论商业银行中间业务及其创新
引言
随着金融全球化、金融自由化、金融信息化趋势的发展,金融市场的竞争日趋激烈,商业银行传统的收入来源——利息收益大大降低。商业银行中间业务以其风险小、成本低、收益高成为商业银行增加利润的重要途径，中间业务己成为现代商业银行的核心业务之一。从长期看，大力开展中间业务，增加非利息收入将成为商业银行未来发展的趋势。我国商业银行发展中间业务的意义尤其重要。
在我国加入了WTO以后，我国金融市场进入世界竞争的全面时代，世界银行凭借其丰富的市场经验和雄厚的经济实力，必然对我国商业银行中间业务造成压力，如何充分利用WTO 成员国的机遇，提高我国商业银行中间业务的服务水平，完善服务种类，弥补我们与世界商业银行之间的差距，已经成为中国商业银行亟待解决的重要课题。
一、我国商业银行中间业务发展现状及制约因素
国外银行尤其是规模较大的银行，其中间业务已经与资产业务、负债业务共同成为了银行业务的三大支柱，而我国商业银行中间业务收入占总收入的比重与国外银行相比却具有较大差距。这主要是由于我国商业银行中间业务在创新方面还面临着许多制约因素。
（一）中间业务规模不大，收入水平较低
目前我国商业银行开办的中间业务，无论是从规模、效益或者社会影响力程度上，都不足以形成新的效益增长点。具体表现为以下两个方面：
1.中间业务品种少，开展层面浅
当前虽然我国商业银行中间业务的品种在不断增加，受制于我国严格的分业管理要求以及前些年急于追求资产规模扩张等因素，主要的业务还是集中在简单的、低附加值的金融产品上，起主要作用的依然是那些筹资功能较强、操作简便的结算类、代理类等中间业务而技术含量高的资信调查、资产评估、个人理财、期货期权以及衍生工具类在我国才刚刚起步。
2.中间业务虽有增长，但发展慢，收入比重低
2007年至2010年上半年，虽然国内四大商业银行中间业务收入在整体上呈现增长的趋势，而且中间业务占营业收入的比重也逐步提高（见表1-1）。、但与西方商业银行相比，我国商业银行中间业务收入比重则明显偏低。目前德国商业银行中间业务收入占其收入的60%以上；美国花旗银行等大银行的中间业务收入比重能够达到70%以上。所以，我国商业银行中间业务的发展与西方商业银行的差距还很大，仍需进一步加强开展。
表1—1我国四大商业银行营业收入、中间业务收入及占比情况（单位：百万元）
收入情况银行名称2009 2010 2011 2012
营业收
入
中间业
务收入
营业收
入
中间业
务收入
营业收
入
中间业
务收入
营业收
入
中间业
务收入
工商银行257400 38400 310200 44000 309411 55147 181708 36889 建设银行220717 31313 269747 38446 267184 48059 153307 33642
中国银行194195 41450 228288 65352 232198 73317 133010 41146 农业银行179257 22995 211189 23798 222300 35600 135680 22459 总计851569 134158 1019424 171596 1031093 212123 603705 134136 中间业务
收入占比0.158 0.168 0.206 0.222
——数据来源:我国四大商业银行2007年—2010年上半年年报
（二）中间业务创新不足，产品同质化现象严重
根据巴塞尔委员会的划分，银行中间业务大致可分为四类：商业银行提供的各类担保业务，主要包括贷款偿还担保、履约担保、票据承兑担保、备用信用证等；贷款承诺业务，主要有贷款限额、透支限额、备用贷款承诺和循环贷款承诺等；金融工具创新业务，主要包括金融期货、期权业务、货币及利率互换业务等；传统中间业务，包括结算、代理、信托、租赁、保管、咨询等业务。当前我国商业银行多数以开展传统中间业务为主，而对金融衍生产品、理财、电子银行、资产证券化和综合经营等方面的中间业务开展的较少。这主要是由于我国经济发展的市场化程度不够，金融市场发展还不够成熟。利率市场化进程缓慢，中间业务创新所必须具备的弹性利率空间尚不具备。同时要想开展金融期货、期权、货币及利率互换等衍生金融工具的中间业务需要较为成熟的相关领域的金融市场作为支持。然而，我国的衍生金融工具市场发展时间较短，至今发展还不够成熟与完善。因此大量与利率及衍生金融工具相关的中间业务产品要么无法开办，要么开办所面
临的阻力较大。这就大大压缩了中间业务经营的空间。
我国商业银行吸纳型和模仿型创新多，原创型和再创型较少。我国商业银行本身开展的中间业务种类就不够多，实际运用的品种更是少之又少，主要集中在支付结算和代理业务等劳动密集型品种方面，技术密集型品种在我国仍属于起步阶段。在这些业务中，同质化现象又非常严重，我国商业银行在获得市场占有率时是靠其自身的垄断优势，并且在产品营销方面往往是处于被动地位，很多产品是靠“搭售”实现的，比如贷款客户想要取得银行贷款，必须接受该银行提供的部分中间业务，如代理、资产管理等，随着外资银行业务的不断扩展，依靠这种优势对于我国商业银行来说已经不是长久之计了，产品销售方式及档次有待提高。
（三）中间业务的发展缺少良好的监管体制
中间业务应该和商业银行的资产、负债业务共同组成银行的三大基本业务，所以它的有效开展必须要有专门的机构予以监管，要有相应的政策依据来规范其行为。但是目前我国商业银行中间业务管理缺乏统一规范，仅有2001年6月21日出台的一个规定———《商业银行中间业务暂行规定》及后来的《中国人民银行关于落实<商业银行中间业务暂行规定>有关问题的通知》，而且其中对于行业规范、收费指导、业务监督等现实问题没有具体说明。在具体开展过程中出现管理部门权限不清、职责不明，并与其他业务部门产生利益冲突，从而影响了中间业务的发展，使得中间业务在各自为政的体制下，缺乏整体配套开发功能，造成银行资源一定程度的浪费。系统管理权责不清，管理混乱，致使信息流通渠道不畅，工作难以开展。
首先是定价方面就缺乏统一的收费标准，国内绝大多数商业银行在中间业务定价上较为随意，缺乏系统性。这就容易造成商业银行将中间业务作为争夺存贷款份额的手段，以至于在经营和实践中出现随意确定收费标准、少收费、无偿服务甚至垫付资金的恶性竞争的局面。
其次，我国实行分业经营，《商业银行法》严禁商业银行从事信托、租赁、金融期货和
期权交易等业务。相比较分业经营，混业经营制度为中间业务创新提供了发展空间。根据“资产专用”学说理论，资产专用性越强，利用现有资产变更经营领域的成本越高，就越容易出现分业经营。反之，就越容易出现混业经营。随着银行经营范围和经营规模的不断扩大，其资产专用性呈现弱化趋势，进行中间业务创新，就不需要支付太高的转换成本，从而促成了中间业务创新的不断活跃。
最后，由于会计制度的制约，中间业务的会计核算、统计报表等基础管理工作薄弱，尚未设置科学合理的中间业务分类核算会计科目和统一规范的中间业务统计报表制度。因此，管理层很难对各类中间业务的发展状况做出准确的分析判断，更无法对中间业务实施科学规范的分类管理与指导。从而也不利于商业银行中间业务的创新。
（四）缺乏创新型人才，内部管理薄弱，中间业务创新工作不能顺利开展
缺乏开拓中间业务的专门人才，已成为技术含量高的品种发展的障碍。长期以来，商业银行培养了一批高素质的专业人才，但缺乏既懂银行业务，又懂证券、保险、信托等业务的复合型人才，致使有些技术含量高、附加值高的业务，商业银行想开展而难以开展。同时商业银行内部管理薄弱。首先，目前商业银行的中间业务缺乏总体的开发规划，缺乏健全的组织管理体系，造成了中间业务管理部门权限不清、职责不明，甚至与其它业务部门产生利益冲突。正是由于缺乏牵头部门统筹规划与部门协调，导致发展缺乏整体考虑，使中间业务的理论研究、发展规划、开发营销严重滞后于形势发展，丧失了不少发展的机会。其次，中间业务与资产负债业务不能形成有机的整体，相当一部分中间业务与银行资产业务相互割裂。中间业务既没有资产负债业务的支撑，也没有形成中间业务群体间的良性循环，使中间业务的创新陷入了困境。
