银行信用卡授信额度审核有哪些规则？
现在有不少朋友都来问怎么样才能申请到银行的大额信用卡。但是由于不少朋友由于自身情况，如没有高学历、高收入、高职位，那么这些朋友怎么样才能拿到一张10万元额度的信用卡呢？今天要说的就是银行信用卡授信额度审核规则与详解。
银行是以什么标准来审核的呢？
银行信用额度审核标准：个人信用记录、个人财产与收入水平、技术职称与工作单位、学历高低、婚姻状况等。这样就意味着如果你想要高额信用卡，那么你必须是高学历、高收入、高职位，并且信用记录良好，婚姻状况也良好。
然后银行会根据你个人近5年的信用记录状况来决定是否受理信用卡的申请。另外，就信用额度的分配有一套严格的评分系统，15-20万元以上额度的信用卡评分为人工授权评审：
(1)存款额度；
(2)理财产品；
(3)固定资产；
信用卡申请要出示各种证明，例如身份证、车证、房产证等可以证明申请人财力的证件。但卡神也了解到一个比较奇怪的现象：有些工薪族，只要申请也不
需提供过多文件，就会得到一万甚至几万的信用额度。而一些高薪人士，年薪6~7位数，却遭到银行拒绝。这背后到底有什么样的机制在操纵？信用卡额度到底由谁做主？
银行的评分系统决定你的信用卡授信额度。银行的信用卡中心会设有专门的审核机构，将对申请人提交的证件进行评估。此外，还会参考申请人的信用记录。审核人员会将申请人的资料输入一套评分系统，最后对个人的信用作出评价的将是一台电脑。
发卡银行会考虑申请人的年龄、职业、存款、资产和住房等各种因素，而电脑评分系统就会对每一项都按照一定的标准评分，最后汇总成信用累积分。而积分的多少将直接影响到信用额度的大小。若积分达不到银行既定的合格标准，申请就有可能被拒绝。
信用额度的其他影响因素
申请人可以自由申请信用额度，但是一般银行会从客户的个人婚姻、工作、学历、经济能力、技术职称等方面来衡量。然后决定是否批复。下面详细介绍影响您信用额度的几个因素：
●婚姻状况：银行更青睐已婚且夫妻关系好的客户，会比单身者更具有稳定性。一家银行的模拟评审系统中，在其他条件不变的情况下，已婚人士可以获得比未婚人士整整一个级别的信用提升。
●技术职称：有各等级工程师、经济师、会计师、优秀教师等职称的借款人，更能受到银行的垂青，往往信用得到加分。
●工作：稳定性较高的行业从业人员也可以获得加分。如公务员、教师、医生以及一些效益好的企业员工、时尚行业和媒体人士由于具有较强的消费能力，评级也会偏上。
●经济能力：个人收入证明提供详细、收入稳定、收入增长有长远性展望的人士，都会得到比较高的评级。
●个人住房：拥有个人住房亦可表明个人有一定的经济基础，可以获得加分。
●学历：高中文化程度和大学本科文化程度两者的信用评级没有变化。
●信用贷款：由于无需抵押物，信贷公司只是通过贷款人提供的个人收入，资产，信用记录等资料来判断这个客户是否符合贷款条件，所以信审在进行电话访问的时候就会对贷款人进行特别细致的提问以核实贷款人所提供的信息是否
真实有效。
而很多贷款的人往往由于在回答信审客户的问题时由于没有做好准备而出
现问题，导致被拒贷，这是非常可惜的。下面是卡神从众多信审问题中收集整理出的一批常见问题，只要你能回答上这些问题，贷款通过率能达到90%。
一、公司信息：单位成立时间、注册资金、法人、主经营项目、公司座机电话号码谁接？
二、家庭状况：配偶信息：是否结婚，以结婚证为主，什么时候结婚，哪年，有小孩吗，孩子多大了？
三、向朋友调查的内容：朋友是否知道贷款本人的工作是什么，是否结婚，是否有小孩，有什么不良的爱好(打牌，喝酒，大手大脚，不务正业，游手好闲)，朋友要证明贷款本人是他朋友，人品正直，对不清楚的问题用“可能”“大概”“还行”“挺好”“不是太了解”回答。
四、信审常用核对客户信息常用方法：诈术，反问术，有时候信审故意用假名诈你，无中生有，或者假冒快递，信用卡，保险，房地产投资公司相关人员的方式故意问您的公司地址和家庭地址等相关信息。
个人信用记录、个人财产与收入水平、技术职称与工作单位、学历高低、婚姻状况，这5大项目都是有直接关系的。就卡神个人分析，是否发卡和你的稳定性有直接关系，家庭，工作等各方面的稳定关系到你下卡与否。个人信用记录，消费能力，财产和收入等则直接关系到你的信用卡授信额度的高低。
所以朋友们在申卡的时候，可以参考下以上几条，看看自己可以在哪些方面获得银行更高的评分，从而顺利下卡，下额度高的卡。希望这个资料对朋友们有所帮助。
ⅩⅩⅩⅩ银行信用卡营销策略 第3章ⅩⅩⅩⅩ信用卡业务发展现状 3.1ⅩⅩⅩⅩ及ⅩⅩⅩⅩ信用卡业务发展基本情况 3.1.1ⅩⅩ及ⅩⅩⅩⅩ发展现状 中国ⅩⅩ银行的前身最早可追溯至1951年成立的ⅩⅩ合作银行。2009年1月， 中国ⅩⅩ银行整体改制为股份有限公司。2010年7月，ⅩⅩ分别在上海证券交易所 和香港联合交易所挂牌上市，完成了向公众持股银行的跨越。ⅩⅩ作为中国主要的综合性金融服务提供商之一，致力于建设面向“三农”、城乡联动、融入国际、服务多 元的一流现代商业银行。凭借全面的业务组合、庞大的分销网络和领先的技术平台，向最广大客户提供各种公司银行和零售银行产品和服务，同时开展自营及代客资金业务，业务范围还涵盖投资银行、基金管理、金融租赁、人寿保险等领域。截至2013 年末，中国ⅩⅩ银行总资产145，621.02亿元，各项存款118，114.11亿元，各项贷 款72，247.13亿元，资本充足率11.86%，不良贷款率1.22%，2013全年实现净利润1，662.11亿元。信用卡累计发行4481.86万张，信用卡特约商户总量73.5万户，信 用卡消费额8062.7亿元，较2012年增长27.8%。境内分支机构共计23，547个，包 括19，593个基层营业机构；境外分支机构包括7家境外分行和3家境外代表处。2013年，在美国《财富》杂志全球500强排名中，ⅩⅩ位列第64位；在英国《银行家》杂志全球银行1，000强排名中，以2012年一级资本排名计，中国ⅩⅩ银行位列第10位。 ⅩⅩⅩⅩ作为ⅩⅩ系统的龙头行、重点行，各项业务在ⅩⅩ同业以及ⅩⅩ系统处 于领先的地位。