不良资产责任认定及追究操作指引
第一章总则
第一条为进一步完善农村信用社（以下简称“农信社”）信贷约束机制，维护农信社信贷资产安全，有效防范和化解不良资产风险，根据中国银监会《商业银行授信工作尽职指引》、《不良金融资产处置尽职指引》和国家有关法律法规及省联社的相关制度，结合广东省农信社的实际，制定本指引。
第二条本指引适用于广东省农信社所有不良贷款及其表内外应收未收利息和抵债资产的管理和处置等。
第三条不良资产责任认定及追究须坚持以下原则：
（一）实事求是的原则。尊重历史，尊重事实，从不良资产发生时的内外环境和主客观因素进行分析和评价，以事实为依据，准确认定有关责任；
（二）区别对待的原则。新账不良与老账不良要区别对待，主观故意与过失要区别对待，直接责任和间接责任要区别对待，损失程度大与小要区别对待；
（三）客观公正原则。不偏不倚，公正严明，力求做到“事前防范为主，事后惩戒为辅”，既要打击违规违纪行为，又要保护和调动有关人员的积极性；
（四）回避原则。对不良资产责任认定及追究与本人或近亲属有利害关系的，应主动申请回避。
第二章责任认定及追究的范围、对象及方式第四条不良资产责任认定及追究的范围
责任认定范围原则上为以五级分类口径认定的后三类不良贷款，因违规或失职行为给农信社造成损失的不良资产管理项目。
对新账不良与老账不良应实行“新老划断”，对“行社脱钩”前发放的贷款，农信社主要负贷款管理、清收责任，除涉及违法、违纪、违规等行为外，原则上不追究贷款发放责任；对1997-2002年期间发放的贷款，应分清不良贷款产生的原因，对其中确系主观原因形成的予以追究责任；对新账不良贷款，应严格问责，加大处罚力度。
第五条不良资产责任认定及追究的对象
信贷业务流程中调查评估、审查核准、审批决策、贷后管理、不良资产管理、会计结算等各环节、各岗位的相关人员，信用社、联社负责信贷、资产管理责任的主任或副主任。
第六条不良资产责任追究方式
（一）经济处罚：包括扣发绩效工资、奖金，责令按不低于单笔不良资产损失额（含利息损失，下同）的2‰的幅度赔偿经济损失，没收非法所得；
（二）批评教育：包括责令限期改正、责令书面检查、诫勉谈话、通报批评；
（三）纪律处分：包括警告、记过、记大过、降级（职）、撤职、留用察看、开除；
（四）其他处理：包括停止责任人的贷款权或授信权、下调信贷员或经理等级、免职、解聘职务、责令引咎辞职、解聘专业技术职务、调离原岗位、离岗清收、解除劳动合同，违规情节严重构成犯罪的移送司法机关处理。
以上追究方式可以独立适用，也可合并适用。
第三章责任认定及追究的程序
第七条当出现下列情形之一时，须启动不良资产责任认定及追究程序，认定及追究有关责任人的责任：
（一）正常贷款向不良贷款迁徙；
（二）对呆账核销、抵债资产接收或处置、不良贷款利息减免等原未进行责任认定及追究的资产处置项目；
（三）人行、银监、审计等部门检查发现存在有关不良资产责任问题的；
（四）稽核监督部门、合规部门、信贷管理与资产保全部门和其他职能部门在实施业务监督、管理过程中发现有违规线索的；
（五）有关人员举报揭发确实存在有不良资产的责任问题。
第八条不良资产责任认定由县（市）联社负责，各联社须成立不良资产责任认定小组，责任认定小组成员由联社的监事会、信贷、资产保全、稽核、合规、人力资源及监察等人员组成，小组成员在开展认定工作时应当遵循回避原则。
第九条不良资产责任认定小组由联社监事长或联社主管稽核的副主任直接领导，由联社稽核部门作为牵头部门，具体负责对辖内不良资产责任认定及追究的日常工作。
第十条凡需要进行责任认定的，由联社资产保全人员根据实际情况组织基础材料，对贷款（或抵债资产）的风险情况作出基本判断，分析不良贷款形成或损失产生的主要原因，形成基本情况报告并填制基本情况表；联社稽核人员组织有关违规违纪事实材料，作出初步责任认定，并撰写《不良资产责任认定报告》，连同认定材料提交县（市）联社不良资产责任认定小组作最终认定和追究决定。
第十一条联社不良资产责任认定小组收到上报的有关材料后，应于10个工作日内召开会议进行集体讨论，并作出书面的责任认定和追究意见。对事实不清或证据不充分的，责成有关单位对上报材料进行复查或补齐后再重新进行讨论认定。
第十二条不良资产责任认定小组以会议表决的形式形成责任认定及追究意见，会议需超过小组成员三分之二以上人员参加方为有效，表决意见须经参加会议人数的二分之一以上同意方可通过。
第十三条对有关当事人作出责任认定及追究时，须填写《不良资产责任认定书》，及时送达当事人。各当事人收到该通知的10日内，有权对通知书的内容申请复议并进行申辩，附上相关证据材料。逾期不作书面申请复议的，视同承认责任认定及追究结果。
第十四条不良资产责任认定小组收到复议申请15日内进行复核、审议，并提出维持、变更、撤销原责任认定及追究决定的书面复核意见报联社领导同意后，以联社名义作出复审决定。被追究人员对处理意见不服的，可按照《广东省农村信用社员工违规违纪行为处理暂行办法》相关规定向上级部门提出复议。
第十五条联社人力资源部门、监察部门应积极配合联社稽核部门执行已生效的《不良资产责任认定书》。
第四章违规责任划分
第十六条对未按规定建立信贷业务审批委员会（小组）的，未按规定建立信贷业务责任人制度的，未按规定执行信贷业务审批制度的，给予有关责任人警告至撤职处分。
第十七条在贷前调查过程中，有下列行为之一的，对责任人批评教育或经济处罚；造成不良后果的，给予警告至记大过处分；造成
严重后果的，给予降级至开除处分：
（一）未按规定对信贷业务的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查或调查失实的；
（二）未按规定审核申请人、担保人等主体资格、资信和所提供材料的，或未按规定核实抵（质）押物、质押权利的；
（三）不具备主调查人资格而进行贷前调查的；
（四）妨碍或干扰贷前调查的；
（五）帮助客户编造虚假材料套取信用，或故意隐瞒事实误导贷款审查的。
第十八条在贷款审查过程中，有下列行为之一的，给予有关责任人警告至记大过处分；造成严重后果的，给予降级至撤职处分：（一）未按审查程序进行审查并提交正式审查报告的；
（二）知悉信贷调查中存在的问题，没有提出解决的方案，在仍有明显信贷风险情况下，签署同意贷款意见的；
（三）审查通过不符合国家产业政策、信贷政策、信贷投向的信贷调查报告和评估报告的；
（四）审查通过违反资产负债比例管理有关规定的信贷、拆借等业务的。
第十九条在贷款审批过程中，有下列行为之一的，对责任人通报批评或经济处罚；造成不良后果的，给予警告至记大过处分；造成严重后果的，给予降级至开除处分：
（一）超越权限或变相超越权限审批贷款的；
（二）向禁止支持类企业发放贷款并造成资产风险的；
（三）未按规定程序审批贷款的；
（四）对单位或个人强令审批贷款的；
（五）未按规定操作，审批发放假名、冒名贷款的；
（六）对坚持原则否决有关问题贷款项目的审贷人员打击报复的；
（七）违规审批未落实保证金的票据承兑业务的；
（八）未经特别授权，审批发放超过核定的客户最高授信额度的贷款的；
（九）审批发放明显不符合信贷政策和贷款条件的信贷业务的，审批不符合资产负债比例管理规定的信贷业务的。
第二十条在贷款操作办理过程中，有下列行为之一的，对责任人批评教育或经济处罚；造成不良后果的，给予警告至记大过处分；造成严重后果的，给予降级至开除处分：
（一）违反信贷操作程序发放贷款，或未经信贷审批委员会（小组）审批而擅自发放贷款的；
（二）不按规定审核、签订授信协议、借款合同、展期合同、担保合同、借款借据等法律文件，致使法律文件无效、不真实或不完整的；
（三）不按审批意见收取、锁定、冻结保证金和落实其他有效保证措施的；
