农村商业银行保证贷款管理办法
农村商业银行保证贷款管理办法
87号 ,4月2日,
第一章总则
第一条为加强农村商业银行股份有限公司,以下简称本行,信贷管理～规范保证贷款的操作行为～防范信贷风险～根据《担保法》、《物权法》、《固定资产贷款管理暂行办法》、《项目融资业务指引》、《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》以及本行信贷管理制度的有关规定～制定本办法。
第二条本办法所称“保证贷款”是指按担保法规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时～按约定承担一般保证责任或连带保证责任而发放的贷款。
本行只办理连带责任保证贷款。
第三条保证贷款的操作流程～按本行贷款管理基本制度及信贷业务操作规程的规定办理～实行“先授信、后用信”～审贷分离～分级审批～规范运作。
第二章保证人的条件
第四条保证人必须符合《担保法》、《物权法》的有关规定:
1(国家机关不得为保证人～但经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外。
2(学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人。
3(企业法人的分支机构、职能部门不得为保证人。企业法人的分支机构有法人书面授权的～可以在授权范围内提供保证。
第五条保证人还必须符合以下要求:
1(保证人是法人的～保证人的净资产必须超过其所担保的贷款金额。
2(保证人是自然人的～要根据保证人的资产情况确定担保金额～年满60周岁以上的自然人～原则上不得作为本行贷款的担保人。
3(多户联保必须符合《农村商业银行股份有限公司农户联保贷款管理办法,试行,》、《农村商业银行股份有限公司商户联保贷款管理办法,试行,》的有关规定。
4(公司为其股东、主要负责人、关联人及主要管理人员提供保证担保的～必须按该公司章程规定～提供股东会或股东大会同意担保的决议文件。
第三章保证贷款的操作流程
第六条本行接到客户申请后～应组织客户经理对所受理的信贷业务进行调查,评估,～同时对保证人的情况进行调查～对其担保能力进行评估。
第七条保证贷款经客户经理调查认可后～根据本行规定的权限逐级审批。
第八条经有权人审批后～客户经理与客户签订借款合同、担保合同。
第九条保证合同的保证期间应和借款期间一致。
第十条签订合同时～借款人、贷款人,双人,和保证人三方须同时到场签订合同～如果保证人是法人的～保证人必须在借款合同上加盖保证人的法人公章～并由保证人的法人代表或授权代理人签名或加盖名章。保证人是自然人的～应由保证人提供身份证复印件并在合同上签名～需要加指模的～应加摁指模。
第十一条法人作为本行贷款的保证人～须提供以下资料:
1(企业营业执照,
2(企业组织机构代码证,
3(企业贷款卡,
4(企业法人代表身份证件或法人代表授权委托书,
5(符合该公司章程规定的同意担保的决定文书,如保证人是国有企业或集体企业～需要经有权部门出具同意担保的文件,
ⅩⅩ银行个人贷款管理办法 第一章总则 第一条为规范全行个人贷款业务的管理和操作，完善内控制度建设，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》等法律法规，制定本办法。 第二条本办法中的个人贷款（以下简称贷款）是指向符合我行贷款条件的自然人发放的，用于借款人及其家庭消费、生产经营等用途的人民币贷款。 本办法中的特别贷款业务是指以借款人本人或第三人所有的我行储蓄存款、凭证式国债、电子式储蓄国债、保本型个人理财产品以及我行认可的其他金融机构签发的存单等作全额质押发放的个人贷款业务。除上述外的其他贷款业务称为一般贷款业务。 第三条贷款业务管理主要包括贷款受理、贷款调查、贷款审查审批、贷款发放、贷后管理等环节。 第四条贷款的发放、使用和管理遵循国家有关法律法规，遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则，遵循安全性、效益性和流动性的原则。 第五条单个客户贷款实行最高额度管理。采用循环贷款授信的，在授信额度和期限内可循环使用贷款。采用自助方式放款的，在设定期限和额度范围内可自助循环发放贷款。
第六条经营机构负责贷款营销、受理、调查、放款审核、收贷收息、贷后检查维护等。业务管理部门负责营销管理、客户经理管理、档案管理、产品开发、业务培训等。信用风险管理部门负责贷款的审查审批、放款复核、五级分类、贷后管理的监督与预警、资产保全、信贷系统管理等。 第七条为鼓励信贷业务产品创新，分行在本办法规定范围内，可开展贷款业务的组合和创新，报总行批准后实施。 第二章贷款种类 第八条贷款按用途分类，分为个人消费性贷款和个人经营性贷款。 个人消费性贷款，指我行发放的借款人及其家庭用于购房、购车、购买大额消费品、装修、旅游、医疗、教育助学及其他消费性支出的个人贷款业务。 个人经营性贷款，指我行发放的个人及其家庭用于生产、经营的个人贷款业务。 第九条贷款按贷款期限不同，分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。 短期贷款，系指贷款期限在1年（含）以内的贷款。 中期贷款，系指贷款期限在1年以上、5年（含）以下的贷款。 长期贷款，系指贷款期限在5年以上的贷款。 第十条贷款按担保方式不同，分为抵押贷款、质押贷款、保证贷款和信用贷款。
中国人民财产保险股份有限公司 个人信用贷款保证保险 催收追偿管理指引 第一章总则 第一条为推动个人信用贷款保证保险（以下简称：助贷险）业务健康发展，规范逾期催收、代位追偿工作,改善和提高贷款质量，特制定本指引。 第二条本指引主要针对BBR线上业务制定，BBW线下业务按照与银行合作协议的约定来参考执行。 第三条本指引中所述逾期催收、代位追偿定义如下：（一）逾期催收：客户未按《借款合同》、保单（期缴业务）约定要求，按约偿还贷款本息、缴纳应缴保费，则超过应还款日期1天（含）以上者，即为逾期。为敦促客户按约还款，减少可能发生的理赔带来的损失，专营机构需采取合理的方式提醒客户按约还款、督促客户偿还已逾期未还的款项。 （二）代位追偿：在取得银行开具的《代偿债务及权益转让确认书》后，公司取得代位追偿权利，即可开展追偿工作。
