第一章风险与保险
第一节风险及特征与类型
一、风险的基本概念
（一）风险的定义
在本书中，风险主要指损失的不确定性。
（二）风险因素、风险事故和损失
1、风险事故：指造成损失的直接原因和条件。
2、风险因素：指引起风险事故发生的因素、增加风险事故发生可能性的因素，以及在事故发生后造成损失扩大和加重的因素。风险因素可分为自然风险因素、道德与心理风险因素、社会风险因素等三类。
3、风险损失：指人身伤害和伤亡及价值的非故意的、非预期的减少或损失，有时也指精神上的危害。风险损失既可以产生于风险事故的发生，也可以产生于风险因素的存在。
4、三者的关系
风险因素可能引起风险事故，风险事故可能导致损失，风险因素存在的本身也可能引起损失。
二、风险的基本属性
（一）风险的基本属性
1、自然属性
风险事故包括灾害和意外事故，而灾害主要指自然灾害，这是人类尚无法控制其发生的自然运动；即使是意外事故，也同样具有自然属性。
2、社会经济属性
风险的社会经济属性首先体现在人类的社会经济活动会导致一些风险因素和风险事故的出现；其次，风险本身即是相对于人类社会而存在的。
（二）风险的特征
1、风险存在的客观性
2、风险存在的永恒性
3、具体风险发生的偶然性
4、大量风险发生的必然性
三、风险的分类
（一）按损失产生的原因分类
自然风险：指在自然力的作用下，导致物质毁损和人员伤亡的风险。
人为风险：指造成物质毁损和人员伤亡的直接作用力与人的活动有关的风险。其中包括行为风险、经济风险、政治风险和技术风险。
（二）按风险的潜在损失形态分类
财产风险：指各种物质财产的损毁、灭失或贬值的风险。
责任风险：指团体或个人因疏忽或过失造成他人的人身伤害或财产损失，依照法律应承担经济赔偿责任的风险。
信用风险：指债权人因债务人不履行合同而遭受损失的风险。
人身风险：指人因疾病、衰老、意外伤害等造成残废、死亡等。这些事故会导致本人或其所赡养的亲属在经济生活上的困难。
（三）按风险事故的后果分类
投机风险：指具有正负损失两种可能性的风险。一般保险不承保投机风险。
纯粹风险：指只有损失或不损失两种可能性的风险，可分为可保风险和不可保风险。其中，可保风险一般需满足五个要求，包括损失的非一般性、偶然性、可统计性、损失程度的可确定性和非巨灾性。
（四）按风险能否处理分类
可处理风险：指可以预测和控制的风险。
不可处理风险：指无法预测和无法控制的风险。
第二节风险管理的基本概念
一、风险管理的概念与意义
（一）风险管理的概念
风险管理是研究风险发生规律和风险控制技术的一门新兴管理科学。
（二）风险管理的意义
1、对具体经济单位的意义：可维持各类经济单位各种活动的稳定和安定，提高效率等。
2、对社会经济的意义：可使社会获得其总体效应，避免社会经济的波动，有利于减少社会资源的浪费。
二、风险管理的目标
（一）损前目标
指风险事故发生前风险管理应达到的目标，包括经济合理目标、安全系数目标、社会公众责任目标等多种具体目标。
（二）损后目标
指风险事故发生之后的风险管理目标，包括生存目标、持续经营目标、稳定收益目标、实现持续增长目标、社会责任目标等。
三、风险管理的组织
风险管理组织包括内部组织和外部组织。其中，内部组织指经济单位内部专门设置的风险管理部门；外部组织指为经济单位提供风险管理服务的专职社会部门和机构。
四、风险管理的基本程序
（一）风险识别
指对潜在的和客观存在的各种风险进行识别和归类，并分析产生风险事故的原因和过程。包括感知风险——调查和了解潜在的以及客观存在的各种风险；分析风险——分析引起风险事故的各种风险因素。
1、风险识别的主要内容
a．风险源识别
b．风险暴露识别
2、风险识别的方法
a.风险清单识别法
b.财务报表识别法
c.流程图分析法
d.风险链分析法
e.事件树分析法
f.事故树分析法
（二）风险衡量
指在识别分析的基础上对风险进行定量分析和描述。
（三）风险评价
指在风险识别和风险衡量的基础上，将风险发生的概率、损失严重程度，结合其他因素得出系统发生风险的可能性及其危害程度，并确定系统的风险等级，采取相应的管理措施。
包括定性评价、定量评价和综合评价。
第三节风险处理的基本方法
一、风险控制方法
（一）风险避免
即放弃和不进行可能带来损失的活动和工作。
（二）风险防止
即采取预防和抑制等手段减少损失发生的机会和降低损失的严重性。
（三）风险分离
即将面临损失的风险单位进行分离。
（四）风险分散
指对各级风险因素间的以及风险因素与其他因素间的负相关关系进行资产组合，使企业的风险减至最小。
二、风险的财务处理方法
（一）风险自留
即企业自行承担部分和全部风险。
决定风险自留的主要因素有：必要性、方便与可控性、成本。
具体措施：a. 建立损失储备基金
b. 建立自保公司
（二）风险转移
指企业将自己的风险转移给他人，包括保险转移和非保险转移两种方式。
第四节保险的特征与内涵
一、保险的概念
从经济意义上看，保险是以集中起来的保费建立基金，对被保人受到保险责任范围内的损失给予补偿的一种制度。从法律意义上看，保险是一种合同行为。
二、保险的基本特征
（一）特定风险和约定事件的存在
（二）多数经济单位的结合
（三）科学的计算方法
（四）保险权利和义务的对等
三、保险与类似活动的区别
（一）保险与自保的区别
保险为多数经济单位的集合，是各经济单位将风险转移给保险人承担；自保则是各经济单位的单独行为，是各经济单位将风险保留的一种特殊形态。
（二）保险与储蓄的区别
a.保险是一种互助行为，是由众多人共同建立保险基金，帮助少数遇险的人；而储蓄是个人行为，没有互助性质。
b.储蓄原则上可自由提取，而保险交付的保费原则上不可由个人自由提取。
c.储蓄结束所获资金只是本金加利息；而在保险中，一旦被保险人获赔，所得资金往往会远超出所缴保险费。
（三）保险与救济的区别
保险是通过风险分担的办法保障被保险人生活
稳定，进而维护社会的稳定；而赌博则是通过
承担风险意图获得额外的钱财，是社会的不稳
定因素。
四、保险的内涵
（一）损失说
（二）非损失说
（三）二元说
第五节保险的分类
一、自愿保险和法定保险
（一）自愿保险：在自愿的原则下，通过签订保险合同而建立的保险关系。
（二）法定保险：由政府颁布保险法规，强制单位或个人参加的保险。
（三）自愿保险和法定保险的比较
二、财产保险和人身保险
（一）财产保险：以各种物质财产以及有关的利益为标的的保险。包括：
1、有形财产保险
a.海上保险
b.火灾保险
c.内陆运输保险
d.工程保险
e.运输工具保险
f.锅炉及机器保险
g.盗窃保险
h.农作物保险
i.畜禽保险
2、无形财产保险
a.责任保险
b.信用与保证保险
（二）人身保险
1、人寿保险
a.死亡保险
b.生存保险
c.生死两全保险
2、意外伤害保险
3、健康保险
（三）财产保险和人身保险的比较
三、社会保险和商业保险
四、原保险和再保险
原保险：指保险人对被保险人直接承担责任的保险，也叫第一次保险。再保险：指将原始的保险责任再予以转嫁的保险，也叫第二次保险。
第六节保险的产生与发展
一、保险产生和发展的基础
（一）自然基础
（二）社会经济基础
二、古代保险思想和原始保险形态
（一）海上保险的产生
（二）火灾保险的兴起与发展
（三）人身保险的产生与发展
（四）责任保险的起源与发展
（五）信用和保证保险的产生和发展
三、近现代保险的产生与发展
第七节世界保险业发展的特点和趋势
一、保险规模不断扩大
二、新的险种不断涌现，业务范围不断扩大
三、保险人组织形式的多样性
四、保险营销方式的发展
五、保险经营与管理技术的发展
六、保险与其他金融服务的融合
七、巨灾风险加大，巨额保险增多，保险市场面临巨大挑战
八、资金运用的发展
九、保险业的国际化与保险监管的宽松化
十、世界保险业发展的不平衡性
第二章社会经济与保险
第一节保险基金理论
一、基金、后备基金和保险基金的关系
（一）概念
基金：国民经济中具有专门用途的资金。
后备基金：国民经济中专门用以应付不幸事故及自然灾害的资金。
保险基金：保险形成的后备基金，是后备基金的一种形式。
（二）社会总产品分配与社会后备基金。
社会总产品：社会在一定时期内所生产的全部物质资料的总和，生产所得社会总量。
1、补偿基金――用以补偿消费掉的生产资料的部分
2、积累基金――用以扩大生产的追加部分
3、后备基金――用以应付不幸事故、自然灾害
4、消费基金――用以作为消费资料
（三）后备基金的形式
1、集中形式的后备基金
a、形式
（1）实物形态：国家为保证社会再生产过程的顺序进行而建立的一种生产资料储备。
