富人晒理财秘籍教你绘制财富曲线赚大钱
2009年12月25日08:43来源：
年轻时不必理财，多赚钱才是硬道理。
现在考虑几十年后退休有意义吗？谁知道时间会改变什么。
只要努力工作、勤俭节约，就不需要专门理财。
生死由命，富贵在天，买保险没用。
只有10%的投资者能赚到钱？我还是老老实实存银行吧！
如果钱不是用来花的，那挣钱干什么？
理财不如买彩票，反正都是靠运气。
没学过经济、金融，所以不适合投资理财。
我父母健康、家有储蓄、我工作稳定，没什么好担忧的。
婚姻能解决的问题，为何还要自己辛苦拼命？
上述说法，你会在后面的小框里划“√”还是“×”？如果有任何一个你坚定的划“√”，那我建议你认真阅读这篇文章。
金融危机不仅让人们的财富缩水，似乎也动摇了对理财的信心，而这比起投资亏损更可怕。如果你所有选项都是“×”，那更需要读下去，因为只具有理财意识不意味着能管理好一生的财富。
今天，经济是否真的复苏？股市进入牛市初级阶段还是仍处熊市？对于这些问题的争论还在占据眼球，但对于一生的财富管理来说，朝夕之争是否有意义？
如果你从未想过描绘自己一生的财富曲线并管理它，那么可能的结果是：20-30 挣钱少，还年轻，有父母资助，没必要理财；
40-50 职场瓶颈出现、父母健康恶化、子女教育开支剧增，没精力理财；
50以后紧衣缩食，担心生病，担心通货膨胀，担心儿女不孝，担心……
事实上，也许仅是观念的改变加一些简单的技巧，就可以让你画出更好的人生财富曲线。
完美曲线如何复制?
人们每天忙忙碌碌，在不停创造财富的同时，也在消耗自身所创。
很少有人意识到，自己在不经意间已然勾勒出一条人生财富曲线：或剧烈波动，或舒缓平坦，或意犹未尽，或已然成型。人生财富曲线，最简单的理解就是在人生的不同阶段，用收入减去支出后所形成的走势图，它记录的是人一生财富的变化。其中，更含职业、生活的变迁。
不管是“人死了，钱还在”的痛苦，还是“人活着，没钱了”的更痛苦，每个人都希望实现一生的富足与无忧——这正是管理人生财富曲线的意义所在。MBA教程中说，管理的第一步是认识。
谁都躲不开客观规律
每个人都要走过生老病死这个过程，所以从生命周期的角度来看，人生财富曲线的形态是大体一致的：在未成年的时候，只有支出而没有收入；长大成人后，收入会逐渐增长并在某一时点超越支出；当年老退休后，获取收入的能力下降，而健康风险上升导致支出增加。这就大体构成了人生财富变化的三个阶段——从透支期到积累期再到透支期（如图一）。
显然人生财富曲线不会是非常平滑的，因为我们总会遇到一些事件让这条曲线陡然发生转折，对于这些事件处理得如何，决定了曲线的形态。主要包括：
● 就业（或创业）——这是财富积累从无到有的转折点，“男（女）怕入错行”，选择什么样的职业以及起点的高低与未来财富走向关系极大；
● 结婚（或离婚）——就像兼并重组会让企业做强或崩溃，婚姻对个人财富的影响同样如此。“女（男）怕嫁（娶）错郎（妻）”，选择什么样的人作为一生理财生活的伴侣，会导致1+1>2或1+1<1两种截然不同的结果；
● 生子——对于大多家庭来说，添丁都是一件喜事。但从财富管理的角度看，生儿育女会带来很大的负担，子女教育一般是家庭支出的最大一部分，当小生命降临，人生财富曲线必将转折。
● 患病——无论财富账户后面有多少个零，当一个人失去健康、身染重疾，这些零就都没意义了。病魔是理财生活最大的威胁，因为它会将财富曲线撕扯至断裂。
● 购房——很多人一生的第一笔、也是最大一笔资产或者负债是在购房后产生的，购房改变了个人和家庭的资产负债表，当然也就扭曲了人生财富曲线。
这些事件是具有社会属性的“人”几乎都要经历的，同样“人”的自然属性也决定了其财富曲线逃脱不了自然规律的摆布。如果我们把关注点偏离“人生”而转向“财富”，那么还会发现影响人生财富曲线形态的另三个重要的客观因素：经济周期、通货膨胀和税收。
经济周期对财富曲线的影响不言而喻，因为其决定了创富机会的多寡。每一次经济轮回都导致不同个体财富命运的流转。通货膨胀改变了货币的价值，这自然也就改变了财富曲线的形态，总的来说它会让曲线下移，而对资产负债表不同的人带来的冲击程度不同。税收对财富曲线的扭曲是隐性的，但也是巨大的，有
人说穷人和富人最大的差别就是他们规避税收的能力不同，这话尽管偏激，但不无道理。
主观意识至关重要
