互联网保险业务监管暂行办法
为规范互联网保险经营行为，保护保险消费者合法权益，促进互联网保险业务健康发展，根据《中华人民共和国保险法》等法律、行政法规，制定本办法。
第一章总则
第一条本办法所称互联网保险业务，是指保险机构依托互联
网和移动通信等技术，通过自营网络平台、第三方网络平台等订立保险合同、提供保险服务的业务。
本办法所称保险机构，是指经保险监督管理机构批准设立，并依法登记注册的保险公司和保险专业中介机构。保险专业中介机构是指经营区域不限于注册地所在省、自治区、直辖市的保险专业代理公司、保险经纪公司和保险公估机构。
本办法所称自营网络平台，是指保险机构依法设立的网络平台。
本办法所称第三方网络平台，是指除自营网络平台外,在互联
网保险业务活动中，为保险消费者和保险机构提供网络技术支持辅助服务的网络平台。
第二条保险机构开展互联网保险业务，应遵守法律、行政法
规以及本办法的有关规定，不得损害保险消费者合法权益和社会公共利益。
保险机构应科学评估自身风险管控能力、客户服务能力，合理确定适合互联网经营的保险产品及其销售范围，不能确保客户服务质量和风险管控的，应及时予以调整。
保险机构应保证互联网保险消费者享有不低于其他业务渠道
的投保和理赔等保险服务，保障保险交易信息和消费者信息安全。
第三条互联网保险业务的销售、承保、理赔、退保、投诉处理及客户服务等保险经营行为，应由保险机构管理和负责。
第三方网络平台经营开展上述保险业务的，应取得保险业务经营资格。
第二章经营条件与经营区域
第四条互联网保险业务应由保险机构总公司建立统一集中的业务平台和处理流程，实行集中运营、统一管理。
除本办法第一条规定的保险公司和保险专业中介机构外，其他机构或个人不得经营互联网保险业务。保险机构的从业人员不得以个人名义开展互联网保险业务。
第五条保险机构开展互联网保险业务的自营网络平台，应具备下列条件：
（一）具有支持互联网保险业务运营的信息管理系统，实现与保险机构核心业务系统的无缝实时对接，并确保与保险机构内部其他应用系统的有效隔离，避免信息安全风险在保险机构内外部传递与蔓延。
（二）具有完善的防火墙、入侵检测、数据加密以及灾难恢复等互联网信息安全管理体系；
（三）具有互联网行业主管部门颁发的许可证或者在互联网行业主管部门完成网站备案，且网站接入地在中华人民共和国境内；
（四）具有专门的互联网保险业务管理部门，并配备相应的专业人员；
（五）具有健全的互联网保险业务管理制度和操作规程；
（六）互联网保险业务销售人员应符合保监会有关规定；
（七）中国保监会规定的其他条件。
第六条保险机构通过第三方网络平台开展互联网保险业务的，第三方网络平台应具备下列条件：
（一）具有互联网行业主管部门颁发的许可证或者在互联网行业主管部门完成网站备案，且网站接入地在中华人民共和国境内；
（二）具有安全可靠的互联网运营系统和信息安全管理体系，实现与保险机构应用系统的有效隔离，避免信息安全风险在保险机构内外部传递与蔓延；
（三）能够完整、准确、及时向保险机构提供开展保险业务所需的投保人、被保险人、受益人的个人身份信息、联系信息、账户信息以及投保操作轨迹等信息；
（四）最近两年未受到互联网行业主管部门、工商行政管理部门等政府部门的重大行政处罚，未被中国保监会列入保险行业禁止合作清单；
（五）中国保监会规定的其他条件。
第三方网络平台不符合上述条件的,保险机构不得与其合作开
展互联网保险业务。
第七条保险公司在具有相应内控管理能力且能满足客户服务需求的情况下，可将下列险种的互联网保险业务经营区域扩展至未设立分公司的省、自治区、直辖市：
（一）人身意外伤害保险、定期寿险和普通型终身寿险；
（二）投保人或被保险人为个人的家庭财产保险、责任保险、信用保险和保证保险;
（三）能够独立、完整地通过互联网实现销售、承保和理赔全流程服务的财产保险业务;
（四）中国保监会规定的其他险种。
中国保监会可以根据实际情况，调整并公布上述可在未设立分公司的省、自治区、直辖市经营的险种范围。
对投保人、被保险人、受益人或保险标的所在的省、自治区、直辖市，保险公司没有设立分公司的，保险机构应在销售时就其可能存在的服务不到位、时效差等问题做出明确提示，要求投保人确认，并留存确认记录。
保险专业中介机构开展互联网保险业务的业务范围和经营区域，应与提供相应承保服务的保险公司保持一致。
第三章信息披露
第八条保险机构开展互联网保险业务，不得进行不实陈述、片面或夸大宣传过往业绩、违规承诺收益或者承担损失等误导性描述。
保险机构应在开展互联网保险业务的相关网络平台的显著位置，以清晰易懂的语言列明保险产品及服务等信息，需列明的信息包括下列内容：
（一）保险产品的承保公司、销售主体及承保公司设有分公司的省、自治区、直辖市清单；
（二）保险合同订立的形式，采用电子保险单的，应予以明确说明；
（三）保险费的支付方式，以及保险单证、保险费发票等凭证的配送方式、收费标准；
（四）投保咨询方式、保单查询方式及客户投诉渠道；
（五）投保、承保、理赔、保全、退保的办理流程及保险赔款、退保金、保险金的支付方式；
（六）针对投保人（被保险人或者受益人）的个人信息、投保交易信息和交易安全的保障措施；
（七）中国保监会规定的其他内容。
其中，互联网保险产品的销售页面上应包含下列内容：
（一）保险产品名称（条款名称和宣传名称）及批复文号、备案编号或报备文件编号；
（二）保险条款、费率（或保险条款、费率的链接），其中应突出提示和说明免除保险公司责任的条款，并以适当的方式突出提示理赔要求、保险合同中的犹豫期、费用扣除、退保损失、保险单现金价值等重点内容；
（三）销售人身保险新型产品的，应按照《人身保险新型产品信息披露管理办法》的有关要求进行信息披露和利益演示，严禁片面使用“预期收益率”等描述产品利益的宣传语句；
（四）保险产品为分红险、投连险、万能险等新型产品的，须以不小于产品名称字号的黑体字标注收益不确定性；
（五）投保人的如实告知义务，以及违反义务的后果；
（六）保险产品销售区域范围；
（七）其他直接影响消费者利益和购买决策的事项。
网络平台上公布的保险产品相关信息，应由保险公司统一制作和授权发布，并确保信息内容合法、真实、准确、完整。
第九条开展互联网保险业务的保险机构，应在其官方网站建立互联网保险信息披露专栏，需披露的信息包括下列内容：（一）经营互联网保险业务的网站名称、网址，如为第三方网络平台，还要披露业务合作范围；
（二）互联网保险产品信息，包括保险产品名称、条款费率（或链接）及批复文号、备案编号、报备文件编号或条款编码；
（三）已设立分公司名称、办公地址、电话号码等；
（四）客户服务及消费者投诉方式；
（五）中国保监会规定的其他内容。
保险专业中介机构开展互联网保险业务的，应披露的信息还应包括中国保监会颁发的业务许可证、营业执照登载的信息或营业执照的电子链接标识、保险公司的授权范围及内容。
第四章经营规则
第十条保险机构应将保险监管规定及有关要求告知合作单位，并留存告知记录。保险机构与第三方网络平台应签署合作协议，明确约定双方权利义务，确保分工清晰、责任明确。因第三方网络平台原因导致保险消费者或者保险机构合法权益受到损害的，第三方网络平台应承担赔偿责任。