（2）货币形态：在一定的财政年度内，国家为应付重大自然灾害和意外事故造成的经济损失建立的一种财政后备基金。
b、特点
（1）在社会后备基金占主导地位，是保证国民经济持续发展的重要力量。
（2）对个别的企业、家庭或个人只能给予一定数量社会救济。
c、概念：由个别经济单位自身提存自留自用解决本单位财产和其他损失的后备基金。
2、分散自保的后备基金
特点
（1）对于小额经济损失具有灵活性的优势
（2）分散自立，自留自用，以实物形态为主，数量及作用有限，不足应付重大的灾害损失。
3、保险形式的后备基金
a、概念：指有相同风险顾虑的人，根据约定的条件，依靠多数人的分担而集中起来的一种后备基金。
b、特点
（1）明显的资金来源，使用分散。
（2）灵活且安全可靠。
（3）不受国家财力物力的约束。
（四）后备基金体系
1、自留形式后备：对补偿经济单位日常的小额损失及时方便。
2、国家集中形式后备：担负着应付巨灾损失和稳定社会经济秩序的重大责任。
3、保险形式后备：适合不同经济形式转移风险和补偿损失的多种需要。
4、存在形式
a、国家集中的后备基金：以国家物资储备、国家财政总预备费、预算周转金形式存在。
b、自留分散的后备基金：各类企、事业单位和家庭个人的后备等形式存在。
c、保险形式的后备基金：以保险资本金、保证金、各类保险责任准备金及总准备金形式存在。
二、保险基金的性质与特点
（一）保险基金的性质
1、保险基金（亦称保险准备金）是社会后备基金的一种。
2、组织方式：保险基金是通过法定的或合同的方式，由各经济单位和个人在确定的条件下，缴纳规定数量的保险费而建立起来的。
（二）保险基金的特点
1、用经济方法形成：主要采用经济方法，即通过签订保险合同，按照标的的风险程度价值多少合理收取保险费而建立的。
2、特定的使用范围
（1）从使用对象来说：保险基金只能在保险的参加者之间进行分配。
（2）从使用范围来说：只能根据保险合同规定的风险损失进行补偿给付。
3、长期积累：保险基金的长期积累便于空间与时间上分散风险与损失，大大提高了保险基金应付灾害损失的能力和效益。
4、货币形态
（1）便于筹集
（2）补偿上灵活
（3）节约管理经费
三、保险基金的运动方式
1、保险基金的运动方式为：铺底基金――保费收入――基金增值――补偿与给付
2、为了建立保险基金，保险企业开业也需要一定数量的铺底资金。
3、保险基金的主要来源是投保人向保险人缴纳的保费。
4、基金增值是保险人的保险投资所得收益。
保险金的给付与履行经济补偿职能是保险基金自身运动的终点。
第二节保险与国民经济的关系
一、保险与生产、分配、交换和消费四个环节的关系
保险与国民经济的关系，首先体现在保险与生产、分配、交换和消费的四个环节上。
（一）保险与生产的关系
1、生产决定保险的产生和发展，生产既创造保险的需要又为保险提供了物质基础。
2、生产的形式决定保险形式。在以个体、手工业为主的生产条件下保险为互助合作形式。商品经济及社会化大生产条件下，保险采取股份公司的形式。
3、生产的水平及规模决定保险的水平和规模。
4、生产的结构决定保险的结构。
（二）保险与分配的关系
保险与分配的关系，实质上是分配内部保险与其他各种分配形式之间关系。
1、财政形式的分配
2、信贷形式的分配
3、价格形式的分配
a.保险是价格的一个组成部分，保费计入成本，将保费负担转嫁给社会。
b.价格的变动会对保险发展造成重大的影响。
4、工资形式的分配：工资水平的高低对保险的影响显著。
5、企业财务形式的分配
a.财务状况的好坏对保险也有着重要的影响。
b.保险对企业提供经济保障，也有力地影响着企业财务。
6、社会保障
（三）保险与交换的关系
保险与交换的关系，实质上是分配与交换的关系。
1、交换是保险实现其职能的前提条件。
2、交换的范围与规模决定保险范围规模。
（四）保险与消费的关系
保险是社会财富再分配的一种特殊形式。它与消费的关系实质是分配与消费的关系。保险是消费的一个组成部分：出于安全的需要，直接形成对保险的需求。
消费水平制约着保险
二、保险业与财政及金融业的关系
（一）保险与财政
1、通过保险的经济补偿可使企业及时恢复生产，减少财政支出，稳定财政收入。
2、财政通过制定和实施税收政策和产业政策有力地调节保险产业的发展。
3、保险基金和财政后备基金由于职能不同，体现了不同的经济关系。
（二）保险与金融
1、保险是金融业的一个组成部分，与银行的关系十分密切。
2、保险返还性与资金信贷的不同。
3、保险的职能与资金信贷职能不同。
三、保险与国民经济的协调发展
（一）国民经济的性质决定保险业的地位。
（二）国民经济发展水平决定保险业发展水平。
（三）保险的发展要尽可能地满足国民经济发展的需要。
第三节保险的职能与作用
一、保险的本质
它是一种经济关系，为补偿灾害事故或其他约定事件所产生损失而建立和决定使用保险基金而形成经济关系的总和。
二、保险的基本职能
（一）职能
组织经济补偿和实现保险金的给付。
1、企业：保证生产的顺利进行。
2、个人：保障其福利。
（二）保险的特点
1、精确计算，合理确定费率，建立保险基金。
2、保险的补偿与给付，依合同履行，排除偶然及不确定性。
三、保险的派生职能
（一）防灾减损
保险人为了提高经济效益，减小赔款，增加盈余，在保险制度和保险条款及费率上使被保人提高自觉性无意识地参与配合社会上专职防灾减损部门的工作。
（二）积累资金
1、保费的形式积累资金，使在任一时点上都有大量的资金处于准备状态成为信贷来源。
2、保险人作为一个企业的依法纳税人，增加国家财政收入。
四、保险的作用
（一）有利于国民经济持续稳定发展
（二）有利于社会的稳定
（三）有利于科学技术的推广应用
（四）有利于扩大对外经济交往
（五）有利于社会文明发展
第三章保险市场
第一节保险需求与供给
一、现代保险市场
（一）概念
参与保险交易的各类要素及其相互作用的方式、实现交易的机制。
（二）重要性
1、保险供给和需求的综合反映场所
2、保险交换过程便利的完成场所
3、高效率的保险服务提供场所
4、完善保险机制的渠道
5、保险人、被保险人、保险中介人等保险市场要素对保险技术发展的推动
6、政府对保险业监管的载体
二、保险需求
（一）概念在特定时期内社会组织和个人对保险经济保障的需要量。
（二）产生原因
1、客观世界存在损失的不确定性。
2、人们对风险事故造成经济损失承担能力的局限性。
（三）表现形式
1、物质上：人们遭遇自然灾害或意外事故时，对经济损失要求及时补偿。
2、精神上：转移风险、获得保险保障的心理安全。
（四）有效保险需求的条件
1、保险需求者有对保险保障这种商品的需求。
2、保险需求者有对保险保障这种商品的支付能力。
3、保险标的符合保险人的经济技术要求。
（五）影响因素
1、风险因素保险需求总量与风险存在程度成正相关关系。
2、经济发展水平 a.科学技术的重大影响 b.消费结构的变化
3、价格因素保险需求总量与保险价格成反比关系。
4、品经济的发展保险需求总量与商品经济发展程度成正相关关系。
5、口因素 a.人口总量：人口总量与保险需求总量成正相关关系。 b.人口结构
（1）年龄结构：人口老龄化刺激保险需求（2）职业结构：从事现代职业者人数与保险需求总量成正相关关系（3）文化程度结构：高素质人口比例刺激保险需求
6、强制保险的实施
三、保险供给
（一）概念在一定社会经济条件下，国家和从事保险经营的企业所能提供的并已实现的保险种类和保险总量。
（二）形式
1、有形形态保险人对遭受损失的投保人，按保险合同的规定给予一定数量的经济补偿和给付。
2、心理形态对投保人提供心理上的安全保障
（三）保险供给的制约因素
1、经营管理水平
主要设计方面：风险管理、险种设计、业务选择、再保险分出分入、准备金提存、费率计算、人事管理、法律知识等。
2、保险市场竞争可能扩大或者减少保险供给。
3、保险成本
（1）概念：在承保过程中的一切实际和隐含的货币支出。
（2）主要内容：赔款、佣金、工资、房屋的租金、管理费用等。
（3）影响因素：业务结构、业务来源、劳动力结构、推销方式、服务标准、准备金规模、通货膨胀等。
（4）一般来说，保险成本和保险供给量成反向相关。
4、保险资本量可用于经营的保险资本量、保险需求均与保险供给量成正相关关系。
5、保险供给者的数量和素质保险供给者的数量与保险供给量成正相关关系。
保险供给者素质高，新险种易开发、推广，从而扩大保险供给，促进保险需求。
6、保险利润率（最重要的因素）
