龙源期刊网 https://www.doczj.com/doc/504515863.html, 在支付5.0时代银行业基于支付宝及微信支付背景下的竞争研究
作者：阳运清
来源：《价值工程》2019年第28期
摘要：随着支付5.0时代的到来，人们的生活购物变得越来越方便快捷，在享受支付宝与微信支付两大巨头竞争分得的好处之后，越来越多的人将目光转离传统的银行业，由此造成银行业的蛋糕遭到大量的掠夺。为了生存与发展，各大银行在与支付宝和微信支付合作的同时，也在寻求自身的突围之路，纷纷开发自己的移动支付APP，并且在银联的号召下“云支付”应运而生，但是面对支付宝和微信支付两大巨头的强势而言，银行业却没有形成一个相对统一的阵营，无法与两大巨头进行有效的抗衡。面对移动支付这一现状，银行业该何去何从成为当前一个热门话题，本文就银行业在此背景下面临的竞争问题进行研究，期望能对移动支付目前的竞争状况有一个较清晰的认识。
Abstract： With the advent of the 5.0 era， people's life shopping has become more convenient and faster. After enjoying the benefits of the two giants of Alipay and WeChat payment， more and more people are turning away their attention from the traditional banking industry， which has caused a lot of plundering of cakes in the banking industry. In order to survive and develop， major banks are also seeking their own breakthroughs while working with Alipay and WeChat payment， and have developed their own mobile payment APP. Under the call of UnionPay， "cloud payment" came into being， but in the face of the strength of Alipay and WeChat paying giants， the banking industry has not formed a relatively unified camp， and can not effectively compete with the two giants. Faced with the current situation of mobile payment， where should the banking industry to go to become a hot topic at present？ This paper studies the competition problems faced by the banking industry in this context， and hopes to have a clearer understanding of the current competition status of mobile payment.
关键词：支付宝;微信支付;支付5.0时代;银行业;移动支付竞争
Key words： Alipay;WeChat pay;Pay 5.0 era;the banking sector;mobile payment competition
中图分类号：F49; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; 文献标识码：A; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; ; 文章编号：1006-4311（2019）28-0103-03
0; 引言
[DEMO] 支付宝网页支付及微信网页扫码支付 DEMO 包含支付宝网页支付以及微信扫码支付功能，相对于手机端支付，完善支付场景，使PC 端与移动端都能实现支付需要。 摘要： DEMO 已经将支付宝及微信支付需要的配置信息独立化，导入，配置，即可使用。 对于各平台应用前置配置要求，接口各参数意义及用途，请参阅：支付宝网页支付官方文档微信扫码支付（模式二）官方文档 XPZ 下载： Demo_PCPayment_20180102-114.1.zip （1.04 MB, 下载次数: 1）Note：修复支付宝支付成功页面PaySuccess验签参数SDT 错误 XPZ 下载： Demo_PCPaymen-t114.2.zip （1.04 MB, 下载次数: 1）另：此xpz 中使用了支付宝服务端sdk，现只实现了.Net 环境的封装，java 环境之后补充。 说明：
