我国的金融中介体系及与西方的不同组员：赵静文，陈淑媚，佘沁燕，贾如
我国的金融体系可以简单概括为以中央银行为中心，以股份制商业银行为重点，多种各金融机构并存。中国人民银行，别名央妈。作为国务院组成部分，是制定和执行货币政策，维护金融稳定，提供金融服务的宏观控制机构。有三大职能，发行的银行，银行的银行，政府的银行。对我们国家经济稳定发展，维护汇率稳定，防范化解系统新危机，维护国家金融稳定起着重要地作用。
政策性银行非别是国家开发银行，中国进出口银行和中国农业发展银行。三大政策性银行不以盈利为目的。自主经营，自担风险，自负盈亏。主要是配合国家大政方针的顺利执行。
国有商业银行，处于我国金融中介体系中的主体地位，即中国工商银行，中国农业银行，中国银行，中国建设银行和交通银行。中国建设银行实力最为雄厚。信贷规模不断增加，贷款结构发生新变化。盈利能力大幅增长，收益结构有所改善。业务及产品有所创新，电子银行发展迅速。但同样有许多问题：商业银行国有化程度高，内部机制不健全。不良贷款率持续上升，迎来新挑战。揭贷款和信用卡等粗放竞争带来的整体性风险不断积累。外币资产面临的汇率风险持续加大。未来发展趋势：混业经营仍是大势所趋，业务趋同化。
金融资产管理公司，1999年3——10月，我国先后建立了华融，长城，东方，信达四家金融资产管理公司。为了收购管理和处置从中，农，工，建四家国有独资银行剥离出来的不良资产，改善负债，化解潜在的金融风险。同时为了实现不良贷款价值回收最大化，以最大限度保全资产，减少损失。其次帮助国有大中型亏损企业摆脱困境，建立现代化经营机制。
其他商业银行，目前为止我国上市的商业银行有24家。商业银行的概念是区分于中央银行和投资银行的，是一个以营利为目的，以多种金融负债筹集资金，多种金融资产为经营对象，具有信用创造功能的金融机构。一般的商业银行没有货币的发行权，传统的商业银行的业务主要集中在经营存款和贷款（放款）业务，即以较低的利率借入存款，以较高的利率放出贷款，存贷款之间的利差就是商业银行的主要利润。商业银行的主要业务范围包括吸收公众、企业及机构的存款、发放贷款、票据贴现及中间业务等。它是储蓄机构而不是投资机构。1998年，从北京开始，陆续出现了以城市命名的商业银行。北京银行、上海银行和南京银行这样发展迅速，已经跻身于全球银行500强行列的优秀银行。城市商业银行，在中国正逐步发展为一个具有相当数量和规模银行阶层，与五大国有股份制商业银行、邮政储蓄银行和24家股份制商业银行一起，形成中国银行业多层次的格局。但和美国相比，经历过2015年金融危机后还剩6891家，我国银行业有浓郁的垄断氛围。
投资银行，券商。简单来说我国的券商就是西方国家的券商。我国证券公司分为A（AAA、AA、A）、B（BBB、BB、B）、C（CCC、CC、C）、D、E等5大类11个级别。A、B、C三大类中各级别公司均为正常经营公司，其类别、级别的划分仅反映公司在行业内风险管理能力的相对水平。D类、E类公司分别为潜在风险可能超过公司可承受范围及被依法采取风险处置措施的公司。目前总共合规的券商总计106家，其中有20家进入了2014年度的AA级券商行列，获得AA级的有20家券商。我国券商的经营范围不断扩大，目前有八大业务：证券经纪，证券咨询，证券保荐与承销，财务顾问，资产管理。证券自营，融资融券，直投业务。
农村信用合作社和城市信用合作社，农村信用合作社在原有的计划经济体制下组建起来的农村信用合作社，定性为农村集体金融组织，其组建原则是：农民入股，社会民主管理，主要为入股社员服务。主要业务是经营农村个人储蓄以及向农户贷款。城市信用合作社经过发展为城市合作银行到后来的以城市命名的商业银行。
信用投资公司，信托：接受他人委托，代理经营，管理和处理经济业务。虽以信托为名，但实际是经营一般的商业银行业务，而典型的信托业务却没有发展起。
财务公司，大型的财务公司有：中化集团财务公司，中海石油财务公司，中国电力财务公司。特点：为集团内部成员提供金融服务，其业务范围都在集团内部。
金融租赁公司。如果我要成立一间小型物流公司先要买一辆货车，向银行贷款，银行不给贷的时候，就可以找金融租赁公司，签订一份有时间期限合同，每个月还本付息，到期可以选择把车买回来，也可以还给经融租赁公司。
小额贷款公司，业务特点：
一是只贷不存，公司主要依靠股本金发放贷款。
二是利率开放，小额贷款公司的利率可自由浮动，但不能超过法定贷款利率的四倍。
三是有特定的服务对象，主要服务于“三农”，三农贷款不得低于总贷款的70%
四是业务区域受限定，只能服务于所在的行政区域，不能跨区。
五是个人出资，小额信贷公司的资本金不得低于1500万元，投资者应是自然人。
邮政储蓄多为个人的储蓄存款业务。
保险公司近些年迅速发展，规模不断扩大。我国金融业的四大支柱包括：银行，保险，证券，信托。
投资基金，我国基金产品全部为契约型基金。分为公募和私募基金。
汇金公司，中国投资有限责任公司，是国家设立，被人们看做国家的脸面的代表。
在华外资金融机构。
西方国家金融中介体系的构成可粗略地概括为众多银行——存款货币银行与非银行金融机构并存的格局。其中，银行机构居支配地位，其大体可分为中央银行和存款货币银行这两个构成部分。至于非银行金融机构，其构成极为庞杂。比如，保险公司、投资公司、基金组织、消费信贷机构、金融公司、租赁公司等都包括在内。证券交易所也可归属于这一类。
①我国当前金融机构体系的构成同主要西方国家的金融机构体系比较共同之处有：
