金融发展研究
2011年第3期目录
?(3)股指期货对资产管理行业的影响——基于新兴古典经济学视角巴曙松谭迎庆
?(8)美国信用评级机构行为的福利分析——基于投资者剩余的视角刘照龙王学武
?(12)《巴塞尔协议Ⅲ》：开启银行业监管的新纪元？游春邱元
?(16)从信息不对称理论看我国的金融信息服务吴晓光李明凯
?(19)货币供应量与通货膨胀关系的实证分析李培培
?(23)信息披露制度的市场效应分析——来自中国证券市场的经验证据甄红线赵永刚
?(29)沪深300指数期货价格发现功能研究蔡向辉
?(35)论融资融券交易对中国证券市场的影响明晓磊
?(39)关于人民银行再贴现业务的思考——基于会计管理的视角卜又春
?(42)浅议日元国际化及对人民币国际化的启示朱林
?(46)第三方物流企业物流金融信用评价研究潘圣辉
?(49)境外房地产信托投资基金管理框架及其借鉴陈俊利亚涛
?(53)信贷政策产品化的创新路径：山东案例张善杰吴静李志全
?(58)政府主导型风险救助机制与区域金融稳定：陵县案例刘双喜
?(62)中小企业内生性互助联保融资模式的实践：巨野案例边磊
?(65)农村信用社贷款利率定价研究——以山东省为例无
?(69)新型农村社会养老保险试点推行状况调查研究——基于辽宁义县新农保试点的实证考察张庆君陈娜娜
?(74)论商业银行操作风险体系的构建张晓玲
?(78)关于重建我国大额可转让定期存单市场的思考苏昌蕾
?(82)基层人民银行内部风险的识别、评估和应对孙伟
?(84)新医改背景下健康保险的发展前景王宝春
?(86)浅谈农村信用社中小企业评级授信工作李滨
?(87)二线城市房地产发展状况探析路廷忠
?(F0003)关于征集优秀金融案例研究文章的启事无
?(F0004)苏黎世湖光山色无
2011年第02期目录
?(3)二元结构下的农村信用体系建设模式研究无
?(8)货币政策传导的成本渠道：基于新凯恩斯主义的模型分析宋琴胡凯
?(12)对我国商业银行功能演进的考察张鹏李克川
?(17)基于报童模型的供应链企业内外部融资研究程辰子
?(23)国外风险管理理论研究综述王东
?(28)东亚区域货币合作：理论基础与演变发展胡芳刘兴华
?(32)人民银行县支行有组织的“小而有为”：枣庄案例陈宜民
?(36)应收账款融资中的逆向选择：威海个案计岱琳
?(41)政府主导区域金融产业化的基本路径：青州案例赵卫东刘序刚张国胜
?(45)向上生长：2010年中国金融七大新生态张锐
?(48)论我国自然人破产制度的构建张羽晓
?(53)山东省第三产业发展及其就业带动效应分析孙玉奎
?(58)对孟加拉“格莱珉小额信贷模式”和我国海南“琼中小额贷款模式”的比较研究钟红涛
?(61)跨区域中小银行组织结构设计：新制度经济学的视角陈唏
?(65)发展战略性新兴产业中商业银行面临的机遇与挑战孙汉鼎
?(68)当前我国创业板市场退市机制问题研究张志元房坤
?(73)基于事件研究法的A股市场股权激励效应实证分析沈海平
?(78)我国股票市场与经济增长弱相关性的实证研究及启示刘莹
?(81)稳健货币政策下我国债券市场发展前瞻申世军邱南南
?(85)我国会计师事务所行业的市场结构分析刘泽宁
?(87)发展我国信用卡产业的思考陈宇
?(F0003)关于征集优秀金融案例研究文章的启事无
2011年第01期目录
?(3)中国经济的两大转型：货币国际化与收入分配陆磊王颖
?(9)金融发展、对外贸易与中国就业增长——基于省际面板数据的实证分析杨小玲杨建荣
?(14)宏观审慎管理制度综述及对我国的启示葛志强徐旭先刘伟高晓辉王世贵
?(20)农村中小金融机构股权制度变迁与治理机制再造路径研究孙世重
?(26)中小企业商标权质押贷款的有效性问题研究刘吉运王安国
?(31)跨境人民币结算的资本推手：中委大额融资项目案例卜凡玫
?(36)基于企业管理者信用的道德风险防控机制——华夏银行私营企业主贷款的演变顾延善赵映光
?(41)社会资本视角下“润丰惠万家”社区居民贷款案例分析李树岭马庆忠王冠
?(46)2011年宏观经济运行与国内银行业发展趋势预测葛兆强
?(52)会计核算风险的风险矩阵计量分析及其运用门宁
?(55)加强基层央行监督合力可行性探析陈广福
?(58)银行业顺周期形成机理与逆周期监管工具研究陈华刘宁
?(64)市场风险资本监管框架演进过程分析党均章董爱国
?(68)《巴塞尔协议Ⅲ》：银行业监管重点的变化与影响尹继志
?(73)刍议银行对企业授信业务中的环境保护和赔偿责任刘光友
?(76)证券公司财务指标失败预警能力研究张道奎黄招郭燕
?(81)如何界定内幕信息的范围及其特征雷丽清
?(85)“三农”金融事业部制改革应关注的问题王成昆
?(86)金融支持小型农田水利建设的问题与建议朱风华
?(87)商业银行表外外汇融资业务现状及监管建议胡志刚
?(F0003)《金融发展研究》征集稿件及图片的启事无
金融专业毕业论文题目 金工方向 1 、美国次级债危机对我国的启示 2 、对我国政策性银行的发展与改革问题的思考 3 、区域金融合作对环渤海经济中心构建的支持 4 、关于环渤海地区金融合作问题的研究 5 、从紧的货币政策对商业银行的影响及对策 6 、我国央行货币政策操作与效果分析 7 、电子货币发行对货币供给影响的实证研究 8 、我国金融业综合化经营与监管问题探析 9 、 **** 股票的价值分析； 10 、 **** 证卷投资基金的绩效评估； 11 、 **** 银行股份公司经营绩效评估；
12 、中国股指期货投资的风险管理； 13 、中国股指期货推出后对股票市场的影响； 14 、村镇银行经营模式研究； 15 、外资银行在中国设立分支机构所要求的经营环境研究； 16 、股权投资基金研究 17 、证券投资基金业绩评价研究 18 、认股权证定价的实证研究 19 、股指期货交易策略研究 20 、物流金融发展研究 21 、黄金市场投资策略研究 22 、高新技术企业融资困境及其对策研究 23 、我国证券市场内幕交易研究 24 、期货价格与现货价格的关系研究 25 、中国股票市场“政策市”表现及原因探析 26
、股票发行制度创新研究 27 、从紧货币政策对股票市场的影响 金融频道申请认证 2 28 、商业银行理财产品现状及发展趋势（创新） 29 、资本市场理财产品现状及发展趋势 30 、中国股票市场制度缺陷及纠正 31 、信托业务创新探析 32 、私募基金的现状及发展趋势研究 33 、金融支持与区域经济发展的相关性分析 34 、人民币汇率升值与中国证券市场的发展 37 、中小企业融资难与商业银行贷款低效率 39 、现金流量表与企业的并购业务（借助案例分析） 40 、期权激励与中国商业银行的可持续发展 41 、企业并购融资分析 42