ⅩⅩⅩⅩ拥有各级银行网点270个，员工人数超5000余人。截止2013 年6月末，总存款已经超4000亿元，成为全国ⅩⅩ系统首家存款超4000亿的二级分行，本外币存款位居ⅩⅩ同业第一，同时本外币贷款等也均位列系统、同业第一，成为ⅩⅩ市场真正的大行之一。 3.1.2ⅩⅩⅩⅩ信用卡业务发展现状 ⅩⅩ信用卡业务始于2002年，并于当年成立了信用卡中心，专门负责建立信用 卡相关规章制度，研究开发本行的信用卡系统。2003年在ⅩⅩ内部发行了第一张信 用卡，由此标志着ⅩⅩ信用卡业务的全面开始。2005年全国累计发行ⅩⅩ信用卡30 万张，2006年达到75万张，2007年累计发卡已跳跃式的发展至310万张，经过十余年的深耕细作，累计发卡量已经接近5000万张。ⅩⅩⅩⅩ截止2014年12月，已累 计发行各类信用卡逾80万张，信用卡累计有效率达46%，2014年新赠信用卡的有效 率已超70%，累计信用卡客户数量已达67万，但是有效客户数仅为23万多。ⅩⅩ农行信用卡中间业务收入2014年近3亿元，相较于2012年1.9亿的收入，年增长率近26%，其中分期手续费收入占42%，消费回佣占51%，其他手续费（含透支利息、预借现金等）收入占5.3%，年费收入仅占1.2%，全行的信用卡不良透支率在1.8%左右。如上图可见，ⅩⅩⅩⅩ信用卡业务通过近几年的努力已经获得了长足的进步，但 是相较同业，由于起步晚、发展缓，市场导入期比较长，业务发展长期受制于发展规划和资源条件，因此在发卡量及有效卡量的绝对数和市场占有率都处于劣势。这从2014年四大行信用卡累计交易数据就可见一斑，ⅩⅩⅩⅩ除了在张家港地区略有优势，在其他区域均属于明显劣势，特别是市区范围内信用卡发展严重滞后，导致交易量显著少于其它三大行。 3.1.3ⅩⅩⅩⅩ信用卡中心基本情况 ⅩⅩⅩⅩ信用卡中心成立于2005年，初始归属于电子银行部作为该部门的一个
XX大学 XX学院 货币银行学班级： 姓名： 学号： 指导老师：
谈谈金融机构的发展问题 ---------中国光大银行信用卡业务存在问题及发展对策姓名：专业：学号： 在我国经济快速发展的大背景下，随着居民消费观念的转变和对金融服需求的不断增多，使得信用卡支付成为日常消费的主要支付方式。信用卡支付替代现金支付的作用日益明显，这些都为信用卡产业在我国健康、快速、持续发展提供了良好的保障。 高投入、高风险、高收益是信用卡作为银行的一种金融产品的基本特点，在国外信用卡业务已成为许多银行的主要业务和重要利润来源，面对高额的利润，国内各商业银行都在不遗余力地发展信用卡业务，中国光大银行作为国内中型的股份制商业银行，发卡量已达到2000万张，取得一定的成效。但面对激烈的竞争，中国光大银行仍需认清形势，采取有效措施，推动信用卡业务持续、快速、健康发展。 关键词：光大银行，信用卡，现状，存在问题，发展对策 一．中国光大银行信用卡发展现状 （一）中国光大银行信用卡发卡市场现状 2013年光大银行信用卡从各个方面优化调整，并以“控风险、调结构、促创新、做客户、抓合规”为工作重点后，光大银行信用卡通过一系列创新产品及服务，切实提升了客户的感受度和满意度，使其在2013年变化而又稳定的市场中把握了先机。 报告期末，信用卡新增发卡543.40万张，累计发卡2,001.41万张；报告期累计交易金额5,846.20亿元，同比增长90.62%；时点透支余额为1,047.33亿
元，比上年增长50.45%；180天以上逾期率为0.92%，同比上升0.个百分点；实现营业收入105.90亿元。目前，国内信用卡市场竞争日趋白热化，产品同质化现象严重，创新已成为促进信用卡业务发展的利器。光大银行信用卡业务以创新不断提升服务品质、推动品牌化经营，继续保持了“效益、质量、规模”协调发展的良好态势。2013年，光大银行信用卡为不断满足客户需求，创新推出了微信银行、瞬时贷、DIY信用卡等创新产品服务，以及举办众多刷卡优惠活动。 （二）国内发卡银行信用卡业务比较 随着信用卡市场的不断发展，中国人消费习惯也得到很大转变。在中国社会从储蓄文化向消费文化转变的过程中，信用卡起到了十分重要的作用。如今，信用卡支付已成为多数家庭大额消费的首选方式。数据显示信用卡消费已经成为推动中国社会向消费型社会转变的重要推动力量。中国人民银行的数据显示，截至2013 年末，全国信用卡累计发卡已达 3.91亿张，较上年末增长 18.03%，增速较上一年有所加快。去年末，全国人均拥有信用卡 0.29 张，几乎相当于每个家庭拥有一张信用卡，去年末中国信用卡授信总额为 4.57 万亿元，信用卡卡均授信额度则突破了万元，为 1.17 万元。随着信用卡越来越被普及和认可，信用消费、超前消费的概念越来越深入人心，部分消费者使用信用卡时消费心理不成熟，刷卡无节制，导致信用卡的坏账也在逐年增加。央行的数据显示，去年末信用卡逾期半年未偿信贷总额 251.92亿元，较上年末增加 105.34 亿元，激增了71.86%。 1.市场份额 根据 14 家全国性银行的年报，在累计发卡量排名方面，建行靠着去年1169万张的新增卡量，成功反超招行成行业老二，其他名次上，光大和民生排名互换，余下银行的排名则与上年完全一模一样，这样看来，各行都在暗自较劲。具体排名如下：
