个人意外伤害保险的核保要素分析
意外伤害保险简称意外险，是人身保险中的一种，指在保险合同有效期内，被保险人由于外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件（即意外事故）造成身体的伤害，并依此为直接原因致使被保险人死亡或残疾时，由保险人按合同规定向被保险人或受益人给付死亡保险金、残疾保险金或医疗保险金的一种保险。
意外伤害保险按照投保方式的不同可划分为个人意外伤害保险和团体意外伤害保险两类。其中个人意外伤害保险是以个人作为保险对象的各种人身意外保险。
对于个人意外伤害保险而言，核保要素主要有：
1、年龄，年龄不同可能遭遇的意外伤害频率也不同
2、性别，性别不同可能遭遇的意外伤害频率也不同
3、健康状况，考虑被保险人个人健康状况，嗜好，环境，信誉以及驾驶记录等
相关因素
4、职业，，考察是否会由于特定职业而引发意外事故的发生，从而决定风险等级。
疾病、意外伤害和丧失工作能力的概率在很大程度上受所从事的职业的影响。
一些职业具有特殊风险，虽不会影响被保险人死亡概率的变化，但却会严重损害被保险人的健康而导致大量医疗费用的支出，如某些职业病。另外，有些职业会增加死亡概率或意外伤害概率，如高空作业工人、井下作业的矿工及接触有毒物质的工作人员等。其次，如果被保险人有吸烟、酗酒等不良嗜好或从事赛车、跳伞、登山、冲浪等业余爱好，核保人可以提高费率承保或列为除外责任，甚至拒绝承保。最后，被保险人的生活环境和工作环境的好坏对其身体健康和寿命长短也有重要影响。如果被保险人居住在某种传染性疾病高发的地区，那么他感染这种传染病的可能性就比其他人大得多；如果被保险人的工作地点与居住地点距离很远，那么他遭受交通事故伤害的可能性也就大许多。
5、经济状况，受益人是否存在特殊经济需要，是否存在道德风险
6、可保利益，投保人以第三人身体作为保险标的要求具备投保利益，这是保险
契约生效的前提
对于个人意外伤害保险而言，承保风险主要有：
一、一般承保风险
一般承保的意外伤害主要包括以下几点内容：1、必须是被保险人身体上的伤害2、必须是由外界原因、意外事故所致的伤害3、非故意诱发的伤害
二、特约承保风险
特约承保风险是指那些保险人考虑到保险责任不易区分或限于承保能力，一般不予承保，只有经过投保人与保险人特别约定，有时还要加收保险费后才能承保的意外伤害。特约保意外伤害一般包括以下四种情况：
1、战争使被保险人遭受的意外伤害。由于战争使被保险人遭受意外伤害的风险过大，保险公司一般无力承保。战争是否爆发、何时爆发、会造成多大范围
的人身伤害，往往难以预计，保险公司一般难以厘定保险费率。因此战争使被保险人遭受的意外伤害一般不予承保，只有经过特别约定并加收保险费后方能承保。
2、被保险人在从事登山、跳伞、滑雪、江河漂流、赛车、拳击、摔跤等剧烈的体育活动或比赛中遭受的意外伤害。
当参加上述高危险性的活动或比赛时，被保险人遭受意外伤害的概率大大增加，所以保险公司一般不予承保，只有经过特别约定并加收保险费后方能承保。
3、核辐射造成的意外伤害。核辐射造成人身意外伤害的后果，往往在短期内无法确定，而且若当发生大的核爆炸时，通常造成较大范围内的人身伤害。从技术及承保能力上考虑，保险公司一般不承保核辐射造成的意外伤害。
4、医疗事故造成的意外伤害（如医生误诊、药剂师发错药品、检查时造成的损伤、手术切错部位等）。
意外伤害保险的保险费率是根据大多数被保险人的情况厘定的，而大多数被保险人身体是健康的，只有少数患病的被保险人才存在因医疗事故遭受意外伤害的危险。为使保险费的负担公平合理，保险公司一般不承保医疗事故造成的意外伤害。来源于考试大
对于上述特约保意外伤害，在保险条款中一般列为除外责任，经投保人与保险人特别约定承保后，由保险人在保险单上签注特别约定或出具批单，对该项除外责任予以删除。
三、不予承保的风险
不可保意外伤害即意外伤害保险的除外责任。基于法律的规定或社会公共利益的要求，保险人不应该承保此类意外伤害。不可保意外伤害一般包括以下四种情况：
1、被保险人在犯罪活动中所受的意外伤害。
意外伤害保险不承保被保险人在犯罪活动中所受的意外伤害，是因为：首先，保险只能为合法的行为提供经济保障，只有这样，保险合同才是合法的，才具有法律效力，因此被保险人在犯罪活动中所受的意外伤害不予承保；其次，犯罪活动具有社会危害性，如果承保被保险人在犯罪活动中所受意外伤害，即使该意外伤害非由犯罪行为直接造成，也违反社会公共利益。
2、被保险人在寻衅斗殴中所受的意外伤害。
寻衅斗殴指被保险人故意制造事端挑起的斗殴。寻衅斗殴不一定构成犯罪，但具有社会危害性，属于违法行为，因此保险人不能承保。
3、被保险人在酒醉、吸食（或注射）毒品（如海洛因、鸦片、大麻、吗啡等麻醉剂、兴奋剂、致幻剂）后发生的意外伤害。
酒醉或吸食毒品对被保险人身体的损害，是被保险人的故意行为所致，当然不属于意外伤害。
4、由于被保险人的自杀行为造成的伤害。
对于不可保意外伤害的，在意外伤害保险条款中应明确列为除外责任。
2014年非车险核保人资格考试考试题库 一、单选题 1、根据保险法，对责任保险承保人来说，确定责任保险的（A）是至关重要的。 A.有效期间 B.中止时间 C.起始时间 D.终止时间 2、2013某厂为其生产的高压锅投保了产品责任保险，下列各项中，（B）属于不能获得保险人赔偿的情况。 A.因高压锅爆炸，使用户面部烧伤，支付医疗费用2万元 B.高压锅因爆炸而报废的损失500元 C.因高压锅爆炸致使厨具损失2000元 D.厂家在这场高压锅事故诉讼中支付诉讼费500元 3、责任保险的承保标的是（B）。 A.造成损害应负的一切责任 B.造成损害应负的民事赔偿责任或特别约定的合同责任 C.造成损害应负的刑事责任 D.造成损害应负的合同责任 4、责任保险承保的损害赔偿不包括（B）造成的损害赔偿。 A.侵犯债权 B.故意行为 C.某些合同责任 D.侵权行为 5、关于责任保险的赔偿，下列说法正确的是（D） A.责任保险的直接赔偿对象是受害人 B.保险事故发生后，必须先由保险人向受害人支付赔款 C.