关于印发人身保险新型产品精算规定的通知
保监发〔2003〕67号
各保监办，各寿险公司：
为加强对人身保险新型产品的监管，规范人身保险新型产品精算工作，我会制定了《个人分红保险精算规定》、《个人投资连结保险精算规定》、《个人万能保险精算规定》（以下统称为《规定》），自2003年7月1日起执行。人身保险新型产品保险合同在《规定》执行前已经生效的，仍按原保险合同内容执行。
特此通知
二OO三年五月十六日
个人分红保险精算规定
第一部分适用范围
一、本规定适用于个人分红保险。
二、分红保险可以采取终身寿险、两全保险或年金保险的形式。保险公司不得将其他产品形式设计为分红保险。
第二部分保险费
三、保险费应当根据预定利息率、预定死亡率、预定附加费用率等要素采用换算表方法进行计算。
（一）预定利息率
保险公司在厘定保险费时，应根据公司对未来投资回报率的预测按照谨慎的原则确定预定利息率，所采用的预定利息率应当符合中国保险监督管理委员会（以下简称“保监会”）的规定。
（二）预定死亡率
保险公司在厘定保险费时，预定死亡率应当采用中国人寿保险业经验生命表（1990 –1993）所提供的数据。根据保险责任的不同，保险公司应当按照下表所列经验生命表的适用范围，选择使用相应的经验生命表。
（三）预定附加费用率
保险公司在厘定保险费时，预定附加费用率按《关于下发有关精算规定的通知》（保监发【1999】90号文）中的《人寿保险预定附加费用率规定》执行。
第三部分保单最低现金价值
四、保单年度末保单价值准备金
保单年度末保单价值准备金指为计算保单年度末保单最低现金价值，按照本条所述计算基础和计算方法算得的准备金数值。
（一）计算基础
1、死亡率和费用率采用险种报备时厘定保险费所使用的预定死亡率和预定附加费用率；
2、对于保险期限小于10年的保险产品，利息率采用险种报备时厘定保险费所使用的预定利息率加1%；对于保险期限等于或大于10年的保险产品，利息率采用险种报备时厘定保险费所使用的预定利息率加2%。
（二）计算方法
1、根据该保单的保险责任和各保单年度净保费按上述计算基础采用“未来法”计算。
2、保单各保单年度净保费为该保单年度的毛保费扣除附加费用。其中，毛保费是指按保单年度末保单价值准备金的计算基础重新计算的保险费，附加费用为毛保费乘以险种报备时厘定保险费所采用的该保单年度的预定附加费用率。
（三）保单年度末保单价值准备金不包括该保单在保单年度末的生存给付金额。
五、保单年度末保单最低现金价值
保单年度末保单最低现金价值是保险公司确定人寿保险保单现金价值最低标准，其计算公式为：
系数r按下列公式计算：
其中，
MCV为保单年度末保单最低现金价值；
PVR为保单年度末保单价值准备金；
n为保单交费期间（趸交保费时，n=1）；
t为已经过保单年度，t=1,2,…；
参数k的取值按如下标准：对于趸交业务，k=1；对于期交两全保险和年金保险，k=0.9；对于期交终身保险，k=0.8。
六、保单年度末保单现金价值
保险公司可以本规定所确定的保单年度末保单最低现金价值作为保单年度末保单现金价值，也可以按其他合理的计算基础和方法确定保单现金价值，但要保证其数值不低于保单年度末保单最低现金价值。
七、保单年度中保单现金价值根据保单年度末保单现金价值按合理的方法确定。
第四部分盈余分配
八、红利的分配应当满足公平性原则和可持续性原则。
九、保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年可分配盈余的70%。
可分配盈余的确定应当有一个客观的标准，遵循一贯性的原则。
十、保险公司应对分红保险账户提取分红保险特别储备。
分红保险特别储备是分红保险账户逐年累积的，用于平滑未来的分红水平。保险公司计提的分红保险特别储备不得为负，分红保险账户的任何准备金科目也不得为负。
十一、红利分配方式
（一）现金红利
现金红利分配指直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人。
保险公司可以提供多种红利领取方式，比如现金、抵交保费、累积生息以及购买交清保额等。采用累积生息的红利领取方式的，保险公司应当确定红利计息期间，并不得低于6个月。在红利计息期间内，保险公司改变红利累积利率的，对于该保单仍适用改变前的红利累积利率。
（二）增额红利
增额红利分配指在整个保险期限内每年以增加保额的方式分配红利，增加的保额作为红利一旦公布，则不得取消。
采用增额红利方式的保险公司可在合同终止时以现金方式给付终了红利。
十二、红利计算方法
保险公司可以选择现金红利方式或增额红利方式分配盈余。
（一）采用现金红利分配方式的保险公司应根据贡献法计算红利。
1、贡献法是指在各个保单之间根据每张保单对所产生盈余的贡献按比例分配盈余的方法，按照利差、死差、费差三种利源项目表示，其计算公式为：
其中，
C指该张保单对盈余的贡献；
指按评估基础计算的上一保单期末准备金，其中不包括上一保单期末的生存给付金金额；
指按评估基础计算的保单期末准备金；
P指按评估基础计算的净保费；
i’指实际投资收益率；
i指评估利息率；
q’指实际经验死亡率；
q指评估死亡率；
S指死亡保险金；
GP指保险费；
e’指实际经验费用支出。
保险公司采用贡献法分配盈余时，可以减少或增加上述公式所包括的利源项目，但对于特定产品选用的利源项目在保险期间内不得改变。
2、保险公司应按照下列公式计算每张保单实际分配的红利：
其中，表示所有分红保单；R为保险公司确定的不低于70%的比例。
（二）采用增额红利分配方式的保险公司应当根据下列要求计算增额红利和终了红利。
1、增额红利成本应当按照评估基础计算，每张保单增额红利成本的计算公式为：
其中，为该保单在t时刻分配到的增额红利；为按照评估基础计算的在t时刻购买原保单责任的趸交净保费。
2、终了红利的计算应当按照每张保单对分红保险特别储备的贡献确定：
保险公司根据产品类型、交费方式、交费期限、保险期限等保单信息对所有分红保单分组，计算各组的资产份额，并利用各组的资产份额和责任准备金，划分各组对应的分红保险特别储备，即：
每组对应的分红保险特别储备份额
= 每组的资产份额–每组的责任准备金
每张保单享有的终了红利应当与该保单对应的分红保险特别储备份额中将分配给保单持有人的比例大体相当。
第五部分法定责任准备金
十三、会计年度末保单法定未到期责任准备金应当用“未来法”逐单计算。
十四、法定未到期责任准备金的计算基础
（一）评估利息率不得高于下面两项规定的最低值：
1、保监会每年公布的未到期责任准备金评估利息率；
2、该险种厘定保险费所使用的预定利息率。
（二）评估死亡率
1、终身年金以外的人寿保险采用险种报备时厘定保险费所使用的经验生命表；
2、终身年金保险采用按下面规定调整后的中国寿险业经验生命表中的年金保险经验生命表，分别计算未到期责任准备金。
●80%×年金保险经验生命表；
●120%×年金保险经验生命表。
十五、法定未到期责任准备金的计算方法
（一）法定未到期责任准备金的计算采用修正法：
1、修正净保费的确定
（1）修正后首年净保费α按下列公式计算：
其中，为根据评估基础确定的交费期间均衡净保费，EA为费用扣除额。
如果α的计算结果小于根据评估基础计算的首年自然净保费，则α取自然净保费。
（2）修正后续年净保费β按下列公式和法定未到期责任准备金计算基础计算：
α+β在交费期初的精算现值= 在交费期初的精算现值
2、费用扣除额不得高于基本死亡保险金额的3.5%。
3、根据上述法定未到期责任准备金计算基础（即评估基础）和修正方法计算修正准备金。