ⅩⅩ银行江苏分行信用卡业务拓展策略 2ⅩⅩ银行江苏省分行信用卡业务发展情况 2.1我国信用卡的发展历程 2.1.1我国信用卡发展阶段 截至2012年底，我国境内开办信用卡业务的银行业金融机构己达58家，信用卡发 卡量突破1.86亿张，当年交易额3.5万亿元ti"]。在ⅩⅩ信用卡的发展经历了产生发展期、壮大期、发展时期： (1)产生发展期，在70年代末到90年代初ⅩⅩ信用卡业务开始慢慢出现。ⅩⅩ银 行发行第一张具有信用卡特征的银行卡，一种“先消费后还款”的概念开始在ⅩⅩ消费者的想法中出现。但是在这一时期，由于信用卡业务思想还没有在国内普及，消费品市场并不大，个人征信系统尚未建立，信息技术仍在发展，最重要的是当时消费者的消费意识并没有达到这个层次。这种局面一直持续至于90年代中期，到1995年初，我国信用卡的发卡量始终在一个比较低的水平徘徊，一直没有突破1000万的大关。 (2)壮大期，从90年代初期至2000年左右，这一阶段中，借记卡开始出现，凭借 其小巧，多功能的特点，借记卡开始走进普通消费者的生活，一张小小的卡片正开始改变消费者的生活，借记卡开始在全国齊及运用。然而，由于个人征信系统不健全，受理环境不全，跨区域交易有限制，当时办理信用卡时要求烦琐，门滥比较高，给信用卡的申请者带来很多不便，例如办理信用卡要担保人、单位证明以及缴纳保证金，且透支额度上限有限制等。ⅩⅩ银联成立之后改变了以前的局面，实现了信用卡的全国联网通用，使信用卡的用卡环境得到改善。随着发行信用卡的银行越来越多，信用卡发卡数量越来越大，信用卡业务也变得越来越庞大，越来越复杂，ⅩⅩ的信用卡产业得到大力的发展。 (3)发展时期，自2000年以来，借记卡市场竞争越来越激烈，信用卡业务成为各 家商业银行业务发展新领域，各家银行都在信用卡市场上加大投入，在征信体系，风险控制体系，信用卡专业人才建设方面都加大投入力度。在我国信用卡业务发展中尤其重要的一件事，2006年正式全国联网运行的个人征信系统，标志着ⅩⅩ个人征信体系的建立。 2.1.2信用卡业务利润方式的组成 年费、商户手续费、利息收入是信用卡的三个收入来源。 年费收入方面，由于外资银行的进入以及近年来，我国对商业银行的设置有所调 整，商业银行数量增加，这导致国内的金融业市场竞争加剧，各行为了争得消费者的喜爱都想尽办法。从最早发行信用卡开始，信用卡年费采取刷卡几次免年费的方式，甚至以免年费为卖点，这样的竞争必然导致信用卡年费收入可以少到忽略不计的程度。如此发展之后，近年来年费收入又有了新的变化，随着消费者自我维权意识的不断加强，对发卡银行提出的要求自然也越来越高，而要求高的消费都往往又是具有高薪，高知识，具有一定社会地位的高端消费群，针对这一类的消费群体，发卡银行在为其办理好信用卡之后，在信用卡的使用过程中为其提供高价值，高品质的服务之后，收取年费，将会是水到渠成的事。这种高端客户将是年费收入的重点来源。 商户手续费方面，尽管对银行收取这样的手续费，一些商户和行业有比较多的争 议，但是随着经济的发展，由其是目前城市中商业综合体的增多，银行利用优惠商户的品牌优势，吸引持卡人购物消费，在消费的同时收取一定比例的手续费，在我国的消费百货业中，对于信用卡的接受程度很高，也比较愿意支付信用卡消费手续费，这是因为信用卡消费对于零售百货业的整个销售起到很好的拉动作用，这样一种双赢的模式以逐渐被商户所接受，包括一定期限的免息和最低还款、分期付款，对于这种方式大家也在
信用卡营销策略研究 1.引言 战略是确定企业长远发展目标，它指出了实现企业长远目标的策略和途径。市场营销战略是基于企业既定的战略目标，在充分考虑客户需求、市场机会、市场竞争等综合因素上最终确立的作为指导企业将既定战略向市场转化的方向和准则。市场营销战略所确定的目标，必须与企业的宗旨和使命相吻合，并且符合社会经济发展方向，有利于社会的进步和和谐。 2.招商银行信用卡业务简介 招商银行成立于1987年4月8日，是中国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行。2002年，招商银行开办信用卡业务，其运作完全按照国际标准进行，实现了信用卡的一体化、专业化服务，是中国信用卡市场的先行者。自信用卡业务创办以来，招商银行信用卡始终秉承“因您而变”的服务理念和创新精神，积极开拓市场。从率先推出“刷卡买机票，送百万航意险”，到首家推出“境外消费，人民币还款”业务，从领先同业开展了信用卡免息分期付款业务，到在业内率先推出“短信交易提醒”和“失卡万全保障”等等，招商银行不断进行着信用卡功能和服务的创新。截止至2011年，仅仅 10年的时间，招商银行便在发卡种类、发卡数量、信用卡服务等方面实现了 11 项“第一”，累计发行的信用卡已突破3000万张，同年的信用卡交易金额超过3000亿元。10年间招商银行发行了包括主题系列、购物系列等六大类别在内，共80余种信用卡产品。
3.招商银行信用卡业务营销战略研究 3.1招商银行信用卡业务营销环境 本部分借助波特五力模型来分析招商银行信用卡业务的营销环境。波特五力分析模型是哈佛大学商学院的Michael E. Porter于1979年创立的用于行业分析和商业战略研究的理论模型。该模型在产业组织经济学基础上推导出决定行业竞争强度和市场吸引力的五种力量，即供应商和购买者的讨价还价能力，潜在进入者的威胁，替代品的威胁及行业竞争者的竞争。具体来说有： （1）供应商的议价能力 作为信用卡服务的提供商，招商银行以不断创新的服务理念深受广大消费者的青睐。目前，银行之间信用卡的销售已经趋于白热化状态，各银行之间通过不断降低年费来吸引消费者，银行的议价能力不断降低。为了扭转颓势，招商银行及时进行业务调整，逐步降低年费在信用卡收入中的比重，推出了高质量的信用卡服务来吸引高端客户，走信用卡高端路线。据统计，2010年招行白金卡全球的发卡量已达到了20万张左右，当年信用卡年费收入是人民币0.92亿元，比上一年减少了10.68%。但招行信用卡其他非利息收入却在增加，其中，信用卡尸05消费手续费人民币9.46亿元，比上年同期增长 44.43%。至2013年年底招商银行信用卡发卡量有望突破1亿张，继续领跑各大银行。可见，招商银行的信用卡对于客户有着极高的吸引力，其议价能力不容小觑。 （2）购买者的议价能力
信用卡业务发展现状、主要风险及审计策略