②金融机构体系逐渐完善，基本上涵盖了西方发达国家主要的金融机构种类，形成了包括中央银行、政
策性银行、商业银行、投资银行、信用合作社、信托、租赁等其他非银行金融机构、保险公司的完整的金融体系。
③②我国当前金融机构体系的构成同主要西方国家的金融机构体系比较差别有：
④ a．我国的金融机构类型较为单一，业务过于单调，功能不足。商业银行组织结构不合理，收入来源过
于依赖利息，中间业务收入比重小，不良资产过多。
⑤ b．改革浪潮中也涌现出众多的非银行金融中介机构，如信托投资公司、如租赁业、如城市信用合作社
等。在推进改革和活跃经济方面，它们做出了不应忽视的贡献。然而，大多先天不足，基础不牢，违规操作，经营混乱，从而长期处于不断整顿、不断规范的过程之中。就资金调剂这一领域来说，尚有不少方面缺乏金融中介的服务，或服务质量满足不了需求。
⑥ c．资本市场的金融中介，十多年来发展迅速。但反映着市场本身的局限，中介机构的类型简单，如只
有券商和证券型投资基金。而且在风险、违规之中，清理、重组，潮起潮落，尚未能在投资人的心目中对之树立稳定可靠的信心。
⑦ d．保险业从无到有，就自身而言，机构、业务成倍增长。但面对巨大的市场潜力和国际保险力量的竞
争，机构的规模大多偏小，机构的组织类型和服务产品则显单调。
⑧
一、选择题（以下选项至少有一个符合题意） 1、下列金融机构中属于存款性金融机构的有（） A、互助储蓄银行 B、投资银行 C、信用协会 D、共同基金 2、我国现行的非银行金融机构主要有（） A、中国人民保险公司 B、中国国际信托投资公司 C、信用合作社 D、邮政储蓄机构 3、养老或退休基金会是一种向参加养老金计划者以年金形式提供退休收入的（） A、金融机构 B、企业 C、银行 D、福利机构 4、对商业银行和储蓄银行表述不正确的是（） A、资金来源都是靠吸收存款 B、都是以存、放、汇为业务特征 C、贷款对象都是全社会成员 D、资金主要都运用于贷款 5、信用合作社属于（） A、存款型金融机构 B、非银行金融机构 C、清算银行 D、政策性银行 6、以下属于非银行金融机构的是（） A、投资银行 B、储蓄银行 C、投资基金 D、财务公司 7、我国的四大国有独资商业银行包括（） A、中国工商银行 B、中国人民银行 C、中国建设银行 D、中国农业银行 E、中国银行 F、交通银行
判断题 1、我国的金融体系由银行金融机构组成。（） 2、投资基金可以理解为一种金融组织，还可以理解为一种投资方式。（） 3、投资银行被称之为“银行”，因此也具有银行的一般特征。（） 4、中央银行主要面对政府、金融机构及工商企业办理“存、放、汇“业务。（） 5、在我国金融体系中，不存在民营资本银行。（） 6、西方国家的储蓄银行只限于办理居民储蓄业务。（） 7、专业银行是社会分工在金融领域的体现，他是一类提供专门性金融服务的银行。（） 8、政策性的专业银行一般是官办或半官办的金融机构。（） 1、× 2、√ 3、× 4、× 5、× 6、× 7、√ 8、√ 5、简述我国金融体系演变阶段。 （ 1 ）高度集中的金融机构中介体系。1953 年，我国开始大规模有计划地发展国民经济．按照苏联模式实行高度集中的计划管理体制和相应的管理方法。与此相适应，改造了金融中介机构体系，建立起高度集中的国家银行体系。这种体系实际上是中国人民银行以外的金融机构尽管存在，但其影响甚微。农村信用社虽然大量存在，但实际上是人民银行在农村的基层机构。中国人民建设银行只是办理财政基建拨款的一个机构，并不经营一般存、贷款业务。中国银行虽然一直独立存在，但它仅是经办中国人民银行规定的对外业务，并一度成为中国人民银行办理国际业务的一个部门。中国农业银行三起三落。成立于1949 年的中国人民保险公司，最初隶属于中国人民银行，从1952 年起，按苏联经验划归财政部领导，专营少量国外业务。 （ 2 ）1979 年以来中国金融中介机构体系的改革。t978 年中国共产党十一届三中全会以后，我国的金融中介机构体系进行了一系列重大改革。①恢复和建立专业银行，并在此基础上将其改革、转制为国有商业银行。②建立了中央银行体制。随着“大一统”的金融体制向多类型、多层次的格局演变，金融机构不断增多，金融竞争不断加剧，金融监管和宏观调控的重要性日益凸现。③在国有商业银行之外，组建了其他商业银行。④组建政策性银行。此外，在20 年的金融改革中，还成立了信托投资公司、保险公司、证券公司、财务公司、信用社等非银行金融机构，并引进了外国银行、保险公司等金融机构。至2002 年底，我国除了 4 大国有商业银行、 3 家政策性银行、12 家股份制商业银行外，还有109 家城市商业银行、136 家金融信托投资公司、71 家财务公司、12 家金融租赁公司、 4 家金融资产管理公司、38057 家农村信用社、1049 家城市信用社、109 家证券公司、102 家证券投资咨询公司、22 家基金管理公司、52 家保险公司、17 家保险经纪公司、127 家保险代理公司、24 家保险公估公司等，初步形成了以中国人民银行为领导，国有商业银行为主体，包括政策性金融机构、其他非银行金融机构等多种金融机构并存、分工协作的金融中介机构体系。