第四条专营机构应参照本指引，采取合理合法的方式进行逾期催收、理赔追偿工作，风险管理岗负责客户逾期催收工作，客户经理协助开展催收和代位追偿工作，专营机构经理负责审批委外催收、对接委外催收和代位追偿工作。 第五条专营机构应参照本指引，制定有效、可执行的逾期催收、代位追偿操作细则，并完善催收绩效考核方案等制度文件。 第二章逾期催收 第六条催收的作用不仅是从逾期客户那里收回欠款, 催缴应收款，处理、化解不良贷款演化为坏账的可能，同时也包括维护账户资料，记录新的联络信息（电话、地址、工作单位等），了解客户逾期的原因，协商并寻找解决客户债务问题的途径，反馈风险信息，帮助专营机构校准市场拓展，推进业务健康发展。 第七条贷款逾期后，按照逾期天数可将逾期账户分成如下几种状态： M1：逾期01-29天（根据需要，可进一步划分为：逾期01-10天、逾期11-20天、逾期21-29天） M2：逾期30-59天 M3：逾期60天至理赔 M3+：理赔后代位追偿状态 风险管理岗负责预期催收与代位追偿，并将催收情况及
中国工商银行个人住房贷款管理办法［字号：大中小］ 2003-12-09 第一章总则第一条为支持城镇居民购买自用普通住房，规范个人住房贷款管理，维护借贷双方的合法权益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》和中国人民银行《个人住房贷款管理办法》等有关法律法规，制定本办法。第二条个人住房贷款（以下简称贷款）是指贷款人向借款人发放的用 于购买自用普通住房的贷款。贷款人发放贷款时，借款人必须提供担保。贷款担保可分别采取抵押、质押、保证的方式，也可以同时并用以上三种担保方式。借款人到期不能偿还 贷款本息的，贷款人有权依法处理其抵押物或质物，或由保证人承担偿还本息的连带责任。 第三条借贷双方应当遵守国家法律法规、房改政策和银行的有关规章制度，并在平等协商的 基础上签订借款合同。第四条本办法适用于中国工商银行各分支机构办理的个人住房 贷款。第二章借款人条件第五条借款人应当是具有完全民事行为能力的自然人。第六条借款人向银行申请贷款，应当具备以下条件：（一）有城镇常住户口或有效居留 身份；（二）有稳定的职业和收入；（三）信用良好，有按期偿还贷款本息的能力；（四）有贷款人认可的资产作抵押或质押，或有符合规定条件、具备代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人；（五）有购买住房的合同或协议； （六） 所购住房价格基本符合贷款人或其委托的房地产估价机构评估价值；（七）不享受购房补贴的，以不低于所购住房全部价款的30%作为购房首期付款；享受购房补贴的，以个人承担 部分的30%作为购房首期付款；（八）贷款人规定的其他条件。第三章贷款程序 第七条借款人申请贷款应填写《中国工商银行个人住房贷款审批表》，并向贷款人提交下列 资料：（一）身份证件（居民身份证、户口本或其他有效居留证件）；（二）贷款人认可部门出具的借款人经济收入或偿债能力证明；（三）符合规定的购买住房合同意向书、协 议或其他批准文件；（四）抵押物或质物清单、权属证明、有处分权人同意抵押或质押的 （五）保证人同意提供担保的书面文件及保证人的资信证明; 证明和抵押物估价证明; （六）以储蓄存款作为自筹资金的，需提供银行存款凭证；（七）以住房公积金作为自筹资 金的，需提供住房公积金管理部门批准动用公积金存款的证明；（八）贷款人要求提供的 其他文件或资料。第八条贷款人自收到贷款申请及符合要求的资料后，应当按规定进 行审查，并在3周内向借款人作出答复。第九条贷款人同意贷款的，应当根据《贷款 通则》的规定与借款人签订借款合同，并按照《中国工商银行贷款担保管理办法》的规定签订担保合同后，向借款人发放贷款。第十条对于申请使用住房公积金贷款购买住房的， 在借款申请批准后，应按借款合同约定的时间，由贷款人以转账方式将资金划转到售房单位在银行开立的账户。第四章贷款额度、期限和利率第十一条贷款人发放贷款的 数额，不得高于房地产估价机构评估的拟购买住房的价值或实际购房费用的70%（以较低额为准）;住房公积金贷款的数额不得超过借款人家庭成员退休年龄内所交纳住房公积金数额的 2 倍。第十二条贷款期限最长不得超过20年。第十三条用信贷资金发放的个人住 房贷款利率按法定贷款利率（不含浮动）减档执行，即，贷款期限为1年期以下（含1年）的，执行半年以下（含半年）法定贷款利率；期限为1至3年（含3年）的，执行6个月至1年期（含1 年）法定贷款利率；期限为3至5年（含5年）的，执行1至3年期（含3年）法定贷款利率；期限为5至10年（含10年）的，执行3至5年（含5年）法定贷款利率；期限为10年以上的，在3至5年（含5年）法定贷款利率基础上适当上浮，上浮幅度最高不得超过5%。第十四条用住房公积金发放的个人住房贷款利率在3个月整存整取存款利率基础上加点执行。贷
索引号:717804719/2011-00123 主题分类:法律法规 办文部门:财会部发文日期:2011-07-27 公文名称:中国银行业监督管理委员会令（2011年第4号） 文号:银监会令[2011]4号 中国银行业监督管理委员会 银监会令[2011]4号 《商业银行贷款损失准备管理办法》已经中国银行业监督管理委员会第１１０次主席办公会议审议通过。现予公布，自２０１２年１月１日起施行。 主席刘明康 二○一一年七月二十七日商业银行贷款损失准备管理办法 第一章总则 第一条为加强审慎监管，提升商业银行贷款损失准备的动态性和前瞻性，增强商业银行风险防范能力，促进商业银行稳健运行，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》和《中华人民共和国商业银行法》，制定本办法。 第二条本办法适用于中华人民共和国境内依法设立的商业银行，包括中资银行、外商独资银行和中外合资银行。 第三条本办法所称贷款损失准备是指商业银行在成本中列支、用以抵御贷款风险的准备金，不包括在利润分配中计提的一般风险准备。