目录 前言 (3) 一、我国信用卡发展历程及现状分析 (4) （一）我国信用卡发展历程 (4) （二）我国信用卡发展现状 (4) 二、我国当前信用卡发展主要特征及未来发展趋势分析 (12) （一）我国当前信用卡发展主要特征 (12) （二）我国信用卡未来发展趋势分析 (15) 三、当前信用卡最新政策制度梳理与解读 (18) （一）国内信用卡业务政策与制度发展状况 (18) （二）2009年以来对信用卡业务发展有较大影响的相关政策解读20 四、当前我国银行信用卡业务风险现状与风险管理建议 (26) （一）信用卡业务发展中存在的主要风险因素分析 (26) （二）信用卡业务风险管理建议 (29) 五、信用卡业务审计面临的困难及相应策略 (34) （一）围绕信用卡业务开展审计工作所面临的困难 (34) （二）信用卡业务审计策略 (35)
前言 近年来，随着经济的快速发展和对外开放的不断深入，我国信用卡业务快速发展，商业银行逐渐重视信用卡业务，逐步将其作为一项重要的战略业务看待，各发卡银行发卡量大幅上升，市场竞争日益激烈。同时，国内的信用卡受理环境有了明显改善，银行卡联网通用的目标已基本实现，由多元化市场主体构成的信用卡产业链初步形成。不过，随着信用卡市场的不断发展，发卡银行面临的业务风险也日益显现。由于我国银行开展信用卡业务时间不长，风险管理经验相对缺乏，部分金融机构单纯追求发卡量的粗放式经营模式，对信用卡风险管理投入不足，信用卡风险识别、客户分析、风险监控和授信管理存在一定缺陷，使信用卡风险集聚。我国银行监管机构根据信用卡业务发展形势，适时出台了相关政策、办法和规定，以规范业务运行和防范各类风险。 为发挥内部审计工作的建设职能，根据总行审计部专业化建设精神及青岛总审计室工作计划安排，青岛总审计室信用卡专业化研究团队，长期本着多视角、全方位跟踪了解国内信用卡当前发展动态与趋势，解读监管部门发布的最新信用卡新规以及分析信用卡业务主要风险因素，提高对信用卡业务当前风险状况的认识和把握，进一步提升审计人员信用卡业务专业化素质的目的。2010年9月至11月期间，通过问卷调查、会议座谈、网络查询、重点咨询、数据分析、实地走访等方式，形成并撰写了本分析调研报告，供参考。
我国信用卡市场现状及营销策略研究 关键词:银行;信用卡;营销;策略 摘要:文章分析了我国信用卡市场的发展现状,并指出了其中存在重视单纯推销而不重视整合营销等问题,最后提出了深化我国信用卡市场营销策略的建议。信用卡作为一种现代化的金融工具,它便捷、时尚、安全的特点正逐步被越来越多的人所接受。目前我国的信用卡市场呈现出良好的发展势头,已使我国成为持卡人数量最多、银行卡业务增长最快、发展潜力最大的国家之一,但仍不可避免地存在许多问题。 一、我国信用卡市场的发展现状与存在问题 (一缺乏独立的信用卡品牌 信用卡市场的竞争,最终体现在品牌的竞争。例如,目前建行的龙卡和交通银行的太平洋卡,都还不是严格意义上的独立信用卡品牌,还只能是附属于VISA和万事达这些国际大品牌之下的国内信用卡品牌。国内商业银行要想大力的开拓国际市场,必须建立自己独立的信用卡品牌。 (二信用卡营销的创新不足 我国的银行虽然采取了市场细分策略,信用卡的品种数目也多达数十种,如大学生卡、与各大著名高校联办的名校卡、与著名城市联办的名城卡、与著名大型企业联办的名企卡、还有各种专题卡等等。各银行发行的信用卡存在缺乏根本性区别、创新不足等问题,使得诸多银行在营销的过程中不得不频繁地使用价格策略,既降低了本行信用卡业务的收入,也不利于信用卡市场的健康发展。如建行与中国东方航空公司联办的“东航卡”,招商银行与中国国际航空公司发行的“国航知音卡”,中国南方航空公司与广东发展银行联手发行“南航明珠信用卡”,这几种信用卡的市场定位没有本质性的区别,最终在信用卡的营销上只能打价格战。 (三盲目重视发行数量而忽视用卡质量
国内商业银行在信用卡营销方面不断通过各种优惠政策和各种促销活动来推进信用卡发行量,与此同时却没有加强信用卡营销的深化。销售人员在营销新客户时过多地强调信用卡的透支消费功能,却未能告诉客户如何才能更好地使用信用卡,以及如何更好地维护客户的经济利益。结果使得消费者心存疑虑,不敢持有信用卡,或者持有信用卡却不敢消费,使之成为“睡眠卡”。即使在活动的信用卡里面,每月使用信用卡5次-10次的用户数量也不超过一半。大量的睡眠卡挤占了银行有限的信息、人力和管理资源,迫使银行不断地对管理系统进行升级,增大了管理成本。大量睡眠卡账户还涉及日常计息、检索、汇总、查询、账务处理等环节,影响了其他账户的正常交易活动,降低了银行的工作效率。同时,大量“睡眠卡”的存在还导致社会资源浪费严重。据统计,一般每张信用卡成本在1.5元-2元;40多万元一台的制卡机在制作40万张左右的银行卡后就报废,每张卡的制作费用在1元左右;一台ATM机也得20万-30万元,还需付出相应的人力、现金成本,同时银行每年的维护费也很大。 (四没有形成完整的价格体系 目前国内商业银行的各种信用卡虽然种类繁多,但是每种信用卡针对不同的客户群没有形成完整而有效的价格体系,阻碍了信用卡的发行。例如,建设银行发行的龙卡汽车卡坚持每年年费200元,可是许多的客户并非拒绝缴纳汽车卡年费,只是交纳了年费却有许多功能用不上,所以觉得不值。龙卡汽车卡的单一年费却成了其发行的最大障碍。如果把龙卡汽车卡的年费改为50元、100元、200元等不同的档次,客户可以根据自己的实际需求选择不同类型的信用卡。 (五缺乏差异化服务 哈里森的《金融营销服务》一书中的研究表明:每一个客户均不相同,存在生活背景、思维模式、行为方式、个人喜好等各方面的差异;每一个客户所能带来的利润均不相同,取决与其对品牌的认知程度和忠诚程度。信用卡的获利并不取决于客户是否愿意持有这张卡,而在于他使用的程度。例如,从客户的信用级别出发推出金卡和普通卡,对信用级别较高的客户,金卡一方面可以满足这类客户的大额消费,另一
某银行信用卡营销策略
