信贷业务违反授权制度规定的处理。 （1 ）本级行受理的超权限信贷业务，审查人员应在审查报告中说明信贷业务审批权限，提请按规定程序履行报批手续。 （2 ）下级行超授权办理的信贷业务，审查人员在报备审查中不得同意，并要求下级行纠正。 （二）《中国工商银行信贷管理基本制度》关于信贷审批权限的规定 1、未经有权审批行批准，同一辖区内不得有两个或两个以上同级分支机构对同一客户发放信用。 2、未经有权审批行批准，各分支机构不得超越辖区提供异地信用。 3、开办委托贷款需报经总行批准。 4、对同业竞争激烈的优良客户，确需简化手续和程序，以及工商银行现有制度没有规定或需突破工商银行现有政策制度的信贷业务，实行特事特办制度。特事特办有权审批人为总行行长。 （三）信贷业务特别授权和部分单项业务管理办法对信贷业务经营权限的规定 1、下列信贷业务的审批权限集中在总行和一级分行； （1）公开统一授信和可循环使用信用额度； （2 ）对B、C级客户特别授信及授信项下的单笔贷款； （3）不良贷款注资盘活方案。 2、对次级以下（含次级）贷款办理借新还旧的审批权限集中在二级分行及以上;
中国工商银行个人经营贷款 适合地区：河北省,山西省,内蒙古自治区,辽宁省,吉林省,黑龙江省,江苏省,浙江省,安徽省,福建省,江西省,山东省,河南省,湖北省,湖南省,广州市,韶关市,汕头市,佛山市,江门市 贷款币种：人民币适合人群：企业法人,个体工商户 贷款利率：0.60% 贷款期限：1.00个月- 60.00个月 办理时间：7天贷款用途：短期周转贷款,个体户经营贷款 其它费用：无其他收费 2产品介绍 个人经营贷款是中国工商银行向客户发放的用于客户合法经营活动所需资金周转的人民币担保贷款。 3产品优势 1. 贷款额度高：贷款金额最高可达1000万元； 2. 贷款期限长：最长可达5年； 3. 担保方式多：可采用抵押、质押、保证担保等多种方式； 4. 具备循环贷款功能：一次申请，循环使用，随借随还，方便快捷，并可通过商户POS和网上银行等渠道实现贷款的自助发放。 4贷款条件 1. 具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）--60周岁（不含）之间。外国人以及港、澳、台居民为借款人的，应在中华人民共和国境内居住满一年并有固定居所和职业。 2. 具有合法有效的身份证明、户籍证明（或有效居住证明）及婚姻状况证明； 3. 借款人具有合法的经营资格，能提供个体工商户营业执照、合伙企业营业执照或者企业法人营业执照； 4. 具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力； 5. 具有良好的信用记录和还款意愿，借款人及其经营实体在工行及其他已查知的金融机构无不良信用记录； 6. 能够提供贷款人认可的合法、有效、可靠的贷款担保； 7. 借款人在工行开立个人结算账户； 8. 工行规定的其他条件。 5申请资料 1. 借款人及其配偶有效身份证件、户籍证明、婚姻状况证明原件及复印件； 2. 经年检的个体工商户营业执照、合伙企业营业执照或企业法人营业执照原件及复印件； 3. 个人收入证明，如个人纳税证明、工资薪金证明、个人在经营实体的分红证明、租金收入、在工行或他行近6个月内的存款、国债、基金等平均金融资产证明等； 4. 能反映借款人或其经营实体近期经营状况的银行结算账户明细或完税凭证等证明资料； 5. 抵押房产权属证明原件及复印件。有权处分人（包括房产共有人）同意抵押的证明文件。 6. 贷款采用保证方式的，须提供保证人相关资料； 7. 银行要求提供的其他资料。 6详细资料 1. 