电子货币的产生和发展
案例内容：
一、提起电子现金，大家自然都会联想到David Chaum，加州伯克利大学的计算机博士长期沉溺于密码学，他的博士论文研究涉及如何在毫不相识的双方间建立密码协议。在确立课题时连系主任都劝说他放弃这种永远难以辨别的社会效果的新概念。然而，执着的Chaum 不仅完成了论文，还在论文前言特意致谢这位系主任，是他激发了自己在重新审视课题中坚定了信念。
Chaum确立的无识别电子签字协议使电子交易实现了不可追踪，该技术日后在网上付款的应用，既可以保证付款到收款方，又可以保护购物方的私人权利，并使付款人的信息和购物内容无法追踪。Chaum起初分别在纽约大学和伯克利大学任教，并继续他的密码学研究，他关于电子货币的技术概念和应用设想在短时间内得到广泛传播。他先后在美国注册了17项专利；在有关科学计算的主要杂志上发表文章，这些文章继而被翻译成多国文字；此外，他也频繁演讲。然而，Chuam的苦恼在于没有人实现这些设想。他决定将这一概念从热衷于公式的科学家圃中推到有商业使用价值的公众。
肩负这一使命，David Chaum在1990年创立了DigiCash lnc起初，他将主要精力放在研究与开发上，在荷兰的阿姆斯特丹“数学与计算机科学中心”(CWl)组建了密码学专题组。1993年他离开CWl，全身心投人到DigiCash中，井担任了CEO。DigiCash的创业产品是为荷兰高速公路设计带有监视器的皮夹子—个放人烟盒大小外壳的智能卡。该卡预先储存已确认的现金额，由特有装置固定在汽车仪表板上，汽车在经过付款处时无需减速、当然也不必认证车辆，便可由智能卡支付公路费。
之后，Chaum投入网上付款系统的研究，推出CyberBucks，它是预先储值的智能卡在网上的应用。使用时，用户从个人电脑向银行输入匿名电子现金，然后用户可以用E-mail支付购物。收款方再E-mail电子货币到自己的银行账户。这一额度又可经用户激活，再度作为电子货币履行支付。所有这些将专利投入市场的举动似乎都预示着，DigiCash在未来的电子货币领域将如同微软在个人电脑市场一样独领风骚。
然而DigiCash几年后的发展并未像人们所预料的那样。1997年，Digi-Cash 由阿姆斯特丹移师硅谷，借助风险资本勉强维持了一年，终于在1998年宣布破产保护。DigiCash的破产固然有很多原因，但电子货币的发展已经走上历史的舞台。
二、Mondex电子钱夹问世
Mondex计划始于1991年。创始人为英国西敏土国民银行(National WestminsterBank，NWB)的TimJones和GrahamHiggins，后者是已有28年经验的银行老手。Mondex之所以引起重视井赢得资金赞助，主要得益于Jones和Higgins是银行的业内人土，他们抓住了Mondex在提高银行业务管理上的针对性。
当他们力图寻找开发下一代支付方式的龙头技术时，起初选中的是预付储值卡，但商业案例分析的结果不过关。针对当时每月的交易结算既繁琐又不十分安全这一问题，他们转而选择了由美国麻省理工学院开发并以三位发明者大名的缩写命名的BSA“公共密匙”加密／解密方案。这项技术允许发送人利用收件人的公开密匙将传送的信息(包括付款)加密；收件人在收取时须用密匙的另一半——私人密匙——解密。这种设在智能卡内的密码技术使得交易结算可进行批处理，并降低了计算与通讯成本，其经济效益颇具吸引力。
1993年12月，Mondex电子钱夹正式公布于众。Mondox致力于方便用户的小额交易支付。款项可以通过ATM或电话输入卡内。卡之间的转换可以由特殊的、有密码保护的电子皮夹实现。一种特殊的电子钥匙链可以让用户查询电子钱夹的内存余额。
Mondex首次发行时，最多可以支持5种货币，每种货币都是分别结账。如同钞票，电子钱夹一旦丢失，原持有人便失去了全部货币价值。不同的是任何拾到钞票的人都可以直接付款，而Mondex的原用户可以设4位数的密码来保护其中的未用价值，使Mondex的拾到者无法直接使用。
案例评析：
货币一直是金融领域最古老而又常新的话题。迄今为止，货币大致经历了从金属货币、代用货币到信用货币三个阶段，这个过程也是货币价值符号化的过程。电子货币正是信用货币的进一步符号化，是货币形式发展的一个新趋势。从本案
例中我们可以看出，电子货币的发展要依较大量的高新技术，因此也增加了电子货币推广的风险性，从而难免波折重重。
电子货币的出现不仅使人们对货币形式有了新的认识，也使人们对货币的本质进行了重新的思考。有观点认为，马克思主义经济学对于货币本质的认识是有局限性的，因为后来出现的一些信用货币本身并不是商品，电子货币更谈不上是商品。从实物货币到信用货币，货币都是一定生产关系的体现。因为存在社会分工，商品归不同的所有者占有，以及人们彼此对这种占有关系的认可，所以才有了商品生产和交换的社会生产关系。如果没有社会分工，每个人都生产自己需要的东西，便没有交换的必要；如果商品归大家共同占有，也就没有必要交换了。但这并没有说明货币的本质，只是说明了货币存在的原因。有一种提法认为，货币的本质就是在使用它的人之间达成的一种默认的信用关系，货币的各种形态不过是这种信用关系的载体。这种解释是对货币本质外延的一种拓展。
案例讨论：
1．电子货币作为货币的几个职能还存在吗?它们分别是如何表现出来的?
2．你认为电子货币的产生究竟有没有推翻传统的对货币本质的阐述?
3．随着经济和技术的发展，电子货币有可能完全取代纸币吗?为什么?