导入xpz，配置数据库连接信息，编译运行。导入module 结构如下：打开访问pcpayment.main.aspx页面
点击“加载配置”按钮可以加载默认配置 按照文档说明配置各参数，点击“保存配置”按钮保存修改 页面下方是用户信息及各用户的支付记录，默认初始化了三个用户用于测试
点击“支付宝支付”按钮，进入支付宝支付页面 默认填入了商品信息及金额，点击页面下方确认支付”按钮进行支付
正常情况下会返回一个form 表单的字符串，及支付宝返回的订单信息 点击“访问上面的返回form 支付”按钮，触发表单中自动提交事件，打开支付宝网页支付页面 完成支付后，将跳转到支付成功页面
支付宝和微信支付流程和技术说明
1.1微信支付 1.1.1JSAPI网页支付 JSAPI网页支付即前文说的公众号支付，可在微信公众号、朋友圈、聊天会话中点击页面链接，或者用微信“扫一扫”扫描页面地址二维码在微信中打开商户HTML5页面，在页面内下单完成支付。 1.1.2Native原生支付 Native原生支付即前文说的扫码支付，商户根据微信支付协议格式生成的二维码，用户通过微信“扫一扫”扫描二维码后即进入付款确认界面，输入密码即完成支付。 1.1.3接入方式 微信支付系统是指完成微信支付流程中涉及的API接口、后台业务处理系统、账务系统、回调通知等系统的总称。 微信支付分为公众号支付，App支付，扫码支付（包括PC 网站），刷卡支付（设备扫描用户手
机） 本项目主要适用扫码支付。接通扫码支付流程： 注册公众 帐号申请微信 认证 申请微信 支付 商户平台 进行验证 在线签署 协议 启动设计 和开发 用户扫描商户展示在各种场景的二维码进行支付。 步骤1：商户根据微信支付的规则，为不同商品生成不同的二维码，展示在各种场景，用于用户扫描购买。 步骤2：用户使用微信“扫一扫”扫描二维码后，获取商品支付信息，引导用户完成支付。 步骤（3）：用户确认支付，输入支付密码。 步骤（4）：支付完成后会提示用户支付成功，商户后台得到支付成功的通知，然后进行发货处理。 开发步骤：
商户后台系统根据微信支付规则链接生成二维码，链接中带固定参数productid（可定义为产品标识或订单号）。用户扫码后，微信支付系统将productid和用户唯一标识(openid)回调商户后台系统(需要设置支付回调URL)，商户后台系统根据productid生成支付交易，最后微信支付系统发起用户支付流程。 商户支付回调URL设置指引：进入公众平台-->微信支付-->开发配置-->扫码支付-->修改
诚信中国电商平台微信支付VS支付宝马云马化腾一较高下 腾讯和阿里巴巴都在盯着一项离钱最近的业务———移动支付。 本周，在微信首次举行的合作伙伴沟通大会上，微信产品部助理总经理曾鸣透露，微信支付发展已超出预期。其中，针对证券、保险等需要对支付环节进行定制化的行业，微信团队正在对政策进行研究，将推出针对个别行业的明确解决方案。 同一天，支付宝高调宣布企业入驻支付宝钱包公众服务平台，将一律免除任何认证费等费用。伴随此前PC端费率调整的举动，双方在市场规模急剧扩张的移动支付领域的竞争已是风起云涌。 争夺公众账号资源 昨日，易迅、友宝、中信银行等企业和机构纷纷出现在微信大会的现场，为微信站台，展示了建立与公众平台上的各种可能性，以及微信支付的落地途径。 其中，“每一个公众号都是一个A PP”———出自微信产品部副总经理张颖的这段话成为现场的讨论热点。他透露，微信公众平台开放以来的15个月内，已经有200多万的注册账号，每天保持8千个的增长速度，每天有超过亿次信息交互。 伴随微信支付功能的开通，微信的公众平台成为了线上支付、线下服务连接的载体，从而改变着人与外界的联系。其中，在谈及微信支付时，张颖表示，希望能够与公众账号进行关联，使用户能达到更好体验。“微信支付体验还在不断完善，已经考虑到用户安全问题，
将有更为严格的审核制度。微信支付不只是支付，是支付行为带来的信息触达，社交网络的扭转和对用户的深度关怀。” 而同一天，支付宝钱包官方宣布，企业入驻支付宝钱包公众服务平台将一律免除任何认证费等费用。支付宝钱包会对每一个入驻企业进行严格审核，确保所有入驻商家均为真实可信的品牌企业。 可见两者都不愿意放弃公众账号载体，并由此展开了围绕其的移动支付的争夺战。 事实上，大佬们早就为竞争做好了准备。此前，马化腾就在公开讲话中透露，支付宝的改变是为了对抗微信。“之后我们再看到(微信)移动支付在最近起来了，现在看到阿里是特别上心，对这个，因为看到他冲得很前，需要移动支付，当然也可能是受了微信支付的刺激，一下子定了这个市场，听说(阿里)是抽调了公司的好手全部扎在无线这块业务上面，要打造几个所谓的门票，所以他的支付宝钱包是跟进的。” 微信支付建立闭环 支付宝不收费，微信同样打出了“永远不打算收费”的招牌。