金融中介体系习题 一、单项选择题 1、中央银行的职责不包括（ D ） A、保证币值稳定 B、管理国库 C、发行人民币 D、保证企业用款 2、下列银行中，哪一家与其他几家的性质不同（D ） A、中国工商银行 B、交通银行 C、中国农业银行 D、中国进出口银行 3、（C ）的股份相对固定，，一般不向投资者增发新股或赎回就股。 A、公司型基金 B、契约型基金 C、封闭型基金 D、开放型基金 4、一般由政府设立，以贯彻国家产业政策、区域发展政策等为目标，盈利目标居次要地位的金融机构是：（D ） A、中央银行 B、存款性货币银行 C、投资银行 D、政策性银行 5、我国的财务公司是由（D ）集资组建的 A、商业银行 B、政府 C、投资银行 D、企业集团内部 6、我国财务公司在行政上隶属于（C ）。 A、政府部门 B、中国人民银行 C、各企业集 D、商业银行 7、（D ）是一种分摊意外事故损失的财务安排。 A、分散投资 B、信托 C、构造组合 D、保险 8、信托最突出的特征是对信托财产（C ）的分割。 A、使用权 B、租赁权 C、所有权 D、代理权 9、一国金融机构的核心和领导是（B ）。 A、财政部 B、中央银行
C、商业银行 D、专业银行 10、以追求本期收益为目标的是（A ）。 A、收入基金 B、契约性基金 C、开放基金 D、平衡基金 二、多项选择题 1、政策性银行的资金来源的主要渠道是（ABCD ） A、财政拨付 B、由原来的各专业银行划拨的资本金 C、发行票据 D、发行金融债券 2、投资基金的种类按照组织形态可分为（AB ） A、公司型 B、契约型 C、开放型 D、封闭型 E、成长型 4、下列属于我国金融机构体系格局构成的是（BCD ） A、财政部 B、货币当局 C、商业银行 D、在华外资金融机构 5、下列属于我国非银行金融机构的有（ABCD ）。 A、信托投资公司 B、证券公司 C、财务公司 D、邮政储蓄机构 6、投资基金的优势是（ABCD ）。 A、投资组合 B、分散风险 C、专家理财 D、规模经济 7、下列属于财产保险业务的是（ABC ）。 A、责任保险 B、财产损失保险 C、信用保险 D、意外伤害保险 8、我国现行的非银行金融机构主要有（ABCD ） A、中国人民保险公司 B、中国国际信托投资公司 C、信用合作社 D、邮政储蓄机构 9、投资基金一般涉及的相关当事人为（ABCD ）。 A、基金发起人 B、基金持有人
第六章金融中介机构体系 第一节金融中介机构体系的概述 第二节西方发达国家金融中介机构体系 第三节中国的金融中介机构体系的发展与现状
安徽省十一五规划教材 2 第六章 金融中介机构体系?学习目的和要求 ?通过本章的学习，使学生对金融中介机构设置情况有一个全面把握，并认识各种不同的金融中介机构。要求学生了解金融中介机构体系概念及其分类；掌握西方发达国家金融中介机构体系的一般情况和我国目前的金融中介机构体系状况与发展趋势。 ?重点与难点： ?金融中介机构存在性和功能分析
第一节金融中介机构体系概述?一、金融中介机构体系的概念 ?金融中介机构是指从事金融活动以及为金融活动提供相关服务的各类机构。 ?金融中介机构体系就是由各种金融中介机构组成的整体体系。 ?银行和非银行金融中介机构并存。 安徽省十一五规划教材3
第一节金融中介机构体系概述?二、金融中介机构的分类 ?（一）按业务特征及创造货币的能力划分，有银行金融中介机构和非银行金融中介机构。 ?（二）按所从事业务的类型，将金融中介机构区分为融资类金融中介、投资类金融中介、保障类金融中介和金融信息咨询服务类金融中介四大类。 ?（三）按是否承担国家政策性金融任务，可分为商业性金融机构和政策性金融机构。 安徽省十一五规划教材4
第一节金融中介机构体系概述三、金融中介机构存在性和功能分析 （一）有关金融中介存在性的理论观点 ? 1.“资产转换”功能说 ? 2.“风险分担与转移”功能说 ? 3.“降低交易成本”功能说 ? 4.“提供信息的专业代理人”功能说 ? 5.“代理监督”模型 ? 6.“信用配置”功能说 安徽省十一五规划教材5
第六章金融中介体系 一、术语解释 1.金融中介 2.政策性银行 3.国际货币基金组织 4.世界银行 5.亚洲开发银行 二、填空题 1. ( )，作为国务院组成部门，是制定和执行货币政策、维护金融稳定、提供金融服务的宏观调控部门。 2.由于融资方式分为直接融资和间接融资，相应地，金融中介也分为( )和( )两类。3保险公司是一种专门经营保险业务的非银行金融机构。西方各国按照保险种类分别建有形式多样的保险公司，其中以( )保险公司、( )保险公司最为重要。 4.信用合作社,是吸收城市手工业和农民的存款，并办理放款业务的一种信用组织，通常分为( )信用社和( )信用社两种。 5.1953—1979年，与高度集中的计划管理体制相适应，我国形成了高度集中的金融中介体系，称为( )的银行体系模式。 6.1999年，中国先后组建了( )、( )、( )、( )等四家资产管理公司，分别购买或托管中国建设银行、中国银行、中国工商银行和中国农业银行的不良贷款。 7.1998年后，中国人民银行的分支机构由原来的按行政区划设置改为按( )设立了九个跨省(自治区、直辖市)的大区分行,各大区分行下设若干心支行。 8.审批银行业金融机构及分支机构的设立、变更、终止及其业务范围是( )的主要职责。 9.1992年10月，国务院证券委员会和( )宣告成立，标志着中国证券市场统一监管体制开始形成。 10.国际货币基金组织的主要业务是向( )，以调整成员国暂时性的国际收支不平衡。 11.世界银行是与( )同时组建的国际金融机构，它有两个附属机构( )和( )。 12.国际性金融机构主要有两大类: ( )的金融机构和( )的金融机构。 三、判断题 1.政策性银行一般不接受存款，而是依靠财政拨款、发行政策性金融债券等方式获得资金。
