一、Facebook,互联网与风险投资
2012年2月2日,Facebook已正式向美国证券交易委员会提交上市申请文件,启动IPO,并以750亿~1000亿美元的估值打破了互联网企业IPO的估值纪录。2004年,谷歌IPO时,估值为246亿美元。目前facebook尚未确定上市交易所与时间,但股票代码已经确定为FB。
2012年5月18日,facebook正式在纳斯达克市场上市。
风险投资就是facebook迅速发展的助推器,facebook的IPO将带来的丰厚账面回报将就是风投行业前所未有的。最大的受益者将就是位于加州帕洛阿尔托的风投公司Accel Partners。2005年,它挤走强有力的竞争对手《华盛顿邮报》,向facebook投资1270万美元,将facebook估值拉高至1亿美元。当时瞧起来让整个硅谷都觉得疯狂的举动,现在瞧来一本万利。据目前的估值,上市后该风投有望获得约1000倍的回报。
显然,随后跟进的投资人也无一例外续写了facebook神话。投资公司Greylock Partner与Meritech Capital Partner按5亿美元估价,投入2000万美元。facebook 上市后,她们的投资回报将高达200倍。2007年10月,微软以2、4亿美元的投资获得1、6%股权,李嘉诚先后两次共以1、2亿美元买入facebook0、8%的股份。按照facebook上市后1000亿美元的市值计算,投资回报均在6倍以上。
二、嘉信理财,网络券商的战略选择
1971年, 嘉信理财公司作为一个很小的传统证券经纪商而注册成立。1975年,美国证监会(SEC)开始在证券交易中实行议价佣金制, 嘉信理财公司抓住机会,把自己定位成为客户提供低价服务的折扣经纪商而获得初期的发展。1979年, 公司意识到, 计算机电子化的交易系统将成为业界主流, 因而, 投资建立了自动化交易与客户记录保持系统。这时,公司的口号就是成为“美国最大的折扣经纪商”。80年代初期,共同基金开始获得美国投资者的广泛认可,成为分散风险的方便工具,嘉信理财公司开始把与经纪业务高度技术关联的基金业务纳入公司的主营业务。1987年,嘉信理财公司的股票在纽约证交所上市。
90年代中期,互联网开始大规模兴起,嘉信理财公司大胆地预见到, 互联网将会成为对中小零散客户进行大规模收编集成的重要平台,于就是,在业界率先对互联网在线交易系统进行重投资。从此开始, 嘉信理财公司把传统的经纪与基金等业务捆绑在高速前进的互联网列车上,整个公司的业绩突飞猛进,迅速成为美国最大的在线证券交易商。
嘉信理财公司的成功之道在于其长期贯彻了“细分市场集成”的公司战略。这种战略的特点就是主营业务集中, 构成主营业务的细分业务在技术、市场与管理方面具有高度的关联性。这与多业务单元的多角化经营明显不同, 因为多角化的业务单元之间一般没有关联性,或者关联度很差。在战术上, “细分市场集成”战略的贯彻主要就是要不断挖掘客户的个性化需求, 进行细分整理, 形成一个公司的客户群结构, 然后,分别按这种需求结构来设计相应个性化产品。在这种战略下,公司规模的扩张在于有机地集成一系列高度关联的细分市场业务。“细分市场集成”战略的竞争优势在于细分市场集成力就就是对标准品市场的一种细分解构力, 因为标准品的特点就是对客户群的个性化需求结构进行平滑化与模糊化处理。
三、汇丰银行,ATM机出错
英国一个镇子上的汇丰银行ATM机发生故障,取款时会吐出双倍金额。很多人赶来占这个便宜,最终200多人取走现金。银行表示:错在自己,顾客不必为银行工作失误负责,不用归还多余的钱。
这个新闻之成为舆论热点,就是因为它与2007年轰动一时的许霆“盗窃金融机构案”形成鲜明对比。当年,许霆发现ATM机出现故障之后反复套现17万元后逃亡。她先就是被判无期徒刑,之后改判为5年徒刑。
其实,在外国,并非所有恶意利用ATM机故障取款的顾客,都能全身而退,因此被判刑的也不少。2002年,英国一家银行ATM机故障,朱伯特一家人取走了13、441万英镑。最终,朱伯特一家人被判一年左右的监禁。2009年英国投行的白领Joanne Jones与她的丈夫,利用ATM机的故障,在3个月里取现300次,共非法占有银行6、1万英镑。最终,两人被判处9个月缓刑,250小时的无偿社会服务。被提款的银行,正就是汇丰银行,瞧来汇丰银行并非一直这么“大度”。
而且,英国网民对银行的“宽宏大量”未必买账,有人评论道:“作为汇丰的消费者,我反对银行放纵这种明知不属于自己的钱而故意去取钱的行为。这就就是偷。银行方面的反应只就是基于成本-效率的考量,或者干脆就就是因为懒。”这话可能说到了点子上:该案中,账户的取现限额为300英镑,取现的人又比较多,银行追究起来不容易,处理不好还损害到自己的公共形象,所以索性大方一下。之前,多起银行不追究类似的案件,情况也大抵如此。但当地警方也就是有提醒:这种行为可能受到“诈骗”追究,并非认为这种行为不就是犯罪。
即使银行不追究责任,利用机器故障而不当得利,也就是不道德的。只不过,
国人“苦银行垄断久矣”,许霆案及国外的相似案件,因此成为民间意见的发泄渠道。即使银行出错,随意取钱并非合理合法。但国内银行能否在出错之后,多想想自身的责任？不能顾客多拿了钱,就就是“盗窃”;银行少给了钱,就“离柜概不负责”。
四、瑞典,纸币消失的国度
瑞典就是欧洲第一个引入纸币的国家,它于1661年发行纸币。但现在,现金在瑞典经济中的使用率仅占3%。该国正在努力摆脱现金。由此,它很可能成为世界上第一个无现金的国家。事实上,在科技高度发达的国家瑞典,无钞化社会的雏形正在形成。
教堂装上了刷卡机
在瑞典大多数城市,公交车不接受现金;车票钱必须预付或用手机短信支付。由于一些小公司只接受银行卡,一些银行的分支机构已经完全停止处理现金业务,她们通过电子交易业务来赚钱。上个世纪七十年代流行音乐团体ABBA的前成员、不用现金运动的提倡者波恩·乌尔瓦厄斯说,“我瞧不出我们为什么还要印刷钞票。”
值得注意的就是,连教堂也降低了现金使用率。比如在瑞典南部的卡尔·古斯塔夫教堂,约翰·提尔伯格牧师最近设置了一个读卡器以使礼拜者更方便提供捐献。提尔伯格说:“大家已跟我提了好几次,她们说她们没有现金,但就是她们仍喜欢捐钱。”
而在瑞典南部城市兰斯科罗纳开设保龄球馆的安德烈·沃拉姆菲特在2010年已停止接受现金。她在当时就提出了一个大胆的预测:硬币与钞票将在20年内在瑞典销声匿迹。她说,“我个人认为,这就是人们在将来期望的东西。”
根据总部设在瑞士巴塞尔、被称为“央行的央行”的国际清算银行的一份报告,纸币与硬币只占瑞典货币量的3%,与之相比,它们在欧元区国家占9%,在美国占7%。
有人沮丧试图抵抗
大多数专家并不期望现金很快消失,但由于支付手段多样化,现金在经济中所占比重将会不断下降。有些瑞典人对这一趋势感到沮丧并试图抵抗。在斯德哥尔摩一个购物商场经营着一个报刊亭的汉纳·塞里克称,数字经济就就是银行为了赚更多的钱。塞里克称,她要为每笔信用卡交易支付5瑞典克朗(约合4、7元人民币)的手续费。瑞典议会已通过立法以防止其将该费用转嫁给消费者。
瑞典全国退休者组织主席科特·珀森抱怨道,“在一些城镇,根本不再可能进银行或使用现金。” 她说,对于农村地区的老年人来说这就是一个问题,她们没有信用卡或不知道如何使用它们以替代现金。
劫匪作案大幅减少
瑞典银行工作者协会称,现金经济的萎缩已经对犯罪统计产生了影响。瑞典的银行抢劫案已从2008年的110起骤降至2011年的16起,这就是30年前开始保存记录以来最低的水平。
奥地利开普勒大学经济学教授施耐德称,电子交易及电子货币的盛行及其所产生的数字足迹,也从一个侧面解释了为什么瑞典比其她有着较浓现金文化的国家(如意大利或希腊)较少贪污问题。身为地下经济专家的施耐德说,“如果人们多用银行卡,她们会更少被卷入到影子经济活动中。” 在意大利,使用现金成为一种逃避增值税与隐瞒应税收入的常见方式。现任总理马里奥·蒙蒂于去年12月推行新政以限制现金交易,其将现金交易额从此前的2500欧元降到1000欧元以下。
网络犯罪日益增加
劫匪案减少的同时,瑞典网络犯罪却日益增加。根据瑞典全国预防犯罪委员会的报告,包括隐瞒收入在内的网络欺诈案已从2000年的3304起上升到2011年的近2万起。
瑞典首家互联网服务商的创始人称,数字经济也因为交易的电子足迹而导致了许多隐私保护问题。她支持逐步淘汰现金,但就是需要引入其她匿名的支付方式。瑞典与其她北欧国家处于这一领域的前沿,它们都强调科技与创新。
瑞典与其她国家的一些互联网创业公司正致力于开发智能手机支付与银行服务。瑞典公司iZettel已为小型交易者开发了一款装置,它有点类似美国的Square,将其插入iPhone后能使之成为一个信用卡终端。瑞典最大的那些银行有望在今年下半年发起联合服务,它将使用户能通过其手机在不同的账户中实时转账。
五、证监会,计算机系统监管下的证券业
中国证监会主席郭树清表示,证监会将带头讲诚信,推进政务信息公开与阳光作业,搞好主动沟通与解疑释惑,提高监管工作的透明度。
“我们要郑重声明,中国证监会对内幕交易与证券期货犯罪始终坚持零容忍的态度,发现一起坚决查处一起。”在谈到坚决打击证券期货违法违规行为时,郭树清表示,现阶段内幕交易有两种情况,有一部分人有目的地利用特殊地位与关系,谋取不正当利益;也有一部分人主观意识不甚明确,没有认识到这就是与贪污、盗窃、欺诈性质相近的犯罪行为。“小偷从菜市场偷一棵白菜,人们都会义愤填膺,但就是若有人把手伸进成千上万股民的钱包,却常常不会引起人们的重视。这就就是内幕交易的实质,也就是防范与打击这种犯罪活动的困难之所在。”
谈到警惕与防范区域性、系统性风险时,郭树清强调,要密切关注国际金融市场动向,强化跨境风险的监控、评估、预警与应急处置,牢牢守住不发生系统性风险的底线。
