湖南金苹果投资担保有限公司
公司客户需要提供的资料
■1、营业执照、组织机构代码证、税务登记证（国税、地税）（复印件）
■2、公司章程、章程修正案、工商变更登记申请（复印件）
■3、生产经营许可证等资质证书（复印件）
■4、验资报告（复印件）
■5、工商登记查询信息（原件）
■6、企业征信（原件）
■7、贷款卡及密码（复印件）
■8、企业简介（包括成立时间、历史沿革、经营、产品介绍、股份构成、部门组织架构、人员及学历构成、社会地位及荣誉等）
■9、公司法定代表人、主要股东、主要领导人、财务负责人等个人简历和身份证复印件以及签名样式（复印件）
■10、企业实际控制人结婚证、户口簿及个人征信记录（复印件）
■11、最近月份的财务报表和经审计的近两年的年度财务审计报告（资产负债表、利润表、现金流量表）附注报表编制说明（复印件）
■12、企业主要存货、应收账款、应付账款、固定资产、短期长期借款等金额较大科目明细表，应收账款明细及账龄分析表和或有负债情况表，
■13、纳税申报表（复印件）
■14、银行基本户和主要一般户开户许可证（复印件）
■15、银行流水（近半年）（复印件）
■16、水、电、物业管理缴费凭证（复印件）
■17、委托担保的申请书（原件）
■18、企业决策机构决定对外借款的有效文件（股东会决议原件）
□19、保险购买情况（保险合同或发票等凭证复印件）
■20、主要上、下游的采购及业务合同和业务占比情况；进、销发票税票（复印件）
■21、关联公司情况说明、股权占比情况明细表
■22、企业原有贷款的贷款行名称、贷款金额及担保方式等信息
□23、公司及法定代表人有关产权证、土地使用证或租赁合同。
注明：1、以上所提供资料的复印件需加盖单位公章，并提供原件备查；
2、标记■为必须提供资料，标记□为公司有的则提供，没有则不用提供；
3、我公司对贵公司所提供资料将尽到保密义务。
联系人：客户经理：邮箱：
ⅩⅩ市商业银行公司授信业务客户准入标准（试行）为加强公司授信业务管理，规范授信业务营销发起，增强风险防范意识，提高信贷资产质量，防范授信业务经营风险，根据国家有关法律法规，结合我行实际，制定本标准。公司授信业务客户准入标准包括准入对象、准入条件、准入过程和准入权限。 一、严格准入对象 1、投向效益高、发展前景好的辖区骨干企业、优秀的上市公司等； 2、投向效益好、风险低、资产质量高、市场潜力大的重点客户； 3、投向信用评级高、偿债能力强、无不良记录、综合效益佳的中小客户； 4、投向列入政府发展规划的重点项目； 5、投向具有垄断优势的系统行业、具有比较优势的支柱产业和具有后发优势的高新技术产业等。 二、严格准入条件 从客户机构设置的合法性、经营的独立性、自有资本的足够性、经营的盈利性及授信的安全性等方面来确定贷款准入条件。 （一）授信基本条件： 1、借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户等，并在工商或相关部门办理年检手续； 2、在我行开立基本结算账户或开立一般结算账户达一年以上，结算业务百分之五十（含）以上通过我行办理； 3、信用等级在BB级（含）以上； 4、资产负债率不高于70%，流动比率不低于100%；
5、企业经营性现金净流量为正值； 6、或有负债余额不得超过净资产； 7、近两年没有出现经营亏损； 8、客户机构法人代表或主要负责人无不良信用记录; 9、贷款用途符合国家法律、法规及有关政策规定，承诺不以任何形式流入证券市场、期货市场和用于股本权益性投资； 10、借款人信用状况好、偿债能力强，能提供符合要求的有效担保； 11、须持有中国人民银行颁发的贷款卡，且年检有效； 12、我行要求的其它条件。 （二）除以上基本条件外，根据授信业务类型的不同，还须符合相应的准入条件。 1、流动资金贷款 （1）信誉良好，具有按期偿付贷款本息的能力； （2）按期清偿贷款本息，无不良履约记录； （3）有健全的组织机构和财务管理制度，股东和现任高级管理人员无任何重大不良记录； （4）发生经营、财务和人事等方面的重大变动，能及时履行告知义务； （5）能准确提供财务报告等资料； （6）提供保证担保的保证单位信用等级应在BBB级（含）以上的企业法人（不含关联企业保证）； 2、固定资产贷款 除应具备上述流动资金贷款条件外，拟使用贷款的固定资产投资项目必须具备以下条件：
担保业务操作规程 培训教材 1
目录 第一章总则 第二章担保业务操作流程 第三章担保业务受理细则 第四章担保业务尽职调查细则 第五章担保业务反担保细则 第六章担保业务保后管理细则 第七章担保费收取标准与办法 第八章附则 第一章总则 第一条为了规范担保业务行为,提高工作质量和效率,防范担保业务风险,确保公司持续健康地发展,根据公司章程及有关规定, 2
特制订本规程。 第二条本规程所称业务行为,系指公司员工按照”为客户创造价值为股东创造利益为员工创造财富为社会创造繁荣”的宗旨,按照<担保法>及相关法律的有关规定,本着安全、有效、合法的原则,为全市中小企业提供担保服务的行为。 第三条本规程以担保业务操作规程为经、以相关流程操作细则为纬,按”职责明确,便于操作;相互制约,便于控制”原则编制,并制订了一系列的表格,实现了业务操作流程的格式化。 第二章担保业务操作流程 第四条担保业务操作包括受理、尽职调查、反担保资产评估、项目审核、项目评审、出具担保承诺函、签署协议及合同、办理用款手续、保后监管、项目解保、项目档案归档共十一个流程(附件1:<担保业务操作流程表>)。 第五条项目受理流程——客户向公司提出委托担保申请,在向公司提交所需基本资料后,业务部依据业务受理条件,对担保项目做出初步判断和筛选,决定是否受理担保项目。 时间要求:从客户填写相关表格、提交基本资料之日起1个工作日内完成。 （一）担保客户由业务部指定专人负责接待,填写<担保项目按流程办理情况登记表>(附件2),由业务部总经理确定项目经理A 角(以下简称”A角”)负责跟踪办理; 3
