贷款企业财务报表分析
会计报表是反映企业一定时期财务状况和经营成果的书面文件，是某一时期会计核算的总结，作为国际通用的经济语言，会计报表为企业外部的各有关方面如政府、投资者、债权人提供企业各方面的总括性的信息资料。目前金融解在开展业务营销中依据的财务报表主要有：《资产负债表》、《损益表》(含《利润分配表》)、《现金流量表》及会计报表说明。这些报表是金融机构综合分析企业、单位财务状况、经营成果、利润分配、现金流量等经营情况，据以判断其盈利能力、支付能力和偿债能力的基础依据。
会计报表是我们对客户确定营销方案，进行担保决策的重要依据。（根据《贷款通则》会计报表是借款人必须向借款银行提交的资料）在营销过程中，定期分析企业、单位报送的会计报表，可使及时了解企业的经营情况、资金用向、存在的风险和经营中的难点，据以及时调整营销策略，以最有效的服务做到满足客户的需求，防范化解降低经营风险,实现自身的盈利增值。
对会计报表的应用主要有三方面:首先,确定会计报表的真实性、完整性和连续性;其次,要正确分析会计报表数据和财务比率,确定企业单位的经营特点和状况;第三，根据会计报表分析的结果进行担保决策。现具体说明分析如下：
一、如何正确判断分析会计报表的真实性、完整性和连续性.
要确定会计报表的真实性、完整性和连续性，以保证在客观公正，真实准确的会计信息基础上进行是否担保决策。
(一) 分析和揭示《资产负债表》、《损益表》(含《利润分配表》)和《现金流量表》之间的内在的联系及对应关系,将其作为判断会计报表的真实性、完整性和连续性的出发点。其中最重要的对应关系有以下几点：
一是年度《资产负债表》所有者权益中盈余公积项期末余额减去期初余额的差额应等于《利润分配表》中本年提取盈余公积金额。同期《资产负债表》和《利润分配表》中未分配利润应一致。
二是年度《资产负债表》中货币资金（包括现金、银行存款、其他货币资金）项下期末余额减去起初余额的差额应等于《现金流量表》中现金及现金等价物的净增加额，即等于经营活动产生的现金流量净额加投
资活动产生的现金流量净加筹资活动产生的现金流量净。
三是《损益表》中净利润经调整可调节为经营活动产生的现金流量净额。《现金流量表》中有关细项正确与否可从《资产负债表》、《损益表》(含《利润分配表》)中分解取得，如筹资活动产生的现金流量中吸收权益性投资、发行债券和借款收到的现金，可对照《资产负债表》中实收资本、资本公积、应付债券、短期借款和长期借款等有关项目加以验证。
（二）审核分析会计报表的真实性，以客观公正、真实准确的会计信息为基础，谨防虚假的报表将分析评价和决策引入歧途。进行会计报表的真实性分析主要依靠以下三方面： ;
1、抽查核对企业会计报表有关重要项目的总帐、明细账、原始凭证和实物确定是否帐表相符、帐帐相符、帐证相符、帐实相符。如对固定资产、存货、应收应付款等重点核对。
2 、审查企业选用的会计处理处理方式和程序是否符合《会计准则》和《财务通则》。一方面要主要审查会计处理方法前后应用是否一致，有无任意更改会计处理处理方式和程序的现象，如计提折旧选定直线法就必须在固定资产的折旧期内一致采用该方法，不能为加大成本或避税而在盈利较多的时期改为加速折旧。另一方面还要审查会计处理处理方式和程序是否符合可比性、相关性、及时性等原则。
3、审查企业有无为美化财务指标，采取不正当手段粉饰会计报表的现象。其审查分析的重点有：
首先，审查有无为粉饰会计报表而对已经大幅跌价的存货、期限较长难以或无法收回的应收帐款不做会计处理，存货周转年不足3次。
其次，审查企业有无为粉饰会计报表违背权责发生制将不属于本期收入或费用计入本期账，或将属于本期收入或费用计入上期或下期；违背历史成本原则未经允许对资产按评估或市价入账。
第三，有无为粉饰会计报表将资本性支出和收益性支出混淆，人为虚报盈亏。将造成企业巨额亏损的收益性支出经会计处理，包装粉饰为资本性投资支出和长期资产支出，进而可在相应资产有效期内逐年摊销，隐匿了巨额亏损，伪造了大幅盈利的假象。
（三）正确评价分析会计报表的完整性和连续性，确保全面连续的反映
企业单位经营活动的全貌。 )
对报表的完整性评价分析主要是确认是否有未入账的资产和负债、未披露的影响企业经营的重大事项、或有负债、或有资产等。在营销中应注意的要点有：一是认证核实账面资产、负债、所有者权益与实物和有关权利义务凭证是否相符，必要时可直接间接向其关联企业，上下游企业查证，以确保报表的完整性。二是对对外担保、涉及的诉讼等重大或有事项必须逐条查证其对金融机构公司业务营销的影响程度，为营销决策提供必要的依据。对报表连续性的要求是建立在持续经营的前提下，通过对企业过去和现在会计报表的对比，对其资产结构、营运能力、盈利能力、支付能力和偿债能力的进行动态的、连续的分析，从而对其未来经营做出较为准确的趋势性判断。
二、如何正确分析会计报表数、据适用的政策和财务比率,确定企业单位的经营特点和状况
在确定了会计报表真实性、完整性和连续性的基础上, 金融机构应认真详尽分析会计报表的各项数据指标，并通过指标细分、比率分析、趋势分析和有关行业分析对比，确定企业单位的经营水平、行业特点、发展趋势、财务状况、现金流量、经营难点和面临的风险,为选择确定营销的重点和方法提供切实可行的依据。
首先,对各会计报表的主要数据指标进行分解剖析,明确其资产、负债、所有者权益、收入、支出、利润和现金流量的详细构成，初步理清其资金运转和生产周转的来龙去脉。
（一）《资产负债表》主要数据指标分析的要点:
《资产负债表》是反映某一特定日期资产、负债和所有者权益及其构成的会计报表,其分析要点可归类如下。
资产：
1.货币资金包括现金、银行存款、其他货币资金。是企业为保证生产经营正常进行，保持支付能力而必须停留在货币形态的资金，根据不同类型的企业必须保持一定的比例。应重点分析现金占用是否合理，占用在那种类型，如有可能了解存在那家银行。
2.应收帐款和其它应收款。是指企业因购销和非购销活动产生的应收债权。分析的重点有两方面：一是应收帐款的构成对象并按欠款数额排序，应重点分析前10位，对大的单位可放大至前20-30位的付款方单位，了解其是否与该单位处于正常的业务往来和其他关联关系，有无恶意拖欠和争议拖欠的现象。二是分析应收款的帐款的帐龄及所占的比重。从而分析欠款的原因以及偿还欠款的可能性，以判断应收账款坏帐的可能性以可及变现的数额。目前部分企业应收账款的变现能力较差，银行应密切注视企业应收账款的风险，分析其风险程度。
3.存货。存货是指企业在生产经营过程中为生产经营耗用或为销售而储存或停留在生产过程中的各种物资。对存货的分析应从以下入手：首先，分析原材料、在产品和产成品存货的构成是否合理，如某一阶段存货的占用量过大或过小应查明原因。其次，分析了解有无长期积压、滞销、毁损的存货，以判段存货的变现能力。第三确定在一定产量和销量下存货的合理占用量，以测算需用的流动资金及相应的信贷需求。
4.长期投资和短期投资。分析的要点为：一是投资的性质是债权性投资还是股权性投资。对股权性投资应了解企业投资的项目的目的、控股比例、进展情况和投资收益情况；如果是债权性投资还要了解债权投资的企业经营情况，到期收回债权本金和利息的可靠性，确定其变现能力。
5、固定资产、在建工程。分析的重点是细分其构成的各项资产项目，如厂房、设备、交通工具等，对重要的固定资产的计价、折旧、摊销、使用年限、磨损情况、技术的适用性进行了解，分析其现在和未来对有关固定资产更新、改造、大修理的需求情况。
6 、无形资产。对无形资产分析区分土地使用权与专利、工业产权、非专利技术分别了解其构成的内容和价值确定的有效性。其中，对土地使用权，首先了解取得的方式是划拨还是出让，因为两者在变现和抵押时区别较大，划拨土地必须补缴出让金才可变现出售。其次，对土地的用途、使用期限，取得时的价值和入账价值进行了解评价，已确定其可变现价值和能否抵押。对土地使用权外的无形资产，了解其价值确定的依据，由于其不易变现的特点，在评价企业的长期偿债能力时，应持谨慎态度。无形资产同样应在规定的有效期内摊销，没有规定期限的，按照预计使用年限或者不少于十年的期限分期摊销。
负债:
负债是企业所承担的能以货币计量、需以资产或劳务偿付的债务,按期限分为流动负债和长期负债。流动负债主要包括短期借款、应付票据、应付帐款、预收帐款、应付工资、应付福利费、未交税金、未付利润、其他未交款、预提费用等；长期负债主要包括长期借款、应付债券、长期应付款和其他长期负债等。现分类说明：
1、短期借款、长期借款。企业从银行或其他金融机构借入的为了维持正常的生产经营所需要的,期限在一年以下的各种借款为短期借款包括流动资金借款、票据贴现借款等；一年以上的借款为长期借款。金融机构首先应对现有的短期、长期借款按借款行、期限、利率进行了解，弄清与其合作的各家银行和其短期、长期偿债负担及利息负担应，为下一步制定营销对策大号基础；其次对企业单位下一步对贷款的合理需要量作出预测，对介入的信贷品种、期限、金额、利率制定出可行的方案，对基本客户还可以采取授信办法予以控制；第三，对企业的借款用途予以监督。防止企业将短期借款挪作它用避，避免出现短期贷款长期占用的现象。
2、应付票据、应付账款、预收货款其他应付款。对这类流动负债的分析应比照对应收帐款、其他应收款和应收票据的分析方法，重点分析其结构和主要欠款对应单位构成。分析这些负债是否是建立在真实正常的商品劳务交易基础上，上下游单位间的赊销赊购关系是否较为固定紧密，有无恶意拖欠和争议拖欠，有无关联企业间的任意占款等。对预收帐款还应注意由于企业的产品和劳务尚未提供，不能确认为收入，应视为一项负债。
3、应付债券、长期应付款和其他长期负债。应付债券是指企业为筹建长期资金而发行的偿还期在一年以上的企业债券。企业债券的发行，可按面值发行，也可以高于面值或低于面值价格发行，分别称为平价发行、溢价发行和折价发行。企业债券一般是到期一次还本付息，其利息按规定应分期预提出来，也作为长期负债处理。长期应付帐款主要包括应付引进设备款和融资租入固定资产应付款等。其他长期负债主要是住房周转金。其分析的重点是长期应付款，分析中必须把握引进设备款和融资租入固定资产时，应同时计入固定资产科目借方和长期应付款科目贷方，应对其计提折旧，归还时直接冲减长期应付款科目，科目余额反映未偿还的款项余额。
所有者权益:
所有者权益是企业投资人对企业净资产，即企业的资产减去负债以后剩余部分资产的要求权。在我国现行的会计制度及核算中，将所有者权益分为实收资本、资本公积、盈余公积及未分配利润四个部分，在资产负债表上，相应分别单独列项予以反映。
1、实收资本。实收资本是企业实际收到的投资者的投入资本，按投资者可分为国家资本、法人资本、个人资本和外商资本。国家对设立对各类公司注册资本的最低限额做出了明确规定，如股份制企业最低1000万元，外商投资公司最低3000万元，生产经营性有限责任公司最低50万元，商业物资批发类最低30万元等。企业必须具备符合规定并与其生产经营服务规模相适应的资金数额。公司业务人员对企业的资本金是否足额到位，与注册资本一致，是审阅报表时的一个重要方面，实收资本低于注册资本，表明企业应投入的资金尚有差额，其应负的法律责任尚未履行完毕。企业实收资本比原注册资金数额增减超过２０％时，应持验资证明，向原登记主管机关申请变更登记。
2、资本公积。资本公积是企业一种储备形式的资本。资本公积的主要来源是资本溢价、资本折算差额、法定财产重估增值以及接受捐赠的资产等。资本公积可以按照法定程序规定，转增资本金。分析的重点是法定财产重估增值的依据是否合理合法，有无为夸大净资产，刻意增加资本公积的现象。
3.盈余公积。盈余公积是企业从税后利润中提取形成的公积金，包括法定盈余公积金和公益金，按照公司法成立的企业还可以提取任意盈余公积，法定盈余公积和任意盈余公积组成了一般盈余公积。在资产负债表上表现形式是盈余公积总额之下，单独列示公益金数额。一般情况下，企业提取法定盈余公积，按当年税后利润的10％提取，当法定盈余公积累计额已经达到注册资本的50％时可以不再提取。公益金按税后利润提取，其比例一般不超过法定盈余公积。企业提取的法定盈余公积主要用于弥补亏损或转增资本。当企业盈余公积达到一定额度，需要增加资本金时，可经过法定程序用盈余公积转增资本，转增后留存的盈余公积的数额不得少于注册资本的25％。
4.未分配利润。未分配利润是企业实现的利润在扣除应交纳的所得税，提取盈余公积和向投资者分配利润后的余额，是留待以后年度进行
分配的结存利润，也是所有者权益的组成部分。相对于所有者权益的其他部分来说，企业对未分配利润的使用分配有较大的自主权。在资产负债表中，未分配利润如为负数，则表示为未弥补的亏损。
（二）损益表分析要点:
是把一定时期的营业收入与同一会计期间相关的营业费用进行配比，计算出企业一定时期的税后净利润,反映企业一定期间生产经营成果的会计报表。在公司业务分析中要把握三条主线,一是通过分析产品销售收入把握其收入的构成,核实其主营业务和主导产品所占的比重是否突出,以分析其生产销售状况;二是简略分析主要成本、销售费用、管理费用和财务费用的构成，了解其成本管理的水平和状况；三是简要要分析其利润分配的流程和所适用的所得税税率，了解其生产经营成果、获利能力和利润分配策略。这些信息都将成为公司业务决策十分重要的依据。
（三）现金流量表：
现金流量是某一时期企业现金流入和流出的数量。现金流量表是以收付实现制为基础编制的，反映企业一定期间内获取现金的能力，以及用现金支付股利、利息以及偿还债务的能力的报表，它由经营活动、投资活动、筹资活动等产生的现金流量构成。企业有利润不一定意味着能有现金偿还银行贷款本息，不一定意味着企业从经营活动中新增了现金流量，而企业只有有净现金流量才真正具备了偿还金融机构贷款本息和其他负债的能力。因此公司业务人员必须认真分析企业的现金流量，掌握分析企业现金流量的方法和技巧。
首先，将净现金流量分解为经营活动、投资活动、筹资活动等产生的现金流量，分析其的构成情况，其中，经营活动产生的现金流量是分析企业现金支付能力的最重要的指标之一，只有其为正数才说明企业生产经营和获取现金的能力正常。
其次，通过分析投资活动产生的现金流量分析企业的投资策略和方向，以及投资活动对其未来现金流量和偿债能力的影响。如企业对外投资为易于便显得股票和债券，则虽然目前引起现金流出，但未来变现能力和偿债能力较好。反之，如投资于不易变现项目，则该部分投资难于
作为未来还贷的来源。
第三，通过分析筹资活动产生的现金流量，了解企业通过吸收权益性投资、发行债券、取得金融机构借款等途径取得现金的能力和偿还债务本息、分配收益等活动发生的支出，从而对企业的筹资能力和还本付息能力做出相应的了解和初步评价。
最后对其整体的获取现金的能力、偿债能力、筹资需求、净收益与净现金流量的关系做出客观真实的评价。如企业净利润为正数，但净现金流量为负数，但通过分析其构成了解到其经营活动现金流量为正数，净现金为负数是因为投资于某债券，从而，可以说明虽然其净现金流量为负数，但经营情况和偿债能力均正常。应该强调的是，企业在不同发展阶段，现金流量的特点是不一样的，在初建或投资阶段，经营活动的现金流量、投资活动的现金流量为负值，在稳定和发展阶段，经营活动现金流量才逐渐变为正的，因此在分析现金流量是要结合企业的发展阶段综合考虑，而不能简单的下结论。
其次，分析评价企业的生产经营活动是否严格执行了国家对相应行业和企业在财务会计、税收和其他方面的财经法规、政策、规定，以及上述政策法规及其执行情况对企业未来盈利能力和对金融机构偿债能力的影响。 -
在初步分析了会计报表各重要项目数据的详细构成、经营运转和资金流转的基础上，还应分析有关政策法规对企业经营的影响，特别是对企业盈利和现金流量的影响，据以评价其未来的偿债能力和经营的政策环境。主要应从以下几方面入手：
1 、企业是否按规定及时足额提取了坏帐准备、存货跌价准备和投资跌价准备。如未严格执行有关规定及时足额计提上述准备金，则企业有虚增当期收益之嫌，未来的经营面临一定的潜在风险，应在营销中给与充分的考虑。
2 、对外投资是否严格执行了《公司法》的有关规定，累计投资未超过净资产的50%；以土地以外的无形资产出资的不得超过被投资企业注册资金的20%（国家有规定的除外）；长期投资的计价方法（成本法和权益法）是否符合国家有关财务制度的规定；投资方向是否符合国家产业政策和有关规定；投资方向与企业主应业务的关系，进而分析评价企
