以平安家财险为例分析我国的家财险
摘要： 家庭财产保险是指面向城乡居民家庭并以其住宅及存放在固定场所的物质财产为 保险标的的保险。家财险作为我国开展较早的险种之一，本应成为我国亿万个家庭的保障， 但是事实却恰恰相反，我国家财险投保率过低，家财险一直很难发展壮大起来。本文以平安 家财险为例，分析了我国家财险的市场状况，同时对我国家财险的产品进行分析，再对投保 率过低的原因作出了具体分析， 分析表明最根本的原因就是市场竞争不激烈， 导致产品差异 化程度低，现有的家财险产品不能很好地满足消费者的需求。从产品创新的角度出发，研发 出适应市场需求的产品， 分析我国家财险产品创新的制约因素和其实现的条件， 再结合美国 房屋保险的成功经验，来促进我国家财险产品的创新，研发出适合消费者需求的产品。最后 对我国家庭财产保险的发展提出了一些建议， 希望对家财险走出萎靡不振的现状能有所帮助， 从而促进我国家庭财产保险事业的发展。 关键词：家庭财产保险；美国房屋保险；产品创新；发展策略 引言：2010 年上海发生了一场特大火灾，当时在上海也引起了不少的关注，占据了各 大报纸的头版头条。这场火灾地点是住有 170 户家庭的一栋公寓，火灾造成的损失非常的 惨重，其中遇难者 58 人，失踪者 50 余人，受伤入院者 70 余人，共 180 余人。事情发 生后，从各个保险公司方面提供的数据来看，在这 170 户家庭中，投保了家庭财产保险的 住户仅仅只有 7 户，只占到其中的 4%，也就是说这栋公寓里有 163 户家庭在遭受到这种 灾难后，他们的房屋灭失和家庭财产损失将得不到商业保险的赔偿。
一、平安家财险
1、平安产险简介
中国平安财产保险股份有限公司是中国平安保险集团长期以来经营和发展的基础，26 年来，平安产险业务规模逐年攀升，业务发展稳健。2014 年，公司获中国保监会核准同意， 注册资本达到 190 亿元人民币。经营区域覆盖全国，在国内各省市、自治区设有 41 家分公 司，2100 多个营业网点；此外，还在世界 150 个国家和地区的近 400 个城市设立了查勘代 理网点，与中国再保险集团公司、汉诺威再保公司、安联再保公司、慕尼黑再保公司、瑞士 再保公司等国内外 160 多家保险公司、再保公司建立了业务往来。 2013 年，平安产险实现保费收入 1,153.65 亿元，同比增长 16.8%。依据中国保监会公 布的 2013 年中国保险行业数据计算，平安产险的保费收入约占中国产险公司原保险保费收 入总额的 17.8%。以保费收入衡量，平安产险是中国第二大财产保险公司。面对竞争日趋激 烈、行业盈利能力面临下行压力的产险市场，平安产险坚持创新发展，持续提升专业技术水 平，盈利能力保持良好，综合成本率为 97.3%。 中国平安财产保险股份有限公司经营业务范围涵盖车险、企财险、工程险、货运险、责 任险、家财险、意外及健康险等一切法定产险业务及国际再保险业务，近年又适时开发推出 了电话营销专用车险、环境污染责任险、董事及高级职员责任险、国内贸易信用保险、境外 旅行意外伤害保险、个人账户资金损失险、非机动车综合险等符合市场需求的新险种，截至
2013 年底，经营的主险已达 494 个。 根据图 1 可以看出， 2013 年平安产险保费收入占整财险保费收入的 18%， 占据当年的第 二位。说明平安产险发展还是不错的。
2013年各保险公司财险收入占比
人保财险 太保产险 平安产险 其他
35%
34%
18%
13%
图 1-1
2、平安家财险
平安家财险是平安产险的一类保险项目。 与其他保险公司类似， 家财险在保险公司财险 中并不占据主要地位。 家庭财产保险是指面向城乡居民家庭并以其住宅及存放在固定场所的 物质财产为保险标的的保险。 家财险作为我国开展较早的险种之一， 本应成为我国亿万个家 庭的保障，但是事实却恰恰相反，我国家财险投保率过低，家财险一直很难发展壮大起来。 这种尴尬的地位与美国的屋主保险形成鲜明的对比。如图 2-1 所示，2013 年平安保险中家 财险仅收入 437.83（单位：百万元） ，仅占当年财险保费收入的 0.38%。其他保险公司也差 不多是在同一水平上，如图 2-2，2-3 所示。
234.68 189.35 498.09 1243.62 1414.71 1078.84 548.55 9604.94
2013年平安产险
2229.01 5375.33 437.33 企业财产保险 家庭财产保险 机动车辆保险 责任保险 工程保险 89951.89 货物运输保险 船舶保险 信用保险 保证保险
2605.43
图 2-1 5.58 1.32 100.62 144.18 129.55 395 456.69 364.90 120.21 194.94
阳光产险
84.82 562.62 60.79 企业财产保险 家庭财产保险 机动车辆保险 责任保险 工程保险 13976.74 货物运输保险 船舶保险 信用保险 保证保险
图 2-2
6.83 11.34 244.17 360.48 403.63 3.26
101.42
安邦财险
395.30 0.22 企业财产保险 家庭财产保险 机动车辆保险 责任保险 3309.72 工程保险 货物运输保险 船舶保险 信用保险 保证保险
35.73
图 2-3
3、平安家财险的发展现状
根据平安保险公司官网公布的资料我们可以看到， 平安保险公司的家财险的品种有以下 几种，图 3-1 所示：
图 3-1
通过图 3-1 可以看出， 平安公司的家财险的品种还是比较丰富的， 说明保险公司本身也 开始重视家财险这一险种了。 通过图 3-2，我们来看一下平安家财险的保障范围都有哪些。
图 3-2
可以看出保障范围与其他保险公司的关于家财险的保障范围大致相同， 地震、 海啸造成 的房屋损失并不在保障范围之内。 我们在通过图 3-3、3-4 来看一下最近几年平安家财险的发展状况。
平安家财险
450 400 350 300 250 200 150 100 50 0 2008年 2009年 2010年 2011年 2012年 2013年 图 3-3
平安家财险
120000 100000 80000 60000 40000 20000 0
115411.77 98816.07 83435.36 62115.69 38612.34 26870.22 平安家财险 29.77 117.43 172.82 195.22 243.09 437.33 平安财险
图 3-4
通过图 3-3、 3-4 我们可以看出从 2008 年到 2013 年， 平安产险的发展速度还是挺快的， 但是与之相对应，家财险的发展速度十分的缓慢，但是总体上还是在发展的。
4、平安家财险的问题思考
通过上面的事实说明，我们不禁的要思考，为什么在平安财险发展的整个大趋势下，平 安家财险，整个家财险的发展为什么如此缓慢，是什么原因导致了这一问题，家财险作为我 国开展较早的险种之一，如今为何地位如此之尴尬。这是我们急需解决的问题。 通过下面的用户体验，也许会对我们解决这一问题有所帮助。
?
曹**-【投保经验】 信用卡赠送保险还不错
【投保过程】办理了平安的保险信用卡赠送了家财险以及相应的意外险。整体来说还是不错的，只要保持信用卡使用就 可以，问题是有一点比较奇怪，保单显示的保单有效期好像有问题，不是每年都有【投保心得】信用卡送保险这个还是 很不错的而且还有附加险这也是采用这张信用卡的原因因为保险这个这个卡的价值还是不错的【对平安最满意的一点】 保险信用卡还是比较符合用户需求的，希望只有能再多推一些不同保险产品的信用卡
?
李**-【投保经验】 花小钱买大踏实，值得！
【投保过程】 直销购买， 价格还算公道， 比起别的保险来说平安的产品性价比算是很高的了 【投保心得】 又过了一年了， 万幸没有用到它，一切都很平安。再接再厉，继续加购了比去年多值钱的内容，还是那句话：图个心里平安踏实。谁都 不希望发生倒霉事儿~房子出租了， 也心里踏实多了， 不怕。 打算以后一直购买下去， 这个保险比车险什么的有用多了。 前阵子听说别人家里地板坏了，打了 95511 定损的人很快就来了，态度很好，我也更对平安有信心了~【对平安最满意 的一点】反应好，回馈好。态度端正，很能留住老客户啊。
?
李**-【投保经验】 家财险给家里添加一份保护伞
【投保原因】家财作为最大的财产，理应得到比车险更强的重视。人们似乎没怎么注意到这点，觉得家财很牢固，不会 发生危险。我的观点是，买保险就是图个万无一失，谁也说不准发生什么，现在天灾人祸这么多，发生了意外没有保障 可能就会改变老百姓一家的命运。防火，电，等等，家里有大人小孩，就怕有个万一不是吗。作为常年外出旅游人士， 买保险至少心里踏实，多一份安心。风险转移，使我们离家无忧。不能到了吃亏的时候才拍脑袋后悔，这个保险绝对买 得值得。
?
黄**-【投保经验】 家庭财产保险首次投保心得
【投保过程】在网上通过各个产品的对比，选择了适合自己的保险产品，并根据自己的财产价值选择适合自己的保险套 餐。 【投保心得】方便快捷，而且无需柜台操作！产品本身对于家庭非常需要，可以保障自己的利益损失最小化。同时， 网上投保报价可以很方便的查询到保单条款，对于免责及免赔都有很醒目的提醒！【对平安最满意的一点】不管采用何 种方式投保，都可以采用电话、在线等方式咨询客服，为客户很好的服务！保单发票通过邮寄方式，方便快捷，不需客 户自己去柜台就可以完成。
?
