如何化解三大经济金融风险？
2014年11月04日17:27 《广东经济》我有话说收藏本文
高卫民
随着经济增速放缓，银行业规模高增速、业绩高指标、利润高增长的时代一去不复返，拼规模和高资本消耗的经营模式将难以为继，很多在高速增长期被掩盖的风险也开始暴露，尤其是地方债务风险、影子银行风险和货币政策风险等系列经济金融风险。
当前，我国经济进入增速换挡、结构调整、转型升级、风险上升的“新常态”。这是以习近平同志为总书记的党中央对我国经济发展阶段变化作出的重大战略判断，也是我国30多年高速发展的必然结果，是客观经济规律作用的体现。
一方面，新常态下推动经济持续发展和转型升级，需要向改革创新要动力，向结构调整要助力。新型城镇化、区域协调发展、产业结构调整、创新驱动、信息消费等领域，是未来中国经济转型升级的动力所在。这些领域普遍具有资金需求量大、建设周期长等特点，需要银行发挥中长期投融资优势，给予持续稳定的金融支持，并引导社会资金参与重点项目建设，共同促进中国经济提质增效升级。
另一方面，新常态下随着经济增速放缓，银行业规模高增速、业绩高指标、利润高增长的时代一去不复返，拼规模和高资本消耗的经营模式将难以为继，很多在高速增长期被掩盖的风险也开始暴露，尤其是地方债务风险、影子银行风险和货币政策风险等系列经济金融风险。同时，金融改革步伐加快，利率汇率市场化加速推进，多层次金融市场深入发展，金融脱媒趋势日益明显，互联网金融发展势头迅猛，给传统银行业带来强烈冲击。
我国如何化解三个经济金融系统性风险，接轨经济发展“新常态”，自然成了人们关注的话题。
如何化解地方债务风险?
9月9日，国务院总理李克强在会见参加夏季达沃斯论坛的企业家代表时表示，中国去年以来一直实施的是稳健的货币政策，没有依靠“强刺激”来推动经济发展，而是依靠“强改革”来激发市场活力，从而透露出了“以往刺激性的政策不会成为未来一段时期中国经济调控的政策取向，而是依靠释放改革红利促使经济平稳过渡到‘新常态’”这一重要政策导向。在这一过程中，一些隐性的矛盾会显性化，特别是巨额地方债务正进入集中偿债期，在今年地方财政和土地出让收入预期下滑的背景下，逐步化解地方债务风险，成为经济“新常态”下的一项紧迫任务。
一、地方债务风险不容忽视。
根据国家审计署的审计结果，截至2013年6月末，地方政府性债务全口径统计合计为17.89万亿元，涵盖政府负有偿还、担保责任以及可能承担一定救助责任的债务，其中2014年到期需偿还的地方债务约2.4万亿元。
国际上通常以《马斯特里赫特条约》规定的负债率60%作为衡量政府债务风险的参考值。截至2012年底，全国政府负有偿还责任的债务余额与当年GDP的比率为36.74%，仍处于安全线之内。不仅如此，我国的部分存量地方债务被用于交通市政等基础设施建设，这部分投资能够产生稳定的现金流，对地方
偿债形成一定缓冲，还有较大规模的债务以土地抵押的形式存在，资产变现具有很大的弹性空间，因此总体上可应对和化解个别地区的风险。
即便如此，我们也不可掉以轻心。在地方债务中市县级债务占比较大，特别是县级财政承担了较大的民生支出，却缺乏稳定的收入来源，债务风险有向基层集中的趋势。随着土地出让以及房地产相关税收减缓，部分地方债务以及融资平台不断向银行等金融机构借新还旧，加之仍有部分隐性负债仍未列入统计口径，因此对财政薄弱地区的地方债务风险不可忽视。
二、中央地方财事权不对等。
地方财权和事权的不对等，是造成地方债务风险积累的重要因素。1994年分税制改革后，我国省级以下并未进入真正的分税制状态，地方缺乏主体税种，一直未形成完整的地方税体系。而近年来地方承担的农业基础设施、保障房等民生支出明显加大，这在很大程度上加大了地方隐性负债的冲动。
在增值税、所得税等主体税种的绝大部分划归中央财政的形势下，地方税收对共享税的依赖度较大，尤其是在西部地区，一些地方财政高度依赖转移支付和土地出让收入，可用财力往往不足以覆盖其财政支出，这就造成了事权重心下移与财权重心上移的矛盾。这从某些地方政府不断通过信托等渠道借新还旧中可见一斑，同时增加了地方融资的成本。
三、努力化解地方债务风险。
过去几年我国的“造城运动”大规模扩张，一些地方融资平台在管理上像“一锅粥”，融资、资金使用和偿债均缺乏规范机制，风险积累在所难免。
“新常态”主要是指经济增速进入中挡期，而且将会进入相对稳定的常态，包括贸易、投资等增速都可能有一定幅度的常态化的下降，这是化解地方债务风险的总基调。
地方政府不应当期望地方投资在一两年内还具有以往的增长速度、财政收入还会出现大幅增长，这样就可以减缓债务负担，而应当在增速平缓、市场相对平稳的条件下，通盘考虑债务问题。
要逐步消化其风险，关键是要强化地方债务硬约束，只有让地方政府发债制度变得完善和成熟，才能形成逐步剥离融资平台政府融资职能的基础，才能以利息较低的地方政府债券逐渐置换高融资成本的城投债。
短期内要依靠转换融资渠道、落实抵押、实现融资渠道多元化，长远则必须从中央和地方财权关系破题，合理划分中央和地方的事权和支出责任。
预算法经过20年来首次大修后，新增加了地方政府的限额债券发行权，意味着财税体制改革已经迈出重要一步，为减缓地方债务的风险积累提供了新的渠道。这得益于多年来我国持续加大基础设施建设投入，由中央财政负担的支出项目未来将所有减少，但在新型城镇化中，保障房建设、公共服务投资等由地方财政负担的支出却会刚性增加。
因此，使地方获得与其事权相对等的财税收入，是解决地方债务问题的根本途径。新修订的预算法已经明确，将地方自发自还的债券纳入预算管理，这将是地方政府“阳光融资”的法律保障和约束。同时，地方政府还可通过PPP、BOT等方式，与社会资本展开合作，使更多的民间资本参与到新型城镇化的基础设施建设和公共投资中来。
如何化解影子银行风险?