第四条中国银行业监督管理委员会及其派出机构（以下简称银行业监管机构）根据本办法对商业银行贷款损失准备实施监督管理。 第五条商业银行贷款损失准备不得低于银行业监管机构设定的监管标准。 第二章监管标准 第六条银行业监管机构设置贷款拨备率和拨备覆盖率指标考核商业银行贷款损失准备的充足性。贷款拨备率为贷款损失准备与各项贷款余额之比；拨备覆盖率为贷款损失准备与不良贷款余额之比。 第七条贷款拨备率基本标准为２．５％，拨备覆盖率基本标准为１５０％。该两项标准中的较高者为商业银行贷款损失准备的监管标准。 第八条银行业监管机构依据经济周期、宏观经济政策、产业政策、商业银行整体贷款分类偏离度、贷款损失变化趋势等因素对商业银行贷款损失准备监管标准进行动态调整。 第九条银行业监管机构依据业务特点、贷款质量、信用风险管理水平、贷款分类偏离度、呆账核销等因素对单家商业银行应达到的贷款损失准备监管标准进行差异化调整。 第十条商业银行应当按照银行业监管机构资本充足率管理有关规定确定贷款损失准备的资本属性。 第三章管理要求 第十一条商业银行董事会对管理层制定的贷款损失准备管理制度及其重大变更进行审批，并对贷款损失准备管理负最终责任。
企业贷款履约保证保险合作协议（参考文本) 甲方：（以下称甲方、被保险人) 地址： 法定代表人丨负责人： 乙方：ⅩⅩ财产保险股份有限公司〔以下称乙方、保险人〕地址： 根据中华人民共和国《保险法》、《商业银行法》、《合同法》等国家法律、法规的有关规定，经平等友好协商。甲乙双方就甲方以乙方出具的生效的企业贷款履约保证保险合同向企业发放贷款事宜达成如下协议： 一、保证与陈述 (一）甲方保证具体发放借款的甲方机构有资格办理本合作协议项下企业贷款业务； (二）乙方保证具体为企业贷款承保履约保证保险的机构有资格办理本合作协议项下企业贷款履约保证保险业务，同时保证《企业贷款履约保证保险条款》已经办理备案核准手续。 二、借款人〈投保人〉、保险人与被保险人的规定 (一)借款人（在保证保险合同项下指投保人〕，是指向甲方申请企业贷款，在乙方投保企业履约保证保险，保险合同生效后甲方向其发放企业贷款的企业法人。 甲方推荐的借款人（投保人）至少应当符合以下条件： 1、经工商行政管理部门核准登记，并办理年检手续；
2、在甲方开立基本结算账户或一般结算户； 3、持有人民银行核发的贷款卡； 4、有必要的组织结构、经营管理制度和财务管理制度； 5、信誉良好，具备履行合同、偿还债务的能力，无不良信用记录； 6、能遵守国家金融法规政策及银行有关规定。 (二）履约保证保险的保险人特指ⅩⅩ财产保险股份有限公司或其分支机 构； (三）履约保证保险的被保险人系指甲方或其分支机构。 三、被保险人的义务 (一)甲方应按照有关企业贷款管理的法律、法规、规章、规定等审查投保人的资信情况，并向乙方出具投保人的资信评估报告及发放贷款意见；在确认其资信良好并符合发放贷款条件的情况下，方可同意向投保人提供贷款。 甲方如不履行本条规定的义务，乙方有权拒绝承保；办理保险手续后如发现甲方违反本条约定，乙方有权拒绝赔付。 甲方应向乙方提供借款人的中国人民银行核发的贷款卡附带的人民银行信用信息〖复印件〉。 (二）甲方应按国家有关法律、法规的规定，督促投保人履行还款义务，并及时将投保人的还款、逾期情况及时完整、准确地书面告知乙方。
商业银行信用贷款管理办法（试行） 第一章总则 第一条为规范本行信用贷款的行为，提高本行的信贷服务水平，增加对三农和实体经济的信贷投入，简化贷款手续，更好的发挥本行支农支小作用，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》及其司法解释、《物权法》，制定本办法。 第二条本办法所称的信用贷款，是指以借款人的信誉为保证，在核定的额度和期限内发放的贷款。 第三条本办法是本行对信用贷款业务操作的具体规定。 第四条办理信用贷款业务应严格遵循本办法的有关规定，以“安全性、流动性、效益性”为经营要求，以“小额、流动、分散”为信贷原则，以服务三农和实体经济发展为经营方向。 第二章贷款适用对象、条件、用途、期限、利率 第五条贷款对象：户籍地或经营地在**县域范围内，具有中华人民共和国国籍和完全民事行为能力有一定经济基础的，年龄一般不超过65周岁的自然人；经工商行政管理机关核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户。 第六条除了具备《浙江**联合村镇银行股份有限公司信贷操作规程》中规定的申请人基本条件外，申请信用贷款的借款人还必须具备以下条件： （一）借款申请人为企事业单位及其他经济组织 （1）贷款总额不得超过所有者权益； （2）资产负债率小于60%； （3）现金净流量和经营性现金净流量均大于零； （4）企业经营管理规范，无逃废债、欠息等不良信用记录； （5）税务风险比较小。 （二）借款申请人为农户（个人） （1）有正当职业和稳定的收入来源，具有按期偿还贷款本息的能力； （2）有固定单位的，借款人所在单位必须是由银行认可的并与银行有良好合作关系的行政及企业、事业单位且需由银行代发工资； （3）遵纪守法，没有违法行为及不良记录； （4）在本行开立个人结算账户，并同意银行从其指定的个人结算账户中扣收贷款本息； （5）银行规定的其他条件。 第七条贷款用途：可用于生产经营中所需的流动资金周转或消费。 第八条贷款利率、额度、期限按照本行相关规定执行。 第三章贷款审批权限 第九条本行所有的信用贷款业务需要按照本行的行长审批权限审批，下列信用贷款业务除外： （1）凡被总行评为星级村的村民信用贷款额度在5万元（含）以下或符合小额农户贷款业务的信用贷款额度在3万元（含）以下，贷款期限在12个月内的信用贷款，由总行一级审批小组负责审批；
