保险学
一、名词解释：
1.风险：风险是指未来结果的不确定性。只要某一事件的发生结果与与其不同，就存在着风险。
2.纯粹风险：是只有损失机会而无获利可能的风险。纯粹风险的发生有一定的规律性，可以通过大数法则
加以测算，而且纯粹风险的发生结果往往是社会的净损失。保险人通常将其视为可保风险。
3.投机风险：是既有损失机会又有获利可能的风险。即投机风险发生的结果有三种，即损失、无损失和收
益。投机风险的发生往往是不规则的，而且其发生结果往往是社会财富的转移。因此保险人通常将其视为不可保风险。
4.可保风险：是指保险人愿意且能够承保的风险，是符合保险人承保条件的特定的保险。
5.保险费&保险金：保险费是指被投保人参加保险时，根据其投保时所订的保险费率，向保险人交付的费
用。保险金是保险人根据保险合同的约定，对被保险人或者受益人进行给付的金额。
6.保险费率：保险费率是保险的价格，是计算和收取保险费的标准和依据。保险费率是指单位保险金额在
一定时期内应交保险费的比率。保险费的计算公式：保险费=保险金额*保险费率
7.保险密度：按全国（或地区）人口计算的人均保费额。保险密度反映了该国家（或地区）国民参加保险
的程度。
8.保险深度：指保费收入占国内生产总值（GDP）之比，它反映了一个国家（或地区）的保险业在整个国
民经济中的地位。
9.人身保险：人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。根据保障的范围，可将其分为为人寿保
险、意外伤害险和健康保险。
10.财产保险（了解）：以财产及其有关利益为保险标的的保险。按照保险保障范围的不同，可将其分为财
产损失保险、责任保险和信用保证保险。
11.原保险：指投保人与保险人之间直接签订合同所确立的保险关系。
12.再保险：（分保）：保险人将其承担的保险业务，部分转移给其他保险人承担的保险关系。
13.共同保险（共保）：是由两个或两个以上的保险人联合直接对同一保险标的、同一保险利益、同一保险
事故提供保障的方式。共同保险的保险金融小于或等于保险标的的价值，发生保险损失时按照保险人各自的承保比例来进行赔款的支付。
14.重复保险：是投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人签订保险合
同，且保险金额总和超过保险价值的保险。与共同保险的区别是：共同保险投保人与各保险人之间只有一个保险合同，而重复保险中，由多个保险合同。
15.定值保险&不定值保险（案例）
定值保险：投保时确定保险价值的承保方式。保险人按照保险单上约定的保险金额计算赔偿。
不定值保险：投保时不在合同中载明保险价值，只是订明保险金额作为赔偿的最高限额。当事故发生造成损失时，再来估计其保险价值作为赔款计算的依据。通常再财产保险合同中运用较多。
16.保险利益：是指投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。保险利益是保险合同的客体。
17.保险标的：是指保险合同中所载明的投保对象，是保险事故发生的客体。
18.保险人、投保人、被保险人、受益人：
保险合同的当事人是保险人和投保人。
保险人又称承包人，是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或给付保险金责任的保险公司。
投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人，投保人应对保险标的具有保险利益；
保险合同的关系人是被保险人和受益人
被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。
受益人是指人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。
19.弃权&禁止反言：
弃权是指合同一方任意放弃其在保险合同中的某项权力。
禁止反言又称禁止抗辩，是指合同一方既然已经放弃这种权利，将来就不得反悔，再次向对方主张此种权力。
20.比例再保险&非比例再保险：
比例再保险是指以保险金额为基础来确定原保险人的自负责任和再保险人的分保责任的再保险方式。
非比例再保险是指以赔款为基础来确定再保险当事人双方责任的分保方式。当赔款超过一定额度或标准时，再保险人对超过部分的责任负责。
21.道德风险：是指人们以不诚信或故意欺诈的行为促使保险事故的发生。
22.逆向选择：是指投保人利用信息不对称性，隐瞒自己真实的危险情况，使保险人相信自己是低危险投保
人，从而达到缴纳较少保费转移较大危险损失的目的。
23.保险资金&保险基金
狭义的保险基金是商业保险基金，是指通过商业保险合同形式，通过收取投保人的保费而建立起来的，在发生合同规定的风险事故时，用于补偿或给付由于自然灾害、意外伤害和人生自然规律所导致的经济损失和人身伤害的专项货币基金。
保险资金是转化为保险企业生产经营要素的货币表现。
两者区别：1.来源不同：保险基金主要来自于保费收入，而保险资金还有来自投资人的资本金和一般债权人的负债，所以仅从来源来看，可以说保险基金是保险资金的主要组成部分。
2.运动过程不同：保险资金是一个周转的过程，而保险基金一旦支付了被保险人或受益人就退出了保险
基金运动的过程。
3.目的不同：保险资金参与经营活动或投资活动的基本动机是为了盈利。而保险基金适用于保险赔偿或
给付的，是为了满足保险公司的偿付能力的需要而建立的。
24.权力代位和物上代位区别（案例）
权力代位：因第三者对保险标的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。
物上代位是指所有权的代位，包括委付和残值的处理。委付是指保险人同意将受损的保险标的视为推定全损，在补偿被保险人全部损失的同时，获得该受损标的物的所有权。
二、简答
1.保险的发展学说（了解）
（1）.损失说
损失补偿说（以海上保险为渊源）：马歇尔、马修斯
损失分担说：华格纳
风险转移说：魏兰脱
（2）.非损失说
技术说：菲方德
欲望满足说：戈比、马纳斯
财产共同准备说：日本的小岛昌太郎
