众筹对小微企业的金融支持
、小微企业传统融资模式的困境
不同国家和地区对小微企业的界定不同，甚至说很多国家对它没有一个明确的界定。在我国，受大众认可的关于小微
企业的定义是由著名经济学家郎咸平教授提出的。他认为，
小微企业是对小型企业、微型企业、个体工商户、家庭作坊企
业的统称。
般来讲，在划分小微企业时，主要考虑的指标有：营业收入、资产总额、和从业人员的数目。不同行业大类中的小微企业又有不同的标准。以农、林、牧、渔业为例，营业收入大于等于50 万元的被称为小型企业、营业收入小于50 万元的被界定为微型企业。
1.融资成本过高
小微企业的传统融资模式以民间借贷和商业银行贷款为主，银行贷款审批程序复杂，且小微企业由于违约风险高，它们的借款利率远高于中小企业。同时，银行贷款的审批周期长，不
适用于短期急需资金的情况。当小微企业短期急需资金，它
便往往会选择民间借贷，民间借贷的利率高，这些都加重了
小微企业的融资成本。
2.融资过程中的信息不对称
最早提出信息不对称理论的是美国经济学家，这一理论在
20世纪80年代开始应用于经济学领域。在传统的借贷模式
中，
由于投资者对于企业的规模、经营情况、信用情况的掌握不完全、也就是说投资者通常处于不利地位。这种不利地位容易导致逆向选择，甚至是筹资者不还款的风险。并最终诱发金融市场的秩序混乱。
二、众筹模式对小微企业的支持
众筹融资是互联网金融的一种重要形式，是指个人或者企业法人利用互联网传播的特点，通过网络平台面向公众进行资金筹集的融资模式。众筹在国内的发展形式主要是融资者将自己的产品概念提交给众筹平台，提前约定融资金额，投资者在约定时间内将款项转入指定账户。如果在约定时间内筹集的款项等于或大于约定款项，则视为融资成功，否则即为融资失败。众筹平台作为中介机构，从中赚取佣金。目前的众筹平台可以按照各自的不同功能以及筹资者对投资者的回报方式不同划分为四个类型，即捐赠式融资、股权融资、债券式融资和奖励式融资。其中奖励式融资也被称为回报式融资，是全世界范围内应用最广泛的融资渠道，在全球融资规模中占比约50%。捐赠式融资模式多应用于非
营利组织机构，在我国目前的应用很少，所以本文介绍的融资模式对小微企业的支持，不考虑捐赠式融资。
1. 融资风险小
相比较传统的融资模式，众筹模式有着传统融资模式不可比拟的优越性。它降低了融资的门槛，融资的受众面更广，每位投资者的出资金减少。同时在奖励融资中，若融资失败，本金可退
还，直接实物奖励的模式，在很大程度上宣传了产品。产品的性能又能很好的反馈到企业那里，他们可以明确之后的改革方向，并且对之后的融资也有促进作用。
2. 融资效率高
小微企业本身规模较小，由于规模受限，获得资金支持较难。
但是这种众筹模式，时间短，频率快，效率高。“一家融资者对多个投资者”的模式也在很大程度上降低了融资成本。这种贷款的利率低，周期短，审批时间也短，有更好地便利性。众
筹模式，只需要筹资者将自己的产品信息发放到众筹平台，经过众筹平台的审核，即可公开募集资金。公众的融资也不再受时间和空间的限制，相比较传统金融机构对小微企业各项指标的审核，这无疑大大提高了小微企业的融资效率。
3.有效降低融资成本
传统融资主要借助商业贷款和民间集资，商业贷款对资金的数额、用途有严格的限制。而民间集资的利率又很高。据调查显示，融资过程中产生的税费可以占到融资成本的近四成。众筹模式无疑降低了融资成本，同时将风险分散，这也在一定程度上降低了融资的成本。
4.拓宽了融资渠道
小微企业的传统融资模式以民间借贷和商业贷款为主，融资成本高，渠道单一，渐渐不能满足小微企业日益扩大的融资需求和融资方式的多样化。不同行业的小微企业经营特点不同，资金
运作模式，收益回报期都不同，而众筹模式恰恰给不同类型的小微企业提供了债权筹资、股权筹资、奖励式筹资甚至是公益融资等多种融资模式。
5.使双方信息趋于对称
传统融资模式信息十分不对称。通过线上模式，投资和融资信息对投资者和企业来说更加公开透明，大大提高了其对接的效率。传统模式的每次筹资，都需要筹资者进行提前规划和宣讲准备，小微企业数量众多且地域分散，在寻求投资者的过程中往往将项目重复宣讲多次，极大耗费人力成本和时间。而通过网络众筹，企业的融资计划和常见的问题面向公众投资者公开，可提交一次后反复使用，为线下沟通节省了成本，将信息不对称减到最小。
6.降低产品宣传成本
在奖励式筹资模式中，多以产品作为回报，反馈给投资者。
同时投资者也将使用产品的情况，向融资单位反映。在这个过程
中，无疑增加了产品在受众中的知名度，而这种宣传和推广的边际成本为零。
三、小微企业的融资现状
1.众筹现状
1）国家逐渐认可
众筹在我国发展的这几年，对于社会各方来说尚处于探索期，国家层面对此持认可和支持态度。在2013 年第二季度，中
国货币政策执行报告中，首次以专题的形式探讨并肯定了众筹模式，认为它是对现有融资体系的有利补充。
2）市场覆盖度提高
由于显著的高效性，众筹融资对某些行业有显著的吸引力。
2011 年以后，众筹模式主要以网络为载体进入中国市场，主要形式为众筹网站。2011年7月，我国第一家众筹融资网站建立，
随后众多的网络筹资平台如春笋般涌现。随着互联网和微公益平台的发展，众筹融资逐渐被企业及大众了解和应用。显然，众筹融资在改变着中国的市场。
支持小微企业金融服务 的情况汇报 Document serial number【LGGKGB-LGG98YT-LGGT8CB-LGUT-