附件3: 中华联合财产保险股份有限公司 农户小额信用贷款保证保险条款 总则 第一条保险合同由保险条款、投保单、保险单、保险凭证以及批单组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采用书面形式。 第二条凡同时符合以下小额信用贷款条件的农户，可作为投保人，向保险人投保本保险： （一）长期（一年以上）居住在保险人的营业区域内； （二）具有完全民事行为能力，无不良信用纪录； （三）从事土地耕作或者其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法、可靠的经济来源； （四）具备清偿贷款本息的能力。 第三条凡经国家或政府相关部门批准开办农户小额信用贷款业务的金融机构，均可作为本保险的被保险人。 第四条本保险合同中约定的贷款用途应为： （一）种植业、养殖业方面的农业生产费用； （二）购买小型农机具； （三）围绕农业生产的产前、产中和产后服务等； （四）购置生活用品、建房、治病、子女上学等消费。 保险责任 第五条投保人未按照与被保险人签订的农户借款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人应偿还而未偿还的贷款本金及相应的利息按照本保险合同的规定负责赔偿。 无论农户借款合同如何约定，保险人认定投保人的还款顺序为： （一）先偿还已逾期部分的欠款，再偿还未逾期欠款； （二）对已逾期部分的欠款，按逾期情形发生的先后顺序依次偿还。 责任免除 第六条出现下列任一情形时，保险人不负责赔偿： （一）未经保险人同意，投保人、被保险人擅自变更农户借款合同；
（二）农户借款合同无效或被撤销； （三）被保险人违反有关贷款管理法律法规或其他规范性文件而发放贷款的。 第七条下列原因造成的损失、费用，保险人不负责赔偿： （一）投保人、被保险人及其代表的故意行为； （二）战争、敌对行动、军事行为、武装冲突、罢工、骚乱、暴动、恐怖活动； （三）核辐射、核爆炸、核污染及其他放射性污染； （四）地震、海啸及其他人力不可抗拒的自然灾害； （五）投保人与被保险人恶意串通，损害保险人利益。 第八条对于下列损失、费用，保险人不负责赔偿： （一）除贷款本金、利息以外的任何费用； （二）按本保险合同中载明的免赔率计算的免赔金额。 第九条其他不属于本保险合同责任范围内的损失和费用，保险人不负责赔偿。 保险金额与免赔率 第十条本保险合同的保险金额为投保时投保人与被保险人订立的农户借款合同项下应偿还的全部贷款本金、利息之和（以下简称：贷款本息）。 第十一条本保险实行绝对免赔，免赔金额为保险事故发生时投保人所欠被保险人贷款本息的一定比例，具体比例在保险单上载明。 保险期间 第十二条保险期间自农户借款合同项下贷款发放之日起，至农户借款合同约定的、清偿全部贷款本息之日止，以保险单载明起讫时间为准，但最长不超过三年。 保险费 第十三条本保险合同的保险费由保险人依照保险金额、保险期间及具体风险状况等确定并在保险单上载明。 保险人义务 第十四条订立保险合同时，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明保险合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 第十五条本保险合同成立后，保险人应当及时向投保人签发保险单或其他保险凭证。 第十六条保险人按照本条款第二十六条的约定，认为被保险人提供的有关索赔的证明和资料不完整的，应当及时一次性通知投保人、被保险人补充提供。
一、信贷质量审计的主要内容（一）审查贷款业务的开展是否符合银行稳健经营原则，是否保证银行业务经营的安全性、流动性、盈利性，有无盲目追求利润，把贷款投向高风险、高回报领域。（二）贷款的审批是否严格按照授权，有无越权放贷，是否审贷分离。（三）贷款的发放是否越过规模，有无一味扩大贷款规模，导致贷款风险过大。（四）对关系人贷款是否严格按照规定，有无放宽贷款条件，有无发放信用贷款、担保贷款。（五）审查贷款集中风险，看有无向一个或一组关系密切的借款人超比例发放贷款。（六）贷款抵押、质押担保是否合法有效。（1）抵押物法定所有权是否有效，是否存在出租或共有等于第三人的产权，使用权与处置权关系。（2）抵押物是否处于被监管状态，是否为允许自由买卖的财产，是否已进行保险，风险程度如何，保险权益是否能转让给抵押权人。（3）抵押物法定缴纳税费等手续是否完备。（4）抵押物产权证明所指向的财产标的是否真实存在，其状况如何。（5）抵押物品名、数量、单价等是否与借款申请；借款合同、抵押合同所反映的一致，价值评定是否合理。（6）抵押合同是否经法律公证。（七）对不良贷款的管理是否做到部门专管、风险识别、及时处理，损失类贷款的界定、转账、核销是否合规。（八）贷款利率是否执行国家规定，有无擅自或变相改变利率，违规竞争。（九）贷款分类是否真实、合规、准确，有无随意调整，虚报贷款质量。二、信贷质量审计的方法（一）符合性测试在全面了解银行贷款的基础上，正确评价贷款控制制度，确定审计重点，把握审计方向。 1.内控制度的健全性、有效性内控程序测试一是通过询问等方式，了解银行对贷款控制的环境及程序等的情况。二是穿行测试，即抽取一定的具有代表性的信贷交易，并对其各控制点进行测试，审查其内部控制的设计和运行情况。控制测试。控制测试是为了获取审计证据，证实银行内控制度的合理性和执行的有效性。一是设计测试，即内控制度和程序的设计是否合理，能否有效发挥和控制风险。二是执行测试，即审查内控的有效性，看其运行是否连续，是否取得预期效果，是否实际发挥作用。如对贷款审批程序的评审，主要内容有：（1）贷款的审批是否按照审批程序进行，是否存在越级审批、化整为零或未经信贷调查即进行审批的情况。（2）是否体现审贷分离原则。首先，审查银行是否设置贷款调查、贷款审批、贷款发放这三个不同的岗位，是否保证岗位之间的相万独立与制约；其次，审查对借款人的使用调查和贷款的审批权是否分开，是否分属不同的职能部门。（3）是否要求和保证信贷人员进行充分的信贷调查。