【汽车保险法】新保险法支持车主利益车易主保险没批改也要赔
新保险法将终结“同案不同判”争议，支持车主保险利益
车辆易主，发生保险事故，保险公司往往以未办理保险批改手续为由拒赔，最后车主和保险公司只能对簿公堂，而各地法院作出的判决又不尽相同，增加了此类案件判决的难度。7月21日，市法院审结一起案件，支持了车主保险利益，对解决此类争端颇具指导意义。
过户之后丢车
保险公司照赔
沈阳某中外合资酒店有一辆奥迪车，一直由中方经理李某使用。李某日常工作和上下班均使用该车，晚上就将车存放在自家楼下。而该车保险，则由酒店负责办理。
2007年6月29日，酒店在华泰财产保险股份有限公司辽宁省分公司为该车办理了全车盗抢险，赔偿金额为5万元，保险期为一年。
2007年8月，酒店领导决定将该车由公司转到李某名下，并办理了车辆过户手续，但未到保险公司办理保险批改手续。没想到这个疏忽，竟给李某带来一场诉讼。
2007年12月7日晚，李某照常将车停在自家楼下，可是第二天早上起来，却发现车没了。他赶紧向小东派出所报案。民警到达现场发现了被撞坏的保险杠碎片，
确认该车被盗。李某马上通知了保险公司，保险公司理赔员还出了险，李某按要求办理了车辆理赔的一切手续，但是保险公司就是迟迟不支付保险金。
李某多次找到保险公司理论，对方的回答都很明确，机动车商业保险条款规定了被保险机动车转让他人，未向保险人办理批改手续，保险人不负赔偿责任。保险公司建议李某通过诉讼来解决纠纷。
2009年2月18日，李某将保险公司告上法庭，要求保险公司支付保险金5万元。
沈河区法院认为，酒店与保险公司所签保险合同有效。酒店在投保期内将奥迪车所有权转移给李某，该车附随的权利义务也一并转移给李某，奥迪车转让后并未改变该车的使用状态，未增加该车危险程度，也未增加保险公司的保险风险。
保险公司虽以未办理保险批改手续为由拒赔，但根据保险法的规定，保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。现保险公司未举证证明在订立保险合同时已尽说明义务，因此保险公司的免责条款不发生效力，保险事故发生后，保险公司应负赔偿责任。
2009年3月24日，沈河区法院判决保险公司赔偿李某全车盗抢险保险金5万元。保险公司不服，提出上诉。7月21日，市法院维持原判。
判决存在争议新法一锤定音
在日常生活中，很多车主将车辆过户后，经常忘了拿上保险单和车辆过户手续等相关凭证到保险公司办理保单变更或原保单批注手续，一旦出了交通事故，问题
1. 甲公司通过电视发布广告称其有100辆某型号汽车每辆价格15万元广告有效期10天乙公司于该则广告发布第5天自带汇票去甲公司买车此时车已全部售完无货供下列哪选项正确 A.甲构成违约 B.甲应承担缔约过失责任 C.甲应承担侵权责任 D.甲应承担民事责任 答案：A解析：《合同法》第14条规定要约希望和人订立合同意思表示该意思表示应当符合下列规定：（）内容具体确定；（二）表明经受要约人承诺要约人即受该意思表示约束第15条规定要约邀请希望人向自己发出要约意思表示寄送价目表、拍卖公告、招标公告、招股说明书、商业广告等要约邀请商业广告内容符合要约规定视要约本题甲公司发布广告内容具体明确符合要约规定视要约；而乙行也构成承诺因此购车合同成立有效甲公司无货供应构成违约 2. 3、1997年7月20日，香港甲公司给厦门乙公司发出要约称：“鳗鱼饲料数量180吨，单价CIF厦门980美元，总值176，400美元，合同订立后三个月装船，不可撤销即期信用证付款，请电复”。厦门乙公司还盘：“接受你方发盘，在订立合同后请立即装船”。对此香港甲公司没有回音，也一直没有装船。厦门乙公司认为香港甲公司违约。在此情形下，下列选项哪个是正确的? A、甲公司应于订立合同后立即装船 B、甲公司应于订立合同后三个月装船 C、甲公司一直未装船是违约行为 D、该合同没有成立 答案:D 解析：国际货物买卖合同是当事人之间意思表示一致的结果。它是通过一方提出要约，另一方对要约表示承诺后成立的。要约是一方当事人以订立合同为目的向对方所做的意思表示。承诺是受要约人按照要约所规定的方式，对要约的内容表示同意的一种意思表示。有效的承诺必须具备以下条件：(1)承诺须由受要约人做出;(2)承诺必须在要约规定的有效期间内做出;(3)承诺必须与要约的内容一致。本题中，厦门乙公司还盘要求合同订立后立即装船，对香港甲公司的要约作出了实质性的变更，所以该还盘是一个新要约，而不是承诺，由于香港公司没有回音，合同没有成立，答案选D。 3. 案情简介 1996年8月15日，深圳平安人寿保险公司接业务员报案，称被保险人于8月8日晚被杀，现该案正在侦破过程中。因双方对保险合同的标的有分歧，公司于9月3日发出“撤保通知”，受益人之监护人不服，于1997年1月17日向法院提起诉讼，要求赔付保险金四十
竭诚为您提供优质文档/双击可除财产保险合同案例分析 篇一：保险合同案例 案例一：已付首期保费但未签发保险单时合同是否成立【案情介绍】 1998年3月17日，曾某填写了终身寿险投保单，并支付了首期保费。同年4月2日，曾某因意外事故不幸死亡，其家属凭借保费收据向保险公司索赔，却遭到拒绝。保险公司的理由是，曾某还没有进行体检，保险 单亦尚未签发，双方之间不存在权利与义务关系。 【案例分析】 1、保险关系的有效建立以投保人与保险人订立合同及交纳保费为前提。在投保程序上应该是要约——承诺——核保——缴费——出具保单。保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发生约束力，通常是在合同成立以后，投保人缴纳保费立即生效，当然也可以由双方约定合同一经成立即告生效。 2、《保险法》第57条规定：“合同规定分期支付保险费