第十一条第三方网络平台应在醒目位置披露合作保险机构信
息及第三方网络平台备案信息，并提示保险业务由保险机构提供。
第三方网络平台应于收到投保申请后24小时内向保险机构完整、准确地提供承保所需的资料信息，包括投保人（被保险人、受益人）的姓名、证件类型、证件号码、联系方式、账户等资料。除法律法规规定的情形外，保险机构及第三方网络平台不得将相关信息泄露给任何机构和个人。
第三方网络平台为保险机构提供宣传服务的，宣传内容应经保险公司审核，以确保宣传内容符合有关监管规定。保险公司对宣传内容的真实性、准确性和合规性承担相应责任。
第十二条保险公司应加强对互联网保险产品的管理，选择适
合互联网特性的保险产品开展经营，并应用互联网技术、数据分析技术等开发适应互联网经济需求的新产品，不得违反社会公德、保险基本原理及相关监管规定。
第十三条投保人交付的保险费应直接转账支付至保险机构的
保费收入专用账户，第三方网络平台不得代收保险费并进行转支付。
保费收入专用账户包括保险机构依法在第三方支付平台开设的专
用账户。
第十四条保险机构及第三方网络平台以赠送保险、或与保险
直接相关物品和服务的形式开展促销活动的，应符合中国保监会有关规定。不得以现金或同类方式向投保人返还所交保费。
第十五条保险机构应完整记录和保存互联网保险业务的交易
信息，确保能够完整、准确地还原相关交易流程和细节。交易信息应至少包括：产品宣传和销售文本、销售和服务日志、投保人操作轨迹等。第三方网络平台应协助和支持保险机构依法取得上述信息。
第十六条保险公司应加强互联网保险业务的服务管理，建立
支持咨询、投保、退保、理赔、查询和投诉的在线服务体系，探索以短信、即时通讯工具等多种方式开展客户回访，简化服务流程，创新服务方式，确保客户服务的高效和便捷。
对因需要实地核保、查勘和调查等因素而影响向消费者提供快速和便捷保险服务的险种，保险机构应立即暂停相关保险产品的销售，并采取有效措施进行整改，整改后仍不能解决的，应终止相关保险产品的销售。
第十七条保险机构应加强业务数据的安全管理，采取防火墙
隔离、数据备份、故障恢复等技术手段，确保与互联网保险业务有关交易数据和信息的安全、真实、准确、完整。
保险机构应防范假冒网站、APP应用等针对互联网保险的违法犯罪活动，检查网页上对外链接的可靠性，开辟专门渠道接受公众举报，发现问题后应立即采取防范措施，并及时向保监会报告。
第十八条保险机构应加强客户信息管理，确保客户资料信息真实有效，保证信息采集、处理及使用的安全性和合法性。
对开展互联网保险业务过程中收集的客户信息，保险机构应严格保密，不得泄露，未经客户同意，不得将客户信息用于所提供服务之外的目的。
第十九条保险公司应制定应急处置预案，妥善应对因突发事件、不可抗力等原因导致的互联网保险业务经营中断。
保险机构互联网保险业务经营中断的，应在自营网络平台或第三方网络平台的主页显著位置进行及时公布，并说明原因及后续处理方式。
第二十条保险机构应建立健全客户身份识别制度，加强对大额交易和可疑交易的监控和报告，严格遵守反洗钱有关规定。
保险机构应要求投保人原则上使用本人账户支付保险费，退保时保险费应退还至原交费账户，赔款资金应支付到投保人本人、被保险人账户或受益人账户。对保险期间超过一年的人身保险业务，保险机构应核对投保人账户信息的真实性，确保付款人、收款人为投保人本人。
保险机构应建立健全互联网保险反欺诈制度，加强对互联网保险欺诈的监控和报告，第三方网络平台应协助保险机构开展反欺诈监控和调查。
第二十一条保险公司向保险专业中介机构及第三方网络平台支付相关费用时，应当由总公司统一结算、统一授权转账支付。
保险公司应按照合作协议约定的费用种类和标准，向保险专业中介机构支付中介费用或向第三方网络平台支付信息技术费用等，不得直接或间接给予合作协议约定以外的其他利益。
第二十二条中国保监会及其派出机构依据法律法规及相关监管规定，对保险机构和第三方网络平台的互联网保险经营行为进行日常监管和现场检查，保险机构和第三方网络平台应予配合。
第二十三条中国保险行业协会依据法律法规及中国保监会的有关规定，对互联网保险业务进行自律管理。
中国保险行业协会应在官方网站建立互联网保险信息披露专栏，对开展互联网保险业务的保险机构及其合作的第三方网络平台等信息进行披露，便于社会公众查询和监督。中国保监会官方网站同时对相关信息进行披露。
第五章监督管理
第二十四条开展互联网保险业务的保险机构具有以下情形之一的，中国保监会可以责令整改；情节严重的，依法予以行政处罚：（一）擅自授权分支机构开办互联网保险业务的；
（二）与不符合本办法规定的第三方网络平台合作的；
（三）发生交易数据丢失或客户信息泄露，造成不良后果的；
（四）未按照本办法规定披露信息或做出提示，进行误导宣传的；
（五）违反本办法关于经营区域、费用支付等有关规定的；
（六）不具备本办法规定的开展互联网保险业务条件的；
（七）违反中国保监会规定的其他行为。
第二十五条开展互联网保险业务的第三方网络平台具有以下情形之一的，中国保监会可以要求其改正；拒不改正的，中国保监会可以责令有关保险机构立即终止与其合作，将其列入行业禁止合作清单，并在全行业通报：
（一）擅自与不符合本办法规定的机构或个人合作开展互联网保险业务；
（二）未经保险公司同意擅自开展宣传，造成不良后果的；
（三）违反本办法关于信息披露、费用支付等规定的；
（四）未按照本办法规定向保险机构提供或协助保险机构依法取得承保所需信息资料的；
（五）不具备本办法规定的开展互联网保险业务条件的；
（六）不配合保险监管部门开展监督检查工作的；
（七）违反中国保监会规定的其他行为。
第二十六条中国保监会统筹负责互联网保险业务的监管，各保监局负责辖区内互联网保险业务的日常监测与监管，并可根据中国保监会授权对有关保险机构开展监督检查。
保险机构或其从业人员违反本办法，中国保监会及其派出机构可以通过监管谈话、监管函等措施，责令限期整改；拒不整改、未按要求整改，或构成《保险法》等法律、行政法规规定的违法行为的，依法进行处罚。
第六章附则
第二十七条专业互联网保险公司的经营范围和经营区域，中国保监会另有规定的，适用其规定。
再保险业务不适用本办法。
第二十八条对保险机构通过即时通讯工具、应用软件、社交平台等途径销售保险产品的管理，参照适用本办法。
保险公司、保险集团（控股）公司下属非保险类子公司依法设立的网络平台，参照第三方网络平台管理。
第二十九条本办法由中国保监会负责解释和修订。
第三十条本办法自2015年10月1日起施行，施行期限为3年。《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法（试行）》（保监发〔2011〕53号）同时废止。
