昆明提前进入老龄化以房养老不现实
字号
欢迎发表评论2011年09月30日06:13来源：云南网作者：钟国华陆晓辉
纠错|收藏|订阅将本文转发至：
转发到和讯微博
|转发到新浪微博
|转发到搜狐微博
|转发到腾讯微博
|转发到QQ空间
|转发到人人网
|转发到豆瓣网
|转发到手机
以房养老还不现实银监会调研表示，由于我国现有的房屋产权70年制度，“以房养老”难推行。
编辑动机
随着老龄化社会的到来，如何准备未来的养老资金，成为中年以上人群关注的焦点。昨天，中国银监会公布的专项调研结果显示，由于我国现有的房屋产权70年制度，“以房养老”（指国外盛行的“倒按揭”方式）难以推行。
对此，本土银行理财师建议，在当前投资理财渠道较少的情况下，作为长线养老投资，投资房地产获取出租收益，或是投资实物贵金属，是目前较好的养老投资方式。
难题难解
“以房养老”受制70年房屋产权
今年全国“两会”，贺强等全国政协委员提交了“以房养老”方面的提案。“以房养老”也被称为“住房反向抵押贷款”或“倒按揭”。
“倒按揭”目前在西方国家较为盛行。是指房屋产权拥有者，把自有产权的房子抵押给银行、保险公司等金融机构，后者在综合评估借款人年龄、生命期望值、房产现在价值以及预
计房主去世时房产的价值等因素后，每月给房主一笔固定的钱。房主继续获得居住权，一直延续到房主去世。当房主去世后，其房产出售所得用来偿还贷款本息，其升值部分归抵押权人所有。目前，美国的倒按揭贷款放贷对象主要是62岁以上、有住房的老年人。
据工行省分行营业部理财师郭倞介绍，目前“倒按揭”国内并没有推出。影响推出的两大制约性因素是，70年房屋产权制度和房价波动的市场情况。
我国目前住宅的土地使用权最长只有70年。一个人往往要付出长达二三十年还清房贷，退休后再向银行、保险公司等申请“倒按揭”。按现行政策，等到抵押的老年人过世，保险公司拥有房屋的产权后，土地使用权的年限已所剩无几。“如果未来没有明确的政策创新和落实，金融机构将不愿推出该业务。”
目前我国“以房养老”仅在广东、福建等少数地区提出要试点率先探索，但相关细则尚未出台，也没有推出的具体时间表。
利弊之争
“以租养老”是否划算有争议
靠房子养老，前提是必须有至少两套或多套房屋、商铺等房产，靠出租除自住外其他房产的收益来实现养老。对此方式各方人士也有争议。
云南财经大学金融学院教授刘锡标认为，养老问题是大多数中低收入老年人的最大压力。在当前高房价的背景下，如果拥有多套房屋，养老就不会成为太大问题。以昆明当前实际房价计算，如拥有多套房屋，只需卖掉其他房产，即可轻松拥有上百万元现金。而对于多数只有一套房屋的老年人来说，租出去就根本不现实，所以对他们来说，推出“倒按揭”才是最好的“以房养老”方式。
本土一家地产私募股权基金负责人、资深投资人黄先生则认为，在当前国家持续调控楼市的背景下，投资房产靠出租收益来养老，并不怎么划算。他计算，如购买一套昆明二环左
右的三居室房产，按目前房价计算，大约需要100万元左右，年租金可能在2.5～3万元左右。但要考虑到除去换租客时空置的时间效益之后，以年租金2.5万元计算，其100万投资大约需要40年才能收回。“如果套用股市投资的指标，这就相当于40倍市盈率左右，理论上，要实现15～20倍市盈率才较为划算。”不过，随着国家持续调控楼市，房价继续大幅上涨的预期在减弱。
郭倞则认为，虽然国家在持续调控楼市，但房价大幅下跌的空间有限，在当前投资理财渠道较少，很多金融类理财产品以短期投资为主，不适宜养老投资对于长线、稳健的需求。投资房产以租养老、投资实物黄金等长线方式，仍是较好的养老投资渠道。
理财建议
养老理财越早越好
如何做好养老投资？本土资深投资人黄先生认为，至少从中年开始就应花费固定的时间和精力用于健康投资，例如固定的健康锻炼，其次要购买家庭成员的重疾险、住院险等商业医疗保险作为医保的补充。然后开源创收，做好资金储备，掌握必要的理财知识。“养老理财是一种长线投资，未雨绸缪，越早开始越好。”
刘锡标认为，人生主要分三个阶段（青年、中年、老年）进行理财，各自情况和侧重点不一样。老年人理财必须重视流动性和资金安全，收益高低反倒成为其次，如国债、储蓄等传统的投资渠道应是首选。中年群体则可以风险和收益适度平衡的原则，配置一定比例的高风险资产，如当前处于股市长期低位区间，可适度投资股票或股票型基金、混合型基金等高风险品种，长线持有；然后再配置债券基金、保本基金等较低风险资产，兼顾保险、货币型基金、储蓄等渠道。
背景阅读
昆明提前进入老龄化
数据显示，昆明已提前进入老龄化。截至去年底，昆明市60岁以上户籍人口已达到80多万人，占人口总数的15%以上，并以每年5.9%以上的速度增长，加上在昆明居住的外地老年人约9.7万人，生活在昆明的老年人已达90多万。昆明老龄化程度在全国31个省会城市中已排第九位。
以房养老利弊分析
https://www.doczj.com/doc/538313419.html, 2007年12月17日20:06 卓越理财
“倒按揭”在中国的开展，标志着我国又增加了一种合理而有效的养老途径。可同时，它也受到了许多国人的置疑，认为它颠覆了“百敬孝为先”的传统观念。
文/蒋颖
“以房养老”也称“倒按揭”。它是指房屋产权拥有者，把自有产权的房子抵押给银行、保险公司等金融机构。后者在综合评估借款人年龄、生命期望值、房产现在价值以及预计房主去世时房产的价值等因素后，每月给房主一笔固定的钱，房主继续获得居住权，一直延续到房主去世；当房主去世后，其房产出售，所得用来偿还贷款本息，其升值部分亦归抵押权人所有。
它源于上世纪80年代中期的美国。不同于普通住房抵押贷款，一次抵押，分期偿还，“以房养老”相当于逆向住房抵押贷款，分期发放，一次偿还。
“以房养老”的形式分为有限期和无限期两类：有限期是以住
房作抵押，借贷双方约定还贷日期，到期后，老人既可出售住房，也可以用其他资产还贷；无限期则是贷款一直维持到老人死亡或从住房中搬走为止，银行可以通过拍卖方式收回放贷成本，并与老人法定继承人分享拍卖后的剩余利润。
本月，我国首家主营“以房养老”的保险公司“幸福人寿”已通过相关部门审批，正式挂牌营业。只要达到62岁法定年龄的老年人均可申请成为该险种的投保人。
老龄化导致社会养老压力加大
据2005年底全国1%人口抽样显示，我国65岁以上人口达到10055万人，占总人口数的7.7%。按照老龄化评判标准，我国已成为人口老龄化国家。
人口学家预测，2010年我国人口总数将为13.39亿，2040年达到顶峰14.91亿后开始下降。与此同时，65岁以上老年人口2010年为1.12亿、2040年达到3.12亿后仍将继续上升。这组数据明确告诉我们，中国将面临人口老龄化的严峻挑战。
我国目前主要的养老方式有家庭养老、社会保障和社会养老。就现有的社会福利水平来说，是比较低的。社会保障体系的覆盖面也比较小，依靠社会保障体系解决养老问题是非常有限的，数字表明，2004年我国社会保障覆盖面为总人口的12.57%，2005年为13.38%，远远低于国际劳工组织规定的20%最低线。因
此，我国还需要快速拓展多种渠道，解决养老问题。
“以房养老”的几大优势
“以房养老”政策的出台，可以有效提高老人的晚年物质
生活质量，让老年人充分享受适合其生理特点的老年食品、老年
保健品、老年护理、老年旅游产品等。尤其是空巢老人，可以进驻环境优美、设施完备、服务优质的老年公寓，得到全面而专业的照顾，真正让老人颐养天年。
二十多年来，国家实施计划生育政策的效果逐渐突显，70年代末以来出生的绝大多数孩子都属于独生子女，而如今，这些人也都到了谈婚论嫁的年龄，他们的结合，直接面对的是在将来要抚养四位老人和一个孩子的压力。对于年轻的家庭来说，以夫妻两人的收入养七个人，负担可想而知。而老人以房养老，大大减轻子女负担。老人有房可养，是子女之福。
“以房养老”叫板中国传统观念
“以房养老”在给老年人带来优越物质生活的同时，也必将遇