的，投保人应当于合同成立时支付首期保险费，并应当按期支付其余各期的保险费”。《保险法》第14条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”在本案例中，保险公司已向曾某 收取保费，视为已表示同意承保，即承诺成立。同时因为首期保费已缴，保险合同生效，即保险双方的权利义务关系成立。保险公司应该履行赔付责任。 3、保险公司有违规操作的行为。本案例中保险公司采 取先收保费，再核保，然后签发保单的方式开展保险业务，不符合正常的承保手续这种不规范的展业方式，其后果理应由保险公司自行承担。 4、此案中，被保险人曾某是因意外伤害事故造成死亡，体检与否及身体状况如何对保险事故的发生不产生严重影响。 综合上述分析，保险公司应按约承担给付保险金的责任。 【启示】 由于保险公司错误的展业程序造成的后果，应该由保险公司自己来承担。 案例二：保险标的已消失时保险合同是否成立 【案情介绍】 1997年9月16日，某保险公司接到业务员的报案，称 被保险人于9月9日晚被杀，现该案正在侦破过程中，要求
名词解释 1.再保险：也称分保，是保险人将其所承保的风险责任向其他的保险人进行保 险的行为，即为“保险的保险”。 2.重复保险：被保险人将同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故，在同 一时间内，向两个或两个以上保险人投保同一风险，且其保险金额的总和超过保险标的的保险价值，就构成了重复保险。 3.重复保险的分摊原则：是在被保险人重复保险的情况下产生的补偿原则的一 个派生原则。在重复保险的情况下，保险事故发生时，被保险人所能得到的赔偿金由各保险人采用适当的方法进行分摊，从而使其所得到的总赔偿金额不超过实际损失额。这样，使被保险人既能得到充分补偿，又不会得到超过其损失的额外利益。 4.重复保险分摊方法：比例责任制、限额责任制、顺序责任制。P92 5.(百度百科)第一危险赔偿方式：即在发生保险责任范围内的损失时，不论是 否足额保险，保险人按实际损失赔偿，而不是按责任比例分摊损失，但最高赔偿金额不得超过保险金额。 6.代位原则：是保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人因保险事故发生 所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对此损失负有责任的第三者进行求偿的权利或取得被保险人对受损的保险标的的所有权。P87 7.保险利益：保险利益是指投保人对投保标的所具有的法律上承认的利益。它 体现了投保人或被保险人对保险标的之间存在的利害关系。P66 8.风险管理: 一个组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程，即通过 风险识别、风险评估、风险评价，并在此基础上优化组合各种风险管理技术,对风险实施有效控制盒妥善处理风险所致损失的后果，从而以最小的成本获得最大的安全保障√ 9.近因原则：是判明保险事故与保险标的损失之间的因果关系，以确定保险责 任的一项今本原则 10.保险金额：保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额 11.非比例再保险：又称超过损失再保险，是一赔款或损失确定再保险双方当事 人的责任的再保险方式，即以赔款为基础规定一个分出公司自己负担的赔款额度，对超过这一额度的赔款由分公司承担赔偿责任。P305 简答题 1.某车主购买一辆进口小轿车家庭自用，其购置价为24万元，假定基础保费 为600元，费率为1.2%，如果不考虑其他因素，请列出计算公式并计算该车的保险费。 答：保险费=600+240000x1.2%=3480元 2.中国保监会是我国商业保险的主管部门，简答保险监管的概念和方式 答：√保险监管是指一个国家政府的保险监督管理部门为了维护保险市场秩序，保护被保险人及社会公众的利益，依法对本国保险业的监督和管理。
【汽车保险法】新保险法更加凸现人性化车险保费或许下调新法更加凸现人性化 业内人士分析，与现行法规相比，新《保险法》更加凸现人性化。 以消费者关心的二手车保险为例，新《保险法》对二手车的保险做了很多新规定，最明显的是第四十九条第一款规定：“保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。”这意味着车辆在转让时即使车险未及时过户，但保险公司仍需买单;同时新《保险法》还规定了二手车过户前准车主也能买车险。按照新版《保险法》规定，保险标的转让时，保险自动变更。此举有效避免了保险标的财产转让未及时办理保险合同过户更名手续导致的出险无法得到保险赔偿的情况。 对于投保交强险和商业车险种的车主来说，汽车理赔有望变得更加容易。新法增加了不少有利于被保险人的内容，除了上述两个关于二手车方面的保险条例修改外，新《保险法》规定行驶证未年审车主也有望获得赔付，同时新法还明确了核赔及赔付时限、明确拒赔书面通知义务、明确一次补充理赔材料等方便措施。 车险保费或许下调 以往，机动车车险的保费定价是基于“新车购置价”，哪怕是二手车投保，也只考虑最初购买时的价格，不会考虑使用几年后的折旧问题。 新版《保险法》第55条规定，保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费;其中，退还相应保费是修订后的新规。根据保险行业协会草拟的新条款显示，折旧金额=保险事故发生时的新车购置价×被保险机动车已使用月数×月折旧率。按照折旧率的标准，以每辆车平均3至4年的