张颖就透露，微信会继续提供公共平台的基础能力，更关注用户体验和行业的繁荣，“在商业上，我们确实没有考虑，微信公众平台是免费的，接下来继续开放的接口也将是免费的。” 张颖在会上透露，目前手机充值、购买电影票、彩票、商品券、收看互联网电视付费节目，图片打印、购买咖啡等功能都已经可以通过微信实现。自从8月5日，微信5.0版本推出微信支付以来，微信正逐步把这一功能开放给第三方，短短两个月，就有易迅、当当、优酷(28.25,-1.80,-5.99%)、蘑菇街、友宝、大众点评等众多企业接入，应用场景日趋丰富。 据微信相关负责人介绍，微信支付可以分为扫码支付、A pp内支付和公众号支付三种。其中，自动售货机运营商友宝与微信的合作是扫码支付，在友宝自动售货机中，每件商品都对应一个二维码，只要用微信扫描这个二维码，就进入了微信支付页面，输入支付密码完成支付后，售货机就会自动弹出商品。 而大众点评与微信的合作模式则是A pp内支付。用户可以在大众点评的手机客户端上直接通过微信支付购买团购券。此外，各种微信公众账号也可以接入支付功能。 不过，微信产品部助理总经理曾鸣表示，因涉及到用户财产安全，微信对于商户的资质、商品和体验都会进行严格审核。由于微信支付刚刚推出，接下来还会明确审核信息、完善流程，因为目前微信支付还不在开放的九大接口之内。 业内人士认为，微信支付实现了从线上到线下的完整闭环，打通了O2O的最后一环。
支付战争支付宝与微信的巅峰对决 本报记者汤浔芳北京报道 11月22日中午12点开始，小米手机3开始在微信上预订。官方的介绍与说明写得很清楚，“购买只在微信内开放，并且仅限使用微信支付购买。”这意味着，想要购买小米3就必须开通微信支付。 6天之后的28日，在小米手机的微信公号中就可以抢购小米手机，小米给微信一共提供了15万台。 一位小米员工告诉21世纪经济报道记者，小米手机现在粉丝很多，与微信平台合作，有助于引爆微信支付。此前，小米手机在QQ空间首发10万台红米手机，就有700万人预订。从过往的经验来看，“小米3能够给微信支付带去的用户数将会达到百万级别。” 这也是微信进行这次合作的意图，这同时也让支付宝坐立不安。小米手机是目前最好的“爆款”，比苹果还更给力。在双11当天，小米手机销售33万部，达到5.5亿元的销售额，成为双11当天的销售冠军。 在第三方支付时代，支付宝的竞争对手是财付通。那时，支付宝一骑绝尘，遥遥领先于财付通。如今进入移动支付时代，微信支付凶猛来袭，支付宝哪敢掉以轻心。 短短3个月，微信支付用户从零增长到1000万的用户，而且每天以新增10万用户的速度在增长。支付宝钱包的用户虽然突破1亿，但打开频次远不及微信支付。 双方不仅在用户数的增长上互相较量，并且还各自网罗商家，建立自己的生态系统。 支付宝正通过与银泰、美邦等线下实体店合作，形成O2O闭环，抢占移动支付高点。未来，支付宝可以通过余额宝来获得用户的闲置资金，并通过天弘基金，透过资产证券化，向阿里小贷提供资本支持，以及其他金融业务的支持。 而同时，微信公号经过一年发展，已经集聚了许多商家。微信支付正借着微信的社交与交流，被越来越多的商家接受。微信支付旗下的“精选商品”未来会有机会成为移动版的“聚划算”。而微信的方便性与碎片化使用，微信支付将会有越来越多的场景。 很快，微信支付与支付宝的大战将全面拉开。
如何使用【微信支付，支付宝付款，NFC支付】移动支付 移动支付技术的三大形态 移动支付市场已经逐渐成为庞然大物,这个市场的格局又是怎样的呢?按照支付技术形态的不同,通常把移动支付分为三类：远程支付、扫码支付和NFC支付。这三种技术形态掌握在两大企业群体当中。分别是主推远程支付和扫码支付的互联网企业群，以及主推NFC支付的银联、银行和运营商等相关企业群。 移动互联网远程支付：互联网企业利用其在电子商务领域的网上支付经验、借助移动互联网和移动智能终端的飞速发展，将桌面互联网的模式照搬过来，实现手机端转账、消费等。 扫码支付：一种基于账户体系搭起来的新一代无线支付方案，通过扫描二维码、读取条码中的支付数据，然后借助网络实现远程支付，扫码支付是互联网企业主导并推广的支付手段，目前在日常生活中最为常见。 NFC支付：又称近场支付，这一类支付方式的主导方是具有国家背景的银联、银行和移动运营商。NFC支付是通过电子设备间进行非接触式点对点数据传输，实现脱离互联网的线下支付。 三种支付方式可谓各有特色，从应用场景方面来看，远程支付多用在熟人交易或商务交易，而扫码支付和NFC支付都是应用于线下场景。据《中国第三方移动支付市场季度监测报告2015年第2季度》显示，推广扫码支付的互联网企业占到绝大部分市场份额，移动支付两大巨头支付宝、微信支付所占的市场份额总和达到87.49%。同样应用于线下场景的NFC支付却少为人知，原因何在呢？ 扫码支付不遗余力的互联网式推广 为了抢占移动支付入口，互联网向用户推广支付平台、接入线下商家方面可谓不遗余力。支付宝和微信本就坐拥海量用户，并且通过微信支付日、支付宝支付半价优惠等补贴返现等方式鼓动消费者到接入支付平台的线下商家中去消费，不断培育用户对移动支付的粘性。作 为互联网企业主要推广的支付技术——扫码支付也就随之普及开来了。 NFC支付的成本硬伤与产业链纠纷 NFC支付也是一种非常便捷的支付方式，然而使用NFC支付对于消费者而言成本较高，消费者需要为此配备支持NFC技术的手机。此外由于NFC产业链非常