新房贷款的贷款期限最长不超过30年，二手房不超过20年；贷款额度是房屋评估值的70%；贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款利率执行，基准年利率是5.94%。 2. 房屋抵押贷款条件：房屋的年限在20年之内；房屋的面积各银行要求不一；房屋要有较强的变现能力；一般要求商品房，公寓，商铺，写字楼。房产抵押贷款，一般需要通过专业的房地产担保公司来办理，房产抵押贷款已经成为居民个人不动产理财的一个重要手段，通过抵押贷款的方式贷出资金以满足临时的消费需求甚或企业经营需求，以期盘活居民手中持
1、工行个贷余额突破2万亿元，房贷达1.3万亿元 目前，工行个人贷款余额在国内同业中率先超过2万亿元人民币，同时，工行个人贷款在该行各项人民币贷款中的占比超过了四分之一，对调整优化信贷结构、提升可持续发展能力发挥了重要作用。目前工行服务的个人贷款客户已达到774万户。 2012年前11个月，工行共发放个人住房贷款89万笔，其中居民首套房贷款83万笔，在全部个人住房贷款中的占比达93.26%。截至2012年11月末，工行的个人住房贷款余额已达1.3万亿元。 截至2012年12月1日，工行广东省分行个人贷款比年初新增184亿元，个人贷款余额2000.1亿元，成为工行系统内及国内同业中首家个人贷款规模超两千亿的省级分行。 此外，2012年，工行云南省分行小微企业贷款新增50.6亿元，占全部贷款增量的25%；个人贷款新增43.2亿元，其中个人经营性贷款新增12.95亿元，较好支持了微型企业发展。 2、工行三年来累发小微网络融资贷款7710亿元 2009年底，工行将传统的信贷业务与电子商务发展相结合，通过制度创新辅以网络技术手段，创新推出了网络融资业务。推出三年来，工行已经累计为4.3万户小微企业发放了7710亿元的网络融资贷款，其中仅2012年就累计为约 3万户企业发放3288亿元网络融资贷款。 目前工行向小微企业提供的网络融资产品主要包括侧重于融资网络化的“网贷通”和侧重于电子商务新型领域的微型网商融资和电子供应链融资几大类产品。其中“网贷通”是工行为小微企业客户度身打造的一种网络自助式循环贷款服务，企业只需一次性签订借款合同，便可在合同有效期内足不出户地完成贷款的申请、提款和归还等过程，不受时间和空间的限制。“网贷通”具有高效自主、不提款不计息的特点。 除“网贷通”外，工行还针对电子商务发展过程中的融资需求，一方面为在第三方电子商务平台从事经营活动的微型企业和个体工商户开发出微型网商网络融资新产品，满足小额在线融资需求；另一方面针对核心企业上下游的小微企业开发出电子供应链融资新产品，在实现融资自助化、便捷化和跨区域的同时，使得核心企业的信用向上下游转移，通过交互管理物流和资金流信息，使上下游
中国工商银行私人银行客户专属资产组合投资型人民币PE理财产品2012年第2期（PBZG7202）季度报告 （2013年第2季度） 一、产品概况 产品名称：中国工商银行私人银行客户专属资产组合投资型人民币PE理财产品2012年第2期 产品编号：PBZG7202 产品类型：封闭式非保本浮动收益产品 产品起始日：2012年7月18日 产品募集总金额：185,000,000.00元 投资范围：本期产品的部分资金投资于信托公司设立的“外贸信托·鸿运2号有限合伙权益财产收益权投资单一资金信托计划”。该信托计划间接投资于苏州金晟硕嘉创业投资中心（有限合伙）(以下简称“金晟基金”)的优先级份额。金晟基金为私募股权母基金，通过对若干子基金（私募股权基金）的投资间接投资于若干未上市公司股权。在退出方式上，金晟基金可以与被投子基金共同退出，即以IPO或股权转让、股权回购、股权变现等方式实现退出，或通过在私募股权投资基金权益份额的二级市场转让母基金持有的子基金权益退出，获取投资收益。本期产品的其余资金投资于固定收益类资产，包括银行间市场发行的债券、货币市场基金、债券基金、存款、质押式回购等货币市场投资工具以及符合监管机构要求的债权类资产、权益类资产、其他资产或资产组合。