目录 引言 (1) 一、电子支付概述 (1) 二、我国电子支付发展现状 (2) 三、电子支付现存的主要问题 (3) 四、电子支付改革对策 (4) 四、总结 (6)
我国电子支付的现状与存在问题分析 引言 近些年来，随着互联网的不断发展与普及电子商务的应用领域也在不断扩大，比如网络购物、个人理财、网上银行、证券交易等等。这些网络服务项目得以完成的基本条件就是电子支付与结算。电子支付从技术上和交易过程上连接着客户、收款方、银行以及电子支付服务商等众多电子商务主体。因此采取恰当的电子支付方式，是保证整个电子商务系统有效运转的关键。 一、电子支付概述 1.电子支付的概念 电子支付(electronic payment)，是指以电子计算机及其网络为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流转，并具有实时支付效力的一种支付方式。 2.电子支付的实现方式 （1）信用卡支付 可以在现实世界和网络世界中使用，在因特网上使用时，它可以在各个银行相互认可的前提下，在不同银行之间进行资金的流转，因而能够更为快捷的实现电子支付，是电子支付中最常用的方法之一。 （2）电子货币 电子货币是以电子计算机及其网络进行储存支付和流通的一种非现金流通的货币，其具有支付适应性强、变通性好、交易成本低廉等特点，是电子支付的最为重要载体。电子支票完全抛开了纸质的媒介，其支票的形式是通过网络传播，显现在电子屏幕上，并用数字签名代替了传统的签名方式。1996年美国金融服务技术财团研制出的电子支票交易系统现在仍在广泛使用。2002年，新加坡开发了亚洲第一大电子支票系统，此外，NetbiU和Netcheque等电子支票系统也在试用当中。 （3）电子支票(E—cash)
我国电子支付的现状及法律对策 （作者:___________单位: ___________邮编: ___________） [摘要] 电子支付的出现，使得人们突破了时间和空间的限制，可以自由进行电子商务交易。随着电子商务的飞速发展，作为电子商务重要支持手段的电子支付成为了大家所关注的问题。本文试就电子支付中所涉及到的一些法律问题进行粗浅分析，以期对发展中的中国电子商务法律制度建设有所裨益。 [关键词] 电子支付现状法律对策 二十世纪以来，随着电子计算机工业和互联网的不断发展，电子计算机的应用领域也在不断扩大，在经济贸易领域出现了前所未有的电子商务（Electronic Commerce），即系统地利用各种电子工具和网络，高效率、低成本地从事以商品交换为中心的各种以电子方式实现的商业贸易活动。电子支付的出现，使人们突破了时间和空间的限制可以自由的进行电子商务交易。随着电子商务的飞速发展，作为电子商务重要支持手段的电子支付成为了大家所关注的问题。本文试就电子支付中所涉及到的一些法律问题进行粗浅分析，以期对我国发展中的电子商务法律制度建设有所裨益。
一、电子支付概述 1.电子支付的概念 电子支付（electronic payment），是指以电子计算机及其网络为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流转，并具有实时支付效力的一种支付方式。 2.电子支付的实现方式 (1)信用卡支付。可以在现实世界和网络世界中使用，在因特网上使用时，它可以在各个银行相互认可的前提下，在不同银行之间进行资金的流转，因而能够更为快捷的实现电子支付,是电子支付中最常用的方法之一。 (2)电子货币。电子货币是以电子计算机及其网络进行储存支付和流通的一种非现金流通的货币，其具有支付适应性强、变通性好、交易成本低廉等特点，是电子支付的最为重要载体。 (3)电子支票。电子支票是指将传统支票改变为带有数字签名的电子报文，或利用其他电子数据代替传统支票的全部信息。电子支票借鉴纸张支票转移支付的优点，利用电子数据传递将钱款从一个账户转移到另一个账户。用电子支票支付，能够节约人力物力成本，而且银行还能通过网络银行为参与电子商务的客户提供标准化的资金信息。因此，电子支票日益成为高效的电子支付手段。 二、电子支付现存的主要法律问题 1.电子支付的安全性问题 电子支付作为一种新兴的支付手段从一开始就受到了各方
虚拟货币的产生与发展七 浅析虚拟货币的产生与发展 李强强(中南财经政法大学信息学院湖北武汉) 以货币为介质的体系深深地影响着我们生活的方方面 面,现实社会中货币的原则,正在越来越广泛地影响到互联 。除以纯粹为目的的络平台外,络游戏也正在体 现其货币的强大能力,从游戏、《传奇》到《魔兽世界》、《天 堂Ⅱ》,人们正在频繁地采用货币的形式完成各项“工作”,随 着这些体系的日益完善,虚拟的络世界与现实社会的关系 也越来越密切。 1络虚拟货币时代悄然到来 近日,对于不少门户站像腾讯,百度,盛大等通过提收费 络游戏服而发行虚拟货币以获取赢利的公司,以及热衷于络 游戏而不惜重金购买虚拟货币的玩家们来说,最关注的问题莫过于2月27日,国家公安部、文化部、信息产业部、新闻出版总署联 合发出通知,从2月下旬起,将开展规范络游戏经营秩序、查禁 利用络游戏赌博的专项工作。 随着国家四部委联合发出严禁上虚拟货币变相的通
知,络虚拟货币变相终于被亮出了“红牌”。 再回头看去年的两会,全国人大代表周洪宇提交了一份《关于 禁止络虚拟财物与现实货币,尽快为络游戏立法的建议》 的议案。他认为,像Q币、百度币一类需要充值的络货币可以看作“人民币的络账户”,不具有完全的虚拟性;而游戏币是通过打击怪物产生的,不具备商品的价值属性。同样的,“秀”之类的 增殖服务是以美术为卖点,可以看作商品;而游戏里的宝剑则不同,其价值全在游戏商掌控之中。因此,周洪宇建议取缔“造币工”,禁止商家靠出售虚拟财产牟利,用一句话概括,就是划清虚拟与现实的界限。 从2002年5月,腾讯公司开发了虚拟货币系统,代表符号定 名为“Q币”,被定义为1个Q币代表1人民币开始,起初用户只是付费后通过等值面额的卡号、密码与号关联进行“充值”。短短的几年,虚拟货币受到了民们的无限青睐,现今Q币的使用甚至早已超出了腾讯公司当初的预期。现在在上, Q币甚至可以 用来购买其它游戏的点卡、虚拟物品,甚至一些影片、软件的下载 服务等。鉴于Q币的价值,甚至有很多专门提Q币与人民币进行双向兑换的站,使Q币逐渐成为一种可以流通的等价交换单位。 因此,虚拟货币成为了络时代人们关注的焦点问题。 2虚拟货币产生的原因