我国互联网金融产生背景、现状及发展前景研究 【摘要】近年来，随着互联网技术的发展和国家利率市场化进程的推进，以“金融线上化”为代表的互联网金融模式日益兴起，并得以蓬勃发展，对传统的金融机构造成了巨大的冲击。本文从互联网金融的发展背景出发，分析了互联网金融的发展现状，进而提出了对互联网金融发展未来的展望。互联网金融的快速发展伴随着风险的凸显，为了保证这种新兴金融模式健康稳步的得以推进，我们必须对其发展中可能出现的问题加以思考。 【关键词】互联网金融，背景，发展前景 一、互联网金融的产生背景 互联网金融的产生和发展与其定义与特征有着紧密联系，研究互联网金融的发展必须首先认识其定义与一系列特征。 （一）互联网金融的定义。互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网金融具有透明度强、参与性高、协作性好、中间成本低等一系列特征。互联网金融模式是既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式。从融资模式角度看，互联网金融模式本质上是一种直接融资模式。同时，互联网金
融是依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网金融而产生的一种新兴金融模式。 （二）互联网金融的特征。首先，效率高，成本低。互联网金融依靠互联网平台交易和大数据分析为基础开展业务，比以商业银行为主要销售渠道的传统基金销售模式效率更高且成本更低，提高了投资人的收益率。其次，操作便捷，人人参与。互联网金融业务操作过程便捷流畅，给予客户极佳的交易体验。互联网金融业务的资金交易门槛很低，有效缓解了金融排斥，提高了社会金融福利水平。再次，信息对称，供求匹配。互联网基金模式实现了基金销售的金融脱媒，基金公司通过互联网平台公司将基金产品直接送达到海量 的互联网客户群体面前。同时，互联网客户可以通过网络平台自行完成对基金信息对比、甄别、匹配和交易，有效激活市场存量资金，提高了社会资金的使用效率。 （三）互联网金融的发展背景。互联网金融发展的背景是两个：一个是互联网技术的发展，另一个是利率市场化。互联网技术的发展使得大家能够绕过营业部去开展银行业务，从而大幅节约成本和费用。利率市场化使得互联网银行在存款利率上有很多的优势，它的存款利率高于传统银行。互联网金融兴起主要源于庞大金融供需断层。首先，财富积累急需保值增值的投资渠道；其次，弱势群体的融资需求不能得到满足或融资成本过高；最后，商业银行无法进行根本
麦肯锡研究院：中国金融资产效率远远低于印度 [我的钢铁] 2005-06-06 00:00:00 中国的金融资产规模远大于印度，但是金融系统的资源配置效率方面，印度具有优势 文/戴安娜·法利阿尼塔·马切法·基 中国和印度，众所周知是世界上两个新兴的经济发展大国。它们吸引了全世界投资人、企业家和经济学家的热切关注和充分想象。但是它们经济的腾飞表象下存在着巨大的差异。 虽然两个国家在经济增长方面都表现出强有力的势头，但是中国在工业化进程方面胜出印度一筹，绝不仅仅是因为中国在经济自由化方面走在了印度的前面，一个重要因素被普遍忽视：两国不同的金融体系和金融效率。 金融资产存量，这一指标反映了一个国家经济货币化程度及可提供的中介资本的总量，而印度仅仅只是中国的六分之一。中国拥有占世界4%的金融资产，印度却只有仅仅不到1%。中国和印度两个经济体的规模只能部分地解释上述差异的存在；因为从金融深度指标来看，即金融资产存量与一国GDP之比，印度只有137%，而中国达到了323%。 截止到2003年的10年中，印度的金融资产存量年增长率为12%——略高于世界平均水平，但仍低于中国14.5%的增长水平。而如果这一趋势持续保持下去，到2010年，中国将拥有14万亿美元的巨额金融资产，这一存量足以使其成为世界资本市场举足轻重的影响力量，而印度却仍然只是一个小玩家。 当然，规模并不能说明一切。金融系统在资源配置方面的效率同样十分重要。在这一方面，印度似乎表现出了一些优势。 一个突出的优势表现为：中国近三分之二的金融资产是以银行存款的方式持有的，而印度的这一比例还不到二分之一；但另一方面，中国的银行贷款记录令人怀疑，关于不良贷款率的确切数据，从25%到高达60%，说法不一。而在印度，这一数字在15%到20%左右。 印度的资本市场也表现较好。孟买股票交易所(BSE)建于1875年，虽然尚谈不上高效率，也是亚洲最古老的证券交易所；而中国直到1990年才有自己的证券交易所。而且在印度股票交易所上市的企业数量是在中国证券交易所上市企业数量的四倍，后者的上市企业多为国有企业，政府持有市场上近四分之三的股份。
我国金融衍生品市场发展历程及其问题研究 摘要：改革开放以来，中国的金融衍生品市场受到国际化的影响而得到不断的发展。21世纪后，这场由美国的次贷所引发波及全球的金融危机，也给我国的金融市场带来了很大的影响，同时也引发了人们对金融衍生产品的本质、市场发展与监管问题的思考。本文主要讲述的是我国金融衍生品市场存在的问题、解决方案以及未来发展的思索。 关键字：金融衍生品监管措施 从现实需求来看，随着中国经济逐步走向国际化以及贸易形式的多样化，越来越多的经济主体对于大宗商品、汇率与利率的“套期保值”提出更高的需求，需要借助金融衍生产品的功能控制和对冲风险。所以，金融衍生产品是金融市场发展到一定阶段的必然产物，是经济主体规避风险的重要工具。中国金融市场已经具备了一定市场基础，所以，进一步发展金融衍生品市场是我国金融业走向国际化的必由之路。 1金融衍生品概述 1.1金融衍生品的定义 金融衍生品又称金融衍生工具，是指在基础性金融工具的基础上发展起来的投资和风险管理工具，即指从原生资产(股票、债券、货币等基础性金融工具)派生出来的金融工具。产品形态分为期权、期货、互换交易、远期合约四类。1.2 金融衍生品的主要功能 首先是规避风险，套期保值。风险是客观存在的，不同的投资者，其风险偏好及风险承受能力也不一样，这就产生了转移风险的需求，通过衍生工具，市场能够把风险转移给那些有能力并且愿意承担风险的机构和个人，使风险得到分离，而使企业和居民选择一种合适的风险水平。投资者可以通过采取与基础产品反向操作行为来锁定价格，以规避价格波动所带来的风险。 其次是增加市场流动性。衍生工具规避风险的作用，可以使投资者安全的参与到原生金融工具的交易，这增强了资本的流动性，对稳定、完善和发展原生金融工具具有重要作用。 再次金融衍生品有价格发现的功能。金融衍生工具交易尤其场内交易，是由众多投资者在交易所进行公开竞价，形成的价格反映了对于该商品价格有影响的所有可获得的信息和不同买主与卖主的预期，这就在相当程度上体现出了未来价格的走势，使真正的未来价格得以发现。 最后，它有降低融资成本。与传统的融资方式相比，衍生工具可以把企业在
互联网金融产生背景现状 及发展前景研究 The following text is amended on 12 November 2020.