摘要 企业必须善于选择适合自己并能充分发挥自身资源优势的目标顾客群从事营销，确立企业在大市场中的位置，这是企业营销管理战略中的战略决策问题。目标市场战略的决策过程是由市场细分、目标市场选择和市场定位三个环节组成的。这三个环境是相互联系，缺一不可的。其中，市场细分是企业目标市场选择和市场定位的基础和前提。市场细分是为了更加深入地研究消费需求，更好地适应消费需求，使企业所提供的产品和服务更好地满足目标顾客的需要。市场细分的依据是整体市场存在的消费需求差异性。市场细分是以消费者需求差异性作为划分依据的，即根据消费者需求的差异性，把整体市场划分为若干不同的细分市场，以便企业选择适合自己并能充分发挥自身资源优势的目标顾客群，实施相应的营销策略。企业在划分好细分市场之后，可以进入既定市场中的一个或多个细分市场。目标市场选择是指估计每个细分市场的吸引力程度，并选择进入一个或多个细分市场。其中目标市场选择战略有差异性目标市场选择和无差异性目标市场选择。市场定位可分为对现有产品的再定位和对潜在产品的预定位。市场定位的容包括产品定位，企业定位，竞争定位，消费者定位等。 关键词：信用卡；营销；原因分析
Abstract Enterprises must be able to choose to suit oneself and can give full play to its own resources advantage of target customers engaged in marketing, which established the position of enterprise in market, this is a strategic decision problems in enterprise marketing management strategy. The decision-making process of target market strategy consists of market segmentation, target market selection and market positioning. These three environments are interconnected, and they are indispensable. Among them, market segmentation is the basis and premise of selecting and market positioning of enterprise target market. Market segmentation is to more in-depth study of consumer demand, to better adapt to consumer demand, make the enterprise products and services provided to better meet the needs of target customers. Market segmentation is based on the differences in consumer demand in the overall market. Are divided based on the market segmentation based on consumer demand diversity, namely according to the differences of consumer demand, the overall market is divided into a number of different market segments, so that enterprises choose to suit oneself and can give full play to its own resources advantage of target customers, the implementation of the corresponding marketing strategy. After dividing the market segment, the enterprise can enter one or more segments of the established market. The target market choice is to estimate the attractiveness of each segment of the market and choose to enter one or more segments. The target market choice strategy has differentiated target market choice and non-differentiated target
中国工商银行T分行的信用卡业务营销策略分析目前,随着我国经济的不断发展,人们消费观念、生活水平有了较大的改善,大家对传统的消费方式、消费观念有了新的认识,对超前消费的接受程度有了较大的提高,加上各银行的不断宣传,信用卡越来越受到消费客户群体的青睐。但是最近几年,由于互联网金融企业的快速发展以及监管机构的强势监管,使信用卡业务的发展面临巨大的压力。 总体来看,中国工商银行T分行信用卡业务虽然继续保持较快发展,但也遇到了一些发展的制约因素,比如同业优势逐步减弱、业务结构有待优化、专业队伍力量薄弱、互联网融合不到位等。在这样的形式下,如何推动中国工商银行T 分行信用卡业务的持续高效发展;如何在同业竞争中保持优势、提升市场占有率;如何实现分行的总体经营目标,这些都是在今后信用卡发展中必须思考的问题。 因此,分析中国工商银行T分行在新形势下信用卡的营销策略迫在眉睫。在此背景下,本文采用文献研究法、个案研究法、访谈法、统计调査法等,运用PEST 理论、STP战略理论、4Ps营销组合理论、客户关系管理理论对中国工商银行T 分行信用卡营销现状、存在的问题以及改进措施进行深入的研究。 基于以上的理论,本文针对中国工商银行T分行信用卡业务的营销策略做出了以下改善:第一,运用STP战略,对信用卡市场按照客户年龄层次、客户所处阶层、客户还款方式进行细分,进而明确营销的目标市场,找准T分行的市场定位。第二,采用组合营销策略分析,提出了突出产品个性化、提高产品服务质量、放宽临时额度、做好信用卡产品贷款的营销和管理等产品策略;制定灵活的价格策略;在渠道策略方面,提出了要完善网点营销考核、拓宽信用卡客户获客渠道、着力发展商户业务、运用互联网思维等建议;在促销策略上,要加强促销力度、注重运