除了上面谈到的这些客观规律外，人们在不知不觉间形成的财富观、生活态度和性格，也决定着财富曲线的形态，这些应该归入主观意识的范畴。
有的人认为，钱就是用来花的，否则没有任何价值，比如那些购物狂。有的人认为，钱就是要攒起来，失去了钱就失去了一切，比如那些守财奴。在这两种财富观的指引下，显然会走出两种不同的人生财富曲线。
个体的生活态度也差别巨大。生活态度消极的人可能感觉“人生苦短，应及时行乐”，生活态度积极的人也许会养精蓄锐，期待创造更美好的明天。态度决定行为，行为习惯会改变财富命运。
性格对于财富曲线的影响就更突出了，因为风险和收益是对等的，而不同性格的人感知和驾驭风险的能力不同。悲观的人总是先想到风险，因此往往错失创富的机会；乐观的人会先考虑收益，也许更易掉入财富陷阱。豪爽的人不在乎眼前的利益，但很可能得到长远的回报；吝啬的人太在意一时的得失，或许就与更大的财富失之交臂。勇敢的人更愿意博取高风险高收益，其财富曲线可能会剧烈波动；胆小的人更喜欢无风险的低收益，财富曲线的形态也许会是平缓的。
为什么财富曲线需要管理？
生老病死这些人生自然规律是谁都躲不开的，经济周期、通胀还是通缩等等经济社会运行规律也是个人无法改变的，即使是个体的主观意识，也是先天形成的。
这让人们在面对迥异的财富曲线形态时，会产生一种宿命论。也就是老人常说的：这个人“命好”，这个人“命薄”。
宿命论不可取，积极管理人生财富曲线的目的，就是发挥主观能动性来掌控客观规律，规避主观意识中的缺陷，以实现一生的富足。既然人生有积累期和透支期，那为什么不能在积累期多积累，来填补透支期的财富窟窿呢？认真的储蓄对于财富积累很必要，但这远远不够。因为一味的压低生活质量就失去了财富管理的意义，更何况长期通货膨胀会令储蓄化为乌有。如果我们依然按照通常的储蓄消费习惯（见图二），再缺乏对财富曲线的管理意识，那老年的窘况是可以预见的。
诸如患病、生子这些大事在我们的一生中都会遇到，它会在人生财富曲线上压上一块巨石，甚至令你喘不过气来（表三、表四列出了患病、养育子女可能的开支）。那为什么不未雨绸缪，通过保险产品将大病带来的伤害降到最低，为子女的成长尽早制定教育理财计划。
个体无法改变经济社会的运行规律，但是可以通过的努力的学习，逐渐的把握规律，预先的采取行动。从近期的经济运行情况看，正处于通货膨胀的前夕，而经济还在低谷徘徊。从远期来看，老龄化社会即将来临，这都意味着必须采取积极的行动，进行财富管理，让人生财富曲线走出更好的形态。
既然谈到“管理”，就意味着是有纪律的、系统性的工作，以此来战胜人性弱点，克服主观意识缺陷。管理人生财富曲线是一种动态的管理，它是不断的自我完善、自我修正的过程，让财富生活不偏离理性健康的轨道。
客观规律、主观意识和自我管理共同塑造了财富曲线的形态，而自我管理是
财富曲线还太抽象，接下来，我们会给出几个成功的案例，相信更利于你的理解掌握并遵循、实践。
本文专家支持：信诚人寿保险2009年荣誉讲师团讲师孙清霞）
1 您的积蓄是选在：年富力强时期？年老体弱时期？
● 做一个理财保险计划，并不是要您花钱，而是为您制定一个存款计划，并约束您执行。您每年在银行按时存入一笔钱，仅仅是要按计划执行而已。理财不能等，投入越早，收益越多。存款换户头，两边赚更多。
2 一般人的储蓄消费习惯
● 理财协助您养成好的储蓄习惯。寿命越来越长，我们可能只有30年攒钱，你的老本够用吗？唯有把现在收入的一部分划拨养老规划，才可以拥有尊严和有品质的老年生活。
3 养一个孩子需要多少钱？
● 1989年至今大学学费18年涨了25倍，而同期城镇居民人均年收入只增长了4倍。大学学费的涨幅几乎10倍于居民收入的增长。培养一个孩子到大学毕业需要多少钱？
4 重大疾病医疗费用
● 每年癌症发病人数逾160万人，每年死于癌症人数逾130万人。
人物篇1
杨大勇“知识改变财富曲线”样本
看似闲庭信步的选择，其实每一次都颇为精彩
标签TAG 提升财富曲线斜度
资产规模：大于1000万（注：由于是企业合伙人，资产规模仅代表其身价，不代表现金）
家庭状况：妻子（银行家）女儿（幼儿园的小朋友）
收入/支出结构：企业分红+夫人薪金+房租收益+金融产品投资回报/房屋贷款+各类消费
贷款+教育基金(资讯,,排名,论坛) +日常消费
未来大项收支预期：薪金提高+企业上市身价提升/子女教育+再次置业
财富曲线：