经济增速换挡进入新常态后，随着经济结构调整的持续进行，一些潜在的金融风险会逐渐显性化。虽然今年以来监管部门对影子银行和银行同业业务的监管力度加大，影子银行规模有所压缩，大量表外资产回表，但是由于小微企业仍然有巨大的融资需求难以满足，同时地方融资平台、房地产业对资金仍有一定吸引力，一些地区民间借贷依然活跃，因此影子银行规模仍然不小。
防范影子银行去杠杆、压缩表外业务，以及预防信贷结构调整中的风险滞后暴露，成为经济转型期金融工作题中应有之义。
一、影子银行源于金融资源错配。
在现实情况下，金融供需结构性失衡，小微企业等需求群体融资可获得性低，是影子银行产生的主要根源。影子银行因此也被视作是资金供需双方在正规金融体系外的对接。
影子银行具有几种表现形式：一种是具有融资功能的非银行金融机构，包括担保公司、投资公司等，从事“地下钱庄”交易，这类影子银行的风险在前几年曾集中暴露，经过整肃后风险案件明显减少;一种是以银行理财、信托理财为代表的存款替代类金融产品，通过从表内到表外转移，脱离了监管，一定程度上存在期限错配和资金空转的现象;还有一类是大型企业利用融资的便利性，并未把资金用于实体项目发展，而是转手投进金融市场和影子银行中。由于缺乏投向以及监管的控制的缺失，部分资金进入到了产能过剩、地方融资平台等不符合产业政策的领域，还有相当部分资金在金融体系内空转，并未进入到实体经济领域，且民间借贷等影子银行的利率明显高于正规金融体系的利率，在加大实体经济融资成本的同时，也给金融体系带来了不稳定性。
二、深化金融改革实现供需对接。
深化金融改革，增加金融供给，让资金供需实现更有效率的对接，是缓释金融体系波动的有效手段。同时，随着金融供给趋于充分，才有可能形成由市场供需决定和调节的均衡的利率价格。
如果金融供需始终处于结构性失衡的状态下，那么将不可避免地出现影子银行，并出现其利率与正规金融体系利率并存的现象，导致资金利用效率降低。我国当前着力推进的民营银行试点以及发展多层次资本市场，是金融市场化改革的重要内容，旨在解决金融体制与经济发展不匹配的深层次矛盾，提升金融体系的运作效率。同时，多层次资本市场的建设，能够有效激活民间资本，使之成为能够与实体经济互动发展的有效的产业资本，而不是以影子银行的形式存在。
另外，增加金融资源供给，不仅需要“用好增量”，还应“盘活存量”。今年多家金融机构发行了信贷资产支持证券，不仅包括大型国有控股银行，还有城商行、农商行、汽车金融公司等机构加入了发行“大军”。信贷资产证券化向常规化迈进，不仅有利于银行调整业务结构，释放出一定的贷款额度，还能将不流通的信贷资产转换为可流通的资本市场证券，吸引更多的社会资金转化为与实体项目对接的金融资本。
三、降低实体经济的融资杠杆率。
影子银行的一个典型特征是高资金杠杆的运用，具体表现为理财、信托、银行买入返售资产等业务，增加了资金循环的环节。经济转型期的金融风险，呈现风险点增多、更加复杂的特征。民间借贷领域的风险频发，警示着我们在防范系统性风险和区域金融风险方面不能掉以轻心。
要化解影子银行风险，短期内需要整顿非标理财，规范银行的同业业务，降低杠杆率，减少刚性兑付和揽储大战、防止影子银行出现自我循环。长远则必须依赖金融改革创新以及金融供给结构的调整，优化金融资源配置，扩大正规金融体系的覆盖面，以消除金融资源供需的结构性失衡。大力发展创业板、“新三板”、区域股权交易中心等金融市场，鼓励小微企业通过股权融资、发行私募债等方式融资，扩大直接融资比例。国务院办公厅于今年8月出台《关于多措并举着力缓解企业融资成本高问题的指导意见》，提出加强对影子银行、同业业务、理财业务等方面的管理，清理不必要的资金“通道”和“过桥”环节。之前人民银行[微博]等部门联合发布《关于规范金融机构同业业务的通知》，对同业业务监管升级。
如何化解货币政策风险?
9月9日，李克强总理在达沃斯论坛上表示：“去年中国广义货币供应量M2增长13.6%，在我们预期目标之内。因为池子里货币已经很多了，我们不可能再依靠增发货币来刺激经济增长。今年8月末，广义货币供应量M2同比增速只有12.8%，还在控制范围之内。我们会继续坚持稳健的货币政策，在稳定总量的同时要进行结构性调控，也就是实行定向调控。”
李总理这番讲话表明，中国货币政策不会全面宽松，仍是定向宽松，延续其此前“要滴灌、不要漫灌”的思路。
一、年内货币政策继续保持平稳。
当前流动性总体适度充裕，货币政策的基本取向没有改变，将继续实施稳健的货币政策，保持适度流动性，实现货币信贷及社会融资规模合理适度增长。上半年货币供应量增加较快，7月份货币供应量明显减少，各界普遍担心下半年流动性将趋于紧张。未来货币政策既不会“放水”，也不会过紧，两者都不适应当前的情况，未来货币政策还将保持平稳运行，将根据经济金融形势变化，灵活运用公开市场操作、存款准备金率、再贷款、再贴现、常备借贷便利、短期流动性调节等工具，完善中央银行抵押品管理框架，调节好流动性总闸门，保持货币市场稳定和市场利率尽量处于偏低水平，既有利于稳增长，又可为经济结构调整和转型升级的政策目标服务。
二、定向调控将成重要政策取向。
事实证明，定向调控符合货币政策新常态。尽管实体经济总体发展企稳，但仍不太稳定，需要加强货币政策的支持力度，但要求有更加精准的投放，继续保持流动性水平适度和货币市场稳定运行;继续优化基础货币投向，定向支持棚改、“三农”、小微等薄弱环节，促进信贷结构优化;继续发展直接融资，扩大信贷资产证券化试点，将直接融资和证券化“节省”的信贷资源优先用于支持小微等薄弱环节。必要时还可适当扩大定向调控的范围和力度。今年以来，央行[微博]先后两次实施“定向降准”政策，加强对“三农”和小微企业的支持，发挥了较好的信号和结构引导作用，通过建立促进信贷结构优化的正向激励来加大对“三农”和小微企业的支持力度。为了支持金融机构扩大对“三农”和小微企业信贷投放，央行还加大了信贷政策支持再贷款发放力度。数据显示，2014年6月末，全国支农再贷款余额1842亿元，比上年同期增加237亿元。
三、基础货币投放渠道积极谋变。
适应新常态，基础货币的投放渠道也将发生相应变化，需要推出创新型工具。2013年推出了SLO(短期流动性调节工具)、SLF(常设借贷便利)，今年又推出了PSL(抵押补充贷款)，表明基础货币投放渠道正
在进一步拓展和优化。随着外汇体制改革的不断深入，外汇占款维持中低位将趋向常态化，外汇占款在货币投放领域的作用将减弱，再贷款、PSL等则有望承担基础货币供应的作用。
四、央行综合运用货币政策工具。
正回购、逆回购、SLO、SLF等工具的使用，确保货币市场利率水平处于相对合理稳定的水平。央行还采用了定向降准、结构性信贷引导资金投向，提升央行货币政策的主动性，也符合宏观调控要“喷灌”、“滴灌”，不搞“大水漫灌”的要求。同时，为弥补中长期利率工具的不足，央行通过推出PSL工具以完善中期利率政策，旨在降低社会融资成本。在打造我国货币市场“利率走廊”的同时，引导稳定的新常态货币政策预期，推动我国经济结构转型稳步发展。
五、“定向宽松”货币政策预期更长。
