保险合同的解除
案情简介
2005年4月1日，某公司向某保险公司投保了700万元的企业财产保险和附加盗窃险。保险期自2005年4月15日零时至2006年4月14日24时止。共计保险费15000元。合同约定保险费分3期缴纳：第一期保险费于2005年6月15日前缴纳5000元；第二期保险费于2005年9月15日前缴纳5000元；第三期保险费于2005年12月15日前缴纳5000元，届时缴纳完毕。缴纳方式是通过银行办理委托收款。
保险合同签定以后，保险公司按合同约定，按时到银行办理委托收款，被告之：该帐户无钱可划拨。保险公司多次找某公司催收保险费，均被以各种借口推托。
2006年4月11日，某企业仓库由于电线短路发生火灾，烧毁了近160万元的货物。火灾发生当日，某企业立即将全部保险费交到银行，然后，向保险公司提出索赔申请。保险公司拒绝赔偿，理由是：某企业没有按期缴纳保险费。某企业不服，起诉于法院。
在法院审理过程中，某企业声称：保险合同有效，保险事故发生在保险合同的有效期内，保险公司应当承担赔偿责任，赔偿因火灾引起的全部损失。
保险公司辩称：某企业没有履行缴纳保险费的义务，保险人有权解除保险合同，拒绝承担赔偿责任。
法院经过审理认为：保险合同业已成立并生效，保险公司不能单方面解除合同，保险公司应当赔偿某企业因火灾造成的损失。
本案所涉及的问题是：
1、投保人未缴纳保险费，保险合同是否成立？
2、保险人是否有权以投保人未缴纳保险费为由，单方面解除合同？
3、保险人解除合同是否需要履行通知义务？
本案参考结论
保险合同已经成立，保险公司无权单方面解除保险合同，应当承担保险责任
先看问题之一：投保人未缴纳保险费，保险合同是否成立？
在实际的保险业务中，保险关系的建立，往往是以投保人缴付保险费为条件。有些研究人员也是这样认为的：保险合同以缴付保险费为成立要件。
但是，根据《中华人民共和国保险法》第十三条之规定，“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证，并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。
经投保人和保险人协商同意，也可以采取前款规定以外的其他书面协议形式订立保险合同。”
再看《中华人民共和国保险法》第十四条之规定，“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”
由此规定看来，只要双方当事人就合同条款达成一致意见，保险合同即
行成立。这与投保人是否缴纳保险费无关。
保险合同成立于投保人缴纳保险费之前，因此，不缴纳保险费保险合同就不成立的说法，是不符合法律规定的。
综上所述，保险合同的双方当事人，一旦就保险合同条款协商一致，保险合同即行成立，并且发生效力，即使保险公司尚未收到保险费，也应当承担保险责任，除非，保险合同的双方在保险合同中明确约定，投保人缴纳保险费为保险合同生效的条件。
再看问题之二：保险人是否有权以投保人未缴纳保险费为由，单方面解除合同？
我们先看一看人身保险。人身保险在目前的生活中，具有投资和储蓄的性质，所以，各个国家的保险法都规定，保险人不得以诉讼方式，要求投保人支付人身保险费。是否支付保险费，由投保人自愿选择。
我们保险业在人身保险业务的实际操作中，一般情况下，保险人都要求投保人在填写投保书的同时，缴纳首期的保险费，保险人在收到投保人的投保申请和首期保险费后，才予以承保，保险合同才成立。因此，人身保险合同不会出现保险合同成立后，首期保险费还没有缴纳的情况。
如果保险人不缴纳续期保险费，《中华人民共和国保险法》规定，如果超过规定的宽限期，合同效力中止，超过2年没有办理复效手续，保险人才有权解除合同。
我们再看一看财产保险。财产保险合同一般具有保障性质，保险期限也相对较短，少则几天，多则1年或几年。保险费的支付方式，可以在保险合同中约定，如果投保人没有按照保险合同的约定缴纳保险费，保险人可以采取诉讼的方式，或其他方式，追讨保险费。
同时，如果双方当事人在保险合同中没有明确约定，投保人缴纳保险费是保险合同生效的条件，那么，在保险合同生效后，投保人缴纳保险费之前，发生了保险事故，保险人就要承担赔偿责任。保险人不得以投保人未缴纳保险费为由，单方面解除合同。
再看问题之三：保险人解除合同是否需要履行通知义务？