● 杨大勇最初的职业收入稳步上升，在二十一世纪不动产时收入增加较快．当他在2005年通过MBO买下自己开创的事业时，承担了较大的风险，但很快赶上了中国房产业的一波大牛市，等到2007年底软银入股，身价暴增20倍。
● 杨大勇的家庭支出相对低且平稳，只是在2001年和2004年买房时承担了一定的压力。
《纽约时报》的高级编辑戴维·布鲁克斯在本世纪之初的一本著作“BoBos in Paradise”中形象地描述一个“新的社会精英阶层的崛起”，即拥有高学历、丰厚收入又讲究生活品位、注重心灵成长的一代人替代了贵族背景的盎格鲁撒克逊裔新教徒成为纽约乃至整个美国的“精英”。布鲁克斯写道，“经过一番探访和研究之后，我才恍然明白自己看到的事情，是信息时代造成的。在这个年代里，创意和知识至少和自然资源与金钱资本对成功是同样重要的”“每一个社会都有精英阶层，而我们这一代靠教育养成的精英阶层比过去靠血统或财富武力划分的精英要文明的多”。
本篇的主人公杨大勇，身份是一家业内知名度比较高的个人消费信贷服务机构——尚诺集团高级副总裁，兼任房贷事业部（安家世行）董事、总经理，中国房地产策划师、美国注册理财策划师（RFP），RFP中国同学会会长。他未必喜欢“波波士”（BoBos）这个身份，但他财富曲线的走势一直跟随他职业的转换，而他职业选择的每一步，似乎都得益于之前的成就推动，而起点就是教育。
步步为营，稳中有升
说他年轻有成未免简单，不妨回过头来看看杨大勇近10年的职业经历：
今年34岁，在北京大学和清华大学分别接受高等教育，2001年硕士毕业后进入某国家机关工作，做过党政工作、也做过下属机关某网站副主编，因这份“金融体系的信息服务行业”经历，做“公务员”一年后他转投有国企和外资双重身份的“最权威的信息服务网”。第一次跳槽不足一年，他遇到了职业上的第一次转折，猎头找到他，提供财富500强企业、全球最大的房产服务公司的offer，就是刚刚进入中国的21世纪不动产，杨大勇在这里开始了一段新的职业曲线，他从中国总部的房地产金融部总经理开始，三年间做过北京、上海、成都三个分公司的高级管理人员，做管理更亲身接触门店和服务大客户，“跑了全国十几个城市，长了见识”。他的另一项收获是奠定了该公司延续至今的房地产金融服务模式。2004年底，猎头又找到他，这次是安家集团，安家当时是上海乃至中国的房地产金融服务市场上的龙头，拿到世界银行的投资后他们跃跃欲试进军北京市场，需要一个熟悉房地产、金融行业和北京市场的人，杨大勇无疑是适合的人选，又一次跳槽，这一次他熟门熟路，从成都回到北京，亲手创建了安家北京公司（当时为纪念世界银行的投资，取名为“安家世行”）。一直到这里，杨大勇走的都是一条“成功职业经
2005年房地产市场遭遇低谷，安家集团在上海的交易量巨幅萎缩，年底的时候连集团董事长都选择重新回归职业经理人之路。当时投资方想结束在北京的业务，杨大勇想留下自己一砖一瓦建立的成果，于是，他和合伙人四处筹钱做了个MBO（管理层收购），买下了自己建的事业，理由是“男人总是要创业的”。
公司收购完成之后，安家世行的生意开始红火，他却说，是运气的原因，因为埋头苦干一段时间后，房地产市场不但转暖，甚至形成连业内人都始料未及的前所未有的高潮。杨大勇说当时他每天都去团队里讲“盛世危言”，让大家头脑不要太热。但当时全球资金都在中国追逐好的项目和好的团队，之后的事情，用搜索引擎可以找到——2007年12月，在人民大会堂“安家世行和尚诺集团合并”“该集团拥有房贷（安家世行）、信用卡(资讯,产品,论坛) （我爱卡）两大金融服务平台”“此前，尚诺集团获软银1000万美元投资”
从一个对房地产和理财基本不通的计量经济学硕士到房地产金融专家，从月薪2000元到现在跻身“精英阶层”，把“智慧资本”转变为“财富”，他用了6年时间。
写到这里，杨大勇的职业选择都看似水到渠成，其实，选择放弃“分房子、美好政治前景”的公务员工作，选择创业而不是继续已经发展得很好的职业道路，选择借钱高价买下“自己建的团队”而不是另起炉灶，选择接受风投、出让控股权而不是等待上市——风险总是站在机会的对面。
早早早，成功的基石
如果可以叫做成功人士的话，杨大勇的成功可以归结为“一高两早”。职业：高起点、稳提升；人生：早成家、早立业。
在创业之前，杨大勇的收入一直呈稳定增长趋势，这与他的性格和工作能力
他自称是保守型，但2004年敢贷款100万买个房子，有大额房贷时敢借钱创业的人，至少要称其为高风险承受的保守型性格。