（四）在签订贷款担保合同后，未按规定办理登记等相关手续，或擅自变更合同的；
（五）未按规定核实抵押物、质押物的真实性和有效性，及抵押物、质物的价值和变现能力的；
（六）接受抵押、质押担保，抵押率、质押率未达到规定要求的；
（七）抵押、质押贷款收回前，提前解除抵押、质押手续或提前返还抵押物权证、质押物的；
（八）未按审批内容办理信贷业务，对审批时所附的相关限制性条件不落实即发放贷款，或贷款相关法律文件未生效即发放贷款的；
（九）除按揭贷款外，以贷款购置财产作为本笔贷款的抵押物、质物的；
（十）违反规定接受一般保证责任保证或共同保证中的按份保证方式的；
（十一）违反利率政策或因人情给予利率优惠的；
（十二）向关系人发放信用贷款或以优于其他借款人同类贷款的条件向关系人发放担保贷款的；
该款所称关系人包括农信社的理事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属，由上述人员投资或担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。
（十三）其他不执行审批意见的行为。
第二十一条在贷后管理过程中有下列行为之一的，给予有关责任人经济处罚；造成不良后果的，给予警告至记大过处分：（一）对信贷指标弄虚作假，支农措施不落实，造成恶劣影响的；
（二）未按规定对贷款形态及时进行认定、调整、反映的；
（三）在贷款发放后未按规定进行信贷跟踪检查或无书面检查报告的：
（四）未按规定进行信贷内部管理检查和大额贷款监控、检查的；
（五）违反信贷档案管理规定，或发现信贷档案资料遗失、损毁
未及时报告或未及时追查、修补的；
（六）收回贷款本息不及时入账的；
（七）对已发现的风险预警信号（如产权变动、抵（质）押物价值减损、法定代表人变更、逃废债务、涉及诉讼等）未及时报告和处理，造成信贷业务风险的；
（八）发放贷款用于收回借款人所欠利息的；
（九）违规办理借新还旧或展期的。
第二十二条在信贷管理过程中有下列行为之一的，给予有关责任人警告至开除处分：
（一）私自销毁、隐匿、篡改、制造虚假的信贷业务资料、证明、数据或凭证的；
（二）擅自对借款人的借款利息实行减、免、停、缓的；
（三）违反利率政策，擅自提高或者降低贷款利率，多收或少收利息的；
（四）擅自转移、挪用、银行承兑汇票、保函、信用证等保证金的。
第二十三条在办理贷款合同或保证合同过程中，有下列行为之一的，给予有关责任人通报批评或经济处罚；情节严重的，给予警告至记大过处分：
（一）未按规定签订业务合同或未经批准擅自变更合同，致使合同文本存在损害农信社正当权益的内容和条款的；
（二）未正确填写合同编号，造成合同编号重复或混乱，主从合同及附件不能有效衔接的；
（三）未按管理权限履行审批程序，逆程序操作签订合同的；
（四）未按规定填写合同主体名称或填写合同主体全称与合同落款签章不一致的；
（五）对合同内容文字进行修改，未按规定加盖修改印章的；
（六）违反上级有关合同签章规定的；
（七）合同文本要素填写不全或错误的；
（八）对合同相关处理事项的操作有误造成合同效力不能实现的；
（九）未按法律法规及制度规定操作，造成合同在合法性上出现问题，引起经济纠纷或导致资金风险的。
第二十四条在信贷资产风险分类中，有下列行为之一的，给予有关责任人通报批评或经济处罚；情节严重的，给予警告至记大过处分：
（一）不执行不良信贷资产的认定标准和程序的；
（二）进行虚假记载，误导性陈述或重大遗漏的；
（三）故意低估或者高估信贷资产风险的；
（四）违规调整分类结果的；
（五）因故意或重大过失行为，影响信贷资产风险分类结果的。
第二十五条在管理及保全不良资产过程中，有下列行为之一的，给予有关责任人通报批评或经济处罚；造成不良后果的，给予警告至记过处分：造成严重后果的，给予降级至开除处分：
（一）对到（逾）期贷款未按规定发出《到（逾）期贷款催收通知书》或办理其他收贷手续的；代借款人、担保人在催收通知书上签字的；
（二）因失职造成债权不能落实或导致贷款损失的；
（三）因失职造成超过诉讼时效，担保人脱保或未在规定期间向法院申请执行的；
（四）对已中断诉讼时效的逾期贷款，在诉讼时效内未继续采取资产保全或其他收贷措施的；
（五）故意改变不良贷款形态或搞虚假盘活的；
（六）违规超比例提取清收不良贷款奖金的；
（七）擅自免除责任人清收不良贷款（投资）责任的；
（八）越权操作，造成信用社资产流失的；
（九）与债务人或贷款责任人串通，损害信用社利益的。
第二十六条在抵债资产接收、管理、处置过程中，有下列行为之一的，给予有关责任人员通报批评或经济处罚；情节严重的，给予警告至记过处分：造成严重损失的，给予记大过至开除处分：（一）超越权限或未按规定程序审核，擅自接收、处置抵债资产或擅自更改接收、处置方案的；
（二）接收所有权、使用权不明或有争议的资产作为抵债资产的；
（三）接收依法不得转让的资产或接收其他不宜抵债的资产的；
（四）在抵债资产处置变现前，以货币资金支付抵债资产接收价格高于全部贷款本息（含表外应收利息）差额给抵债人的；
（五）抵债资产接收价格低于全部贷款本息（含表外应收利息）时，其差额部分擅自放弃追索权的。
（六）未对接收的抵债资产建立分类卡片帐或登记簿，记录抵债资产相关要素并进行盘点、检查的；
（七）抵债资产变现收入扣除取得和变现抵债资产时发生的有关费用支出后，按规定应冲减待处理抵债资产而未冲减或未足额冲减
的；
（八）抵债资产接收后，无特殊原因未及时办理过户手续并进行账务处理的；抵债资产处置过程中，对方未付清变现款办理过户手续的；
（九）未按规定要求定期对抵债资产接收、管理、处置等情况进行监督检查，或发现抵债资产接收、管理、处置工作中的违规行为后未及时处理的；
（十）未按规定时间处置抵债资产，造成抵债资产价值贬损的；
（十一）未履行合法有效手续，擅自使用或出借抵债资产的。
第二十七条在抵债资产接收、管理、处置过程中，有下列行为之一的，给予有关责任人员经济处罚及降级至开除处分：（一）取得、处置抵债资产不入账，隐瞒、截留抵债资产经营处置收入的；
（二）恶意串通抵债人或中介机构，在抵债资产接收过程中故意高估抵债价格，或在抵债资产处置过程中故意低估处置价格，或合谋压价、串通作弊、排斥竞争，给农信社造成资产损失的；
（三）玩忽职守，怠于行使职权而造成抵债资产在接收、管理、处置过程中损毁、灭失的。
第二十八条对在处置和管理经济实体及权益性投资工作中，未按规定落实债权的，给予有关责任人警告至记过处分；造成严重后果的，给予记大过至开除处分。
第二十九条对在借款企业改制过程中，未按法律规定落实农信社债权，对企业逃废农信社债务制止不力，造成贷款损失的，给予有关责任人警告至开除处分。
第三十条呆账贷款核销工作中，有下列行为之一的，给予有关责任人员通报批评或经济处罚；情节严重的，给予有关责任人员警告至记过处分：
（一）对已批准核销的贷款或其他损失，未建立账销案存制度并进行追索的；
（二）对已核销的贷款未建立台账并进行表外登记、管理的；
（三）违反呆账贷款和其他损失核销申报、审查、审批程序规定，或超越呆账贷款核销审批权限，违规核销的；
（四）虚报、隐瞒实际情况办理呆账贷款核销，或伪造核销材料的；
（五）对应核销的呆账贷款隐瞒不报，长期挂账的；
（六）与债务人串通，借呆账核销之机谋取个人私利，损害农信社利益的；
（七）向借款人和担保人泄漏呆账贷款核销情况，使农信社维护债权工作受到影响的：
（八）对收回的己核销贷款本息及抵债物，不按规定入账的。
第五章免责条款
第三十一条对于严格遵循信贷业务流程及有关法规，在各个环节均能尽责履职的贷款业务人员，可免除相关人员的责任。