电子货币的发展及其风险防范 摘要：随着全球数字信息化和金融电子化的迅猛发展，一种全新的“货币”形式，在20世纪80年代悄然出现，缓慢但异常坚定地扩大其影响，人们对其兴趣也有了越来越浓厚。这种“货币”就是被媒介称为革命性未来支付手段的电子货币。在网络技术进步和电子商务快速发展的两驾马车共同推动下，电子货币正在动摇着现实货币的支配性地位。 关键词：电子货币；风险防范 一．电子货币的起源与发展现状 1．电子货币是信息革命的产物 货币作为固定地充当一般等价物的特殊商品，是商品交换的产物，其最主要的职能是作为交易的媒介执行流通手段和支付手段。货币形式服从于货币内容并随着时代的发展而不断地进化，“用一种象征性的货币来代替另一种象征性的货币是一个永无止境的过程。”这样，货币所可能采取的形式就具有无限多样性。迄今为止，货币形式经历了实物货币、代用货币和信用货币等阶段。实际上，从早期的朴素商品货币到贵金属货币再到纸币和银行账户上的记录数据，货币形式经历了从价值实体到价值符号的演变。同时，电子货币应运而生。 电子货币的出现是信息革命的产物，电子货币的产生和流通使实体货币与观念货币发生分离，真实货币演变为虚拟货币，是新技术革命和网络经济发展的必然结果，它有效地解决了市场全球化的大背景下，如何降低“信息成本”和“交易费用”的问题。电子货币极大地突破了现实世界的时空限制，信息流、资金流在网上的传送十分迅速、便捷，时空差距再不是网络世界的障碍。同时网络和电子货币还减少了巨额货币印钞、发行、现金流通、物理搬运和点钞等大量的社会劳动和费用支出，极大地降低了交换的时空成本。并且由于电子货币的方便性、通用性和高效性等特点，电子货币在使用和结算过程中，不仅简化了以往使用传统货币的复杂程序，而且电子货币的使用和结算不受时间、地点、服务对象等的限制，人们可以在自己方便的时间内完成交易，无论所购商品是在国内还是国外。总之，网络和电于货币的出现加快了市场全球化，加强了全球经济的联系，人们通过网络和电子货币可以更快、更省地处理经济事务。所有的这些都大大降低了信息搜寻成本，减少了交易费用，节余了更多的社会财富和提高了资源优化配置的范围和效率。因此，电子货币的产生和发展可以说是货币发展的高级阶段，是货币史上的第三次革命。 2电子货币的发展现状 金融电子化建设是我国1993年开始实施的“金卡工程”的重点。自实施“金卡工程”以来，电子货币正在我国得到广泛地应用。截止2003年，我国累计发行银行卡和IC卡等电子货币18.69亿张，其中各类银行卡5.69亿张，各类IC卡13亿张，全国人均持卡近1.5张。一个全国性的跨银行、跨地区的银行卡信息交换网络已经初步建立。然而与电子货币发行机构和人们接受电子货币的热情相比，人们实际使用电子货币支付结算则稍逊一筹，显得较为清淡。 造成这一强烈反差的原因是大多数人仍然在传统的支付结算习惯和使用电子货币支付结算新型方式间徘徊，对电子货币的安全性心存疑虑，对使用电子货币支付结算采取较为保守的观望态度，一般只在小额交易中如：公交车费、家庭水电燃气费等方面使用电子货币支付结算，享受电子货币的好处——省却缴款等待、找零麻烦等；而大额交易仍然沿用传统的方式支付结算，以回避可能存在的风险。但在全球数字化浪潮和电子商务快速发展的今天，目前处于从属地位的电子货币，在我国也将会随着开展电子商务的客观需要，以及人们数字信息化观念的转变和持卡消费意识的提高而得到较大地发展。 二．电子货币存在的风险
电子货币的现状与未来 电子货币作为货币的一种新形式的发展,一个新的经济名词,近几年已逐渐广泛地用于人们的经济生活中。电子货币从实验室脱颖而出而走向市场至今已将近20年,虽然在整个支付系统中仅占微小的份额,但电子货币的发展前景仍是不容小嘘的。现在就让我们逐步走近这个即熟悉又陌生的领域,去探知认识电子货币的昨天今天和未来。 电子货币的概念 美国后现代小说家William Gibson在其1984年出版的小说Neuromancer中首次提出了Cyberspace的概念,以及这一未来空间对人类生活的影响。他指 出:“Cyberspace是人们和银行打交道的地方。它事实上已是银行保存你的钱财之处,因为Cyberspace的一切都是直接的电子交换。” 电子货币就是这种电子交换的载体。由于其发展时间较短,有关电子货币的定义至今尚未统一。不过一般来说,是指在电子技术的支持下,能够在交易或消费过程中充当“支付”职能的货币替代品。国际清算银行(BIS1996年10月的报告和欧洲央行(ECB1998年的报告较具代表性的体现了电子货币以下几个基本特点: 由电子存储的货币价值; 代表向发行者的索偿权; 具有一定的储值上限; 可在发行者业务系统之外广泛用于支付; 在支付过程中无卷入银行账户或发行系统的必要。 电子货币优势所在
尽管电子货币尚未深入人心,但它确实已经逐渐融入我们的日常生活,并将会被越来越多的人所熟知。电子货币的存在与发展有它的意义与优势所在。 (1电子货币在交易和消费是十分方便,它不必使用现金支付,省却了数钞的麻烦,支付方式甚至不必面对面。 (2电子货币的使用十分安全。使用电子货币就不必为身上带有巨额现金而提心吊胆。即使银行卡丢失,也可挂失,没人能侵害持卡人的利益。 (3电子货币具有通用的职能。如入了国际组织网络的银行卡以及互联网上通用的电子钱包,不受地域国界的限制,可在全球通用,出国就不必先换外币,省却了许多麻烦。 (4另有一项附带的优点,即是电子货币的使用增加了社会效益。它减少了现金流通量,从而减免了对钞票的印刷、保管、押运、兑换、回笼等麻烦,能大量降低成本,提高社会效益,给社会和个人带来更多的便利。 电子货币的现状 目前,对电子货币的使用情况尚无全面统计。欧洲央行从1996年开始通报硬件电子货币的流通。一年以后,软件电子货币也被纳入统计之列。硬件电子货币的使用规模在过去7年半间增长了140倍,至2003年6月达2.8亿欧元。然而,与其它非现金货币相比,硬件电子货币只占非现金支付量的0.2,尚处于小规模发展阶段。软件电子货币的使用,在规模上更是微不足道。 经过10多年发展,电子货币在整个支付系统中仅占微小份额这一事实,令急于宣 告电子货币时代到来的人们大失所望。但对了解电子货币的微型付款属性的人来说,这些尚属意料之中。事实是,物理现金与钱夹均未消失,但人们正逐渐认识到生活质量可以通过减少等待取款付款、寻找购物停车位、凑零钱付停车费等等得以提高。看来,更为重要的是电子货币所带来的付款文化上的变化。 电子货币存在的问题
