何丽红诉中国人寿保险股份有限公司佛山市顺德支公司、中国人寿保险股份有
限公司佛山分公司保险合同纠纷二审案
佛山市中级人民法院
民事判决书
原告：何丽红。
被告：中国人寿保险股份有限公司佛山市顺德支公司。
负责人：黄绍光，该支公司总经理。
被告：中国人寿保险股份有限公司佛山分公司。
负责人：黄良景，该分公司总经理。
原告何丽红因与被告中国人寿保险股份有限公司佛山市顺德支公司(以下简称顺德支公司)、中国人寿保险股份有限公司佛山分公司(以下简称佛山分公司)发生保险合同纠纷，向广东省佛山市顺德区人民法院提起诉讼。
原告何丽红诉称：投保人黄国基(系原告之夫)生前与被告顺德支公司属下的伦教办事处营业员严小惠先后签订了两份保险合同，包括：2004年3月16日签订的“人身意外伤害综合保险合同”1份，保险金额为31万元，保险费为390元；2004年3月25日签订的“祥和定期保险合同”1份，保险金额为20万元，保险费为594元。上述两份保险合同的被保险人均为黄国基，受益人均为原告。2004年7月7
日，黄国基意外死亡，根据中山大学法医鉴定中心出具的司法鉴定书，黄国基符合交通事故致心肺破裂、失血性休克死亡。原告认为该事故符合保险合同约定的赔偿条件，于2004年8月27日向被告顺德支公司、佛山分公司提出理赔申请，并提交了相关书面材料。二被告受理赔偿请求后，无端猜疑原告制造保险事故，拒不履行赔偿义务，严重侵害了原告的合法权益。故请求判令二被告立即向原告支付保险赔偿金50万元及利息(从起诉之日起至还款之日止，按中国人民银行同类贷款利率计算)，并承担本案诉讼费用。
被告顺德支公司、佛山分公司答辩称：被告方拒绝理赔具有充分的理由。1．投保人黄国基违反了如实告知义务。2004年3月8日，黄国基为申请投保被告方的“祥和定期保险”及“人身意外综合保险”，提交了两份《个人保险投保单》，并在投保单中明确其当时没有参加或正在申请其他人身保险。但事实上，黄国基在此前后数日中有多次投保记录，包括2004年2月29日、3月2日向中国太平洋人寿保险股份有限公司顺德支公司购买了3份“安康如意卡保险”，保险金额为288000元；2004年3月1日向中国平安人寿保险股份有限公司购买了5份“如意卡保险”，保险金额为15万元；2004年3月4日，向天安保险股份有限公司顺德分公司购买了“愉快人身意外伤害保险”1份，保险金额为100万元；2004年3月5日、3月9日向新华人寿保险股份有限公司广州分公司购买了“多保通吉祥卡”3份，保险金额为30万元。上
述保险累计保险金额为1738000元。此外，黄国基在投保时还谎称自己是企业负责人。黄国基在涉案两份《个人保险投保单》中均注明其工作单位是“伦教建筑水电安装队”，职务是“负责人”，职业代码为“070121”，职业类别为“一级”。在《高额财务问卷》中注明其工作单位是“顺基水电装修”，职务为“全面管理”，但“伦教建筑水电安装队”、“顺基水电装修”并无工商注册登记。因此可以认定黄国基当时并无工作单位，属于自由职业，职业代码应为“210302”。2．黄国基违反如实告知义务具有主观上的故意。黄国基及涉案保险受益人、本案原告何丽红曾是泰康人寿保险公司业务员，受过相关保险知识的专业培训，应当知道保险法关于投保人如实告知义务的规定，且他们在投保涉案保险前一周内先后向4家保险公司投保人身意外险，支付保费数千元，不可能不知道自己已经参加或正在申请其他的人身保险。故可以推断黄国基系故意不履行如实告知义务。3．黄国基故意不履行如实告知义务的行为，严重影响保险人的核保工作及对于保险费的确定，并最终导致保险人做出不真实的意思表示。依照保险法第十七条的规定，保险人有权解除保险合同，并不承担保险金给付责任。4．涉案两份保险单均由佛山分公司签发，发票也由佛山分公司出具，故涉案保险合同的双方当事人是黄国基与佛山分公司，顺德支公司不是涉案保险合同当事人，既不是本案适格被告，也不应承担法律责任。
针对被告顺德支公司、佛山分公司的答辩意见，原告何丽红补充如下意见：投
保人黄国基在多家保险公司购买人身保险属实，但黄国基在购买涉案“人身意外伤害综合保险”时，在填写投保单的告知事项第十一项(即是否参加过或正在申请其他人身保险)中未作答复，没有违反如实告知义务；在购买涉案“祥和定期保险”时，虽然黄国基没有说明向其他保险公司投保的事项，但黄国基是因过失而未能履行告知义务。只有在投保人未告知的重大事项严重影响保险事故发生的情形下，保险人才有权对于保险合同解除前发生的保险事故拒绝理赔，而涉案保险事故的发生并非因投保人未告知的重大事项所致，可以认定投保人未履行告知义务对涉案保险事故的发生没有“严重影响”，故保险人不得以此为由解除保险合同或者不承担保险责任。
经依法组织双方当事人质证并公开开庭审理，佛山市顺德区人民法院认定：被告顺德支公司系被告佛山分公司的下属分支机构。2004年3月8日，黄国基与原告何丽红一起到顺德支公司下属的伦教办事处，投保“祥和定期保险”20万元(投保单号为1001440200964435)、“人身意外伤害综合保险”31万元(投保单号为1001440200731249)。以上两份保险的投保人、被保险人均为黄国基，受益人均为何丽红。黄国基在保险投保单中填写的工作单位是“伦教建筑水电安装队”，职业是“负责人”，职业代码是“070121”，平均年收入为“5万元”。对于保险投保单第三项告知事项中的第十一款内容，即“A．目前是否有已参加或正在申请中的其他人身保险?如有，请告知承保公司、保险险种名称、保险金额、保单生效时间；B、过去两年内
是否曾被保险公司解除合同或申请人身保险而被延期、拒保或附加条件承保；C、过去有无向保险公司索赔”，黄国基在1001440200964435号保险投保单中均填写“否”，而在1001440200731249号保险投保单中未填写任何内容。
2004年3月15日，被告佛山分公司向黄国基签发了合同编号为
2004-441406-D31-58001682-5的“人身意外伤害综合保险合同”，保险金额为31万元(其中包括人身意外伤害险30万元、意外医疗险1万元)，保险费390元，合同生效日期为2004年3月16日。当日黄国基即向佛山分公司交纳了保险费390元。2004年3月24日，佛山分公司又向黄国基签发了合同编号为
2004-441406-S51-00007131-0的“祥和定期保险合同”，保险金额为20万元，保险费为594元，合同生效日期为2004年3月25日。当日黄国基向佛山分公司交纳了保险费594元。
2004年7月7日，黄国基意外死亡。中山大学法医鉴定中心司法鉴定书认定：黄国基符合交通事故致心肺破裂、失血性休克死亡。同年8月27日，原告何丽红向被告佛山分公司提出理赔申请，并提交了相关书面材料，但佛山分公司以投保人黄国基故意违反如实告知义务、保险人有权解除合同等为由，未予赔付。同年8月31日，佛山分公司及被告顺德支公司向佛山市公安局顺德分局报案，反映何丽红涉嫌保险诈骗罪。同年11月15日，佛山市公安局顺德分局作出不予立案通知书。
另查明：黄国基于2004年2月29日、3月2日向中国太平洋人寿保险股份有限公司顺德支公司购买了3份“安康如意卡保险”，保险金额为288000元；于2004年3月1日向中国平安人寿保险股份有限公司购买了5份“如意卡保险”，保险金额为15万元；于2004年3月4日向天安保险股份有限公司顺德分公司购买了“愉快人身意外伤害保险”1份，保险金额为100万元；于2004年3月5日、3月9日向新华人寿保险股份有限公司广州分公司购买了“多保通吉祥卡”3份，保险金额为30万元。上述保险金额共计1738000元。
黄国基于2003年9月16日进入泰康人寿保险股份有限公司，从事兼职个人寿险业务代理工作，2004年1月2日离职。原告何丽红于2003年9月4日进入泰康人寿保险股份有限公司，从事兼职个人寿险业务代理工作，2004年2月2日离职。
以上事实，有双方当事人提交的、经依法质证、认证的各项证据在案为证，足以认定。
本案一审的争议焦点是：一、黄国基在投保涉案保险时是否故意违反了如实告知义务；二、被告佛山分公司、顺德支公司应否承担保险责任。
佛山市顺德区人民法院一审认为：
一、关于投保人黄国基在投保涉案保险时是否故意违反了如实告知义务的问题。
基于保险合同的特殊性，合同双方当事人应当最大限度的诚实守信。投保人依
法履行如实告知义务，即是最大限度诚实守信的一项重要内容。《中华人民共和国保险法》(以下简称保险法)第十七条规定：“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。”据此，如实告知义务是投保人订立保险合同时必须履行的基本义务，投保人是否对保险标的或者被保险人的有关情况作如实说明，直接影响到保险人测定和评估承保风险并决定是否承保，影响到保险人对保险费率的选择。所以，投保人在订立保险合同前，应当如实回答保险人就保险标的或者被保险人的有关情况作出的询问，如实告知影响保险人是否承保以及设定承保条件、承保费率的重要事项。