“证监会加强对内幕信息在其内部流程的管理,给整个市场一个积极的信号,表示证监会越来越重视内幕交易的关注与打击力度,不仅仅在上市公司内幕建立内幕信息知情人登记管理制度,而且,在监管系统内也要建立登记管理制度,在打击内幕交易声势越来越大的环境下,将在一定程度上有效地防范与遏制内幕交易。”一位资深业内人士向记者表示。
据了解,在2011年10月26日,证监会发布了《关于上市公司建立内幕信息知情人登记管理制度的规定》。该《规定》主要针对上市公司这一主体的内幕信息管理进行规范,要求上市公司根据内幕信息的流转做好内幕信息知情人登记管理的工作。上市公司主体各方、中介机构、行政管理部门人员等都被列入内幕信息知情人登记范围。根据规定,上市公司的股东、实际控制人及其关联方研究、发起涉及上市公司的重大事项,以及发生对上市公司股价有重大影响的其她事项时,都应当填写内幕信息知情人的档案。证券公司、证券服务机构、律师事务所等中介机构接受委托从事证券服务业务,该受托事项对上市公司股价有重大影响的,也需要进行内幕信息知情人登记。
“虽然证监会在实际工作中接触到内幕信息的很少,但就是,即使很少,我们也要加强管理,建立相应的制度。”证监会有关部门负责人表示。
分析人士指出,内幕交易查处具有“取证难”、“认定难”、“追责难”的特点。在我国,上市公司的很多重大并购重组、投资事项都要经过各种部门的层层审批,涉及到的人员机构众多。因此,制定国家工作人员接触内幕信息管理办法非常有必要。
此外,记者了解到,据初步统计,证监系统工作人员违法违规案件近年的发案率在0、03%-0、05%之间,远低于全国政府系统的平均比例。根据《中国证监会工作人员行为准则》要求,证监会工作人员应当遵守任职回避与公务回避有关规定,不得从事与监管职责有利益冲突的行为;工作人员在执行公务时,遇有可能影响公正执行公务的情形时,应当主动申请回避,不得对应回避事项施加影响。证监会工作人员离职后,必须经过一段“冷冻期”,才能去监管对象中任职。
广东证监局曝光41家"黑嘴"网站三招防网上证券陷阱随着年内股市大幅反弹,网上“黑嘴”日渐猖獗。近日,广东证监局公开曝光了41家非法证券活动网站。
据了解,该局根据投资者举报与网站监控情况,经核查认定这些网站未取得合法证券经营业务资质,擅自发布大量股票投资咨询信息,并以个股诊断、免费股评、推荐黑马、代客操盘等为名公开招揽客户,向投资者提供证券投资咨询、证券委托理财等服务。一些网站还编造“具有中国证监会认证的证券投资咨询资格”、“315证券局认证站点”、“中国股票发行管理中心优秀股票信息网”等虚假信息,向投资者承诺保证收益,其行为涉嫌诈骗。
该局已协调通信管理部门对相关网站依法采取注销备案号、停止接入服务、列入黑名单等监管措施,并将相关网站涉嫌犯罪的线索移送公安机关查处。
据介绍,为严厉打击网络非法证券活动,广东证监局自2008年以来配合公安机关开展了“网捕专项行动”,破获网络非法证券犯罪案件12宗,抓捕犯罪嫌疑人150余人,涉案金额达4亿多元,清理非法证券信息13586条,暂停涉嫌从事非法证券活动的QQ(群)576个,协调通信管理部门关闭违法网站49家。
六、支付宝,第三方支付市场爆发式增长
2011年Q3互联网支付交易规模6155亿,第三方支付迎来行业发展小高潮市场呈现快速增长,互联网支付交易规模达到6155亿
整体市场方面,支付宝的市场份额稳居首位,财付通、银联在线支付、快钱与汇付天下分列第二至第五位
互联网支付业务交易规模呈现高速增长,主要原因有以下两个方面:
第一,消费、旅行旺季刺激互联网支付交易规模提升。2011Q3正值暑期及“金九银十”前期,用户需求增长迅猛。艾瑞咨询统计数据显示,2011年第三季度中国网络购物市场规模达到1975、0亿元,环比增长11、5%;另外,旅行预订网上交易在第三季度无论就是交易笔数还就是笔均交易价格都出现了爆发式增长;
第二,创新服务模式向行业纵深拓展。以传统行业B2B电商、物流、行业解决方案为代表的全新的业务体系开始在整体的交易规模中逐步放量。支付企业提供的服务逐步渗透整个产业链,由单纯的提供支付结算服务向提供行业解决方案发展,涉及行业包括钢铁、物流、基金、保险等诸多传统领域。
预付卡运营体系加入,第三方支付队伍壮大
央行颁布的《非金融机构支付服务管理办法》将多用途预付卡发卡机构纳入第三方支付机构进行监管,第三方支付迎来了更丰富的运营主体。截止目前,已获得预付卡发行与受理牌照的预付卡企业达到16家,占所有获得支付业务许可的第三方支付企业的40%。
艾瑞咨询认为,预付卡与互联网支付、移动电话支付的融合将为第三方支付企业的发展提供更加广阔的发展空间与更为丰富的创新机会。在央行支付牌照陆续发放当中,适时进入并占领市场,就是第三方支付企业线上与线下市场协同发展的重要时机。
行业解决方案业务体系逐步完善,支付成为信息、资金、物流的桥梁第三方支付牌照的发放,更多的行业与领域开始面向第三方支付企业开放。而针对不同行业的解决方案也为企业客户提供了更为丰富与便捷的支付服务,其中包括收付款、分账、对账、担保、结算等诸多服务。
艾瑞咨询认为,政策地位的确立,使得支付企业更能轻松的打通产业链的关键环节,在纵深方向走的更远,借助电子支付这一桥梁,帮助电商企业成功实现信息流、资金流、物流的三流合一。在横向拓展方面,制造、能源等交易规模更大、信息化需求更高的传统行业将逐步对第三方支付企业开放,规模化与效率化将成为未来发展的重要方向。与此同时,对第三方支付平台的安全性、稳定性的要求将不断提高。
七、网络银行,2010年稳定增长
2010年中国网上银行(包括个人网银及企业网银)的交易规模为549、5万亿元,同比增速为49、0%;至2014年,中国网上银行的交易规模有望突破2200万亿元。
银行网站月度覆盖人数呈现稳定上升趋势艾瑞iUserTracker的监测数据显示,2010年银行网站月度覆盖人数呈现稳定上升趋势,环比增长率主要在0-7%的范围内波动,同比增长率在20%-40%的范围内波动,数据表明银行网站的总体流
量稳定增长。艾瑞咨询认为,访问网上银行的主要功能需首先登录银行网站,因此用户对银行网站的访问数据对网上银行的研究具有一定的借鉴意义。
数据显示,2010年第三季度国内网银活跃用户数达1、65亿户,同比大增61、3%。网银活跃用户快速增长一方面应归因于网银方便快捷的优势以及各大银行不遗余力的营销推广,同时也离不开电子商务的崛起。
网银活跃用户比增六成电子商务迅速发展成主因
我国网上银行业务得到了迅速的发展。易观智库近日发布的《2010年第三季度中国网上银行市场行业数据库》显示,2010年第三季度中国网上银行活跃用户数达到1、65亿户,环比增长14、5%,同比增长61、3%,继续保持高速增长。这一方面应归因于网银的自身优势所带来的吸引力以及各大银行不遗余力的营销推广,但就是,真正刺激网银业务的根本动力就是电子商务的崛起。
如今,网银业务在生活中扮演越来越重要的角色,不过网银在发展过程中也存在一些的问题,成为制约网银市场健康发展的阻碍,各界要共同努力消除这些障碍。
网银业务保持高速增长
近年,我国网上银行业务呈现出快速增长的态势,无论就是市场交易额、用户注册数还就是活跃用户,均保持高速增长。
在市场交易额方面,据艾瑞咨询报告显示,2010年我国网上银行市场交易额预计达到548万亿元。与之形成对比的就是,2009的市场交易额仅为368、7万亿元,2008年则为315、3万亿元。另据CMIC分析师预计,未来3至5年网银发
展将迎来稳定的增长时期,预计到2015年,我国网上银行交易额将达到3500万亿元左右。
在用户注册数方面,计世资讯调研结果显示,2010年第一季度中国网上银行的注册用户数规模达到2、28亿,环比增长16、9%、而在2008年末,我国个人网银客户达1、5亿户,逾1／10的中国人已开通网上银行,比2007年增长52、81%、相对来瞧,在活跃用户数方面,网银的发展更显突出。据易观智库发布的最新报告显示,今年第三季度我国网上银行活跃用户数达到1、65亿,环比增长14、5%,同比增长61、3%、2009年三季度,季度活跃用户数超过1亿,达到1、02亿,环比增长7、7%、
电子商务成网银发展主因
网上银行业务的飞速发展,首先与其自身固有的优势紧密相连。对用户来说,网银业务的交易成本相对低廉、交易方式也更便捷灵活,选择网银业务,用户同样可以使用银行的核心业务服务,完成各种非现金交易。
对银行来说,网银业务的发展,可以缓解柜台压力,降低运行成本。与传统银行业务相比,网银业务不再受限于营业时间与网点,大幅降低了网点建设与运营成本,既符合现代银行集约化经营的管理理念,也能为用户带来全天候的服务,增加用户的粘性。
当然,各大银行积极推广网上银行业务,也就是网银飞速发展的重要原因。目前,一些银行一边加快丰富网银功能的步伐,一边举办一系列网银营销活动来吸引新用户,这些都使得网上银行活跃用户数增加。
但就是,以上两个因素并非网银发展的最主要因素,从根本上推动网银用户快速增长的原因,就是电子商务的飞速发展。
目前,国内电子商务正呈现着加速增长的态势。今年8月30日,商务部发布报告显示,中国电子商务交易额连续两年创新高,分别在2008、2009年达到3、1万亿元及3、8万亿元人民币。另外,来自中国电子商务研究中心提供的数据表明,2010年上半年以来,中国电子商务市场交易总额达到2、25万亿元,预计2010年全年B2B交易额将有望达到3、85万亿元,而B2C交易额将有望突破4300亿元。
显然,电子商务交易额的连创新高对在线支付产生了巨大的需求,这就为网上银行业务实现快速发展提供了培养了深厚的土壤。
提升网银体验,做大网银市场