保险事故发生后，必须先由被保险人向受害人支付赔款 D.保险事故发生后，受害人有权向被保险人索赔，被保险人有权向保险人索赔 6、产品责任保险和产品质量保证保险的保险标的分别为（C） A. 产品导致用户的人身伤害和产品质量违约责任 B. 产品导致第三者的民事赔偿责任和产品担保责任 C. 产品导致第三者的民事损害赔偿责任和产品质量违约责任 D. 产品导致用户的人身伤害和产品担保责任 7、责任保险的基础是（B） A.自然灾害的客观存在 B.法律制度的完备 C.侵权行为的发生 D.意外事故的客观存在 8、关于产品责任保险，下例说法不正确的是（B） A.产品责任保险是指以产品生产者或销售者等的产品责任为承保风险的责任保险 B.只有生产商和销售商可以投保产品责任保险 C.一切可能对产品责任事故造成的损害依法负有赔偿责任的人都可以投保 D.产品责任保险可以有一个或多个被保险人 9、一个人无论是否有过失或疏忽，只要致使他人人身伤害、财产损失就要承担赔偿责任的侵权是(C )。 A.故意侵权 B.过失侵权 C.无过失侵权 D.违约侵权 10、责任保险承保的法律责任主要是(B)。 A.刑事责任 B.民事责任 C.行政责任 D.合同责任 11、责任保险的法律原则中对消费者最有利的是(B)。 A.合同关系原则 B.严格责任原则 C.疏忽原则 D.保证原则 12、忠诚保证保险的发现期从（B）开始。 A.损失开始时 B.保证合同终止时 C.保证合同开始生效时 D.损失被发现时 13、产品责任保险中，有些保险事故发生后不能立即得知或发现，例如药品，其承保基础宜采用（C）
紫金保险车险核保人资格考试试卷 所在机构/岗位___________ 姓名___________ 成绩____________ 一、单项选择题（每题1分，共20题，20分） 1、奥迪A6L 2.0T,其中T的含义是指（） A、排量 B、吨位 C、主参数代号 D、以上均不正确 2、按照反洗钱的规定，金融机构对客户的交易记录，自交易记账之日起至少保存（）年。 A、3年 B、5年 C、10年 D、15年 3、第三者责任事故赔偿达到赔偿限额时，保险合同应( ) A、失效 B、继续有效 C、增收保费后有效 D、部分有效 4、根据《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存经管办法》，保险费金额人民币（）万元以上且以现金缴纳的财产保险合同，保险费金额人民币（）万元以上且以转账缴纳的保险合同。保险公司在订立保险合同时，应确认投保人与被保险人的关系，核对投保人有效身份证件，登记投保人、指定受益人的身份基本信息，并留存有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件。（） A、2万、10万 B、2万、20万 C、1万、20万 D、1万、10万 5、商业第三者条款当中，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险公司对于(),按照本保险合同的规定负责赔偿。 A、超过其他保险赔偿限额以上的部分 B、超过机动车交通事故责任强制保险总限额以上的部分 C、未得到交强险保障的部分 D、超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分 6、承保能力具有多重含义，不是其意义的是（） A、承保能力是能够承保的总保险金额 B、承保能力指的是能够承保的某些特定险种的保险金额 C、承保能力指的是可保风险的可保总金额 D、承保能力指的是某种保险品种所提供的保险金额 7、根据我国有关法律、法规和司法解释，如果签订保险合同的当事人意思表示不真实，将导致的结果是（） A、保险合同被变更 B、保险合同无效 C、保险合同被解除 D、保险合同终止 8、费率调整系数表适用于（）。 A、摩托车 B、机动车单程提车保险 C、拖拉机 D、以上均不适用 9、警车、普通囚车适用（）费率、搬家公司货车商业险应按（）性质承保。（） A、党政机关事业单位客车、营业货车 B、企业非营业客车、营业货车
核保部部门职责 1、贯彻执行国家及保险监管部门的各项法律法规、规章制度，落实公司的核保政策和管理规定； 2、落实总分公司业务核保政策； 3、落实总公司核保的管理制度、工作流程； 4、负责确定市场策略，辅助市场营销部制定销售策略； 5、负责审批三级机构的核保管理制度细则，指导并监控其实施； 6、负责对部门员工的考评、管理，参与对三级机构核保部门的考核； 7、负责定期编制分公司企险业务承保情况分析报告，提供建议。 核保部岗位设置及职责 1、核保部经理 （1）制度建设 组织核保制度的宣导、监督制度的执行，并在此基础上拟
定符合本机构实际的各项管理细则及服务创新方案。 （2）机构核保经营指标管理 监督、管理、控制机构各项承保经营指标，负责机构称承保数据的统计、分析、上报，并在此基础上调整和完善本机构核保政策。 （3）承保队伍建设与管理 建设、管理本机构承保队伍，贯彻落实总公司保系列各项考核管理规定，组织、实施承保人员的考核及培训工作。（4）信息反馈 收集、整理、反馈当地市场信息及同业服务动态。（5）销售支持 及时向销售部门宣导核保政策及服务举措，提供各项核保数据和核保过程中取得的第一手资料。 2、车险/非车险核保岗 (1)政策制订 认真执行总、分公司关于业务的核保政策，并负责核保政策的解释、指导、督促工作。 (2)日常核保 负责分公司业务的核保管理工作，对客户业务核保质量负责；负责超权限业务的初审及上报；及时反馈核保政策实施的效果和修改建议；进行个人客户业务经营分析及各项数据统计工作，针对异常情况采取相应措施。
(3)市场调研 积极做好核保过程中的市场调研，整理分析反映出当地的市场情况，提出拟订费率等价格指导意见，为上级核保人决策提供参考。 (4)产品开发需求 研究市场及客户，向总公司产品开发部提出产品开发需求。 (5)培训工作 做好所辖险种核保管理的各方面的培训工作，不断提高所辖录单员、核保人业务技能。 3、出单内勤岗 (1)日常工作 负责接收投保单、批改申请书、保险投标书、询价单等，并办理登记，同时负责单证管理台帐的登记、保管。 (2)保批单初核 根据业务档案管理和核保要求，对投保单要素进行初步单证复核。 (3)保批单信息录入 负责承保信息的系统录入，并及时对手工出单或代理点出具的保单进行系统补录，打印等工作。 (4)协调沟通 负责分公司核保岗和财务部门之间的协调、联络工作。(5)单证管理