业投资的前景和面临的风险，为金融营销提供有效的参考依据。
3 、对存货、固定资产和无形资产的计价原则，固定资产折旧、无形资产摊销的范围、期限和方法是否严格执行了国家有关财务会计制度进行分析评价，了解其对企业现在和未来经营的影响。如企业采取双倍余额递减法和年数总和法等快速折旧方法，在经营初期由于提取的折旧多，与直线法比造成企业盈利减少，但同时由于盈利减少，交纳的所得税也随之减少，而多提折旧、少缴税意味着净现金流量比直线法计提折旧时多，有利于企业快速积累资金扩大再生产，有利于积累资金及时更新设备技术，有利于企业用折旧资金还贷,对这类企业营销比采用直线法计提折旧的企业营销安全系数较大。
4 、企业的成本核算、费用支出是否符合国家有关规定，有无为虚增利润刻意降低成本费用或乱挤乱摊成本，任意处理损失的现象。对严格执行财经纪律的企业，金融营销面临的企业经营和道德风险相对较小，反之则较大。
5 、分析企业的税收环境情况，适用的税收政策，应交纳的税种、税率和减免税税种、税率、期限。对有长期拖欠巨额税款未缴、刻意偷税避税、减免税期限将满的企业，应充分考虑相应的营销风险。
第三，运用比率分析、趋势分析和有关行业分析对比分析的方法，对企业单位的经营水平、行业特点、发展趋势、财务状况、现金流量、经营难点和面临的风险做出合理的评价。 7 g2 s+ j$ O! ]: ]7 r4 F+ W0 G
在较为详尽的搜集分析了上述报表数据和相关政策的基础上，公司业务营销人员还应对会计报表进行深层次的剖析和横向纵向的比较，以对企业做出最终合理的评价，为进行营销决策提供全方位充分利的依据。其分析的步骤为：
（一）进行有关比率分析，计算分析企业的偿债能力、盈利能力、营运能力和现金流量的各有关指标，并加出相应的判断评价。
1、偿债能力比率:主要包括流动比率、速动比率、资产负债率、利息保障倍数、存货周转率和应收帐款款周转率。
流动比率=流动资产/流动负债，通常认为该数值在2上下为正常。
速动比率=流动资产-存货/流动负债，通常认为该数值在1上下为正常。
上述两项指标反映的是企业的短期偿债能力，不同的行业对于该指标要求不同。两项指标过高不一定说明其经营状况良好，偿债能力强，如流动比率较高远大于2，但流动资产大多占压于变现能力较差的存货，则其短期偿债能力并不好。
资产负债率=负债总额/资产总额。资产负债率越低对债务的偿还能力就越好，但过低的资产负债率往往说明企业经营过于保守，未能利用适度负债经营增加企业盈利能力。
利息保障倍数=息前、税前利润/利息费用。该数额越高对偿还利息的保障越好。
存货周转率=销售成本/平均存货。
应收帐款款周转率=销售收入净额/平均应收帐款款余额。
通常，存货周转率和应收帐款款周转率数值越大，说明其流动资产周转越快，效率越高，盈利能力、变现能力和偿债能力越好。反之则较差。
2、盈利能力比率：主要包括销售利润率（利润总额/销售收入）、销售毛利率（销售收入-销售成本/销售收入）、销售净利率（净利润/销售收入）资产利润率（利润总额/平均总资产）、净值报酬率（净利润/平均净资产）、资产报酬率（利润总额+利息支出/平均总资产）等指标。上述指标越高说明其盈利能力越强，经营状况越好。但上述指标反映的侧面各有不同，如从企业内部看，销售毛利率、销售净利率和净值报酬率更为重要，通过比较销售毛利率和销售净利率可分析出企业三大费用对盈利能力的影响。但作为金融营销，资产报酬率、销售利润率则更应作为金融机构的重点分析的指标。
3、营运能力比率和现金流量比率：主要为资产周转率（销售收入/平均总资产）、流动资产周转率（销售收入/平均流动资产）、经营现金流量与负债总额之比等指标。这类指标数值越大，说明企业各类资产的周转速度越快，利用效果越好，销售能力越强，资产节约程度越好，进而反映出其偿债和盈利能力越令人满意。
（二）对近三年和当期的报表进行比较分析，一方面对历年资产、负债、所有者权益、收入、支出、利润和现金流量的各主要数据进行对照和比较，另一方面对历年偿债能力、盈利能力、营运能力的有关比率指标进行比较分析，从而明确其发展趋势和状况，对企业的生产经营是处于（快速）上升期、稳定期、暂时困难期还是衰退期做出判断。（三）根据国内外同行业的有关指标、排序，本金融机构对不同行业的指标要求标准，进行其在有关同行业的对比分析，对其在国内外同行业重的地位、排序、发展状况和各主要指标所处水平进行确认，对企业的经营状况和管理水平做出全面的最终评价。
信贷自查报告(精选多篇) 第1篇第2篇第3篇第4篇第5篇更多顶部 目录 第一篇：阳光信贷自查报告第二篇：银行信贷自查报告第三篇：银行信贷自查报告第四篇：原创：信贷自查报告第五篇：信贷自查报告更多相关范文 正文第一篇：阳光信贷自查报告自查报告 乌苏市农村信用联社： 为贯彻落实银监会关于加强银行业标准化管理工作的有关精神，我社组织员工认真的学习了“阳光信贷”。同时认真开展自查工作，明确了执行规章制度和操作规程的重要性、必要性。现将自查情况汇报如下： 一、我社组织员工认真学习“阳光信贷工程”的实施细则，在学习”阳光信贷“不仅简化了贷款手续，提升了贷款的透明度还优化了贷款内外部环境。通过开放办贷，还加大了对外宣传力度，客户对自己在贷款过程中的责、权、利进一步了解，还款的积极性和主动性进一步提高，也实现了农信社以人为本的管理理念，为实现信贷业务流程的标准化奠定了基础。在实施中，严格执行国家有关法律、法规和规章，在平等、自愿、公平和诚实信用的
原则下开展业务，不得损害国家、社会公共、客户和行业利益。遵循公平竞争原则，完善治理和内部控制机制，强化内控文化建设，提升风险管理能力。加强自我约束，实现自我管理，反对不正当竞争行为，提高我社公平对待消费者意识，规范我社服务工作，保护消费者合法权益。提高从业人员整体素质和职业道德水准。认真开展我社治理商业贿赂专项工作，维护金融市场秩序，全面提升我社服务质量和水平，树立我社良好的社会形象，共同营造良好的行业氛围。促进银行业金融机构各项业务的健康发展，推动构建社会主义和谐社会。 二、组织员工对照检查，反思自身，恪守规章制度，严谨作风。在规范化服务标准的具体学习措施上下功夫。为确保达标，我社制订了具体的工作计划，并按计划完成了相应的学习。我社在有关利率、汇率、开展中间业务、有关帐户和现金管理等各项工作都严格遵守国家有关有关法律、法规和规章。建立健全以资本金管理为核心的约束机制。针对信用风险、市场风险、操作风险等制定积极可行的防范措施，及时、准确、充分地披露年度报告等信息，真实反映利润及不良资产状况。我社在员工业务办理中，严把服务工作质量关，要求员工规范行为举止，按照服务工作质量要求和规范化操作规程办理各项业务，做到快捷准确，把差错率降到最低。并要求员工以“八荣八耻”为主要内容的社会主义荣辱观，着力推动和谐社会建设。反对不正当竞争行为，维护正常的市场秩序，遵守商业道德。
招商银行案例分析报告 ---BY财务1102
招商银行内外部环境分析 一、总体环境分析——PESTEL模型 （一）政治环境分析 1．平台融资渠道再度收紧,规范理财业务投资运作 2013 年 3 月 27 日，银监会发布《关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》，规范理财业务投资运作，防范化解商业银行理财业务风险。受 上述政策影响，预计高速增长的银行理财市场增速将有所回落，依托债权类理 财产品的表外融资将受到重创，对农村金融机构的理财和债券投资业务都会有 不小影响。宏观经济超预期放缓，监管政策或存款利率市场化超预期。 2．更新银行业监管政策，加强业务监管力度 实施新巴塞尔协议：十二五规划要求：按照国家“十二五期间”银行业的 规划，我国将逐步推进新巴塞尔协议，新资本协议不在区分巴塞尔协议第二版 还是第三版，而是同步推出同步实施，新巴塞尔协议对资本监管的要求更严。 根据 2011 年 5 月 31 日我国银监会发布的第 44 号文的要求，新资本监管标准从2012 年 1 月 1 日开始执行，系统重要性银行和非系统重要性银行应分别于 2013年底和 2016 年底前达到新的资本监管标准。过渡期结束后，各类银行应按照新监管标准披露资本充足率和杠杆率。 3．政府政策推动内需增长，逐渐转由市场驱动 由于全球金融危机和国内实施房地产调控政策的影响，2008 年底我国实际 固定资产投资同比增长率跌至 6-7％。2009 年，随着大规模经济刺激政策和信 贷扩张的实施，投资增速大幅反弹，最高接近 29％。其中，政府主导的投资快 速扩张发挥了关键作用。2009 年四季度以来，政府主导的投资增长逐步下降， 市场驱动的投资成为增长的主要动力。 （二）经济环境分析 1．经济结构转型，催生新动力 当前国内的经济增长将改造过去单纯的靠廉价劳动攫取利润的低端制造业，在产业升级和战略性新兴产业的政策的指引下，高端制造业将有所发展。随着 长三角、珠三角一带的劳动力成本的不断增加，产业将出现升级和区域转移。2．国家管制放宽，利率市场化