（二）A角向客户讲解担保业务操作流程及其注意事项,宣传公司服务宗旨、服务对象、条件和要求,指导客户填写<委托担保申请书>(附件3)和<客户基本情况表>(附件4),按<申请人提交资料清单>(附件5)上的要求提供相关资料,客户按A角要求完成上述工作后,应要求客户在<担保项目按流程办理情况登记表>上签字,注明提交资料时间; （三）A角依据业务受理条件、客户提交的<委托担保申请书>和<客户基本情况表>及基本资料,对担保项目做出初步判断和筛选,于半个工作日内决定是否受理,填写好<担保项目审批表>(附件6)后,连同客户填写的表格及提交的资料报业务部总经理,同时要求客户按公司规定缴纳部分评审费; （四）业务部总经理在<担保项目审批表>上签署意见,进行担保项目受理编号后按受理审批权限履行报批程序; （五）经批准的担保项目进入尽职调查流程;未经批准的担保项目,A角一式两份填写<致客户函>(附件7),一份发送给客户,一份归档; （六）未被批准的项目档案,由业务部自己保存,年终整理后将统计表交综合部备案;该档案保存一年后由业务部自行处理。 第六条尽职调查流程——A角对客户进行尽职调查,收集和核查相关资料,撰写<担保项目调查报告>(附件10);风险部指派项目经理B角(以下简称”B角”)参与调查并稽核A角的履职情况。 4
担保业务操作规程 第一章总则 第一条：为保证担保业务的规范化、制度化和程序化，防范和控制担保风险，制定本规程。 第二条：担保业务应遵守国家的法律、法规，遵循自愿、公平、诚实信用 和合理分担风险的原则。 第二章担保业务程序 第三条：担保业务程序如下： (一)、企业申请 (二)、担保受理 (三)、项目初审 (四)、项目评审 (五)、签订合同 (六)、抵押登记 (七)、担保收费 (八)、发放贷款 (九)、保后管理 (十)、代偿和追偿 (十一)、担保终结 担保业务程序细化列示： 1、企业申请《信用担保项目申报书》。 2、企业提供担保申请材料，担保受理《担保项目受理登记表》 项目初审确定第一调查人、第二调查人。 3、项目初审基本内容：实地调查、担保调查报告、《担保项目处理表》。 4、项目评审部门评审，审保会评审、《担保项目评审书》。 5、复议项目评审签订合同，《同意担保通知函》。 6、准备空白合同文本（借款合同、担保合同、反担保合同）。审核空白合同文本（担保部、综合部、律师、总经理）、《合同审核表》。 7、正式签订合同、《合同登记表》、《担保费认缴单》 抵押登记准备抵(质)押登记资料。
8、主合同、担保合同、反担保合同、其他资料 ，他项权力证书或（质）押登记表（登记机关签章） 发放贷款《担保贷款业务联系单》；复印借款借据担保收费。 9、保后管理日常检查、重点检查，《担保项目检查表》、保后检查报告。 10、《担保到期通知函》，担保项目展期（逾期）报告，业务档案管理代偿和追偿代偿和追偿方案，提起法律诉讼。 11、担保终结还贷收据复印件，注销抵(质)押登记，退还抵押、代管原件，《免除担保责任确认表》。 第三章担保申请和受理 第四条：企业申请担保需填写《信用担保申报书》，同时应提供下列材料，并 对所提供材料的真实性负责。 (一)、借款人（担保申请人）应提供的材料： 1、法人营业执照（年检）及法人代码证； 2、法人代表证明书； 3、法人代表授权书 4、法人代表及委托代理人身份证； 5、注册资本验资报告； 6、贷款卡及贷款卡回执单； 7、资信证明； 8、公司章程及公司合同； 9、借款申请书； 10、申请借款和担保的董事会决议； 11、当期财务报表及近3年的财务报表和经合法中介机构出具的审计报告。报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表等； 12、与借款用途有关的资料：购销协议、合作协议等； 13、项目可行性报告及主管部门批件； 14、生产经营情况； 15、主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表，应收账款帐龄分析表和或有负债情况表； 16、其他有关材料。 (二)、反担保第三人应提供的材料：
企业提供的资料清单 一、管理类 1、企业法人营业执照复印件、税务登记证复印件、组织机构代码证复印件、国有产权登记表（证）复印件、专项经营资格证复印件（所有复印件均需加盖公章）； 2、公司(包括总公司本身及下属子公司、控股公司、合资公司)章程、公司投资合同、企业财务制度、验资报告等； 3、委托方及资产占有方承诺函； 4、关于进行资产评估有关事项的说明（见附件1）； 5、公司组织机构图，总平面图； 6、有关本项资产评估的股东会决议、董事会决议及有关主管部门的批文； 7、有关本项经济行为的可性行研究报告、方案、资产处置方案及有关部门的批复文件； 8、公司评估基准日及前三年经审计后的主要财务会计报表(资产负债表、损益表、现金流量表)和附表(利润分配表、费用表)； 9、企业清产核资报告； 10、年度审计报告、过去的资产评估报告； 11、有关公司整体情况的其他材料。 二、财务类 1、银行存款 1)含有评估基准日余额的银行对帐单；若帐面金额与银行对帐单金额不一致时，应提供银行存款余额调节表，注明其中未达帐项并说明原因； 2)如银行存款为定期存单，应说明存款起止期限、存款利率并提供存单复印件(审验原件)； 3)银行存款询证函(另行提供询证函样本)。 2、股票投资 1)权属证明复印件(如股权证\托管证\交割单等)（审验原件）；