我国互联网金融产生背景、现状及发展前景研究【摘要】近年来，随着互联网技术的发展和国家利率市场化进程的推进，以“金融线上化”为代表的互联网金融模式日益兴起，并得以蓬勃发展，对传统的金融机构造成了巨大的冲击。本文从互联网金融的发展背景出发，分析了互联网金融的发展现状，进而提出了对互联网金融发展未来的展望。互联网金融的快速发展伴随着风险的凸显，为了保证这种新兴金融模式健康稳步的得以推进，我们必须对其发展中可能出现的问题加以思考。 【关键词】互联网金融，背景，发展前景 一、互联网金融的产生背景 互联网金融的产生和发展与其定义与特征有着紧密联系，研究互联网金融的发展必须首先认识其定义与一系列特征。 （一）互联网金融的定义。互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网金融具有透明度强、参与性高、协作性好、中间成本低等一系列特征。互联网金融模式是既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式。从融资模式角度看，互联网金融模式本质上是一种直接融资模式。同时，互联网金融是依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网金融而产生的一种新兴金融模式。 （二）互联网金融的特征。首先，效率高，成本低。互联网金融依靠互联网平台交易和大数据分析为基础开展业务，比以商业银行为主要销售渠道的传统基金销售模式效率更高且成本更低，提高了投资人的收益率。其次，操作便捷，人人参
与。互联网金融业务操作过程便捷流畅，给予客户极佳的交易体验。互联网金融业务的资金交易门槛很低，有效缓解了金融排斥，提高了社会金融福利水平。再次，信息对称，供求匹配。互联网基金模式实现了基金销售的金融脱媒，基金公司通过互联网平台公司将基金产品直接送达到海量的互联网客户群体面前。同时，互联网客户可以通过网络平台自行完成对基金信息对比、甄别、匹配和交易，有效激活市场存量资金，提高了社会资金的使用效率。 （三）互联网金融的发展背景。互联网金融发展的背景是两个：一个是互联网技术的发展，另一个是利率市场化。互联网技术的发展使得大家能够绕过营业部去开展银行业务，从而大幅节约成本和费用。利率市场化使得互联网银行在存款利率上有很多的优势，它的存款利率高于传统银行。互联网金融兴起主要源于庞大金融供需断层。首先，财富积累急需保值增值的投资渠道；其次，弱势群体的融资需求不能得到满足或融资成本过高；最后，商业银行无法进行根本性的创新，以跟上用户快速、即时需求的变化。 综上，互联网金融的兴起与我国银行发展现状及人民需求密切相关。一方面，长期以来，国有商业银行几乎占垄断地位，商业银行以存贷款利差获得高额的垄断利润，缺乏竞争使得银行的存款利率较低。面对国内的高通货膨胀率，越来越多的人不愿意把钱放进银行保值增值，而以余额宝为代表的金融模式以远高于银行的存款利率吸引了人们的眼球；另一方面，传统商业银行办事效率低给方便快捷的互联网金融的产生创造了良好的背景。正是互联网金融的高效率和低成本大大方便了人们的生活，这是互联网金融得以迅速发展的重要原因之一。 二、互联网金融的发展现状
某区金融产业现状及发展对策研究 金融是经济运行的核心产业，是影响一个区域经济发展的决定性因素之一。在一个相对集中的区域范围内，金融机构密集、金融市场发达、金融交易活跃、信用体系健全，且能对区域经济发展产生较强的支撑和辐射效应，就可以称之为“金融中心”。**区，作为全省金融机构聚集度最高的区域，作为****CBD的所在地，责无旁贷地应该承担起建设**省金融中心的重任。为了进一步促进**区金融产业的发展，加快打造**省金融中心的步伐，笔者对**区金融产业发展现状进行了调研，并对未来的发展方向和对策进行了一些初步研究分析。 一、**区金融产业发展现状 毫无疑问，**区的金融产业在全省最为成熟。具体表现在以下几个方面： 1、金融底蕴最为深厚。据清《**省通志》记载：略。可以说，**区是全省金融底蕴最为深厚的区域。 2、金融机构高度集中。目前，以***大道和***路交汇处为核心的****CBD，已经聚集了2家省级金融监管机构、17家银行的省级分行（含外资银行1家）、12家全国性证券公司的省级分公司、18家全国性保险公司的省级分公司，以及206家各级银行网点、26家证券公司网点、43家保险公司网点。绝大多数全国性金融机构在*省级分部均落户**区，各级金融机构数量占全市一半以上。如此高密度、高规格的金融机构，在**省无人能出其右。 3、辐射功能不断增强。如前所述，入驻**区的金融机构中，
相当大一部分为省级机构。**区金融机构的业务范围覆盖全省，管理和运营着全省90%以上的金融资产，对全省乃至周边省市经济发展的辐射和服务功能不断增强。如果说全省的金融体系是一个“血液循环系统”，那么**区就是一颗强有力的心脏，控制着全省金融血脉的流动。 4、配套产业较为完善。除了银行、证券、保险等金融企业之外，**区还聚集了16家担保贷款公司、21家典当抵押公司、196家各类投资和基金公司，以及大量的财会、评估、审计、经纪等类型的企业，构筑起**区多元化的金融产业格局、良好的金融产业链条和完善的配套产业体系。 二、**区金融产业发展中存在的问题 虽然，**区已经具备较好的金融产业发展基础，且发展势头强劲，但仍然存在一些问题，尤其是和北京、上海、深圳等地相比，金融产业综合竞争力还存在非常大的差距，主要表现在以下几个方面： 1、产业内部发展不平衡。主要存在两个方面的不平衡。一是产业结构不平衡。具体表现为，银行业一枝独秀，最为发达；证券、保险业稍逊；期货、信托、资产管理等方面则表现不活跃；基金、投资类型的企业发展零散；大量的担保、典当、抵押等类型的公司发展规模偏小，未能形成品牌企业和规模效应。二是资本结构不平衡。从资本结构来看，国有金融企业占据绝对的主体地位；民营资本虽然成长较快，但占比明显偏小；外资金融企业资本规模还很小，外资银行还仅有***银行一家进驻。 2、空间布局规划不明确。虽然目前以***广场为核心的区域金融机构高度聚集，但**市对于发展金融产业的空间布局规划仍不甚明确。尤其是近年来，各区县争相发展金融产业，一定程度