从受教育开始——这是戴维·布鲁克斯所说的成为“精英阶层”的第一步，他接受了中国最好的两所学校的教育，北大的热情和清华的务实为他奠定了好的起点。据同学介绍，在学校他就是风云人物，好读书、喜欢运动、积极的社会活动组织者；前三份工作，他都是平台提升加组织内连级跳，才走出了30岁之前漂亮的职业曲线。他谦虚地说每一次都有贵人相助，但看似优游的选择，都是稳扎稳打实干出来的。套句俗话是成功从不青睐没准备的人。
另一个优势是早成家——婚姻是成熟人生的开始，也是一个男人责任感的最佳体现。杨大勇毕业即结婚、结婚当年就买房，夫人在银行工作，这个身份不但为家庭财商提供了支持，更是实际的家庭经济支柱之一。他们因为婚姻大事已解决便可以心无旁骛发展事业，也因为年轻所以敢于冒风险创业，更因为有家庭支持才有可能创业——已婚男人更容易取信于人，而且两个人赚钱使得财务有了保证。
当然，优秀的人才不一定会是高收入阶层，行业的选择是杨大勇财富曲线的加速器。
我们看到，他的人生曲线经营的很好，但财富曲线表现更为优异就要归结为行业的选择——地产行业、金融行业，都是近年收入提高非常明显的行业，杨大勇从创业开始到今天，企业的价值增长了20倍，但这个数字与地产开发商同期的上升规模相比，还是很平和的数据。他了解市场，下过功夫分析：“在21世纪不动产的时候，我们就分析判断过，房地产金融的市场会逐步扩大，房地产衍生金
融产品的交易量在未来并不一定会小于房地产销售的数据”他说，“因为外国有成熟的模式和巨大的房地产衍生金融服务市场，让我们对未来还是有信心的”。
杨大勇说，他“不轻言败、全心投入目标”，“不轻易做一件事情，一旦做了就没有想做好但做不好的事情”。这种精神和“傲气”，让他一路坚持，画出创业至今让人羡慕的财富曲线。
选择“聪明的”贷款，让资产流动起来
杨大勇的财商绝对是工作中学来的。
2001年他买的第一套房子在朝阳区的某个楼盘，小户型、全款支付，他说那是买的最差的一套房子。“那时刚毕业，根本没有钱，买房子是两家父母亲戚给凑的，而且没经验，买的还是朝西的户型，西晒很严重。楼层又高，老人家也不愿意住”。
现在，他的家庭资产配置结构是：70%~80%不动产，10%~15%股票和基金等高风险金融投资产品，10%~15%现金及保险(资讯,产品,论坛) 。当然，比例不是绝对的。他会根据历史数据留足至少六个月的家庭支出，然后根据市场调整资产配置比例，从去年以来，他还加大了消费型保险和健康计划的配置比例。作为银行家的夫人则负责金融投资产品的配置，使组合保持一定的收益。
“我的不动产持有比例有点高，正常的理财教程说应该在50%左右”。但由于是业内人士，安家世行又是“房贷理财专家”，可以赋予不动产很高的流动性和变现能力，杨大勇本人又是地产专家，知道什么样的物业具有更高的升值潜力。“不熟不做”，但如果十分熟悉一种投资品、又具有超越市场平均水平的变现能力，高比例的地产配置就变得合理了。
杨大勇置业的原则是目标投资。他依据生活需要和女儿教育规划买房子——“理财的最终目标就是退休规划，我最终的计划是退休后住在一套两进的四合院里，因此要求现在的投资要有一定比例的回报率；另一个目标为了女儿以后上学方便，所以要在目标学校附近提前置业”。
现在他所拥有的不动产，年租金收益率平均在10%左右，他笑称这要比他炒股的业绩成功得多。
杨大勇还提倡聪明的、健康的消费贷款，把闲出来的现金投到合适的投资里去——这样既可以保证现金流，而且与投资收益相比，贷款的利息很低——对他来说，房产租金收益可以达到10%，与贷款利息相比二者的息差收入明显。“我们的口号就是让不动产动起来”，转按揭、循环贷、存贷通这就是房地产衍生金融服务的价值。
信奉保守投资的杨大勇和比他“更保守的银行家”夫人的资产配置看起来不合逻辑，但却符合他们家庭的实际状况，也符合他学到的“持久、传承”的理财目标。杨大勇仍然保持着大学时代的好读书、好运动的习惯，他推荐的两本个人理财及财商提升的书籍是《富爸爸》和《家族财富》，后者“是家庭财富传承方面最好的读本”。
人物篇2
刘欣把法律的严肃缜密代入理财
财务自由是学出来的，更是管出来的
标签TAG 让被动收入占更大比重
主人公：刘欣
家庭状况：先生（律所合伙人）、女儿（即将去国外读大学）
收入/支出结构：双方工资收入+合伙人分红+房租收益+金融产品投资回报/租房支出+