浅析信用卡的风险表现及管理策略 重庆工商大学融智学院金融学 2008级证券二班欧佳 指导教师：唐晓玲 内容摘要:信用卡业务在西方发达国家已经有百余年的发展历史，而对我国银行业而言，还是一项新兴的业务。从2003年起，信用卡已成为国内几乎所有发卡行重点发展的信用产品,为了抢占先机、拓展市场份额，各家发卡银行纷纷使出浑身解数，上演了一幕幕抢占市场的“信用卡大战”。在信用卡的产品推广中，各家发卡银行必然会从自身的优势出发，制定出不同的产品战略，这是不容置疑的。但是，由于业界普遍存在对信用卡特殊性认识不够，对其风险管理重视不足的问题，在开办信用卡业务的同时，未能及时建立风险防范机制，做到“未雨绸缪”，从而在一定程度上制约着国内信用卡业务发展。本文针对上述问题，重点介绍了信用卡风险的种类，分析了信用卡风险形成的原因，并提出了加强信用卡风险管理的相关建议，希望对规范信用卡市场风险管理有所帮助。 关键词：信用卡风险风险管理 Abstract：Credit card business in the western developed countries have more than years of history, and the development of the Chinese banking is concerned, or a new business. Since 2003, the credit card has become home almost all issuer focus on the development of credit products, in order to preemptive opportunities and expand market share, all the hairpin bank have bend over backwards, staged scenes of the credit card market of race "wars". In the credit card products promotion, families will be issuing bank from the advantages of itself, make a different product strategy, which is of no doubt. However, because of the credit card industry are common enough to know its particularity, the problem of insufficient attention to risk management, in the open credit card business at the same time, failed to timely build the risk control mechanism, and achieve "for a rainy day", and in some degree, limits domestic credit card business development. This article in view of the above questions, the paper focuses on the kinds of risk, credit card analyzed the causes of the formation of credit risk, and puts forward some proposals to the credit card of risk management of the related Suggestions, hoping to regulate the credit card market risk management help. Key Words：Credit card risk risk management 广义上，信用卡风险是指在信用卡业务经营管理过程中，因各种
风险管理 Risk Management 中国信用卡2009.10 55 随着国内商业银行现代化步伐的加快和业务规模的不 断扩大，为保持竞争优势地位，各家银行均加大了金融产品创新，在逐步提高核心竞争力的同时，不断优化生产流程，降低运营成本，提高运营效率。目前，外包非核心环节业务和辅助性的服务业务已成为银行经营发展战略的必然选择。信用卡催收外包是指银行将信用卡透支账户委托给催收公司，由其在银行授权的基础上向持卡人催收、主张债权，持卡人向银行偿还信用卡债务的行为和过程。在国内信用卡产业蓬勃发展的今天，信用卡催收外包业务方兴未艾，本文将对信用卡催收外包业务发展的必然性和现状进行分析，剖析目前阶段的困难，并提出解决方案。一、信用卡催收外包是信用卡产业进入快速 发展通道后的必然产物 1. 银行现有风险管理人员规模无法适应信用卡业务快 速发展 信用卡风险管理是劳动密集型和技术密集型相结合的 一项工作，但更多的体现为劳动密集型。虽然流程优化和系统改造能加快锁定目标客户群体，简化部分运作环节，但在信用卡发卡、授信、监控和催收等各环节的大部分工作需要风险管理人员与客户进行一对一的沟通，需要与客户直接对话确认客户身份，防范欺诈风险，进而保全信用卡资产。然而，目前各行风险管理人员的规模远远不能适应信用卡业务快速发展的需要，许多银行放缓了在信用卡市场“跑马圈地”的步伐，主要原因之一就是现有的风险 管理人员已无法控制透支资产快速劣变。因此，多家银行信用卡业务发展的重点也从过去的扩大规模转向现在的控制风险。 2. 成本约束需要信用卡催收业务雁阵转移 银行员工平均薪酬高于社会平均水平是一个不争的事实。银行招收高学历人才，提供较高的薪酬待遇，如果仅让员工从事简单重复劳动将是对人力资源的极大浪费，而且会影响员工的工作积极性，造成员工队伍的不稳定。为降低人力成本，银行需要在行外寻找人力成本洼地，将辅信用卡催收外包业务的 现状分析与发展策略 中国工商银行股份有限公司牡丹卡中心葛春生 Risk Management 风险管理 56 中国信用卡2009.10 助性的产品和业务外包给社会上的公司，实现业务的雁阵转移和经营结构的调整。从各家银行的实际运作看，支付