平均利润率规律是制约保险供给的基本因素：保险利润率高，保险业的边际投资率越高，从而扩大保险供给；反之则导致资本和人力退出保险业，从而缩小保险供给。
7、国家政策国家政策是重要的决定因素。
第二节保险人
一、保险人的概念
保险人是经营保险业务的组织。
二、保险人的权利和义务
保险人是订立保险合同的一方当事人，在法律上，除特准的自然人外，多数是法人经营。
保险人收取保费，并按照合同的规定对被保险人负责赔偿损失或履行给付义务。
三、保险人的组织形式
（一）公营保险组织
1、概念：由国家和地方政府投资经营的保险机构。
2、特点
a.多数不以营利或增加财政收入为目的，主要是贯彻国家社会政策；承担的风险多数是：失业保险、农业保险、投资保险、出口信用保险等。
b.以举办强制保险为主。
说明：
a.公营保险有强制保险和非强制保险两种形式。
b.非强制保险采取商业经营形式；
c.强制性保险又称社会保险，但是并不一定由国家办理。
（二）民营保险组织
民营保险组织的形式之一是公司保险组织。
根据责任形式，可以分为：有限责任公司、股份有限责任公司、无限公司和相互公司等。
1、保险股份有限责任公司（主要形式）
a.与一般有限责任公司的共同法律特征：
（1）资本由投资者以认购股票的形式筹集构成；
（2）投资者和经营者分离；
（3）股东对公司承担有限责任；
（4）利润以股利分红形式在股东之间分配。
b.与一般有限责任公司的不同处：
（1）公司营运的资金来自保险费的积聚：在收取足够的保险费之前，从股东处积聚的资本作为公司的经营资本，用来支付各种损失及费用；在公司收足保险费后，资本金成为公司履约的保证金；
（2）支付股东的利润是作为保险费的构成部分，股东收取的利润是其承担保险风险的代价。
c.优点：
（1）大规模经营能较广泛地分散风险；
（2）易于募集巨额资本，有利于业务扩展，经营较为安全；
（3）经营效率高，由于存在激烈的竞争，更有动力开发新险种，并采用相适应的新方法和新技术。
2、相互保险公司
a.概念：公司保险与合作保险相结合的一种形式，由预料特定风险可能发生的多数经济单位，为达到保险保障的目的而组成的非营利性保险组织。
b.特点：
（1）非营利的保险组织；
（2）最高权力机关：社员代表大会，公司管理的表决权属于全体保单持有者；
（3）相互保险公司具有法人资格，以其整体对其成员负责；
（4）不按资本进行利润分配。
c.优点：
（1）保险加入者同时成为社员，社员的利益就是被保险人的利益，有效避免保险中的不当经营和被保险人的欺诈行为；
（2）在经营上更为重视被保险人的利益，保费内不包括即期利润，有效降低保费；
（3）保险加入者可以参与分配经营结果的剩余，有利于形成激励机制。
d.经营形式：
（1）摊收保费制
（2）预收保费制
（3）永久保险制
3、保险股份有限责任公司与相互保险公司的区别：
a.企业主体不同：
保险股份有限责任公司的主体由股东组成，股东不限于加入者；而相互保险公司由社员组成，并且社员和加入者是同一人。
b.经营资金来源不同：
保险股份有限责任公司的资金来源于股东的资本；而相互保险公司的资金来源于基金，不限于社员，还可以向外借债，但必须偿还本金和利息。
c.保险费制不同：
保险股份有限责任公司采取确定保费制，经营结果有剩余时，计入营业利润，如有不足，由股东填补；而在相互保险公司里，剩余部分可以摊还，不足时可以临时向社员征收。
d.利益处理不同：
股东有全部处理权（除法定公债）；而相互保险公司的剩余，首先要支付借入基金的利息，多余的部分才能由社员分配。
（三）个人保险组织
1、概念：以个人名义承保的业务
2、劳合社：目前承保实力比较强的个人保险组织
（四）合作保险组织
1、概念：由需要保险保障的人或单位组织起来，采取合作的方法集资共同经营保险，满足其成员对保险保障的需要。
2、特点：非营利性的保险组织，非法人组织。
3、形式
a.相互保险社
b.保险合作社（见下表）
第三节投保人与被保险人
一、投保人（要保人）
（一）概念
1、对保险标的具有保险利益，向保险人申请订立保险合同，并负有缴付保险费义务的人。
2、是与保险人相对的，保险合同的另一方当事人。
（二）构成投保人的要件
1、投保人具有权利能力和行为能力：成年人可以作为投保人，十六周岁以上有劳动能力的也可作为投保人。
2、投保人对保险标的具有可保利益。
3、投保人承担缴纳保险费的义务。
二、被保险人
（一）概念
保险事故（事件）在其财产或其身体上发生、受到损失时享有向保险人要求赔偿或给付权利的人。
（二）构成被保险人的要件
1、被保险人是保险事故发生时遭受损失的人，或在保险事件出现时需要经济保障的人，也是保险事故在其财产或身上可能发生的人。
2、被保险人是具有保险利益并享有赔偿请示权的人。
（三）被保险人资格的限制
1、当被保险人就是投保人时，对投保人的资格限制，就是对被保险人资格的限制。
2、当被保险人不是投保人时，需要区别不同情况：
a.财产保险：要求在事故发生时，被保险人仍然是具有保险利益的人，否则不能行使索赔权。
b.人身保险：投保人以他人为保险人订立死亡保险合同，必须得到被保险人口头或书面的同意，且被保险人必须具备行为能力。
第四节保险代理人
一、代理及其法律特征
（一）在民法上，代理是指代理人以被代理人的名义在授权范围内向第三方所进行的民事法律行为。
（二）代理的法律特征：
1、代理人必须以被代理人的名义进行活动。
2、代理人必须在代理权限内进行活动。
3、代理行为的法律后果直接归属于被代理人。
二、保险代理人及其法律特征
（一）保险代理人是指根据保险人的委托，向保险人收取手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位和个人。保险代理人由保险人授权，代为销售保险单、收取保险费或进行相关的其他活动。
（二）保险代理人的法律特征
1、保险代理人的保险代理是代表保险人利益的中介行为。
2、保险代理人的保险代理是由民法调整的行为。
3、保险代理人的保险代理是基于保险人授权的委托代理。
三、保险代理制度的基本作用
（一）保险代理有利于沟通保险需要与供给。
（二）保险代理有利于沟通保险信息，提高保险企业的经营水平和经济效益，增进社会效益。
（三）保险代理有利于提高保险供给能力，促进保险业务发展。
（四）保险代理有利于发挥行业和个人优势，改善保险服务。
四、保险代理人的类型
（一）按销售险种分类：产险代理人、寿险代理人
（二）按保险业务运作程序分类：承保代理人、理赔代理人、追偿代理人
（三）按职权范围分类：专用代理人、独立代理人
（四）按从业性质分类：专业代理人、兼业代理人和个人代理人（我国现行的保险代理人的分类方法）
五、保险代理合同
（一）要素
1、保险代理合同的主体：代理人和保险人
2、保险代理合同的客体：保险代理行为
3、保险代理合同的内容：保险人、保险代理人双方当事人名称、代理权限范围、代理期限、代理地域范围、代理的险种、手续费的支付标准和支付方式、保险费转交时间和方式以及争议处理。
（二）保险代理合同当事人的权利和义务
1、保险代理人的权利：获得劳务报酬、独立开展业务活动
2、保险代理人的义务：诚实和告知、如实、及时转交保险费、维护保险人利益
第一章 一、单项选择题 1．房主外出忘记锁门属于( C）风险因素。 A 道德B社会Ｃ心理 D 物质 2.某建筑工程队在施工时偷工减料导致建筑物塌陷，则造成损失事故发生得风险因素就是（ C )。 Ａ物质风险因素 B 心理风险因素 C 道德风险因素 D 思想风险因素 3．按风险得性质分类，风险可分为( B )。 Ａ人身风险与财产风险Ｂ纯粹风险与投机风险Ｃ经济风险与技术风险 D 自然风险与社会风险 4．按风险产生得环境分类，风险可分为（Ａ)。 A静态风险与动态风险 B 纯粹风险与投机风险 C 经济风险与技术风险 D 自然风险与社会风险 5.股市得波动属于( Ｂ）性质得风险. A自然风险 B 投机风险 C 社会风险 D 纯粹风险 6.驾驶机动车不慎撞人，属于（ B ）。 A 财产风险 B 责任风险 C 自然风险 D 信用风险 7.以下不属于道德风险因素得就是( A ) . A 疾病 B 纵火Ｃ欺诈 D 抢劫 8.对于损失概率低、损失程度大得风险应该采用( A ）得风险管理方法。 Ａ保险Ｂ自留风险C避免风险D减少风险 9．对于损失概率低、损失程度小得风险应该采用（Ｂ）得风险管理方法。 A保险B自留风险Ｃ避免风险D减少风险 １０.风险处理得最有效措施就是( C ）。 A预防B分散C避免D保险 11。由于电线老化未及时维修，以至发生短路进而引起火灾，造成人员伤亡.