传统银行如何创新发展消费金融业务？
中国经济的转型已使消费成为经济稳定增长越来越重
要的一环。2014年，全国消费总量已超过32万亿元，占GDP比重超过50％，消费信贷总额已超过13万亿元，年均增速20％以上。随着国家对消费贷款的全面放开，如此庞大的市场规模和发展速度使得消费贷款成为各方抢夺的重点，除传统银行外，各类国有和民营力量也迅速进入，互联网巨头、小额和消费贷款公司、P2P平台等都在纷纷抢滩这块市场。传统的银行消费贷款业务主要是房贷和信用卡为主，而随着利率市场化的推进，银行的存贷利差不断缩小，传统贷款的收益明显下降。以个人房贷为例，打九折的房贷利率已下降到低于很多银行理财产品的程度，而信用卡的额度一般比较低、免息期很短、分期的实际成本仍然很高，难以满足客户大额消费的需要。在这种情况下，个人消费信用贷款就成为各家银行做好个人资产业务，提升效益，服务和吸引客户的重要手段。消费信用贷款风险低收益高在个人贷款中，消费贷款的风险比较低，因为消费不同于投资和经营，消费行为本身不会产生收入，因此除极少数充大款以外，绝大多数人的消费都是理性的，量力而行，他们一般会根据自身的实际收入情况去申请符合自身还款能力的贷款。投资和经营行为由于其目的是为了实现手中资金的增值，因此会出现“人
有多大胆、地有多大产”的现象，大部分人都有多贷款多收益的冲动，而使贷款额度超过自身还款能力。因为银行的贷前调查再详细也不可能有客户对自身情况了解的更清楚，所以只要能够确保贷款用途的确是个人正常消费，则该笔贷款的风险将明显小于其他类型贷款。而这与是否有抵押或担保不相关，但由于不用提供抵押和担保，操作手续简单，期限等也可设计的更灵活。因此，银行对信用贷款收取较高的利率是客户可以接受的，银行还可以此吸引自己的目标客户，所以个人消费信用贷款可以实现高收益、低风险。消费信用贷款要紧贴消费消费贷款的风险相对较低（不论有无抵押或担保），因此大力发展个人消费信用贷款无疑是可行的，但关
键就在于要让贷款切实用于消费上，而不是以消费贷款之名，实际是套取资金用于投资或经营，那么风险就难控了。所以，推行消费信用贷款还是要对贷款资金用途进行把关。可从以下几方面着手。选择客户群体。银行传统业务还是遵循2:8
规律，因此在办理个人消费信用贷款时首先要优选那20％的优质客户进行重点营销。因为重点行业、高端社区、优质资产的客户一方面实力较强，还款能力有保证，另一方面失信对于其影响也比较大，因此其套取消费贷款，用于其他方面的概率也相对较低；同时这类客户也是银行理财业务的主要目标，个人消费信用贷款也是吸引和营销这类客户的重要手段。针对消费行为，做好产品对接。根据客户重要的消费行
为，专门设计产品对接，也是保证其贷款用途的很好方法。例如，对于目前居民最大的消费项目房地产，除发展传统按揭外，可推出信用首付贷，针对知名开发商或中介公司，其购房者如果首付资金不足，可办理该产品来部分或全部满足其需求。一来该贷款资金是打给开发商或卖主的，可基本保证用途的真实性；二来当前市场环境下，炒房者已不多，多数买房者首付款不足是因为暂时性原因（旧房未卖、理财资金未到期等），只要资金到位就可提前归还，因此该产品的
风险其实是不大的。而该产品对于银行来说，既可实现较高的利率回报，还可要求客户的传统按揭必须一道办理来长期锁定客户；而对于客户则可解决其首付资金不足的问题，甚至可赚取开发商的优惠（很多开发商对于首付款短期到位是有折扣的）。最后对于开发商则加快了其资金回笼，促进了
房屋销售，可以说是一举三得。而除了购房以外，在购车、装修、购物等其他大额消费上也可以研究与相关平台企业合作推出类似产品，一来可以实现批量发展，还可以保证用途真实，风险较低。做好贷中贷后管理，监控资金用途。考虑到操作的便利性，个人消费贷款资金使用的用途审核只能放在贷中和贷后，通过系统在贷款发放和资金划转过程中对其帐户资金流向进行监控（消费贷款的资金使用应以转帐为主，提现为辅），分析其实际资金划转方向与其申请用途是否一致。消费信用贷款与理财业务共同维护客户资产和负债不可
分，对于银行来说，消费信用贷款和理财业务是个人财富管理两大核心，也必须协同发展，共同服务和提升客户。对于每一位重点客户来说，既要通过理财业务为其打理财富，也需消费贷款来满足其临时性资金需求，实现流动性管理。随着利率市场化，高收益的负债产品本身并不赚钱，只是吸引客户的手段之一，吸引客户后还要靠信贷业务和中间业务来获取利润。因此，要让理财经理既能为客户进行理财规划，同时也能够办理个人消费信用贷款，且由于理财经理管理的客户都是已经或正在逐步熟悉的客户，对于掌握贷款用途的真实性就更有把握了。消费信用贷款要充分融入互联网金融中国的金融业已正式迈入互联网金融时代，互联网金融与传统金融的最大差别在于传统金融以2:8概律为指导原则，重点服务20％的人群，传统电子银行的发展也是以分流80％的客户为目标。而互联网金融则是长尾效益，通过极为便捷的电子操作手段、强大的大数据分析能力，低成本挖掘80％的客户价值，花呗、京东白条的单笔金额都很小，但集少成多，预计两年内互联网消费信贷总额将超过1000亿元。相对于传统信贷，个人消费信用贷款的客户群体很多，单笔金额有限，业务操作频繁，因此银行要采取完全的标准化产品设计、电子化操作模式，网上申请、扫描上传、系统审批、自助提款，通过大数据整合分析客户的资产和负债，自动计算客户价值和授信风险程度，给予合适的额度、期限、还款
方式并合理定价，提升客户贡献度。而且要通过建立和接入更多的消费平台，通过合作和整合来收集更完整的信息，以更完善的大数据来支撑、分析、推进互联网消费信贷的发展，要利用互联网平台的特性，通过合适产品的良好口碑和客户体验来几何倍数的吸引客户。个人消费信用贷款对于银行业来说，还是一个庞大的蓝海，很多银行也已全力投入其中。从目前情况看，发展很快，风险较低，因此抓住机会，推出适合的消费信贷产品，及早发展是银行个人资产业务发展的重要环节。（文/王晨，源/未央网）微信号：China-cfc