（4）贷款审查是否严格。（5）贷款发放是否符合信贷政策。 2.依据测试结果确定审计重点，进行实质性测试。对内控制度健全有效的环节，可降低抽查比例，反之则重点抽查。[!--empirenews.page--] （二）分析性测试贷款质量审计要以贷款数量为基础，对贷款分类结果进行汇总分析。反映贷款总体状况和结构，提示贷款内在风险，然后进行历史数据比较，同业比较和贷款投向结构分析，从贷款各要素及结构中去寻找其运动的规律并发现其中的差异，以此作为审计重点，获取证据。 1.比率分析将银行五级分类贷款，即正常、关注、次级、可疑、损失类贷款余额分别与全部贷款余额作比较，审查各类贷款的风险权重及其分布。 2.比较分析（1）同期比较分析。审查贷款质量变化趋势，若贷款质量变化趋势与同期经济变化大体一致，则属正常；反之，要做进一步分析。（2）同业比较分析。对同一组经营规模类似、性质相同的银行贷款质量进行比较分析，看其经营业绩差距是否过大，若差距大，则分析成因。 3.不良贷款结构分析从定量的角度揭示银行不良贷款集中区，从而发现银行信贷管理的薄弱环节和高风险区域。（1）行业投向分析，揭示不良贷款行业分布。（2）贷款品种构成分析。如对商业贷款、建筑贷款等贷款的分析，可发现不良贷款在各类贷款中的分布，进而确定贷款的高风险区。运用分析性测试应把握以下要点： 1.信息来源的可靠性高质量的输入，就会有高质量的输出。信息的可靠性决定着审计证据质量的高低。 2.信息的相关性、可比性分析性测试的资料必须具有相关性和可比性，要从贷款各要素的内在联系中比较，发现差异，进而去捕捉有用的信息。 3.分析性测试结果的可靠性由
榆阳农村商业银行贷款管理实施细则（暂行） 第一章总则 第一条为了规范榆阳农村商业银行（以下简称商行）的贷款行为，加强信贷管理，提高信贷资产质量，防范和化解风险，依照《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》、《商业银行授信工作尽职指引》、《农村商业金融机构风险评价和预警指标体系（试行）》和省联社关于《陕西省农村信用社贷款管理暂行办法》等有关法律、法规规定，本着“分级授权、落实责任、强化管理、控制大额、防范风险”的指导思想，结合我行实际，特制订本实施细则。 第二条本细则适用于商行发放的各类贷款。 第三条商行发放的各类贷款必须符合国家有关法律、行政法规和中国人民银行及中国银行业监督管理委员会颁布的相关规章制度；应当遵循安全性、流动性、效益性的原则。 第四条商行发放贷款的借、贷双方应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。 第二章贷款范围、对象和比例 第五条商行必须本着“以市场为导向，立足社区，服务三农”的市场定位，坚持“四个面向”，积极为当地中小企业服务，为城镇居民和农户服务。其贷款范围主要是在本辖区内，除社团
贷款外不得发放跨区及异地贷款。 第六条商行贷款对象主要是本辖区内的农户、城镇居民、个体工商户、农业经济组织、涉农企业和中小企业。外籍人员在本辖区内长期居住，从事经营活动有稳定收入的，并在辖区内有房产的也可给予贷款支持，但不作为支持的主要对象。此外，贷款对象为自然人的还须满足年龄在18-60周岁。 第七条商行不得向不能独立承担民事责任行为的自然人和未经工商行政管理机关（事业单位登记管理机关）核准登记的企（事）业、其他经济组织、个体工商户发放贷款；不得向国家明令禁止或限制的行业和产业发放贷款；不得垒大户、冒名、超过授权授信额度发放贷款。 第八条商行发放贷款额度界定以《农村合作金融机构风险评价和预警指标体系》为依据，按贷款集中度高低确定额度。对单一客户在商行辖内贷款余额不得超过其资本总额的10%，对关联及集团客户贷款余额不得超过其资本总额的（所有者权益贷方余额）15%，对单一客户保证担保贷款余额不得超过其资本总额的5%，对最大十户贷款余额不得超过其资本总额的150%； 第九条商行贷款余额与存款余额的比例原则上不超过80%（剔除使用人民银行支农再贷款发放的贷款部分）。 第十条商行当年新增贷款中用于发放支持“三农”贷款的比例原则上不低于75%。 第十一条商行对关联企业的授信，要按照《关联企业贷款
人保助小贷核保政策 中国人民财产保险股份有限公司 信用保证保险事业部 个人信用风险审核中心 V7.0.2 2015-06-01 （本文内容为我公司商业秘密，未经书面许可，不得以任何形式 披露、传播或扩散）
目录 第一章总览 (1) 一、适用范围及总体要求 (1) 二、产品简介 (2) 三、客户资质要求 (2) 四、限制准入职业 (3) 第二章资料基本要求 (5) 一、投保单 (5) 二、身份证明 (7) 三、工作证明 (8) 四、经营证明 (11) 五、房产证明 (14) 六、居住证明 (16) 七、收入证明 (17) 八、征信报告 (18) 第三章增信材料 (20) 一、身份证明类 (20) 二、财产证明类 (20) 第四章出单材料 (21) 一、补入影像系统的原件 (21) 二、其他资料 (22) 第五章附件 (22) 附件2： (25) 附件3： (26) 附件4： (27)
第一章总览 一、适用范围及总体要求 （一）适用项目：人保财险各分公司申报的“助小贷”项目； （二）适用条款：《中国人民财产保险股份有限公司个人贷款保证保险条款》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》； （三）适用地区：总公司授权开办“助小贷”的地区； （四）授信方式：单笔授信； （五）还款方式：按月等额本息； （六）授信决策及额度：适用评分模型
二、产品简介 三、客户资质要求 （一）中华人民共和国大陆居民，21（含）至56周岁（含），