根据本案事实，可以认定投保人黄国基在投保涉案保险时，在是否向多家保险公司投保同类保险的问题上具有故意违反如实告知义务的行为。
首先，在如实告知自己职业方面，投保人只要实事求是地说明自己的工作情况，即属于尽到了相关的如实告知义务，至于投保人的工作应认定为何种职业、职业类别和职业代码如何确定，应当由保险人根据投保人的情况自行作出选择。要求投保人自己准确地界定职业类别、代码，则超出了一般投保人的能力范围。本案中，投保人黄国基在投保涉案保险时陈述自己从事水电安装工作，相关证据也证实黄国基确有从事水电安装的资质，也实际从事水电安装工作。至于黄国基是否曾兼职保险公司业务员，不影响其就自身职业做出的上述陈述的真实性。因此可以认定黄国基已就其职业情况尽到了如实告知义务。
其次，投保人黄国基向被告佛山分公司分别购买了“祥和定期保险”和“人身意外伤害综合保险”，签订了两份保险合同。在购买“祥和定期保险”时，黄国基对于投保单第三部分告知事项第十一款投保记录关于“A、目前是否有已参加或正在申请中的其他人身保险?如有，请告知承保公司、保险险种名称、保险金额、保单生效时间；
B、过去两年内是否曾被保险公司解除合同或申请人身保险而被延期、拒保或附加条件承保；
C、过去有无向保险公司索赔”的三项询问，均填写了“否”。黄国基向佛山分公司投保“人身意外伤害综合保险”时，对于投保单第三部分告知事项第十一款关于是否向多家保险公司投保等事项的询问，既未填写“是”，也未填写“否”，即未作回答。但根据本案事实，黄国基分别于2004年2月29日、3月1日、3月2日、3
月5日、3月9日向多家保险公司购买了多份人身保险，保险金额累计高达1738000元，可以认定黄国基对于保险人提出的上述问题没有履行如实告知义务。黄国基生前曾从事泰康人寿保险股份有限公司兼职个人寿险业务代理工作的事实，对于如实告知义务应当比一般投保人具有更全面和清晰的认识，并对保险风险控制应注意的事项具有一定的了解。同时，黄国基的重复投保行为集中在2004年2月29日至3月9日之间，距涉案投保时间并不久远，不可能记忆不清。据此可以认定黄国基不履行如实告知义务系出于故意。
二、关于被告佛山分公司、顺德支公司应否承担保险责任的问题。
首先，原、被告双方均确认办理涉案保险业务的业务员严小惠是被告顺德支公司的业务员。严小惠办理涉案保险业务属职务行为，由该职务行为导致的相应法律责任，应由其单位顺德支公司承担。鉴于中国人寿保险股份有限公司在佛山市的分支机构是被告佛山分公司，顺德支公司是佛山分公司的下属机构，不具备以自己的名义独立签发保险合同及承担相应法律责任的资格，故涉案保险合同应认定为由佛山分公司与黄国基签订，由此导致的法律后果应由佛山分公司承担。
其次，如前所述，投保人黄国基向被告佛山分公司购买“祥和定期保险”时，在是否向多家保险公司投保同类保险的问题上具有故意违反如实告知义务的行为。黄国基所重复投保的包括涉案保险在内的各项保险，均为低保费、高赔付的险种，重
复投保次数多，保险金额累计高达1738000元，相应的保险费对于黄国基5万元的年收入而言，亦属巨额。上述情形的存在，使投保人在客观上具有巨大的潜在道德风险，投保人不如实告知保险人上述情况，直接影响到保险人对投保人人身风险的评估，足以影响保险人对是否承保、如何确定承保条件和费率等问题作出正确决策。因此，佛山分公司解除黄国基与其签订的涉案“祥和定期保险合同”，拒绝对该保险合同解除前发生的保险事故承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费，具有事实根据和法律依据。原告何丽红要求佛山分公司依据“祥和定期保险合同”支付保险赔偿金的诉讼请求，不予支持。
第三，投保人黄国基向被告佛山分公司投保“人身意外伤害综合保险”时，对于投保单第三部分告知事项第十一款关于是否向多家保险公司投保等事项的询问，既未填写“是”，也未填写“否”，即未作回答，也具有故意违反如实告知义务的行为。佛山分公司明知存在上述情形，但既不向投保人作进一步的询问，也未明确要求投保人必须如实回答，而是与投保人签订了涉案“人身意外伤害综合保险合同”，并收取了保险费。保险人虽然可以以投保人不履行如实告知义务为由解除保险合同并拒绝承担赔偿责任，但如果保险人在明知投保人未履行如实告知义务的情况下，不是要求投保人如实告知，而是仍与之订立保险合同，则应视为其主动放弃了抗辩权利。佛山分公司的上述行为，即属于主动放弃了要求投保人如实告知的权利，构成有法律
约束力的弃权行为，故无权再就该事项继续主张抗辩权利。因此，佛山分公司无权解除其与黄国基签订的合同编号为2004-441406-D31-58001682-5的“人身意外伤害综合保险合同”。因该合同的被保险人黄国基已因交通事故死亡，合同约定的保险事故已经发生，佛山分公司应按该合同的约定，向受益人即原告何丽红支付意外伤害保险赔偿金30万元。
综上，佛山市顺德区人民法院依据《中华人民共和国合同法》第六条、第一百零七条，保险法第五条、第十条、第十七条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款，《最高人民法院关于适用<中华人民共和国民事诉讼法>若干问题的意见》第四十条第(七)项，《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第七十条第(一)项之规定，于2005年7月29日判决：
一、被告佛山分公司应于判决发生法律效力之日起十日内向原告何丽红支付保险金30万元及利息(按中国人民银行同类贷款利率计算，从2004年11月22日起至还款之日止)；
二、驳回原告何丽红的其他诉讼请求。
案件受理费10010元，由被告佛山分公司负担6670元，由原告何丽红负担3340元。
何丽红不服一审判决，向佛山市中级人民法院提起上诉。其主要上诉理由是：
一、被上诉人佛山分公司与黄国基签订“人身意外伤害综合保险合同”在先，故在与黄国基签订“祥和定期保险合同”时，应当清楚黄国基已经投保“人身意外伤害综合保险”，即应当清楚黄国基有参加其他人身保险的情况。但佛山分公司仍在“祥和定期保险合同”第十一款中填写了“否”，也没有在第十二款中就黄国基购买“人身意外伤害综合保险”的情况作出任何注释，在审核保单时也未就此提出异议，而是签发了生效的保单。佛山分公司上述行为表明该公司在与黄国基签订“祥和定期保险合同”中，对于黄国基是否如实告知重复投保情况放弃了抗辩权利，故双方签订的“祥和定期保险合同”合法有效，佛山分公司应履行合同义务，承担理赔责任。二、一审判决认定投保人黄国基构成“故意不履行如实告知义务”有误。根据保险法的有关规定，财产保险重复投保的应通知各保险人，而对于人身保险重复投保是否应当通知各保险人，法律则无明文规定。换言之，人身保险可以多次重复投保。现实中，一个人购买多份人身保险的情况比比皆是，投保人是否重复投保并不影响保险人决定是否承保。因此，佛山分公司以黄国基故意不履行如实告知义务为由拒绝承担保险责任不当的。佛山分公司曾怀疑何丽红骗保而向公安机关报案，佛山市公安局顺德分局经侦查，作出《不予立案通知书》，从根本上否定了何丽红、黄国基骗保的可能性。但一审法院在已有充分证据证明何丽红、黄国基无骗保事实的情形下，仍主观臆断何丽红、黄国基有骗保可能，有失公正。本案中，投保人是否如实告知有无重复投保根本不
是发生涉案保险事故的根本原因。因此，即使是过失不履行如实告知义务，也不足以免除佛山分公司的保险理赔责任。综上，请求二审法院撤销一审判决，改判被上诉人顺德支公司、佛山分公司立即支付何丽红保险金50万元及利息(按中国人民银行同期同类贷款利率计算，从起诉之日起至还款之日止)，并判令顺德支公司、佛山分公司承担一、二审诉讼费。
上诉人何丽红未提交新的证据。
被上诉人顺德支公司和佛山分公司辩称：一、所谓“投保人已经参加或者正在申请其他人身保险”，是指投保人参加或者申请其他保险公司的保险，而不是指投保人在同一家保险公司的多次投保。上诉人何丽红系故意做出歪曲理解。投保人如实告知义务的范围，以保险人做出询问且保险人不知道为要件。投保人参加或者申请其他保险公司的保险，即是保险人不知道的事项。保险人是否愿意承保特定危险，以及如何确定向投保人收取保险费的数额，均取决于保险人对特定危险的正确估计和判断，而做出正确估判只能以投保人的陈述为基础，主要是依据投保人对保险人设立的“告知事项”的回答。“告知事项”设立的主要目的是便于保险人核保。投保人以往在保险人处的投保情况，保险人当然是明知的，故不会就此再向投保人做出询问。保险人需要了解的是投保人在其他保险公司的投保情况。本案投保人黄国基及何丽红均具有保险从业经验，受过相关保险知识的培训，对于告知事项的范围应当是明