在目前我国的经济形势发生变化的大背景下，为保持经济持续、稳定发展，扩大国家内部的消费需求是最佳方案。而我国的消费需求长期存在着有效性需求不足的问题，为解决该项问题，大力发展消费信贷这一能有效刺激消费增长、扩大国内需求的手段便显得尤为重要。 本文的主要内容共分为四个部分。首先界定了消费信贷的概念，对其定义、种类及基本特征进行了说明；随后分析了我国商业银行消费信贷业务的发展状况，依次讨论了我国商业银行消费信贷业务的发展历程、发展现状，并就业务的现状与日本进行了对比，分析出了日本值得我们学习的地方；第三部分则进一步从消费者、商业银行及社会环境三个层面指出了当前我国商业银行的消费信贷业务所存在的种种问题；最后，针对各项问题提出了相应的解决方案。 关键字：商业银行消费信贷消费金融
At present, China's economic situation has changed. To maintain the sustained and stable development of the economy, expanding the domestic consumer demand is the best option. In order to solve this problem, it is particularly important to develop consumer credit which can effectively stimulate consumption growth and expand domestic demand. The main content of this paper is divided into four parts. Firstly, it defines the concept of consumer credit and explains its definition, types and basic characteristics. Then it analyzes the development status of consumer credit business of commercial Banks in China, and discusses the development process and development status of consumer credit business of commercial Banks in China in turn. The third part further points out the problems existing in the consumer credit business of China's commercial Banks from the three aspects of consumers, commercial Banks and social environment. Finally, the corresponding solutions are put forward for each problem. Key words: Commercial Bank,Consumer Credit,Consumer Finance
招商银行 第八章董事、监事、高级管理人员、员工和机构情况 人力资源 截至2012年12月31日，永隆银行雇员总人数为1,725人，其中香港1,530人，中国境内143人，澳门34人，海外18人。在员工专业构成上，零售银行业务类843人，批发银行业务类301人，综合管理类188人，后勤保障类393人；在员工学历分布上，拥有学士学位以下的836人，学士学位的652人，硕士学位的231人，博士学位的6人。此外，永隆银行需承担费用的退休
员工为7名。
8.2 报告期内聘任及离任人员情况 报告期内，周光晖先生和刘红霞女士任期届满辞任独立非执行董事和董事会专门委员会有关职务。经本公司董事会八届二十八次会议和2011年度股东大会审议通过，董事会聘任潘承伟先生、郭雪萌女士为第八届董事会独立非执行董事，并增补熊贤良先生为第八届董事会非执行董事。熊贤良先生的董事任职资格于2012年7月2日获深圳银监局核准，潘承伟先生和郭雪萌女士的董事任职资格已于2012年7月9日获深圳银监局核准。三位新任董事的任期自核准日起生效，至本公司第八届董事会届满之日止。报告期内，本公司股东监事胡旭鹏先生和李江宁先生因工作原因辞任监事职务。经本公司2012年3月27日至28日召开的第八届监事会第十一次会议、2012年5月30日召开的2011年度股东大会审议通过，监事会聘任安路明先生和刘正希先生为本公司第八届监事监事，任期自股东大会批准之日起生效至本公司第八届监事会届满。报告期内，除上述披露外，本公司董事会、监事会其他成员无变化。本公司第八届董事会第二十八次会议决议聘任汤小青先生为本公司副行长，其任职资格已于2012 年4
“金融消费者权益日” 宣传活动总结 为进一步金融消费者的自我保护意识和风险意识，构建和谐金融消费环境，积极响应总行关于期间“金融消费者权益日”活动，我行开展了以“权利.责任.风险”为主题的宣传教育活动，为广大客户提供各类银行金融服务的咨询服务，引导消费者理性投资，根据相关产品的风险特征和自身的风险承受能力，选择适当的金融产品和服务；充分尊重消费者的财产安全权、知情权、自主选择权等权利。 一、加强组织领导 接到总行工作活动要求后，我行非常重视，立即组织会议学习宣传活动精神，并成立了由行长任组长，风险经理、会计主管为副组长，其他员工为成员的活动领导小组，对活动内容进行了工作要求和部署，具体落实本行的宣传活动，组织员工对金融消费者各项权利进行学习，组织活动宣传。 二、增加宣传方式 为扩大我行维护金融消费者权益的宣传面，让更多的社会公众得到金融知识的普及，我行丰富宣传载体，创新宣传形式，以公众喜闻乐见、易于接受的方式，灵活多样的开展金融知识普宣传活动。我行通过电子屏幕、电视动画循环播放、宣传板等形式广泛开展宣传活动。一是利用LED电子显示屏滚动播放消费者权益宣传日的活动口号。二是在网点营