身体健康并具有完全民事行为能力的自然人。 （二）投保人户籍位于投保所在地或于投保所在地居住360天（含）以上。 （三）投保人没有尚未中止的民事被执行记录且最近一次被执行记录的立案时间距今已经超过360天。 （四）经营实体没有未终止的被执行记录，且所有被执行的立案时间距今超过360天（雇主贷、房产业主贷（雇主）适用）。 （五）投保人经营实体/工作单位的信用网/工商网查询记录符合要求（见第二章第四项的经营证明）。 （六）截止投保日，仅在申请追加贷款时，允许投保人在我公司有未结清未逾期的助小贷业务，且同业贷款小于等于2笔。投保人在人保助贷险业务中没有逾期30天以上的逾期记录。同业贷款指总融资成本大于国家同期贷款利率四倍的贷款产品。 四、限制准入职业 （一）与非法活动相关的职业： 1.私家侦探（雇主/雇员） 2.保镖（雇员） 3.地下钱庄、非法赌博（雇主/雇员） 4.色情、“三陪”公关（雇主/雇员） 5.无证摊贩（雇主/雇员） 6.从事非法证券活动的信息咨询、荐股公司（雇主/雇员）
关于印发《城市商业银行股份有限公司贷款发放与支付管理暂行办法》 的通知 各支行、总行营业部： 为加强城市商业银行信贷管理工作，防范信贷风险，强化贷款全流程管理，根据银监会制定的《固定资产贷款管理暂行办法》、《项目融资业务指引》、《流动资金贷款管理暂行办法》和《个人贷款管理暂行办法》，总行制定了《城市商业银行贷款发放与支付管理暂行办法》，现印发给你们，请认真贯彻落实。在执行过程中如遇到什么问题，请及时与总行联系。 附：城市商业银行股份有限公司贷款发放与支付管理暂行办法
城市商业银行股份有限公司 贷款发放与支付管理暂行办法 第一章总则 第一条为加强城市商业银行贷款发放与支付管理，防范信贷风险，强化贷款用途管理，根据银监会制定的《固定资产贷款管理暂行办法》、《项目融资业务指引》、《流动资金贷款管理暂行办法》和《个人贷款管理暂行办法》（以下简称“三个办法一个指引”）以及《城市商业银行贷款基本规定》，特制定本暂行办法。 第二条本暂行办法所称贷款发放与支付管理是指贷款人在发放贷款前应确认借款人是否满足合同约定的提款条件，并按照合同约定通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制，监督贷款资金按约定用途使用。 贷款人是指城市商业银行所属各支行、总行营业部。 借款人是指在信贷活动中以自身的信用或财产作保证，或者以第三者作为担保而从贷款人处借得货币资金的企事业单位或个人。 第三条按照“三个办法一个指引”要求，贷款人在营销部设立贷款发放与支付审核岗，负责贷款发放与支付审核工作。
第二章贷款资金支付方式的确认 第四条贷款人在发放固定资产贷款前，首先要确认借款人是否满足合同约定的提款条件，并按照合同约定的方式对贷款资金的支付实施管理与控制，监督贷款资金按约定用途使用。 单笔金额超过项目总投资5%或超过500万元人民币的贷款资金支付，采用贷款人受托支付方式。 第五条贷款人发放流动资金贷款，具有下列情形之一的，原则上采用贷款人受托支付方式： （一）与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般； （二）支付对象明确且单笔支付金额在300万元（含）以上； （三）贷款人认定的其他情形。 第六条贷款人发放个人贷款，除特殊情形外，采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付，即由贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。 特殊情形主要包括借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过30万元人民币以及借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式。 具有以下情形，可以采用借款人自主支付方式：贷款资金
中国银行业监督管理委员会令 2011年第4号 《商业银行贷款损失准备管理办法》已经中国银行业监督管理委员会第１１０次主席办公会议审议通过。现予公布，自２０１２年１月１日起施行。 主席 刘明康 二○一一年七月二十七日 商业银行贷款损失准备管理办法 第一章 总则 第一条 为加强审慎监管，提升商业银行贷款损失准备的动态性和前瞻性，增强商业银行风险防范能力，促进商业银行稳健运行，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》和《中华人民共和国商业银行法》，制定本办法。
第二条 本办法适用于中华人民共和国境内依法设立的商业银行，包括中资银行、外商独资银行和中外合资银行。 第三条 本办法所称贷款损失准备是指商业银行在成本中列支、用以抵御贷款风险的准备金，不包括在利润分配中计提的一般风险准备。 第四条 中国银行业监督管理委员会及其派出机构（以下简称银行业监管机构）根据本办法对商业银行贷款损失准备实施监督管理。 第五条 商业银行贷款损失准备不得低于银行业监管机构设定的监管标准。 第二章 监管标准 第六条 银行业监管机构设置贷款拨备率和拨备覆盖率指标考核商业银行贷款损失准备的充足性。贷款拨备率为贷款损失准备与各项贷款余额之比；拨备覆盖率为贷款损失准备与不良贷款余额之比。 第七条 贷款拨备率基本标准为２．５％，拨备覆盖率基本标准为１５０％。该两项标准中的较高者为商业银行贷款损失准备的监管标准。
第八条 银行业监管机构依据经济周期、宏观经济政策、产业政策、商业银行整体贷款分类偏离度、贷款损失变化趋势等因素对商业银行贷款损失准备监管标准进行动态调整。 第九条 银行业监管机构依据业务特点、贷款质量、信用风险管理水平、贷款分类偏离度、呆账核销等因素对单家商业银行应达到的贷款损失准备监管标准进行差异化调整。 第十条 商业银行应当按照银行业监管机构资本充足率管理有关规定确定贷款损失准备的资本属性。 第三章 管理要求 第十一条 商业银行董事会对管理层制定的贷款损失准备管理制度及其重大变更进行审批，并对贷款损失准备管理负最终责任。 第十二条 商业银行管理层负责建立完备的识别、计量、监测和报告贷款风险的管理制度，审慎评估贷款风险，确保贷款损失准备能够充分覆盖贷款风险。 第十三条 商业银行贷款损失准备管理制度应当包括： （一）贷款损失准备计提政策、程序、方法和模型； （二）职责分工、业务流程和监督机制；