---------------------------------------------------------------最新资料推荐------------------------------------------------------ 国内外电子支付发展现状 国内外电子支付发展现状国内外电子支付发展现状摘要： 本文介绍了与电子支付的分类及电子货币的种类与应用，简单地说明了电子支付的模式以及目前国内外电子商务与电子支付发展现状。 认为，研究并解决电子支付存在的问题，对于今后电子支付行业的健康发展具有重要的意义！关键词： 电子支付电子货币现状问题当今世界电子网络、通信和信息技术快速发展， Internet 在全球迅速普及，传统的商业形式不再很好的适应时代的发展，电子商务应运而生。 随着网络时代电子商务的崛起，货币支付手段与方式发生了创新性变革。 电子货币电子支付方式的出现,便是这种变革的典型表现。 目前，在电子商务发展的进程中，电子支付仍然是困扰电子商务发展的主要原因之一。 本文将重点综述国内外电子支付的发展现状。 目前的电子支付系统可以分为四类： 大额支付系统、脱机小额支付系统、联机小额支付系统和电子货币。 2. 1 大额支付系统主要处理银行间大额资金转账，通常支付 1/ 20
的发起方和接收方都是商业银行或在中央银行开设账户的金融机构。 大额系统是一个国家支付体系的核心应用系统。 现在的趋势是，大额系统通常由中央银行运行，采用 RTGS 模式；处理贷记转账，当然也有由私营部门运行的大额支付系统，这类系统对支付交易虽然可做实时处理，但要在日终进行净额资金清算。 大额系统处理的支付业务量很少（1～ 10％），但资金额超过90％，因此大额支付系统中的风险管理特别重要。 2. 2 脱机小额支付系统（亦称批量电子支付系统）主要指ACH（自动清算所），主要处理预先授权的定期贷记（如发放工资）或定期借记（如公共设施缴费）。 支付数据以磁介质或数据通信方式提交清算所。 2. 3 联机小额支付系统联机小额支付系统指 POSEFT 和 ATM 系统，其支付工具为银行卡（信用卡、借记卡或 ATM 卡等）。 联机和脱机两类小额支付系统，主要特点是金额小、业务量大，交易资金采用净额结算（但 POSEFT 和 ATM 中需要对支付实时授信）。 2 2. 4 电子货币电子货币是一种在网络电子信用基础上发展起来的新货币形式，是以电子脉冲进行资金传输和存储的信用货币。 与纸币等其他货币形式相比，电子货币具有成本低、流通费用低、标准化成本低、使用成本低等优势。
国内外电子支付发展现状 摘要:本文介绍了与电子支付的分类及电子货币的种类与应用,简单地说明了 电子支付的模式以及目前国内外电子商务与电子支付发展现状。认为, 研究并解决电子支付存在的问题, 对于今后电子支付行业的健康发展具有重要的意义! 关键词:电子支付电子货币现状问题当今世界电子网络、通信和信息技术快速发展, Internet 在全球迅速普及,传统的商业形式不再很好的适应时代的发展, 电子商务应运而生。随着网络时代电子商务的崛起, 货币支付手段与方式发生了创新性变革。电子货币——电子支付方式的出现 , 便是这种变革的典型表现。目前, 在电子商务发展的进程中, 电子支付仍然是困扰电子商务发展的主要原因之一。本文将重点综述国内外电子支付的发展现状。目前的电子支付系统可以分为四类:大额支付系统、脱机小额支付系统、联机小额支付系统和电子货币。 2.1 大额支付系统主要处理银行间大额资金转账,通常支付的发起方和接收方都是商业银行或在中央银行开设账户的金融机构。大额系统是一个国家支付体系的核心应用系统。现在的趋势是,大额系统通常由中央银行运行,采用 RTGS 模式; 处理贷记转账, 当然也有由私营部门运行的大额支付系统, 这类系统对支付交易虽然可做实时处理, 但要在日终进行净额资金清算。大额系统处理的支付业务量很少(1~ 10%,但资金额超过 90%,因此大额支付系统中的风险管理特别重要。 2.2 脱机小额支付系统(亦称批量电子支付系统主要指 ACH (自动清算所,主要处理预先授权的定期贷记(如发放工资或定期借记(如公共设施缴费。支付数据以磁介质或数据通信方式提交清算所。 2.3 联机小额支付系统联机小额支付系统指 POSEFT 和 ATM 系统,其支付工具为银行卡(信用卡、借记卡或 ATM 卡等。联机和脱机两类小额支付系统,主要特点是金额小、业务量大, 交易资金采用净额结算 (但 POSEFT 和 ATM 中需要对支付实时授信。 2 2.4 电子货币电子货币是一种在网络电子信用基础上发展起来的新货币形式, 是以电子脉冲进行资金传输和存储的信用货币。与纸币等其他货币形式相比, 电子货币具有成本低、流通费用低、标准化成本低、使用成本低等优势。 1995年7月,英国米德兰银行和国民西敏西银行共同出资进行的一项名为“Mondex 卡”(IC 卡的电子货币实验轰动了全世界。除此之外,美国的 Net Cash 、 Net Cheque 、 First Virtual,荷兰的 E-Cash ,丹麦的 Danmont ,法国的“小电子钱包”。瑞士的“邮政卡”,芬
电子货币发展及其影响 随着计算机通信技术的发展以及网络经济的兴起，电子货币应运而生、1993年我国组织实施的“金卡工程”是以电子货币应用为重点启动 的各类卡基应用系统工程，旨在加强对经济的宏观调控、深化金融改革、加速金融商贸现代化建设。目前我国电子货币正在我国蓬勃发展。 一、电子货币的含义、分类和属性 （一）电子货币的含义 电子货币的定义目前仍未有明确的定义，但其中较为规范并被广泛引用的是巴塞尔委员会的定义：电子货币是指在零售支付机制中，通过销售终端、不同的电子装备之间的以及在公开网络上执行支付的“储值”和“裕福支付机制”。 （二）电子货币的分类 根据不同载体，电子货币分为以储值卡为主题的卡基类电子货币和基于互联网的网积累电子货币。卡基类电子货币主要代表为多功能预付卡或电子钱包，其介质为智能卡和IC卡，通常作为现金替代品运用 于零售业的终端支付。而网基类电子货币代表为虚拟货币，主要形式有两种：一种是第三方网上支付平台的电子货币，例如支付宝；另一种是各网站发行的电子货币，比如游戏币等。 根据发行主体的不同，电子货币可划分为金融机构类电子货币和非金融机构类电子货币。金融机构类电子货币是我国最为规范的电子货币，以商业银行和信用卡公司发行的信用卡和借记卡为典型代表，