林*-【投保经验】 家财险安家
【投保原因】刚搬来开始能闻到楼上焦味，还挺怕的不会哪里烧起来吧，后来听婆婆说住这十几年了经常闻到楼上那家 人家厨房窗口传来的烧焦味道， 有几次还把锅烧穿了， 已经习惯了。 不过现在是我们小夫妻重新装修了住， 总归不放心， 有几次上班去也闻到楼道里焦味，虽然告诉自己兴许谁家又烧坏食物了，但是上班心里总会时不时猜想，于是买了这份 家财险，房子，装修，室内的家具电器床上用品都保上了，卖掉了没用的旧书旧报纸，减少家庭安全隐患
?
林*-【投保经验】 这是我买的第一份家财险
【投保原因】以前自己家的房屋险都是爸妈买的，现在有自己的房子了，而且房子可是我最值钱的财产了，看来也得买 份家财险有个保障才好。费用还挺实惠，房屋，加装修加室内财产，几十块就能搞定，购买方便，太省心了。今年我把
爸妈的房子家财险也包揽了，为了参加满额送一号店卡的活动，还加了一个居家责任险，12 块钱保额 2 万，结果买了没 几个月邻居阿姨在我家后院摔了骨折了，居然还用上了这个险
?
刘**-【投保经验】 给自己的家来一份保障吧！
对于大部分家庭来说，最值钱的的财产就是房子和房子的的家财了，尤其是在大城市了，奋斗一生也许就是一套房子， 所以为自己的房子和家财提供一份充分的保障是很有必要的；一旦发生什么影响房子主体结构的事情，那损失可就不是 一点半点了，虽然这种事情发生的概率是很低的，但不怕一万就怕万一嘛！此外，家财险除了房子本身意外，还对房子 里的家财，包括装修、家电、家具等都可以有所保障，家里万一惊愕小偷、水管破裂、用电等等，一旦发生意外，也可 以将损失降到最小，甚至还有高空坠物险之类的，应该说保障还是很全面的。
?
杜*-【投保经验】 投保家财险的经验
【投保原因】家是我们大多数人重要财产，不容有失，因为有必要为我们的家上一份保险，投保家财险就是一种很好的 选择。投保家财险可能会有部分人会有一定的误解，认为家的主体是房屋，投保的时候房屋的投保的额度要大一些，其 他的可以不投保那么多，其实现在的房屋性能一般都比较好，家里发生意外时室内装修、家具和家电最容易受损，反而 房屋主体结构不会出现大的问题，因此在投保的时候房屋装修投保比例要高一些，这样在发生意外的情况下才能给投保 人以更大的保障。
?
梁**-【投保经验】 投保很方便
【投保原因】在买这份保险之前向几家保险公司的销售人员了解过家庭财产险，但要么得不到清晰的回应，要么报价比 较高。后来朋友介绍可以在网上购买平安保险，上网了解之后，发现保险种类很多，而且都有详细的产品介绍，报价比 较合理，支付方式也简单安全，于是果断的买了这份保险。原先以为网上买保险不会提供纸质的发票和保单，但是在购 买过程中发现还能选择是否需要纸质保单和发票，而且可以免费寄送到制定的地址，服务非常到家！
?
朱**-【理赔经验】 平安家财险，理赔真靠谱
【理赔经历】2012 年 5 月我无意中看到平安官网在搞家财险的促销活动，是试着点进去试算了一下投保大致费用，发 现价格还挺划算，就一路点击直接为家里投保了一份家财险。当时也就是试着买一份财产险，并没多想。不料过了几个 月，某天早上家里的地板忽然拱起爆裂。在家人正手足无措的时候，我想到自己投保过家财险，便打了 95511 报案。客 户受理后，我便去上班了，安排家人留守善后。平安产险的工作人员当天上午就赶到我家定损查勘。据家人反映，查勘 人员态度非常好，查勘也很仔细，还给了一些地板后续处理的建议和意见，让人觉得特别贴心。临走时，他说很快就会 有结果，请我们放心。果然，隔天我们就收到了理赔通知，并在当周收到了理赔款，共赔付了 900 多元。这件事后，爸 妈都夸我保险意识强，买对了保险！【理赔经验】发生事故后，及时打 95511 报案，把事情描述清楚，理赔人员会很快 跟进的。【对平安理赔最满意的一点】报案受理速度快，查勘人员态度好，赔付及时。
?
刘**-【投保经验】 为家提供一份保障吧！
对于大部分家庭来说，最值钱的的财产就是房子和房子的的家财了，尤其是在大城市了，奋斗一生也许就是一套房子， 所以为自己的房子和家财提供一份充分的保障是很有必要的；一旦发生什么影响房子主体结构的事情，那损失可就不是 一点半点了，虽然这种事情发生的概率是很低的，但不怕一万就怕万一嘛！此外，家财险除了房子本身意外，还对房子 里的家财，包括装修、家电、家具等都可以有所保障，家里万一惊愕小偷、水管破裂、用电等等，一旦发生意外，也可 以将损失降到最小，甚至还有高空坠物险之类的，应该说保障还是很全面的。
?
孙*-【理赔经验】 暴雨造成墙面渗水
【理赔经历】新房刚刚入住，担心碰到种种问题造成损失，比较了很多保险后买了平安的财产险。13 年初夏的狂风暴雨 使飘窗周围墙面严重渗水。带着试试看的心态第一次接触保险理赔，没想到通知保险公司后很快就上门勘察，对损失进 行核定，也很快通知我定损结果和理赔款到账情况。【理赔经验】在不影响减少损失采取措施的情况下保留好现场，及 时通知保险公司就好了，服务很好，会告诉你准备点什么。【对平安理赔最满意的一点】响应速度快，定损专业，理赔 款到账快速，服务态度也好，而且会有详细的理赔分析报告，比较透明。
?
杨*-【投保经验】 给自己一个安全放心的家
【投保原因】谁都希望自己有个安全放心的家，不会因为下雨，刮风，打雷，失火而导致自己的家受损，更何况现在的 房子都是经过自己辛苦装修出来的，更看不得有一丝受损。每次看到电视上的新闻中出现一些由于意外原因导致家里漏 水，电器损坏，甚至失火，我的内心都非常纠结，所以当我在网上看到了平安保险有家财险可以投保的时候，我毫不犹 豫的给自己的方案买上一份保险，以防万一。意外的事情不常有，但是意外又是谁都避免不了的，给自己的家上一份保 险吧！
通过以上的消费反馈可以看出用户的关注点更多的在产品本身、 产品的价格、 产品的服 务上面，消费者的风险偏好也是影响消费者购买保险产品的一个重要因素。
二、我国家财险
1、我国家财险的发展状况
家庭财产保险在我国也拥有近百年的历史了，是我国开展较早，发展较快，覆盖较宽的 业务险种之一。 作为财产险的骨干险种之一， 它很好地帮助居民规避了可能面临的财产损失 风险、人身风险、民事责任风险以及信用风险等造成的损失，对居民生活的稳定起到了一定 的作用。随着我国经济的快速发展，个人资产的增多，人均收入的增长，家庭财产保险的发 展潜力越来越大， 但现实的发展趋势与日益增长的经济极为不符。 由于我国家财险产品存在 结构单一、保障范围狭窄、费率设计不合理等问题，市场发展相对滞后，与国民经济发展水 平、城镇人均收入水平以及家庭财产增加的比例极不相称，我国家财险的投保率较低，家产 险在我国发展的一直不太理想， 近年来甚至呈现萎缩的趋势。 因此有必要对我国家财险的现 状进行分析，并对其存在的策略问题进行研究，提出有建设性的建议，希望能使保险公司加 强对家财险的重视，促进我国家庭财产保险产品的创新，提高家财险的投保率，从而促进我
国家财险的发展。
2、我国家庭财产保险产品
家庭财产保险，顾名思义，就是以家庭的有形财产作为保险标的的一种财产险险种，它 面向的是整个城乡居民家庭。 家庭的有形财产一般是指居民的住所及存放在家中的物质财产， 它是个人和家庭投保的最主要险种。凡是存放、坐落在保险单列明的地址，属于被保险人自 有的家庭财产,都可以向保险人投保家庭财产保险。我国家庭财产保险主要可以分为普通家 庭财产保险，定期还本家财险，房屋保险，组合型家财险产品和投资保障型家庭财产保险五 种类型。 其中投资型家财险是为更好地满足消费者需求应运而生的较新的家财险产品， 它很 好地将保险与投资结合在一起， 产品面世时也引起了不小的反响， 但是总体的普及率还不是 很高，还存在很大的发展空间。
3、我国家庭财产保险的发展特点 （1）业务分散性大
与其它财产险相比，家庭财产保险最典型特点就是业务分散性大，保源广。我国家庭财 产保险面向的是三亿多个城乡居民家庭，以家庭或个人为单位的城乡居民，他们居住分散， 尤其是农村居民居住的分散性更大，只有少数城镇居民可以通过所在单位集体投保家财险， 大多数居民家庭还是得亲自到保险公司进行投保。 由于每一户家庭都是保险人的一个潜在的 保险客户来源， 都可以作为保险人的保险展业对象， 所以我国家财险市场有着很大的发展潜 力。
（2）额小量大、成本较高
随着我国经济的快速发展， 我国居民的物质财产越来越多， 但是我国家庭对贵重物品的 投保较少， 我国家财险单笔业务呈现额小量大的状况， 也就是说每笔家财险业务收取的保费 较少， 赔付的金额也较低， 但赔案的数量却相对较高。 在人保理赔部处理财产险案件时发现， 家庭财产保险的理赔案件大多是零星的、 小额的案件， 但却也需要理赔部门投入较多的人力、 物力等资源来处理， 因此保险公司经营家财险的成本自然也偏高， 所以我国居民对家财险进 行投保时，保险公司一般会规定在保险条款上列明一定的免赔额，适量地降低经营成本。
（3）风险结构集中