第三十二条对遭受自然灾害和其它不可抗力原因造成信贷风险，有关人员采取了防范措施仍无法避免的不良贷款，不予追究有关责任。
第三十三条对有关责任人在风险产生前曾书面反映或提示重大风险信息（如向审查核准岗反映，或向监察、稽核等部门检举、揭发
等）的，可对相关责任人减轻认定及追究的责任。
第三十四条对有关人员进行责任追究后，有关人员能够通过努力全部或部分收回不良资产或者采取有效措施降低资产风险的，可由有关责任人提出申请，经不良资产责任认定小组批准，可相应减轻认定及追究的责任。
有关责任人全部（或部分）收回不良贷款或挽回不良资产损失的，区别不同情况返还已扣罚的款项：6个月（含）内收（挽）回的，按扣罚金额的100%（如部分收回的，再按比例计算，下同）返还；超过6个月但1年（含）内收（挽）回的，按扣罚金额的70%返还；超过1年但2年（含）内收（挽）回的，按扣罚金额的50%返还；2年以后收（挽）回的，不再返还罚款。
第六章附则
第三十五条各联社应根据本指引，结合实际情况制定具体的实施办法。
第三十六条本指引由广东省农村信用社联合社负责解释、修订。
第三十七条本指引自下发之日起施行。
附件：1.不良贷款责任认定情况表
2.抵债资产损失责任认定情况表
3.不良资产责任认定书
附件1
不良贷款责任认定情况表
单位：万元
附件2
抵债资产损失责任认定情况表
单位：万元
附件3
编号：
不良资产责任认定书
同志：
经年次不良资产责任认定小组审议，认定
你在（户名）不良资产管理中负有责任，存在如下失职/违规行为：
经研究决定，根据《XXX不良资产责任认定及追究操作办法》第X条对你作出如下处理：
如你认为本认定与事实有出入，请于收到本认定书10天内，向本小组提出复议申请，并附相关证明材料。逾期不提出的，视同确认本认定结果。
特此通知。
联社不良资产责任认定小组
年月日
签收人：
年月日
2018广东农村信用社进面比例 2018广东农信社招聘统一笔试时间初步定于2018年1月举行。广东中公金融人为广大考生整理发布广东省各地农信社校园招聘信息，及时获知农信社招聘信息，同时也要抓紧时间开始复习啦！更多考试动态请及时关注2018广东省农村信用社校园招聘公告汇总。 如果我考60分能否进面?近日，有些考生临近笔试，内心焦虑起来了，据说广东农信社笔试合格分数要到60分，却不知道真假!谁都希望自己可以离家近一点，加上农信社的薪酬待遇还不错，更是很多应届生优先选择就业的行业之一。那么，广东农信社2018年度第一次组织统考，统考的意义何在? 其一，2018年底，广东农信社将全部改制为农商银行，也就是政策上的改革，相对的，进入行业的要求也就有所改变了。 其二，金融银行业的转型使然，近些年，随着信息科技的不断更新换代，银行业不得不做出一些改变来适应社会的发展。 由此，进入农信社行业的招聘需求不同了，相对的要求也有所改变，但鉴于广东农信社第一次进行统考，在考试内容上并不做太大的调整，除了招聘要求的提高，考试也更公平公正公开，统考不就说明了吗! 那换句话来说，统考后，需要考多少分才能进面?下面来说一说面试考情及如何划分面试的比例，或许这也你就能够懂了! 2018年广东农信社采用省联社初面，报考联社终面两轮面试的形式进行，第一轮面试初定在笔试后1周举行，广东农信社入面的比例： ①原则上普通业务柜员岗位按各机构招聘计划数的4倍人数确定入围第一轮面试名单 ②其中计划招聘人数少于10人(含)的，按(计划数+5)*2倍确定 ③其他岗位按不少于计划数的3倍人数确定入围面试名单 广东农信社笔试成绩合格分数线的划分规则是这样的：
农村信用社发展前景 深化农村信用社改革六年来，在国家政策的扶持下和全体农村信用社员工的不懈努力下，全国农村信用社发生了巨大变化，取得了巨大的成绩。资产规模由2.2万亿元增长到8.6万亿元；存款由2万亿元增加到6.9万亿元，居全国第四位；贷款由1.4万亿元增加到4.7万亿元，列全国第二位；不良贷款率由四级分类的37%下降到五级分类的10.8%；贷款损失专项准备充足率由8%提高到57.2%。尽管如此，农村信用社在管理体制、业务品种、服务功能等方面与商业银行还有较大差距，持续发展的能力还十分脆弱。作为深化农村信用社改革的实践者，我认为目前深化农村信用社改革的指导思想、目标方向和操作路径，越来越偏离农村信用社改革的实际，可以说农村信用社的改革成绩显著，但发展前景令人担忧。 一、深化农村信用社改革存在的问题 （一）银监部门主导农村信用社改革有失偏颇。一是职能错位。监管部门既监管行业风险，又指导农村金融服务；既履行监管职责，又承担行业管理职能。这种监管者与行业管理者的双重身份，导致在角色定位上出现了偏差。二是研究不到位。对农村信用社改革缺少深入的研究，对农村信用社的实际情况了解不透。在改革方向、模式等方面省政府、省联社没有发言权。三是指导不到位。虽然全国的情况千差万别，但仍用“一把尺子”往下量。宏观要求多，可操作性办法少，不能根据各省的实际情况提出有针对性的指导意见，改革的方向不清、目标不明。对各省提出的想法，多是说“不行”，但不说“怎么能行”。四是监管不到位。对于改革中出现的问题，不能及时研究对策、及时处理，往往是“一人有病，大家吃药”。 （二）省级政府主导作用得不到发挥。2003年国务院关于深化农村信用社改革的文件明确规定“农村信用社下放到省级地方政府，并由省级政府对农村信用社的风险负完全责任”。无论是按照权责对等的原则，还是从调动省及各级政府积极性的角度，都应由省级政府根据各省的实际情况确定农村信用社改革的模式与路径，并通过资金注入、资产置换、人员调整等方法和措施帮助农村信用社化解包袱、加强管理，领导农村信用社走上健康发展的道路。但在改革过程中，省政府不能主导改革，提出的意见建议得不到应有的重视，不是由“当事人”而是由“第三者”来决定农村信用社的改革发展。多数地方政府成了改革的“旁观者”，积极作用没有得到充分发挥。 （三）政策要求与农村信用社发展现状错位。一是省联社职能不清、改革方向不明，人心浮动。由于多数县联社还没有发展成自主经营、自我管理、自我约束、自我发展的市场主体，才由基层出资成立省联社，并赋予省联社以“管理、指导、协调、服务”的职能。但在省联社的管理下，农村信用社取得巨大成就之时，又说省联社管多了，干涉了基层的人员任用，干预了基层的业务经营，侵犯了县联社的法人地位。现在要求省联社转变职能，履行“指导员、服务员、监督员”职责。但多数县联社目前仍不能成为真正的市场主体、自律能力依然较弱，离开省联社强有力的管理，改革成果很可能“付之东流”。在相互矛盾的职能定位中履职，省联社处于“左右都不是”的尴尬境地，省联社的职能定位多变、改革方向模糊、员工人心思走。二是改革要求难落实。改革政策多变、与基层现实有距离，落实困难。要求农村信用社增资扩股，不断增加投资股的比例，但“有历年亏损挂账的、资本充足率达不到规定标准的、呆账准备提取不足的，均不得分配股金红利”的规定无法保持股金稳定。
2016年度广东省工程技术研究中心拟认定名单 广州(109家) 序号工程中心名称依托单位 1广东省城市智能交通物联网工程技术研究中心广州交通信息化建设投资营运有限公司2广东省云数据中心资源管理工程技术研究中心广州云宏信息科技股份有限公司 3广东省交通电子支付工程技术研究中心广州华工信息软件有限公司 4广东省环保大数据工程技术研究中心广东港鑫科技有限公司 5广东省智慧校园应用工程技术研究中心广州联奕信息科技有限公司 6广东省操作系统与集群软件工程技术研究中心广东新支点技术服务有限公司 7广东省国产服务器工程技术研究中心广州五舟科技股份有限公司 8广东省校园公共服务信息化工程技术研究中心广州市启天科技股份有限公司 9广东省明动智慧政务工程技术研究中心广州明动软件有限公司 10广东省移动互联网终端应用软件产品工程技术研究中心广州盈正信息技术有限公司 11广东省机动车驾驶员培训信息化工程技术研究中心广州星唯信息科技有限公司 12广东省B2B电子商务大数据工程技术研究中心广州一呼百应网络技术有限公司 13广东省智慧银行安防工程技术研究中心广东履安实业有限公司 14广东省电子商务平台工程技术研究中心广州唯品会信息科技有限公司 15广东省电子通关工程技术研究中心广东南方海岸科技服务有限公司 16广东省电信增值业务云计算应用工程技术研究中心广东广信通信服务有限公司 17广东省物流供应链与物联网工程技术研究中心宝供物流企业集团有限公司