互联网保险业务监管暂行办法 （征求意见稿） 为规范互联网保险经营行为，保护保险消费者合法权益，促进互联网保险业务健康持续发展，根据《中华人民共和国保险法》等法律、行政法规，制定本办法。 一、定义与经营原则 （一）本办法所称互联网保险业务，是指保险机构依托互联网和移动通信等技术，通过自营网络平台、第三方网络平台等订立保险合同、提供保险服务的业务。 本办法所称保险机构，是指经保险监督管理机构批准设立，并依法登记注册的保险公司和保险专业中介机构。保险专业中介机构是指经营区域不限于注册地所在省、自治区、直辖市的保险专业代理公司和保险经纪公司。 本办法所称自营网络平台，是指保险机构依法设立的网络平台。 本办法所称第三方网络平台，是指除自营网络平台外,在互联网保险业务活动中，为保险消费者和保险机构提供辅助服务的网络平台。 （二）保险机构开展互联网保险业务，应遵守法律、行政法规以及本办法的有关规定，不得损害保险消费者合法权益和社会公共利益。 保险机构应科学评估自身风险管控能力、客户服务能力，合理确定适合互联网经营的保险产品及其销售范围，不能确保客户服务质量和风险管控的，应及时予以调整。 保险机构应保证互联网保险消费者享有不低于其他业务渠道的投保和理赔等保险服务，保障保险交易信息和消费者信息安全。 (三) 互联网保险业务的核保、理赔、退保、投诉及客户服务等关键环节应当由保险机构直接负责，不得委托第三方网络平台进行操作和管理。 第三方网络平台参与互联网保险业务的承保、理赔、退保、投诉及客户服务等保险服务的，其经营者应当取得相应的保险业务经营资格。 二、经营条件与经营区域 （四）互联网保险业务应由保险机构总公司集中运营、集中管理，不得授权分支机构开展互联网保险业务。 除本办法第（一）条规定的保险公司和保险专业中介机构外，其他机构或个人不得经营互联网保险业务。保险机构的从业人员不得以个人名义开展互联网保险业务。 （五）保险机构开展互联网保险业务的自营网络平台，应具备下列条件： 1.具有支持互联网保险业务运营的信息管理系统，实现与保险机构核心业务系统的无缝实时对接，并确保与保险机构内部其他应用系统的有效隔离，避免信息安全风险在保险机构内外部传递与蔓延。 2.具有完善的防火墙、入侵检测、数据加密以及灾难恢复等互联网信息安全管理体系； 3.具有互联网行业主管部门颁发的许可证或者在互联网行业主管部门完成网站备案，且网站接入地在中华人民共和国境内； 4.具有专门的互联网保险业务管理部门，并配备相应的专业人员； 5.具有健全的互联网保险业务管理制度和操作规程； 6.互联网保险业务销售人员应符合保监会有关规定；
中国保监会发布保险监管核心价值理念和保险行业核心价 值理念 3月21日，中国保监会在京召开发布会，正式发布保险监管核心价值理念和保险行业核心价值理念。保监会党委书记、主席项俊波出席会议并讲话。保监会党委副书记、副主席李克穆，党委委员、纪委书记陈新权出席会议。 保险监管核心价值理念是“为民监管、依法公正、科学审慎、务实高效”。为民监管，是保险监管的根本宗旨。保险监管要牢固树立政治意识、大局意识、责任意识和服务意识，始终把保护好保险消费者利益作为监管工作的出发点和落脚点，积极履行监管职能，认真解决保险领域群众反映集中的突出问题，切实推动保险业更好地服务人民群众和经济社会发展，努力实现“保险让生活更美好”。依法公正，是保险监管的基本原则。保险监管要建立健全监管法律法规体系，严格依照法定的权限和程序实施监管，真正做到有法可依、有法必依、执法必严、违法必究。要坚持公开、公平、公正的原则，维护公平竞争的市场环境。要积极推进政务公开，自觉接受社会监督。科学审慎，是保险监管的精神要义。保险监管必须以科学发展观为指导，遵循监管客观规律，创新监管方式，改进监管手段，提升专业化监管能力，确保监管的科学性和有效性。要准确把握和研判宏观经济金融形势及其发展趋势，加强宏观审慎监管与微观审慎监管，建立完善风险监测和控制体系，不断提升预警和处置风险的能力，从而有效防范保险风险，维护金融稳定，促进保险业稳健运行。务实高效，是保险监管的时代要求。要大力加强监管队伍自身建设，改进工作作风，发扬团结协作、奉献进取的精神，坚持求真务实、真抓实干，坚持严谨细致、讲求实效。要完善监管工作机制，优化监管资源配置，勤勉敬业尽责，文明高效行政，提高办事效率，提升监管效能。要清正廉洁，厉行节约，严格执行各项廉洁从政规定，切实树立良好的监管形象。 保险行业核心价值理念是“守信用、担风险、重服务、合规范”。守信用，是保险经营的基本原则。保险是一种基于信用的契约行为，是对未来不确定性的承诺。诚信是保险业的生存之本，是行业发展的生命线，也是保险业最基本的道德规范和行为准则。保险业必须以最高的诚信标准要求自己，信守承诺、讲求信誉，向客户提供诚信服务，才能树立良好的社会形象，才能赢得社会的信赖支持，才能不断发展壮大。担风险，是保险的本质属性。保险业是经营风险的特殊行业，要通过科学专业的制度安排，为经济社会分担风险损失，提供风险保障，参与社会管理，支持经济发展，充分发挥保险的“社会稳定器”和“经济助推器”功能作用。要坚持改革创新，加快转变发展方式，不断提升风险管理能力和核心竞争力，增强行业发展活力，夯实科学发展基础，更好地履行保险责任。重服务，是保险价值的实现途径。保险业属于金融服务业，保险是无形产品，服务是基本手段。保险业要积极服务经济
互联网保险业务监管暂行办法 为规范互联网保险经营行为，保护保险消费者合法权益，促进互联网保险业务健康发展，根据《中华人民共和国保险法》等法律、行政法规，制定本办法。 第一章总则 第一条本办法所称互联网保险业务，是指保险机构依托互联网和移动通信等技术，通过自营网络平台、第三方网络平台等订立保险合同、提供保险服务的业务。 本办法所称保险机构，是指经保险监督管理机构批准设立，并依法登记注册的保险公司和保险专业中介机构。保险专业中介机构是指经营区域不限于注册地所在省、自治区、直辖市的保险专业代理公司、保险经纪公司和保险公估机构。 本办法所称自营网络平台，是指保险机构依法设立的网络平台。 本办法所称第三方网络平台，是指除自营网络平台外,在互联网保险业务活动中，为保险消费者和保险机构提供网络技术支持辅助服务的网络平台。 第二条保险机构开展互联网保险业务，应遵守法律、行政法规以及本办法的有关规定，不得损害保险消费者合法权益和社会公共利益。 保险机构应科学评估自身风险管控能力、客户服务能力，合理确定适合互 联 网经营的保险产品及其销售范围，不能确保客户服务质量和风险管控的，应及时予以调整。 保险机构应保证互联网保险消费者享有不低于其他业务渠道的投保和理赔等保险服务，保障保险交易信息和消费者信息安全。 第三条互联网保险业务的销售、承保、理赔、退保、投诉处理及客户服务
等保险经营行为，应由保险机构管理和负责。 第三方网络平台经营开展上述保险业务的，应取得保险业务经营资格。 第二章经营条件与经营区域 第四条互联网保险业务应由保险机构总公司建立统一集中的业务平台和处理流程，实行集中运营、统一管理。 除本办法第一条规定的保险公司和保险专业中介机构外，其他机构或个人不得经营互联网保险业务。保险机构的从业人员不得以个人名义开展互联网保险业务。 第五条保险机构开展互联网保险业务的自营网络平台，应具备下列条件： （一）具有支持互联网保险业务运营的信息管理系统，实现与保险机构核心业务系统的无缝实时对接，并确保与保险机构内部其他应用系统的有效隔离，避免信息安全风险在保险机构内外部传递与蔓延。 （二）具有完善的防火墙、入侵检测、数据加密以及灾难恢复等互联网信息安全管理体系； （三）具有互联网行业主管部门颁发的许可证或者在互联网行业主管部门完 成网站备案，且网站接入地在中华人民共和国境内； （四）具有专门的互联网保险业务管理部门，并配备相应的专业人员； （五）具有健全的互联网保险业务管理制度和操作规程； （六）互联网保险业务销售人员应符合保监会有关规定； （七）中国保监会规定的其他条件。 第六条保险机构通过第三方网络平台开展互联网保险业务的，第三方网络平台应具备下列条件：