2)若该科目中有已存入证券公司但尚未进行短期投资的现金应加以说明，并比照银行存款提供相应资料。 3、债券投资 债券复印件或其他可证明企业拥有所申报的债券产权的文件资料（审验原件）。 4、应收票据 1）“涉及法律诉讼”的款项提供法院判决书等有关法律文件； 2）用于抵押的应收票据提供抵押文件； 3）大额应收票据的复印件。 5、应收股利 董事会决议或其他利润分配文件 6、应收帐款、预付帐款、 1)对可疑债权应逐笔填制可疑债权调查表（调查表样本另行提供）； 2)对“涉诉”的款项应提供法院判决书等有关法律文件； 3)基准日后已收回的款项，应提供原始凭证复印件，如汇款单、进帐单等； 4)欠款单位破产、关闭或资不抵债证明； 5)协助发放应收帐款（预付）帐款询证函（样本另行提供）； 6)金额较大的应收（预付）帐款的合同或协议复印件； 7)大宗预付款合同协议复印件。 7、其他应收款 1)金额较大的其他应收款的借款协议、收据复印件； 2)其他资料参照应收帐款 8、应收补贴款 有关发放补贴的文件复印件。 9、存货 1)大宗原材料及主要材料、库存商品近期大额采购合同复印件； 2)大额委托加工合同复印件； 3)大宗商品(产品)销售合同复印件；
融资性担保公司客户担保保证金管理办法 （试行） 第一条为规范我公司融资性担保业务保证金管理，防范和控制担保风险，进一步提高公司对中小企业的担保服务水平，根据《融资性担保公司管理暂行办法》和融资性担保业务监管部际联席会议精神（融资担保发〔2012〕1号），结合公司实际情况，制定本办法。 第二条客户担保担保证的收取标准。依据公司《担保业务收费管理办法（暂行）》确定的融资性担保客户担保收费率为基础，结合客户信用等级评价得分确定，按不超过担保额的10%收取。 第三条如客户将保证金直接缴付合作银行的，公司收取的金额标准为应收保证金比例与客户实际缴付给合作银行的担保保证金比例的差额。 第四条收取客户保证金时，应与担保客户明确保证金为质押资金，如担保贷款到期，客户按时足额偿还金融机构贷款，公司将无条件退还客户缴存的保证金。 第五条公司选择一家合作金融机构开设保证金专户，并与该金融机构签订客户保证金专户管理协议，专户管理办法根据保证金监管协议有关要求制定。
第六条公司对收取的客户担保保证金全额存入开设的“客户担保保证金”帐户，实行专户管理，并通过“存入保证金”科目对客户保证金进行会计核算。 第七条收取的客户保证金用途仅限于合同约定的违约代偿，不得用于委托贷款、投资等其他用途，也不得用于向银行业金融机构缴纳保证金。 第八条当担保客户与债权人主合同到期，担保客户如约偿还债务后，可向公司申请退还客户保证金。审核合格后，由项目经理提出申请，返还客户保证金。 第九条当担保客户与债权人主合同到期，担保客户未足额偿还债务时，公司将依法合规处置该担保客户保证金，用于担保代偿，保证金与担保贷款的差额，由公司以自有资金补足。 第十条在担保客户与债权人主合同到期前，由于担保客户重大变化等特殊原因，担保客户提前偿还债务时，待担保客户与合作金融机构债权债务关系完全解除后，公司可依约提前退还客户保证金。 第十一条公司由专人负责客户担保保证金的统计核对工作，每月按时向融资性担保机构监管部门报送客户保证金余额及明细，并及时报告客户保证金专户的开设、变更、注销等有关情况。 第十二条年度终了，对有余额的客户担保保证金做好
客户基本资料清单提示 （一）营业执照（副本及影印件）和年检证明。 （二）法人代码证书（副本及影印件）和年检证明。 （三）法定代表人身份证明及其必要的个人信息。 （四）近三年经审计的资产负债表、损益表以及销量情况。成立不足三年的客户，提交自成立以来年度的报表。 （五）本年度及最近月份存借款及对外担保情况。 （六）税务部门年检合格的税务登记证明和近二年税务部门纳税证明资料复印件。 （七）合同或章程（原件及影印件）。 （八）董事会成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本等。 （九）若为有限责任客户、股份有限客户、合资合作客户或承包经营客户，要求提供董事会或发包人同意申请授信业务的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明。 （十）股东大会关于利润分配的决议。 （十一）现金流量预测及营运计划。 （十二）授信业务由授权委托人办理的，需提供客户法定代表人授权委托书（原件）。 （十三）其他必要的资料（如海关等部门出具的相关文件等）。 对于中长期授信，还须有各类合格、有效的相关批准文件，预计资金来源及使用情况、预计的资产负债情况、损益情况、项目建设进度及营运计划。 附件2
《公司法》第十六条 公司向其他企业投资或者为他人提供担保，依照公司章程的规定，由董事会或者股东会、股东大会决议；公司章程对投资或者担保的总额及单项投资或者担保的数额有限额规定的，不得超过规定的限额。 公司为公司股东或者实际控制人提供担保的，必须经股东会或者股东大会决议。 前款规定的股东或者受前款规定的实际控制人支配的股东，不得参加前款规定事项的表决。该项表决由出席会议的其他股东所持表决权的过半数通过。
担保公司客户担保保证金管理办法 第一条为规范我公司担保业务保证金收取、使用和管理，防范和控制担保风险，进一步提高公司对中小企业的担保服务水平，根据《融资性担保业务监管部际联席会议关于规范融资性担保机构客户担保保证金管理的通知》和鲁金办发（2012）21号文的文件精神，结合公司实际情况，制定本办法。 第二条融资性贷款客户担保担保证金的收取标准。依据公司《担保业务收费标准》确定的融资性担保客户担保收费率为基础，结合客户信用等级评价得分确定，按不超过银行收取该项担保保证金的标准收取。 第三条非融资性贷款客户担保保证金的收取标准。一般不超过贷款额的10%。 第四条收取客户保证金时，应与担保客户明确保证金为质押资金，如担保贷款到期，客户按时足额偿还金融机构贷款，公司将无条件退还客户缴存的保证金。 第五条公司选择一家合作金融机构开设保证金专户，专用账户专门用于客户保证金的收取、退还和代偿，不得与基本账户等其他账户混用，并与该金融机构、监管部门签订客户保证金专户三方管理协议，专户管理办法根据保证金监管协议有关要求制定。明确各方履行的责任义务，指定合作银行要认真履行监管职责，并按要求向市监管部门报送客户保证金专户管理情况等材料。