知的。二、即使按照何丽红的理解，也只能认为上诉人放弃了对投保人未如实告知在本公司重复投保的抗辩，不能以此为由认定上诉人放弃了对投保人不如实告知在其他保险公司重复投保而解除保险合同的抗辩权利。在投保人未如实告知在其他保险公司重复投保记录的情况下，不能认定上诉人同意承保涉案保险是出于真实意思表示。三、一审判决认定涉案投保人“故意不履行如实告知义务”是基于案件事实做出的客观评断，不是“主观臆断”。案件事实表明涉案投保人确实存在巨大的道德风险。另外，投保人在投保涉案“祥和定期保险”时，保险人除要求其填写投保单外，还要求其填写了“高保额财务问卷”，其中再次就有无其他重复投保情况做出询问。保险人的上述行为充分体现了对投保人其他投保记录的高度重视，而投保人在填写该问卷时再次表示没有投保其他人身保险。由此可见，投保人不履行如实告知义务不是由于疏忽，而是出于故意。四、投保人确未如实告知其职业情况，上诉人有权据此解除保险合同，一审判决对此认定有误。投保人投保时声称自己是“伦教建筑水电安装队”、“顺基水电装修”的负责人，据此上诉人将投保人的职业风险定为一类，保费费率为千分之一。而根据诉讼过程中上诉人的调查，“伦教建筑水电安装队”、“顺基水电装修”根本不存在，投保人在投保时没有工作单位，属于无固定职业人员，保险费率应为千分之三。根据保险法第十七条第二款的规定，保险人有权解除涉案两份保险合同。此外，投保人还故意隐瞒了其病史情况。据上诉人了解，早在1985年体检时，
顺德伦教医院就对投保人做出“HbsAg”呈阳性(乙肝病毒携带者)的诊断。2004年经顺德第一人民医院检查，发现投保人在乙肝六项检查中有四项呈阳性，即“小三阳”。投保人对此应该是明知的，但却对上诉人做出了虚假陈述，严重影响了上诉人正确核保。上诉人亦有权据此解除涉案保险合同。一审判决判令佛山分公司向何丽红支付人身意外伤害保险金利息没有事实和法律依据。五、顺德支公司不具备以自己名义签发保险合同及承担保险责任的资格，一审法院依法驳回何丽红对顺德支公司的诉讼请求正确，应予以维持。综上，何丽红的上诉理由明显不成立，请求二审法院对本案进行整体审查，并驳回何丽红的全部诉讼请求。
被上诉人佛山分公司在二审期间提交了原顺德县伦教卫生院1985年病历一份、顺德第一人民医院2004年住院诊断病历一份。用以证明投保人黄国基故意隐瞒其是乙肝病毒携带者的事实。
佛山市中级人民法院依法组织双方当事人质证。对于被上诉人佛山分公司二审中提交的证据，上诉人何丽红认为：1．佛山分公司提交的证据在一审诉讼前已形成，但佛山分公司没有提交，因此不属于新的证据，不同意质证；2．对上述证据的真实性有异议。原顺德县伦教卫生院1985年病历上加盖的是顺德县伦教卫生院疾病证明章，顺德第一人民医院2004年住院诊断病历上加盖的是顺德第一人民医院医务科的章，均不是正式公章，因此无法确定其真实性；3．佛山分公司从未说
明投保人携带乙肝病毒就不能购买人身保险，也没有就此向投保人告知免责事由，且上述证据并未明确显示黄国基是乙肝病毒携带者。二审法院认为：投保人的如实告知义务范围，应以其在投保时知道或应当知道的事项为限。佛山分公司提交的顺德第一人民医院2004年住院诊断病历的诊断时间在黄国基与佛山分公司签订涉案保险合同之后，故不能证明黄国基在投保时故意不如实告知自己的病情；根据佛山分公司提交的原顺德县伦教卫生院1985年病历的内容，黄国基当时到原顺德县伦教卫生院就诊的原因是腹部疼痛，所作的检查也非乙肝专项检查。黄国基并非医学专业人士，无法根据当时验血作出的HbsAg呈阳性的结论得知自己是乙肝病毒携带者，也就不可能在投保时告知佛山分公司该事实。佛山分公司没有其他证据证明黄国基在投保涉案保险时知道或应当知道自己是乙肝病毒携带者，仅以上述证据主张黄国基故意隐瞒乙肝病史，依据不足。综上，对佛山分公司二审中提交的证据不予确认。
佛山市中级人民法院经二审，确认了一审查明的事实，另查明：黄国基在投保涉案保险时，被上诉人佛山分公司向其发放了《高保额财务问卷》，要求其对投保情况、工作情况、个人资产情况、负债情况等内容进行如实填写。该问卷中“投保情况”一栏下设“投保时间”、“保险公司”、“保险金额”等项内容。问卷首行有粗体标注的重要提示栏，其内容为：“下列信息只被用来评估被保险人所需保额，我公司将严守客户秘
密”。问卷尾部有同样粗体标注的投保人／被保险人声明栏，其内容为：“对此问卷的各项要求均已了解，所填各事项均属事实并确无欺瞒。上述一切陈述及本声明将成为发出保单的依据，并与投保单一并作为保险合同的组成部分”。黄国基在投保涉案“人身意外伤害综合保险”时填写了前述《高保额财务问卷》，但在投保情况栏中未作任何填写。
佛山市中级人民法院二审认为：上诉人何丽红对一审关于涉案“人身意外伤害综合保险合同”的判决没有提出异议，被上诉人佛山分公司在二审答辩中对此虽有异议，但没有提出正式、合法的上诉。依据《最高人民法院关于民事经济审判方式改革问题的若干规定》第三十五条、第三十六条的规定，对双方当事人就该保险合同存在的争议，二审不予审查处理。
本案二审的争议焦点是：一、在投保涉案“祥和定期保险”时，黄国基是否履行了如实告知义务；二、如果黄国基在投保涉案“祥和定期保险”时没有履行如实告知义务，被上诉人佛山分公司是否有权据此解除该保险合同并拒绝承担保险责任。
佛山市中级人民法院二审认为：
一、关于在投保涉案“祥和定期保险”时，黄国基是否履行了如实告知义务的问题。
保险合同为射幸合同，保险人是否承保及其如何确定保险费，取决于保险人对
承保危险的正确估计和判断，而投保人对相关事项的如实告知，是保险人正确确定保险危险并采取控制措施的重要基础。根据诚实信用原则，投保人对保险人在投保单或风险询问表上列出的询问事项，均应根据自己知道或应当知道的情况进行如实告知。本案中，黄国基在投保涉案“祥和定期保险”时，被上诉人佛山分公司就投保记录向黄国基做出了询问，但黄国基隐瞒了自己在其他保险公司多次重复投保的实际情况，做出了与事实明显不符的答复，显然违反了如实告知的法定义务。一审法院结合黄国基重复投保时间密集及其曾兼职保险代理业务的具体情况，认定黄国基为故意不履行告知义务，并无不当，应予维持。
二、关于黄国基在投保涉案“祥和定期保险”时没有履行如实告知义务，被上诉人佛山分公司是否有权据此解除该保险合同并拒绝承担保险责任的问题。
投保人未履行如实告知义务，保险人能否据此解除保险合同并拒绝承担保险责任，应当以投保人未如实告知的事项是否足以影响保险人对是否承保、如何确定承保条件和保险费率做出正确决定为判断标准。而做出上述判断，不能依据投保人、被保险人、受益人或保险人的主观认识，必须根据投保人未如实告知事项的具体内容和性质，综合各种情况进行客观、全面考量。根据保险行业的实际情况，投保人是否已经参加或者正在申请其他人身保险的情况，是保险人正确认定承保风险，决定是否承保和如何确定承保条件、保险费率的重要依据。投保人不如实告知上述事
项，将直接影响保险人的正确评估和决策，足以影响保险合同的订立。根据本案事实，被上诉人佛山分公司通过投保单和《高保额财务问卷》，对投保人黄国基是否已经参加或者正在申请其他人身保险进行了询问，但黄国基未予如实回答，违反了如实告知义务。佛山分公司作为保险人，有权依据保险法第十七条第二款关于“投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同”的规定，解除其与黄国基签订的涉案“祥和定期保险合同”，并对保险合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或给付保险金的责任，同时不退还保险费。上诉人何丽红作为受益人，请求佛山分公司依照该保险合同承担保险责任于法无据，对其相应诉讼请求依法不予支持。
综上所述，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，审判程序合法，应予维持。佛山市中级人民法院依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百五十三条第一款第(一)项的规定，于2006年1月10日判决如下：
驳回上诉，维持原判。
二审案件受理费10010元，由上诉人何丽红负担。
本判决为终审判决。