18广东省移动通信网络运维工程技术研究中心广东怡创科技股份有限公司 19广东省金融社保卡应用工程技术研究中心广东德生科技有限公司 20广东省施工仿真和BIM工程技术研究中心广州市第一建筑工程有限公司 21广东省“互联网+教育”云服务工程技术研究中心广东三盟信息科技有限公司 22广东省移动通信网络服务工程技术研究中心广东南方通信建设有限公司 23广东省天讯智慧社区安全防护工程技术研究中心天讯瑞达通信技术有限公司 24广东省船舶通信和信息化应用工程技术研究中心广州中海电信有限公司 25广东省高清多媒体人机交互（水晶球）工程技术研究中心广州市水晶球信息技术有限公司 26广东省户外数字媒体工程技术研究中心广东南方新视界传媒科技有限公司 27广东省特种软光缆组件和通信设备工程技术研究中心广州关键光电子技术有限公司 28广东省多媒体信息工程技术研究中心广州真迪科教仪器设备有限公司 29广东省分布式音视频智能系统工程技术研究中心广州魅视电子科技有限公司 30广东省自行车结构化及轻量化工程技术研究中心广州凯路仕自行车运动时尚产业股份有限公司31广东省压塑成型装备工程技术研究中心广州晶品智能压塑科技股份有限公司 32广东省日立电梯电机工程技术研究中心日立电梯电机(广州)有限公司 33广东省柔性工业机器人及智能装备工程技术研究中心广州中国科学院先进技术研究所 34广东省模塑成型智能化工程技术研究中心广州市香港科大霍英东研究院 35广东省船载设备互联与信息智能应用工程技术研究中心广州中国科学院沈阳自动化研究所分所 36广东省玺明自动化设备及工艺工程技术研究中心广州玺明机械科技有限公司 37广东省诗尼曼定制绿色智能家居工程技术研究中心广州市诗尼曼家居有限公司
三、广东省农村信用社的发展模式选择 (一)建立“一行两制”管理模式,组建省 级农村银行结合广东经济发展的实际需求,在广东省实行“一行两制”管理模式的有益探索。即将省内处于发达地区、具备成立农村商业银行条件的农信社联合起来,合并组建省级农村银行,对于所有农业比重比较大的欠发达地区的农信社(农商行、农合行),保留其独立法人地位,由省级农村银行进行参股或控股。 组建省级农村合作银行的总体策略是:由省政府牵头,成立以省金融办、人民银行、省银监、省联社等相关部门组成的省农村合作银行筹建小组,负责筹建方案的制定及筹建事项的组织领导;组织形式上最终实现省级总行、地市分行、县市支行、乡镇办事处的架构;步骤上实行分步推进,继续进行县(市)统一法人工作,先在条件成熟的信用社如珠三角地区东莞、顺德、南海等组建地方性的农村合作银行,逐渐成立小区域性的农村合作银行如珠江三角洲农村合作银行,最终过渡到省级农村合作银行。 实行“一行两制”的城乡联动经营模式,充分考虑了地区发展不平衡的现实情况。以广东省为例,珠三角地区经济发展迅速,已经基本实现城镇化,当地涉农贷款占市场份额的比例很小,农信社已经完全市场化、商业化,与当地一般商业银行在经营区域、业务种类、客户对象等方面几无差别。比如佛山市顺德区农村信用合作联社,其存款占当地存款总量的42.7%,贷款占当地贷款总量的41.6%。这种模式兼顾了发达地区商业化经营和欠发达地区支持“三农”发展的不同需求,不会削弱全省农村信用社服务“三农”的能力,也不会导致农村的资金流向城市,反而对欠发达地区经济发展将产生更有效的积极推动作用,区域协调发展及其带动效应十分明显。 (二)探索“合作+风险+区别对待”的改革模式 广东各地区经济发展不平衡,各农村区域的主导经济产业也不同,要积极探索“合作+风险+区别对待”的改革模式,寻求农村信用社与乡镇中小企业的切合点。在新的形势下,农村信用社要适应农村经济发展的需求,立足本地资源与金融服务需求,充分发挥自身的功能和优势,改进经营管理和拓展业务领域,不断增强自身的经济实力,有效发挥农村信用社在不同经济发展阶段的作用’。 关于合作问题,就是要求农村金融机构以及农村个体经济主体,金融服务需求的对象共同携手,要完善监管,建立良好的信用环境。一方面,对于农村合作金融机构进行监管,逐步完善监管体制、方式和手段。在双方“合作”的大前提下,实现中小企业和农村信用社的双赢,架设一条中小企业、农户、农村信用社的桥梁。适当推行“企业+农户+信社”的贷款模式,从而实现三方共同受益。 关于风险管理问题,需要进一步加强并提高风险管理意识。全面加强对不良贷款的处置及盘活,大胆改革,扩展服务领域,根据经济发展的不同阶段开发新的金融产品。同时抓住机遇,充分利用当地的特色经济。有条件的、比较发达的地区、城乡一体化程度比较高的地方可以适当运用金融衍生工具。当然,也就必须引进金融专业人才,提高从业人员的竞争意识。 关于“区别对待”问题,经济发展的极度不平衡使得农村信用社的改革不能照套同一种模式。对于经济发达地区和比较贫困的地区,可以分别采取商业化模式和民营银行模式;对于传统农业占主导的地区和农业工业占主导的地区,可以分别采取不同程度的合作制模式,前者可以偏向政策型的支农模式,后者则可以组建社区模—式。 (三)农信社向社区商业银行方向发展 近年来,随着我国城市社区经济的发展,城市社区金融业务发展空间逐步增大,社区蕴含着大量的金融需求。把广东省发达地区的农村信用社改造成社区商业银行,大力发展城市社区金融服务,对完善城市社区服务功能,提升城市社区居民生活质量,将起到积极的推动作用。农信社向社区商业银行转变的必要性是:
广东农信社改革5年来的发展情况
改革五年来特别是省联社成立五周年来所取得的成果 截至2009年末，广东省农村合作金融机构共有各类营业机构网点5622家，从业人员 5.9万人，是广东省内营业网点最多、服务面最广的金融机构；本外币各项存款余额7454.99亿元，本外币各项贷款余额4589.58亿元，存贷款规模在省内各金融机构中位居第二，在全国农信系统中位居第一。 成立五年来，省联社积极推进全省农村金融合作机构改革工作，成绩斐然。全省农村合作金融机构230亿元央行专项票据全部成功兑付，成为率先完成该项工作的省份之一；资产质量明显提升，不良贷款持续双降；风险防控能力不断提高，案防制度建设和流程化管理改革工作进展顺利；统一法人工作圆满完成，法人治理结构进一步得到完善；产权制度改革取得突破，广州、东莞、顺德3家农村商业银行于2009年底顺利挂牌营业；经营效益稳步增长，2009年全年，全省农村合作金融机构实现账面利润56.3亿元，经营利润122.48亿元，连续五年实现增长，年均增长额分别为11.97亿元和22.258亿元。 改革五年来个人思想认识 广东省农村合作金融机构始终以服务“三农”、中小企业和县域经济为宗旨，积极推动农村和地方经济的发展，在支持广东农村经济和中小企业发展中发挥着其他金融机构无法替代的作用，是名副其实的农村金融主力军。 广东省农村信用社 5.8万农信人将始终秉持"以农为本,为农服务"的宗旨不动摇，以支持社会主义新农村建设为契机，进一步解放思想、创新理念、强化管理、加快发展，竭诚为社会各界提供方便快捷、高效优质的金融服务，为构建和谐广东作出更大的贡献。 但是，农村信用社自创立以来，由于其管理体制多变，基础理论研究不够，产权不明，运行机制不良等原因，使农村信用社的可持续发展和竞争力非常落后。这些问题同样制约着广东省农信联社的发展。 改革五年来，各项制度落实情况 在管理体制的改革上，2005年8月5日，广东省农村信用社联合社正式成立，承担起了对辖内农村信用社的管理、指导、协调和服务职能；2006年7月，省联社的派出机构——12家办事处正式挂牌成立；2006年5月，中共广东省农村信用社联合社委员会正式成立，标志着全省农村信用社统一管理、垂直领导