二、中间业务创新是商业银行发展的客观要求
改革开放以来，我国银行陆续开办了一些中间业务，但主要还是局限于传统型的中间业务。从总体上看，我国银行中间业务还是一个未被全面、深入开发的领域。据资料显示，我国商业银行中间业务收入占比为:中国银行为17%，建设银行的8%，工商银行仅为5%。因此，无论是从商业银行现实生存空间还是从长远发展方向来看，都要求商业银行在体制改革中实现制度创新、功能创新和业务创新，把中间业务的创新发展作为其新的利润增长点。
（一）中间业务创新发展是银行增加收入、实现利润最大化目标的需要
考察现代银行的发展史，我们可以看到，银行经营的盈利点总是随着社会经济生活的变化而不断变化的。我国20多年经济体制改革，国民收入分配格局已经发生了根本性变革，储蓄和投资主体由计划经济时期的政府转变为居民个人和企业，居民成为储蓄主体，企业成为投资主体，银行传统的存贷业务发展受到极大限制。在商业银行单一贷款资产结构状况下，尤其是在防范金融风险，实行严格的贷款责任追究制度等约束条件下，普遍存在“惜贷”和“慎贷”现象，使其获利能力大大降低，因此说，积极创新发展中间业务，既是商业银行适应迅速变化的社会经济生活的金融需求的需要，也是商业银行拓展新的利润增长点实现利
润最大化目标的需要。
（二）中间业务创新发展是适应巴塞尔资本协议、实行资产负债比例管理的需要
根据巴塞尔资本协议要求和中国人民银行的规定，商业银行资本充足率不得低于 8 %，其中核心资本不得低于4 %，附属资本不得超过核心资本的100 %。按照上述要求，商业银行必须增加资本储备，而这样做又会使本来就不理想的盈利受到影响。为了达到资本比率要求又不减少盈利，商业银行在“分子政策”与“分母政策”的两难选择中，只有发展风险系数较小而盈利水平较高的资产业务，并将重点逐步转向那些对资本没有要求的中间业务。中间业务收入来源稳定可靠，且无资本要求，必然成为银行业务发展的选择方向。
（三）中间业务创新发展是银行应对国内国际金融激烈竞争的需要
我国加入 WTO后，外资金融机构，其业务经营的限制将逐步取消。与中资银行庞大的服务网络和长期的本土关系相比，外资银行经营传统的存贷业务仍然存在成本高，利润低，风险大等问题。而中间业务成本低，利润高，风险小的特点，必将成为外资银行在华业务竞争的切入点。从某种意义上说，未来银行的竞争，就是银行新兴业务的竞争，重点是中间业务的竞争。因此，面对国内、国际金融激烈的竞争，尤其是面对产品众多、服务全面的全能制外资银行的挑战，我国商业银行必须创新业务，完善功能，增强自身竞争力。
（四）中间业务创新发展是银行树立市场形象、带动存贷传统业务发展的需要
商业银行利用中间业务服务面广、形式多样、机动灵活的特点服务于社会经济生活，有利于与客户建立长期稳定的关系，增强客户对银行的信任度和信赖性，树立良好的市场形象，从而对传统的存贷业务起到稳定和带动作用。就目前来说，我国金融业混业经营的条件还不成熟，但这并不等于以后不具备混业经营的条件，混业经营是金融业发展的方向。这可以被看作是管理层在银行分业经营、分业管理体制下的一种大胆的尝试。这对于正在寻求利润增长点的商业银行来说，是一个很好的机遇，要抓住机遇，大胆地创新发展中间业务。
（五）中间业务创新发展是银行降低经营成本、增强资金流动性的需要
根据中间业务的定义可知，多数中间业务交易费用较低，不运用或较少运用银行资金，大大降低了银行的经营成本。中间业务不列入资产负债表之内，不必为此类活动提取风险准备金，也降低了管理成本。中间业务中的许多金融产品，具有可转让性，从而增强了银行资产的流动性。如商业银行通过有追索权的贷款债权转让，将流动性较差的贷款证券化后出售，获得新的资金来源。再如发行备用信用证安排票据发行便利等，或者以银行的信用与信用评估能力满足客户的贷款需求等等。
总之，银行创新发展中间业务，可以节约成本，增加收入，增强资产流动性，银行的经
济效益和效率会大大提高。
三、商业银行创新发展中间业务的对策
鉴于我国商业银行中间业务进行创新过程中所面临的制约因素，我国商业银行应该迅速找出相应策略，突破约束，使中间业务的创新取得实质性进展，以便在我国中间业务的发展过程中做出更多的贡献。
（一）完善外部环境，建立中间业务产品的持久创新体制
发展中间业务需要有良好的金融市场环境及完善的法律规范为支撑。国家相关部门应尽快制定出相应的监管法律及法规，使得我国商业银行的中间业务能够在公平、公正的基础上积极高效的发展。尽管中间业务风险小，但是它仍然面临利率风险、信用风险、流动性风险及外汇风险，同样需要建立一套完善的评级体系，完整的社会信用体系，从而规避一系列风险，使得我国商业银行中间业务能够健康发展。
首先，创造条件逐步实现混业经营。从西方金融业发展的历史与现状来看，混业经营是不可避免的趋势。混业经营有利于银行资产的多样化，为增加银行利润创造条件。如果商业银行能参与到证券、保险、基金等领域经营中间业务，必定会增加中间业务收入，抵消盈利能力的下降，扩大利润来源渠道。其次，建立健全适合中间业务发展的其它相关制度。如统一定价规则、制定相应的会计、财务、稽核制度，把目前隐性中间业务的成本和收入公开于账面上，使中间业务真正成为商品，促进中间业务的扩大再生产和良性循环。
（二）转变观念，把拓展中间业务放在战略高度完成
长期以来，我国商业银行普遍对中间业务不够重视，仅仅把中间业务作为拓展传统银行业务的辅助手段。随着中间业务在国际上地位的不断提升与发展，我国商业银行不能再以资产及负债业务为主，而认为中间业务是附加业务了，必须做到：
1.调整观念
必须要把发展中间业务放在重要的战略地位，要认识到中间业务是商业银行新的利润增长点，把拓展中间业务放在战略高低，确立发展中间业务的战略思想。
2.形成一致思想
面对新的国际竞争，从监管部门到银行的高层及员工，要形成统一的思想，充分认识到发展中间业务的重要性，协调好各业务之间的关系，使得中间业务能够快速发展。
3.转换收费方式
对于消费者来说，无非就是在收费问题上，我国是从计划经济时代发展到现在的社会主义市场经济，大多数人都认为银行仍然是政府的，是代表政府为人民服务的，忽略了目前银行都已转型为商业银行，商业则要追求利润，商业银行为大众提供各种各样的服务，它就有权利获得相应的报酬，开展中间业务同样是要向被服务对象收取费用的，不能再像过去那样，只是将中间业务作为吸引资产负债业务的附加业务。
商业银行要以传统业务带动中间业务的发展，同时也中间业务的发展壮大来促进传统业务的巩固和前进，使二者相互依存，共同发展，形成良性互动的循环机制。
（三）学习借鉴，开展多种中间业务，并增强创新能力
我国商业银行要不断拓展中间业务的品种，加大金融产品的创新力度，在开展中间业务时，要注意长远利益，实施差异化战略，学习借鉴西方商业银行的经验，少走弯路，降低产品开发成本，缩短产品创新周期等。结合我国商业银行开办中间业务的实际状况，提出如下建议：
1.扩大传统的结算业务范围
开办个人汇款，个人支票业务;通过国际结算加强结售汇，扩大贸易融资、银团贷款、账户服务业务;将承兑汇票业务扩大到具备条件的各银行和信用社。为吸引客户，扩大市场份额，可服务上门，建立流动银行，在大企业设立资金清算中心。积极吸收券商和投资者在证券发行、交易和结算过程中的沉淀资金。
2.扩大各种代理业务