（二）如果按修正方法计算的续年评估均衡净保费高于毛保费，还应计提保费不足准备金。保费不足准备金为保单在未来的交费期间内，评估净保费与毛保费之差在保单年度末按评估基础计算的精算现值。
（三）保险公司采用增额红利分配方式的，计算法定未到期责任准备金时，保险责任应包括已公布的增额红利部分，但不包括未来增额红利和终了红利。
（四）保单年度末保单法定未到期责任准备金为上述修正准备金与保费不足准备金之和，并且不低于保单年度末保单现金价值。
（五）会计年度末法定未到期责任准备金的计算，应当根据所对应的上一保单年度末的保单法定未到期责任准备金，扣除保单在上一保单年度末的生存给付金额后和该保单年度末保单法定未到期责任准备金进行插值计算，并加上未到期评估净保费（如果评估净保费大于评估毛保费，则为未到期毛保费）。
（六）会计年度末保单法定未到期责任准备金数额是会计年度末保单责任准备金计提的最低标准。保险公司可采用其他合理的计算基础和评估方法计算会计年度末保单责任准备金，但要保证所提取的保单未到期责任准备金不低于会计年度末法定未到期责任准备金。
十六、法定未决赔款准备金
（一）人寿保险保单在会计年度末应计提已发生已报案未决赔款准备金和已发生未报案未决赔款准备金，其提取规定按《意外伤害保险精算规定》中关于未决赔款准备金提取的规定执行；
（二）对在会计年度末已满期但未给付满期保险金的保单、分期支付保险金但尚有未到期支付的保单，均要提取未决赔款准备金：
1、已满期但未给付满期保险金的保单，按满期保险金额提取已发生已报案未决赔款准备金；
2、分期支付保险金但尚有未到期支付的保单，根据保单未了给付责任按保单未到期责任准备金的计算基础计算，提取已发生已报案未决赔款准备金。
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（个人批注：以下部分自《关于印发投资连结保险万能保险精算规定的通知》（保监寿险〔2007〕335号）后作废）
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个人投资连结保险精算规定
第一部分适用范围
一、本规定适用于个人投资连结保险。
第二部分基本原则
二、投资连结保险产品及投资账户均不得保证最低投资回报率。
三、在保险合同有效期内，风险保额应大于零。
四、投资连结保险产品应当保证各项费用收取的最高水平。若不保证，应在合同条款中约定变更收费水平的方法。
第三部分费用的收取
五、投资连结保险产品仅可收取以下费用：
（一）初始费用，即保险费进入个人投资账户之前所扣除的费用。
（二）买入卖出差价，即投保人买入和卖出投资单位的价格之间的差价。
（三）风险保险费，即保单风险保额的保障成本。风险保险费应当通过扣除投资账户单位数的方式收取，其计算方法为风险保额乘以预定风险发生率的一定百分比，该百分比不得大于100％。其中,预定死亡率应当采用中国人寿保险业经验生命表所提供的数据。
保险公司可以收取风险保险费附加费用，但应当通过扣除投资账户单位数的方式收取，并不得超过风险保险费的30%。
（四）保单管理费，即为维持保险合同有效向投保人收取的服务管理费用。该项费用在首年度与续年度可以不同。
（五）资产管理费，按账户资产净值的一定比例收取。该比例每年不得超过2%。
（六）手续费，保险公司可在提供账户转换等服务时收取，用以支付相关的管理费用。
（七）退保费用，即在保单中途退保或部分领取时收取的费用，用以弥补尚未摊销的保单获取成本。退保费用的收取不得高于投保人持有单位价值或者部分领取部分对应的单位价值的以下比例，以下年份均指保单年度：
六、对于期交保费的投资连结保险，保险公司可以设定最低基本保费和最高基本保费。
一个保单年度的最低基本保费不得高于人民币3000元，最高基本保费不得高于人民币5000元。投保人可以选定在最低基本保费和和最高基本保费之间的任一金额为基本保费，保险公司不得以任何形式限制投保人根据本条规定选择基本保费的权利。
保费期交金额高于基本保费的部分，为额外保费。
七、基本保费的初始费用和买入卖出差价之和，不得超过《人寿保险预定附加费用率规定》规定的20年期死亡保险附加费用率的上限。
额外保费的初始费用和买入卖出差价之和，不得超过10%。
八、趸交保费的初始费用和买入卖出差价之和，不得超过10%。
九、保险公司对同一投保人、同一被保险人销售有多张投资连结保险保单的，所有有效期交保单的基本保费之和不得高于投保人首次按照本规定选定的基本保费。
第四部分投资账户评估与投资单位定价
十、投资单位定价应当在各投保人之间保持公平，即在任何投资单位的交易中，不参与交易的投保人其利益不受影响；
十一、评估投资账户时，应包括投资账户内的所有资产及负债。当投资账户有未实现资本利得时，应扣除未实现资本利得的营业税。对于处于扩张阶段的投资账户，预提税金应为预期税金的折现值。对于处于收缩阶段的投资账户，预提税金为不折现的预期税金。
十二、投资账户评估及投资单位的买入价和卖出价
在评估投资账户价值时,必须首先确定投资账户处于扩张阶段还是收缩阶段。从长期趋势来看，投资单位的申购数量大于投资单位的赎回数量时,该投资账户处于扩张阶段；反之, 当投资单位的申购数量小于投资单位的赎回数量时，该投资账户处于收缩阶段。
投资账户价值和投资单位的价格计算如下表所示:
投资单位的买入价和卖出价是对投保人而言，其中买入价是客户保费进入投资账户的那部分资金折算为投资单位时所用的价格。卖出价是客户因部分领取,退保或满期给付等原因退出投资账户时,将投资账户中的投资单位兑现为现金时所使用的价格。
保险公司应以合理的人民币货币单位表示投资单位的买入价和卖出价。最小单位应至少保留人民币元小数点后四位。处于扩张阶段的账户，其单位价格应向上舍入；处于收缩阶段的账户，其单位价格应向下舍入。
保险公司采用账户资产买入价或者卖出价作为基础评估投资账户价值确有困难的，经保监会批准，也可以采用其他合理的市场价格作为评估的基础。
十三、保险公司应至少每周对投资账户中的资产价值评估一次。对投保人买入卖出投资单位的要求，保险公司应使用下一个资产评估日的单位价格，否则，需报中国保险监督管理委员会（以下简称“保监会”）批准。
十四、对于每个投资账户，投资账户资产价值不得低于该投资账户所对应的单位准备金金额。当投资账户资产价值高于对应的单位准备金金额时，其超出部分不得高于投资账户资产价值的2％和人民币500万元中的大者。
第五部分责任准备金
十五、责任准备金可由单位准备金及非单位准备金两部分构成。
（一）单位准备金等于准备金评估日的个人投资账户价值。个人投资账户价值使用投资单位卖出价计算。
（二）为确保将来对个人投资账户之外的理赔、营业费用等支出有足够的支付能力，公司精算责任人应遵循一般被普遍认可的精算原则决定是否提取非单位准备金及其提取方法。
提取方法可以参照下述现金流折现的方式计算非单位准备金，具体步骤如下：
1、预期在将来的每个时间段内，个人投资账户以外的现金流；
2、若预期的净现金流在将来的某些时间点为负值，则从最远的负值点（n）往回，按如下递推公式计算：
。
其中：
（1）为t时刻的责任准备金,t=0,1?,n-1
（2）为[t-1,t]时间段内的净现金流,t=1,2?,n
（3）为相应项目在t时刻的精算现值。
在上述现金流折现的方法中，选取精算假设时应遵循普遍认可的精算原则，其中折现使用的利率应以保险公司预计回报率为基础，但不得高于5％。
十六、责任准备金的其他要求
（一）责任准备金应逐单进行计算。但是，若保险公司精算责任人认为将具有相似特征的保单分组进行计算的结果与逐单计算的结果无实质性差别，经保监会批准后，也可采用分组方法计算。
（二）责任准备金不得低于责任准备金评估日的保单现金价值。
个人万能保险精算规定
第一部分适用范围