中国互联网金融行业协会2015度年工作总结 随着互联网金融的急速发展，各路资本、各个行业、众多企业都想抓住机遇分一杯金融红利，于是跨界合作、抢滩圈地的现象成为了当下互联网金融行业的一大奇观。运营商、零售业、地产、电商、互联网公司、传统金融机构、国企等，各行各业都都想趁此良机，在经济改革的大潮中顺利完成转型升级。越来越多的行业和企业加入到互联网金融的领域中来，不仅极大地丰富了互联网金融的内涵，同时也促进了互联网金融发展的包容性和新奇性，有助于形成多元、多维、充分竞争的互联网金融业态。但是，众多行业的加入也使得互联网金融行业乱象丛生，2015年中国互联网金融行业协会作为规模最大，最具权威的金融智库，为行业健康稳定发展做出众多突出贡献。 一、成功举行四批会员单位大会 自2014年11月15-16日，中国互联网金融行业协会顺利开展了为期2天的“第一批中国互联网金融行业协会会员集中学习互联网金融的创新应用及风险防范”专题讲座后，中国互联网金融行业协会于2015年2月7-8日举办了“第二批中国互联网金融行业协会会员集中学习互联网金融的创新应用及风险防范”专题讲座。宏皓会长为会员单位讲授了新时代互联网金融的相关课程，并正式对外发布《2015-2018年中国互联网金融发展趋势研究报告》。2015年5月16日----17日，中国互联网金融行业协会在京成功举办了“第三批中国互联网金融行业协会会员集中学习互联网金融的创新应用及风险防范”暨“中国互联网金融与产业升级领袖人才培养计划（高级）”开班第一课。 二、《中国未来经济模式——互联网金融如何助推中国经济转型升级》新书发布会 中国互联网金融行业协会于8月15日在北京举行了《中国未来经济模式——互联网金融如何助推中国经济转型升级》新书发布会。此书的作者是中国互联网金融行业协会会长宏皓。本书从互联网金融的视角分析了国家、地方政府、企业、金融机构、各行各业如何运用金融工具规避风险创新发展，怎样运用互联网金融工具创造财富。这是运用互联网金融工具解决经济及金融难题的工具书，实践性很强，对于国家、企业、地方政府、金融机构、各行各业如何创新发展有很大的帮助。在协会为会员单位提供的18门互联网金融领袖人才培养计划的免费课程都使用这本书作为培训教材。 三、2015年共对外发布9项研究报告 中国互联网金融行业协会2015年共对外发布9项研究报告，涉及互联网金融能够辐射的各大领域，各研究报告详细地阐述了各行业未来运用互联网金融助力实体经济转型升级的具体落地措施，供相关行业企业及会员单位参考借鉴。研究报告具体内容请点击“研报发布”查看。在协会推出的由中国金融出版社最新出版上市的《中国未来经济模式——互联网金融如何助推中国经济转型升级》中也有详细阐述。 2015年2月8日《2015年-2018年中国互联网金融发展趋势研究报告》 2015年4月17日《互联网金融对银行的影响及应对策略研究报告》 2015年5月12日《2015-2018年互联网金融发展指导纲要》 2015年5月15日《互联网金融对房地产行业的影响及应对策略研究报告》 2015年6月5日《互联网金融对产业园区发展的影响及应对策略研究报告》 2015年6月29日《互联网金融对文化旅游产业的影响及应对策略研究报告》 2015年7月7日《互联网金融对汽车行业的影响及应对策略研究报告》 2015年7月14日《互联网金融对民间金融的影响以及应对策略研究报告》 2015年7月27日《互联网金融对证券行业的影响以及应对策略研究报告》 四、在线学习平台——《金融大讲堂》 中国互联网金融行业协会官网特设了《金融大讲堂》在线视频学习平台，自2015年1月起在中国互联网金融行业协会官网改版后正式登陆，是中国互联网金融行业协会为广大互
大型商业银行发展普惠金融存在的问题探究摘要近年来我国政府大力倡导发展普惠金融，出台了一系列支持普惠金融发展的政策，大型商业银行纷纷响应号召设立了普惠金融事业部。大型商业银行发展普惠金融已经取得一定成效，小微企业及农户贷款余额近年来不断攀升，但发展过程中存在的不平衡、效率低等问题也应该得到重视。为此，本文对大型商业银行发展普惠金融的重要性、现状、存在的问题及原因进行了深入分析，认为大型商业银行应抓住普惠金融发展的机遇，充分运用互联网、大数据等先进科技进行产品创新、体制机制创新，从而实现普惠金融可持续发展。 关键词普惠金融；大型商业银行；可持续发展 一、我国大型商业银行发展普惠金融的现状 （一）普惠金融的概念 “普惠金融”（inclusivefinance）这一概念缘起于联合国和世界银行2005年的“国际小额信贷年”，旨在能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务。小微企业、农民及城镇低收入人群等是普惠金融服务的主要对象。 （二）我国大型商业银行发展普惠金融的现状 从普惠金融相关统计数据看，截至2017年6月末，全国银行业金融机构涉农贷款余额30万亿元，占各项贷款余额的25.2%，同比增长9.9%，其中农户贷款余额7.7万亿元，同比增长15.2%。其中，大型银行涉农贷款余额8.64万亿元，同比增加3920亿元。 银行业扶贫小额信贷余额2038.4亿元，支持建档立卡贫困用户486.1万户，农村基础金融服务已覆盖54.43万个行政村，覆盖率达到97.3%，