第六章金融中介体系 一．名词解释 1.金融中介 2.政策性银行 2.国际货币基金组织 二．选择题 1.养老基金属于（）投资项目 A.长期 B.中期 C.短期 2.保险公司主要资金来源（）。 A.保险金收入 B.投资收益 C.政府扶植 D.商品交易 3.政策性银行与商业银行共有的特征（）。 A.金融中介职能 B.选择性职能 C.倡导性职能 D.补充性职能 4.我国的政策性银行包括（）。 A.国家开放银行 B.中国进出口银行 C.中国农业发展银行 D.招商银行 5.中国人民银行，作为国务院组成部门，其主要职责是（）。 A.制定和执行货币政策 B.吸收居民储蓄存款 C.维持金融稳定 D.对企业发放贷款 6.我国政策性银行的资金来源主要是（）。 A.财政拨付 B.由原来的各专业银行划出的资本金 C.发行票据 D.发行金融债券 7.我国组建金融资产管理公司的目的在于（）。 A.改善四家国有独资商业银行的资产负债情况 B.实现不良贷款价值回收最大化 C.对符合条件的企业实施债权转股权 D.为居民提供最优金融服务 8.目前我国信托投资公司可以经营的本外币业务有（）。 A.资金信托业务 B.动产、不动产和其他财产的信托业务 C.投资基金业务 D.企业资产的重组、购并及项目融资业务 三．简答题 1.简述中国人民银行的主要职能。 2.我国政策性银行有哪几家？各自的任务是什么？
第七章存款货币银行 一．名词解释 1.职能分工型和全能型 2.存款保险制度 二、填空题 1.现代商业银行的发展趋势包括（），（）和（）。 2.（），（）和（）是当今全球范围内金融体系的三大支柱。 3.由商业银行发放贷款、办理贴现等业务引申出来的存款叫做（）。 4.存在商业银行随时能提取的活期存款称为（）。 5.贷款的五级分类法把贷款分为（）、（）、（）、（）和（）。 6.存款货币银行向中央银行借款的主要形式有（）和（）。 三、选择题 1.商业银行的资金来源（）。 A.自有资金积累 B.各项存款 C.同业借款 D.央行借款 2.商业银行进行存款创造的前提是（）。 A.吸收活期存款 B.部分准备金制度 C.非现金结算 D.存款乘数 4.商业银行具有的职能（）。 A.支付中介 B.信用中介 C.变居民的货币收入和储蓄为资本 D.创造信用流通工具 5.商业银行经营方针包括（）。 A.盈利性 B.流动性 C.社会性 D.安全性 6.商业银行的资产业务包括（）。 A.放款 B.投资 C.租赁 D.信贷 四．简答题 1.简述商业银行的主要作用。 2.简述贷款的五级分类法。 3.存款货币银行面临的主要风险有哪些？
我国的金融中介体系及与西方的不同组员：赵静文，陈淑媚，佘沁燕，贾如 我国的金融体系可以简单概括为以中央银行为中心，以股份制商业银行为重点，多种各金融机构并存。中国人民银行，别名央妈。作为国务院组成部分，是制定和执行货币政策，维护金融稳定，提供金融服务的宏观控制机构。有三大职能，发行的银行，银行的银行，政府的银行。对我们国家经济稳定发展，维护汇率稳定，防范化解系统新危机，维护国家金融稳定起着重要地作用。 政策性银行非别是国家开发银行，中国进出口银行和中国农业发展银行。三大政策性银行不以盈利为目的。自主经营，自担风险，自负盈亏。主要是配合国家大政方针的顺利执行。 国有商业银行，处于我国金融中介体系中的主体地位，即中国工商银行，中国农业银行，中国银行，中国建设银行和交通银行。中国建设银行实力最为雄厚。信贷规模不断增加，贷款结构发生新变化。盈利能力大幅增长，收益结构有所改善。业务及产品有所创新，电子银行发展迅速。但同样有许多问题：商业银行国有化程度高，内部机制不健全。不良贷款率持续上升，迎来新挑战。揭贷款和信用卡等粗放竞争带来的整体性风险不断积累。外币资产面临的汇率风险持续加大。未来发展趋势：混业经营仍是大势所趋，业务趋同化。 金融资产管理公司，1999年3——10月，我国先后建立了华融，长城，东方，信达四家金融资产管理公司。为了收购管理和处置从中，农，工，建四家国有独资银行剥离出来的不良资产，改善负债，化解潜在的金融风险。同时为了实现不良贷款价值回收最大化，以最大限度保全资产，减少损失。其次帮助国有大中型亏损企业摆脱困境，建立现代化经营机制。 其他商业银行，目前为止我国上市的商业银行有24家。商业银行的概念是区分于中央银行和投资银行的，是一个以营利为目的，以多种金融负债筹集资金，多种金融资产为经营对象，具有信用创造功能的金融机构。一般的商业银行没有货币的发行权，传统的商业银行的业务主要集中在经营存款和贷款（放款）业务，即以较低的利率借入存款，以较高的利率放出贷款，存贷款之间的利差就是商业银行的主要利润。商业银行的主要业务范围包括吸收公众、企业及机构的存款、发放贷款、票据贴现及中间业务等。它是储蓄机构而不是投资机构。1998年，从北京开始，陆续出现了以城市命名的商业银行。北京银行、上海银行和南京银行这样发展迅速，已经跻身于全球银行500强行列的优秀银行。城市商业银行，在中国正逐步发展为一个具有相当数量和规模银行阶层，与五大国有股份制商业银行、邮政储蓄银行和24家股份制商业银行一起，形成中国银行业多层次的格局。但和美国相比，经历过2015年金融危机后还剩6891家，我国银行业有浓郁的垄断氛围。 投资银行，券商。简单来说我国的券商就是西方国家的券商。我国证券公司分为A（AAA、AA、A）、B（BBB、BB、B）、C（CCC、CC、C）、D、E等5大类11个级别。