第七章保险监管习题与答案 一、单项选择题 1．实行保险监督和管理的根本依据是( B )。 A．行政手段 B.保险法规 C．保险行业协会规定 D.社会道德规范 2．保险行业自律组织通常以保险行业协会或保险同业公会的形式出现，( C )。 A．起着纵向协调的作用 B.具有官方性 C．具有非官方性 D.常常作出强制性决定 3．现实生活中，保险信用评级结果一般对保险消费者的影响( A )。 A．比较明显 B.几乎没有 C. 依险种而定 D. 负面大于正面4．由政府制定出一系列有关保险经营的基本准则要求保险人共同遵守，并对执行情况进行监督。这种方式是（ B ）。 A．公示方式 B.准则方式 C.实体方式 D．许可方式 5．偿付能力充足率等于( A )。 A．实际偿付能力除以最低偿付能力 B．最低偿付能力除以实际偿付能力
第一章风险与保险2 C．认可资产减去认可负债的差额 D．认可资产除以认可负债 6．根据我国《保险法》对保险公司解散的规定，经营人寿保险业务的保险公司（ B ）。 A．要经保险监管部门批准才能解散 B．不得解散 C．在保险监管部门的安排下可以解散 D．解散要报保险监管部门备案 7．保险监管的核心是( C )。 A．保险公司法人治理结构监管 B．保险市场行为监管 C．保险公司偿付能力监管 D．保险条款和费率的监管 8．下列各项中，与保险公司偿付能力不足无关的是( D )。 A．保险费率厘定过低 B．准备金计算错误导致各项准备金提取不足 C．风险程度估算不准确 D．保险中介发育不充分 9．以下关于保险资金运用的“安全性、流动性和盈利性”三性原则
第一章风险与保险3关系的描述中，正确的是( D )。 A．安全性与流动性成正向变动关系 B．安全性与盈利性正向变动关系 C．安全性与流动性成反向变动关系 D．流动性与盈利性成正向变动关系 10．保险合同的（ C ），使得对保险条款的监管成为保险经营监管的主要部分。 A．双务性 B．有偿性 C．附和性 D．射幸性 11．随着保险业的发展，很多国家都有本国通用的保险条款，对通用保险条款( C )。 A．一般都不再列入监管的范畴 B．实行批准制度 C．实行报备制度 D．实行严格的监管 12．在我国，通常商业保险的险种和费率由下列机构制定(D )。 A．保险行业协会 B．保险信用评级公司 C．中国保监会 D．各商业保险公司 二、多项选择题
保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法(试行 第一条为了促进保险代理、经纪公司互联网保险业务的规范健康有序发展,切实保护投保人、被保险人和受益人的合法权益,根据《中华人民共和国保险法》(以下简称《保险法》、《保险专业代理机构监管规定》、《保险经纪机构监管规定》等法律法规、规章,制定本办法。 第二条保险代理、经纪公司开展互联网保险业务,应当具备下列条件: (一具有健全的互联网保险业务管理制度; (二具有合理的互联网保险业务操作规程; (三注册资本不低于人民币1000万元,且经营区域不限于注册地所在省、自治区、直辖市; (四中国保监会规定的其他条件。 第三条保险代理、经纪公司应当在具备下列条件的互联网站上开展保险业务: (一依法取得互联网行业主管部门颁发的互联网信息服务增值电信业务经营许可证或者在互联网行业主管部门完成网站备案; (二网站接入地在中华人民共和国境内; (三有与开展互联网保险业务相适应的电子商务系统,能实现投保人的全部投保信息与保险公司核心业务系统的实时对接; (四具备健全的网络信息安全管理体系及安全技术,具有防火墙、入侵检测、加密、第三方电子认证、数据备份等功能; (五中国保监会规定的其他条件。
第四条保险代理、经纪公司通过互联网站开展保险业务的,应当自业务开展之日起10个工作日内,由总公司向中国保监会报告,并提交下列书面材料一式两份: (一开展互联网保险业务的报告,包括业务操作规程、运营模式、管理部门及其负责人名单、从业人员配备情况等内容; (二互联网保险业务管理制度,包括交易安全保障措施、信息安全管理体系、销售及售后服务管理等; (三开展业务的互联网站的基本情况,包括名称、网址、接入地、依法经营资质的证明材料等; (四开展业务的互联网站的电子商务系统建设情况,包括基本架构、运营基础设施、安全技术及保障措施等; (五中国保监会规定的其他材料。 申请人应将前款规定材料同时报送注册地中国保监会派出机构一份。 第五条中国保监会自收到保险代理、经纪公司提交的互联网保险业务报告材料之日起20个工作日内,应当根据下列情况分别作出处理: (一报告材料不完整的,通知保险代理、经纪公司在10个工作日内补正材料; (二报告材料完整齐备或者经补正后材料完整齐备的,中国保监会应当在备案报告上加盖印章,一份存档,一份退还保险代理、经纪公司。 第六条开展保险业务的互联网站名称、网址变更的,保险代理、经纪公司应当自变更之日起10个工作日内向中国保监会及注册地所在中国保监会派出机构报告。 保险代理、经纪公司终止某互联网站上的保险业务的,应当自决定终止之日起10个工作日内向中国保监会及注册地所在中国保监会派出机构报告。
保险公司合规管理办法 保监发〔2016〕116号 第一章总则 第一条为了加强保险公司合规管理，发挥公司治理机制作用，根据《中华人民共和国公司法》《中华人民共和国保险法》和《保险公司管理规定》等法律、行政法规和规章，制定本办法。 第二条本办法所称的合规是指保险公司及其保险从业人员的保险经营管理行为应当符合法律法规、监管规定、公司内部管理制度以及诚实守信的道德准则。 本办法所称的合规风险是指保险公司及其保险从业人员因不合规的保险经营管理行为引发法律责任、财务损失或者声誉损失的风险。 解读：原《保险公司合规管理指引》（保监发[2007]91号，简称《指引》）(本《保险公司合规管理办法》（简称《办法》）下发后将于2017年7月1日起实施，该《指引》同时作废)第二条规定： 本指引所称的合规是指保险公司及其员工和营销员的保险经营管理行为应当符合法律法规、监管机构规定、行业自律规则、公司内部管理制度以及诚实守信的道德准则。 本指引所称的合规风险是指保险公司及其员工和营销员因不合规的保险经营管理行为引发法律责任、监管处罚、财务损失或者声誉损失的风险。