风险收益特征：风险程度较高，产品收益随投资表现变动，不保证收益水平，产品风险评级为PR4。 产品管理人：中国工商银行股份有限公司 产品保管人：中国工商银行股份有限公司上海市分行 二、产品投资策略 该产品采用固定收益投资和PE投资相结合的组合投资策略，固定收益投资和PE投资各占约50%。固定收益投资主要为熨平产品收益波动，提高产品收益稳定性。PE投资采用结构化设计（优先级：劣后级为2：1），理财产品以特定方式投资于优先级份额。基金进行收益分配时，应优先保证优先级份额即理财资金的本金及收益，之后再对劣后合伙人分配本金，从而有效降低理财资金的投资风险。 三、投资情况说明 （一）总资产配置情况 截至2013年6月30日，产品资产配置组合情况如下： 注1：该项资产按成本法估值计价,其中包含1,870,500.00元预提的信托费用. 本产品投资银行存款、债券、股权类信托共计103,725,226.89元，占产品总资产的53.86%; PE 投资88,870,500.00元，占产品总资产的46.14%。
工商银行转账收费收费标准 工商银行网上转账手续费是多少 1、工商本地间转账。 2、工商异地间转账。 3、跨行本地间转账。 4、跨行异地间转账。答:1,同城同行转账,即时到帐,免费 2,异地同行转账,即时到帐, 收取%的手续费,最低元,最高45 元,理财金卡用户5 折 3,跨行转账不分本地或异地,24 小时内到帐,非工作日顺延.收取1%的手续费,最低1 元,最高50 元,理财金卡用户5 折 4,收费同3 工商银行转账要手续费吗同城同行转帐不收取，同行异地转帐按1％收取，最高50 元封顶。100 元以下，收取1 元。因为他的工行的卡是在泉州办的，所以是异地转帐。只要不是在泉州同城内转帐，都是要收费的。除了刷卡消费不收费。他的卡是泉州的，到厦门给你汇款，要收手续费的，因为他的卡不是在厦门办的，所以就是异地汇款了。 工商银行卡卡转账收手续费么 1.工商银行ATM 受理牡丹灵通卡（含牡丹灵通卡.e 时代、理财金账户）的同城和异地日累计转账笔数不超过5 笔（含）、日累计转账最高限额为人民币5 万元（含）。异地转账手续费用为：按金额的 1%收取，最低1 元，最高50 元。 2.柜台转账5 万元以上需出示身份证，但无上限。 工商银行网上转账手续费工商银行灵通卡通过网上转账到异地（跨省）的工商银行信用卡要多少手续费啊 通过ATM 机转又要多少呢（在信用卡发卡地） 1，转出的灵通卡要收手续费，通过网上转帐手续费是%，你汇一百元就扣你元，最多扣50 元封顶，也就是说汇6000 扣50 元，汇1000000 也是扣50 元。 2，通过ATM 机转是按1%的手续费扣，同样50 元封顶。（跟在不在信用卡发卡地没关系）工商银行网上转账会扣手续费吗本地转异地，同行汇款会收手续费。在柜面办理异地汇款收取 1%的手续费，最低1 元，最高50 元。在网银办理异地汇款手续费打 9 折，最低1 元，最高45 元。 浙江工商银行 ATM 机转账的手续费浙江工商银行的浙江绍兴牡丹灵通卡在杭州的ATM 机上转账给浙江温州的牡丹灵通卡，这样手续费是怎么算的啊或者是杭州的卡在杭州的ATM 机上转账给浙江温州的，这样又是怎么算的呀 中国工商银行信用卡本地本行：免费本地跨行：2 元/笔异地本行：按取现金额的1%收取异地取现费，最低1 元，最高50 元；异地跨行：按取现金额的1%收取异地取现费，最低1 元，最高50 元，另加收每笔2 元的跨行取现费。