业大厅显著位置设立宣传台、摆放与消费者权益有关的宣传展板、宣传折页、张贴宣传海报等，进行相关金融知识宣讲。三是利用营业厅内液晶电视播放短片，宣传卡安全、ATM机使用、人民币真伪鉴别、反洗钱等内容，增强消费者对自我权益的认识。四是走进街道小区，拜访临近的门市商户，到火车站、客运站等人流密集的地方开展金融知识普及宣传活动，在“”当天发放宣传单200余份，接待咨询50余人，有效增强了广大群众的维权意识。 三、活动取得成效 活动以通俗易懂、形式多样的方式开展，更容易让广大客户接受，我行仅仅围绕“权利.责任.风险”为主题做好宣传工作，使更多的客户了解自身的金融权利，提高广大客户的金融知识水平，强化风险意识，倡导理性消费投资，引导消费者熟练的运用银行金融服务。 我行持续加强此方面的相关知识普及，不断提高我行的服务水平和质量，真正使我行业务、服务更贴近客户、符合客户需求，同时加强学习，多渠道、多形式的开展宣传。认真总结，积极推进。要以此次活动为契机，认真总结工作，加强经验的交流与学习，建立长效机制。
招商银行案例分析报告 ---BY财务1102
招商银行内外部环境分析 一、总体环境分析——PESTEL模型 （一）政治环境分析 1．平台融资渠道再度收紧,规范理财业务投资运作 2013 年 3 月 27 日，银监会发布《关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》，规范理财业务投资运作，防范化解商业银行理财业务风险。受 上述政策影响，预计高速增长的银行理财市场增速将有所回落，依托债权类理 财产品的表外融资将受到重创，对农村金融机构的理财和债券投资业务都会有 不小影响。宏观经济超预期放缓，监管政策或存款利率市场化超预期。 2．更新银行业监管政策，加强业务监管力度 实施新巴塞尔协议：十二五规划要求：按照国家“十二五期间”银行业的 规划，我国将逐步推进新巴塞尔协议，新资本协议不在区分巴塞尔协议第二版 还是第三版，而是同步推出同步实施，新巴塞尔协议对资本监管的要求更严。 根据 2011 年 5 月 31 日我国银监会发布的第 44 号文的要求，新资本监管标准从2012 年 1 月 1 日开始执行，系统重要性银行和非系统重要性银行应分别于 2013年底和 2016 年底前达到新的资本监管标准。过渡期结束后，各类银行应按照新监管标准披露资本充足率和杠杆率。 3．政府政策推动内需增长，逐渐转由市场驱动 由于全球金融危机和国内实施房地产调控政策的影响，2008 年底我国实际 固定资产投资同比增长率跌至 6-7％。2009 年，随着大规模经济刺激政策和信 贷扩张的实施，投资增速大幅反弹，最高接近 29％。其中，政府主导的投资快 速扩张发挥了关键作用。2009 年四季度以来，政府主导的投资增长逐步下降， 市场驱动的投资成为增长的主要动力。 （二）经济环境分析 1．经济结构转型，催生新动力 当前国内的经济增长将改造过去单纯的靠廉价劳动攫取利润的低端制造业，在产业升级和战略性新兴产业的政策的指引下，高端制造业将有所发展。随着 长三角、珠三角一带的劳动力成本的不断增加，产业将出现升级和区域转移。2．国家管制放宽，利率市场化
商业银行消费金融业务发展的“六道套餐” 2015年上半年，消费金融领域成为业内最受关注的“新蓝海”，以趣分期、分期乐为代表的校园消费金融分期平台纷纷上线运行，以天猫花呗、天猫分期购、京东白条、京东校园白条为代表的线上消费分期产品也纷纷问世。各家商业银行也不断的以资深的信用卡为载体开展线上与线下相结合的分期业务推进，随着利率的逐步市场化以及存贷利差的收窄，消费金融将成为未来商业银行业务发展的重要核心纽带。本文从我国消费金融发展现状入手，对消费金融路径进行探索，提出了未来银行发展消费金融的“六道套餐”。 一、我国消费金融发展现状 （一）消费金融整体趋势 1、消费金融规模分析 （1）居民消费支出 根据国家统计局的数据显示，2013年中国GDP增速不足10%，2014年GDP增速为8.77%，2015年有可能进一步下滑，中国GDP增速已有所放缓。在这样的背景下，扩大内需、激发国内居民消费热情尤为重要。而消费金融作为创新金融产品和扩大内需的有力工具，对促进经济发展、探索传统商业银行新型发展方式具有至关重要的作用。 （2）中国消费信贷发展情况 2013年，中国银行业监督管理委员会讨论通过了《消费金融公司试点管理办法》，自2014年1月起开始实施，这为规范并促进消费金融发展提供了法律依据。我行消费信贷早期主要以住房、汽车、助学消费信贷为主，近年来，随着互联网经济的不断发展，P2P消费金融的各类模式应运而生。 通过2015年上半年的数据可知，消费贷款占贷款总额的比重在18%-19%之间波动，且相较于短期贷款，中长期贷款中消费贷款的量更多，所占比重也更
高，这与传统消费信贷以住房、汽车等为主的现实情况相符合。相关统计数据同时表明，中国消费信贷从2013年的13万亿发展到如今的近17万亿，预计到2017年中国消费信贷规模将达到27.4万亿元，消费金融潜力巨大。 2、线上线下消费金融发展分析 目前，线下消费金融的发展主要以各大商业银行为主力，各银行已基本形成了一套包括个人住房贷款、汽车消费贷款、大额耐用品贷款以及教育助学贷款、旅游渡假贷款、家居装修贷款等在内的个人消费信贷体系。但线下模式流程体系复杂，消费者需要提供各种证明材料，银行方面则需要经过多重审批办理放贷业务，因此线下消费金融具有办理手续繁杂、周期长等特点。 线上消费金融，主要依托于网络平台，在虚拟环境中操作完成。各类型的线上消费金融平台一般以P2P模式运营，这种模式方便快捷，符合时下年轻消费金融群体的需求，但关于个人信用的评定存在一定风险因素，信用维度的选择至关重要。 随着消费金融的进一步发展，线上线下相结合的新模式越发受到市场青睐，2015年刚成立的马上消费金融股份有限公司就是一个典型的代表。当然，发展这种模式的关键是解决好线上线下业务流程的衔接问题。 二、我国商业银行消费金融现状 1、政策法律环境 2013年8月到2014年11月间国务院颁布下发的信息消费、旅游消费、体育消费、养老消费等方面的若干意见合力促进消费升级。2015年《关于大力发展电子商务加快培育经济新动力的意见》及消费金融公司审批权的下放将共同促进互联网消费金融行业的发展。但同时，我国目前在消费金融领域的法律体系尚不完善，仅有《银行法》、《证券法》、《保险法》等与消费金融相关的法律，业务规范与法律约束力均有所不足。 2、信用环境
银行分行开展“315”金融消费者权益日”宣传活动总结 标准化文件发布号：（9312-EUATWW-MWUB-WUNN-INNUL-DQQTY-