内部编号：AN-QP-HT149 版本/ 修改状态：01 / 00 In Order T o Standardize The Management, Let All Personnel Enhance The Executive Power, Avoid Self- Development And Collective Work Planning Violation, According To The Fixed Mode To Form Daily Report To Hand In, Finally Realize The Effect Of Timely Update Progress, Quickly Grasp The Required Situation. 编辑：__________________ 审核：__________________ 单位：__________________ 银行贷款自查报告通用范本
银行贷款自查报告通用范本 使用指引：本报告文件可用于为规范管理，让所有人员增强自身的执行力，避免自身发展与集体的工作规划相违背，按固定模式形成日常报告进行上交最终实现及时更新进度，快速掌握所需了解情况的效果。资料下载后可以进行自定义修改，可按照所需进行删减和使用。 五大行面临新资本协议 经历了20xx年的天量信贷之后，20xx 年，工行、农行、中行、建行、交行等五大商业银行将要面临新的资本协议，银监会也加强了对商业银行的资本要求，并且要求商业银行健全和完善“立足当前着眼长远”的资本补充长效机制。 银监会也已经把大型商业银行的资本充足率从11%提至了11.5%，并且实行动态的资本充足率管理，并有可能进一步提高资本充足率的可能性。 从已经公布的五大商业银行20xx年的年报
【精选】银行工作总结4篇 时间总在不经意间匆匆溜走，我们的工作又告一段落了，回顾这段时间的工作，在取得成绩的同时，我们也找到了工作中的不足和问题，不妨坐下来好好写写工作总结吧！可是怎样写工作总结才能出彩呢？下面是为大家的银行工作总结4篇，希望对大家有所帮助。 今年是我行实施“超常规、跨跃式发展战略”的开局之年，也是实现三年发展规划的第一年。在上级行的正确领导和关心支持下，我行制定了周密的工作计划和工作措施，坚决贯彻年初工作会议所制定的的工作思路，确保开好局，起好步。一年来全行干部职工团结一心，奋力拼搏，取得了丰硕的成果。 一、主要业务经营指标完成情况 跟往年相比，今年我行发展已走上快车道，各项业务屡创新高，呈现出超常规的发展态势。 (1)各项存款快速增长。到年末，全行各项人民币存款余额85亿元，比年初增加6亿，同比增加万元，增长了 %。。其中，人民币对公存款增加2.2亿元、人民币储蓄增加3亿元、人民币同业存款增加0.8亿元;外汇存款增加1000万美元。全年日均比去年日均增1.5亿;外币对公存款增加成为我行存款增长的一个重要，同业存款和储蓄存款也大幅增加，存款增长速度创历史新高。 (2)贷款规模增加，结构不断优化。年末，各项贷款余额47亿元，比年初增加3亿，主要增投于优良客户和按揭、消费贷款等低风险贷款;如pta、投总、钨业、众达、海沧大道等大项目;信贷资产总
体上仍保持较高质量，不良贷款占比低于3.5%，尤其是今年第一季度、第二季度不良贷款余额都比去年下降;但从存量上分析，呆滞贷 款有所增加;表内收息率预计达100%以上，综合收息率预计达97%， 收息水平居全辖前列。 (3)中间业务大幅度增长。今年我行国际结算和结售汇总量稳居全辖第二位，已逼近第一位。预计全年将完成国际结算量2.5亿美元、结售汇约1亿美元。外汇业务收手续费收入有较大的增长，预计可达350万，相当于我利润的20%左右。银行承兑汇票业务和票据贴现业 务也有大幅增长，成为另一个新的利润。 (4)经营利润成倍增加。200*年，我行实现利润总额达0.85亿 元(含结售汇收入)，其中人民币利润约为7700万，外汇利润约为450万美元，结售汇手续费收入约为350万元。人均利润达25万元。同 过去几年的创利水平相比，今年我行的利润水平实现了跨跃式的发展。 二、主要工作措施和成功经验 (一)细分市场，准确定位，抓住重点，积极营销批发业务。200*年，我行将对公市场细分为“五个一”，即一个港口、一条大道、一个房地产、一批项目及一个信托公司。明确了目标定位后，我们建立了一套反应灵敏、决策快速、攻关有力、服务到位的市场营销机制，创造性地开展工作，全方位拓展市场。具体做法有：提升经营层次，对规模大、要求高的重点优良客户将责任主体提升到业务部，1000 万美元以上的项目直接由行长负责攻关和谈判;组建强有力的攻关小组，把全行攻关能力较强的人员集中起来组成强力攻关小组，对不同
文件编号：GD/FS-8939 （报告范本系列） 银行信贷自查报告详细版 The Short-Term Results Report By Individuals Or Institutions At Regular Or Irregular Times, Including Analysis, Synthesis, Innovation, Etc., Will Eventually Achieve Good Planning For The Future. 编辑：_________________ 单位：_________________ 日期：_________________
银行信贷自查报告详细版 提示语：本报告文件适合使用于个人或机构组织在定时或不定时情况下进行的近期成果汇报，表达方式以叙述、说明为主，内容包含分析，综合，新意，重点等，最终实现对未来的良好规划。文档所展示内容即为所得，可在下载完成后直接进行编辑。 银行家们心中有数，业务和风控，两手都要抓，两手都要硬。 于是乎，上半年冲在前面的是对公、个金、授信等前中台人员；而风水轮流转，下半年忙碌的则是银行稽核、内部审计等后台人员。 8月下旬，审计署的审计调查队伍入驻前，一家国有大行刚结束了一场长达三个月的专项稽核。稽核部的经办人员加了三天班，把该行所调查的5家分支行的情况进行了汇总。 此次稽核调查的是自20xx年以来发生的公司授信业务，包括贷款、票据、国内信用证等。
9月10日，一家大型上市银行江苏省分行人士透露，该行正在开展内部审计；另一家大行上海分行人士称，该行内部的风险排查工作已于8月底完成，范围涉及项目资本金落实情况、票据业务等方面。 通过自查风暴，潜伏于信贷冲动下的各种问题浮出水面。如前述国有大行的专项稽核查出的问题主要表现在：授后管理工作不到位、资金流向监控存在不足、对贸易背景真实性审查不够严格、会计核算不规范等。 而稽核结论中提出的两大关注事项：一则是关注委托开票业务的合规性，二则是项目资本金落实到位。 各行都面临着共同的难题——如何在审计署到来之前，把有瑕疵的贷款落实到位。