其最大特点是由金融机构的参与，并将电子货币的发行和运用纳入金融监管体系。非金融机构类电子货币主要有磁卡、IC卡、网络游戏点卡等，通常由电信、公交等机构或者网络运行商发行。 （三）电子货币的属性 电子货币发行主体多元化，形式多样化，流通领域广泛、技术装备先进、成本低独立性强、结算方式安全快捷等特征充分展示了其相对于传统货币的优越性。但我国货币电子化进程仅处于发展的初级阶段，当前的电子货币就本质而言并非是一种完全脱离现金或存款的新兴 货币，而仅仅只是货币形式的变化，是信息革命中出现的现金存款替代物，执行者货币的价值尺度、流通手段和支付手段职能，因此，现阶段电子货币仍尚未形成独立的货币体系。 二、我国电子货币的现状 从1997年到2001年底，中国银行卡经过了逐步联网通用的阶段，自此开始了深度发展的阶段。在改革开放政策下国家预定的20年国民生产总值翻两番的目标提前完成，人民生活水平显著提高。在此背景下，长达半个多世纪的被压抑的消费欲望和银行卡支付的便利使得银行卡消费量迅速增长，在2006年增长率达到100%，2010年销售额突破10万亿。 在2011年，全年银行卡渗透率达到38.6，相对于上一年提高3.5%，卡均消费金额与比均消费金额分别为5529元和2372元，不断推进社会消费品零售市场发展。到2012年，渗透率达到43.5%，卡均消费3.95银行上升从近期公布数据来看，。2.6%比均消费降低，6.6%增长
货币的起源与发展 题目: 浅析货币的起源与发展学院: 人文学院 专业: 市场营销 姓名: 指导老师:
论文摘要 近年来，人民币兑美元汇率一直处于强势不改的状态，近日又是刷新了历史最高水平，人民币身处世界货币市场压力不断增大。中国外汇投资研究院院长谭雅玲指出，人民币一直处于单边升值状态，在6年多的时间里升值已达30%以上，二中国现在的外贸状态，正是引文人民币升值带来的恶果。从中国的利益角度看，谭雅玲呼吁：“人民币不能再升值了，应该贬值，但要控制贬值，使汇率双边走势以贬为主，同时要去规划筹谋与准备，我们不能看着价格想着未来，而是要通过价格规划和战略去实现未来。” 由于现在世界货币市场存在诸多不稳定因素，故本文从货币起源与发展开始，同时分析货币的本质与功能，具体的阐明货币对于经济发展的重要作用。 关键字：货币；货币政策；经济影响
目录 引言.......................................................................................................................................................... - 4 - 一、货币的产生与发展 .......................................................................................................................... - 5 - （一）定义与本质 .............................................................................................................................. - 5 - （二）、货币的起源与形态的演变 .................................................................................................. - 6 - 1.实物货币阶段 .............................................................................................................................. - 6 - 2.金属货币阶段 .............................................................................................................................. - 6 - 3.待用货币阶段 .............................................................................................................................. - 7 - 4.信用货币阶段 .............................................................................................................................. - 7 - 二、货币的职能...................................................................................................................................... - 7 - （一）价值尺度.................................................................................................................................. - 8 - （二）流通手段.................................................................................................................................. - 8 - （三）贮藏手段.................................................................................................................................. - 8 - （四）世界货币.................................................................................................................................. - 9 - 三、货币政策........................................................................................................................................ - 10 - （一）调控作用................................................................................................................................ - 10 - 1.通过调控货币供应总量保持社会总供给与总需求的平衡 .................................................... - 10 - 2.通过调控利率和货币总量控制通货膨胀，保持物价总水平的稳定 .................................... - 10 - 3.调节国民收入中消费与储蓄的比例 ........................................................................................ - 10 - 4.引导储蓄向投资的转化并实现资源的合理配置 .................................................................... - 10 - （二）货币政策工具 ........................................................................................................................ - 11 - （三）货币政策与证券市场 ............................................................................................................ - 12 - 1.利率............................................................................................................................................ - 12 - 2.中央银行的公开市场业务对证券价格的影响 ........................................................................ - 13 - 3.调节货币供应量对证券市场的影响 ........................................................................................ - 13 - 4.选择性货币政策工具对证券市场的影响 ................................................................................ - 13 - 四、货币对经济发展的影响 ................................................................................................................ - 14 - 五、结论................................................................................................................................................ - 17 - 参考文献：............................................................................................................................................ - 17 -
5 C H I N A V E N T U R E C A P I T A L VIEWPORT |视点 电子货币具有以电子形式存在的金融价值的，这种金融价值储存在某种电子设备中，持有者可以将电子货币作为传统货币的替代物进行使用，并且电子货币是能够被被其他个人或机构所接受的。 一、电子货币的特点 为了更好的分析我国电子货币发展的现状和风险，我们需要分析电子货币的运行特点，从而结合实际情况找到合适的促进模式。 1.发行主体多元 经过相关法律认可的很多主体都能够设计发行电子货币。就目前，我国电子货币的发行主体可以是商业银行，非银行金融机构，电信公司，乃至商户等，发行的担保主要依赖于发行者自身的信用和资产规模，消费者和商家拥有自由选择的权利，电子货币甚至可以脱离发行者在消费者之间交易流通。 2.可匿名 电子货币有匿名和非匿名的，其中非匿名的电子货币所涉及的各方面内容都会被详细记录。对于匿名的，交易双方并不直接接触，完全依托虚拟的电子化信息进行，对使用者的个人信息具有更好的隐匿。 3.形式多样 市面上应用的电子货币形式一般是磁卡、借记卡、智能卡等等，不同于传统货币以实物、贵金属或纸币形式出现，电子货币是一种电子符号或电子指令，其处理的媒体有磁盘、电脉冲或者光波等等，电子货币的存在形式也要因此不同。 4.高效率 电子货币的使用需要设备支持，但是交付结算的是数字化信息，不会像传统货币一样涉及到找零、交付等待以及当面结算，在效率方面优于传统货币，省时智能便捷。 5.跨国界 只要在技术允许的情况下，电子货币可以凭借其形态的虚拟化和转移支付的瞬时化，超越地域限制和主权属性，在全球范围内进行流通。消费者可以通过通达的互联网，便捷的获得和使用发行于不同国家的电子货币。 