坚持依法合规经营维护消费者权益 —ⅩⅩ银行分行开展“315”金融消费者权益日”宣传活动总结 “”是全国消费者权益保护日。为全面做好我行的消费者权益保护工作，积极履行社会承诺，切实增强消费者的维权意识，提高公众的金融知识水平，努力提升我行的服务质效。2015年3月13日，我行积极组织员工认真开展了以“坚持依法合规经营，维护消费者权益”为主题的宣传活动。 根据总行、ⅩⅩ监管分局以及人行ⅩⅩ中心支行的相关要求，扎实做好了此项工作。一是高度重视，认真组织。我行及时成立了金融知识宣传小分队，印刷了以“银行业消费者投诉指南、消费者权益保护承诺书、银行业消费者投诉流程”为主要内容的宣传彩页；二是积极投入，热情服务。在宣传过程中，我行员工统一着装、佩戴绶带，通过现场悬挂横幅标语、散发宣传册和彩页，设立业务咨询台等方式，向前来咨询的群众和过往的行人讲解金融、法律知识，介绍我行的业务产品；三是突出重点，取得实效。我行员工主要围绕银行业消费者的权利、消费者投诉的渠道和流程、如何维权等法律知识做了重点宣传，并对群众提出的疑难问题，及时地给予解答，切实将此次宣传工作落到了实处。
金融消费者权益保护工作是我行工作中的重中之重，也是我行坚持依法合规经营的重要体现。通过此次宣传活动，一方面很好地普及了金融、法律知识，增强了广大消费者的维权意识；另一方面也有力地促进了我行业务的宣传和推广工作，树立了良好的社会形象，提高了我行的同业竞争力。
XX支行开展“3·15金融消费者权益日”宣传活动的总结报告|金融消费者权益日 xx支行关于开展2017年“3.15金融消费者权益日”活动的总结总行： 为维护广大金融消费者权益，提升金融安全意识，保护民众财产，在“3·15国际消费者权益日”之际，xx支行以“权利·责任·风险”为主题，围绕消费者拥有的各项法定权利，开展了形式多样化的消费者权益保护宣传活动。具体活动开展情况如下： 一、3月1日以来，支行向各营业网点传达了此次宣传的目的和有关内容，并在各营业大厅悬挂“权利·责任·风险”的宣传横幅，在各营业窗口和柜台摆放宣传资料，设立3·15金融消费者权益咨询点，指定专人为前来办理业务的客户宣传各项权利、金融知识及我行金融产品，提醒客户维护好自身权益，以防上当受骗。 二、3月15日，支行组织青年志愿者在社区进行了“金融消费者权益日”宣传活动，宣传人员主动走进社区和广场为居民散发各类宣传资料，普及金融知识，介绍如何防范金融诈骗、注重用卡安全等知识，并耐心解答现场消费者的咨询和提问，特别讲解了新版百元人民币的真假辨别方法和我行直销银行产品。当天还针对保障金融消费者八项基本权利、《消费者权益保护法》关于金融消费者权益保护的规定以及有关金融产品和服务的投诉常见问题开展了专题讲座和现场解答，小区居民和广大客户纷纷表示很受益匪浅。 三、截至3月15日，本次宣传活动期间共开展宣传机构7个，设立咨询点7个，开展社区、广场宣传2次，讲座1次，张贴海报并设立橱窗7个，发放宣传资料500份，接受群众咨询300人次，达到了良好的宣传效果。 同时，本次活动将金融消费者权益保护宣传与我支行志愿者服务活动紧密结合，不仅向消费者普及了金融知识，还通过实际行动向公众宣传了我行金融产品和志愿者服务精神，增进了社会公众对维护自身合法金融权益的认识，赢得了社会公众的好评。 / 感谢您的阅读！
招商银行案例分析报告
招商银行案例分析报告 ---BY财务1102
招商银行内外部环境分析 一、总体环境分析——PESTEL模型 （一）政治环境分析 1．平台融资渠道再度收紧, 规范理财业务投资运作 2013年3月27日，银监会发布《关于规范商业银行理财业务投资运作有关问题的通知》，规范理财业务投资运作，防范化解商业银行理财业务风险。受上述政策影响，预计高速增长的银行理财市场增速将有所回落，依托债权类理财产品的表外融资将受到重创，对农村金融机构的理财和债券投资业务都会有不小影响。宏观经济超预期放缓，监管政策或存款利率市场化超预期。2．更新银行业监管政策，加强业务监管力度 实施新巴塞尔协议：十二五规划要求：按照国家“十二五期间”银行业的规划，我国将逐步推进新巴塞尔协议，新资本协议不在区分巴塞尔协议第二版还是第三版，而是同步推出同步实施，新巴塞尔协议对资本监管的要求更严。根据2011年5月31日我国银监会发布的第44号文的要求，新资本监管标准从2012年1月1日开始执行，系统重要性银行和非系统重要性银行应分别于2013年底和2016年底前达到新的资本监管标准。过渡期结束后，各类银行应按照新监管标准披露资本充足率和杠杆率。 3．政府政策推动内需增长，逐渐转由市场驱动 由于全球金融危机和国内实施房地产调控政策的影响，2008年底我国实际固定资产投资同比增长率跌至6-7％。2009年，随着大规模经济刺激政策和信贷扩张的实施，投资增速大幅反弹，最高接近29％。其中，政府主导的投资快
速扩张发挥了关键作用。2009年四季度以来，政府主导的投资增长逐步下降，市场驱动的投资成为增长的主要动力。 （二）经济环境分析 1．经济结构转型，催生新动力 当前国内的经济增长将改造过去单纯的靠廉价劳动攫取利润的低端制造业，在产业升级和战略性新兴产业的政策的指引下，高端制造业将有所发展。随着长三角、珠三角一带的劳动力成本的不断增加，产业将出现升级和区域转移。 2．国家管制放宽，利率市场化 我国利率和汇率市场化改革步伐不断加快，在2012年中央行放宽了存贷款利率波动幅度，我国利率市场化改革取得突破性进展。根据十二五规划要求，将有规划、有步骤、坚定不移地推动中国金融业的利率市场化。未来货币政策的传导机制将得以进一步发展。作为我国金融机构主体，银行业是利率市场化改革的前锋。利差是我国银行目前主要的利润来源，利率市场化必然给银行带来负面的影响即利差将会缩小，从而影响以贷款为主要创收手段的盈利模式。但正面影响是更主要的，由于放开了利差，定价能力的强弱将能影响银行的业务能力，有利于促进银行培养竞争力。 3．汇率改革，向市场化迈进 2013年3月27日国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，研究确定今年政府重点工作的部门分工国务院常务会议提出，要积极推进重要领域改革，力争有实质性进展。此次会议明确提出要推动利率和汇率市场化改革。现在我国的人民币与美元的兑换汇率已经出现破七，汇率的变动增加了银行风险