一、本规定适用于个人万能保险。
第二部分产品基本要素
二、个人万能保险产品应包括以下基本要素。
（一）身故给付
在保险合同有效期内，若被保险人身故，保险公司可按照身故时该保险年度的保险金额给予保险金，也可以以保险金额与当时个人账户价值之和作为身故给付。
在保险合同有效期内，其风险保额应大于零。
（二）结算利率
1、保险公司应当为万能保险设立单独账户。
在单独账户中，不得出现资产小于负债的情况。一旦资产小于负债，保险公司应当立即补足资金；同时，因结算利率低于实际投资收益率而产生的公司收益也应被转出单独账户。
2、万能保险的保单可以提供一个最低保证利率。
除本小条第二款的情形外，万能保险的结算利率不得高于单独账户的实际投资收益率，二者之差并不得高于2%。
单独账户的实际投资收益率低于最低保证利率时，万能保险的结算利率应当是最低保证利率。
3、保险公司可以自行决定结算利率的频率。
（三）费用收取
万能保险保单只可收取以下几种费用:
1、初始费用，即保费进入个人账户之前所扣除的费用。
2、风险保险费，即保单风险保额的保障成本。其计算方法为风险保额乘以预定风险发生率的一定百分比，但该百分比不得大于100%。其中, 预定死亡率应当采用中国人寿保险业经验生命表所提供的数据。
保险公司可以收取风险保险费附加费用，但不得超过风险保险费的30%。
3、保单管理费，即为了维持保险合同有效向投保人收取的服务管理费。该费用可以是保证的，也可以是指数关联的。
4、手续费，保险公司可在提供部分领取等服务时收取，用于支付相关的管理费用。
5、退保费用，即在保单中途退保或部分领取时保险公司收取的费用，用于弥补尚未摊销的保单获取成本。该项费用在第一保单年度不得超过领取部分个人账户价值的10%，保单生效5年后该项费用应降为零。
三、对于期交保费的万能保险，保险公司可以设定最低基本保费和最高基本保费。
一个保单年度的最低基本保费不得高于人民币3000元，最高基本保费不得高于人民币5000元。投保人可以选定在最低基本保费和和最高基本保费之间的任一金额为基本保费，保险公司不得以任何形式限制投保人根据本条规定选择基本保费的权利。
保费期交金额高于基本保费的部分，为额外保费。
四、基本保费的初始费用不得超过《人寿保险预定附加费用率规定》规定的20年期死亡保险附加费用率的上限。
额外保费的初始费用不得超过10%。
五、趸交保费的初始费用不得超过10%。
六、保险公司对同一投保人、同一被保险人销售有多张万能保险保单的，所有有效期交保单的基本保费之和不得高于投保人首次按照本规定选定的基本保费。
第三部分保单现金价值与责任准备金
七、现金价值指个人账户价值与退保费用之间的差额。
八、万能保险的责任准备金为责任准备金评估日的个人账户价值。
保险公司精算责任人应当按照普遍认可的精算原则，对万能保险的保证利益提取适度的责任准备金。
九、责任准备金应逐单计算。但是，若公司精算责任人认为将具有相似特征的保单分组进行计算的结果与逐单计算的结果无实质性差别，经保监会批准后，也可采用分组方法计算。
责任准备金不得低于责任准备金评估当日的现金价值
人身保险投保提示书 尊敬的客户： 感谢您对中国人寿保险股份有限公司的信任与支持！我们将秉承“诚信为本，稳健经营”的企业宗旨和“造福社会大众，振兴民族寿险”的企业使命，竭诚为您服务。 为帮助您充分了解本公司的保险产品，保护您的合法权益，本公司敬请您在投保人身保险时注意以下事项： 一、请您确认保险机构和销售人员的合法资格 本公司为依法取得中国保险监督管理委员会颁发《经营保险业务许可证》的保险机构，依法经营各类人身保险业务。您从本公司销售人员处购买保险时，请您关注销售人员是否持有本公司的《保险代理从业人员展（执）业证书》。您如需查询本公司销售人员是否具有监管部门认可的资格，请登录（此处由各分公司填写能查询销售人员展业资格内容的当地保险网网址）或拨打客户服务专线95519。 二、请您根据实际保险需求和支付能力选择人身保险产品 请您根据自身已有的保障水平和经济实力等实际情况，选择适合自身需求的保险产品。如果您选择的保险产品需要分期交纳保费，请充分考虑是否有足够、稳定的财力长期支付保险费，不按时交费可能会影响您的权益，建议您使用银行划账等非现金方式交纳保费。 三、请您详细了解保险合同的条款内容 销售人员的口头或书面解释、保险计划书和保险产品宣传资料等通常是对保险产品的简要介绍，其作用是帮助您理解您可能享受的保障利益，具体权益应以保险产品条款为准。请您要求销售人员向您提
供相关保险产品的条款，并认真阅读。重点关注保险责任、责任免除、投保人及被保险人权利和义务、免赔额或免赔率的计算、申请赔款的手续、退保相关约定、费用扣除、产品期限、交费期限等内容。您若对条款内容有疑问，您可以要求销售人员进行解释。 四、请您了解“犹豫期”的有关约定 本公司一年期以上的人身保险产品一般有犹豫期（自您签收保险合同后十日内为犹豫期）的有关约定。除合同另有约定外，在犹豫期内退保，本公司退还已收全部保险费。 五、“犹豫期”后解除保险合同请您慎重 若您在犹豫期后解除保险合同，本公司自当日收到解除合同通知之日起三十日内，将根据保险条款中解除合同的相关规定退还现金价值或相应保险费，您可能会蒙受一定的损失。请您详细了解，谨慎决定。 六、请您充分认识分红保险、投资连结保险、万能保险等人身保险新型产品的风险和特点 （1）如果您选择购买分红保险产品，请您注意以下事项：分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果。如果实际经营成果优于定价假设，保险公司才会将部分盈余分配给您。如果实际经营成果差于定价假设，保险公司可能不会派发红利。产品说明书或保险利益测算书中关于未来保险合同利益的预测是基于公司精算假设，不能理解为对未来的预期，红利分配是不确定的。分红保险的红利领取人为投保人，在红利派发日（即保单年生效对应日）前合同终止，将不享受当年度红利；若在红利派发日合同效力中止，您的红利将暂留本公司，在您办理复效手续，并补交欠交的保费和利息后，本公司将予以补发；
A3《人身保险产品》NO.100300101 A 卷 考生注意：请正确填涂试卷封面及答案卡 未标准填涂答案卡将会影响您的成绩 考生准考证号 ________________________________________ 考生签名处 ________________________________________ 中国人身保险从业人员资格考试 ——中国寿险管理师资格课程 ——中国寿险理财规划师资格课程 A3《人身保险产品》 （NO．100300101） A卷 单选题100题，每小题1分，共100分。每题的备选答案中，只有一个是正确或是最合适的。选对得1分，多选、不选或错选均得0分。请考生最好在试卷上也填写或标出答案，以备将来查询及存档。 第1－3题为套题： 1．假设X为保额，Y为死亡风险保额，Z为保单账户价值。当客户购买万能型终身寿险时，必须满足（）。 A．X>=Y*5% B．Y>=Z*5% C．X>=Z*5% D．Z>=X*5% （答案：B．Y>=Z*5%；P181，第1行） 2．第1题的规定还适用于个人（）:①投资连结型终身寿险；②投资连结型两全保险；③分红型终身寿险；④分红型两全保险。