健康险核保与理赔 保险费率确定的方法科学的计算方法（费率和免赔额的厘定要与保险标的的风险状况相对应。保险标的的风险状况评级为优、良的，费率可在市场平均年水平上适度下调；风险状况评级为一般的，费率可适用市场平均费率；风险状况较差或差的，费率应在市场平均费率基础上适度上调。免赔额的设置考虑3个因素：必然发生的损失金额；被保险人风险管理意识和水平；被保险人选择自担的风险。免赔的变动应与费率的变动相联系。免赔额提高，费率降低；免赔额减少，费率提高。两者互相变动的幅度取决于标的损失在金额上的分布概率。 1.健康保险核保的特点 1）风险选择不同-----残疾率或患病率2）保险利益不同3）期限选择不同4）年龄段不同后果处理健康保险经风险选择后，同样将投保体分为标准体、次标准体和拒保体三类。标准体与拒保体的处理方法与寿险基本相同。对于次标准体，承保方式如下：缩短给付期限、消减给付保险金、延长免责期、加收保费。 保险核保概念 可保风险进行评判与分类，进而决定是否承保，以什么条件承保的分析那过程。 保险核保原则保证经营安全； 实现长期利润； 促进业务发展 核保内容投保人资格审查 保险费审核 标的审核（以个人寿险业务为例） 年龄 体格（身高、体型、体重分布） 既往症 家庭病史 职业 习惯嗜好 道德风险因素 财务状态 保险事故发生后，被保险人（或投保人、受益人）向保险人提出索赔，保险人进行调查、审核、确定保险责任和损失金额，并根据保险合同的规定，履行经济赔偿或保险金给付义务的行为。保险理赔原则重合同、守信用的原则：既不能任意扩大保险责任范围，也不能惜赔。 实事求是的原则：通融赔付 主动、迅速、准确、合理的原则（衡量和检查保险理赔工作质量的标准，是保险企业信誉的集中表现）保险理赔程序立案 检验 责任审核 赔付计算 付款 处理损余物资、代位追偿 立案时,应将被保险人名称、保单号码、出险日期、出险原因、出险地点、损失约数等详细记录下来,并请被保险人填报出险通知书(一式二份)。根据被保险人报送的出险通知书,抄录有关保险单副本和批单一份,以便查勘前能先了解承保财产情况,做到心中有数。
车险核保考试题库 多项选择题 1.新一代车险承保系统易车通系统是否上报电子联系单勾选后的作 用（BCD） A．无作用 B.重新连平台获取平台最新数据 C.实现与电子联系单系统的对接 D.记录是否有上报过电子联系单 2.《车险信息分类管理办法》中所指的车队信息是指车队业务管理 所需的信息，具体包括以下哪几项（BCD） A．批发申请 B. 投保单 C.批单信息 D.保单 3.以下关于交通事故法律责任，错误的是：AB A．公路客运车辆载客超过额定乘员的，处二百元以上五百元以下罚款 B. 行人、乘车人、非机动车架驯化违反道路交通安全法律、法规关于道路通行规定的，处警告或者五元以上五十元以下罚款 C.机动车驾驶人违反道路交通安全法律、法规关于道路通行规定的，处警告或者二百元以上二千元以下罚款 4.D.饮酒后驾驶机动车的，处暂扣一个月以上三个月以下机动车驾 驶证，并处二千元以上五千元以下罚款争议解决方式有（AC）A．仲裁 B. 调解 C.诉讼 D.和解
5.新一代车险承保系统易车通系统商业险险别列表固定显示的险别 有（ABCD） A．车上人员责任险 B. 商业第三者责任险 C.全车盗抢险 D.车辆损失险 6.新一代车险承保系统易车通系统脱离平台报价时，下列哪些需手 工选择（BCD） A．有责事故记录 B. 交通违法行为 C.投保年度 D.以往投保商业险出险记录 7.以下关于行人和乘车人通行规定正确的是：ABCD A．行人通过铁路道口时，应当按照交通信号或者管理人员的指挥通行； B. 行人应当在人行道内行走，没有人行道的靠路边行走 C. 行人不得跨越、倚坐道路隔离设施，不得扒车、强行拦车或者实施妨碍道路交通安全的其他行为 D. 乘车人不得携带易燃易爆等危险物品，不得向车外抛洒物品，不得有影响驾驶人安全驾驶的行为 8.行驶系统主要由下列（ABCD）几部分组成。 A．悬架 B. 车架 C.车轮 D.车桥
一般规则 (一)异地投保(非当地人员投保)规则 1.投保书上投保人、被保险人的工作单位、通讯地址及保 险合同送达地址不强制要求必须填写为投保当地的单位或地址，但为必填项； 2.投保人电话号码必须填写为其本人电话，以便公司进行 回访； 3.保费缴纳必须采用银行转账方式，投保书上转账银行须 填写为投保当地银行，且须留存存折或者银行卡复印件作为客户在当地投保的证据； 4.投保人须在投保书最后投保人签名栏上方标注“保险合 同签署地为XX当地”并在该标注旁亲笔签名； 5.理财顾问须在投保书理财顾问签名栏上方标注“投保人 投保地点为XX当地”并在该标注旁亲笔签名； (二)销售部门应当配合对于非当地人员投保的反洗钱的调 查和上报等相关工作。 特殊人群投保规则 1.0-18周岁的未成年人： (1)自2011年4月1日开始，对于父母为其未成年子女投 保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约 定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死 亡时各保险公司实际给付的保险金总和均不得超过人 民币10万元。以下两项可以不计算在上述限额之中： ?投保人已交保险费或被保险人死亡时合同的现金价值；对于投资连结保险合同、万能保险合同，该项 为投保人已交保险费或被保险人死亡时合同的账户 价值。 ?合同约定的航空意外死亡保险金额。此处航空意外死亡保险金额是指航空意外伤害保险合同约定的死 亡保险金额，或其他人身保险合同约定的航空意外 身故责任对应的死亡保险金额。 在保险合同中明确约定因未成年人死亡给付的保险金 额，不得以批单、批注（包括特别约定）等方式改变