我国家庭财产保险所面临的风险包括财产损失风险、 人身风险、 民事责任风险与信用风 险。我国家庭面临的财产损失风险主要有自然灾害、火灾、盗抢等意外事故。一方面，从案 件发生的数量来划分的话，火灾与盗抢是家财险中发生频率最高的意外事故；另一方面，按 损失额来算的话，地震、洪水、火灾则会给居民带来毁灭性的灾害，是造成致命损失的主要 风险事故。相对于其它险种来说，我国家财险的风险结构较集中。
（4）风险管理独特
保险公司对家财险进行风险管理， 不仅对投保人所在地区的自然环境、 社会环境以及治 安状况进行调查， 还注重防范被保险人的道德风险， 对出险概率较高的盗窃索赔案进行控制， 充分发挥居民所在社区的作用， 并通过公安部门的调查， 防范骗赔案件的发生或是将失窃财 产寻回，减少保险公司的损失。
（5）保障程度高
我国家庭财产保险的理赔一般采取的是有利于被保险人的第一危险赔偿方式。 在家财险 中，把被保险人的财产保险价值分为两个部分，第一部分就是保险金额的部分，是保险人负 责的第一损失部分， 而第一部分以外的其他损失就是第二部分。 第一危险赔偿方式就是指一 旦发生了列明在保险责任范围内的损失时， 就算还未足额保险， 也都不需要像团体火灾保险 那样按照保险金额与投保财产实际价值的比例分摊损失， 被保险人可以按照实际损失得到应 有的赔偿。 我国家财险的赔偿案例的赔偿金额多是在几百元到几千元左右， 一般包括在第一 部分的保险金额之内，一旦发生损失，居民可以得到赔偿，因此我国家财险对居民的保障程 度较高。
4、我国家财险的投保率与财险中的占比状况 （1）家财险投保率低
近年来我国地震频发，影响较大的有 2008 年 5 月 12 日发生的汶川地震以及 2013 年 4 月 20 日发生的雅安地震。地震给居民的家庭财产及房屋带来了几乎毁灭性的损失，但 在这两起灾难之中，由于家财险投保率过低，保险公司赔付的金额并不多，地震给居民带来 的损失主要是靠政府救济及全国人民的捐款来弥补的。此外，每年的春节、国庆等长假期间 是很多家庭出去旅行或是返乡的高峰期， 在这期间， 偷盗和火灾自然成为各个家庭最主要的 隐患， 照此而言， 每年的法定节日的前期应该是家庭财产保险投保的旺季。 然而， 根据 2011 年北京保险学会的调查显示， 在 2011 年春节前期， 就连北京这一发达地区的家庭财产保险 投保率也仅为 4.1%。在国外发达国家中，家财险是被近 80%的家庭所接受的非寿险险种， 它的市场占有率略少于机动车第三者责任险。 而在我国， 虽然越来越多的家庭开始有一定的 风险及保险意识， 一部分家庭也将保险支出加入了家庭支出计划之中， 但是人们对家庭财产 安全 如何得到专业保障这一方面的认识还是不多， 很多家庭还是不知道怎样才能很好地规避 家庭财产的损失。我国目前有高达 80%以上的个人或者家庭不知道如何投保与住房或家庭 财产有关的保险，有 65%的个人或者家庭对家财险险种不熟悉。就连已经投保了家财险的 消费者中，主动投保家庭财产保险的也不到 5%，其他大部分家财险的投保者都是通过单位 工会的福利或者房贷的附加赠品等非正式渠道获得的家财险。
（2）财产险中车险独大，家财险占比较低
我国财产保险公司将财产险分为两大类， 分别是车险和非车险。 我国的车险所占比率达 到了 70%以上，在财产险中占比非常的高，但是同样作为老三险之一的家财险占比却不到 1%，在财产险中，家财险所占比率较低，我国财产保险公司的结构性矛盾相对较突出。
5、家财险投保率低的原因
市场竞争不激烈， 产品创新程度低消费者自身的风险意识和保险意识薄弱保险公司对家 财险重视不够保险行业形象偏负面政府政策的缺失
6、对策
提高市场竞争程度；进行产品创新；提高我国家财险产品的自主创新能力；保单格式的 制定要多样化；拓宽销售渠道；保险公司要重视对家财险的发展；提高服务质量；进行家财 险的宣传活动，提高人们的投保意识；
三、美国的房屋保险
1、美国房屋保险的产品 （1）屋主保险
美国屋主保险主要是针对每套住房的主人日常居住的房屋， 在美国， 人人都可以购买一 份屋主保险。 但针对一个屋主拥有几套房屋的状况， 一般只对其日常居住的房屋购买屋主保 险， 其他的只能购买房东保险或是火灾保险。 美国屋主保险分为四种类型， 分别是全面保险， 基本保险，综合保险和特别保险。虽然这四种保险保费都差不多，但是房屋所有者一般都会 选择购买全面保险。
（2）住户保险
住户保险与屋主保险又存在着不同，它的品种非常的多，主要包括全面住户保险、基本 住户保险、特别保险、综合保险、租户保险、老旧房屋保险以及住户共有公寓保险等。但是 住户保险的保障范围是除地震、 水灾等自然灾害以及核能意外， 战争以外的其他意外灾害和 损失。
（3）地震保险
美国的地震保险是很值得我们借鉴的，它的保险范围包括地震、水灾以及核能意外、战 争等被多数保险条款排除在外的自然或人为灾害。 同时， 对地震保险进行投保可以进行专门 投保，也可以将地震险附加在一般保险条款下。在美国，政府对地震保险极其重视，针对地 震频发的地区，如美国西岸的加州，政府一般会明文规定保险公司必须要提供地震保险。最 重要的是， 在美国加州投保地震保险的费用与普通的房屋保险费用大致相同， 而在其他地震 较少发生的地区， 地震险的保险费就会相对更低， 所以地震保险的保费也没有想象中的那么 高。
2、美国房屋保险产品优势 （1）保险责任范围全面
美国房屋保险的保险责任范围非常的广， 主要包括自然灾害引起的保险责任、 个人责任 和第三者责任三个部分， 同时对每一部分还进行了深层次的责任认定， 所以可以说美国房屋 保险基本上涵盖了房屋及其房屋所有人所能涉及到的全部保险责任。
（2）保单制定细致化
美国房屋保险的保单中的内容非常的完善和全面， 除此以外， 保单中的每一个部分的内 容都制定的非常细致，甚至都详细地划分了保单中的承保责任、承保范围、免责条款及附加 责任等内容。
（3）保单格式多样化
美国房屋保险的保单格式非常的多， 同时注重对市场进行细分， 并进行充分地市场调研， 所以美国房屋保险对于目标市场的划分非常的精准， 同时针对不同地区的客户以及客户的不 同需求来制定保单的格式， 务求能够最大程度的满足客户的需求， 使得客户在对房屋保险进 行投保时，可以选择最适合自己的房屋保险保单，给了客户很多的选择空间。
（4）住户共有公寓保险
美国的住户共有公寓保险自研发出来后，发展的很快，目前已处于成熟阶段，针对住户 的不同需求， 美国住户共有公寓保险可以分为住户共有商业保单以及住户共有公寓协会保单 两种类型。
3、美国房屋保险对我国家财险产品创新的启示 （1）保险责任范围创新
美国房屋保险的保险责任范围非常广， 居民购买房屋保险能够获得最高的保障， 这对我 国家财险产品创新有很大的借鉴作用。 我国家财险进行新产品研发的时候， 应该重视扩大家 财险的责任范围，我国市场上现行的家庭财产保险产品，虽然大部分都包含了附加险，但附 加险产品相对较单一，没能很好地满足顾客的需求，市场渗透率较低，没能给客户留下选择 的余地。因此对家财险产品进行创新，对附加险的创新是绝对不容忽视的 ，在对主险进行 创新的同时，加强附加险的创新，可以适当扩展附加险，在同样的赔偿责任限额、保险费率 等条件下， 扩大家财险的保险责任范围， 例如可以在附加险中的个人责任保险中加入使用损 失保险和他人医疗费用保险，给客户更全面的保障，增强家财险产品对客户的吸引力，从而 提高家财险产品的市场竞争力。
（2）保单设计创新
就美国而言，它的保险起步早，发展快，保险体系比较成熟，与其相比，我国居民的保 险及风险意识相对比较薄弱， 再加上我国家庭财产保险具有保险标的分散、 额小量大等特点， 所以在设计新保单的时候，如果保险责任和保障范围不够明确的话，容易引发保险纠纷，也 将有损保险公司的形象。在这方面，我国可以参考美国房屋保险的保单设计，将保单设计细 致化，例如针对风险发生概率不同的地区，制定不同的保险费率，改变以往实行统一费率的 作风，务求满足客户的多样化需求。
（3）保单格式创新
与美国房屋保险相比， 我国家庭财产保险的保单格式及条款非常的单一， 往往只是在文 字措辞方面进行些许修改， 大致内容都差不多， 甚至整个保险市场的家财险产品之间存在的 差距都非常的小。对于不同类型的家财险产品，其保单制定也很雷同，不能很好地满足客户 的不同需求。 因此我国家财险产品应该借鉴美国房屋保险的成功经验， 丰富产品的保单格式。 可以先对居民这一客户群进行市场调研， 对目标市场进行明确的划分， 使客户能够根据自身 的需要对保单格式进行选择， 同时还可以和其他的附属保单进行搭配组合， 多样化的保单格 式能够给客户更大的选择空间， 更好地满足客户的不同需求， 因此对保单格式进行创新也是 极其必要的。
（4）完善保障型家财险产品
家庭财产保险面对的是我国所有的城乡居民家庭， 不同家庭的财产结构和风险状况各不 相同，因此不同家庭的保险需求也不一样。与投资型家财险相比，我国保障型家财险产品较 多，其中保障范围较全面的有安居类综合保险，它将家庭财产和责任险组合起来，更好地满 足了消费者的需求。但我国的组合型家财险产品也存在着强行搭配的问题，针对这一问题， 保险公司可从附加险中挑选一些针对性较强、 责任独立的险种， 例如可以将盗抢险作为专项