A． ①②③ B．③④ C．②④ D． ①② （答案：D． ①②；P188，倒10行；P218，第1行） 3．第1题的规定体现了人身保险产品有别于其他金融产品的突出特征，即提供（）。 Ａ．储蓄功能Ｂ．保障功能Ｃ．投资功能Ｄ．财务管理功能 （答案：Ｂ．保障功能；P16，倒12行） 第4－7题为套题： 人身保险产品的开发周期较长，过程复杂，需要考虑多方面的风险因素，要求多个部门合作，保险公司通常会成立产品开发委员会，由各个部门的主管组成。 4．寿命风险和身体风险具有一些共同的影响因素，如性别、年龄、嗜好等。（） A．对 B．错 （答案：A．对；P4，第15行） 5．产品开发需要遵循“公正公开”的基本原则。（） A．对 B．错 （答案：B．错；P35，倒1行） 6．产品开发委员会依照产品上线时间表，组织协调成员开展产品上线工作，确保工作的连续性和流畅性，进而推动产品上线的进程。这一过程在人身保险产品设计流程中通常称为（）。 A．草拟保单条款 B．产品执行过程 C．规划销售渠道 D．模拟定价利润测试 （答案：B．产品执行过程；P56，倒6行） 7．生命表是开发寿险产品不可缺少的技术基础之一。（） A．对 B．错 （答案：A．对；P14，第10行） 8．根据我国相关法规，保险公司必须在每年4月1日之前向保监会报送万能保险财务报告，包括（）：①账户资金平衡表；②账户资金损益表；③账户资金收益分配表；④万能保险利润表；⑤再保险安排表。A．①②③④ B．①③④⑤ C．②③④⑤ D． ①②③⑤ （答案：A．①②③④；P201，第12行） 9．属于保险公司营运成本的是（）。 A．预期保险给付 B．退保金 C．手工和电子化操作的簿记成本D．预期利润率
关于印发《中国保监会关于建立财产保险承保理赔信息客户自主查询制度的工作方案》的通知 https://www.doczj.com/doc/505493587.html,/web/site0/tab68/i113857.htm 2009-10-22【字体：大中小】【打印本页】【关闭窗口】 保监发〔2009〕111号 各保监局，各财产保险公司： 为确保被保险人及时查询本人保单的承保理赔信息，切实保护被保险人合法权益，推动财产保险公司提高精细化管理的能力和客户服务品质，促进财产保险行业规范经营，保监会决定在财产保险行业建立承保理赔信息客户自主查询制度。现将《中国保监会关于建立财产保险承保理赔信息客户自主查询制度的工作方案》印发给你们，请各单位认真贯彻落实。 本通知自下发之日起执行。 中国保险监督管理委员会 二○○九年十月十三日中国保监会关于建立财产保险承保理赔信息客户自主查询制度的工作方案 为全面贯彻落实全国保险工作会议、全国保险监管工作会议精神，切实保护被保险人合法权益，推动财产保险公司（以下简称公司）信息实现公开透明，现制定《中国保监会关于建立财产保险承保理赔信息客户自主查询制度的工作方案》（以下简称《方案》）。 一、目的和宗旨 在财产保险行业推行承保理赔信息客户自主查询制度对促进财产保险行业健康 有序发展具有重要意义，有利于切实维护保险消费者知情权，把保护被保险人合法权
益的工作落到实处；有利于督促公司加强理赔管理，提高理赔服务质量，解决理赔难问题；有利于推动公司完善保险客户服务管理，提升以客户为中心的精细化管理水平和客户服务水平；有利于有效遏制公司业务财务数据不真实及理赔中的“跑、冒、滴、漏”等现象，减少保险欺诈行为。 二、基本原则 （一）统一规划，分步实施原则。首先在与公众利益息息相关的交强险、商业车险等险种试点实施，然后再逐步推广到其他险种，最终实现所有险种承保理赔信息均可自主查询。查询内容由初期的承保信息、缴费信息、批改信息、理赔信息等逐步扩展到手续费信息、投保渠道信息等。 （二）系统联动，实时纠偏原则。各公司应确保核心业务系统、财务系统与查询系统数据高度一致，确保信息查询制度与公司客户服务体系、稽核审计机制良性互动。 （三）监管推动，法人实施原则。保监会统一制定基本原则和监管要求，明确各公司的组织、管理、监督责任。各总公司要严格按照方案要求组织实施。保监会和保监局负责督促推动。 三、查询方式 信息查询方式应由总公司统一规划和组织实施。要充分利用信息、通讯和电子等技术手段，为保险消费者提供真实、便捷、快速的信息查询服务。至少应提供以下三种查询方式：一是电话查询。客户通过拨打公司的客户服务电话，由公司客服人员通过登陆公司信息系统，提供查询服务。二是互联网查询。客户在公司提供的查询网页上通过输入保单号等相应信息进行自助查询。三是柜台查询。客户在公司柜台，通过工作人员进行当面查询。 四、查询险种范围与时限要求 2009年12月31日之前在交强险、商业车险领域试点推进，查询内容至少应当实现附件1所列明的查询项目，其他险种查询待交强险、商业车险信息查询运行平稳后，保监会另行下发方案实施。 五、车险承保理赔信息自主查询制度实施步骤 （一）公布方案（10月份） 保监会下发《工作方案》，正式启动实施工作。 （二）公司准备阶段（截至11月10日）
人身保险新型产品信息披露管理办法 考试题 机构姓名：成绩： 一、填空题50分（本题共50分，每空1分，共50分） 1、人身保险新型产品指的是（）（）（）及中国保监会认定的产品。 2、信息披露可以通过（）（）（）等方式进行。 3、信息披露是指人身保险公司（以下简称“保险公司”）及其代理人向（）（）（）及社会公众描述新型产品的特性、演示保单利益测算以及介绍经营成果等相关信息的行为。 4、保险公司销售新型产品，应当向投保人出示（）（）。向个人销售新型产品的，还应当出示（）。 5、保险公司应当妥善保管回访的录音及其他证明材料，保管期限自保险合同终止之日起计算，保险期间在1年以下的不得少于（）年，保险期间超过1年的不得少于（）年。 6、万能产品说明书中应包括（）（）（）（）（）内容。 7、保险公司（）应当至少在公司网站上公布一次（）的日结算利率和年化结算利率。 8、分红产品的红利来源于（）（）（）。 9、分红保单的红利分配是（）。 10、保险公司未按照本办法要求及时进行回访，或者回访不符合本办法要求的，由（）及其派出机构责令改正，给予警告，对有违法所得的处（）以上（）倍以下的罚款，但最高不得超过3万元，对没有违法所得的处1万元以下的罚款。 11、保单期满前，保单账户余额不足以支付当前的风险保费及其他费用的，保险公司应当及时催告（），并且告知不按时支付相关费用的法律后果。
12、保险公司省级分公司设计、印刷新型产品的信息披露材料，应当报经其（）批准。 13、保险公司新型产品的其他信息披露材料应当与（）（）保持一致。 14、保险公司对新型产品投保人的回访应当在（）完成。回访应当首先采用（），并制作（）；电话回访不成功的，可以采用信函或者会见等方式。 15、保险公司及其代理人进行新型产品的信息披露，不得使用比率性指标与其他保险产品以及（）（）（）进行简单对比，也不得对（）（）（）及（）作引人误解的宣传或者虚假宣传。 16、分红保险、投资连结保险的假设投资回报率或者万能保险的假设结算利率不得超过（）规定的（）限额 17、（）应当对信息披露的客观性、真实性负责，无重大遗漏，不得对投保人、被保险人、受益人及社会公众进行欺骗、误导和隐瞒。 18、制定人身保险新型产品信息披露办法为了维护（）（）以及受益人的合法权益。 19、保险公司在（）和其他宣传材料中演示保单利益时，应当采用高、中、低三档演示新型产品未来的利益给付。 20、除团体保险外，保险公司应当建立（）以上新型产品的回访制度。 二、判断题20分（每题2分、共10题） 1、新型产品的信息披露，应当采用通俗易懂的语言，准确描述与产品相关的信息。保监会应当对信息披露的客观性、真实性负责，无重大遗漏，不得对投保人、被保险人、受益人及社会公众进行欺骗、误导和隐瞒。（） 2、向个人销售新型产品的，保险公司提供的投保单应当包含投保人确认栏，并由投保人抄录下列语句后签名：“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解本产品的特点和保单利益的不确定性”。（） 3、保险公司应当妥善保管回访的录音及其他证明材料，保管期限自保险合同终止之日起计算，保险期间在1年以下的不得少于2年，保险期间超过1年的不得少于10年。（） 4、保险公司法律责任人、总精算师应当确保产品说明书客观、真实、无重大遗漏，并且符合本办法对信息披露的相关要求。（）