目前来瞧,网银业务正在并将在可预计的未来保持快速发展的势头,但就是,网银业务发展仍不够完善,其发展过程中存在的一些问题,成为制约网银业务健康发展的拦路虎,不能不引起各界的重视。
网银的安全性一直就是用户关注的焦点,据CTR银行渠道使用情况调查显示,用户选择银行渠道的考虑因素中,安全性排在首位,比例达到91%、近期,上海计算机病毒防范服务中心发出预警,一种专门窃取计算机用户网上银行账号、密码的危险病毒将爆发,一旦中毒可能会给用户造成财产损失,须加强防范。类似的危险报告,对潜在用户转变为当前用户产生的负面作用,在一定范围内仍然存在。
值得注意的就是,目前国内网上银行业务操作麻烦、流程复杂,降低了用户体验,在未来的发展中,网银需要朝人性化方向继续推进。近几年,各大银行在丰富网银功能方面有了可喜的进步。比如,农行推出一种实时汇款方式——漫游汇款;招行专业版6、0按不同账户类型,以资产分配图的形式,全面反映客户资产分配情况,甚至还提供若干投资统计报表,方便用户把握投资方向。
与此同时,银行等机构需要提高服务意识,不应该在用户增多的时候突然提高各种收费,打击消费者的信心。据业内人士透露,“超级网银”全部功能开放之后,多项费用还有可能会高于第一代网银,且不会掀起普通网银的降价潮。事实上,只有把市场不断做大,各大银行与消费者才能实现双赢,最终使双赢的局面实现“可持续”。
八、广发银行,网银安全漏洞
原本为了增加安全系数的手机动态密码,如今却成了广发网银最大的漏洞。近段时间,广发信用卡盗刷事件频发,作案者手段几乎一致:在受害者网银中修改手机号码,利用新号码接受动态密码,从而完成盗刷支付。近10名被盗刷者向《IT 时报》记者提出的相同问题就是:网上支付环节中最重要的一环——手机,为什么能如此轻易修改？第三方支付平台能否承担更多的风险控制功能？
用户投诉一夜“飞”走5000元
8月23日早上王青(化名)打开手机,几条“一拥而入”的短信,让她感到“大势不妙”:“尊敬的×××,您在广发银行网上银行的手机号已经重新设置成功。”“贵卡末四位××××于23日02时消费人民币2000、00元,授权号末四位××××。”几条短信瞧下来,王青明白了,自己的广发信用卡被盗刷了,损失5000元。
王青立刻拨打了广发信用卡的客服电话,经过查询,第一笔2000元被通过支付宝购买了彩票,第二笔3000元则通过银联在线支付了出去,由于采用即时到账的支付方式,这5000元就是追不回来了。
上网搜索一番,王青才发现,原来发生在自己身上的“噩梦”并非个例。从今年7月初开始,便陆陆续续有人在网上投诉,广发上线新网银系统后,信用卡被盗刷。叶迷(化名)就是另一名广发信用卡被盗刷者。今年7月4日,她的一张广发信用卡在凌晨两点多的时候被盗刷2000元,通过环迅支付用于购买一家名为腾驰策划公司的服务,被盗经历与王青如出一辙。经过一个多月的联系,叶迷得到的最新回复就是:广发银行风险控制部门已介入调查,在此期间,无需还款。
记者调查第三方支付难止损
在记者拿到的一份广发信用卡被盗刷者的名单中,有5个被盗者与叶迷一样,数千元的款项均被转移至那家名为腾驰策划的公司。到底这就是一家怎样的公司呢？8月24日,记者多次拨打腾驰网站上的电话,始终无法接通,其中公布的400电话,更就是被接线方否认属于腾驰。叶迷告诉《IT时报》记者,曾有深圳的受害者去腾驰网站上标明的地址查访,却并没有找到这家公司。
通过第三方支付平台——环迅支付,记者拿到一份来自腾驰的声明,称她们
也就是受害者,盗刷者就是她们的一名会员,目前已无法联系,其账户也被冻结。声明的落款就是7月26日。环迅支付相关人士向记者证实,这就是一家正规运营的公司,证照齐全,销售的就是网络优化等服务。
7月4日失窃当日,叶迷向环迅提出终止付款的要求,但最终并没有被支持。环迅支付相关人士告诉记者,普通用户与环迅之间都就是T+1的结算方式,也就就是说,第一天凌晨发生的盗刷,第二天才会真正由环迅支付给商户,如果盗刷者购买的就是实物商品,且当天便与环讯联系,便有可能追回被盗款项。但由于盗刷者通常购买的都就是彩票、充值卡等虚拟商品,采用的就是即时到账的结算方式,所以第三方支付平台很难止损。
广发网银可随意更改手机
经过对多名受害者采访,《IT时报》记者基本复盘了整个被盗刷的经过。5月20日,广发信用卡的新网银上线,其中一项重要修改就是,取消原有固定的支付密码,而采用手机动态密码的方式,也就就是说,每次支付前,手机将收到一条动态密码,以此作为支付凭据。
然而,这种新操作模式有个致命的弱点,除非用户设置了“私密问题”,否则黑客只需知道网银登录名与密码,便可在网银上修改手机号码,且修改后的密码直接发送至新号码处,从而完成支付。“广发称这就是为了方便丢失手机用户,可到底就是网银安全重要,还就是为这极少数丢手机用户服务重要？”王青对广发的解释很不理解。
在记者拿到的这份被盗刷名单中,有五六起案件的盗刷者修改后新手机为同一个“159”开头的号码,基本可确定,这些案件均一人所为。然而由于涉案金额并不高,每件盗刷案大多在数千元左右,被害者分布范围广,遍布浙江、广东、北京等地,尽管都已经报警,但警方明确表示,案值太小,恐怕很难破案。
诸多网银只有广发中招
“银行总就是说盗刷责任在我们,没保管好密码,难道广发网银就一点责任
都没有不？”王青告诉记者,她电脑中装了360安全卫士、网购保镖等各种杀毒软件,定期更新,从未报警说有木马,“我网购6年,工行、招行、交行等银行的信用卡与网银都有,且最近两个月内均使用过,就算电脑被种了木马,这些银行的网银登录密码应该全被盗,为何其她银行没有被盗刷,只有广发被盗刷成功？”
到底其她银行就是如何做的呢？记者随即拨打了招商银行的客服电话,对于记者要求更改注册手机号码的要求,客服人员提出不仅要人工核对多重资料,而且修改号码的请求短信会同时发给新、旧手机号码,最关键的就是,修改请求第二天才生效,如就是,被修改者有一天的时间来发现,就是否密码被盗。至于通过网银修改手机号码？“就是不可能的。”
浦发银行的网银防范也十分严密。每次登录都必须输入手机动态密码,从开始便杜绝了盗刷者登录的可能。
九、信用卡市场定位,银行顶级信用卡收万元年费
年费上万元、授信额度几十万至上百万元、享受各种个性化服务……不少银行争相发行顶级信用卡,发卡对象多锁定私人银行部的客户,这些高端客户都就是身家千万元以上的“隐形富豪”。继民生、招行等银行之后,2010年11月13日,广发银行也高调发行了广发顶级信用卡。
对于顶级信用卡的高端富豪客户,银行一般都讳莫如深。记者私下瞧到了广发银行顶级信用卡首批客户的名单,以富豪居多,少数就是上市公司的法人,更多的就是不显山不显水的“隐形富豪”。“这些富豪的身家至少都在1500万元以上,年收入不会少于100万元,目前给她们的授信额度为100万元,以后根据她们的消费情况可能逐步提高,最高可达300万元”,广发银行有关人士向记者透露道。据了解,民生银行此前推出的顶级信用卡授信额度最高也就是300万元,工行白金卡顶级客户最高授信额度也达到了100万元,而招行前两年就在国内推出了针对顶级富豪的“无限信用卡”,“其实额度并非就是吸引高端富豪的关键,她们更瞧重这种信用卡带来的身份象征与背后的高端服务。”一家股份制银行信用卡部老总昨晚如就是分析。
顶级信用卡最晃眼的要算昂贵的年费了。民生、招行的顶级信用卡年费都就是1万元,广发顶级信用卡年费就是1、2万元。“这个年费就是刚性的,不可能免！”
上述三家银行的人士异口同声地答复记者,“高端服务对银行来说,成本已经下去了,而且银行承诺的高端服务都就是有价值的,另一方面,富豪们也不在意万元年费,还就是要瞧银行能提供怎样的品牌服务,让她们体验尊宠的感觉。”
十、工行新版个人网银,网银用户体验
近日,工商银行推出了个性版网上银行,以全新的展现形式、个性化的使用体验、集易用性与实用性于一体的亮点功能赢得了客户的好评。据了解,工商银行个性版网上银行基于当前互联网最先进的WEB2、0技术研发,充分彰显了WEB2、0时代“互动、分享、个性、时尚”的特点,就是工商银行电子银行在取得十年辉煌后再次重磅推出的全新网上银行服务。
根据记者体验情况,工商银行个性版网上银行具有类Windows系统的桌面化展示、模块化操作的特点,极大方便了客户操作。而给记者留下最深印象的则就是个性版网银的自定义页面风格、鼠标拖拽与交易快照等亮点功能,使网上银行变得更加时尚、个性并易于操作,带给用户全新的操作体验。通过自定义页面风格,客户可根据个人喜好选择工商银行经典、中国水墨与蓝色科技等不同风格,把个人网银打造得更加个性化;通过鼠标拖拽与交易快照功能,客户可以从全部的功能菜单中选择最常用的功能图标,用鼠标拖拽到常用功能区,还可以用拖拽的方式将不常用的功能拖拽到回收箱;通过交易快照功能,客户可对已完成的工商银行汇款或缴费交易保留交易快照,在下次进行相关操作时在交易快照区点击相应的交易快照,则可直接回显上次交易信息,无需客户重新输入账户等信息,大大方便了客户使用。
据了解,工商银行自开办电子银行业务以来,一直紧盯信息技术发展的前沿,持续引领电子银行业务创新,相继推出了网上银行、电话银行、手机银行等一系列电子银行服务与U盾、口令卡、工银信使、iPhone手机银行、Android手机银行、iPad网上银行等一系列引领行业创新的产品。下一步工商银行还将继续加快电子银行的创新引领,不断为客户提供更安全、更便捷、更时尚的电子银行服务
十一、木马钓鱼,电子支付安全问题严重
网上支付已经深入亿万用户的日常生活,但钓鱼、被盗等消息也不时见诸报端,网上支付的安全状况究竟如何？
11月22日,调查机构易观国际发布《中国第三方网络支付安全调研报告》,调研数据显示,目前在网民面临的各类安全问题中,“账户密码被盗”与“遭遇木马钓鱼”造成资金损失的占比分别达到33、9%与24%,成为网民的头号大敌。但跟庞大的网上支付群体与交易量相比,目前国内拥有网络支付账户且曾遇到过安全问题的用户比例不到万分之五。