XX村镇银行 支持小微企业金融服务的情况汇报自2017年1月12日开业以来，XX村镇银行大力支持小微企业发展，以市场为导向、以需求为基础，根据小微企业“小、频、快”的业务模式，结合各县域经济特色，细分目标市场和目标客户，有针对性的支持小微企业创品牌、拓市场、增效益，陆续推出林权抵押贷款、抵押循环贷款、“助保贷”贷款、机械设备抵押贷款等贷款品种。此外，为更好地推动银税企三方的合作，我行推出小微企业贷款品种“税融通”，不断完善并创新小微企业信贷新机制，破解小微企业等融资难的瓶颈，全方位支持小微企业发展壮大。截至2018年5月底，我行贷款余额XX万元，其中1000万以下小微企业贷款余额XX万元，占比77.63%，较年初增加4981.36万元，增速为38.32%，不良贷款余额为“0”。 一、加大小微企业信贷支持的举措 （一）信息宣传工作 由于我行是新设立的新型农村金融机构，当地居民和企业对我行的经营范围及经营情况还比较陌生，开业以来通过微信公众号、户外广告及外墙LED大屏幕不断滚动宣传我行在居民、个体工商户、小微企业金融服务的相关内容；通过扫楼扫街、分区营销派发我行居民、个体工商户、小微企业相关金融服务宣传手册及主动上门到企业宣传我行小微企业金融服务。 （二）金融服务差异化 1、不断注重提高小微企业信贷业务管理专业化水平。研究及优化信贷审批流程，针对小微企业信贷业务“短、小、频、急”的特点，提高信贷业务审批效率；充分发挥一级法人决策半径短的优势，明确了各层级职责权限，使信贷业务能够快速决策、尽早实施；同时，通过建立严格的信贷文化，有力规范客户经理行为。一是制定限时服务制度。通过
新常态下商业银行服务小微企业研究 一、小微企业金融服务成效显著 目前，很多银行已将小微企业金融服务作为中长期发展战略的重要支撑点，建立健全了专营的组织体系、专门的制度机制、专属的产品服务、专业的人才队伍，初步探索了适合我国国情、契合银行自身特点的小微企业金融服务模式，小微企业金融服务的质和量、深度和广度都有了明显提升。 （一）确立了以服务小微促转型发展的战略 银行业普遍认识到，服务小微企业是支持实体经济的重要途径，是统筹兼顾经济效益与社会效益的必然选择。大多数银行已建立起国家政策、监管要求和发展目标协同内化的小微企业金融服务治理体系。大型银行树立了“大银行也能做好小生意”的理念，构建了相对独立的专营机制，成为小微企业金融服务的主力军。各银行在这方面也都积极进行了探索。中型银行普遍将小微企业作为市场竞争的“蓝海”，优先配置资源，打造了一批服务小微企业的特色品牌。许多小型银行明确了做小微企业专属银行的战略定位，探索了差异化的发展道路。截至9月末，全国小微企业贷款余额22.5万亿元，占全部贷款的比重达23.1%。 （二）建立了市场化的专营体制机制 针对小微企业融资“期限短、额度小、需求急、频率高”的基本特点，银行业优化机构设置，改革机制体制，已初见成
效。从组织架构上看，已经初步建立起包括专业部门、专营机构、专职网点在内的多层次、专业化组织体系。截至目前，小微支行、社区支行已超过5000家，有效强化了小微企业金融服务能力。从运行机制上看，许多银行构建了契合发展战略、符合经营实际的利率风险定价机制、独立核算机制、高效审批机制、激励约束机制、人员培训和违约信息通报机制，提高了小微企业金融服务的专营效率。从资源保障上看，设立专营机构的银行，坚持单列信贷计划、单独配置人力资源与财务资源、单独客户认定与信贷评审、单独会计核算，对小微企业的专属服务能力明显增强。 （三）构建了特色化的服务模式 银行业紧紧扭住小微企业“融资难”、“融资贵”这个重点，持续拓宽渠道、创新产品、优化流程，取得了积极进展。在服务载体方面，推进物理网点下沉、网络体系延伸、营业时间错峰、服务人员上门，提高小微企业金融服务的便捷度；借助商圈、园区、产业链、专业市场等载体，对小微企业集群提供批量化、标准化服务。在产品创新方面，针对小微企业普遍“轻资产”的情况，开发了知识产权、股权、仓单、政府采购合同等新型抵质押方式；针对小微企业不同发展阶段的多元化金融需求，整合信贷、结算、理财、财务顾问等业务，开展股权、债权融资合作。在优化流程方面，借助互联网技术，集成电商、物流、第三方支付等商务信息，整合工商、税务、海关
中国银监会关于进一步做好 小微企业金融服务工作的指导意见 银监发〔２０１３〕３７号 各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，邮政储蓄银行，各省级农村信用联社： 为贯彻落实《国务院办公厅关于金融支持小微企业发展的实施意见》（国办发…２０１３?８７号），进一步推进银行业小微企业金融服务工作，现提出如下意见： 一、银行业金融机构应坚持商业可持续原则，深入落实利率风险定价、独立核算、贷款审批、激励约束、人员培训、违约信息通报等“六项机制”，重点支持符合国家产业和环保政策、有利于扩大就业、有偿还意愿和偿还能力小微企业的融资需求。 二、银行业金融机构应在商业可持续和有效控制风险的前提下，主动调整信贷结构，单列年度小微企业信贷计划，并将任务合理分解到各分支机构，优化绩效考核机制，由主要负责人层层推动落实。同时，银行业金融机构应充分发挥信贷资产流转、证券化对小微企业融资的支持作用，将盘活的资金主要用于小微企业贷款。 各银监局应于每年一季度末汇总辖内法人银行业金融机构当年的小微企业信贷计划，报送银监会。各政策性银行、国有商业银行及中信银行、光大银行、邮政储蓄银行应于每年一季度末
将当年全行的小微企业信贷计划报送银监会，同时抄送相关机构监管部门。 三、银行业金融机构应根据自身的市场定位和发展战略，在风险可控的前提下，切实加大对小微企业的信贷资源投入和考核力度，力争实现“两个不低于”目标，即：小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速，增量不低于上年同期。 各银监局应对辖内小微企业贷款增长情况（含法人银行业金融机构、分支机构和总行营业部）实行按月监测、按季考核，并针对辖内银行业金融机构细化考核要求，确保全辖实现“两个不低于”目标。 四、进一步完善小微企业金融服务监测指标体系。将小微企业贷款覆盖率、小微企业综合金融服务覆盖率和小微企业申贷获得率３项指标纳入监测指标体系，按月进行监测、考核和通报。具体填报要求见附件。 小微企业贷款覆盖率和小微企业综合金融服务覆盖率主要 考察小微企业从银行获得贷款及其它金融服务的比例。小微企业申贷获得率主要考察银行业金融机构对小微企业有效贷款需求 的满足情况。银行业金融机构要进一步改进内部机制体制，增强服务意识，切实提高小微企业贷款可获得性，拓宽小微企业金融服务覆盖面。 五、继续强化对小微企业金融服务的正向激励。各银行业金融机构必须在全年实现“两个不低于”目标、且当年全行小微企