保险责任或超过限额进行承保。 (2) 16周岁以上不满18周岁的公民，以自己的劳动收 入为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人； （3）不满十周岁的未成年人作为被保险人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险时，投保人必须为其父 母。 2.怀孕妇女： (1) 怀孕28周内的被保险人需提供孕期产前检查证明， 核保人视其具体情况决定是否需要体检。 (2) 怀孕满28周以上的被保险人，需延期至产后一个月 且健康状况良好方可申请。 (3) 怀孕妇女建议投保最高人身险保额为20万元人民 币。 3.家庭主妇：累计人身险保额不超过20万元人民币，但 可视其配偶保额放宽，不能超过其配偶保额。 4.离、退休人员：累计人身险保额不超过20万元人民币。 5.待业人员：累计寿险风险保额和累计意外险风险保额 之和不超过20万，累计重大疾病风险保额不超过50 万。 6.身体残障者：均需进行体检，视体检结果决定是否承 保及承保限额。智能障碍者拒保。 高职业风险者：若被保险人职业风险等级为4类，其累计人身险风险保额最高为200万。 瑞泰稳康宝保险计划 1.本保险计划的构成： 本计划由“瑞泰稳康宝两全保险”和“瑞泰附加稳康 宝癌症疾病保险”构成。 2.投保范围： 投保人：大于等于18周岁 被保险人：出生满30天，且小于等于60周岁
核保理赔案例分析
案例分析 案例1 8月7日，杨先生驾驶自家派力奥轿车时发生追尾。经认定，杨先生负全责。由于仅派力奥车轻微受损，杨小姐立即通知了当初投保的平安保险。保险公司接线员指示杨小姐将车开到金海4S店修理。随后，定损员赶来拍照取证，保险公司和4S店开出了机动车辆保险损失确认书，但未让杨先生签字。 4天后，杨先生收到金海4S店电话，称须支付修理费5300元才能取车。杨先生立即致电保险公司。保险公司称杨未购买车损险，故拒赔。 请问此案中保险公司的做法是否合理？应如何处理？ 承认失误保险公司允诺赔偿 昨日下午，平安保险四川分公司负责处理此事的工作人员唐先生承认，公司确有失误。“公司接线员是个新手，她在没有确认车主是否购买车损险的情况下便通知了定损员。而定损员到现场后也疏于确认车损险。” 唐先生认为，在此事件中，4s店也有过错，“修复和换零件都必须得到客户认可，事实上4s店并未做到这点。”唐先生表示，目前公司已就此事和4s店进行协商，初步决定共同补偿杨先生3000元。杨先生表示，他暂时还没有接到保险公司的最后处理决定。 案例2 张某于2007年9月10日向T保险公司投保《综合个人意外伤害险》。保险合同约定，张某为被保险人，保险合同期限为1年，自生效日的二十四时起至期满日的二十四时至，基本保险额为200，000元，身故受益人为张某的妻子陈女士。保险合同的生效日为2007年9月19日。2008年3月22日，张某因触电身亡。2008年4月6日，张某触电身亡被公安部门认定。张某的妻子陈女士遂向保险公司提出给付保险金的申请。保险公司于2008年5月15日向陈某发出《不予赔偿告知书》，以张某未告知曾患有动脉硬化为由拒绝理赔，并称解除保险合同，退还张某所缴纳的保险费。《不予赔偿告知书》未对张某死亡原因提出异议。 请问保险公司拒赔决定是否合理？为什么？ 法院判决:法院经审理认为，张某与保险公司签署的保险合同不违反法律的强制性规定，是双方的真实意思表示，合法有效。张某在保险期内因触电身亡，受益人陈某依照保险合同要求支付保险金符合法律规定，应予以支持。保险公司以张某投保时未如实告知为由拒绝支付保险金，但是保险公司提供的材料未能证明张某患有动脉硬化与张某死亡之间有因果关系，也非被保险人死亡的直接原因。所以，保险公司抗辩不足，本院不予采纳，保险公司应支付保险费及承担本案的诉讼费。 第17条规定，投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。根据该条规定，保险人得以解除合同、不承担支付保险金的前提有两个：一是投保人有故意不履行如实告知事实的行为发生;二是该行为足以导致保险公司提高保费或者是否承保。本案确立的一个原则是：不是投保人所有的未如实告知都能成为保险公司拒赔的理由，如果未告知事项未导致承保风险增加的则不能拒赔。 案例3 2004年4月，陈某与某保险公司签订了一份人身意外伤害保险合同。2005年和2006年，他又先后两次与该公司续保，并按合同交付了保险费，其中最后一份合同约定的保险期限是到2007年4月17日为止。2006年7、8月份，陈某出现精神病症状，并先后有过要去触电、跳河自杀的行为。2007年1月初，陈某因患精神分裂症到医院住院治疗。到次月初出院时，病情虽有缓解，但未痊愈。2007年2月16日，家人发现陈某失踪，随即四处寻找。约一个小时后，家人在自家一口水井中发现陈某溺水，立即将其救起并送医院抢救，但最终因抢救无效死亡。事后，家人向保险公司要求理赔遭拒，遂向当地法院提起诉讼。 请问此案该如何处理？ 近因原则 人身保险危险增加义务 法理分析 综观此案，本案的焦点在于认定陈某死亡的近因为何，以及其是否在保险责任范围之内。被告方认为，陈
财产险核保考试大纲（初级）【2018版】 说明：本次考试时间总时长为150分钟，满分为200分，其中基础知识占100分、专业技能占100分，考试形式为机考闭卷。题型和题量分布如下： 第一部分 基础知识 一、保险基础知识 【考试目的】 通过考核，检验考生对风险、风险管理和保险的基础知识、基本理论的了解和认识，测试其熟悉或掌握风险的含义、分类和构成因素、风险管理的概念、程序和方法、保险的概念、风险管理与保险关系等内容的程度，测试其对风险识别和保险认知的能力，提升其保险基础理论水平。 【考试内容】 掌握：1．风险的概念与种类 2．风险的构成要素 3．风险管理的概念 4．保险的概念和特征 5．风险管理与保险的关系 熟悉：1．可保风险的构成要件 2．风险管理的程序 3．风险管理的主要方法 了解：1．各种风险的内涵 2．保险的分类 3．保险的功能 【参考书籍及资料】 《保险原理》魏华林、陶存文主编，中国金融出版社，2016.5，ISBN9787504984593