导致该起人员伤亡得风险事故就是（B)。A电线老化B火灾C电线老化未及时维修D电线短路 二、多项选择题 １.风险得基本要素包括(AＢE）. A风险因素 B 风险事故C风险处理 D 风险评估Ｅ损失 2。按风险损害得对象分类，风险可分为（AＢＤE )。 Ａ财产风险 B 人身风险 C 经济风险 D 责任风险 E 信用风险 3．对风险三要素之间得关系表述正确得有（BCD ）。 A风险因素引起损失Ｂ风险事故引起损失 C 风险因素产生风险事故 D 风险因素增加风险事故 Ｅ风险事故引起风险因素 4。以下属于纯粹风险得就是（CD )。 A 股票买卖 B 一种新产品投入市场Ｃ工厂发生爆炸 D 房屋失火 三、判断题 １.风险事故引发风险因素，风险因素导致损失。 F 2。风险得本质特征就就是损失得不确定性。T ３。纯粹风险与投机风险都属于可保风险。F ４．纯粹风险得结果有损失、无损失与盈利3种.F 第二章 一、单项选择题 1.保险得前提要素就是指（A)。 Ａ危险存在B众人协力Ｃ损失赔付D防灾防损 2。保险就是一种合同行为，定义此保险概念得角度就是（ C )。 A 经济角度 B 社会角度 C 法律角度 D 风险角度 ３。下列（ D ）不属于财产保险. A 对企业得房屋保险 B 对生长中得动植物保险 C 机器设备损坏保险D企业为被雇人员投保意外伤害险４．可保风险就是一种（Ｃ）。 A 投机风险B非意外风险 C 纯粹风险 D 确定得风险
方剂学笔记知识提纲 方 剂 学 总论 1、方剂学的发展史 2、方剂与治法 3、方剂的分类 4、方剂的组成与变化 5、方剂的剂型 6、方剂的用法 7、方剂的命名 8、方剂学的学习方法 个论 1、解表剂 2、泻下剂 3、和解剂 4、清热剂 5、祛暑剂 6、温里剂 7、补益剂 8、固涩剂 9、安神剂 10、开窍剂 11、理气剂 12、理血剂 13、治风剂 14、治燥剂 15、祛湿剂 16、祛痰剂 17、消食剂 19、驱虫剂 18、涌吐剂 1、方剂与治法的关系 2、常用治法 1、方剂的组成原则 2、方剂的变化形式 1、煎法 2、服法
总论 一、方剂学的发展史 1、什么是方剂？ 2、什么是方剂学？ 3、学习方剂的重要性 4、发展史： （1）、商代伊尹创制了汤药。 （2）、《五十二病方》，是现存最早的一部方剂著作。 （3）、《黄帝内经》，①确立了君臣佐使组方原则；②奠定了“七方类分法”（最早的方剂分类）的基础。 （4）、《伤寒杂病论》，融理法方药为一体，为“方书之祖”。 （5）、《肘后备急方》，其方药多价廉易得，简便有效。 （6）、《备急千金要方》，最早的一部临床实用百科全书。 （7）、《太平圣惠方》，我国历史上由国家编写的第一部方书。 （8）、《太平惠民各剂局方》，我国历史上第一部成药典。 （9）、成无己的《伤寒药方明理论》，开辟方解之先河。 （10）、明代朱《普济方》，历史上最大的一部方书（古代，载方64739首）。 二、方剂与治法 1、方与法的关系： 治法是方剂的理论指导；方剂是治法的具体体现。法随证立，方从法出，以法统方。2、常用治法： 八法：汗，吐，下，和，温，清，消，补。 汗法：汗法是通过开泄腠理，调畅营卫，宣发肺气，促进发汗等作用，使在表的外感六淫之邪随汗而解的一种治法。 三、方剂的分类 现代各中医院校统编的《方剂学》讲义等，都沿用了综合分类法。 四、方剂的组成与变化 1、方剂的组成原则：君臣佐使 君药：针对主病或主证起主要治疗作用的药物。 臣药：①辅助君药加强治疗主病或主证的药物；②针对兼病或兼证起主要治疗作用的药物。 佐药：①佐助药，配合君臣药以加强治疗作用，或直接治疗次要症状的药物；如麻黄汤中的杏仁等②佐制药，用以消除或减弱君臣药的毒性，或能制约君臣药峻烈之性的药物； 如十枣汤中的大枣等③反佐药，病重邪甚，可能拒药时，配用与君药性味相反而又能在治疗中起相成作用的药物。如左金丸中的吴茱萸等。 使药：①引经药②调和药 2、方剂的变化形式 （1）、药味加减的变化；如麻黄汤和三拗汤。 （2）、药量增减的变化；如四逆汤和通脉四逆汤。 （3）、剂型更换的变化；如抵当汤和抵当丸。 五、方剂的剂型 六、方剂的用法 方剂的用法包括煎法和服法。
保险学的课程心得体会 保险学的课程心得体会上学期选课时选修保险学属于 机缘巧合吧，当时保险给我的第一感觉就是不至于骗人，但也不是太靠谱。当然这对于“保险”来说很不公平，毕竟保险 本身来说是利国利民的，只是有些保险推销员在前几年为了个人利益不择手段的推销，造成了公众对于保险的一种误解。不过随着最近这几年的经济发展，人们的风险防范意识和自我保障的要求越来越高，保险正逐步渗透到我们的生产和生活之中，发达的城市也经常出现天价保单，这足以说明当下我们对保险业的认可与赞同。我记得课程刚开始时老师并 没有直接讲保险，而是从风险和风险管理开始讲起，让我们大家对日常的一些风险有了直观的认识，让我们明白风险是无处不在，无时不有的。然后让我们每个人设计出自己家庭的风险管理方案，从而来加深我们对风险管理的认知，我也通过这个过程意识到保险在风险管理里的重要地位，对保险的认识也就趋于正面化了，但仍然不太全面。后来随着老师课程的深入和对借阅书籍的阅读，我也就对保险的含义，特征，职能和分类有了更多的直观了解，从而消除了我对保险的一些误解。其中让我记忆深刻的还有“双十原则”，即拿年 收入的10%来购买保险，保障是年收入的10倍，我感觉这个就十分合理，既能获得保障，又不至于影响日常生活。当
然经济条件好的，可以拿年收入的10-20%来获得更多的保障;差一点的适当降低一点，量力而行。之后老师还让我们写出人生必备的七张保单，写完之后我就感觉保险对我们生活的重要性不言而喻。接下来老师的课就讲述了保险合同， 介绍了保险合同的含义，特征，种类及构成等等，使我感觉到保险合同的签订也是需要详细斟酌的，不是我拿钱买保险，看合同就签字，而是要仔细的阅读合同，明白合同每一项的含义后再签字确认。此外老师还讲述了保险的基本原则，保险的基本原则就是保险合同当事人双方在订立，变更和履行合同的过程中必须遵守的准则。保险的基本原则有最大诚信原则，保险利益原则，损失补偿原则，近因原则和可保利益原则等。而且在整个的授课期间老师也通过自己购买保险的经历来说明保险对我们生活的积极保障作用，更加具有真实性和说服力。总之，通过这短短几周的课程学习我收获了 很多，不仅消除了我对保险的误解和抵触心理，还使我对保险有了正确和相对全面的认识。我认为保险并不是保证不发生风险，而是在风险到来后，使我们得到及时的帮助和支持。因此保险是我们生活中必不可少的，我们都应该在力所能及的范围内来购买合适的保险，这样对我们个人和家庭乃至社会都是极有好处的。 保险学的课程心得体会这学期,我们上了保险学课程,通 过学习使我收获颇丰。
第一章风险与风险管理 1.什么是风险？风险由哪些要素组成？ 答：风险是指未来结果的不确定性。保险理论中的风险，是指损害发生的不确定性。 构成要素：风险因素、风险事故、损害。 2.风险的分类因素有哪几种？ 答：按性质来分类，分为纯粹风险与投机风险。 按风险对象来分类，分为财产风险、责任风险、信用风险、人身风险。 按风险产生的原因来分类，分为自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险。 按风险的影响程度分类，分为基本风险和特定风险。 3.纯粹风险与投机风险有何区别？ 答：⑴概念不同。纯粹风险是指只有损害机会而无获利可能的风险；投机风险是指既有损害机会又有获利可能的风险。⑵后果不同。纯粹风险所导致的后果有两种：损害和无损害；投机风险发生的结果有三种：损害、无损害和收益。⑶是否具有规律性。纯粹风险的变化较为规则，有一定的规律性，可以通过大数法则测算；投机风险的变化是不规则的，无规可循。PS:纯粹风险为可保风险，投机风险为不可保风险。 4.什么是风险管理?如何理解风险管理的基本内涵？ 答：风险管理是指为实现一定得管理目标和策略，在全面系统及动态风险分析的基础上，对各种风险管理方法进行选择和组合，制定并监督实施风险管理总体方案的决策体系、方法与过程的总称。 从管理的角度：风险管理是研究风险发生规律和风险控制技术的一门新兴管理学科----《保险原理与实务》吴小平 从决策的角度：风险管理是一个组织或个人用以降低风险的负面影响的决策过程。 风险管理是指人们对各种风险管理的识别、估测、评价、控制和处理的主动行为。----《保险术语》 PS：见书P9-P10