到重重困难。
历史证明，任何一种新的政策在执行之初，总会遇到各种阻碍。究其原因，要么是损害了一部分的利益，要么是与传统的习惯相对立，一时不能改变。这两点原因，“以房养老”刚好都沾上了边。
“以房养老”首先挑战的是国人传统观念。“孝”是中华民族的传统美德，受传统儒家思想影响，中国人从小就知道“百敬孝为先”的道理，因此，绝大多数中国子女认为孝敬老人、供养老人天经地义。如果谁敢踏入雷区――不照顾老人――必将会受到社会的谴责。而老人将房产作为财富馈赠给后辈也是顺理成章之事。
老年人以房养老，减少了子女将来可继承的家庭财产，对于指望得到老人房产的子女来说是不能够接受的。国内每年发生的大量与房产继承有关的民事诉讼案件，就足以说明中国人重视继承房产的程度。
而“以房养老”之所以在美国子女争议少，且广受欢迎，其根本原因，在于国外高额的遗产继承税。以美国为例，继承65万以上财产，遗产继承税高达37%到55%，所以，西方老人及子女很容易在是否要房子之间做出选择。而在中国，继承税仅为7%，且对于目前不断看涨的国内房价，房子增值空间大，绝大多数老人和子女更愿意要房产。因为，它不仅是一笔财富，亦可以继续
作为投资。
“以房养老”受到中国国情双重考验
除了中国人根深蒂固的传统观念对“以房养老”的排斥，此外，“以房养老”在技术上及市场上，还受到了中国国情的双重考验。
首先，“以房养老”实施的技术难度大。“倒按揭”确定每月支付给老人抵押房产的数额，要通过预测老人的寿命来实现。而预测寿命本身就有太多的不确定因素。如果老人实际寿命比协议期短，那么老人实际得到的钱就比较少，老人就有损失，反之，保险公司有损失。这无疑增大了“以房养老”的技术难度。
其次，“以房养老”市场风险，金融风险大。“以房养老”在西方国家可以普及的另一个重要原因，是
房地产市场相对比较稳定，利率稳定，期房价估算变动不大，“以房养老”的折旧预测较容易。而我国近两年房地产时常日益红火，房价日新月异，且我国正处于加息周期，利率非常不稳定，如此一来，势必会造成大批违约。对与保险公司来说，不仅技术难度大，金融风险也比较大。
“以房养老”短期内不会成为主流养老方式
目前就中国国情及传统习俗来说，我国绝大多数老人，还是愿意靠家庭养老，老人也愿意将房产留给子女。不到万不得以，不会轻易将房产变现。而真正要靠房养老的，除了一部分鳏寡孤独者，就是子女比较富裕，不需要继承房产；或子女无力赡养的老年人。短期内，“以房养老”短期内不会成为主流养老方式。“以房养老”除了要经历市场的检验，还需要很长时间以逐渐改变国人传统习俗，
关注老年人，让老年人老有所为、老有所乐、老有所养，是全社会共同的责任。“以房养老”只是增加了一种养老方式，填补了我国养老领域一项空白，这种方式也会渐渐转变我们的传统观念，通过各种渠道，让老年人真正享受有高质量的晚年生活。
(作者系北京开太物业交易保证有限公司市场部经理)
插排：“以房养老”不仅挑战了国人传统观念。而且，老年人以房养老，减少了子女将来可继承的家庭财产，对于指望得到老人房产的子女来说是不能够接受的。
【新浪财经吧】
投资理财：购房是养老途径的最佳选择？
来源：理财周刊
2004年05月24日09:58 我来说两句(null)我们知道，养老的途径是很多的，如传统
的儿防老，近的退休金养老，保公司大力推销的养老保险等。但随着社会的变迁，不少养老方式已经不太适合当今的年轻人了。
由于国家实行了独生子女政策，靠一对小夫妻养活四个老人是比较困难的，养儿防老的时代已经一去不复返了。按照现的养老金发放标准，如今的年轻人退休后将面临收入大幅下降的问题，以本刊才提出了“没有
百万难老”的观点。
商业养老保险目前已经普遍为市民所接受，但在低利率时代，这些保险的收益率不会太高，要想达到养老的目的，必须要有较大的投入。
目前，积累养老金最好的途径有两个，一买基金，二是买房，对于那些手头比较宽
余的人来说，买房的效果或许更好。
上海的房价是高是低
要投资房产，我们首先要确定其投资价值，当前上海的房价究竟是高还是低，这对投资产将起着决定性的作用。从上海市城调队的调查来看，八成多的市民认为房价偏高。但我们可以看到，这个调查是调查人们的感受，并没有给出定量的分析，房价偏高究竟高多少呢？
我们知道，一般房价在家庭年收的6～10倍左右属于正常范围，现在上海的房价水平如何呢？据房地产交易部门的统计，今年上半年商品房平均预售单价在4700元/方米，比去年提高了不少。而市场上需求量最大的是两房一厅面积在100平方米左右的房子，这样算下来，一套住宅的平均价格47万元左右。
那上海家庭的平均收入是多少呢？根据去年的数据，上海市职工年均收入为17764元，今年预计会比去年有10%左右的上升，估计在19500元左右。如果按一个家庭有两个人工作，两个人都拿平均工资，这样
一个家庭的年收入在39000元左右，按最高标准10倍计算，这个家可以受的房价在39万元左右，低于47万元的平均房价8万元。这也就是为什么多数市民感觉到房价较高的原因。
事实上，由于动拆迁、配套设施和绿化等费用的上升，单位面积的建筑成本在断提高，指望预售单价出现大幅度下跌是不现实的。但是如果房屋的面积能够小一点，如每套在80平方米左右，单套房子的总价将降低到37.6万元，就能够为数市民所接受了。
当然，要买一套37.6万元的房子，对于只拿平均收入的家庭来说也不是一件容易的事情。首先要拿7.6万元的首付款，剩余的30万元则要通过公积金和商业组合贷款的方式来解决，按30年还款计算，每月要支付1560元左右，这一数字占到了家庭月收入的48%，负担还是比较重的。当然，多数的上海市民都还有一套以前分配的住房，假定将其出售，可以获得10万元的房款，这笔钱也用在首付款上，每个月的还款额可降低到1000元左右，负担就会减少很多。但如果让
这样的家庭购买47万元的房子，显然还是有困难的。
上海的房价还会上涨吗
根据上海市政府的规划，到2010年，海的GDP增长率仍将保持在每年10%的水平之上2010年后，GDP的年增长率要保持在8%～10%之间。经济在高速增长，人们收入也会不断提高，从前几年的数据看，上海市的人收入增长是比较快的，每年大多在15%左右，超过了GDP的增长速度。我们可以做一个保守的假定，从现在到2010年，上市的人均收入将保持每年10%的增长，增速与GDP的增长同步，2010年后，人均收入的增长降低到每年5%。按照这样的增长率测算，20年后，到2022年，上海市的人均年收入将达到75222.28元，家庭年均收入超过15万元，购房能力将从2002年的39万元，提到150万元。（见附表）
这一数字意味着什么？这一数字意着
今后20年上海的房价还会有比较大的上升
空间。从附表中我们可以看出，到2004年，上海市民就有能力购买价值47万元的房产
了，也就是说目前房价下跌的空间并不大。假定房屋的单价下跌5%，面积仍保持在100平方米左右，那么到2003年末或者2004年初会再次形成市民购房的一个高潮。即使房价不下跌，到2004年，人们对房价的感觉也不会像现在这么高。套用股市中的一句话，叫作以时间换空间。
39万元的房子会涨到150万元吗
有读者会问，现在价值39万元的房子20年后会升值到150万元吗？这是一个很难回答的问题，因为我们无法确定今后20年的通货膨胀率。如果我们假定在这20年的时间里，不出现严重的通货膨胀，那么39万元的房子是不会上涨到150万元的。道理很简单，现在39万元的房子和20年后150万元的房子并不是同一套。那时候的房子要现在的好，面积也会大很多。想想20年前，上海市民要是能住上一套40平方米的新公房，就已经开心得不得了了，而如今人们购买的商品房比20年前的新公房强多了，面积也大了。
再过20年，现在的商品房就有点类似于20年前的新公房了。20年后，上海市的一个