网络风险转向:木马钓鱼成头号威胁
2010年,国内第三方在线支付市场交易额达到10858亿元,同期全国在线支付注册账户数达到8、6亿。易观国际预计,今年整个国内第三方支付市场的规模有望达到17886亿。来自国内外的数据均显示,电子商务与网上支付市场“有利可图”让针对这一领域的钓鱼与木马欺诈大幅增多。
易观国际综合用户调研与行业研究的数据显示,目前国内网上支付用户面临的主要安全问题中,账户或密码被盗导致资金损失的比例最高达到33、9%,交易过程中木马钓鱼导致损失的比例其次为24%。
“实际上,部分用户账户密码被盗也就是因为木马钓鱼等原因造成的,可以
说木马钓鱼已经成为网民面临的主要安全威胁。”易观国际分析师张萌介绍,调查中,木马钓鱼与账户被盗也就是用户最关注的网络支付安全问题,用户表示担心的比例分别达到55、7%与55、6%,同样排名前两位。
即使如此,对比国内第三方支付市场第二季度每月平均超过5、4亿笔的交易规模,木马钓鱼事件占整体交易的比例其实依然处于很低的程度。
易观国际分析师张萌表示,从统计来瞧,钓鱼仿冒事件占网上交易的比例不
到百万分之一,如果再把网银的交易笔数统计在内,这个比例还将下降。根据易观国际的综合研究,目前国内拥有网络支付账户且曾遇到过安全问题的用户比例不到万分之五,总体处于可控范围。
牌照企业很安全,不用安全工具成最大难题
今年5月央行正式对国内第三方支付企业发放支付牌照,易观国际的报告显示,获得网络支付业务许可的第三方支付企业在系统安全、风险防控、备付金管理等方面的情况均得到央行认可,所以获牌第三方支付企业网络支付系统均达到较高的安全水平。
报告显示,第三方支付企业中,支付宝用户对安全问题解决满意度的用户比
例最高,77、2%的用户对问题解决结果表示满意;网上银行、财付通与银联在线支付安全问题解决的满意用户比例差别不大,全部都在60%以上。据悉,支付宝针对快捷支付推出72小时全额赔付等安全承诺就是支付宝安全问题解决满意度领先的重要原因。
不过,对于用户个人来说,一旦发生风险就可能带来实实在在的资金损失,这让不少尚未踏入网上支付门槛的用户对网上支付的安全心存疑虑。调研数据显示,目前尚未使用网上支付服务的人群中54%的人表示就是因为担心安全问题,真正认为不需要这项服务的仅占17、6%。
易观国际调查发现,大部分受访者都把商户不诚信、商品不满意等问题也归结为支付安全问题。而对于真正影响支付安全的各类安全措施,用户真正采用的比例则并不理想。调查发现,88%的用户关注过网络支付安全问题,但就是网络支付用户中“安装提示的数字证书”的用户仅占14、9%,“支付账户申请使用手机动态口令”的占21、4%,“支付账户绑定手机账户动态提醒”的占24%,安装杀毒软件并定期升级更新的占32%,使用比例最高的U盾与动态密码器的总安装比例也仅为47、2%。
用户担心安全问题,但又往往不采取足够的安全防护措施,这样的“人为因素”事实上就是影响网络支付安全的最大难题。张萌表示,如果用户使用网银、网上支付平台时有使用数字证书、手机动态口令、U盾、动态密码器等安全防护工具,即使出现密码泄露也能保障自身的资金安全。此外,交易过程中,不要贪图小便宜,不要轻易点击不明链接、图片或压缩包,只要提高警惕,网上支付的安全就是完全可以保障的。
十二、易宝支付,两网购者起诉第三方支付网站
两名网购者通过“易宝支付”转账付款,岂料近8万元货款被划转后,货品却仍不见影。为此,二人分别将“易宝支付”告上法庭,要求退还货款。昨天上午,朝阳法院对两起案件进行了一审宣判。法院认为,没有法律、法规规定第三方支付平台必须提供信用担保义务。
2010年10月12日,原告杨女士与窦女士分别在上海瞻世数码批发商场有限
浅析金融行业最有效的5种网络营销方法本人现为国内某知名现货白银投资公司的市场部负责人，主要负责公司的网络营销推广，随着公司客户越来越多，本人就像把自己推广金融公司的心得和方法告诉大家，以便能够让从事金融行业的推广员有所借鉴。目前国内许多现货白银投资公司还采用单纯的电话营销，每天不停地打电话给陌生人，希望从中能够挖渠道一到两个宝，然而这种方式投入量极大，而效果并不那么明显，随着高科技的发展，人们对于网络的依赖性逐渐的增强，因此金融外汇的网络营销必将成为主流的寻找客户的方法。那么作为金融公司如何在现代化网络办公生活模式中探寻中属于自己的道路呢。本人所使用的五种方法效果不错，希望可以帮到同样担任金融领域的网络推广员们。 第一种：建设并推广公司网站。首先在网上一个公司的网站即是公司的形象，因此网站不仅注重程序的优良性，还要注重网站的美观、大气、诚信等等，因为金融外汇是涉及到资金的行业，因此一个好的网站一定要做到这些。必要的候甚至可以使用flash、javascript 来衬托网页。其次就是做好网站的关键字，在这里简单掠过网站的推广，两种方法定能让网站的排名靠前：1 原创文章。2 高质量外链。 第二种：在推广初期，单纯的靠公司网站推广本公司的金融产品是远远不够的，因为网站需要至少半年以上才可以有所见效，因此在这时，投资者写一些和金融方面有关系的关键词的原创文章。然后发表到权重比较高的论坛上，此时不需要加上外链，因为这样很容易被删除，推广员在写原创文章的时候做好关键词的密度，然后想要知道关于此内容的更多信息，可以百度搜索一下。例如：我要让别人搜索杭州正规现货白银公司时看到我的文章然后又找到我们的公司，就可以围绕杭州正规现货白银公司写一篇高质量的原创文章，然后在文章的末尾写上你可以百度搜索一下杭州正规现货白银公司“某某公司”。然后发表到天
（二）金融行业 1.金融行业需求分析 金融业包括银行和非银行金融机构。银行是以吸收存款作为主要资金来源，以发放贷款为主要资金运用的信用机构，银行的基本职能是充当信用中介，充当支付中介，进行信用创造和调节经济。因此，商业银行和中央银行是真正的银行。非银行金融机构主要包括开发银行、投资银行、保险公司、信用合作社、储蓄银行、信托公司及其他专业银行、财务公司等。 我国的金融信息化被业内人士认为是“起步晚，却发展迅猛”。但与国外的金融企业相比，我们还停留在金融信息化的初级阶段。目前国内已经上马信息化的金融企业大多只是为客户提供信息查询而已，提供理财、咨询服务的不多。国外的经验告诉我们，金融信息化不是为了向客户提供一批简单的海量信息，而是要向客户提供个性化的金融服务，成为客户的投资理财专家，为客户整合加工所有的信息，分析投资动态，推荐投资产品等。要让信息化落到实处，主要要做到以下几点： 1)数据大集中。金融企业为顺应金融业务和信息技术相融合的大趋势，斥巨资将过去分散的、功能较弱的、以业务自动化处理为主的单一计算机系统改造为功能强大的集中式计算机应用系统。如今，这种系统已经成为金融企业经营管理和业务运作的核心基础和最重要的竞争武器。
2)建立数据仓库与数据挖掘。数据大集中后，利用数据仓库技术，可以使分散的信息变成集中的信息，使孤立的信息变成相互联系的信息，使一些潜在的原始的信息变成现实的经过加工的信息，使无价值的信息变成有价值的信息。数据仓库建成后，通过数据挖掘技术，可以有效地控制关联企业的信贷风险，能够形成以客户管理为框架的成本控制体系，从而实现金融企业经营资源的优化配置等等。更为重要的是，数据仓库可以为各级金融企业经营决策提供强大的可信赖的支持，减少决策的盲目性。 3)为金融业搭建多元化的综合业务平台。有了集中的数据仓库后，各项业务的开展将更为有的放矢，各项业务的开展也具备更多的可能性。金融业务多元化，服务功能综合化、全能化，从分业经营到混业经营，金融信息化网络化的发展将改变单一、传统的经营模式，实现综合经营。现在商业银行领域，如投资、证券、代理保险、信用卡、咨询服务、信息服务、保险箱服务等等，都已在金融市场上积极推进，中间业务的发展令人看好。 针对金融行业的特征，针对通信及信息技术具有以下要求：固移融合通信网络，开放灵活移动技术，构建稳定、安全、高效的企业信息化系统，提升组织效率，降低运营成本，开展新的业务合作模式。具体需求包括： （1）基础通信，包括有价格竞争力的互联网宽带、有线与无线混合的专线 （2）移动营销，包括高时效短信发送要求、可靠稳定应对大业务
网络整合营销经典分析（含理论案例） 网络整合营销体系在深入研究互联网各种媒体资源（如门户网站、电子商务平台、行业网站、搜索引擎、分类信息平台、论坛社区、视频网站、虚拟社区等）的基础上，精确分析各种网络媒体资源的定位、用户行为和投入成本，根据企业的客观实际情况（如企业规模、发展战略、广告预算等）为企业提供最具性价比的一种或者多种个性化网络营销解决方案就称之为整合式网络营销，也叫网络整合式营销，或者称之为个性化网络营销都可以。简单地说，就是整合各种网络营销方法，和客户的客观需求进行有效比配，给客户提供最佳的一种或者多种网络营销方法。 一、目录 网络整合营销定义 网络整合营销来源 网络整合营销应用 网络整合营销4I原则：Interesting 趣味原则 Interests 利益原则 Interaction 互动原则 Individuality 个性原则 FEA网络整合营销 Feava整合营销传播 二、概述 网络整合营销的核心 第一：成部分 第二：网络营销的方式是多样化的 第三：变化的需求 第四：网络营销环境是动态的 第五：网络营销的效果是多种形式表现 网络整合营销的六个要求 一、传染性 二、重合性 三、背书性 四、落地性