行小微企业业务发展情况综述 二、商业银行小微企业金融服务存在问题 （一）小微企业本身的不足 经营管理能力不强。小微企业很多都是由个人或是家庭所建立的，其中个人素养和管理水平也大不相同，很多的企业都没有建立有效的企业内部治理构造，很多小微企业对业主个人资产和企业资产的情况不够明确、市场定位不准确、缺少对产品的创新力度。 信息不相符。因为小微企业个人信息不能向外公布，信贷人员不能够及时准确的了解小微企业的经营状况，使得很多金融机构不能对信息和风险进行准确的把握和识别，其中的成本代价也比较高。 财务制度不完善。很多小微企业业务在开展的时候，不能够实现实行实收实付的制度，其中有会计报表信息不完善，财务资料不真实，报表情况不能及时的反映实际情况，没有加强监管力度。4、经营风险不容易控制。小微企业经常受到外界经济环境的影响，其中往往出现经济状况不稳定、死亡情况较多、没有抵押等多方面的风险问题。 （二）银行发展小微业务经济效益不显著 首先，从成本角度来看，商业银行的基本经营原则是保证经营安全和实现最佳收益。小微企业行业分散，业务频繁，导致信用信息也较为分散。为了发展小微企业业务，商业银行势必会增加网点，加大运营设备和人力投入，从而导致了交易成本的增加。另一方面，银行贷款业务无论数额大小，其投入的交易成本和信息费用差别并不大，与大中型企业贷款相比，小微贷款的单位成本明显较高，为了追求更好的经济效益，商业银行倾向更具规模、资金需求量更大的大中企业发展贷款业务。 （三）风控难题待解 从风险角度来看，由于小微企业生产规模小，内部治理结构不完善，缺少规范健全的财务制度，透明度低，存在许多不规范和不易监控，导致信息采集较难，具有较高的违约风险。我国商业银行对小微企业贷款的管理，一般参照大企业贷款模式，仅从以往企业的财务状况来判断小微企业的偿还能力。商业银行的内部控制制度和风险管理方法以及现在的小微企业信贷业务的实际情况不相符，对小微企业的中风险问题没有进行准确的辨识，使得商业银行无法准确的判断小微企业的授信风险。 （四）小微金融的要求与大银行现有业务模式不匹配 大型商业银行的传统客户是大中企业。银行的业务流程、体制机制都是针对大中企业的情况而设计的。小微企业金融服务因其“短、小、急”等特点，其业务从本质上讲与传统的针对大中型企业的信贷业务有着十分明显的不同，在业务成本和业务风险等方面有较大差异。商业银行目前仍需要探索适应小微金融需要
互联网金融支持小微企业融资的模式及启示① 摘要：互联网金融开展的小微企业融资主要有电商模式和P2P网络借贷平台模式，其优势在于客户群体明确，产品设计具有针对性，业务处理效率较高，可以充分利用信息技术解决信息不对称并管理风险，这直接对传统银行业提出了挑战。对此，商业银行需要充分认识到银行业是专业技术要求较高的行业，综合利用自己的专业技术、品牌、资金规模优势，并积极借鉴互联网金融支持小微企业融资的经验，从战略上重视小微企业金融，明确目标客户群体，设计标准化的产品，并利用信息技术做好小微企业金融。 关键词：互联网金融；小微企业；商业银行 互联网金融在2013年获得了较大发展，并在小微企业融资领域发挥了积极作用。从目前的实践情况看，互联网金融支持小微企业融资的模式大体可以分为两种，一种是电商模式，即电商企业利用自己的平台，为通过本企业的平台进行交易的小微企业，以及与本企业有合作关系的上下游小微企业提供融资支持的模式，这一模式又被称为互联网供应链融资模式；另外一种是P2P网络借贷平台模式，即专门成立P2P网络借贷平台，整合供求双方的供求信息，利用资金盈余方的资金，为有资金需求的小微企业提供融资支持的模式。在支持小微企业方面，互联网金融融资支持小微企业的优势明显，但其相对缺乏风险管理的专业知识积淀，且客户群体聚焦后继续扩大的难度较大。面对互联网金融的竞争，商业银行需要充分发挥既有的专业技术、品牌、资金规模优势，并充分借鉴互联网金融支持小微企业的经验，适时调整战略并采取切实措施，争取在小微金融领域发挥更大的作用。基于此，本文对互联网金融支持小微企业的两种模式进行分析，并以此为基础阐释其对商业银行发展小微金融的启示。 一、电商模式的小微企业融资 电商模式的小微企业融资国内主要包括阿里巴巴小额贷款股份有限公司（以下简称“阿里小贷公司”）、京东供应链金融服务平台等。此处结合阿里小贷公司的阿里小贷、京东商城的京东供应链金融服务平台和“京宝贝”加以分析，并将 ①原文发表于《武汉金融》，2014年第4期，第6-8页。 1
如何缓解小微企业“融资难”和“融资贵”？ 一、如何缓解“融资难” 所谓融资难，主要是指小微企业在生产经营过程中，需要资金用以维持或扩大生产， 当自身现金流不足时需要向银行贷款，但贷款需求并不能得到有效满足的情况。多年来， 人民银行、银保监会、财政部等部门采取了一系列举措，旨在缓解小微企业融资难问题。 比较重要的措施可以归纳为四个方面。 （一）小微企业放贷纳入考核范畴 （1）单列信贷计划。所谓“单列信贷计划”是指银行要按照小微企业贷款增长的考 核要求，年初单列全年小微信贷计划，执行过程中不得挤占、挪用。（2）定向降准。为 促进商业银行加大对小微和三农的信贷支持力度，2020年，人民银行于引入了定向降准考核机制，对小微和三农的存量或增量达到一定标准的商业银行实施更加优惠的存款准备金率。（3）MPA考核2020年4月份定向降准以后，央行在MPA中新增临时性的专项指标， 专门用于考察金融机构小微企业贷款的情况，要求金融机构将降准释放的资金用于小微企 业的信贷性投放，并将节约的资金成本用于向小微企业让利。 （二）拓宽小微企业融资来源和渠道 （1）小微企业信贷资产盘活措施。2020年4月银监办发〔2020〕42号文和2020年6月的《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》（银发[2020]162号）对小微企业贷款ABS、不良贷款ABS和信贷资产流转等业务进行了规定。42号文提出，鼓励符合条件的银 行一次注册、自主分期发行，开展小微企业贷款ABS，鼓励银行在银登中心合规开展小微 企业信贷资产流转和收益权转让业务。