代理客户收付款，代理融资，代理发行，代理保管，代理公证、保险，代理会计事务等等。随着我国加入 WTO和资本市场快速发展的形势变化，商业银行进入资本市场将是其发展的一个重要方向。商业银行可重点开发为券商和股民提供资金转账及清算服务的业务。作为基金托管人，代表基金受益人保管基金，办理证券账户服务。积极争取代办企业债券和商业票据的发行及交易业务等。
3.开办私人银行业务
为私人或企业提供理财服务。如电话银行、自助银行、家庭银行等便利型业务。4.拓展信贷服务对象的中间业务。如项目评估、资产评估、信用等级评定、财务顾问、投融资顾问、企业上市包装、企业并购重组策划等高附加值的服务。五是开发多功能的信用新产品。根据客户投资和消费的多元化需求，开发多功能的“储蓄一卡通”、“信用卡购物保险”等，使信用卡成为可存取、可适量透支、可转账、可购物消费、可代收代付的综合卡。六是积极发展担保承诺类业务。如跟单信用证担保，备用信用证担保，对有追索权的债券转让担保，备用贷款额度，循环贷款额度等。七是开展各类信息咨询服务。
（四）加大投入，完善中间业务创新发展的软硬件支持条件
竞争的关键是科技和人才的竞争。谁开发了新技术和新产品，谁就抢占了市场制高点。因此，我国商业银行必须从战略高度，重视和加快商业银行以电子计算机为标志的金融基础设施建设，提高金融业信息化程度。同时，根据中间业务范围广、操作技术性强的特点，尤其是创新类金融产品，是集人才、技术、信息、资金和信誉为一体的知识密集型业务的特点，商业银行要加大科技投入力度，培养和造就一支高素质、高水平的员工队伍，既要立足于现有员工的培训提高，又要大胆引进知识面广、业务能力强、勇于开拓的复合型人才，构筑商业银行中间业务发展的软硬件支撑条件，在满足迅速变化的金融服务需求的过程中，实现商业银行利润最大化的经营目标。
中间业务是集人才、技术、机构、网络、信息、资金、信誉等于一身的特殊业务，因此，中间业务对员工综合素质的要求特别高，既要熟悉银行业务，又要懂保险、证券、信托、房地产等其他金融与非金融业务；既要懂财务管理，又要懂市场营销，培养一支高素质的队伍对促进中间业务发展的影响意义重大。因此，壮大中间业务队伍，一是要立足现实，采取多渠道、多形式的办法对现有员工进行业务培训，提高从业人员的素质，以适应业务的
急需；二是要在内部公开选拔，挑选精通业务、年富力强、善于钻研具有开拓意识的人安排到中间业务岗位上来；三是决策层的领导也要尽快掌握关于中间业务的理论知识，总结实践经验，以提高决策层的领导水平和科学。
总之，大力发展中间业务是世界银行业的发展趋势，近期以来，欧美国家商业银行中间业务的发展十分迅速，但我国银行才刚刚起步。不过，巨大差距也就意味着巨大发展空间，这种状况对我国银行业来讲，既是机遇，更多的是挑战。中间业务对我国商业银行加快体制改革步伐，增强国际竞争力尤为重要。我国商业银行必须尽快行动起来，积极探索发展我国商业银行中间业务的方法，研究、设计适合我国客户的金融产品，增强银行的创新能力和竞争力，意识和国际银行业的发展的要求，我国银行中间业务的质量和效益都将得到很大的提高。通过不断学习和借鉴，国内商业银行完全有能力迅速的发展起更符合中国特色的银行中间业务来，寻求自身更大的发展，为眼下激烈的竞争做好充分的准备
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我国商业银行中间业务发展现状 近年来，随着金融体制改革的不断推进，商业银行业务经营的方向随着宏观经济环境的优化而改变，中间业务逐步成为我国商业银行业务发展的重点，逐渐培育了信用卡、代理收付、票据承兑、投资理财等中间业务。中间业务规模有所扩大，开办面不断拓宽，收入占比也有所提高。但由于我国商业银行中间业务受传统观念和体制的影响，起步较晚，与外资银行相比，仍存在很大差距。 商业银行的中间业务是商业银行利用其结构、信息、技术、信誉和资金等优势，不懂用自身资金，代理客户承办支付和其他委托事宜，并据此以收取手续费和佣金的一种业务。商业银行的中间业务主要有结算、代理、咨询、信托等业务，其主要服务对象是各类银行及非银行金融机构、企事业单位、社会团体和个人。 一、我国商业银行中间业务发展现状 我国银行业中间业务发展起步较晚，重视程度也远不如发达国家。20世纪90年代，我国商业银行才真正开始发展中间业务。由于受传统经营理念的束缚和分业经营的限制，国内商业银行仍倚重传统的存贷业务，中间业务发展的比较缓慢。我国商业银行长期以来都把存贷业务作为发展的重点，把存贷差看作商业银行的主要利润增长点。没有站在经营战略的角度把中间业务作为现代经济条件下商业银行发展的三驾马车之一，对金融创新、发展中间业务的思想认识不足，仅仅把中间业务作为资产负债表内业务的附属，作为商业银行的一个附加业务，一直将中间业务作为拓展低成本存款的手段而不是利润的增长点来看待。特别是我国加入世贸组织之后，我国商业银行面临着越来越强的市场竞争和经营风险。在生存压力与发展需求的推动之下，我国商业银行纷纷开展中间业务，但其发展还处于起步阶段，在经营管理上海存在着许多问题。 二、我国商业银行中间业务发展中的问题。 1、发展规模减小，业务品种单一 我国商业银行中间业务开展的范围窄、层次低，覆盖面不均衡。中间业务是一项范围广、跨度大的系统化服务项目。目前，我国商业银行中间业务大多是起步较早、操作简单、科技含量低的传统品种，如结算、一般性代理、信用卡业务等。对中间业务缺乏内涵式开拓，即较少开拓经营深度，提高经营要素的质量，银行很少能利用其经济金融信息、银行技术和金融人才等软件优势来充当客户的财务和投资顾问，代客理财，为企业兼并、重组、收购提供项目融资等高层次的服务。 2、技术力量不足，缺乏专业人才 我国商业银行中间业务是知识密集型业务，涉及经济、金融、贸易、法律、科技等诸多领域。中间业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富、懂技术、会管理的复合型人才，尤其需要具备系统的银行、保险、证券、外汇等金融专业知识及掌握计算机、法律等知识，通晓各种金融投资工具，了解国际国内经济金融形势专家。但是目前我国商业银行的从业人员中普遍存在的现象是：懂得一般操作的人员多，缺乏精通管理的人员；懂得传统业务的人员多缺乏精通创新业务的人员；懂得单项业务的人员多，缺乏精通计算机、外语和国际业务等多项业务的人员。我们需要专业知识，又懂经营管理的复合型人才。与西方商业银行相比，我国商业银行这种高素质的复合型人才稀缺，培养和储备不足，我们需要专业知识，又懂经营管理的复合型人才。 3、经营理念落后，阴历观念淡薄 我国银行长期在“统收统支，统存统贷”的体制下，我国银行只重视资产和负债业务的发展，不重视中间业务的发展。锁着我国经济金融体改革的不断深化，我国商业银行的中间业务有了一定的发展，但与社会经济发展对商业银行拓展中间业务的要求、与西方商业银行发达的中间业务发展比较，无论是在业务数量还是在业务质量上都存在较大的差距。其主要原因是