保险人因为法定事由，或保险合同约定的事由行使保险合同的解除权，是否需要以书面形式通知对方呢？我国保险法对此没有明确规定。但是，《中华人民共和国合同法》第九十六条规定，主张解除合同的，应当通知对方，合同自通知到达对方时解除。“通知”，原则上应该是书面形式。如果保险人没有发出书面解约通知，并不能当然地主张免于承担保险责任。
本案中，保险合同已经成立，双方当事人没有在保险合同中约定保险法之缴纳为保险合同生效的条件，或者投保人未缴纳保险费时，保险人有权解除保险合同，也没有出现法定的解除
保险合同的情形，所以，保险公司无权单方面解除保险合同，应当承担保险责任。
同时，也应当看到，投保人没有按时缴纳保险费，是违约行为。投保人在保险事故发生以后才缴纳保险费，有投机性质。应当要求其承担相应的责任。
关于及时通知的义务，在国外也会发生异议，我们看一看这个案例，增加一些经验。
应该多阅读一些案例。人们常说，熟读了唐诗三百首，不会写诗的人，也变得会写诗了。如果我阅读了许多典型案例，对法律的理解，解决实际问题的能力也会提高的。
保险代位制度。
1、代位求偿权。
案情简介
2005年7月20日，红星五金有限责任公司与四方航空公司办理了货物托运手续，委托航空公司运200台29英寸彩色电视机，总货款60万元。同日，红星五金有限责任公司又在长安保险公司投保了运输保险，保险金额为60万元。红星五金有限责任公司交付了保险费，保险公司出具了保险单。
飞机在降落时，发生机械故障，机身剧烈抖动，致使200台电视机全部损坏。红星五金有限责任公司向保险公司索赔，保险公司审查了全部有关材料，确认后，赔付红星五金有限责任公司60万元。赔付后，向航空公司提出追偿。四方航空公司拒绝赔付，理由是与保险公司没有任何关系。保险公司起诉，航空公司为被告，红星五金有限责任公司为第三人。
结合以上案例，在此我们讨论一下：
保险公司是否有权要求航空公司赔偿？
本案参考结论
保险公司有权要求航空公司赔偿。
参考理论分析
1、保险公司有权要求航空公司赔偿。
依据是《中华人民共和国保险法》第60条之规定，“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。
前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。
保险人依照第一款行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。”
2、代位求偿权是指，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。
（1）如果被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者处取得的赔偿金额。
（2）保险人依法向第三者请求赔偿时，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿。即被保险标的的保险金
额不足弥补其实际损失时，被保险人还可就未能得到保险赔偿的损失请求第三者给予赔偿。
（3）在保险人向第三者行使代位请求赔偿权利时，被保险人应当向保险人提供必要的文件和其所知道的有关情况。
3、在实践中有如下情况不适用代位请求赔偿：
（1）保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者的请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任，以维护自己合法的利益。
（2）保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。
（3）由于被保险人的过错致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以相应扣减保险赔偿金，以使被保险人就自己的过错分担部分责任。
（4）在家庭财产保险中，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利，除非这些成员有故意造成保险事故的行为，以维护家庭经济生活的稳定。
（5）没有代位追偿权的情况。人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利。
甲：前面谈到的代位求偿权，是保险代位原则的一般体现。
乙：如果受益人放弃了要求赔偿的权利，结果会如何？保险公司还会赔偿损失么？保险公司还有权利要求责任人赔偿么？