二、保险合同 【考试目的】 通过考核，检验考生对保险合同的含义、构成要素等基本理论的了解和认识，测试其熟悉或掌握保险合同的特征，保险合同的订立、成立与生效、以及保险合同的变更、履行和终止的程度，以提高其运用保险合同基础知识处理承保工作实际问题的能力。 【考试内容】 掌握：1．保险合同的概念 2．保险合同的订立 3．保险合同成立、生效与无效 4．保险合同的变更和终止 熟悉：1．保险合同的特征和种类 2．保险合同的形式及主要内容 3．保险合同的构成要素 4．保险合同的履行 了解：1．保险合同的解释原则 2．保险合同纠纷的处理 【参考书籍及资料】 《保险原理》魏华林、陶存文主编，中国金融出版社，2016.5，ISBN9787504984593 三、保险的基本原则 【考试目的】 通过考核，检验考生对保险的基本原则的了解和认识，测试其熟悉或掌握保险利益原则、最大诚信原则的程度，以提高其运用保险基本原则处理承保工作实际问题的能力。 【考试内容】 掌握：1．保险利益、保险利益原则的含义 2．保险利益的构成条件 3．保险利益原则的时效 4．最大诚信原则含义及主要内容 熟悉：1．保险利益转移和消灭的具体形式 2．财产保险合同保险利益的种类及具体认定 3．违反最大诚信原则的法律后果 了解：1．坚持保险利益原则的意义 2．坚持最大诚信原则的原因 【参考书籍及资料】
意外险常见问题
? Q:为孩子投保要注意哪些问题？ A:家长多担心孩子出意外，而意外险则能提供相应保障。家长可以选择针对性强的意外险，最好 将烫伤、烧伤、跌落、气管异物等儿童常见意外的保险责任涵盖在内。 ? Q:成年人投保要注意哪些问题？ A:对于成年人而言，往往日常工作较为繁忙，工作压力、频繁出差等原因，面临的意外风险相对 较高，意外险保障显得尤为必要。同时，由于在家庭中的经济地位更重要，因此此类人群意外险 的保障额度可以更大一些，一般要保证一旦丧失收入能力后，仍能在未来 5 到 7 年维持 80%的 收入水平为宜。 ? Q:老年人投保要注意哪些问题？ A:老年人是意外风险高发的群体， 但多数意外险产品考虑到风险成本问题， 会把投保年龄控制在 60 周岁以下甚至更低。因此，老年人要重视未来意外风险的规避，变通的办法是在未到投保年 龄限制以前购买意外险，以续保的方式可以突破投保年龄限制。 ? Q:怎么投保？ A:消费者可到专业保险公司销售柜面购买。填写投保单，保险公司收具保险费后出具保险凭证， 保险生效。消费者还可以在线投保。在网上完成填写投保信息和付费，保险公司出具电子保险凭 证通过电子邮箱或短信发送给客户，保险生效。消费者也可以联系有资质的个人代理人购买。还 可以通过有资质的代理机构购买。 客户提供投保信息并向代理机构交付保险费后， 代理机构通过 保险公司系统打印保险凭证给消费者，保险生效。 ? Q:出险怎么理赔？ A:发生意外伤害或住院后应及时拨打保险公司的客户服务电话， 了解需要准备的单证， 以便保险 公司快速理赔，需在 3 日内向保险公司报案。保险公司在所有单证齐全的情况下，在 7 日内会作 出结案通知，被保险人或受益人接到通知后，可凭本人身份证和户籍证明到保险公司领取赔款。
多项选择题 1. 争议解决方式有（AC） A．仲裁 B. 调解 C.诉讼 D. 和解 2. 新一代车险承保系统易车通系统商业险险别列表固定显示的险别有（ABCD ） A．车上人员责任险 B. 商业第三者责任险 C.全车盗抢险 D.车辆损失险 3. 新一代车险承保系统易车通系统脱离平台报价时，下列哪些需手工选择（BCD ）A．有责事故记录 B. 交通违法行为 C.投保年度 D. 以往投保商业险出险记录 4. 新一代车险承保系统易车通系统是否上报电子联系单勾选后的作用（BCD ） A．无作用 B.重新连平台获取平台最新数据 C.实现与电子联系单系统的对接 D. 记录是否有上报过电子联系单 5. 《车险信息分类管理办法》中所指的车队信息是指车队业务管理所需的信息，具体包括 以下哪几项（BCD ） A. 批发申请 B. 投保单 C.批单信息 D.保单 6. 以下关于交通事故法律责任，错误的是：AB A．公路客运车辆载客超过额定乘员的，处二百元以上五百元以下罚款 B. 行人、乘车人、非机动车架驯化违反道路交通安全法律、法规关于道路通行规定的，处 警告或者五元以上五十元以下罚款 C. 机动车驾驶人违反道路交通安全法律、法规关于道路通行规定的，处警告或者二百元以上二千元以下罚款 D. 饮酒后驾驶机动车的，处暂扣一个月以上三个月以下机动车驾驶证，并处二千元以上五千元以下罚款 7. 以下关于行人和乘车人通行规定正确的是：ABCD A．行人通过铁路道口时，应当按照交通信号或者管理人员的指挥通行； B. 行人应当在人行道内行走，没有人行道的靠路边行走 C. 行人不得跨越、倚坐道路隔离设施，不得扒车、强行拦车或者实施妨碍道路交通安全的 其他行为 D. 乘车人不得携带易燃易爆等危险物品，不得向车外抛洒物品，不得有影响驾驶人安全驾 驶的行为 8. 行驶系统主要由下列（ABCD ）几部分组成。 A．悬架 B. 车架 C.车轮 D. 车桥 9. 离合器的功用（ABCD ） A．减速增扭 B. 使汽车平稳起步 C.防止传动系过载 D. 便于变速器换挡 10. 2012 年出台的车险行业示范条款，全车盗抢险的保险责任包括（ABC） A．被保险机动车在被抢劫、抢夺过程中，受到损坏需要修复的合理费用；