作为货币政策新常态的“定向宽松”，其存在的时间会比市场预期的更长，其中一个关键因素是小微企业的重要性在上升，其草根创业不仅解决了更多人的就业，而且通过市场化的方式拉动了经济增长，提高了增长质量，甚至可成为中国经济持续发展“发动机”更新换代的升级动力。在今年经济增速放缓的背景下，1至8月城镇新增就业仍达到970多万人，与去年同期相比增加10多万人，创业拉动就业效果十分显著，这也是今年以来中央采取多项措施着力降低小微企业融资难、融资贵问题的重要原因。要使小微企业逐渐发展壮大，使我们国家的经济细胞健康成长，需要定向宽松政策保持较长时间，而非仅仅作为暂时的过渡，并须加强对小微企业的政策支持力度。9月17日，国务院常务会议强调，小微企业是发展的生力军、就业的主渠道、创新的重要源泉，并从简政放权、税收减免、融资支持、财政和专项资金支持等方面部署进一步扶持小微企业发展推动大众创业万众创新的措施。
作者单位：江苏省淮安市发展和改革研究会
我国金融风险的防范与化解 随着经济、金融全球化及信息技术的广泛运用，国际金融界发生了巨大变化，我国金融体制也得到进一步完善，但金融风险也较突出，我国金融风险的防范与化解，要以科学的发展观为指导，进一步加强和改善金融业审慎经营和监管，不断提高风险管理与化解水平，维护国家金融的安全。 一、我国金融风险的种类及表现形式 按照风险来源的不同，金融风险主要可以分为以下几种类型 （1）市场风险 它是由于市场因素(如利率，汇率，股价以及商品价格等)的波动而导致的金融参与者的资产价值变化的风险。这些市场因素对金融参与者造成的影响可能是直接的，也可能是通过对其竞争者，供应商或者消费者所造成的间接影响。 （2）信用风险 它是由于借款人或市场交易对手的违约(无法偿付或者无法按期偿付)而导致损失的可能性。几乎所有的金融交易都涉及信用风险问题：除了传统的金融债务和支付风险外，近年来随着网络金融市场(如网上银行，网络超市等)的日益壮大，网络金融信用风险问题也变得突出起来。 信用风险仍然是中国金融业面临的最主要风险。贷款和投资是金融机构的主要业务活动。贷款和投资活动要求金融机构对借款人和投资对象的信用水平做出判断。但由于信息不对称的存在，金融机构的这些判断并非总是正确的，借款人和投资对象的信用水平也可能会因各种原因而下降。因此，金融机构面临的一个主要风险就是交易对象无力履约的风险，即信用风险。在经营过程中，如果金融机构不能及时界定发生问题的金融资产、未能建立专项准备金注销不良资产，并
且未及时停止计提利息收入，这些都将给金融机构带来严重的问题。除银行类金融机构面临很高的信用风险外，近几年我国证券类金融机构面临的信用风险也日益突出，相当部分证券公司的资产质量低下。所以，信用风险仍然是目前我国金融业面临的最主要风险。 (3)流动性风险 它是金融参与者由于资产流动性降低而导致的可能损失的风险。当金融参与者无法通过变现资产，或者无法减轻资产作为现金等价物来偿付债务时，流动性风险就会发生。我国商业银行流动性风险来源于两个方面：负债方和资产方。由负债方引起的流动性风险主要源于商业银行很难在不受损失的情况下变现资产或者被迫以较高成本融入资金来满足负债持有人即时提取现金的需求；资产方引起的流动性风险是指表外业务的贷款承诺 随着中国利率市场化改革的进展，利率水平逐步由市场的资金供给和需求决定。利率市场化将对企业和居民的融资和理财行为产生深刻影响，从而影响商业银行的流动性。例如，当预期利率要下降时，为了减少财富的损失，此时居民储蓄存款会相应增加，而贷款则会因为未来成本的下降而转为在未来进行，此时贷款需求减少，这时银行一般不会产生流动性风险；而当居民和企业预期利率上升时，为了减少未来融资成本，现时企业的贷款需求会突然放大；而居民的储蓄意愿会向后推迟，造成银行的预期资金来源减少，从而造成银行流动性供给不足，产生流动性风险。此外，当银行存在资金利率缺口时，利率的变化将会对银行利率资产和负债产生影响，进而影响到银行的资产负债流动性。 (4)操作风险 它是由于金融机构的交易系统不完善，管理失误或其它一些人为错误而导致金融参与者潜在损失的可能性。目前对操作风险的研究与管理正日益受到重视：从定性方面看，各类机构不仅通过努力完善内部控制方法来减少操作风险的可能性；从定量方面看，它们还将一些其它学科的成熟理论(如运筹学方法)引入到了操作风险的精密管理当中。
写作提纲 随着我国金融体制改革的发展，金融风险也较突出，我国金融风险的防范与化解，要以科学的发展观为指导，进一步加强金融机构内部管理和监管，不断提高风险管理与化解水平，维护国家金融的安全。 一、我国金融机构存在的主要风险。 （一）单个金融机构在在的风险。 （二）非法从事金融业务的风险。 二、我国金融风险现状分析。 （一）、金融风险已成为影响最大的越来越集中的社会风险。 （二）、体制或机制因素越来越加剧了金融风险的积累。 （三）、金融风险的防范与化解同政府财政的关系越来越密切。 三、防范和化解我国金融风险的措施。 （一）防范金融风险的根本措施在于深化金融体制改革。 （二）完善国有商业银行的管理体制。 1、须强化利润目标。 2、建立和健全商业贷款风险防范体系。 （三）改善法律环境，维护市场信用。 （四）加强金融监管，提高监管效率。 (五)、加强金融机构内部控制制度的建设。 总之，在防范金融风险的过程中，我们要继续深化金融体制改革，完善金融机构管理体制和及内控制度，加强金融监管，才能有效防范和化解金融风险，维护国家金融安全。
内容提要 金融已经成为国民经济、对外国际关系的核心内容，金融体系健全性及金融运行机制的有效性就显得至关重要。而金融风险是伴随金融制度建立与发展过程的客观问题，能否正确认识并予以有效地防范与化解，是确保金融安全的关键，以风险控制为基调的金融安全，就成为当前亟待解决的一大课题。笔者从我国金融机构存在的主要风险入手，分析了我国金融风险的现状，并提出防范和化解金融风险的根本措施在于深化金融体制改革，逐步完善国有商业银行的管理体制，改善法律环境，维护市场信用，加强金融监管，提高监管效率，加强金融机构内部控制制度的建设。只有正视我国金融风险的现状，才能有的放矢，采取以上针对性的应对策略，有效地防范和化解金融风险，维护金融秩序稳定和国家安全。
瑞信银行西大街支行关于防范和化解金融风险的报告2012年，我支行在业务持续有效发展过程中，将提高信贷质量视作我行的生命线，以切实防范和化解信贷全程道德风险、能力风险和操作风险为重点，以强化党风廉政建设为保障，注重在不断转变员工经营理念上做文章，在严格执行规章制度上下功夫，坚持不懈地落实正本清源，实施有效管理，全行资产质量实现良好转变。转变员工观念防范能力风险，在思想观念、领导垂范和制度先行上做好、做实、做细文章是强化信贷管理，防范资产风险的关键。我行不断优化资产质量，是增强核心竟争力的重要基础。而要在资产业务经营中确保其质量的提高，我行认为关健是人的思想观念的适应和转变。对此，我们注重从以下几方面一、提升理念，统一认识。在业务经营中，我行始终强调，资产的“安全性”相对于银行这个高风险行业来讲永远是第一位的。如果只注重眼前利益而片面追求最大限度的利润，搞信贷粗放经营而忽视各种潜在风险，势必会造成资产更大的损失，从而影响全局利益和长远利益。对此，我行通过专题会议、调查研讨、等多种方式，从全体员工中广泛深入灌输“风险经营，质量唯重，效益至上”理念使广大员工逐步认识到：信贷资产质量对财务收益具有决定性作用，如果贷款管理不好，“金山银山”也会垮掉，从而较好地在全行上下统一了资产质量就是效益的认识，真正把信贷资产质量的高低放到关系全行生死存亡的高度来对待，把防范化解贷款风险意识扩大到全行每一个员工，从而较好地摆正了信贷经营与风险管理的位置。