对比前后两条规定可以看出，第一款中，《办法》将原“员工和营销员”修改为“保险从业人员”，早期员工和营销员一般予以区别称呼的原因在于员工一般是签订劳动合同的管理人员，业内叫做内勤人员，而营销员一般是指签订代理合同的销售人员，业内也叫做外勤人员，这样的表述随着保险营销员体制改革的发展，已不再准确。2013年保监会下发了《保险销售从业人员监管办法》（保监会令2013年第2号），已将从事保险销售工作的人员统称为销售从业人员，而在保险行业从业的人员，无论承担何种职务或工作内容，都可以统称为保险从业人员。因此《办法》为了更加精准的表达和措辞，也做了此调整。 第二款中，《办法》删除了原《指引》中的“监管处罚”，可能是考虑到监管处罚可以纳入“法律责任”的范畴，因为监管处罚做出的依据为国家的相关法律法规以及《行政处罚法》，因而未再单独列示。 第三条合规管理是保险公司通过建立合规管理机制，制定和执行合规政策，开展合规审核、合规检查、合规风险监测、合规考核以及合规培训等，预防、识别、评估、报告和应对合规风险的行为。合规管理是保险公司全面风险管理的一项重要内容，也是实施有效内部控制的一项基础性工作。 保险公司应当按照本办法的规定，建立健全合规管理制度，完善合规管理组织架构，明确合规管理责任，构建合规管理体系，推动合规文化建设，有效识别并积极主动防范、化解合规风险，确保公司稳健运营。 解读：原《指引》第三条规定：
创新方向明确，“互联网+保险”加速发展中国保险市场互联网化专题研究报告2015 本产品保密并受到版权法保护 Confidential and Protected by Copyright Laws
2014年我们已产出本行业报告： ?中国手机银行市场年度综合报告（2014） ?中国网上银行市场年度综合报告（2014） ?中国移动支付市场年度综合报告（2014） ? 中国第三方在线支付市场年度综合报告（2014） ?中国互联网彩票市场专题研究报告2014 ?中国保险电子商务行业专题研究报告2014 ?中国众筹市场专题研究报告2014 ?中国互联网理财专题研究报告2014 ?中国移动支付安全专题研究报告2014 ?中国第三方支付行业业务延展报告2014 ?中国股票资讯APP 分析专题报告2014 ? 中国记账理财APP 移动市场研究报告2014 欲了解互联网金融的更多内容， 易观智库长期致力于互联网产业的深度研究，互联网金融是其中最为重要的研究领域之一。 研究报告包括以下： 2015年我们将产出本行业报告： ☆中国第三方在线支付市场年度综合报告2015 ☆中国移动支付市场年度综合报告2015 ☆中国电子商务与支付年度监测报告2015年 ☆ 中国手机银行产品与营销监测年度综合报告2015 ☆中国手机银行市场年度综合报告2015 ☆中国网上银行市场年度综合报告2015 ☆中国手机银行客户端APP 分析报告2015 ? 中国互联网理财市场专题研究报告2015
研究定义及研究范畴 研究定义： 互联网保险，是指保险机构利用互联网、大数据等相关技术，通过自营网络平台与第三方平 台渠道，开发保险产品、订立保险合同、提供相关服务。 研究范畴： 本报告主要针对互联网保险市场进行深入研究，包括市场发展背景、市场现状、市场趋势等 内容；本报告覆盖的消费领域主要包括覆盖购物、旅游、教育等，不包括房地产和汽车消费； 本报告涉及厂商包括平安、太保、众安等保险公司，阿里、京东等互联网企业，中民保险网 等第三方保险中介机构等研究其在互联网保险市场的主要产品与服务、市场竞争力等。
最新的互联网保险业务监管办法 第一章总则 第一条【立法目的】为规范互联网保险业务，防范经营风险，保护消费者合法权益，提升保险业服务实体经济和社会民生水平，根据《中华人民共和国保险法》等法律、行政法规，制定本办法。 第二条【定义】本办法所称互联网保险业务，是指保险机构依托互联网订立保险合同、提供保险服务的保险经营活动。 本办法所称保险机构包括保险公司（含相互保险组织和互联网保险公司，下同）和保险中介机构；保险中介机构包括保险代理人（不含个人代理人）、保险经纪人、保险公估人；保险代理人（不含个人代理人）包括保险专业代理机构、银行类保险兼业代理机构和依法获得保险代理业务许可的互联网企业；保险专业中介机构包括保险专业代理机构、保险经纪人和保险公估人。 本办法所称自营网络平台，是指保险机构为经营互联网保险业务，依法设立的独立运营、享有完整数据权限的网络
平台。保险机构分支机构以及与保险机构具有股权、人员等关联关系的非保险机构设立的网络平台，不属于自营网络平台。 本办法所称互联网保险产品，是指保险机构通过互联网销售的保险产品。 第三条【持牌经营】互联网保险业务应由依法设立的保险机构开展，其他机构和个人不得开展互联网保险业务。保险机构开展互联网保险业务，不得超出该机构许可证（备案表）上载明的业务范围。 第四条【经营原则】保险机构开展互联网保险业务，应符合新发展理念，依法合规，防范风险，以人为本，满足人民群众多层次风险保障需求，不得损害消费者合法权益和社会公共利益。 保险机构开展互联网保险业务，应由总公司集中运营、统一管理，建立统一集中的业务平台、业务流程和管理制度。保险机构应科学评估自身风险管控能力、客户服务能力，合理确定适合互联网经营的保险产品及其销售范围，不能有效管控风险、不能保障售后服务质量的，不得开展互联网保险销售或保险经纪活动。
山西财经大学硕士学位论文 insurance. Keywords：Internet insurance，Government regulation，Exit system，Legislative system，Supporting system
互联网保险的政府监管问题研究 目录 学位论文原创性声明 (1) 学位论文版权使用授权书 (1) 摘要 (1) ABSTRACT (2) 1.绪论 (1) 1.1选题背景和意义 (1) 1.1.1选题背景 (1) 1.1.2选题意义 (2) 1.2国内外文献回顾 (2) 1.2.1国外文献回顾 (2) 1.2.2国内文献回顾 (3) 1.3研究内容与方法 (5) 1.4主要工作和创新 (5) 1.5论文基本框架 (5) 2.互联网保险政府监管的基本概念及理论 (7) 2.1基本概念界定 (7) 2.1.1互联网保险的概念 (7) 2.1.2互联网保险政府监管的概念 (7) 2.2互联网保险的主要模式 (8) 2.2.1自营的保险公司官方网站商城模式 (8) 2.2.2独立的第三方电子商务平台模式 (9) 2.2.3纯粹的互联网保险运营模式 (9) 2.3互联网保险政府监管的特殊性 (10) 2.3.1地域监管难度增加 (10) 2.3.2监管的信息技术提高 (10) 2.3.3信息披露的监管更加审慎 (11) 2.4本研究的理论基础 (12)
