财产保险条款解释（初稿）
一、保险财产
保险财产指在本保险单明细表中列明的财产及费用。
（这是针对可保利益说的，避免了外国保单那种繁琐的说法，开门见山地说明哪些财产可成为本保险单项下的保险标的。被保险人若要购买保险，必须要对投保标的具有可保利益，对保险标的拥有“所有权”或“持有权”者，即具有可保利益，换言之，凡是自己所有的或自其所掌握并对该财产的损失在法律上和经济上有利害关系的人，就可以向保险公司投保该项财产。一般有房屋结构、机器设备、电脑、家具、厨房用具、电梯、办公用品、其他仓储物品）
经被保险人特别申请，并经本公司书面同意，下列物品及费用经专业人员或公估部门鉴定并确定价值后，亦可作为保险财产：
（一）金银、珠宝、钻石、玉器；
（二）古玩、古币、古书、古画；
（三）艺术作品、邮票；
（四）建筑物上的广告、天线、霓虹灯、太阳能装置等；
（五）计算机资料及其制作、复制费用。
（鉴于财产险的赔偿是以保险标的损失当时的市价为依据，而这类物品往往没有固定市价，价位难以估定：因此，对这类具有特殊价值或价值特别昂贵的投保财产，必须事先与保险公司特别约定，遂项申报财产名称、保存方式及保险金额，保险公司承保后可按约定金额在发生损失时进行赔偿。如无特别约定，则不承担保险责任，国外对这类财产往往采用专门的金银首饰保单承保。如有可能，在承保时最好对这类财产进行特别检验，规定保存方式，鉴别真伪，商定保险价值，以免承保后产生争议。）
下列物品一律不得作为保险财产：
（一）枪支弹药、爆炸物品；
（二）现钞、有价证券、票据、文件、档案、帐册、图纸；
（三）动物、植物、农作物；
（四）便携式通讯装置、电脑设备、照相摄像器材及其他贵重物品；
（五）用于公共交通的车辆。
（即本条款不承保的财产，不要包括在财产保单之内。对现金等类有价单证可以现金保险单承保，动、植、农作物有农业保险可以承保。）
二、责任范围
在本保险期限内，若本保险单明细表中列明的保险财产因以下列的风险造成的直接物质损坏或灭失（以下简称“损失”），本公司同意按照本保险单的规定负责赔偿。
（保险公司对哪些情况下发生保险标的损失负责赔偿的规定。该条款属列明责任条款。归纳起来就是在火险基础上扩大了一些人力不可抗拒的自然灾害及爆炸、飞行物体坠落、水管爆炸裂的意外事故。对本款所列的某些常见危险，解释如下：）
（一）火灾；
（是指在时间或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害，即发生燃烧现象而且是纯属意外非人力所控制或期望的，烧了不该烧的东西。）
（二）爆炸；但不包括锅炉爆炸。
（包括化学反应和物理性两种原因引起的爆炸。因物体本身的瑕疵，使用损耗或产品质量低劣以及由于容器内部承受“负压”，即内压比外压小造成的损失，如电子管、热水瓶、轮胎破裂等，不属爆炸责任。）
（三）雷电；
（由于雷电造成的灾害。分为直接雷击和感应雷击，这两种雷电的破坏形式都是责任。）（四）飓风、台风、龙卷风；
（以气象站的认定为准，一般只要为8级以上的风，即为责任。）
（五）风暴、暴雨、洪水；但不包括正常水位变化、海水倒灌及水库、运河、堤坝在正常水位线以下的排水和渗漏，亦不包括由于风暴、暴雨或洪水造成存
放在露天或使用芦席、蓬布、茅草、油毛毡、塑料膜或尼龙等作罩棚或覆盖
的保险财产的损失；
（指山洪暴发、江河泛滥，潮水上岸或暴雨积水成灾致使保险财产被泡损、淹没、冲段等损失。对于一般的降雨积水，水管漏水不在此列。因暴风雨造成露天或蓬盖的保险财产损失，保险公司不予负责，目的在使被保险人能应尽职责，照顾好露天堆放的物品。考虑到不少单位缺少仓库设备，因此有明确规定的必要。）
（六）冰雹；
（以气象站的认定为准）
（七）地崩、山崩、雪崩；
（八）火山爆发；
（九）地面下陷下沉，但不包括由于打桩、地下作业及挖掘作业引起的地面下陷下
沉；
（指地壳发生自然变异、地层收缩而造成地面突然下陷，不包括地基不固或由于地下设施如矿井、地下室、防空洞等原因造成的地面下陷。）
（十）飞机坠毁、飞机部件或飞行物体坠落；
（指航空、航天或宇宙间飞行物体的坠落，不包括楼顶掉东西，吊车、天车等部件的跌落。）（十一）水箱、水管爆裂，但不包括由于锈蚀引起水箱、水管爆裂。
（包括冻裂及意外的爆裂，但对缺乏正常保养者除外。）
三、除外责任
本公司对下列各项不负责赔偿；
（一）被保险人及其代表的故意行为或重大过失引起的任何损失和费用；
（所谓故意行为，是指明知自己的行为会导致灾害性的结果，并且放任或者希望这种结果发生的各种行为。关于重大过失，一般解释为被保险人犯了应当并有能力避免的过失行为。由于保险保的是“意外”，因此对这类风险理应除外。但对一般工作人员的故意行为和重大过失，只要不是被保险人指使或授意的，不在此限。如何判定为被保险人或其代表的故意行为和重大过失引起的损失，必须通过周密的调查研究，掌握确凿证据，必要时可通过有关部门鉴定，不要轻易下结论。被保险人如果是一个公司或单位，则该公司的董事长、董事、总副经理或单位的高级负责人派驻在该单位的代表，均可视为被保险人或其代表。）
（二）地震、海啸引起的损失和费用；
（三）贬值、丧失市场或使用价值等其他后果损失；
(由于发生损失后按市价理赔，损失当时的市价因财产新旧不同而高低不等，因此按市价理赔本身已包括扣除贬值的因素了。至于间接损失，由于财产一切险只保物质损失，理应除外。如经要求，可按利润损失险方式另行投保，但也不能包括其近乎于利润范围之外的间接损失，因此这种损失是难以确定责任范围的。)
（四）战争、类似战争行为、敌对行为、武装冲突、恐怖活动、谋反、政变、罢工、暴动、民众骚乱引起的损失和费用；
（对陆地上的财产，战争等风险在任何时候都是除外的。如被保险人要求投保陆地上财产的战争等风险以及罢工、民众骚动责任。如经要求，可同意加保，但须加收保费和出具相应的批单。）（五）政府命令或任何公共当局的没收、征用、销毁或毁坏；
（指根据中国法规不允许存在的物品，如违章建筑、不符合卫生标准的食品、黄色录像、录音带等等，均应由被保险人自行承担，这种因违反法规而造成的损失，不属保险责任。）
（六）核裂变、核聚变、核武器、核材料、核辐射以及放射性污染引起的任何损