教育基金+日常消费
未来大项收支预期：律师执业收入+投资收益/女儿教育
财富曲线：
● 刘欣的家庭收入增长赶上了两波＂牛市＂，一波是邓小平南巡讲话后中国经济的腾飞，另一波是2006年开始的资本市场大牛市．前者带来的是职业收入，后者带来的是投资收入．未来投资收入将占更大比重。
● 刘欣的家庭支出一直保持较低水平，在1995年和2004年买房时支出较大，但仍然没有负债，只是近年来女儿上高中和上大学的开支增加不少。
每个人都有属于自己的人生财富曲线，多数人是在无意识中勾勒出来的；另一些人会试图努力的去改变这条曲线，但往往半途而废；只有少部分人会一直用心的去管理，令这条曲线变得优美而舒展。刘欣无疑属于最后一种人。
“我离财务自由还有一段距离，但我充满信心，而且仍在朝这个方向前进”，刘欣这样描述自己当前的状态。她总是把自己在财富管理上取得的成绩归因于运气，但如果一步步地梳理她的理财实践经历，就会发现绝非“运气”这么简单。学法律出身的刘欣对理财的理解程度和用心钻研的态度超过了很多金融业内人士，而当她把法律的严肃和缜密带到理财实践中时，更是得到了意想不到的效果。
刘欣的社会角色不断变换，但她的人生财富曲线则越来越清晰。品读刘欣的财富成长故事，对于遭遇金融危机打击而对理财生活无所适从的人，有很好的启
从无意识到非常有意识
“我更愿意把那段时期看作是财富积累阶段，还没到财富管理阶段”。刘欣觉得自己在2004年之前的理财实践完全是处于无意识状态。无论是炒股还是买房，都没有从理财角度认真的研究，也没有考虑过什么通货膨胀和国家经济政策。但当时刘欣的生活习惯很节俭，十分注重储蓄，虽然在生活上没有为难自己，可也决不浪费。
刘欣认为，家庭的稳定对理财具有重要的意义。“当一个家庭组建起来后，就要作为一个整体来共同的承担风险和开创事业，这对于财富的积累非常有好处。正是由于勤俭的生活习惯和稳定的家庭，再加上中国经济在邓小平南巡讲话后的腾飞，刘欣的家庭财富曲线表现出了明显的上扬。
财富的积累是财富管理的前提，当刘欣顺利的完成了积累阶段，就开始向第二个层次迈进。2004年，刘欣突然一下子有了很多富余时间，就开始用心的进行财富管理。
刘欣首先想到的是买保险，与大多数人是在保险代理人推销下买保险不同，她是主动找的保险代理人。通过搜索各大保险公司的形象大使，她找到了平安保险公司的赵小东经理。刘欣为家庭的每位成员都买了一些保险，当然给先生买的最多，因为他是家里的“顶梁柱”。就这样，刘欣成为平安保险公司的客户，但她觉得这个选择的价值远远超过了自己所交的保费，因为由此她真正的进入了财富管理的圈子。
刘欣参加各种投资策略咨询会和财富管理论坛，结识了很多成功的投资经理和理财顾问。此外，当时北京青年报的《理财时代》周刊也对刘欣财富管理意识
的萌发和形成起到了很大的帮助，他们主办的“财富100北京巡讲”上几乎每次都能看到刘欣的身影，而且她还作为投资者代表在巡讲的启动仪式上发言。
刘欣喜欢主动的跟人交流，渐渐的丰富了自己财富管理的知识并扩大了交往圈子。不过令她伤感的是，当时北青报一个对她帮助很大的记者早早因癌症去世了，这更让她感到生命的无常，更加意识到需要通过财富管理让爱自己的人和自己爱的人得到幸福和安宁。
“师傅领进门，修行在个人”，刘欣在多方面与人交流、博采众家之长的同时，也不断的通过学习充实自己。在她的家里，可以看到很多投资理财方面的书籍和杂志，当然也包括《钱经》。她还参加了中央财经大学主办的理财师培训班，拿到了香港的理财规划师证书，不过，当时确实没有想过要去执业，读书只是为了自己用。
把钱都贴上标签
刘欣很快就把理论应用到了实践中去，在买了充足的保险后，她开始设置人生财富管理的第二道防线——无风险的固定收益产品，主要是货币市场基金和银行理财产品。她几乎没有活期存款，现金都放在货币市场基金和银行货币理财产品上，数量上能满足家里半年到一年的生活费。她认为货币市场基金的收益比活期存款高，可比一年定期存款，而且流动性也好，还有像“日日赢”之类的理财产品，当天赎回当天到账。
刘欣还购买了一些稳妥的银行理财产品，都是和优质客户贷款和短期融资券挂钩的，几乎没有风险。当然她也买过些打新股的理财产品，在2007年的收益率超过了10%，虽然后来降到了3%，但也比存款收益率高。