车龄、每年折旧率7.2%来计算，车险保费将有望累计下调20%左右。以车损险为例，购置价为10万元的新车几年后将折旧后只能按照7万元的实际车价赔付，车主将要少交纳3万元保额对应的保费。 保监会法规部相关负责人表示，新《保险法》实施后，保险公司需依据新法重新梳理产品，运营成本可能增长，但这不会成为涨价的理由。据《广州日报》M讀〇消费者提前调整诉讼策略 一部新增48条、删除19条、修订126条的法规，经过超过半年的酝酿，已经引起了社会各界的广泛重视。在新《保险法》实施前夕，看似平静的保险行业，实际上暗流涌动。 2009年2月28日第十一届全国人民代表大会常务委员会第七次会议对现行《保险法》进行全面修订，使《保险法》从原来的158条增加到187条。保险行业将因此开展产品调整、撤换大行动。“兵马未动，粮草先行”，这是兵家作战的优良传统。今年对于车险行业来说，更是不平凡的一年，在连续三年陷入亏损泥潭之后，部分省份如何平稳度过新旧法规的过渡期，对于各财险公司来说意义重大。记者多方采访获悉，现在尚没有公司率先亮出车险行业的应对措施。各保险公司的车险业务一切照常，并没有出现修改规定或者鼓励车主提前签约的现象。但是围绕新《保险法》，各家财险公司一直在进行着紧张的准备。 吴小姐近日购买车险的时候，意外发现业务人员在递送保单时已经附送车险条款，“这跟去年的情况有很大不同，这次代理人员的做法明显专业了很多，还特地向我强调了车款条例中的免责范围。”这正是新《保险法》的要求。可以看出，财险公司已经开始利用目前已有的条件进行各种预热工作。
保险法案例分析 张某有配偶李某和儿子张甲，2004年1月，张甲经与张某协商取得其书面同意，为张某办理了人寿保险，期限为三年，张某指定受益人为其妻李某。保险合同约定张某死亡后保险公司一次性向李某支付保险金2万元。2004年4月，张某突感身体不适，经查为肝癌晚期，6月5日，张某死亡。李某根据张某的临终交代，向其子张甲索要保险单，张甲此时才告诉李某：他向同事许某借款1万元，将保险单质押给了许某。李某遂找许某索要保险单，许某则以保险单是质押物为由拒绝返还。李某诉至法院请求许某归还保险单。许某则称，只有李某还他1万元，才能将保险单交出。法院受理后，通知张甲参加诉讼，张甲提出，是他为张某投的人寿保险，保险费也是他交的，2万元的保险金应属张某的遗产，他有权继承其中的1万元用于还债。 问：(1)张甲与保险公司所订立的保险合同效力如何，为什么?(4分) (2)李某能否要回保险单，为什么?(4分) (3)张甲的主张是否成立，为什么?(5分) 答案：1、该保险合同有效：首先，张甲与张某系父子关系，有可保利益，因此张甲可以做为投保人为张某投保人寿保险；其次，以死亡为给付条件的保险公司已经经过作为被保险人的张某的书面同意。以上两点均符合保险法以及其他有关法律的规定，该保险合同有效 2李某可以要回保险单：作为该保险合同指定身故受益人，在被保险人身故前拥有的是期待权，在被保险人身故符合保险合同给付条件后，已经转化为可以实现的权利，李某按保险法和保险合同的规定可以享受身故保险金，不受他人干涉； 3张某的主张不成立：李某作为张某指定的身故受益人，在张某身故后，已经符合保险合同的给付条件，应当享有身故保险金，指定受益人的身故保险金不是遗产，张甲无权要求继承。 1996年7月20日，A市五金公司与B航空公司办理了40台TCL王牌彩电的航空托运手续，货款总值共计人民币12万元，托运目的地为C市。双方有关托运的各种手续以及托运货物的包装均符合航空货物托运规章的要求。同日，五金公司又向A市保险公司投保了该批货物的运输保险，投保金额为人民币12万元，五金公司交付保险费后，保险公司为其出具了保险单。7月30日，在货物运输过程中，由于B航空公司飞机出现故障，致使降落时机身剧烈抖动，造成五金公司所托运的40台彩电全部损坏。7月31日，B航空公司电告五金公司。五金公司知悉该情况后立即通知了保险公司，一周后向保险公司提出了索赔要求。保险公司认真审查了五金公司提供的有关证明材料，确认后遂按保险金额赔付五金公司人民币12万元。赔付后，保险公司即向B航空公司提出追偿，遭到B航空公司的拒绝。B航空公司认为，40台TCL王牌彩电所有权归A市五金公司，保险公司非托运货物所有人故无权就该批货物的损失向其求偿。为此双方发生纠纷，保险公司遂以B航空公司为被告、A市五金公司为第三人诉至法院。 问：该保险合同是合法有效的吗？保险公司是否应予以赔偿？ 保险公司能否向航空公司追偿？ 答：该合同是合法有效的。保险公司应予以赔偿。 保险公司能向航空公司代位求偿。（航空公司对事故具有责任，五金公司可选择向航空公司或保险公司任一行使请求权） （附：法院经审理认为，保险公司的诉讼请求符合我国《保险法》第四十四条之规定，本案的保险事故是由B航空公司造成的，保险公司在赔付被保险人五金公司保险金后，在赔偿范围内取得代位行使五金公司对B航空公司请求赔偿的权利，故判原告胜诉。宣判后双方均未提起上诉。） 1995年4月20日，F航运公司与K保险公司订立一份船舶保险合同。合同约定：由K保险公司承保F航运公司所属的“长城号”轮船的全损险，保险期限为1年，自1995年4月21日零时起至1996年4月21日24时止，保险金额为30万元人民币，保险费为3000元人民币，共分两次交
保险学概论案例分析 试题编号：001 某房主将其所有用于居住的房屋向保险公司投保财产保险，保险有效期为1998年10月2日零时至1999年10月1日二十四时。1999年1月1日投保人将其房屋用于制作加工烟花的小作坊，并没有通知保险公司。房屋不幸于1月15日因发生火灾而全部烧毁。保险公司接到报案后，有人认为被保险人将房屋由投保时的居住改为制作烟花，风险明显增加。而被保险人既未向保险公司申报又未增加保费，没有履行告知义务，保险公司不应负担赔偿责任。请问这种观点是否正确？ 答案：按照《保险法》和保险合同条款的规定，当保险标的的风险明显增加时，被保险人有义务将这些情况及时告知保险公司，必要时还要增加保费。否则，保险公司有权解除保险合同并对已经发生的保险事故不承担赔偿责任。在本案例中，被保险人将居住的房屋改为制作烟花，风险明显增加。而被保险人并没有通知保险公司，违反了告知义务，所以保险公司不应负担赔偿责任。 