第二章 银行电子化与电子银行

中国ⅩⅩ银行手机银行业务管理办法（试行）第一章总则第一条为加强和规范中国ⅩⅩ银行股份有限公司（以下简称ⅩⅩ银行）手机银行业务管理，确保手机银行业务健康发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、中国人民银行《电子支付指引》、中国银行业监督管理委员会《电子银行业务管理办法》、《中国ⅩⅩ银行电子银行业务基本管理办法》等法律法规和相关制度规定，制定本办法。

第二条本办法中手机银行业务是指我行利用无线网络和移动电话，为客户提供的账户管理、信息查询、转账汇款、缴费支付、投资理财等金融服务。

第三条凡办理手机银行业务的中国ⅩⅩ银行各级机构均须遵守本办法。

第二章基本规定第四条开办手机银行业务实行逐级审批制。

各级机构开办手机银行业务须向上级行提出业务开办申请，申请批准后，按照当地银行业监管部门的有关要求，持授权书及相关材料向当地银行业监管部门报备。

第五条手机银行产品创意应按照有关规定向总行进行立项申请，全行统一业务由总行组织开发推广。

分行开办特色业务须向总行提出业务开办申请，申请批准后，一级分行负责开发、测试、验收、推广等工作，并应制定该项特色业务的管理办法和操作规程。

第六条凡办理个人金融业务的营业网点均可办理手机银行业务。

第七条手机银行业务作为电子银行业务的一部分，纳入全行综合经营计划、综合绩效考评及电子银行业务综合考评中。

第八条手机银行业务统计数据由ⅩⅩ银行电子银行报表系统提供，统计规则按相关制度规定执行。

开办手机银行特色业务的一级分行负责定期向总行上报相关数据。

第九条手机银行业务的账务处理、资金清算，按结算账户的业务归属分别纳入相应原业务系统进行。

第十条手机银行业务的差错处理、系统监测和交易异常处理，参照电子银行业务运营管理相关制度规定执行。

第十一条手机银行业务的参数管理、客户服务管理等相关功能由ⅩⅩ银行电子银行综合管理系统提供，其业务细则执行相关制度规定。

第十二条本办法中开户行是指客户账户的开立行。

本办法中注册行是指审核、办理手机银行渠道注册的机构。

附件电子银行业务管理办法第一章总则第一条为加强本行电子银行业务管理，规范业务处理行为，防范风险发生，促进电子银行业务健康、持续、快速发展，根据《商业银行法》《电子签名法》《电子银行业务管理办法》《电子支付指引》《网上银行系统信息安全规范》《人民币银行结算账户管理办法》《支付结算办法》以及监管部门有关规定、规范性文件和相关业务制度，制定本办法。

第二条本办法所称的电子银行业务（简称“电子银行”）是指本行通过面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络等方式，向客户提供的账户管理、信息查询、转账汇款、缴费支付、投资理财等离柜金融服务。

包括但不限于手机银行、微信银行及小程序、企业网上银行、电话银行、短信业务等电子渠道。

第三条开办电子银行业务均须执行本办法，凡符合办理电子银行业务条件的本行均应受理。

第二章基本规定第四条本行开展电子银行业务应坚持依法合规的原则，严禁弄虚作假、越权操作、玩忽职守、牟取私利等违规违纪违法行为。

第五条本行开展电子银行业务应遵循“合理规划、统一管理、统一开发”的原则，严格执行新业务、新产品的申请或报备制度，强化合规风险管理。

第六条本行通过电子银行业务平台对外提供产品或服务，应履行以下职责：（一）确保通过电子银行业务平台提供的产品或服务符合国家法律法规和监管要求；（二）对产品或服务进行风险识别和评估，控制相应风险；（三）制订相应业务制度和产品服务协议等法律文本，其中涉及电子银行业务平台的规定应与本办法相符。