保险的基本原则之案例分析 保险利益原则 案例分析一：抵押权人对抵押物是否拥有保险利益 【案情】李某与张某同为公司业务员，1999 年8 月李某从公司辞职后，开始个体经营。开业之初，由于缺乏流动资金，李某向张某提出借款，并愿意按高于银行的利率计息，将自己的桑塔纳轿车作为抵押，以保证按时还款。张某觉得虽然李某没有什么可供执行的财产，但以汽车作为抵押，自己的债权较有保证，为以防万一，张某要为车辆购买保险，李某表示同意，1999 年9 月，双方到保险公司投保了车损险，为了方便，投保人和被保险人一栏中，都写了张某的名字。2000 年初，李某驾车外出，途中因驾驶不慎发生翻车，车辆遭到严重损坏，几乎报废，李某也身受重伤。得知事故后，张某向保险公司提出了索赔，认为该车的事故属于保险责任，保险公司应当赔偿。保险公司认为尽管该车的损失属于保险责任，但是被保险车辆并非张某所有或使用的车辆，张某对于车辆没有保险利益，根据《保险法》第十二条的规定，保险合同无效，保险公司应退还李某所交的保费，不承担赔偿责任。经过几次交涉未果，张某将保险公司告上了法庭。法院经过审理认为，张某作为债权人，抵押车辆是否完好关系到抵押权能否实现，最终决定债权能否得到清偿，因此，发生保险事故后，张某对车辆拥有保险利益，保险公司应当进行赔偿。 【分析】 本案争议的焦点在于，抵押权人对投保财产是否拥有保险利益。根据《保险法》第十二条的规定，保险利益指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益，具体而言指保险事故
发生时，投保人可能遭受的损失或失去的利益。实际中，保险利益的形态是多种多样的。就本案而言，张某为保证自己的抵押权获得实现，以自己为投保人要求李某购买了车损险，出险之后，张某是否具有保险利益，不能一概而论，要视具体情况而定。第一，保险车辆因意外事故或李某的原因损毁，这种情况下，张某的抵押权随之消灭，这种情况下，他对保险车辆是拥有保险利益的，有权向保险公司赔偿，本案便属于这种情况。第二，抵押车辆的灭失系第三人原因所致，并且李某对第三人享有赔偿金请求权。根据《担保法》第五十八的规定，张某的抵押权移至第三人的损害赔偿金上，对该损害赔偿金可优先受偿，张某的抵押权并没有灭失，这种情况下，张某对投保车辆是没有保险利益的，出险后无权再向保险公司索赔。 【启示】 本案反映出两方面问题，第一，保险利益的概念。保险利益是投保人对保险标的拥有的法律上认可的经济利益，合法性和经济性是保险利益的两个特点。本案中张某对保险车辆拥有抵押权，由此决定了其债权能否得到清偿，因此张某虽然并不占有使用车辆，但并不见得没有保险利益；第二，保险利益存在的时间。各国立法在这方面的规定并不相同，有的在保险合同成立时判断投保人对于保险标的是否具有保险利益，有的则在保险事故发生后判断投保人对于保险标的是否具有保险利益。笔者持后一种观点，因为在许多情况下，投保人投保时是否具有保险利益是不确定的，只能在事故发生后作出判断。本案就属于这种情况，张某对于抵押物是否具有保险利益，只能在保险事故发生后，根据保险事故的性质，导致的后果，进行判断。因此，事故发生后判断保险利益存在与否的做法是比较科学的。 案例分析二：“借名”购车连环纠纷
1、田某为其妻子钱某投保了一份人寿保险，保险金额为10万元，田某为受益人。半年后田某与妻子离婚，离婚次日 钱某意外死亡，死亡前未变更受益人。对保险公司给付的10万元保险金，钱某的父母提出，田某已与钱某离婚而不再具有保险利益，因此保险金应该由他们以继承人的身份作为遗产领取。您认为这种说法正确吗？为什么？ ①人身保险合同订立时要求投保人必须具有投保利益，而发生保险事故时，或发生保险事故给付时，则不追究具有 保险利益。原因在于人身保险的保险标的是人的生命和身体，同时人寿保险具有储蓄性。②保险金应为受益人田某。 3、王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着儿子另住别处。后王某投保了意外伤害保险，并指定其妹妹为受益人。 不久王某不幸煤气中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故。现王某的妻子与王妹的儿子都向保险公司请求给付 保险金。问保险公司应如何处理？ 根据受益权的特点，如果受益人先于被保险人死亡时，由被保险人的法定继承人领取保险金，并作为遗产处理。在 本案例中，受益人王妹在被保险人王某中毒死亡前半月已经病故。因此，保险金只能由王某的法定继承人即其妻儿 作为遗产领取。 4、某车主投保机动车辆保险，保额为40万元。在保险期内先后发生数次保险事故，第一次车辆受损15万元，第二次 受损20万元，第三次受损8万元，第四次受损45万元，第五次受损6万元。在前三次保险事故发生并获得赔偿后，投保人补充到了40万元的保额。问保险人应如何赔偿？ 因为机动车辆保险的历次赔偿?额不累加，只有当某一次保险事故的赔偿金额达到保险金额时保险合同才终止。在本案中，保险人在第一次事故后赔偿15万元，在第二次事故后赔偿20万元。这两次的赔偿金额均未达到保险金额不进行累加，所以在第三次事故后赔偿8万元。但第四次保险事故损失45万元，超出了保险金额，保险人赔偿40万元后保险合同终止。保险人对第五次事故损失不再承担赔偿责任。 5、某建筑公司以进口奔驰轿车向某保险代办处投保机动车辆保险。承保时，保险代理人误将该车以国产车计收保费， 少收保费482元。合同生效后，保险公司发现这一情况，立即通知投保人补缴保费，但被拒绝。无奈下，保险公司 单方面向投保人出具了保险批单，批注：“如果出险，我司按比例赔偿。”合同有效期内，该车出险，投保人向保险公司申请全额赔偿。此案该如何赔偿呢? 保险代理人误以国产车收取保费的责任不在投保人，代理人的行为在法律上应推定为放弃以进口车为标准收费的权 利。保险人单方出具批单的反悔行为是违反禁止反言的，违背了最大诚信原则，不具法律效力。保险人单方出具批 单变更合同，是一种将自己意志强加于投保人的行为。批单不是协商一致的结果，不可能成为合同有效组成部分， 不影响合同的履行。而且保险公司不得因代理人承保错误推御全额赔付责任。《保险法》规定：“保险代理人根据保
人身意外伤害保险理赔案例 李某投保了人身意外伤害保险，同时附加了意外伤害医疗保险。一天，李某因支气管发炎，去医院求治。医院按照医疗规程操作，先为被保险人进行青霉素皮试，结果呈阴性。然后按医生规定的药物剂量为其注射青霉素。治疗两天后，被保险人发生过敏反应，虽经医院全力抢救，但医治无效死亡。医院出具的死亡证明是：迟发性青霉素过敏。李某的受益人持医院证明及保险合同向保险人提出索赔申请。 保险公司接到受益人的申请后，内部产生两种不同意见。一种意见是被保险人是在接受疾病治疗过程中死亡的，不属于“意外伤害”的范畴。由于被保险人投保的是人身意外伤害险，并非是疾病死亡与医疗保险，因此，保险人不应承担给付保险金的责任;另一种意见是，尽管被保险人是在治疗疾病过程中死亡的，但由于迟发性的青霉素过敏对于医院和被保险人来说均属突然的意外事件，尤其对于具有过敏体质的人来说，不能认为身体仅对某种物质过敏是次健康体。因此，由于青霉素过敏导致死亡，可以比照中毒死亡处理，而不能认为是因疾病导致死亡。既然如此，排除了被保险人因疾病死亡的可能性，只能视为意外死亡。所以保险人应按照人身意外伤害险的保险合同规定，履行给付保险金的义务。 案情分析： 首先，就“意外伤害”的定义而言，是指外来的、突然的、非本意的使被保险人身体遭受剧烈伤害的客观事件。结合本案，对于被保险人来说，医院按照医疗规程为其注射的青霉素药物，可以认定为“外来的”物质，即具有“外来的”因素;因皮试反应正常，被保险人于接受治疗两天后突发过敏反应，不仅被保险人自己难以预料，而且医院也是在被保险人发生过敏反应后才知道。尽管医院方懂得人群中有人会发生青霉素过敏反应，但究竟何人发生、何时发生，尤其是首次使用青霉素药物，并产生迟发性青霉素过敏反应的人，对于医院方来说也是个未知数。因此，该事件对于被保险人来说，具有“突然的”因素;被保险人去医院接受治疗的目的，是医治支气管的炎症，没有料到会因青霉素过敏反应导致身亡，显然被保险人具有“非本意”的因素,综合上述三个因素，被保险人的死亡完全符合“意外伤害”的定义。
人身保险理赔职业技能等级标准
目次 前言﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍1 1范围﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍2 2规范性引用文件﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍2 3术语和定义﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍2 4对应院校专业﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍3 5面向工作岗位（群）﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍4 6职业技能要求﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍4 参考文献﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍﹍8