信用卡营销策略分析 1引言 信用卡是指由金融机构凭申请人的信用发行的，持卡人凭发卡金融机构的信用向特定金融机构取得现金或者向特约商户取得商品、服务等，并按照约定的方式清偿账款所使用的电子支付卡片。1985年，中国银行发行了我国第一张信用卡，这张卡有透支额但没有免息期，只能称为准贷记卡，与传统意义上的信用卡还有一定的差距。2003年，招商银行退出了真正透支名息、循环信用的信用卡。信用卡具有高投入、高风险、高收益的特点。信用卡的利润主要来源于循环信用、利息、年费和手续费收入。其中，按照人民银行的规定，信用卡的透支年利率高达18.25%，与银行其他资产业务相比，利润巨大。在西方国家，信用卡业务已成为许多大银行的主要业务和重要利润来源，花旗银行信用卡业务收益几乎占其纯利润的20%，美国运通公司更是凭借运通卡，支撑力其70%的利润来源。美国第一资讯国际集团北亚区总裁李励祖预计，到2013年，中国银行业收益的14%将来自信用卡业务，仅次于贷款业务。信用卡业务被称为中国零售金融市场最后一块奶酪，成为了国内外各大银行（包括其他金融发卡机构）竞相争夺的对象。同时，来自海外的诸多发卡银行，如JCB、汇丰、渣打、东亚及花旗均已开始对中国的信用卡市场进行渗透。面对来自海外金融机构的竞争，国内商业银行以市场为导向，结合自身优势，合理应用信用卡营销策略，才能在日益激烈的市场竞争中赢得顾客，获得竞争优势。
2 信用卡营销的核心特点 信用卡业务的利润主要来源于信用卡年费收入、商户收单收入及信用卡透支带来的滞纳金收入。信用卡收入来源主要围绕信用卡本身的功能而获得，所以，商业银行的信用卡营销本质上是一种服务营销，商业银行是通过向持卡客户提供一系列的信用卡服务来获取利润及服务费用的。信用卡只是银行提供服务的一种载体，银行不仅为持卡人提供基本的刷卡消费服务，还为持卡人提供短期信贷服务，有的银行还为持卡人提供各式各样的专项特色服务，譬如为持卡人提供消费折扣等。因此，信用卡营销是一种面向终端顾客的服务营销，而服务营销本质上是以提供优质无形的产品和服务为主要内容，以创造顾客满意和顾客忠诚为最终目标的营销。 3 国内商业银行在信用卡营销中存在的问题 虽然各大银行都对客户细分的基础上，针对不同的客户群体推出了不同品种的信用卡，如：普卡、金卡、白金卡、航空卡等，但是各家银行推出的信用卡品种基本趋同，通常是一家银行推出了一种卡，其他银行在短时间内也会推出类似功能的信用卡品种，产品差异小，功能同质化日益加剧。如建设银行推出姚明卡和交通银行的刘翔卡，两者无论在金融服务或其他增值服务方面都极为接近，仅在卡片外形和名称上有明显区别。 3.1营销渠道单一，重发卡轻实效 现在各家商业银行在信用卡营销渠道上，为了快速抢占客户群，一般均采取银行网点人员营销，直销团队发卡以及发卡外包等渠道进行信
Marketing营销策略 0202012年5月 https://www.doczj.com/doc/5a4317416.html, 我国信用卡市场的营销策略研究 贵州广播电视大学贵阳市分校 宗琮 摘 要：信用卡市场是一个由银行、客户和特约商户三方共同组成的特殊市场，信用卡市场营销需要进行整体的营销活动。本文分析了信用卡市场的特点，介绍了我国信用卡市场发展现状，最后对营销策略进行了深入研究。 关键词：信用卡市场 营销策略 组合营销 中图分类号：F270.7 文献标识码：A 文章编号：1005-5800(2012)05(b)-020-02 作为商业银行零售业务的重要组成部分，信用卡不仅是银行攫取新客户的有力工具，而且其规模化推广更能带来丰厚的收益。近年来，国内信用卡市场得到蓬勃发展，各种营销手段层出不穷，根据中国人民银行发布的2010年支付体系运行报告，截至2010年末，全国累计发行银行卡24.15亿张，其中信用卡发卡量2.3亿张。 1 信用卡市场的特点 信用卡是一种特殊商品，信用卡市场是一个特殊的市场。一方面，信用卡市场是由银行、持卡人和特约商户共同组成的有机统一体，仅有持卡人的需求或仅有特约商户的需求都无法形成真正意义上的信用卡市场。另一方面，信用卡市场是一个以提供无形服务为主的市场，持卡人对信用卡的需求主要体现在他对银行和特约商户为其提供的相关服务的需求上，这种服务既包括银行为持卡人提供的直接服务，也包括银行提供的间接服务，即银行为特约商户提供服务后，再由特约商户为持卡人提供服务。另外，信用卡市场易受国家有关财政、金融政策的影响，信用卡的发行与凭卡消费不仅受到有关财务制度的严格限制，而且要接受人民银行的金融监管。 现代市场营销理念认为，产品或劳务包括核心、形式、附加产品三个层次。信用卡以为持卡人提供便捷、安全交易和信用透支服务为核心产品，以名称、用途、种类、用法、使用范围等为形式产品，以信息反馈、快速回应、最低还款额待遇、免息期限等为附加产品。因此，应综合考虑信用卡产品的特点制定相适应的营销策略，长期、细致地推进市场调研、细分、选择、定位和产品设计、定价以及渠道选择、促销组合等信用卡营销工作。 2 我国信用卡市场发展现状 如果以1985年中国银行珠海分行发行第一张准贷记卡为起点，我国信用卡市场的发展历史已有20多年。1995年，广东发展银行发行了国内第一张真正意义上的符合国际标准的人民币VISA贷记卡，同时发行了美元VISA贷记卡。到2002年，我国一直使用VISA 等国际卡品牌发行贷记卡，累积发行43万张。