“我喜欢的财富结构是金字塔型的，要先把底座打实了，所以无风险金融产品在我的资产配置中一定要达到50%以上的比例”，刘欣说。而且她总是强调自己把每一份钱都贴上了标签，这份是做什么用的，另一份是做什么用的，各个账户间绝不互相串通。“比如我在基金投资上亏了钱，也不会用无风险账户里的钱去填补。有人说这种分账户的管理财富方式不好，太保守，但我坚守自己的纪律，金融市场风云变幻，只有严格的管理才能保证财富的稳健”。
当铺好家庭财务“安全垫”后，刘欣又把另外50%的资产配置到哪些地方上了呢？当然是风险较高的资产。以前是公募基金为主，自己操作的股票部分只占很小的比重。
2006年的时候，刘欣为了买公募基金，亲自考察了基金公司，并选择明星经理，当时都是1元净值买的，恰巧赶上了大牛市，卖的时候都超过了2元钱，当然并没有卖到最高点，但她觉得取得翻番收益已经足够了。
2008年市场的惨烈下跌，也让刘欣的财富缩水不少，但只是减少了利润而已。从2004年算起，她通过财富管理取得的收益还算可以。更何况在2007年下半年市场环境急速恶化的时候，刘欣赎完基金后还尝试了打新股。
“中石油是在集合竞价的时候就打出去了”，当她谈到这些的时候，真的看不出来她只是个业余的投资者，几年来的学习钻研，已经让她对市场有了很好的感觉。不过她也坦言，2008年的市场突变确实让她学到了不少东西，也被市场先生狠狠地教育了一下，教训深刻。
应该说从2000年以来，刘欣的家庭收入已经进入了稳定期。而她通过积极的财富管理，既筑起了控制未来风险的“防水大坝”，还博取了不错的收益。当然赶
刘欣说她之所以现在投资理财的效果还不错，一是用心，二是胆小。但我们看到她所谓的胆小只是消费的谨慎和对风险控制的严格，而这些也是成功财富管理的先决条件。她在投资上明显是积极进取的，她对财富管理的钻研劲头恐怕连业内人士也自叹不如。
无组织但有纪律
很多人把投资理财当作人生中的小插曲，而刘欣却不这么看，她认为理财是贯穿一生的事，而且每时每刻都要用心。“我从来没有觉得自己离开过工作岗位！现在一睁眼就开始接触各种新闻，研究国家政策。确实感到国家的政策和个人紧紧联系在一起。而且现在地球都是一个村，要了解的东西太多了，总感觉时间不够用”。
时间不够用的她现在还是民间慈善服务团体——“中国狮子会”的成员，几乎每周都去参加活动，搞义卖，教打工子弟小学的孩子们唱歌，为资助聋儿康复筹款，去太阳村义务劳动等等。“参加慈善组织让我的心态变得平和，知道满足，不浮躁。跟需要帮助的人相比，觉得自己真的很幸运。那些生活很困难的人依然如此顽强和乐观，我又有什么理由不积极快乐呢？”。刘欣觉得这种心态对财富管理也很有帮助，对财富的认识又上升到一个新的高度。
至于未来的理财规划，除了子女教育、赡养老人外，刘欣最主要考虑的当然是自己退休养老问题。“现在购买的人寿保险(资讯,产品,论坛) ，在65岁之后，每个月能返一定数量的现金，但这肯定不够。要想退休后的生活好一点，就只能依靠财富管理了。理财对于每个人来说就像吃饭睡觉一样，是生活中不可分割的一部分”。
刘欣说现在仍感觉到老有压力：万一生病了怎么办？万一物价上涨了怎么办？“所以我也有自己的理财目标，每年的收益能达到10%就行，年龄大了不敢太冒险，要考虑投入产出比，实现这一目标还得依靠严格的管理。别人评价我是无组织有纪律，现在想想还真是这样的”。
每个人都渴望达到自由的状态，无论是精神上的还是物质上的，但前提是不能脱离自然律的约束。法学上的这种辩证思维同样适用于理财，刘欣认为，有纪律的理财和生活，是实现财务自由的关键。信手涂鸦也许能画出一幅抽象派的画，但绘制人生的财富曲线必须要一笔笔的精雕细琢。
人物篇3
刘鹏胜50岁开始绘制财富之作
一个画家的转身，一堂不经意的理财课
标签TAG 维持稳定的财富数量
主人公：刘鹏胜
资产规模：约200 300万
家庭状况：家庭状况：妻子（全职太太）儿子（大学二年级）女儿（初中一年级）
收入/支出结构：企业经营所得/房屋租金+子女教育金+日常消费+购买绘画藏品
未来大项收支预期：企业经营所得/再次置业
财富曲线：
● 因为是自由性质的职业，刘鹏胜的收入曲线变化较大，显示了他的“系统风
也决定了他的理财模式必须要强调收益。
● 支出曲线相对平滑，大额支出集中在购房上。如果刨除他全款购房偏好的因素，可以看到他的支出相当有控制性。
