国有控股和非控股银行发展状况对比分析——以民生银行、中国银行为例
社会实践报告
国有控股和非控股银行发展状况对比分析
——以民生银行、中国银行为例
【摘要】改革开放以后,我国商业银行一直处于一个快速发展的水平: 有国家控股的四大行, 也有非控股的民生银行、中信银行、浦发银行等诸多商业银行。其中国有商业银行的实力雄厚，在我国的经营历史也最为长久，依靠其庞大的规模和国有的信用保障保持着强势地位；与起步较早的国有商业银行相比，股份制商业银行在我国虽仅经历20多年的发展历程，但其在企业制度、经营管理、业务和技术创新等方面都具有不少突出的后发优势。那目前国有控股银行的发展状况究竟如何，相比较与国家非控股银行来讲又是处于一个水平呢? 本文以中国银行和民生银行为例将这两类银行发展水平进行比较分析,以此来探讨两类银行在各方面的优势对比，从而为我国银行体制的健康发展提出建议。
【关键词】国有控股银行非国有控股银行对比分析
一、研究问题与内容
15年前的1996年1月12日，人民大会堂，作为中国银行业改革试验田，中国第一家以民营资本为主体发起设立的全国性股份制银行——中国民生银行横空出世。民生银行成立的为中国银行业改革探索出了建设现代商业银行的道路。随着中国银行业改革的不断推进，越来越多的非国有控股商业银行成功建立，非国有控股商业银行的快速发展不仅丰富了我国商业银行市场，也对国有控股的几大银行形成了一定的挑战。
从1999年国家剥离了工、农、中、建四大国有控股银行的1.4 万亿不良资产后，国有控股银行就开始了股份制改革的历程。如今，工、农、中、建、交五大行已经成功实现了股份制改革并成功上市。那么脱胎换骨后的国有控股银行的实力究竟提升了多少，相比较与国家非控股银行来讲效能又是处于一个水平呢？
国有控股和非控股这两类银行在很多方面都有一定的区别，两者各有优缺点，本文通过将两类银行在企业文化、企业形象和银行业务三方面进行对比分析，以了解我国银行业目前存在的问题，促进我国银行业健康快速发展。
二、研究过程与方法
在研究开始前，笔者收集了国有控股与非国有控股银行的相关论文13篇，报道2篇，博文一篇，通过对相关资料的阅读和学习将研究课题进行初步了解。
本次社会观察实践中选取了非控股银行民生银行和国有控股银行中国银行作为研究对象，在此之前，笔者曾在民生银行北京市东单支行进行了为期一个月的实习，担任营销经理助理一职，负责银行卡和手机银行业务的推广，之后，笔者又在中国银行鞍山分行国际结算部进行业务学习和体验。鉴于以上两段实习经验，笔者首先对之前深入民生银行和中国银行进行亲身实习的经验进行总结，根据自身体会初步归纳出两家银行在企业文化、日常业务等方面的区别之处。
接下来，实践人对银行职工进行了采访，从银行职工的角度来进一步了解在员工眼中两家银行的发展状况。（采访内容见附录2）
之后，笔者通过调查问卷的方式了解在市民心中国有控股和非控股这两类银行发展状况对比关系。调查问卷发放55份，成功回收50份，其中一部分是通过线下的方式分发给亲友，另一部分是通过问卷星发放并回收。（问卷内容见附录1）
最后，笔者将所得资料整理归纳，并完成论文。
三、研究结果分析与讨论
（一）调查问卷结果分析
通过问卷调查的第二题：“请问您认为将积蓄存在下列哪类银行更为安全，放心？”笔者希望初步了解国有控股银行和非国有控股银行在百姓心中的信誉度。调查结果显示有29人选择了前者，占58%,而14人选择了后者占28%，17人认为只要是正规银行，就都很安全，放心，占34%。从这个调查结果来看，目前的百姓相对而言更信赖国有控股银行，但也存在很大一部分人认识到非国有控股银行的信誉也很可靠。
通过第三题“请问您觉得下列哪类银行的服务态度更好，服务质量更高？”笔者希望了解两个银行的企业形象区别。调查结果显示选择国有控股银行的人数为17人，占38%，选择非国有
控股银行的人数为25，占54%，选择没去过非国有控股银行办理业务的人数为8人，占16%。从这个调查结果来看，大部分人认为非国有控股银行的服务态度比国有控股银行好。但也从一个侧面体现出，非国有控股银行的业务还有待进一步推广。
通过调查问卷的第四题：“请您列举五个您较为熟悉的银行”笔者希望了解各类银行在百姓中的知名度。调查结果通过饼形图表示如下
D.中国农业银行
H.中国建设银行
G.中国工商银行
A.中国银行
B.浦发银行
C.中信银行
E.民生银行
F.招商银行
I.光大银行
J.兴业银行
图一
通过图一，我们可以看出，所有的受访者均表示熟悉中国银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行，而对于其他几家银行（非国有控股银行）熟悉的人数较少。说明非国有控股银行相较于国有“四大行”而言知名度和业务覆盖度较低。
通过调查问卷第五题：“如果您（或您的子女、亲友）正面临就业问题，您会选择（或推荐他人选择）哪类银行？”笔者希望了解在就业层面受访者对于两类银行员工待遇和未来发展的看法。调查结果显示相较于非国有控股银行而言，更多的受访者选择国有控股银行。
（二）访问结果分析
在对两位银行员工的采访中，设置的问题大致相同，通过访问中的问题一：“如果您现在有机会跳槽到中行（或民生银行），职位不变，您愿意吗？”笔者希望了解两类银行的员工粘稠度。采访结果如下：
A.胡经理(民生银行)：起码目前不会，因为我觉得在民生银行虽然工作量大，压力大，但是报酬比较高，而且上升空间和速度都比较令我满意。目前我现在还没有结婚，作为一个男人，应该先打拼事业，如果到中行恐怕没有这种多劳多得的机会，主要是要熬时间。
B.张主任（中国银行）：不会，因为中行的工作压力相对较小，而且稳定，福利待遇好。我本身作为一个母亲，有家庭和孩子，希望留一些时间给自己。如果去民生的话对我的精力和时间要求都太大。
通过采访的第二题“您认为国有控股银行（如中行）和非国有控股银行（如民生）的区别大吗？主要在哪些方面？”笔者希望了解在银行员工心中国有控股银行和非国有控股银行的对比关系。采访结果如下：
A.我认为区别可定是有的，首先，中行财大气粗，市场占有率高，其次，中行有国有资本的支持，涉及的业务也很广泛。但是民生机构相对较小，管理成本小，效率高。其次，民生的激励制度完善，员工工作积极性高，银行发展速度快。所以我认为两者在实力上的差距很定会越来越小的。
B.各方面都是不同的首先就是规模，在中国，不论什么时候国有银行的地位都不可能被改变，有了这一点，其他的都可以不用说了。
通过对采访的第三题：“从未来长远的眼光来看，您认为国有控股银行（如中行）和非国有控股银行（如民生）哪个更有竞争力？”笔者希望了解两位银行员工对于各自所属银行的未来前景是否看好。
A.虽然说国有银行的实力很强，但是要论竞争力，我觉得像民生这样的银行是丝毫不逊色的。因为民生的企业活力和工作效率都非常高，按照民生现在的发展速度，在未来肯定会发展的更好。
B.就像我之前说的，不论什么时候国有银行的地位都不可能被改变。即使非国有银行在快速的发展，这种对比力量也是不会改变的，虽然国有银行在效能、活力方面比非国有银行差一点，但是我们的优势就在于市场份额的积累、实力的强大，最主要的是国家的支持。
通过访问，笔者发现两名员工均对于自己所工作的企业很忠诚，除此之外，还有不同银行员工对企业的不同诉求，中行的员工希望得到稳定，相对来说压力较小的工作，而民生银行的员工则更看重绩效奖励和上升空间，自然，不同的诉求会使得员工们有不同的工作态度和工作质量。
四、研究结论
（一）企业文化
如今，面对经济全球化的新挑战，企业文化建设已经越来越受到我国银行界的关注，越来越多的银行开始认识到文化的重要性。培养特色的银行文化，对银行形象进行科学的管理，已经成为银行生存和持续发展的关键。在当今的社会环境中，塑造优秀的银行文化有利于提高银行参与国际竞争的核心竞争力和综合实力。
A.民生银行
对于企业文化，民生银行的行长董文标曾这样评价企业文化文化很有力量，文化是企业发展的根本动力，是创造奇迹的内在因素。民生银行正是凭借着自己特有的企业文化，迅速提升了企业的核心竞争力，创造出低风险、高效益、快增长的发展模式，带给中国银行业很多启迪。一个企业的精神文化使其生存发展的无形力量，然而这种无形力量就像一面旗帜一样指引着企业上下协同一心，创造骄人的业绩。
在民生银行实习期间，笔者对亲身感受到的企业文化进行了分析与总结，其中最重要的亮点是：1．狼性文化。在实习中，小组成员的工作内容是银行卡和手机银行业务的推广。在每周一次的例会中，副行长会为我们介绍行里最新的决策动态和工作任务。在会议中，她提到，民生银行作为一家股份制银行，它的内部竞争极为激烈，包括各分行之间、各支行之间、员工之间等等各个层次的竞争，一切以完成指标来考核,在民生银行中有一种浓郁的狼性文化。
在短短一个月的实习中小组成员就已经体会到这一种“狼性文化”：首先，虽然我们只是短期的实习生，但我们同样有自己的任务指标，每周，每个人需要上报工作业绩，由组长审核、统计之后将工作业绩公布，同时进行排名，并根据实习生的工作业绩和出勤情况发放奖励。