案例1. 融资计划年内完成，支撑未来各项业务拓展 工商银行2010年6月末的资本充足率和核心资本充足率分别为11.34%和9.41%，资本充足率略低于11.50%的监管要求。公司拟A+H配股融资不超过450亿元，并已发行250亿元的A股可转债补充资本。管理层表示工商银行的配股方案还要经过一些程序，希望能够在年内完成。融资完成后资本实力将大为加强，可满足未来三年业务拓展需求。工商银行也会通过其它方式，包括全面加强银行新资本协议的推进和内生利润留存等方式，在三年之内不再需要股权融资。公司2006-2009年平均信贷增长在16%，带来了37%的利润增长。2007-2009三年内，公司共给股东分红1561亿元。此外投资者还有1640多亿的股东权益，合计是3206亿元。 公司确定未来低资本消耗的发展战略，盈利格局趋于多元化 公司正在积极准备迎接利率市场化、资本市场化即金融脱媒发展带来的两个挑战。在收入结构调整方面，公司预期要逐步降低存贷款利差收入的占比。现在工商银行存贷款利差收入占营业收入的比重为58%-60%，以后要降到50%以内，这意味着手续费及佣金收入、中间业务等收入要超过50%。公司未来要形成横向和纵向的强大盈利格局。（1）去年省级分行盈利超过100亿的有6家，判断以后不会少于15家行进入百亿人民币分行。盈利区域布局更加合理，形成此起彼伏的盈利格局。（2）同时形成纵向的盈利格局，信用卡、金融市场部、票据业务部、资金托管部、私人银行、金融租赁，未来还有保险、年金投行来强化工商银行产品供应能力。（3）来自国内盈利和来自于境外盈利更加均衡。去年来自境外的盈利只占全行盈利的2.7%，今后预期将在10%左右，使整个工商银行盈利结构更加均衡、可持续。资料来源：“工商银行：资产负债结构合理未来息差回升”2010年10月25日 思考：银行的资本扩充方式有哪些？各优缺点？ 如何理解低资本消耗战略？ ★股东权益：股东权益又称净资产，是指公司总资产中扣除负债所余下的部分。是指股本、资本公积、盈余公积、未分配利润的之和，代表了股东对企业的所有权，反映了股东在企业资产中享有的经济利益。 来源：百度百科 案例2. 海南发展银行的倒闭 海南发展银行（以下简称海发行）于1995年在合并5家信托公司的基础上组建。这5家公司在1993年以前的海南房地产热中，已有大量资金积压在房地产上。从诞生之初，海发行就被赋予了化解金融风险的重任。之后，海发行又引入北方工业公司、中远集团等40余家岛外股东，筹集资金10.7亿元，由海南省控股。注册资本金16.77亿元的海发行一开始就背负了44亿元的债务。 但在当时普遍采用高息揽存的情况下，海发行迅速扩张。1997年底，海发行的资金规模发展到106亿元。也就在当年，由城市信用社引发的海南金融问题第一次大规模显现。5月，海口市城市信用社主任陈琪作案潜逃，这一事件导致储户恐慌，并出现集中提款现象。随后，支付危机波及全省十几家城市信用社。 1997年12月兼并28家城市信用社的行动，被认为是海发行关闭的导火索。有种说法是，当时海南省为了挽救这些城市信用社，不顾股东大会的强烈反对，执意要求海发行实施兼并，将28家资不抵债的城市合作信用社收入旗下，并托管了5家被关闭的城市信用社。接管的城市信用社总资产为137亿元，总负债却为l42亿元，而资产又几乎全是无人问津的房产。
银行贷款自查报告 五大行面临新资本协议经历了xx年的天量信贷之后，xx年，工行、农行、中行、建行、交行等五大商业银行将要面临新的资本协议，银监会也加强了对商业银行的资本要求，并且要求商业银行健全和完善“立足当前着眼长远…… 五大行面临新资本协议 经历了xx年的天量信贷之后，xx年，工行、农行、中行、建行、交行等五大商业银行将要面临新的资本协议，银监会也加强了对商业银行的资本要求，并且要求商业银行健全和完善“立足当前着眼长远”的资本补充长效机制。 银监会也已经把大型商业银行的资本充足率从11%提至了11.5%，并且实行动态的资本充足率管理，并有可能进一步提高资本充足率的可能性。 从已经公布的五大商业银行xx年的年报看，中国银行的资本充足率已经降至11.14%，为上市的大型商业银行末位，并未达到监管层的监管要求，而中行也最先公布了其再融资方案。 一位知情人士对《华夏时报》记者透露，监管部门要求大型银行要尽快制定符合资本约束要求的科学发展战略，加强资本管理。并要求五大商业银行结合各自银行的经营特点，制定符合自身的xx年和中长期资本补充规划，并经股东大会批准后于xx年6月末前上报给监管部门，并公开披露。
银行自查不良 xx年新增贷款的急剧膨胀，再加上xx年宽松的新增贷款总额，使得市场人士都在关注商业银行在发放大量贷款后是否会造成大量的坏账，导致商业银行的不良贷款上升。 银监会2月末公布的数据显示，商业银行的不良贷款都实现了双降。截至xx年1月末，商业银行不良贷款余额4830亿元，比年初减少143亿元。不良贷款率1.48%，比年初下降0.1个百分点。商业银行拨备覆盖率为161.3%，比上年末上升6.3个百分点。 在不良贷款出现双降的情况下，监管机构还是要求大型银行加大贷款质量的风险管控，特别是针对xx年以来新增贷款的风险管理，通过加大自查力度，采取监管措施，切实防止不良贷款的反弹。 上述知情人士介绍，监管机构要求大型银行在xx年上半年对贷款五级分类情况进行全面自查，并且自查报告于5月底前上报监管部门。 xx年12月，国外评级机构惠誉对中国商业银行的贷款的五级分类产生质疑，认为其中的“关注类”和“不良类”都不能够及时反映商业银行资产质量的变化。 西南证券银行首席分析师付立春指出，目前国内的商业银行的资产五级分类做得比较好，能够真实地反映出商业银行的资产变化，并且五级分类的迁徙率也是特别受关注的一个重要指标。但是，由于资产五级分类只能够在年报和半年报中看到，并且是期末数据而不是期中数据，希望能够增加披露数据的完整性和规范性。
银行信贷年终工作总结范文 时间飞逝，光阴如梭。在忙碌而充实的工作中我们度过了意义非凡的20xx年。回顾一年的所有工作令人欣喜。在支行各级领导的带领和分理处主任的指导及同事间共同努力下，我们积极学习业务知识，增加各项业务技能水平，认真履行工作职责，时刻谨记内控制度，圆满完成了全年各项工作指标，在思想觉悟、业务素质、操作技能、优质服务等方面都有了较好提高。现将一年的工作情况总结如下： 一、主要工作内容及职责 本人于20xx年6月入职，从事综合柜员一职。平日工作主要有柜面对私业务、对公业务、代发工资、反洗钱信息补录等。看似简单的操作，却需要平日多积累多学习操作流程，日益更新，专注、仔细、耐心对待每一笔业务的发生与审核，尤其是对公业务。一个月的支票处理量相对较大，为了减少退票率，也为了提高自己处理对公业务水平，我坚持对每一张票据各个要素进行认真审核，高标准严格要求自己及客户填写规范。伴随着每笔业务发生的同时，也将内部控制制度铭记于心，七步服务流程做到大方得体，将各项政策落到实处。 二、我的收获与成长 我很庆幸自己能够加入农商行，成为其中的一员，工作近一年的时间里，我的价值观和人生观都有个较大的改变，她让我相信人生一切皆有可能，只要自己肯努力创造。当然也只有能为企业做出奉献，才能实现自己的价值。首先，在一个工作团体里，大家要团结一致，互助进取，因为团结是取得互利共赢的前提;其次，做好自己的本职 工作是基本要求，作为一个柜员应该懂得自己该做什么，什么不能做，有主见有胆识;另外，客户是我们发展的主体，服务好客户是我们的职责，研究客户，通过对客户的研究从而达到了解客户的业
务需求，力争使每一位客户满意，通过自身的努力来维护好每一位 客户;当然，通过对业务的熟悉和对企业内部控制的了解之后，能为 企业的一些潜在的漏洞或发展提出建设性的意见是我们份内之事， 也是为企业能做的较好的贡献。 在市场竞争日趋激烈的今天，在具有热情的服务态度，娴熟的业务能力的同时，还必须要不断的学习，提高自己各方面的能力水平，才能向客户提供更高效率、更优质的服务。我行举办的各类培训和 技能考核为我尽快提高业务技能提供了有力的保障。我始终积极参 加各类培训，坚持认真听课，结合平时学习的规章制度和法律法规，努力提高着自己的业务能力水平。通过一段时间的工作，我深刻体 会到银行是一个高风险的行业，办理每一笔业务都要注意到每一个 小细节和要素，它可以是一个复核、一个签章、一个客签名、一个 手印、一个登记、一个交易码。一笔业务可能涉及到很多个细节问题，如果因为粗心大意，不用心想，漏掉一个没有做到，都有可能 存在风险，就比如放贷款。细节不是儿戏，需要我们严肃对待。严 格把守每一个关口，是对我行风险的控制，更是对自己的负责。 三、存在的不足和努力方向 回顾20xx年的工作，虽然各项工作都能比较顺利的开展，但深 知自身依然存在不足，需要进一步改善。其一，学习力度不够。以 信息技术为基础的新经济时代，新情况新问题层出不穷，新知识新 科学不断问世，面对严峻的挑战，加快学习的步伐迫在眉睫，不容 迟缓。我始终相信机会是留给有准备的人，所以，在工作之余，我 还在为考取基金销售资格、中级会计职称等证书做准备。其二，个 人情绪控制不佳。针对以上问题，今后的努力方向是：其一，加强 理论学习，进一步提高自身素质;其二，转变工作作风，努力克服自 己的消极情绪，用饱满的工作状态，提高工作质量和效率，积极配 合领导和同事们把工作做得更好。 四、新一年的展望 屈原有句名言：“路漫漫其修远兮，吾将上下而求索”。在金融业的道路还很漫长，我坚信源于我对金融事业的热爱和所学的专业 知识，将个人理想与企业的发展紧密结合，充分发挥自己的工作积