（金融保险）贷款诈骗案件之保险公司保证保险赔偿 责任的免除
贷款诈骗案件之保险X公司保证保险赔偿责任的免除 2002年10月5日，A行城中支行的上级部门A行江苏分行为甲方和B保险南京分X公司为乙方签订“分期付款购车履约保证保险合作协议书”(以下简称合作协议)，约定：甲方所属分支机构为不能壹次性向有关汽车销售商支付车价款的购车单位或个人(下称借款人)提供汽车消费贷款，借款人向乙方办理汽车消费贷款保证保险。该保险的投保人为借款人，第壹受益人为甲方，保险人为乙方。对于借款人资格的审核，必须经甲乙双方共同确认。甲方负责对借款人的资信状况及是否符合汽车消费贷款条件进行审核，乙方负责对借款人是否符合汽车消费贷款保证险的承保条件进行审核。乙方向甲方出具的《分期付款购车履约保证保险单》是本协议不可缺少的组成部分。借款人在规定的仍款期限内累计三个月未向甲方履行仍款义务或是贷款到期后仍未能按消费借款合同之规定履行仍款义务的，乙方负责偿仍借款人所欠甲方的全部贷款本息(含逾期利息)，但以不超过保险金额为准。此外，双方在协议中仍对乙方的保证责任免除、赔偿处理等事项加以了约定。 同年11月7日，金甲和A行城中支行签订个人消费贷款合同，约定：A行城中支行向金甲发放汽车消费贷款249600元，由金甲用于购买汽车，借款期限自2002年11月11日起至2005年11月11日止，借款年利率为4.941%，贷款按月结息。另外，合同对双方的权利义务、违约责任等加以了约定。同日，金甲和A行城中支行、B保南京分X公司签订消费贷款履约保险合同，约定：本合同为金甲和A行城中支行签订的合同编号为(02530)A银保(汽)借字(2002)第(049)号个人担保借款合同的从合同，履约保险期限自借款合同规定贷款发放之日即2002年11月11日零时起，至借款合同规定最终仍款日的零时终止。保险金额
商业银行贷款发放与支付管理暂行办法
关于印发《城市商业银行股份有限公司贷款发放与支付管理暂行办法》 的通知 各支行、总行营业部： 为加强城市商业银行信贷管理工作，防范信贷风险，强化贷款全流程管理，根据银监会制定的《固定资产贷款管理暂行办法》、《项目融资业务指引》、《流动资金贷款管理暂行办法》和《个人贷款管理暂行办法》，总行制定了《城市商业银行贷款发放与支付管理暂行办法》，现印发给你们，请认真贯彻落实。在执行过程中如遇到什么问题，请及时与总行联系。 附：城市商业银行股份有限公司贷款发放与支付管理暂行办法
城市商业银行股份有限公司 贷款发放与支付管理暂行办法 第一章总则 第一条为加强城市商业银行贷款发放与支付管理，防范信贷风险，强化贷款用途管理，根据银监会制定的《固定资产贷款管理暂行办法》、《项目融资业务指引》、《流动资金贷款管理暂行办法》和《个人贷款管理暂行办法》（以下简称“三个办法一个指引”）以及《城市商业银行贷款基本规定》，特制定本暂行办法。 第二条本暂行办法所称贷款发放与支付管理是指贷款人在发放贷款前应确认借款人是否满足合同约定的提款条件，并按照合同约定通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制，监督贷款资金按约定用途使用。 贷款人是指城市商业银行所属各支行、总行营业部。 借款人是指在信贷活动中以自身的信用或财产作保证，或者以第三者作为担保而从贷款人处借得货币资金的企事业单位或个人。 第三条按照“三个办法一个指引”要求，贷款人在营销部设立贷款发放与支付审核岗，负责贷款发放与支付审核工作。
第二章贷款资金支付方式的确认 第四条贷款人在发放固定资产贷款前，首先要确认借款人是否满足合同约定的提款条件，并按照合同约定的方式对贷款资金的支付实施管理与控制，监督贷款资金按约定用途使用。 单笔金额超过项目总投资5%或超过500万元人民币的贷款资金支付，采用贷款人受托支付方式。 第五条贷款人发放流动资金贷款，具有下列情形之一的，原则上采用贷款人受托支付方式： （一）与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般； （二）支付对象明确且单笔支付金额在300万元（含）以上； （三）贷款人认定的其他情形。 第六条贷款人发放个人贷款，除特殊情形外，采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付，即由贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。 特殊情形主要包括借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过30万元人民币以及借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式。 具有以下情形，可以采用借款人自主支付方式：贷款资金
农村商业银行贷款诉讼管理办法 第一章总则 第一条为了积极、有效维护全行金融债权，规范贷款诉讼行为，根据我国现行法律法规和有关政策规定，结合贷款诉讼工作的实际情况，制定本办法。 第二条本办法所称贷款诉讼行为是指借款人不依约归还到期贷款且担保人亦不履行担保义务时，贷款人向有管辖权的人民法院申请支付令、提起诉讼、向仲裁委员会申请仲裁以及依据生效法律文书向人民法院申请执行，依法维护本行合法权益的行为。 第三条贷款诉讼时效期间为二年，法律另有规定的除外。行使抵押权的期限为所担保的债权的诉讼时效结束后二年。诉讼时效期间从知道或者应当知道权利被侵害时起计算。诉讼时效因《民法通则》第一百四十条所列原因中断的，从中断时起，诉讼时效期间重新计算。 第四条本办法所称法律文书包括支付令、调解书、判决书、裁定书、通知书、仲裁机关的裁决书和公证机关依法赋予强制执行力的债权文书。 第五条申请仲裁的，须在借款合同中约定或者双方签订补充协议，一致同意仲裁。