普通家庭住上150～200平方米的房子应该是很普遍的，按照这样的面积计算，上海房子的平均单价应该在7500～10000元之间，远高于目前的4700元，这也印证了上海房要涨的观点。
从租金看房价涨
除购房能力外，我们还可以从租金的变化来计算房价的上涨。国际计算租房能力时是用收入的30%做上限的，根据这一原则，我们可以计算出上海家庭的租房能力。按照年的平均收入，双职工家庭的租房能力为每月986.89元，今年上升到1085.58元，差不多在1000元左右，这一价格基本上和低档住房的出租价格相吻合。
目前，租金在1000元左右的住房大多是20～30年前建造的公房，面积相对较小，施也比较陈旧。而值39万元左右的新建商品房的，其租金价格大约在每个月2000元左右。不过，20年以后，这类目前价值在40万元左右的房子将成当时的中低档出租房，它们的租金价格也就是普通老百姓所能够负担的价格。按照工资增长计算，2022年上海市普
通家庭所能够负担的租金水平为每月4179
元（见附表），全年为50148元。通常住宅类建筑的租金回报率为6%，倒算出来这一套房子的价值为835800元，比现在39万元翻了一番多。
购房vs养老保险
既然上海的住宅价格和租赁价格都会
有比较大的增长，那么购房养老就是一条可行的办法。不过，我们还是要做一个比较，看看买房与买养老保险哪个更合算。
我们以现在比较流行的分保险为例，对买房与买保险进行一下比较。我手头有这样一份分红保险计划，一位30岁的男士每年缴纳4920元保费，直到他50岁，期满后，可以领取10万元的生存保证金。另外，每年还可以领取埃险公支付的红利，当然这部分是不确定的，按照保险公司的宣传资料，红利分高、中、三档，档20年累计分红220415万元。
为了方便计算，我们以趸交的方式支付保险费，这样保险公司还可以打点折扣，假定是买5份，一次性付款39.3万元。20年后，投保人可以获得50万元的现金加上20年累
计可以分到20万元的红利。同样，我们一次性付款的方式买下39万元的房子，20年后该房产增值到83.58万元，即使按8折出售，也可以获得66万多元的现金。而20年中的租金收入即使按月租金1000元计算，也有24万元，超过了分红险分到的22万元红利。可见，购住房比购买分红险要合算得多，既能拿到更多的红利（租金），又能获得更多的存保证金（房产）。
当然，保险也可以一年一年缴，同样房产也可分期付款，两的差异并不大，只是计算起来比较麻烦，这里就不多算了。值得注意的是，现在买一套39万元住宅，20年后升值到83万多元，与我们曾经在周刊上计算过的100万元养老金相差不多，应该说购房是一项相当不错的养老划。
上海人均收与家庭购房能力变化预测表
年份人均年收入家庭平均年收入购房能力租房能力（元）
2001 17764.00 35528.00 355280.00 986.89 2002 19540.40 39080.80 390808.00 1085.58
2003 21494.44 42988.88 429888.80 1194.14
2004 23643.88 47287.77 472877.68 1313.55
2005 26008.27 52016.54 520165.45 1444.90
2006 28609.10 57218.20 572181.99 1589.39
2007 31470.01 62940.02 629400.19 1748.33
2008 34617.01 69234.02 692340.21 1923.17
2009 38078.71 76157.42 761574.23 2115.48
2010 41886.58 83773.17 837731.66 2327.03
2011 43980.91 87961.82 879618.24 2443.38
2012 46179.96 92359.92 923599.15 2565.55
2013 48488.96 96977.91 969779.11 2693.83
2014 50913.40 101826.81 1018268.06 2828.52
2015 53459.07 106918.15 1069181.47 2969.95
2016 56132.03 112264.05 1122640.54 3118.45
2017 58938.63 117877.26 1178772.57 3274.37
2018 61885.56 123771.12 1237711.20 3438.09
2019 64979.84 129959.68 1299596.75 3609.99
2020 68228.83 136457.66 1364576.59 3790.49
2021 71640.27 143280.54 1432805.42 3980.02
2022 75222.28 150444.57 1504445.69 4179.02
相关报道：
投机链条遭考验房地产业面临资金大紧缩
个人投资理财的方法和技巧 说到理财，很多人觉得无法下手，其实只要对投资理财有了一定认识，同时做好了自 身情况分析，便可进行投资理财了。同时也可以多向有经验的人学习，从而实现理财的梦想，结合投资理财的方法和技巧问题一起来上一堂投资理财的课吧!越是穷人，越应该想方设法让钱生钱以积累更多的财富，怎样投资理财才是最正确的?投资理财的方法和技巧有哪些?以下介绍的就是对于家庭常用的理财方法。 一：记账 记账的主要目的一来能帮助你控制消费，合理支出;二来让你能清楚了解自己的收入和支出情况，在保证生活质量的同时尽量减少一些不必要的开支，此外对自己的风险偏好不 是很了解，为未来投资做好准备，所以记账是做好理财的第一步，也是关键的一步，坚持 很重要。 二：储蓄 其次，你需要计划每月拿出10%的收入进行强制储蓄，积少成多。这部分资金，嘉丰 瑞德理财师认为可以进行基金定投，类似于银行的零存整取方式，在固定的时间以固定的 金额(如500元)投资基金，持之以恒长期持有收益才更高。 三：预留备用金 备用金一般为3-6个月的生活开支，以备个人不时之需。考虑到这部分资金要紧急之用，那么流动性要较强。一般，嘉丰瑞德理财师在给多数家庭进行资产配置时，都会建议 这部分资金以活期存款，年利率3%;货币市场基金或者余额宝类互联网理财产品，年化收 益率都在4%左右等方式存放，能随用随取。 四：善用保险 保险是每个人必须重视的，能规避个人因重大疾病而影响到生活。至于如何购买保险，多少保费比较合适，嘉丰瑞德理财师表示买保险应以纯保障类保险产品为主，并以意外险 和重疾险为辅。另外，保费一般为个人年收入的10%最适宜。 要做投资理财首先要有正确的理财观念，正确的理财观念相当于我们的指向标，一旦 迷失方向，就将步入歧途，如何做好投资理财?首先要树立正确的理财观念，下面为大家介绍几种正确的理财观念，希望大家仔细观看： 1、鸡蛋不能放在一个篮子里，要分散投资 合理的资产配置确保家庭拥有幸福生活。当我们在做激进型投资理财的时候，务必分 散投资，不要把鸡蛋放在一个篮子里，因为最大的冒险家也需要安全港湾。而在所有的投 资理财渠道中，唯有保险是起防御作用的。 2、用时间和复利来累积财富时间是最有价值的资产，复利是最伟大的发明。复利与时间是投资理财过程中一个不可缺少的要素。以一元为例，当它连续经过100个涨停板的话，它将变为多少呢?答案是：13781元;那如果是250个涨停板呢?答案是：222.9亿元。因此 我们要学会利用复利和时间来积累家庭财富。