相互金融机关说：日本的米谷龙三
（3）.二元说
爱伦贝堡
2.保险业发展的阶段（了解）
海上保险起源于英国
火灾保险起源于德国
人身保险起源于意大利
3.风险管理的基本程序：控制、财务
（1）.确立风险管理目标
（2）.风险识别：即经济单位和个人对所面临的以及潜在的风险加以判断、归类、整理，并对风险的性质进行鉴定的过程。
（3）.风险测量：运用概率论和数理统计估计和预测损害频率和损害程度。
（4）.开发并选择适当的风险管理方式。回避型；预防型；分散型
4.保险人分散风险的功能是通过大量的具有相同性质风险的经济单位的集合与分散来实现的。大量
的投保人将其风险以参加保险的方式转嫁给保险人，而发生保险合同约定的事故时，又将少数人遭遇的风险损失分摊给全体投保人。因此，保险的经济补偿过程，既是风险的集合过程，又是风险的分散过程。
5.保险合同效力的中止与复效
保险合同的中止：由于被保险人违反保险合同的某些条件，使保险合同效力暂时停止的状况。如果被保险人在规定的期限内恢复履行这些条件，保险合同继续有效。
宽限期缴费复效
缴费日---→60天---→两年内可申请复效
（宽限期内合同有效）保险合同中止
6.保险的职能和作用
基本职能：经济补偿。
在保险活动中，投保人根据保险合同的约定，向保险人支付保险费，保险人对于保险合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产及其相关利益的损失承担赔偿保险金的责任。
派生职能：融资。
融资职能是保险人将保险资金中的暂时闲置部分，以有偿返还的方式重新投入社会再生产过程，以扩大社会再生产规模的职能。保险公司从收取保险费到给付保险金之间存在着时间差和规模差，使得保险资金中始终有一部分资金处于暂时的闲置状态，从而为保险公司融通资金提供了可能性。资金的融通是保险公司收益的重要来源。
作用：p51
三、计算
1.再保险。成数、溢额？非比例再保险中超额赔款（案例）p8
2.重复保险分摊（比例、限额、顺序）p6
3.定值保险：全部损失，按保险金额赔偿；部分损失，按保险金额的损失程度计算赔偿
4.不定值保险：只订立赔偿的最高限额。当保险价值低于保险金额时，按实际损失金额赔偿；当保险
价值高于保险金额时，其不足部分视为被保险人自保。
5.免赔：绝对免赔和相对免赔的区别。
⒈绝对免赔额（率）：
保险标的的损失必须超过保险单规定的金额或百分数，保险人才负责赔偿其超过部分；如果保险标的的损失没有达到保险单规定的金额或百分数，保险人则不予赔偿。
⒉相对免赔额（率）：
保险标的的损失只有达到保险单规定的金额或百分数时，保险人才不做任何扣除而全部予以赔偿；如果保险标的的损失没有达到保险单规定的金额或百分数，保险人则不予赔偿。
即绝对免赔是只对超出部分赔，不超过不赔。相对免赔只要超过就全赔，不超过不赔。
很简单的比方：
绝对免赔额：医疗保险，比如绝对免赔额是100，如果你生病花了200块，这个时候保险公司赔付的是你的花费减去绝对免赔额也就是200-100这个时候保险公司赔给你100块，如果你花了99 保险公司是不赔的
相对免赔额：比如为200，你花了300块，这个时候保险公司是赔给你300的不做任何扣除，假如在200以下保险公司是不赔的。通常相对免赔额较高。
四、案例分析
1.人身保险合同的主要条款
（1）.不可抗辩条款：保险公司不能在保单生效两年之后以保单出立时的重要误述、隐瞒或欺骗为理由来对死亡给付申请提出争议。保险公司有两年时间来调查合同中的不实之处。例如，某
人在投保时隐瞒了患有高血压，如果他在两年后死亡，此时才发现隐瞒，保险公司必须给付保
险金。不可争议条款的目的是使受益人免遭经济困难。既然被保险人已经死亡，受益人也就无
法与保险人争辩。
（2）.年龄误告条款：投保人申报被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付
保险费的比例支付。投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实付保险费多于应付保险
费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。
（3）.宽限期条款：对合同约定分期支付保险费的，投保人支付首期保险费后，未按时交付续期保险费的，法律规定或合同约定给予投保人一定的宽限时间（通常为1个月或2个月），在宽
限期期间，保险合同效力正常。在宽限期内，即使投保人没有缴纳保险费，合同仍然有效。如
果此时发生保险事故，保险人应给付保险金，但要从中扣除应缴而未缴的保险费。目的在于保
护保单所有者避免非本意的保单失效。
（4）.保费自动垫缴条款：投保人按期缴纳保费满一定时期后，因故未能在宽限期内缴纳保险费时，保险人可以用保单的现金价值自动垫缴投保人所欠保费。
（5）.复效条款：如果保单所有人在宽限期内仍未缴付保险费。并且没有实施自动保费贷款条款，保单就会失效。复效条款允许保单所有人恢复一份失效保单的效力，
（6）.自杀条款：一般保险公司规定，如果被保险人在保单出立后的两年内自杀，不给付保险金，但会归还所缴保险费。一个精神不正常的人结束自己的生命不视为自杀。
（7）.共同灾难条款：只要第一受益人与被保险人同死于一次事故中，如果不能证明先后，则推定第一受益人先死。
（8）.受益人条款：受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。受益人可以为一人或数人。受益人为数人的，可以指定受益顺序和受益份额；未确定受益
份额的，受益人按照相等份额享有受益权。如果没有指定受益人，或受益人先于被保险人死亡，或受益人依法丧失受益权或放弃受益权，在没有其他受益人的情况下，被保险人死亡后的保险
金视为被保险人的遗产，由其继承人领取。
（9）.继承顺序：第一顺序为配偶、子女、父母；第二顺序为兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。继承开始后，由第一顺序的继承人继承，第二顺序的继承人不能继承。没有第一顺序的继承人，