保险进行承保，扩大保险责任范围。而且随着经济的发展，居民的生活水平也不断提高，居 民家庭的财产保险需求也不断变化， 保险公司有必要根据市场的变化， 研发出适销对路的保 障型家财险产品，进一步促进保障型家财险产品的完善。具体可以根据客户的多种需求，把 古玩、字画、邮票、首饰、金银珠宝、艺术品等贵重物品纳入保障范围。同时，根据近年来 家政服务业的兴起，可以推出家政险、搬家险、装修险，让居民拥有全方位的保障。
（5）促进投资型家财险产品创新
我国居民有重储蓄的消费习惯，投资型家财险产品具有保障、储蓄、投资三种功能。随 着人们生活水平的提高，人们的可支配收入越来越多，因此，投资型保险产品在我国有着很 大的发展空间， 开发投资型家庭财产保险产品也有利于提高家庭财产保险的渗透度和社会覆 盖面。 投资型家财险产品， 满足了我国居民防范家庭财产风险和家庭财产保值增值的双重需 要，也有利于产险公司聚集一部分社会闲置资金，提高巨灾年度的偿付能力。联动利率产品 可以有效地转嫁保户的利率风险，防止保户退保，投资型家财险产品符合市场需求。在日本 和韩国，储蓄型、投资连接型和分红型家财险的保险期限可以长达十五年，我国在研发投资 型家财险产品时也可以适当延长其保险期限， 给保险公司的资金运作提供更广阔的空间， 提 高投资型家财险的生命力和竞争力。在投资型产品的研发过程中，必须坚持“优先保障，求 利在后”的原则。根据产品生命周期理论，任何产品的发展都要经过导人期、成长期、成熟 期和衰退期等四个阶段。 目前各个保险公司推出的投资理财产品的固定回报率和保单责任相 差不大。 应尽量避免出现新的替代品影响现有产品的生命周期， 各种附加责任也就成了其市 场买点。此外，虽然投资型产品的卖点在其投资性而不是保障性上，但其重要性仍然在保障 性上，对投资型家财险产品进行创新时，最关键还是要注重其保障功能。
运输保险课件上的案例分析 某货轮在海上航行时，某舱发生火灾，船长命令灌水施救，扑灭大火后，发现纸张已经烧毁一部分，未烧毁的部分，因灌水后无法使用，只能作为纸浆处理，损失原价值的８０％；另有印花棉布没有烧毁，但是有水渍损失，其水渍损失使该布降价出售，损失原价值的２０％，请问：纸张损失的８０％，棉布损失的２０％，都是部分损失吗？ ------ 不都是。棉布损失的20%是部分损失，纸张损失的80%可视为全部损失中的推定全损。因为纸张烧毁一部分，未烧毁的部分尽管有一定的价值，但估计继续运抵目的地的运费将超过残存纸张的价值，被保险人可以向保险公司办理委付，要求保险公司按全损赔偿。 案例分析：某货轮从天津新港驶往新加坡，航行途中船舶货舱起火，大火蔓延到机舱，船长为了船货的共同安全，决定采取紧急措施，往舱中灌水灭火。火虽被扑灭，但由于主机受损无法继续航行，于是船长决定雇用拖轮拖回新港修理，检修后重新驶往新加坡。事后调查，这次事故造成的损失为： a、1000箱货物被火烧毁 b 、600箱货物由于灌水灭火而受损 c、主机和部分甲板被烧坏 d、拖轮费用和额外增加的燃料及船长、船员工资 试分析以上损失分别属于什么性质的损失？ 由于问的是“什么性质的损失”，所以应该往共同海损还是单独海损方面考虑。 a. 单独海损 b. 共同海损 c. 单独海损 d. 共同海损（因为船已无法继续航行，影响到的是船上的所有货物无法按时到达目的港，损失需共同承担） 案例分析：有一批货物已投保了平安险，载运该批货物的海轮于5月3日在海面遇到暴风雨的袭击，使该批货物受到部分水渍，损失货值1000元。该货轮在继续航行中，又于5月8日发生触礁事故，又使该批货物损失1000元。 问：保险公司如何赔偿？ ------ 保险公司对于由暴风雨的袭击而遭水渍和发生触礁而损失的两部分都应给于赔偿。如果该批货物仅仅遭暴风雨袭击带来的损失，这种损失是不在平安险承保范围内的（由于自然灾害所造成的单独海损不在平安险承保范围内）；但由于随后货轮发生触礁事故，所以保险公司对暴风雨带来的损失也要负赔偿责任。（无论运输工具在运输过程中发生搁浅、触礁、沉没等意外事故，不论事故是发生之前或之后由于自然灾害所造成的单独海损，事在平安险的范围内的） 我出口公司按CIF 贸易术语对外发盘，若按下列险别作为保险条款是否妥当？ 1. A.R.，偷窃提货不着险，串味险 2. F.P.A., A.R.,受潮受热险，战争险，罢工险 3. W.P.A.,碰损破坏险 4. 偷窃提货不着险，钩损险，战争险，罢工险 5. 航空运输一切险，淡水雨淋险
传统与新兴的融合——平安保险电子商务之路摘要： 本案例分析分三部分展开对中国平安保险有限公司电子商务的研究，第一部分介绍平安保险的概况和开展电子商务的背景，第二部分具体介绍平安保险的电子商务模式，第三部分从三个角度对平安保险的案例进行评析，包括开展电子商务的益处，存在的问题及启示。关键词：保险电子商务，流程模式，KPI管理，BCC,CRM 一、平安保险概况和开展电子商务的背景 1.1概况 ?中国平安保险(集团)股份有限公司是中国第一家以保险为核心的，融证券、信托、银行、资产管理、企业年金等多元金融业务为一体的紧密、高效、多元的综合金融服务集团。是中国第一家股份制保险公司，也是中国第一家有外资参股的全国性保险公司。公司成立于1988年，总部位于深圳。2003年2月，经国务院批准，公司完成分业重组，更名为现名。经营理念“差异、专业、领先、长远”。 1.2公司历程 ?1988年3月21日成为我国第一家股份制、地方性的保险企业 ?1992年9月29日平安保险公司更名为中国平安保险公司 ?1995年实行了产险、寿险、证券、投资四大业务的统一管理、分业经营。总公司成立电脑工作委员会
?1996年平安信托投资公司和中国平安保险海外公司成立 ?1998年麦肯锡改革方案全面推出 ?1998年10月中旬，中国第一家全国性电话咨询中心—平安Call Center 项目将全面提升平安服务、销售和信息管理的手段和水平。同时电子商务项目也开始起步?2000年平安3A客户服务体系初步建成。7月18日，平安全国电话中心95511在苏州开通，并力争三年内建成亚洲最大的企业电话中心；8月18日，一站式综合理财网站PA18正式启用，平安大步进入电子商务 ?2002年6月27日引进礼贤业务员甄选系统（LASS系统） ?2003年更名为中国平安保险股份有限公司。国内首次实现特服号码海外直拨 ?2004年11月10日平安人寿行销支援管理系统正式投入使用 ?2006年8月成功收购深圳商业银行89.24％股权，取得一张全国性的中资银行牌照。 ?2007年，在上海证券交易所挂牌上市，证券简称为“中国平安” ?2008年，发布公告，公开发行不超过12亿股的A股和412亿元分离交易可转债，其融资总额将近1600亿元。 1.3开展电子商务的背景 ?开展电子商务的必然性： 1.我国加入WTO，由“保险+电子商务”组成的服务则是国内保险公司与国外保险公司竞争的有力武器。 2.随着网络的普及，通过网络对保险业的需求业迅速增长
传统与新兴的融合——平安保险电子商务之路 摘要： 本案例分析分三部分展开对中国平安保险有限公司电子商务的研究，第一部分介绍平安保险的概况和开展电子商务的背景，第二部分具体介绍平安保险的电子商务模式，第三部分从三个角度对平安保险的案例进行评析，包括开展电子商务的益处，存在的问题及启示。 关键词：保险电子商务，流程模式，KPI管理，BCC,CRM 一、平安保险概况和开展电子商务的背景 1.1概况 中国平安保险(集团)股份有限公司是中国第一家以保险为核心的，融证券、信托、银行、资产管理、企业年金等多元金融业务为一体的紧密、高效、多元的综合金融 服务集团。是中国第一家股份制保险公司，也是中国第一家有外资参股的全国性保 险公司。公司成立于1988年，总部位于深圳。2003年2月，经国务院批准，公司 完成分业重组，更名为现名。经营理念“差异、专业、领先、长远”。 1.2公司历程 1988年3月21日成为我国第一家股份制、地方性的保险企业 1992年9月29日平安保险公司更名为中国平安保险公司 1995年实行了产险、寿险、证券、投资四大业务的统一管理、分业经营。总公司成立电脑工作委员会 1996年平安信托投资公司和中国平安保险海外公司成立 1998年麦肯锡改革方案全面推出 1998年10月中旬，中国第一家全国性电话咨询中心—平安Call Center 项目将全面提升平安服务、销售和信息管理的手段和水平。同时电子商务项目也开始起步 2000年平安3A客户服务体系初步建成。7月18日，平安全国电话中心95511在苏州开通，并力争三年内建成亚洲最大的企业电话中心；8月18日，一站式综合理财网站PA18正式启用，平安大步进入电子商务 2002年6月27日引进礼贤业务员甄选系统（LASS系统） 2003年更名为中国平安保险股份有限公司。国内首次实现特服号码海外直拨 2004年11月10日平安人寿行销支援管理系统正式投入使用 2006年8月成功收购深圳商业银行89.24％股权，取得一张全国性的中资银行牌照。 2007年，在上海证券交易所挂牌上市，证券简称为“中国平安” 2008年，发布公告，公开发行不超过12亿股的A股和412亿元分离交易可转债，