投资理财的概念及注意事项 一般人谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。实际上理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。包含以下涵义： 理财是理一生的财，不是解决燃眉之急的金钱问题而已。 理财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱（现金流出）、也需要赚钱来产生现金流入。因此不管现在是否有钱，每一个人都需要理财。 理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增风险）。 因此，个人理财的范围包括： （一）赚钱--收入 一生的收入包含运用个人资源所产生的工作收入，及运用金钱资源所产生的理财收入；工作收入是以人赚钱，理财收入是以钱赚钱，由此可知理财的范围比赚钱与投资都还要广。包含： 工作收入：包括薪资、佣金、工作奖金、自营事业所得等。 理财收入：包括利息收入、房租收入、股利、资本利得等。 （二）用钱--支出 一生的支出包括个人及家庭由出生至终老的生活支出，及因投资与信贷运用所产生的理财支出。有人就有支出，有家就有负担，赚钱的主要目的是要支应个人及家庭的开销。包含：生活支出：包括衣食住行育乐医疗等家庭开销。 理财支出：包括贷款利息支出、保障型保险保费支出、投资手续费用支出等。 （三）存钱--资产 当期的收入超过支出时会有储蓄产生，而每期累积下来的储蓄就是资产，也就是可以帮你钱滚钱，产生投资收益的本金。年老时当人的资源无法继续工作产生收入时，就要靠钱的资源产生理财收入或变现资产来支应晚年所需。 包含： 紧急预备金：保有一笔现金以备失业或不时之需。 投资：可用来滋生理财收入的投资工具组合。 置产：购置自用房屋、自用车等提供使用价值的资产。 （四）借钱--负债 当现金收入无法支应现金支出时就要借钱。借钱的原因可能是暂时性的入不敷出、购置可长期使用的房地产或汽车家电，以及拿来扩充信用的投资。借钱没有马上偿还会累积成负债要根据负债余额支付利息、因此在贷款还清前，每期的支出除了生活消费外，还有财务上的本金利息摊还支出。 包含： 消费负债：如信用卡循环信用、现金卡余额、分期付款等。 投资负债：如融资融券保证金、发挥财务杠杆的借钱投资。 自用资产负债：如购置自用资产所需房屋贷款与汽车贷款。 （五）省钱--节税 在现代社会中，不是所有的收入都可用来支应支出，有所得要缴所得税、出售财产要缴财产税、财产移转要缴赠与税或遗产税，因此在现金流量规划中如何合法节省所得税，在财产移转规划中如何合法节省赠与税或遗产税，也成为理财中重要的一环，对高收入的个人更成为理财首要考虑。 包括：
普信资产提醒投资前注意这5大事项 投资理财不等同于简单的攒钱、存钱，把钱放在银行里，也不等于简单的炒股，而是根据需求和目的将所有财产和负债合理规划实现财富积累。普信资产提醒大家总结投资理财前，需要注意这5大事项，希望看完能对你的投资之路有所帮助。 1、保持心态平和 在投资前制订好计划，考虑好投资策略。良好的心理素质可以使投资者发挥更强的思维能力，保持良好心态才能及时、客观、准确地做出分析和判断。避免人云亦云，趋炎附势，心如止水才是最好的状态！ 2、风险承受能力 风险承受能力考量的是我们能承受多大的损失而不至于影响正常生活。这个是要综合家庭状况、年龄、经验等多个方面来考虑。对自己的情况充分了解之后，再制定一个合理的投资理财计划，量力而行。 3、合理的资产配置 相信不少投资者都听过“鸡蛋不要放在同一篮子里”这句话，资产配置的核心就是要选择优质的资产（篮子），并且在资产之间做有效的分散（不同个数的鸡蛋）。这样才不会在鸡蛋碎掉的瞬间全部碎掉，分散后的资产在一定程度上能够减少自己全军覆没的风险。 4、定期检视 市场每天都在瞬息万变，投资者一定要根据市场规律的变化对自己的计划及决策进行调整。在感到明显的危险信号时，应及时止损，如若心存侥幸，那么很有可能让自己最后落得一场空。而且，止盈与止损同样重要！在获利的时候就应该判断市场何时会走下坡路，提前出场，保证自己的收益。
5、不忘理财初心 在投资理财前，首先要树立正确的金钱价值观，在不影响生活质量的情况下用闲置资金进行投资理财。不少朋友表示投资理财是为了实现财务自由，普信资产希望大家在高收益前面，可以不忘初心，保持清醒的头脑，争取早日实现财富目标。 关于普信资产 普信资产管理有限公司（以下简称“普信”）成立于2012年，总部位于北京。普信致力于为高成长性人群、大众富裕阶层和高净值客户提供全方位、多层次、个性化的综合性咨询服务。通过深研宏观经济、投资行业等发展态势，前瞻未来发展趋势，向客户发布专业分析报告，通过深入了解客户基本财务状况，揭示投资风险，普及相关法律法规知识，提供专业性建议。为助力客户实现家庭财富的增长起到保驾护航的作用。
个人投资理财注意事项丨5点对个人理财的建议 做事情不要“循规蹈矩”，但也要“有张有弛”，做投资也正是如此。投资理财有很多投资技巧可循，但是要活学活 用才能有效避免亏损，达到盈利效果。并且，在投资过程中还要谨记一些投资戒律，小编这就为大家总结了5大投资 戒律，希望帮助投资者快速找到获利秘籍。 戒律一：没有一夜暴富 一夜暴富是谁都想的，但脱发比脱贫容易，发福比发财轻松的当下，一夜暴富是少之又少的个例。一夜暴富当然如麦 当劳甜筒“第二份半价”一样有诱惑力，但是在投资理财的市场上，没有能够一夜暴富的平台或者是投资产品，想要 真正获得财富，切勿变成“守株待兔”的人，所有的财富都应该通过努力获得。 戒律二：风险客观存在 投资市场上，收益与风险是并存的。即使是保险型的传统银行理财，还是5美元小成本的投资，即使操作只要看涨跌 就能获利，投资者也要面临不同程度的风险。学会管理风险是很重要的，像巨石财富GGtrade等优质平台，有止盈止 损的功能，投资者也可以活学活用，有效防止亏损。 戒律三：切忌盲目跟风 美食店里，吃东西的人多，或者等待的人多，大部分意味着店里的美食不错；但是在投资领域就不一样了，投资领域 人多，最有可能是跟风行为造成的。这部分人对自己的经济状况和风险承受能力不了解，被别人赚钱的消息吸引，就 这根投资，这在投资理财中是大忌。跟风导致的结果，都是以亏损为结局。只有适合自己的，才是最好的投资品种， 才能帮助自己赚到。
戒律四：不借贷投资 赚钱也不能影响正常生活才行，但有些人就这么想：“会赚钱的人都是敢于借钱的，像马云等最开始创业时，都欠了 多少多少钱等”。投资理财是为了实现财富增值，而不是让投资者在基本生活都不满足的情况下盲目借贷投资。 戒律五：不被情绪控制 冲动是魔鬼，不少人在投资中容易被情绪控制，成为冲动投资的魔鬼。他们通常有这两种冲动反应：立马抽身，不碰 投资；或者是破罐子破摔，全投进去。这两种都是冲动的行为，堪称“打灯笼上厕所”。投资中学会不骄不躁，盈利 的机会才能更大。 综上所述，虽然五个戒律都看似很容易，大部分投资者也都清楚，但要学会灵活应用才行，而不是生搬硬套，不然有 方法也只能干等亏损。
投资理财的原则 1、彻底改变收入结构 2、凡是不可持续的就不值得羡慕 一个关于财富的课程中，台上的演讲者问台下的听众：“知不知道什么是有钱的定义?”听众当场愣住，有钱的定义不是钱很多很多吗?演讲者摇摇头：“如果你认为拥有金钱就叫有钱人，那表示你不 懂什么是财富的定义。”真正的有钱人，是拥有健康、有时间花钱 的人，而拥有财富的定义如何界定呢?那就是先了解在全家都不工作 的情况下，原来的生活水平可以维持多久。 授之以渔不如授之以渔，与其选择万贯家财，倒不如选择一个会持续冒出钱的杯子。“持续冒出钱的杯子”，这就是持续收入的概念。“赚多少钱不重要，能赚多久才是最重要的。”很多人穷尽一 生之力，几乎沦为工作的机器，却一辈子无法致富。那些买乐透、 赌博，以为一夜就能致富的人，他们也达到致富的目的了，不过， 注意，是帮助那些彩票投注站或赌场赚取了利润。 3、全家至少有一人要创造持续收入 每辆车都有第5个轮胎，就是备胎，你有为家人准备“持续收入”的备胎吗?家庭里有两种角色，照顾者和依赖者。负担家里的生计， 赚钱回家养家糊口的，属于“照顾者”;另一种没有工作能力的角色，就属于“依赖者”。 风险总是无所不在，如果很不幸，照顾家庭的人出事了，这家人将会陷入贫穷，甚至过不下去!因为照顾者倒下来而使全家顿失依靠，需要社会救济，这样的现象在台湾屡见不鲜。其实，不需要发生意外，只要有一天照顾者被老板辞退，失去收入来源，全家的经济重 心就会顿时失衡。注意，大部分的照顾者每天辛勤工作，长期下来，身体极有可能不堪重负，因此，往往最早倒下来的都是照顾者。