二：转变观念，健康发展。我行在经营过程中提出了“全面、快速、健康、持续”发展“八字”方针，尤其将“健康发展”观念与管理统一，和“规范信贷行为”观念以数据和典型相结合的方式，进行自上而下、自下而上地宣传、引导，并从健全党风廉政建设机制方面进行把关落实，使广大员工在观念上有了新的转变，在约束机制上有了新的要求，并真正在全行确立了健康发展观念，从而真正走上了规范经营的路子。三：狠抓素质，提高能力。其一，着力加强客户经理思想教育，培养激发他们奋发向上的工作热情。鼓励客户经理在勇于开拓业务，抢占市场的同时，要求其与客户建立正常良好的往来关系，自觉抵制各方面的不良干扰和诱惑，增强“免疫力”，在复杂的市场环境中站稳脚根，筑牢思想防线。同时，注意将思想觉悟好、责任感强、能吃苦耐劳的人员充实到信贷队伍。在实践中他们意识到：要真正提高信贷资产质量，首先要解决客户经理的“不知为”和“不会为”的业务素质问题。对此，他们予以“量身定做”，有的放矢进行业务学习辅导。其二,着力加强信贷业务培训，夯实队伍能力基础。全面建立全行客户经理队伍规范化、制度化、经常化的信贷例会制，多途径给客户经理提供交流、学习、提高的机会。全行定期轮换制岗位，做好业务的传、帮、带工作，还不定期推出典型案例听证会制，采取由当事人陈述原因，运用解剖麻雀的做法，营造相互促进、共同提高环境，提高客户经理素质，增强抗风险能力。其三，强化法律和财务知识教育，不断增强员工队伍遵章守纪、当家理财能力。注重采取各种灵活多样方式，对全行客户经理进行经常性法纪知识普及，使之不断提高法律意识，增强法制观念，熟悉财务知识，能真正为我行当家，为客户理财，以提高综合效益管理价值。贷款新规则和贷后管理新规则实施以来，我行突出强调业务发展的规则意识和执行制度意识，先后建立健全了《客户经理绩效挂钩考核办法》、《贷款质量管理办法》和《信贷客户交往行为规则》等针对性、操作性较强的制度和办法，做到层层严格执行。尤其是对新开办的信贷业务，都能在事前作出风险评估，确保配套管理的跟进，严格坚持先规范、后发展原则，切实做到制度先行，风险有防，健康发展，并在执行中及时进行补充完善。一是严格执行客户准入制度。重视对客户的综合授信，通过讨论分析客户所处的行业、产业状况、发展前景、在同业中的地位、经营规模、自身经营实力、现金流等因素，把握客户的第一还款来源，把握客户整体风险可控。二是严格执行贷后管理制度。将贷后管理作为提高资产质量的重要途径，将从业人员资格制、检查反馈制、展期严控制、内部配合制约制、离职审计制、信贷档案保管制等抓牢抓实。同时，积极推行按“四个统一”切实加强贷后管理。即统一推行信贷业务分级持证上岗制度；统一推行客户经理管理客户标准；统一推行客户经理业
加强金融安全区建设防范和化解金融风险 摘要：长期以来，我国金融业因受诸多政策、体制、人为等因素的影响，潜伏的金融风险逐步暴露出来，已影响着金融业的健康与发展，如何及早防范和化解金融风险，是摆在金融业面前的当务之急。本文从我国金融风险的主要表现形式及产生根源、加强金融安全区建设的目的其及必要性、安全区建设需采取的措施等几个方面，探讨安全区建设与防范和化解金融风险问题。 九七年东南亚金融危机的出现，波及到世界许多国家，对金融业的健康发展产生了巨大冲击。这次危机的出现，虽未对我国金融业造成直接的冲击，但也给我们提出了许多警示。长期以来，我国金融业受诸多政策、体制、人为等因素的影响，潜伏的金融风险逐步暴露出来，如何及早防范和化解金融风险，是摆在金融业面前的当务之急.通过近几年的探索发现，加强金融安全区建设，是有效防范和化解金融风险的途径之一。 一、当前金融风险的主要表现形式及产生的根源 目前，我国金融风险主要表现形式：一是中小金融机构支付风险较为突出，已严重影响着区域金融的稳定；二是部分金融机构资产质量较差，不良资产比率居高不下，是金融业面临的主要金融风险；三是部分金融机构经营效益低下，特别是基层商业银行及信用社，亏损面、亏损额度逐年加大，已严重制约着金融业的健康发展；四是“三乱”没有有效的根治，它的存在不但影响了当地正常金融秩序，而且其风险对当地金融机构产生很大冲击，
并且在逐步向金融机构转移；五是风险防范和内控机制尚不健全，使金融机构面临的内控风险增加；六是社会公众金融意识淡薄，信用风险常期存在。 上述风险形成的主要根源： 一是银行经营体制转轨过程中，使资金的分配机制从财政到银行的转变是金融风险产生的前提。改革前，我国属财政主导型经济，银行仅起出纳和记帐员的角色。改革后，资金的分配机制发生了根本的变化，财政预算在生产和投资中的作用逐步弱化，而银行成为资金投放的主体，特别是在市场经济条件下，风险和收益是对等的，有经营活动就有风险的存在，随着银行贷款数量增加，就不可避免地产生金融风险；二是政策性因素的存在是金融风险增大的必然。长期以来，我国银行的政策性和商业性业务不分，二者互相混用，加之近些年来中央、地方各级财政财力都较为紧张，使财政职能弱化，倒逼银行为财政垫付资金，形成银行资金财政化，给金融业的经营增加了风险；三是企业亏损大量增加，经营效益低下，偿还银行贷款本息能力不足，是金融风险产生的主要根源；四是企业体制改革与有关制约配套改革不同步，部分企业借转轨健制之机，采取破产废债、裂变逃债、母体裂变等多种手法悬空棚架银行贷款，加大了金融风险；五是不规范的政府行为给金融业曾经带来了巨大的风险。“政府定盘子，企业铺摊子，银行拿票子的现场办公会”、“资金协调会”、“调度会”，发放安定团结贷款这些情况的存在，强迫银行为企业发放贷款，结
某县坚决打好防范化解重大金融风险攻坚战实施方案 为深入贯彻落实党的十九大和中央经济工作会议精神，紧紧围绕服务供给侧结构性改革，打好重点领域金融风险防范和处置攻坚战，坚决守住不发生区域性金融风险底线，促进我县经济社会健康发展，特提出如下实施方案。 一、总体要求 （一）工作目标。 按照坚决守住不发生区域性金融风险底线的要求，通过本次防范化解重大金融风险攻坚战，坚决打击一批非法集资行为，全面整治一批互联网金融、交易场所等类金融平台的违法违规行为，全面摸排和帮扶解困一批债务风险企业，有效遏制当前金融领域风险事件突发、高发的势头，切实维护经济金融秩序和社会稳定。 （二）基本原则和要求。 1.底数清晰。充分发挥“天罗地网”平台、监管机构渠道等优势，建立问题发现机制，落实属地排查责任，持续开展以互联网金融特别是P2P网贷为重点的排查和巡查，切实摸清机构底数和风险底数，做到心中有数。 2.边界明晰。明确持牌经营是底线，无牌经营是非法金融活动的政策界限，严守法律和风险底线，对违法违规行为予以坚决打击。 3.重点突出。当前重点是互联网金融特别是P2P网络借贷和企业债务风险，要针对P2P网络借贷、互联网金融广告宣传和以投资理财