深圳平安金融中心结构方案比较分析报告 中建国际（深圳）设计顾问有限公司
2008-12-8 目录一.建筑结构体系构成 二.结构工作性能 三.结构方案的优缺点 四.结论
一、建筑结构体系构成 按建筑结构体系的不同，分为推荐结构方案和结构概念方案。以下分别对两种不同方案的结构构成特点进行分别论述。 1、推荐结构方案结构体系构成 1.1 外筒 外筒由四组矩形钢管V 形支撑、八根矩形钢管混凝土角柱以及四组“［”型矩形钢管混凝土框架共同形成空间外筒结构体系，既承受垂直荷载又提供了强大的抗侧刚度。 图1和图2分别给出了外筒结构构成的平面示意图和三维示意图，表1给出了外筒结构构件尺寸沿楼层变化。 外外TU B E 900X 48外外外-外外外外外外外 900X 900X 50C 80 图1 外筒构成平面示意图 角梁 矩形钢管混凝土外框柱
(a) 矩形钢管混 凝土框架(b) 矩形钢管 V形支撑 (c) 矩形钢管混 凝土角柱 (d) 外筒结构体系 图2 外筒构成三维示意图
表1 外筒结构构件尺寸沿楼层变化 注：H×B×TC**——矩形钢管混凝土角柱截面长边边长×短边边长x钢管壁厚(混凝土强度等级) hxbxt——矩形钢管混凝土框架柱截面长边边长×短边边长x钢管壁厚 h1xb1xtwxtf——H形框架裙梁的截面高度×截面宽度×腹板厚度×翼缘厚度 1.2 内筒 内筒由在四角及门洞口设置型钢的现浇钢筋混凝土剪力墙组成（如图3）。通过在内筒关键受力部位设置型钢，改善了内筒的工作性能。内筒门洞处采用800mm高的连梁，其跨高比在L/3~L/5之间，这些跨高比较大的连梁在罕遇地震下呈现弯曲破坏，可改善整体结构的延性性能。 增加内筒外侧墙体厚度，减小内侧墙体厚度即在获得较大的结构抗侧刚度又有效减少结构墙体占用的使用空间，且随着楼层墙厚逐渐减小，尽可能为建筑提供更多的有效使用空间。
平安保险大连分公司补救难题案例分析 一、案例中王总的沟通记录 沟通对象取得信息处理结果 1 客服部经理 张湘（1）银行保险部运作不规范，对后援部运作流 程不了解，工作存在随意性 （2）各部门缺乏沟通，工作衔接不上，尤其是 危机处理方面 （3）客服部人资力量薄弱 （1）要求提供员工培 训计划 （2）考虑部门间协调 反馈 2 银行保险部 经理，李振 刚（1）客服部将客户名字打错退保 （2）电话咨询中心对银行业务不熟悉 （3）保费部存在问题多，保费部两次扣费错； 保费部漏单，并且为保差错率指标，私下 与客户沟通，但沟通失败恶化情况 （1）要求建立规章制 度 3 银行保险部 业务人员座 谈会（1）不仅受客户气，还受银行气，电话咨询中 心未沟通就直接回访客户，客户服务部实 习生不负责任跟客户沟通 （2）客服部出保单慢，催也没有用；除了本公 司和客户不满意，导致银行也有意见 （3）保费部扣款有问题严重，没反馈，导致客 户退单 （4）客户名字及保单打印总打错 （5）客服部无法及时邮递分红通知书，银行也 有意见拒做公司业务；申请追加打印通知 书手续复杂，客服部没有专人负责 （6）客服部缺乏人手，导致需要其他部门要去 帮他们完成工作 （1）得知销售团队不满情 绪，担心 4 召开客服、 保费、契约 等内勤部门 工作会议； 分管后援的 副总杨静（1）客服部（针对出单时效差问题解释）：不 了解银行保险部；保单领取需要正式手续 但银行保险部不认可；保单填写不清楚但 核实时间很久 （2）契约部：银行保险部的投保单受理过程没 有确认流程容易出错，没有规范要求。与 银行保险部的成品保单交接混乱无责任 人和流程 （3）保费部：银行对扣款结算有一周一次的限 制，银行系统落后，时限太长，人员严重 缺乏人力资源部却无法加人（此流程不该 就此结束） （4）杨静：客户电话回访未纳入流程，归属契 约部 （5）契约部（对电话回访解释）：银行保险部 （1）需要各部门熟悉 公司运作流程，主 动提出解决方案 和整改方案 （2）感觉大家都在推 责任 （3）要求完善流程，整 改，工作要有专人 负责 （4）业务部门和后援 部门缺乏官方沟 通，后援部门要参 加业务培训
史上最牛融资 中国平安巨额再融资案例分析 一．案情介绍： 在平安20多年的成长历程里，伴随着两次大型融资和两次引人瞩目的上市。在08年进行再融资之前，总资产已经从最初的4500万元发展到7000亿元，现如今已经是突破2万亿的总资产。 1994年摩根入股平安5000万美元（按当时汇率等于4亿元人民币），到2004年摩根集团获得20倍的回报；紧接着平安在赴香港上市前的2002年，又以每股6倍的溢价吸引了汇丰6亿美元（约合人民币50亿元）的投资，持股比例为10%；2004年6月24日，平安在香港联交所上市，当时发行价10.33港元，认购比例58倍，筹资超过165亿港元，创下当年香港IPO的新高；2007年3月1日，中国平安在上交所挂牌。中国平安开盘价是50元，比发行价33.8元上涨了47%。两次上市，总共筹集资金550亿人民币，这550亿人民币花哪了？ 2008年1月18日，中国平安在A股市场发布巨额再融资计划，拟公开增发不超过12万股，分离交易可转债券412亿元，融资总额近1600亿元，创A股史上最大再融资。1月21日，深成指暴跌920.46点，创下有史以来最大的单日下跌点数。上证综指当日也下跌266.08点，5100点和5000点两大关口接连被破，5.14%的下跌也为半年来最大跌幅。据粗略计算两市一日蒸发市值近1.7万亿元。中国平安的巨额再融资事件血洗股市。 二．背景知识： （1）中国平安： 中国平安保险(集团)股份有限公司于1988年诞生于深圳蛇口，是中国第一家股份制保险企业，至今已发展成为融保险、银行、投资等金融业务为一体的整
合、紧密、多元的综合金融服务集团。公司为香港联合交易所主板及上海证券交易所两地上市公司，股票代码分别为2318和601318。 中国平安是国内最具控制力的金融控股集团，同时拥有中国第二大寿险和第三大财险公司，拥有国内最知名的保险品牌。 谁的“中国”平安：2002年10月8日，汇丰集团（HSBC）以6亿美元（约人民币50亿元）认购平安股份，持股比例为10%。汇丰集团成为平安第二大股东。2004年6月平安上市后股权摊薄，汇丰又斥资12亿港元（以平安发行价10.33元）增持平安股权至9.9%、成为中国平安第一大股东。2005年6月，汇丰以81.04亿港元(每股13.2港币，较当日香港二级市场溢价9%)的价格，增持中国平安已发行股本9.91%，将汇丰持有的平安股份增加到19.9%。中国平安正式进入“汇丰时代”。现在汇丰更是已经持有中国平安48.18%的流通股份，稳居中国平安流通股东之首。
案例分析 一艘满载各类货物的海轮从A港驶向B港。不料在航行途中遇到大风暴的恶劣天气，船身剧烈颠簸导致放置在舱面上的，已经过加固和防滑措施的货物有100箱掉入大海，船机也部分受损，估计受损价值在2万左右。此时，船舶发生严重倾斜，在此危机时刻，船长果断决定将舱面上装载的500箱货物全部抛向大海，并迅速向救助部门求救。后来在救助船舶的拖带下，才安全抵达避难港，船上的其他货物也因此得以保存。 问题： 1、哪些属于单独海损？ 2、哪些属于共同海损？ “育航”船保险利益与保险费争议案 船名：育航 原告：某保险公司 第一被告：大连常荣航运贸易公司 第二被告：南京海运学校 案情： 第二被告通过万新货运代理公司将“育航”船光租给第一被告，约定由第一被告进行船舶保险，1997年第一被告向原告进行投保，原告承保后，被告没有缴纳保险费。 第一被告辩称：虽然保险合同事实存在，但“育航”船出租人万新代理有限公司并非船东，亦未经船东授权，且无合法的主体资格，其与第一被告签订的光租合同无效，因此第一被告对该船无保险利益，保险合同无效。 第二被告辩称：作为船东，与原告无保险合同关系，也未授权第一被告订立保险合同。 问题： 1、第一被告，第二被告对船舶是否具有保险利益？ 2、保险费是由第一被告负担，还是由第二被告负担，或是由两者共同负担？ 分析： 1、万新货运代理有限公司是受第二被告委托将该船光租给第一被告的。第一被告是被保险人和船舶管理人，对船舶具有保险利益。因此，保险合同有效，第一被告应承担保险费。 2、第二被告作为船东对船舶也具有保险利益，但在保单上未作为被保险人，因此，不承担保险费支付义务。同时，在保险事故发生后，船东也无权向被保险人请求船舶保险赔偿。 3、两被告均声称“未授权”，显然不符合事实，不能作为抗辩的理由。 “LEGEND”船预约货物保险申报争议案 船名：LEGEND 原告：天津市对外贸易总公司 被告：某保险公司 案情： 1992年5月21日，原、被告双方订立“海运进口货物运输预约保险协议”，承保险别为平安险，并特别约定如因特殊原因漏报的货物发生损失，保险人也按上述规定在补交保费后予以赔偿。 1996年2月8日，原告进口10000吨钢材，4月20日到货。1996年4月22日，原告