山西财经大学硕士学位论文 2.4.1政府干预理论 (12) 2.4.2政府职能理论 (12) 2.4.3公共产品理论 (13) 3.互联网保险政府监管现状及不足分析 (14) 3.1互联网保险政府监管的现状 (14) 3.1.1互联网保险政府监管的立法现状 (14) 3.1.2互联网保险监管的主体 (14) 3.1.3互联网保险监管的对象 (15) 3.2互联网保险政府监管存在的问题 (15) 3.2.1市场准入与退出监管制度不完善 (15) 3.2.2互联网保险的信息披露监管存在问题 (16) 3.2.3合同成立与生效的标准监管不明确 (18) 3.2.4消费者的权益保护监管制度欠缺 (18) 4.域外互联网保险政府监管经验及启示 (20) 4.1美国互联网保险发展历程及监管 (20) 4.1.1最大程度发挥行业的自律监管效用 (20) 4.1.2避免政府过多作为 (20) 4.1.3加大对消费者保护力度的举措 (21) 4.2欧盟互联网保险发展历程与监管 (21) 4.2.1确立适度审慎的准入准则 (22) 4.2.2基于监管的一致性准则 (22) 4.2.3实行实时有效的评估 (22) 4.2.4促进监管机构的多元化 (22) 4.3日本互联网保险发展历程及监管 (22) 4.3.1完善法律法规体系 (23) 4.3.2重视行政指导举措 (23) 4.3.3确立多层次准入标准 (23) 5.互联网保险政府监管的对策及配套措施 (24) 5.1完善互联网保险政府监管的立法体系 (24) 5.1.1科学划分立法层次 (24)
(更新版)最新国家开放大学电大《保险学概论（本）》网络核心课形考网考作业及答案 100%通过 考试说明：2018年秋期电大把《保险学概论（本）》网络核心课纳入到“国开平台”进行考核，它共有四个形考任务，针对该门课程，本人汇总了该科所有的题，形成一个完整的标准题库，并且以后会不断更新，对考生的复习、作业和考试起着非常重要的作用，会给您节省大量的时间。做考题时，利用本文档中的查找工具，把考题中的关键字输到查找工具的查找内容框内，就可迅速查找到该题答案。本文库还有其他网核及教学考一体化答案，敬请查看。 本课程采用形成性考核和终结性考试并重的考核思路。形成性考核和终结性考试各占课程总成绩的50%。课程总成绩100分，总成绩60分及以上者能获得学分。 形考任务一 一、判断正误（每题2分，共26分） 题目1 纯粹风险所导致的结果有三种，即损失、无损失和盈利。 选择一项： 错 题目2 人身保险的保险利益必须在保险合同订立时存在，而不要求在保险事故发生时具有保险利益。 选择一项： 对 题目3 保险密度是指按全国人口计算人均交纳保险费。 选择一项： 对 题目4 损失赔偿原则也适用于人身保险。 选择一项： 错 题目5 权利人因义务人而遭受经济损失的风险是责任风险。 选择一项： 错 题目6 没有保险利益就不存在保险关系。 选择一项： 对 题目7
告知与保证主要是针对保险方的规定。 选择一项： 错 题目8 在一般财产保险中，在订立保险合同时，投保人对保险标的没有保险利益也可投保。选择一项： 错 题目9 如果近因属于承保风险，保险人才给予赔付。 选择一项： 对 题目10 代位求偿权通常只适用于财产保险。 选择一项： 对 题目11 补偿原则对人身保险合同和财产保险合同均适用。 选择一项： 错 题目12 近因是指时间上与它空间上离损失最近的原因。 选择一项： 错 题目13 中国保监会成立后，取代中国人民银行行使保险监管职责。 选择一项： 对 二、单项选择题（每题2分，共22分） 题目14 按风险的性质分类，风险可分为（） 选择一项： b. 纯粹风险与投机风险 题目15
保险业的“五道防线” 保险业越是加快发展，就越要防范风险。只有处理好加快发展和防范风险的关系，切实防范和化解风险，才能促进保险业持续快速协调健康发展。因此，对保险业经营面临的各种风险保持高度警惕，建立防范和化解风险的长效机制，一直是中国保险监管部门的工作重点之一。防范风险的“五道防线”，正是光大永明在多年实践经验积累和借鉴国际先进经验的基础上，概括出来的保险业风险防范长效机制的核心内容。 光大永明转自中保协的资料表示，中国保险业风险防范的五道“防线”可以简明地概括为：以公司内控为基础，以偿付能力监管为核心，以资金运用监管为关键环节，以现场检查为重要手段，以保险保障基金为屏障。 在这五道防线中，公司内控对应保险监管体系的“公司治理”支柱，资金运用监管为偿付能力监管的重要内容，现场检查则是市场行为监管的重要手段。光大永明资料中声明五道防线不是针对某一项具体风险或某一家公司的风险，而是根据保险业风险产生的一般规律，探索防范和化解风险的制度和机制，避免头痛医头、脚痛医脚，从根本上提高防范和化解风险的效率和水平。这在索赔被保险人或受益人在保险标的遭受损失后，光大永明等保险公司按照保单有关条款的规定，向保险人请求赔偿损失的行为。理赔时往往发生被保险人一方与光大永明等保险公司就保险条款的理解发生争议的情形涉及保险条款的解释问题。 根据《保险法》规定:'采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。
关于这一规定的适用应当注意:并非双方当事人对保险条款的任何争议都必须作有利于被保险人和受益人的解释。当双方当事人对保险条款的内容理解不一致时,光大永明等保险公司应当遵循公平和诚实信用原则,首先按照通常理解,结合条文词句的含义、逻辑关系以及保险交易惯例等进行合理解释,有专业解释的,如死亡、地震、暴雨等,应按照专业术语的理解来解释。
（金融保险）商业银行风险监管核心指标
商业银行风险监管核心指标（试行） 中央政府门户网站2006年01月15日来源：银监会网站 【字体：大中小】 商业银行风险监管核心指标（试行） 第壹章总则 第壹条为加强对商业银行风险的识别、评价和预警，有效防范金融风险，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》和《中华人民共和国外资金融机构管理条例》等法律法规，制定商业银行风险监管核心指标。 第二条商业银行风险监管核心指标适用于在中华人民共和国境内设立的中资商业银行。 第三条商业银行风险监管核心指标是对商业银行实施风险监管的基准，是评
价、监测和预警商业银行风险的参照体系。 第四条商业银行应按照规定口径同时计算且表的和未且表的风险监管核心指标。 第五条银监会对商业银行的各项风险监管核心指标进行水平分析、同组比较分析及检查监督，且根据具体情况有选择地采取监管措施。 第二章核心指标 第六条商业银行风险监管核心指标分为三个层次，即风险水平、风险迁徙和风险抵补。 第七条风险水平类指标包括流动性风险指标、信用风险指标、市场风险指标和操作风险指标，以时点数据为基础，属于静态指标。 第八条流动性风险指标衡量商业银行流动性状况及其波动性，包括流动性比例、核心负债比例和流动性缺口率，按照本币和外币分别计算。 （壹）流动性比例为流动性资产余额和流动性负债余额之比，衡量商业银行流动性的总体水平，不应低于25%。 （二）核心负债比例为核心负债和负债总额之比，不应低于60%。（三）流动性缺口率为90天内表内外流动性缺口和90天内到期表内外流动性资产之比，不应低于-10%。