或者第一顺序的继承人全部放弃继承权或被剥夺继承权的，第二顺序的继承人才能继承遗产。
2.保险基本原则
（1）.最大诚信原则：
含义：保险双方在签订和履行保险合同时，必须保持最大的诚意，互不欺骗和隐瞒，恪守合同
的承诺，全面履行自己应尽的义务。
内容：投保人、被保险人—告知、保证；保险人-说明、弃权和禁止反言
违反告知义务，保险人有权解除保险合同。故意-不退保费；过失-退保费（2）.保险利益原则：
定义：保险利益是投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。
成立条件：合法、经济利益、确定的利益。
存在时间：财产保险-事故发生时；人身保险-保险签订时
（3）.近因原则：
定义：在风险事故与保险标的损失关系中，如果近因属于保险风险，保险人应付赔付责任；近
因属于不保风险，则保险人不负赔偿责任。
种类：1.单一原因造成的损失-这个原因就是近因，再判断近因是否属于保险风险。2.同时发生
的多种原因造成的损失-他们都是近因，再判断是否属于保险风险。其中，若既有保险风险，又有除外风险，考虑损失的可分性。若可划分，则保险人只负责保险风险所导致的损失部分的
赔偿；若不可分，则按比例赔付或协商赔付。3.连续发生的多种原因造成的损失-最先发生并
造成一连串事故的原因为近因。若既有保险风险，又有除外风险。分情况考虑，若前因是保险
风险，后因是除外风险，则承担全部赔付责任；若前因是除外风险，后因是保险风险，不承担
赔付责任。
（4）.损失补偿原则：
定义：在财产保险合同中，当被保险人具有保险利益的保险标的遭受了保险责任范围内的损失
时，保险人要对被保险人的经济损失做出补偿，且补偿的数额以恰好补偿被保险人因保险事故而造成的经济损失为限，被保险人不能获得额外收益。
注意：1.被保险人必须具有保险利益2.补偿数额以弥补经济损失为限
赔偿量：1.实际损失量2.保险金额3.被保险人对保险标的具有的保险利益。三者中取最小的。
注意：保险人不能获得额外收益
（5）.代位原则：
定义：代位原则是保险人对被保险人因保险事故发生造成的损失进行赔偿后，依法或按照保险合同约定取得对财产损失负有责任的第三者进行追偿的权利或取得对受损标的的所有权。
种类：分为权利代位和物上代位
代位追偿的适用范围：财产保险（不适用于人身保险）。我国《保险法》第68条规定,人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的,保险人向被保险人或者受益人给付保险金后,不得享有向第三者追偿的权利。因为人身保险的保险标的是无法估价的人的生命和身体机能,因而不存在由于第三者的赔偿而使被保险人或受益人获得额外利益的问题。所以,如果发生第三者侵权行为导致的人身伤害,被保险人可以获得多方面的赔付而无需权益转让,保险人也无权代位追偿。
第三者的范围：除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成本法第六十条第一款规定的保险事故外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。
被保险人不得妨碍保险人行使代位求偿权：保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。
获得赔偿时权力，协助追偿是义务。
物上代位是指所有权的代位。保险人对被保险人全额赔偿保险金后，即可取得对受损标的的权利。分为委付和残值的处理。
（6）.分摊原则
定义：分摊保险是指在重复保险存在的情况下，各保险人按法律规定或保险合同约定共同承担赔偿责任。但各保险人承担的赔偿金额总和不超过保险标的的实际损失金额，以防止被保险人获得额外收益。
重复保险的分摊方法：
1.保险金额比例法（中国法定）：各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿
保险金的责任。
举例说明：甲保险公司承保11万元，乙保险公司承保3万元，如果发生5万元损失，那么，甲赔=（11/11+3）*5=3.929万元；乙赔=（3/11+3）*5=1.071万元
2.赔偿限额比例责任制：按在没有其他保险人重复保险的情况下，单独承担的赔偿限额与各
保险人赔偿限额之和的比例来确定分摊损失金额。
注意：先只看一家保险公司，根据保险金额和损失去确定赔款限额，根据限额确定比例
举例说明：甲保险公司承保11万元，乙保险公司承保3万元，如果发生5万元损失，那
么，甲赔=（5/5+3）*5=3.125万元；乙赔=（3/5+3）*5=1.875万元。
3.顺序责任制：是指按保险合同订立的先后顺序由各保险人分摊损失金额。
举例说明：乙公司先承保，甲公司后承保。乙公司承保3万元，甲公司承保11万元，如
果发生5万元损失，那么，乙赔=3万元；甲赔=2万元。
3.保险的经营
原则：
（1）.风险大量原则（首要原则）：指保险人在可保风险的范围内，应根据自己的承保能力，争取承保尽可能多的保险标的。
（2）.风险选择原则：充分认识、评价承保标的的风险种类和风险程度。表现在1.尽量选择同质风险的标的；2.淘汰超出可保风险条件和范围的保险标的。
（3）.风险分散原则：指由多个保险人或被保险人共同分担某一风险责任。承保前：控制保险金额、规定免赔额、实行比例承保；承保后：再保险、共同保险
使用价值：
（1）.社会稳定器：风险分摊和大损失的经济补偿
（2）.经济助推器：保险投资能够成为金融市场中长期资金的主要供应者。
展业与承保分离
展业又称为推销保险单，是保险经营活动的起点，是争取保险客户的过程。承保是指保险合同的签订过程，即投保人和保险人双方通过协商，对保险合同的内容取得意见一致的过程。
展业与承保分离原则：保险公司的业务员和保险代理人、保险经纪人等在展业过程中不能代表保险公司签订保险合同，而只能由保险公司的核保人员签署保险合同。展业与核保分离可以有效控制业务质量。
承保控制
（1）.逆选择：就是指那些有较大风险的投保人试图以平均的保险费率购买保险。
（2）.控制保险责任：免赔、责任免除、附加条款