一、农村信用社在各个历史时期的作用 1、139年前全世界第一个农村信用社建立。德国是农村信用社的发祥地。十九世纪中叶，德国农业长期处于半封建特征，而德国采取加重农业税的办法来加速工业的发展，使小农经济状况更加恶化。1818年，全世界农村信用社创始人雷发巽出生在德国一个农民家庭。4岁时父亲去世，小学毕业后辍学务农，17岁参军，25岁退伍后在地方行政机关任职，27岁担任卫斯特瓦尔德市市长。1847年到1848年，当地发生大饥荒。农民家庭出身的雷发巽，十分同情贫苦农民的处境，就组织了一个面粉供给机构和面包作坊。面粉和面包分别以两种价格出售，一种对富人，一种面对穷人。这两种价格影响很大，竟使全区的面包的价格普遍下降，深受贫苦农民欢迎和拥护。这给他启发很大。他调往佛拉梅斯弗尔德市任市长后，就选了60个家庭较富裕的户，创办了“佛拉梅斯弗尔德清寒农人救助社”。主要是帮助社员反抗牲畜贩卖商人的高利贷剥削。由救助社购置牲畜，以分年摊还畜价的方式贷给社员，最长期限5年。1854年，他又创立了“赫德斯多夫储蓄金库协会”之后，为了解决单个储蓄金库业务范围的局限性，于1872年又组织了莱茵区第一个信用合作社联合社。这就是全世界第一个信用合作社。1876年他把各个地方的信用社联合起来，成立了信用合作社的中央机构“德国农业中央储蓄金库”，雷发巽逝世后改称“德国雷发巽银行”。星星之火，可以燎原。他的合作经济思想理论，传播到全世界，为世界各国发展信用合作提供了借鉴。 2、88年前中国第一个农村信用社建立。我国早期信用合作思想传导者薛仙舟，1900年因从事推翻清朝政府的革命活动被捕，获释后赴美留学。后来在德国专门研究合作经济思想。1918年任上海工商银行董事长期间，根据当时我国政局不稳、自然灾害严重、农业生产方式原始、贫苦农民深受压迫和剥削、农村资金匮缺、高利贷盛行等国情，提出了实行全国合作共和的见解。其特征是：带有自救互助的慈善组织性质。1920年是我国连年自然灾害最严重的一年。国际国内人士在各地组织华洋义赈团救济灾民。救灾过后，给人民留下深刻教训，也唤醒了农民本能的合作意识。救灾是消极被动的。如何预防灾害的发生，防患于未然才是积极的方法。所以将剩余的救灾余款用于发展信用合作事业。在中国华洋义赈团的组织下，1923年6月河北省香河县城内成立了全国第一个农村信用社。到1928年2月，在河北、江苏等地的56个县成立信用社422个，社员13711人，自筹资金2.58万元，发放贷款2.32万元。有力地解决了当地贫困农民生产生活资金困难。为全国农村信用社发展壮大开创了先河。 3、68年前陕甘宁边区第一个农村信用社建立。北伐战争期间，毛泽东同志亲自考察农民运动发展情况。在《湖南农民运动考察报告》一文讲到：“合作社，特别是消费、贩卖、信用三种合作社，确实是农民所需要的。他们买进货物要受商人的剥削，卖出农产品要受商人的勒索。钱米借贷要受重利盘剥者的剥削。他们
受理号： 专题编号： 专题名称： 广东省工程技术研究中心建设项目申请书 中心名称：（体现主要研究开发内容和细分行业特征、特性） 研究开发方向：（填写《国家重点支持的高新技术领域目录》一、二级领域）所属领域：（填写《国家重点支持的高新技术领域目录》三级领域） 申请单位： 通信地址： 邮政编码： 联系人： 联系电话： 申报日期： 广东省科学技术厅 2013年1月制
一、申报单位基本情况 申请单位 法人代表法人代码主管部门 通信地址 邮政编码传真单位性质 联系人联系电话电子邮件 经济类型 成立时间 注册资本 职工总数 工程技术人员数（专职+兼职） 市工程技术研究中心建设情况批准成立时间批准成立名称获得资助金额 企业其他研发机构建设 情况 市重点实验室 市企业技术中心 省重点实验室是（）成立时间否（）省级企业技术中心是（）成立时间否（）其他
二、年研究开发经费情况（此为评价重要指标，建议填写详细） 项目单位数额 单位经济效益 全年总产值万元 其中：新产品产值万元 销售额万元 其中：新产品销售额万元 全年总出口额万美元 其中：新产品出口万美元 研究开发经费情况 研究开发经费投入合计万元 经费来源 企业税前从销售额中提取万元提取额占全年总销售额比重% 政府拨款万元横向合作万元其他万元上年度结转万元研究开发经费支出合计万元 经费支出基建投入万元人才培养万元仪器设备购置万元试验测试费用万元知识产权万元委托研究开发万元管理费万元其他万元
三、研究开发人员情况表（此为评价重要指标，建议填写详细） 项目人数 职工总数（）职称：高级职称 中级职称 初级职称 学历：博士 硕士 本科 大专 其他 研究开发人员情况 专职从事研究开发人员数量 （）职称：高级职称 中级职称 初级职称学历：博士 硕士 本科 大专 其他 兼职从事研究开发人员数量 （）职称：高级职称 中级职称 初级职称学历：博士 硕士 本科 大专 其他
广东省农村信用社、农村合作银行、农村商业银行的区别 农村信用合作社(Rural Credit Cooperatives，农村信用社、农信社)指经中国人民银行批准设立、由社员入股组成、实行民主管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。农村信用社是独立的企业法人，以其全部资产对农村信用社债务承担责任，依法享有民事权利。其财产、合法权益和依法开展的业务活动受国家法律保护。其主要任务是筹集农村闲散资金，为农业、农民和农村经济发展提供金融服务。依照国家法律和金融政策规定，组织和调节农村基金，支持农业生产和农村综合发展，支持各种形式的合作经济和社员家庭经济，限制和打击高利贷。农信社分为以下部门，农信社合作社，农信社国际金融部门，政通农信社培训学校，农信社信贷部门等，是目前有银监会和国务院双重领导的部门。 村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。村镇银行不同于银行的分支机构，属一级法人机构 农村合作银行是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其它经济组织入股组成的股份合作制社区性地方金融机构。从性质上来说，是介于合作金融与商业金融之间的一个过渡层次。 PS：农村合作银行，主要以农村信用社和农村信用社县(市)联社为基础组建而成的合作金融组织，以小城镇及农村为业务活动区域。 农合行VS农信社优势所在： 农信社在改革为农合行之前，普遍存在产权不清、约束机制失效、行政不当干预等问题。而在改制为农合行之后进行清产核资、增资扩股，股东身份一一得到确认，实现了产权明晰的改革目标。 什么是农村商业银行? 农村商业银行(Rural commercial bank)常简称农村商业银行、农商行。 它是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成的股份制的地方性金融机构。 PS：农商银行，是由农村合作银行、农村信用社改制组建而来。