关于中国平安并购富通的案例分析 平安保险全称为中国平安保险集团股份有限公司，是中国第一家以保险为核心的融证券、信托、银行、资产管理、企业年金等多元金融业务为一体的综合金融服务集团。公司成立于1988年总部位于深圳。 富通(Ageas)是国际保险公司，拥有超过180年丰富保险经验，位列欧洲20大保险公司之一。业务集中于占全球保险业最大份额的欧洲及亚洲巿场，旗下设四个分部为比利时、英国、欧洲和亚洲，并透过全资拥有附属公司及与各地强大的金融机构结成的伙伴网络，服务全球。 1、 并购简介 收购方为中国平安，主营业务是保险，其他业务是银行、投资；被收购方为富通集团，主营业务是保险，其他业务是银行、投资。收购事件发生于2007年11月29日，成交价格为累计投资人民币238.74亿元。2007年11月27日中国保险巨头之一平安保险集团敲响了进军海外的号角，斥资约18.1亿欧元从二级市场直接购买欧洲富通集团Fortis Group 9501万股股份，折合约富通总股本的4.18%，一跃成为富通集团第一大单一股东。这一收购名噪一时，它不仅意味着中国保险公司首度投资全球性金融机构，也可能成为中国保险机构保险资金运用的经典创新。2007年被认为是亚洲国家的“出国年”。当时的美国次贷危机尚未结束，并且市场仍有对其“愈演愈烈”之势的预期。富通集团卷入金融危机后，比利时、荷兰、及卢森堡政府在2007年9月29日宣布联合出资112亿欧元持有富通集团下属富下属富通银行49%的股权。随后荷兰政府、比利时政府及法国巴黎银行未经富通股东的投票擅自售出了富通旗下的
部分业务。通过一系列交易后富通集团的资产就只有国际保险业务、结构化信用资产组合66%的股权以及现金。这样大名鼎鼎的富通集团就由被誉为“银保双头鹰”的国际知名企业解体为一家国际保险公司，其盈利潜力一下子就有天上掉到地上。2007年10月，富通集团联合苏格兰皇家银行、西班牙国际银行以700多亿欧元收购荷兰银行。其中富通集团出资240亿欧元购买荷兰银行在荷兰的商业银行、私人银行和资产管理业务。由于该款项主要以现金支付从而给富通集团较大资金负担，面对即将四分五裂的富通集团，最大单一股东—中国平安终于打破沉默，以一张高高举起的反对票联合一半股东在比利时富通集团股东大会上终止了出售富通资产的进程。2月11日同属比利时和荷兰两国的金融机构富通集团宣布公司股东投票否决了将部分银行和保险业务出售给法国巴黎银行的提议。同时由于次贷危机的爆发导致大量资产减计，富通集团偿付能力子2008年以来急剧下降。上述两大因素交织在一起使富通集团自2008年以来面临着空前的危机。 二、并购主要步骤 一是2007年11月27日中国平安宣布从二级市场直接购得富通集团约4.18%的股权。 二是2007年11月27日后至2008年增持至4.99%，前后共斥资超过238亿元人民币。 三是2008年6月富通集团为保证现金流稳定，宣布进行83亿欧元的增发中国平安再次斥资7500万欧元购买了其增发股票的5%。这时中国平安持有富通集团1.12亿股，投资成本高达238.74亿元人民币。2008年11
中国平安保险公司的战略管理案例分析 一、公司简介 中国平安保险股份有限公司是中国第一家以保险为核心的，融证券、信托、银行、资产管理、企业年金等多元金融业务为一体的紧密、高效、多元的综合金融服务集团。公司成立于1988年，总部位于深圳。2004年6月和2007年3月，公司先后在香港联合交易所主板及上海证券交易所上市，股份名称“中国平安”。 中国平安是中国金融保险业中第一家引入外资的企业，拥有完善的治理架构，国际化、专业化的管理团队。中国平安以“专业创造价值”为核心文化理念，倡导以价值最大化为导向，以追求卓越为过程，形成了“诚实、信任、进取、成就”的个人价值观，和“团结、活力、学习、创新”的团队价值观。集团贯彻“竞争、激励、淘汰”三大机制，执行“差异、专业、领先长远”的经营理念。 中国平安的愿景是以保险、银行、投资三大业务为支柱，谋求企业的长期、稳定、健康发展，为企业各利益相关方创造持续增长的价值，成为国际领先的综合金融服务集团和百年老店。自1980年以来，我国保险业快速发展，保险资金迅速积累，并已经形成了庞大的资金力量。但与此同时，也出现了一些亟待解决的新问题。保险资金投资收益率低便是其中一个突出问题，且此问题已成为我国保险业发展的瓶颈，危及我国保险业的持续健康发展。因此提高保险投资收益成为我国理论界和实务部门研究和关注的热点问题。 从成熟的保险资金投资变迁看，投资渠道均遵循了从单一到到多元的发展轨迹，投资风险方面的问题也日益凸现，尤其是由新的投资渠道引发的投资风险。另外，面临新的投资渠道，我国现有的客观条件很可能难以满足资金运作的需求。这就需要从保险公司、金融证券市场政府三方分别进行有针对性的风险防范与控制及相关外部环境的改善。 二、公司战略 如今，企业面临的市场竞争加剧，有效的战略管理越来越多的关系到企业如何进行市场定位，如何找出与竞争者的差异并利用它发挥出企业最大的竞争优势。中国保险业正是一个竞争不断加剧，具有潜力且不断成熟的行业，平安保险公司作为保险业的一员，有各种因素制约和促进他的发展，所以进行有效的战略管理对于可持续发展和获得市场竞争的胜利至关重要。 当前，世界经济总体仍处于衰退之中，我国经济回升向好的态势还不确定，保险业平稳健康发展的任务还很艰巨。非寿险几大传统险种像企业财产险、与进出口相关的货运险等业务，由于客户投保意愿和支付能力降低，受到影响较明显；车险、工程险等虽增长较快，但势头能否保持还有待观察。但国民经济回升向好的势头日趋明显，为保险业发展奠定了经济基础，为下半年保险业继续保持稳定发展提供了有利条件。保险市场运行呈现快中趋好的特点。一是业务较快增长。二是与经济建设和人民生活密切相关的险种快速发展。三是市场秩序继续好转。四是风险得到有效防范。五是经营效益向好趋势更加明显。 在当前形势下，中国平安实行多元化战略：2002年，国务院批准中信集团、光大集团、平安集团为三家综合金融控股集团试点。目前，中国平安以保险业为核心，已经实现银行、保险和投资等三项业务交叉销售，共享后援集中运营平台，充分利用各种资源，降低服务成本。 中国平安实行国际化战略是中国金融保险业中第一家引进外资的企业，拥有完善的治理结构，国际化、专业话的管理团队。中国平安遵循“集团控股、分化经营、分业监管、整体上市”的管理模式，在一致的战略、统一的品牌和文化基础上，确保集团整体朝着共同的目标迈进。
<学生团体平安保险>案例 一、案情概要 2009年9月17日，南京G技术技工学校（以下简称G技校）向Z财产保险 股份有限公司（下称保险公司）递交团体意外伤害和短期健康保险投保单，G 技校作为投保人为其在校学生386人申请投保学平险。 G技校提交的投保单记载如下：1、在被保险人健康告知栏中，保险公司问：现在或过去有无患胆、肠等消化系统病症的被保险人？G技校选择项为：无。2、投保单位声明栏中：兹我单位申请投保上述保险，贵公司已向我方交付了条款并详细说明了合同内容，特别是保险条款及相关合同中关于免除保险人责任，投保人及被保险人义务部分的内容作了明确说明，我方已知悉其涵义，同意投保并愿意遵守保险条款及特别约定。本投保单填写的各项内容均属实，如有不实或疏忽，我方承担由此引发的一切法律后果。G技校在该投保单尾部加盖公章。 09年9月19日，G技校缴纳保费19300元，保险公司出具以G技校为抬头的保险业专用 发票及保险单正本一份，一并交付G技校。根据保险单正本记载，保险生效日期为09年9月19日，保险期限一年。附加学生团体住院医疗保险条款第五条责任免除部分规定：因下列情形之一，造成被保险人发生医疗费用的，本公司不负给付保险金责任：...（5）被保险人在投保前已患有且目前尚未治愈的疾病。 本保单项下386名被保险人均年满18周岁，女生甲系该校07级学生，为被保险人之一。2010年4月5日该学生因胆囊结石进入南京医科大学第二附属医院治疗，于4月14日出院，共支出住院及医疗费用11200元。2010年4月16日，女生甲向保险公司提交意健险理赔申请书，该申请书中对被保险人出险过程描述为：因9月前体检发现胆囊结石，2010年4月5日发作入院手术治疗。同日，保险公司对女生甲母亲进行了书面询问并制作笔录，在该份询问笔录记载：2009年7月3日，女生甲因身体不舒服入南京医科大学第二附属医院接受治疗，查出有胆结石，当时未进行手术的原因为希望药物治疗。之后，保险公司调取了南京医科大学第二附属医院门诊病历，该病历记载，女生甲于09年7月3日因皮肤发黄、身体乏力去南京医科大学第二附属医院诊疗，该院确诊为胆囊结石，并建议其住院手术治疗。 保险公司以“疾病属于投保前已患有且目前尚未治愈的疾病”为由拒绝给付保险金，2010年5月，女生甲委托律师向南京市玄武区人民法院提起诉讼，要求保险公司支付住院及医疗费用并承担诉讼费用。 二、双方争议 原告认为：1、保险公司未对被保险人包括既往疾病在内的身体状况进行询问，因此，被保险人没有对保险公司进行如实告知的义务；2、保险公司就保险条款中的责任免除部份没有向被保险人进行明确说明，被保险人也没有进行任何确认，所以保险免责条款不具法律效力；3、本案保险事故发生于保险期限之内，保险公司应当按照合同约定予以赔偿。 保险公司辩称：1、原告并非保险合同的投保人而是被保险人，根据现行法