试题编号： 002、 题目： 1996年上海郊县有一农村妇女因患高血压休息在家，8月投保保险金额为20万元、期限20年的人寿保险，投保时隐晦了病情。97年2月该妇女病情发作，不幸去世。被保险人的丈夫作为家属请求保险公司给付保险金。问保险公司是否履行给付责任？ 答案：因为投保人在投保时隐晦了病情，违反了如实告知义务。因此，保险人有权解除保险合同，不承担给付保险金的责任，并且不退还保险费。 试题编号：003 题目： 一外地游客来上海旅游，在游览完东方明珠电视塔后，出于爱护国家财产的动机，以投保人的身份自愿交付保险费为电视塔投保。问保险公司是否予以承保？ 答案：保险公司不予承保。因为游客对东方明珠电视塔没有保险利益。因为保险利益是投保人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，当保险标的安全存在时投保方可以由此而获得经济利益。若保险标的受损，则会蒙受经济损失。在本案例中， 保险标的（即东方明珠电视塔）的存在不会为投保人（即游客）带来法律上承认的经济利益，保险标的发生事故也不会给投保人造成经济损失，所以该旅客对东方明珠电视塔没有保险利益，保险公司不予承保。 试题编号：004 题目： 王某陪其姐到医院检查身体，得知其姐已怀孕。王某感到非常高兴，于是在未经其姐同意的情况下，自己花钱为其姐购买一份“母婴安康保险”以示庆祝。问保险公司是否承保？为什么？ 答案：保险公司不能承保，因为在未经其姐同意的情况下，王某与其姐没有法律承认的保险利益。在我国《保险法》规定：本人；配偶、子女、父母；前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。 试题编号：005 题目： A银行向B企业发放抵押贷款50万元，抵押品为价值100万元的机器设备。然后，银行以机器为保险标的投保火险一年，保单有效期为1998年1月1日至该年12月31日。银行于1998年3月1日收回抵押贷款20万元。后此机器于1998年10月1日全部毁于大火。问： （1）银行在投保时可向保险公司投保多少保险金额？为什么？ （2）若银行足额投保，则发生保险事故时可向保险公司索赔多少保险赔款？为什么？ 答案：在投保时，虽然抵押品（即机器设备）价值100万元，但因银行发放抵押贷款50万元而只有50万元的抵押权，即其保险利益的额度就是50万元。根据保险利益原则，银行在投保时向保险公司投保的保险金额可达50万元。 如果银行足额投保，即投保的保险金额为50万元，后又于1998年3月1日收回抵押贷款20万元，那么银行的保险利益从此时起减少为30万元。当机器于1998年10月1日全部毁于大火时，由于银行的保险利益额度只有30万元，所以只能获得30万元保险赔款。 试题编号：006 题目： .
汽车保险与理赔复习题 3、机动车保险利益的种类有哪些？ 答：（1）财产所有者对其依法取得的财产具有保险利益。 （2）抵押权人对抵押的财产具有保险利益：如贷款购车，贷款人为防止车辆失窃无法收回贷款，会向保险公司投相应的保险，或要求借款人以贷款人为受益人投保相应的保险。 （3）财产保管人对其保管的财产具有保险利益：如停车收费行为。 （4）机动车辆第三者责任 （5）与机动车辆有关的人身保险利益。如债权人为防止债务人死亡而无法收回贷款，在征得债务人同意后，可以为债务人投保人身保险，或者要求借款人购买以贷款人为受益人投保相应的保险。 案例2：某车主(被保险人)报案叙说车辆在行驶途中发生事故导致车辆无法行进，要求理赔工作人员查勘现场并且要求索赔。经查勘，车辆是由于传动轴一端的螺栓发生损坏导致传动轴的脱落使车辆无法行驶。请问保险公司是否赔偿？ 解答： 本车的故障是机械故障，是车主由于自已的疏忽大意不注重保养所致，按照大多数保险公司的做法，“自然磨损、腐蚀、故障、轮胎单独损坏”保险人不负责赔偿。因此拒绝赔款也在情理之中。这也符合汽车保险诚信原则的保证要求：被保险人及其驾驶员应当做好保险车辆的维护、保养工作，保险车辆装载必须符合规定，使其保持安全行驶技术状态。 案例3：李某是某小学班车的驾驶员，在一下雨天因路滑导致车撞上护栏，车上多名小学生受到不同程度的损伤，学校因此支付了大量的医疗费。事后学校有关部门想起校车投保过第三者责任险，因此向保险公司提出索赔。 解答： 车上人员（车上的多名小学生）不属于第三者，故不应按照第三者责任险理赔。如果投保人购买了第三者责任险的附加险—车上人员责任险，则由保险公司按此附加险理赔。第三者主要是指指除投保人、被保险人、保险人以外的，因保险车辆发生意外事故遭受人身伤亡或财产损失的保险车辆下的受害者。投保人、被保险人、保险人以外，车上人员均不构成第三者。 案例4：2004年4月某车主(被保险人)报案称自己的普通型桑塔纳轿车在行驶中发生自燃，虽经过抢救，车辆的前部仍然浇殷了40%，索赔程序开始后保险公司对损坏项目进行核对理赔。在此过程中车主与理赔人员发生了异议，车主认为其车内的一台SONY高级音响设备应该由保险公司赔偿，而理赔人员却没能将其列入清单。后经过核实桑塔纳普通型出厂时所安装的音响设备为凯歌牌，而车主的音响设备是出厂后自己要求汽修厂更换的，这样一来SONY 高级音响就成为了新增加的附属设备，同时又未能够对这套音响进行投保。你认为这套影响是否应当理赔，从中得到什么启示。 解答： 应当不予理赔。车损险不包括新增设备的理赔。故，理赔人员应当根据汽车专业相关知识，查明事故车辆自燃的原因，并对损坏程度作出准确判断、估算出赔偿金额。在车损险保险条款的责任免除中“车辆标准配置以外，未投保的新增设备的损失”是不予以理赔的。