2020年，针对小微企业ABS，央行领衔五部委联合 发布162号文，明确将小微企业贷款基础资产由单户授信100万元及以下放宽至500万元 及以下。（2）专项金融债。在2020年2月，银监会在《关于支持商业银行进一步改进小 型微型企业金融服务的补充通知》（银监发[2020]94号）中，允许符合要求的银行发行小微企业专项金融债，而且金融债所对应的单户授信总额500万元以下的小微企业贷款不占 存贷比。（3）再贷款、再贴现和抵押补充贷款工具等。2020年10月22日，人民银行公 告在6月增加了再贷款和再贴现额度1500亿元的基础上，再增加再贷款和再贴现额度 1500亿元，发挥其定向调控、精准滴灌功能，支持金融机构扩大对小微、民营企业的信贷投放。 （三）强化小微企业授信尽职免责 （1）提高小微企业不良贷款容忍度。2020年银监会进一步对小微企业不良贷款容忍 度进行了明确。即小微企业不良贷款超出银行各项贷款不良率年度目标2%以内，或小微企业贷款不良率不高于3.5%的，可不作为监管部门监管评级和银行内部考核评价的扣分因素。
基于互联网金融的小微企业融资策略,企业 管理- 摘要：立足于现代信息技术的互联网金融为传统的银行为主导的小微企业融资模式提供了新的发展方向，文章分析了在互联网金融介入下的供应链金融的发展现状，指出了基于P2P网贷和电子商务企业主导的供应链企业融资方式是目前主要的供应链企业融资创新模式，通过互联网平台能够促进供应链中物流、信息路和资金流的高效集成。提出了基于互联网金融范式的未来供应链企业融资的创新模式和小微企业基于互联网金融的融资策略。 关键词：互联网金融;供应链金融;融资创新 一、引言 移动支付、大数据挖掘和云计算等信息技术的发展对传统小微企业融资模式产生了深远的影响，出现了既不同于资本市场直接融资，也不同于商业银行供应链金融业务间接融资的第三种融资模式，这种融资模式被业界称为“互联网金融”。互联网发展引领的商业和金融革命不可逆转，以互联网为代表的现代信息技术已经将多个传统行业重新洗牌，互联网金融正在挑战商业银行传统的经营和服务模式。互联网金融发展至今共出现了六种典型范式，分别是众筹模式、供应链金融、互联网货币、互联网整合销售金融产品、P2P网贷和第三方支付。在供应链中，由于核心企业与其上下游小微企业的各种融资业务发生在各种交易过程中，融资期限较短;且由于供应链中产品和服务的多样性，所产生的融资业务充满了不确定性;各融资业务的融资金额也大小
不一，这些特性特别适合互联网金融各种模式为供应链上下游小微企业提供灵活的中小额度融资，加上供应链核心企业信用的引入，亦能有效规避风险。互联网金融的出现为小微企业融资提供了新的渠道和思路，本文主要探讨在互联网金融快速发展的背景下，与传统的商业银行授信和供应链金融模式相比，小微企业通过互联网金融实现融资模式的创新途径。 实践中小微企业融资业务已经开始利用互联网金融快捷便利的特点，对传统业务和产品进行模式创新，以适应互联网金融发展实践。互联网金融发展至今的的三个核心部分分别是支付方式、信息处理和资源配置。如今小微企业的金融资产的转移、支付以及清算等操作无不借助于互联网金融平台进行，而其基础则是高速发展的移动支付技术;互联网金融平台也在信息处理方面为小微企业融资提供了便利，小微企业的融资需求可以通过搜索引擎接入云计算服务器，形成连续且动态的实时需求信息序列，云计算服务器可以进行相应地对其进行资信风险评估和违约概率的计算;互联网金融平台的信息实时更新性也为小微企业融资提供了资源配置方面的支持，小微企业的融资需求信息可以实时于互联网上发布，借助互联网平台搜索匹配的供给，供给方可以通过网络平台跟踪需求方的资信信息，供需双方在平台上同交易，甚至可以实现多方同时交易，交易效率得到了很大的提升，且信息准确透明，定价也因其透明性而相对公平。 二、互联网融资的特点和优势 各大商业银行面临激烈的市场竞争，准备大力发展面向小微企业的供应链金融以拓宽业务渠道并以供应链核心企业为核心，绑定供应链客户群时，却发觉新兴的互联网金融平台提供商和一些有实力的电子商务企业已经开始借助其自身的平台和多
赤峰市农发行小微企业金融服务 差别监管会议汇报材料 各位领导，同志们： 您们好！ 2012年，赤峰市分行小微企业金融服务工作在赤峰银监分局的指导下，在上级行的领导下，立足赤峰地区实际，健全工作机制，创新金融产品，在帮扶小微企业、推动“三农”经济发展上，充分发挥了农业政策性金融的骨干与支柱作用。根据会议要求，现将我行小微企业金融服务工作汇报如下： 一、小微企业贷款的基本情况 为坚决贯彻落实国务院关于支持小型微型企业健康发展的金融政策，今年我行突出信贷重点，继续加大对小企业信贷投放力度，进一步规范小企业信贷服务，完善小企业授信“六项机制”与“四单管理”和风险管控助工作，助推了小微企业发展。截至2012年5月末，我行支持小企业78家，累计投放小企业贷款17.75亿元，小企业贷款余额31亿元，占我行贷款总额37%，小企业贷款较年初增量14.61亿元，贷款增幅为88.8%，小企业贷款投放增速远高于我行全部贷款平均增速。信贷支持领域遍及农业、林业、畜牧、加工、流通、农机制造等多个行业。
二、小企业信贷服务机构设置及产品 （一）设置小微企业金融服务专营机构 我行全市共有12家县级分支机构，全部开展了对小企业的金融支持。市分行客户服务部是小企业金融服务工作的职能部门，部门内设2人专职负责对辖内分支机构小企业金融服务的营销、指导、调查、管理工作。 （二）提供的特色金融服务产品和项目 根据上级行有关文件，我行开办的小企业贷款的业务范围主要集中在粮油收购、粮油加工、林木、园艺、中药材、蔬菜、畜牧等领域，按信贷品种分为：小企业粮油购销信贷业务、农业小企业信贷业务、小企业非粮棉油产业化龙头信贷业务、小企业中长期项目贷款业务，按贷款用途分为流动资金贷款和固定资产贷款。 （三）支持小微企业金融服务年度目标 2012年在支持小企业金融服务工作中我行把“抢抓机遇能快则快，控制风险该慢则慢，立足实际，着眼未来，科学谋划，稳健经营”为工作目标，进一步加大信贷投放力度，确保小企业贷款投放增速不低于我行全部贷款平均增速，实现业务全面、协调、可持续发展。 （四）制约我行开展小微企业金融产品创新的难点 我行作为国家政策性银行,其业务范围受到国务院的严格界定，所有贷款品种全部由农发行总行根据银监会批复开