人身保险产品基础知识 3 按保险责任分，人身保险产品有哪些种类？人身保险产品按照保险责任可以作如下分类：一）人寿保险分为定期寿险、终身寿险、两全保险、年金保险二）健康保险分为疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险、护理保险三）意外伤害保险 什么是人寿保险？人寿保险是主要以人的寿命为保障对象的人身保险。人寿保险通常以被保险人在保险期间内生存或身故为给付保险金的条件。有的人寿保险产品还包括保险合同约定的全残责任。人寿保险按照保险责任分为定期寿险、终身寿险、两全保险和年金保险 什么是定期寿险？定期寿险是指按照保险合同约定，以死亡为给付保险金条件，且保险期间为固定年限的人寿保险。 定期寿险提供一个固定期间的保障，如10年、20年或到被保险人达到某个年龄为止。在保险期间内，如果被保险人不幸身故，保险公司给付保险金；保险期间结束时，如果被保险人仍然生存，保险公司不给付保险金，也不退还保险费，保险合同终止。 一般来说，定期寿险费率比其他寿险产品低，可以用较少的钱获得较高的身故保障；定期寿险的保险期间可灵活选
择，能够满足消费者特定时期的保障需求。 由于定期寿险只提供固定期限的保障，消费者在保险期满后再购买定期寿险可能会因年龄、健康状况等情况的变化而面临保险公司拒保或提高费率等问题。 定期寿险比较适合收支节余不多，但要承担较重家庭责任的消费者，例如事业处于起步阶段、刚刚建立家庭的年轻人,若不幸身故，其家庭可能会失去主要的经济来源，身故保险金可以用于分担家庭生活开支、赡养父母、抚养子女或偿还贷款等。 什么是终身寿险？终身寿险是指按照保险合同约定，以死亡为给付保险金条件，且保险期间为终身的人寿保险。终身寿险能够为被保险人提供终身的保险保障。投保后，不论被保险人在什么时间身故，保险公司都要按照合同约定给付保险金。 由于保险期间较长，终身寿险带有一定的储蓄功能，具有一定的现金价值。在其他条件相同的情况下，终身寿险费率比定期寿险高，但保险期间更长。 什么是两全保险？两全保险是指按照保险合同约定，在保险期间内以死亡或生存为给付保险金条件的人寿保险。两全保险同时具有保障和储蓄功能。在其他条件相同的情况下，两全保险储蓄功能比终身寿险更为突出。由于两全保险同时包含身故给付和生存给付，在其他条件相同的情况下，
《人身保险投保提示书基准内容》规定的相关内容，自2009年10月1日起施行。 尊敬的客户： 人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。当被保险人发生死亡、伤残、疾病等风险事故时或者达到合同约定的年龄、期限时，保险公司按照保险合同约定给付保险金。人身保险具有保障和长期储蓄功能，可以用于为人们的生活进行长期财务规划。为帮助您更好地认识和购买人身保险产品，保护您的合法权益，中国保监会请您在填写投保单之前认真阅读以下内容： 一、请您确认保险机构和销售人员的合法资格 请您从持有中国保险监督管理委员会颁发《经营保险业务许可证》或《保险兼业代理许可证》的合法机构或持有《保险代理从业人员展业证书》的销售人员处办理保险业务。如需要查询销售人员的销售资格，您可以要求销售人员告知具体查询方式，或登录保险中介监管信息系统查询（网址：）。 二、请您根据实际保险需求和支付能力选择人身保险产品
请您根据自身已有的保障水平和经济实力等实际情况，选择适合自身需求的保险产品。多数人身保险产品期限较长，如果需要分期交纳保费，请您充分考虑是否有足够、稳定的财力长期支付保费，不按时交费可能会影响您的权益。建议您使用银行划账等非现金方式交纳保费。 三、请您详细了解保险合同的条款内容 请您不要将保险产品的广告、公告、招贴画等宣传材料视同为保险合同，应当要求销售人员向您提供相关保险产品的条款。请您认真阅读条款内容，重点关注保险责任、责任免除、投保人及被保险人权利和义务、免赔额或免赔率的计算、申请赔款的手续、退保相关约定、费用扣除、产品期限等内容。您若对条款内容有疑问，您可以要求销售人员进行解释。 四、请您了解“犹豫期”的有关约定 一年期以上的人身保险产品一般有犹豫期（投保人、被保险人收到保单并书面签收日起10日内）的有关约定。除合同另有约定外，在犹豫期内，您可以无条件解除保险合同，但应退还保单，保险公司除扣除不超过10元的成本费以外，应退还您全部保费并不得对此收取其他任何费用。 五、“犹豫期”后解除保险合同请您慎重 若您在犹豫期过后解除保险合同，您会有一定的损失。保险公
第人身保险产品练习题 (1)九章 1．根据给付方式划分，重大疾病保险可以分为（）：①提前给付型；②附加给付型；③按比例给付型；④回购式选择型。 A．①② B．①②③C．①③④ D．①②③④ （答案：D．①②③④；P277） 2．某客户在甲寿险公司购买了一份重大疾病保险，保额4万元；在乙寿险公司购买了另外一份重大疾病保险，保额6万元。若该客户发生了合同约定的重大疾病保险事故，该客户可以获得（）万元保险金给付。 A．2 B．4 C．6 D．10 （答案：D．10；P266-270，4万＋6万＝10万） 3．2007年4月，推出我国第一个重大疾病保险的行业规范性操作指南，对25种最常见的疾病的名称、定义进行了统一规范的是（） A．中国保监会B．中国保险行业协会 C．中国卫生部 D．中国医生协会 （答案B．中国保险行业协会；P279） 4．管理式医疗与传统医疗保险相比，不属于管理式医疗特点的是（）。 A．对医疗服务提供者建立经济上的激励机制 B．医疗服务提供者事后按服务收费 C．鼓励或要求使用经过挑选的医疗服务提供者 D．风险由管理式医疗机构与医疗服务提供者共担 （答案：B．医疗服务提供者事后按服务收费；P307） 5．管理式医疗组织包括（）：①健康维护组织（HMO）；②优先医疗服务提供者组织（PPO）； ③互助性医疗服务提供者组织（EHO）；④服务点计划（POS）；⑤宠物医院。 A．①②③B．①②④ C．③④⑤ D．①③⑤ （答案：B．①②④；P308-309） 6. 下列关于保险公司对健康保险设置免赔额的原因描述中，错误的是（）。 A．免赔额可有效减少报案的发生频率，降低保险公司的经营成本 B．免赔额的设置可以减少保险公司承担的责任，降低保险费、 C．免赔额的设置可以增强被保险人的医疗费用的自我控制意识 D．免赔额的设置可以减少被保险人的逆选择行为 （答案D．免赔额的设置可以减少被保险人的逆选择行为；P286） 7. 按照2007年颁布的重大疾病标准定义及使用规范，所有定名为“重大疾病保险”的产品必须保障（）种发生率最高的疾病。 A．三 B．四 C．五 D．六 （答案：D. 六；P279） 8．下列关于我国商业健康保险发展现状的描述中，错误的是（）。 A．发展迅速，但是仍处于发展的初级阶段，发展滞后 B．保险公司经营健康险的积极性不高 C．专业化经营的程度已经很高，专业人才队伍充足 D．健康保险的数据基础不牢 （答案C．专业化经营的程度已经很高，专业人才队伍充足；P302-304）