消费金融市场调查报告 Li haotian\2014.11.18 消费金融是指由金融机构向各阶层消费者提供包括消费贷款在内的金融产品和金融服务;当前四川市场上常见的办理消 费金融业务的公司不仅仅是金融机构，有三分之二是小额贷款等。在消费金融比较发达的国家,由消费金融支持的消费在全部消费中占有较大的比重。近年来,我国的消费金融也有了较大的发展,汽车贷款、耐用消费品贷款、信用卡等消费金融产品越来越多。消费金融的观念被越来越多的消费者,尤其是对未来经济状况有良好预期的年轻人所接受。 以下就在省内开展耐用消费品分期付款业务的公司和消费金融市场做出调查报告： 第一项：消费金融公司 这里消费金融公司是指开展耐用消费品分期付款业务的公司，这些公司开展业务的方式是先寻找优质合作商家，于商家达成互利的协议（帮助商家通过客户办理分期业务增加产品销量），再指定销售代表驻店销售公司分期产品，现场为客户办理申请的分期业务，申请时间在一小时左右，申请通过后于客户签订合同，客户与商家相互交付确认首付和商品后公司于第二个工作日给商家打款。 （1）合作商家所经营的产品和市场占比： ①、手机、电脑、相机等时尚电子产品，占75％； ②、大件家用电器。占比8％； ③、电动自行车、自行车，占16％；
④、摩托车占1％。 （2）申请消费金融公司分期产品的要求： ①龄在18—55岁有身份证的中国人（不包括华侨、军人、 港澳台同胞、外籍人士）； ②申请人现居住地址与工作地址均在成都市； ③申请人月收入不低于800元，贷款额度不高于月收入五 倍； ④行业要求： A、学生客户（成教、非成教）：学生申请金额500- 5000元，成教学生超过3000元需告知父母并最高不超 过4000； B、一般客户：连续工作满三个月； ⑤证明文件要求： A、第一证明文件：身份证 B、第二证明文件：社保卡/医保卡、银行卡+交易回单 （七天内）、驾驶证、户口本、工卡 ⑥产品贷款金额： 手机分期500-5000，电脑分期500-10000，家具1000- 20000； 一次可购买两件同类产品，但金额不超过上述金额； 通过后正常还款三个月可再次办理； ⑦自付金额比例与期数
【最全】20家持牌消费金融公司名单及背景 近日，上海银行、中原银行、包商银行等城市商业银行先后获批筹建或组建消费金融公司，以城商行为股权投资主发起人，联合互联网公司或当地实体企业等。截至目前，已获批和宣布拟筹建的消费金融公司已经不下20家，其中银行系占据八成以上。神州融为大家搜集了已获批和宣布拟筹建的20家消费金融公司名单，以及5家宣布拟成立消费金融公司的机构名单。 不难看出，银行仍然是消费金融的主力军和站在产业链顶端的强者，资金成本最低成为其布局消费金融的优势之一。不过，消费金融早有了各方势力的割据，隐性的进入门槛一点儿都不低。除了资金造血能力外，消费金融公司的核心竞争力还包括场景拓展能力、获客能力和风控效率等，而银行系的消费金融公司在发展过程中，则存在客户群很难下沉到个人、运营模式发展滞后等问题。 神州融整合了消费金融生态上下游的力量，建立了资金与各类消费场景之间的桥梁。银行既可以通过神州融推荐的消费金融资产进行批量化的对接，也可以充分利用这一平台成熟完善的互联网大数据风控能力，作为自身直接发展消费金融场景资产的工具平台，对接各类消费金融场景资产，进行高效率的获客展业和风控预审，可以大幅度地降低自身建设成本，缩短建设周期，从而以更灵活轻盈的体制机制实现更快速的转型发展。 1、批量获客 激烈的竞争倒逼银行业务下沉，进入消费金融领域以获取更高的利润，但因为体制、机制等原因，不能迅速开拓或占领市场。未来消费金融服务与消费场景之间的联系将越来越密切，对于银行来说，以往被动获客的模式将难以为继。而具有资金优势的银行借助神州融第三方风控平台批量获取优质资产则成为其实现市场扩张的一个方式。
XX银行金融消费保护管理办法 第一章总则 第一条为了保护金融消费者合法权益，进一步提高我行金融服务水平，构建和谐稳定的金融消费关系，促进本行各项业务协调发展，根据《关于加强金融消费权益保护工作的意见》、《XXX金融消费权益保护评估指引》等法律法规规定，制定本办法。 第二条本办法所称金融消费者,是指在在我行购买金融产品、接受金融服务的自然人。 本办法所称我行，是指XX银行及辖属的分支机构。 第三条分行运营管理部负责金融消费者权益保护工作。 第四条我行在为金融消费者提供金融产品或金融服务时，应当遵循自愿、平等、公平、诚实信用的原则。 第五条我行开展金融消费者权益保护工作，实行依法行政、全面履职、属地管理、便民高效的原则。鼓励、支持一切组织和个人对损害金融消费者合法权益的行为进行社会监督。 第二章组织机构和工作职责
第六条分行成立金融消费者权益保护工作领导小组，研究部署、组织协调我行金融消费者权益保护工作。 第七条分行履行下列金融消费者权益保护职责： （一）向金融消费者提供金融权益咨询服务； （二）依法受理金融消费者的投诉、举报或者建议，并对其诉求所涉事项进行调查、调解或者依法处置，与消费者实现和解； （三）指导下辖机构全面履行金融消费者权益保护义务； （四）指导金融消费者依法维护自身权益； （五）就金融消费者权益保护问题向下辖机构提出工作意见或者建议； （六）对下辖机构执行金融消费者权益保护制度情况进行评价； （七）对下辖机构损害金融消费者合法权益的行为进行通报批评； （八）其他相关工作职责。 第八条分行各部门应当高度重视金融消费者权益保护工作，积极配合分行工作，进一步整合内部服务资源，搭建高效的投诉处理平合，建立健全我行金融消费者权益保护工作机制，确保事事有记录，件件有反馈。 我行应当制定或完善金融消费者投拆处理工作流程，明确工作职责，并报所在地人民银行备案。