农村信用社的行业发展现状分析 我国农村信用社至今已有50多年的发展历史，经历了多个阶段的发展历程，目前已成长为资产、负债及其职工规模仅次于四大国有银行的合作金融组织。合易咨询自2008年初开始关注农村信用社，开展了一系列的调查工作，对其目前的发展现状、未来发展趋势，尤其是人力资源管理提出了自己独到的分析。 一、农村信用社发展现状SWOT分析 截至2007年末，全国农村信用社在原有基础上改制组建农村商业银行17家，农村合作银行113家，以县（市）为单位统一法人的联社1818家。农村信用社法人机构由改革前的35527家降至8348家，股金余额2224亿元，比1996年末增加2018亿元。2008年起，新一轮的省级联社管理体制改革、农村中小法人金融机构兼并重组、引进战略投资和上市深化改革工作正在进行。 （一）农村信用社的发展优势（strength） 1、客户资源优势 农村信用社长期在农村从事金融服务，与农村客户的感情联系非常密切，积累了庞大的客户群，95%的农户贷款来源于农村信用社（来自: : ）。随着农村经济的快速发展，在广大农村出现了一批高端客户群体，已成为县域经济的主要力量，也成为农村信用社天然的优质客户。丰富近乎垄断的农村客户资源是农村信用社未来发展的支柱优势。 2、机构网点资源优势 农村信用社立足农村，辐射城乡，经过50多年的发展，村村有机构，乡乡成网络，像深入农村肌体的毛细血管，真正做到了贴近农村、深入农村、服务
农村，具有天然的信息对称和同步优势，这是其他金融机构所望尘莫及的。 3、品牌资源优势 农村信用社立足农村、服务农村，经过50多年的发展，已在广大农民心中形成良好形象和市场信誉，形成了很高的品牌认知度和忠诚度。同时，由于农村信用社长期是“国营”体制，在广大农村客户心中，农村信用社的信用就是国家信用，这进一步增强了农村信用社的品牌效应。 4、市场资源优势 农村信用社是农村金融名副其实的主力军，据资料表明，其农业贷款余额占全部金融机构农业贷款余额的%，占农村贷款户数的95%。农村信用社在农村市场占有绝对多数的市场份额，并且与客户保持着良好的合作关系。（二）农村信用社的发展劣势（weakness） 1、体制和机制不适应发展 目前农村信用社法人治理结构不完善，权力制衡机制比较薄弱，即使已完成商业化改革，其法人治理大多仍存在股东会对经营管理层的委任权缺位、董事会和股东对农村信用社的发展要求缺位、信用社经营业绩与经管层的收入及升迁等关联缺位、对经管层的监督评价缺位等现象，并导致经营权凌驾于所有权之上，代理和被代理角色扭曲，股东权利虚化，经管层的经营权异化为经营特权，对管理层经管能力、绩效缺乏客观评价，农村信用社业绩好坏责任不明，利润最大化的经营目标流于空谈。 2、人力资源管理基础薄弱 受到管理体制和制度的制约，农村信用社的人力资源管理基础比较薄弱，人力资源管理体系不够健全，制度不够完善。农村信用社地理位置相对偏僻，
广东各地农信社_农商银行的工资待遇概况 广东农信社的薪酬情况如何？广东中公金融人为广大考生整理发布广东省各地农信社校园招聘信息，及时获知农信社招聘信息，可及时关注2017广东省农村信用社校园招聘公告汇总。 广东省农村信用社每年12月将在广金现场举行招聘会，多数应届生赶往现场投递简历并参加初面。此时，又有不少的应聘者想了解广东农信社各地市薪资情况，由此挑选自己更意愿工作的单位。今天，广东中公金融人整理了关于广东省各地市农信社待遇详解，仅供大家参考，不作真实的工资情况。 一、工作的组成 农信社员工薪酬组成由基本工资、责任目标工资、效益工资、津贴和专项奖金五部分构成 二、农信社待遇详解 1、云浮农信工资： 工资1850*12(未扣保险前)+津补贴220*12+租房公积金300*12+年底奖金12000+过年过节红包2000=42460元 2、河源农信工资详解： 试用期月薪1800，转正2600多，转正年底奖金在8000-18000之间。 因为农信社单位要考虑绩效，每年福利费在5000-7000之间，住房公积金一年12000-14000之间。总的来说，大约估算在5W-6W年薪，如果有值班的话，则可加上值班补助和饭补合计3000。 3、顺德农信工资，分两种情况： 一是试用期：为期多为一年，试用期间，每月工资大概是1950元，没有奖金，没有住房公积金; 二是一年后，转正的待遇：2000多+各个网点自己的绩效奖金+500元住房公积金，绩效奖金几百到几千都有，要看自己是否完成任务。 4、粤西某地农信社待遇(分学历设定基本工资)：
①实习期：大专实习工资约为1000，本科生实习工资约为1200，享受本社的百分五十的福利待遇。 ②转正后的待遇：专科学历约为1820，本科学历约为1900多，有住房公职金百分十，转正第二年开始购买社保医保;年底还有分红，虽然是看具体完成任务情况，但整体来说，农信社工资不是很高但福利较好，除了日常的薪资绩效，还会有过节补贴、伙食补贴，水电费等还可以社内报销(社内报销一般为乡镇边远的地区) 5、东莞农商银行工资 在东莞农商行前台柜员岗，还不是正式职工都有3000多;转正后到手有2 千多，公积金1千多，每季度有绩效，年度还有奖金。 6、中山农信社工资： 待遇方面，实习三个月，工资1200，不包吃住，还没扣五险一金;转正后1800，不包吃住，完成网点任务还有年终奖。 工资=基本工资乘以一个工资系数，这个工资系数是随着工龄的增长而不同的。 举个例子：一位06年进去工作的师兄，他3年前的收入情况是：每个月扣除五险一金后拿2800元，其中住房公积金是每个月800元，自己交400元，信用社交400元。年终奖在所在镇完成任务的情况下拿到2万元的奖金，也就是说他去年工资+奖金拿到手5万左右。 7、茂名农信社工资： 转正前1200元一月，其他薪金发一半，无年终奖;转正后未知…… 8、南海农信社： 转正前本科2500，转正后4000--5000 9、肇庆农信社工资： 以封开农信社为例：工资2120*12(未加社保)+交通费400*12+季度奖(4000-6000)*4+年终奖1-2w+过节费10000左右+住房公积金(600-800)*12 包住房+伙食补贴 随着近些年来，各地市农信社陆续转型，地方政策的改变，广东省各地农信社的薪资也有一定的调整，比如省联社柜员岗的薪资构成为基本工资、奖金、补
广东农信企业网银客户使用手册 第一部分入门篇 (2) 一、办理须知 (2) 二、开户流程 (2) 三、使用流程 (3) 第二部分登陆篇 (3) 一、首次登录 (4) 二、证书下载 (5) 三、登录 (6) 四、UKEY的使用 (6) 第三部分功能篇 (8) 一、账户查询 (8) 二、转账汇款 (9) 三、交易审核...................................................12 四、业务申请. (13) 五、网银管理 (15) 第四部分签退篇 (16) 一、安全退出 (16)
第一部分入门篇 一、办理须知 广东省农信社企业网上银行系统功能设计为企业专业版，企业用户的功能组是企业可以在网上银行开户时申请，企业客户在广东省农信社签约开通企业网上银行系统后，就拥有申请的广东省农信社网上银行系统提供的服务功能。 1.广东省农信社企业网上银行系统使用客户号、用户名称、密码登录，登录时使用证书； 2.企业加挂到网银的账户可以有查询或转账权限； 3.网上银行提供7*24小时的服务； 4.密码为数字、字母、下划线组合； 5.企业操作员ID在企业内唯一； 6.企业用户的功能组是企业在网上银行开户时申请的，由银行操作员为企业设置，在企业拥有的功能组范围内，银行管理人员在为企业增加操作员时，为操作员分配功能组。 二、开户流程 1.携带企业经办人有效身份证件原件及客户证书使用人身份证件原件、企业的银行留存印鉴向开户行申请注册网上银行业务。 2.正确填写《广东省农村信用社（农村商业/合作银行）企业网银申请表》； 3.认真阅读并与开户行签订《广东省农村信用社（农村商业/合作银行电子银行企业客户服务协议》。 4.网银开户流程图如下：