第六条公司对收取的客户担保保证金全额存入开设的“客户担保保证金”账户，实行专户管理，并通过“存入保证金”科目对客户保证金进行会计核算。 第七条收取的客户保证金用途仅限于合同约定的违约代偿，不得用于委托贷款、高风险投资等其他用途。要通过各种手段依法查处公司高额收取、变相收取、挪用或占用客户保证金等违规行为，切实防范相关风险。 第八条当担保客户与债权人主合同到期，担保客户如约偿还贷款后，可向公司申请退还客户保证金。审核合格后，由项目经理提出申请，返还客户保证金。 第九条当担保客户与债权人主合同到期，担保客户未足额偿还贷款债务时，公司将依法合规处置该担保客户保证金，用于担保代偿，保证金与担保贷款的差额，由公司以自有资金补足。 第十条在担保客户与债权人主合同到期前，由于担保客户重大变化等特殊原因，担保客户提前偿还贷款债务时，待担保客户与合作金融机构债权债务关系完全解除后，公司可依约提前退还客户保证金。 第十一条公司由专人负责客户担保保证金的统计核对工作，每月按时向融资性担保机构监管部门报送客户保证金余额及明细，并及时报告客户保证金专户的开设、变更、注销等有关情况。 第十二条建立客户举报制度，对于公司非法变相挪用客户保证金的违规行为，客户可以向融资性担保机构监管部门举报，并对举报
姓名：计分 担保业务操作规程 一、填空（15分、每小题3分）： 1、公司优先为符合公司条件的中小微企业、企业业主提供担保及配套优质服务。原则上不得为（）、（）、（）提供担保和投资。 2、公司融资、履约担保对象应当是符合（），有（）、有（）、有（）、有（）、有（）的经国家工商行政管理部门（主管机关）依法登记注册、具有独立法人资格与履约能力的中小微企业和企业业主。 3、项目评审工作从正式受理开始在本市的一般应在（）个工作日内完成，如在市外的则在（）个工作日内完成；超过上述时间的，项目经理应及时向部门负责人说明原因，部门负责人应向公司总经理报告。 4、业务受理初期，项目经理A角必须按照公司( )等文件要求对所接触项目进行筛选；核实企业提交材料的完整性和真实性，与企业洽商，审核受理条件，提出初步受理意见；经独立审查认为符合担保条件时，方可上报部门负责人，并对所推荐的项目负责。对初审合格拟新受理的融资担保项目，经部门负责人同意后填写( )，报担保项目预审会审批。 5、对担保项目预审会对表决结果为“通过”事项，由风险管理部负责指派( )配合A角进行正式调查评审。正式受理项目，项目经理A角应及时从GMS中打印( )，并附( )和企业提交的申报材料一并建立( )档案。 二、选择（请将你认为正确的答案填在在括号内；15分、每小题3分）： 1、公司所开展的业务范围是：（） ①为全省中小企业向金融机构贷款、办理承兑汇票、票据贴现、融资租赁及债券发行等金融方式提供担保； ②为中小企业及自然人提供工程招投标、工程履约、业主支付、预付款担保及诉讼保全、贸易履约担保； ③国家政策允许的投资及本公司担保客户因流动性原因需要而产生的主动代偿业务等；
贷款金额5—50万，不高于贷款用途中的交易价格，车辆评估价格的50%（通过二手车网评估） 贷款年限1—3年 二手车受理 条件1.适用于所有品牌车辆且使用年限不超过5年，且车龄+贷款年限≤8年（以 首次上牌登记日为准）。 2.车辆行驶里程不超过8万公里，二手车评估价格在10万以上，可受理部 分知名品牌的跑车与房车。 3.已上牌且未抵押的自用车辆。 贷款人年龄年龄：25周岁（含）～55周岁（含） 贷款人征信 条件1.最近24个月内有1次（含）以上连续逾期达90天的记录 2.最近12个月内有1次（含）以上连续逾期达60天的记录 3.最近12个月内有6次（含）以上逾期的逾期记录 4.最近6个月内有1次（含）以上连续逾期达30天的记录 5.近一个月内非我行信用报告因“贷款审批”或“信用卡审批”查询次数 不超过两次（同一机构一周内同一原因多次查询按一次计算）。 贷款人受理 条件1.本地户口+本地居住+本地工作 2.本地户口+本地房产+异地工作 3.异地户口+本地房产（满1年以上）+本地工作(本地流水) 4.异地户口+本地居住+本地公司（营业满1年，持股满半年） 5.异地户口+本地居住+提供本地社保、代发工资记录（满1年） 6.不符合以上受理条件的客户需要提供本地户口+本地房产的担保人。 客户类型 1.标准受薪：以工资为主要收入的人群，如：教师、公务员、企业员工，需要提供所在单位开具的收入证明与对应的银行代发工资流水账单做证 明，以及不持有股份的企业法定代表人或者持股比例10%（含）以下的 股东。 2.自雇人士：以企业盈利为主要收入，并且企业占股10%以上能提供相应 的营业执照和股份证明的公司股东。 3.自由职业：以个人名义经商、做买卖、承包工程，以及不属于以上2种 人士的群体（由于自由人士的收入存在不稳定性，还款风险比较高，贷 款审批要求比较严格，因此在申请相同贷款金额时，自由职业需要提供 的财力证明是标准受薪、自雇人士的2倍） 按揭所需要提供的个人材料 （先提供材料复印件，待面签合同时核实原件） 身份证明与征信授权书身份证：夫妻双方的身份证、港澳台通行证、护照、台胞证、军官证等（任选其一）正反面复印件。 征信授权书：客户需要签署我公司提供的征信授权书。 婚姻证明已婚者：结婚证、户口本、征信报告、事实婚姻者可提供孩子的出生证。 未婚者：户口所在地民政局盖章的无婚姻证明（民政局打印需带户口本、身份证）如客户年龄小于24周岁可签署一份单身声明书，证明未婚状态。 离异：离婚证、离婚协议、法院判决书等