浅谈对商业银行发展中间业务的思考(一) 论文关键词：商业银行；中间业务；业务创新论文摘要：随着存贷款利差幅度的减少和我国商业银行面临的竞争形势日趋严峻，中间业务已成为商业银行新的利润增长点和竞争点。文章通过对商业银行中间业务的现存在的问题进行剖析，提出了解决相应问题的建议及对策。 一、发展中间业务的必要性 所谓商业银行中间业务是指银行不运用或较少运用自己的资金，以中间人的身份替客户办理收付和其他委托事项，提供各类金融服务并收取手续费的业务。随着我国社会主义市场经济体制的不断完善，中间业务的发展成为大势所趋。 （一）商业银行适应存贷利率差减少的需要 近几年来由于我国商业银行存贷款利差幅度的减少，其收益所占的比重也在日益缩小。在这种情况下，必须适应市场环境的变化去开拓各种非利息业务，寻找新的利润增长点。（二）商业银行经营发展，提高市场竞争力的需要 随着经济的发展，银行传统的经营观念也越来越不能满足客户的金融需求。因此，银行应该大力发展中间业务，以此来推动银行发展、满足客户的需求。此外，随着金融市场的全面开放，大力发展中间业务是银行应经国际化、多元化的需要，也是其提高市场竞争力的需要。（三）商业银行化解不良资产，提高资本充足率的需要 一般来说，世界主要银行的不良资产率不到4%，而我国商业银行的不良资产率远远高于这个数字，达到了20%左右。这严重降低了银行的资本充足率。中间业务具有成本低、收益大、风险小的优势，有助于商业银行积累大量资本，化解不良资产，增强竞争能力，是商业银行未来竞争的重点。 二、我国商业银行发展中间业务存在的问题 （一）经营理念落后，对发展中间业务存在认识偏差 受落后的经营理念束缚，我国商业银行对国际银行业中间业务快速发展的趋势认识不足，对利率市场化步伐加快和金融市场全面开放后面临的生存和发展的压力认识不足。没有对商业银行业务进行准确定位，普遍只重视开拓存贷业务，将中间业务作为存贷款业务的附属业务、派生业务，以牺牲中间业务为代价换取存贷款业务的快速增长，甚至不惜成本，采取少收费或不收费，就是为了占领信贷市场。没有从战略角度将中间业务作为商业银行三大业务之一来发展。 （二）服务品种单一，科技含量不高，创新能力不足 中间业务是金融创新的产物，业务品种众多，而目前我国国有商业银行开展的中间业务服务，仍以传统的接受客户委托，不占用自己的资产和收取手续费为主。据悉，全国已开办的中间业务品种多达400多种，但从整体看起主导作用的仍是那些筹资功能较强、日常操作简单的结算类、代理类等技术含量低、利润率很低的低附加值业务，相比之下，那些具有高附加值的咨询类、承诺类、代客理财的中间业务比较少，各类担保贷款和投资承诺、外汇买卖等新兴表外业务发展缓慢，很多业务尚处于初级状态，金融衍生工具则基本是空白，缺乏深度和广度。 （三）管理无序，缺乏统一规划 由于中间业务的开展往往涉及多个部门，使得中间业务难以像存贷款业务那样，集中由某一个部门管理，需要一个专门机构来进行统一规划和管理。然而，我国商业银行缺乏科学的管理经营体制，在发展中间业务过程中没有专门的一个部门进行统一的规划和协调，导致中间业务管理部门权限不清、职责不明，容易与与其他业务部门产生利益冲突。此外，由于中间业务的管理缺乏业务政策和决策的统一性、连贯性，中间业务的发展受到了严重制约。（四）收费偏低，同业竞争不规范 国内中间业务市场竞争不规范、收费偏低和标准不统一问题已成为制约商业银行中间业务发
利率市场化背景下我国商业银行中间业务的发展概 况
目录 第一章中国商业银行中间业务发展概况 (4) 一、商业银行中间业务基本概念 (4) （一）商业银行中间业务定义 (4) （二）商业银行中间业务分类 (4) 二、商业银行中间业务的发展现状 (6) （一）我国银行中间业务收入现状 (6) （二）我国银行中间业务收费现状 (6) （三）银行中间业务法律法规现状 (6) （四）我国银行中间业务营销现状 (7) 三、商业银行中间业务问题及建议 (8) （一）商业银行中间业务问题体现 (8) （二）商业银行中间业务发展建议 (10) 四、中间业务对商业银行的影响 (11) （一）实现银行新的利润增长点 (11) （二）实现银行的财务结构优化 (11) （三）促进存贷款传统业务发展 (11) 第二章中国商业银行中间业务竞争格局 (13) 一、中国商业银行中间业务发展态势 (13) 二、中国商业银行中间业务竞争格局 (14) 第三章中国上市银行中间业务发展现状 (17) 一、国有上市银行中间业务发展现状 (17) 二、股份制上市银行中间业务发展现状 (18) 三、城市商业上市银行中间业务发展现状 (20) （一）北京银行 (20)
第一章中国商业银行中间业务发展概况一、商业银行中间业务基本概念 （一）商业银行中间业务定义 根据中国人民银行2011年颁布的《商业银行中间业务暂行规定》，商业银行中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入，即可以理解中间业务实际上就是非利息收入。 通俗讲，中间业务是介于资产业务和负债业务中间的那部分业务，一般是指银行不需要动用自己的资金，依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势，从中间人的身份代替客户办理收付和其他代理事项等各种金融服务以及直接参与合规的市场交易等经营活动，从而增加银行收益的业务。 中间业务与资产业务、负债业务共同构成商业银行的三大业务类型并正在成为商业银行新的利润增长点。 （二）商业银行中间业务分类 商业银行中间业务主要分为九大类业务：即，结算业务、代理业务、信托业务、租赁业务、咨询业务、保管及其他业务。 1．支付结算类业务 支付结算类业务是指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务。 2．银行卡业务 银行卡是由经授权的金融机构（主要指商业银行）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。银行卡业务的分类方式一般包括以下几类： 依据清偿方式，银行卡业务可分为贷记卡业务、准贷记卡业务和借记卡业务。
利率市场化背景下我国商业银行中间业务得发展概 况
目录 第一章中国商业银行中间业务发展概况 (4) 一、商业银行中间业务基本概念 (4) (一)商业银行中间业务定义 (4) (二)商业银行中间业务分类 (4) 二、商业银行中间业务得发展现状 (4) (一)我国银行中间业务收入现状 (4) (二)我国银行中间业务收费现状 (4) (三)银行中间业务法律法规现状 (4) (四)我国银行中间业务营销现状 (5) 三、商业银行中间业务问题及建议 (6) (一)商业银行中间业务问题体现 (6) (二)商业银行中间业务发展建议 (8) 四、中间业务对商业银行得影响 (9) (一)实现银行新得利润增长点 (9) (二)实现银行得财务结构优化 (9) (三)促进存贷款传统业务发展 (9) 第二章中国商业银行中间业务竞争格局 (10) 一、中国商业银行中间业务发展态势 (11) 二、中国商业银行中间业务竞争格局 (11) 第三章中国上市银行中间业务发展现状 (14) 一、国有上市银行中间业务发展现状 (14) 二、股份制上市银行中间业务发展现状 (15) 三、城市商业上市银行中间业务发展现状 (17)
(一)北京银行 (17)
第一章中国商业银行中间业务发展概况一、商业银行中间业务基本概念 (一)商业银行中间业务定义 根据中国人民银行2011年颁布得《商业银行中间业务暂行规定》,商业银行中间业务就是指不构成商业银行表内资产、表内负债,形成银行非利息收入,即可以理解中间业务实际上就就是非利息收入。 通俗讲,中间业务就是介于资产业务与负债业务中间得那部分业务,一般就是指银行不需要动用自己得资金,依托业务、技术、机构、信誉与人才等优势,从中间人得身份代替客户办理收付与其她代理事项等各种金融服务以及直接参与合规得市场交易等经营活动,从而增加银行收益得业务。 中间业务与资产业务、负债业务共同构成商业银行得三大业务类型并正在成为商业银行新得利润增长点。 (二)商业银行中间业务分类 商业银行中间业务主要分为九大类业务:即,结算业务、代理业务、信托业务、租赁业务、咨询业务、保管及其她业务。 1.支付结算类业务 支付结算类业务就是指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起得与货币支付、资金划拨有关得收费业务。 2.银行卡业务 银行卡就是由经授权得金融机构(主要指商业银行)向社会发行得具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能得信用支付工具。银行卡业务得分类方式一般包括以下几类: 依据清偿方式,银行卡业务可分为贷记卡业务、准贷记卡业务与借记卡业务。