第七条本行通过电子银行业务平台开展产品创新时，应将消费者权益保护要求融入产品开发、业务发展和经营管理的各个环节：（一）在产品研发环节,本着易于理解和接受的原则设计业务流程和交易规则,提升产品和服务的易用性；（二）在业务宣传材料制作环节,以通俗易懂的语言、形式介绍产品与服务的基本概念、业务规则、风险点与收费政策等；（三）在客户营销环节,详尽讲解产品和服务特征,充分揭示风险,根据客户实际需求、投资偏好、风险承受能力等有针对性地推介产品；（四）在业务签约环节,引导客户认真阅读有关产品和服务的重要协议条款、业务规则、操作注意事项等内容,帮助客户全面了解产品；（五）在客户服务环节,及时解答客户咨询,针对客户实际问题提供个性化解决方案；对于因客户理解偏差而产生的投诉事件,详细讲解银行业务规则,消除客户误解；（六）在产品和服务的售后环节,做好跟踪维护工作,对于因国家政策、监管规章等因素导致的合同条款、产品投向的变化及时告知和解释,将宣教工作贯穿产品和服务存续始终,引导客户合理行使权利、履行义务。

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测试成绩：90.0分。

恭喜您顺利通过考试！单选题1. 年我国首家网上银行开通。

×A1999B1998C1997D1996正确答案： D2. 国外电子银行积极进军领域，为客户提供方便的网上交易平台。

√A代理业务B信贷业务C中间业务D电子商务正确答案： D3. 电子银行业务和传统柜面服务的最大区别是。

√A技术手段先进B安全性高C业务种类多D客户自助服务正确答案： D4. 1952年美国加利福尼亚州发行银行信用卡，标志着电子货币的诞生。

√A摩根大通公司B国泰银行C华美银行D富兰克林国民银行正确答案： D5. 是指通过电信网络，以银行电子支付和结算为手段、以交易双方客户的电子数据为依托进行的生产、营销、销售和流通等全新的商务模式。

√A网上银行B电子商务C电子银行D网络支付正确答案： B6. 信息技术和的引进，开始了银行电子化的发展历程。

√A通信技术B网络技术C科学技术D材料技术正确答案： A多选题7. 我过电子银行业务现状（）。

√A业务规模增长迅猛B业务多样化发展，产品创新仍不足C各业务主体发展不均衡D市场集中度较高正确答案： A B C D8. 国外电子银行的特点（）。

√A服务全能化、个性化，产品创新多样化B重视中间业务，加快发展电子商务C多种服务渠道融合发展D市场定位明确，重视客户关系管理正确答案： A B C D9. 电子银行大大促进了银行业生产力的提高，以下说法正确的是（）。

√A拓宽银行服务领域B提高银行服务质量C降低银行服务成本D强化金融管理E降低银行操作风险正确答案： A B C D10. 电子银行业务较之传统柜面业务具有以下优势（）。

√A业务运营成本低B业务处理效率和服务质量高C产品创新能力强D不需要对客户进行安全提示E易于实施客户关系管理正确答案： A B C E11. 电子银行业务的两个主要认证要素是（）。

电子银行业务管理办法第一章总则第一条为加强电子银行业务的风险管理，保障客户及银行的合法权益，促进电子银行业务的健康有序发展，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》和《中华人民共和国外资金融机构管理条例》等法律法规，制定本办法。

第二条本办法所称电子银行业务，是指商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。

电子银行业务包括利用计算机和互联网开展的银行业务（以下简称网上银行业务），利用电话等声讯设备和电信网络开展的银行业务（以下简称电话银行业务），利用移动电话和无线网络开展的银行业务（以下简称手机银行业务），以及其他利用电子服务设备和网络，由客户通过自助服务方式完成金融交易的银行业务。

第三条银行业金融机构和依据《中华人民共和国外资金融机构管理条例》设立的外资金融机构（以下通称为金融机构），应当按照本办法的规定开展电子银行业务。

在中华人民共和国境内设立的金融资产管理公司、信托投资公司、财务公司、金融租赁公司以及经中国银行业监督管理委员会（以下简称中国银监会）批准设立的其他金融机构，开办具有电子银行性质的电子金融业务，适用本办法对金融机构开展电子银行业务的有关规定。

第四条经中国银监会批准，金融机构可以在中华人民共和国境内开办电子银行业务，向中华人民共和国境内企业、居民等客户提供电子银行服务，也可按照本办法的有关规定开展跨境电子银行服务。