银行业网点覆盖率达到96%，基本实现了“乡乡有机构、村村有服务”的目标。其中大型银行精准扶贫贷款余额5473亿元，同比增加1574亿元，增速40.35%。 小微企业贷款余额达到28.6万亿元，同比增长14.7%，约占全部贷款比重的25%，贷款户数1417.2万户，申贷获得率达94.7%。其中，大型银行小微企业贷款余额7.02万亿元，同比增速10.25%；贷款户数164.6万户，同比增加17.13万户，增速11.61%，较银行业平均水平高2.41个百分点。此外，据不完全统计，大型商业银行2017上半年新发放小微贷款利率为4.7%-5.1%，在各类金融机构中处于较低水平。 从数据对比可以看出，我国的大型商业银行在解决小微企业、农户的融资难、融资贵的问题上做出了重要贡献，有力的推动了我国普惠金融的进程。 二、我国大型商业银行发展普惠金融存在的问题及原因 （一）我国大型商业银行发展普惠金融存在的问题 1.区域间、城乡间发展不平衡 长期以来，我国大型商业银行资金资源倾向发达地区和城市集中的特征明显，而小微企业、农民以及城镇低收入者的金融服务需求难以得到有效的满足，基础的金融服务投资不足、资源配置不平衡以及严重缺乏等问题在广大农村地区尤其严重。 2017年年底中国社科院农村发展研究所发布的数据显示，目前我国金融改革中农村仍旧是最薄弱的地区，“三农”层面的资金缺口已经超过3万亿元，且有继续扩大的趋势。根据波士顿公司的全球财富管理数据库的数据显示，我国有约一半以上的人尚未被金融服务体系有效覆盖，特别是在农村，有80%的家庭年纯收入低于1.3万人民币，这些家庭缺乏可供选
IAI TAI YUAN UNIVERSITY OF TECHNOLOGY 硕士研究生学位论文开题报告论文题目互联网金融对建行发展的影响及对策研究 英文并列题目 Internet banking for CCB Development and Countermeasures 学生姓名XXX 学号 专业 研究方向 入学年月 导师姓名 导师职称 完成时间2013.10.22 XX学院
目录 一、立论依据 (3) （一）选题依据和立论背景 (3) （二）课题研究目的和意义 (5) 二、文献综述 (6) 三、研究内容 (7) 四、研究流程图 (11) 五、研究方法 (11) （一）文献研究法 (11) （二）拜访调研法 (12) 六、论文的重点、难点和创新点 (12) （一）论文的重点和难点 (12) （二）本文的创新点 (12) 七、课题研究计划 (12) 八、课题所需经费概算 (13) 九、参考文献 (14) 十、附录：论文提纲 (18)
一、立论依据 （一）选题依据和立论背景 随着计算机以及互联网络迅速的发展及广泛使用，上网用户数量急剧增加，人们的生活环境发生了翻天覆地的变化。在金融服务业中，信息技术的充分使用促进了金融业各组织机构和服务形式的更新，网上银行业务的推广也是创新成果的重要组成部分。以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、社交网络、搜索引擎和云计算等，将对人类金融模式产生根本影响。在全球范围内，已经可以看到三个重要趋势。 第一个趋势是移动支付替代传统支付业务（如信用卡、银行汇款）。随着移动通讯设备的渗透率超过正规金融机构的网点或自助设备，以及移动通讯、互联网和金融的结合，全球移动支付总金额 2011 年为 1059 亿美元，预计未来 5 年将以年均 42%的速度增长，2016 年将达到 6169 亿美元。在肯尼亚，手机支付系统 M-Pesa 的汇款业务已超过其国内所有金融机构的总和，而且延伸到存贷款等基本金融服务，而且不是由商业银行运营。 第二个趋势是人人贷（个人之间通过互联网直接借贷）替代传统存贷款业务。其发展背景是正规金融机构一直未能有效解决中小企业融资难问题，而现代信息技术大幅降低了信息不对称和交易成本，使人人贷在商业上成为可行。比如 2007 年成立的美国Lending Club 公司，到 2012 年年中已经促成会员间贷款 6.9 亿美元，利息收入约0.6 亿美元。摩根士丹利前 CEO John Mack 为其董事会成员。 第三个趋势是众筹融资（crowd funding，通过互联网为投资项目募集股本金）替代传统证券业务。2012 年 4 月，美国通过 JOBS 法案（Jumpstart Our Business StartupsAct），允许小企业通过众筹融资获得股权资本。 可能出现既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式，称为“互联网金融模式”。互联网金融模式有三个核心部分：支付方式、信息处理和资源配置，分述如下。 首先是在支付方式方面，以移动支付为基础。个人和机构都可在中央银行的支付中心（超级网银）开账户（存款和证券登记），即不再完全是二级商业银行账户体系；证券、现金等金融资产的支付和转移通过移动互联网络进行；支付清算电子化，替代现钞流通。
关于成立重庆市XX金融类投资公司（拟筹备）的可行性研 究报告 【导语】写这篇研究报告，来自与一家融资担保公司的交流，怀着学习的态度，通过前期将近一个月时间内走访两家担保公司、两家小贷公司，咨询银行机构、重庆金融办、人行重庆营管部，结合公司实际发展需要与相关行业人员交流。 截止2012财年，XXXXX集团已经实现营收XXXXX亿元，各项融资规模近1亿元，受到国家政策及银行信贷规模影响，以XXXXX实体经济进行融资的难度和规模必然会受到较大限制。 深感投资类融资平台在企业长期发展中有着举足轻重的作用。深知自身能力有限，许多观点未能清晰阐述，全凭对工作的热情，追求做的更好。 一、宏观环境 1、全国中小企业融资现状 根据北京大学国家发展研究院与阿里巴巴(中国)有限公司2012年发表的《小企业经营与融资困境调研报告》显示，目前中国小企业生存环境并不乐观：调研发现，63%的小企业有现实的融资需求，且其中76%的小企业融资需求在100万元以下。半数的小企业是通过民间借贷完成融资，能