2．创新精神。民生银行董文标行长认为：惟有创新才能走向中兴，惟有不断创新才能办成百年老店。创新应该是一项系统工程，是包含从产品到管理到制度的多层次创新体系。这种创新不仅是业务的短暂优势，而是长远的核心竞争力的综合表现，实施大创新战略是我们提升核心竞争力、推动合作发展的必然选择。民生的核心价值观是创新，只有创新，才能使企业拥有生生不息的活力，不断地应环境。
B.中国银行
中国银行作为国有银行具有悠久的历史,它的发展历史决定了它具有丰富的文化底蕴以及由
此产生的经营管理状况。中国银行企业文化是这样宣传的：
1.中国银行核心价值观：追求卓越，诚信、绩效、责任、创新、和谐
2.中国银行员工职业规范：爱行敬业、勤勉俭朴、客户至上、诚实守信、依法合规
3.新时期精神财富：坚定信念是精神支柱，无私奉献是高贵品质，开拓创新是基本途径，科学求实是重要基础，团结协作是根本保障。
但是，在笔者观察中发现中国银行日常工作中，这些标准并没有完全达到：
1.稳健经营但缺乏竞争力。企业文化源于组织创建者的经营理念。长期以来中国银行在国民经济中占据极其重要的经济地位，这决定了它按照政府的政策，稳健经营的特点，但也由此忽略了竞争的重要性。这在相对垄断的金融领域，中国银行仍能利用优势稳定发展。但是，随着业务分工的消失以及股份制银行、民营银行的诞生。特别是外资银行的进人，中国银行的优势日渐减少，发展趋缓。
2.以支持国有企业作为主要经营的方向，产品少且老化。在计划经济时代，中国银行是外汇、外贸专业银行，主要服务对象是外贸企业和外国机构。近年该银行将市场定位于大型企业，但由于经营理念滞后，未能为企业提供全方位的服务。致使业务发展停留于吸揽客户、存贷款、结算等银行基本的服务功能。
3.员工兢兢业业地工作，按部就班，缺少活力。在笔者实习体验的几天中发现，中行的员工早8:00上班，晚17:30下班，中午有近两小时的午休时间。在工作时间，尤其是下午员工们的工作任务接近尾声时，大家会凑到一块聊天。中国银行员工继承了中华民族勤劳、善良的优良传统。工作任劳任怨，严格遵守规章制度。服从领导。但由此而产生的是缺少真情与激情的服务。
4.制度严密,缺乏柔性。经过近百年的发展，中国银行已经形成了稳定的组织结构极其严密的规章制度,分工明确，业务操作程序化，所有这一切都表现为以“物为中心”的钢性管理。但这种严密的制度往往使得很多十分具有价值的项目必须通过层层审核，无法迅速上马，因此流失了很多绝佳的机会，而客户也因为这些严密的制度而使得业务办理十分繁杂，效率低下。
（二）企业声誉
“过去摧毁一座金融帝国可能需要一个很漫长的过程，但是现在，即使是经营了上百年的金
融帝国也可以在一夜之间倾塌”汇丰集团主席庞约翰爵士如是说。银行业属于特殊行业，由于其自有资本占全部资产的比重相对较小，营运资金大部分要通过对外负债获得，需要依靠信誉和公众信心而维持运转。因此在这个高风险的领域里，银行形象一旦受损，随时都有可能给金融服务机构造成致命一击；更严重的会产生连锁反应，引发公众对银行业整体的信任危机，对社会安定造成危害。
影响银行剩余的因素有很多，这里从以下三个方面分析银行声誉：
产品与服务。消费者在选择产品时最看重的是服务质量。优秀的服务质量才能提高消费者的忠诚度，进而改善企业的形象，吸引新的消费者加入，产生“溢出效应”。
在产品服务方面民生银行，民生银行做得较为出色，从问卷中的第三题可以略知一二。而中国银行仍有所欠缺，近几年来关于其客户服务方面的问题也频繁出现。
员工待遇。员工是企业的血液，提高其忠诚度能为银行创造出更好的产品和提高顾客价值，更好地服务于消费者；同时，良好的声誉离不开员工的共同努力。因此，一家银行能否吸引人才、发展和留住人才对银行的声誉有重要影响。
在员工待遇方面民生银行的工资偏重于绩效，多劳多得，但是对于保障方面而言并不及中行。而中国银行的待遇虽并不是非常高，但保障性很强，因而员工流动性较小。
银行的规模。银行的规模的指标有很多，有总资产，支行总数，员工总数等等，银行规模的大小也是影响声誉风险的内部因素。首先，规模的大小直接会产生不同的声誉风险。规模大的银行在人们心中的地位就高，由于普遍的接触所导致人们对它们的认可，其声誉就好，声誉风险就低；而规模小的银行由于人们对它们的不接触，在心中没有什么概念，其声誉自然就不如规模大的银行，声誉风险就高。其次，对声誉风险的抵制能力产生影响。规模大的银行，人们对它们有信心，当声誉风险发生以后，其损失也不会很大；而规模小的银行，人们自然对它们没有什么信心，当声誉风险发生以后，其损失不可估量。
在银行的规模方面民生银行相对于中行而言有较大的差距，稀少的营业网点不仅造成了出储户不便也降低了客户对其的信赖感。而中国银行则无疑具有较大的优势，其营业网点遍布全国，实力强大。
虽然非国有控股银行在规模和员工保障等方面不及国有控股银行，但是，凭借着其良好的服务水平，和快速的发展速度，非国有控股银行的声誉必然会增长。而由于体制原因，在相当长的一段时间内，国有商业银行其实并没有属于自己的企业声誉，而是以国家声誉取而代之。如中国
农业银行就曾用“国家的银行"国家的信誉”这类广告进行宣传。因此，国有商业银行在声誉风险管理方面，不仅远远落后于发达国家的同行，即使与国内其他行业相比也存在着较大差距。
国有商业银行要应对挑战，开拓新的业务领域固然重要，但也要在信用、服务等方面打下良好的基础，如果一些基础领域遭到质疑，就会面临新老客户群的流失，无疑使国有商业银行又失去了一个入世后与外资银行竞争的砝码。
（三）银行业务
结合上述两家银行的具体业务以及自身发展历史和中国金融业大环境，可以很明显的发现国有商业银行与股份制商业银行之间发展状况以及业务的差别：
A.国有商业银行：
总体来看，国有商业银行是国家配置金融资源的主渠道，在我国的金融总量中占据了相当重要的位置；与普通股份制商业银行相比，其在存贷款业务、资金清算及托管业务等方面业务种类较多，占据绝对市场份额；此外,国有商业银行经过长期积累往往具有良好的资源基础与经验,在传统的银行业务方面,具备一定的竞争优势。
B.股份制商业银行：
与国有独资商业银行相比,股份制商业银行无历史包袱、经营机制灵活、经营效益相对较好，以及在风险控制能力强。从业务上看，股份制商业银行在业务创新上有独特的治理结构优势，它的业务反应快，业务创新多，为中小企业提供的服务多，在争取中小企业中的较大客户方面显然有更充分的优势；从治理结构上看，凡是国有独资商业银行能够从事的中间业务，股份制商业银行都能够开展；但其资信相对较差，在信用信息业务的竞争中也就处于劣势。另外，受规模、信誉及销售网点布局等各种因素影响，其发展还是受到了一定的限制。但总体而言,股份制商业银行的发展还是健康的、良好的,如深圳发展银行等,既具有相当的资实力，也已形成了一定的品牌形象。
就全世界范围内看，国家对银行的控股非常普遍。研究表明，尽管自1970年以来,国家在银
行的所有权比重在逐步下降，但下降的幅度比主流经济学家所预期的要小得多。即使在许多银行刚刚完成私有化的1995年，全世界政府对银行的所有权的平均比重仍为41.7%，即使排除前社会主义国家，也达38.7%。因此，国家控股有其历史的必然性。在制度性因素发生彻底改变、中国达到高度的金融市场化之前，国家对银行的控股将在相当长一段时间内存在。一国银行国有控股比例是由该国特定的条件和因素所决定的，不能模仿，更无法从他国移值。即使通过人为的手段将这种比例强行改变，金融、制度等内生变量的作用也会通过各种方式将其恢复到其本身应有的适当水平。世界银行的调查表明：为了迅速实现金融自由化而将国有银行迅速私有化的泰国、韩国和印度尼西亚，在东南亚经济危机后行的国有化程度迅速提高，韩国由危机前的20%上升到40%以上，而印度尼西亚由危机前的40%升至80%。因此，我们不能轻易地否定国有银行制度，更不能完全抛弃。国有商业银行改革上市必须坚持国家控股，完全实行银行私有化是不可取的。所以，对于目前的中国银行业市场，笔者认为，一方面应该大力支持非国有控股银行的健康、规范、快速发展，另一方面，应该提高国有控股银行绩效水平，促使其在非国有控股银行的竞争下不断完善自我，坚持好国有资产对于银行业的控制力度。
五、社会观察体会与致谢
在整个社会实践开展的过程中，笔者有了很多的感悟。首先，作为一名学习经济学大学生，我觉得自己可以通过对银行间的对比分析更加深入地了解银行业。此外，这次社会调研也让我们感受到了将理论运用于实践的重要性，如果不深入社会开展课题研究，可能我们会一直这样在学校这一象牙塔中异想天开，社会需要我们努力学习并付诸实践多思考，学以致用。
最后，十分感谢学校在本次社会实践中的鼓励与支持，同时也非常感谢民生银行、中国银行的员工在笔者实习和调查中给予的大力帮助和支持！
六、参考文献
1.孟冰、彭丰，我国国有控股银行和非控股银行效能比较研究，现代商贸工业，2010.13.