多选题（共1题） 1. 公众责任险承保被保险人在经营活动过程中，在承保场所围，因其疏忽或过失，导致（）依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。 第三者人身伤害 第三者人身伤害或财产损失 投保人人身伤害或财产损失 第三者精神损失 2. 化工类生产企业的主要风险有（）。 火灾爆炸风险 最终产品或中间原料会包括有毒物质 大型化工企业拥有铁路专用线和专用化工物品运输槽车 有毒有害气体泄漏造成对大气、土地、水体或周边他人财产的污染 3. 购物服务场所查勘要点为（）。 设计规划是否适合营业高峰期客流的分流 是否提供购物班车，班车管理情况 食物储存是否按照规定的方式及期限 所有玻璃设施是否装有安全警示装置 4. 保险费率的厘定需要考虑的因素有（）。 被保险人的所属行业和风险特点 被保险人的损失记录 被保险人的管理水平及规化程度 被保险人的财务状况 判断题（共2题） 1. 大型主题公园、游乐园、户外探险活动高风险提示：公众参与度高，风险程度除与运营者管理水平和设施完善度有关，也与公众个体风险意识和自我保护能力有关。（） 正确 错误 2. 免赔额通常体现为每次事故绝对免赔额或免赔率，若两者皆有，则须明确以低者为准。（） 正确 错误 3. 损失分类定价法中要求：将历史损失记录分类为常规损失和偶发损失。（） 正确 错误 4. 钢铁及其他金属冶炼企业查勘要点，安全措施：运行设备是否用防护罩隔离开来，是否标有“危险”标记，参观者进入门口时是否经过检查，执勤巡逻是否规则，无人操作区是否巡逻更频繁。（） 正确 错误 5. 以最常见的提高免赔为例，可将拟调整后的免赔额或免赔率用到历史损失数据上，倒推出适用该免赔后的赔付成本。注意：免赔率和免赔额的拟合方法有所不同。这种方法采用了风险暴露数定价法。（）
个人意外伤害保险的核保要素分析 意外伤害保险简称意外险，是人身保险中的一种，指在保险合同有效期内，被保险人由于外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件（即意外事故）造成身体的伤害，并依此为直接原因致使被保险人死亡或残疾时，由保险人按合同规定向被保险人或受益人给付死亡保险金、残疾保险金或医疗保险金的一种保险。 意外伤害保险按照投保方式的不同可划分为个人意外伤害保险和团体意外伤害保险两类。其中个人意外伤害保险是以个人作为保险对象的各种人身意外保险。 对于个人意外伤害保险而言，核保要素主要有： 1、年龄，年龄不同可能遭遇的意外伤害频率也不同 2、性别，性别不同可能遭遇的意外伤害频率也不同 3、健康状况，考虑被保险人个人健康状况，嗜好，环境，信誉以及驾驶记录等 相关因素 4、职业，，考察是否会由于特定职业而引发意外事故的发生，从而决定风险等级。 疾病、意外伤害和丧失工作能力的概率在很大程度上受所从事的职业的影响。 一些职业具有特殊风险，虽不会影响被保险人死亡概率的变化，但却会严重损害被保险人的健康而导致大量医疗费用的支出，如某些职业病。另外，有些职业会增加死亡概率或意外伤害概率，如高空作业工人、井下作业的矿工及接触有毒物质的工作人员等。其次，如果被保险人有吸烟、酗酒等不良嗜好或从事赛车、跳伞、登山、冲浪等业余爱好，核保人可以提高费率承保或列为除外责任，甚至拒绝承保。最后，被保险人的生活环境和工作环境的好坏对其身体健康和寿命长短也有重要影响。如果被保险人居住在某种传染性疾病高发的地区，那么他感染这种传染病的可能性就比其他人大得多；如果被保险人的工作地点与居住地点距离很远，那么他遭受交通事故伤害的可能性也就大许多。 5、经济状况，受益人是否存在特殊经济需要，是否存在道德风险 6、可保利益，投保人以第三人身体作为保险标的要求具备投保利益，这是保险 契约生效的前提 对于个人意外伤害保险而言，承保风险主要有： 一、一般承保风险 一般承保的意外伤害主要包括以下几点内容：1、必须是被保险人身体上的伤害2、必须是由外界原因、意外事故所致的伤害3、非故意诱发的伤害 二、特约承保风险 特约承保风险是指那些保险人考虑到保险责任不易区分或限于承保能力，一般不予承保，只有经过投保人与保险人特别约定，有时还要加收保险费后才能承保的意外伤害。特约保意外伤害一般包括以下四种情况： 1、战争使被保险人遭受的意外伤害。由于战争使被保险人遭受意外伤害的风险过大，保险公司一般无力承保。战争是否爆发、何时爆发、会造成多大范围
<<<<<<精品资料》》》》》 团险核保的审核要点 团险核保要重点关注七个主要风险： 1.行业风险相比普通行业，在团险业务中的确存在着个别行业具有普遍性的纯粹风险，例如：煤炭行业、化工行业、建筑行业、远洋运输等行业。因此，根据这一类行业的风险特性分析风险事件发生的概率是十分有必要的，在保险公司的职业分类表中，这一类职业往往被划定为“拒保人群范围”，但是作为一家商业性的保险公司，只要掌握了一般性的风险概率数据，也是能够测算出相应的保费水平，再制定一些核保限制条件，也是完全可以进行创新尝试的。对于这类企业的核保关键是：防止小范围人群高保额的保险方案，特别是要防止赌博心理。 2.员工工作环境风险有些企业虽然不属于高风险行业，但是其中仍有一部分职工的工作环境属于高风险范围。而恶劣的工作环境下发生意外事故和诱发身体疾病的可能性明显偏高，从而导致员工出现高于平均水平的损失率。 这种工作环境风险一方面由所属行业决定，比如野外作业人员、高温高电压工作人员、安全保卫人员等，虽然企业整体行业是属于普通风险水平的企业，但是不排除其中部分员工的工作环境较为恶劣；另一方面由企业经营管理方式和水平所决定，比如某些企业长期强迫员工加班、超负荷工作，或缺乏劳动保护教育、劳保措施缺失等，都会使相对安全的工作环境变得险象环生，大大增加了风险发生的可能性。 对于这类风险核保人应对投保企业做认真观察，内容涉及企业如何选择员工，是否对新员工进行入职体检，员工的离职（其中的原因），员工的股权激励与盈利分红计划等等。 3.员工结构风险员工结构主要指员工人数，参保员工占比，男女比例，女性婚否比例，女性生育年龄段比例，连带被保险人人数及占比，平均年龄等。通过分析这些数据，保险人能够对投保团体可能遇到的风险做出预估，也就是对投保团体做到心中有数。比如在团体补充医疗计划当中，如果企业不仅员工人数较多，而且年龄结构较轻，女性生育年龄段比例偏低，那么保险人有理由相信即使在费率上给予企业优惠，该企业也是一个优质的业务平台。争取该业务，就可能成为保险人的明智之举。 4.社会劳动保障水平风险企业的生产经营离不开周边的社会大环境，所以在团险核保时，保险人同样要重视企业所处的社会环境。其中非常重要的一个方面就是社会平均劳动保障水平。如果某一地区对劳动保障水平要求较高，政府的劳动保障监管严格，相关法律法规能充分落实到位。那么被保险人的劳动环境将更加安全，风险必将大大降低。 5.产品组合风险实务中企业的保险保障需求是多方面和多层次的，为此保险人必须将多款产品打包为一个组合来满足客户需求。这个组合中的产品如果搭配不合理，将同样存在巨大风险。 一方面如果产品组合的结果使得保障范围过宽，比如将医疗险免赔额设置得过低，而赔付限额又偏高，那么必将导致赔付率大幅上升。但是另一种情况下，如果为赔付率偏高的医 <<<<<<精品资料》》》》》