本地区，一般指一个区或县，以开户行所在地为准工商银行网上银行转账要什么手续费 2007 年12 月29 日至2008 年3 月1 日，个人网上银行汇款全面优惠活动，在此活动期间，用个人网上银行向工行账户汇款或向其他银行账户汇款，普通客户可以享受柜面汇款手续费9 折的优惠价格，理财金账户客户享受5 折优惠。网上银行汇款手续费标准如下：普通客户工行内同城业务不收费，跨行和工行内异地业务按汇款金额% 收取，最低元，最高45 元。理财金账户客户工行内同城业务不收费，跨行和工行内异地业务按汇款金额%收取，最低元，最高25 元。工商银行网上异地转账的手续费网上异地工行系统内汇款，收费标准为柜面收费标准打9 折。即汇款金额的％，最低元，最高45 元。汇款60 元，收费元。 南京工商银行信用卡取现OR 转账手续费 1：本地转账 20000 手续费多少钱（卡内已经有20000，不透支。对方卡为工商银行借记卡类非透支卡。） 2：是否一次可以转 3：ATM 机是否可以办理 4：有否其他注意事项工行信用卡转账仍要收信用卡的费用 10 元/笔（即便是不透支）同城转账无其他费用 ATM 可以一次性办理提示：同城工行的且都是借记卡转账或汇款则都是免费。
2018年中国工商银行陕西分行社会招聘报考条件 陕西中公金融人为备考银行的考生们整理各陕西大银行招聘考试信息，帮助考生了解银行招聘时间和报考条件，同时提供银行考试资料和题库，并归纳网申、笔试、面试答题技巧，助力考生顺利拿到银行offer。 银行招聘考试资料 2018年中国工商银行社会招聘报考条件，报名时间为2018年10月13日—10月26日，在此陕西中公金融人小编做了整理，大家要及时报考! 中国工商银行陕西省分行是中国工商银行在西北地区最大的一级分行，下辖10个二级分行。依托工商银行集团作为全球最大银行的综合实力和国际化优势，中国工商银行陕西省分行主动适应陕西经济“追赶超越”新部署，切实扛起国有大行的社会责任担当，坚持以新金融、新服务全力支持全省重大战略、重大改革措施和重大工程的金融需求，支持“一带一路”和陕西自贸区建设，助力陕西打造内陆改革开放新高地;统筹推进小微企业、精准扶贫、“双创”及民生等领域金融服务，做实做活普惠金融，有效发挥了支持陕西经济发展的主力军作用。中国工商银行陕西省分行始终以建设“客户满意银行”为宗旨，在全省设立了460余家营业网点，服务网络覆盖全省，同时倾力打造“金融+生活+商务”的互联网金融服务平台和线上线下一体化服务模式，全面构建“智慧银行”服务体系，中国银行业协会“百千佳网点”获评数连续多年居同业首位 建设商业银行优秀分行需要优秀人才的支持，优秀的人才也需要良好的发展平台一展雄才。中国工商银行陕西省分行诚挚欢迎全国优秀青年学子加盟，与工商银行同进步、共发展，实现更大梦想! 2018年工商银行社会招聘报考条件： (一)原则上1988年1月1日以后出生; (二)取得国家承认的大学本科(含)以上学历，其中，境外院校毕业人员应取得国家教育部出具的学历(学位)认证; (三)具有1年及以上拟聘岗位相关全职工作经历; (四)具有较强的敬业精神、团队意识和创新能力，具有良好的个人品质和职业道德，诚实守信; (五)身体健康，精力充沛，具有良好的心理素质; (六)遵纪守法，品行端正，没有不良记录;
中国工商银行私人银行全权委托资产管理-多策略平衡优选 理财计划说明书 2014年第342期 一、理财产品概述