5.风险管理的目标是什么？简述风险管理的基本原则。 答：从三个方面来把握风险管理的目标。 ⑴风险管理的总体目标（成本收益原则）：通过风险成本最小化实现企业价 值最大化。 ⑵风险管理的损害前目标：通过加强损失控制、事先安排损失融资方式及 组织内部积极采取措施抑制风险等风险管理手段，有效地减少风险损害 发生的频率及损害程度，减轻经济主体对潜在损害的烦恼和忧虑，从而 优化资源配置。 ⑶风险管理的损害后目标：通过实施有效的损害融资安排及其他的风险管理 方法。保证企业和组织在遭遇不确定风险损害时能够及时得到补偿，从而维持生存，或是保持企业的正常经营，实现企业的稳定收益。 基本原则：全面周详原则；量力而行原则；成本收益比较原则。 6.简述风险管理的基本程序。 答：⑴确立风险管理目标⑵识别各种可能减少企业价值的重大风险⑶衡量潜在损害可能发生的频率和程度⑷开发并选择适当的风险管理方法，其目的是增加股东的企业价值⑸制定并实施所选定的风险管理方案⑹持续地对经济组织得风险管理方案和风险管理战略的实施情况和适用性进行监督、评估与反馈。 PS：掌握风险、风险管理的概念，纯粹风险与投机风险的区别；理解风险的构成要素、风险管理的目标；了解风险的特点、分类方式，风险管理的基本程序。 第二章：保险概述 1.保险有哪些学说？ 答：一、损失说：⑴损失赔偿说 ⑵损失分担说 ⑶危险转嫁说 二、二元说：⑴否认人身保险说 ⑵择一说 三、非损失说：⑴技术说
2014中医方剂学笔记（经典打印版） 第一章绪论 ▍方剂与方剂学的概念 ■方剂：是中医在辨证审机，确立治法的基础上，按照组方原则，通过选择合适药物，酌定适当剂量，规定适宜剂型及用法等一系列过程，最后完成防治疾病的药方。·一首合格的方剂应是安全有效的。 ■方剂学：研究治法与配伍规律及临床运用的一门基础临床学科。 ▍方剂的起源与发展 一、先秦时期 1、《五十二病方》战国记载52病，药物247种意义：我国现存最古老的一部医方著作 2、《黄帝内经》大部分成书战国略晚于《五十二病方》意义：我国现存最早的医学著作 二、汉代 《伤寒杂病论》东汉末期张仲景（机）载方314首意义：创造性的融理、法、方、药于一体。被后世尊为“方书之祖”。 分两部分：《伤寒论》主要是六经辨证 /《金匮要略》讲杂病 三、魏晋南北朝时期 1、《肘后方》晋·葛洪（评价：验便廉） 2、《小品方》继《伤寒杂病论》外，还有论瘟疫 四、唐朝 1、《备急千金要方》与《千金翼方》孙思邈著共载方7500余首 2、《外台秘要》王焘 五、宋代 1、《太平惠民和剂局方》载方788首我国历史上第一部由政府颁发的成药药典。 2、《小儿药证直诀》钱乙·六味地黄丸出于此书 六、金元时期 1、《伤寒明理论》金·成无己意义：我国第一部详析方剂理论的专著，开创了方论的先河。 2、金元四大家-- 观点-- ①刘完素：字守真创河间学派（后人尊称刘河间）倡导“火热论” 《素问病机气宜保命集》 “六气皆从火化”“五志过极皆能化火” ②张从正：字子和号戴人，师从刘完素。“病由邪生，邪去正安” 《儒门事亲》 以汗、吐、下三法攻邪 ③李杲：字明之号东垣老人，后尊称李东垣。“内伤脾胃，百病由生” 《脾胃论》…… 辨析补益脾胃之法 ④朱震亨：字彦修号丹溪翁，后人尊称朱丹溪。倡导“相火论” 《丹溪心法》 主张滋阴降火之法 ………… 七、明代 1、《普济方》朱棣载方61739首我国最大的一部古方书。 2、《医方考》吴昆如：知柏地黄丸 八、清代 1、《医方集解》汪昂以治法为纲创立了方剂的综合分类法 2、《医学金鉴·删补名医方论》吴谦 3、温病学派 ①叶天士（桂）后人为其总结《温热论》创立卫、气、营、血辨证 ②吴鞠通（瑭）著有《温病条辨》创“三焦”辨证 ③薛雪（生白） ④王七雄（孟英） 第二章方剂与辨证论治 ▍方剂与病证 ▍方剂与治法 一、治法：辨明证候之后，在治疗原则的指导下，针对病证的病因病机所拟定的治疗方法。 二、（与方剂）关系 1、治法是用方或组方的依据 2、方剂是体现并验证治法的手段
第一章风险与风险管理 一、风险的含义、基本构成要素、分类 风险的概念：损失发生的不确定性；或者是未来结果的不确定性 风险的构成要素：风险因素、风险事故、损失 风险因素包括实质风险因素、道德风险因素、心里风险因素3中，能够区分3种风险因素 风险的分类： 1、按照风险的性质分类：纯粹风险与投机风险； 2、按风险对象分类：财产风险、责任风险、信用风险和人身风险 3、按风险产生的原因：自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险 注：保险公司承保的是纯粹风险 二、风险管理 风险管理的概念、风险管理的基本原则、基本职能、程序 三、风险与保险的关系 保险是风险的管理方式 思考：为什么在保险学中要用大量篇幅讲风险的容？ 风险是保险存在的前提 风险变化是保险的依据 风险变化影响保险的利益 保险是管理风险的工具 第二章保险的概述 一、保险的含义 保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 二、保险的要素 可保风险、大量同质风险的集合与分散、保险费率的制定、保险基金的建立、保险合同的订立 三、保险的职能与作用 基本职能、派生职能 宏观和微观作用 四、保险与其他类似经济行为及制度的比较 保险与储蓄、保险与赌博、保险与救济 五、保险的产生与发展 国外的和中国的，保险深度和密度 保险财政化的过程（保险史），中国将来保险趋势（数据说明，WTO后保险面临的挑战） 第三章保险的基本原则 第一节最大诚信原则 最大诚信原则的含义、基本容、违反这一原则的后果
保险学案例复习题及参考答案 案例分析与计算题 1.有一批货物出口，货主以定值保险的方式投保了货物运输保险，按投保时实际价值与保险 人约定保险价值24万元，保险金额也为24万元，后货物在运输途中发生保险事故，出险 时当地完好市价为20万元。问：(1)如果货物全损，保险人如何赔偿？赔款为多少？(2)如果部分损失，损失程度为80％，则保险人如何赔偿？其赔款为多少？ 答案 (1)按照定值保险的规定,发生保险事故时,以约定的保险金额为赔偿金额 因此,保险人应当按保险金额赔偿 其赔偿金额为24万元 (2)保险人按比例赔偿方式(1分). 赔偿金额=保险金额×损失程度=24×80%=19.2万元(2分) 2.某企业投保企业财产保险综合险，保险金额80万元，保险有效期间从1999年1月1日至12月31日。若： (1)该企业于2月12日发生火灾，损失金额为40万元，保险事故发生时的实际价值为100万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？ （2）5月12日因发生地震而造成财产损失60万元，保险事故发生时的实际价值为100万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？ （3）8月18日因下暴雨，仓库进水而造成存货损失70万元，保险事故发生时的企业财产 实际价值为70万元，则保险公司应赔偿多少？为什么 答案 (1)保险公司赔偿金额=损失金额×保险保障程度=40×80/100=32万元.因为该保险为不足额 保险,所以采用比例赔偿方式 (2)由于地震属于企业财产保险综合险的责任免除,所以保险公司可以拒赔 (3)保险公司赔偿金额=保险价值=损失金额=70万元.因为该保险为超额保险,保险金额超过 保险价值的部分,无效,所以按保险价值赔偿 3.某企业财产在投保时按市价确定保险金额64万元，后因发生保险事故，损失20万元，被保险人支出施救费用5万元。这批财产在发生保险事故时的市价为80万元，问保险公司如何赔偿？（写出赔偿方法和计算公式） 答案 由于该保险为不足额保险,所以采用比例赔偿方式 保险公司赔偿金额=(损失金额+施救费用)×保险金额/保险价值(或保险保障程度) =(20+5)×64/80=20万元 4.张某2000年12月18日向某保险公司投保了保险期间为1年的家庭财产保险，其保险金额为40万元，2001年2月28日张某家因意外发生火灾，火灾发生时，张某的家庭财产实 际价值为50万元。若按第一危险赔偿方式。则： (1)财产损失10万元时，保险公司应赔偿多少？为什么？ （2）家庭财产损失45万元时，保险公司又应赔偿多少？为什么？ 答案 (1)因为第一危险赔偿方式是按保险金额范围内的损失均予以赔偿的发生，该保险金额范围内的损失(或第一危险)为10万元，所以保险公司应当赔偿10万元， (2)保险公司应当赔偿40万元该保险金额范围内的损失(或第一危险)为40万元.