2010年意健险核保指引30 2010年意健险经营销售手册；一、意健险发展策略；第一节产品销售策略；建工险产品销售策略；借款人产品销售策略；极短险产品销售策略；车驾意产品销售策略；境外产品销售策略；新动力产品销售策略；卡式产品销售策略；第二节机构销售策略；第三节渠道销售策略；车行销售策略；综合开拓销售策略；直销/县域销售策略；意健险发展策略：；2010年沧州意健险经营目标481万，综合成 2010年意健险经营销售手册 一、意健险发展策略 第一节产品销售策略 建工险产品销售策略 借款人产品销售策略 极短险产品销售策略 车驾意产品销售策略 境外产品销售策略 新动力产品销售策略 卡式产品销售策略 第二节机构销售策略 第三节渠道销售策略 车行销售策略
综合开拓销售策略 直销/县域销售策略 意健险发展策略： 2010年沧州意健险经营目标481万，综合成本率91%；。2010年意健险发展四大策略：渠道、产品、机构、业管销售策略。 1.2010年意健险产品机构（六大核心产品、团单） 六大核心产品：建工、小额信贷、极短、境外、车驾意、新动力； 团单 2.培育各地市场基础，巩固发展平台； 意健险占比机构总保费4%以上； 分类支持机构发展优质业务，80%以上机构完成目标； 每个机构意健险经营均盈利； 第一节产品销售策略： 秉承优化产品结构策略，提升盈利能力；大力推广“六大核心产品”发展； 贯穿全年推广“成长新动力”，使之成为基础平台，提升商业客户积累数量；把“成长新动力”作为全面发动传统渠道的利器； 适度发展自助卡业务，改善经营品质； 一、建工险产品核保规则： 1、适用条款名称：《平安建筑工程团体意外伤害保险条款》（Y506） 2、投保对象
四川分公司 2011年车险业务核保细则 第一部分行业监管规定和我司现行特殊核保政策 一、交强险 1、由于摩托车和拖拉机存在出险后责任划分和认定困难，故此类业务为严格控制业务。严禁承保异地拖拉机和摩托车业务。 2、低速载货汽车按照货车类费率予以承保，属于限制业务。 3、交强险业务不得擅意退保。 4、交强险的费率浮动必须严格按照四川省交强险查询平台的查询结果以及保监局下发的交强险费率浮动暂行办法及补充规定执行。 二、商业险 1、限制承保以下业务： 摩托车和拖拉机、低速载货汽车及变型拖拉机业务；严禁承保异地拖拉机和摩托车业务。 老旧车辆、稀有进口车型业务；矿山、采石场等自卸、重载车辆业务； 改装车和无牌照车辆业务。 水泥搅拌车业务。 2、新车购置价不得向下浮动。 如果承保时客户提供的新车购置价发票和查询平台提供的购置价相差超过10%，则需与精友的相关人员对此新车购置价进行确认，得到精友的认可后，方可使用发票价格。 3、不得单独承保车辆损失险、驾驶员责任险和盗抢险。其三险的组合承保，视同单独承保。 4、严格规范使用承保系数。 “无赔款优待及上年赔款记录系数”。必须根据出险次数据实使用，脱保的车辆不得使用无赔款优待系数。上年出险次数达到5次及5次以上车辆不 予续保。 “安全驾驶系数”。我司续保上年出险次数达到3次及以上或单车赔付超过58%（单车赔款总额/单车保费）的，不得使用“安全驾驶系数”。 “客户忠诚度”系数。其中的“首年投保”是指上一年度未在本公司投保、本年度在本公司投保的情形；“续保”是指上一年度在本公司投保、本年度
继续在本公司投保的情形。过户的车辆不得使用续保系数。 行驶里程系数。在当地协会没有监管规定的情况下，家用新车可允许使用行驶里程系数。营业货车一律不得使用此系数。 5、随车起重车（非汽车起重机）均按照货车费率承保。 第二部分车险核保细则 家庭自用汽车 一、家庭自用车 总要求：禁止单独投保车损险及其附加险。禁止家用车套用非营业客车费率；禁止13座及以上客车按家用车费率承保。各险别具体要求如下： （一）、车辆损失险 （1）车龄＜7年的车辆：可足额承保车损险，及不计免赔率险。 （2）7≤车龄＜10年的车辆：按实际价值承保车损险和不计免赔率险；但车价5万以下的微型车辆不得保车损。 （3）10≤车龄的车辆，不承保车损险。但续保客户可根据赔付率情况来确定，上年赔付率低于50%的续保客户可以参照上年承保条件进行正常续保，但车龄达10年及以上的不予承保车损险。 （4）对于新车购置价在80万以上的高档车按总公司高端车管理办法条件执行，团单另议。（金牛营销服务部保时捷品牌按照2010年4月批复的oa签报执行。如有新的则以最新为准） （5）行驶证上注明为“营转非”的车辆，视为8年以上车辆，不予承保车损险。 （二）、第三者责任险 （1）6座以下 车龄≤10年的车辆可以承保第三者责任险及其不计免赔率险，车龄＞10年的车辆只能承保第三者责任险，且不保不计免赔率险。 其中，车龄≤8年的车辆三者险保额≤100万，8年＜车龄≤10年的车辆三者险保额≤20万，10年以上车辆三者险保额≤10万。车龄大于13年的车辆不保。 （2）微型面包车----6座以上的且车辆购置价≤5万 车龄≤6年的车辆可保第三者责任险及其不计免赔率险种，车龄＞6年的车辆只能承保第三者责任险，不保不计免赔率险，保额不得高于20万。8年以上车辆不保。 3、车上人员责任险和驾驶员责任险 总要求：最高保额限定在20万元/座，全车座位保额总和不得高于100万/车。