2.姜明生、李芳、陈德棉，股份制银行和国有商业银行核心竞争力比较，现代管理科学，2009 年第12 期
3.周彬，国有商业银行声誉风险及其防范
七、附录
附录1.调查问卷
您好，我是北京理工大学的在校大学生，想利用寒假期间做一个关于国有控股银行和非国有控股银行发展情况的对比调查。您的个人信息不会被泄露，请您放心填写问卷。对您能抽出时间配合深表感谢！
1.请问您的年龄层段是？
A.18~30
B.31~45
C.46~55
D.56以上
2.请问您认为将积蓄存在下列哪类银行更为安全，放心？
A.国有控股银行（如中国银行、工商银行等）
B.非国有控股银行（如招商银行、浦发银行、民生银行等）
C.只要是正规银行，就都很安全，放心
3.请问您觉得下列哪类银行的服务态度更好，服务质量更高？
A.国有控股银行（如中国银行、工商银行等）
B.非国有控股银行（如招商银行、浦发银行、民生银行等）
C.都差不多
4.请您列举五个您较为熟悉的银行
A.中国银行
B.浦发银行
C.中国交通银行
D.中国农业银行
E.民生银行
F.招商银行
G.中国工商银行
H.中国建设银行
I.光大银行
J.华夏银行
5.如果您（或您的子女、亲友）正面临就业问题，您会选择（或推荐他人选择）哪类银行？
A.国有控股银行（如中国银行、工商银行等）
B.非国有控股银行（如招商银行、浦发银行、民生银行等）
C.都不会选
附录2.访谈记录
1.访问民生银行北京市东单支行客户经理胡起立
问题一：如果您现在有机会跳槽到一家国有控股银行的支行网点，职位不变，您愿意吗？问题二：您认为国有控股银行和非国有控股银行的区别大吗？主要在哪些方面？
问题三：从未来长远的眼光来看，您认为国有控股银行和非国有控股银行哪个更有竞争力？
2.访问中国银行鞍山分行国际结算部主任张波然
问题一：如果您现在有机会跳槽到一家非国有控股银行的分行，职位不变，您愿意吗？
问题二：您认为国有控股银行和非国有控股银行的区别大吗？主要在哪些方面？
问题三：从未来长远的眼光来看，您认为国有控股银行和非国有控股银行哪个更有竞争力？
收稿日期:2003-11-03 作者简介:杨胜刚(1965-),男,湖南常德人,湖南大学金融学院院长、教授、博士生导师,经济学博士;廖 琛(1981-),女,湖南华容人,在读硕士研究生。 金融理论 银行国际化趋势与中国银行业国际化发展对策 杨胜刚,廖 琛 (湖南大学金融学院,湖南长沙410079) 摘 要:银行国际化是一种不可逆转的趋势,其特点主要表现为业务机构的全球化、产品服务的多样化、人才引进的高端化、经营管理的灵活化及监管与法规的国际化等。目前,我国银行业与国外相比,国际化程度还较低,因此,应采取进一步开拓传统重点市场、加速开发新市场、严格经营管理、重视人才培养、强化监管等有效措施,以尽快提升我国银行业的国际化水平。 关键词:国际银行业;跨国经营;银行国际化;国有商业银行中图分类号:F832.2 文献标识码:A 文章编号:1008-7796(2004)01-0011-03 国际银行业是相对于国内银行业而言的,银行的国际化是指银行出于扩大利润或规避风险等动机,使业务区域跨越本国疆界,或者将业务币种由本币转向外币,或者将服务对象由本国客户扩展到外国客户的过程。 一、银行国际化的特点 银行的国际化一般呈现出如下特点:(一)业务机构全球化 据2000年2月英国!银行家?杂志公布的对前50家从事全球化业务经营的银行的调查显示,在资产分布上,这50家银行的海外资产占总资产的比例都超过22%,其中有29家超过40%,比例最高的美国运通银行达到85.5%。这些银行的海外业务收入也非常可观。 (二)产品服务多样化 大的跨国银行大都资历深、实力雄厚、技术设备先进、业务网络发达、电子化程度高、服务意识强,能广泛采用国际金融领域已有的金融创新成果,为客户提供优质多样的金融服务。如花旗银行北京分行能为客户提供外汇的存款、放款、票据贴现、投资、汇款、担保及进出口结算、自营和代客买卖,代理外币及外汇票据兑换、外币信用卡付款、保管及保管箱、资信调查和咨询等多种业务。 (三)人才引进高端化 金融业的竞争实质上是金融人才的竞争。人才是决定银行经营成败的重要因素。缺少有丰富金融知识、操作经验及先进思想观念和强烈竞争意识的人才,银行就很难在竞争中立于不败之地。外资银行大都有一套完善的用人机制,它们在一个国家设立分支机构后往往会以良好的国际声誉、激励机制、薪酬和培训等来招揽和挽留优秀人才。 (四)经营管理灵活化 国际性商业银行大都具有科学的管理和运行机制。它们一般能够严格遵从#效益立行?原则,以获得最大收益为目标,效益普遍较好。在业务管理上,国际上通行的是资产负债比例管理,即根据变化的经营环境,协调各种不同的资产和负债在利率、期限及其结构方面的矛盾,进行风险和流动性诸方面的合理搭配和优化组合,以实现赢利性、流动性、安全性的统一。 (五)监管法规国际化 自20世纪90年代以来,世界各国政府、中央银行和监管当局日益重视在国际银行监管领域的交流和合作。目前,国际银行监管合作呈现出三大趋势:一是银行监管特征正在从传统的干预型向市场导向型转变,信息披露与透明度的重要性正引起银行监管当局的高度关注。二是统一的监管标准正被广泛接受,巴塞尔委员会关于国际性银行的资本充足率标准正被越来越多的发展中国家所采用。三是区域性银行监管合作协议不断出现。近几年,许多地区都建立了银行监管当局之间交流与合作的渠道和论坛,以双边或多边协议或谅解备忘录的形式实现信息共享。 二、银行国际化动因分析(一)对利润最大化的追求 马克思认为:#如果资本输出到国外,那么,这种情况之发生,并不是因为它在国内已经绝对不能使用。这种情况之所以发生,是因为它在国外能够按更高的利润率来使用。?(马克思:!资本论?第3卷,人民出版社1975年版,第285页)形成银行国际化趋势的原因有很多,但最主要的是银行对利润最大化的追求。 % 11%2004年第1期总第115期河南金融管理干部学院学报 JOURNAL OF HENAN COLLEGE OF FINANCIAL M ANAGEM ENT CADRES No.1 2004Seri al NO.115
第1篇工作总结银行工作总结民生银行工作总结,民生银行部门个人工作总结【2】 民生银行工作总结,民生银行部门个人工作 总结【2】 【民生银行工作总结五】 一年来，本人在民生银行党组的领导下，按照党员领导干部的标准严格要求自己，坚定政治信念，加强政治理论，法律法规，金融知识学习，转变工作理念，改进工作作风，坚持廉洁自律，自觉遵纪守法，认真履行职责，以实际行动实践三个代表。 一，在德的方面:继续深入学习，贯彻落实三个代表uot;重要思想，保持共产党员的先进性，树立科学的发展观和正确的政绩纲，法纪，政纪，组织观念强。 在大是大非问题上与党中央保持一致，认真贯彻执行民主集中制，顾全大局，服从分工，勇挑重担，尊重一把手，团结领导班子成员和广大干部职工，思想作风端正，工作作风踏实，敢于坚持原则，求精务实，开拓进取，切实履行岗位职责，坚持依法行政，认真负责分管和协管工作，大力支持一把手的工作，促进民生银行三个文明建设的顺利开展。 二，在能的方面:熟悉和掌握国家的金融方针政策，金融法律法规，能较好地结合实际情况加以贯彻执行,较好地协调各方面的关系，充分调动员工的工作积极性。 共同完成复杂的工作任务,有较强的文字表达能力，写作水平较高，口头表达能力较强,文化知识水平较高，专业理论水平较强，具有本职工作所需的基本技能,能通过调研发现问题，总结经验，提出建议，具有独立处理和解决问题的能力,工作经验较丰富，知识面较宽。 一年来，本人先后主持召开辖区金融机构反洗钱工作会议，外汇管理工作座谈会，经济金融运行情况分析会，协调县政府召开国库工作座谈会。在上述会议上，分别组织学习有关金融方针政策，把一个规定两个办法uot;，外汇管理政策，金融宏观调控措施，帐户管理，现金管理，国库管理规定等传导到辖区金融机构和各有关部门，并通报相关的工作情况，分析存在问题，提出改进意见，较好地发挥了基层人民银行的货币政策传导作用和窗口指导作用。 xx年初，本人组织民生银行中层干部学习四法uot;，并进行考试，通过组织学习和考试，提高了中层干部金融法律法规水平和依法行政的能力，根据分管工作和协管工作的职责，范围和上级行的要求。 一年来，本人先后组织开展现金管理情况检查，t;信贷登记咨询系统管理办法t;执行情况检查，t;假币收缴，鉴定管理办法t;执行情况检查，并协调中心支局检查科对辖区外汇指定银行开展外汇业务检查和对辖区外贸公司开展出口收汇核销检查，通过检查，及时发现和纠正了有关问题，促进了辖区金融机构和外贸公司依法依规经营和管理，较好地协调了各有关方面的关系。