简答题每题8分，4题，共32分 1.风险的三个要素及其关系 风险是由风险因素、风险事故、损失三要素构成的。 风险因素：又称风险条件，是促使或引起风险事故发生，或在风险事故发生时，致使损失增加、扩大的条件。 风险事故:又称风险事件，指风险的可能变为现实，以致引起损失的结果。风险事故是损失的直接原因。 损失:指非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。 三者的关系是风险因素引起风险事故,风险事故导致损失. 2. 常用的风险控制型处理方法有哪些？ 风险回避、损失控制、风险隔离 风险回避：是指放弃某项具有风险的活动或拒绝承担某种风险以避免风险损失的一种风险处理方法 损失控制：是指通过降低损失频率或者减少损失程度来控制风险的风险处理方法 风险隔离:是指把风险单位进行分割或复制 3.可保风险的条件有哪些？ (一)风险损失必须是可以用货币来计量 (二)风险发生必须是具有偶然性的 (三)风险发生必须是意外的 (四)风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性 (五)风险发生必须是应有重大损失的可能性 4. 保险运行的基本要素有哪些？ (一)可保风险 (二)多数人的同质风险的集合与分散 (三) 保险基金的聚集与投资运营 (四) 保险运行的法律基础 (五) 保险精算技术基础 5、保险的职能有哪些？ 一、保险的职能 （一）经济补偿的职能 1．分散风险2．赔偿与给付 （二）资金融通功能 （三）社会管理的功能 1.社会风险管理 2.社会关系管理 3.社会信用管理 4.社会保障管理 6、保险的作用有哪些？ （一）保险的微观作用 1．保障企业和家庭的财务稳定，减轻人们的不安情绪 2．促进企业和家庭有效控制风险 （二）保险的宏观作用
第一章风险与保险 ◆风险的概念：是指在特定的客观情况下、在特定期间内，某种损失发生的可能性。 ◆风险的特征：1、客观性；2、损失性；3、不确定性；4、可测性。 ◆风险的分类：按风险损害的对象：1、财产风险；2、责任风险；3、人身风险。 按风险的性质：1、纯粹风险；2、投机风险。 按损失的原因：1、自然风险；2、社会风险；3、经济风险。 按风险的影响程度：1、基本风险；2、特定风险。 ◆风险处理：是指根据风险识别和风险衡量的结果，对风险管理技术和措施进行选择及实施的过程。 ◆风险处理主要方法：（重点） ●避免风险：是指考虑到风险的存在或可能发生，主动放弃或拒绝实施可能引起风险损失的方案或活动。 ●预防风险：是指通过对风险的预测，实现有针对性地采取各种技术或措施，以降低风险发生的频率、减 少损失的机会。 ●抑制风险：是指在灾害事故发生时或发生后，为防止灾害的过大或蔓延、减少损失而采取的技术或措施。 ●自留风险：是指个人或企业自己承担风险。 ●转移风险：是指将风险转移给别人处理，主要是保险。保险是风险处理的最重要、最有效的一种方法。 ◆风险与保险的关系：1、风险是保险产生和存在的前提； 2、风险的发展是保险发展的客观依据； 3、保险是风险处理的重要有效方法； 4、保险经营效益受风险管理技术的制约。 第二章保险的职能和作用 ◆保险的概念：是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其 发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 ◆保险的性质：1、经济性；2、互助性；3、适法性；4、科学性。
注：本文根据全国中医药行业高等教育〝十二五〞规划教材（方剂学）、全国中医药行业高等教育十三五规划本科教材（方剂学）及本人课堂笔记综合整理而成，有助于中药类（士、师）、中医执业（助理）医师、中医中药类研究生考试等多门学科复习使用。 方剂方歌 小青龙汤 小青龙汤最有功，风寒束表饮停胸，辛夏甘草同五味，姜桂麻黄芍药同。九味羌活汤 九味羌活用防风，细辛苍芷与川芎，黄芩生地同甘草，分经论治宜变通。银翘散 银翘散主上焦疴，竹叶荆牛豉薄荷，甘桔芦根凉解法，清风疏热煮无过。桑菊饮 桑菊饮中桔杏翘，芦根甘草薄荷饶，清疏肺卫轻宣剂，风温咳嗽服之消。人参败毒散 人参败毒草苓芎，羌独柴前枳桔同，生姜薄荷煎汤服，祛寒除湿功效宏。加减葳蕤汤 加减葳蕤用白薇，豆豉生葱桔梗随，草枣薄荷八味共，滋阴发汗功可畏。黄龙汤 黄龙汤用大承气，当归桔梗与人参，生姜大枣同甘草，攻补兼施效亦真。
新加黄龙汤 新加黄龙草硝黄，参归麦地玄海姜，滋阴养液补气血，正虚便秘此方良。柴葛解肌汤 柴葛解肌芷桔羌，膏芩芍草枣生姜，恶寒见轻热增重，解肌清热此方良。小柴胡汤 小柴胡汤和解功，半夏人参甘草从，更加黄芩生姜枣，少阳万病此方宗。蒿芩清胆汤 蒿芩清胆枳竹茹，陈夏茯苓加碧玉，热重寒轻痰夹湿，胸痞呕恶总能除。达原饮 达原厚朴槟草果，黄芩知母芍甘佐，辟秽化浊达膜原，憎寒壮热服之可。逍遥散 逍遥散用归芍柴，苓术甘草姜薄偕，疏肝养血兼理脾。丹栀加入热能排。半夏泻心汤 半夏泻心芩连姜，人参草枣合成方，心下痞满兼呕吐，去渣重煎调胃肠。当归芍药散 当归芍药散川芎，茯苓白术泽泻同，主治妊娠腹痛症，疏肝理脾有奇功。清营汤 清营汤是鞠通方，热入心包营血伤，角地银翘玄连竹，丹麦清热佐之良。清瘟败毒饮 清瘟败毒地连芩，丹石栀甘竹叶寻，犀角玄翘知芍桔，泻火解毒亦滋阴。凉膈散 凉膈硝黄栀子翘，黄芩甘草薄荷饶，竹叶蜜煎疗膈热，中焦燥实服之消。
《保险学原理》模拟试卷（三） 一、单项选择题（本大题共20题，每小题1分，共20分）在每小题列出的四个选项中只有一个选项是符合题目要求的。 1、风险会随着经济发展、技术发展、法律制度发展而不断发展变化说明风险具有( ) A．不确定性 B．普遍性 C. 客观性 D. 发展性 2、下列哪项形式不是风险管理中所指的损失（） A．丧失所有权 B．预期利益 C．支出费用和承担责任 D．精神打击 3、保险与储蓄的共同点是( ) A.都是为了应付未来的不确定性风险,保障未来的生产、生活 B.都有互助因素 C.都是无代价的 D.都存在风险转移 4、被保险人的风险程度属于正常范围的人身保险叫（）： A、完美体保险 B、标准体保险 C、次标准体保险
D、弱体保险 5、第一家海上保险公司于出现在（）。 A. 1424年佛罗伦萨 B. 1424年在比萨 C. 1424年在伦敦 D. 1424年在热那亚 6、以下关于人身保险的说法哪些是正确的（）。 A、人身保险不可以超额投保 B、人身保险计算保险费的基础是保额损失率 C、人身保险大多是给付性保险 D、根据补偿原则，人身保险的保险人有代位追偿的权利 7、为适应人们的多种需求，国际市场和我国大多数保险业务都采取（）。 A.强制保险 B.自愿保险 C.商业保险 D.社会保险 8、当人身保险的投保人和保险人不是同一人时，投保人是保险合同的（）。 A. 当事人 B.关系人 C.辅助人 D.客体 9、保险合同的客体是（）。 A. 被保险人 B.投保人 C.保险金额 D.保险利益 10、保险单和批单比较，保险单的效力（）批单 A. 小于 B.大于 C.等于 D.不能比较 11、下列合同中，属于定值保险合同的是（）。
保险原理复习课 名词解释 保险密度（深度） P54 保险深度是指一国或地区一定时期内保费收入总额与GDP之比。 保险密度是指一定时期内的人均保费。 损失 P6 损失是指风险事故造成的经济价值的意外减少或灭失。主要包括以下几种：①直接的物质损失；②经济收入的损失；③赔偿责任的损失；④额外费用的损失。 利差益（利差损） 指资产运用的实际利益率大于责任准备金计算所采用的预定利率时产生的利益。 死差益（死差损） 指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余。 费差益（费差损） 指实际所用的营业费用比依预定营业费用率所计算之营业费用少时所产生的利益。如果实际使用附加费低于预期，就产生费差益，反之则相反。 赔款准备金 P293 赔款准备金是财产保险公司的一种法定准备金，是保险公司为会计年度决算以前发生赔案应付而未付赔款，在当年收入的保费中提存的资金。 未到期准备金 P295 未到期责任准备金也是财产保险法定准备金的一种，是保险人在年终会计决算时，把属于未到期责任部分的保费提留出来，用作将来赔偿准备的资金。 危险单位 P314 风险单位是保险标的发生一次风险事故可能波及的最大损失范围。 赔偿限额 P197 通常由被保险人与保险人根据实际情况协商后在保险单中载明，一般分为每一次产品事故的最高赔偿金额和保险有效期内的赔偿累计最高限额两种。 自动弃权禁止反言 P107 弃权是指保险合同的一方当事人放弃其在保险合同中可以主张的权利，通常是指保险人放弃合同解除权与抗辩权。 禁止反言是指合同一方既已放弃其在合同中的某项权利，则日后不得再向另一方主张这种权利。在保险合同中，禁止反言是指保险人知道其有解除权和抗辩权，但是保险人没有行使其权利，反而向投保人或受益人明示或默示保险合同仍然有效，以致投保人或受益人不知合同可被解除或保险人有抗辩权，因而履行了合同，保险人便不得再主张解除合同或拒绝承担赔偿责任。 近因原则 P120 近因是指造成保险标的损失最有效、起决定作用的因素，但不是在时间或空间上关于损失结果最为接近的原因。 近因原则是指造成保险标的损失的近因属于保险责任的，保险人承担损失赔偿责任；若近因不属于保险责任的，则保险人不承担损失赔偿责任，只有当承保危险是损失发生的近因时，保险人才承担赔偿责任。 重复保险 P129