与60、70年代的“后辈”相比，五十年代末出生的刘鹏胜，至今也没培养出自己的财商体系，但好在他很有“赚钱的”天赋。他18岁开始工作，做过好几个工种的工人，还做过平面媒体，拿过最少一个月只有20元钱的工资，30岁时终于“圆梦”进了大学学习。1989年，他毕业于中央民族学院（今中央民族大学）美术系工艺美术专业，毕业之后回家乡辞职、下海，做过几乎跟“工艺美术”相关的各种生意——做陶艺、平面设计和装饰设计。用他的话说，“那几年赚了不少钱，在家里买了房子、还有了一辆车”。
1992年，他遭到最严重的一次经济危机——投资失败，不但把之前的积累全部耗尽，还有负债。经历这次大的变故之后，他35岁时，毅然选择把妻子和刚上小学的儿子留在家乡，只身来到北京，他重新走工艺美术的老路，靠装饰工程二次积累财富。
“我一直都是顺其自然的做事，现在想来，是上帝的恩赐，只要是做事情就总能赚到钱。”但是他总不满意现状，总想当画家，于是做两年生意、有点钱，觉得足够家庭开支了，他就停下来画一阵子画，过过当“艺术家”的瘾。直到去年开始筹备“大澜国际文化传媒发展有限公司”。
2008年，他想“退休”从此当专职画家，因为一直以来心系艺术，他脑海里似乎工艺美术就是技巧，画画才是艺术。之前一年他投资买的一间写字楼，房租收入足够养活一家老小，加上潜在的卖画收入，足够保障他提前退休了。
“我一直都是做生意能赚钱，但赚点钱之后，家里的衣食无忧了，我就觉得赚钱没意思，就总想画画”。这一次，他想真正退休画画了，却因为和朋友的一次偶然的谈话而决定“重出江湖”，组建大澜，开始由一个画家向一个画商的身份转变。
他拥有的所有财富，都是自己辛苦赚来、努力积累的，不同于投资致富的是，他对获取财富更积极，但对于保有财富却缺乏系统规划。
不熟悉不做，这是买来的教训
艺术是所有行业中最自由、收入不确定性最大的职业之一，在一定程度上，画家都不能称为一种职业，可刘鹏胜却极度青睐这个身份。他学的是工艺美术，但他把设计叫做生意，靠生意赚到的钱虽然容易但没有成就感，他的成就感是做画家。
于是，他结交了大量的艺术界朋友，他的一位同学评价他：朋友很多、人很实在，做事很稳当，花钱很豪爽，不贪心、也不想发大财。
知交满天下除了交际成本居高不下，还有一个弊端就是信息也多。1992年，他听朋友的建议，投资养狐狸，结过不但把之前赚的钱全都搭进去还欠银行一大笔未偿贷款(资讯,产品,论坛) ——这一次他学到的投资教训是“不熟悉不做”。
有句诗说：Rose is a rose is a rose is a rose，其实意思就是本源就是本源，搞美术的就是搞美术的，他学会不能认为别人赚了钱你只要投进去也一定能赚到钱。
“养殖业不像我搞美术，虽然我知道商业规则，但接触的圈子始终是离美术很近的。比如我知道一幅画卖出去之前，艺术家付出了多少，中间商付出了多少，卖家的承受能力在哪、他们喜欢什么，而养狐狸你根本看不到门道，只是有个人告诉你能赚钱、因为是朋友，你就信了”。刘鹏胜说，朋友不是害他，只是大家都
XX大学旅游文化学院 本科生毕业论文 题目：家庭理财平台的设计与实现 系别： 专业： 学号： 姓名： 指导教师： 完成时间：
在分析了国内外理财软件开发现状的基础上，介绍了基于B/S的家庭理财平台的开发过程。该系统是主要针对家庭内部理财需要而开发设计出来的，是以Microsoft Visual Studio 2010作为开发平台，应用https://www.doczj.com/doc/4617458240.html,作为前台开发语言，应用SQL Server 2008数据库来作为后台的数据库对该系统用到的数据进行存储和提取。家庭理财系统基于B/S模式，能够记录家庭每月的全部收入及各项开支情况，包括食品消费，房租，子女教育费用，水电费，医疗费，储蓄等；可以根据输入的月份查询每月的收支情况。因此，要求该系统必须具有以下几个功能模块：用户注册登录模块、收支模块、系统管理模块、账目统计模块以及查询模块。家庭理财系统是使用计算机进行信息管理，不仅提高了办事效率，而且操作简便、界面友好、实用性强、灵活变通，能够很好的满足家庭对财务管理方面的需要。 