中国银行业发展现状及新趋势——中国银行业协会秘书长陈远年 ?字号 ? ? ? 评论邮件纠错 2015-11-17 21:13:15来源：中国银行业协会 2015年11月13日·广州 尊敬的各位来宾,女士们,先生们: 大家上午好! 非常高兴应邀参加“第十届全球金融峰会”,在此,我谨代表中国银行业协会对本届峰会的召开表示热烈的祝贺! 党的十八届五中全会刚刚闭幕,大会审议通过了《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十三个五年规划的建议》,是对中国经济社会发展蓝图的一次伟大创新性设计,立足于“十三五”时期国内外发展环境的基本特征,围绕“创新、协调、绿色、开放、共享”五大发展理念,为未来五年金融业发展明确了目标,提出了要求。此时,召开本次峰会应当说恰逢其时,充分体现出金融业界贯彻落实五中全会精神,围绕五大发展新理念制定改革发展战略,创新金融配套服务的实际行动和有益探索。中国银行业协会作为中国银行业的自律组织,一贯重视行业科学发展和改革创新研究,下面,我主要结合协会连续5年发布的《中国银行发展报告》、《中国银行家调查报告》等研究成果和行业基础数据,对银行业发展现状、发展新趋势进行简要的分享。
一、中国银行业发展现状 中国银行业是我国金融体系的主体,截止2014年末,中国银行业共有法人机构4,091家,从业人员376万人。截至2015年9月,银行业金融机构资产总额187.8758万亿元,同比增长15.0%。对实体经济发放的人民币贷款余额占同期社会融资规模存量的66.9%,同比高出1.11个百分点。总负债为173.4636万亿元,同比增长14.2%。2015年上半年,各项贷款余额96.66万亿元,各项存款余额123.97万亿元。拨备覆盖率为198.39%,流动性比率为46.18%,核心一级资本净额达97062亿元,资产利润率(ROA)为1.23%,资本利润率(ROE)为17.26%。 我国经济还处在稳定增长区间,我国银行业众多经营指标R0A、ROE、不良贷款率及税前利润增长率等指标仍领先于国际大型银行,例如,R0A高于2015年英国《银行家》杂志社前100家银行平均值0.04个百分点,ROE高出3.73个百分点。 二、中国银行业发展新趋势 根据由巴曙松首席经济学家领衔,我们联合普华永道实施的《银行家调查报告(2015)》,连续第6年跟踪采访国内银行家群体,最新访谈结果显示,“十三五”期间,银行家们普遍认为,我国银行业将继续推进深化改革和创新发展,处于重要的战略机遇期,也面临不少风险挑战,银行业发展呈现出了新趋势,可以归纳为“五个新”。 (一)发展进入新常态。 经济新常态下,我国银行业经过不懈努力,保持稳健运行。同时,正由过去十余年规模、利润高速增长的扩张期进入规模、利润中高速增长的“新常态”。一是资产规模保持增长。2015年三季度末,我国银行业金融机构总资产187.8758万亿元,同比增长15%,增幅较去年同期上升了1.4个百分点;总负债173.4636万亿元,同比增长14.2%。二是净利润增速明显放缓。2015年上半年,商业银行累计实现净利润8715亿元,同比增长1.53%,增速下降显着,大
中国民生银行南昌分行 江西国际信托投资股份有限公司战略合作框架协议 二OO九年二月
战略合作框架协议 甲方：中国民生银行南昌分行 乙方：江西国际信托投资股份有限公司 为了适应金融业的发展要求，加强银行与信托公司的金融同业合作，推动甲乙双方各项业务发展，甲乙双方本着平等互利、资源共享、优势互补的原则，经友好协商，就结成全面战略合作关系，达成如下协议： 一、双方遵循“平待自愿、互惠互利、平等诚信、长期合作”原则，以建立长期、战略性的业务合作关系和实现双方业务的共同发展目的。 二、双方达成合作关系后，应积极为业务创造各种有利条件，落实本协议内容。 三、甲乙双方将在资金信托计划、资金收付业务、信贷资产买断、融资业务、资产证券化、电子商务、资产管理、财务顾问等方面开展全面合作，并积极探讨其他创新业务领域。 其中在资金融通类项目选择的对象包括但不限于以下几类： 1、上市公司股权质押融资项目 2、政府信用类基础设施建设融资项目 3、大型企业（非房地产行业）信托贷款项目 一般由母公司（大型国企）或其他大型央企等机构提供连带责任担保。 4、纯信用信托贷款项目
该类信托贷款要求融资客户满足属大型中央企业、行业龙头国有企业或甲方认可的大型机构。行业投向符合国家宏观调控政策，外部信用评级AA以上等条件。 5、优质房地产企业或一级土地开发企业债权信托项目 该类开发企业应具备条件：资质不低于二级开发资质，为地区龙头企业，财务状良好，必须有抵押物。 6、对企业并购贷款信托，企业债券信托、担保融资信托、林权融资信托等项目进行合作。 四、在符合甲乙双方信用管理制度的前提下，甲方为乙方及乙方的子公司提供综合授信额度。 五、建立双方高层领导定期会晤和日常工作联系制度。为密切双方合作关系，增进友谊，不断拓宽合作领域，双方高层领导定期或不定期会晤。同时，为加强沟通，落实合作事宜，及时解决合作过程中出现的问题，保障双方业务合作顺利开展，双方建立日常工作联系制度。甲方联系单位为，乙方联系单位为江西国际信托投资股份有限公司信托创新业务部。 六、本协议为双方进行全面长期业务合作的框架性协议，涉及的具体合作项目，需经双方业务部门另行签订协议或合同，并在具体合作中进一步予以明确。 七、本协议有效期为三年，如期满前30天双方均无书面异议，则有效期自动延续三年；如一方需要变更或终止，应提前一个月以书面形式告之对方。 八、本协议一式肆份，双方各执贰份，具有同等的法律效力。
国内银行与国外银行文化差异比较 新世纪以后，随着中国加入世贸组织,大量外资银行涌入中国,中国银行业面临前所未有的挑战。外资银行不仅历史悠久,资金充足,实力雄厚,更拥有着内涵丰富的企业文化。而相比之下,中国银行业刚从长期高度集中的计划经济体制的控制下解放出来,还尚未形成有中国特色的银行文化。其中,企业文化作为企业发展不可或缺的“软件”环境,其作用不可小视。因此,对中西银行企业文化的对比研究,对我国银行尤其是国有商业银行的发展是非常有益处的。为了探索出一条适合中国银行业的发展模式，对中美银行同质化和差异化问题进行分析，试图找出其中发展差异的原因，毫无疑问，美国银行业的发展历史和现状对于中国银行业的改革具有重要的借鉴意义。近年来，伴随次贷危机的爆发，银行业的发展模式日益受到关注，美国银行业的发展方式不断受到质疑。作为世界第二大经济体的中国，银行业未来到底如何发展，如何才能够走出一条适合中国银行自身特点的发展方式这些问题已经变得越来越重要。 以下是国内银行与国外银行文化差异的几点比较。 一、经营模式 美国银行业经营模式的选择背景及原因。美国银行业经营模式是沿着混业经营—分业经营—混业经营这样一种发展路径变化的。在19世纪以前，欧美各国的银行业实行的是混业经营，但1929—1933年遍及欧美的特大经济危机打碎了这一制度。在这次危机期间，美国有5 700多家银行倒闭，信用制度遭到了严重的破坏，从而引发了金融体系的全面崩溃。