前言 本标准按照GB/T 1.1-2009给出的规则起草。 本标准起草单位：中国保险行业协会、中保慧杰教育咨询（北京）有限公司、平安人寿保险股份有限公司、新华人寿保险股份有限公司、中国人寿再保险有限责任公司、友邦保险有限公司上海分公司、泰康人寿保险股份有限公司、中国太平洋人寿保险股份有限公司。 本标准主要起草人：胡婷华、高莉、刘春林、张维、蒋益辉、胡琴丽、王丽萍、贾保珊、姚宏毅、马素雅、严小平。 声明：本标准的知识产权归属于中国保险行业协会，未经中国保险行业协会同意，不得印刷、销售。
1范围 本标准规定了人身保险理赔职业技能等级对应的工作领域、工作任务及职业技能要求。 本标准适用于人身保险理赔职业技能培训、考核与评价，相关用人单位的人员聘用、培训与考核可参照使用。 2规范性引用文件 下列文件对于本标准的应用是必不可少的。凡是注日期的引用文件，仅注日期的版本适用于本标准。凡是不注日期的引用文件，其最新版本适用于本标准。 GB/T 36687-2018保险术语 GB/T 14396-2016疾病分类与代码 《中华人民共和国保险法》 3术语和定义 GB/T 36687-2018界定的以及下列术语和定义适用于本标准。 3.1保险insurance 投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。 3.2人身保险personal insurance 以人的寿命和身体为保险标的的保险。包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险、年金保险等。 3.3保险合同insurance contract 投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。
险费及利息的，除投保人事前书面声明反对外，本公司将自动垫交其所欠的保险费及利息，使保险合同继续有效。”2003年3月，张某外出旅游，途中发生车祸死亡。张某的妻子持保险单到保险公司索赔，保险公司在了解相关情况后发现，张某没有在保单规定的期限内缴纳当期保险费，并超过了宽限期，根据保单的规定，合同的效力已经停止，保险公司不再承担向张某的妻子给付保险金的义务。张某的妻子认为，就算保单效力自动停止，依照保险单中保费垫交条款的规定，在保险费缴纳的宽限期终了的次日，保险公司应以投保人的责任准备金自动垫交其应缴的保险费，维持保单的效力，而且垫交保费应当具体到日。张某出险后保险公司至少应按垫交保费与应交保费的比例给付保险金。保险公司认为，按照保险单的约定，被保险人以年缴的方式交付保险费，在双方事前没有特别约定的情况下，保险公司不能片面更改为半年缴或季缴，因此也就无权通过改变保费交付方式而自动将其累积的责任准备金垫交保险费，本案保单因张某没有按期交费，其效力已随之中止，受益人无权再主张保险金。双方经过几次交涉之后未能达成一致，张某的妻子向法院提起诉讼。 第九章人身保险合同的变更与解除 9.1不予变更交费年限争议案 2003年1月3日，王女士与某人寿保险股份有限公司北京分公司分别签订了一份终身重大疾病保险合同和两份增额终身重大疾病保险（分红型）合同。交费期限分别为20年、20年和30年。合同签订后，王女士觉得交费时间太长，想变更交费时间。经与该人寿保险公司协商未果，她便将该公司告上法庭，要求以合同第七条第三款的规定，将三份合同的保险费交费期限均变更为10年。 9.2受益人的变更 1996年6月10日，刘某到某保险公司投保了人寿保险，保额为3万元，指定其妻子关某为受益人。后来，刘某与关某由于感情不和而离婚。不久，刘某又与林某结婚。婚后，刘某与林某便到当地司法局的公证处办理了一份写有“自本日起受益人由刘某的前妻关某变更为林某”的公证书。但是刘某未将公证书变更受益人一事通知保险公司。1998年8月12日，刘某到外地出差，在返回途中遭遇车祸身亡。刘某死后，林某即以受益人的身份向保险公司提出领取保险金的要求。保险公司在审查林某提交的资料和证明后，正式了林某与刘某结婚后，确实到公证处办理了变更受益人的公证书，但是，未将变更受益人的情况以书面的形式通知保险公司，因此认定该变更无效。保险公司按原合同的规定，将3万元的保险金付给原受益人及刘某的前妻关某。林某觉得保险公司这一做法太不近人情了，于是便到法院起诉保险公司。 9.3保险人不得随意解除保险合同 朱某在一家银行工作，收入较高，但朱某妻子所在工厂的效益却每况愈下。朱某出于对妻子养老问题的考虑，于1996年7月为妻子投保了个人养老保险，保险单中规定：被保险人55岁时，保险公司开始支付养老保险金，保险费按年缴纳。朱某投保时认为，即使妻子的单位将来发不出工资，妻子也可以从所购买的养老保险中获得相对稳定的收入。保单订立后朱某一直按期缴纳保险费。1999年7月又到了年缴保费的时候，朱某到保险公司交付当期保费，但保险公司却拒绝接收，并劝朱某退保，或者选择其他险种投保。朱某考虑到妻子已经53岁，再过两年就可以按照保险公司的规定逐年领取保险金了，而且以妻子现在的年龄重新投保成本太高：当前的保费高于原来水平；若以妻子现在的年龄重新投保必对应更高的保费标准；近两年妻子的健康状况不如从前，保险公司
读书破万卷下笔如有神 案例一： 刘辉于1997 年12 月5 日为其岳父李富国投保10 年期简易人 身险 15 份，受益人是李某6 岁的外孙刘华（刘辉之子），保险费由刘辉每月从工资中扣除。1998年，9月21 日，刘辉与被保险人的女儿李芳离婚。 刘华由李芳抚养。离婚后，刘辉仍然按期交纳这笔保险费。1999 年2 月，李富国病故，刘辉向保险公司申领保险金。与此同时，李芳也提出了申请，并摆出了下列理由：被保险人是她父亲，指定受益人又是她的儿子，并由她抚养。刘辉自与她离婚后，与她们家没有任何的联系，这笔保险金应由她作为监护人领取。保险公司认为此合同由于投保人后来对被保险人已无可保利益，合同无效。 请问：该合同是否依旧有效？保险公司是否应该赔款？赔款的话应该赔给谁？ 答案：(1)这份保险合同有效。理由如下:刘辉具有投保人的资格，可以作为该合同的当事人。《保险法》第十二条中规定：“投保人对保险标的应当具有保险利益”。保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。从本案来看，刘辉在投保时与其岳父的关系，属于法律上规定的有赡养关系的家庭成员，即对其岳父是有保险利益的。虽然，刘辉后来离了婚，与其前妻之父不再有赡养关系，但刘辉征得
被保险人李富国同意，可以继续作为投保人为其投保。因此，这份保险合同在离婚后继续有效。 (2)刘辉完全履行了保险合同规定的义务。刘辉签定了合同，按照合同的要求，按期交纳保费，尽管保险期间婚姻关系发生了变化，导致了亲属关系的改变，但其义务的履行从未间断，直至被保险人病故。刘辉既然履行了义务，保险公司也应该履行自己的义务，即给付保险金。 (3)这笔保险金应给刘华。刘华是被指定为这笔保险金的唯一受益人，只有他才享有保险金请求权。虽然刘华是保险金的合法所有人，但是因其未满 10 周岁，属民法中规定的无民事行为能人，这笔保险金应由其监护人保管。 读书破万卷下笔如有神
人寿保险案例汇编 一、人身保险条款的特殊条款 最大诚信原则和不可抗辩条款 1、1996年3月，某厂45岁的机关干部龚某因患胃癌（亲属因害怕其情绪波动，未将真实病情告诉本人）住院治疗，手术后出院，并正常参加工作。8月24日，龚某经同志吴某推荐，与之一同到保险公司投保了简身险，办妥有关手续。填写投保单时没有申报住院和身患癌症的事实。1997年5月，龚某旧病复发，经医治无效死亡。龚某的妻子以指定受益人的身份，到保险公司请求给付保险金。保险公司在审查提交有关的证明时，发现龚某的死亡病史上，载明其曾患癌症并动过手术，于是拒绝给付保险金。龚妻以丈夫不知自己患何种病并未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。对于此案该如何处理? 假如此事发生在美国，情况又该如何？假如被保险人是让别人代其体检又该如何处理？ 答案：被保险人在投保时可能有对自己健康状况有一个准确了解（患某种疾病），也可能不清楚自己究竟患何种疾病。在前一种情况下，投保人对自己患何种疾病的陈述必须是一种观点的陈述。在本例中，龚某不知自己已患有胃癌，仅从他未声名自己已患胃癌的角度看，并不算违反告知义务。但是，龚某对自己几个月前住过院，动过手术的事实（这一事实对保险人来说无疑是很重要的）是不可能有不知道的，他却没有加以说明，问题有关键恰恰在这里。