名义从事金融活动、企业债务风险等开展专项整治活动，切实防范和化解区域金融风险。 4.分类处置。在深入排查的基础上，对于涉嫌非法集资、非法吸收公众存款的要依法严厉打击；对于已经立案或公安机关已经介入的要依法从快处置；对于违法违规从事金融活动的要依法取缔；对于暂时未出险的也要摸清底数、限期清退。 5.分工合作。各乡镇人民政府（街道办事处）承担金融风险防控的第一责任，县银监办负责网络借贷信息中介活动的行为监管，县经济商务局是企业债务风险防范的牵头单位，县金融办、县市场监管局等部门要按照职责分工切实做好各自领域的风险防控工作，要坚持属地为主，部门联动，条块结合，在压实责任和工作机制上切实做到无缝对接，不留死角。 （三）责任主体。 按照属地管理原则，各乡镇人民政府（街道办事处）是本辖区金融风险防控的责任主体，主要负责人承担第一责任，对本次攻坚战工作负总责，负责对辖区内重大金融风险日常监管和风险防范化解处置等工作。要充分发挥资源统筹调动、靠近基层一线优势，做好本区域摸底排查工作，按照注册地对从业机构进行归口管理，对涉嫌违法违规的从业机构，区分情节轻重分类施策、分类处置。要全面落实源头稳控措施，积极预防、全力化解、妥善处置金融领域不稳定问题，守住不发生系统性区域性金融风险的底线，维护社会和谐稳定。各乡镇
遇到经济法问题？赢了网律师为你免费解惑！访问>> 怎样管理化解金融风险的防范 核心内容：建立金融监管的预警指标评估体系。金融风险预警系统通过金融风险预警指标体系来实现对风险的识别与评估。如何进行进一步的管理和化解金融风险呢？下文小编和你详细分析，希望下文可以帮助您。 金融是现代经济的核心，金融安全直接影响经济安全。当今世界的金融市场的发展，资本流动的加速，为许多国家提供了急需的资金，促进了经济的发展;但资金流动加快、流量加大，各种金融衍生工具的发展，也给金融投机活动提供了可乘之机。前几年，东亚、俄罗斯、拉美等地爆发过严重的金融危机，产生很强的扩散效应，波及很多国家和地区，导致财富缩水、经济衰退、政局动荡，给国家政治、经济、社会安全造成严重冲击。 我国的现代金融起步较晚，市场机制在金融资源配置中的作用还较为有限，法律监管体系还不完善，同时由于部门和地方利益驱动，部分行业和地区投资过热，带动能源原材料等价格上涨，交通运输紧张，给宏观经济的调控和运行带来一系列问题。随着我国加入世贸组织过渡期的相继结束，市场保护措施进一步减少，对外资开放的领域进一步放宽，银行、保险、证券等金融行业面临竞争压力不断增大。因此，需要我们高度重视金融领域的安全。
金融风险的特征：金融风险具有扩散性、波动性和可控性。金融风险的预警及防范 金融风险预警指标体系 指标类型评估指标主要功能 宏观经济环境评估指标国内信贷/GDp的比率 反映金融深化程度 和宏观经济运行 是否健康 金融相关率(FIR) GDp增长率 M2增长率
固定资产投资增长率 通货膨胀率 企业资产负债率 企业净资产受益率 泡沫经济型风险 评估指标市盈率反映泡沫经济 程度和大小 股票市价总值与GDp的比率 商品房空置率 银行内部风险 评估指标银行不良贷款率反映银行资产的质量
当前金融改革风险与防范策略 由于金融所特有的货币信用经济属性，决定着其中的不确定性与投机因素比其他任何一种资源配置机制都来得大，即金融风险是伴随金融制度建立与发展过程的客观问题，能否正确认识并予以有效地防范与化解，是确保金融安全的关键, 关系到金融制度及金融市场的效率。实际上，由于金融几乎是贯穿于整个社会经济生活的所有方面，所以，以风险控制为基调的金融安全，巳成为当今一国经济安全与国家安全的重要标志。 一、对现代市场经济中金融改革和金融风险的几点认识 现代金融改革包括放开国家对外汇的管制、允许外资银行进入中国、银行纷纷上市、放宽中小企业向银行融资的政策等等，由此带来的金融风险是多样化的。 1. 金融风险巳成为影响最大的越来越集中的社会风险。由于金融资本经营的相对集中，以及对实体经济的全面渗透乃至控制，使得金融部门成为现代市场经济中牵引资源配置的核心，即通过金融资本的流动就可影响甚至决定着人力资本、其他物质资本以及技术要素的流向与相互结合，因而对于现实生产力的形成和整个实体经济效率是至关重要的。但金融资本的集中，也使其人为操纵因素与投机意味愈加浓烈，尤其是以金融资本为直接经营对象的“金融创新”形式的发现与广泛使用，致使金融资本极易脱离实体经济而单独运行。如果失去了产业资本的广泛支撐，金融资本营运的不确定性及其决定的风险也就更大。这说明，现代市场经济本身所带有的市场性金融风险随着金融资本的日益集中也变得集中化了。问题的关键是，一旦当这种集中性风险积累到一定程度，就不仅会造成金融资本营运的中断，更为严重的是，它将影响甚至极大地破坏着实体经济效率，以及整个社会生活秩序。 2. 体制或机制因素越来越加剧了金融风险的积累。除了金融制度与金融市场所
我国金融风险的防范与化解 现如今，以风险控制为基调的金融安全，已成为当今一国经济安全与国家安全的重要标志。[1]金融风险作为一种客观经济现象，其产生既有金融业自身的原因，也有金融业之外的原因。应该从建立金融风险预警系统和完善金融机构内部风险控制体系入手，改进金融监管机构对金融风险的监控水平、强化金融机构的行业自律;对金融风险进行有效的防范与化解。 一、金融风险及特性 (一)金融风险的概念 金融风险是指金融市场主体从事货币、资金、信用交易过程中遭受损失的可能性。当金融风险越多越大，与之相对应的现实损失肯定也越多越大遏制出现损失或弥补损失所付出的努力就更为艰巨，当金融风险累积到无法控制程度时损失就不可避免地出现。[2]只要存在金融交易就必然会存在金融风险，金融危机是全金融系统风险的失控状态，是整体金融风险的集中释放，是金融风险经过量变过程发生的质的巨变 (二)金融风险的特性 第一，金融风险已成为现代社会影响最人的越来越集中的社会风险。一方面是源于金融业高负债经营的行业特点，导致的该行业总有一种趋于高风险的金融状态的趋势，引发金融危机和金融动荡。另一方面是由于金融资本经营的相对集中，以及对实体经济的全面渗透乃至控制，使得金融部门成为现代市场经济中牵
引资源配置的核心，金融资本的集中，也使其人为操纵因素与投机意味愈加浓烈，致使金融资本极易脱离实体经济而单独运行。它将影响甚至极大地破坏着实体经济效率，以及整个社会生活秩序。第二，制度性因素成为金融风险的最大诱因，特别是在发展中国家，越来越加剧了金融风险的积累。在新兴国家的现代金融市场的发展历程和国际化历程均比较短，其金融机构受政府的直接干预利扶持较多，风险自律也弱一些，市场容量有限，国家金融监管效能较低，相关法律制度不健全，监管体系支离破碎，透明度不够，监管效率低下。第三，政府财政在防范与化解金融风险中的作用日益重要。随着金融自由化和金融资本规模的日趋扩张，金融部门的外部性也越来越明显，到最后，都是由政府财政作为最后危机的解决者的，至于解决的效果如何，能否制止危机的进一步漫延，则要视各国财政实力而言。 二、金融风险的成因 (一)体制性因素。(1)财政无力向国有企业注资。(2)过分倚重于银行的投融资体制。改革开放以来我国直接融资从无到有，而且发展较快，但至今也未改变间接融资占绝对比重的格局。(3)国有企业产权关系不明确。 (二)制度性原因。(1)粗放型经济增长模式与赶超型发展战略。 (2)国家垄断信贷制度与银行主导型的融资制度。(3)经济主体信用道德沦丧与社会信用环境恶化。(4)银行体系缺失，规章制度不健全，信用基础脆弱。 (三)其他因素。除了体制性原因和制度性原因以外，还有其他一些原因也加大了我国的金融风险，主要有：(1)企业经济效益