A、B、C三大类中各级别公司均为正常经营公司，其类别、级别的划分仅反映公司在行业内风险管理能力的相对水平。D类、E类公司分别为潜在风险可能超过公司可承受范围及被依法采取风险处置措施的公司。目前总共合规的券商总计106家，其中有20家进入了2014年度的AA级券商行列，获得AA级的有20家券商。我国券商的经营范围不断扩大，目前有八大业务：证券经纪，证券咨询，证券保荐与承销，财务顾问，资产管理。证券自营，融资融券，直投业务。 农村信用合作社和城市信用合作社，农村信用合作社在原有的计划经济体制下组建起来的农村信用合作社，定性为农村集体金融组织，其组建原则是：农民入股，社会民主管理，主要为入股社员服务。主要业务是经营农村个人储蓄以及向农户贷款。城市信用合作社经过发展为城市合作银行到后来的以城市命名的商业银行。 信用投资公司，信托：接受他人委托，代理经营，管理和处理经济业务。虽以信托为名，但实际是经营一般的商业银行业务，而典型的信托业务却没有发展起。 财务公司，大型的财务公司有：中化集团财务公司，中海石油财务公司，中国电力财务公司。特点：为集团内部成员提供金融服务，其业务范围都在集团内部。 金融租赁公司。如果我要成立一间小型物流公司先要买一辆货车，向银行贷款，银行不给贷的时候，就可以找金融租赁公司，签订一份有时间期限合同，每个月还本付息，到期可以选择把车买回来，也可以还给经融租赁公司。
第四章金融机构体系 一学习目的和要求 通过本章的学习，了解金融机构体系的构成及其职能，特别是中央银行与商业银行的性质和职能。二本章考核知识点概要 一、金融体系的职能 二、金融机构体系的构成 三、我国金融机构体系的建立与发展 四、商业银行的性质和职能 五、商业银行的类型和组织形式 六、我国商业银行体系的构成 七、中央银行的产生 八、中央银行的性质和智能 九、我国中央银行 十、非银行金融机构的构成 十一、政策性金融机构的性质和经营特点 三本章知识框架图 金融机构体系 银行 非银行性金融机构 中央银行 商业银行 （存款银行） 政策性银行 性质 职能 类型 组织形式 商业银行体系 产生 性质 职能 我国的中央银行 性质 种类 国家开发银行 中国农业发展银行 中国进出口银行 保险公司 各种基金公司 信托投资公司 投资银行
四知识点精讲 一、金融体系的职能 一国金融体系最基本的经济职能首先是充当资金流通的媒介，使资金由盈余的单位迅速流向资金短缺的单位，让资金发挥最大的效益。 这一职能的实现要借助于两种方式：一是间接融资方式。二是直接融资方式。 二、金融机构体系 金融机构体系：一国金融机构按照一定的结构形成的整体。分中央银行、商业银行、其他金融机构。 我国的金融机构体系是以中央银行为领导，政策性金融和商业性金融相分离，以国有独资商业银行为主体，多种金融机构并存的现代金融体系。具体实施中，主要是围绕贯彻“分业经营、分业管理”的原则推进的。 （2005年7月单选6题，2005你那4月简答34题） 三、我国金融机构体系的改革经历三个阶段 （1）高度集中的金融机构体系； （2）多元混合型金融机构体系； （3）中央银行制度下的金融机构体系。 四、商业银行的性质 商业银行是各国金融机构体系中最重要的组成部分，是通过吸收单位和个人的存款，从事贷款发放、投资等获取利润的企业。其性质是：以追求利润为目标的、以经营金融资产和负债为对象、综合性、多功能的金融企业。 1、商业银行是一种企业 2、商业银行与一般的工商企业不同 3、商业银行是一种特殊的金融企业 （2008年7月单选6题） 五、商业银行的职能 1、信用中介职能。是商业银行最基本的职能，也是最能反映其经营活动特征的职能。信用中介职能的实质是通过商业银行的负债业务，把社会上的各种闲散资金集中到银行，再通过商业银行的资产业务，把它投向社会经济各部门。（2006年7月单选4题） 2、支付中介职能。商业银行在存款的基础上，为客户兑付现款等，成为工商业团体和个人的货币保管者、出纳和支付代理人。 3、信有创造职能。这是在信用中介与支付中介的职能基础之上产生的。商业银行利用吸收的存款发放贷款，在支票流通和转账结算的基础上，贷款又转化为派生存款，在这种存款不提取或不完全提现的情况下，最终形成数倍于原始存款的派生存款。
直接融资:传统上直接融资和间接融资的划分标准是看融资行为是否通过金融中介。一般来说,直接融资包括股权融资和债权融资。 间接融资:主要是指向银行借款。 内源性融资:内源性融资包括企业在创业过程中的原始资本积累和经营过程中的剩余价值或利润的资本化(纯收益中未分配给股东的部分)。另外,企业在收入中提取的折旧基金也被视为内源性融资。 外源性融资:指企业发展过程中的资本扩充(企业从股东那里筹集股本)和对外举债的各类债务,主要是向金融机构借款和发行企业债务。 1.为什么说金融中介在现代经济和金融活动中发挥着十分重要的作用？ 金融中介是在经济金融活动中为资金盈余者和资金需求者提供条件、促使资金融通实现,通过自己的业务活动为公司企业、事业单位、机关团体、政府部门和社会公众提供相关金融服务的各类金融机构。从公司企业以及政府方面乃至一个国家或地区的宏观经济来看，各种金融活动都与金融机构密不可分，一个重要事实是，这些金融活动基本上都是通过金融中介推动、运作和完成的，金融中介在现实金融活动中处于极为重要的地位 2.如何认识金融中介的性质。 基本性质：金融中介是为实质经济部门提供投融资服务的金融机构。 金融中介通过提供金融服务产品而成为一种特殊的企业和行业。 金融中介的经营活动具有内在的风险性且对国民经济影响巨大。 