甲：面这个案例，将告诉你如何做。
2、放弃赔偿请求权。
案情简介
史建华就自己的一辆新捷达轿车向永安保险公司投保全险，在保险合同有效期间，史建华的车辆被后面的车辆追尾，史建华跳下车，发现追尾的是其好朋友常晓芙，遂转怒为笑，称我的车已经保险了，我找永安保险公司赔偿，你就不要管了。
史建华找永安保险公司验了车，然后修车花了4300元，要求永安保险公司赔偿损失。永安保险公司要求史建华告知肇事者的姓名以便行使代位索赔权，但是史建华称肇事者是自己的朋友，已经不要她赔偿了，永安保险公司听说此情况后就拒绝赔偿。
结合以上案例，在此我们讨论一下：
1、史建华是否有权免除肇事者赔偿自己车辆损失的责任？
2、本案中永安保险公司拒绝赔偿是否有法律根据？
3、史建华在免除肇事者赔偿责任的情况下，是否有权要求永安保险公司赔偿自己的损失？
本案参考结论
1、史建华有权免除肇事者赔偿自己车辆损失的责任。
2、见中华人民共和国保险法第61条之规定。
3、无权要求永安保险公司赔偿自己的损失？
参考理论分析
（1）史建华有权不要
肇事者赔偿自己车辆的损失，因为财产人有权放弃自己的财产权利。
（2） 永安保险公司拒绝赔偿有法律根据。《中华人民共和国保险法》第61条明确规定：“保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者的请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。
保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。
由于被保险人的过错致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以相应扣减保险赔偿金。”
因为史建华放弃了对肇事者的赔偿请求权，也就无权请求永安保险公司赔偿。
（3）史建华不能要求永安保险公司赔偿自己的损失，因为自己对唐某的弃权行为对永安保险公司也发生效力。
乙：如果受益人没有放弃追偿的权利，但是，找不到责任人，保险公司应该如何处理？
甲：下面这个案例，说的就是，开始找不到责任人，以后责任人又被发现了。让我们看一看。
3、代位求偿权行使不能。
案情简介：
1998年6月15日，个体运输户王某为自己载重量为5吨的东风牌汽车投保车辆损失险和第三者责任险，保险期限为1年。
当年7月20日，王某运货，在高速公路上被一辆强行超车的大卡车撞着，车损，王某受伤且货物被浸损。卡车司机驱车逃走。交通部门认定，此起交通事故由卡车司机负全责。
事后王某向保险公司报案并请求赔偿。经鉴定车损为15万元，保险公司依损失额80％赔付12万元，同时保险公司还给付王某第三者责任保险金2400元及施救费500元，扣除损余200元，实际赔付12.27万元。
后来肇事司机被交通部门抓获，交通部门通知王某。王某与肇事司机会面达成协议，规定对方只须支付王某货物损失7000元及施救费1500元。保险公司得知后，要求王某退回重赔保险金，王某拒绝，双方遂引起争议。
讨论：
施救费1500元和货物损失7000元王某是否应退还给保险公司？
本案参考结论
王某只需退还保险公司重赔保险金，即施救费1500元。
参考理论分析：
《《中华人民共和国保险法》》第60条第一款规定：“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。”保险公司赔付了王某车损、第三者责任保险金和施救费，因此保险公司就以上三项保险金取得代位求偿权，即保险公司有权向肇事司机索赔以上三项费用。
《《中华人民共和国保险法》》第61条规定：“保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第
三者的请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。
保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。
由于被保险人的过错致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以相应扣减保险赔偿金。”因此，王某与肇事司机私下约定放弃对车损及第三者责任赔偿请求权之行为无效。同时，为了避免王某行使两种请求权而获得双重利益，王某不能就已获赔款范围再向肇事司机行使原有的赔偿请求权，故王某从肇事司机处获得1500元施救费为重赔保险金，其应归属保险公司。