担保公司客户准入标准 第一条为规范河北鼎诚担保有限公司（以下简称公司）客户筛选工作，提高工作效率，特制定本标准。 第二条客户筛选工作由公司担保部负责。 第三条项目经理对客户进行筛选，所选定的目标客户应符合以下条件： （一）依法登记注册，具有独立法人资格； （二）原则上要求经营一年以上，并能依法经营，无重大经济、民事纠纷； （三）产品符合国家产业政策，有较好的市场发展前景； （四）资产负债率一般不超过70%； （五）内部管理较好，信用度较高，提供的资料真实、有效； （六）公司要求的其他有关条件。 第四条对以下客户公司不予受理 （一）工商、税务年检不合格；在银行、税务和工商管理等部门有延迟支付本息、欠税和其他不良记录的企业； （二）不能依法经营，有重大民事、经济纠纷和重大诉讼案件；有逃废债行为记录，有拒不履行或不充分履行担保责任记录；有其它重大不良信用记录的企业； （三）连续二年或二年以上亏损；一般情况下，业务涉及金额超过该企业有效净资产的70%；（有效净资产指扣除存货及应收账款中的呆坏账、待摊费用、无法确认的无形资产、递延资产等项目的净资产额）；累计在保余额超过担保公司注册资本10%的企业；
（四）企业主要领导人资信不可靠、经营管理能力低或领导班子不团结、群体素质差的； （五）在实行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿原有贷款债务、落实原有贷款债务或提供相应担保的； （六）无反担保措施的纯信用合作业务或企业只能提供个人信用反担保单一措施； （七）有两次（含两次）以上违约（含展期）记录的客户； （八）无经营效益和还款保证的政策性贷款和指令性贷款； （九）国家禁止和限制发展行业内的企业；娱乐、体育场馆行业；机关法人、研发类或科研类企业；生产工艺、技术不成熟和环保、安全、消防等不达标企业；存在违规采掘、生产设施落后等问题的煤矿企业； （十）未获得汽车集团直接授权、经营不规范的汽车销售企业；未列入汽车生产目录的汽车生产企业； （十一）房地产开发企业； 对以上客户公司不予担保，特殊情况下，在不违反法律、法规的情况下，由金融机构或以可变现性强的股票、能转让的票据、债券、存单、黄金，或其他措施能使公司避免损失且能给公司带来较好效益的，可放宽受理条件。 第五条本规定由公司担保部负责解释。 第六条本规定自批准之日起执行。
山东省农业融资担保有限公司 担保客户准入基本条件 一、【贷款主体】 1、重点支持农业产业化龙头企业、农民合作社、家庭农场、种养大户和农业社会化服务组织，不接受非农产业的贷款担保申请。 2、贷款主体成立并实际运营二年以上，经营稳定，企业处于成长期，符合国家产业政策、环保政策和土地利用政策等。 3、贷款主体得到当地党委政府、行业主管部门或合作银行的认可和推荐，经营项目受过各级财政奖励扶持。 4、贷款主体相关生产经营证件、手续齐全、合法，有健全的食品质量与安全控制体系。 二、【经营项目】 1、符合现代农业发展方向和当地农业发展规划，对当地农村经济和农民致富有较强带动作用。 2、农业资源优势明显，项目市场前景广阔，销售渠道畅通。发展规划符合实际。 3、经营项目有一定的品牌价值。 三、【财务状况】 1、有基本健全的会计核算和财务管理系统，企业财务管理规范。 2、有明确的贷款用途和盈利预期。贷款用途主要为补充流动资金、适度扩大和改进生产、引进新技术、市场开拓与品牌建设、土地
长期租赁等方面，不涉及与自身能力不匹配的大额固定资产投入。 3、贷款额度合理，贷收比原则上控制在30%以内，优质客户最高不超过40%； 4、对外担保总额不超过净资产的40%，对外担保企业数量原则不超过3家，且对外担保企业经营良好，负债适度，结构合理。 四、【信用状况】 1、企业及其实际控制人，有强烈的风险意识、信用意识，无负面信息，无恶意不良信用记录（诉讼、逾期、欠息、拘留、刑事处罚等情形）。 2、不涉及民间借贷和大量互相担保贷款。 3、实际控制人身体状况良好，诚实守信，无不良嗜好，对所从事行业有一定经验。 山东省农业融资担保有限公司 2015年8月5日
公司类客户信用评级资料清单 公司类客户信用评级资料清单 —制造业 说明： 1、本清单数据将作为联合信用公司类客户信用评级的基础数据，请逐项准备，避免遗漏。 2、本资料清单包括复印资料、备查资料、填写资料三方面内容。其中复印资料由基本资料、经营资料、财务资料三部分组成，基本资料、财务资料为客户必须提供的资料，经营资料根据客户实际情况提供，所有复印资料均需以A4纸复印；备查资料需客户事先准备，供现场调查人员查阅；填写资料，客户须逐项填写，若无相关数据，则需在相关表格处注明“无”。同时烦请贵单位准备相关资料以备我们现场调查时查阅，如相关文件有电子版，请一并提供给我们。 3、我们在现场调查过程中，需要与贵单位高管(总经理、副总经理)和财务、市场、经营、人事等有关部门负责人访谈，请及时安排为盼。 4、贵单位提供的所有文字资料和电子资料，以及我们访谈的内容，均仅限于本次评级使用，我们将予以严格保密。如因本公司的原因外泄，我们愿承担相应的法律责任。 5、如贵单位对本资料清单的内容有何疑问，请向我们的业务人员咨询，他们会耐心解答您的问题。 第一部分复印资料 请贵单位以A4纸复印以下资料，并加盖公章。 一、基本资料 1、营业执照； 2、组织机构代码证； 3、税务登记证； 4、验资报告； 5、行政许可与经营资质证； 6、贷款卡； 7、开户许可证； 8、法定代表人居民身份证； 9、公司章程； 10、组织结构图； 11、企业简历及发展历程介绍（文档）； 二、经营资料 1、质量管理体系认证与产品质量认证； 2、专利证书、自主知识产权成果； 3、主要设备或工艺技术水平证明文件(包括职能部门的鉴定、审核证书或者相关文件）； 4、主导产品品牌知名度情况，如品牌认定结果名称为“中国驰名商标”、“行业著名商标”、“地方著名商标”、“行业十大品牌”、“中华老字号”、“最具市场竞争力品牌”等证明； 5、近两年所签署的重要销售合同或协议，如供货协议、销售合同或订单、对外合作协议等； 6、近两年所签署的重要采购合同或协议，如购货协议、采购合同或订单等；