第五条金融机构应当按照合理规划、统一管理、保障系统安全运行的原则，开展电子银行业务，保证电子银行业务的健康、有序发展。

第六条金融机构应根据电子银行业务特性，建立健全电子银行业务风险管理体系和内部控制体系，设立相应的管理机构，明确电子银行业务管理的责任，有效地识别、评估、监测和控制电子银行业务风险。

第七条中国银监会负责对电子银行业务实施监督管理。

第二章申请与变更第八条金融机构在中华人民共和国境内开办电子银行业务，应当依照本办法的有关规定，向中国银监会申请或报告。

农商银行电子银行业务发展分析第一章电子银行业务的运营分析一、电子银行业务的发展理论分析电子银行业务作为新型的银行业务模式，发展迅速，尤其在规模效应方面十分明显，因此应用边际理论分析电子银行业务发展比较合适。

边际理论的基本观点是边际效用递减。

传统经济学认为，对于消费者而言，随着消费数量的增加，单位产品或服务带给消费者的满足程度逐渐下降，即消费品的边际效用是递减的；对于生产者而言，随着投入的劳动力、资本的增加，这些要素的产出数量是递减的，即边际产出是递减的，这称为边际产出递减规律或边际成本递增规律。

边际产量递减规律对于大多数物质产品适用，但在网络时代，对于基于网络应用的电子银行业务却不适用，这是由于计算机系统的资源（包括存储容量、网络带宽、计算机的处理能力）容量巨大，电子银行基础投资后，单位产品成本中不变成本占比很大，可变成本占比极小，且边际成本趋近于零，因此计算机系统的资源使用尚未达到拥挤点时，边际递减规律不会发生作用。

因为使用网络的并发可能性不大，同一时点使用电子银行办理交易的数量不大，很难达到网络拥挤点，这样客户新增数量不大时，不会对存量客户的交易活动产生影响，也对网络运营成本的影响极小，只有当客户交易量接近网络拥挤点时，新增客户的交易才对网络运行效率会产生显著影响，导致运营成本显著上升，呈现边际成本递增的特性。

由此，在网络拥挤点产生之前，电子银行成本曲线如图所示：图4-1 ：电子银行成本曲线（ATC：平均总成本，AFC：平均不变成本，AVC：平均可变成本，MC：边际成本。

）与传统的边际成本曲线不同，当电子银行的平均收益大于平均总成本时，电子银行业务保持盈利。

根据这一特性，电子银行只要推出，就要大力发展新客户，并促使客户大量使用电子业务产品办理交易、参与服务项目，以最大化增加收益。

在客户交易流量达到网络拥挤点之前，只要客户的交易流量越大，银行盈利就越多，资源利用效率就越高。

因此，一旦电子银行建设投产后，就应当大力发展客户，积极营销电子银行产品，只要未达到网络营运的拥挤点，就应采用积极进取的成长发展策略。

[编辑本段]概述包括企业电子银行、单位存款业务、信贷业务、机构业务、国际业务、委托性住房金融、资金清算、中间业务、资产推介、基金托管等等，通俗点说就是“对单位的业务”。