目录 一、环境分析： (1) （一）外部环境分析-总体环境分析 (1) （二）外部环境分析-行业环境分析 (1) （三）内部环境分析 (2) （四）SWOT分析 (2) 二、招行战略、特点及优势............................................................................... 错误!未定义书签。 （一）战略: ................................................................................................... 错误!未定义书签。 1、招商银行市场定位...................................................................... 错误!未定义书签。 2、招商银行的差异化服务 (4) (二)特点： (4) (三) 优势: (5) 三、招商银行内部运营战略未来的改进方向： (5) （一）品牌运营战略 (5) 1、扩大品牌知名度和创造新品牌的影响力 (5) 2、把招行的品牌价值和其文化因素联系在一起 (6) 3、通过新品牌的创建应对同质化竞争 (6) （二）网上银行战略 (6) 1、采用营销组合策略 (6) 2、充分利用现有客户资源，深入管理客户关系 (6) 3、利用品牌营销，强化招行产品品牌差异化 (7) （三）战略转型从强调零售业——理财型银行 (7)
一、环境分析： （一）外部环境分析-总体环境分析 招商银行成立于1987年，正值改革开放初期，许多新的思想开始萌芽。尤其是在商界、金融领域，伴随着高新技术和资本的投入，招商银行的前期发展环境可谓良好。 从人口特征角度分析，此段时期招商银行业务范围内的人口数量有明显的上涨，而且新生人口不断增加，老龄化趋势还基本没有。这是产生了大量的个人理财、个人储蓄需求的重大原因，人口因素的利好条件为处于高速发展的企业阶段的招商银行供足了动力，使其在中国境内的网点数量大幅增加以满足越来越大的客户需求。 从地理分布角度分析，招商银行总行所在地深圳正是中国当时引进国外新技术的重点区域，大量的信息技术涌入国内促进了金融业银行业的发展。这种地理上的优势同样为招商银行助力，相对于内陆地区它所获得的信息和资讯都是第一时间的，它能够引进的新的管理方法和公司治理思想也处于国内领先地位，这是它相较于国内竞争对手的重要优势。 从收入角度分析，中国经济的高速发展带动的人均收入的提高，使广大工薪阶层产生了巨大的储蓄理财需求，处于前期发展阶段的招商银行利用收入因素的有利条件可以很迅速的缩短与老牌银行大佬们的体量差距。 经济因素给其创造的环境自然不用多说，事实上，总体环境中的其他因素或多或少都与中国改革开放带来的经济增速优势有关联。若是没有改革开放政策，没有高速的经济腾飞，招商银行很难迅速发展出今天的规模，这样的初创银行若是放在一些经济发展相对缓慢的国家或许10年后还是一区域性的小银行，能满足当地的客户但一定无法在更大的市场取得优势。 从政治法律因素分析，20世纪90年代的国内政治环境稳定，并且逐渐向开放自由的方向发展，当时的银行业虽然没有现在这样开放活跃，但是相对于之前的国有银行的限令已经是重大的利好消息，招商银行在这样逐渐开放的法律环境中会取得重要优势。 技术因素是支撑招商银行在业内有突出竞争力的关键因素，从案例中提到的“一卡通”、“一网通”、“金葵花理财”和“点金理财”等高新产品即可看出技术因素为招商银行贡献的优势。在其高速发展的阶段，招商银行每一次产品的创新都可谓是当时国内的银行业创举，作为一家股份制银行，对用户需求的满足和对产品的开发是其对抗竞争对手的关键优势。 （二）外部环境分析-行业环境分析 从五力模型入手，在招商银行创立的初期由于法律环境和经济环境的向好，银行业的行 1
浅谈对互联网消费金融发展趋势的看法 姓名:蒲文柔 学号:2014102080 传统消费金融指是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。随着我国经济的不断发展,居民收入水平不断提高,消费信心不断增强,消费心理不断转变,消费金融的发展趋势良好。同时,随着互联网经济的高速发展,“互联网+消费金融”的模式也有如雨后春笋蓬勃发展般。可以看出,互联网金融开始渗透在我们生活的点滴之中。 从蚂蚁金服2016年发布的《中国消费金融趋势报告》中可以看出,我国目前互联网金融发展迅速,涉及领域十分广泛。目前公众知名度较高的互联网消费平台有:蚂蚁金服的花呗、借呗、微众银行的微粒贷、京东金融的京东白条、分期乐的大学生分期等。 (一)互联网消费金融的优点 就目前自己接触过的京东白条来看,以点带面,我认为互联网消费金融有以下几大好处: 1.个人申请互联网消费贷款的迅速、便捷。一般申请的数额较小,审批速度、发放速度快,能够十分迅速、便捷的实现消费贷款,拉动大众消费的愿望。一般网络申请消费贷款,针对不同的人群有不同得证明材料的要求。对于在校大学生而言,就京东白条来说,只要准确、真实的填写相关信息,一般都会通过审批。 2.推动着消费方式、消费心理的不断转变,拉动经济的不断增长。网络消费金融平台给大众提供了一个更加广阔的消费平台,使大家的消费空间更加宽广。同时它也在不断拉动着潜在消费愿望转变为现实的消费能力,推动着消费方式的更加多元化,不断塑造着一个有着更加开放的消费心理的社会氛围。许许多多有稳定收入
来源并且消费愿望旺盛的消费人群,能够通过网络消费金融平台实现最迫切的消费需求。 (二)互联网消费金融目前存在的问题以及相关对策、建议 但是目前互联网消费金融发展状况参差不齐,而目前最亟待解决的问题之一是没有一个完整的法律保障体系;同时,我国目前征信体系不完善导致发展的低效率;此外,互联网消费金融的开发主要表现为线上模式,并且各自所涉及的消费产品的范围还比较局限;最后,互联网消费金融的触角一般只伸各大城市,而 农村地区互联网消费金融发展状况还有待进一步开发。 因此,我认为目前互联网消费金融发展的主要解决的便是以上的四大问题。下文是我对这些问题的一些对策、建议。 1.加大互联网消费金融领域的相关法律制度的推进。法律作为一种权威的力量,有保障经济发展、社会和谐稳定的巨大作用。对于互联网消费金融而言,完善的法律体系是其有序、健康发展的保驾护航的重要力量。对于屡见不鲜、屡禁不止的广泛存在的互联网金融诈骗现象,就保护消费者的权益而言,加强这部分的法律建设更是刻不容缓。 2.完善征信结构、健全征信体系。目前我国消费金融发展相对于欧美等国家发展进程还较为落后的一个重要原因便是征信体系的不完善,而征信体系关系到是否应该贷款以及贷款额度大小的重要问题。健全征信体系,完善对于个人的信用考察制度,有利于推动消费贷款的发放,可以极大地推进消费金融的发展。同时,互联网消费金融也会受益匪浅。对于完善征信体系,银行和非银行的传统金融机构应该加大责任力度,同时,各大互联网金融平台也应完善客户信用的评价体系。 3.鼓励探索各种互联网消费金融的模式,不断开发新的互联网消费金融产品以更好地满足不同客户的消费需求。就目前而言,线上模式是互联网消费金融的运行