解读新保险法六大亮点 此次新保险法修订完成并经全国人大通过，历时近5年之久。经历了漫长的法案讨论、修订和审议过程，新法给了投保人、被保险人和受益人一个比较好的保护机制。 下载论文网 保险业的快速发展催生了立法的修改和完善。历经三次审议，2009年2月28日，十一届全国人大常委会第七次会议表决通过了修订后的保险法。修订后的保险法共8章187条，较之原保险法的158条增加了许多新的内容，将于2009年10月1日起正式执行。 细细阅读新版保险法，记者发现，与旧版相比，此次《保险法》“重大变脸”之后，在规则完善和制度设计上更加注重了对广大投保人、被保险人和受益人利益的保护。那么，具体都有哪些变化和亮点呢? 亮点1：增加了“不可抗辩条款” 新《保险法》第十六条：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 解读：一直以来，对于我国广大投保人来说，都有一个很大的心结，那就是申请理赔之际，保险公司经常以投保当时“未如实告知”为由，拒绝理赔。除了一些投保者故意隐瞒身体健康等状况外，其实很多时候投保者都是因为并不了解规则而未能如实告知。 而在欧美等保险市场，投保者当然也负有如实告知义务，但他们还有一条保护自己正当权益的利器，那就是“不可抗辩条款”。根据英美法律体系的“禁止反言制度”，通常，保险人在合同订立两年之后，就丧失了抗辩权，保险公司不可以以“投保人未如实告知”为由解除合同，同时保险公司不得免于承担保险责任。 我国此次保险法修订，也适时地添加了“不可抗辩条款”，这也减轻了投保人告知义务的负担。尤其是对于长期人身保险合同项下的被保险人，这样的利益保护机制意义重大。
浅析车险“高保低赔”保险欺诈 案情简介: 案例一、 北京车主高先生于2003年购买一辆轿车，随着时间的推移，到2010年其购买的汽车保险中车损险和盗抢险金额差距太大。其中车损险保额19万元，盗抢险保额10万元。高先生认为，不按照新车购置价投保，被认定是不足额投保；按照新车购置价投保，出险后只能按车辆实际价值理赔，有失公平。于是将投保的保险公司告上法庭。法院认定，根据《保险法》超过保险标的价值所对应的保费不应收取，判决保险公司退回多收的保费。高先生的委托代理人认为,按照新车购置价19万投保，如果发生损失，保险公司最多只能赔给车主旧车的价值即10万元，多出来的9万元保额保险公司是不承担赔偿责任的，对应的保费算是白交。 案例二 宁波车主周定海于2001年以14万元的价格购买一辆新车并连续9年投保，每年都按新车购置价14万元投保，并依据14万元的保额缴纳保费，其中车头部分以新车价8.89万元计算保额。一次事故后，宁波价格中心评估车头部分损失3.6万元。在索赔时，保险公司依据保险条款和车辆实际价值赔付周定海2.09万元，与实际修理费相差1.6万元。车主周定海认为，投保时按照新车，理赔时没有按照新车处理，明显不合理，于是将保险公司起诉到法院，要求按照实际修理费用赔偿。一审和二审法院均判定周定海按照实际修理费用索赔败诉。法院判决的理由是，《保险法》规定，保险金额不得超过保险价值，超过保险价值保费无效。这就说明，按照新车购置价确定的保险金额超过保险价值的部分无效。周定海的代理律师据此对现行保险行业执行的车险条款提出质疑。 案例分析: “高保低赔”是指保险公司在承保时，按照新车购置价确定车损险保额，并根据这一保额收取保费，但是一旦车辆出险造成全损时，保险公司按照车辆出险前的实际价值赔付，而不是根据投保时所确认的新车购置价赔付。.那么“高保低赔”是否属于保险欺诈呢？ 反对者认为车险属于不定值保险，保险标的的实际价值由于折旧，市场价格起伏等原因不断变化。实际损失小于保险金额，仅赔偿实际损失；实际损失大于保险金额，以保险金额为赔偿限额。之所以采取就低不就高。一方面它符合财产保险的基本原则补偿性原则，另一方面可以防止道德风险和不当得利，比如投保人在车辆降价，老旧后，通过恶意毁车来牟利。除此之外，这也是国际上财产险的通用规则。对于仅需换件的车主而言，以新车价格承保较为方便；对于车辆全损的车主而言，按新车承保，旧车赔偿不公平。反对者指出车辆全损在车险理赔中不超过1%。“高保低赔“的实质未能兼顾99%和1%车主的利益。为了保全99%车主的利益而牺牲1%车主的利益无可厚非，认为“高保低赔”不属于保险欺诈。 而我认为事实并非如此，貌似是1%车主的利益，其实落实到1%车主身上那就是100%的利益。法律的价值标准是人人享有公平与正义，不能为了多数人
新保险法下的汽车保险 目录 1. 车损险保户受益最大
2.承保利润率或受影响 3．多项新规保障投保人利益 4.免责条款不再是道坎 5.车辆转让保险照赔 6.“高投低赔”成为历史 新保险法下的汽车保险 汽车技术服务与营销张忠青 0813104
摘要《护保险市场保险法》在保主体的合法权益、促进和保障保险业的健康发展方面的作用日益突出，是保险业发展的基石，具有重要的社会价值和法律价值。同时对汽车保险产生了重大影响 前言备受关注的新保险法将自明日起正式实施。本次的《中华人民共和国保险法》于今年2月由第十一届全国人民代表大会常务委员会修订通过。新保险法在车险方面将给车主带来哪些利好，又将在哪些方面具体影响汽车保险行业，龙域车险特别策划《解析新保险法对汽车保险的影响及变化》为您呈现。 关键词新保险法理赔费率车险 1.车损险保户受益最大 商报记者注意到，新版《保险法》第55条规定， 保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过部 分无效，保险人应当退还相应的保险费，其中，退还相 应保费是修订后的新规。“这条法规面向所有保险合同，如果被保险人是超额保险，当保险标的发生事故时，被保险人不能获得超额的经济补偿。”都邦保险一位观察人士表示，“但对车险来说，尤其是车损险保户，由于车辆本身的实际价值是消耗品，这就造成保险公司担负的责任与风险并不对等。” 商报记者从多家财险公司相关渠道了解到，由于上述“实际赔付额与保费保额不对等”的原因引发的投诉居高不下。“很多保户认为自己的车辆第二年所缴的保费仍然是按照新车购置价，保额折旧而保费不打折，有失公平。”某“车险超市”资深人士告诉记者，“但过去各家公司的处理方法都是如此。”一家市场规模靠前的财险公司理赔部相关人士则透露，“尤其是车损险保户，对于保额折旧问题的投诉率特别高，有时一天的相关投诉电话呼入量就要达到20多个。” 记者从业内了解到，车主最常投保的就是车损险，属于人手一份的必备险种，而新《保险法》执行后，所惠及的保户范围十分大。“对于购买时间不长的车辆，折旧率不高，所退