Record the situation and lessons learned, find out the existing problems and form future countermeasures. 姓名：___________________ 单位：___________________ 时间：___________________ 银行贷款自查报告
编号：FS-DY-20886 银行贷款自查报告 五大行面临新资本协议 经历了20xx年的天量信贷之后，20xx年，工行、农行、中行、建行、交行等五大商业银行将要面临新的资本协议，银监会也加强了对商业银行的资本要求，并且要求商业银行健全和完善“立足当前着眼长远”的资本补充长效机制。 银监会也已经把大型商业银行的资本充足率从11%提至了11.5%，并且实行动态的资本充足率管理，并有可能进一步提高资本充足率的可能性。 从已经公布的五大商业银行20xx年的年报看，中国银行的资本充足率已经降至11.14%，为上市的大型商业银行末位，并未达到监管层的监管要求，而中行也最先公布了其再融资方案。 一位知情人士对《华夏时报》记者透露，监管部门要求大型银行要尽快制定符合资本约束要求的科学发展战略，加
强资本管理。并要求五大商业银行结合各自银行的经营特点，制定符合自身的20xx年和中长期资本补充规划，并经股东大会批准后于20xx年6月末前上报给监管部门，并公开披露。 银行自查不良 20xx年新增贷款的急剧膨胀，再加上20xx年宽松的新增贷款总额，使得市场人士都在关注商业银行在发放大量贷款后是否会造成大量的坏账，导致商业银行的不良贷款上升。 银监会2月末公布的数据显示，商业银行的不良贷款都实现了双降。截至20xx年1月末，商业银行不良贷款余额4830亿元，比年初减少143亿元。不良贷款率1.48%，比年初下降0.1个百分点。商业银行拨备覆盖率为161.3%，比上年末上升6.3个百分点。 在不良贷款出现双降的情况下，监管机构还是要求大型银行加大贷款质量的风险管控，特别是针对20xx年以来新增贷款的风险管理，通过加大自查力度，采取监管措施，切实防止不良贷款的反弹。 上述知情人士介绍，监管机构要求大型银行在20xx年上半年对贷款五级分类情况进行全面自查，并且自查报告于5
一、案例名称：黄海公司贷款违规审批和转贷案例 案例适用：商业银行信贷的内部管理 案例来源：根据B银行业务资料整理改编 案例内容案例名称：黄海公司贷款违规审批和转贷案例 案例适用：商业银行信贷的内部管理 案例来源：根据B银行业务资料整理改编 黄海公司于1997年元月以流动资金短缺为由向B银行申请500万元流动资金贷款，以商品房作抵押。该公司实力较弱，不符合B银行贷款条件，且信贷员经调查出具了否定性意见，但B银行个别领导考虑到各方面关系，直接同意贷款，并在没有信贷员签字的情况下，最终向该公司发放了500万元贷款，期限10个月，由借款人提供房产抵押。鉴于抵押房产产权证尚未办理完毕，故以其购买房产的契约抵押。贷款到期后，公司因经营滑波，无法归还贷款，提出转贷申请，B银行在企业不欠息，并压缩规模的情况下，对贷款数次转贷。之后该笔贷款余额压缩至300万元，于2001年4月11日到期后逾期，最终演变成为次级贷款。 一、相关背景材料 黄海公司成立于1991年11月2日，是重庆某公司在当地成立的分公司，属国有企业，具有独立法人资格。黄海公司注册资金50万元。黄海公司系个人承包经营，每年上交总公司一定数额的管理费，法人代表周某，女，50岁，高中学历。公司下属十余名员工，均为在当地招聘的临时人员，素质普遍不高。 黄海公司成立初期，正值我国物资流通市场旺盛时期，公司依靠与总公司的业务关系，与多家大型企业在大型货车、钢材等物资营销领域建立了业务关系，形成了自己的营销网络。当时公司总资产达8643万元，其中应收账款8368万元，而应付账款就达8512万元，公司净资产很少，基本上是空架子. 随着我国市场流通体制改革的深入，物资流通领域逐渐不景气，对企业经营状况带来一定的不良影响，企业经营日益困难。 黄海公司申请贷款用途是弥补企业经营中的流动资金不足，并承诺以其公司的经营收人偿还银行贷款，并以在当地的三处房产提供抵押担保。这三处房产系黄海公司于1996年从某城镇开发公司购买，三处房产共计买价788万元。房屋使用功能为营业用房，在B银行贷款的抵押率为67％。但经信贷人员调查发现，由于黄海公司尚欠开发商部分房款，开发商没有给其开具发票，故无法办理产权证，B银行被迫以其购房契约为该笔贷款抵押。 二、事件过程 黄海公司是在经营不善、资金紧张的情况下，向B银行提出贷款申请的。经信贷员调查发现，该笔贷款实际用途为所购房屋的装潢及开办娱乐美食中心，不符合B银行流动资金贷款规定。该公司1996年在B银行开户以来没有任何资金和业务往来。公司提供的抵押物由于尚欠开发商部分尾款，开发商没有给其开具售房发票，使其无法办理产权证明。此笔贷款经双人调查后，形成如下六点意见： (1)该公司实力较弱，总资产虽达8644万，但所有者权益合计只有66万，公司净资产很少，基本是空架子。 (2)该公司系个人承包经营，每年上交管理费5万元，公司内部管理混乱,目前经营状况较差。 (3)法人代表及负责人原为总公司职工，素质不高。 (4)公私产权不明，抵押房产原系个人购买，不能说明买房款确切来源，据称为遗产1000多万元，值得怀疑。 (5)公司在B银行开户以来，没有任何资金往来，也无较大的结算量。 (6)据称该笔贷款将用于所购房屋的装潢及开办娱乐美食中心，不符合贷款用途，还款无保障。 由此调查人员得出结论，此笔贷款不能给B银行带来收益，却蕴藏着较大的信贷风险，故不同意贷款。但在个别领导的坚持下，该贷款仍被提交分行审批。分行贷审委仔细研究了信贷员的意见，并审查了贷款资料，提出如下意见： (1)企业经营不理想，企业的规模看样子很大，实际上权益很小，仅有60余万元，财务指标不理想。 (2)表面上看此笔贷款是以房产抵押，实际上，抵押的手续是不健全的，因抵押单位仅提供房产买卖协议，而协议并非产权，只有付了税之后，才能取得产权。因此以房屋买卖协议作抵押是缺乏物质基础的，风险亦较大。 (3)该公司是分公司，虽有独立法人资格，但企业为私人承包性质，故不同意贷款。 综上所述，贷审委否定了该笔贷款。但最终某位行长考虑到企业是用房产契约作为抵押，且考虑到各方面的关
银行信贷工作总结范文2020 转眼间从进入xx银行那时算起已经满了第二年。两年时间说长不长，说短也不短。时间让我对于xx银行有了更加深入的了解，也让我 通过自身的学习、领导和同事的教育协助，提升自己的业务技能，更 加胜任自己从事过和正在从事的岗位工作。最近这个年，我作为一名 xx银行员工，亲自感受了xx银行股改给我们的日常工作、生活带来各方面的巨大变化——如经济增加值、关键绩效考核指标等概念的引入，使经营部门的经营理念真正从过去只注重量的扩张转变为注重质的提升，以及由此带来的岗位分工和收入分配的显著变化。各种规章制度 的出台，对于我们xx银行“规范经营”提出了很多更为明确和细化的 要求，工作中注重细节管理、精细化管理，针对违法违规行为，也有 了的预防和惩戒措施，特别是行内展开的“违法违规行为专项整治活动”向我们再一次地敲响了警钟——工作不但要做得“好”、“快” 还要“合法”、“合规”，不但要懂得“亡羊补牢”，重要的还在于“未雨绸缪”。 xx年末，我报名并经行内的择优选聘有幸被调动至xx地审批组担任合规性审查岗工作。从支行理财中心的个贷综合岗转到原先从未接 触过的以公司类信贷和个人大额信贷业务为主的审批组合规性审查岗，这个跨度不可谓不大。但领导的教育关心、同事的协助指导和我个人 的自学努力下，通过阅读相关书籍、解读文件规章，我很快渡过了起 初的不适合，迅速地融入到现在的岗位角色中。从年初至年月末，我 总计完成了笔公司类贷款、笔公司类授信业务的合规性审查工作，合 计金额万元;完成了笔公司类信用等级评定的合规性审查，其中aa级笔、a级笔、bbb级笔;完成笔个人类贷款的接收、送审、下发决策意 见工作，合计金额万元。较好地完成了本岗位的工作任务要求。 xx地审批组属于行内审批部门，面对的都是行内的经营部门，受 理审批xx银行信贷经营部门报送的各类信贷业务。所以，树立内部客 户理念，把经营部门作为我们所服务的客户，为客户提供优质、高效、规范的服务，是我作为一名审批组合规性审查人员最基本的要求。在