商业银行公司授信业务客户准入标准
ⅩⅩ市商业银行公司授信业务客户准入标准（试行）为加强公司授信业务管理，规范授信业务营销发起，增强风险防范意识，提高信贷资产质量，防范授信业务经营风险，根据国家有关法律法规，结合我行实际，制定本标准。公司授信业务客户准入标准包括准入对象、准入条件、准入过程和准入权限。 一、严格准入对象 1、投向效益高、发展前景好的辖区骨干企业、优秀的上市公司等； 2、投向效益好、风险低、资产质量高、市场潜力大的重点客户； 3、投向信用评级高、偿债能力强、无不良记录、综合效益佳的中小客户； 4、投向列入政府发展规划的重点项目； 5、投向具有垄断优势的系统行业、具有比较优势的支柱产业和具有后发优势的高新技术产业等。 二、严格准入条件 从客户机构设置的合法性、经营的独立性、自有资本的足够性、经营的盈利性及授信的安全性等方面来确定贷款准入条件。 （一）授信基本条件： 1、借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户等，并在工商或相关部门办理年检手续； 2、在我行开立基本结算账户或开立一般结算账户达一年以上，结算业务百分之五十（含）以上通过我行办理； 3、信用等级在BB级（含）以上； 4、资产负债率不高于70%，流动比率不低于100%；
5、企业经营性现金净流量为正值； 6、或有负债余额不得超过净资产； 7、近两年没有出现经营亏损； 8、客户机构法人代表或主要负责人无不良信用记录; 9、贷款用途符合国家法律、法规及有关政策规定，承诺不以任何形式流入证券市场、期货市场和用于股本权益性投资； 10、借款人信用状况好、偿债能力强，能提供符合要求的有效担保； 11、须持有中国人民银行颁发的贷款卡，且年检有效； 12、我行要求的其它条件。 （二）除以上基本条件外，根据授信业务类型的不同，还须符合相应的准入条件。 1、流动资金贷款 （1）信誉良好，具有按期偿付贷款本息的能力； （2）按期清偿贷款本息，无不良履约记录； （3）有健全的组织机构和财务管理制度，股东和现任高级管理人员无任何重大不良记录； （4）发生经营、财务和人事等方面的重大变动，能及时履行告知义务； （5）能准确提供财务报告等资料； （6）提供保证担保的保证单位信用等级应在BBB级（含）以上的企业法人（不含关联企业保证）； 2、固定资产贷款 除应具备上述流动资金贷款条件外，拟使用贷款的固定资产投资项目必须具备以下条件：
客户车贷需要提供的材料清单(详细版)
————————————————————————————————作者：————————————————————————————————日期： 2
贷款金额5—50万，不高于贷款用途中的交易价格，车辆评估价格的50%（通过二手车网评估） 贷款年限1—3年 二手车受理 条件1.适用于所有品牌车辆且使用年限不超过5年，且车龄+贷款年限≤8年（以 首次上牌登记日为准）。 2.车辆行驶里程不超过8万公里，二手车评估价格在10万以上，可受理部 分知名品牌的跑车与房车。 3.已上牌且未抵押的自用车辆。 贷款人年龄年龄：25周岁（含）～55周岁（含） 贷款人征信 条件1.最近24个月内有1次（含）以上连续逾期达90天的记录 2.最近12个月内有1次（含）以上连续逾期达60天的记录 3.最近12个月内有6次（含）以上逾期的逾期记录 4.最近6个月内有1次（含）以上连续逾期达30天的记录 5.近一个月内非我行信用报告因“贷款审批”或“信用卡审批”查询次数 不超过两次（同一机构一周内同一原因多次查询按一次计算）。 贷款人受理 条件1.本地户口+本地居住+本地工作 2.本地户口+本地房产+异地工作 3.异地户口+本地房产（满1年以上）+本地工作(本地流水) 4.异地户口+本地居住+本地公司（营业满1年，持股满半年） 5.异地户口+本地居住+提供本地社保、代发工资记录（满1年） 6.不符合以上受理条件的客户需要提供本地户口+本地房产的担保人。 客户类型 1.标准受薪：以工资为主要收入的人群，如：教师、公务员、企业员工，需要提供所在单位开具的收入证明与对应的银行代发工资流水账单做证 明，以及不持有股份的企业法定代表人或者持股比例10%（含）以下的 股东。 2.自雇人士：以企业盈利为主要收入，并且企业占股10%以上能提供相应 的营业执照和股份证明的公司股东。 3.自由职业：以个人名义经商、做买卖、承包工程，以及不属于以上2种 人士的群体（由于自由人士的收入存在不稳定性，还款风险比较高，贷 款审批要求比较严格，因此在申请相同贷款金额时，自由职业需要提供 的财力证明是标准受薪、自雇人士的2倍） 按揭所需要提供的个人材料 （先提供材料复印件，待面签合同时核实原件） 身份证明与征信授权书身份证：夫妻双方的身份证、港澳台通行证、护照、台胞证、军官证等（任选其一）正反面复印件。 征信授权书：客户需要签署我公司提供的征信授权书。 婚姻证明已婚者：结婚证、户口本、征信报告、事实婚姻者可提供孩子的出生证。 未婚者：户口所在地民政局盖章的无婚姻证明（民政局打印需带户口本、身份证）如客户年龄小于24周岁可签署一份单身声明书，证明未婚状态。 离异：离婚证、离婚协议、法院判决书等