第二章 风险管理:风险管理是指如何在一个肯定有风险的环境里把风险减至最低的管理过程。 信息不对称:指交易中的各人拥有的信息不同。在社会政治、经济等活动中，一些成员拥有其他成员无法拥有的信息，由此造成信息的不对称。 交易成本:交易成本指达成一笔交易要花费的成本，也指买卖过程中花费的全部时间和货币成本。逆向选择:由交易双方信息不对称和市场价格下降产生的劣质品驱逐优质品，进而出现市场交易产品平均质量下降的现象。 道德风险:是指在信息不对称的情形下，市场交易一方参与人不能观察另一方的行动或当观察（监督）成本太高时，一方行为的变化导致另一方的利益受到损害。 1.如何分析把握金融中介的功能？ 从金融中介机构的产生与分类角度看，各类金融中介机构的主要功能有所差异，不同时期同类金融中介机构的各种功能也有强弱之分，从金融中介的发展和动态角度看，其基本功能是陆续具备和不断增强的，功能发挥的方式、手段、技术与载体也在不断变化；从金融中介的整体和现实的角度考察，其功能是多重的，且具有基本稳定的特征。现代金融中介同时具备便利支付结算、促进资金融通、降低交易成本、改善信息不对称、转移与管理风险五个基本功能。 2.不同金融中介机构是如何发挥促进融通资金功能的？这一功能在经济社会发展中有何重要影响？ 融资类金融机构发挥融资功能最主要的方式是充当融资中介； 投资类金融机构发挥融资功能的方式主要是通过为投融资提供服务促进资金融通；
金融中介体系重点内容以及预测习题 一、名词解释 金融中介、逆向选择、道德风险、金融公司、互助储蓄银行、存款货币银行、投资基金、封闭式基金、开放式基金、指数基金、对冲基金、投资银行、信息不对称 二、单项选择题 1.以下不属于金融中介功能的是( )。 A.充当信用中介 B.融通资金 C.充当支付中介 D.最后贷款人 2.美国于( )通过了《金融服务现代法案》，标志着美国进入混业经营时代。 A.1997年 B.1998年 C.1999年 D.2000年 3.从事交易所花费的时间和金钱称为( )。 A.沉淀成本 B.固定成本 C.变动成本 D.交易成本 4.由于信息不对称，银行贷款发放后，( )将会使银行资产风险加大。 A.道德风险 B.柠檬问题 C.逆向选择 D.搭便车问题 5.现代金融经济学认为，金融中介存在的最主要原因是( )。 A.柠檬问题 B.二手车问题 C.搭便车问题 D.信息不对称 6.下列问题使得靠信息生产公司生产与销售信息来解决信息不对称问题成为不可能( )。 A.搭便车问题 B.可信度问题 C.剽窃问题 D.以上都是 7.由于信息不对称，交易发生前存在的( )将会使直接融资交易成本提高。 A.道德风险 B.二手车现象 C.逆向选择 D.搭便车问题 8.以下属于逆向选择的解决方法的是( )。 A.由政府免费公开信息 B.政府管制要求公司披露真实信息 C.成立银行等金融中介 D.以上都是 9.下列对经济学家所指“柠檬问题”的含义理解错误的是( )。 A.优良的公司或产品称为“桃” B.信用低下的或劣质的公司或产品称为“柠檬” C.市场成交价格通常是高于“桃”低于“柠檬”的价格 D.市场成交价格通常是高于“柠檬”低于“桃”的价格 10.“柠檬问题”导致的( )限制了证券市场优化资源配置作用的充分发挥。
金融中介体系考试 试题
第六章金融中介体系 一、术语解释 1.金融中介 2.政策性银行 3.国际货币基金组织 4.世界银行 5.亚洲开发银行 二、填空题 1. ( ),作为国务院组成部门,是制定和执行货币政策、维护金融稳定、提供金融服务的宏观调控部门。 2.由于融资方式分为直接融资和间接融资,相应地,金融中介也分为( )和( )两类。 3保险公司是一种专门经营保险业务的非银行金融机构。西方各国按照保险种类分别建有形式多样的保险公司,其中以( )保
险公司、( )保险公司最为重要。 4.信用合作社,是吸收城市手工业和农民的存款,并办理放款业务的一种信用组织,一般分为( )信用社和( )信用社两种。 5.1953—1979年,与高度集中的计划管理体制相适应,中国形成了高度集中的金融中介体系,称为( )的银行体系模式。 6.1999年,中国先后组建了( )、( )、( )、( )等四家资产管理公司,分别购买或托管中国建设银行、中国银行、中国工商银行和中国农业银行的不良贷款。 7.1998年后,中国人民银行的分支机构由原来的按行政区划设置改为按( )设立了九个跨省(自治区、直辖市)的大区分行,各大区分行下设若干心支行。 8.审批银行业金融机构及分支机构的设立、变更、终止及其业务范围是( )的主要职责。 9.1992年10月,国务院证券委员会和( )宣告成立,标志着中国证券市场统一监管体制开始形成。 10.国际货币基金组织的主要业务是向( ),以调整成员国暂时性的国际收支不平衡。 11.世界银行是与( )同时组建的国际金融机构,它有两个附属机构( )和( )。 12.国际性金融机构主要有两大类: ( )的金融机构和( )的金融机构。 三、判断题