五、差异性 六、合作性 网络整合营销定义 网络整合营销是在一段时间内，营销机构以消费者为核心重组企业和市场行为，网络整合营销综合协调使用以互联网渠道为主的各种传播方式，以统一的目标和形象，传播连续、一致的企业或产品信息，实现与消费者的双向沟通，迅速树立品牌形象，建立产品与消费者的长期密切关系，更有效地达到品牌传播和产品行销的目的。 网络整合营销来源 网络整合营销传播是上个世纪90年代以来在西方风行的营销理念和方法。它与传统营销“以产品为中心”相比，更强调“以客户为中心”；它强调营销即是传播，即和客户多渠道沟通，和客户建立起品牌关系。与传统营销4P相比，整合营销传播理论的核心是4C：即相应于“产品”，要求关注客户的需求和欲望（consumerwantsandneeds），提供能满足客户需求和欲望的产品；相应于“价格”，要求关注客户为了满足自己需求和欲望所可能的支付成本（cost）；相应于“渠道”，要求考虑客户购买的便利性（convenience）；相应于“促销”，要求注重和客户的沟通（communication）。 网络整合营销的核心思想 1、必需时刻关注消费者的价值取向或者说必需能够深刻理解什么正在吸引消费者的眼球。 2、协调使用不同的传播手段，发挥不同传播工具的优势。如张含韵代言的如蒙牛优酸乳广告，传播媒体为电视广告而不是纸媒或是其它，因为电视广告是具体情况下最具优势的传播媒体。 3、在深刻理解消费者价值取向的基础上，将价值观融入品牌，通过品牌传达让消费者产生相应的价值取向心理体验，让品牌通过价值取向心理体验深深引入消费者脑海当中，从而形成品牌体验，达到口碑营销、品牌传播的目的。 编辑本段网络整合营销应用网络整合营销中的一个重要工具是数据库营销，也就是利用潜在用户数据库，通过各种活动，建立或加强与客户的联系。 在目前的因特网上，有大量的潜在用户或公司的信息，例如Yahoo目录中的汽车爱好者群组，博客中的自驾车圈子等。 利用网络信息采集可以将非结构化的信息从大量的网页中抽取出来保存到集中结构化的数据库中便于后续的营销分析与利用。
金融风险管理案例集 南京审计学院金融学院 2009年9月2日
金融风险管理案例集 目录 案例一：法国兴业银行巨亏 案例二：雷曼兄弟破产 案例三：英国诺森罗克银行挤兑事件 案例四：“中航油”事件 案例五：中信泰富炒汇巨亏事件 案例六：美国通用汽车公司破产 案例七：越南金融危机 案例八：深发展15亿元贷款无法收回 案例九：AIG 危机 案例十：中国金属旗下钢铁公司破产 案例十一：俄罗斯金融危机 案例十二：冰岛的“国家破产”
案例一：法国兴业银行巨亏 一、案情 2008年1月18日,法国兴业银行收到了一封来自另一家大银行的电子邮件,要求确认此前约定的一笔交易,但法国兴业银行和这家银行根本没有交易往来。因此,兴业银行进行了一次内部查清,结果发现,这是一笔虚假交易。伪造邮件的是兴业银行交易员凯维埃尔。更深入地调查显示,法国兴业银行因凯维埃尔的行为损失了49亿欧元,约合71亿美元。 凯维埃尔从事的是什么业务,导致如此巨额损失?欧洲股指期货交易,一种衍生金融工具产品。早在2005年6月,他利用自己高超的电脑技术,绕过兴业银行的五道安全限制,开始了违规的欧洲股指期货交易,“我在安联保险上建仓,赌股市会下跌。不久伦敦地铁发生爆炸,股市真的大跌。我就像中了头彩……盈利50万欧元。”2007年,凯维埃尔再赌市场下跌,因此大量做空,他又赌赢了,到2007年12月31日,他的账面盈余达到了14亿欧元,而当年兴行银行的总盈利不过是55亿欧元。从2008年开始,凯维埃尔认为欧洲股指上涨,于是开始买涨。然后,欧洲乃至全球股市都在暴跌,凯维埃尔的巨额盈利转眼变成了巨大损失。 二、原因 1.风险巨大,破坏性强。由于衍生金融工具牵涉的金额巨大,一旦出现亏损就将引起较大的震动。巴林银行因衍生工具投机导致9.27亿英镑的亏损,最终导致拥有233年历史、总投资59亿英镑的老牌银行破产。法国兴业银行事件中,损失达到71亿美元,成为历史上最大规模的金融案件,震惊了世界。 2.暴发突然,难以预料。因违规进行衍生金融工具交易而受损、倒闭的投资机构,其资产似乎在一夜间就化为乌有,暴发的突然性往往出乎人们的预料。巴林银行在1994年底税前利润仍为1.5亿美元,而仅仅不到3个月后,它就因衍生工具上巨额损失而破产。中航油(新加坡)公司在破产的6个月前,其CEO还公开宣称公司运行良好,风险极低,在申请破产的前1个月前,还被新加坡证券委员会授予“最具透明度的企业”。 3.原因复杂,不易监管。衍生金融工具风险的产生既有金融自由化、金融市场全球化等宏观因素,也有管理层疏于监督、金融企业内部控制不充分等微观因素,形成原因比较复杂,即使是非常严格的监管制度,也不能完全避免风险。像法兴银行这个创建于拿破仑时代的银行,内部风险控制不可谓不严,但凯维埃尔还是获得了非法使用巨额资金的权限,违规操作近一年才被发现。这警示我们,再严密的规章制度,再安全的电脑软件,都可能存在漏洞。对银行系统的风险控制,绝不可掉以轻心,特别是市场繁荣之际,应警惕因盈利而放松正常监管。
金融行业分析报告 引导语：金融业是指经营金融商品的特殊行业，它包括银行业、保险业、信托业、证券业和租赁业。下面是XX为你带来的金融行业分析报告，希望对你有所帮助。 市场的竞争就是人才的竞争，金融行业分析报告。人力资源管理的战略地位体现在与企业战略发展目标的紧密结合，而企业的战略发展随其外部环境的变化而变化。在唯一不变的就是变化的时代，人力资源管理者必须对外部行业环境人才动态有着灵敏的嗅觉和认知，才能在战略高度上把握全局，只有知己知彼，才能在行业人才博弈中脱颖而出。 截止到20xx年7月，智联招聘各行业客户数达199万家，每天有220万个热门职位更新，每日平均浏览量达485万人次，简历库有效简历2680万份，为行业报告提供了庞大的数据分析基础。 本报告结合外部行业调研、企业招聘需求和简历库数据集合分析而成，主要分析了行业从业人员现状、企业招聘需求、求职群体分布以及薪酬数据。广泛的数据积累和成熟的统计方法最终形成了科学的行业人才报告，为行业内企业人力资源战略规划、招聘实施、人才激励等方面提供了科学、全面、专业的数据依据。 中国的金融行业正在步入混业经营阶段，随着中国保险企业进军银行业，中国金融行业的境外收购量已大幅上升至
280亿美元。这些海外收购不仅为中国企业进军原本受限制的欧洲和北美市场铺平了道路，同时也使得外国企业得以进入不断增长的中国市场。目前，全球金融机构市值排行榜前10名中有5家来自中国。 20xx-20xx年上半年金融行业企业数量 自20xx年开始，金融行业的企业数量基本趋于稳定，增长率基本在%左右。截至20xx年6月，金融行业全国企业总数量达到83005个，金融行业主体受国家控制，行业内法人单位不足1万家，其余皆为分支机构，每年企业数量变化不明显。 截止20xx年6月，金融行业的企业数量区域分布中明显高于其它城市的是上海、北京上海和广州；其次，成都、天津、重庆排名靠前。 20xx年上半年金融行业企业数量城市分布万家，其余皆为分支机构，每年企业数量变化不明显。 20xx年上半年金融行业企业性质分布 截止20xx年6月，金融行业的企业中，国有企业占%，集体企业占0%，股份制企业占0%，私营独资企业占0%，外资及港澳台占%。金融行业受政府管理，以国有企业为主。 目前国内大约有金融人才399万人左右，但复合型人才，对银行、证券、保险等金融业务都精通的人才不到10万人，因此我国金融业急需高素质的混合型人才。
互联网精准营销案例解析 褚橙——打造高溢价的农产品电商 本来生活网运营中心副总经理唐宋在名为《像可口可乐一样卖水果》的分享中提及，在做褚橙2013年的品牌营销的时候，考虑到的问题——如何将非标准化的东西做成一个标准化，以及如何面对年轻人做推广。 于是我们看到本来生活网以“讲故事+文化包装+食品安全+社会化媒体营销+产销电商一条龙”，打造了2013年褚橙大卖。其中将大数据技术和社会化广告技术进行结合，通过“褚橙故事”传播+预售促销活动相互配合的形式为褚橙的售卖做预热的方式值得借鉴。以下是一些在之前广泛讨论的事实基础上总结的褚橙案例要点： 1)利用大数据技术为社会化广告投放提供方向和依据 精准锁定目标人群，进行定向推广(搜集信息范围包括产品潜在粉丝、竞品消费者、达人意见领袖等) 2)为产品传播进行内容营销 制定了三组适合社会化传播的内容方向，包括：褚橙产品安全方向、褚时健故事励志方向、微博粉丝独享优惠方向，建立起与目标消费者联系的桥梁 3)将大数据技术捕捉到的精准画像与内容方向进行匹配 制定不同投放组合计划，测试出互动率最高的传播组合进行重点推广，确保每一分推广费用都花在刀刃上 4)邀请达人品尝励志橙活动-开展“无任何门槛”形式的馈赠活动 搜集了1000名不同行业的80后创业达人进行了褚橙无偿激励赠送活动。30%的达人接受了赠送，后续带来了更多围绕褚橙的热议话题。
DELL网络整合营销案例 DELL网络整合营销案例演示了在当今社会的互联网让营销力量 得到了极大的释放，网络营销如此深刻地融入企业的运营模式之中。Dell公司的网络营销策略迎合了时代的潮流，利用了先进科技发展 其网络销售，可谓是开直销之先河，抓住了商机。 DELL网络整合营销案例： DELL是国际个人电脑销售排名第一的公司，DELL公司除了门店 直接销售PC外，最主要的营销方式就是网络营销，据了解DELL公 司每年绝大部分营业额就是网络营销。 DELL公司是由年仅19岁的企业家迈克尔戴尔创立的，他是计算 机业内任期最长的首席执行官，他的销售理念是非常简单，那就是：按照各户要求制造计算机，并且向客户直接发货，使公司更能明确 的了解客户要求，然后以最快的速度作出回应。这个直接的商业模 式消除了中间商，这样就减少了不必要的成本和时间。 直销的另一个好处就是能充分了解到客户的需求并对其作出快速响应。通过网络营销，商家的产品从定位、设计、生产等阶段就能 充分吸纳用户的要求和观点，而用户的使用心得也能通过网络很快 的在产品的定位、设计、生产中反映出来DELL公司的设计，开发， 生产，营销，维修和支持一系列从笔记本电脑到工作站的个人计算 机显示，每一个系统都是根据客户的个别要求而量身订做的。因此 在美国，DELL公司是商业用户，政府部门，教育机构个人消费者市 场名列第一的主要个人计算机供应商。 电脑软硬件产品是十分适用于网络直销，首先，网络用户大多数是电脑发烧友，对于这类信息最为热衷，再加上电脑产品的升级换 代快，使得这一市场有着永不衰退的增长点。戴尔充分利用这点， 利用互联网推广其直销订购模式，凭借着出色网络营销发展模式， 一举超越所有竞争对手，成为全球销售第一的计算机公司。进入中 国市场之后，戴尔以“直效营销BeDirect”的网络营销模式为基础，加以强大的营销推广，在中国市场上起得了迅猛的发展，仅次联想、方正之后，成为中国PC市场第三大巨头。