商业银行支持小微企业发展的难点及策略 目前，经济发展到了新常态，发展小微企业是 经济转型中的重要环节，商业银行支持小微企业发展，对其自身的快速发展产生了一定的积极作用，有助于实现商业银行与小微企业的合作共赢。但在进程中也面临着诸多问题，如信息不对称、管理成本较高、缺乏有效的风险规避方式、风险预判难、企业类型及融资需求多样复杂等诸多难题。商业银行发展小微业务时，必须深刻认识其特点，做出适当行为。 这几年，小微企业的发展越来越受关注，制定了 相关政策鼓励金融机构助推小微企业的发展，随着金 融机构面临利率市场化和“财政非中介化”过程，市场 和资本压力逐渐增大。把发展目标放在小微企业以此来进行战略转型、优化资产结构，并且获得小微
企业的业务绝对是商业银行新的利润增长点。但面对小微企业的特殊结构，商业银行应该进行深入研究，制定相应的管理模式，以此更好地助力小微企业健康发展。 、商业银行对小微企业扶持过程中的难点 商业银行在面对小微企业时，业务的侧重点应在 企业的经营管理状况和企业信用邓大松，赵玉龙.我国商业银行支持小微企业发展的难点及对策J].经济纵横，2017 （10）：87-93. ）到目前为止，小微企业的管理模式还不完整，仍存在很多难点。 一）信息不对称问题 小微企业的内部结构大多不完整，管理机制不健 全，加之企业信息提交的不全面、不充分，造成了商业银行和小微企业间信息不对称，银行放贷风险增加。 因为风险过高，商业为了自身的利益会选择提高利率， 使很多小微企业难以承负，易出现逆向选择和道徳风险问题。因此构建不同风险层次的信贷市场和不同层次的利率水平，不再是一味地依靠高利率，也就需要商业银行提高客户风险辨识度。 现实是，商业银行缺乏相应的信息侦查手段和能 力，难以准确掌握小微企业内部信息和经营状况，同时缺少可
分析互联网金融对小微企业融资影响 来源:金窝窝 多家金融结构及非金融机构企业都开始进军互联网金融领域。对于小微企业而言，互联网金融为其提供了诸多途径以获取金融服务，这将是小微企业金融崭新的一页。本文首先介绍互联网金融的发展现状，并对小微企业金融服务的需求及现有的解决途径进行了分析。结合小微金融服务的困境，探索互联网金融对小微企业的影响。 关键词：互联网金融、小微企业、监管 随着互联网技术的不断进步以及互联网的普及范围不断扩大，我国的金融行业已经全面进入互联网时代。网络金融对传统金融业形成的革命性的冲击，代表这一新的金融时代的到来。网络金融逐渐成为人们生活中必不可少的一种支付和操作手段，互联网企业依靠电子商务平台及电子支付工具，开始向金融行业的其他产品和服务渗透。 互联网金融的飞速发展对解决我国小微企业的困境也起到了重要作用。长久以来我国小微企业面临着融资困难的问题，在我国传统的银行常常面临尴尬，不需要资金的大企业贷款容易，需要资金的小微企业却身处窘境，类似阿里小贷的互联网金融的发展给小微企业带来了春天，那么互联网金融对于普惠小微企业究竟带来了哪些影响，对于小微企业发展又有哪些帮助，本文以此为研究内容来详细介绍互联网金融以及互联网金融对我国小微企业发展的影响。 1、互联网金融的内涵 首先互联网金融目前来说没有一个权威的定义，广义上凡是借助互联网和移动互联网的服务均可以时互联网金融。它涵盖了传统的银行、证券、保险等金融机构的互联网化，也包括第三方支付公司以及互联网公司提供的金融服务;它较以传统的金融的区别不仅是媒介的不同，而重要的是参与者深谙互联网金融“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融更具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、成本更低、操作上更便捷等一系列特征。理论上任何涉及到了广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括但是不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。 互联网科技和电子商务的逐渐发展，共同为互联网与金融业的融合提供动力。从网银到第三方支付到手机结算转账、再到互联网理财产品及网络信贷，互联网至今已经为我们提供了丰富的产品和服务。此外，互联网金融从业主体类型增多，更以互联网企业为主导，形成了结构比较完整，内容丰富的互联网金融体系。而平台化、移动化、自助金融将成为我国金融的主要发展方向。 2互联网金融的特点 1互联网进军金融成本低，传统企业也难企及
龙源期刊网 https://www.doczj.com/doc/555952390.html, 城市商业银行对中小企业的金融服务 作者：舒思思 来源：《今日财富》2017年第13期 随着经济的发展和科技的进步，传统的商业银行面临着互联网金融的巨大挑战，尤其是在对于小微企业的金融服务方面，商业银行尚处于劣势，因此，商业银行要快速转型升级，调整策略，牢牢把握小微企业这一客户群体，提升自身的服务能力。 一、小微企业贷款风险控制 小微企业的风险性控制应该从行业、商圈、产业链进行系统整体的控制。首先小微企业应该明确商业信用的重要性，小微企业应该从长远的角度进行发展与思考，不应该局限于眼前的利益，应该建立长远的发展，并建立诚信的商业信用形象，以在商业银行获得更多的金融服务。小微企业的发展离不开商业银行的金融服务，而商业银行对小微企业提供金融服务的条件主要是根据小微企业的商业信用制定的。小微企业也贷款风险控制应该从风险分担机制与互保机制两个角度出发。小微企业的贷款资质审核应该将小微企业放入商业金融圈及产业链、商业竞争形势中综合评估与审核。商业银行也应该根据小微企业的发展情况及商业信用制定适宜的贷款风险控制模式，以在满足小微企业银行贷款需求的同时降低商业银行贷款的风险。 二、小微企业贷款还款方式的确定 小微企业的贷款风险的控制过程中，商业银行对小微企业还款方式没有明确的规定，但对商业银行实际贷款情况进行详细的分析不难发现，商业银行大量推行的业务是短期贷款业务。