（3）.道德风险：是指人们以不诚实或故意欺诈的行为促使保险事故发生，以便从保险中获得额外利益的风险因素。从承保的观点来看，保险人控制道德风险发生的有效方法就是将保险金额控制在适当额度内。
（4）.心理风险：是指由于人们的粗心大意和漠不关心，以致增加了风险事故发生机会并扩大损失程度的风险因素。
再保险
（1）.定义：也称分保，是保险人在原保险合同的基础上，通过签订分保合同，将其所承保的部分风险和责任向其他保险人进行保险的行为，又称“保险人的保险”。再保险是一种特殊性质的责任保险。
（2）.再保险与共同保险的区别：再保险是承保后签订的，共同保险是承保时签订的
（3）.再保险与原保险的区别：主体不同、保险标的不同、合同性质不同
再保险种类
（1）.比例再保险：
[1]成数再保险：每一份成数再保险合同都按每一危险单位或每张保单规定一个最高责任限
额，分出公司和接受公司在这个最高责任限额中各自承担一定的份额。
假设一成数再保险合同，每一危险单位的最高限额500万元，55%的成数再保险合同。
注意：xxx%的比例再保险，即再保险承担xxx%，超出部分不予理赔。
[2]溢额再保险：原保险人与再保险人在合同中约定自留额和最高分入限额，将超出自留额的
部分分给分入公司，并按其实际形成的自留额与分出额的比率分配保险费和分摊赔款。分
入公司也不是无限度地接受分出公司地溢额责任，通常为自留额的一定倍数，即若干“线”
为限。
某一保险公司自留额为50万元，承保金额为550万元，发生风险事故时全额赔偿，保费为55万元。它与甲公司签订了一个四线的第一溢额再保险合同，与乙公司签订了一
个六线的第二溢额再保险合同。
计算：
1、甲、乙公司的分入责任金额
2、分出公司自留保费，
3、分出公司自留赔款，
4、甲、乙公司的应付赔款，
5、甲、乙公司分入保费。
解：1、甲公司分入责任金额=自留额×4=50×4=200万元
乙公司分入责任金额=自留额×6=50×6=300万元
2、分出公司的自留保费=（自留额/保险金额）×保险费=（50/550）×55=5万元
3、分出公司的自留赔款=（自留额/保险金额）×赔付金总额=（50/550）×550=50万
元
4、甲公司的应付赔款=（分入责任金额/保险金）×赔付金总额=（200/550）×550=200
万
乙公司的应付赔款=（分入责任金/保险金）*赔付金=（300/550）*550=300万元
5、甲公司的分入保费= （分入责任金/保险金）*保险费= （200/550）*55=20万元
乙公司的分入保费=（分入责任金/保险金）*保险费=（300/550）×55=30万元
[3]成数和溢额混合再保险：是将成数再保险和溢额再保险组织在一个合同里，以成数再保险
的限额，作为溢额再保险的起点，再确定溢额再保险的限额。
假定成数分保最高限额50万元，溢额合同限额为4线。
（2）.非比例再保险：也称超额损失再保，是指以保险赔款和确定再保险人的责任。
[1]超额赔款再保险：分出人与分入人达成协议，对每一危险单位损失或一次事故中多数危险
单位的积累责任损失，规定一个赔款限度，对超过限度以上赔款的全部或大部分责任，由分入人承担赔偿责任。
案例：现有一超过100万元以后900万元的火险险位超赔分保合同，在一次事故中有三个危险单位遭受损失，每个危险单位损失150万元。
如果每次事故对危险单位没有限制:
注意：若超出900万元，超出部分属于分出公司，即900万以内分保，剩下部分返回内部
[2]超额赔付率再保险：是按赔款与保费的比例来确定自负责任和再保险责任的一种再保险
方式，即在约定的某一年度内，对于赔付率超过一定标准时，由再保险人就超过部分负责至某一赔付率或金额。
案例：一超额赔付率再保险合同，约定分出公司的自负责任比率为70%，分入公司的最高责任比率为超过70%以后的50%，为控制分入公司的绝对赔付责任，合同规定分入公
司的赔付责任以600，000元为限。假设年净保费收入为1,000,000元：
（1）若已发生赔现有款800,000元，则分出公司与分入公司如何分担？
（2）若当年已发生赔款1,350,000元，则分出公司与分入公司如何分担？
年净保费收入100万
已发生赔款80万
赔付率80%
赔款分担分出公司负责70% 70万=（70%/80%）*80
分入公司负责10% 10万=80-10
如果已发生赔款为135万，问各自承担多少？
分出公司负责70% 70万+余下的15万
分入公司负责50% 50万
案例
案例1：李某在某外资公司工作，一日，李某在保险公司以自己为被保险人购买了人寿保险，保额20万元，保险业务员要求其填写“受益人指定”一栏。请根据李某的填写回答下列问题，并陈述理由：
（1）假如李某在受益人一栏中未填写任何人的名字，后李某因车祸死亡，则保险金将如何处理？
（2）假如李某在“受益人指定”一栏填写了自己的名字，后李某因车祸死亡，则保险金将如何处理？
（3）假如李某在“受益人指定”一栏中将妻子、儿子、父母均指定为受益人，其中妻子为第一顺位受益人、儿子为第二顺位受益人，父母为第三顺位受益人，后李某因车祸死亡，则保险金将如何处理？
（4）假如李某在“受益人指定”一栏中将妻子、儿子、父母均指定为受益人，但没有指定受益的先后顺序，也没有指定受益份额，后李某因车祸死亡，则保险金将如何处理？
案例2：受益人及保险金分配问题
某企业为其公司员工投保了保险金额为20万元的人身保险。合同执行过程中，公司员工张某意外死亡。张某属因公死亡，其家属得到抚恤金1万元。该企业当初为其员工投保时，只征得被保险人同意，并没有指定受益人。由于张某家属较多，因此产生了如何进行保险金分配的问题。且其单位也提出了因为其投保而成为受益人的问题，并提出，既然张某家属已经得到了抚恤金，其从保险公司得到的赔偿应当有一部分是单位的。
【案例分析】本案主要涉及人身保险的受益人问题。
1、《保险法》规定：“人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。”、“被保险人死亡后，遇有下