银行征信业务自查报告 报告中显示的查询时间是指系统收到查询者提出查询请求的时间;报告时间是指生成个人信用报告的时间。在正常情况下，两者间隔时间非常短，通常在 5 秒以内。一般来说，信用报告中反映的信息，应当是截至报告时间时，个人数据库中所拥有的关于被查询人的所有的最新信息。如：报告编号：xx7031600000052583999 查询时间：xx.03.16 16：14：20 报告时间：xx.03.16 16：16：21。 二、个人信用报告的信息有哪些栏目? 个人信用报告的信息包括以下栏目： (一)个人基本信息，包括个人姓名、地址、工作单位、居住地址、职业等; (二)信用交易信息，如个人的贷款、信用卡、为他人贷款担保等信息; (三)异议标注信息 (四)本人声明信息
(五)查询记录 三、个人身份信息是怎么来的? 个人信用报告中的个人身份信息主要是由各商业银行上报的，追溯起来，就是个人在商业银行办理信用卡或贷款业务时填写的相关申请表上的个人基本信息。由于一个人可以在不同的时间向不同的商业银行申请信用卡或贷款业务，而且不同时候填写的个人身份信息可能不同，个人信用报告中显示的个人身份信息是各商业银行上报的同类信息中最新的一条，但仍可能与您当前的实际情况不符，原因是您在最近一次把信息留给银行后，个人情况可能又发生了变化。因此，如果个人基本信息发生了变化，请及时到与其发生业务的商业银行更改客户资料，以保证个人信用报告中身份信息的及时性和准确性。 四、明细信息是什么意思? 个人信用报告中的明细信息主要是指信用交易信息中的每一张信用卡(包括贷记卡和准贷记卡)的授信额度、每次使用(透支)和还款情况的具体信息;每一笔贷款的金额、每次还款情况等具体信息。前者反映个人每张信用卡的使用情况，后者反映个人每笔贷款的相关情况。
2017银行信贷工作总结4篇 本文目录 1. 银行信贷工作总结 2. 银行信贷员个人工作总结范文 3. 银行信贷工作总结 4. 银行信贷部工作总结 一年来，在联社的正确领导下，针对本人自身担任信用社主任，主要做好信贷管理工作，具体有以下几方面： 一是提高信贷人员综合素质，有效规避信贷风险。要防范和化解不良贷款，员工素质是关键，特别是需要一支高素质的信贷管理队伍。 一要强化信贷人员的职业道德教育，提高信贷人员的责任心和事业心，使防范信贷资产风险成为信贷人员的自觉行动，从而达到防范信贷管理人员道德风险的目的。二要加强对信贷人员的业务素质培训。 信贷管理人员需要具备和掌握多种知识，不仅要精通信贷业务，熟识贷款操作规程，还需要掌握企业的财务知识等，现有的信贷人员业务素质远远不能适应业务发展的需要，应利用多种方式，对信贷人员进行业务培训并考试，防范信贷管理人员的能力差带来的风险。三要敦促信贷人员必须及时掌握各项法律法规，特别是一些与信贷资产质量密切相关的基本法规，如商业银行法、贷款通则、担保法、破产法以及民事诉讼法等。掌握并运用法律武器，这是时代对信贷人员提出的迫切要求。
二是结合实际情况制定出有奖有罚、权责对等的管理机制。根据信用社的实际情况，在征得联社同意的前提下，对信用社信贷人员适时推出了三包一挂的管理机制，从利息收入中拿出适当比例作为信贷人员的收入提成，这样一来明显加大了对放贷、收贷、收息有功人员的奖励和表彰力度，拉大信贷人员的收入差距，提高信贷人员工作积极性。同时，明确责任贷款警戒点，当信贷人员责任贷款中不良贷款超过一定数额时，坚决从信贷岗位甚至负责人岗位上换下来，防止因个人原因导致贷款质量的继续恶化和不良贷款的继续增加。通过一年的实践，取得了预期的效果，全社不良贷款比年初下降了52万元，贷款收息收回率首次达到100%，各位信贷人员年收入比普通员工高出5000元左右，可以说集体个人的双赢。 三是明确各环节、各岗位的信贷责任，防止责任悬空和不切实际的集中。每笔贷款，尤其是大额贷款，明确调查人员、二级决策机构成员、以及贷后管理人员的责任比例，既杜绝将责任集中于调查人员一身的不切实际的做法，又防止“集体清收”的形式主义现象，真正使贷款责任有着落，保证各岗位、各环节人员能恪尽职守，各负其责。非信贷岗位人员不具有信贷管理的相关业务技能，不宜作为贷款责任人。对内部职工介绍、担保、甚至本人承贷的贷款与其他贷款一视同仁，严格按照规定进行审查，清收责任应也由信贷岗位人员承担。
工作汇报/工作计划/金融类工作总结 姓名：____________________ 单位：____________________ 日期：____________________ 编号：YB-ZJ-030979 银行信贷工作总结范文 Summary of bank credit work
银行信贷工作总结范文 上半年，xx支行的信贷工作在行领导和信贷处的统一安排部署下，全行上下齐心协力，以加快发展为主题，以扩增存贷规模、提高资产质量为核心，以加强信贷管理为重点，以各项信贷制度的落实为基础，经过了一季度的“非常奉献6+1”和二季度的“星光大道”等竞赛活动，xx支行各项经营业绩稳步增长，截止6月末，支行各项存款余额21307万元，较年初增加2145万元；各项贷款余额11344万元，较年初增加2527万元，存贷比例53%；不良贷款余额1.6万元，较年初下降0.9万元；办理银行承兑汇票金额8849 万元；办理贴现金额5507万元；利息收入584 万元，半年实现利润377 万元，全面完成上级下达的目标任务，信贷管理也逐步向规范化、制度化迈进。 一、认真执行政策，严格按照规范化管理要求，切实加强信贷基础工作，确保各项指标～完成。 半年来，我行认真学习、深刻理解总行会议和文件精神，适时分析形势，认真执行政策，从严监管企业，规范内部管理，切实防范风险，不仅提高了信贷管理水平而且为保证～完成全年各项经营责任考核指标打下坚实的基础。 在贷款投放上，支行狠抓贷款投放风险管理，采取的具体措施是：⑴严格执行总行下达的《信贷风险控制指导意见》，进一步对信贷风险进行控制，对授信
行为进行规范。严密了贷前调查、审查及审批手续，对信贷人员贷前调查的范围及要求，确保信贷调查材料真实有效。⑵严格控制信贷风险，严格执行信贷风险防范控制管理体系，全面实行审贷分离，规范了贷审会，实行了贷审例会制，严格按照贷审会议事规程召开会议，明确各环节主责任人职责。(3) 扎实细致地开展贷后检查工作，定期和不定期地对企业经营状况和抵押物状况进行检查和分析，认真填报贷后管理表。(4) 切实做好贷款五级分类工作，制定了五级分类的具体操作实施细则，对客户进行统一分类，从而提高了信贷管理的质量。(5) 对流动资金贷款、贴现贷款，承兑汇票在上报审批过程中严格执行总行要求的调查、审查、审批环节的统一格式，切实从源头上控制信贷风险。(6)积极配合总行信贷处做好信贷检查工作，在检查中没有发现一例违规现象，信贷工作得到肯定和好评。 二、通过信贷杠杆作用，抢占市场份额，壮大资金实力，增强发展后劲。 上半年，我支行继续围绕开拓信贷业务、开展信贷营销、积极组织存款等方面做文章，切实做好大户的回访工作，密切关注并掌握贷款单位的资金运行状况和经营情况；大力组织存款，积极开拓业务，挖掘客户。 1、上半年，我行信贷资金重点投放于优质企业和大中型项目，继续重点扶持信用好、经营好、效益好的优质企业，如中联巨龙水泥有限公司、亿人城建有限公司、利玛置业有限公司等，把这部份贷款投入作为我行调整信贷结构、分散信贷风险、抢占市场份额、维持持续发展的重要战略措施，信贷结构得到进一步优化。而且，通过优化信贷结构，信贷资金正确的投放，使我行的优质客户不断增加。既降低了经营风险，同时又取得了良好的社会效益。 2、上半年，我行坚持业务发展多元化，加快票据贴现业务的发展，重点增