二、电子货币发展现状分析1. 境外电子货币发展概况上世纪九十年代以来，电子货币逐渐发展起来，长期以来，已经被社会公众的大力关注，并且官方机构也越来越重视电子货币。根据国际清算银行 BIS 的调查报告显示，以卡片为基础的电子货币已经在德国、香港、意大利、立陶宛、荷兰、尼日利亚、葡萄牙、新加坡、西班牙、瑞典和瑞士等多个国家或地区开展，其中公用电话、停车计费、公交系统等领域运作表现格外突出。相较于卡片为基础的电子货币，以互联网或软件为基础的电子货币项目的发展就缓慢得多，在很多国家都还仍然处于试验阶段，使用并不是很广泛。 值得注意的是，基于公众对信贷消费的推崇，发达国家的电子货币体系发展有以下特点，首先，发行的卡种繁多，包括用于信贷支付的信用卡，用于小额支付的电子现金，用于汇集 电子货币发展的现状及风险分析 中南大学商学院 李 玲 多种金融服务而无信贷功能的借记卡等等。其次，为了降低传统货币的使用成本、提高传统货币使用的安全性和自动化处理效率，发展衍生出介于电子货币和传统货币之间的传统货币电子化使用，比如采取发行可机读货币等手段。 以全球最大的信用卡公司VISA 为例，概述它的发展现状及发展特点。①规模庞大， VISA 拥有全世界最完善的电子支付网络系统，以每秒超过2万多笔交易的处理速度。②VISA 卡是由VISA 国际组织的会员发行，并不是VISA 国际组织本身直接参与的发行。VISA 国际组织的会员以银行机构为主。VISA 国际组织之所以这样做是因为这样节约了发行成本，也利于集中资源在电子货币统一管理和技术研发等领域。③VISA 国际组织不断的谋求进步，解决运营中的安全和效率问题，提高电子货币服务品质。在2010年4月VISA 收购了一家拥有全球最大实时欺诈检测系统的公司——CyberSource，这无疑为保障客户的信息安全提供了有力的支持，降低了安全风险。在2011年2月VISA 又收购了数字产品支付平台Play-Span，有助于增强虚拟产品交易的效率。 2.中国电子货币发展现状 （1）国内以卡片为基础的电子货币发展 我国银行卡支付不断创新，银行卡变得越来越像一个“电子钱包”，目前，银行卡在我国已发展成为最为流行和最广泛使用的非现金支付工具，在某些区域其使用的范围甚至比现金更为广泛。以我国银行卡为分析对象可以反映我国电子货币的发展水平，为了更加直观形象的了解我国电子货币的发展情况，选择银行卡的发卡量和发卡结构等相关数据，来讨论我国银行卡的应用情况。 从表1，发现，我国近年来，银行卡业务呈现出持续上升的趋势，其中借记卡占银行卡主要的规模，信用卡规模还比较小，但是在近几年也表现出不错的增长率。 表1 我国银行卡历年发展规模统计（2000年-2011年） 发卡总量（亿张）同比增长（%）借记卡（亿张）信用卡（亿张）年交易总额（万亿元） 2000 2.7735 2.520.25 4.532001 3.8338 3.60.2328.432002 4.9629.5 4.730.23111.562003 6.1417.4 5.840.317.9820047.6218.067.30.31426.3920059.59239.190.449.37200611.752311.190.5660200714.732.6314.10.90385.12008182016.58 1.42119.14200920.71518.8 1.9166201024.216.9121.9 2.3246.82011 28.06 15.95 25.38 2.68 （数据来源: 中国金融年鉴） 表1数据表明，我国银行卡业务的发展呈现规模持续扩大的趋势，增幅稳步回落。2011年全年，我国总共发行银行卡28.06亿张，在我国，目前有超过7亿人持有银行卡，这个规模是惊人的。银行卡交易所涉及的交易总额也持续增长，并且 摘 要：电子货币作为一种信息时代的支付工具，在上个世纪90年代正式兴起，近年来得到了迅速的发展，影响到公众生活的方方面面。国内电子货币业务起步较晚，发展态势良好，但也同时存在一些风险，本文对电子货币在我国发展存在的风险进行了讨论。最后针对风险，简要的从不同的方面，提出解决措施和建议，以促进电子货币在中国健康有序的发展。 关键词：电子货币；现状；风险
货币的产生和发展 一、货币起源于商品 货币原来就是一种商品，它是在长期的商品交换发展过程中，目发地从千百万种商品里分离出来的。要了解货币的起源，就应从认识商品开始。 商品是用于交换的劳动产品。这有两层意思：①商品是经过人类劳动所生产出来的产品，任何没有经过人类劳动而由自然界为我们提供的诸如空气、水、阳光等都不是商品，只有经过人类劳动加工的氧气、太阳能、自来水等才是商品。②商品一定是为交换而生产的产品，那种只是为自己消费所生产的劳动产品不是商品。例如：农民生产的粮食，用为自己消费的部分就不是商品，用于出售的部分才是商品。 商品具有使用价值和价值两重属性。商品是一种物品，能够满足人们的某种需要。这种能够满足人们某种需要的属性，就是商品使用价值。不同的商品具有不同的使用价值，从而满足人们一的不同需要。所谓价值，是凝结在商品体内的一般人类劳动。它是看不见、摸不着的，是一种社会属性，只有通过不同商品之间的交换才能间接地表现出来。例如，一张兽皮交换两把石斧，这两把石斧的使用价值就表现出一张兽皮的价值。具有不同使用价值的商品之所以能够相互交换，是因为它们都是人类劳动的产品，都耗费了一定的脑力和体力，因而都具有价值。各种商品在质上相同，量上就可以比较。一张兽皮和两把石斧的生产花费了同样多的劳动，具有同样多的价值，因此能够互
相交换。在交换中，一种商品的使用价值（兽皮）和另一种商品的使用价值（石斧）相交换的量的关系或比例，称为交换价值。价值是交换价值的基础，交换价值是价值的表现形式。一种商品的价值量大小是由生产这种商品的劳动时间多少决定的。这种劳动时间是指社会必要劳动时间，而不是生产者耗费的私人劳动时间。一种商品凝结的社会必要劳动时间越多，它的价值就越大，反之价值就越小。 商品的使用价值和价值的关系既互相统一又互相矛盾。统一的一面是使用价值和价值互为条件、相互依存、彼此有着紧密的联系。一种物品要成为商品，必须是使用价值和价值的统一，两者缺一不可。矛盾的一面是作为商品生产者只是为了取得价值而生产，而使用价值却是商品生产者为满足别人的需要而生产的。商品生产者必须把使用价值转让给他人，才能取得价值，两者不可兼得。 商品的使用价值和价值的矛盾是由生产商品的劳动的两重性即具体劳动和抽象劳动所决定的。在私有制为基础的商品经济中，商品的两重性和劳动的两重性，最终决定于私人劳动和社会劳动的矛盾。由于社会分工，使商品生产者之间形成相互联系、相互依存的关系。每个商品生产者都是社会分工体系中的一员，他们都必须为满足对方需要而生产，但生产资料的私人占有，使每个商品生产者耗费在生产商品上的劳动直接表现为私人劳动。私人劳动的社会性质必须通过交换才能得到社会承认。因此，只有通过交换，商品价值才能实现，商品内部的矛盾才能获得解决。要进行交换，就必须把具体劳动还原为抽象劳动以便进行比较，相互交换商品，实际上是相互交换各自为生