我国金融风险的防范与化解 摘要 经济的迅速发展，稳定的经济局势给金融业的发展带来了良好的机遇，金融业的发展作为经济发展的中心力量，是保证我国国民经济发展的前提和基础。随着经济、金融全球化及信息技术的广泛运用，国际金融界发生了巨大变化，我国金融体制业得到进一步完善，但金融风险业较突出，我国金融风险的防范与化解，要以科学的发展观为知道，进一步加强和改善金融业审慎经营和监管，不断提高风险管理与化解水平，维护国家金融的安全。 关键词：?金融风险防范化解? 一、我国经济发展中潜在的金融风险 （一）信贷风险 我国的银行业为了不断的增加盈利，大规模的开展贷款业务，银行的不良资产比率上升，资产信贷的质量随之下降，个人信贷、企业信贷不能准时还贷，造成银行的坏账、呆账逐渐增多，造成银行的信贷资产流失减少，产生信贷风险。不良资产的增加对于银行的来说存在着潜在的金融风险，影响银行的资产周转，造成大量的财物损失，使风险不断的加剧，影响金融业的正常运转。 （二）利率风险 市场利率的变动是不确定的，给银行的预期收益与实际收益产生偏差，利率水平受到市场因素的影响，产生多种不确定的因素，给银行的预期收益带来了不确定，加大银行对于市场利率的预测难度，从而承受较大的风险。利率风险分为重新定价风险、基差风险、收益率曲线风险、以及选择权风险。利率风险一般受到宏观经
济环境、价格水平、政府政策、股票和债券市场、国际经济形势的影响。 （三）市场风险 市场风险由于市场机制的不健全，造成股市、证券市场的不规范运行，过度的投机行为，造成严重的金融风险。个人对于股票的投机行为造成股票价格偏离实际的价值，大规模的上涨或是下降，产生的风险严重的影响股市和股份制度的正常发展。这是由于我国的资本市场发育不完善造成的，需要进一步的完善完善资本市场的运行机制。 二、我国金融风险的产生的原因 （一）不良贷款比重较高 不良贷款的比重增加使银行的资本质量下降，这是我国金融风险形成的根本原因。我国的经济制度的不完善，融资方式的落后，大部分的融资方式都是采用直接融资方法。企业的发展需要较多的资金支持，我国的政策上对企业发展的支持，直接利用银行贷款半政策性的方式帮助企业融资，强制性的贷款，当企业资金周转产生问题时，不能及时快速的还款，产生的不良资产就有银行自行承担，久而久之就形成了较大的潜在金融风险，银行的资产质量下降，不良贷款比率上升，银行的资本运营产生问题，影响银行的资本周转和融资能力，银行营运上的亏损，最终带来较大的金融风险隐患。 （二）金融市场的监管不规范 我国的金融市场的起步晚，随着市场经济的逐步完善，金融市场发展才有了起色，金融市场的建立还相对滞后，没有严格的机制来规范金融市场的运营。我国对与金融市场上存在的金融风险意识
如何防范和化解金融风险 社会实践期间我有幸到农村信用社进行防范和化解信贷风险的调查,现作报告如下: 近年来，农村信用社在致力于资产业务持续有效发展过程中，将提高信贷质量视作银行的生命线，以切实防范和化解信贷全程道德风险、能力风险和操作风险为重点，以强化党风廉政建设为保障，注重在不断转变员工经营理念上做文章，在严格执行规章制度上下功夫，坚持不懈地落实正本清源，实施有效管理，全行资产质量实现良好转变。 那么，该行信贷管理如何由乱到治，资产质量由劣转良？调查中，该行负责人告诉我们：在思想观念、领导垂范和制度先行上做好、做实、做细文章是强化信贷管理，防范资产风险的关键。 破题：转变员工观念防范能力风险 不断优化资产质量，是走出经营困境，增强核心竟争力的重要基础。而要在资产业务经营中确保其质量的提高，该行认为关健是人的思想观念的适应和转变。对此，他们注重从以下几方面“破题”： 之一：提升理念，统一认识。在业务经营中，该行始终强调，资产的“安全性”相对于银行这个高风险行业来讲永远是第一位的。如果只注重眼前利益而片面追求最大限度的利润，搞信贷粗放经营而忽视各种潜在风险，势必会造成资产更大的损失，从而影响全局利益和长远利益。对此，该行通过专题会议、调查研讨、现场听证等多种方式，从全体员工中广泛深入灌输“风险经营，质量唯重，效益至上”理念使广大员工逐步认识到：信贷资产质量对财务收益具有决定性作用，如果贷款管理不好，“金山银山”也会垮掉，从而较好地在全行上下统一了资产质量就是效益的认识，真正把信贷资产质量的高低放到关系全行生死存亡的高度来对待，把防范化解贷款风险意识扩大到全行每一个员工，从而较好地摆正了信贷经营与风险管理的位置。 之二：转变观念，健康发展。该行党委针对历年经营状况和管理基础，系统提出了“全面、快速、健康、持续”发展“八字”方针，尤其将“健康发展”观念与管理统一，和“规范信贷行为”观念以数据和典型相结合的方式，进行自上而下、自下而上地宣传、引导，座谈、教育，并从健全党风廉政建设机制方面进行把关落实，使广大员工在观念上有了新的转变，在约束机制上有了新的要求，并真正在全行确立了健康发展观念，从而真正走上了规范经营的路子。 之三：狠抓素质，提高能力。其一，着力加强信贷人员思想教育，培养激发他们奋发向上的工作热情。鼓励广大信贷人员在勇于开拓业务，抢占市场的同时，要求其与客户建立正常良好的往来关系，自觉抵制各方面的不良干扰和诱惑，增强“免疫力”，在复杂的市场环境中站稳脚根，筑牢思想防线。同时，注意将思想觉悟好、责任感强、能吃苦耐劳的人员充实到信贷队伍。在实践中他们意识到：要真正提高信贷资产质量，首先要解决信贷人员的“不知为”和“不会为”的业务素质问题。对此，他们予以“量身定做”，有的放矢进行业务学习辅导。其二,着力加强信贷业务培训，夯实队伍能力基础。全面建立全行信贷队伍规范化、制度化、经常化的信贷例会制，多途径给信贷人员提供交流、学习、提高的机会。全行定期轮换制岗位，做好业务的传、帮、带工作，还不定期推出典型案例听证会制，采取由当事人陈述原因，运用解剖麻雀的做法，营造相互促进、共同提高环境，提高信贷人员素质，增强抗风险能力。另一方面，建立了信贷岗位科级领
**市金融风险防控工作情况汇报 省金融办： 根据市委、市政府“促发展，防风险”的决策部署，按照“主动防控、预警到位、及时化解、妥善处置”的原则，我们加大了对全市各类金融风险的预警、监测和处置工作。 一、前期工作开展情况 （一）加强机构建设，理顺工作机制。根据市委、市政府统一安排部署，先后起草了《关于成立**市金融风险防控工作领导小组的通知》、《关于完善金融风险防控工作机制方案》、《关于**市金融风险防控工作领导小组加挂**市打击和处置非法集资工作领导小组牌子并充实成员单位的通知》等文件，建立起由33个相关部门组成的金融风险防控工作领导小组，并对全市金融风险防控工作进行了全面部署，协调配合、共同应对。 （二）加强监测预警，强化风险排查。建立了金融风险全方位监测预警机制，市级层面实行监测预警信息月报送制度，县级层面落实监测预警“零报告”制度，银行机构重点监测本层级信贷组合风险和重点客户风险，市、县两级领导小组办公室每月通报各归口管理部门提供的风险信息。先后在全市开展了涉嫌非法集资风险排查活动和涉嫌非法集资广告资讯信息排查清理活动。 （三）制定应急预案，明确处置流程。完善了《金融风险突发事件应急预案》，针对民间非法集资风险、企业资金链断裂风险、互联互保风险、担保圈（链）风险等不同风险类型，分别制定了相应的处置机制和处置流程。针对涉及面广，影响重大的潜在风险隐患，制定了专项应急预案。 （四）分级化解风险，维护金融稳定。