也就是说，在被保险人确不清楚自己到底患何种病的情况下，倘若他对病情做了感知性陈述，尽管这种陈述不一定与事实相符（如患有胃癌，家属等善意地告诉他得的是胃病，他申请患过胃病）他在义务履行上是绝对无瑕疵的，但是如果他隐瞒或虚假陈述了就医或治疗等方面的事实，则犯有未适当告知重要事实的过错，应当承担违反告知义务的不利后果。保险人因此获得抗辩权，拒绝给付保险金，并视故意和过失的动机不同，决定是否退还保费。 年龄误告条款 3、被保险人25岁时投保终身死亡保险,保额20000元,每年应缴保费55元,但由于投保时年龄误报为28岁,故每年实收保费为60元,10年后保险人发现,有哪几种处理方法?各应如何处理？ 4、被保险人51随时投保终身死亡保险,保额50000元,,但由于投保时年龄误报为48岁,故每年实收保费为400元。但是该保单允许投保的极限年龄为50岁，1年后保险人发现,应如何处理？假如是5年后发现又该如何处理？ 该条款规定，投保人在投保时误告被保险人的年龄、致使投保人支付的保险费少于或多于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补缴保险金额。如果发现投保时被保险人的真实年龄已超过可以承保的年龄限度，保险人可以接触合同，并将已收的保险费扣除手续费后，无息退还给投保人，但是自合同成立之日起逾2年后发现的除外。 受益人条款 5、刘辉于1997年12月5日为其岳父李富国投保10年期简易人身险15份，受益人是李某6岁的外孙刘华（刘辉之子），保险费由刘辉每月从工资中扣除。1998年9月21日，刘辉与被保险人的女儿李芳离婚，刘华由李芳抚养。离婚后，刘辉仍然按期交纳这笔保险费。 1999年2月，李富国病故，刘辉向保险公司申领保险金。与此同时，李芳也提出了申请，并摆出了下列理由：被保险人是她父亲，指定受益人又是她的儿子，并由她抚养，刘辉自与她离婚后，与她们家没有任何的联系，这笔保险金应由她作为监护人领取。保险公司认为此合同由于投保人后来对被保险人已无可保利益，合同无效。
1、损失补偿原则 2000年3月7日，李某与湖北省襄樊市襄城区某保险公司签订了一份人身保险合同，主险为某保险公司《康泰终身保险》，附加险为《住院医疗、安心、意外伤害及意外医疗》，年保费为2700余元。2001年、2002年原告均按时办理了续保手续，缴纳了保险费，合同有效期至2003年3月7日。2003年2月12日，李某因上呼吸道感染住院，花去医疗费1800余元，原告以现金支付979元，社会医疗统筹支付824元。出院后原告要求保险公司按照保险合同给付保险金。3月19日，某保险公司进行了理赔，但在理赔款中减去了“医保”支付的824元，其理由是该笔费用不是原告实际支付的。为此，双方发生纠纷，诉至法院。 争议焦点 本案争议的焦点在于保险公司对公费医疗、社会保险机构可报销的费用和第三者承担赔偿责任的部分是否还应承担保险金责任？也就是说，商业医疗费用报销型保险是否适用损失补偿原则？ 商业医疗费用报销型保险是否具有补偿性质，在理论界和实务界存在两种观点： 一种观点主张：适用损失补偿原则，即保险公司仅对公费医疗、社会保险机构报销后和第三者承担赔偿责任后剩余的费用承担给付保险金责任。 另一种观点主张：不能适用损失补偿原则，保险公司对公费医疗、社会保险机构可报销的费用和第三者承担赔偿责任的部分也不能免责。 损失补偿原则是指当保险事故发生时，保险人必须在保险责任范围对被保险人所受的损失进行补偿。损失补偿原则是由保险的经济补偿职能确定的，这是财产保险理赔的基本原则。通过补偿，使被保险人的保险标的在经济上恢复到受损前的状态，不允许被保险人因损失而获得额外的利益。 专家视点：商业医疗费用报销型保险不应当适用损失补偿原则。理由如下： 从保险合同的性质来看，被保险人参加的公费医疗和社会医疗保险基金而享受的医保是国家强制性保险，而其与保险公司之间是商业保险合同关系，两者的法律性质是不同的。 2、理赔的近因原则 案例：王女士2003年买了意外伤害保险。2005年8月，她被一辆中速行驶的轿车轻微碰擦了一下，顿觉胸闷头晕。不幸在送往医院途中病情加重，最后在医院不治身亡。医院的死亡证明书指出死亡原因是心肌梗塞。王女士家人拿着有效保单及死亡证明等资料，向保险
保险原理与人身险理赔专业知识综合科目-答案（学时: 14.8小时）一、人身保险理赔--第一篇理赔基础篇-第一章理赔概述36分钟 单项选择题： 1、人身保险按实施方式分为（）。 人寿保险、健康保险和人身意外伤害保险 传统人身保险和新型人身保险 个人保险、联合保险和团体保险 2、保险公司开业时最少要有（）人民币的资本。 1亿元 5亿元 10亿元 3、下列选项中，不属于万能型人身保险特点的是（）。 兼具投资和保障功能 交费灵活、收费透明 灵活性高，保额可调整 4、认可资产减去认可负债的差额指的是（）。 保险责任准备金 最低偿付能力 法定偿付能力 多选题： 1、寿险定价的三要素包括（）。 预定赔付率 2、人身保险理赔包括（）。 判断题： 1、万能型保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人寿保险。（） 正确 2、重合同、守信用是人身保险理赔的基本原则，体现了人身保险理赔工作的从实原则。（） 正确 3、保险代理人是基于投保人的利益，而保险经纪人是基于保险公司的利益。（） 正确
4、保险责任准备金指保险公司为了承担未到期责任和处理未决赔款而从保费收入中提存的一种资金准 备。（） 错误 二、人身保险理赔--第一篇理赔基础-第二章理赔流程30分钟 A、理赔流程（上）26.6分钟 单项选择题： 1、保险理赔工作中，报案受理的第一项工作是（）。 保单信息查询 索赔指导 案件通报 2、保险公司根据已有资料尚不能作出准确的理赔结论，需进一步明确发生的事故是否属于保险责任而 向事故的相关知情人、联系人或处理人进行核实取证的工作，属于（）。 理赔报案 理赔受理 理赔审核 3、理赔调查的方法多种多样，其中以事故发生现场中与理赔案件有关的物质客体为对象的调查活动， 属于（）。 走访调查 现场模拟实验 咨询和委托鉴定 4、由调查主管或上级调查人对调查报告和调查材料进行审核，作出是否同意，是否需补充调查或重新 调查的决定，属于调查作业基本流程中的（）。 证据收集和提取 证据审查和保管 撰写调查报告 多选题： 1、保险理赔报案方式多种多样，除了传统的营业网点柜面报案、电话报案及传真报案外，出现了新型 的报案方式，包括（）。 2、下列情形中，保险金只能作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履 行给付保险金义务的有（）。
案例分析： 1、刘某为其妻魏某投保了一份人寿保险，保险金额为8万元，由魏某指定刘某为受益人。(1)半年后刘某与妻子离婚，离婚次日魏某意外死亡。对保险公司给付的8万元，若：a魏某生前欠其好友刘某5万元，因此刘某要求从保险金中支取5万元，你认为这说法正确吗？为什么？ b魏某的父母提出，刘某已与王某离婚而不具有保险利益，因此保险金应由他们以继承人的身份作为遗产领取。你认为这种说法正确吗？为什么？（2）刘某与魏某因车祸同时死亡、分不清先后顺序，针对万某的身故保险金，刘某的父母和魏某的父母分别向保险人索赔，问保险人应如何处理？ 答： （1）a不正确。因为在指定了受益人的情况下，保险金受益人所得，不是被保险人的遗产，不能用来返还被保险人生前的债务。b不正确，保险金应当给刘某。因人身保险的保险利益只要求在保险合同订立时存在，而不要求在保险事故发生时存在。在本案中，刘某在投保时与受益人（妻子）存在保险利益关系，虽然在被保险人因保险事故死亡时已与妻子不存在保险利益，保险合同仍然有效。同时，保险利益原则只是对投保人的要求，并不要求受益人。 （2）刘某与魏某因车祸同时死亡、分不清先后顺序，依据“共同灾难”条款规定，推定受益人刘某先于被保险人魏某死亡，针对魏某的身故保险金，由被保险人魏某的父母以其继承人身份领取保险金。 2.胡某为其妻汪某投保一份人身意外伤害保险合同，约定保险金额为10万元，汪某指定胡某为受益人。半年后胡某与其妻汪某离婚。离婚次日，汪某因发生意外导致其终身全部残疾，对于汪某该合同项下的10万元伤残保险金，汪某和胡某分别向保险人提出索赔，问保险人应如何处理？为什么？ 答：本案伤残金应由被保险人汪某领取。因被保险人汪某是受保险合同保障的对象、享有生存保险金请求权，受益人胡某则仅享有身故保险金请求权。 人身保险合同对于保险利益只要求投保人在投保时对于保险标的具有保险利益，索赔时不具有保险利益并不影响被保险人得索赔权。故本案10万元伤残金应由汪某领取。 3、某企业为职工投保团体人身保险，保费由企业支付。职工老余指定妻子为受益人，半年后老余与妻子离婚，离婚次日，老余意外死亡。对保险公司给付的5 万元保险金，企业以老余生前欠单位借款为由留下一半，另一半则以余妻与老余离婚为由交给老余父母。（1）此企业如此处理是否正确？（2）保险金按理应当给谁？为什么？ （1）不正确。 （2）保险金应当给老余的妻子。因人身保险的保险利益只要求在保险合同订立时存在，而不要求在保险事故发生时存在。在本案中，老余在其企业投保时与受益人（妻子）存在保险利益关系，虽然在被保险人因保险事故死亡时已与妻子不存在保险利益，但不影响其获得保险金给付。企业不可以留下一半。在指定了受益人，且指定的受益人有效的情况下，保险金不能作为遗产，因此不能用来偿还被保险人生前的债务。