我国商业银行中间业务发展 一、导言 商业银行的中间业务是指银行作为中介人，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或不直接运用自己的资产，以中间人（代理人）的身份接受客户的委托为客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁和其他委托事项，提供各类金融服务并收取佣金、手续费、管理费等费用的经营活动，它不影响银行的资产负债总额，被银行称为表外业务。我国银行中间业务产生的原因主要是表内业务如果以揽储放贷的利息差为代表，那么银行的息差收入就很难提高盈利空间，中间业务为银行盈利提供了空间。例如理财，不利用（或少利用）银行的资产来提供服务，获得收入。例如汇兑、手续费收入等等。国外银行的发展经验表明中间业务的盈利是提升银行竞争力的有效办法。发展中间业务的意义主要表现在以下几个方面: （1）增强银行的竞争能力。随着市场竞争的加剧，银行择优选择客户，客户也在挑选银行，特别是优质客户更看重银行服务水平的高低，能不能满足其需求将成为客户是否选择银行的主要标准。 （2）满足了个人理财的需求。随着社会的进步和国民经济的发展，个人金融资产规模日益庞大，银行个人理财服务也日趋成熟。各大商业银行都推出了自己的理财产品，不仅仅是理财产品方面，个人客户对于保险代理、资金交易、资产管理、财务顾问、资信调查等方面的需求都希望得到满足，所以大力发展中间业务也可以满足人们的需求。 （3）加强了银行与证券、保险等其他金融机构的合作。在分业经营的体制下，任何一家金融机构都无法独立满足客户全方位的投资理财需求。不同类型的金融企业合作可以提高对客户的服务水平，降低服务成本，提高服务质量。
（4）适应国际银行业务发展趋势，中间业务成为国际间银行业务发展的重点。在不远的将来，银行业之间的竞争将主要体现在对中间业务的竞争，也就是在产品、技术、人才、营销上的争夺，西方银行业认为，中间业务收入占总收入的比重越高，商业银行的收入就越稳定，受经济环境变化的影响就越小。 本文总共分为五大部分：第一部分是导言；第二部分是我国商业银行发展中间业务现状与西方国家的比较及发展的意义；第三部分是我国商业银行中间业务存在的问题及改进措施；第四部分是加快中间业务发展的探索研究；第五部分是结语。 二、我国商业银行中间业务现状及与西方国家的比较 1.发展中间业务的现状 从2011年上半年报数据看，银行都在积极发展中间业务,部分银行更是达到成倍增长。截止到2011年6月份,各家上市商业银行的中间业务收入同比去年均有较大幅度的提高，工农中建四大行的中间业务处于领先地位，工行收入最高达到537.91亿元，其次是建行和农行，中行位于最后,中型股份制商行中交通银行最高100.44 亿元，其次是招商银行，华夏银行位于最后仅有15.27亿元。
论述商业银行中间业务的发展 1. 商业银行中间业务发展活动 1.1 商业银行的自然选择 商业银行中间业务的快速发展根本原因是外部因素的结果。首先，国家放松了控制，开放银行和国际发展的趋势，包括中间业务，包括金融创新的步伐;其次，市场竞争也促进了中介机构的发展，商业银行的一些传统业务，就要面临着同业竞争。国家资本市场的发展，大大提高直接融资比重，传统的商业银行资产，负债，业务日益呈现出“夕阳产业”的下降，因此，商业银行被迫进行新的业务创新，以创建一个新的利润来源;再次，中间业务创新是市场需求的结果，由于在利率和汇率，在这经济环境的企业频繁波动具有不确定性，中间业务的创新增加了有效的管理工具。其中，尤其是金融衍生品的数量为银行中间业务发展，风险管理，以满足客户需求的风险，商业银行以及其他多元化的金融服务;最后，银行有自己的优势，以及20世纪80年代商业银行中间业务的发展提供了可能的发展和广泛使用的实用信息技术。 1987年2月在美国西北大学举行缔结关于资产证券化和发展中间业务研讨会上，学者对商业银行的发展，在大量的商业银行中间的风险的存款机构，商业银行发展中间业务和技术、控制、利率风险、以及客户的竞争，如资本充足率等因素密切相关。 1.2中间业务发展的意义 （1）可以扩展到商业银行的中介功能，扩大业务规模。 （2）商业银行可以分散经营风险，提高银行的抗风险能力。 （3）能发挥多种经营，“捆绑式”的效果，以提高银行的竞争力。 中间业务的商业银行之间的相互作用和相互影响的其他业务，并为银行中间业务的发展，不仅带来直接的利润，但也与其他业务，第二市场的互动，增强银行的竞争力。 2. 商业银行中间业务的发展 2.1更广泛的业务范围，品种繁多 西方国家的商业银行和各种各样的产品，满足多样化需求的客户。传统的银行，信托服务、投资银行、共同基金、保险等业务范围。而西方国家他们可以从事货币市场业务，也可以从事贴现商业票据市场和资本市场业务，是商业银行新的业务创新。 2.2业务规模逐步扩大，收入水平不断提高 从1993年到1996年之间，美国的银行业务从912亿美元增长至12.188万亿美元，占银行资产从78％提高到142.9％，其中七大银行的商业贷款超过一倍多，五大银行的总资产超过2.2万亿美元，同一时期业务活动所涉及的内容中，在美国银行资产和负债资本额为7800亿美元，总资产为45亿美元。中间业务3年平均增速为54.2％，平均每年超过9％的年均总资产和21.6％的总资产增长率。
浅谈商业银行业务创新发展及其对策 内容提要 中国加入WTO以来，中国国有商业银行相继上市，中国经济不断发展的同时，离不开金融业的发展，而银行在金融业中占主体地位，商业银行发挥着不可替代的作用，改革开放以来，中国商业不断开拓进取，取得了很好的效果，但在商业银行发展业务的同时，也存在一定的问题不利于银行的发展，为了在世界经济行业竞争中处于不败的地位和更好的发展。商业银行发展是由多种主客观因素维系和推动的，而引起商业银行质的飞跃的主导因素是创新。中国商业银行如果需要在当前的市场经济竞争中获得更大的发展就必须加强中间业务的发展，而中间业务在发展过程中，已经在银行竞争力资产、竞争力过程乃至竞争力环境方面产生了巨大差异，这不仅阻碍了中间业务的快速发展，还导致产品开发跟风现象严重，创新能力差。在对中国商业银行大力发展中间业务的必要性进行论述的基础上本篇论文通过分析当前存在的一些问题，提出进一步针对商业银行创新发展的解决方法和创新的对策。让我们期待商业银行能更上一层楼！关键词：商业银行；中间业务发展；问题；创新 浅谈商业银行业务创新发展及其对策 一、商业银行创新发展及其意义 （一）商业银行的特征 我国目前存在的银行：中央银行1家（中国人民银行）；国有大型银行5家（工商、农业、建设、中国、交通）；政策性银行3家（国家开发银行、进出口银行、农业发展银行）；股份制商业银行12家（招商、中信、浦发、民生、广发、光大、深发展、华夏、兴业、浙商、渤海、恒丰）；城市商业银行146家；农村商业银行近百家，现在还在设置；邮政储蓄银行；外资行34家参加人行支付系统的；20多家村镇银行以及农村商业银行和乡村银行。[1] 1.商业银行与一般工商企业一样，是以盈利为目的的企业。它也具有从事业务经营所需要的自有资本，依法经营，照章纳税，自负盈亏，它与其他企业一样，以利润为目标。
（发展战略）商业银行中间业务发展问题及战略研究