县市区层面，按照“谁主管、谁负责”原则，对涉及本地企业的金融风险，由各县市区领导小组牵头化解处置；对涉及多个区域、社会影响面广、金额特别巨大的重大风险案件，由属地领导小组上报至市领导小组协调处置。 （五）建立银行债委会，坚持多方联动。针对风险企业，由最大债权银行牵头，及时组建债权银行委员会，建立起政、银、企沟通对话机制，加强对企业信息的收集分析，全面把握其行业前景、管理能力、经营活动、对外担保、关联交易、交叉违约和风险状况等重要信息，协调各方统一行动，对风险进行有效管控和分类处置，保护银行信贷资金安全和企业正常经营活动。 二、全市金融风险状况分析 截至目前，市县两级金融风险防控工作领导小组办公室共监测存在金融风险点企业74家，重点监测企业58家，涉及金融机构28家，涉及资金额**亿元，不良贷款**亿元。
防范和化解银行金融风险的对策 随着我国社会主义市场经济的发展不断引向深入，银行金融在国民经济运行中已处于举足轻重的地位。当前银行金融形势总的来说是好的，促进了国民经济适度、健康发展;但近年来积聚起来的银行金融风险正逐步暴露出来，不仅制约着银行金融业的健康发展，而且有可能危及经济发展和社会稳定的全局，成为亟待解决的重大经济问题之一。 一、当前银行金融风险的表现形式 从近年来已暴露出来的银行金融风险隐患来看，有以下几种主要表现形式： 1?信用风险。银行业特别是国有商业银行资产信贷质量持续下降，成为当前最为突出的银行金融风险。企业和个人逃废银行债务的现象仍然十分严重，有些借贷方甚至有钱还也不还。目前国有商业银行的不良贷款?逾期、呆滞、呆帐贷款?占全部贷款的余额数超过20%。分地区看，不发达地区国有商业银行的不良贷款率明显高于发达地区，有的高达40%。据调查，今年以来，国有商业银行的资产信贷质量仍在下降。特别是有许多地区银行上报的不良贷款统计数据是经过处理的，已将大量逾期贷款展期为正常贷款。实际统计数字还要大。信贷资产质量不断下降的另一表现是，国有商业银行应收未收利息数额大量增加，目前累计达数千亿元。 2?流动性风险。主要体现在银行业对客户提取现金的支付能力不足。目前国有商业银行的流动性风险虽未显现，但潜在的支付困难因素日益增多，当前主要集中在中小银行金融机构上，一些城乡信用社因管理不善，不良贷款率高，随时都会出现支付困难。 3?财务风险。主要表现在国有商业银行资本金严重不足和经营利润虚盈实亏两方面。目前国有商业银行资本充足率不足6%，已经低于8%的国际最低标准。由于银行的资产增长速度大大
防范发生金融风险【金融风险防范工作预 案】 为及时处置金融系统突发性支付风险，维护金融稳定，保证金融各项改革顺利进行，特制定本预案。一、突发性支付风险的防范措施㈠我支行要密切关注可能发生支付风险的诱因：1、已发生的或可能发生的严重自然灾害及类似“非碘”等公共卫生事件； 2、可能引发突发性支付风险的各类谣言； 3、媒体对金融改革或其他方面的负面报道； 4、金融系统发生抢劫盗窃等重大刑事案件或高级管理人员畏罪潜逃； 5、其他金融机构发生挤兑、限兑或停兑的； 6、可能引发支付风险的其他信息。㈡非现场监测及预警1、要根据非现场监管数据及风险监测台帐，按日、旬、月、季定期测算农村信用社资金状况，重点分析储蓄存款变化情况及原因、备付金变化情况、资产流动性等，从中发现可能发生支付的苗头，及时提醒告诫农村信用社要加以警惕和防范。2、根据《农村信用社风险评价和预警指标体系》相关要求，定期对县辖农村信用社进行排查，确定可能发生支付风险的农村信用社，列为重点关注对象，严密监控，及时预警，并要求农村信用社尽快落实各项防范和化解风险的对策措施。3、对列为重点关注对象的信用社，要根据其支付风险状况，立即派人进行现
场检查，并拿出针对性的整改意见。㈢报告1、接到联社或信用社风险报告后2小时内报告上级，风险报告表在当日起逐日报送。2、可根据风险处置情况，要求农村信用社和各联社增减报告内容和次数。 3、突发性风险报告中要包括以下内容：金融机构基本情况、风险基本情况，原因、时间、涉及信用社或分支机构数、各项存款和储蓄存款的下降情况，已采取的和拟采取的措施、发展趋势分析等。二、处置程序㈠接到联社或信用社的风险报告后，要立即责成县联社实施风险处置和同业救助方案，同时根据实际情况，进一步提出具体化解措施和对策，并监督信用社实施。㈡要立即组成由行长带队、相关人员参加的专门监管工作小组，进驻金融机构，直接履行监管职责。㈢要牵头，协调县政府、银监办、联社等有关部门组成风险救助小组，商讨给予财政资金支持等事宜。㈣督促金融机构及时提出动用存款准备金和紧急再贷款的申请，并协调尽快给予答复。㈤在处置风险过程中，要统一宣传口径。遇到新闻媒体采访时，要由处置风险的主要负责人亲自或指定人员答复。对于举报投诉和反映情况的存款人要热情接待，依法解释，但不得作出“保证还款”等承诺。㈥对引发支付风险或处置风险过程中的违法违规行为，依法严肃查处。
最新整理防范化解重大金融风险工作自查报告 防范化解重大金融风险工作自查报告 现就xxx区20xx年防范化解重大金融风险工作自查情况汇报如下： 一、20xx年工作开展情况 （一）建立健全防范化解重大金融风险工作机制 成立xxx区防范化解重大风险工作领导小组，研究制定年度防范化解重大金融风险工作方案，将年度工作任务细化到各相关部门、乡（街道）和社区等单位。建立以问题为导向的工作调度机制，一旦发现问题，分管区长立即调度，重大问题，区政府主要领导随时调度，并将问题解决情况纳入政府专项督查范围和年度目标管理考核体系，实施责任倒查和问责等。 （二）开展金融环境专项整治行动 我区在20xx年涉金融案件专项清理成果的基础上，在20xx年继续常抓不懈。截至目前，区法院共执结市交办的涉金融债权案件146件，执行到位金额合计29491万元，结案率98.65%，执行到位率86.08%。区公安分局共受理31起案件，完成30起案件，直接挽回经济损失4012万元，完成率96.77%，挽损率86.04%。市交办不良资产处置问题8件，涉及金额4900万元，已解决7件，完成率达89.57%，解决金额4389万元，完成率达90%。 （三）开展防范和打击非法集资宣传月活动 印发《xxx区开展涉嫌非法集资风险专项排查活动实施方案》，全面发动各乡、街道，有序推进各项宣传工作；副区长xxx在区委中心组学习会议上做了《远离非法集资，扩大直接融资》的专题报告；区投金办联合区经信委等部门组织辖区企业参加四送一服企业座谈会，借此机会区投金办向与会企业家介绍了非法集资的有关知识，并现场发放宣传材料100份；各乡、街道也结合辖区实际情况，通过悬挂条幅、利用电子屏、上门宣传等方式开展形式多样的宣传活动。如龙狮桥乡、长风乡、宜城街道、人民街道、华中街道等单位利用棚改征迁上门入