金融行业网络安全
金融行业网络安全管控解决方案方案背景 随着全球信息技术的快速发展与金融行业IT信息化的不断深入，信息科技在金融系统中的应用越来越广，金融机构对信息系统的依赖程度也越来越大，与此同时，金融机构遭受内部攻击、违规操作以及信息泄露等安全威胁也在不断增加。根据美国FBI的相关调查，75%以上的信息安全案件，都是与内部人员有关。在国内的各种信息安全案件中，内部员工作案或者内外勾结作案也占了绝大多数。面对金融体系改革与WTO国际结轨的双重压力，金融机构抵御来自内部的攻击与违规操作风险的能力还有待提高，为此国家相关主管部门也在积极促进信息科技审计工作的推进，意在促进国内金融体系建立起信息安全技术保障机制，以防止金融系统风险的发生。2006年国务院国有资产监督管理委员会向各中央企业发布了《中央企业全面风险管理指引》，要求中央企业加强内控，降低企业风险，并在指引中对内控审计和IT技术建设风险管理信息系统均提出了明确的要求。同年，银监会对国内商业银行也提出了强化内部控制与审计的要求（银监会63号文和313号文），要求不仅仅要加强安全建设，同时也要对IT系统的相关操作进行全面采集和审计。此外，萨班斯法案404条款的相关实施细则要求公众公司必须确保与财务相关的IT系统的安全性和可审计性，这对于在美上市的国内企业又提出了要求。这些政策的相继出台为国内金融机构实施信息安全IT综合审计工作提供了指导与要求。 需求分析 金融信息系统是技术密集、资金密集、大型复杂、网络化的人机系统。金融行业进行信息化建设起步较早，但传统的IT审计方式主要是利用系统的日志功能，将分散在各地、不同种类的系统设备日志分别进行管理，各系统单独存储，形成信息孤岛，导致日志信息分散，互不相通，安全策略难以保持一致。此外，目前常见的安全控制措施，如防火墙、入侵检测等，都是在网络或主机安全层面来进行防护，对于业务层的安全，很少涉及。随着攻击手段的不断发展，攻击行为及违规行为日益向纵深化、混合化方向发展，利用现有系统日志的方式已经不能满足对网络的
中国典型行业网络营销状况研究电子商务代表一种新的生产力发展方向，美国20世纪90年代中期推出“信息高速公路计划”，2000年里斯本欧盟部长级会议通过新经济发展战略，我国“三金工程”项目，企业和政府上网年宣传等，都意味着世界对以互联网信息经济为基础的新经济的关注，新经济的根基在于传统企业和高新技术实体企业的信息化，而不是纯粹.com公司的包装、“圈地”与炒作。很难想象一个内部信息都无法有效传递与共享的企业，能够通过电子商务拓展市场，节约成本和产品创新。 鉴于我国的一二三产业的各自发展阶段不同，电子商务和网络营销的所处的水平也在一定程度上存在较大的差异。在对各行业的比较先进的企业作比较分析的前提下，得出如下的几方面的假设： 1、与信息技术相关的产业的电子商务和网络营销的发展好于传统产业。 2、与知识经济相关的产业的电子商务和网络营销的发展好于传统产业。 3、从事企业对顾客B2C营销的企业的电子商务和网络营销的发展好于产业组织间B2B营销的企业。 4、市场化和比较充分竞争的产业的电子商务和网络营销的发展好于垄
断或者政府管制的产业。 5、服务业电子商务和网络营销的发展好于工业，包括制造业、建筑业和采掘业等。 6、高附加值产业的电子商务和网络营销的发展好于低附加值产业。 按照中国统计年鉴的行业划分标准选择了45个大类行业，并各自选取了十家有一定代表性的典型企业做企业网站的调查。分析评价指标是根据我国目前的网站建设水平，选择了6个评价指标，包括：产品信息、顾客支持、定货便捷、网站设计、网络社区、网上促销。对每一个指标作1-5的等距测量，5代表该指标状况优秀，4代表该指标状况比较好，3代表该指标状况中等，2代表该指标状况较差，1代表该指标状况很差，如果该指标状况没有或者不能体现，则为0。运用SPSS统计软件做数据处理和分析，首先做6个指标作描述分析和相关性分析，再对45个行业作聚类分析。 1、各指标的描述统计分析 从均值可以看出：总体得分偏低，说明总体水平低，尚处于起步阶段。其中，得分较高的是产品信息和网站设计，说明这些企业都开始重视网络营销，至少在信息提供方面，都一定的成就；顾客支持、订货便利性和网络社区处于中等偏下水平；在网上促销方面很差，说明这些企业（尽管在行业里面处于比较优秀的水平）都还没有开始实际商务处理的层面。从方差来看：订货便捷和网络社区在各行业的企业网站建设的差异较大。网上促销的总体水平都 低，差异最小。 各行业各项指标一览表
关于互联网金融的行业结构分析 来源：金窝窝 随着互联网技术的普及，金融行业正在潜移默化的发生着改变，近一年互联网金融正在迅速的发展，改变着我们的生活。对此，互联网金融是一个新兴产业，我们正处于起步阶段，需要在发展的过程中不断摸索，不可以忽视的是互联网与金融的产生，给我们的市场提供了广阔的空间。 互联网金融的定义 互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。 目前，“互联网金融”在全球还没有统一定义。市场人士将互联网企业从事金融的行为称为互联网金融, 而将传统金融机构利用互联网的业务称为金融互联网。不过, 随着金融和互联网的相互渗透、融合, 这一狭义概念的边界正变得模糊。广义上，任何涉及到了广义金融的互联网应用,都是互联网金融。本文认为, 互联网金融是传统金融行业与以互联网(目前主要是web2.0)为代表的现代信息科技, 特别是搜索引擎、移动支付、云计算、社会化网络和数据挖掘等, 相结合的新兴领域。一方面国内金融机构主动利用互联网平台改造传统业务模式, 另一方面互联网公司依赖技术和平台开始渗透到金融领域。目前主要的发展模式有：互联网金融不仅是金融与互联网的简单结合，而是传统金融行业与互联网精神的融合。 从内在原理看, 目前的互联网金融区别于传统金融表现在以下几个方面： 1.价值基础方面, 部分互联网金融企业拥有对客户服务和客户体验的单一追求。传统金融行业讲究股东利益、员工利益、客户利益三者平衡，在平衡中寻求持续发展。而目前一些包括互联网金融公司在内的互联网企业, 股东放弃短期回报, 员工满怀创造新天地的激情, 不计回报, 而唯独专注于客户服务和客户体验。这对机构过剩、业务同质、服务缺乏的金融行业所带来的冲击值得深思。 2.商业逻辑方面, 互联网金融是以大数据为基础进行风险定价, 形成信用体系。 3.财务模型方面, 互联网金融可以凭借其接近于零的边际成本, 通过基础服务的免费提供, 实现无边界的暴力扩张。 4.在经济原理方面, 互联网金融充分运用长尾分布理论, 通过规模经济和范围经济进行营利。 互联网金融行业的PEST分析 (一)政治法律因素
近期金融行业风险案例汇编 中国证券业协会 资本市场学院 2014年2月·深圳
目录 ●案例1 近期信托行业兑付风险事件的基本情况和经验教训··1 附：2013年信托兑付危机事件 ●案例2 上海证券资产管理业务风险事件··7 ●案例3 银河证券资管计划大规模集中赎回案例··11 ●案例4 中信证券代销信托产品兑付风险案例··15 ●案例5 国泰君安赤峰营业部员工涉嫌诈骗事件··23 ●案例6 海通证券融资融券未及时平仓案例··27 ●案例7 融资融券标的证券昌九生化连续跌停案例··31
案例1：近期信托行业兑付风险事件的基本 情况和经验教训 一、中诚信托30亿元矿产信托兑付风险事件 2011年2月1日，中诚信托有限责任公司（以下简称中诚信托）成立了为期3年的“诚至金开1号”集合信托计划（以下简称信托计划），2014年1月31日到期。信托计划年化收益率为9.5%至11%，由工商银行山西省分行担任代销机构与托管行。工商银行山西省分行完成代销后，将30亿元资金交付中诚信托，同时收取4%的渠道费用1.2亿元。信托计划将募集的30亿元资金对山西振富集团进行股权投资，用于该公司在资源整合过程中煤矿收购价款、技改投入、选煤厂建设等。山西振富集团注册于山西吕梁市，实际控制人为王于锁、王平彦父子，旗下拥有山西紫金矿业集团、柳林县振富煤焦有限责任公司等系列子公司与孙公司，控制有5座煤矿。 2012年5月，山西振富集团实际控制人王平彦因涉及民间借贷案被当地警方控制，名下矿厂大面积停工搁浅，还款来源遭受重创，导致信托本息受到重大威胁。此后，中诚信托、工商银行以及由山西当地政府牵头成立工作组处理危机，但由于针对山西振富集团的诉讼频发，资产不能实现，因此未能形成明确的处置方案。 2013年12月20日，信托计划第三次信托收益分配基准日，信托专户余额仅8634.26万元。中诚信托最终决定，仅按实际收益水
P小额贷款互联网金融行业网络营销方案 文件管理序列号：[K8UY-K9IO69-O6M243-OL889-F88688]