这种短期贷款的商业银行模式基本上都是以分期付款的形式偿还商业银行贷款的，虽然这种分期付款的偿还债务模式能够随时监测企业履行债务的能力及评价企业的商业信用，但同时，过于严格的执行分期付款偿还债务的形式不利于商业银行及时了解小微企业的资金变动情况，也不利于商业银行规划资金的流动。科学的分期还款方式能够按月监督企业的信用及债务偿还能力，但过于严格的分期还款方式不仅不能够及时了解企业的资金流动情况，其还会影响银行商业的资金配置及资金利用率，因此商业银行应该在分期付款的基础之上制定有弹性的还款方式，以帮助商业银行与小微企业之间建立良好的商业合作关系，以帮助商业银行与小微企业同时获得发展。 三、小微企业担保模式的创新 商业银行贷款的方式有两种，一种是担保贷款，一种是抵押贷款。商业银行抵押贷款模式的不良贷款机率较低，而相对应的担保贷款不良贷款率较高。商业银行抵押贷款的方式是将贷款风险共同分担到企业与银行之间。而担保贷款方式中，商业银行担当风险更高，其中担保交易中担保的强度越高，商业银行承担的风险就越低，而相对应的，担保贷款的强度越低，商业银行承担的风险性就越低。担保贷款也是商业银行贷款风险出现的主要来源，商业银行应该积
小微企业金融债管理办法 第一章总则 第一条为进一步加强我行小微企业金融债的管理，督促金融债券资金用于小微企业贷款业务，促进我行小微企业信贷业务健康发展，根据《国务院关于推进资本市场改革开放和稳定发展的若干意见》、《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》、《中国银监会关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》、《中国银监会关于深化小微企业金融服务的意见》的文件精神，以及《全国银行间债券市场金融债券发行管理办法》和我行相关规定，制定本管理办法。 本管理办法中的小微企业，按照《关于印发中小企业划型标准规定的通知》（工信部联企业〔2011〕300 号）规定进行认定。 本管理办法中的小微企业贷款，是指向我行认定的小型企业、微型企业、个体工商户以及小微企业主发放贷款。 第二条本管理办法所称金融债券，是指我行依法在全国银行间债券市场发行的、用于小微企业贷款、按约定还本付息的有价证券。 第三条使用募集资金开展小微企业贷款，遵循自主
经营、自负盈亏、自担风险、市场运作和专款专用的原则，以缓解小微企业融资难的问题，同时实现小微企业贷款业务商业性可持续发展。 第二章职责分工 第四条总行董事会办公室、计划财务部、营运管理部、风险管理部、小企业银行部、合规部、金融市场部应严格按照监管要求，切实履行小微企业金融债资金的专款专用，加强相互间的沟通，理顺与外部银行机构间的合作机制，并相互配合做好金融债券存续期间的各项工作。 第五条董事会办公室负责小微企业金融债信息披露及相关材料的报送工作。 第六条计划财务部负责对金融债券资金实行专户管理,在金融债券付息或兑付日前（含当日）将相应资金划入债券持有人指定资金账户。 第七条营运管理部负责开立专户和会计核算管理工作。 第八条风险管理部负责根据小企业银行部提出的系统需求，对我行公司信贷系统进行管理，确保金融债资金所对应的小微企业贷款信息在系统中能够实现标识和统计功能。 第九条小企业银行部负责金融债资金所对应的小微
******银行关于小微企业金融服务情况的报告 ******： 按照《******银监局办公室关于开展民营企业及小微企业金融服务情况稽核调查的通知》文件要求和工作安排，结合自身实际情况我行积极开展了关于小微企业金融服务情况的专项自查工作，现将自查情况报告如下： 一、基本情况 （一）高度重视，认真部署，确保自查工作顺利开展按照通知要求，我行高度重视，认真组织，召开专题会议认真研究部署自查工作。一是成立了以行长为组长，副行长为副组长的小微企业金融服务情况的专项自查工作领导小组。二是制定了《关于******银行小微企业金融服务情况自查工作实施方案》，明确了工作目标和计划，形成良好的工作机制，圆满完成了小微企业金融服务的自查工作。 （二）改进小微企业金融服务，全面支持小微企业金融发展 当前我国经济发展已经进入新常态，我行认真贯彻党中央、国务院的决策部署，进一步改进小微企业金融服务，积极推动“大众创业、万众创新”。长期以来，我行坚决执行支持小微企业金融服务政策，强化利率风险定价机制，对小
微企业进行利率优惠；高效审批小微企业的金融服务方案，加大对小微企业金融服务的激励考核，加强对小微企业金融服务人员的培训等；对小微企业金融服务单列信贷计划、单独配备人力资源等。在有效提高贷款增量的基础上，努力实现“两增两控”的金融服务目标。 二、自查情况 1、找准市场定位，努力实现“两增”金融服务目标 我行自成立以来，坚持立足县域经济的市场定位，以服务“三农”、小微企业、个体工商户为主体，不断深化改革，积极拓展业务，加大营销力度，提高服务水平，为农牧民增收和农牧区经济发展发挥了积极作用，为助推全旗经济发展做出了一定的贡献。 截至2018年9月末，我行当年累计发放各项贷款******笔，金额******万元，各项贷款余额达到了******万元，其中累计发放小微企业贷款******笔，金额******万元，小微企业贷款余额为******万元，较年初增加了******万元，完成全年计划任务的******%，小微企业贷款占各项贷款余额的******%，虽然未能完成年初暨定任务目标，但也对当地小微企业及个体工商户经济发展起到了一定的作用。 截至2018年9月末，我行各项贷款同比减少******万元，减幅为******%，小微企业贷款余额同比增加******万元，增幅为******%，小微企业贷款增幅与各项贷款增幅差额为******%；小微企业余额户数为******户，较去年同