进入20世纪70年代，美国等西方国家普遍发生了经济的滞胀现象，又由于受到金融创新的冲击，美国金融监管当局一再放松分业管制，最终于1999年11月4日美国参众两院通过《1999年金融服务法》，废除了1933年制定的《格拉斯—斯蒂格尔法》，彻底结束了银行、证券、保险的分业经营与分业监管的局面。 中国银行经营模式的历史演进及历史选择。中国金融体系在改革开放之前是一种“大一统”的形式，当时中国银行业实行的是具有计划经济和行政命令色彩的“混业经营模式”。从1984年起，中国开始着手改革“大一统”的银行体制，基本建立起了中央银行—专业银行的二级银行体制。1993年12月15日，国务院在《关于金融体制改革的决定》中对分业经营做出了进一步规定，中国现阶段，“对保险业、证券业、信托业和银行业实行分业经营”，“国有商业银行在人、财、物等方面要与保险业、信托业和证券业脱钩，实行分业经营”。1995年以后相继出台的《商业银行法》、《证券法》、《保险法》则以法律的形式明确规定了中国商业银行必须实行分业经营模式。但之后由于混业经营的多种优势，政府又不断的放开了混业经营的种种限制。因此，未来中美银行的发展大趋势是混业经营，这是中美银行业发展同质化的一个方面。 二、表外业务 在过去的二十年间，表外业务在国外的发展十分迅猛。西方银行业的盈利模式也经历了一场重大变革，传统利差收入的占比在减少，而表外业务收入在总收入中的比则逐年攀升。20世纪80年代初期，
商业银行支付结算业务发展演变及未来发展建议 一、我国银行支付结算体系的历史沿革 我国银行的支付结算体系根据分类方法的不同有着不同的分类，按照实现方式不同，可以分为手工操作、单机操作和联机操作三个阶段，下面根据每种支付结算体系的特点做具体的介绍。 （一）手工操作阶段。从1984 年到1993 年这段期间，我国商业银行的支付结算体系是手工操作体系，实施的是大一统的银行体制。建国初期，我国的支付结算体系是借鉴前苏联的模式而建立的，形成了四大银行，中国工商银行行使工业领域的银行职能，农业银行行使农业领域的银行职能，中国银行行使国际业务领域的银行职能，建设银行行使建设领域的银行职能，进而形成了中央银行和专业银行的二元银行体制，中国银行是国际结算的政策性银行，四大银行之间的业务几乎没有交集，不存在业务竞争。手工操作阶段的银行支付结算包括同城、异地和国际结算，分别通过不同的渠道进行。同城的结算需要结算人将保存好的纸质票据提交至票据交换所，交换所的工作人员在认真审核票据后，进行手工结算；异地结算需要结算人通过邮政部门将纸质票据寄到目的地，通过运输传输支付凭证；国际结算由中国银行独家办理。这个时期的网络完全不发达，因此，其结算方式只能依靠手工方式，银行还没有形成完善的支付结算系统，只能通过纸质票据进行支付结算，由于大多数银行网点只办理居民储蓄业务，而办理结算的网点很少，结算方式单一、十分不便捷。 （二）单机操作阶段。从1994 年起，互联网开始兴起，在银行业也得到了初步而普遍的运用，相比手工操作阶段，支付结算效率得到了很大的提高。除了互联网的兴起，这个阶段我国的银行体系也发生了重大的变化。1994 年以前，工、农、中、建四大银行的商业化，使得很多股份制商业银行不断涌现；我国正式在1994年设立了三家政策性银行。这个阶段的支付结算方式在同城、异地和国际三个方面的操作也有所改变。在同城结算方面，省级以上的城市能够实现跨省的票据交换，在很多发达地区都得到了普及，手工操作由自动清分机代替，并打破了行政区划，大大简便了票据支付结算的手续，加快了票据支付结算速度。在异地结算方面，借助互联网的力量各地方的银行之间逐渐实现了联网操作，央行和各国有商业银行建立了统一的支付系统，支付结算方式不再是邮路传输，而是以电子传送的方式进行支付操作，通讯线路的设立使异地间的联行结算得以实行，个人账户的通兑和对公账户的通存也得以实现。单机操作阶段一直持续到了1999 年，之后又迈向了一个新阶段。 （三）联机联网操作阶段。21 世纪以后，互联网技术的发展不断进步，各
ⅩⅩ银行ⅩⅩ分行转型战略 第3章ⅩⅩ银行ⅩⅩ分行发展现状 3.1ⅩⅩ银行ⅩⅩ分行概况 3.1.1ⅩⅩ银行ⅩⅩ分行的发展历史 20 0 1年6月1 6日，经中国人民银行总行批准ⅩⅩ银行成功收购ⅩⅩ市 商城城市信用合作社(以下简称“ⅩⅩ商城社”)，改制设立ⅩⅩ银行义 乌支行(以下简称“ⅩⅩ支行”)，2007年3月21日经中国银行业监督管理 委员会批准升格为ⅩⅩ银行股份有限公司ⅩⅩ分行(以下简称“ⅩⅩ分 行”)。 收购改制前，ⅩⅩ商城社是一家仅有3个网点的地方性小法人金融机 构。截至2000年末，ⅩⅩ商城社各项存款余额仅为4．6亿元，贷款余额3．02 亿元，不良贷款余额724万元，不良贷款率2．4％，当年实现利润530万 元，员工124人，人均创利仅约4．3万元。但就其资产质量和人均创利水 平而言，当时己位居浙江全省城市信用社系统前茅。然而，由于受到国 家金融政策的限制，其存在的业务范围狭窄、服务手段单一、网点规模 受到严格控制、网络覆盖面狭小、员工素质较低等因素，都严重阻碍了 ⅩⅩ商城社的进一步发展。此外，当时发生的1997年亚洲金融风暴及湖 北武汉、广东普宁、福建石狮等地城市信用社的挤兑风波，导致全国众 多城市信用社陆续出现流动性风险，对经济和金融的发展及社会稳定都 带来了一定的负面影响，严重影响了中小金融机构的社会信誉和正常营 运。鉴于此，当时我国国务院、中国人民银行在全国范围内对城市信用 社进行了严格的清理整顿。在这种情况下，ⅩⅩ商城社只有三种选择： 一是由城市商业银行进行收购； 二是并入当地农村信用联社；二是由城市商业银行进行收购；三是撤销 机构，退出市场。 与此同时，在当时我国即将加入世贸组织，金融业竞争日趋激烈的 大环境下，各家股份制商业银行都希望抓住机遇，通过机构和业务的扩 张，快速提升自身综合实力，抢占未来业务发展的有利制高点。但根据 当时中国人民银行有关股份制商业银行分支机构市场准入规定，股份制 商业银行不得在县(市)及其以下区域设立分支机构，在地级市也只允许 设立分行，因收购或兼并中小金融机构而设立机构的除外。县域经济发 达是浙江经济的突出亮点，早在2000年时期百强县中浙江已占23席，因 此人民银行的这一规定让很多股份制商业银行面对金融资源富庶的县 (市)级区域“无可奈何”。而这次全国性的城市信用社清理整顿，给刚 刚成立的ⅩⅩ银行杭州分行通过收购城市信用社的方式进入当地经济发 达县(市)，实现机构网络的快速扩张带来了极为难得的历史机遇。同时， ⅩⅩ商城社整体风险小，不良资产总额、比率相对国内其他省份机构明 显较小，能够在收购后做到风险可控，保障存款人、股东的利益。因此， 本次ⅩⅩ银行收购ⅩⅩ商城社，能够把ⅩⅩ商城社的风险处置、ⅩⅩ银 行的自身发展和ⅩⅩ政府的社会稳定工作有机地结合起来，是一项能够 使地方政府、监管当局、存款人和收购银行达成“多赢”的方案 [2 3] 。