二、投资对象 本期产品主要投资于以下符合监管要求的各类资产：一是债券、存款等高流动性资产，包括但不限于各类债券、存款、货币市场基金、债券基金、质押式回购等货币市场交易工具；二是债权类资产，包括但不限于上市公司股票收益权信托计划、其他债权类信托计划、附带回购权的股权投资项目、附带固定回报和超额业绩分成的股权投资项目、北京金融资产交易所委托债权、委托贷款、以及法律法规允许或监管部门批准的其他具备固定收益特征的信托计划、资产及资产组合等；三是权益类资产，包括但不限于结构化证券投资信托计划优先份额、新股申购、可分离债申购、可转换债申购、定向增发、股票型证券投资基金、股票型证券投资信托计划、以及法律法规允许或监管部门批准的其他具备权益特征的资产和资产组合等；四是其他资产或者资产组合，包括但不限于证券公司集合资产管理计划或定向资产管理计划、基金管理公司及其子公司的特定客户资产管理计划、保险资产管理公司投资计划等。在市场出现新的金融投资工具后，按照国家相关政策法规，履行相关手续并向客户信息披露后可进行投资。 其中部分资金将投资于另类资产。投资区域及投资品包括但不限
于文化产品（包括但不限于艺术品、影视作品等）；以实物资产形式存在的消费品或以特定权利作为收益支付方式的投资品（包括但不限于期酒、期茶）；特定金融资产（包括但不限于大宗商品期货、市场对冲基金）等。 各投资资产种类占总资产的比例如下，可在[-10%,+10%]的区间内浮动：
三、投资策略 本理财产品本着中长期稳健投资的理念，通过对宏观经济的研究确定大类资产配置比例。理财产品投资以固定收益投资和中长期权益
中国工商银行个人住房贷款贷后管理办法第一章总则 第一条为规范个人住房贷款贷后管理，防范和控制个人住房贷款风险，保证个人住房贷款资产质量和效益，根据《中国工商银行关于加强贷后管理的若干规定》等有关制度，制定本办法。 第二条本办法所称贷后管理是指贷款发放后到收回期间内贷款日常管理、贷款档案管理及其他有关贷款管理。 本办法所称管户信贷员指从事贷后管理的信贷人员。 第三条本办法适用于中国工商银行各级机构办理的与个人住房和个人商用房有关的各类贷款。 第二章贷后检查基本要求 第四条贷后检查的主要内容： （一）借款人依合同约定归还贷款本息情况； （二）借款人有无骗取银行信用的行为； （三）借款人品行、职业、收入和住所等影响还款能力的因素变化情况； （四）保证人保证资格和保证能力变化情况； （五）抵（质）押物保管及其价值变化情况； （六）期房项目工程进度、抵押预登记和正式登记落实情况； （七）有关合同及相关资料的完整性与有效性，有无与法律、法规和制度相抵触，需要变更、修改和补充的；
（八）贷款资产风险程度、变化情况及趋势； （九）其他关系贷款人债权实现和保障的内容。 第五条贷后检查方式： 正常类贷款可采取抽查方式进行；关注、次级、可疑和损失类贷款采取全面检查方式。 第六条贷后检查时限（间隔期）： 贷款发放后，主管信贷员要及时向管户信贷员办理贷款档案移交手续并介绍借款人的有关情况。管户信贷员应于5个工作日内与借款人取得联系，建立固定联系方式。 关注、次级类贷款检查时限为1期（1个月，下同）不少于1次（含）；可疑类贷款检查时限为1期不少于2次（含）；损失类贷款检查时限为12期1次。 对于发生突发性、严重性问题的贷款应随时检查。 第七条贷后检查程序： （一）对违约贷款通过电话提示、约见借款人、现场核验、走访借款人所在单位等方式了解借款人违约的主要原因； （二）根据借款人违约情况，判断贷款的风险状况，确定贷款形态； （三）对借款人违约行为提出催收贷款或强制清收贷款的处理方案，报主管领导批准实施； （四）登记贷后检查台账，撰写贷后检查报告。 第三章贷款风险的识别与判断 第八条借款人或贷款出现下列情况或存在下列潜在风险因素的，