目录 一、商业银行信贷风险相关理论 (1) 1、信贷： (1) 2、风险： (1) 3、小微企业： (2) 二、商业银行向小微企业借贷产生风险的原因 (2) （一）、商业银行自身原因 (2) 1、相关内部机制不完善 (2) 2、危险意识不强 (2) 3、危机应对措施不全面 (2) （二）、小微企业原因 (2) 1、诚信缺失 (2) 2、经营方式不当 (2) 3、发展过程中的风险意识不够 (3) (三)政府部门方面 (3) 1、立法不完善 (3) 2、监管不到位 (3) 三、商业银行向小微企业借贷产生风险的防范措施 (3) 1、商业银行加强内部监管。 (3) 2、商业银行建立全方位的信息系统 (4) 3、加强法律宣传，各方共同抵御风险 (4) 4、促进行业创新，与现代企业现状相结合 (4) 5、强化各方风险意识，力争减少损失 (4) 6、加强监管，调控处罚力度 (5) 四、结语 (5) 参考资料 (6) 致谢辞 (6)
摘要信贷业务是商业银行的主要业务，银行依靠信贷来获取部分利润，一些商业银行为了获取更多的利润就会不断增加对外贷款的数量和加大对外贷款的力度。他们借贷的对象主要包括：个人、事业单位、团体、小微企业、中大型企业等等，那么经过调查研究发现，个人借贷主要是采用信用卡的方式，当事人办理信用卡之前，银行会对当事人个人的收入情况以及信用情况进行一个评估，一般情况下，对个人的借贷风险较低。那么对于一些事业单位或者中大型企业，他们有一定的社会背景和相关的资金运转，所以在面对危险时能够及时的防范和处理，所以给其借贷所产生的风险不大。那么对于一些微小企业，由于其本身资金不足、管理体制不完善，利润率不高，回报时间长等一系列的弊端，所以银行借款给它们之后，它们很难及时偿还，从而造成银行的一些损失。所以，本次研究，重点对商业银行给予中小企业贷款产生风险的原因进行有效分析，并结合原因找出其相关对策，以此来降低商业银行给中小企业贷款所带来的风险。 关键词商业银行小微企业借贷风险 一、商业银行信贷风险相关理论 1、信贷： 狭义的信贷通常指银行的贷款业务，即银行以偿还和付息为条件向借款单位或个人对资金使用价值的单方面过渡。本文所研究的信贷是指狭义信贷1。在本文中的定义是：银行以偿还和付息为条件向小微企业资进行资金过渡的一个过程。 2、风险： 是指无法有效预料，并且可能产生极其严重后果或者产生较大损失的一种不确定行为。目前商业银行的信贷风险主要来源于三个方面: 一是信用风险，即由于种种原因造成债务人不能按期还款而违约所形成损失的可能)二是市场风险，即市场的价格变化使头寸蒙受的损失，它包括利率风险!汇率风险和价格风险等三是操作风险，即因不完善的内部管理程序和不规范的内部操作程序而形成的2。那么本文中的风险，主要是指由于小微企业自身各方面原因，未能如期足额偿还给商业银行的本金和利息，从而给商业银行带来损失的一种行为。
基于互联网金融的小微企业融资模式创新研究 现阶段我国经济发展进入新常态，正处于增长速度换挡期。在此过程中，小微企业发展迅速，数量众多。重要的是融资难、融资贵问题已然成为制约和影响众多小微企业发展运营的瓶颈因素。互联网金融的发展，传统金融机构的业务转型，众多电商平台的崛起为小微企业的融资和运营发展提供了机遇。以互联网金融与小微企业融资模式为研究对象，探讨了小微企业融资现状，分析了互联网金融小微企业融资的创新模式，最后谈到融资过程中存在的问题及对策建议。 标签：互联网金融；小微企业；融资模式创新 1互联网金融与小微企业融资现状 1.1互联网金融的内涵 现阶段，金融业界和学术界对互联网金融并没有较为准确，统一的定义。随着互联网金融的不断发展，出现了一些关于互联网金融的发展业态，如：网络银行、移动支付、第三方支付、点对点网贷、众筹融资等还是有比较统一的认识。 常规意义上说，按照通俗的理解，其实互联网金融并不是互联网和金融两个概念的简单相加，互联网金融是互联网、信息、技术与金融的结合，是利用互联网平台，加上各种移动通信技术来实现资金供需者之间的资金融通、业务支付和信息中介功能的一种全新的金融模式，是金融行业与互联网技术的有效结合。相对于传统的金融模式更为新颖，便利和快捷。 业内人士认为互联网企业从事金融行为称为互联网金融，而将传统金融机构和商业银行利用互联网技术从事的业务称为金融互联网。我国金融当局在2014年中国金融稳定报告中指出，广义的互联网金融指的是既包括作为非金融机构的互联网企业从事的金融业务，也包括金融机构通过互联网开展的业务。狭义的互联网金融仅指互联网企业开展的、基于互联网技术的金融业务。其实二者的界限变得越来越模糊，都是利用互联网技术来实现资金的融通行为。 1.2小微企业融资现状 温州是我国民营经济小微企业的发源地。其小微企业的融资现状基本上可以代表我国众多小微企业。 根据温州市第三次经济普查数据分析，截至2013年年末，温州共有民营企业十四余万家，其中小微企业占全部企业法人单位的比例为97.9%。 2008年全球发生金融风暴后，温州经济受到国内外金融市场的冲击，民营企业损失惨重，面临着现金流不足、资金链断裂等诸多困境。由于温州这些民营小微企业规模较小，资金薄弱，抗风险能力差等原因，在国际金融危冲击与各大
银行支持小微企业发展调查与思考与银行支行业务部 经理述职报告汇编 银行支持小微企业发展调查与思考 一、基本情况 县是个传统农业县，是全国粮食生产先进县、全国生猪调出大县。近年来，县实行大开放战略，工业经济发展迅速。XX年底，全县共有私营企业2054家，其中小微企业1918家，占全部企业的93.4%，它们在支持县域经济发展中发挥了积极的作用，吸纳了大部分人员就业。各银行业机构对小微企业给予了大力支持，但因其实力普遍较弱，难以满足银行放贷条件，信贷资金满足率仅六成左右。据不完全统计，目前县内小微企业资金缺口达5.6亿元。对工业园近40家中小企业进行调查显示，7000多万元资金需求未得到满足，融资难问题极大地制约了企业发展步伐。 二、主要做法及成效 （一）银行对小微企业信贷支持力度不断加大。近年来，随着机构改革的逐步到位，县银行业信贷业务得到恢复和快速发展，小企业贷款规模也得到迅速扩大。XX年末全县银行业发放小微企业贷款83901万元，比年初增加24403万元，增长41.01%，高于全部贷款增速31.35个百分点。比如工行县支行XX年共发放7户小微企业余额1626万元，XX年发放10户小微企业贷款余额3728万元，XX年发放17户小微企业贷款余额11653万元，增速非常之快，支持小微企业的发展的力度不断加大。