聪明的家庭知道未雨绸缪，甚至可以让照顾者不那么辛苦。彻底改变收入结构，追求持续收入是唯一的选择。因此，要远离贫穷， 全家至少要有一个人创造持续收入。 4、影响世人脱离贫穷共同创造持续收入 你今天找的客户，是不是明天还会来消费?很多种选择，事实上 是可以让你多次获利的。 为什么有的人整天忙忙碌碌，却赚不到钱，而有的人赚到了大钱，却又没有余下多少钱。虽然各人有各人不同的原因，但是最要害的 还是没有学会投资理财，研究亿万富翁们的发迹史可以发现，他们 不仅会赚钱，更重要的还是他们也会投资理财。一位世界富豪是这 样坦诚地忠告那些想富而未富者的：假如这些年来，你们过的仅是 够糊口的生活，那是因为你们还未学会理财之道，或者还未把握理 财的窍门。 财富就像一棵树，是从一粒粒小小的种子开始长起来的，你所存的第一个块钱就是种子。而在种子长成大树的过程中，你还需要精 心地浇水，施肥，治虫等，这就是理财。只播种不培养，种子是难 以长成大树的，因此，你越快播下种子，越认真地培育树苗，就会 越快让钱数长大，你就越快能在树荫下乘凉，越快采摘到丰硕的果实。 有了财，人的欲瞧和贪心也会随之膨胀，社会因为知道你有财也会通过各种各样的形式给予你一些诱惑。稍不注重，辛劳创造的财 富就会化为乌有。守财，并不是要你天天抱着钱罐子不放，而是要 你时时注重来自各方面的破财诱惑。其实是提醒你不要赌钱，不要 借高利贷，不要做不熟悉不了解的行业的投资。在用财时量力而行，留有余地，不到万不得已时不能放弃你的守财原则，这样你就会慢 慢地由贫穷变为富有。
理财感言 初选这门课程时还有点犹豫不决，因为一方面选修课是按电脑随机抽取来选择学生的，所以落选的可能性很大。另一方面自己对于“家庭理财”这四个字以及所要进行的课程根本没有多少了解，如有有的话也只是同学口中所谓的记账。后来，由于极大的好奇心和兴趣感催使我报选了这门课程，想不到自己与它还真有几分缘分，竟然真的抱得美人归了，顿时兴奋不已。 刚上第一节课时，乔老师就给我们列举了好多有关于理财的例子。并且还细致地为我们罗列出计算的过程和分析投资的得失。虽然一个个数字对于一个中文系两年来不曾接触数学的我来说显得是那么的陌生，但它却依然是那么的富有魅力。 还记得第一节课时我就记住那么一句话：你不理财，财不理你。一直感觉这句话很有哲理。个人理财其实正是对于自己的财产进行合理安排的一种手段，在生活中如果你不理财的话，财也是不会理你的，你若理财，财便可生财。有时候觉得自己就是一个典型的懒汉，从来没去想过对自己的钱财进行一番认真的规划和登记。乔老师在课堂上曾说过这样的一段话来勉励我们一定要对自己的财物进行规划。她说：“作为一名学生，应该把钱花在你必须花的地方，做一个简单的记账本，抽空整理下就可以很好的掌握自己的收支情况，看看哪些是不必要的支出，哪些是可以控制的支出，哪些是可有可无的支出，然后对症下药，对今后的支出做出具体的计划，以达到控制的目的。而且每一分钱都要为长远做打算，不要为一时的消费而不顾消费的数量
任意支出。如果你懂得合理规划了就不会出现“不够用”的现象，反而说不定还会有剩，为以后急需钱的时候做准备。因此只要大家都能冷静下来制定一个切实可行的理财方案，不仅可以减少开支，而且还可以培养自己的理财能力，为将来的生活奠定良好的基础。”听了老师这番话，我觉得虽然我们在财务上还不能完全独立，也没有可靠的收入来源，每个月都需要父母赞助生活费，而且大部分的资金需求还只是满足自己的生活需要，但是进行合理规划却是非常有必要的。 基于此，我也开始着手对于自己那微不足道的生活费进行了一系列的规划工作。现在，每天除了对生活费进行登记之外，还将额外的支出详细地记在一本小册子上，然后一周之后便对它们进行一次总结和分析。除此之外，老师也鼓励我们去投资，她要我们从股票、基金、债券等基本的投资理财工具入手，从基本的基础知识入手，关注理财资讯，熟悉其特点与方式后可利用自己的闲散资金进行实践体会，但最基本的原则是一定要找到适合自己的投资工具，坚持稳健策略，不能急功近利，并且一定要注意风险。想想自己以前购买彩票的情景，那期待结果的心情由希望转为失望的样子就觉得好玩又好笑。幸好彩票不属于高风险的投资，要不然我还真的要一个月都得节食了。那时，虽说结果没中会有点沮丧，但过程却是很开心很满足的，毕竟自己开始着手于要“投资”了！或许，这种理念跟老师所讲的一样，偶尔做点小的低风险的投资也是一种乐趣，同时也是一种不失为积累经验的方法。 上完这门课程真的有许多的感触。家庭理财对我们生活实在
投资理财注意事项 3.随着经济的发展进步，越来越多的人认识到了投资理财的重要性，那么投资理财需要注意的事项有多少人知道呢?下面广东万银贵金属这里总结了几点供大家参考。 1.要选择与自身风险承受能力相符的理财产品 投资者无论选择哪类理财产品，都要充分了解各类理财产品的产品特征和投资风险，如是否保证本金、是否保证收益，最好和最坏的投资情况是怎样的等。 2.要关注理财产品的投资渠道和收益设计
很多投资者在选择理财产品时，有时会比较盲目，常常是听说哪款产品收益高就投哪款，或者是偏好某一类产品而忽视其他。其实，这样的产品选择方式有较大弊端，使投资者无法对目前的投资产品组合进行有效的配置，面临产品集中度过高的风险。若未来市场或政策出现调整，将使整体投资收益受到影响。 4.保持清醒适应新的理财方式 面对让人眼花缭乱的各种理财“宝”，投资者也需要保持清醒，适应新的理财方式。须牢记理财产品非存款,购买之前需问清,切莫贪利失方向。如今不少理财承诺的高收益中，除了前期企业开拓市场的大量投入外，货币基金收益本身也会根据货币市场资金供求状况不断变化，投资者需要理性看待收益的波动，看清理财产品背后可能存在的风险。 5.提升账户安全性保障 投资者自身在操作时也要更加注重保护个人信息，培养良好的账户使用习惯。使用手机银行、微信支付等需要注意。第一，你可以给手机设个密码，没有手机密码，拿到手机
的人根本进不到手机银行的界面;第二，不要保留手机银行的登录名或账户，就算拿到手机的人能够进入手机银行的界面，他也无法登录;第三，妥善保管好手机银行的登录密码;第四，看管好你的手机，不要丢掉或者被偷。
?假设npv法则中项目的现金流以相同的折现率进行在投资为什么是错误的？
?系统性风险通常是不可分散的，而非系统性风险是可分散的。但是，系统风险是可以控制的，这需要很大的降低投资者的期望收益。
?风险资产的贝塔系数β可能为0，因为当贝塔值为0时，贝塔值为0的风险资产收益=无风险资产的收益，也可能存在负的贝塔值，此时风险资产收益小于无风险资产收益。
? 1.优先股和负债的区别有： ?1)在确定公司应纳税收入时，优先股股利不能作为一项利息费用从而免于纳税。从个人投资者角度分析，优先股股利属于应纳税的普通收入。对企业投资者而言，他们投资优先股所获得的股利中有70%是可以免缴所得税的。?2)在破产清算时，优先股次于负债，但优先于普通股。?3)对于公司来说，没有法律义务一定要支付优先股股利，相反，公司有义务必须支付债券利息。因此如果没有发放下一年优先股股利，公司一定不是被迫违约的。优先股的应付股利既可以是“可累积”的，也可以是“非累积”的。 公司也可以无限期拖延（当然股利无限期拖延支付会对股票市场产生负面影响）
? 2.有些公司可以从发行优先股中获益，具体原因有：?1)规范的公共事业机构可以将发行优先股产生的税收劣势转嫁给顾客，因此大部分优先股股票都是由公共事业机构发行的。 ?2)向国内税收总署汇报亏损的公司因为没有任何的债务利息可以从中抵扣的应税收入，所以优先股与负债比较而言不存在税收劣势。因此这些公司更愿意发行优先股。?3)发行优先股的公司可以避免债务融资方式下可能出现的破产威胁。未付优先股股利并非公司债务，所以优先股股东不能以公司不支付股利为由胁迫公司破产清算。