1、我国几大商业银行招商银行、中国银行、中国工商银行、中国建设银行，其各提供的网上银行业务及网上金融服务主要有那些？ 答：A招商银行： 银行业务：私人银行、个人贷款、私人银行、个人贷款、国内业务、国际业务、空中银行、电子银行、储蓄业务、网上个人银行、客户服务、信用卡在线申请、特惠快讯、积分计划、优惠商户、分期付款购物、网上企业、信用卡商城、离岸业务、商旅预订等。 金融服务：现金管理、投资银行、出国金融、资产托管、信贷理财、养老金金融、公司理财、融资租赁、同业金融、投资理财等。 B中国银行： 银行业务：银行卡服务、电子银行服务、在线预约申请等。 金融服务：在线投保、公司金融服务、个人金融服务等。 C中国工商银行： 银行业务：电子银行、信用卡、答疑咨询服务、网上商城等。 金融服务：基金服务、理财服务、外汇服务、贵金属服务、个人金融、公司金融、股票服务、债券服务、保险服务、资产托管、期货服务等。 D中国建设银行： 银行业务：个人存款、个人贷款、信用卡、电子银行、网上商城、房e通、私人银行、代收费、代发工资等。 金融服务：理财、贵金属、基金、外汇、证券代理、房改金融等。 2、各大商业银行提供的金融服务有何异同？ 相同：都提供基本的理财、投资、养老金、国债购买、基金业务 异同：招商银行：提供融资租赁 中国银行：提供在线投保、在线预约申请 中国工商银行：提供期货服务、资产托管 中国建设银行：提供房改金融 3、打印出你的银行账户资金余额及交易记录的原始查询界面。
4、列出上述几个电子商务网站所提供的各种贷款结算方式，比较其特点。 淘宝：信用卡快捷支付、储蓄卡快捷支付、支付宝余额、货到付款、新人支付易趣网：安付通、银行汇款、邮政汇款 当当网：货到付款、网上支付、邮局汇款、银行转账、当当礼券 搜狐家居商城：担保交易、预定金支付 特点：都借助第三方支付平台，当当网可以用当当礼券来支付，这个比较新颖，淘宝网和当当网可以货到付款，淘宝的支付方式最多，搜狐家居商城可以预定金支付。
工商银行收费标准 一、企业业务 （一）服务费收费项目收费标准执行时间备注 1. 网上银行（包括银企互联和电子商务）证书年服务费每张证书200元2000年2月1日 2. 网上银行证书年服务费（CFCA证书）每年每张（个）证书最低280元2009年6月8日 3. 网上银行账户年服务费每个注册账户20元（一般单位客户不收此项费用，集团客户主账户不收此项费用；每年截至12月20日，账户注册时间超过半年（含）的按标准收取，不足半年的按半价收取）2004年1月1日 4. 网上银行贵宾室年服务费每个客户10000元2006年1月7日 5. 企业网上银行（普及版）年服务费每张证书不超过500元2004年11月14日按当地工商银行公告标准执行。 6. 银企互联开通服务费10万元（一次性收取。特约网站开通银企互联的，按特约网站开通服务费标准执行。）2004年1月1日 7. 银企互联账户年服务费每个注册账户200元（一般单位客户不收此项费用，集团客户主账户不收此项费用；每年截至12月20日，账户注册时间超过半年（含）的按标准收取，
不足半年的按半价收取）2006年1月7日 8. 工银信使余额变动提醒每月每手机号10元2009年4月19日 国内信用证业务提醒每月每手机号10元2011年4月23日 9. 电话银行年服务费每张证书不超过500元（未采用证书方式的，按其客户编号或登录账号，比照证书方式收费标准收取）2004年1月1日按当地工商银行公告标准执行。 10. 票据托管年服务费每个客户8000元2009年6月8日按当地工商银行公告标准执行。（二）交易费业务种类收费标准执行时间备注 1. 