金融风险的防范和化解 近年来，发生的世界性的金融危机，造成全球性的经济萧条，给我国经济造成了巨大的损失，金融危机的发生主要是金融业存在的金融风险造成的。因此，在我国防范和化解金融风险非常必要。 一、金融风险的含义和基本特征 金融风险是指金融资本在经营与交易过程中预期收益的不确定性，即投资人预期收益与实际收益的偏差。金融风险的存在对于经济和社会发展的危害巨大，它不但能使个别金融机构蒙受巨额损失，而且还可能破坏一个国家或地区，乃至世界经济秩序的稳定，引发社会动荡。对此，以前的墨西哥金融危机、巴林银行倒闭，东南亚金融风波等都作了充分演示。在中国，金融体制改革是建立社会主义市场经济的核心工程，但由于处在特定的转型时期，新的机制远未健全，法律规范尚不完善，加之长期计划体制的影响根深蒂固，个别市场主体在利益驱动下利用市场监管和法律调控的疏漏，频繁地进行违规操作，使中国金融业的风险隐患日渐凸现。 金融风险是以货币信用混乱为特征的风险，它不同于普通意义上的风险，具有一定的特征。正确地认识金融风险的特征，对于建立和完善金融风险的防范机制，加强金融风险的管理和控制，具有十分重要的意义。具体地说，金融风险最基本的特征主要有：（一）客观性 只要有金融活动存在，金融风险就不以人的意志为转移而客观存在。所谓无风险的金融活动在现实金融生活中是根本不存在的。 （二）隐蔽性 金融风险往往并非在金融危机爆发时才存在，金融活动本身的不确定性损失很可能因信用特点而一直为其表面所掩盖着。这是由于：其一，因信用有借有还、存款此存彼取、货款此还彼借，导致许多损失或不利因素为这种信用循环所掩盖；其二，可能由通货膨胀、借新还旧、贷款还息等形式来掩盖银行事实上的金融损失；第三，因银行垄断和政府干预或政府特权，使一些本已显现的金融风险，被人为的行政压抑所掩盖。尽管隐蔽性可以在短暂时期内为金融机构提供一些缓冲和弥补的机会，但是它终究不是金融防范和控制的有效机制。 （三）扩散性 金融风险不同于其他风险的一个最显著特征是，金融机构的风险损失或失败，不仅影响自身的生存和发展，更突出的是导致众多的储蓄者和投资者的损失或失败，从而引起社会的动荡。这就是金融风险的扩散性。 （四）加速性 金融风险一旦爆发，它不同于其他风险爆发只在既定范围内匀速变动，而是因风险失去信用基础而加速变动。形成贷款循环困难和恶性循环。所以，一旦金融风险爆发，往往都伴随着突发性、加速性，直到金融危机。充分认识金融风险加速性的特征，对于高度重视金融风险的社会危害性是非常必要的。 （五）可控性 尽管金融风险是客观，但是金融风险是可控的。所谓金融风险的可控性，是指市场金融主体依一定的方法、制度可以对风险进行事前识别、预测，事中防范和事后的化解。正是因为金融风险是可控的，才使得建立健全现代金融制度具有现实意义。 二、对现代市场经济中金融风险的认识 近年来，国际金融市场风波迭起，因违规进行金融衍生交易、资本运作效益低下、金融诈骗发生频繁且高科技化跨国化等而引发的金融风险案令世人震惊。各种金融动荡的后果已不再仅局限于某个金融机构或国家，而且呈锁链式传递或扩散，危害波及周边地区至整个经
开展防范化解重大风险报告 一是企业金融风险突出。从数据上看，xx年初，全市银行业不良贷款余额77.27亿元，当年处置不良贷款92.04亿元，但年末不良贷款余额仍有68.7亿元，不良贷款前清后冒问题严重。今年一季度末，全市不良贷款余额为73.09亿元，不良贷款率1.97%，位列全省第二。企业逃废债务问题严重，全市企业逾期欠息1070户，余额140.64亿元，欠息14.97亿元。此外，由于宏观经济形势复杂，内外需求乏力，制造业利润增长面缩窄，导致部分地区企业担保圈风险突出。 二是影子银行体系金融风险集聚。我市近年来典当、寄售、担保公司、投资公司发展迅速，主要以“地下钱庄”形式出现，为银行融资“过桥”、工程验资、偿还债务、支持账款等提供资金，其年化利率普遍高达50%-100%。我市部分企业由于投资过多，在银行贷款无法满足其需要的情况下，也涉足影子银行融资，甚至不计成本，风险隐患极大。同时企业涉及非法集资的情况也在增多。这些资金如果不加以监管和正确引导，融资链一旦断裂，势必影响整个金融系统的稳定和实体经济的发展。此外，影子银行体系中也不乏有大量的银行贷款，也间接造成信贷资金风险，同时还极易影响社会稳定。 三是银企信息不对称导致信贷资产风险增加。一方面，银行针对小微企业、先进制造业等专门开发了多种金融产品，市有关部门联
合金融机构也推出了一系列政策扶持性信贷产品，但由于沟通不畅导致相关政策、产品的知晓度不高。另一方面，企业特别是小微企业信息不够透明，财务不规范，征信、工商、纳税、司法等信息未能有效整合，部分信息不够详细，大大提高了银行调查的财务、人力成本，既加大了信贷投放的难度，也加大了信贷资产的安全风险。 比如企业到银行融资，银行需要了解企业的基本信息，如房产、税务、工商登记、用电、用水等，由于部分信息缺乏公开透明的平台，致使银行无法掌握真实信息，影响信贷投放。同时，企业在生产经营过程中会遇到各种各样的问题，而有些问题会给银行的信贷资产安全带来隐患，如公安的拘留、法院的起诉、冻结、工资欠薪信息等，因此有必要在金融机构与有关部门之间建立联系协调机制或者信息平 台共享机制。 要为实体经济发展创造良好金融环境，疏通金融进入实体经济的渠道，必须把防范化解金融风险放在重要的位置。为此我们有如下建议： 1、密切防范，积极应对金融风险。一方面，通过授信总额联合管理、周转贷款、建立银行债权人委员会等方式稳定重点骨干企业、优质制造业企业的存量信贷，引导银行有序投放增量信贷;另一方面，以壮士断腕的决心清退一批无发展前景、无救助意义、产能过剩、高
资管产品在跨市场金融中的风险防 目录 摘要 (1) 一、跨市场金融简述 (2) 二、跨市场金融产品创新的新特征和主要途径 (3) 1.跨市场金融创新的新特征 (3) 2.跨市场金融创新产品的主要通道及未来发展趋势： (3) 三、资管产品在跨市场金融运作中存在的问题和关键风险点 (5) 1. 交叉金融产品在运作中存在的问题 (5) 2. 交叉金融产品在运作中存在的风险 (8) 四、防和化解风险的一些建议 (10) 1．宏观监管层面 (11) 2．微观管理层面 (12) 3．微观操作层面 (13) 4．其他建议 (13) 参考文章： (14)
摘要：随着金融改革与金融脱媒的发展，金融业的综合经营已大势所趋。跨市场金融产品在近几年的快速发展，有效打破了金融市场间的分隔，加速了资源的有效配置。但相关资管的交叉金融产品中也出现了通道叠加、投向复杂、刚性兑付、管理乏力等问题，并构成了金融风险的重要来源。2017年7月17日《人民日报》头版首次提出了“既防‘灰犀牛’，又防‘黑天鹅’。对各类风险苗头既不能掉以轻心，也不能置若罔闻”。本文从跨市场金融出发，列举了金融创新产品的主要传导途径和通道，提示了资管业务叉创新金融产品在跨市场金融中的关键风险点，并从宏观审慎监管到微观管理和操作上提出了应对方法。 一、跨市场金融简述 金融，简单地说就是通过货币的流通，达到有效资源配置、价值实现的行为，它的本质就是经营活动资本化的交换过程。跨市场金融指的是通过具有交叉属性的金融产品，借助相关的管理通道，达到资源间跨越市场的有效配置行为。近几年，伴随着我国利率市场化改革、金融脱媒、金融业综合经营发展以及泛资产管理市场的开放，跨市场的交叉金融产品逐渐在银行业中盛行，并成为市场关注的焦点。整体来看，跨市场金融是我国金融业改革必然出现的行为。它有效地打破了金融市场间的分隔，成为推动利率的市场化的重要力量；提高了资金服务实体经济的效率，实现了资源的有效配置和价值创造；为我国经济转型升级、与国际金融接轨做出了贡献。 但是，在泛资产管理市场格局逐步形成中，随着各类金融机构之间混业竞合的进一步加深，交叉金融产品的快速发展，金融风险的交叉和传递变得日益复杂。交叉金融产品作为跨市场金融业务合作及投资运作的主要产品，其在运作过程中