习题集 第六章金融中介体系 一、术语解释 1.金融中介 2.政策性银行 3.国际货币基金组织 4.世界银行 5.亚洲开发银行 二、填空题 1. ( )，作为国务院组成部门，是制定和执行货币政策、维护金融稳定、提供金融服务的宏观调控部门。 2.由于融资方式分为直接融资和间接融资，相应地，金融中介也分为( )和( )两类。3保险公司是一种专门经营保险业务的非银行金融机构。西方各国按照保险种类分别建有形式多样的保险公司，其中以( )保险公司、( )保险公司最为重要。 4.信用合作社,是吸收城市手工业和农民的存款，并办理放款业务的一种信用组织，通常分为( )信用社和( )信用社两种。 5.1953—1979年，与高度集中的计划管理体制相适应，我国形成了高度集中的金融中介体系，称为( )的银行体系模式。 6.1999年，中国先后组建了( )、( )、( )、( )等四家资产管理公司，分别购买或托管中国建设银行、中国银行、中国工商银行和中国农业银行的不良贷款。 7.1998年后，中国人民银行的分支机构由原来的按行政区划设置改为按( )设立了九个跨省(自治区、直辖市)的大区分行,各大区分行下设若干心支行。 8.审批银行业金融机构及分支机构的设立、变更、终止及其业务范围是( )的主要职责。 9.1992年10月，国务院证券委员会和( )宣告成立，标志着中国证券市场统一监管体制开始形成。 10.国际货币基金组织的主要业务是向( )，以调整成员国暂时性的国际收支不平衡。 11.世界银行是与( )同时组建的国际金融机构，它有两个附属机构( )和( )。 12.国际性金融机构主要有两大类: ( )的金融机构和( )的金融机构。 三、判断题 1.政策性银行一般不接受存款，而是依靠财政拨款、发行政策性金融债券等方式获得资金。( ) 2.直接融资是资金供求双方直接进行交易，没有任何金融机构为之服务。( ) 3.现代交易的支付手段绝大多数并不使用现金，而是通过支票、信用卡、储蓄卡和资金电子划拨系统等由银行等特定的金融中介机构所提供的各种各样的结算方式和工具来结算的。( ) 4.不动产抵押银行的资金来源主要是通过发行不动产抵押债券筹集长期性资金。( ) 5.由于投资银行的主要收益来自代理发行各种证券的佣金和服务费等收入,而不是来自资金的运用，所以投资银行一般只拥有较小金额的自有资本。( ) 6.同一保险人不得兼营财产保险业务和人身保险业务这两类保险业务。( ) 7.企业集团财务公司的业务范围必须严格限制在本集团内,不得从企业集团之外吸收存款,也不得对非集团单位和个人发放贷款。( ) 8.我国是国际货币基金组织的创始国之一，我国的合法席位是1980年4月18日恢复的。( ) 9.国际货币基金组织有权自行决定借款的来源、时间、数量、期限及条件,也可以向非成员国借入资金。( ) 四、不定项选择
第六章金融中介体系 第一节金融中介及其包括的范围 金融中介、金融中介机构、金融机构 从事各种金融活动的组织，统称金融中介或金融中介机构或金融机构。 联合国统计署和国民核算体系的分类 联合国统计署制定有国际标准产业分类法： 按经济活动类型，把现今世界上的经济活动分成17个大类。金融中介是其中的一大类，包括： 1、金融中介---包括中央银行、存款货币银行、金融租赁以及其他提供信用的信贷活动。 2、保险和养老基金。 3、辅助金融中介---包括证券交易所、投资银行、投资基金。 除按经济活动类型的分类外，联合国统计署还有按中心产品的分类，共分9大类。其中的“金融中介、保险及辅助服务”类包括： 1、金融中介服务。 2、投资银行服务和证券买卖、承销、报销服务。 3、保险和养老基金服务。 4、金融中介辅助服务。 国民经济核算体系SNA对金融业进行了按机构的分类： 1、中央银行。 2、其他存款公司（即存款货币银行）。 3、不是通过吸纳存款的方式，而是通过在金融市场上筹集资金并利用这些资金获取金融资产的其他金融中介机构，如投资公司、金融租赁公司、消费信贷公司。 4、金融辅助机构，如证券经纪人、贷款经纪人、债权发行公司、保险经纪公司以及经营各种套期保值的衍生工具的公司。
5、保险公司和养老基金。 金融服务业与一般产业的异同 金融中介，其经济活动的中心产品是金融服务。与其它产业相比，其特点明显： 1、在它们的资产负债表中，金融资产与实物资产相比，具有其它产业不能比拟的高比率。 2、它们所分别支配、营运的资本规模，与各自的权益资本相比，比率高达几十倍甚至更高。在其它产业中通常达不到这样高的比率。 3、金融资产极高的持有率、权益资本极低的保有率，决定了高风险的特点。此外，金融机构相互之间的联系极为紧密，一个环节的振荡有可能立即扩及其它并导致金融领域的一部分乃至整体的振荡。 4、鉴于这样的特点，对金融中介中的关键部分，特别是大银行，抑制存在着必须实施国有化的理论。在实践中，国有化的方针也曾以相当大的声势推行。虽然随后的银行非国有化也有极大的声势，但在一些国家，银行国有依然是客观的现实。同时，不论是国有还是非国有，金融中介通常都处于政府的严格监管之下。 5、金融中介，作为一种产业，虽然与其它产业部门有极为明显的区别，但其经济活动的目标，与其它产业一样，也是追求利润。国有化的初衷就是使利润目标退居次位，乃至消除，以保证对社会效益的追求居于主导地位。但是，利润目标对保证经营效率有决定性的意义；降低乃至取消利润目标，也就同时削弱了保证经营效率的动力和机制。 第二节西方国家的金融中介体系 西方国家金融中介体系的构成 西方国家金融中介体系的构成：银行、非银行金融机构。其中，银行机构居主导地位。 西方银行可分为两个部分：中央银行、存款货币银行。 非银行金融机构，也称其它金融机构。 中央银行和存款货币银行以外的金融机构