《《中华人民共和国保险法》》第60第三款规定：“保险人依照第一款行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。”因此，王某有权就货损及车损赔付未足部分向肇事司机索赔，但本案中王某放弃了向肇事司机请求赔偿车损赔付未足部分的权利。
最终王某与保险公司达成一致，王某退还保险公司重赔保险金，即施救费1500元。
保险的基本职能是分散风险和损失补偿，它不允许被保险人因损失而获利。因此，对保险人而言，一定要了解代位求偿权之真正含义，并学会行使向保险公司和向第三者的两种请求赔偿的权利，只有这样，才能既保全自己财产又避免不必要的纠纷。
甲：保险法的基本原则——保险代位原则，就说这么多。
乙：我还有一个问题。保险代位原则，在人身保险方面是如何规定的？
甲：这个问题应该说一说。看下面的案例。
4、人身保险与代位求偿。
案情简介
郑旺之子郑晓旺正在上小学。学校集体为学生保险，是平安保险附加意外伤害医疗保险。
2003年5月12日下午，郑晓旺在学校操场上活动，被另外一个学生抛来的石子击中右眼睛，马上送医院抢救。医院多方医治，无奈眼球已经被打坏，最后，只能将眼球摘除。
保险公司根据合同，支付了保险金，和医疗费。
有人说，还应该找肇事孩子的家长，要求其赔偿损失。
有人说，保险公司已经赔了，不能，也没有权利再要求事故责任方进行赔偿。
于是郑旺于2004年6月1日，请教律师，计划起诉。
结合以上案例，在此我们讨论一下：
1、在人身保险中，涉及第三人的问题，应该如何处理？
2、能否起诉？
3、本案涉及几个法律关系？
4、如果是在财产损失保险中，涉及第三人的问题，应该如何处理？
本案参考结论
1、不享有向第三者追偿的权利。
2、身体受到伤害，要求赔偿的，诉讼时效期为1年，所以，不能起诉。
3、投保人与保险公司的法律关系
。郑晓旺与与事故责任方的债权债务法律关系。
4、在其赔偿金额以内代位取得对第三人的追偿权利。
参考理论分析
1、《中华人民共和国保险法》第46条规定了：“人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利。但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。”
人身的死亡、伤残给予被害人所造成的损害，是金钱难以计算的。保险法关于财产保险的这一规定，不适用于人身保险。
在这里，保险公司的赔付行为，对保险人与事故责任方之间的债权债务法律关系，不产生任何影响。因此，郑旺父子从保险公司得到赔偿以后，仍然有权就全部损失，请求事故责任方予以赔偿。
2、不能起诉。民法通则第136条规定：“下列的诉讼时效期间为一年：
（1）身体受到伤害要求赔偿的；
（2）出售质量不合格的商品未声明的；
（3）延付或者拒付租金的；
（4）寄存财物被丢失或者损毁的。”
据此规定，身体受到伤害，要求赔偿的，诉讼时效期为1年，所以，不能起诉。
3、本案涉及2个法律关系：一个是投保人与保险公司的法律关系，另一个是郑晓旺与与事故责任方的债权债务法律关系。2者不可混淆。
4、在财产损失保险中，如果是第三人的责任，造成保险标的损失的保险事故，保险公司依据保险合同给予赔偿后，将在其赔偿金额以内代位取得对第三人的追偿权利。
保险公司的赔付行为，对保险人与事故责任方之间的债权债务法律关系，产生了影响。对此，《中华人民共和国保险法》第60条规定，“因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。
前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。
保险人依照第一款行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。”
《中华人民共和国保险法》第61条规定，“保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者的请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。
保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。
由于被保险人的过错致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以相应扣减保险赔偿金。”