融资性担保公司风险及解决措施 担保公司是担负个人或中小微企业信用担保职能的专业机构，担保公司通过有偿出借自身信用资源、防控信用风险来获取经济与社会效益。近年来，我国信用担保行业迅猛发展，但高速发展背后，高风险已经开始显现。 2012年以来民营担保巨头中担、华鼎、创富等深陷资金链断裂危机，四川资本大鳄“华通系”实际控制人疑似跑路，2013年浙江全省法院共受理了企业破产案件346件，同比上升145.07%，破产企业债务总额达1595亿元，比2012年的243亿元增长了近6倍。发生在温州的企业破产案就有198起，超九成的担保企业关门倒闭。截至2014年6月17日，广东省已有30多家担保公司退出融资性担保市场。截至2013年年底，广东省共清理严重违规担保机构36家、分支机构13家。 近期，有媒体报道，国内许多担保公司没有从事正规的担保业务，而是充当起了民间借贷中间环节的角色，通过违规发行理财产品向普通市民高息揽储，然后再以高昂的价格通过民间借贷放贷给借款方，坐收其中的利差。另外，随着互联网金融的发展，一些担保企业已经不满足于现有的“业务”模式，开始尝试通过P2P网贷来实现无成本、最快速的资金拆借。担保行业多年缺乏有效监管聚集的风险和问题还比较突出，加之近年来机构增加过快、数量过多，监管基础薄弱等问题仍较为突出。特别是近期相继出现的一些融资性担保机构因违规经营导致资金链断裂的风险事件，暴露出部分融资性担保机构自身经营管理不规范、偏离主业、内控机制欠缺、缺乏严格有效的监管等问题，存在较大的风险隐患。随着银行业金融机构与担保公司业务合作的逐渐深入，担保公司担保贷款以及担保公司行业管理的潜在风险随之出现，如何更好地发挥担保公司融资平台的作用，同时又降低担保贷款的风险，这一问题应引起我们的高度重视。担保公司通过提供信用担保，一方面可以提高中小企业的资信水平，增加银行对企业的信任，破解中小企业融资难；另一方面可以分散和降低银行贷款风险，有效提升信贷资产的安全性。但担保公司担保贷款并非零风险，在实践中，由于担保公司存在虚假出资、抽逃资本金、缺乏反担保等诸多问题，极易将担保风险转嫁商业银行，加之银行主观上盲目信赖担保公司担保的保障作用，疏于管理，致使担保公司担保贷款潜藏较大风险隐患，贷款损失时有发生。下面就从担保公司和商业银行两个方面剖析担保贷款的风险成因，并提出强化风险控制的对策。 （一）担保公司自身及行业管理中存在的问题 一是担保公司股东虚假出资、抽逃出资，实收资本不实。实收资本是担保公司对外提供担保最根本的物质基础。目前一些担保公司存在注册资本没有足额到位，关联企业大量占用担保公司资金，甚至存在股东虚假出资、抽逃出资等现象。同时在出资方式上，存在货币出资占比不高或出资物变现能力较差甚至难以变现的问题，对担保公司担保能力产生较大的不利影响。 二是部分担保公司经营范围广、主业不突出，影响了资产的安全性、流动性。一些担保公司为追逐利润，未将中小企业融资担保作为主业，而是把主要资金投资房地产、股票，搞典当行和长期股权投资，甚至直接发放“高利贷”，严重影响了资金的安全性、流动性，降低了承担担保责任的能力。 三是部分担保公司未提取或未足额提取风险准备金，缺乏必要的风险准备。财政部颁布的《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》规定：“担保机构应按当年担保费的50%提取未到期责任准备金；按不超过当年年末担保责任余额1%的比例以及所得税后利润的一定比例提取风险准备金，用于担保赔付。”但在实际操作中，大部分担保公司没有严格遵循上述规定，未提取或未足额提取风险准备金。一旦出现担保赔付，由于其资金来源不足，难以履行其担保责任。
担保基本知识与法律风险防控 学习资料 问：什么是担保？ 担保是指法律为确保特定的债权人实现债权，以债务人或第三人的信用或者特定财产来督促债务人履行债务的制度。 问：什么是融资？ 从狭义上讲，融资即是一个企业的资金筹集的行为与过程。 从广义上讲，融资也叫金融，就是货币资金的融通。 问：什么是融资性担保公司？ 融资性担保公司是指依法设立，经营融资性担保业务的有限责任公司或股份。融资性担保是指担保人与银行业金融机构等债权人约定，当被担保人不履行对债权人负有的融资性债务时，由担保人依法承担合同约定的担保责任的行为。问：担保业务经营法律依据是什么？ 《中华人民国担保法》：是担保业务的开展的根本法律依据，立法目的是为了保护债权人的利益。 《中华人民国合同法》：担保公司与债务、债权人签定合同及担保合同、协议的根本依据 《中小企业促进法》：提出了推动和组织建立中小企业信用担保体系等要求。问：对融资性担保公司监管依据的法规、监管指标是什么？ 依据中国银行业监督管理委员会、国家发展和改革委员会、工业和信息化部、财政部、商务部、中国人民银行、国家工商行政管理总局（简称七部委）制定颁发的《融资性担保公司管理暂行办法》，重点容是融资性担保公司及其分支机构的市场准入、业务围实行前置行政许可，推行许可证管理制度。监管指标：1.融资性担保公司对单个被担保人提供的融资性担保责任余额不得超过净资产的10%，对单个被担保人及其关联方提供的融资性担保责任余额不得超过净资产的15%，对单个被担保人债券发行提供的担保责任余额不得超过净资产的30%。 2.融资性担保公司的融资性担保责任余额不得超过其净资产的10倍。 3. 融资性担保公司应当按照当年担保费收入的50%提取未到期责任准备金，并按不低于当年年末担保责任余额1%的比例提取担保赔偿准备金。担保赔偿准备金累计达到当年担保责任余额10%的，实行差额提取。办法规定融资性担保公司不得从事下列活动：（1）吸收存款。（2）发放贷款。（3）受托发放贷款。（4）受托投资。（5）监管部门规定不得从事的其他活动(不虚假出资、不抽逃资本金、不变相吸收存款、不非法集资、不超比例对外投资)。