第三章保险合同 1. 2010年4月29日，某公司为全体员工投保了团体人身意外伤害保险，保险公司收取保险费并当即签发了保险单。保险单上列明的保险期间自 2010年5月1日零时起至 2011年4月30日24时止。 2010年4月30日下午3时许，该公司员工王某登山，不慎坠崖身亡，事故发生后，王某的亲属向保险公司提出了索赔申请。请问保险公司应如何处理。 答： 本案例需要区分保险合同的成立与生效的区别。保险合同的成立是指投保人与保险人就保险合同条款达成协议。保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力。 保险合同的成立并不表明保险合同已经生效，而根据《保险法》第13条的规定，投保人和保险人可以对保险合同的效力约定附期限。因此，尽管合同双方在4月29日就合同条款达成一致，合同成立，但双方约定合同自5月1日零时开始发生效力。因此，王某死亡时间发生在保险期限之外，保险公司不承担给付保险金责任。 2. 2010年4月8日，A公司为其车辆在一家保险公司购买了机动车辆保险，保险期限自 2010年4月9日零时起至 2011年4月8日24时止。 2010年5月25日，该公司将该车转让给B公司，并及时在车辆管理所办理了过户手续，但未到保险公司办理机动车辆险批改手续。6月29日，司机陈
某驾驶该车辆与另一货车相撞，发生修理费4万元。请问保险公司应该如何处理。 答： 根据 2009年10月1日实施的新“保险法”第49条规定，在财产保险合同中，保险标的转让的，保险标的受让人承继被保险人的权利和义务。因此，当车辆过户后，B公司承继了相关机动车辆保险合同的权利和义务。 保险法第49条还规定，保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人。 如果被保险人、受让人未履行该通知义务，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。 在本案例中，如果不是因为车辆转让导致危险程度显著增加从而发生事故，保险公司需要承担赔偿责任。但即使保险公司承担了赔偿责任，也需要告诉被保险人和受让人有关法律规定，从而提升人们的保险意识和法律意识，避免不必要的误会和争议。 3.王某因与妻子不和而与父母居住在一起，妻子带着儿子另住别处。后王某为自己投保一份人身意外伤害保险，并指定父母为受益人。在保险期间内，因家里发生煤气中毒事件，王某和父母同时死亡。现王某妻儿与王某弟弟都向保险公司请求给付保险金。请问保险公司应该如何处理。 答： 《保险法》第42条规定： “受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。”在本案例中，推定王某父母先于王某死亡。 《保险法》第42条还规定，当受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的，如被保险人死亡，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民
《汽车保险与理赔》复习题 一、填空 1. 汽车保险的成熟地是（） 2. 代位原则的内容包括是（）。 3. 按保额确定方式分类，可将保险分（）、（）。 4. 汽车保险的功能由保障功能、（）、（）三种功能构成。 5. 按风险涉及的范围分类，可将风险分为（）和基本风险。 6. 汽车保险合同的关系人包括被保险人和（）。 7. 按保额确定方式分类,可将保险分为（）保险和（）保险 8. 汽车保险费率模式有从车费率模式和（）费率模式。 9. 风险的三要素包括风险因素、（）和（）。 10.保险的发源地是（）。 11.在风险管理中损失通常是物质损失，并且是能够以（）来计量的经济损失。 12.保险是人们处理风险的一种有效方式。保险人承担的风险称为可保风险，保险一般只承担（）。 13..简述保险的特征有经济性；商品性；互助性；法律性和（） 14.汽车保险中，在同时投保（）和（第）的基础上，才可以投保附加险的不计免赔特约险这一附加险。 15.汽车保险五大原则保险利益原则、最大诚信原则、近因原则、（）、（） 16.在我国，申请设立保险公司必须符合我国《保险法》、（）的要求。 17.汽车保险中介人的主体形式，主要有保险代理人、汽车保险经纪人、（）。 18.在汽车保险的实务中，保险合同成立的时间与其生效的时间有（）和（）两种可能。 19.汽车保险从其保障的范围来看，它既属财产保险，又属（）。 20.无论是被保险人本人，还是被保险人以外的其他人在使用保险车辆时都必须持有 （）,并且所驾驶车辆与驾驶执照规定的（）。 二、单选题 1. 风险管理的基本程序正确的是（） A. 风险识别—风险估测—风险评价—选择风险管理技术—风险管理效果评价B．风险识别—风险评价—风险估测—选择风险管理技术—风险管理效果评价C．风险评价—风险识别—风险估测—选择风险管理技术—风险管理效果评价D．风险评价—风险估测—风险识别—选择风险管理技术—风险管理效果评价 2. 保险损失的近因，是指在保险事故发生时（） A．时间上最接近损失的原因 B. 引起损失发生的第一个原因 C. 空间上最接近损失的原因 D. 最直接、起主导和支配作用的原因 3. 投保人将市价为150万元的财产同时向甲、乙两家保险公司投保，保险金额分别为50万元和150万元，若一次保险事故造成实际损失为80万元，则按照比例责任分摊原则，甲、乙两家保险公司应分别承担的赔款是（） A. 20万元和60万元 B. 30万元和50万元 C. 40万元和40万元 D. 60万元和20万元 4.2009年9月，赵某将其新购价值18万元的轿车向甲保险公司投保车辆损失险，约定保险金额为20万元，保险时间为1年，同年10月，该车被盗，具我国《保险法》的相关规定，