银行信贷自查报告 银行家们心中有数，业务和风控，两手都要抓，两手都要硬。 于是乎，上半年冲在前面的是对公、个金、授信等前中台人员；而风水轮流转，下半年忙碌的则是银行稽核、内部审计等后台人员。 8月下旬，审计署的审计调查队伍入驻前，一家国有大行刚结束了一场长达三个月的专项稽核。稽核部的经办人员加了三天班，把该行所调查的5家分支行的情况进行了汇总。 此次稽核调查的是自XX年以来发生的公司授信业务，包括贷款、票据、国内信用证等。 9月10日，一家大型上市银行江苏省分行人士透露，该行正在开展内部审计；另一家大行上海分行人士称，该行内部的风险排查工作已于8月底完成，范围涉及项目资本金落实情况、票据业务等方面。 通过自查风暴，潜伏于信贷冲动下的各种问题浮出水面。如前述国有大行的专项稽核查出的问题主要表现在：授后管理工作不到位、资金流向监控存在不足、对贸易背景真实性审查不够严格、会计核算不规范等。 而稽核结论中提出的两大关注事项：一则是关注委托开票业务的合规性，二则是项目资本金落实到位。
各行都面临着共同的难题——如何在审计署到来之前，把有瑕疵的贷款落实到位。 8月底，一家大行信贷人员透露，他所做的工作中有一项就是，规范借款企业的股东借款问题，如果借款企业用股东借款来补充项目资本金的缺口，都需要重新来过，退回股东借款，重新落实项目资本金。 “过桥”项目资本金迷离 银行自查锁定的均为关键环节。 8月以来，部分中小银行上海分行纷纷开展与案件防控相关的风险排查工作。其中，一家股份制银行将单位账户、员工行为、票据业务列为重点排查对象；另一家上市中小银行的排查内容则包括公司条线授信真实性检查、重点客户 走访、担保真实性核查、贷后管理落实措施及票据业务合规性检查等方面。 天量信贷的背后可谓是“泥沙俱下”。在银行业掀起自查风暴中，违规行为自然无处遁形。上半年“信贷冲动”的故事里，银企的微妙关系，或可从以下两宗案例管窥一二。 一位知情人士透露，XX年2月到5月期间，一家国有大行南方某支行向广州一家热电有限公司发放了亿元贷款，用于一期项目建设。 虽然银行放款审核人员审查贷款条件落实情况，并准备放款之时，项目自有资金尚未到位，但他们仍将这笔贷款进
商业银行个人信贷操作风险防控要点及案例解析 操作风险是指由于不完善或有问题的内部操作过程、人员、系统或外部事件而导致的直接或间接损失的风险。商业银行个人信贷业务操作风险防控要点主要有三大方面，即内部欺诈、外部欺诈及流程管理。 （一）操作风险 1、内部欺诈 一是隐瞒客户不良信用记录。当信用记录为“查无此人信息”，且打印件上身份证号码与基本资料中显示的身份证号码不符时；当个贷档案（正本）中信用报告为复印件时；当打印件、复印件上有明显人为修改痕迹时；当借款人、财产共有人和财产所有人信用报告不全时。 二是人为调高客户信用等级评分。当评分指标证明材料与贷款申报材料不一致时；当评分指标证明材料收集不全时。 三是隐瞒重大风险。当对调查报告表述存在异议时；当调查报告所举数据、证明材料等收集不完善、不充分时。 四是假名、冒名贷款。当客户经理拒绝检查人员检查指定客户的贷款时，贷款资料中申请人前后签字明显不符时，建议通过电话等方式询问借款人的借款基本情况；对单笔金额较大的贷款，且材料瑕疵较多的借款人，建议通过联网核查系统核查申请人身份。 五是抵押物不符合担保准入规定。核对土地使用权证所登记相关记载是否合规；核对房屋所有权证所登记相关记载是否合规；核查抵押物所有权人年龄与其身份证件和户口是否相符，财产所有人是否为未成年人。 2、外部欺诈 一是收入证明虚假。应向借款人收入证明开具单位调查其职务、级别、收入等情况；借款人如有其它收入来源的，应核实相关证明材料（租赁收入、股本分
红等）。 二是购房行为不真实。实地调查了解房屋的位置、朝向、结构、销售等情况；通过面谈或电话等方式知悉借款人对房屋情况的了解程度，了解借款人购房行为的真实性；向房地产权登记部门查询销售合同的备案情况。 三是资金用途不真实。实地查看生产经营情况，向交易对手查询，核实交易合同的真实性；核查贷款发放后，借款人是否直接将信贷资金划转入个人投资参股的法人类企业账户；发放贷款时严格核查借款人账户是否为资本投资账户。 四是汽车购销行为不真实。与借款人联系了解其购车行为的真实性，详细了解借款人的家庭财务情况；密切关注汽车经销商财务状况，防止其利用按揭贷款套取资金。 3、流程管理 一是基础资料未核实。当复印件为传真件时，建议复查原件；当复印件无“与原件核对相符”章和客户经理签名时，建议复查原件；当公司章程明确规定不得为股东和其他自然人提供抵押时，当公司章程未经工商管理部门签章确认时，建议向工商部门查询登记备案原件。 二是对共有权人的调查流于形式。贷款调查面谈时，调查人员应同时约谈借款人和共有权人；贷款合同签约时，借款人和共有权人应同时到场签订合同。 三是抵押登记不落实。客户经理必须参与抵押登记过程，办理与取回抵押登记手续须由不同的银行工作人员执行，不得委托中介机构和第三方代为办理；房屋登记管理部门和土地管理部门分立的，必须首先核实土地使用权证和房产所有权证是否已经抵押，并按照相关要求办妥抵押手续；对存量贷款权证办理情况进行清理整改，及时跟踪楼盘产权证办理情况，落实抵押登记。 四是贷款催收不及时。按月进行当月逾期贷款警示和次月到期贷款提示；强化贷后管理，加强监督检查。
银行贷款自查报告 五大行面临新资本协议 经历了2012年的天量信贷之后，2012年，工行、农行、中行、建行、交行等五大商业银行将要面临新的资本协议，银监会也加强了对商业银行的资本要求，并且要求商业银行健全和完善立足当前着眼长远的资本补充长效机制。 银监会也已经把大型商业银行的资本充足率从11%提至了11.5%，并且实行动态的资本充足率管理，并有可能进一步提高资本充足率的可能性。 从已经公布的五大商业银行2012年的年报看，中国银行的资本充足率已经降至11.14%，为上市的大型商业银行末位，并未达到监管层的监管要求，而中行也最先公布了其再融资方案。 一位知情人士对《华夏时报》记者透露，监管部门要求大型银行要尽快制定符合资本约束要求的科学发展战略，加强资本管理。并要求五大商业银行结合各自银行的经营特点，制定符合自身的2012年和中长期资本补充规划，并经股东大会批准后于2012年6月末前上报给监管部门，并公开披露。 银行自查不良 2012年新增贷款的急剧膨胀，再加上2012年宽松的新增贷款总额，使得市场人士都在关注商业银行在发放大量贷款后是否会造成大量的坏账，导致商业银行的不良贷款上升。
银监会2月末公布的数据显示，商业银行的不良贷款都实现了双降。截至2012年1月末，商业银行不良贷款余额4830亿元，比年初减少143亿元。不良贷款率1.48%，比年初下降0.1个百分点。商业银行拨备覆盖率为161.3%，比上年末上升6.3个百分点。 在不良贷款出现双降的情况下，监管机构还是要求大型银行加大贷款质量的风险管控，特别是针对2012年以来新增贷款的风险管理，通过加大自查力度，采取监管措施，切实防止不良贷款的反弹。 上述知情人士介绍，监管机构要求大型银行在2012年上半年对贷款五级分类情况进行全面自查，并且自查报告于5月底前上报监管部门。 2012年12月，国 外评级机构惠誉对中国商业银行的贷款的五级分类产生质疑，认为其中的关注类和不良类都不能够及时反映商业银行资产质量的变化。 西南证券银行首席分析师付立春指出，目前国内的商业银行的资产五级分类做得比较好，能够真实地反映出商业银行的资产变化，并且五级分类的迁徙率也是特别受关注的一个重要指标。但是，由于资产五级分类只能够在年报和半年报中看到，并且是期末数据而不是期中数据，希望能够增加披露数据的完整性和规范性。 从工商银行公布的贷款五级分类来看，次级类和可疑类贷款都有所降低，而损失类贷款上升了20.65亿元。建设银