第一章人身保险产品概述 一、寿命风险和身体风险对比： 1、影响因素： 寿命风险：性别、年龄、特殊的嗜好（吸烟） 身体风险：年龄、性别、目前健康状况、既往病史、职业、收入及财务状况、已有的健康保障水平、道德、习惯与嗜好、业余爱好、工作经历。 2、时间性： 寿命风险：长（通常在1年以上） 身体风险：短（通常在1年以内） 3、损失度量： 寿命风险：生存或死亡的价值；对不同的个体有所不同 身体风险：需要特别的专业技术度量损失的金额； 二、人身保险保险金额的确定： 一是被保险人对人身保险的需求程度； 二是投保人缴纳保费的能力。 人身保险的保险利益只是订立保险合同的前提条件，并不对维持保险合同的效力产生影响，也不成为保险公司给付保险金的条件。（如夫妻离婚后） 人身保险分为人寿保险、健康保险、意外伤害保险。人寿保险是最基本、最常见的人身保险；意外伤害保险由于保费低廉、投保简捷、核保简单等原因，保险金额并不少，是较为普及的人身保险业务；除医疗责任外，健康保险的保险责任还包括因疾病造成的残废，因生育、疾病或意外伤害引起的收入损失、由于年老或疾病所需的长期护理。 一般而言，意外伤害的风险发生率最低，医疗健康的风险发生率水平最高，人寿保险处于两者之间。 三、常见的人身保险类别 1、人寿保险 定期寿险：被保险人在保险期限内死亡时给付保险金。 终身寿险：无论被保险人何时死亡都给付保险金。 两全保险：若被保险人在保险期限内死亡，向受益人支付死亡保险金；若被保险人生存，至保险期满，则支付生存保险金额。因此两全保险保费要高于定期寿险和终身寿险。 2、健康保险 以被保险人因疾病等原因需要支付医疗费，因疾病造成残疾以及因生育、疾病或意外伤害无法正常工作而减少劳动收入作为保险事故。健康保险中最常见的是医疗保险。 3、意外伤害保险 意外伤害保险的保险责任仅限于意外造成的死亡、残疾，不包括其他原因（如疾病、生育等）引起的残疾或者死亡。 4、年金保险 包括：期缴保费延期年金、趸交保费延期年金、趸交保费即期年金、变额年金。
人身保险产品练习题 (1)第一章 1．人身保险的三要素是（）。 ①保险主体②保险标的③保险利益④保险责任⑤给付条件 A．①②③ B．①③⑤ C．②③④ D．②④⑤ （答案：D．②④⑤教材第2页） 2．按照实施方式，人身保险可以分为（）。 A．人寿保险、健康保险和意外伤害保险 B．自愿保险和强制保险 C．个人人身保险、联生保险和团体人身保险 D．标准体保险和非标准体保险 （答案：B．自愿保险和强制保险教材第10页） 3．人身保险的需求包括（）。 ①个人保障需求②理财需求③企业需求④技术需求⑤社会经济需求 A．①②③④ B．②③④⑤ C．①②③⑤ D．①②③④⑤ （答案：C．①②③⑤教材第13-14页） 4. 投保人王某购买了一份保险，该保险约定如果王某或王某妻子死亡，那么保险公司将给付保险金给其中生存的人，从投保方式上看，该保险属于（）。 A．人寿保险 B. 个人人身保险 C. 联生保险 D. 终身寿险 （答案：C．联生保险；P10） 5．下列关于团体人身保险的描述中，错误的是（）。 A．不需对团体内的成员逐一进行选择和核保 B．每一个成员均有一张保险单 C．以团体整体为承保对象 D．特定团体成员的配偶、子女、父母可以作为被保险人 （答案：B．每一个成员均有一张保单；P10） 6．下列关于人身保险和社会保险的描述中，错误的是（）。 A．人身保险遵循自愿原则，社会保险通常是强制实施 B．人身保险保障基本生活，社会保险提供超过基本生活部分的保障 C．人身保险以营利为目的，社会保险不以营利为目的 D．人身保险保费由投保人个人承担，社会保险通常是由国家、企业和个人共同承担 （答案：B．人身保险保障基本生活，社会保险提供超过基本生活部分的保障；P6，第1-15行） 7. 下列属于人身保险产品特点的是（）。 ①需求面广 ②具有较强的补偿性质 ③保险金额不易确定 ④一般期限较长、产品较稳定 ⑤具有一定程度的储蓄功能 A．①②③ B．①②③④ C．①②③④⑤ D．①③④⑤ （答案：D．①③④⑤；P18） 8. 下列关于人身保险意义和作用的描述，正确的是（）。 ①人身保险可以为个人或家庭提供一定层次上的经济安全保障 ②人身保险是一种有价值和富有弹性的财务工具
中国保险统计信息系统 对接标准 中国保监会统计信息部 2004年4月28日
目录 一、关于本系统的几点说明 (3) 二、数据报送格式的说明 (6) 三、财产保险公司总体填报说明 (8) 四、人寿保险公司总体填报说明 (11) 五、关于科目表的使用说明 (17) 六、保险公司科目表 (19) 七、保险公司主要科目填报口径 (146) 八、保险公司报送层级说明及行政区划代码表 (160) 九、保监会监管参考报表 (174) 十、财产保险产品分类原则及参考表 (222) 十一、关于系统对接工作的几个问答 (233) 十二、补充说明 (239)
一、关于本系统的几点说明 报送单位 各保险公司由其总公司统一负责向统计信息系统报送数据，即保险总公司负责报送全国汇总、省级汇总和地市汇总三级数据。 各保险集团公司由集团总公司统一负责向统计信息系统报送全国汇总和本级数据，如保险集团公司存在保险业务的，还需报送省级汇总和地市汇总数据。 系统允许集团公司负责下属子公司报送工作。但须注意集团公司和其子公司公司代码不同，应分不同的文件进行报送。 关于报送方式方法 报送方式提供两种，一种是手工输入，一种是xml格式导入。采用导入方式可以导入多个文件，也可以导入部分科目。 用户报送数据时，需首先登录本系统。如采用手工方式，则在页面上直接进行输入，输入的数据可选择保存，暂时存在数据库中，全部报送完毕可选择提交，通过校验后正式完成报送。如采取以文件导入方式报送，应将报送数据转换成相应的xml 文件，并根据页面的提示，进行压缩后上传，输入导入成功后仅在数据库中存储，需要手工进行提交，校验通过的才确认为报送成功。 报送频度和时间
汽车保险论文关于汽车保险论文： 汽车保险精算定价模型研究综述 摘要：汽车保险定价模型在非寿险精算领域内占有重要地位，本文对车险定价模型一百多年来的研究进展作了综述性的回顾。首先，本文介绍了车险定价模型的先验估费方法；其次着重介绍了时齐的后验估费方法，以及时变的先验后验相结合的精算模型；最后提出了车险定价模型的未来发展方向。 关键词：汽车保险；先验估费；后验估费；索赔频率；索赔额 一、前言 汽车保险是承保汽车因自然灾害或意外事故导致的损失或民事赔偿责任的综合性财产保险，属于运输工具保险。汽车保险是伴随着19世纪后期汽车在欧洲的普及而出现的。当时，汽车交通事故导致的意外伤害和财产损失不断增加，引起了精明的保险商对汽车保险的关注。第一张汽车保险单是由英国的“法律意外保险有限公司”于1895年签发的保费为10至100英镑的汽车第三者责任保险，随后汽车保险又扩展到了汽车火灾险和汽车碰撞损失险[1]。第二次世界大战结束后，发达国家汽车制造工业迅速扩张，汽车保险业也得到飞速发展，成为各国财产保险中最重要的业务险种。在发达国家，汽车保险的保费收入一般要占财产险总保费的50％左右。在我国实施交通事故强制保险制度后，汽车保险也约占到总财产险保费的70％。 汽车保险的精算定价是与汽车保险同时诞生的，至今已经有一百多年的历史了。由于汽车保险已成为财产保险中名副其实的“龙头险种”，其经营效益的优劣直接影响到各财险公司财务盈亏，因此，各