上班族投资理财方式及应注意事项 上班族进行投资理财，看到标题后作为上班族的你可能一惊，对于上班族每个月月薪 可能仅仅够你解决温饱，何谈以理财?如果你是这种情况或类似的情况就更加需要理财了? 一、树立正确的理财观念 很多上班族都有这样的观念，“投资理财等我有钱了在进行投资理财吧”!或者是“投资理财对我来说太遥远了，等有钱了再说吧”!从现在开始这样的观念需要摒弃，这是因为，理财对于任何人都是至关重要的小道个人，大道一个家庭，一个公司等，事实上，正确的 理财关键是越是没有钱越需要进行理财。 二、从日常生活开始规划开销 很多上班族常常抱怨，每个月发完工资后还不要一个月就不知道钱怎么就花完了、我 不擅长理财等等，实际上，每个人都不是先天具备理财的，理财需要自我有意识后，对日 常开销进行规划，必要时通过记录开销的情况，追踪支出的费用，分析出哪些支出是没有 必要的。 三、先学会储蓄再进行消费 现在信用卡比较流行，很多上班族为了出行方便持有多张不同一行的信用卡，每个月 工资发下来后就不断的还信用卡，背负称重的资金压力。这样的习惯作为上班族的你还想 持续吗?理财规划师建议上班族每个月在领导薪资的当天开始规划下个月的消费情况，每个月进行储蓄一笔钱，等到一定金额后购买定期的理财产品，一方面养成节俭的习惯，另一 方面享受较大的投资回报。 上班族投资理财，可谓是一个社会问题，因为自一个人步入社会，从事工作，他的身 份就发生了转变，成为上班族，上班族最大的特点是经济独立，每月固定有一笔收入进账，无论随着他其他的社会身份发生怎样的变化，他的工作时间也将持续几十年，多以上班族 投资理财是一个非常有社会意义等问题，上班族能够掌握更好的理财技能，对个人，对社 会都将是非常重要的事情。 上班族投资理财需要注意几点:
1.三高女改如何理财？ 32岁的王女士是土生土长的中山人，去年刚从著名的房产公司跳槽至镇区一家地产公司做部门主管。情人节刚过，收入颇高的剩女一族再次吸引了大家的目光，作为高学历、高收入、高年龄的“三高女”，该如何灵活理财呢？ 王女士工作近10年，如今月收入税后约8000元，由于在石岐和父母同住，消费习惯良好，每月基本生活开销约2000元。目前，王女士有活期存款30万元，尚无个人房产。“目前中山房地产限价，近期我在考虑是否购置房产，如果不买房产，自己又该如何投资？” 针对王女士的情况，记者咨询了业内理财师。理财师表示，以王女士的收入情况和资产构成来看，目前王女士的资产配置过于保守，100%的个人资产都存入活期存款，收益率偏低。 理财师建议，对于“三高女”群体来说，可适当调整个人资产的配比，如果有结婚打算，可划拨适当比例提前购置房产等大宗理财项目。而针对王女士这样的低风险偏好者，如果暂无结婚打算，则可考虑将存款分割，5万元以下作为应急资金，其余可考虑银行的长期理财产品或货币市场基金，一般收益较高于定期存款，但风险较低。由于王女士每个月的结余资金较多，约有6000元，理财师还建议，王女士可将月结余资金的一部分如2000元用来基金定投，既可作为自己的养老储备金，也可当做未来孩子的教育基金。 另外，王女士作为单身“三高女”，长期在外奔波工作，也是个人收入的主要来源。为避免将来意外发生时，影响个人以及父母家庭收入及生活，王女士还可提前购置一些个人商业保险。险种选择上，保险规划师建议，意外伤害保险和重大疾病保险可为王女士在发生意外时提供保障，是“三高女”的基本选择，而一些带有收益的分红险种也可适当选择。 2.备孕家庭存好备用金 案例 罗女士，27岁，在沈阳市某事业单位工作；爱人张先生，27岁，在沈阳市某外资企业工作。家庭税后月收入11000元左右。家庭开支方面，月生活开销4000元左右，每月还要还3600元住房按揭贷款。资产方面，夫妻二人3年前购买的住房已经升值到85万元，其中贷款余额45万元；家庭还有活期存款2万元。双方父母身体都很好，退休后也有养老保障，没有太多负担。 家庭财务分析 从罗女士的家庭资产负债表来看，贷款在家庭总资产中的比例为48%，低于50%，在合理的范围之内。从现金流量表来看，家庭每月支出相比收入来说，占比达到了69%，超出了40%-60%的标准值，家庭的储蓄率较低，说明家庭支出相对收入来说，非常不合理。这一方
1、高风险理财投资比重=（100-年龄）×100% 如果要进行高风险的投资，要投入多少钱才合适呢？ 假如你今年28岁，按照公式算，投资高风险的资金最多占理财资金的72%，高风险投资比如炒股、黄金、股指期货等，投入的资金千万不能超过理财总资金的72%。 如果有的朋友希望稳妥些，可以把100改成80，计算不同阶段的高风险投资理财比重。但是还要提醒大家的是，这些钱，是相当于手里的“闲钱”也就是专门拿来理财的钱。而不是全部的个人资产。 【生活常识】投资理财须知的六个公式 2、稳健理财=稳健理财= 50%稳守+25%稳攻+25%强攻 这个其实是讲的资产配置方式，比较适合稳定收益的人。可以把50%的资金放在低风险，每年差不多4%的收益，25%的钱放在中等风险当中，每年差不多6%-8%的收益，还有25%的钱可以放在高风险比如股票、股指期货、黄金等当中，可以有8%-10%的收益。 不过具体还是可以根据自己的实际情况调整下比例，注意资产的配置。 3、养老费用=目前每年的花费×20 我们退休需要多少钱来养老呢，按这个公式来算，65岁退休至少需要准备20年的存款，收入和消费基本稳定后，就可以估算出每年的花费，按照这个水平来准备养老钱。最好把钱单独放在一个账户里不要随意挪用。 4、房贷月还款额≤家庭月收入的30% 对于一二线城市的中收入家庭来说，房子月供最好不超过总收入的30%，如需要，最多上调35%。比例过高，会给生活和家庭带来压力，沦为房奴就不好了。 5、分期的真实年利率=（月手续费×分期数×24）÷（分期数+1） 这个公式能粗略的计算下各种分期的真实年利率。以后在使用花呗、借呗、白条、信用卡分期时，不妨试试这个公式。
新人平时做投资理财时要注意哪些问题 投资理财是一项与时间赛跑的长期事业，一时的胜负算不了什么，我们需要的不是破釜沉舟的一战定天下，而是持续稳健的长期回报。我们要想，新人平时做投资理财时要注意哪些问题，作为一名投资者，首要的前提便是正确认知风险，也就是先考虑清楚风险，做好短期投资或长期投资理财规划，然后再做投资决定。在做基金、股票等投资理财的时候，由于个人考虑的出发点不同，一些投资者会根据风险偏好做投资，另一些投资者则会运用风险承受能力来决定投资，从而导致了投资收益的差异。风险偏好指的是对风险的好恶，也就是你喜好风险还是厌恶风险。风险偏好是一个主观考虑即简单的个人喜好，对理性投资是不可取的。风险承受能力则是指一个人有足够能力承担的风险，也就是你能承受多大的投资损失而不至于影响你的正常生活。不同的人由于家庭财力、学识、投资时机、个人投资取向等因素的不同，其投资风险承受能力不同郑舒云销售培训师；同一个人也可能在不同的时期、不同的年龄阶段及其他因素的变化，而表现出对投资风险承受能力的不同。因此风险承受能力才是个人理财规划当中一个非常重要可靠的依据。投资理财最好选择一家正规的理财机构，做专业的投资理财规划。理财公司要根据高端客户的理财需求，通过理财计划为客户提供细致入微的个性化、量身定制固定理财收益规划、制定个人小额投资或企业小额投资的方案及高增值服务。这样做，投资理财更稳健，便捷！ 新人平时做投资理财时要注意哪些问题？投资者愿意承受更多的风险只能说明投资者是一个风险偏爱者，但这决不等同于投资者具有较高的风险承受能力。如果一个投资者在高收益的诱惑之下，根本不考虑自己的风险承受能力，投资一些完全不符合自身收益风险特征的理财产品，失败的后果不难想见。 投资理财从来无需更要切忌破釜沉舟式的孤注一掷，投资的成败首先取决于我们对风险的认知程度。冷静对待自己的风险偏好，下功夫认识清楚自己的风险承受能力，并据此选择与之相匹配的理财产品，你的投资理财不用冒大风险也能取得理想的效果。