农信社改革发展方向 目前农村信用社是我国金融业整体中的薄弱环节，表现为大而不强，而贫困地区农村信用社则是薄弱环节中的最脆弱点，其潜在着很大的支付风险和信贷资产风险。因此如何针对贫困地区农村信用社现状，谋求出路和发展，对于防范和化解金融风险、确保地区金融稳定具有十分重要的现实意义。我根据一年来工作的实践和了解，试图就大通信用社当前面临的形势、问题和困难及解决办法作粗浅的探讨，以起抛砖引玉作用。 问题： 一、基础薄弱，经济活动单一，目前据我所知，大通县农民收入主要靠小麦，油菜，且一年只有一次收割 二、基础设施落后，结算渠道单一，汇路不畅通。 贫困地区农村信用社办公条件简陋，营业场所狭窄，基础设施落后，服务手段单一，仅限于传统的存、贷业务，电子化建设滞后，金融创新困难重重，而且结算渠道单一，异地结算仅靠农信银汇款方式进行，其他方式的汇路不畅通，在途资金时间长、环节多、速度慢、资金运转效率低，造成农村资金倒流进城。低成本存款流失以及客户存款搬家现象。与其他金融机构相比，农村信用社处于劣势，市场占有率低。 二、人员学历普遍偏低，基础知识不够，队伍不够稳定。贫困地区农村信用社的人员大多数来自当地，而且 大部分是照顾性质吸收的，世袭现象严重，家属子女偏多，文化水平低，整体素质差，内部管理淡薄。同时，由于贫困地区农村信用社的业务发展缓慢，经济效益差，职工待遇较低原因，导致队伍不够稳定。 发展： （一）正视问题，牢固树立防范和化解贫困地区农村信用社金融风险的意识。 （二）减员增效，加快贫困地区农村信用社用工制度的改革步伐。贫困地区农村信用社的业务量小，成本费用率高，经营效益低，严重制约着信用社的生存和发展。因此要求贫困地区农村信用社根据本地经济发展实际和自身经营状况，客观确定业务经营与发展所需员工数量，对员工进行全面考试、考核，通过优化组合、竞争上岗，改善员工队伍结构，减员增效。推行持证上岗制度，实行全员劳动合同制和岗位职务聘任制，加强内部管理，提高综合竞争力。这是贫困地区农村信用社求生存、求发展的必然选择，也是贫困地区农村信用社走出困境的关键一步。 （三）优化网点结构，激活经营活力。要从过去按行政区域设置分支机构，转变为按中心乡镇和经济流向，将邻近的业务规模小、效益差的信用社，以撤并降格等方式，进行优化重组，彻底改变目前“一镇一社”和“一社多点”的格局。对偏僻、业务量小的网点撤并后形成的服务空白，可根据实际，以流动信用社形式定时、定点服务，以方便农户，取信于民。实践证明，对贫困地区农村信用社兼并经营有利于增强信用社抗风险能力，减少管理环节，避免行政干预，在发展中逐步解决存在问题。 （四）狠抓清贷，争取当地政府的大力支持。清收贷款本息，盘活资金存量，不仅是贫困地区农村信用社减少亏损，实现扭亏为盈的关键，而且是农村信用社恢复元气，转人正常运转和可持续发展的根本。因此，必须下大力气做好清贷工作。贫困地区农村信用社应如实地向当地政府汇报经营情况和间题，取得当地政府有关部门的
论文纲要一、内容提要1提出中心论题2关键词。二、正文一农村信用社目前的现状二当前农村信用社面临的突出问题1发展战略和市场定位不明确2网络资源不足科技支撑力量薄弱3法人治理结构不完善经营管理体制落后4工作人员素质较低。三农村信用社发展趋势和对策建议1正确确定农村金融机构的市场定位2以效益为中心积极开拓中间业务3重构农村信用社监管体系健全科学的绩效评价体系4加强农村信用社的职工队伍建设5搞好企业文化建设提高银行的核心竞争力6争取政策支持营造实现市场定位的良好氛围。四结语三、参考文献农村信用社的发展前景分析内容提要农村信用社正处于改革和发展的关键时期落实和树立科学发展观是农村信用社实现可持续发展的现实选择。农村信用社的发展必须以科学发展观为指导正确处理好速度与质量、规模与效益、当前与长远、显绩与潜绩之间的关系把与时俱进与求真务实很好地结合起来明确支农方向提高认识转换观念加强管理注重效益突出支农重点把握支农力度促进农村经济与自身经营的全面、协调、可持续发展。关键词农村信用社问题发展前景科学发展观当前农村信用社正经历着极不平凡的改革发展历程。这是一段对农村信用社发展方向及政策进行重新思考和选择的历史进程。市场化原则和股份制方向的确立成为有着60多年发展历史的农村信用社摆脱历史包袱泥潭迈向快速发展轨
道的转折点。一、农村信用社目前的现状2003年6月27日国务院印发《深化农村信用社改革试点方案的通知》国发〔2003〕15号进一步确立了农村信用社定位为农民、农业和农村经济发展服务的社区性地方金融机构积极探索和分类实施股份制、股份合作制、合作制等各种产权制度使信用社真正成为“自主经营、自我约束、自我发展、自担风险”的市场主体新的改革方向并把信用社的管理交给省政府负责通过省级联社对信用社实施管理、指导、协调、服务。截至2010年末农村信用社资产规模达到10.6万亿元是“十一五”初期的1.7倍其中贷款余额5.7万亿元是“十一五”初期3.0倍实收资本达3461亿元是“十一五”初期的0.9倍。2004年实现统算盈利后连续7年利润保持大幅增长与2003年改革前相比资产负债和存贷款规模均增加了5倍以上。农村信用社改革发展进入了长足发展的历史机遇期然而在农村信用社长期发展过程中所积累的各种体制内外的问题已经成为制约其提高竞争力和快速发展的瓶颈。二、当前农村信用社面临的突出问题1、发展战略和市场定位不明确综观我国当前的金融市场各家商业银行在目标客户的选择和业务拓展方向上存在趋同化现象一是没有基于市场竞争的行业分工业务范围与经营领域基本一致二是金融产品的设计上不存在互补相互的替代性和模仿性很强三是在客户选择上大都将目光投向国家垄断性行业、大型企业集团、具有良好发展前景的
2015年下半年广东省农村信用社招聘面试礼仪：仪容篇考试试题 本卷共分为1大题50小题，作答时间为180分钟，总分100分，60分及格。 一、单项选择题（共50题，每题2分。每题的备选项中，只有一个最符合题意） 1.提出了“知识就是力量”这一口号的科学家是__。 A．维萨留斯 B．哥白尼 C．牛顿 D．培根 2.根据《反不正当竞争法》的规定，下列行为属于不正当竞争的有__。 A．在招聘会的面试过程中，为打击竞争对手王某，李某故意散布一些不利于王某的虚假信息 B．个体户孙某在外地客户面前冒认自己是当地有名的批发大王谢某，使外地客户以为自己是在购买谢某的商品 C．合伙企业老板郭某买了一枚假戒指后包装成某知名品牌送给自己的女友，女友回赠了一套名牌西服给他 D．新闻单位没有认真审核，发布了一些有损某些经营者商誉的新闻 3.工业、服务业之后顺序出现的有重大影响的第四产业，下列关于信息产业的说法中不正确的一项是__。 A．各种无线通信服务和在线信息服务都属于信息产业 B．截至2010年底，我国网民数量达到4.57亿，首次超越美国，跃居世界第一位 C．信息产业已成为中国工业的第一支柱产业 D．信息产业特指将信息转变为商品的行业 4.根据我国宪法的规定，下列有关公民基本权利的宪法保护的表述，哪一项是正确的__ A．一切公民都有选举权和被选举权 B．宪法规定了对华侨、归侨权益的保护，但没有规定对侨眷权益的保护 C．宪法对建立劳动者休息和休养的设施未加以规定 D．公民合法财产的所有权和私有财产的继承权规定在宪法“总纲”部分 5.在环境标志中使用右图所示图形的国家是__。 A．中国 B．韩国 C．德国 D．美国 6.“这是一个具有高度标志性的事件，它表明中国的航天技术在21世纪已经走在了欧洲和日本的前面。”这里的“它”指的是成功发射了__。 A．“长征”1号航天运载火箭 B．“东方红”1号人造地球卫星 C．“神舟”5号飞船 D．“神舟”6号飞船 7.太阳系是由__构成的天体系统。 A．太阳、恒星、小行星、彗星、流星体和行星际物质 B．太阳、行星及卫星、小行星、恒星、流星体和行星际物质 C．太阳、行星及卫星、小行星、彗星、流星体和行星际物质