而同时，微信公号经过一年发展，已经集聚了许多商家。微信支付正借着微信的社交与交流，被越来越多的商家接受。微信支付旗下的“精选商品”未来会有机会成为移动版的“聚划算”。而微信的方便性与碎片化使用，微信支付将会有越来越多的场景。 很快，微信支付与支付宝的大战将全面拉开。 支付宝补贴商家，商家补贴微信 借着银泰15周年，支付宝与全国37家银泰门店进行了合作，用户可以使用支付宝的“当面付”功能 付款。支付宝还推出了送电子券、抽奖等活动。双方均不肯透露，截至目前，通过“当面付”产生的交易额。 11月22日，在接受21世纪经济报道记者采访时，银泰网CEO廖斌表示：“对我们来说，与支付宝合作希望的是丰富用户体验，创新支付方式，并不在意究竟成交了多少销售额。” 此外，支付宝钱包也与美邦电商展开了线上与线下的合作，通过二维码扫描、“当面付”等支付方式，以及网络优惠券都可以在线下店使用。 目前，在这些合作商户中，支付宝钱包免收或者打折第三方支付费用，商家也仅需承担合作银行的清算费用。并且，银泰、美邦等商家安装的“当面付”支付硬件，也都是由支付宝补贴铺设。 此外，支付宝的商务团队，也正在快速寻找相关商户接入其公众服务平台。这是7.6版本的支付宝钱包推出的新功能，目的是为了增加用户打开支付宝的频次。目前，水电煤的公共事业缴费等平台也接入了平台。 对商家来说，无论哪个平台，只要能带来商机的平台，都不排斥。记者了解到，银泰、美邦、1号店等商家都已经接入了微信支付。据银泰廖斌介绍，双方将从微信公号、“精选商品”等方式来接入合作。此外，银泰也与其他大的电商平台展开了合作。“银泰网将会继续执行泛渠道的策略。” 另外，通过微信公号，更多的商家正在激活用户、丰富用户体验。中信银行卡愿意为每一次微信支付优惠5元钱；自助售货机友宝给微信支付提供“一元购”活动；大众点评对微信支付的用户则提供“满38元减5元”的优惠。通过这些活动，合作商家也收获了销量。比如，友宝的总体销量比原来增加了10%，大众点评的单日销量增长了10倍。 “不少合作都是商家主动与微信合作，优惠也都是商家来补贴用户。微信只是给商家导了些流量。”一位接近微信的电商公司员工告诉记者，现在大家看中微信是移动互联网上的沟通交流的社交平台，商家可以更好地接近用户，服务用户。 未来，除了微信公号，微信还会通过其他入口接入电商服务。微信中，“我的银行卡”下面有一个“精选商品”已经悄然上线了，目前这个精选商品由易迅运营。据一位商家告诉记者，“这个精选商品也将
关于支付宝和微信支付使用情况的调查报 告 结题报告 **区第六中学九班组长：*** 第一执笔人：*** 小组成员： 关于支付宝和微信支付使用情况的研究报告： 随着电商的崛起与人们消费观念的改变，第三方移动支付方式已经成为主流支付方式，人们足不出户。实现快捷支付俨然成为了人们生活的一种生活方式。而这其中，支付宝和微信支付是目前市场占有率较高的第三方移动支付方式。为了延长“双十一”狂欢所带来的巨额利润，支付宝推出了“双十二”活动，无独有偶，微信支付则在每年春节以“抢红包”的形式完美收官。此次的调研旨在了解支付宝与微信支付目前的用户使用情祝，总结出用户使用情况不同的主要原因。此外，本文还从使用安全方面对两者进行调查，将两者进行比较分析。 一、研究步骤课题 1、进行小组会议，制定课题研究计划，明确课题研究目标； 2、分配任务； 3、各自按自己的任务需要查找资料；
4、调查、访问民众； 5、整理资料，上交组长； 6、组长汇总资料，撰写研究报告； 7、以报告形式展出。 二、预期成果及表达方式撰写研究报告，以报告形式展出。 三、调查目的了解微信支付与支付宝的使用状况，由此产生对微信支付和支付宝现状的基本认识;了解人们对微信支付与支付宝的功能的使用反馈，获取人们对微信与支付宝使用的功能需求及改进可能;总结探讨内容并为微信与支付宝的发展提供建议。 四、调查过程关于支付宝和微信支付使用情况的调查问卷 1.您的年龄? A.20岁以下 B.21-30岁 C.31-40岁 D.41-50岁 E.50岁以上 2.您经常使用的网上支付方式是什么? A.微信支付 B.支付宝 C.现金支付 D.其他 3.您使用支付宝的主要原因[多选] A.方便、快捷 B.实名认证、安全性高 C.亲朋推荐 D.可以钱生钱 E.可以分期付款 F. 优惠活动 G.其他4.您使用微信支付的主要原因[多选] A.方便、快捷 B.绑定银行卡、安全性高 C.亲朋推荐 D.好奇心理 E.其他 5.