从银行贷到款的企业不足15%，而金额在100万元以下的贷款基本是盲区，不受到商业银行的重视。 事实上，小微企业及个体生意者融资难的问题一直都存在，这根相关金融制度和金融企业对小企业的相关政策长期缺位相关。温州2011年开始的企业倒闭潮就与此相关，并不是企业自身经营存在致命性问题，而是在无监管的民间借贷市场出现次序混乱现象导致，自2012年开始温州作为发展民间融资试点区域开始进行了试水，未来的趋势应该是向全国范围内推广。 2、中西部及重庆中小企业融资现状 （1）中西部中小企业现状 根据北京大学国家发展研究院与阿里巴巴(中国)有限公司2012年发表的《中西部小微企业经营与融资现状调研报告》显示，2011 年以来，中西部超过半数的小微企业负债经营，主要的融资渠道是亲戚朋友借款，小微企业可实现的融资极为狭窄。72.92%的小微企业当前有融资需求，而其中 46%的小微企业融资需求金额在 50 万元以内。但却有62.30%的企业认为未来的融资会更趋困难，其实现融资可能并不乐观。 当前小微企业的担保方式主要以朋友担保的借款为主，占当前有贷款企业的 42.02%。观察不同年销售规模的企业看规模越小的企业采用朋友担保方式做担保的企业越
2012届金融专业毕业论文题目 1 现金流量与公司价值关系的实证研究 2 资本结构与企业财务安全的理论与实证分析 3 ××上市公司股票定价实证分析 4 钢铁类上市公司财务杠杆的特征与投资建议 5 中小企业融资环境的内生优化研究 6 ST类上市公司财务特征与壳资源价值分析 7 金融危机与大学生择业观念的优化 8 关于利用资本市场优化河北产业结构的理论思考 9 高储蓄率对中国经常账户影响的实证研究 10 人民币升值对中国资源优化配置的影响分析 11 影响中国未来物价走势的因素分析与对策研究 12 人民币升值对我国出口商投资决策的影响分析 13 我国农村合作金融的发展之路 14 农村信用社发展方向与模式探讨 15重庆市农村信用社改革效果评价 16 新农村建设的金融制约与出路 17 重庆市农村小额信贷保险供求分析 18 论我省（农村）经济发展的金融支持 19 国际货币体系改革之我见 20 人民币汇率波动的价格传导效应研究 21 人民币汇率-利率联动协调机制研究 22 我国国际收支持续双顺差的原因分析 23 我国外汇储备风险管理研究 24 人民币升值的经济影响 25 金融风暴对中国经济的影响分析 26 中国应对金融风暴的对策分析 27 金融风暴的成因分析 28 金融风暴对世界经济的影响分析 29 当前经济形势下如何实现外汇储备的保值增值 30 当前经济形势下如何加强对外汇储备的结构管理 31 近几年来人民币升值对中国经济的影响分析 32 中国外汇储备的质量分析 33 人民币升值对河北进出口的影响探究 34 论国际保理业务的完善与发展 35 对当前创业板上市条件的反思 36 提高货币政策效果的国际环境探析 37 人民币汇率波动对中国进出口影响的实证分析 38 重庆市涉外企业短期融资方式的现状与创新 39 后危机时期我国货币政策的取向探究
典型案例之阿里金融 国内互联网金融发展最为典型的案例即为阿里巴巴的小额信贷业务，即阿里金融。 和传统的信贷模式不同，阿里金融通过互联网数据化运营模式，为阿里巴巴、淘宝网、天猫网等电子商务平台上的小微企业、个人创业者提供可持续性的、普惠制的电子商务金融服务。其所开发的新型微贷技术的核心是数据和互联网。[5] 阿里金融利用阿里巴巴B2B、淘宝、支付宝等电子商务平台上客户积累的信用数据及行为数据，引入网络数据模型和在线视频资信调查模式，通过交叉检验技术辅以第三方验证确认客户信息的真实性，将客户在电子商务网络平台上的行为数据映射为企业和个人的信用评价，向这些通常无法在传统金融渠道获得贷款的弱势群体批量发放“金额小、期限短、随借随还”的小额贷款。 同时，阿里金融微贷技术也极为重视网络.其中，小微企业大量数据的运算即依赖互联网的云计算技术，不仅保证其安全、效率，也降低阿里金融的运营成本；另外，对于网络的利用，也简化了小微企业融资的环节，更能向小微企业提供365*24的全天候金融服务，并使得同时向大批量的小微企业提供金融服务成为现实。这也符合国内小微企业数量庞大，且融资需求旺盛的特点。 阿里金融已经开发出订单贷款、信用贷款等微贷产品。从其微贷产品的运作方式看，带有强烈的互联网特征。类似淘宝信用贷款，客户从申请贷款到贷款审批、获贷、支用以及还贷，整个环节完全在线上完成，零人工参与。[6] 随着电子商务市场发展迅速，2011年中国电子商务交易总额高达5.88万亿元人民币，同比增长29.2%，电子商务已经广泛渗透进入金融产品消费等领域。比如，2010年平安、安邦等多家保险公司集体入驻淘宝网开展保险产品销售业务。基金管理公司等基金销售机构自有网络平台受制于多种因素，业务发展缓慢，希望可以利用第三方电子商务平台的用户群和用户体验优势，提升自身的网上基金销售业务能力。[7] 风险控制体系 阿里金融微贷技术中有完整的风险控制体系。在信贷风险防范上，阿里金融立了多层次的微贷风险预警和管理体系，具体来看，贷前、贷中以及贷后三个环节节节相扣，利用数据采集和模型分析等手段，根据小微企业在阿里巴巴平台上积累的信用及行为数据，对企业的还款能力及还款意愿进行较准确的评估。同时结合贷后监控和网络店铺/帐号关停机制，