解读《互联网保险业务管理暂行办法》 2015年07月29日 07:38:16 来源：瞭望智库 继《互联网金融健康发展指导意见》发布后，7月23日保监会印发的《互联网保险业务管理暂行办法》落地，这是《指导意见》后第一个落实的分类监管细则。《管理暂行办法》就经营险种、经营主体、经营行为等互联网保险业务的具体经营事项作出了具体规定，将于2015年10月1日起施行，施行期限为3年。互联网保险虽然不如P2P、众筹般发展火热，但笔者相信监管细则的出台会像东风一样助力其迅猛发展。 1、经营险种的拓展 笔者以前接触过几款互联网保险的产品，险种多是投连险，主要模式是“保险+信托”，即凭借养老保险公司能够为多个客户办理集合养老保障业务的资质，集合投保人资金，然后将资金运用于信托计划，相当于投保人间接购买信托产品。此模式的前提在于，保险公司具有汇集公众资金的资质，根据中国保监会印发的《互联网保险业务管理暂行办法》第八条的规定，人身保险公司具有开展投连险的资质。此次《管理暂行办法》第七条明确规定了互联网保险的险种范围，即（一）人身意外伤害保险、定期寿险和普通型终身寿险；（二）投保人或被保险人为个人的家庭财产保险、责任保险、信用保险和保证保险；（三）能够独立、完整地通过互联网实现销售、承保和理赔全流程服务的财产保险业务；（四）中国保监会规定的其他险种。较之此前互联网保险较为单一的险种，《管理暂行办法》大大拓宽了险种范围，产品的增多或许将迎来互联网保险的爆发式发展。 2、经营主体的明确 早在2014年，保监会曾就《互联网保险业务暂行管理办法（征求意见稿）》向社会公开征求意见。相比《征求意见稿》，《管理暂行办法》明确了保险中介机构的定义，厘清了自建平台、第三方平台以及与第三方合作平台的关系。《管
浅析互联网保险业务的监管策略 本文从网络收集而来，上传到平台为了帮到更多的人，如果您需要使用本文档，请点击下载按钮下载本文档（有偿下载），另外祝您生活愉快，工作顺利，万事如意！ 互联网保险业务是指保险机构依托互联网和移动通信等技术，通过自营网络平台、第三方网络平台等订立保险合同、提供保险服务的业务。近年来，我国互联网保险业务因其独特的优势迅速发展为一种新业态，且发展迅速、势头强劲。然而，在其快速发展的背后，也隐藏着诸多的风险和漏洞，创新产品层出不穷、支付方式多种多样、交易流程非面对面等方面蕴含的洗钱风险不容忽视。 一、我国互联网保险业务发展现状 （一）业务规模发展迅猛。我国互联网保险业务增长势头非常迅猛，已处于高速成长期。通过保监会发布的数据可以看到，互联网保费收入规模从2011年的亿元，增长至2015年的2，亿元，增长了倍，是同期总保费增幅（%）的倍；占总保费规模的比例由2011年的%增长至2015年的%。经营互联网保险业务的企业也由2011年的28家到2015年的110家，占比从2011年%上升至2015年的%。中国人寿、泰康人寿等大型保险公司纷纷成立独立的电子商务公司，探
索专业化经营之路。国内大型互联网公司也纷纷布局保险行业。2013年，由平安、腾讯和阿里集团共同出资设立的众安在线财产保险有限公司成为国内第一个也是全球第一个获得网络保险牌照的网络险企，除众安在线外，百度合资组建互联网保险公司百安保险，京东也将保险作为第六大业务板块并入京东金融体系。此外，互联网保险创业公司近年也有了明显的增加，目前有超过100家左右的互联网保险创业公司。 （二）创新产品层出不穷。与传统的车险、理财险等保险产品不同，互联网保险产品更加多样化、场景化、碎片化。如2013年推出的鞭炮险、爱情险、怀孕险等，2014年推出了春运险、人在囧途险、中秋赏月险等，2015年推出了扶老人险、雾霾险、加班险、堵车险、吃货险等。创新产品层出不穷，且无论品种数量还是收入规模都不容小觑，如淘宝的退运险，仅2015年双11当天，淘宝及天猫平台上的共计亿个包裹购买了退运险，较去年同期增长70%。 （三）运营模式不断拓宽。相比传统的直销渠道、专业代理渠道和兼业代理渠道三种保险销售方式，互联网保险销售渠道成为各家保险机构的“新宠”，其运营模式主要包括保险机构官网直销模式（如平安保险APP）、互联网企业电商网站模式（如网易保险、淘宝
我国保险业三大监管难点及对策 偿付能力是指保险企业偿还债务的能力,即保险企业对所承担的风险,在发生超出正常年景的赔偿数额时应当具有的经济补偿能力。偿付能力的监管是保险业监管的核心。我国对保险公司偿付能力监管刚刚步入法制化轨道。但还存在如下问题: 保险市场秩序还没理顺，业务质量低。由于保险市场不成熟,监管力量还比较薄弱，在部分省、市,破坏性的价格竞争较为普遍，导致了保险市场秩序的混乱。有些公司不计成本“跑马占荒”,扩大了经营成本和经营风险,业务质量降低,赔付率居高不正有的为了公司自身的费用,不顾风险，扩大保险责任，采用以赔促保,搞人情赔付，关系赔付，致使保险企业利润低微,甚至亏损经营，无法积累资金,直接影响到了保险公司的偿付能力。 ?资金资产管理混乱，资产质量低。个别保险公司经营风险已经发生，存在资本金虚假,资本金不到位或与其业务规模不相适应的情况。有的保险公司不足额提取责任准备金和未决赔款准备金,动用保险资金搞投资、贷款、拆借和“三产”，形成大量不良资产，其中绝大部分难以收回，已经形成
呆帐、坏帐。有些保险公司挪用、挤占责任准备金，购置办公用房、宿舍、汽车等固定资产,影响了资金的流动性。针对以上问题，提出以下监管对策:? 1、严格按照《保险法》、《保险管理暂行规定》等法律法规中有关保险公司偿付能力的规定执行。尽快制定执行标准和处罚规定。《保险法》规定,保险公司应当具有与其业务规模相适应的最低偿付能力。保险公司的实际资产减去实际负债的差额，不得低于金融监督管理部门规定的数额；低于规定数额的，应当增加资本金,补足差额。目前保险监管部门应尽快制定“数额”标准，同时严格按规定的数额标准对保险企业进行一次清理整顿,对低于规定数额的应当采取措施,限期增加资本金，补足差额。《保险法》规定，经营财产保险业务的保险公司当年自留保险费不得超过其实有资本金加公积金总和的四倍。保险公司对每一危险单位,即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的10%，超过的部分，应当办理再保险。保险监管部门对保险企业承保的业务总量是否超过实有资本金加公积金总额的四倍,要进行检查，对经营风险进行分析监管，对保险企业承担每一危险单位的责任是否超出《保险法》的规定，超过部分是否办理了再保险,都必须进行严格的监管，对违法、违规者进行严肃的处罚。《保险法》对各项准备金的提存有严格规定。《保险法》规定,保险公司
我国互联网保险监管问题研究 发表时间：2019-07-23T11:19:05.977Z 来源：《成功》2019年第6期作者：游祥鑫贺成鹏[导读] 随着互联网技术的发展，“互联网+保险”的概念应运而生，相比传统营销渠道，互联网保险在时间、空间上具备更大的发展空间。但面对爆发式增长的互联网保险业务和市场先行于制度的现状，互联网保险业务诸多区别于传统保险业务的问题涌现出来。已经出台的互联网保险业务监管文件无法处理监管配套体系不完善、监管内容不规范、市场监管机制落后等问题，互联网保险市场需要从监管层面入手治 理，同时借鉴国外监管经验，让互联网保险业务浙江师范大学行知学院浙江金华 322000 【摘要】随着互联网技术的发展，“互联网+保险”的概念应运而生，相比传统营销渠道，互联网保险在时间、空间上具备更大的发展空间。但面对爆发式增长的互联网保险业务和市场先行于制度的现状，互联网保险业务诸多区别于传统保险业务的问题涌现出来。已经出台的互联网保险业务监管文件无法处理监管配套体系不完善、监管内容不规范、市场监管机制落后等问题，互联网保险市场需要从监管层面入手治理，同时借鉴国外监管经验，让互联网保险业务健康发展。