在保险公司向第三者追偿时，被保
险人应当提供一定的协助。对此，《中华人民共和国保险法》第63条规定：“在保险人向第三者行使代位请求赔偿权利时，被保险人应当向保险人提供必要的文件和其所知道的有关情况。”
此外，我们还应该注意到《中华人民共和国保险法》第62条的规定，“除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成本法第60条第一款规定的保险事故以外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。”
2．某房东将其所有的房屋投保财产保险，保险金额为100万元。后发生火灾，若：（1）该房屋在出险时的价值为120万元，实际遭受损失60万元，问保险人应当赔偿多少？为什么？（2）该房屋在出险时的价值为100万元，实际遭受损失60万元，问保险人应当赔偿多少？为什么？（3）该房屋在出险时的价值为80万元，实际遭受损失60万元，问保险人应当赔偿多少？为什么？
答：按照比例计算方式赔偿： （1）该房屋在出险时的价值为120万元，实际遭受损失60万元，问保险人应当赔偿50万； （2）房屋在出险时的价值为100万元，实际遭受损失60万元，问保险人应当赔偿60万； （3）房屋在出险时的价值为80万元，实际遭受损失60万元，问保险人应当赔偿60万。
某企业以120万远的财产，同时向甲、乙、丙三家保险公司投保企业财产保险，保险金额分别为
2011-6-22 14:24
提问者： 嘴唇日嘴唇 |浏览次数：197次
某企业以120万远的财产，同时向甲、乙、丙三家保险公司投保企业财产保险，保险金额分别为80万远、50万元和40万元。在保险期限内该企业厂房发生火灾，造成财产损失60万元。保险人按照比例责任和限额责任方式分摊赔款，请问保险公司分别应赔偿多少？
我来帮他解答
2011-6-22 14:58
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甲120÷（80+50+40）×80×（60÷120）=28万多
乙120÷（80+50+40）×50×（60÷120）=17万多
丙120÷（80+50+40）×40×（60÷120）=14万多
4．何某（男）与林某（女）自小青梅竹马，成年后情深意笃，但由于两家有矛盾， ．何某（ 与林某（ 自小青梅竹马，成年后情深意笃，但由于两家有矛盾， 双方家长均坚决反对这门亲事。 林二人双双南下广东某市打工， 双方家长均坚决反对这门亲事。1994 年 4 月，何、林二人双双南下广东某市打工，为相互 照应及生活方便， 两人租用民房并以夫妻名义同居生活， 一年后生育一女孩。 1997 年 4 月， 照应及生活方便， 两人租用民房并以夫妻名义同居生活， 一年后生育一女孩。 一保险营销员到何某工作单位推销人寿保险， 一保险营销员到何某工作单位推销人寿保险，何某以自己为投保人给自己和林某各买了
一 份人寿保险，死亡保额均为十万元，受益人为双方所生女孩。其时， 份人寿保险，死亡保额均为十万元，受益人为双方所生女孩。其时，林某因出差在外并不 知情。不久后，林某因车祸意外死亡。 某向保险公司提出索赔，保险公司调查后拒赔。 知情。不久后，林某因车祸意外死亡。何某向保险公司提出索赔，保险公司调查后拒赔。 何某不服，遂向法院提起诉讼。 何某不服，遂向法院提起诉讼。问： （1）本案中何某对林某是否具有保险利益，保险合同是否有效？ ）本案中何某对林某是否具有保险利益，保险合同是否有效？ 何某对林某不具有保险利益，保险合同无效。 《保险法》第 53 条规定，投保人对下列 人员具有保险利益： （1）本人； （2）配偶、子女、父母； （3）前项以外与投保人有抚养、赡养或扶养关系的家属及其他成员、近亲属。除前款规定以外，被保险人同意投保人为其 订立合同的， 视为投保人对被保险人具有保险利益。 由于我国现行婚姻法不承认事实婚姻， 因此何、林之间不能构成法律上的夫妻关系，而且由于何某投保时，林某不知情并且事后 没有表示同意，故何、林之间不具有上述规定的情形之一。从《保险法》的规定看，只能 认定何某对林某不具有保险利益，何某为林某投保的人寿保险合同无效。 （2）保险公司是否应该承担给付保险金的责任？ ）保险公司是否应该承担给付保险金的责任？ 由于何某为林某投保的人寿保险合同无效，故保险公司不承担给付保险金的责任。