第一章绪论 I 方剂与方剂学的概念 ■方剂：是中医在辨证审机，确立治法的基础上，按照组方原则， ?一首合格的方剂应是安全有效的。 ■方剂学：研究治法与配伍规律及临床运用的一门基础临床学科。 I 方剂的起源与发展 一、 先秦时期 1、 〈〈五十二病方》 2、 〈〈黄帝内经》 二、 汉代 〈〈伤寒杂病论》 战国 记载52病，药物247种 大部分成书战国略晚于《五十二病方》 东汉末期张仲景（机）载方314首 通过选择合适药物，酌定适当剂量，规定适宜剂型及用法等一系列过程，最后完成防治疾病的药方。 意义：我国现存最古老的一部医方著作 意义：我国现存最早的医学著作 意义：创造性的融理、法、方、药于一体。被后世尊为“方书之祖” 分两部分：〈〈伤寒论》主要是六经辨证 /〈〈金匮要略》讲杂病 三、 魏晋南北朝时期 1、 〈〈肘后方》晋?葛洪（评价：验 便廉） 2、 〈〈小品方》 继〈〈伤寒杂病论》外，还有论瘟疫 四、 唐朝 1、 〈〈备急千金要方》与〈〈千金翼方》 孙思邈著 共载方7500余首 2、 〈〈外台秘要》王焘 五、 宋代 1、 《太平惠民和剂局方》载方 2、 《小儿药证直诀》 六、 金元时期 1、 《伤寒明理论》 2、 金元四大家 ① 刘完素：字守真 788首 钱乙 ?六味地黄丸出于此书 我国历史上第一部由政府颁发的成药药典。 金?成无己 创河间学派（后人尊称刘河间） 意义：我国第一部详析方剂理论的专著，开创了方论的先河。 --观点-- 倡导“火热论” 〈〈素问病机气宜保命集》 “六气皆从火化” “五志过极皆能化火” ② 张从正：字子和 号戴人，师从刘完素。 《儒门事亲》 以汗、吐、下三法攻邪 ③ 李杲：字明之号东垣老人，后尊称李东垣。 〈〈脾胃论》…… 辨析补益脾胃之法 ④ 朱震亨：字彦修 号丹溪翁，后人尊称朱丹溪。 〈〈丹溪心法》 主张滋阴降火之法 “病由邪生，邪去正安” “内伤脾胃，百病由生” 倡导“相火论” 七、 明代 1、 〈〈普济方》朱棣 2、 〈〈医方考》吴昆 八、 清代 1、 〈〈医方集解》汪昂 2、 〈〈医学金鉴?删补名医方论》吴谦 3、 温病学派 ① 叶天士（桂） ② 吴鞠通（瑭） ③ 薛雪（生白） ④ 王七雄（孟英） 第二章方剂与辨证论治 I 方剂与病证 I 方剂与治法 一、 治法：辨明证候之后，在治疗原则的指导下， 载方61739首 如：知柏地黄丸 我国最大的一部古方书。 以治法为纲创立了方剂的综合分类法 后人为其总结〈〈温热论》 著有〈〈温病条辨》 创立卫、气、营、血辨证 创“三焦”辨证 针对病证的病因病机所拟定的治疗方法。 二、 （与方剂）关系1、治法是用方或组方的依据 2 、方剂是体现并验证治法的手段 三、 “八法” 一一临床常用的治疗大法（清?程钟龄〈〈医学心悟?医门八法》 ） 1、汗法：通过开泄腠理，调畅营卫，宣发肺气，以促进发汗，使邪气随汗而解的一种治疗方法。 ?适应证：表证，麻疹初起，疮疡初起 /痢疾初起有寒热表证者。 ?分类：辛温，辛凉
第一单元（选择题） 1.广义的风险----既包括损失的不确定性，又有盈利的不确定性 2.风险的三因素----风险因素，风险事故，损失 3．造成损失的直接或者外在的原因-----风险事故 4、某日天下冰雹使得路滑而发生车祸，造成人员伤亡。其风险因素----冰雹风险事故---车祸损失---人员伤亡 5、只有损失机会而无获利可能的风险----纯粹风险 6.现代保险是从海上保险发展而来 7.风险管理的基本目标---------以最小的成本获得最大的安全保障 8.风险管理效益的大小，取决于-------是否能以最小风险成本取得最大安全保障 9.风险管理的第一步----风险识别（风险管理的基本流程：风险识别----风险估测----风险评价----选择风险管理技术----风险管理效果评价） 10.构成可保风险的6个条件是-----风险不是投机性的，是纯粹的；风险必须是偶然的，具有不确定性；风险必须是意外的；风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性；风险可能导致较大损失（风险应有发生重大损失的可能性）；风险不能是大多数的保险对象同时遭受损失（要求损失的发生具有分散性） 11.风险处理方式------避免，自留，预防，抑制，转嫁 12．某建筑工程队在施工时偷工减料导致建筑物塌陷，则造成损失事故发生的风险因素是-----道德风险因素（道德风险因素：人的故意或者恶意行为心理风险：人的疏忽或者过失实质风险因素：物理风险因素） 13.根据保险人的委托，在保险人授权范围内代办保险业务并向保险人收取代理手续费的人，是-----保险代理人（保险合同的主体包括当事人：保险人和投保人；关系人：被保险人和受益人；辅助人：保险代理人，保险经纪人和保险公证人.其中保险公证人包括估算人，理算人） 第三单元(选择题，案例分析) 1、投保人与保险人约定权利义务关系的协议称为-------保险合同 2、保险人最基本的权利是（）A、收取保险费B、保险赔偿C、要求危险增加通 知D、说明保险条款 3、投保人的基本义务是( ) A、如实告知B、交付保险费C、损失施救D、 协助追偿 4、保险合同的基本条款由保险人事先拟定并经监管部门审批，这说明保险合同是( ) A、保障合同 B、附合合同 C、最大诚信合同 D、双务合同 5.保险合同的客体：保险利益（指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的 利益保险标的：保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体） 6.保险人签发正式保险单之前发出的临时凭证是( ) A、保险单 B、暂保单 C、保险凭证 D、投保单 7.投保人为订立保险合同而向保险人提出书面要约的形式是( ) A、暂保单 B、保险凭证 C、投保单 D、保险单 8.被保险人、投保人的变更属于( )A、主体变更B、客体变更C、内容变更D、其他变更
考试规律：5 五次； 6 三次； 4 两次；8 三次。 第一章：保险概述 6、危险得分类 答：根据起因，可划分为自然危险与社会危险；根据危险发生得形态，可分为静态危险与动态危险；根据所涉及与影响得范围划分，可分为基本危险与特定危险；根据损失发生得后果，可分为财产危险，人身危险，责任为先与信用危险。 7、如何认识危险管理得目得 危险管理得目得就是以尽可能小得成本来换取最大得安全保障与经济利益。 9、什么就是可保危险？成为可保危险需要具备哪些条件？ 可保危险就是保险客户可以转嫁与保险人可以接受承保得危险。可保危险需满足以下条件： （1）危险损失可以用货币来计量 （2）危险得发生具有偶然性 （3）危险得发生必须就是意外得 （4）危险必须就是大量标得均具有遭受损失得可能性 （5）危险具有发生重大损失得可能性 10、简述危险，危险管理与保险得关系 危险，危险管理与保险有着密切得关系，主要表现为：危险就是保险产生与存在得前提，危险得发展就是保险发展得客观依据；保险就是危险管理中传统有效得危险财务转移手段；保险经营效益要受到危险管理技术得制约；保险发展与危险管理发展相互促进。 11、保险得定义及三个要点就是什么？ （1）聚资建立基金（2）对特定危险得后果提供经济保障（3）财务转移机制。 16、如何理解保险就是一种危险转移机制/ 从社会功能得角度瞧，保险就是一种危险损失转移机制。