列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：(一)没有指定受益人的；(二)受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；(三)受益人依法丧
失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。”此案中投保人某企业以及被保险人张某并未指定受益人，因此保险金应该作为被保险人的遗产由被保险人张某的继承人获得。
2、根据《继承法》的规定，遗产的继承顺序应为：配偶、子女、父母为第一顺序继承人；兄弟姐妹、祖父母、外祖父母为第二顺序继承人。因此，此案中遗产的第一顺序继承人为张的配偶及子女、父母亲。张的哥哥为第二顺序继承人范畴。作为第一继承人，张的妻子和父母有获得部分保险金的权利。
3、《保险法》规定，除亲属外，“被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有可保利益。”投保人某企业出资为张某投保，可视为对张某具有可保利益。但具有可保利益并不等同于能获得保险金。根据保险的基本原则，购买保险是为了获得经济补偿和风险保障，不能因此获得额外收益。该企业不能因为是投保人而作为受益人领取保险金。
综合以上三点，张某的妻子应该是保险金的受益人，对保险金具有支配权。
案例3：意外险
案情介绍：某住宅工程项目公司向保险公司投保了建筑施工人员《团体意外伤害保险》注，保险期间自2010年7月4日至2011年7月3日。意外死亡、残疾每人保险金额50000元，意外伤害医疗每人保险金额5000元。2010年8月25日10时，农民工关某，在施工中被高处坠落硬物击中头部及背部，当场处于昏迷状态，伤势严重，被送到当地市五院抢救，诊断为重型颅脑损伤，于2010年8月31日经抢救无效死亡。就治期间共支付医疗费用13000元。保险合同订立时，关某指定其母亲张某为身故保险金受益人。请问该如何赔付？
案例4：意外险
案情介绍：沈某家住沈阳，准备和朋友到山东泰山去旅游，出发前沈某向保险公司投保了《境内旅行意外伤害保险》注，保险期间自2011年7月25日至2011年8月2日，约定意外死亡、残疾保险金额20万元，意外伤害医疗保险金额2万元。2011年7月28日14时，沈某在登泰山期间，由于与朋友相互拍照没有注意脚下的台阶，一时踩空摔倒并滚落十几级台阶，造成沈某身体几处外伤，其中左臂受伤较重，被送往泰安市医院就治，左臂缝合10针。沈某在泰安市医院就治支付医疗费2300元，于2011年8月1日至2011年8月10日回沈阳继续治疗支付医疗费900元。请问该如何赔付？
案例5：财产险
某外贸企业于2013年5月8日将一批出口货物向保险公司投保货物运输保险，起运港为上海，目的港为伦敦；保险金额为500万元。6月23日货轮在新加坡沉没，如果：
1、货物全部损失，即损失程度=100%，且货物在出险时的当地市价为420万元，则保险人应当赔偿多少金额？再如货物在出险时的当地市价为620万元，则保险人应当赔偿的金额是多少？
2、如果货物部分损失，损失程度=80%，且货物在出险时的当地市价为450元，则保险人应当赔偿
的金额是多少？又如货物在出险时市价为600万元，则保险人应当赔偿的金额是多少？
案例分析：因为在海洋货物运输保险中，运输货物的起运地价格和目的地价格有较大差异，所以它一般采取定值保险的方式。
①货物全部损失，即损失程度=100%，如果货物在出险时的当地市价为420万元，则保险人应当赔偿的金额=保险金额100%=500万元。
如货物在出险时市价为620万元，则保险人应当赔偿的金额同样是500万元。
②货物部分损失，损失程度=80%，且货物在出险时的当地市价为420万元，则保险人应当赔偿的金额=保险金额80%=500万元80%=400万元。
案例6：财产险
某保险公司承保某企业财产保险，其保险金额为5000万元，在保险合同有效期内的某日发生了火灾，损失额为4000万元，出险时财产实际价值为6000万元。试计算其赔偿金额，并指出该保险是超额保险还是不足额保险，为什么？
案例分析：不足额保险，使用比例赔偿方式
保险赔偿额=保险财产损失额*保险保障程度=4000*5000/6000
案例7：财产险
某企业一批财产在投保时按市价确定保险金额900万元，后因发生保险事故，损失400万元，被保险人支出施救费用50万元。这批财产在发生保险事故时的市价为1000万元，问保险公司如何赔付？
不定值保险的不足额保险，使用比例赔偿方式
保险赔偿额=（保险财产实际损失额+施救费）*保险保障程度=（400+50）*900/1000
案例8：交强险过期，商业险未过期事故该如何赔偿？
2015年4月上旬的一天，张某驾驶自家的本田雅阁轿车在某市城乡结合部的道路上行驶，途中，不慎与骑电动自行车的唐某相撞，致唐某受伤。经公安交警部门处理，张某负此次事故的主要责任。唐某住院治疗后，鉴定为九级伤残。2015年11月，唐某将张某及张某车辆投保的保险公司告上法院，要求二被告赔偿其医疗费、住院期间伙食补助费、护理费、交通费、营养费、误工费、精神损害抚慰金等各项损失176328.60元。法院开庭审理此案。法院审理查明，张某交通肇事时其投保的交强险已过期，商业第三者责任险未过期。
请问：对此事故该如何赔偿？
意见1：由张某（投保义务人）在交强险范围内承担赔偿责任，超出部分由商业保险公司在商业险范围内承担赔偿责任。
意见2：张某在交强险范围内承担赔偿责任后，因其是商业险的被保险人，故其承担的责任仍
由商业保险公司在商业险范围内予以赔偿，即所有损失都由保险公司在商业险范围内予以赔偿。
赞同意见1.最高人民法院颁布的《关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十六条规定了道路交通事故损害赔偿案件的赔偿顺序，先赔偿交强险是明确的。该案交强险已过期，其风险应由侵权人张某承担。机动车上路必须投保交强险，商业险可自愿选择投保。
案例9：乘客开车门撞伤人，保险公司如何赔