全球化与一体化已成为不可逆转的时代潮流,银行的国际化也成为银行业的必然趋势。随着经济的进一步对外开放和金融体制改革的深入,中国银行业面临参与国际竞争的外在压力和实现全球化的内在要求。但中国的银行业在制度环境、人员素质、资金技术实力等方面与发达国家的着名银行相比差距甚远,实现国际化不可能一蹴而就,而是一个渐进式的过程。本文指出了我国的银行在海外机构设置、内部组织结构、国际业务内容以及宏观监控方面存在的不足,从战略高度论述了进行地域扩展、内部组织调整、业务拓展以及改善宏观监控的必要性,并分别提出了有计划、有步骤的发展战略。 一、中国银行业国际化的渐进式特征分析 国际化战略主要包括地域扩展战略、组织调整战略、业务拓展战略以及宏观监控战略。本文首先论述银行国际化发展的渐进性特征,然后从四个方面论述银行国际化战略。 许多学者对银行国际化发展的阶段及其特征进行了描述。盖迪(Ｉ·Ｈ·Ｇｉｄｄｙ)将银行国际化分为三个阶段:母国国际银行业务阶段、离岸金融业务阶段和东道国跨国银行业务阶段。伍海华博士(1996)将银行的国际化成长分为四个阶段:部分国际化、走向国际化、实现国际化、实现全球化,并陈述了四个阶段的特征。范洵博士(1997)认为,服务银行业导向的成长形式是以银行国内客户的海外扩张为先决条件,追随母国的对 外贸易和国外直接投资而逐渐发展起来的。银行国际化成长过程分为以下几个阶段:前起步阶段、起步阶段、国际化经营阶段、跨国经营阶段和全球一体化阶段。 对我国银行国际化的阶段特征进行研究,其本源在于银行国际化进程中固有的阶段性。任何事物的成长都不是一蹴而就的,我国银行的国际化发展也不能超越这个逻辑。银行国际化表现为银行走向世界的过程,这一过程具有渐进性的特征。这种渐进性表现在以下四个方面:银行市场范围扩大的渐进性,通常是先熟悉后陌生,先相似后相异,逐步扩大;跨国经营方式的渐进性,先易后难,逐渐升级;组织结构的渐进性,往往是按照代理行、代表处,后分支机构、附属机构的顺序逐渐完善;经营战略的渐进性,由国际化战略、跨国化战略,直至全球化战略。银行国际化过程的渐进性使得银行国际化发展表现出阶段性的特征。 银行的国际化之所以需要渐进式发展,主要原因如下:(1)银行国际化是一个学习过程,学习过程必须是渐进的。银行是一个信息处理系统,经营规模越大,需要处理的信息越多。与此相适应,要求管理者不断学习,提高处理各种信息的能力。银行从国内经营转向国际化经营,需要面对各种各样的新问题,银行管理者只能在探索中前进,逐步提高银行国际化经营的素质和能力,并以此作为进一步提高国际化水平的基础。因此,银行国际化表现为一个渐进式的发展进程。(2)银行业是一个技术性很强的部门,具有高度的专业化要求。国内业务相对比较简单,国际业务的技术性要高得多,要求更高的操作能力和管理能力,这些能力的获得需要一个长期的过程。(3)经营环境的适应也需要一个长期过程。银行国际化将使经营环境有一个质的飞跃,错综复杂的国际金融市场充满了未知数和不可预见的风险。适应了国内经营的管理者面对这样的环境,有一种“刘姥姥进大观园”的感觉。如何适应瞬息万变的国际金融环境需要一个渐进的过程。(4)高度竞争的国际银行业需要银行采取渐进式的发展思路。随着金融市场国际化和一体化的深入发展,国际化银行已经在全球范围内争夺市场,激烈的竞争要求银行也必须不断进行战略和战术调整并进行资源重组。目前国际银行业市场向着大型化和全能化方向发展,超大规模银行时代即将到来。这种竞争激烈、大银行垄断的市场环境对于中小银行以及初涉国际市场的银行来说,盲目参与无异于“鸡蛋碰石头”;只有采取渐进方式逐步积累经验,才能稳健地走向国际市场。
利率市场化、宏观经济增长放缓、互联网金融的竞争、民营银行准入放松、人民币 国际化等一系列重要变革，给中国银行业带来了新的启示，未来银行业将进入发展新常态，进入挑战与机遇并存，优胜劣汰的关键转型时期。展望未来，商业银行需要顺应未 来十大发展趋势，抓紧时间窗口，尽快建设自身专业化能力。 1 银行业的获利水平将进入新常态预计银行业的资本回报率（ROE）将下降到GDP 增速的2.0~2.5倍左右。基于未来五年平均GDP增速6.5%的预估，银行业的资本回报率平均约在13%~16%之间。同时，银行经营管理能力的差距在充分竞争的市场化环境下被放大，银行的业绩显著分化，梯队优秀银行的资本回报率能够达到GDP增速的近3倍，而末端梯队银行的资本回报率仅能达到GDP平均增速，即6%~7%之间，甚至低于其资本成本。 伴随着利率市场化的冲击与竞争加剧，预计未来十年将陆续出现由存款保险机构接管、重组问题银行的案例，以及二三线城市农商行、城商行被兼并收购的案例。2 金融业混业经营成为趋势在国际上，混业经营的大型金融集团、以及聚焦单一行业的专业金融机构并存。通常专注单一行业的金融机构更容易建立专业化优势，在竞争中胜出；在估值上，专业金融机构更容易受到投资者的青睐。 在新兴的中国市场，为消费者提供一站式的综合金融服务日益重要。为了支持国家产业整合、重构、提升的经济改革大战略，涵盖保险、证劵、银行、资产管理的金融混业经营将成为趋势。一些大型混业金融集团已经占据了有利的竞争地位，呈现出领先的态势。而为了有效整合金融监管，监管治理制度也可能改革为准单一的监管体系；金融控股公司将是金融行业有可能的公司治理架构。3 银行业被迫走向精细化经营与管理 在净息差收窄，人力成本、合规成本高涨的压力下，银行业将被迫从粗放式发展转向精细化经营与管理。银行必须向管理要效益，应重点专注四大领域：，经营模式的设计、细化与执行落地，主要涉及营销组合与风险管理；第二，大数据与信息的收集、分析与决策利用；第三，跨国、跨领域专业人才的网罗、培养与使用；第四，掌握沿着价值链创造增加值的过程与定价能力。4 轻资本成为高盈利银行普遍采取的经营模式随着资本市场、大资管行业的快速发展与现代化，盈利能力在梯队的金融机构几乎都采取轻资产、高资本周转的财务运作模式。善用资本市场间接融资机会成为银行的财务部门、投资银行等业务部门的重要技能，未来很有可能由投资银行或资产管理领域的专家出任几大银行的行长。5 产投融结合的业务加速发展在资本市场复苏，全国产业整合、升级与重构的大浪潮下，产投融结合的信贷与股权融资、财务咨询、资产管理将成为商业银行在公司金融领域成长快、获利的业务。随着资本市场的全面回暖，企业对于债券承销，中小板、新三板上市财务顾问等业务需求显著增加，推动商业银行的投资银行业务、中间业务收入加速增长。 资本市场、产投融类业务的兴起对商业银行自身的风险管理能力、组织治理、人力资源能力，以及金融监管提出了重大挑战，初期发展过程中可能出现重大的寻租与损失事件。 对结算与交易业务要求大幅提高卓越的交易银行产品与服务能力，成为商业银行绑定、维护企业客户关系的关键。直通式事务处理（STP），跨机构、跨企业、跨
2011年7月，银监会向银行业金融机构发布了《业信息科技“十二五”发展规划监管指导意见》(以下简称《规划》)。本着“分而治之”的思想原则，《规划》将我国银行业金融机构划分为“大型商业银行和股份制商业银行”、“城市商业银行”以及“农村金融机构”三类，并针对“十一五”期间各类金融机构在建设方面取得的一些成绩给予了肯定，同时也指出了存在的不足与改进方向。而后，《规划》以前瞻的视野和整体推进的高度，描绘了“十二五”期间我国银行业金融机构信息科技建设发展的战略蓝图。 针对大型商业银行和股份制商业银行，《规划》以满足银行业务发展战略需要作为信息化建设的主要目标，遵循“坚持围绕银行发展战略”、“坚持自主创新”、“坚持全面风控”和“坚持科技引领”四大指导原则，要求各商业银行在今后五年齐抓共谋，创新实践，按照“加强领导、统筹规划”和“加强保障、有序推进”的实施策略，全面开展“十二五”信息化建设。《规划》是银行业信息化战略发展的大纲，将引领我国银行业信息化建设朝着正确的方向快步前行。 作为一家全国性股份制商业银行，民生银行对《规划》制定的大型商业银行和股份制商业银行信息科技发展战略高度关注。通过对《规划》内容的深入研究与理解，把其中的核心思想贯穿于实现民生银行“二次腾飞”战略转型，特别是“持续加大数据积累与整合的和深度，建设统一的数据平台，建立健全信息系统，展现客户单一全景; 为满足前台营销、统计分析和决策支持、风险管理等多种要求，持续提升对数据的分析、挖掘与深度运用能力;以数据共享、数据业务价值提炼，促使银行客户服务、产品创新、渠道拓展、市场营销、风险防范能力大幅提升，从而引领银行业务的差异化、跨越式发展”已成为民生银行当前及今后一段时间信息化建设的重中之重。 一、民生银行信息化发展现状 自1996年成立以来，民生银行一贯注重信息化建设。2001年，民生银行完成了“大集中”科技平台建设，实现了在全国范围内网点的集中联网和会计账务集中处理，并陆续实现了账务数据集中存放和统一管理，促使民生银行在业务层面上尝试发展管理信息化，初步实现了、流程化的头寸管理、资产负债管理、流动性分析等信息应用，为银行经营决策提供了最基础的信息保障。