一、单选题 1.《道标》，即《道路交通事故受伤人员伤残评定》，由国家质量检验检疫总局发布，于（A）实施。 A2002年 B2008年 C2011年 D2012年 2.下列选项中，属于国家强制性标准的是（B）。 A职工工伤与职业病致残程度鉴定 B道路交通事故受伤人员伤残评定 C人体损伤致残程度鉴定标准 D人身保险伤残评定标准 3.下列关于各标准的伤残等级划分依据的描述中，错误的是（D）。 A关于《道路交通事故受伤人员伤残评定》，国际卫生组织在ICIDH中已经明确指出伤残的容包括精神的、生理的、解剖结构的以及能力低下和社会不利 B关于《职工工伤与职业病致残程度鉴定》，伤残等级划分依据是劳动能力的丧失 C关于人体损伤致残程度鉴定标准，伤残等级划分依据为治疗后临床稳定时的器官损伤、功能障碍，日常生活工作学习和社会交往能力的丧失程度以及对医疗和护理的依赖程度，并适当考虑由于残疾引起的社会心理因素的影响 D关于人身保险伤残评定标准，伤残等级划分依据为生理功能障碍、结构异常、性别、职业 4.下列关于几个标准对同一技术容的说法或要求不完全一致时的处理原则中，错误的是（C）。 A国家标准与国际标准不一致时以国家标准为准 B推荐性标准与强制性标准不一致时以强制性标准为准 C综合性标准与专项标准不协调时以综合标准为准 D同一标准的几个版本以发布时间最晚的为准 5.某在一次事故中两种器官损伤，之后分别被鉴定为六级、七级伤残，那么根据人身保险伤残评定标准，某应被评定的伤残等级为（A）。
A六级 B七级 C八级 D九级 6.在下列选项中，不属于损伤案件的倒签单案件一般特点的是（D）。 A受害人不配合调查 B保单的起保时间和损伤的发生时间临近 C熟悉保险和公司的产品特征，保险公司的部人员参与作假 D后期的损伤容易发现其倒签单中特征，早期越来越难以发现 7.人身保险伤残评定标准应以（D）为依据，分析伤与事故的因果关系，实事地评定。 A意外事故发生时的受伤害状况 B意外事故发生前的伤残状况 C未发生意外事故时的伤残状况 D意外事故人体伤害后治疗效果 8.下列多等级伤残计算类型中，人身保险伤残评定标准所采用的是（A）。 A晋级原则 B累计法 C相加原则 D提升原则 9.下列不属于国家规性文件的是（D）。 A《人体损伤程度鉴定标准》 B《军人残疾等级评定标准》 C《医疗事故处理条例》 D《残疾人残疾分类和分级》 10.根据2003年《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》中的规定，一位67周岁的农村居民因道路交通事故而残疾，则自定残之日起，应按照多少年的农村居民人均纯收入进行赔偿（B）。 A20 B13 C18 D17 11.《人体损伤程度鉴定标准》于（D）年实施。 A2002 B2008 C2013 D2014 12.下列对《工标》和《道标》特点描述正确的是（A）。
第三章保险合同 1. 2010年4月29日，某公司为全体员工投保了团体人身意外伤害保险，保险公司收取保险费并当即签发了保险单。保险单上列明的保险期间自 2010年5月1日零时起至 2011年4月30日24时止。 2010年4月30日下午3时许，该公司员工王某登山，不慎坠崖身亡，事故发生后，王某的亲属向保险公司提出了索赔申请。请问保险公司应如何处理。 答： 本案例需要区分保险合同的成立与生效的区别。保险合同的成立是指投保人与保险人就保险合同条款达成协议。保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力。 保险合同的成立并不表明保险合同已经生效，而根据《保险法》第13条的规定，投保人和保险人可以对保险合同的效力约定附期限。因此，尽管合同双方在4月29日就合同条款达成一致，合同成立，但双方约定合同自5月1日零时开始发生效力。因此，王某死亡时间发生在保险期限之外，保险公司不承担给付保险金责任。 2. 2010年4月8日，A公司为其车辆在一家保险公司购买了机动车辆保险，保险期限自 2010年4月9日零时起至 2011年4月8日24时止。 2010年5月25日，该公司将该车转让给B公司，并及时在车辆管理所办理了过户手续，但未到保险公司办理机动车辆险批改手续。6月29日，司机陈
某驾驶该车辆与另一货车相撞，发生修理费4万元。请问保险公司应该如何处理。 答： 根据 2009年10月1日实施的新“保险法”第49条规定，在财产保险合同中，保险标的转让的，保险标的受让人承继被保险人的权利和义务。因此，当车辆过户后，B公司承继了相关机动车辆保险合同的权利和义务。 保险法第49条还规定，保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人。 如果被保险人、受让人未履行该通知义务，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。 在本案例中，如果不是因为车辆转让导致危险程度显著增加从而发生事故，保险公司需要承担赔偿责任。但即使保险公司承担了赔偿责任，也需要告诉被保险人和受让人有关法律规定，从而提升人们的保险意识和法律意识，避免不必要的误会和争议。 3.王某因与妻子不和而与父母居住在一起，妻子带着儿子另住别处。后王某为自己投保一份人身意外伤害保险，并指定父母为受益人。在保险期间内，因家里发生煤气中毒事件，王某和父母同时死亡。现王某妻儿与王某弟弟都向保险公司请求给付保险金。请问保险公司应该如何处理。 答： 《保险法》第42条规定： “受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。”在本案例中，推定王某父母先于王某死亡。 《保险法》第42条还规定，当受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的，如被保险人死亡，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民
《人身保险》教学案例与分析 人身保险教学组选编 案例一：保险金属于赠与财产吗？ 近日，山东省枣庄市中级法院审结一起财产权属纠纷案，被告艾永昔日为儿子投保“少儿一生幸福”，因其在离婚后私自退保并领走3600元保险金，其14岁的儿子将父亲告上法庭。法院终审判决，被告艾永于判决生效后10日内返还儿子保险费3600元。 儿子6岁时，艾永夫妇为他买了一份“少儿一生幸福”保险，每年的保险费720元，交费期11年，后因夫妻感情不合离婚，艾永的儿子选择跟着母亲一起生活。2002年10月，艾永前妻雪梅到人寿保险公司续交保险费时，得知儿子的保险已被艾永退掉，此前交纳的3600元保险费也已被领走。雪梅认为，前夫擅自将赠与儿子的保险金领走，侵犯了儿子的合法权益。在雪梅母子多次索要未果的情况下，艾永被告上法庭，要求其立即返还赠与的保险金，并承担诉讼费用。 在法庭上，被告艾永辩称，为儿子投保、退保，是一种保险合同关系，作为投保人，有权决定停止交纳保险费或解除保险合同，退保金理应由投保人所有，即使与原告存在赠与关系，也只是一种道义上的赠与，作为赠与物的保险金，投保人是可以收回的。 一审法院经审理后认为，保险合同是在艾永、雪梅夫妻关系存续期间，基于抚养关系共同为儿子设定的，所支付的保险费是对夫妻共同财产的共同处分。但双方离婚时未提及这笔财产，离婚后，被告仍主动投保，说明是为了原告的利益，其支付的保险费具有赠与性质，被告不应在未告知原告及监护人的情况下，擅自退保并领走保险金，致使合同终止，其行为侵犯了原告的合法权益。法院判决被告艾永返还原告保险费3600元。 一审判决后，艾永不服，他认为原保险单上已经注明受益人为儿子及投保人艾永，在这起案件中，二人同为受益人；另外，一审法院将设立保险的行为定性为赠与行为，没有法律依据。于是，艾永向枣庄市中级人民法院提起上诉，请求二审法院依法改判。 中级法院审理后认为，艾永为儿子办理的保险是基于抚养关系而设定，是限制民事行为能力人接受赠与的行为。艾永与雪梅离婚时，双方没有提及保险金的事，是双方对艾子赠与行为的认可，离婚后，艾永为其子的利益继续投保，是赠与行为的延续。艾永私自将保险合同终止，并领取保险金的行为侵犯了其子的合法权益。二审法院遂驳回其上诉，维持原判。 案例二：人身保险利益的时效 某厂女工王某于1996年6月22日为贺某投保（贺某与王某为婆媳关系）。经贺某同意后购买10年期简易人身保险15份，指定受益人为贺某之孙、王某之子A，时年12岁。保险费按月从王某的工资中扣交。交费一年零八个月后，王与被保险人之子B离婚，法院判决A随B共同生活。离婚后王仍自愿按月从自己工资中扣交这笔保险费，从未间断。1999年2月20日被保险人贺某病故，4月王向保险公司申请给付保险金。与此同时，B提出被保险人是其母亲，指定受益人A又随自己共同生活，应由他作为监护人领取这笔保险金。王则认为投保人是她，交费人也是她，而且她是受益人A的母亲，也是A合法的监护人，这笔保险金应由她领取。保险公司则以王某因离婚而对贺某无保险利益为由拒绝给付保险金。 问：（1）王某要求给付保险金的请求是否合理？为什么？ （2）B要求给付保险金的请求是否合理？为什么？