金融产业发展调研分析 金融产业进展调研分析 当前，我市正处于建设强市名城，实现经济社会又好又快进展的关键阶段，金融作为现代经济的核心，其作用和妨碍力日益凸现。怎么推进我市金融产业进展，是各级党委、政府面临的重大课题之一。最近，针对我市金融业进展这一课题，我们到有关单位、部门进行了调研分析，在此基础上形成了本篇调研报告。一、我市金融产业进展的现状与咨询题金融，是货币流通和信用活动以及与之相联系的经济活动的总称，金融业是指经营金融商品的特殊企业，它包括银行、保险、证券、担保、典当、信托和租赁业，在我市要紧表现为前五种。近几年来，全市仔细贯彻降实中央、省对于金融工作的政策部署，积极推动金融业改革、进展和创新，金融业整体实力进一步增强，在经济社会进展中发挥了重要的支撑和促进作用。（一）金融业规模进展壮大。在市委、市政府的领导下，我市银行、保险、证券等金融机构体系别断完善，自身实力大为增强。20xx年，金融业实现增加值13.4亿元、市级金融机构总资产达到702.7亿元、各项存款余额586亿元、贷款余额483亿元，分别比20xx年增长141%、56％、104%和111%。保险业20xx年实现保费收入11.58亿元，较20xx年增长57%。证券营业机构20xx年股票、基金及权证交易量实现87.3亿元，比上一年增长199%，今年1-5月份实现交易量204亿元，比去年全年增长133%。担保业和典当业有了初步进展。到20xx年底，全市各类信用担保机构达11家，总注册资本金1.1亿元，累计担保金额3.2亿元。典当行达三家，业务开展良好。（二）金融运行质量和效益提高。国有商业银行以资本充脚率和风险治理为核心，积极进行股份制改造和商业化改革，20xx年银行业实现利润7.5亿元，而20xx年亏损4.4亿元，别良贷款率比20xx年下落了19.2个百分点。省银监局评选的良好银行中我市有3家入围。昌润典当公司自成立至今，没发生过一笔呆坏帐，20xx 年昌润典当公司在全省96家典当行年审汇总中，排名第6位。（三）金融改革和创新步伐加快。20xx年11月，都市信用社成功并入华夏银行。农村信用社改革取得明显发展，8家农联社获准发行了3.2亿元的央行专项票据。目前，农村信用社法人管理结构日益完善，资本充脚率逐步提高，盈利能力和风险操纵能力明显增强。保险企业推行的契约式联防保险，得到了保监会的充分确信。中间业务进展迅速，到20xx年底，全市银行机构保函余额2.28亿元、保理余额5.35亿元、国内信用证余额1340万元、国外信用证余额9084.5万美元，同比分别增加0.23亿元、1.69亿元、1240万元和4224.5万美元。（四）支持地点经济进展作用增强。各金融机构充分发挥引导资源配置、调节经济运行的重要作用，20xx、20xx 和20xx年积极牵线搭桥，召开了三次大型银企合作洽谈会，共签约资金320.97亿元，涉及74个项目和138家企业，实现了银企双赢。20xx年到20xx年，年均贷款增加51亿元，今年上半年全市新增加贷款52.5亿元。特别是工商银行**分行延续三年进入全国工商银行二级分行经营30强，20xx年名列第16位，今年上半年新增贷款22.5亿元，占全市所有贷款新增额的42.9%，有力地支持了地点经济进展。20xx年以来，各保险公司为社会承担各类风险责任金共计2726.6亿元，支付各项赔款和给付保险金12.3亿元，较好地发挥了经济补偿、稳定社会的作用。（五）金融生态环境建设成效显著。先后组织开展了净化信用环境系统工程、诚信金融创建、金融安全区建设、信用**建设等活动，有效改善了全市信用环境。20xx 年，市委、市政府下发了《对于优化金融生态环境促进经济金融健康进展的意见》，把金融生态建设工作纳入了对各部门和县级政府的目标考核范围。20xx年下发了《**市金融生态环境建设考核评价实施细则》，开展了金融生态环境建设示范县评选活动，进一步优化了金融运行的外部环境。20xx年，高唐县被评为省级金融生态环境建设示范县。在看到成绩的并且，也必须看到我市金融业进展中还存在一些别容忽视的咨询题，用一句话概括算是“金融的现代核心作用发挥别够”，具体表现为：一是金融实力差，资源相对别脚。金融业增加
生产率及信贷约束对企业出口行为影响的差异 摘要： 在对企业出口的研究中，生产率和信贷约束是最为广泛研究的两大因素。然而在文献中，二者对企业出口的影响具有很大程度上的相似性：企业生产率的提高和信贷约束的降低均在各方面有利于企业的出口，如企业总出口额、出口产品数、出口国家数、出口可能性等。本文根据这两种因素影响企业出口的渠道，提出生产率相对于对深度边际的影响，更加影响企业出口的广度边际——即出口国家数和产品数，而信贷约束相对于对广度边际的影响，更加影响企业出口的深度边际——即每个国家、每种产品的平均出口额。通过对2000-2007年间出口企业的出口行为与生产率及信贷约束的研究，本文证实了以上假设。 一、引言 国际贸易一直是广受关注的研究问题，早期的对国际贸易的起源和意义可以追溯到Ricardo (1817)的比较优势理论，在这两百年内，对国际贸易的研究越发深入和细致。不同于传统的贸易理论（Ricardo (1817)，Heckscher (1919)，Ohlin (1933)等）和新贸易理论（Krugman (1980)等），十多年前的新新贸易理论（Melitz (2003)，Bernard et al. (2003)等）标志着对国际贸易的研究深入到了企业层面。事实上，推动国际贸易发展的根源正是企业层面的进口及出口。 然而，并不是所有的企业都能够出口产品1，这是因为企业在出口产品之前需要支付大量的固定成本来打开一个新市场。如果企业的生产率较低，这意味着企业出口产品获得的利润可能不足以支付开拓一个新的出口市场的固定成本（该部分成本在企业进入出口市场之后即为沉没成本，为出口沉没成本），这就导致只有生产率高的企业才能进入出口市场获取利润，而低生产率的企业只能在国内市场生产、销售。当然，企业也可以从市场上借贷一部分资金来支付新进入出口市场的固定成本，但企业同时也面临则融资约束，不是所有企业都能融到足够的资金，只有融资约束较低的企业才能借到足够资金，支付出口沉没成本，进而出口其产品。 事实上，在研究企业出口的影响因素时，企业的生产率和融资约束状况是最受关注的两大因素。生产率和融资约束除了通过影响新进入出口市场的固定成本的支付影响了企业能否出口之外，还通过可变的生产和销售成本影响了企业能够出口的产品量。生产率更高的企业，由于其生产单位产品的成本更低，它们能生产出更多的产品以出口；信贷约束更低的企业能够通过市场上融资来覆盖生产成本，从而也能生产更多的产品来出口。 目前，已经有大量文献从各个角度证实了生产率和融资约束对企业出口的影响，结论基本一致：生产率高的企业和融资约束条件更宽松的企业一则更能够进入出口市场，也反映为 1Bernard et al. (2007)发现美国2000年550多万家企业中，出口企业只占4%