随着业务的不断开拓创新，发展至2003年，以账务视角形成的银行数据大集中已难以满足全行日益增加的信息应用需求。民生银行随即决定提升自身已有IT体系，在对核心银行系统及综合业务平台实施升级改造的同时，提出要全力打造一个以级数据仓库为核心的全行信息共享平台，通过对各类数据的及时汇总整合，支持全行经营数据的报表展现、灵活查询、监管报送和统计分析，实现商务智能信息应用。 民生银行企业级信息共享平台是实现全行“决策科学化、营销精确化、管理精细化”的基石，是近十年来民生银行实现业务战略转型与发展的重要技术支柱。民生银行自2003年4月起，以“打造先进的信息平台、实施数字化管理、提高银行核心竞争力”为目标，开始建设企业级信息共享平台。经过长期建设与不断完善，平台全面整合了全行包括核心银行系统、网上银行系统、授信风险管理系统、信用卡系统在内的数十个业务源系统数据，并基于平台应用门户，面向全行零售、对公、中后台及监管报送四个板块，实现了涵盖客户管理、产品管理、渠道管理、营销管理、风险管理、绩效管理、运营管理、决策支持等大量信息应用功能，向全行各级用户提供了专业化信息服务。2011年1月，民生银行企业级信息共享平台通过了银行科技成果鉴定，在企业级数据仓库技术架构以及商业银行深度信息应用等方面达到了国内同业领先水平。2012年3月，“中国民生银行企业级数据管理及信息应用共享平台系统”项目荣获了2011年度银行科技发展奖二等奖。 二、银行业信息化发展从“科技为辅”转向“科技引领” 从银行业信息化发展脉络来看，银行业务经营与信息科技应用的核心交汇是银行数据。作为银行最重要的资产之一，数据能够及时准确地反映出银行业务经营的实际情况，同时
( 工作总结 ) 单位：_________________________ 姓名：_________________________ 日期：_________________________ 精品文档 / Word文档 / 文字可改 中国民生银行员工年终总结范 文 The work summary can correctly recognize the advantages and disadvantages of previous work, clarify the direction of the next work, and improve work efficiency
中国民生银行员工年终总结范文 当大家认可你的为人的时候才会认可你的工作。在实习的开始，要积极主动，帮大家做事，并且加上必要的客气和礼貌很重要。正是这样我取得了各位同事的认可和信任，愿意耐心教我，并且把重要的工作教给我做。 银行的工作压力还是很大的，业绩压力很大，每位客户经理必须有很强的人际交往能力和良好的客户资源，日益积累的经验更重要。对于个贷部，放款要控制风险，审核要严格。销售内勤对数据的熟知和分析为客户经理开展业务提供了很大的帮助，理财经理对理财产品收益，宣传要有独到的见解。 这次实习所涉及的内容，主要是会计业务，其他的一般了解了一下。
会计业务 对公业务的会计部门的核算(主要指票据业务)主要分为三个步骤，记帐、复核与出纳。这里所讲的票据业务主要是指支票，包括转帐支票与现金支票两种。对于办理现金支票业务，首先是要审核，看出票人的印鉴是否与银行预留印鉴相符，方式就是通过电脑验印，或者是手工核对，(目前中国银行使用的都是手工核对);再看大小写金额是否一致，出票金额、出票日期、收款人要素等有无涂改，支票是否已经超过提示付款期限，支票是否透支，如果有背书，则背书人签章是否相符，值得注意的是大写金额到元为整，到分则不能在记整。对于现金支票，会计记帐员审核无误后记帐，然后传递给会计复核员，会计复核员确认为无误后，就传递给出纳，由出纳人员加盖现金付讫章，收款人就可出纳处领取现金(出纳与收款人口头对帐后)。 转帐支票的审核内容同现金支票相同，在处理上是由会计记帐员审核记帐，会计复核员复核。这里需要说明的是一个入帐时间的问题。现金支票以及付款行为本行的转帐支票(如收付双方都是本行
新业发展历史回顾与未来展望 中国银行业监督管理委员会主席 金融是现代经济的核心，银行业是金融领域的重要支柱之一。新中国成立60年来，银行业在党中央、国务院的领导下，经历了不平凡的光辉历程，对促进国民经济稳健发展、改善社会民生发挥了重要作用。 新中国60年银行业发展历程回顾 新中国银行业的形成和发展 从1949年新中国成立到1978年改革开放前，新中国银行业逐步成长并不断发展壮大，为巩固新生的人民政权、支持国家经济建设作出了重要贡献。 1949~1956年：银行业促进国民经济恢复和基本完成社会主义改造的7年 这一阶段，我国有步骤地实现了从新民主主义到社会主义的转变，基本完成了对生产资料私有制的社会主义改造。 新中国成立后的头三年，中国人民银行在全国建立统一的金融市场，努力促进国民经济恢复。1949年9月，《中华人民共和国中央人民政府组织法》明确将中国人民银行纳入政务院的直属单位，确立了其作为国家银行的法定地位。这一时期中国人民银行的主要任务为：一是发行人民币，支援解放战争；二是建立独立统一的货币体系和统一的国家银行组织体系；三是接管官僚资本银行和整顿金融业；四是积极开展存款、贷款、汇兑和外汇等银行业务，促进国民经济恢复，为迎接大规模经济建设做准备。 1953~1956年，我国进入第一个五年计划建设时期。为全面动员社会资源进行大规模经济建设，国家实行高度集中的计划经济管理体制，银行业则实行信用集中原则，中国人民银行编制的综合信贷计划纳入国家经济计划。1956年公私合营银行纳入中国人民银行体系，形成了大一统的银行体制。一五期间，国家银行各项存款年均增长12%，各项贷款年均增长21%，有力地支持了国民经济的建设。 1956~1965年：银行业推动全面建设社会主义的10年 1956年我国开始转入全面社会主义建设阶段。1958~1962年为第二个五年计划时期，经历了大跃进和三年严重自然灾害，银行的业务制度和原则遭到破坏，导致信贷投放失控，现金发行过多。这一时期，国家银行各项存款年均增长25%，各项贷款年均增长20%。 1963~1965年，中共中央决定实行调整、巩固、充实、提高方针，对国民经济实行全面整顿。经过整顿，国民经济基本恢复正常，金融工作也步入正轨。这期间，国家银行各项存款年均增长%，各项贷款年均增长%，基本解决了大跃进时期遗留的通货膨胀问题。 1966~1976年：银行业遭受文化大革命重创的10年
民生银行个人理财产品营销策略 第3章民生银行个人理财产品营销现状分析 3.1民生银行情况简介 中国民生银行成立于1996年1月12日，是我国首家主要由非公有制企业入 股的全国性股份制商业银行。严格按照《公司法》和《商业银行法》的相关规定 建立，实行规范的现代企业制度，是中国民生银行区别于国有商业银行的显著特征。 据民生银行官方发布的2012年业绩年报，2012年，民生银行实现净利润 375.63亿元，同比增长了34.54%。实现净非利息收入259.58亿元，占营业收入 的比率达到25.17%。不良贷款比率为0.76%，加权平均净资产收益率达到 25.24%，比2011年提高了1.29个百分点;基本每股收益1.34元，比2011年增加了0.29 元;到2012年末，归属于母公司股东的每股净资产5.75元，比2011年末增加了0.90元。2012年，民生银行储蓄存款净增首次超千亿元，在全国性股份 制商业银行中名列前茅。 民生银行在发展中不断调整自身的战略定位，推动战略转型。2009年下半年，民生银行董事会明确了“做民营企业的银行、小微企业的银行、高端客户的银行” 的战略定位，开始全面推进战略转型。目前，民生战略转型的成效已经充分显现，客户结构和业务结构得到了有效调整。 2012年末，民生银行有余额民营企业贷款客户数达13,680户，一般贷款余额达5,375.05亿元，分别占对公贷款客户数的85.05%和贷款余额的61.57%。2012 年末，民生银行小微企业贷款余额达到3,169.51亿元，占全行贷款的比重达到23.07%，小微企业客户数达到99.23万户。 3.2民生银行个人理财业务发展现状