投资理财的方法和技巧 说到理财，很多人觉得无法下手，其实只要对投资理财有了一定认识，同时做好了自身情况分析，便可进行投资理财了。同时也可以多向有经验的人学习，从而实现理财的梦想，结合投资理财的方法和技巧问题一起来上一堂投资理财的课吧! 越是穷人，越应该想方设法让钱生钱以积累更多的财富，怎样投资理财才是最正确的？投资理财的方法和技巧有哪些？以下介绍的就是对于家庭常用的理财方法。 一：记账 记账的主要目的一来能帮助你控制消费，合理支出;二来让你能清楚了解自己的收入和支出情况，在保证生活质量的同时尽量减少一些不必要的开支，此外对自己的风险偏好不是很了解，为未来投资做好准备，所以记账是做好理财的第一步，也是关键的一步，坚持很重要。 二：储蓄 其次，你需要计划每月拿出10%的收入进行强制储蓄，积少成多。这部分资金，嘉丰瑞德理财师认为可以进行基金定投，类似于银行的零存整取方式，在固定的时间以固定的金额(如500元)投资基金，持之以恒长期持有收益才更高。 三：预留备用金 备用金一般为3-6个月的生活开支，以备个人不时之需。考虑到这部分资金要紧急之用，那么流动性要较强。一般，嘉丰瑞德理财师在给多数家庭进行资产配置时，都会建议这部分资金以活期存款，年利率3%;货币市场基金或者余额宝类互联网理财产品，年化收益率都在4%左右等方式存放，能随用随取。 四：善用保险 保险是每个人必须重视的，能规避个人因重大疾病而影响到生活。至于如何购买保险，多少保费比较合适，嘉丰瑞德理财师表示买保险应以纯保障类保险产品为主，并以意外险和重疾险为辅。另外，保费一般为个人年收入的10%最适宜。
要做投资理财首先要有正确的理财观念，正确的理财观念相当 于我们的指向标，一旦迷失方向，就将步入歧途，如何做好投资理财?首先要树立正确的理财观念，下面为大家介绍几种正确的理财观念，希望大家仔细观看： 1、鸡蛋不能放在一个篮子里，要分散投资 合理的资产配置确保家庭拥有幸福生活。当我们在做激进型投 资理财的时候，务必分散投资，不要把鸡蛋放在一个篮子里，因为 最大的冒险家也需要安全港湾。而在所有的投资理财渠道中，唯有 保险是起防御作用的。 2、用时间和复利来累积财富 时间是最有价值的资产，复利是最伟大的发明。复利与时间是 投资理财过程中一个不可缺少的要素。以一元为例，当它连续经过100个涨停板的话，它将变为多少呢?答案是：13781元;那如果是 250个涨停板呢?答案是：222.9亿元。因此我们要学会利用复利和 时间来积累家庭财富。 4、要做好理财规划 理财规划，稳健为先，不输才能赢。这里有两种投资方式，拿 10万本金去投资，一种是每年10%的回报率;另一种是10年内赚的 时候高达40%，甚至50%的回报率，而亏的时候只不过亏10%或30%。你认为这两种投资方式哪一种收益更高?答案是第一种。25.9万大 于 19.19万。 相反的就是绝对不能走进一些投资理财的误区，对于个人如何 投资理财，很多人比较大意，一旦麻痹大意必然会损失钱财，银魅 财富正是注意到这点，所以给广大投资理财爱好者提出以下几点经 常走进的误区，应避免的这些错误包括： 1、过于超前消费 现在城市工作的白领几乎每人手中都有一两张信用卡。有卡是好，有时能应急。但是用信用卡过多，超出自己的收入承载能力的
个人理财要注意哪些问题 现在越来越多人选择个人理财，但是个人理财不小心就会入坑踩陷阱，那么个人 理财时要注意哪些问题呢?个人理财有哪些方式方法呢?小编整理了个人理财注意问题 和事项及个人理财方法，希望大家有所收获! 个人理财注意问题和事项 1、关注个人资产的底线 每个季度，对于一家上市公司来说，在数据繁多的财务报表上，最受到关注的无 疑是企业的净收益，对于一家公司来说，净收益就是它的底线。对于个人来说，净资 产就是我们衡量个人财富的底线。什么是净资产?简单点儿说，个人全部资产减去个人全部负债就能得出净资产。如果这一数字是负数，就应该引起我们的注意了，有分析 师认为，个人净资产状况最少要一年检查一次。 2、学会检查“现金流” 虽然外界最关心的往往是一家公司的股价，然而对于一家公司的CEO来说，他 们最关注的是公司的现金流，也就是有都多少资金流入或者流出。对于我们来说，管 理好日常的支出也是增加收益的一种方法。从长期来看，哪些支出是必须的?哪些又是为了满足一时冲动?如果做不到开源，节流也是一种好的消费习惯。 3、有效管理手头的资金 为了确保公司的运营效率，每家公司的CEO都会定期总结运营状况，削减不必 要的开支，确保公司的资源能够被最大化地应用。为了做到这点，一些公司会定期和 供应商协商能够得到的最佳折扣。在日常生活中，最会讲价的人往往也能得到最优惠 的折扣。这不仅适用于日常的开销，投资过程中可能产生的手续费和其他一些交易费用，甚至是由于信用卡没有及时还账而产生的罚款，经过日积月累也会成为一笔不小 的花费。 4、为自己做长远规划 很多人到了50、60岁的时候都认为只有固定收益类的投资才最适合自己，这种 做法显然已经过时了。为了能让资产更好地保值，你需要更加积极地管理手头的资金，有时候甚至需要承担更多的投资风险。作为理财目标之一，能否跑赢通胀往往是我们
个人理财注意事项及建议 个人理财注意事项： 1、理财和投资的概念区分 投资理财，尽管经常放在一说，但其实理财和投资还是有一些区别的。理财不止是投资，还包括如何管理财富、如何花钱、如何省钱，如何赚钱以及对未来的计划等等，这些都可视为理财。而投资则基本可视为用现有的财富去增值、以钱生钱。对于普通人，不止是要做好合适的投资，其实还应做好合适的理财。2、不要总想着一夜暴富尽管一夜暴富的想法过去被批判得比较多，但随着国内这一轮牛市的开始，人们似乎又开始相信一夜暴富的神话。客观上来看，在股市中“一夜暴富”是有机会的，但还是少部分能享受到，而大多数人都痴迷一夜暴富并不现实。近来理财师也观察到，目前的股市，从上周开始，一夜暴富神话也开始被戳破。原来疯狂的创业板，已经开始大幅回调。那些曾经上演一夜暴富的股票，也开始渐渐跌回“原型”，这些都不能不让人反思过于投机的危害。 3、量入而出去做投资 做投资，最好要留足余地，不要把自己的家底给搭进去。任何的理财师其实都不建议把所有的资金都用来投资，特别是一些具有风险
性的投资。在投资前，留足自己的“棺材本”是很有必要的。4、合理的分散投资风险 需要值得一提的是，很多人孤注一掷于高风险的投资。其实在理财师看来，这样的投资风险过大，并不适宜。投资需要懂得分散投资风险，懂得多样化来化解系统风险、对冲风险。当然对一个人在自己的专业之外还要具备这些投资知识似乎有点苛求，因此，通过专业的理财机构来获得帮助就很有必要。5、理财投资是长跑 除了不要太过幻想一夜暴富之外，其实理财投资还是一个长跑。比如平时的生活理财，要保持一个好的理财习惯，对自己的财务，资金收支要心里有数。消费，要做好预算规划，并持续去执行它。投资长跑，注意要利用好“复利”来进行财富增值。当然，在专业的问题上，最好还是请教在理财方面更专业的人士，以获得财富管理、服务方面的帮助。总之，理财师认为，理财和投资并非是一件很“轻松”的事，但如果做好了，它又真的是一件让人轻松和愉快的事。正确的理财理念和投资计划，能有效稳定的帮助投资者的财富增值和增长，让生活过得更好。 个人投资理财建议： 没有野心只能当一辈子穷人!因此掌握一种切实可行的个人投资理财方法是相当有必要的，它是普通人通过努力实现财富积累，实现自身价值的最直接途径。个人投资理财保证自己生活是首要前提。