保险就是众多单位与个人结合起来，变个体对付风险为大家对付风险，从整体上提高了对危险事故得承受能力。 第二章：保险得基本原则 5、简述最大诚信得含义与最大诚信原则得含义及其主要内容 最大诚信得含义就是指当事人要向对方充分而准确地告知有关保险得所有重要事实。不允许存在任何虚伪，欺骗与隐瞒行为。 最大诚信原则可表述为：保险合同当事人订立保险合同及在合同有效期内，应依法向对方提供影响对方作出就是否缔约及缔约条件得全部实质性重要事实；同时绝对信守合同订立得约定与承诺。 最大诚信原则具体内容包括告知，保证，弃权与禁止反言。 8、简述保险利益与保险利益原则得含义 保险利益就是指投保人或被保险人对投保标得所具有得法律上承认得利益。 保险利益原则就是保险得基本原则，它得本质内容就是投保人以其所具有得保险利益得标得投保，投保人或被保险人失去了对保险标得得保险利益，则保险合同随之失效；当发生保险责任事故后，被保险人不得因保险而获得保险利益额度以外得利益。 10、简述坚持保险利益原则得意义 （1）为了防止赌博行为得发生（2）为了防止道德危险得发生（3）保险利益原则规定了保险保障得最高限度，并限制了赔付得最高额度。 11、简述近因与近因原则得含义 近因就是指引起保险标得损失得直接得，最有效得，起决定性作用得因素，它直接导致保险标得得损失，就是促使损失结果发生得最有效得或就是起决定作用得因素。 近因原则得基本含义就是：若引起保险事故发生，造成保险标得损失得近因属于保险责任，则保险人承担损失赔偿责任；若近因属于除外责任，则保险人不负额赔偿责任。 13、简述损失补偿原则得含义与最大诚信原则得含义及其主要内容。 损失补偿原则就是指当保险标得发生保险责任范围内得损失时，被保险人有权按照合同
第一章绪论 ▍方剂与方剂学的概念 ■方剂：是中医在辨证审机，确立治法的基础上，按照组方原则，通过选择合适药物，酌定适当剂量，规定适宜剂型及用法等一系列过程，最后完成防治疾病的药方。·一首合格的方剂应是安全有效的。 ■方剂学：研究治法与配伍规律及临床运用的一门基础临床学科。 ▍方剂的起源与发展 一、先时期 1、《五十二病方》战国记载52病，药物247种意义：我国现存最古老的一部医方著作 2、《黄帝经》大部分成书战国略晚于《五十二病方》意义：我国现存最早的医学著作 二、汉代 《伤寒杂病论》东汉末期仲景（机）载方314首意义：创造性的融理、法、方、药于一体。被后世尊为“方书之祖”。 分两部分：《伤寒论》主要是六经辨证 /《金匮要略》讲杂病 三、晋南北朝时期 1、《肘后方》晋·洪（评价：验便廉） 2、《小品方》继《伤寒杂病论》外，还有论瘟疫 四、唐朝 1、《备急千金要方》与《千金翼方》思邈著共载方7500余首 2、《外台秘要》王焘 五、宋代 1、《太平惠民和剂局方》载方788首我国历史上第一部由政府颁发的成药药典。 2、《小儿药证直诀》钱乙·六味地黄丸出于此书 六、金元时期 1、《伤寒明理论》金·成无己意义：我国第一部详析方剂理论的专著，开创了方论的先河。 2、金元四大家 -- 观点 -- ①完素：字守真创河间学派（后人尊称河间）倡导“火热论” 《素问病机气宜保命集》 “六气皆从火化”“五志过极皆能化火” ②从正：字子和号戴人，师从完素。“病由邪生，邪去正安” 《儒门事亲》 以汗、吐、下三法攻邪 ③杲：字明之号东垣老人，后尊称东垣。“伤脾胃，百病由生” 《脾胃论》…… 辨析补益脾胃之法 ④朱震亨：字彦修号丹溪翁，后人尊称朱丹溪。倡导“相火论” 《丹溪心法》 主滋阴降火之法 ………… 七、明代 1、《普济方》朱棣载方61739首我国最大的一部古方书。 2、《医方考》吴昆如：知柏地黄丸 八、清代 1、《医方集解》汪昂以治法为纲创立了方剂的综合分类法 2、《医学金鉴·删补名医方论》吴谦 3、温病学派 ①叶天士（桂）后人为其总结《温热论》创立卫、气、营、血辨证 ②吴鞠通（瑭）著有《温病条辨》创“三焦”辨证 ③薛雪（生白） ④王七雄（孟英） 第二章方剂与辨证论治 ▍方剂与病证 ▍方剂与治法 一、治法：辨明证候之后，在治疗原则的指导下，针对病证的病因病机所拟定的治疗方法。 二、（与方剂）关系 1、治法是用方或组方的依据 2、方剂是体现并验证治法的手段 三、“八法”——临床常用的治疗大法（清·程钟龄《医学心悟·医门八法》） 1、汗法：通过开泄腠理，调畅营卫，宣发肺气，以促进发汗，使邪气随汗而解的一种治疗方法。 ·适应证：表证，麻疹初起，疮疡初起/痢疾初起有寒热表证者。 ·分类：辛温，辛凉
保险学实习报告总结 保险学实习报告总结 保险学实习报告总结实习12月8日-12月13日实习内容:1.实地考察:了解保险公司的组织形式、经营状况、险种的特点、特色、各部门的工作2.社会调查:三农保险的现状、健康保险的状况、消费者的保险消费意识(任选一专题)通过学生自己深入保险公司进行实地的考察，进一步深入了解了保险公司的部门设置、保险经营中的展业的展开、核保、理赔的具体工作流程，增加了学生的实践经验，加深对保险学原理中的基本理论和原理有了更深入的认识，提高了学生理论联系实际的能力。实习要求:要求每个学生都要参加实习，每天对学生进行点名，学生参加实习的具体内容全部上交，作为评定成绩的参考。要求学生要有实习笔记，实习结束后要上交、进行社会调查的问卷应上交。实习结束后每个学生要写一份实习报告。学生实习成绩的评定标准为:参加社会调查和在保险公司实习实习的笔记占、调查问卷占20,，实习报告70,，实习中的表现占10,。终于结束了在保险公司长达一周的实习，在这一周中，每天都在接受着不同的培训，做着不同的任务。庆幸的是，我坚持下来了，当然，过程是有点辛苦。虽然在实习期间有些实战任务没有完成，不过还是能感觉的到自己的成长。从第一天开始，我们就做好了一周的准备。首先是对公司的了解。我们参加的是市南区泰康人寿青岛分公司的实习，正值年末，保险公司的相关人员都在忙着结算本年的业绩。其中一位很面善的工作人员(即王凤霞姐姐)为我们介绍了公司的大致概况，包括公司的组织形式、经营规模险种、股东等。泰康人寿是一家股份有限公司，总部在北京，老总是陈东升，武汉大学经济学博士，北京嘉德拍卖行的董事长，曾经上过2016年的《财富》杂志，有一大堆的头衔。在保险公司里，到处都能看到公司的精神、制度、口号、营销警言等。可能这就是一种文化的传播吧。泰康人寿里的员工个个都是干劲十足，因为保险这个
《保险学原理》基本知识和原理练习题（附答案） 第一章 (一)单项选择题 1．下列关于保险含义的说法错误的是( A )。 A．保险可以使少数不幸的被保险人的损失由未发生损失的被保险人分摊 B．我国《保险法》将保险定义为商业保险行为 C．保险是社会保障制度的重要组成部分 D．保险是风险管理的一种方法 2．纯粹风险是指( C )。 A.既有损失机会，又有获利可能的风险 B．只有获利可能而无损失机会的风险 C．只有损失可能而无获利机会的风险 D．有导致重大损失可能的风险 3．厘定财产保险纯费率是用( C )来测算损失概率。 A.保险承保率 B．保险赔付率 C．保额损失率 D．保险费用率 11．以下说法正确的是( )。 A.重复保险与共同保险并无实质区别 B．重复保险与共同保险的惟一区别在于重复保险签发多张保险单而共同保险只签发一张保险单 C.重复保险的保险金额总和必定超过保险价值，共同保险的保险金额总和必定小于或等于保险价值 D．共同保险和重复保险均属于再保险 15．我国《保险法》将保险公司经营的业务分为( )。 A.财产保险与人寿保险 B．财产损失保险与人寿保险 C．责任保险与信用保险 D．财产保险与人身保险 25．保险人将其承保业务的一部分或全部分给另一个或几个保险人承保，这种保险称作( )。 A．共同保险 B．重复保险 C．再保险 D．原保险 26．责任保险的保险标的是( )。 A．造成损害应负的一切责任 B．造成损害应负的民事赔偿责任或特别约定的合同责任 C．造成损害应负的刑事责任 D．造成损害应负的行政责任 27．人寿保险的基本职能是( )。 A．补偿损失 B．给付保险金 C．防灾防损 D．融通资金 28．保险的基本职能是( )。 A．补偿损失和给付保险金 B．补偿损失和分散风险 C．补偿损失和防灾防损 D．补偿损失和融通资金 29.下列保险中属于商业保险的是( )。 A．互助保险 B．储蓄性保险 C．相互保险 D．社会保险 30．社会保险以( )为缴费原则。 A.均一保费制 D．公平保费制 C．趸交保费制 D。自然保费制