家保险公司对车险精算定价极其重视，车险精算也成为非寿险精算领域的重要研究内容。汽车保险的精算定价是保险公司承保风险之前最主要和最重要的风险管理工具。精算师和学者进行了广泛研究，定价模型也历经先验估费模型、后验估费模型、先验与后验相结合模型，得到不断的改进和应用。本文将概括性介绍汽车保险精算研究中的经典模型、研究进展和重要热点，为今后的研究提供一些启示和借鉴作用。 二、先验估费阶段 在20世纪50年代之前，汽车保险的定价方法是按照寿险均衡保费定价原则进行定价的。投保人的风险纯保费P为 P＝E（L）（1） L表示被保险人的损失风险。为了体现定价的公平性，和寿险精算（生命表）中选择年龄、性别等作为风险分类的先验风险变量一样，非寿险精算师们依据投保人先前影响风险的先验变量（风险因素）确定其风险保费水平（费率等级）。在这种先验估费方法中，汽车的类型、用途和被保险人居住区域是最主要的先验定价变量。例如，欧洲大多数国家把汽车的排气量作为汽车保险的主要车型风险分类变量；荷兰的保险公司还把投保人的行驶里程作为先验风险分类变量[1]。 先验估费的基本原理就是把具有相同先验风险因素的投保人分入同一风险等级（收取相同保险费），在同一风险等级的保单组合内进行均衡保费定价。先验估费方法移植了寿险精算均衡保费定价方法，简便易行。但是由于相比人寿保险，汽车保险的保险标的具有更
中国人身保险从业人员资格考试 -- 中国寿险管理师中级资格课程 A3《人身保险产品》 （NO. 060300101） A卷 本试卷共有100题，每题有且仅有一个正确选项，答对得1分，漏选、多选或错选得0分，共计100分。 1. 国某寿险公司对某产品的给付责任规定如下：“被保险人于保险期满时仍生存，本公司按保险金额给付‘满期生存保险金’，保险责任终止。 身故保险金: 被保险人于保单生效日起一年因疾病身故，本公司按保险金额的10%给付‘身故保险金’，并无息返还所交保险费，保险责任终止。 被保险人因意外伤害事故身故或于保单生效日起一年后因疾病身故，本公司按保险金额给付‘身故保险金’，并无息返还所交保险费，保险责任终止。” 根据上述产品条款，判断该产品属于（）。 A．单纯的生存保险 B．两全保险 C．年金保险 D．以上都不是 （答案：B，55页） 以下第2 题到第4题为套题 2005年12月，中国保监会发布了“中国人寿保险业经验生命表（2000—2003）”，本次非养老金业务表男性平均寿命为76.7岁，较原生命表提高了3.1岁，女性平均寿命为80.9岁，较原生命表提高了3.1岁。养老金业务表男性平均寿命为79.7岁，较原生命表提高了4.8岁，女性平均寿命为83.7岁，较原生命表提高了4.7岁。新生命表于2006年1月1日起开始使用。根据材料判断，结合保险产品定价的基本理论，新生命表对寿险产品的价格有什么影响？ 2. 以定期寿险为代表的保障类产品，价格将（）。 A. 提高 B. 下降 C. 基本不变 D. 条件不够，不好判断 （答案：B，参见第三章人身保险产品定价理论） 3. 对死亡率不敏感的储蓄类产品，价格将（）。 A. 提高 B. 下降 C. 基本不变 D. 条件不够，不好判断 （答案：C，参见第三章人身保险产品定价理论） 4．以终身年金为代表的年金类产品，价格将（）。 A. 提高 B. 下降 C. 基本不变 D. 条件不够，不好判断 （答案：A，参见第三章人身保险产品定价理论） 5. 关于人身保险税收的说法，（）项有误。 A. 我国现行寿险税收优惠政策主要表现为对寿险公司免征所得税和营业税 B. 对个人自愿购买的人身保险保费免税 C. 补偿性的保险赔付可以免征个人所得税 D. 对年金给付、满期给付和保单红利则没有减免税的规定 （答案：B，48页第5、6段、49页第1、2段）
客户告知书（参考样本） 尊敬的客户： 根据中国保监会的要求，为了保护您的合法权益，当您通过保险代理公司购买保险产品时，请认真阅读如下内容： 一、公司性质：保险代理机构是经中国保监会批准取得经营保险代理业务许可证，根据保险公司的委托，向保险公司收取代理手续费，在保险公司授权范围内专门代为办理保险业务的单位。 二、公司基本情况：包括公司名称、住所、法人代表、许可证、工商执照等情况； 三、业务范围：以许可证所载内容为准； 四、代理权限；以委托代理合同授权权限为准； 五、联系方式： 六、法律责任： 保险代理机构在保险人授权范围内代理保险业务时，其代理行为所产生的法律责任由保险人承担。 因授权不明，给他人造成损害的，保险人承担法律责任，保险代理机构承担连带责任。 保险代理机构不履行代理职责或履行代理合同义务不符合约定，而给被代理人造成损害的，应当依法承担法律责任。 保险代理机构没有代理权、超越代理权或者代理权终止后已
被代理人名义从事的保险代理活动，未经被代理人追认的，由保险代理机构承担法律责任。相对人有理由相信保险代理机构由代理权限的，该保险代理活动有效，由保险人承担法律责任。 七、被代理保险公司的基本情况：列明各家被代理公司的基本情况； 八、投保提示： （一）请查验业务人员的执业证书和相应的身份证明材料，不要接受没有执业证书业务员提供的服务。 （二）在听取业务人员讲解时，请认真阅读并理解保险条款和相关材料，并重点明确如下几点： 1、投保险种的名称、投保条件、保险期限和缴纳的保险费； 2、保险责任； 3、除外责任； （三）投保人和被保险人要如实填写所有应告知的事项，否则，保险公司有权拒绝赔偿或给付保险金； （四）投保单要有投保人亲笔签名或加盖公章，不能有业务人员或他人代签。 （五）如果中途退保，保险公司将按照如下原则进行处理： 1、人寿保险产品： （1）签收保单后10日内（选择期）退保，一般情况下，可以获得所缴纳保险费的全数，但是，有的保险公司需要扣除保单工本费、体检费等费用项目，因此不能全数退保，投保人将承担
保险公司产品定价管理探究 这次我之所以没有选择一个岗位来考虑保险产品的定价管理应该怎么做，是因为保险公司的定价实际上由“产”和“销”两个部门来决定，影响保险公司定价策略的因素有很多，通常得看公司的发展境地，如果是刚成长起来的小公司，通常精算部比较弱势，而渠道销售部门在定价方面就比较强势。而发展较为平稳的公司则相反。还有关系公司的发展战略如何，或者是不是年底冲关任务紧要。有时在必要的时机，精算部甚至需要配合渠道销售一些亏本的产品。 当然，大部分的情况下，都是渠道提产品需求给精算部，精算部根据渠道反馈的情况，设计产品并合理定价。在市场的激烈竞争中，定价的过程是复杂而隐秘的，下面让我们从四个方面来探究如何能在保险产品的定价中做到有效管理，明智决策。 首先来看看定价管理的思路和理念 在保险产品定价管理中，涉及两个层面的内容：一方面，包含着企业对产品生命周期的管理，即事前、事中、事后管理；另一方面，包含着政府监管层面对产品定价的管理制度、政策、方法，即分别为产品定价的经营管理，以及产品定价的监督管理。 目前我国的保险费率介于政府指导价与市场调节价之间，是有管制的市场调节价。未来的发展方向和趋势是费率市场化，最终变成市场调节价。但费率市场化是有前提的，需要同步创造条件，包括保险公司治理有效、有比较充分的市场竞争、保险公司定价有数据依据，以及监管部门严格的偿付能力监管等。 目前保险产品定价管理仍然存在着一些问题，主要表现为保险产品价格偏离了综合赔付成本，有些产品价格过高，有些产品则赔付率过高。同时，在保险产品研发过程中，为了迎合市场、销售部门和公司的短期目标，一定程度上造成了保险产品设计的不合理。“定价失灵”是当前财产险行业经营面临的一个突出问题。 之所以会有“定价失灵”的现象，既有数据、模型和精算技术等方面的“前定价管理”原因，也有风险识别、核保、承保、销售、理赔、费用管控和准备金评估等方面的“后定价管理”原因。就我国目前的情况来看，存在“前重后轻”的问题，“后定价管理”是主要矛盾。因此，保险公司的产品定价和精算人员要关注“后定价管理”领域并推动问题解决。 制定价格的第一步就是收集数据，包括企业自身和竞争对手的产品销售、价格、成本和利润等数据，另外，还必须清醒认识客户的价值，即产品为客户提供的在经济上、功能上和心理上的效益等等。第二步就得对这些数据进行分析，以转化成有用的信息，这些信息中，最值得厂商关注的还是客户对价格变动的敏感性。第三步要根据这些数据和可信的分析结果，确定价格策略，并与最终用户和经销商进行沟通。最后，评估市场反应，监测并分析市场反馈。上述几点能够完全做到的还比较少，尤其是第四步。 为了定出一个合理的价格，保险公司一定要用眼和脑去打探发掘出所有的影响因素，下面以寿险产品的定价为例，来看看如何结合所有的定价假设因素制定合理的价格。 1、经济和社会环境。首先保险公司是对经济和社会环境的当前情况进行评价，并对未来发展趋势进行预测。投资收益率、债券及股票市场的状况将影响寿险公司的利率假设，经济衰退伴随着失业率的增长将导致伤残率、退保率等的增长，人口及其结构变化将改变寿险公司的市场状况，包括寿险公司的营销手段及经营的产品；计算机技术的飞速发张又为产品及营销计算机化提供了良好的条件，在这种情况下，产生了诸如投资连结保险和万能寿险等产品。 2、公司的特点。如利润目标对公司的重要性，保费增长目标对公司的重要性，股东权