第六条总行指定专人负责每件贷款诉讼案件，负责案件从起诉到审理直至执行终结。 第二章提起诉讼 第七条对逾期贷款，经催要未果，拟提起诉讼的，应报总行批准。原则上，贷款逾期 3 个月仍不归还，或在逾期 3 个月内不能制订切实可行的还款计划，或制订了还款计划仍不按还款计划执行的，支行应通过诉讼或仲裁方式清收。 第八条提起诉讼前，责任人应对借款人和担保人进行必要的调查和分析，摸清担保人的资产状况和清偿能力，确定诉讼的最终目的，做到有的放矢。 第九条经批准同意诉讼的，当事行须将相关材料报总行风险管理部门审查后，由当事行指派专人送法院或仲裁委员会立案，并参与案件审理全过程。 第十条诉讼案件，根据案情需要，可采取以下方式处理：案情简单、法律关系比较明确的案件，当事行有权委托相关业务人员代理。案情重大、法律关系比较复杂的案件，当事行在报告总行批准后可以选聘律师代理。 第十一条对确定律师代理贷款诉讼案件的，当事行应按法律程序与其签定代理协议。 第十二条根据借款合同的约定，贷款人聘请律师的费用由借款人承担。当事行聘请律师时，应与其商定律师费的具体支付方式。
某某农村商业银行股份有限公司贷款管理办法 （草案） 第一章总则 第一条为了规范我行各支行、分理处（以下简称营业网点或贷款行）的贷款行为，加强信贷管理，提高信贷资产质量，防范和化解风险，依照《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和担保法》、《贷款通则》、《商业银行授信工作尽职指引》和《农村合作金融机构风险评价和预警指标体系（试行）》等有关法律、法规规定，本着“分级授权、落实责任、强化管理、控制大额、防范风险”的指导思想，结合我行实际，特制订本办法。 第二条本办法适用于我行各营业网点发放的各类贷款。 第三条各营业网点发放贷款应当符合国家有关法律、行政法规和中国人民银行及中国银行业监督管理委员会颁布的相关规章制度；应当遵循安全性、流动性、效益性的原则。 第四条各营业网点发放贷款的借、贷双方应当遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则。 第二章贷款范围、对象和比例 第五条各营业网点应本着“面向中小企业、面向三农、面向社区”服务的市场定位，其贷款范围主要是在本辖区内，除社团贷款外不得发放跨区及异地贷款。 第六条各营业网点贷款对象主要是本辖区内的农户、个体工商
户、城镇居民、农业经济组织和中小企业。 第七条各营业网点不得向不能独立承担民事责任行为的自然人和未经工商行政管理机关（事业单位登记管理机关）核准登记的企（事）业各营业网点、其他经济组织、个体工商户发放贷款；不得向国家明令禁止或限制的行业和产业发放贷款。 第八条各营业网点发放的贷款实行集中度管理：单一客户贷款最高额度不得超过本行资本净额的10%，单一集团客户贷款总额不能超过本行资本净额的15%；500万元以上单户贷款累计额度不能超过本行贷款总额的10%。 第九条各网点当年发放的农户贷款增幅不得低于各项贷款增幅，当年发放的企业贷款额度不得低于上年发放的额度。 第十条各营业网点的贷款总额原则上不超过存款总额的75％（剔除使用人民银行支农再贷款发放的贷款部分）。 第十一条各营业网点不得对同一借款人在不同网点授信，实施统一授信管理，防止多头贷款。 第三章贷款种类、期限和利率 第十二条各营业网点贷款按期限分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。短期贷款是指期限在１年以内（含１年）的各营业网点贷款；中期贷款是指贷款期限在１年以上（不含１年）、５年以下（含５年）的贷款；长期贷款是指贷款期限在５年以上（不含５年）的贷款。 第十三条各营业网点贷款按保证方式可分为质押担保贷款、抵
附加还贷保证保险条款 二、除外责任： （一）战争、敌对行为、军事行为、恐怖活动、武装冲突、 费率表 每万元保险金额保费表 费率浮动因子0.5-5
个人抵押贷款房屋综合保险 附加还贷保证保险条款 总则 第一条投保人只有在投保了《个人抵押贷款房屋综合保险》（以下简称为“主险”）后，方可投保《附加还贷保证保险》（以下简称为“本附加险”）。 第二条本附加险与主险相抵触之处，以本附加险为准；本附加险未尽之处，以主险为准。 第三条主险合同效力终止,本附加险合同效力即行终止。 保险责任 第四条在本附加险保险期间内，被保险人因遭受意外伤害事故导致身故或一级伤残，造成连续三个月未履行借款合同约定的还贷责任的，保险人负责赔偿意外伤害事故发生之时借款合同项下贷款本金余额（但不包括被保险人在遭受意外伤害事故之前未按照借款合同约定履行还贷责任而拖欠的贷款本金，下同）。 责任免除 第五条下列原因导致被保险人身故或伤残的，保险人不负责赔偿： （一）被保险人自致伤害或自杀； （二）因被保险人挑衅或故意行为而导致的打斗、被袭击或被谋杀； （三）被保险人违法、犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施； （四）被保险人因疾病、妊娠、流产、分娩导致的伤害； （五）被保险人因药物过敏、整容手术、内外科手术或其他医疗导致的伤害； （六）被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物，但按使用说明的规定使用非处方药不在此限； （七）被保险人进行潜水、跳伞、滑雪、滑水、滑翔、狩猎、攀岩、探险、武术、摔跤、特技、赛马、赛车、蹦极、卡丁车等高风险运动和活动； （八）任何生物、化学、原子能武器，原子能或核能装置所造成的爆炸、灼伤、污染或辐射； （九）恐怖袭击； （十）地震、海啸。 第六条被保险人在下列期间遭受伤害导致身故或伤残的，保险人也不负责赔偿： （一）被保险人精神失常或精神错乱期间； （二）战争、军事行动、暴动或武装叛乱期间； （三）被保险人醉酒或毒品、管制药物的影响期间； （四）被保险人酒后驾车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间。 第七条下列损失或赔偿责任，保险人不也负责赔偿：