投资理财常见的七大问题 (以下内容仅供参考，不构成投资推荐，网贷投资需谨慎！) 理财是理一生的财，不是解决燃眉之急的金钱问题而已。而是一个可持续循环的 过程。根据平时客户问的一些问题，行业人士做了大概的总结，盘点出客户在投资理 财过程中，经常碰到的八大理财问题，并为大家来做一一讲解，不是作为推荐，仅供 大家参考。 问：什么是固定收益类理财产品? 答：固定收益类理财产品，是指收益率和期限固定的产品。其特点是：收益固定、投 资期限明确(一般为1年到2年)，通常都通过资产抵押、担保公司等来保证资金安全性。 问：如何选择固定收益类理财产品? 答：固定收益类理财产品因目前的种类较多，且伴随的风险也不一，因此在选择时只 要记住三点：稳字当头，不要贪高收益；选择自己所熟悉的投资领域或产品；结合自 身理财需求和自身风险承受能力来选择适合自己的固定收益类理财产品。 问：什么是第三方理财?第三方理财有什么特别之处? 答：第三方理财，是独立的中介理财机构，能独立地分析客户的财务状况和理财需求，判断所需的投资工具，并为客户提供综合性的理财规划服务，比如财富保值规划、家 庭保障规划、子女教育规划、养老退休规划等。 问：保本型理财产品与固定收益产品有什么区别? 答：保本型理财产品，并不是说全保本，购买时除了关注产品的安全性、收益性，还 要注意有些产品对本金的保证条件。比如有些产品只保证90%的本金;有些产品对本金的保证设有“保本期限”，比如在1年内本金能100%保证。倘若提前赎回，本金可 能会受到损失。 问：银行理财产品与P2P理财产品有什么区别? 答：一张表格就能看弄清楚：
问：分红险与投连险有什么区别? 答：分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人分配的保险产品。投连险全称“投资连结险”，是将保险和理财两个方面组合在一起的保险产品。 问：什么是银保产品?如何一眼看出是银保产品? 答：银保理财产品，是由银行、邮政、基金组织以及其他金融机构与保险公司合作，通过共同的销售渠道向客户提供产品和服务。银保产品最典型的特征，如犹豫期、分红、合同所盖的公章是保险公司等，通过这几点基本上就能立即辨别出。
投资理财知识总结 新手投资理财要注意哪些？新手理财要学习哪些入门知识？新手对于理财投资，往往有点摸不着头脑，不知道从哪里开始，目标是什么，该选择哪种理财产品，如何选？怎么制定合理的理财规划？这些问题都是新手投资理财入门要学习的知识。现在小编给大家总结下！ 制定一个清晰的目标是个人理财的首要任务，否则，一会东一会西，不仅浪费时间，而且容易给人以挫败感从而中途放弃整个计划。理财目标的制定一定要明确，不仅要有具体的内容，明确的执行目标的时间，最好还要有具体的数字。此外，理财目标并非一成不变，在具体实施的过程中要根据执行情况和环境的变化及时调整自己的理财计划。 万事贵在坚持，理财亦是如此。个人理财目标的定制只是理财的第一步，经年累月的坚持才是最重要的。有理财师表示，不少人在执行个人理财方案时，都是三天打鱼四天晒网，缺少长期坚持的恒心，这也是个人理财遭遇屡屡失败的最“致命”一点，一定要重视。 有理财的意识是好事，但是许多人对于理财只是了解些皮毛便开始大展身手，难免碰壁。据和讯理财报道，很多人在选择理财产品时都会说：“别人都买啥？大家买啥我买啥。”市民王大爷去银行买理财产品时，就跟理财经理说，不管啥
类型，一定要买大家都买的那种产品。理财师表示，通过投资理财让财富保值增值是不错，选择适合自己的理财方式，而不是选择盲目投资。 个人理财还存在一个严重的误区，就是跟风—“熟人赚了，我也买”。据了解，四十五岁的市民翁先生听说朋友购买某股票型基金赚了钱，一来到银行就要把手里的20万元现金全部购买同样的基金，“问理财经理不如问我朋友，他赚钱了就是买对了，我跟着他买准没错”。小编提示：购买理财产品需要结合自己的经济状况和需求，个人理财讲求“私人定制”，不要一味的跟风，认为适合别人的理财产品就是适合所有人的。 个人理财要注重开源节流，很多人在节流的时候喜欢选择打折商品，这个做法是无可厚非的。但是有些姐妹们过度的关注商场打折促销的信息，折扣反而成了购物的理由。所以，自制力较差的姐妹请把那些没用的积分卡、会员卡、优惠卡全部扔掉吧，那些卡片的存在只会成为你“败家”的借口。 新手投资理财，特别忌讳跟风投资，一定要选择适合自己的理财产品，刚开始可以从小额开始，慢慢熟悉理财模式了再投资大额。
15个投资理财大骗局 导语：认清下面讲到的15个投资理财大骗局，做任何决定前都要谨慎了解情况。 敛财的P2P平台长什么样? 今天去上班的路上，又看了一篇文章，质疑“巴铁”空中巴士实为P2P敛财项目，对于一些投资人而言又是会心一击。每次有P2P平台出事，就会有人跳出来说这不是真正的 P2P，那么，有多少P2P是真正的P2P?现在投资人已经被弄得风声鹤唳了，事后诸葛可 不是投资人想要的。那么我们还是来看看，什么迹象能看出一个所谓的P2P平台，其实 是敛财平台。 看平台的背景和资质 老板是抢劫犯注册地是菜市场 P2P平台分国资系、上市系、风投系和民营系，前面三个都算是背后有人的平台，实力较强，比较受投资人亲睐。但除了看这些，还有看P2P平台背后有没有关联的实业， 包括上游母公司、母公司其他子公司、股东关联公司，如果有就要小心是自融，特别是一些当前效益不好的产业，可能会把垃圾资产注入该P2P平台来融资。 除了平台本身的背景，还要看平台高管的背景。较好的履历是一种能力的体现，如果是个草台班子就要多加留心了，特别是如果其中有人是老赖或者其他负面记录的，没必要尽量别投。比如星光资本的老板是老赖，三湘金融的老板则是个抢劫犯。 还有平台资质也要看，加入全国互金协会和地方互金协会的不一定完全靠谱，但只热衷于加山寨协会还大肆宣传的就要留个心眼了。还有平台注册的办公地，如果地方不对也要小心，比如群众代贷的注册地，是个菜市场。 看平台的安全保障 付款要刷POS机担保方是老赖 平台的安全保障方面一般包括和第三方支付或银行合作、险企合作、风险准备金、第三方担保以及IT技术。如果平台没有和第三方支付或银行合作，就要小心资金池的风险，特别是刷POS机的，比如之前金策通的投资人向融360展示投资记录显示，交易渠道是POS机。还有的投资人会觉得第三方担保的比较靠谱，但如果是自担保呢，如果担保方 出问题了呢?融360就发现爆雷的金策通和小麦金融都涉嫌自担保，而金行财富的的担保 方则是老赖!
中国邮政储蓄银行手机银行投资理财问题详解 1、如何在手机银行查询基金产品 所有手机银行客户可以查看基金产品信息，持有已加办理财类业务的手机银行签约账户的客户可以办理基金购买、基金定投。 具体操作步骤如下： 1登录手机银行，点击“投资理财—基金—基金产品查询”链接。 2输入“基金代码/名称”，点击【查询】按钮进行查询；或者点击“基金公司名称”链接，进行基金产品查询。基金代码/名称输入框提供模糊查询。 3点击“基金代码”链接，可以查看基金产品的详细信息。 4显示基金产品详细信息，点击【购买】按钮，跳转到基金购买页面；点击【定投】按钮，跳转到基金定投页面；点击【返回】按钮，返回基金产品查询首页。 要需注意的是若账户未加办理财类业务，则需要持有效证件至柜台加办理财类业务，并保证该账户已签约手机银行；若账户未签约手机银行，请至中国邮政储蓄银行柜台签约。 2、如何在手机银行查询我持有的基金信息，办理基金购买、定投、赎回、转换、修改分红方式 持有已加办理财类业务的手机银行签约账户的客户通过“我持有的基金”功能可以查看客户在所有渠道持有的基金。 具体操作步骤如下： 1登录手机银行，点击“投资理财—基金—我持有的基金”链接。 2选择某一产品，点击“基金代码”链接。 3显示持有基金详细信息，同时，客户可办理购买、定投、赎回、转换、修改分红方式等操作。 需要注意的是若账户未加办理财类业务，请持有效证件至柜台加办理财类业务，并保证该账户已签约手机银行；若账户未签约手机银行，请至柜台签约。3、如何在手机银行进行基金购买 持有已加办理财类业务的手机银行签约账户的客户通过“基金购买”功能可以办理基金认购或基金申购。