金融发展研究 2011年第3期目录 ?(3)股指期货对资产管理行业的影响——基于新兴古典经济学视角巴曙松谭迎庆 ?(8)美国信用评级机构行为的福利分析——基于投资者剩余的视角刘照龙王学武 ?(12)《巴塞尔协议Ⅲ》：开启银行业监管的新纪元？游春邱元 ?(16)从信息不对称理论看我国的金融信息服务吴晓光李明凯 ?(19)货币供应量与通货膨胀关系的实证分析李培培 ?(23)信息披露制度的市场效应分析——来自中国证券市场的经验证据甄红线赵永刚 ?(29)沪深300指数期货价格发现功能研究蔡向辉 ?(35)论融资融券交易对中国证券市场的影响明晓磊 ?(39)关于人民银行再贴现业务的思考——基于会计管理的视角卜又春 ?(42)浅议日元国际化及对人民币国际化的启示朱林 ?(46)第三方物流企业物流金融信用评价研究潘圣辉 ?(49)境外房地产信托投资基金管理框架及其借鉴陈俊利亚涛 ?(53)信贷政策产品化的创新路径：山东案例张善杰吴静李志全 ?(58)政府主导型风险救助机制与区域金融稳定：陵县案例刘双喜 ?(62)中小企业内生性互助联保融资模式的实践：巨野案例边磊 ?(65)农村信用社贷款利率定价研究——以山东省为例无 ?(69)新型农村社会养老保险试点推行状况调查研究——基于辽宁义县新农保试点的实证考察张庆君陈娜娜 ?(74)论商业银行操作风险体系的构建张晓玲 ?(78)关于重建我国大额可转让定期存单市场的思考苏昌蕾 ?(82)基层人民银行内部风险的识别、评估和应对孙伟 ?(84)新医改背景下健康保险的发展前景王宝春 ?(86)浅谈农村信用社中小企业评级授信工作李滨 ?(87)二线城市房地产发展状况探析路廷忠 ?(F0003)关于征集优秀金融案例研究文章的启事无 ?(F0004)苏黎世湖光山色无 2011年第02期目录 ?(3)二元结构下的农村信用体系建设模式研究无 ?(8)货币政策传导的成本渠道：基于新凯恩斯主义的模型分析宋琴胡凯 ?(12)对我国商业银行功能演进的考察张鹏李克川 ?(17)基于报童模型的供应链企业内外部融资研究程辰子 ?(23)国外风险管理理论研究综述王东 ?(28)东亚区域货币合作：理论基础与演变发展胡芳刘兴华 ?(32)人民银行县支行有组织的“小而有为”：枣庄案例陈宜民 ?(36)应收账款融资中的逆向选择：威海个案计岱琳 ?(41)政府主导区域金融产业化的基本路径：青州案例赵卫东刘序刚张国胜 ?(45)向上生长：2010年中国金融七大新生态张锐 ?(48)论我国自然人破产制度的构建张羽晓 ?(53)山东省第三产业发展及其就业带动效应分析孙玉奎 ?(58)对孟加拉“格莱珉小额信贷模式”和我国海南“琼中小额贷款模式”的比较研究钟红涛
开题报告 论文题目： 浅析中国互联网金融的现状及发展 研究背景： 近年来，随着互联网技术和电子商务的快速发展，互联网技术全面渗透到了金融业，极大地降低了金融交易的时间和成本，扩大了服务的边界和市场。互联网金融的优点备受青睐，成为人们不可或缺的工具与支付方法。互联网将促使金融业迈向一个全新的时代。对中国互联网金融的现状及发展进行研究有利于针对现状提出有针对性的改革措施。 研究内容： 本文首先将介绍互联网金融的概念、特点及发展意义，然后在分析我国目前互联网金融发展现状的基础上，提出推动我国互联网金融发展的对策建议。 研究意义： 通过分析国内互联网金融的发展现状，能更好的有针对性的提出我国互联网金融发展的措施。以期推动我国互联网金融高效、有序发展。国内外研究现状： 由于互联网金融的概念几乎完全山商业实践得来，目前研究多集中在对于丑联网金融的具体模式上，较少对该课题的系统研究。 互联网金融这一概念首先由谢平（2012)提出，他在《互联网金
融模式研究》中率先提出了互联网金融的概念，并对其内涵和外延进行了阐述，指出互联网金融是不同于商业银行和资本市场的“第三种”融资模式。对于互联网金融的儿种模式，电子支付方面，李尤（2006)系统分析了电子商务中的几种支付方式及其发展前景。王利锋（2010)着重研究了第三方支付的发展，实证分析了第三方支付对于宏观经济的影响。杨彪、李冀申（2012)针对第三方支付独特的风险机理，探讨将其纳入宏观审慎监管框架的理论依据，并借鉴欧美经验提出监管对策。杨旻菲（2012)对阿里信贷业务进行了SWOT分析，指出阿里金融信贷业务的优势在于其在贷款形式的创新，并依托电子风控体系与电商平台、支付平台有机结合。孙之涵（2010)对国内外七家P2P 小额信贷网站做了描述、分析，针对网站运营及发展的机遇和风险提出合理化对策建议。 本文的创新之处： （1）研究对象新。互联网金融作为最新发展的商业模式，现有的研究多为对其各种零散模式进行分析，而缺乏对互联网金融这一业态整体的分析。 （2）归纳方法新。本文讲结合现有的资料，运用理论联系实际的方法对互联网金融业的发展现状进行分析总结。避免了研究中过于理论、缺乏实际。 参考文献： [1] 谢平互联网金融模式研究[D].中国金融四十人论坛课题，2012. [2] 李尤我国电子商务环境中的电子支付方式比较分析[J].企业技术