加入世贸组织后，国内银行大力发展信用卡市场，政府有关部门也积极改善信用卡市场环境，2006年建成全国个人信用信息基础数据库，发卡量快速上升。目前，信用卡已经成为我国居民最为重要的个人消费信贷方式。 虽然近年来我国信用卡市场快速发展，但仍然不够成熟，其主要特征如下：第一，经营水平较低，我国信用卡行业正在努力实现精耕细作，重视产品差异化、客户细分、拓展资产业务；第二，存在信用卡风险，我国信用卡违约率逐年增加，金融机构通过强化风险管理对风险进行了较为有效的控制；第三，形成产业链，我国已初步形成了发卡、收单等机构为一体的信用卡产业链。 我国信用卡客户普遍对信用卡缺乏了解，从而导致以下问题：活卡率较低，这种状况主要是因为许多持卡人拥有多张信用卡，而且由于发卡银行定位集中，过于重视发卡数量，过度宣传透支性消费，导致重复发卡现象严重，许多持卡人以卡养卡，不仅给持卡人带来损失，还导致银行信用卡管理费用居高不下；违约率较高，持卡人中有80%左右存在违约行为；消费行为缺乏理性，信用卡使人们模糊金钱概念，造成了许多非必要且负担过重的消费，持卡人经常在不经意间超出预算，从而透支行为增多，形成“卡奴”现象。 我国信用卡营销还存在同质化严重、价格策略使用过于频繁、缺乏用卡营销、营销成本上升、社会资源利用率低、缺乏情感营销等问题。针对我国信用卡市场的特征、客户存在的问题和信用卡营销存在的不足，各银行需要进一步细分市场，重视刷卡消费营销，建立并完善差异性营销体系，合理分配资金，有效发挥各种资源的作用，大力挖掘客户精神需求，拓展营销参与方，不断创新营销策略并总结、推广经验。 3 信用卡市场的营销策略 美国学者杰罗姆·麦卡锡 (Jerome McCarthy)根据市场导向的需求中心论提出了Product、Place、Price、Promotion的4Ps营销策略，后来加入Political、Power、Public Relation，形成6Ps营销策略。在战术性营销策略的基础上加入Probing、Partitioning、Prioritizing、Positioning、People五个战略性营销策略，形成了11Ps营销策略。另外，有人提出了Customer、Cost、Convenience、Communication的4Cs，Relevancy、Reaction、Relation、Return的4Rs，Variation、Versatility、Value、Vibration的4Vs等营销策略。和4Ps相比，4Cs更加重视消费者需求，4Rs更加重视关系管理，4Vs更加重视核心竞争能力的培养。 3.1 组合营销策略 营销策略包括许多要素，单个要素又包括许多子要素，例如：4Ps中的Promotion包括广告、宣传、公共关系、人员推销、营业推广等子要素。因此，在选择营销策略时，需要考虑不同要素的组合和单个要素内部子要素的组合。面对市场和消费者需求的不断变化，单一营销策略难以满足新形势的需要，组合营销策略可以通过组合营销要素对营销策略进行创新，提高营销水平并保证实施效果。组合营销策略是综合考虑目标市场环境、竞争状况等方面，优化组合营销要素，以发挥组合优势，实现营销目标。组合营销策略不是简单叠加各种要素，而是经过认真的分析，不断创新组合模式，实现组合模式的最优化。 3.2 营销基本要素 根据信用卡营销的特点，可以分为营销参与方、持卡人、营销媒介、营销方式等要素。营销参与方包括政府机关、发卡银行、银行卡组织、特约商户、收单银行、行业合作者等。持卡人根据年龄可以划分为22岁以下的极易冲动型、23~30岁的相对冲动型、31岁到40岁的理智型、41岁到50岁的稳健型和50以上的平缓型。营销媒介包
ZX银行信用卡业务发展的改进策略研究随着社会经济的高速发展,人们收入水平和消费水平的不断提高,人们倾向于购买各类金融产品,而信用卡作为优质的信贷载体,可以满足人们的消费需求,自然人们对银行信用卡的关注度也逐渐提升。银行的信用卡业务,是一项新型的个人金融业务,具有方便快捷的特点,因此信用卡业务的发展潜力巨大。我国金融市场不断开放,消费者的消费需求日益增长,国内各大银行为了满足市场需求,纷纷采取有效措施推进信用卡业务的发展,通过大规模发行信用卡来占领市场,提高市场占有率,提升本银行的经济效益。从目前中国信用卡发展状况来看,无论是同行业的竞争,还是第三方支付机构的异业竞争都依然很激烈。 近年来,随着知识经济的发展,第三方支付平台诸如微信、支付宝和互联网的加入,新的金融产品诸如理财宝等的出现,它们都对传统商业银行提出了挑战,加剧了传统商业银行的经营风险,促使传统商业银行转型升级。ZX银行是一家有三十多年发展历史的银行,发展时间早,品牌优势明显,是其他银行所不具备的。ZX 银行传统业务在与其他银行的竞争过程中也遭遇了不少挫折,为了适应时代的发展潮流,ZX银行也逐渐转向了对信用卡业务的开发与应用,而ZX银行作为传统商业银行的代表之一,能否在行业竞争激烈的环境下,积极采取措施应对挑战,保持优势的竞争地位,ZX银行信用卡业务在发展过程中出现的问题以及解决对策显得尤为重要。本文研究的是:本文以ZX银行为研究对象,对ZX银行信用卡业务发展的各方面情况进行分析把握,运用发展策略的相关知识,通过SWOT分析法、案例与文献分析相结合的方法,结合信用卡的相关特点,总结归纳出国内银行信用卡业务所面临的机遇与挑战。 并在发展策略理论的指导下,探讨ZX银行信用卡发展的现状和发展策略的具体内容,以及策略实施的保障措施。本文一共分为五章。第一章为绪论,主要内容为研究背景、研究意义、国内外研究现状、主要研究方法和主要研究内容。第二章对银行信用卡业务的相关概念和主要模式进行了论述,并提出策略管理理论和全面风险管理理论,为下文的研究和分析提供坚实的理论基础;第三章对ZX银行及其相关业务进行概述,分析ZX银行信用卡业务在不同时期的发展状况,在此基础上探讨ZX银行的信用卡业务发展过程中出现的问题,针对ZX银行的信用卡业务进行SWOT分析,从优势、劣势、机会、挑战四个方面对其进行分析,为下文