保险原理与人身险理赔专业知识综合科-答案
保险原理与人身险理赔专业知识综合科目-答案（学时: 14.8小时） 一、人身保险理赔--第一篇理赔基础篇-第一章理赔概述36分钟 单项选择题： 1、人身保险按实施方式分为（）。 人寿保险、健康保险和人身意外伤害保险 传统人身保险和新型人身保险 个人保险、联合保险和团体保险 强制人身保险和自愿人身保险 2、保险公司开业时最少要有（）人民币的资本。 1亿元 2亿元 5亿元 10亿元 3、下列选项中，不属于万能型人身保险特点的是（）。 兼具投资和保障功能 交费灵活、收费透明 通常不设定最低保证利率，投资收益可以在账户价格波动中反映出来 灵活性高，保额可调整 4、认可资产减去认可负债的差额指的是（）。 保险责任准备金 实际偿付能力 最低偿付能力 法定偿付能力 多选题： 1、寿险定价的三要素包括（）。 预定死亡率 预定利率 预定赔付率 预定费用率 2、人身保险理赔包括（）。 身故理赔 医疗理赔 重大疾病理赔 失能理赔 残疾理赔和长期护理理赔 判断题： 1、万能型保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人寿保险。（） 正确 错误 2、重合同、守信用是人身保险理赔的基本原则，体现了人身保险理赔工作的从实原则。（）
正确 错误 3、保险代理人是基于投保人的利益，而保险经纪人是基于保险公司的利益。（） 正确 错误 4、保险责任准备金指保险公司为了承担未到期责任和处理未决赔款而从保费收入中提存的一种资金 准备。（） 正确 错误 二、人身保险理赔--第一篇理赔基础-第二章理赔流程30分钟 A、理赔流程（上）26.6分钟 单项选择题： 1、保险理赔工作中，报案受理的第一项工作是（）。 保单信息查询 报案信息询问和记录 索赔指导 案件通报 2、保险公司根据已有资料尚不能作出准确的理赔结论，需进一步明确发生的事故是否属于保险责任 而向事故的相关知情人、联系人或处理人进行核实取证的工作，属于（）。 理赔报案 理赔受理 理赔调查 理赔审核 3、理赔调查的方法多种多样，其中以事故发生现场中与理赔案件有关的物质客体为对象的调查活动， 属于（）。 走访调查 现场勘查 现场模拟实验 咨询和委托鉴定 4、由调查主管或上级调查人对调查报告和调查材料进行审核，作出是否同意，是否需补充调查或重 新调查的决定，属于调查作业基本流程中的（）。 证据收集和提取 证据审查和保管 撰写调查报告 审核调查报告 多选题： 1、保险理赔报案方式多种多样，除了传统的营业网点柜面报案、电话报案及传真报案外，出现了新 型的报案方式，包括（）。 网上报案 微信报案 邮件报案
竭诚为您提供优质文档/双击可除人身保险合同纠纷案例分析 篇一：人身保险案例分析 人身保险案例分析 案例一此人身保险合同是否有效 [案情] 原告屈宝华。 原告王克年。 被告泰康人寿保险股份有限公司宜昌中心支公司（以下简称“宜昌泰康人寿公司”）。原告诉称，20XX年11月23日，王克年在宜昌泰康人寿公司给丈夫屈海清投保了世纪长乐终身分红保险，受益人为其子屈宝华，王克年当日交付了首期保险费。宜昌泰康人寿公司20XX年11月29日签发了保险单。20XX年10月4日，被保险人屈海清因疾病死亡，王克年当日将此事电话通知了宜昌泰康人寿公司，20XX年10月9日提请理赔。20XX年11月20日宜昌泰康人寿公司以签约当日未经被保险人屈海清签字保险合同无效为由拒绝理赔，作出了拒赔通知书。原告认为，宜昌泰康人寿公司在签
约及审批时并未强调要求被保险人本人签名，按程序收取了保险费并签发了保险单后，在保险事故发生时拒绝理赔，只享受合同权利却不承担合同义务，应当承担缔约过失责任，赔偿原告的损失。诉请法院判令被告宜昌泰康人寿公司赔偿经济损失30000元，承担本案诉讼费。 [审理]： 湖北省宜昌市西陵区人民法院经过公开审理查明： 20XX年11月19日，原告王克年经被告业务员卢玉萍办理与被告签订了一份投保单，被保险人为原告王克年丈夫屈海清，保险金额为30000元，标准保费为1480.20元，原告王克年代被保险人屈海清签了字。20XX年10月4日，被保险人屈海清因病死亡，原告王克年向被告提出赔偿要求。被告在审核原告申请时发现被保险人签字由原告王克年代签，于是认定该保险合同无效不予赔偿，只同意按规定退还原告已交的保险费用。 王克年与泰康人寿签订的投保单上明确指出，投保人、被保险人签名都应由本人亲自签名，否则该投保单无效。泰康人寿已经尽到了书面告知的义务，因此不应承担导致合同无效的缔约过失责任。虽然王克年称泰康人寿业务员告知其被保险人签字可由投保人代签，但因不能提出有力证据，故应自行承担举证不能的后果。根据《中华人民共和国保险法》第五十六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第
受益人先于被保险人死亡索赔案 某小镇居民高瑞华于1998年6月向某家保险公司购买了一份名为“一生平安”的终身寿险，保险金额为56万元，被保险人高瑞华指定其母为受益人。同年8月高瑞华与刘晓月结婚，11月高母病故。1999年4月高瑞华因患心肌梗塞身亡，高父和刘晓月为保险公司给付的保险金应当由谁领取和如何处理发生了争吵。 高父认为因由他领取全部保险金。理由是被保险人高瑞华在投保时指定的受益人为高母，高瑞华死后的保险金就应该归受益人高母，由于高母已死，他作为高母的丈夫对其妻子的财产当然有继承权。 刘晓月认为应由她与高父分割保险金，而且她应领取其中的3／4。理由是指定受益人高母在被保险人高瑞华死亡之前身故，以后高瑞华又未指定受益人，保险公司因被保险人高瑞华死亡而给付的保险金只能作为遗产，而且是她与高瑞华的夫妻共有财产来处理。她作为高瑞华的妻子，理应先取得这笔财产属于她的那一半，然后对高瑞华的那一半，由她与高父分割。 被保险人与受益人同时死亡保险金归属处理案 2005年5月，罗前进为自己购买了P保险公司的寿险产品“老来福”保险单若干份，保险金额共计50万元。被保险人罗前进指定其5岁的儿子罗改革为受益人。2005年12月，罗前进带领罗改革乘坐长途汽车时发生交通事故，父子双双遇难。 P保险公司理赔人员在为判断被保险人与受益人两人当中是谁先死亡和谁后死亡的问题而求助于法医时，被保险人罗前进的妻子向P保险公司提出了申领全部保险金的请求。理由是她既是被保险人罗前进的妻子，也是受益人罗改革的母亲，无论判定谁先死亡，谁后死亡，对她来说都是一样。她都可以两人中的任何一人的法定继承人身份领取保险金。 P保险公司并没有就此结束理赔的调查工作，经过对邻居的走访后了解到被保险人罗前进还有一个住在农村但已很少去探望的养母。鉴于这一情况的出现，保险公司理赔人员认为，判定被保险人与受益人死亡时间孰先孰后依然十分重要，因为养母也是被保险人罗前进的法定继承人之一。 受益人杀害被保险人索赔案 1997年11月6日，A省某市居民陈建刚在M保险公司为自己购买了20份福禄寿增额还本养老保险，保险金额为20万元，年缴保险费10780元。被保险人陈建刚在保险单上的受益人栏内填写了两个人的名字：一个是他的妻子白柔，另一个是他弟弟陈建明。但是，陈建刚并没有规定这两个人的受益顺序和受益份额。 1999年11月4日，陈建刚与白柔夫妻两人闹矛盾，从口角发展为激烈的争吵，最后甚至大打出手。虽经邻居劝开，但遭到丈夫毒打的白柔委屈万分，痛哭不已，情绪一直平静不下来。到了晚上，白柔还怨气冲天，气恼之下，竟然产生了与丈夫同归于尽的念头。她趁陈建刚熟睡之际，打开了煤气开关，然后在床的另一头躺下，两人中毒身亡的事直至次日中午才被发现，但已来不及抢救，夫妻双双命赴黄泉。经公安机关调查，确认为刑事案件，陈建刚系其妻子白柔所杀，白柔系自杀。