P2P小额贷款网络营销方案 首先感谢互联行官方，在百忙之中抽出时间来阅读此方案，该方案基于互联行需要在金博会期间、全年期间提高自身影响力，获取客户和订单的需求，提出了我们认为合理可靠的解决方法，我们真心希望该方案所提到的解决方法能够得到贵司认可，并希望能通过双方努力使得贵司网站流量能够得到最大化，影响力和订单量进一步增大！ 金博会期间网络营销方法 金博会期间，我们认为通过新闻营销与专家解读相结合是快速实现品牌形象提升的最好方法。其原因如下： 金博会期间线下影响力的线上释放渠道主要通过搜索引擎、网络媒体、微博等平台。所以通过新闻营销的方式能够在网络媒体展示的基础上，占领搜索引擎焦点，同时通过微博对新闻的转载传播能够实现进一步的扩散目的。 我们具体推荐的项目及服务如下：
服务步骤： 合同签订生效，乙方2日内准备好前期素材。 金博会前期，投放3篇软文，投放媒体15次，准备中期素材。 金博会期间，投放4篇软文，投放媒体20次，投放专家专栏文章，准备后期素材。 金博会后，投放最后3篇软文，投放媒体15次。 乙方整理相关投放执行数据报表，服务结束。 营销时间：因金博会开幕仅有半月左右，故时间定位为从签订合同生效起起1个月。 付款方式：采用一次性付款方式。 全年网络营销方法 互联行全年网络营销，最主要目的是进行实际效果的提升，在此基础上附带进行品牌形象的推广，所以我们建议大力采用能够提升效果的SEO、新闻营销、高权重信息推广三个方法来提升网络营销精准流量，从而提升整体注册和交易量。其中新闻营销、高权重信息推广可采用网络营销套餐中的方法推广，SEO 推广将采用较为深度SEO套餐推广。
金融行业环境分析 一、宏观环境 1、政治环境 去年，中国履行加入世贸组织的承诺，开放金融市场，监管层也倾向于逐步放开市场，并且一些股改之后的大型国有金融企业，如中国银行、中国工商银行、中国建设银行等等，纷纷回归A股市场。在这一系列利好因素的作用下，金融行业出现了繁荣。 2、经济环境 中国经济持续高速的增长，房地产和股市异常火爆。在人民币升值预期的影响下，外国投资者都看好中国市场，大量外国资本涌入中国市场。 但是，在今年年初，中国出现了通货膨胀，央行连续加息和提高准备金率也抑制不了经济过热，央行还使用一些其他方法防止通货膨胀。与此同时，物价上涨也成为一个严重的问题。高房价也从一个经济现象演变成危及民生和社会稳定的政治问题。 3、文化环境 中国由于历史原因，金融业的发展不同于西方国家，曾经出现过断层，至今也没有形成完整的、成熟的金融体系。而且在中国古代，儒家思想占主导地位，商人的社会地位很低。中国原本是自给自足的农耕经济，也没有形成现代商业。再后来，受马克思激进的政治干预思想的影响，很多商业活动是被禁止的。例如，中国人对房地产的认识就都不同于西方，中国一直是农耕社会，开发商富豪和房奴，就像地主和农民，土地问题在中国两千年历史上都是一个能够引起社会动荡的问题。 4、技术环境 中国金融业尽管使用了一些先进的技术，如网上银行，ATM机等等，但是，由于商业信用的缺失，有很多涉及信用货币的业务都没有开展，也缺乏相关技术。 二、行业分析 1、民生银行SWOT分析 优势（Strength）：机制灵活，产品设计能力优秀，定位于中小企业 弱势（Weakness）：资金成本过高，网点太少 机会（Opportunity）：利用中小企业的优势，进一步提高业务 威胁（Threat）：容易受到大型国有商业银行和外资银行的夹击 2、潜在的竞争者 小银行，如浙商银行，中信银行等等，以及新建立的银行。 3、竞争分析 竞争对手名称：中国银行、中国工商银行、中国建设银行、招商银行、花旗银行 竞争对手常规比较
网络整合营销 网络整合营销体系 在深入研究互联网各种媒体资源（如门户网站、电子商务平台、行业网站、搜索引擎、分类信息平台、论坛社区、视频网站、虚拟社区等）的基础上，精确分析各种网络媒体资源的定位、用户行为和投入成本，根据企业的客观实际情况（如企业规模、发展战略、广告预算等）为企业提供最具性价比的一种或者多种个性化网络营销解决方案就称之为整合式网络营销，也叫网络整合式营销，或者称之为个性化网络营销都可以。简单地说，就是整合各种网络营销方法，和客户的客观需求进行有效比配，给客户提供最佳的一种或者多种网络营销方法。 目录
编辑本段 网络整合营销是在一段时间内，营销机构以消费者为核心重组企业和市场行为， 网络整合营销 综合协调使用以互联网渠道为主的各种传播方式，以统一的目标和形象，传播连续、一致的企业或产品信息，实现与消费者的双向沟通，迅速树立品牌形象，建立产品与消费者的长期密切关系，更有效地达到品牌传播和产品行销的目的。 编辑本段 网络整合营销来源 网络整合营销传播是上个世纪90年代以来在西方风行的营销理念和方法。它与传统营销“以产品为中心”相比，更强调“以客户为中心”；它强调营销即是传播，即和客户多渠道沟通，和客户建立起品牌关系。与传统营销4P相比，整合营销传播理论的核心是4C：即相应于“产品”，要求关注客户的需求和欲望（consumerwantsandneeds），提供能满足客户需求和欲望的产品；相应于“价格”，要求关注客户为了满足自己需求和欲望所可能的支付成本（cost）；相应于“渠道”，要求考虑客户购买的便利性（convenience）；相应于“促销”，要求注重和客户的沟通（communication）。 网络整合营销的核心思想 1、必需时刻关注消费者的价值取向或者说必需能够深刻理解什么正在吸引消费者的眼球。 2、协调使用不同的传播手段，发挥不同传播工具的优势。如张含韵代言的如蒙牛优酸乳广告，传播媒体为电视广告而不是纸媒或是其它，因为电视广告是具体情况下最具优势的传播媒体。 3、在深刻理解消费者价值取向的基础上，将价值观融入品牌，通过品牌传达让消费者产生相应的价值取向心理体验，让品牌通过价值取向心理体验深深引入消费者脑海当中，从而形成品牌体验，达到口碑营销、品牌传播的目的。
安全企业谈等保2.0(五)--云端互联网金融业务的安全要求及解决方案
安全企业谈等保2.0（五)云端互联网金融业务的安全要求及解决方案 编者按 互联网金融业务系统上云后的安全是当下热点，本文梳理了等级保护云计算安全和非银行金融机构安全监管这两方面的合规性要求，将两者加以融合、针对其主要的安全问题和需求，提出云端互联网金融的安全防护、安全检测和安全监测三大类措施与安全服务解决方案。 正文 目前，公有云的建设发展成为互联网时代的风向标，如阿里云、亚马逊等建立的公有云规模增长迅速。在移动互联网发展推波助澜之下，依托移动互联网开展P2P网贷、线上理财、消费金融、三方支付业务的企业为了享受公有云提供的快捷、弹性架构，从而纷纷将应用系统部署到云上。 首先，合规要求方面，《信息系统安全等级保护基本要求云计算扩展要求》（以下简称“《云等保》”）定义云计算服务带来了“云主机”等虚拟计算资源，将传统IT环境中信息系统运营、使用单位的单一安全责任转变为云租户和云服务商双方“各自分担”的安全责任。这点明确了企业作为云租户，其应用系统都需要定级且符合对应等级安全控制措施要求。2016年12月银监会发布了188号文，《中国银监会办公厅关于加强非银行金融机构信息科技建设和管理的指导意见》（以下简称“《指导意见》”），对信托公司和金融资产管理公司、企业集团财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、消费金融公司、货币经纪公司等非银行金融机构信息科技建设、信息科技风险防范提
出了要求。《指导意见》第五章节指出“加强网络区域划分和隔离；通过部署防病毒、防攻击、防篡改、防泄密、防抵赖等措施提升系统抵御内外部攻击破坏的能力；”。对于云上应用系统的安全防护明确提出了安全建设要求。 其次，参考安全咨询机构对于2002年至2017年3月之间公开报道的敏感信息泄露案例的数据分析发现： ■ 敏感信息泄露呈现上升趋势——泄露手段从以黑客入侵等技术手段为主向技术手段与收买内部员工、内部管理不善等非技术手段结合并用发展，特别是对非技术手段的运用，近几年呈现出较快速的增长，企业对可能的应用系统攻击行为没有安全检测防护措施。 ■ 敏感信息泄露涉及行业广泛——重点集中在互联网、制造业、政府机构及金融行业，特别是互联网行业信息泄露事件呈现高速增长趋势，需要引起警惕。 ■ 敏感信息泄露的追责难度大——基于IP的审计，难以准确定位责任人，难以将IP地址与具体人员身份准确关联，导致发生安全事故后，追查责任人成为新的难题。 由此，安全威胁与应用安全风险与企业业务经营如影随形。应用系统部署到云上的企业需要考虑在公有云上应用系统的安全防护解决思路。 绿盟科技建议从满足合规要求作为起点，业务在“云上”的企业都需要符合《云等保》安全要求，非银行金融机构接受国家主管单位合规监管，未持牌开展业务或违规经营将会后果严重。同时，为了达到业务正常开展需要的安全防护水平，安全服务也应纳入，解决应用系统安全检测和安全监测需要。