客户准入标准 （一）银行准入标准 1．借款主体应具备的一般条件 （1）个人贷款应具备的基本条件 1.）具有中华人民共和国国籍并且有完全民事行为能力的自然人，经济收入稳定、身体健康、有固定住所。 2.）有按期还本付息的能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿完毕，品德高尚，无不良信用记录。 3.）一家银行只可以为家庭成员的一个人办理经营性贷款（消费性贷款除外），从事的生产经营活动应符合法律法规，从事经营的行业不属于国家和地方政府禁止类、限制类行业；4．）无重大违法违规行为或经济纠纷。 5.）消费或经营项目自有资金达到规定的比例。 （2）企业贷款应具备的基本条件 1.)经工商行政机关合法登记注册或经原登记注册部门年检合格，并在有固定经营场所的企业法人。 2.）有年检合格的组织机构代码证、税务登记证和贷款卡。 3.）有经验丰富的、相对稳定的经营管理层，企业及其高级管理人员无不良信用记录，品德优良，无重大违法违规记录。 4.）从事的生产经营活动应符合法律法规，从事经营的行业不属于国家和地方政府禁止类、限制类行业； 5.）资产负债率在70%以下，内部管理规范，财务制度健全，能按时提供真实完整的财务报表，对重要财产已参加了保险。 6.)产权明晰，能按期清偿债务。原欠到期债务已清偿完毕，即使原到期债务没有及时清偿，但已经制定了贷款人认可的偿还计划。 7.)在贷款银行已开立了结算帐户，结算往来正常，接受贷款人的信贷监督和结算监督。 8.）单一客户授信总额占银行资本净额的10%以内，集团客户（含关联企业）授信总额占银行资本净额的15%以内。
9.）生产、经营、投资的项目自有资本金达到了规定的比例。 2.提供借款担保的一般条件 （1）抵押贷款 1.）以下财产可以抵押： A.建筑物和其他土地附着物； B.建设用地使用权； C.以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权； D.生产设备、原材料、半成品、产品； E.正在建造的建筑物、船舶、航空器； F.交通运输工具； G.法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 2.)以下财产不可以抵押： A.土地所有权。 B.耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权。 C.学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施。 D.所有权、使用权不明或者有争议的财产。 E.依法被查封、扣押、监管的财产。 F.依法不得抵押的其他财产，如迷信、淫秽物品，毒品、赌具，枪支、弹药等武器，所有权、使用权不明或者有争议的财产，被法院依法查封、扣押的财产，违法、违章建筑物，未经其他共有人同意的财产。 3.)抵押人所担保的债权一般在抵押物价值的70%以内，其中房产70%以下，国有土地使用权60%以下，机器设备30%以下。 4.)土地使用权及其地上建筑应一并抵押，以乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，其占用范围内的集体土地使用权应同时抵押，但处置集体土地使用权时需按规定程序方可办理。 5.)抵押的财产一律需经有关部门办理合法抵押物登记手续。 6.)以农作物设立抵押的，不得将与其尚未分离的土地使用权同时抵押 2.质押贷款： 1.)以下财产可以质押：
担保业务操作规程 培训教材 目录 第一章总则 第二章担保业务操作流程 第三章担保业务受理细则 第四章担保业务尽职调查细则 1
第五章担保业务反担保细则 第六章担保业务保后管理细则 第七章担保费收取标准与办法 第八章附则 第一章总则 第一条为了规范担保业务行为,提高工作质量和效率,防范担保业务风险,确保公司持续健康地发展,根据公司章程及有关规定特制订本规程。 第二条本规程所称业务行为,系指公司员工按照”为客户创造价值为股东创造利益为员工创造财富为社会创造繁荣”的宗旨,按照＜担保法＞及相关法律的有关规定,本着安全、有效、合法的原则,为全市中小企业提供担保服务的行为。 第三条本规程以担保业务操作规程为经、以相关流程操作细则为纬,按”职责明确,便于操作;相互制约,便于控制”原则编制, 并制订了一系列的表格,实现了业务操作流程的格式化。 第二章担保业务操作流程 2
第四条担保业务操作包括受理、尽职调查、反担保资产评估、项目审核、项目评审、出具担保承诺函、签署协议及合同、 办理用款手续、保后监管、项目解保、项目档案归档共十一个流 程（附件1:＜担保业务操作流程表＞）。 第五条项目受理流程——客户向公司提出委托担保申请,在向公司提交所需基本资料后,业务部依据业务受理条件,对担保项目做出初步判断和筛选,决定是否受理担保项目。 时间要求:从客户填写相关表格、提交基本资料之日起1 个工作日内完成。 （一）担保客户由业务部指定专人负责接待,填写＜担保项目 按流程办理情况登记表＞（附件2）,由业务部总经理确定项目经理 A 角（以下简称” A 角” ）负责跟踪办理; （二）A 角向客户讲解担保业务操作流程及其注意事项,宣传公司服务宗旨、服务对象、条件和要求,指导客户填写＜委托担保申请书＞（附件3）和＜客户基本情况表＞（附件4）,按＜申请人提交资料清单＞（附件5）上的要求提供相关资料,客户按 A 角要求完成上述工作后,应要求客户在＜担保项目按流程办理情况登记表＞上签字,注明提交资料时间; （三）A 角依据业务受理条件、客户提交的＜委托担保申请书＞和＜客户基本情况表＞及基本资料,对担保项目做出初步判 3