四川省某灌区管理单位自有川M×××越野车，2015年9月23日由本单位驾驶员毛某驾驶并搭载本单位员工李某，当该车正常停放于某餐厅外临时停车位内时，车内左后座乘车人李某未观察车外情况盲目打开车门，造成一骑自行车人吴某头部受伤经医院抢救无效死亡。本次交通事故经交警认定，驾驶员毛某停车时观察不周，对乘客开关门安全未尽提醒义务建议承担同等责任。李某违反《中华人民共和国道路交通安全法实施条例》规定建议承担同等责任，第三者骑车人吴某无责。事故发生后被侵权人向车辆所属单位要求赔偿，经调解灌区管理处赔偿吴某家属死亡补偿、抢救费用以及精神抚慰金等66万余元，车辆单位赔偿后随即向保险公司主张索赔。被保险车辆保险险种有：交强险120000元，商业车损险340300元，车上人员（司机）50000元，车上人员（乘客）20000元/座，三者险500000元以及不计免赔等。
第一种意见认为：本案保险公司不应该承担赔偿责任，其理由一是本案交警事故认定书对驾驶员的责任认定为建议承担同等责任，并非是明确认定驾驶员应当承担同等责任；二是根据保险公司事后调查核实，当时驾驶员停放的车辆完全是停放在停车线内，没有任何违章违法行为。交警依据一些模糊条款建议驾驶员承担同等责任是极其不严肃的，而驾驶员按照交警部门建议认可这个结果是对自己应当享有合法权益的放弃。所以依据这两种情况保险公司不应当承担赔偿责任。
第二种意见认为：本案应当在交强险12.2万元和商业三者险50万元限额内承担赔偿责任，其理由一是按照交警事故认定书，既然认定被保险车辆驾驶员承担责任，那么依据交强险条款其交强险12.2万元赔偿责任毫无疑问，商业三者险限额内承担50%也没有问题；二是对于乘客同等责任，保险公司也应在商业三者险限额内按照同等责任承担，因为根据商业三者险条款规定，只要是被保险人依法承担的赔偿责任，保险公司都应当赔偿。
第三种意见认为：本案应当承担交强险限额12.2万元和商业三者险限额50万元50%的赔偿责任，对于乘客50%的责任保险公司不应当承担。其理由一是依据保险公司交强险条款和商业三者险条款规定，保险公司只能承担被保险车辆合格驾驶员造成的交通事故赔偿责任，对于乘客违法违章或侵权造成的交通事故人伤责任，只能由乘客自己承担。
案例10：驾驶证有效期满出事故，如何赔付？（第四章90页）
田某在某保险公司投保了交强险和商业险。商业险保险单载明承保险种有机动车损失保险、第三者责任保险等险种。保险期间自2014年5月28日起至2015年5月27日止。2014年11月11日，田某驾车与他车相撞，车辆受损，田某本人全责。之后田某就事故产生的损失向某保险公
司请求理赔。
请问：交强险和商业车损险分别应如何赔付？
案例分析：某保险公司对商业险项下的损失拒绝理赔，依据是双方保险条款责任免除部分第十四条第（七）款第1项约定：驾驶人的驾驶证有效期已届满，不论任何原因造成被保险机动车的损失或对第三者、车上人员的损害赔偿责任，保险人均不负责赔偿。保险公司对该条款进行了加黑加粗，且涉案事故发生时田某驾驶证有效期已经届满。
法院判决：一、某保险公司于本判决生效之日起十日内赔偿田某交强险项下的保险金二千元；二、驳回田某其他诉讼请求。
案例11：车上人员和第三者责任险的区别
案情介绍：2009年1月7日，某市橡胶机械厂为单位的一台东风轻型货车投保了车损险5万元，第三者责任险10万元，车上人员险三个座位每人1万元，及不计免赔险。保险期限为2009年1月8日至2010年1月7日。
2009年8月9日该单位驾驶员冯某驾驶该车行驶到丹沈公路一处盘山道的弯路时，路边的闲散人员胡某看到车速放缓，便扒上车去偷盗车上所载财物，冯某从后视镜发现后，一时分神，将东风货车驶入反道与对面驶来的一台捷达轿车迎面相撞。这起事故造成两车严重受损，冯某重伤致残，胡某摔下车死亡，捷达车驾驶员金某重伤，乘员于某轻伤的后果。经过交警现场查勘处理，认定冯某遇紧急情况采取措施不当，应付此次事故的全部责任。
事故发生后，被保险人某橡胶机械厂就本案的损失向保险公司提出如下索赔；东风货车损失13000元、驾驶员冯某医药费和伤残补偿费58000元，捷达轿车损失39000元，捷达驾驶员金某医药费32000元、乘员于某医药费500元。因为交警认定货车是全部责任，偷盗者胡某的家属也向橡胶机械厂提出索赔补偿费10万元。对索赔金额达到242500元，保险公司提出异议，保险公司只同意赔付两车损失和双方车上乘员损失共计94500元，对货车的驾驶员冯某只认定赔付10000元，而对偷盗者胡某的损失不做赔偿。由于赔付金额差距较大，双方没有达成共识，于是橡胶机械厂和胡某的家属一起将保险公司告上了法庭。
案例12：受益人
李某与妻子相处不和，妻子带着儿子另住别处。后李某投保了一份人寿保险，并指定其妹妹为受益人。不久李某在交通事故中意外身亡。
假设：
1、其妹在李某死亡前半月病故。
2、其妹在李某死亡后病故。
3、受益人指定为李妹和李某之子，出现1和2的情况。
李妻与李妹的儿子向保险公司请求给付保险金。
问保险公司应如何处理？
案例分析：受益人条款：受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。受益人可以为一人或数人。受益人为数人的，可以指定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。如果没有指定受益人，或受益人先于被保险人死亡，或受益人依法丧失受益权或放弃受益权，在没有其他受益人的情况下，被保险人死亡后的保险金视为被保险人的遗产，由其继承人领取。
案例13：受益人
李先生在一家公司搞营销，家有贤妻、老父和老母。2005年6月，他为自己投保了某保险公司终身寿险及附加住院补贴医疗保险。其中寿险保额10万元，身故受益人是妻子，附加住院补贴为60元/天，受益人是李自己。投保不过半年，一向健康的李先生在出席一个酒会时，突感腹痛难忍并伴恶心呕吐，送至医院被诊断为急性坏死性胰腺炎。虽经抢救，但最终却因医治无效而于10天后不幸去世。李先生的妻子向保险公司提出了理赔申请。经过理赔审核，保险公司向她支付了10万元身故理赔金。此外保险公司还向李先生的父母亲及妻子，分别支付了200元住院补贴理赔金。李先生的妻子对住院补贴理赔金发放产生了疑问：
为什么此笔赔偿不象身故理赔金那样，均归自己所有？
案例14：受益人