风险提示 新保险法主要修订内容的简要分析 2009年2月28日，十一届全国人大常委会第七次会议审议通过了《中华人民共和国保险法（修订案）》。修订后的保险法将于> 2009年10月1日起施行。 这是自1995年6月30日《中华人民共和国保险法》颁布以来的第二次修订。第一次是在2002年10月，针对我国加入世贸组织承诺对保险业的要求进行了修订，重在保险业法部分。近年来，保险业的快速发展远超出了预期，在发展过程中出现新情况和问题，现行保险法已严重滞后，于是相关部门启动了保险法修订工作。本着保护投保人、被保险人利益，完善保险合同，规范保险公司运营，加强监管以及为保险业创造更为开放的竞争市场的修法理念，此次保险法修订幅度很大。就条文而言，原保险法共158条，新保险法共187条。本次修订在原保险法基础上增加条文48个，删除原保险法条文19个，修改条文126个，保持不变的仅为13个。 一、对新保险法有关修改重点的简要介绍 （一）设立了保险合同“不可抗辩条款”
相比原保险法的规定，保险人对投保人违反告知义务的合同解除权受如下限制： 1、投保人需存在故意或重大过失，轻过失不视为违反告知义务。 2、投保人未如实告知的，保险人的合同解除权为自保险人知道解除事由之日起三十日内；自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除。 3、合同订立时，保险人知道投保人未如实告知的不得解除合同。 此规定对保险公司业务影响甚大，公司应大力整顿销售误导行为，严格规范核保程序。 （二）对保险人提供的格式条款作了完善规定 新保险法明确和细化了对保险人提供的格式条款的规制： 1、新增保险人提供的投保单应当附格式条款，并向投保人说明其内容。 2、保险人应对免责条款作足以引起投保人注意的提示和说明，否则，该条款无效。而原保险法仅要求明确说明，不要求作相应提示。 3、新增判断格式条款无效的规定，即免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任，排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的条款无效。 4、格式条款争议时应当按照通常理解予以解释。有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。 相较原保险法，此次修订明确适用对象为保险人提供的格式条
汽车保险与理赔读书笔记 31323330任长伟随着我国经济的快速发展和人民生活水平的提高，汽车像潮水般涌入家庭。近几年，尤其是在经济发达的大中城市，汽车保有量大幅攀升，拥有私家汽车已成为一种时尚。机动车的迅速增加，道路交通基础设施的薄弱，交通运输管理的滞后，人们的法制观念不强，导致道路交通事故时有发生，造成人身伤亡和经济损失。在诸多交通事故中，超速行驶、疏忽大意、措施不当、行人穿行机动车道及违章占道驾驶是导致事故的5大主要原因。严酷的事实和血的教训，使与机动车辆有关的人们认识到汽车保险与理陪的重要性，掌握汽车保险与理陪的基本知识和机动车辆保险条款，了解车辆交通事故的处理方法，熟悉汽车理赔流程，对于每个汽车拥有者、使用者、管理者及保险与理陪工作者都有十分重大的意义。随着2006年7月1日开始实施的《机动车交通事故责任强制保险条例》，表明在原来汽车商业险的基础上，我国的保险市场非常的庞大，而且会越来越大。因此，在我国财险领域内，从事汽车查勘定损的人员会越来越多。本论文系统的介绍了汽车保险理赔中的核心内容—查看与定损，从保险原理，保险的发展，现场查勘，汽车损失评估，人伤案件的医疗核损等多方面阐述查勘定损的专业知识，技能和流程。本论文贯彻理论联系实际的的原则，在系统介绍汽车保险理论与理论应用经验的同时，参考了大量国内外的最新科研成果和具有代表性的典型例证，分析了发展过程中存在的问题，论文内容具有与本学科发展相适应的科学水平
保险原理 风险管理与保险 风险的概念：人们在日常生活中，经常会遇到一些难以预料的事故和自然灾害。意外事故和自然灾害都具有不确定性，我们称之为风险。换句话说，是在某一个特定时间段里，人们所期望达到的目标与实际出现的结果之间产生的距离称之为风险。比如某人在一个大雪天，在下班的车流高峰期，开着着他的刹车失灵的汽车从家里出发，准备去购物。不幸半道出了交通事故造成车损人亡。这里让我们分析一下：大雪天、车流高峰期、刹车失灵的汽车等属于风险的因素；交通事故就是风险事故；车辆受损和当事人的死亡就是本次风险事故所导致的损失。原本购物回家的目的与横尸街头的结果之间产生了巨大的反差。在日常生活中，这种突如其来的风险事故经常给一个原本幸福的家庭带来沉重的打击。我们认识到风险的危害，后，产生了下列管理风险的方式。 1）回避风险回避风险是指主动避开损失发生的可能性。它适用于对付那些损失发生概率高且损失程度大的风险。其局限性表现在，并非所有的风险都可以回避或应该进行回避。 2）预防风险预防风险是指采取预防措施，以减少损失发生的可能性及损失程度。预防风险涉及到一个现时成本与潜在损失比较的问题。 3）自留风险自留风险即自己非理性或理性地主动承担风险。在