工行系统内电子银行人民币结算同城业务每笔0.8元；异地业务按柜面资金汇划业务收费标准收取。2009年6月8日 2. 跨行电子银行人民币结算按柜面资金汇划业务收费标准收取，其中同城非联机处理的业务按每笔1元收取。当地人民银行另有规定的，按人民银行的规定执行。2009年6月8日 3. 外汇汇款手续费：按汇出金额0.8‰收取，统一按我行当日外汇牌价折算为等值人民币，最低每笔40元，最高每笔800元；邮电费：按每笔10元收取。2009年6月8日 4. 企业财务室（含贵宾室企业财务室）向付款单位收取。
工商银行微小企业融资业务简介 目前国内经济存在较强的下行风险，政府多次提出扶持小微企业创业、降低融资成本，以进一步释放市场活力，工行在小微金融创新方面不断推陈出新，小微企业融资业务已成为工行当前信贷方面的重要构成内容。工行巴彦淖尔分行于2009年单独设立小企业金融业务部，旨在全方位做好对巴市地区小微企业的融资支持服务。我行小企业部成立至今，已累计投放小企业贷款超过115亿元。截至2014年9月末，已累计投放14亿元，在巴市当地各同业机构中占比第一；贷款余额达20亿元，同业占比仍居于第一位。 根据作者近年来对小企业融资业务的接触和了解，发现多数企业都或多或少存在一些问题，正是这些问题的存在，在一定程度上导致了部分小企业融资难的情形的出现。 一是企业经营管理不规范，管理方式过于粗放，以小企业的模式经营，但个别企业仍以个体工商户、家庭作坊的形式进行管理，企业各岗级责权利不到位，经营效益不稳定。 二是企业财务制度不完善，多数企业财务报表编制不严肃，数据混乱，勾稽关系不明晰，甚至有部分企业在填制报表方面弄虚作假，导致银行难以真实了解企业经营现状，不能很好的评估风险。 三是部分企业发展信心过于膨胀，不满足于在当前经营现状上稳扎稳打，夯实基础，在发展新项目、拓展新业务方面过于盲
目，导致融资过度。 四是有个别企业实际贷款用途与申报用途不符，对银行信贷人员隐瞒资金真实流向，部分资金流向的行业，与借款企业当下经营范围不相干，甚至陌生行业。 以上问题的出现，多源于小企业管理人员对企业未来的经营发展目标没有一个完整的、长期的规划，企业生存发展基础薄弱，缺乏品牌意识，以及跟风投资赚取最大利润的不可持续发展等因素。建议我市小微企业在下一步的发展过程当中，应当拿出打造百年老店的决心，认准目标持之以恒，认真探索企业发展之道，改进生产经营当中落后的环节，提升产品制造工艺，逐步优化管理模式，建立健全严肃的财务制度，努力争取从劳动密集型产业向资本技术密集型产业靠拢，只有企业自身生产经营逐步好转，融资渠道及机会才会逐步增多。 工行在小微企业融资产品方面，拥有较为完善的产品线，小到个体工商户，大到微小企业，再到大型法人客户，均有多种产品可供客户选择，担保方式包含法人/自然人担保、不动产（住房、商用房、厂房、土地）抵押、有价权证（存单、国债、发票等）质押，贷款期限最长三年，利率最低为5.75%，最高也仅为7.5%，其中网贷通产品更是为客户提供了价格优惠，例如客户甲在工行申请1000万元小企业贷款，期限一年，客户可在贷款期限内及给定的贷款限额内，任意提款，贷款利息仅按照客户提款金额的使用期限进行计息。以下就工行部分法人信贷产品及业务作出简要介绍:
分析中国工商银行发展面临的机遇与挑战 戴文琦 摘要：中国加入WTO后，我国金融业的发展已经面临新的要求、机遇和挑战。面对日趋复杂和激烈的市场环境，中国工商银行面临的不确定因素也越来越多。中国工商银行作为我国沪市的龙头，及时准确的认清其所处的内外部环境，制定有效的竞争对策和发展方向，是必须考虑的问题。本文对中国工商银行的内部环境和外部环境进行了详细分析，并采用SWOT分析法，简单的为中国工商银行的发展提供一些可行性战略，以适应市场的发展。 关键词：中国工商银行内外部环境五力分析 SWOT 一．中国工商银行概况 中国工商银行（全称：中国工商银行股份有限公司）成立于1984年，是中国五大银行之首，世界五百强企业之一，拥有中国最大的客户群，是中国最大的商业银行。中国工商银行是中国最大的国有独资商业银行，基本任务是依据国家的法律和法规，通过国内外开展融资活动筹集社会资金，加强信贷资金管理，支持企业生产和技术改造，为我国经济建设服务。2013年4月18日，《福布斯》2013全球企业2000强榜单出炉，中国工商银行超越埃克森美孚，成为全球最大企业。 二．中国工商银行所处的环境 企业环境可分为内部环境和外部环境。企业的内部环境因有优势和弱势的存在，优势和弱势构成企业的内因；企业的外部环境亦有机会和风险的存在，机会和风险构成企业的外因。将企业的内因和外因结合起来做环境分析，才能做出企业长远发展的战略决策。 我们可以用1980年美国哈佛大学教授提出的“五力分析”模型，来对移动的内外部环境风险进行分析。如图所示：
（1）行业之间的竞争。我国银行业市场上，现有中国工商银行除外的四大银行，以及其他私人银行和外国银行等银行业公司，成为国内主要竞争者。由于国家在管制政策上仍然存在不对称，加上现年各大运营商的恶性竞争，使得金融市场处于非常激烈的阶段。随着国家对银行利息的放松监管，国家主要的银行以及其他银行都处于一个全新的起跑线上，中国工商银行没有优势可言，可谓危机重重。目前外国银行不断涌入中国，中国的国家建设共投入4000亿，中国国内地方银行不断出现，他们的服务虽说不及国外银行，但他们依靠较高的利率赢得地方大量的客户，对国有银行造成威胁。而对于其他四大银行，国家对利率放宽政策，利率将不再受限制，中国工商银行在中国金融业带头的位置受到严重威胁。 （2）新进入者的威胁。根据我国加入世贸组织的承诺，我国将逐步开放金融市场，未来极有可能发达国家的银行陆续进入中国金融市场。发达国家由于金融市场的开放和竞争环境已日趋完善，企业已形成一套科学和完善的体系，技术先进，资金雄厚，使其具有相当大的优势，这使得国外银行借此在中国大量投资，同时国外银行优质的服务是国内银行相差较远的地方。 （3）供应商讨价还价能力。金融业务开放以来，金融的手续费不断降低。虽然收费种类繁杂，但现在看来，冗杂的项目不断被删减。 （4）客户的讨价还价能力。中国工商银行从垄断走向竞争，买方主导市场的影响更加明显。经济全球化和金融一体化的发展强化了用户的主导权，金融市场已由卖方市场转变为买房市场，消费者有了更多的选择，购买者的讨价还价能力不断的提高，而且越来越挑剔，越来越理性。 （5）替代产品或服务的威胁。如现在证券和保险的发展，对中国工商银行产生了巨大压力。在业务提供方面，证券和保险能够提供多种服务，如储蓄、投资、理财等。对中国工商银行的服务构成了威胁。 三．中国工商银行公司市场竞争的SWOT分析 SWOT分析法：S(strength)——优势，W(weakness)——弱点，O(opportunity)——机会，T(threaten)——风险。 （1）中国工商银行优势。利用优势，发挥优势。（1）中国工商银行进入移动通信行业早，具有先入者优势。（2）银行卡发卡量超过2.38亿张，消费额近8000亿元，其中信用卡发卡量突破3900万张，消费额超过2500亿元，市场领先优势进一步扩大；投资银行收入增长78.2%，全年承销各类债券52支，承销金额达1646亿元，连续第二年成为国内债券承销发行的第一大行；托管业务收入增长41%，托管资产规模连续11年居国内第一，在基金、年金、保险等托管领域均保持市场领先；企业年金业务的国内市