【关键词】互联网保险；监管；信息不对称 一、互联网保险监管概述 （一）互联网保险监管概念 互联网保险监管是指一个国家对本国互联网保险业的监督管理，属于保险监管的一部分。互联网保险监管制度通常以下两个方面内容组成。一方面是国家通过制定互联网保险监管法律法规，对互联网保险进行宏观指导。另一方面是国家授权的保险监管机构依据法律法规对互联网保险业进行管理，以保证监管法规的贯彻执行。 （二）互联网保险监管原则 保险监管机构为了保障保险人和投保人的合法利益，维护市场公平公正，维护保险体系的整体安全与稳定，促进互联网保险业健康发展提出以下了六项监管原则。第一，依法监管的原则；第二，适度竞争的原则；第三，自我约束与外部强制相结合的原则；第四，综合性管理原则；第五，稳健经营与风险预防原则；第六，不干预保险机构内部经营管理的原则。 二、我国互联网保险监管存在的问题 （一）监管配套体系不完善 我国经济发展一直处于世界领先地位，但由于发展时间短，发展进程快，导致配套的信用监管体系建设依旧处于起步阶段。信用体系建设是维护金融稳定的需要，保险行业因为信息不对称而产生的道德风险更是我国信用监管体系不完善的体现。例如保险公司信息透明度低的现象，保险业务员对旗下产品的失真宣传的现象，投保人被骗投保的现象，投保人为骗取保费故意隐瞒真实信息的现象。上述现象发生的根本原因是：保险信用监管体系的不完善导致交易双方缺乏有效的信用查询渠道。我国依旧采用传统保险的监管体系，但这套体系让互联网监管存在“空白区”，无法对相关业务进行有效监管。同时数据虚拟化使得电子凭证得到大量使用，虽然让业务处理更为高效，但也将资金的流向变得难以预测。 （二）监管内容不规范 根据市场需求研发新险种是互联网保险行业自身发展的重要一环。目前，互联网保险市场上正在不断涌现各色各样、千奇百怪的新险种，例如分手保险、挂科保险、高温保险等。从监管角度观察，这类互联网保险险种存在以下的问题。 （三）市场监管机制落后 国内互联网保险行业缺乏良性的竞争引导。由于法律法规上的“空白”，部分保险公司存在不正当竞争的情况，这现象严重影响互联网保险行业未来的发展。例如，“双十一”、“双十二”购物节期间，保险机构为争抢投保者，在淘宝保险业务区、京东商城等多个电商平台争先推出高收益保险产品。为了吸引眼球，最大化提高收益率，甚至将平台积分返现也算在收益内，年化收益率一度达到8.5%，保险期限反而越来越短，电商网站逐渐成为没有硝烟的战场，绝大多数保险公司主动、被动加入其中。但是，网上销售火爆的保险产品已经不是真正意义上的保险产品，为了达到高收益的目的，其实是加入保险内容的、类似基金的大额理财产品。 三、完善我国互联网保险监管的建议 （一）建立保险监管信用体系在互联网时代保险行业的销售应当比过去更加透明。一旦出现诚信问题，将会对保险主体的声誉产生严重的负面影响。此外，我国公民个人信用体系建设仍处于起步阶段，以此为基础建立保险信用监管体系将严重滞后于市场。政府部门应该单从保险行业出发建立信用监管体系，以保险公司信用评级为第一步，利用业务的积累，逐渐对投保人实现信用评级。同时，还须加快建立互联网保险信用查询体系，实现信息共享，建立守信激励，失信严惩机制，实现有法可依，违法必惩。 （二）健全互联网保险监管框架由于互联网保险具有“跨界”的特点，其业务信息流和资金流均具有隐蔽性，因此对互联网保险的监管应格外重视。中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会和中国保险监督管理委员会等相关部门之间应该加强信息交流与共享，扩大监管格局，形成协同效应。在法律允许的基础上，可以成立互联网保险监管委员会，以协调目前分割的格局，合力监管。 （三）健全法律法规建设 我国是法治社会，法律法规的不健全严重限制了监管部门的监管力度和监管广度，是大部分监管问题产生的原因。因此，要实现互联网保险快速、稳定发展，完善法律法规势在必行。具体可以从修订已经出台的保险法律法规和制订互联网保险行业监管明细两方面入手。第一，修订已经出台的保险法律法规：在《保险法》中加入互联网保险的内容，提高互联网保险行业的地位。在其他出台的法律法规中，根据市场变化对已有的法律法规进行修订，使其符合时代的需求。第二，制订互联网保险业务监管细则：保监会应该以已经出台的监管文件为基础，制订相应的互联网保险监管实施细则，细化内容，明确目标。现有的规定仅仅提出了监管对象、目标与原则等，是方向上的笼统规定，已经不适应时代的需求。
保险监管的17条核心原则 编者按加强和改善保险监管，是当前我国保险监管机构和监管人员的一项重要任务 ，也是被监管机构和社会公众所关注的一个热点问题。怎样加强，如何改善?首先是要学习，要放开眼界，要解放思想。其实，在国际上，保险监管是有规则的，尽管其中一些规则并不对每个国家都具有强制约束力，但其中的理念已经被众多国家的保险监管者所理解和接受。为了让更多的人了解这些规则，进而结合实际，思考、研究和解决我国保险监管中存在的问题和差距，本报从今天起特开辟“漫谈保险监管国际规则”专栏，分专题刊载一些有关保险监管国际规则的文章，敬请读者关注。 保险监管者的主要责任是通过督促保险人遵守各项法令法规，维持一个安全有效的保 险市场，从而达到保护投保人利益的目标。大多数国家保险市场正迅速融入国际市场当中，保险业及保险市场在国内外经济和社会生活中的地位和作用日益重要，客观上要求各国的监管者不断提高对共同利益和共同关注问题的认识，增强保险监管者维护保单持有人利益和市场多样性的能力，致力于提高保险市场监管水平。 2002年10月，国际保险监督官协会在以往制定的有关监管规则基础上，颁布了《保险监管核心原则》，该文件涉及一个监管系统有效运作的十个方面，共十七条原则。核心原则可以作为所有区域监管者的基本指导原则，它的推行无疑将有助于保险监管机构增强其 监管能力。 原则1：关于保险监管者的组织结构。 一个辖区的保险监管者必须有合理的组织，以完成其监管任务。包括在发挥作用和行 使权力时保持运作的独立性；行使其职能时具有足够的司法权力、法律保护和资金实力； 采取清晰、透明、固定的监管程序；雇用、培养足够的高级监管人员。 原则2和原则3：关于批准营业和公司控制权变更。 (一)批准营业。保险监管者在核发执照时应当评估股东、董事和高级管理层的资质， 以及商业计划的可行性，包括以往的财务报表、资金计划和预计的偿付能力。 (二)公司控制权的变更。保险监管者应当监督辖区内保险公司控制权的变更，设立明 确的要求。例如，要求收购者提供收购说明及目的；设定收购适当性的评估条款，包括新股东、董事、高管的资质及商业计划书的可行性。 原则4：关于公司治理。 监管者应有责任制定辖区内保险公司治理的各项标准，包括董事会的角色和责任、在 其他辖区注册的公司要满足其所在辖区监管者的要求、明确本辖区标准与公司分支机构所 在辖区标准之间的差别。 原则5：关于内部控制。 保险监管者应该能够监督保险公司董事会及管理层采用的内控制度，在必要时要求其 加强内控力度；要求董事会提高谨慎程度，例如，设定承保风险的标准、定性和定量的投 资及流动标准。