张某，系沈阳某日用品公司销售部职员，该公司组织销售部员工到拉萨旅游，出发前张某向保险公司投保了“任我游——交通工具意外伤害保险（自助式）”。该保险是对身体健康、持有效客票乘坐从事合法客运的飞机、火车、轮船、汽车的乘客，在交通工具内发生交通事故导致身故、残疾给付赔偿。保险期间自2007年8月12日起至2007年8月26日止（15天），张某作为被保险人，指定其妻子何某作为该保险的受益人。张某在旅游期间，由于高原反应强烈，身感不适，提前结束了行程，乘机回沈。2007年8月20日20时，张某与其前来接机的妻子何某在乘座出租车回家的路上发生严重交通事故，两人当场同时死亡。事故发生后，张某的哥哥（作为张某的法定继承人）与何某的母亲（作为何某的法定继承人），均向保险公司报案，并分别以被保险人继承人和受益人继承人的身份申请保险金。
案例15：保险代理人
某建筑公司以进口奔驰轿车向某保险代办处投保机动车辆保险。承保时，保险代理人误将该车以国产车计收保费，少收保费482元。合同生效后，保险公司发现这一情况，立即通知投保人补缴保费，但被拒绝。无奈下，保险公司单方面向投保人出具了保险批单，批注：“如果出险，我司按比例赔偿。”合同有效期内，该车出险，投保人向保险公司申请全额赔偿。
请问：此案该如何赔偿呢？
分析:
保险代理人误以国产车收取保费的责任不在投保人，代理人的行为在法律上应推定为放弃以进口车为标准收费的权利。保险人单方出具批单的反悔行为是违反禁止反言的，违背了最大诚信原则，不具法律效力。保险人单方出具批单变更合同，是一种将自己意志强加于投保人的行为。批单不是协商一致的结果，不可能成为合同有效组成部分，不影响合同的履行。而且保险公司不得因代理人承保错误推御全额赔付责任。《保险法》规定：“保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。”据此，本案应全额赔偿。
案例16：保险利益
某一外地游客到北京旅游，在游览了中华世纪坛后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为中华世纪坛投保。问：该游客的投保是否可行？为什么？
案例分析：该游客对中华世纪坛没有保险利益，因而其投保行为不可行。因为只有投保人对保险标的具有法律上承认的经济利益时，保险关系才能成立。
案例17：免责
2010年11月27日,宋某向保险公司投保了简易人身保险5份,保险期限20年，保险金额每份400元，共计2000元，每月交保费5元，宋某指定她的母亲为受益人。2013年3月12日，宋某所在厂发生火灾，她被毁容，于是在当年的8月6日自杀身亡。宋某死后，其母亲要求保险公司支付保险金。保险公司则指出，《简易人身保险条款》第7条第2款规定：自杀属于除外责任，宋某的死亡是自杀所致，保险公司
不承担保险责任。
请问：宋某母亲能否取得保险金？
案例18：免赔额
李某向保险公司投保家庭财产保险，保险金额100万元，在保险期间李某家失火，家庭财产遭受不同程度损失，试问：
①当约定的绝对免赔率为5%，实际遭受损失为3万元时，保险公司赔多少？实际遭受损失为20万元时，保险公司赔多少？
②当约定的相对免赔率为5%，实际遭受损失为3万元时，保险公司赔多少？实际遭受损失为20万元时，保险公司赔多少？
案例19
1999年，从事个体运输的顾先生将自己购买的一辆黄河牌汽车向保险公司投保了车辆损失险、
第三责任险和汽车运输承运责任保险，交纳保险费2000多元。在投保是，顾先生的汽车并没有带挂车，但在后来的运输过程中，顾先生又增加了挂车，但并未将此事通知保险公司。同年，顾先生在一次运送货物的过程中，不慎将一位骑自行车的人撞倒造成重伤，虽及时送医院抢救，终因伤势过重而死亡。死者的医疗及安葬费共计8500元。于是，顾先生向保险公司提出索赔。但保险公司拒绝了顾先生的索赔要求，理由是该车在投保时未带挂车，保险公司只能对未带挂车的汽车负责赔偿责任。但顾先生坚持认为，肇事伤人的是保了险的汽车，而不是挂车，同时，《机动车辆保险条款》中并没有规定增加挂车后发生的以外事故的损失为除外责任，保险公司的人在承保时也没有特别讲明。因此，保险公司理应予以赔偿。
案例分析：首先，保险合同中载明的保险车辆未带挂车，保险公司只能按未带挂车的车辆收费；其次，汽车加带挂车时增加了新的风险，而这种风险是保险公司承保时未考虑在内的；再者，顾先生增加挂车，并未通知保险公司更改保单，也未承担挂车保险的保险费用。《中华人民共和国财产保险合同条例》第14条规定："保险标的如果变更用途或者增加危险程度，投保方应当及时通知保险方，在需要增加保险费时，应当按规定补交保险费。投保人如果不履行此项义务，由此引起保险事故造成的损失，保险方不负赔偿责任。"因此，保险公司对顾先生的请求不能予以赔偿。
案例20：隐瞒实情
据媒体报道：在2002年梅艳芳得知子宫颈长出肿瘤后，情况虽未致恶化，但受到姐姐梅爱芳死于子宫癌的影响，担心自己亦会步其后尘。顾家孝顺的梅艳芳为免母亲日后顿失依靠，便找了保险界朋友又买了一份保额高达1000万港元的保险，连同她事业如日中天时购买的那份2000万港元保额的保险，总保额达到3000万港元，梅艳芳已为梅妈日后的生活作出双重保障。但在购买第二份保额1000万港元的保险时，梅艳芳可能顾虑自己的巨星身份，先前一直未将病情公开，治病亦在高度保密的情况下进行，所以怕患癌的秘密遭泄露而没有在保单上如实申报病情。但按照香港的保险条例，隐瞒重大病情投保，属于严重违例，因此，梅艳芳去世后，便传出保险公司拒赔1000万港元保险金的消息。
据说，保险公司将当初梅艳芳为这张保单而每月供款过万的保费发还给了梅妈，而不是一味拒赔并且不退还保险费。这多少也反映出保险公司谅解梅艳芳未如实申报病情的苦衷，当然理赔1000万港元是绝无可能，并不因为是天后级的大姐大而法外施恩。
案例分析：保险有一个古老的原则———最大诚信原则，在1906年英国海上保险法中得到了全面的诠释，其概括的经典的表述是：“保险应绝对恪守诚实”。这条原则具体到人身保险，就要求投保人应履行如实告知和申报等义务。也就是在保险的谈判签约过程中，投保人对于保险人提出的有关保险标的或者被保险人的情况等问题，应当进行如实的答复。如果投保人违背诚信原则，故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，一旦发生保险事故，保险人可以不承担保险责任并且可以不退还保险费。