平安保险案例分析 平安保险背景 中国平安保险(集团)股份有限公司（以下简称“中国平安”）是中国第一家以保险为核心的，融证券、信托、银行、资产管理、企业年金等多元金融业务为一体的紧密、高效、多元的综合金融服务集团。公司成立于1988年，总部位于深圳。 2004年6月和2007年3月，公司先后在香港联合交易所主板及上海证券交易所上市，股份名称“中国平安”，香港联合交易所股票代码为2318；上海证券交易所股票代码为601318。 公司控股设立中国平安人寿保险股份有限公司（“平安人寿”）、中国平安财产保险股份有限公司（“平安产险”）、平安养老保险股份有限公司、平安资产管理有限责任公司、平安健康保险股份有限公司，并控股中国平安保险海外（控股）有限公司、平安信托投资有限责任公司（“平安信托”）、深圳平安银行。平安信托依法控股平安证券有限责任公司，平安海外依法控股中国平安保险（香港）有限公司，及中国平安资产管理（香港）有限公司。 截至2008年6月30日，按照国际财务报告准则（IFRS），集团总资产为人民币6,887.73亿元，权益总额为人民币879.28亿元。按中国会计准则，集团总资产为人民币6,436.06亿元，股东权益为人民币809.55亿元。 2008年7月，《财富》“世界500强”排行榜公布，中国平安以2007年180亿美元的营业收入，首次进入全球500强，位列第462位，并成为入选该榜单的中国非国有企业第一名。2008年4月，《福布斯》全球上市公司2000强（Forbes Global 2000）排行榜公布，中国平安再次进入全球500强，较2007年前进147席名列第293位；在151家上榜的中国企业中，排名第9，蝉联非国有企业第一名。同时，在英国《金融时报》公布的2008年全球市值500强企业排行榜(FT Global 500)，中国平安在全球企业排名中占第140位，在全球保险行业排名第四。 公司通过旗下各专业子公司共为约4,095万名个人客户及约197万名公司客户提供了保险保障、投资理财等各项金融服务。集团拥有约31.5万名寿险销售人员及7万余名正式雇员，各级各类分支机构及营销服务部门3,000多个。2008年1月1日至2008年6月30日，按照国际财务报告准则，集团实现总收入为人民币636.33亿元，净利润达到人民币97.19亿元。从保费收入来衡量，平安人寿为中国第二大寿险公司，平安产险为中国第三大产险公司。 中国平安的企业使命是：对客户负责，服务至上，诚信保障；对员工负责，生涯规划，安家乐业；对股东负责，资产增值，稳定回报；对社会负责，回馈社会，建设国家。中国平安倡导以价值最大化为导向，以追求卓越为过程，做品德高尚和有价值的人，形成了“诚实、信任、进取、成就”的个人价值观，和“团结、活力、学习、创新”的团队价值观。集团贯彻“竞争、激励、淘汰”三大机制，执行“差异、专业、领先、长远”的经营理念。 中国平安是中国金融保险业中第一家引入外资的企业，拥有完善的治理架构，国际化、专业化的管理团队，集团高层管理团队超过1/2来自海外。中国平安拥有中国金融企业中真正整合的综合金融服务平台，实现了公司战略、企业文化、品牌传播、IT技术、人力资源、资产管理、计划管理和风险控制等集中统一，可以为个人客户和企业客户提供系列的个性化产品和服务。中国平安建设了以电话中心和互联网为核心，依托门店服务中心和专业业务员队伍的3A（Anytime、Anywhere、Anyway）服务模式，为客户提供全国通赔、定点医院、门
一．现状综述 （一）. 行业与市场发展动态 1.保险行业现状分析 (1).我国保险行业从上世纪八十年代初开始，二十多年来取得了非常骄人的成绩,无论是行业的规模，保险市场主体的数量，还是各类保险的深度和密度；无论是保险中介市场的发展，还是保险对国民经济、人民生活的影响，都有了长足的发展和进步。 (2).国内寿险市场的六巨头——中国人寿、平安人寿、新华保险、太平洋人寿、人保寿险和泰康人寿，占据寿险市场80%的份额；国内保费规模最大的七大标杆地区——广东、江苏、四川、河南、山东、北京和上海，囊括45%的保费收入。 (3).2006-2015年是我国人口负担系数不断创新低和中青年劳动力人口创新高时期，也是我国建立覆盖全民养老和医疗保障体系关键时期，商业保险在承担社会管理功能的同时将得到飞跃式发展，税收优惠政策实施将成为行业跨越式发展的重要推手。 2.发展前景 (1).现在我国国营经济仍占主导地位，这就意味着，绝大多数人的养老问题仍靠国有经济。从长远发展的角度看，解决养老问题应是多层次的，国家、企业和个人都应及早解决养老的问题。 (2).市场经济的发展给保险的发展提供了巨大的推动力。 (3).金融危机使得经济增长减缓，失业增加，人们的收入减少，消费水平下降，但是却给保险业带来了绝好的发展机会，在这个百废待兴的节骨眼上加大增员数量，提高展业效率将是一个很好的推动。 (4).目前寿险客户最关心的问题占前三位的分别是医疗、住房和物价，而医疗保障的问题已排在第一位，我国12亿多人口的医疗保障问题，客观上也需要人寿保险来解决。我国现在城市95％以上有15岁以下子女的家庭都是独生子女家庭，少儿人寿保
中国平安案例分析
一．现状综述 （一）. 行业与市场发展动态 1.保险行业现状分析 (1).我国保险行业从上世纪八十年代初开始，二十多年来取得了非常骄人的成绩,无论是行业的规模，保险市场主体的数量，还是各类保险的深度和密度；无论是保险中介市场的发展，还是保险对国民经济、人民生活的影响，都有了长足的发展和进步。 (2).国内寿险市场的六巨头——中国人寿、平安人寿、新华保险、太平洋人寿、人保寿险和泰康人寿，占据寿险市场80%的份额；国内保费规模最大的七大标杆地区——广东、江苏、四川、河南、山东、北京和上海，囊括45%的保费收入。 (3).2006-2015年是我国人口负担系数不断创新低和中青年劳动力人口创新高时期，也是我国建立覆盖全民养老和医疗保障体系关键时期，商业保险在承担社会管理功能的同时将得到飞跃式发展，税收优惠政策实施将成为行业跨越式发展的重要推手。 2.发展前景 (1).现在我国国营经济仍占主导地位，这就意味着，绝大多数人的养老问题仍靠国有经济。从长远发展的角度看，解决养老问题应是多层次的，国家、企业和个人都应及早解决养老的问题。 (2).市场经济的发展给保险的发展提供了巨大的推动力。 (3).金融危机使得经济增长减缓，失业增加，人们的收入减少，消费水平下降，但是却给保险业带来了绝好的发展机会，在这个百废待兴的节骨眼上加大增员数量，提高展业效率将是一个很好的推动。
(4).目前寿险客户最关心的问题占前三位的分别是医疗、住房和物价，而医疗保障的问题已排在第一位，我国12亿多人口的医疗保障问题，客观上也需要人寿保险来解决。我国现在城市95％以上有15岁以下子女的家庭都是独生子女家庭，少儿人寿保险备受青睐;截至2012年末，我国人口总数为135404万人，其中，60岁及以上人口占比超过13%，比2000年上升2.93个百分点。而按照联合国统计标准，60岁以上老年人口达到总人口的10%，为“老龄化社会”;超过14%为“老龄社会”。所以，不论是少儿市场还是老人市场，都将是庞大的。由此可见，未来我国寿险行业市场空间较大。 二.中国保险行业的主要问题 近年来中国保险业发展态势良好，但与发达国家保险业水平相比，存在很大的差距。按照保险业发展的规律，保费收入一般应占当年国内生产总值的5%左右，西方发达国家年保费收入一般占本国国内生产总值的8%~10%，而中国2011年保费总收入约仅占国内生产总值的3%，远远低于发达国家水平。中国2011年人均保费为1200元，虽然较恢复保险业务初期的人均不到10元已有翻天覆地的变化，但与西方发达国家人均保费水平还有很大的差距。中国保险业还处于发展的初级阶段，行业内部还存在一些问题，正是这些问题制约着保险业的健康发展。 （一）行业发展方式粗放 经过几十年的发展，中国保险业的发展基础和外部环境已经发生了深刻变化，但沿袭下来的粗放发展模式却没有发生改变，保险行业总体上仍停留在争抢业务规模和市场份额的低层次竞争水平上。大部分保险公司主要靠“人海战术”、快速增设机构、铺摊子实现外延式扩张，而忽视了公司的内部管理和产品及服务的创新，有的公司甚