商业银行中间业务发展问题及战略研究 我国商业银行中间业务起步晚,收入比重低,品种少,创新能力不足,服务收费不合理。加入WTO后,中外银行的激烈竞争促使我国商业银行于发展中间业务上必须尽快提高认识,完善组织管理,强化产品开发,实施有效市场营销,优化服务手段,完善人才培养机制,调整收费标准,防范市场风险。 中图分类号:F830.3文献标识码:A文章编号:1003-7217(2004)03-0031-04壹、我国商业银行中间业务发展现状及存于的问题 (壹)我国商业银行中间业务现状 近几年,国内银行业的竞争日趋激烈,传统的商业银行业务所能带来的利润越来越小,为寻求和扩大盈利空间,各商业银行将目光投向了中间业务。据了解,我国四大银行2002年中间业务占其全部收益比重分别为:中国银行约17%、中国建设银行约8%、中国工商银行约5%、中国农业银行约4%。但因我国银行中间业务起步较晚,发展不快,不仅业务量占总收入的比重偏低,而且品种较少,仅仅限于结算、代理收费等劳动密集型产品。而技术含量高的资信调查、资产评估、个人理财、期货期权以及衍生工具类于我国才刚刚起步,有的基本没有开展。目前,我国各商业银行已经开展的中间业务大约有260余个品种,可是,其中有相当壹部分是不收费的,例如邮寄对帐单、代发工资、银证转帐等业务均不收费。 (二)我国商业银行中间业务发展存于的问题 和西方商业银行发达的中间业务相比,我国银行中间业务无论于规模仍是质量
等方面均存于许多问题,主要体当下: 1.绝对收入额及其占营业收入的比例偏低 表12001年四大国有商业银行中间业务收入比较单位:亿元 ─────────────────────────────── 工商银行农业银行中国银行建设银行合计 ─────────────────────────────── 中间业务 26.169.6652.4632.28120.56 收入 营业收入 746.6496.57403.59595.312242.07 净额 中间业务 净收入占3.51.95135.425.38 比例 ─────────────────────────────── 注:中国银行中间业务净收入中其他营业收支净额(含汇兑损益)为25.2亿元,建设银行其他营业收支净额(含汇兑损益)为3.2亿元。 从表1中见出,除中国银行因历史原因外汇业务收入较大导致其中间业务的业
拓展商业银行中间业务的思考 陈懿 内容摘要：银行业竞争日趋激烈的大背景下，加快发展中间业务将成为银行业调整战略的重点。为此，商业银行应审时度势，抓住机遇，创新业务，创新功能，丰富服务品种，改善服务质量，提高服务水平，大力开拓和发展中间业务，作为商业银行提高竞争力，降低经营风险的有效途径。 关键词：银行状况；业务发展；业务创新；创新策略；指导思想 在过去20多年里，由于世界经济环境变幻莫测和信息传播技术的进步，国际金融业出现了金融创新为主流的深刻革命。金融创新冲击了传统的金融体制，金融市场结构和银行的经营管理方式，丰富了金融产品，为全球金融领域注入了新的活力和生机，特别是商业银行的中间业务的创新异军突起，获得长足发展，迅速成为银行业务的三大支柱之一。随着中国加入WTO后，中国的经济同世界经济已日趋一体化，国内银行业要置身于世界经济大潮中，就要在金融业务上有所创新，特别是在中间业务上有所突破和创新。 一、商业银行中间业务发展的现状 （一）中间业务收入占全行总收入的比重长期在低位徘徊。在西方国家银行业中，中间业务自20世纪七、八十年代以来发展空前，迅速成为银行业务的三大支柱之一，中间业务收入在总收入中比重普遍占30% 以上，有的银行已达60%。我国的商业银行由于受传统观念经
营模式、人才、技术等多方面的影响，中间业务发展不充分，据一份资料统计表明：国内商业银行中间业务收入比重，工行5%、农行1.71%、中行17%、建行8%。 （二）中间业务品种尚未全部开发推广。根据巴塞尔委员会的分类方法，商业银行中间业务可分为四类：一是银行提供的各种担保；二是贷款或投资的承诺业务；三是创造金融工具；四是利用银行的人力与技术设备等资源为客户提供中介与服务。目前，我国商业银行已开办的中间业务，以上述分类的第四类为主，正尝试推广第一、二类的某些业务，至于第三类业务，除了国际贸易及外债收支因防范汇率、利率风险需要可以做远期和互换交易外，其他衍生产品还未实现零的突破。 （三）中间业务发展很不平衡。一是中间业务在各业务种类之间的发展很不平衡，有的中间业务种类如银行卡和代理业务发展十分迅速，而有的中间业务种类如商人银行、电子计算机服务目前甚至还未开展起来；二是中间业务在各地区之间的发展很不平衡，在经济较发达的省会城市的省辖中间业务发展较快，在经济欠发达的地区则发展缓慢；三是中间业务在同一地区各家银行之间的发展也不平衡，在交通银行、招商银行等股份制商业银行中间业务发展较迅速，在四大国有商业银行发展则相对缓慢。 二、商业银行中间业务创新存在的问题
龙源期刊网 https://www.doczj.com/doc/5c10771837.html, 浅析中间业务发展对我国商业银行的影响 作者：高新蕊 来源：《新生代·下半月》2018年第09期 从上世纪70年代我国商业银行的中间业务的萌芽建立，经历了几十年的发展后，中间业务在商业银行得到了大力推广。我国的商业银行的中间业务起初只是一些纯粹的收费性金融服务类业务，随着其逐渐发展，其种类不断丰富，而且规模也有所扩大。虽然中间业务的开展会为商业银行创造利润，增加盈余，但另一方面也会为商业银行和金融机构带来经营风险。 一、商业银行发展中间业务的原因 随着市场经济的发展，为满足社会化大生产的要求，商业银行应运而生。金融当局对商业银行的业务的监督管理的愈加注重，促使金融创新的日益繁荣，这成就了中间业务的诞生。 1.客户需求的日益多样 由于我国经济不断大力向前发展，我国的人均可支配收入不断提高，这使得人们对相关的金融服务和金融产品的需求不断增加。为了满足客户的需求，以增加资金来源，商业银行开始不断进行金融创新，中间业务也逐渐发展起来。 2.行业竞争的日趋激烈 经济的发展在给商业银行带来前所未有的机遇的同时，也带来了更加激烈的竞争与挑战。在日益激烈的竞争中，为了克服金融压抑带来的不利影响，从而提高自身的盈利水平，商业银行逐渐发展对资本没有要求或者要求很低的中间业务。 3.中间业务的自身优势 中间业务的主要特点就是能够为商业银行本身带来收益或损失，但是不在资产负债表中进行反映和列示。中间业务作为商业银行目前的主要支柱之一，具有比传统的资产业务、负债业务更大的优势。 4.商业银行的利益推动 随着商业银行业务范围的扩大，其资金来源也日益充足，银行不再满足于单纯的存贷款利差收益，而是希望能够在保证资产安全性和一定流动性的同时，获得更大的盈利。因此，商业银行会继续对具有优势的中间业务大力发展确保其获得利润。 二、中间业务的发展对商业银行的影响
对中间业务在商业银行中发展的思考 随着存贷款利差幅度的减少和我国商业银行面临的竞争形势日趋严峻，中间业务已成为商业银行新的利润增长点和竞争点。文章通过对商业银行中间业务的现存在的问题进行剖析，提出了解决相应问题的建议及对策。 一、发展中间业务的必要性 所谓商业银行中间业务是指银行不运用或较少运用自己的资金，以中间人的身份替客户办理收付和其他委托事项，提供各类金融服务并收取手续费的业务。随着我国社会主义市场经济体制的不断完善，中间业务的发展成为大势所趋。 （一）商业银行适应存贷利率差减少的需要 近几年来由于我国商业银行存贷款利差幅度的减少，其收益所占的比重也在日益缩小。在这种情况下，必须适应市场环境的变化去开拓各种非利息业务，寻找新的利润增长点。 （二）商业银行经营发展，提高市场竞争力的需要 随着经济的发展，银行传统的经营观念也越来越不能满足客户的金融需求。因此，银行应该大力发展中间业务，以此来推动银行发展、满足客户的需求。此外，随着金融市场的全面开放，大力发展中间业务是银行应经国际化、多元化的需要，也是其提高市场竞争力的需要。 （三）商业银行化解不良资产，提高资本充足率的需要 一般来说，世界主要银行的不良资产率不到4%，而我国商业银行的不良资产率远远高于这个数字，达到了20%左右。这严重降低了银行的资本充足率。中间业务具有成本低、收益大、风险小的优势，有助于商业银行积累大量资本，化解不良资产，增强竞争能力，是商业银行未来竞争的重点。 二、我国商业银行发展中间业务存在的问题 （一）经营理念落后，对发展中间业务存在认识偏差 受落后的经营理念束缚，我国商业银行对国际银行业中间业务快速发展的趋势认识不足，对利率市场化步伐加快和金融市场全面开放后面临的生存和发展的压力认识不足。没有对商业银行业务进行准确定位，普遍只重视开拓存贷业务，将中间业务作为存贷款业务的附属业务、派生业务，以牺牲中间业务为代价换取存贷款业务的快速增长，甚至不惜成本，采取少收费或不收费，就是为了占领信贷市场。没有从战略角度将中间业务作为商业银行三大业务之一来发展。 （二）服务品种单一，科技含量不高，创新能力不足 中间业务是金融创新的产物，业务品种众多，而目前我国国有商业银行开展的中间业务服务，仍以传统的接受客户委托，不占用自己的资产和收取手续费为主。据悉，全国已开办的中间业务品种多达400多种，但从整体看起主导作用的仍是那些筹资功能较强、日常操作简单的结算类、代理类等技术含量低、利润率很低的低附加值业务，相比之下，那些具有高附加值的咨询类、承诺类、代客理财的中间业务比较少，各类担保贷款和投资承诺、外汇买卖等新兴表外业务发展缓慢，很多业务尚处于初级状态，金融衍生工具则基本是空白，缺乏深度和广度。 （三）管理无序，缺乏统一规划
论我国商业银行中间业务创新与发展 【论文摘要】文章在对我国商业银行大力发展中间业务的必要性进行论述的基础上，分析了存在的问题，并提出了发展我国商业银行中间业务的对策。我国商业银行中间业务规模小，品种较少是目前中间业务开办中的主要问题。另外，行业内存在许多同层面的低端竞争，极大阻碍了中间业务的快速发展，产品开发跟风现象严重，创新能力差。本文认为要解决中间业务的现状，第一，提高对中间业务重要性的认识；第二，加强综合业务人才培养：第三，积极创新拓展中间业务新品种开发；第四，在健全机构等方面下功夫。 关键词：商业银行；中间业务；创新与发展 一、我国商业银行中间业务现状 据资料显示，2005年以来，中间业务收入占比在逐步提升。我国上市银行中间业务收入贡献度已从2005年的5.4%提升到2007年的13.07%，特别是国有上市银行这一指标更是大大超过其他上市银行，显示出经过股份制改造后的国有商业银行在市场竞争中的生机与活力，但同时，我们也必须看到，与国际上发达国家的商业银行中间业务贡献度平均在45%左右的状况相比，我们的差距仍然很大。 1、业务品种少、产品同质化以及低端竞争严重 我国商业银行中间业务规模小，品种较少是目前中间业务开办中的主要问题。我国国有商业银行传统的中间业务仅限于结算、代理、咨询、兑付等几个方面，业务品种单一，金融创新少，服务功能差，缺乏吸引力。而与之相对的是，当前，西方商业银行经营的中间业务种类繁多，据不完全统计已达2万多种，形成了包括结算及其衍生类、避险类、信用类为主体的完整的业务体系。另外，行业内存在许多同层面的低端竞争，极大阻碍了中间业务的快速发展，产品开发跟风现象严重，创新能力差。 2、中间业务的服务档次低、新技术应用少 我国商业银行所开展的中间业务大都依赖于硬件条件，服务项目以结算业务、银行卡业务、代收代付业务等为主，很少能利用其经济金融信息、银行技术和金融人才方面的软件优势开展诸如理财、咨询等高层次的服务项目。可见，我国目前中间业务的服务与产品还停留在较低档次上。另外，除了服务品种的低档次之外，我国银行对于计算机、网络等先进技术的运用远没有西方发达国家那么
我国商业银行中间业务发展研究 论文关键词：商业中间业务;对策 论文提要：商业银行积极稳定地发展中间业务，既是摆脱存贷利差日益减小，利润趋微困境的需要，也是应对加入WTO后外资银行冲击的理性选择。我国商业银行中间业务起步较晚，加之重视不够、业务范围狭窄，发展受到了极大限制。本文将主要针对我国的实际情况进行分析，并提出相应的应对策略。 我国自2006年11月15日对外资银行全面放开，本土商业银行正面临一场前所未有的激烈竞争，在坚守和巩固传统业务的同时，我国商业银行不得不开发新的业务、寻找新的利润增长点，以增强自身抵御风险的能力。如今，这个重担便落在了中间业务身上。其原因在于：国外商业银行的成功经验证明了发展中间业务是银行尤其是商业银行赖以生存发展的重要基础;与国外商业银行相比，我国商业银行在中间业务上的发展存在着巨大差距，发展还非常滞后，在存款利息不断减少、化对银行生存空间不断挤压、传统业务经营风险日益加 大的今天，中间业务已成为国有商业银行新的利润增长点。 一、我国商业银行中间业务现状 二、我国商业银行发展中间业务的重要性 中间业务指的是不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。 1、中间业务是商业银行实现利润最大化的需要。银行是企业，以提供服务追求利润最大化为目的，我国商业银行传统资产负债业务资产品种单一、质量低下、筹资高;同时，受人民币汇率改革的影响，存贷利差越来越小，利差收益提高困
难，靠传统资产负债业务维持生存发展越来越困难。因此，必须寻找新的利润增长点。中间业务不仅可以改善资产负债结构、分散风险，而且通过增强服务创造效益，已经成为商业银行收益的重要来源。发展中间业务是商业银行实现利润最大化的需要。 2、中间业务是商业银行经营发展的需要。按照《巴塞尔协议》，银行的资本对风险资产比率达8%，这就要求商业银行必须增加资本储备，这必然影响银行盈利。中间业务具有成本低、收益高、风险小的优势，有助于商业银行积累大量资本，增强竞争能力，是商业银行未来发展和竞争的主要阵地。 三、我国商业银行发展中间业务面临的问题 1、对发展中间业务存在认识偏差。受体制、观念、思维方式和实践经验的制约，我国商业银行均以存贷款业务为主营业务，对国际银行业中间业务快速发展的趋势认识不足;对利率市场化步伐加快和金融市场全面开放后面临的生存和发展压力认识不足，对中间业务的手续费收入可以大大提高商业银行利润总水平没有给予高度重视，影响了中间业务的发展。 2、中间业务规模小，技术含量不高，结构不合理。近年来，尽管我国商业银行开办的中间业务已达260余种，但实际运用的品种很少且层次低、功能不完善，主要集中在收付结算和代理业务等劳动密集型品种方面，高附加值品种在我国银行业中尚处于起步阶段。而西方国家商业银行推行的中间业务范围广泛、种类繁多，涵盖代理、结算、担保、融资、咨询和金融衍生等众多领域。 3、我国业分业经营、分业监管的体制限制了中间业务的发展。1995年颁布的《商业法》明确规定，商业银行只能从事传统的银行业务，不得从事信托和股票业务，不得投资于非自用不动产，不得向非银行和企业投资。中间业务大多属于银行和