[编辑本段]基本构成银行内部最基本的部门就是储蓄（对私）、会计（对公）和信贷。

会计可以说是信贷的后台和服务部门，信贷是单位的存款和贷款业务，有点象一般公司的销售部门，而这些单位与银行发生的所有业务往来则都是通过会计部门实现的。

[编辑本段]《银行对公业务规范化操作手册》第一篇银行对公业务账务管理规定第一章开设银行账户的一般规定第二章开设银行账户的手续第三章银行账户的使用、变更、撤销和迁移第四章银行对开户单位的账务要求和银行的账户管理第二篇银行转账结算业务规范化操作第一章转账结算管理原则及规定第二章票据的特征及我国票据的分类第三章银行转账结算种类第四章银行转账结算费用第五章票据及结算凭证的填写审查要求第六章银行转账结算纪律与责任第三篇银行信贷业务规范化操作第一章银行信贷概论第二章银行信贷管理规则第三章企业贷款的操作流程第四章流动资金贷款第五章固定资产贷款第六章进出口贸易融资第七章票据业务第八章银团贷款第九章委托贷款第十章银行保证第十一章贷款的回收与风险资产的处理第四篇银行股票、债券发行与转让业务规范化操作第一章股票发行第二章股票转让第三章债券发行第四章债券转让第五章股票、债券管理规定第五篇银行国际贸易结算业务规范化[编辑本段]操作第一章国际贸易结算概论第二章国际贸易结算中的票据第三章国际汇兑第四章国际结算方式：汇款第五章国际结算方式：托收第六章国际结算方式：信用证第七章银行保函和备用信用证第八章国际保付代理和包买票据第九章国际贸易结算中的单据第六篇银行外汇管理业务规范化操作第一章外汇管理概述第二章汇率管理第三章贸易外汇管理第四章非贸易外汇管理第五章调剂外汇管理第六章外资外债管理第七篇银行出口退(免)税业务规范化操作第一章出口退(免)税的基本原则及要素第二章出口退(免)税的范围第三章出口货物退(免)税办法第四章出口退(免)税办税程序第五章出口退(免)税计算第六章出口退(免)税会计处理第七章出口退(免)税违法行为处罚第八篇银行保险业务业务规范化操作第一章企业相关保险概述第二章企业财产保险第三章国内货物运输保险第四章机动车辆保险第五章团体人身保险第六章集体职工养老金保险第九篇银行网络支付与结算业务规范化操作第一章银行电子化的发展概况第二章电子货币与电子银行第三章网络支付基本流程与支付方式分类第四章银行卡第五章自动柜员机第六章销售点的电子转帐第七章电子汇兑第八章企业银行系统第九章网上银行第十篇银行利率管理与利息计算业务规范化操作第一章利率管理第二章利息计算的基本规定第三章利息的计算方法第十一篇银行现金和金银管理业务规范化操作第一章现金管理第二章金银管理有关规定第三章金银的种类及特征第四章金银的鉴别第十二篇银行衍生产品交易业务规范化操作第一章期权第二章远期与期货第三章互换第四章衍生金融工具风险管理第五章衍生金融工具的发展及趋势。

第一章电子商务与电子支付1. 电子交易与传统交易的区别(1)传输和获取信息的方式不同传统：买卖双方在沟通中需要经过许多不同的媒介，进行协调很困难，从而增加了购物的时间及花费。

电子：每一件交易都以数字方式开始，并以数字方式结束，只是传输和处理数据的应用程序不同。

(2)商家处理客户订单的方式不同电子：商家收到用户发来的电子订单后，可以通过自己的没不忘将订单加入数据库，检查库房中有无存货，然后制定计划后交付产品，商家还可以通过因特网对用户的信誉、支付能力等情况进行调查(3)交易中涉及的媒体不同传统：一项交易所涉及的媒介和载体有多种；电子：所涉及的载体只有一个，就是网络（Internet为主）2. 支付指为了清偿经济行为人之间由于商品交换和劳务活动引起的债权、债务关系，将资金从付款人帐户转移到收款人账户的过程。

3. 支付结算在我国《票据法》和《支付结算办法》中规定，支付结算是指单位、个人在社会经济活动中使用票据、信用卡和汇兑，托收承付、委托收款等结算方式进行货币级支付及资金结算的行为。

4.主要的传统支付方式(现金支付与票据支付)（1）现金支付特点：1.现金具有匿名性，只要持有现金就可用于支付，不必追究持有人的身份。

2.现金支付具有分散性的特点。

3.如果收款人对现金本身的真实性无异议，现金支付过程即“一手交钱、一手交货”。

缺陷：一方面，它受时间和空间的限制；另一方面，携带不便、高成本性。

（2）票据支付与现金支付方式相比，利用票据进行交易的主要特点：1）用票据代替现金支付，可以大大减少携带现金的麻烦和风险。

2）票据作为支付工具，可以避免清点现金可能出现的错误，并节省了清点时间。

3）突破了现金交易同时同地的局限，增加了实现交易的机会。

4）票据的汇兑功能使得大额交易成为可能。

5）票据需要出票人的签名方能生效，支付方式不再匿名。

5. 电子支付具有以下特征。

(1)电子支付采用先进的技术通过数字流转完成信息传输，其各种款项支付都采用数字化的方式进行；而传统的款项支付则是通过现金的流转、票据的转让及以后的汇兑等物理实体的流转方式来完成。