我国电子货币发展现状及问题 随着计算机通信技术的发展史Internet的在全球的普及网络经济的兴起电子货币应运而生。1993年我国组织实施了“金卡工程”它是以电子货币应用为重点启动的各类卡基应用系统工程旨在加强对经济的宏观调控、深化金融改革、加速金融商贸现代化建设。截至2006年9月我国银行卡发卡机构共175家发卡量达到10.3亿张。IC卡在其他领域也获得了快速应用发卡量已经超过银行卡在金融、电信、社会保障、税务、公安、交通、建设及公用事业、石油石化、组织机构代码管理等许多领域得到广泛应用并取得了较好的社会效益和经济效益。此外IC卡的产业支持能力不断增强截至2005年我国IC卡发卡总量已达20亿张有IC卡相关企业约2 800家从业人员约10万人形成了完整的产业链。显而易见电子货币正在我国蓬勃发展。但我国电子货币发展还在初级阶段与欧美发达国家比电子货币使用率很低。美国通过银行卡进行的个人日常支出比例已占25我国不到1。 一、电子货币的产生及其特点分析 1.电子货币从字面上看就是采用电子形式的货币它不具有实体性而是电子载体所包含的信息其价值以电子形式储存。1973年Roland Mornno发明了IC卡作为电子货币揭开了网络货币发展的序幕。上个世纪80年代美国最早开始了电子货币的研究、试验。随后英、德等欧洲国家也相继研发电子货币。1993年我国开始组织实施金卡工程即以电子货币应用为重点启动的各类卡基应用系统工程旨在加强对经济的宏观调控、深化金融改革、加速金融商贸现代化建设。现在人们所称的“电子货币”所含范围极广如信用卡、储蓄卡、IC卡、消费卡、电话卡、电子支票、电子钱包、智能卡等几乎包括了所有与有关的电子化的支付工具和支付方式。 2.电子货币与传统货币的区别首先让我们来比较一下电子货币与传统货币的区别⑴发行机制不同。传统货币由中央银行或特定机构垄断发行中央银行承担其发行的成本与收益发行机制由中央银行设计、管理与控制具有强制性。电子货币是不同发行主体自行开发设计发行的产品其发行效力不具有强制性。 ⑵发行主体不同。传统货币是由中央银行唯一发行的中央银行拥有一国货币发行的垄断权。电子货币的发行者有中央银行、商业银行、非银行金融机构还有信息产业公司和其他企业。 ⑶传递方式不同。传统货币需要持款人随身携带。而电子货币利用网络和通信技术进行电子化传递。 ⑷匿名性程度不同。传统货币匿名性较强但由于是面对面交易也不可能做到完全匿名。电子货币一是匿名的几乎不可能追踪到其使用者的个人信息二是非匿名的可以详细记录交易甚至交易者的所有情况。 ⑸交易方式不同。传统货币是面对面交易而电子货币基本上不需要面对面进行交易。 ⑹存储空间不同。大量的传统货币需要保存在钱箱、保险箱或金库里。电子货币所占的空间极小装有各种电子货币的电子钱包、信用卡、服务器等存储的货币数额都可以不限。 二、电子货币在我国未来发展趋势由上图可见我国电子货币市场发展迅速随着计算机、互联网的普及电子货币、电子支付的人将会越来越多。电子货币将是21世纪的主要金融支付工具也将是国家管理金融的重要基础我们必须加快推广电子货币加快制定电子货币的发展及管理办法迎接电子商务时代的到来。 三、电子货币优缺点通过与传统货币的对比我们发现电子货币具有传统货
1-3 建国前后人民币制度的形成与发展 一、人民币制度的诞生 人民币制度诞生于战火纷飞的第三次国内革命战争年代。抗日战争胜利后，蒋介石撕毁国共合作宣言，悍然发动内战。中国共产党领导的解放区处于被封锁、包围、分割的状态，为了自力更生地支援人民解放战争，各解放区银行纷纷发行地方性的流通货币，用以防止国民党货币的入侵，保护人民群众的物质财富。 在战争环境下，解放区货币制度存在发行和流通不统一的缺点。因为各个解放区在经济上是保持独立的，不可能发行整个解放区的统一货币，各种地方性的货币不能相互流通。由于发行的分散性，解放区的地方性货币价值不同，比价经常发生变化，币值难以稳定。随着解放区的不断开辟和扩大，地区之间的经济关系有所增强，多元化货币流通的格局影响到解放区之间的物资交流和战争供给，因此客观上要求货币发行和流通由分散走向统一，以适应人民解放战争胜利发展的需要。 1947年，人民解放战争从防御转入进攻阶段，华北地区是中国人民解放军的战略后方，担负着推翻蒋家王朝，解放全中国的伟大任务。 4月16日，中共中央作出成立华北财经办事处及任命董必武为主任的决定。次月，华北财办筹备处召开华北财经会议，这是为准备反攻而召开的第一次有众多解放区参加的具有深远影响的会议。会议决定各个解放区货币的兑换比价，可以相互流通，向统一发行过渡，并积极筹建全国性的银行。10月1日，董必武致电中央时提出："银行的名称拟定为中国人民银行"。8日，经中央同意后，即成立南汉辰为主任的中国人民银行筹备处。24日，中共中央华北财经办事处正式成立，统一领导华北各解放区的财经工作，同时，中共中央批准华北财经会议决定，由中国人民银行筹备处具体着手货币的统一事项。 1948年以后，各解放区逐渐连成一片，邻近的解放区开始统一行政区划，统一财政和银行。例如，1948年1 月陕甘宁边区与晋绥边区合编为西北解放区，陕甘宁边区银行并入晋绥边区的西北农民银行。5月，华北解放区决定，晋冀鲁豫边区的冀南银行与晋察冀边区的晋察冀边区银行合并成立华北银行总行。这些边区的地方性货币实行固定比价，混合流通，把各区间的货币流通统一向前推进了一大步。10月，山东解放区的北海银行币、西北解放区的西北农民银行币，又与华北解放区的冀南银行币实行按固定比价混合流通。这样，华北、华东和西北三大解放区的货币实现相互流通，为人民币的发行和流通的统一铺平了道路。到了冬季，辽沈、淮海、平津三大战役相继展开，人民解放战争胜利在望，货币统一的条件已经成熟。1948年12月1日，由华北银行、北海银行和西北农民