（二）银行对小微企业信贷审批手续不断优化。根据小微企业贷款特点，县银行业优化信贷审批手续，开辟了审批绿色通道。如工行县支行推出了评级、授信、抵押、贷款四合一流程，有效提高审批时效；农行支行推出一条以县域规模化融资和中小企业服务为基础，以农户为重点，以惠农卡为载体，具有农行特色的服务“三农”新模式。 （三）银行对小微企业信贷产品不断创新。为满足小微企业贷款需求，县银行业机构不断创新信贷产品，推出了保理业务、商品融资、网贷通、银行承兑汇票、国内国际信用证等信贷新品，为企业现场量身定做信贷产品，较大程度满足小微企业的多元化信贷需求。工行新产品“网贷通”允许企业在授信额度和有效期内，通过网络办理贷款业务，随借随还，加快了企业资金周转，降低了企业融资成本，受到企业青睐。农行简式快速贷款也为企业提供了方便的融资渠道。 （四）银行对小微企业服务质量不断提高。多年来县银行业不断加强与企业的沟通协作，通过召开银企座谈会等方式，了解企业信贷需求，有针对性的做好企业服务，推出限时服务承诺，不断提高信贷服务质量。工行实行“白+黑、5+2”的工作模式，白天上门收集资料、晚上审核并组织材料上报，做到一次性收集、一次性完善、一次性签字盖章，加快信贷审批速度，深受企业的好评；农发行对信贷企业实行“一对一”贴心服务，金农米业集团就是其从小一手扶植发展的。该集团XX年5月份改制成股份制企业以来，在农发行的悉心支持下迅速发展壮大，现已形成以大米加工为主业，进行谷壳发电、生产大米蛋白等多种高附加值产品的集团化企业，先后获得“农业产业化国家级重点龙头企业”、“全国粮食加工五十强”等称号。
商业银行中小企业业务经营策略探析 【摘要】随着国内商业银行纷纷将经营重点转向中小企业业务，中小企业对银行价 值创造的贡献度日益提升，中小企业业务不再仅仅是一项战略性业务，逐渐成为各家 商业银行竞争的主战场。本文对当前商业银行中小企业业务经营现状及策略做了大量 调研和思考，从明确定位、突出重点、加强激励、渠道建设、团队建设等方面提出了 加快中小企业业务发展的对策，以此推动本行中小企业业务持续快速发展，同时为国 内商业银行经营好中小企业业务提供一定参考。 【关键词】商业银行中小企业业务经营对策 近年来，曾经长期受到冷落的中小企业业务转眼间成为商业银行的“香饽饽”，成 为了各家银行的战略重点和市场竞争焦点。笔者所服务的建设银行早在2006年就成 立了至上而下的中小企业客户专门服务机构，2008年开始又与淡马锡合作在全国范围 内加速中小企业“信贷工厂”建设，通过流程优化和产品创新优势，建设银行中小企业 业务服务效率和品牌形象大幅提升，在同业市场上也形成了一定的领先优势。如何持 续保持竞争优势，提升中小企业业务的对价值创造的贡献度已经成为一个十分紧迫的 课题。 一、商业银行加快中小企业业务发展的重要性和紧迫性 1、只有大力发展中小企业业务，才能抓住经济发展的主流方向，从而推进各项业务快速发展 一是改革开放以来，我国的中小企业在市场经济大潮中不断发展壮大，已经占据 国民经济的“半壁江山”。有关资料表明，目前我国中小企业总数已经超过5000万户 （包括个体工商户），约占全国企业总数的99.8%。近10年间，中小企业创造的最 终产品和服务的价值占国内增加值的58%，上缴税收占50.2%，提供就业机会占75%，出口额占全国出口的68%。 二是中小企业成为扩大就业的主渠道，提供了大约75%的城镇就业岗位，有效解 决了城镇下岗职工和农村剩余劳动力的转移和就业问题，缓解劳动力供求矛盾，从而 保证了社会的稳定和经济的发展。 三是中小企业正成为我国创新的主力军。据统计，目前中小企业完成了我国65% 的发明专利和80%以上的新产品开发，是我国创新不可忽视的力量。
目录 一、小微企业发展的背景 (1) 二、理论分析 (2) （一）小微企业概述 (2) （二）小微企业融资体系 (2) 三、互联网金融融资模式产生的原因以及其发展现状 (3) （一）互联网金融融资模式产生的原因 (3) （二）互联网金融融资模式发展现状 (3) 四、小微企业融资面临的问题 (5) （一）金融机构没有对小微企业给予足够资金支持 (5) （二）小微企业部经营不严谨抵押贷款能力弱 (5) （三）小微企业在融资方面与互联网模式供需关系匹配性差 (6) （四）金融监管上缺失导致数据安全性不高 (6) （五）小微企业征信系统不完善且融资成本过高 (7) 五、我国小微企业发展的有效融资途径建议 (7) （一）采用小额贷款模式 (7)
（二）优化中小企业信用担保及绩效评价机制 (8) （三）完善信息体系建设提升企业的自主创新能力 (8) （四）银行需制定适宜小微企业的贷款产品扩大抵押物围 (8) （五）政府需从制度方面给予小微企业鼓励与扶持 (9) 六、小微企业融资模式创新改革的现实影响及意义 (9) 结论 (10)
互联网金融下小微企业的融资行为分析【容摘要】在互联网技术转变人们生产生活的背景下，促使互联网金融融资模式的产生，各种新型快捷融资平台依靠更实时、对称的信息，为我国企业建立融资渠道，缓解企业发展过程中的资金压力，实现我国经济的持续发展。小微企业和互联网金融的连接，除了适应时代发展，也是缓解融资困难的有效途径之一。小微企业在促进国民经济健康发展方面起着越来越重要的作用。而在经济增长方面，小微企业的贡献也越来越大。小微企业发展不仅可以推动我国经济的不断发展，也可以不断增加就业机会，实现社会稳定。同时还不断为我国的企业市场注入新的活力。然而在实际的发展过程中，小微企业的发展也面临着诸多问题，尤其是融资问题，使得小微企业的发展受到严重的制约。鉴于此，本文重点对互联网金融下小微企业的融资行为面临的问题进行研究，在此基础上提出了解决融资困境的有效途径。 【关键词】互联网金融；小微企业；融资；困境；建议 一、小微企业发展的背景 从普遍国家经济发展的历程来看，无论是发达国家还是发展中国家，小微企业都占据着不可或缺的作用，究其原因，小微企业发展的特殊性对企业的发展有着重要的意义和实践价值。就目前来说，我国的小微企业在我国的市场主体中占据着举足轻重的地位，也是我国国民经济的重要来源，关系到我国社会的稳定