保险法案例分析及答案 1. 2001年3月,某厂45岁的机关干部龚某因患胃癌(亲属因怕其情绪波动,未将真实病情告诉本人)住院治疗手术后出院,并正常参加工作.8月24日,龚某经吴某推荐,与之一同到保险公司投保了简易人身险,办妥有关手续.填写投保单时没有申报身患癌症的事实. 2002年5月,龚某旧病复发,经医治无效死亡.龚某的妻子以指定受益人的身份,到保险公司请求给付保险金.保险公司在审查提交有关的证明时,发现龚某的病史上,载明其曾患癌症并动过手术,于是拒绝给付保险金.龚妻以丈夫不知自己患何种病,未违反告知义务为由抗辩,双方因此发生纠纷.保险公司应如何处理 答：在本案中,龚某不知自己已患有胃癌.仅从其没有声明自己患胃癌的角度看,并不算违反告知义务.但是,龚某对自己几个月前住过院,动过手术的事实(这一事实对保险人来说无疑是很重要的)是不可能不知道的,他却没有加以说明,问题的关键恰恰在这里. 因为根据保险法的一般理论,告知义务要求告知内容是对事实的陈述,而非准确地阐明观点.它并不苛刻地要求投保人的告知完全准确无误,只要在投保人认知范围内他尽最大可能地履行了这项义务即可.也就是说,在被保险人确不清楚自己到底患何种病的情况下,倘若他对病情作了感知性陈述,尽管这种陈述不一定与事实相符(如患有胃癌,家属等善意地告诉他得的是胃病,他申报患过胃病)他在义务履行上是绝无瑕疵的,但是如果他隐瞒或虚假陈述了就医或治疗等方面的事实,则犯有未适当告知重要事实的过错,应当承担违反告知义务的不利后果.保险人是有正当理由拒绝赔偿的.保险人因此获得抗辩权,拒绝给付保险金 2.衡阳市某公司职工熊某,通过保险公司业务员陈某为其59岁母亲王某投保8份重大疾病终身险.陈某未对王某的身体状况进行询问就填写了保单.事后陈某也未要求王某做身体检查.2002年7月,王某不幸病逝,熊某要求保险公司理赔.保险公司以投保时未如实告知被保险人在投保前因"帕金森综合症"住院治疗的事实为由,拒绝理赔.熊某遂上诉法院,要求给付保险金24万元.判决结果如何 答：根据保险法第16条的规定:投保人故意隐瞒事实,不履行如实告知义务的,或因过失未履行如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的,保险人有权解除合同.投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于保险合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或给付的责任,并不退还保险费.但同样是该条规定:订立保险合同,保险人应向投保人说明保险合同的条款内容,并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问,投保人应当如实告知. 分析上述条文可以认为:如实告知并不是主动告知.本案中业务员陈某未对被保险人,投保人进行任何询问,就填写了保单中有关被保险人病史内容.事后陈某也未要求被保险人王某做身体检查.不能认定被保险人故意隐瞒事实,不履行如实告知义务.所以保险公司应予赔付.投保人是否履行如实告知义务,关系到保险公司的理赔决定.尽管本案中保险公司最后赔付了保险金,但对广大投保人来讲,投保时,千万不要抱侥幸心理.应尽量如实告知.当然如果保险公司没有询问,也没有必要主动告知. 3.某年春节,李某为其刚满8岁的儿子买了价值200元的烟花爆竹.某日,李某与其妻出门访客.其子独自在家感觉无聊,遂将李某藏的烟花爆竹翻出,在屋内玩耍,不慎引起火灾,造成衣服,被褥,家点,家具等均有有不同程度的损坏.损失约为30000元.所幸,李某投保了家财险,遂向保险公司索赔.保险公司是否赔付 对于这样一起火灾,保险公司认为,火灾是李某之子故意行为造成的,而根据家庭财产保险条
案例分析： 1、李华是一家具厂的私营企业主，办厂之初就为厂子投保数十万元的火灾险。1997年夏天，因为电线短路，厂里发生了一起火灾，幸亏报警及时，没有酿成大的损失，只是烧毁了价值1万余元的半成品家具。李华让厂里员工整理好了保险索赔的全部资料，但由于事务繁忙，并且1万余元对当时的他来说，又有点微不足道，李华便顺手把索赔资料搁在了一旁。时间一长，便把这事给忘了。 到了2000年，因市场竞争空前激烈，厂子已濒临破产，接到订单却苦于没有生产资金。这时候，李华才想起了1997年的那场火灾以及那笔保险赔偿金，就立即把那些资料找了出来。第二天一早，他就到保险公司要求赔偿。不想，保险公司受理了李华的索赔请求后，很快就向他发出了拒绝赔偿通知书。 说明保险公司拒赔的理由. 分析：我国保险法我国《保险法》第26条规定：“人寿保险以外的其它保险的被保险人或者受益人，对保险人请求赔偿或者给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起两年不行使而消灭；人寿保险是自其知道保险事故发生之日起五年不行使而消灭。”因此，保险索赔是有期限的，李华的被烧毁的半成品家具属于人寿保险以外的财产保险承保范围，索赔期限应为两年。 李华的家具厂1997年发生火灾，2000年才提出索赔，已超过了两年的索赔期限，保险公司拒绝赔偿理所应当。 2、1998年4月某机械厂向当地一家保险公司投保，保险金额达600万元。同年8月，该厂投保的保险标的危险程度增加。保险公司要求该厂增交一定的保费，该厂不同意，要求退保，保险公司不愿失去这笔业务，答应以后再作商议是否要增交保费，但双方后来一直未就此事进行商谈。同年9月中旬，该厂仓库发生火灾，损失金额达50万元，于是向保险公司提出索赔，但保险公司以该厂未增交保费为由，不予赔付。保险公司的做法合法吗？说出理由和相关规定。 分析：保险公司的做法不合法.根据保险合同最大诚信原则中关于弃权与禁止反言的规定，保险人在订立合同时放弃了高风险标的抗辩权利，那么在以后合同有效期间因此发生理赔责任，保险人不得拒绝理赔。本案中，保险人在发现投保标的危险度增加的情况下，提出投保人增加保险费，但投保人提出退保，保险公司怕失去业务，默认了在标的危险增加的情况下合同继续存在，保险人放弃了解除合同的权利，发生事故保险人不得反言。因此，保险人必须理赔。