自我介绍不要踩到这些“雷区” 第一，基本信息机械罗列 大部分考生在做自我介绍时首先是机械地罗列姓名、性别、毕业院校、所获奖项、实习经历，这样流水账一样的自我介绍并不能博得考官欣赏，过于俗套，是缺乏新意的一种自我介绍;再则，事实举例不恰当。很多同学在做自我介绍时会利用自身的实例来向考官展示某一方面的能力和特质，这样的方式固然是可取的，但是有些同学却不会甄别什么样的例子可以说，什么样的例子不适合在自我介绍中出现。 第二、举例子不恰当 举例子不恰当的情况有两种：其一，是举出的例子与所报岗位要求的素质相悖。例如，报考的是统计局的岗位，有的考生在自我介绍中会提到“我自己曾经是个马虎的人，工作上会出现毛毛躁躁的情况”。这样的缺点暴露了的话，就完全和统计局岗位所需要的认真和严谨的工作态度相违背了，就与岗位要求不匹配了，后果也就可想而知;其二，泛滥使用“考试”的俗套实例。考生做自我介绍举实例时往往首先想到的就是“考试”，例如“经过不断努力在四六级考试中获得成功”，“计算机考试中失败了，最后在失败中吸取教训克服困难取得了考试的成功”等等。之所以在这里强调考生最好不要用“考试”的例子是因为人人都会经历这些求学路上的考试，凸显不出个性化特质和素养，就会落入俗套;第三，自我介绍过分渲染。“高大全”式的自我介绍会给考官留下一个不接地气、不谦虚诚恳的印象，把自己包装得过于华丽反而会引起考官的反感，过分的夸大渲染在自我介绍中绝对不是一个明智之举中.公教育版权。 那么，考生该如何绕过这些雷区呢? 在自我介绍中如何避免出现上述问题是考生应该引起重视的。自我介绍从形式上和内容上可以进行创新，避免出现套路化的答法。从形式上来说，我们可以分别从正面和侧面两种角度对自我介绍进行润色，正面介绍时要谨记结合岗位，侧面介绍时要通过具体事例体现出你是一个适合所谋求岗位的人。正面介绍时，第一，可以说明自己生活、工作、学习中所拥有的基本素质。其中基本素质包括：谦虚谨慎、沉着冷静、胆大心细、敢于承担责任、团结而顾全大局、服从上级等;第二，兴趣特长，可以用个人经历来说明，个人经历主要包含：学校工作经历(获奖经历、勤工助学经历);社团工作经历(团队精神、组织
追忆农村信用社发展历程 风雨六十载，今朝竞风流。中华人民共和国成立六十近年来，农村信用社走过了一条布满“坚持”与“执着”发展道路。以来，省联社招聘了众多大学生员工，当咱们跨入农信社大门时，当咱们为农村合伙金融事业奋斗时，咱们有必要理解农村信用社发展历程。 （一）1949年新中华人民共和国成立，中华人民共和国历史赢来了崭新一页。在旧时代混乱政治时局下艰难生存信用合伙社，在1949年赢来了一种崭新发展时期。从在党七届二中全会上被提上议事日程，到被第一届政治协商会议共同大纲列入国家战略；从1954年拥有了统一名称，到最后确立了发展章程，农村信用社在新政治环境下获得了新生。在国家支持下，农村信用社在中华人民共和国赢来了第一次大规模发展，不久成为新中华人民共和国打击高利贷、发展农村经历有力武器。 1951年5月，中华人民共和国人民银行组织召开了第一届全国农村金融工作会议，明确了农村信用社在组织性质、功能定位以及业务范畴等一系列困惑，为信用社发展指明了方向。 1955年中华人民共和国人民银行颁发了《农村信用合伙社章程》，对农村信用社性质和任务从规章制度上进行了更
加明确地规定。至此，在中华人民共和国已经诞生近年农村信用合伙社，终于明确了自己身份，一场农村信用社发展热潮在中华人民共和国大地上迅速蔓延开来。 （二）从1951年全国农村工作会议开始到1958年，农村信用社均由人民银行领导，从发呈现实效果来看，这段时间管理是成功。但是从这之后到1978年这20近年里，对农信社而言，称得上是一段恶梦般经历。1958年12月，中共中央颁发了《关于适应人民公仆化形势改进农村财政贸易管理体制决定》，实行“两放、三统、一包”。此后，国务院专门下发文献，将农信社与银行营业所合并，称为“信用部”，下放给人民公社管理。“所社合一”和“政社合一”浮现，严重影响了信用社发展。1959年5月，人民银行总行召开了全国分行行长会议，收回了下放给人民公社银行营业所，下放给生产大队，变为“信用分部”，这样安排使信用社完全丧失了自主权，开始沦为生产大队平调社员财物工具，严重损害了信用分部在社员中信誉。1962年，中央政府在总结经验教训基本上，将农信社领导权从生产大队收回，由人民银行进行全面、垂直领导，恢复信用社性质和任务，使农信社得到恢复和发展，重新走上了健康发展道路。 1966年，刚刚走上健康发展道路农信社又被“文化大革命”卷入了动荡漩涡。1968年8月，毛泽东刊登了关于教诲革命“最新批示”，在农村，应由贫下中农管理学校。这一
附件 广东省农村合作金融机构 租金质押贷款业务操作指引 (暂行 第一章总则 第一条为进一步完善金融服务功能,满足客户多元化金融服务需求,推动广东省农村合作金融机构信贷业务的发展,根据中华人民共和国《商业银行法》、《担保法》、《物权法》及《贷款通则》等法律、法规和《应收账款质押登记办法》(中国人民银行令… 2007?第 4号、《中国人民银行征信中心应收账款质押登记操作规则》、《广东省农村信用社信贷业务操作管理办法(修订版》 (粤农信联发… 2008? 223号等有关规章制度,结合我省农合机构实际情况,制定本指引。 第二条本指引所称的租金是指权利人(出租人因出租未经对外抵押的动产或不动产而获得的要求承租人付款的租赁收入,包括现有的和未来的金钱债权及其产生的收益,不包括其他收费权产生的应收账款(含转租赁的租金。 租金质押贷款是指借款申请人以其自身或第三人所有的要求承租人(付款义务人支付租金的权利作为质押,从农合机构取得一定金额的贷款,并按期归还贷款本息的人民币贷款业务。 - 1 - 第三条在合同的期限内,借款人根据自身实际情况向农合机构申请借款, 农合机构根据借款人的实际用款进度、偿还能力, 确定借款人的用款申请。 第四条租金质押贷款的四个基本当事人为借款人(申请人、出质人(出租人、权利人、义务人 (承租人和贷款人 (即农合机构、质权人。 第二章贷款要素
第五条贷款额度一般不超过贷款期限的租金收入的 70%。其中租金总收入的合理性确定由各农合机构根据各地的市场实际情况进行判断。 存量贷款增加租金质押担保方式、能提供足额有效抵押或担保公司担保的新增租金质押贷款,不受此限。 第六条贷款期限。一般不超过 5年且在租赁期限内,具体期限由借款人与农合机构根据实际情况协商确定。 第七条贷款还款方式。可以采用一年期内按月付息到期还本;期限超过一年且没有其他更为有效的担保措施的,农合机构必须与借款人制定还款计划,采取分期还本付息等逐步降低风险的还款方式。 第八条贷款利率由农合机构按《广东省农村信用社贷款利率定价指引(暂 行》 (粤农信联发… 2007? 36号等贷款利率定 - 2 - 价文件要求,结合市场实际进行灵活定价。 第九条贷款用途可以为日常经营流动资金、固定资产投资等, 但必须符合国家行业与产业政策规定, 且不得用于投资股票、期货以及违反法规、政府明文禁止的项目。 第十条租金质押贷款担保方式: 租金质押贷款的担保方式是由农合机构确认的以权利人租金质押的担保方式,具体要求如下: (一出质人、质权人、借款人需签订《租金收益权质押合同》 (附件 1 ,明确出质人应在农合机构开立唯一的租金收款专用账户,义务人的每期应付款项应全额划入上述专用账户,并接受农合机构的监管和控制,出质人需将出质权利的相关出租物