新中国银行业发展历史回顾与未来展望 中国银行业监督管理委员会主席刘明康 金融是现代经济的核心，银行业是金融领域的重要支柱之一。新中国成立60年来，银行业在党中央、国务院的领导下，经历了不平凡的光辉历程，对促进国民经济稳健发展、改善社会民生发挥了重要作用。 新中国60年银行业发展历程回顾 新中国银行业的形成和发展 从1949年新中国成立到1978年改革开放前，新中国银行业逐步成长并不断发展壮大，为巩固新生的人民政权、支持国家经济建设作出了重要贡献。 1949~1956年：银行业促进国民经济恢复和基本完成社会主义改造的7年 这一阶段，我国有步骤地实现了从新民主主义到社会主义的转变，基本完成了对生产资料私有制的社会主义改造。 新中国成立后的头三年，中国人民银行在全国建立统一的金融市场，努力促进国民经济恢复。1949年9月，《中华人民共和国中央人民政府组织法》明确将中国人民银行纳入政务院的直属单位，确立了其作为国家银行的法定地位。这一时期中国人民银行的主要任务为：一是发行人民币，支援解放战争；二是建立独立统一的货币体系和统一的国家银行组织体系；三是接管官僚资本银行和整顿金融业；四是积极开展存款、贷款、汇兑和外汇等银行业务，促进国民经济恢复，为迎接大规模经济建设做准备。 1953~1956年，我国进入第一个五年计划建设时期。为全面动员社会资源进行大规模经济建设，国家实行高度集中的计划经济管理体制，银行业则实行信用集中原则，中国人民银行编制的综合信贷计划纳入国家经济计划。1956年公私合营银行纳入中国人民银行体系，形成了大一统的银行体制。一五期间，国家银行各项存款年均增长12%，各项贷款年均增长21%，有力地支持了国民经济的建设。 1956~1965年：银行业推动全面建设社会主义的10年 1956年我国开始转入全面社会主义建设阶段。1958~1962年为第二个五年计划时期，经历了大跃进和三年严重自然灾害，银行的业务制度和原则遭到破坏，导致信贷投放失控，现金发行过多。这一时期，国家银行各项存款年均增长25%，各项贷款年均增长20%。 1963~1965年，中共中央决定实行调整、巩固、充实、提高方针，对国民经济实行全面整顿。经过整顿，国民经济基本恢复正常，金融工作也步入正轨。这期间，国家银行各项存款年均增长5.5%，各项贷款年均增长6.8%，基本解决了大跃进时期遗留的通货膨胀问题。 1966~1976年：银行业遭受文化大革命重创的10年
中国民生银行股份有限公司 董事会战略发展与投资管理委员会工作细则 （2008年2月29日第四届董事会第十六次会议审议通过） 第一章 总 则 第一条 根据《公司章程》和相关法律法规，制定本工作细则。 第二条 战略发展与投资管理委员会（以下简称“委员会”）是董事会按照股东大会决议设立的专门工作机构, 对董事会负责。 第三条 委员会由不少于三名董事组成，设委员会主席一名，由董事长担任。委员会成员组成和变更经董事长提名，由董事会决定。 第四条 委员会下设办公室，并配备工作秘书，协助委员会开展工作。 第二章 职责权限 第五条 委员会的主要职责如下： （一）研究制定公司长期发展战略和中长期发展纲要，并向董事会提出建议，包括但不限于： 1、研究拟定公司中长期战略目标； 2、研究公司经营发展商业模式，拟定公司的发展方向和业务结构； 3、根据发展目标，研究拟定公司资本补充规划，拟定资本金补充渠道，包括利润分配政策及年度利润分配方案； 4、研究拟定公司内部组织机构设置方案； 5、研究拟定公司分支机构发展规划，包括海外发展规划； 6、研究拟定公司信息技术的目标及手段。 （二）对战略实施过程进行监督和评估，并提出相关建议； （三）根据经营环境的变化，提出战略调整建议； （四）研究制定对外投资的相关制度，对公司重大投资决策（包括固定资产投资和股权投资等）提出建议和方案，并对民生银行附属机构实施集团化管理工作； （五）研究制定对外兼并收购的相关制度，研究兼并收购的策略，并提出建议实施方案，包括收购对象、收购方式、重组整合等； （六）研究筹划多元化经营发展模式，研究拟定金融（集团）公司的组建模式及管理方式； （七）研究实施其他涉及我行战略发展的重大事宜。
中国银行商业模式及经营策略分析 20094927（学号）高伟文（姓名）通信工程（专业）一、公司简介 中国银行网址是https://www.doczj.com/doc/538434762.html,,首页左上角是中国银行的标志，右上角是站内搜索，还可以设置网站的文字为英文，简体或者繁体字。 首页提供个人客户，个人贵宾，以及企业客户网银登录，上面有公司金融服务，个人金融服务，银行卡服务。还有最新公告，优惠活动，中行动态等关于中行的最新资讯。首页还可以通过金融市场，理财产品，基金资料等来了解中行的业务。首页右下角有中行的招聘广告，采购广告。不仅如此，首页还可以看到外汇牌价，存贷款利率，债券指数，代售基金净值，券商基金净值，理财产品净值计算工具等等。在1912年2月，经孙中山先生批准，中国银行正式成立。从1912年至1949年，中国银行先后行使中央银行、国际汇兑银行和外贸专业银行职能，坚持以服务大众、振兴民族金融业为己任，稳健经营，锐意进取，各项业务取得了长足发展。新中国成立后，中国银行成为国家外汇外贸专业银行，为国家对外经贸发展和国内经济建设作出了重大贡献。1994年，中国银行改为国有独资商业银行。2003年，中国银行开始股份制改造。2004年8月，中国银行股份有限公司挂牌成立。2006年6月、7月，先后在香港联交所和上海证券交易所成功挂牌上市，成为首家在内地和香港发行上市的中国商业银行。 中国银行是中国国际化和多元化程度最高的银行，在中国内地、香港、澳门及29个国家为客户提供全面的金融服务。主要经营商业银行业务，包括公司金融业务、个人金融业务
和金融市场业务，并通过全资附属机构中银国际控股集团开展投资银行业务，通过全资子公司中银集团保险有限公司及其附属和联营公司经营保险业务，通过控股中银基金管理有限公司从事基金管理业务，通过全资子公司中银集团投资有限公司从事直接投资和投资管理业务，通过中银航空租赁私人有限公司经营飞机租赁业务。按核心资本计算，2009年中国银行在英国《银行家》杂志“世界1000家大银行”排名中列第十一位。 在近百年的发展历程中，中国银行始终秉承追求卓越的精神，稳健经营的理念，客户至上的宗旨和严谨细致的作风，得到了业界和客户的广泛认可和赞誉，树立了卓越的品牌形象。面对新的历史机遇，中国银行将坚持可持续发展，向着国际一流银行的战略目标不断迈进。 二、中国银行的商业模式 2.1中行提供的产品及服务 中国银行拥有一个独特的全方位金融服务平台，提供商业银行、投资银行、保险、资产管理、飞机租赁和其他金融服务，能够满足不同客户的复杂业务需求。 1.商业银行业务：中国银行的传统主营业务，包括公司金融业务、个人金融业务及金融市场业务（主要指资金业务）。 （1）公司金融业务为中国银行业务利润的主要来源。2007年，公司金融继续以完善客户服务体系、促进业务整体联动、加强产品创新及实施管理转型为重点，组建公司金融板块，加强条线管理。中国银行实行服务重点大型优质公司客户的发展战略，关注于与大型优质客户的长期合作关系，同时明确中小企业业务是公司金融业务的重要组成部分，致力成为中小企业高效、专业、能够满足全面需求的合作伙伴。 中国银行配合公司客户最新业务需求，组合和创新公司金融产品；加大与金融同业的产品合作，积极开展同业间公司信贷资产的转让业务；推出融易达（基于应收账款的融资服务）、