消费金融行业深度研究报告 1 消费金融：价值与成长属性兼具的优质赛道 1.1 消费金融的概念 1.1.1 消费金融的基本定义 为消费者购物提供资金融通，称作消费金融。狭义的消费金融主要是指包括旅游、医疗、家电、餐饮等消费品短期贷款，广义的消费金融则包括住房按揭贷款、车贷以及经营性贷款等。消费信贷一般无需抵押担保，具有单笔授信额度低，期限相对短小灵活，审批速度快的特点。本文所述消费金融是狭义的消费金融，即消费信贷，消费贷是指银行或非银金融机构以及其他资方采取信用、抵押、质押担保或保证方式，以商品型货币形式向个人消费者提供的信用。按接受贷款对象的不同，消费信贷又分为买方信贷和卖方信贷。买方信贷是对购买消费品的消费者发放的贷款，卖方信贷是以分期付款单证作抵押，对销售消费品的企业发放的贷款。 消费金融的本质上是借贷关系的延伸，随着互联网的使用场景不断拓展，消费信贷也不断向着更为广泛的群体覆盖。短期的消费信贷是将用户的财富积累和消费支出在时空上 进行调配。为当期无法覆盖的居民消费提供资金支持。 目前主流的消费金融参与机构有商业银行、持牌消费金融公司、互联网消费金融平台等，其中互联网消费金融包括网络小贷、P2P、电商分期等，而以这些机构为主的国内消费
金融模式大致分为三类：1）现金贷模式；2）消费贷模式；3）助贷模式。其中，现金贷在严格意义上不属于消费信贷的范围，但在实际业务中，消费场景也是现金贷的重要流向，所以本文暂时将其纳入研究范围之内。 1.1.2 消费金融的业务流程 消费信贷的业务流程可归纳为贷前、贷中和贷后三大环节。从贷前风险准入、贷中授信审批、贷中放款、贷后状态跟踪到贷后催收。1）贷前：消费金融企业通过自有渠道获客或借助第三方平台导流等方式拉新，并审核客户的身份信息和贷款资质，经由征信中心或平台数据建立风控模型和定价模型，划分客户风险等级。2）贷中：消费金融企业将资金端和资产端进行合理匹配，利用自有资金直接放款或撮合客户信贷需求与其他资金方，收取贷款利息或手续费等。3）贷后：消费金融平台根据消费者使用的信贷产品，分别对客户进行还款提醒，定期收取本金或利息，对逾期客户进行催收并收取逾期费用。此外，消费金融平台还需要对客户进行回访，不断对风控模型进行调整和完善，优化审核和风险定价模型，以提高平台综合运营能力。 在贷前阶段，首要步骤是身份核实，即通常以用户证照信息为基础，并借助到生物识别以及OCR技术实现身份证识别和银行卡绑定以判断借款人身份。同时，身份核实也是反欺诈的核心，通常情况下，恶意欺诈是用户借用、伪造他人
通识选修课课程论文 2013——2014第2学期 课程名称： 任课教师： 学生姓名： 班级： 学号： 论文题目：招商银行发展战略研究 内容摘要：随着经济全球化的发展，我国的银行业正在面临这一场变革。金融监管的中心在向鼓励创新转移，同业竞争在不断加剧，市场对银行服务水平的要求在不断提高，需求在不断走向多元中化。对一家商业银行而言，市场中机遇和挑战并存。 关键字：银行，机遇，挑战
一、招商银行简介 招商银行是我国第一家由企业投资创办的股份制商业银行，成立于1987年4月8日，总部设在深圳，由香港招商局集团有限公司创办，并以18.03%的持股比例任最大股东。是中国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行。2002年3月，招商银行成功发行15亿普通股，并于2002年4月9日在上交所挂牌。 自从成立以来，招商银行秉承“因您而变”的经营服务理念，不断创新产品与服务，由一个只有资本金1亿元人民币、1个网点、30余名员工的小银行，发展成为资本净额1170.55亿元人民币、机构网点700余家、员工3.7万余人的中国第六大商业银行，跻身全球前100家大银行之列，并逐渐形成了自己的经营特色和优势。2009年以来，招商银行先后被波士顿咨询公司列为净资产收益率全球银行之首；荣膺英国《金融时报》“全球品牌100强”第81位、品牌价值增幅全球第一名，《福布斯》“全球最具声望大企业600强”第24位，以及《华尔街日报》（亚洲版）“中国最受尊敬企业前十名”的第1位；荣获《欧洲货币》、《亚洲银行家》等国内外权威媒体和机构授予的“中国最佳零售银行”、“中国最佳私人银行”、“中国最佳托管新星”等。2009年6月末，招
2020金融消费者权益日主题活动总结 为积极做好金融消费者权益保护及公众教育服务工作，营造和构建和谐的金融消费环境，工商银行南通分行在全行范围内开展了”金融消费者”宣传教育活动。现将其活动总结如下： 一、高度重视、统一部署 我行结合人行和工总行要求及时制定并下发了《关于组织开展”“金融消费者主题宣传教育活动的通知》和活动方案，明确指导思想，以”畅通维权渠道，保护金融消费者合法权益”为主题，组织开展形式多样的”金融消费者权益日”主题宣传活动。 二、加强国家政策法规和业务知识学习，提高全行员工金融消费者保护服务意识和服务技能 我行消费者权益保护办公室及时将消费者权益保护相关知识通过金融服务园地转发全行。组织全行干部员工学习《新消费者权益保护法》，了解”新消法”首修背景、新亮点以及赋予消费者的基本权利;学习《消费者金融知识宣教手册》(20xx年版)，掌握金融服务基本知识、投诉维权须知以及常见产品和服务风险及操作注意事项;学习《征信业管理条例》，掌握信用报告网上查询办法，提高员工依法查询、管理和使