1．“金融中介”所指的范围有大有小，通常使用的口径有几个? 答：“金融中介”是指从事各种金融活动的组织，林林总总，统称为金融中介，也常常统称为“金融机构”、“金融中介组织”。 （1）联合国统计署的分类 ①按经济活动类型分类，把现今世界上的经济活动分成17个大类。金融中介，是其中的一大类，包括的内容是： a．不包含保险和养老基金的金融中介活动。 货币中介：中央银行的活动；其他货币中介，主要是指存款货币银行性质的活动； 其他金融中介：金融租赁活动；其他提供信用的活动，主要指类如农业信贷、进出口信贷、消费信贷等专业信贷的活动。 b．保险和养老基金——不包括强制性社会保障。 包括：生命保险活动、养老基金活动、非生命保险活动。 c．辅助金融中介的活动。 金融市场组织，如证券交易所的活动； 证券交易活动，这包括投资银行、投资基金之类的活动； 与金融中介有关的其他辅助活动。 ②按中心产品的分类，共分9大类。金融产品属于服务性质的产品。“金融中介、保险及辅助服务”包括的内容是： a．金融中介服务——不包括投资银行服务、保险和养老基金服务。 包括：中央银行服务、存款贷款服务、中间业务的服务、金融租赁，等等。 b．投资银行服务。 包括：投资银行服务、证券买卖服务、证券承销、包销服务，等等。 c．保险和养老基金服务——不包括强制性社会保障。 包括：生命保险和养老基金服务、意外伤害和健康保险服务、非生命保险服务，等等。 d．再保险服务。 e．金融中介辅助服务。 与投资银行有关的服务，如合并与收购服务、公司理财和风险投资服务； 经纪服务、证券交易的处理和结算服务； 金融资产管理、信托、委托服务； 与金融市场有关的营运服务和管理服务； f．保险和养老基金辅助服务，等等。 （2）国民核算体系SNA对金融业按机构的分类 这种分类，是从交易主体或资金收支角度作为识别不同金融机构的划分标准。具体划分是：中央银行；其他存款公司；不是通过吸纳存款的方式而是通过在金融市场上筹集资金并利用这些资金获取金融资产的其他金融中介机构，如投资公司、金融租赁公司以及消费信贷公司等；金融辅助机构，如证券经纪人、贷款经纪人、债券发行公司、保险经纪公司以及经营各种套期保值的衍生工具的公司等；保险公司和养老基金。 2．对金融中介机构的分类有种种标准，对它们进行分类为什么很不容易? 答：金融中介包括的范围极广。在间接融资领域中，与资金余缺双方进行金融交易的金融中介有各种类型的银行；在直接融资领域中，为筹资者和投资者双方牵线搭桥，提供策划、咨询、承销、经纪服务的金融中介，有投资银行、证券公司、证券经纪人、金融市场上的各种基金以及证券交易所；与它们并存的另一大类是各种保险事业；从事信托、金融租赁、土地和房地产金融活动的，在金融中介系统中也都是重要环节。在当前世界市场经济生活中，所有的金融中介构成一个极其庞大、极其多样性的大系统。要想明确哪些产业应该划入金融
第8章金融中介概述 一、本章重点 1.金融机构是从事金融活动办理金融业务的组织，是金融活动的行为主体，是金融工具的主要创造者和使用者，是金融市场的主要参与者和组织者。 2.现代金融机构起源于古代银钱业，其发展过程经历了以下阶段：货币兑换业——货币经营业——高利贷银行业——现代金融业。 3.金融机构按主要业务类别可划分为银行性金融机构和非银行性金融机构前者包括中央银行、商业银行、专业银行等；后者主要有保险公司、投资银行、信托投资公司、财务公司、租赁公司等。 4.我国的金融机构体系以中国人民银行为核心，以商业银行为主体，各种金融机构多元化发展。 二、难点释疑 1. 金融机构体系的经济功能包括有效降低交易成本、通过多样化经营降低风险和实现资金期限转换等三个方面。此问题需要深入理解。 2. 本章的金融机构是按照业务类别划分的。要很好的认识不同金融机构之间的联系与区别，特别是功能的区别。 练习题 (一)单项选择题 1.1694年成立的英格兰银行，是最早出现的————银行，标志着现代银行制度的建立。 A.信贷银行 B.政府银行 C.股份银行 D.私人银行 2.中国自己开办的第一家银行是在上海成立的————。 A.中国银行 B.大清银行 C.交通银行 D.中国通商银行 3.我国金融机构体系的经营主体是————。 A.中央银行 B. 商业银行 C. 政策性银行 D.信托公司 4.在银行体系中处于核心地位的是————。 A.中央银行 B.政策性银行 C.商业银行 D.投资银行 5.中国人民银行成立于————。 A.1948年 B.1949年 C.1950年 D.1953年 6.下列不属于商业银行的是————。 A.中国工商银行 B.中国进出口银行 C.中国建设银行 D.中国农业银行 7.下列不属于政策性银行的是————。 A.国家开发银行 B.中国农业发展银行 C.中国进出口银行 D.中国建设银行 8.下列属于国有独资商业银行的是————。 A.国家开发银行 B.中国人民银行 C.中国农业银行 D.中国光大银行 9.中国人民银行专门行使中央银行职能开始于————。 A.1978年 B.1983年 C.1984年 D.1988年 10.国有商业银行机构的性质是————。 A.国有企业 B.事业单位 C.国家机关 D.政府部门 11.国有商业银行以————为目的开展经营活动。 A.营利 B.履行社会职责 C.执行国家政策 D.促进社会经济发展 12.中央银行的业务对象主要是————。 A.工商企业 B.事业单位 C.城乡居民 D.金融机构 13.我国中央银行的性质是————。 A.企业 B.政府部门 C.事业单位 D.行业组织 14.我国目前实行的中央银行制度属于————。 A.单一型中央银行制度 B.混合型中央银行制度 C.跨国型中央银行制度 D.准中央银行制度 15.政策性银行的经营目标主要是————。