商业银行中间业务可分为九大类 一支付结算类业务 是指商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付资金划拨有关的收费业务。 （一）结算工具 结算业务借助的主要结算工具包括银行汇票，商业汇票，银行汇票和支票。 1 银行汇票是出票银行签发的由其在见票时按照实际结算金额无条件支付给收款 人或者持票人的票据 2 商业汇票是出票人签发的委托付款人在指定日期无条件支付确定的金额给收款 人或持票人的票据。商业银行分银行承兑汇票和商业承兑汇票 3 银行本票是银行签发的承诺自己已在检票时无条件支付确定的金额给收款人或 者持票人的票据 4 支票是出票人签发的委托办理支票有款业务的银行在见票是无条件支付确定的 金额给收款人或持票人的票据。 （二）结算方式 主要包括同城结算方式和异地结算方式 1 汇款业务是由付款人委托银行将款项汇给外地某收款人的一种结算业务。汇款 结算分为电汇，信汇和票汇三种形式。 2 托付业务是指债权人或售货人为向外地债务人或购货人收取款项而向其开出汇 票，并委托银行代为收取的一种结算方式。 3 信用证业务，是由银行根据申请人的要求和指示，向受益人开立的载有一定金 额，在一定期限内凭规定的单据在指定地点付款的书面保证文件。 （三）其它支付结算业务 包括利用现代支付系统实现的资金划拨，清算，利用银行内部网络实现的转账业 务。 二银行卡业务 银行卡是由经授权的金融机构（主要指商业银行）向社会发行的具有消费信用，转账结算，存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。银行的业务的分类方式包括以下几类（一）依据清偿方式 （二）依据结算的币种不同 （三）按使用对象不同 （四）按载体材料的不同 （五）按使用对象的信誉等级不同 （六）按流通范围 （七）其他分类方式 三代理类中间业务 包括以下几种： （一）代理政策性银行业务
我国商业银行中间业务的发展与创新 【摘要】在当前中央银行监管不断加强、商业银行自律机制不断完善、我国加入WTO的时代背景下，商业银行依赖传统存贷业务发展的路径越来越狭窄。走与世界经济金融全球化相吻合的道路，把中间业务发展作为新的效益增长点也成为我国商业银行业务创新与发展的必然战略选择。 【关键词】商业银行中间业务差距发展创新 一、我国商业银行中间业务发展现状 现代商业银行中间业务是指商业银行凭借其优越的地位、信誉、资金实力、技术设备、人力资源、广泛的信息网络和机构网点以及与社会经济联系面广等优势，不运用或较少运用自己的资金，为社会公众提供各式各样的资产负债业务以外的金融服务，并从中取得一定手续费收入的经济行为。 随着我国金融体制改革的不断深化和经济高速发展对金融产品需求的拉动，我国商业银行开始重视中间业务的发展。经营理念有了重大突破，由原来的辅助性业务转变为实现金融工具创新、新的利润增长点；品种显著增加，业务量扩大，目前中间业务已涉及九大类420多个品种；部分品种赢得了市场高度认可，形成了品牌，如招商银行的“一卡通”和网上支付，光大银行的“一柜通”；高科技手段摄入，不断推出金融创新产品，如电话银行、企业银行、自助银行等。 二、我国商业银行中间业务同发达国家的差距 经过20多年的培育和发展，我国商业银行中间业务已有较大的发展。但我国商业银行的中间业务同国外发达国家相比仍存在较大差距，这种差距集中体现在中间业务收入占总业务收入的比例上。 业内人士考证 , 我国商业银行中间业务收入占总收入的比重一般在10%以内,平均为7%—8%,有的仅为1%—2%,比例最高的中国银行,由于具有国际结算的 优势,这一比例也仅有17%,与国外大银行相比差距较大。 世界十大银行中间业务收入占总业务收入的比例如下:花旗集团为47.12%, 汇丰银行为36.87%,德意志银行为72.51%,美洲银行为43.35%,第一银行公司为49. 24%,维超维亚为46.37%,法国农业信贷银行为63.92%,瑞士银行为56.83%,巴克莱银行为46.279%,荷兰银行为48.26%。其中,最低的汇丰银行为36.87%,最高的德意志银行为72.51%,平均为51.13%。 三、新时期我国商业银行中间业务发展与创新策略 (一)适时转变经营观念
浅谈对商业银行发展中间业务的思考 论文关键词：商业;中间业务;业务创新 论文摘要：随着存贷款利差幅度的减少和我国商业银行面临的竞争形势日趋严峻，中 间业务已成为商业银行新的利润增长点和竞争点。文章通过对商业银行中间业务的现 存在的问题进行剖析，提出了解决相应问题的建议及对策。 一、发展中间业务的必要性 所谓商业银行中间业务是指银行不运用或较少运用自己的资金，以中间人的身份替客 户办理收付和其他委托事项，提供各类服务并收取手续费的业务。随着我国主义体制 的不断完善，中间业务的发展成为大势所趋。 (一)商业银行适应存贷利率差减少的需要 近几年来由于我国商业银行存贷款利差幅度的减少，其收益所占的比重也在日益缩小。在这种情况下，必须适应市场的变化去开拓各种非利息业务，寻找新的利润增长点。 (二)商业银行经营发展，提高市场竞争力的需要 随着经济的发展，银行传统的经营观念也越来越不能满足客户的金融需求。因此，银 行应该大力发展中间业务，以此来推动银行发展、满足客户的需求。此外，随着金融 市场的全面开放，大力发展中间业务是银行应经国际化、多元化的需要，也是其提高 市场竞争力的需要。 (三)商业银行化解不良资产，提高资本充足率的需要 一般来说，世界主要银行的不良资产率不到4%，而我国商业银行的不良资产率远远高 于这个数字，达到了20%左右。这严重降低了银行的资本充足率。中间业务具有低、收益大、风险小的优势，有助于商业银行积累大量资本，化解不良资产，增强竞争能力，是商业银行未来竞争的重点。 二、我国商业银行发展中间业务存在的问题 (一)经营理念落后，对发展中间业务存在认识偏差 受落后的经营理念束缚，我国商业银行对国际银行业中间业务快速发展的趋势认识不足，对利率市场化步伐加快和金融市场全面开放后面临的生存和发展的压力认识不足。没有对商业银行业务进行准确定位，普遍只重视开拓存贷业务，将中间业务作为存贷 款业务的附属业务、派生业务，以牺牲中间业务为代价换取存贷款业务的快速增长， 甚至不惜成本，采取少收费或不收费，就是为了占领信贷市场。没有从战略角度将中 间业务作为商业银行三大业务之一来发展。 (二)服务品种单一，科技含量不高，创新能力不足
关于银行中间业务近几年发展、运行状况的调查 暑假我利用近一个月的时间对北京农村商业银行阎村分行的中间业务近几年发展和运行状况进行了调查 北京农村商业银行多年来始终坚持服务“三农”，支持新农村建设的信贷方针， 重点扶持了特色林果、绿色养殖、休闲旅游三大主导农业产业的发展，以及涉农的相关企业，并培养出一批农业及涉农的龙头企业，支农主力军作用充分体现。同时，加大对中小企业的信贷投入，积极服务市民百姓，加大个人金融业务的科技投入，中间业务品种日趋丰富，推出了带有银联标识的具有农商行特色的凤凰卡，大大提升了北京农商行市场竞争力。 一中间业务简述 中间业务是指商业银行不直接运用或很少运用自身货币资金要素，依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。 新的发展为商业银行中间业务带来了极大的想象和发展空间，伴随着全球范围内金融自由化程度的不断加深和银行再造理论的广泛应用，中间业务已成为国际商业银行新的利润增长点和核心业务之一，是新兴的“朝阳”业务。同时，由于中间业务对服务客户、联系客户及促进传统资产负债业务发展的重要作用，加之其较强的盈利能力，因此中间业务的发展水平已成为衡量商业银行综合实力和发展水平的重要标准。 在国外，商业银行的中间业务发展得相当成熟。美国、日本、英国的商业银行中间业务收入占全部收益比重均在50％左右，而我国目前商业银行表外业务的规模一般占其资产总额的15％以上。目前商业银行的中间业务主要有本、外币结算、银行卡、信用证、备用信用证、票据担保、贷款承诺、衍生金融工具、代理业务、咨询顾问业务等。 中间业务是我国商业银行业务发展和收入提升的重要着眼点，更是加入世贸组织后与外资银行竞争的主要目标。尽管我国商业银行在发展中间业务方面已取得一定的成果，但与外资银行相比差距较大，到目前为止，仍不能摆脱中间业务品种不多、产品创新能力差、技术含量低，难以满足市场需求的变化。这里面不仅有历史体制的原因，还有商业银行自身经营的缺陷。 二银行中间业务近几年发展、运行现状 为了使商业银行的中间业务保持健康、持续、稳步发展，人民银行颁发了《商业银