用个人信用信息的合规意识。 三、认真落实，积极开展”金融消费者”宣传教育活动 (一)做好网点主阵地宣传。营业网点通过液晶电视播放《新消费者权益保护法》专题宣传教育视频，告知消费者，金融机构在新消费者权益保护法中应履行的义务。电子屏滚动播放”畅通维权渠道，保护金融消费者合法权益”、”权益保护以人为本优质服务诚信文明安全消费和谐金融”等”金融消费者权益日”活动主题，并公布咨询投诉电话。如东支行营业部等网点设置”“宣传专区，设立了”“金融消费者主题宣传教育活动咨询台、在醒目位置公示投诉电话。宣教人员向客户发放宣传材料，向消费者普及”人民币反假”、”反洗钱”、”个人征信”等相关知识，强化消费者风险意识，引导消费者依法、理性维护权益，并广泛听取、收集客户意见建议。 (二)走出去集中宣传。一是宣传”新消法”知识。市分行营业部、机构业务部、个人金融业务部以及市分行消费者权益保护办公室联合开展了”“《消费者权益保护法》知识普及活动。发放《新消费者权益保护法》知识介绍资料60余份，介绍”新消法”赋予消费者的基本权利，金融机构应履行的责任。”“活动日，一位老年客户向活动组反映市分行营业部一柜员拾金不昧，表示要送礼物或锦旗，活动组婉言谢绝，在市分行营业部宣讲员指导下在网点留言簿上留下了感谢信;个人金融业务部宣讲员指导客户现场使用”95588”咨询电话;
2000PMBA02第六组营销报告 招商银行营销分析 小组成员：任运良（009177）张荆京（009178）余晓东（009179）丁君海（009180） 王峰才（009181） 指导教师：胡左浩 执笔：全体组员
招商银行营销分析 一、前言 招商银行是中国第一家由企业投资创办的股份制商业银行。1987年4月8日，经中国人民银行批准和由招商局出资，在深圳宣告成立。为适应金融体制改革和现代企业制度建设的需要，1989至1998年招商银行进行了先后进行了三次扩股增资，股东单位增至108家，注册资本达到50亿元人民币。 十三年来，招商银行采取全新的管理体制和运行机制，坚持“信誉、服务、灵活、创新”的经营宗旨，按照现代商业银行的经营原则，积极、稳健地发展业务，各项经营指标始终居国内银行业前列。截止到2000年底，招商银行的资产总额达2413.88亿元，各项存款达1528.49亿元，各项贷款达1137.36亿元，累计实现税利逾190多亿元，为国民经济的发展做出了积极的贡献。伴随着各项业务的快速发展，招商银行不但在国内银行同业中迅速崛起和发展壮大，而且自1996年以来，已连续三年荣膺《银行家》“世界首25家最佳资本利润率银行”，在“世界1000家大银行”2000年度排名中，招商银行位居第222位。《欧洲货币》1999年“亚洲最大100家银行”排名中，招商银行股本回报率居亚洲银行业首位，表明招商银行在国际银行业中赢得了良好的声誉。 作为一家并不具有先天优势的小规模银行，招商银行何以取得骄人成绩？通过对招商银行的营销分析，我们也许可以找到一些答案。 二、国内银行业整体状况 1998年末，从机构情况看，我国银行包括国家银行和其他商业银行。国家银行进一步分为：3家政策性银行——中国进出口银行、中国农业发展银行和国家开发银行；４家国有独资商业银行——中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行和中国银行。国家控股或其他股份制商业银行包括：交通银行、中信实业
大数据技术：互联网消费金融风控手段的首选 导语：随着互联网金融的兴起，消费金融逐渐渗入了人们的生活的方方面面。大数据技术以及新兴市场的兴起，更使其有了成为新蓝海的可能。在小额、便捷、体验等方面，互联网消费金融产品可能会带给消费者更加有效的服务，也有可能运用大数据和信息技术来更好地管理风险和控制成本。 当前，各种各样的电商、厂商、互联网金融企业都参与到消费金融产品创新中。应该说，这些新产品是基于商业信用开展的消费金融创新，有助于推动内生于实体部门的消费金融模式发展。 实际上在许多国家，最早的消费金融服务提供者往往都是实体企业，如1950年日本的月付百货店就开展了分期付款销售业务，1967年韩国的商场开始发行百货店内信用卡。正是这些实体部门的创新，为专业消费金融机构提供了实践探索基础，并推动了诸多法律规则的制定和完善。 可以借鉴的是，我国同样可以鼓励和促进包括商业企业、流通企业、互联网企业、网络借贷企业、第三方支付企业在内的不同主体，充分介入到消费金融业务创新中，并为此创造更多的制度保障。长远来看，在我国随着网民数量的剧增和电子商务的高速发展，只要给予适当的规则进行规范引导，这些创新将对银行消费金融产生较大冲击。但是，在鼓励互联网消费金融发展的同时，也需注意其风险防范。 包括美国在内的许多国家，都没有专门针对消费金融机构的监管规则，而是以功能监管的思路，着重围绕消费金融的业务品种进行监管，这也适应了混业时代的创新需求，有助于把握消费金融市场的风险与效率平衡。
有鉴于此，我国消费金融体系建设也需做好风险控制。其中，一是加快推动信用体系建设，支持民营个人信用机构的发展，充分利用大数据的技术手段，积累有效的个人信用评价机制，与央行征信体系形成有效互补。同时，逐渐使得各类非银行消费金融机构、新兴金融组织与整个信用体系建设融合起来，使其能够有效利用各类信用数据库，同时提供更多的消费信用信息积累。 二是对于非银行的消费金融提供主体来说，应该争取建立独立的风险评估部门和完善的风险控制措施，同时有效管理消费金融业务，与其他主业进行协调定位，避免出现财务风险和流动性风险。 三是充分运用各种风险分散手段，如保险和担保支持。保险业可以通过提供征信服务、小额信贷保险等来解决消费信用风险控制，担保同样为消费金融的发展提供专业化的风险防范机制。例如，现有的汽车消费信贷保证保险、助学贷款信用保证保险、小额信贷保证保险都对促进消费发挥着重要作用。 四是有效监督消费信贷用途，建立奖惩机制，使得贷款人真正利用消费金融工具来进行日常消费，而不是把资金用作他途。 作为保障，还需要从制度层面入手来完善消费金融发展环境。首先是构建系统的消费金融支持政策体系。其次，在吸取国外经验教训同时，努力构建适应国情的消费金融监管机制，以功能监管、差异化监管为基本思路，为防范未来消费金融扩张中的潜在风险奠定基础。 除了鼓励银行加快拓展消费金融业务、引导消费金融公司健康发展之外，还应该把基于互联网的消费金融创新作为重中之重。因为在小额、便捷、体验等方面，互联网消费金融产品可能会带给消费者更加有效的服务，也有可能运用大数据和信息技术来更好地管理风险和控制成本。