中国保险法也有类似的规定，保险法第十七条第二款规定：“投保人故意隐瞒事实，不履行如
实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。”而香港的保险公司以保险最大诚信原则的法律，对梅艳芳带病投保的1000万港元予以拒赔，于法于理，不会引起任何反应，倒是退还保险费的举动，多少显示了保险公司的宽容和通融之处。
但是保险公司确实也有风险，因为根据保险行业的又一国际惯例，人身保险合同中的不可抗辩条款(不可争条款或无争议条款)的含义，如果从保险合同生效之日起满一定时期后(这个一定时期通常规定是两年)，保险人就不得以投保人在订立保险合同时违反诚信原则，未履行如实告知义务为由，否定保险合同的有效性或者主张解除保险合同。也就是保险人以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年，超过两年保险人便不得以此为由拒付赔偿金。如果梅艳芳生存到2005年前后也就是自1000万港元的保险合同生效日起满两年，那保险公司尽管万般不愿意，也得拿出这1000万港元来给予赔付，这就是不可抗辩条款的题中之意。因为，由于人身保险合同的长期性，如果经过几年、十几年甚至几十年，保险人仍有可能请求宣告保险合同无效，那对被保险人或受益人会有不可弥补的后果。也会使公众怀疑保险的功用，对是否购买长期寿险犹豫不决。如果不加以限制，则不可避免的会有保险人滥用这一原则。
案例21：小孩纵火
某年春节，李某为其刚满8岁的儿子买了价值200元的烟花爆竹。某日，李某与其妻出门访客。其子独自在家感觉无聊，遂将李某藏的烟花爆竹翻出，在屋内玩耍，不慎引起火灾，造成衣服、被褥、家点、家具等均有有不同程度的损坏。损失约为30000元。所幸，李某投保了家财险，遂向保险公司索赔。
对于这样一起火灾，保险公司认为，火灾是李某之子故意行为造成的，而根据家庭财产保险条款规定，被保险人及其家庭成员的故意行为引起的财产损失，属于除外责任。保险公司不应赔付。而李某认为，其子并非故意纵火，不应视为被保险人家庭成员的故意行为，保险公司应该赔付。
案例分析：本案的争论焦点在于对“故意行为”的认定。
根据法理解释，"故意"是指行为人预见到自己的行为会引起一定的损害结果，仍然希望该结果发生或者放任结果发生的心理状态。显然，故意总是与行为人的"明知"和"有意"有关。本案中行为人是刚8岁的儿童，按中华人民共和国民法通则的规定："不满10岁的未成年人是无民事行为能力的人。"8岁的儿童应认定为无民事行为能力人。根本谈不上故意或非故意的问题，对其行为后果不负民事责任。根据中华人民共和国民法通则的规定："无民事行为能力的人，限制民事行为能力的人造成他人损害的，由监护人承担民事责任，监护人尽了民事责任的，可以适当减轻他的民事责任"。李某及其妻在出门之前将烟花爆竹藏起来，说明他已尽了责任，但将未成年的孩子单独留在家中，将有可能产生一些难以预料的不良后果，对此，李某及其妻应该想到，但却因疏忽而未想到。即便如此，也只能说李某及妻子有过错，但决不是"故意"。
既然本案的财产损失不是被保险人及其家属的故意行为造成的，保险公司应该承担赔偿责任。
案例22：代签
某年11月，A女士通过保险代理人为她本人及丈夫投保了某险种，年缴保费2947元，保险金额7万元，被保险人分别是A女士和她的丈夫。次年9月21日，A女士的丈夫因哮喘病急性发作在家中去世，按照保险合同规定，A女士作为受益人可以获得7万元保险金。于是，A女士通过保险代理人向保险公司申请索赔，保险公司经调查、审核，发现以A女士丈夫为被保险人的这份保单中，A女士丈夫的名字是由A女士代签的。保险公司根据《保险法》的有关规定认定该保险合同无效，不予给付身故保险金，并退还了保单项下的全部保险费。
一个签名的疏漏导致了7万元权益的丧失。为什么要亲笔签名，代签无效？
案例23：投保单与保险单内容不同引起的纠纷
1999年9月28日，某海运公司向保险公司投保了船舶险，在其填写的投保单中，航行区域一栏填写为：亚太区域。该投保单为格式投保单，在其投保单题头下以印刷小字体标有：本投保单由投保人如实填写并签章后作为向本公司投保船舶险的依据，本投保单作为该船舶保险单的组成部分。保险公司按照公司有关只能承保近海船舶的规定，在出具的保险单上将航行区域规定为：东亚及东南亚，并规定保费分三次缴纳。海运公司对此未做异议表示，按保单约定分三次交清了保费。2000年5月，投保船只因主机故障发生过一次保险事故，海运公司曾依据保单向保险公司提出过索赔。保险公司按照保单规定，在仔细勘察后依法做出赔付决定。2000年9月，投保船只航行至大洋州马绍心群岛马朱罗港附近搁浅，后被拖船救，海运公司向保险人要求赔偿全部损失共计135万元人民币。
案例分析：保险人接到投保人填写的投保单后，根据不同的险种进行核保，当保险人对投保人的要约完全接受时，保险人同意承保的意思即构成承诺，保险合同成立，保险人所签发的保险单应当完全按投保单的内容记载。可是，如果保险人对投保人的要约附条件接受或作出实质性变更时，保险人所附条件或作出的变在法律上就构成一个反要约，此时，保险合同并未成立。如果投保人对该反要约接受，就构成承诺，保险合同才最终成立，保险合同的内容就应当以反要约的内容为准，也就是以保险人签发的保险单为准。
案例24：承保并不等于保单生效
李某于2013年6月7日在某保险公司代理人郭某处购买了保额为20万的一年期意外伤害保险一份（保险条款中规定保险期限为1年，自本公司同意承保、收取保费并签发保单的次日零时起至约定的终止日24时止），并向郭某预缴了保险费200元，同时郭某向其开出了保险费暂收收据一张，6月8日，郭某携李某的投保单与保险费暂收收据“财务记账联”和“业务部门留存”联到保险公司交单，但是，当天保险公司由于电脑系统出现故障未能及时出单，公司核保人员只在投保单上盖了核保章，表示同意承保。