金融市场中的风险案例 1.流动性风险的引入—北岩银行的破产案例 1997年北岩建筑协会在伦敦股票交易所发行股票，促成了英国北岩银行的创立。2007年，北岩银行已经进入英国按揭提供商的前5名，是英国东北部最大的金融机构，拥有76家分行，主要业务是在零售和批发市场提供房屋抵押贷款，其服务包括提供储蓄账户、存款账户、贷款和住房及财产保险。这家银行在1997~2007年发展迅猛，其发行的部分按揭被通过其在开曼群岛注册的子公司Granite进行了证券化。 北岩银行主要依靠出售短期债券来融资。2007年8月美国出现次贷危机，市场风险迅速在欧美房地产市场、信贷市场、债券市场和股票市场间相互传染，银行发现很难再通过发行新债券来取代已到期的债券，这是因为机构投资者不愿意出借资金给那些在按揭业务中涉足太深的银行。9月14日，英格兰银行和金融服务监管局发布联合声明，认为北岩银行没有丧失偿债能力，资产足以偿还负债，贷款质量良好，而且表示“向其提供流动性支持”。但北岩银行不能筹得资金，这给运作带来了严重问题。北岩银行在2007年9月向英格兰银行求救，并在接下来的几天内，向三方监管部门，即英格兰银行、金融监管局、以及政府财务部借入了30亿英镑的资金。 然而，央行注资的消息并没有起到安抚储户的作用，反而引起了北岩银行储户的恐慌，于是9月14日星期五，北岩银行出现了挤兑现象。数以千计的北岩银行客户排长队提取资金，据估计，从2007年9月12日到9月17日客户提取资金的总量达20亿英镑。9月17日晚，英国财务大臣宣布，英国政府和英格兰银行将保证北岩银行客户所有存款的安全，这一消息公布后，挤兑现象才逐渐消失。 在之后的几个月内，北岩银行寻求的紧急救助资金大幅增加。英格兰银行为了告诫其他银行不要承担过多风险，坚持对北岩银行的资金施以惩罚性利率。到2008年2月为止，紧急救助资金的需求以高达250亿英镑，这时英国政府宣布将北岩银行国有化，银行的管理团队也被更换，银行被拆分成北岩公共有限公司和北岩资产管理，之后北岩公共有限公司被维珍集团从英国政府手中收购。 这个案例说明了金融机构存在着融资流动性风险，这种风险是当金融机构为了满足现金要求时而产生的，北岩银行的破产说明了流动性问题可以使得一家银行在短时间内陷入崩溃边缘。 该行资本一直非常雄厚，资本充足率远远高于巴塞尔II的标准。从各项指标来看，该行发展势态良好。同时，该行资产质量很好，17年以来，其信贷拖欠率低于英国同业水平的一半。在2007年7月以前，没有任何明显迹象表明该行将面临重大困难。 然而，该行资金来源明显存在较大的潜在风险，其资金来源中的短期资金比重严重偏高，同时其证券化资金来源占到了其资金来源的一半以上，而英国主要银行的这一比例约为20%。为了配合其高速发展战略，北岩银行1999年该行实施证券化发展模式，即发行与分销模式，结果是该行过分依赖证券化作为其主要资金来源，越来越容易受到市场崩溃的冲击。北岩银行快速发展的战略以及随后融资模式的大转变为其当日之祸埋下了危机的种子。 2.流动性风险的成因及影响因素
金融行业-成功案例 1．客户流失 Banco Espirito Santo (BES) BES每天都致力于同那些可能流失的银行客户"奋勇战斗"。通过利用SPSS的数据挖掘分析技术，BES识别出了哪些可能离开银行服务的客户的关键行为特征。Jorge Portugal 和他的战略营销队伍一起分析这些动态的关系，并分别建立起模型来验证相应的调整策略是否可以使得客户保持满意而不流失。 应用SPSS结果: ①利用从未使用过的客户行为数据资源并从中获益 ②降低了15-20%的客户流失率 ③增长10-20%的底线利润 美国汇丰银行 客户背景 美国汇丰银行是HSBC集团成员之一，通过位于纽约的 380 个分支机构为 140 多万银行客户提供核算、投资、借贷和其它金融服务。美国汇丰银行资产为350亿美元。 面临问题 同一地区可能有多家银行设有分支机构，从而引起持续的竞争来吸引和保持附近的潜在客户。为保持高水平的客户获取和保持率，并维持可赢利性，银行经常要实现以下目标： 扩展和现有客户的关系 控制营销费用以维持利润 用新的智能快速转移市场 解决方案 美国汇丰银行用 SPSS 对不断增长的客户数据进行挖掘，建立预测模型来发现交叉销售和"翻滚" 销售机会。定位于每一产品最有价值的客户可以使销售最大化、营销费用最小化。而且， SPSS 的易用性使研究人员可以快速地把研究结果提交给决策者。 应用结果 小额银行是一个高竞争性的业务。除了周边其他银行在核算、投资和借贷方面持续不断的竞争，近期一些反常情况显示各种金融服务公司、股票经纪人和抵押公司也加入了这一激烈竞争之中。由于有这么多的机构盯着同一个用户群体，客户保持力的价值大大超过以前。现在许多银行的销售策略都集中在吸引现有客户，来"翻滚"成熟的产品，或交叉销售新的产品。过去，美国汇丰银行经常使用从市场研究公司购买的生命周期细分信息，如根据临域或细分的收入和购买行为预测研究，来向新旧客户推广产品。
北京先略投资咨询有限公司
2012-2015年中国金融行业发展环境分析 (最新版报告请登陆我司官方网站联系) 公司网址: https://www.doczj.com/doc/599406557.html, 1
目录 2012-2015年中国金融行业发展环境分析 (4) 第一节经济与金融环境 (4) 一、全球经济金融环境及对中国的影响 (4) 二、中国宏观经济环境分析 (4) 1、农业生产再获丰收 (5) 2、销售平稳增长 (5) 3、居民消费价格基本稳定 (6) 4、货币信贷平稳增长 (7) 5、人口就业总体平稳 (7) 2、固定资产投资历史变动轨迹 (8) 3、进出口贸易历史变动轨迹 (11) 三、中国宏观经济发展趋势 (12) 第二节监管环境 (15) 一、全球金融监管改革综述 (15) 二、中国金融市场的监督管理 (18) 三、中国金融市场监督管理的机构 (19) 四、中国金融市场监督管理的手段 (19) 第三节细分行业税收优惠政策 (21) 一、银行业、非银行金融机构 (21) 二、保险业 (29) 三、证券业和期货业 (36) 第四节农村金融业财税支持政策 (36) 一、农村金融财税支持政策现状 (36) 二、农村金融财税支持政策的制度缺陷 (38) 三、完善农村财税支持政策的建议 (41) 2
3
2012-2015年中国金融行业发展环境分析 第一节经济与金融环境 一、全球经济金融环境及对中国的影响 1、由于中国国际收支的资本项目还未完全开放、资产证券化的规模还处于初级阶段、中国有大量外汇储备，这些因素是中国免于受到此次金融危机的严重冲击； 2、但是，中国金融资产在美国的实际损失预计也是巨大的，具体数字有待今后的时间来检验和消化；（如中投对大摩、黑石、货币基金的投资损失惨重，各大银行持有的次贷及雷曼债券损失也将是巨大的，这从平安90%的巨大投资损失可以看到） 3、中国虽然没有在金融上遭受严重危机的冲击，但全球金融危机及经济衰退的影响对中国的冲击和考验也是严峻的。在全球经济一体化和国际分工高度化、中国长期以来用外需来支持经济的发展模式等，都决定了中国不可能再一枝独秀。正所谓“覆巢之下，焉有完卵！ 4、世界巨头的危机靠他们自己是无法消化的，例如美国7000亿美金的救市资金肯定不会自己全部买单，中国势必会成为最终的买单一族，只是买单多少的问题而已； 5、中国虽然采取了一系列的举措，试图用启动强大的内需来化解此次外需不足造成的经济影响，但为时太晚，长期的外需拉动型经济岂是短期内可以改变的。而且中国面临着通胀、通缩、滞胀的三重威胁，势必使中国的政策制定较为艰难，只能两权相害取其轻。但是，现在消费者的心理预期已经改变，即使连续降息也难以在短期拉动内需，经济发展速度的放缓甚至短期衰退都是可能的。 二、中国宏观经济环境分析 1、GDP历史变动轨迹 2013年全年国内生产总值568845亿元，按可比价格计算，比上年增长7.7%。分季度看，一季度同比增长7.7%，二季度增长7.5%，三季度增长7.8%，四季度 4
金融业网络安全自查报告 欢迎来到，下面是给大家整理收集的关于金融业网络安全自查报告，供大家阅读参考。 为认真贯彻关于州银监局转发的《开展银行业金融机构网络安全自查工作的通知》精神，我行专门召开了以网络安全为主题的会议，并草拟了网络安全责任制和有关规章制度，由我行科技部统一管理，各科室负责各自的网络安全工作。严格落实有关网络安全方面的各项规定，采取了多种措施防范安全有关事件的发生，总体上看，我行网络安全工作做得比较扎实，效果也比较好，近年来未发现泄密问题。 一、计算机涉密信息管理情况 今年以来，我行加强组织领导，强化宣传教育，落实工作责任，加强日常监督检查，将涉密计算机管理抓在手上。对于计算机磁介质(软盘、U盘、移动硬盘等)的管理，采取专人保管、涉密文件单独存放，严禁携带存在涉密内容的磁介质到上网的计算机上加工、贮存、传递处理文件，形成了良好的安全保密环境。对涉密计算机实行了与国际互联网及其他公共信息网物理隔离，并按照有关规定落实了安全措施，到目前为止，未发生一起计算机失密、泄密事故。 二、计算机和网络安全情况 一是网络安全方面。我行配备了防病毒软件、网络隔离卡，采用了强口令密码、数据库存储备份、移动存储设备管理、数据加密等安全防护措施，明确了网络安全责任，强化了网络安全工作。
二是日常管理方面切实抓好内网、外网和应用软件“五层管理”，确保“涉密计算机不上网，上网计算机不涉密”，严格按照要求处理光盘、硬盘、优盘、移动硬盘等管理、维修和销毁工作。重点抓好“三大安全”排查：一是硬件安全，包括防雷、防火、防盗和电源连接等;二是网络安全，包括网络结构、安全日志管理、密码管理、IP管理、互联网行为管理等;三是应用安全，包括邮件系统、资源库管理、软 件管理等。 三、硬件设备使用合理，软件设置规范，设备运行状况良好。 我行每台终端机都安装了防病毒软件，系统相关设备的应用一 直采取规范化管理，硬件设备的使用符合国家相关产品质量安全规定，单位硬件的运行环境符合要求，打印机配件、色带架等基本使用设备原装产品;防雷地线正常，对于有问题的防雷插座已进行更换，防雷 设备运行基本稳定，没有出现雷击事故;UPS基本运转正常。网站系 统安全有效，无任何安全隐患。 四、通讯设备运转正常 我行网络系统的组成结构及其配置合理，并符合有关的安全规定;网络使用的各种硬件设备、软件和网络接口是也过安全检验、鉴 定合格后才投入使用的，自安装以来运转基本正常。 五、严格管理、规范设备维护 我行对电脑及其设备实行“谁使用、谁管理、谁负责”的管理 制度。在管理方面我们一是坚持“制度管人”。二是强化信息安全教育、提高员工计算机技能。同时在行内开展网络安全知识宣传，使全