中国人身保险从业人员资格考试（CICE） A3《人身保险产品》练习题 1102 单选100题，每题1分，共100分。每题备选答案中，只有一个是正确或最合适的。选对得1分，多选、不选或错选均得0分。请考生在试卷上也填写或标出答案，以备存档与查询。 1．设计寿险产品着重考虑人的寿命风险，设计健康保险产品着重考虑人的身体风险，以下属于寿命风险和身体风险具有的共同影响因素的是（）：①性别；②年龄；③既往病史；④嗜好。 A．①②③④B．①③④C．②③④D．①②④ （答案：D．①②④；P4，表1-1） 2．在银邮代理渠道中，可将万能保险最低保证利率与银行的储蓄利率进行直接对比，以方便客户理解。（）A．对B．错 （答案：B．错；P334，倒11行） 3．根据我国相关法规，保险公司必须在每年4月1日之前向保监会报送万能保险财务报告，包括（）：①账户资金平衡表；②账户资金损益表；③账户资金收益分配表；④万能保险利润表；⑤再保险安排表。A．①②③④B．①③④⑤C．②③④⑤D．①②③⑤ （答案：A．①②③④；P201，第12行） 4. 某保险公司要开发一款新产品，公司需要考虑的经济因素有（）：①宏观经济因素；②保险公司的成本——收益；③消费者经济承受能力；④相关法律法规；⑤再保险公司的参与；⑥中介机构及销售人员的参与。A．①②③ B．①②③④ C．①②③④⑤⑥ D．①②③⑤⑥ （答案：D．①②③⑤⑥；P37，第18行） 5．下列关于分红保险的说法中，错误的是（）。 A．从理论上理解，“全差分红”最为公平合理 B．“三差分红”比“两差分红”分得多 C．利差是指保险公司的实际经验投资收益率与定价时预订利率之偏差 D．合同终止、资产增值等其他非主要因素一般统称为“其他差” （答案：B．“三差分红”比“两差分红”分得多；P152，15行） 6. 投保人王某购买了一份保险，该保险约定如果王某或王某妻子死亡，那么保险公司将给付保险金给其中生存的人，从投保方式上看，该保险属于（）。 A．人寿保险 B. 个人人身保险 C. 联生保险 D. 终身寿险 （答案：C．联生保险；P8，第7行） 7．下列关于团体人身保险的描述中，错误的是（）。 A．不需对团体内的成员逐一进行选择和核保 B．每一个成员均有一张保险单 C．以团体整体为承保对象 D．投保成员一般要求至少占团体总人数的75%以上 （答案：B．每一个成员均有一张保单；P8，第12-15行） 8．下列关于人身保险和社会保险的描述中，错误的是（）。 A．人身保险遵循自愿原则，社会保险通常是强制实施 B．人身保险保障基本生活，社会保险提供超过基本生活部分的保障 C．人身保险以营利为目的，社会保险不以营利为目的 D．人身保险保费由投保人个人承担，社会保险通常是由国家、企业和个人共同承担 （答案：B．人身保险保障基本生活，社会保险提供超过基本生活部分的保障；P6，第1-15行） 9. 下列属于人身保险产品特点的是（）：①需求面广；②具有较强的补偿性质；③保险金额不易确定；④
中国保监会“1+4”系列文件测试题 测试单位：测试人：成绩： 1.( )以来，中国保监会密集出台一系列文件,明确了当前和今后一个时期强监管、治乱象、补短板、防风险、服务实体经济的任务和要求,业内称之为“1+4”系列文件 A.2017年4月20日 B.2017年4月23日 C.2017年4月28日 D.2017年5月4日 2.保监会所提出的“1+4”系列文件“1”是指( ), 是保监会总的监管思路的体现;“4”则是指分别落实的四个文件,以下为“1+4”文件详文的是（） A.《中国保监会关于进一步加强保险监管维护保险业稳定健康发展的通知》 B.《中国保监会关于进一步加强保险业风险防控工作的通知》 C.《中国保监会关于强化保险监管打击违法违规行为整治市场乱象的通知》 D.《中国保监会关于弥补监管短板构建严密有效保险监管体系的通知》 E.《中国保监会关于保险业支持实体经济发展的指导意见》 3.保监会34号文《关于进一步加强保险监管维护保险业稳定健康发展的通知》中指出当前和今后一段时期保险监管主要任务是（） A.强化监管力度，持续整治市场乱象 B.补齐监管短板，切实堵塞监管制度漏洞 C.坚持底线思维，严密防控风险 D.创新体制机制，提升保险服务实体经济能力和水平 4.保监会35号文《中国保监会关于进一步加强保险业风险防控工作的通知》中要求从以下哪些方面做到严控风险:( ) ①流动性风险防控②资金运用风险防控③战略风险防控④新型保险业务风险防控⑤外部传递性风险防控⑥群体性事件风险防控⑦底数不清风险防控⑧资本不实风险防控⑨声誉风险防控⑩健全风险防控工作机制 A.①②③④ B.①③⑥⑦ C.①②③④⑦ D.以上全都是 5.保监会40号文《关于强化保险监管打击违法违规行为整治市场乱象的通知》中要求着力整治的市场乱象包括以下哪些（） ①着力整治虚假出资，切实解决资本不实问题②着力整治公司治理乱象，提升治理机制有效性③着力整治资金运用乱象，坚决遏制违规、激进投资④着力整治产品不当创新，坚决清退问题产品⑤着力整治销售误导，规范销售管理行为⑥着力整治理赔难，提高
人身保险投保提示基准内容 尊敬的客户： 人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。当被保险人发生死亡、伤残、疾病等风险事故时或者达到合同约定的年龄、期限时，保险公司按照保险合同约定给付保险金。人身保险具有保障和长期储蓄功能，可以用于为人们的生活进行长期财务规划。为帮助您更好地认识和购买人身保险产品，保护您的合法权益，中国保监会请您在填写投保单之前认真阅读以下内容： 一、请您确认保险机构和销售人员的合法资格 请您从持有中国保险监督管理委员会颁发《经营保险业务许可证》或《保险兼业代理许可证》的合法机构或持有《保险代理从业人员展业证书》的销售人员处办理保险业务。如需要查询销售人员的销售资格，您可以要求销售人员告知具体查询方式，或登录保险中介监管信息系统查询（网址：.cn）。 二、请您根据实际保险需求和支付能力选择人身保险产品 请您根据自身已有的保障水平和经济实力等实际情况，选择适合自身需求的保险产品。多数人身保险产品期限较长，如果需要分期交纳保费，请您充分考虑是否有足够、稳定的财力长期支付保费，不按时交费可能会影响您的权益。建议您使用银行划账等非现金方式交纳保费。 三、请您详细了解保险合同的条款内容 请您不要将保险产品的广告、公告、招贴画等宣传材料视同为保险合同，应当要求销售人员向您提供相关保险产品的条款。请您认真阅读条款内容，重点关注保险责任、责任免除、投保人及被保险人权利和义务、免赔额或免赔率的计算、申请赔款的手续、退保相关约定、费用扣除、产品期限等内容。您若对条款内容有疑问，您可以要求销售人员进行解释。 四、请您了解“犹豫期”的有关约定 一年期以上的人身保险产品一般有犹豫期（投保人、被保险人收到保单并书面签