《新人培训手册》第三章：寿险核保核赔基础知识 第一节寿险核保知识 一、寿险核保的定义 寿险核保是指保险人对投保人和被保险人的身体状况、职业、经济能力、投保动机等因素做危险程度的评估，决定是否承保及确定适当承保条件的过程和方法，又称“危险选择”，俗称“核保”。 二、寿险核保的目的 1、有利于商业寿险公司避免市场风险 每一名客户投保时，都会做出不利于保险公司的选择，这种选择称为逆选择。比如年青人选择投保生存保险，老年人选择投保死亡保险。 此外，有一些人在投保过程中企图利用寿险得到不法的利益，这种不纯的投保动机，称为道德风险。比如，投保人在投保时，故意隐瞒病情，或虚报年龄等。 2、有利于商业寿险公司永续经营 保险公司经营的目的是为了盈利，保险公司的主要利润来源于“三差”，即“死差益”、“利差益”、“费差益”。如果让那些有逆选择或道德风险的人获得保险，公司的盈利就得不到保障。 核保人员的职责就是使保险公司承保的被保险人的实际死亡率低于精算部门测定的费率时依据的预定死亡率，良好的危险选择可使公司产生死差益，带来良好的经济效益，提高市场竞争力。 3、有利于客户获得真正公平的待遇 通过核保，可以维护客户之间的公平。相同的保费，要得到相同的保障才合理；而身体不健康，甚至已经患了重大疾病的人，交同样的保费，获得保险赔付的机会高，甚至达到100%，对于身体健康者，这是不公平的。 三、寿险投保规则 以中国平安保险公司个人寿险投保规则为例。 1、一般投保规则 一般投保规则是投保个人寿险业务的一般性要求和规则，对于每一被保险人，无论投保何种险别，或投保几种险别，均应符合该规则。
例如，投保年龄的确定：无论投保何种险别，或投保年龄按实足周岁年龄确定。 2、特殊投保规则 特殊投保规则是投保个人寿险业务的特别规定和准则，被保险人在投保个人寿险时，应在符合一般投保规则的条件下符合特殊投保规则，并且对特殊投保规则中各项要求和规定应同时满足、符合。 例如，重大疾病保险的投保规则要求，凡患有任何一种或几种重大疾病的被保险人，一律拒保重大疾病保险。 该投保规则是投保人或被保险人应遵循的一些规则，对于保险人则为核保规则，是决定是否承保的根据和确定承保条件的标准。 四、核保工作流程 1、第一线的核保 业务员的选择在整个危险选择中，占最重要的地位，因为在业务拓展过程中，直接与投保人和被保险人接触，对其情况最了解，尤其是免体验，业务员扮演尤为重要的角色。 稳定经营：通过良好的一线核保，保险公司可获得大量良质契约，达到稳健经营的目的。 提高效率：遇到劣质客户，可在一线时就拒之门外，避免二、三、四次选择浪费时间和人力。 拓展市场：可以规范经营，减少合同纠纷，提高公司的声誉，创立品牌。 我国的《保险法》第16条规定： “……投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同……” 从《保险法》的规定可以看出，业务员在与客户接触时，肩负着重要使命。 第一次核保有以下四个步骤： 面晤→观察→询问→报告 在进行第一次核保时，业务员要特别注意以下几个方面： （1）要亲自见被保人，了解投保动机及被投保人的职业与经济能力、生活习惯与环境因素等，以排除道德风险。
车险核保基本原则与管控技术 Hdyak002黄定勇 一、车险核保基本原则 1.保证长期承保利润。 全面、细致、谨慎的进行核保，争取最好的承保条件，保证公司具有长期的承保利润。避免片面追求保费规模的短期行为，避免破坏市场和客户的关系，这样不利于公司的长远发展。 2.谨慎运用承保能力，保证经营安全。 按照新保险法的规定，承保业务应遵守以下条例： 第一百零二条经营财产保险业务的保险公司当年自留保险费，不得超过其实有资本金加公积金总和的四倍。 第一百零三条保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的百分之十；超过的部分应当办理再保险。 因此，在任何条件下，都不要在条件不成熟的时候盲目承保高风险项目，总保险责任（保额）不能超过公司的承保能力。同时要研究巨灾风险，积累风险数据和经验。当然一般车险业务中，很少出现巨灾风险。但近年来当出现飓风、台风、暴雨等严重情况时，会对气象灾害发生地的所有投保车辆造成大面积的、系统性的损失，这也是车险业务中的巨灾风险。核保人需要预防此类风险的发生。 3.以风险控制为基础，实施科学的核保决策。 积极主动开展承保标的的风险评估工作，为核保提供依据； 收集整理分析与研究历史数据，细化业务政策，促进业务发展。 核保要控制风险，也要以风险为经营标的，只有存在可控的风险，才有合理的利润。核保人在核保时，需要依靠充分的数据分析。核或者不核，要以风险是否可控为判断标准。 4.遵守监管，规范管理。 遵守国家、地方的法规和公司的规章制度，遵守行业协会规定和市场准则。
关于承保业务的管理，各个省保监局和行业协会都要各自的要求。在核保中应注意的本地化的管理问题。核保过程中，一定要注意投保单优惠系数和投保险种符合、遵守各地行业监管要求和自律规定。 二、核保管控主要技术 基于保险业的大数法则原则，以及本人多年的核保工作经验的总结，在日常车险核保工作中，常用以下主要的核保管控技术。 1.保额和责任限额管控。 对高风险业务，采取限制保额或者保险责任的方式。运用比例投保或者比例赔付的方式进行管控。而对低风险的、赔付率低的优质业务，鼓励提高保额和保险责任。 2.险别组合策略 对某一类高风险业务，通过对其历史数据的分析，找出高赔付率的险种和险别，通过限制高赔付率险别而鼓励低赔付率险别的组合，降低整个类业务的风险。 3.免赔额管控 对出险频率高的高风险业务，为了减少出险次数，需要投保人或被保险人自己主动做好风险预防工作，但这从保险公司的角度来督促他进行主动防范，最好采用增加每次事故免赔额的管控方式。 比如，对家用车的划痕险和玻璃单独破碎险，由于出险率高，就可以设臵每次事故绝对免赔额的方式来要求投保人提高风险防范意识，同时防止投保人道德风险。 4.承保系数管控 对某一类高风险高赔付率的业务，通过对其历史数据的分析，观察其整单承保系数和满期赔付率之间的关系，为了降低这类业务的赔付率，就有必要提高其承保的整单系数，以提高保费充足性，从整体上使保费与风险基本匹配。 理论推导：设定目标满期赔付率，如何利用现有净费系数来导推新的净费系数？