中国平安收购深圳发展银行案例分析 一、企业简介 1.中国平安 中国平安保险(集团)股份有限公司是中国第一家以保险为核心的，融证券、信托、银行、资产管理、企业年金等多元金融业务为一体的紧密、高效、多元的综合金融服务集团。公司成立于1988年，公司注册地为中国北京，总部位于深圳。公司为香港联合交易所主板上市公司，股份名称“中国平安”，股份代号2318。 经过了数年的争取，直到1992年，平安才成为一家真正的全国性保险公司，从此确立了“立足深圳，面向全国，走向世界”的基本发展态势。公司在注重保险业务的同时，积极拓展多元化经营，成立了平安证券有限责任公司和平安信托投资公司，完善了保险资金运用渠道。在巩固国内业务的同时，稳步推进公司的国际化，在香港成立了中国平安保险海外(控股)有限公司，统筹管理美国，香港公司及伦敦和新加坡代表处，与世界上160多家保险公司建立了友好往来，在286 个城市设立了理赔、检验和追偿代理。 2006年8月，中国平安保险(集团)股份有限公司成功收购深圳商业银行89.24％股权，取得一张全国性的中资银行牌照。尽管此前平安集团已控股平安银行(原福建亚洲银行)，但由于种种政策原因，平安银行终究改变不了“外资银行”的身份。由于深商行拥有银监会授予信用卡业务许可，故收购深圳商业银行将为平安集团提供涉足信用卡业务的理想机会。 2007年3月1日，中国平安保险(集团)股份有限公司在上海证券交易所上市，证券简称为“中国平安”，A股证券代码为“601318”，成为A股第二保险股，申购平安IPO所冻结的资金达到1.1万亿人民币。 2.深圳发展银行 1987年12月28日，深圳发展银行宣告成立，总部设在深圳。股票简称“深发展A”，股票代码 000001，是中国第一家面向社会公众公开发行股票并上市的商业银行。深发展于1987年5月首次公开发售人民币普通股。这是中国金融体制改革的重大突破，也是中国资本市场发育的重要开端。经过二十多年的快速发展，深圳发展银行综合实力日益增强，自身规模不断扩大，已在北京、上海、广
中国平安并购富通案例分析 一、并购公司以及事件简介 收购方为中国平安，主营业务是保险，其他业务是银行、投资；被收购方为富通集团，主营业务是保险，其他业务是银行、投资。收购事件发生于2007年11月29日，成交价格为累计投资人民币238.74亿元。平安保险全称为中国平安保险集团股份有限公司，是中国第一家以保险为核心的融证券、信托、银行、资产管理、企业年金等多元金融业务为一体的综合金融服务集团。公司成立于1988年总部位于深圳。富通是国际保险公司，拥有超过180年丰富保险经验，位列欧洲20大保险公司之一。业务集中于占全球保险业最大份额的欧洲及亚洲巿场，旗下设四个分部为比利时、英国、欧洲和亚洲，并透过全资拥有附属公司及与各地强大的金融机构结成的伙伴网络，服务全球。 2007年11月27日中国保险巨头之一平安保险集团敲响了进军海外的号角，斥资约18.1亿欧元从二级市场直接购买欧洲富通集团Fortis Group 9501万股股份，折合约富通总股本的4.18%，一跃成为富通集团第一大单一股东。这一收购名噪一时，它不仅意味着中国保险公司首度投资全球性金融机构，也可能成为中国保险机构保险资金运用的经典创新。 2007年被认为是亚洲国家的“出国年”。当时的美国次贷危机尚未结束，并且市场仍有对其“愈演愈烈”之势的预期。富通集团卷入金融危机后，比利时、荷兰、及卢森堡政府在2007年9月29日宣布联合出资112亿欧元持有富通集团下属富下属富通银行49%的股权。随后荷兰政府、比利时政府及法国巴黎银行未经富通股东的投票擅自售出了富通旗下的部分业务。通过一系列交易后富通集团的资产就只有国际保险业务、结构化信用资产组合66%的股权以及现金。这样大名鼎鼎的富通集团就由被誉为“银保双头鹰”的国际知名企业解体为一家国际保险公司，其盈利潜力一下子就有天上掉到地上。 2007年10月，富通集团联合苏格兰皇家银行、西班牙国际银行以700多亿欧元收购荷兰银行。其中富通集团出资240亿欧元购买荷兰银行在荷兰的商业银行、私人银行和资产管理业务。由于该款项主要以现金支付从而给富通集团较大资金负担，面对即将四分五裂的富通集团，最大单一股东—中国平安终于打破沉默，以一张高高举起的反对票联合一半股东在比利时富通集团股东大会上终止了出售富通资产的进程。2月11日同属比利时和荷兰两国的金融机构富通集团宣布公司股东投票否决了将部分银行和保险业务出售给法国巴黎银行的提议。同时由于次贷危机的爆发导致大量资产减计，富通集团偿付能力子2008年以来急剧下降。上述两大因素交织在一起使富通集团自2008年以来面临着空前的危机。
一．现状综述 （一）、行业与市场发展动态 1、保险行业现状分析 (1)、我国保险行业从上世纪八十年代初开始，二十多年来取得了非常骄人得成绩,无论就是行业得规模，保险市场主体得数量，还就是各类保险得深度与密度；无论就是保险中介市场得发展，还就是保险对国民经济、人民生活得影响，都有了长足得发展与进步。 (2)、国内寿险市场得六巨头——中国人寿、平安人寿、新华保险、太平洋人寿、人保寿险与泰康人寿，占据寿险市场80%得份额；国内保费规模最大得七大标杆地区——广东、江苏、四川、河南、山东、北京与上海，囊括45%得保费收入。 (3)、2006-2015年就是我国人口负担系数不断创新低与中青年劳动力人口创新高时期，也就是我国建立覆盖全民养老与医疗保障体系关键时期，商业保险在承担社会管理功能得同时将得到飞跃式发展，税收优惠政策实施将成为行业跨越式发展得重要推手。 2、发展前景 (1)、现在我国国营经济仍占主导地位，这就意味着，绝大多数人得养老问题仍靠国有经济。从长远发展得角度瞧，解决养老问题应就是多层次得，国家、企业与个人都应及早解决养老得问题。 (2)、市场经济得发展给保险得发展提供了巨大得推动力。 (3)、金融危机使得经济增长减缓，失业增加，人们得收入减少，消费水平下降，但就是却给保险业带来了绝好得发展机会，在这个百废待兴得节骨眼上加大增员数量，提高展业效率将就是一个很好得推动。 (4)、目前寿险客户最关心得问题占前三位得分别就是医疗、住房与物价，而医疗保障得问题已排在第一位，我国12亿多人口得医疗保障问题，客观上也需要人寿保险
来解决。我国现在城市95％以上有15岁以下子女得家庭都就是独生子女家庭，少儿人寿保险备受青睐;截至2012年末，我国人口总数为135404万人，其中，60岁及以上人口占比超过13%，比2000年上升2、93个百分点。而按照联合国统计标准，60岁以上老年人口达到总人口得10%，为“老龄化社会”;超过14%为“老龄社会”。所以，不论就是少儿市场还就是老人市场，都将就是庞大得。由此可见，未来我国寿险行业市场空间较大。 二、中国保险行业得主要问题 近年来中国保险业发展态势良好，但与发达国家保险业水平相比，存在很大得差距。按照保险业发展得规律，保费收入一般应占当年国内生产总值得5%左右，西方发达国家年保费收入一般占本国国内生产总值得8%~10%，而中国2011年保费总收入约仅占国内生产总值得3%，远远低于发达国家水平。中国2011年人均保费为1200元，虽然较恢复保险业务初期得人均不到10元已有翻天覆地得变化，但与西方发达国家人均保费水平还有很大得差距。中国保险业还处于发展得初级阶段，行业内部还存在一些问题，正就是这些问题制约着保险业得健康发展。 （一）行业发展方式粗放 经过几十年得发展，中国保险业得发展基础与外部环境已经发生了深刻变化，但沿袭下来得粗放发展模式却没有发生改变，保险行业总体上仍停留在争抢业务规模与市场份额得低层次竞争水平上。大部分保险公司主要靠“人海战术”、快速增设机构、铺摊子实现外延式扩张，而忽视了公司得内部管理与产品及服务得创新，有得公司甚至不惜违法违规，不顾成本效益，一味追求速度规模与市场份额。这样粗放得发展方式不仅无法满足中国日益年轻化、知识化消费群体得保险保障需求，甚至会伤害消费者得利益，引发消费者得不信任。 （二）保险业创新动力不足
（一）某轮载货后，在航行途中不慎搁浅，事后反复开倒车，强行起浮，但船上轮机受损且船底划破，使海水渗入货舱，货物部分损失。该船驶至邻近的一个港口船坞修理，暂卸大部分货物，花费了10天时间，增加支出，包括员工工资。当船修复后装上原货启航后不久，A舱起火，船长下令对该舱灌水灭火。A 舱原载文具用品、茶叶等，灭火后发现文具用品一部分被焚毁，另一部分文具用品和全部茶叶被水浸湿。试分别说明各损失的性质，指出投保何种险别，保险公司才负责赔偿？ 评析：（1）单独海损：搁浅造成的损失；A舱被焚毁的一部分文具用品。因为该损失是由于风险本身所导致的。共同海损：强行起浮造成的轮机受损以及船底划破而产生的修理费以及船员工资等费用；A舱被水浸湿的另一部分文具用品和全部茶叶。因为该损失是由于为了大家的利益而采取的对抗风险的人为措施所导致的。 （2）投保平安险，保险公司就负责赔偿，因为平安险承保共同海损；对于本案中的单独海损，是由于搁浅和失火意外事故导致的，意外事过导致的部分损失属于平安险承保范围。 （二）某货轮从天津新港驶往新加坡，在航行途中船舶货舱起火，大火蔓延到机舱，船长为共同安全，往舱内灌水，火被扑灭。但主机受损，无法航行，船长雇用拖轮将船拖回新港修理，修好后重新驶往新加坡。损失共有：1）1000箱货被火烧毁；2）600箱货被水浇湿；3）主机和部分甲板被烧坏；4）拖轮费用；5）额外增加的燃料和船上人员的工资。问：（1）从损失的性质看，上述损失各属何种损失？为什么？（2）根据CIC条款规定，在投保何种险别时（最小险别）保险公司应负责赔偿上述损失？ 评析：1.（2）（4）（5）属于共同海损，因为以上损失是为了对抗危及船货各方共同安全的风险而导致的损失；（1）（3）属于单独海损，因为该损失是风险本身所导致的后果。 2.在投保平安险时，保险公司即予以赔偿，因为平安险承保共同海损，以及意外事故导致的部分损失。 （三）某外贸公司按CIF术语出口一批货物，装运前已向保险公司按发票总值