关键字：家庭理财；理财平台；软件开发；C#程序设计；https://www.doczj.com/doc/4617458240.html, Abstract Based on analyzing the domestic and foreign financial software development present situation, introduced the development process of family financial management platform based on B/S. The system is mainly for family internal financing need and the development of design out, is based on Microsoft Visual Studio 2010 as the development platform,using https://www.doczj.com/doc/4617458240.html, as the onstage development language, using SQLServer 2008 database as the background database storage and extraction of the system used for the data. Based on the B/S model of family financial managementsystemthat can record all the family monthlyine and various expenses, including food consumption, rent,children's education fees, utilities, medical expenses, savings; can according to the balance of payments situation query input of the monthmonthly. Therefore, requires that the system must have the following function modules: User Login registered module, payment module,system management module, accounts statistics module, query module.Family financial management system is the use of puter informationmanagement, not only improves the efficiency, and has the advantages of simple operation, friendly interface, strong practicability, flexibility, can be very good to meet the needs of family financial management. Key words:Family financial management; financing platform; software development; C# programming; https://www.doczj.com/doc/4617458240.html,
家 庭 理 财 与 投 资 论 文 院系： 专业：
班级： 姓名： 学号： 指导老师： 论家庭理财与投资的关系 摘要： 生活中我们忙碌着，不同的在不同的岗位实现自己的人生价值。在实现自己人生价值的同时赚取着报酬。当人们将这些钱归入自己的家庭中的时候，就要规划好每一笔钱的去向。对于一个家庭来说，开源节流能让自己的家庭更加富有。由此而来，就有了家庭理财的概念。家庭理财就是管理自己的财富，进而提高财富的效能的经济活动。理财也就是对资本金和负债资产的科学合理的运作。通俗的来说，理财就是赚钱、省钱、花钱之道。理财就是打理钱财。在管理家庭财物的时候，可以有多种方式。投资就是其中之一。下面我们来讨论下家庭理财和投资的关系。 关键词：理财投资生钱 正文： 投资就是指货币转化为资本的过程。投资可分为实物投资、资本投资和证券投资。前者是以货币投入企业，通过生产经营活动取得一定利润。后者是以货币购买企业发行的股票和公司债券，间接参与企业的利润分配。 家庭理财我觉得要分以下几个步骤。
第一步：家庭财产统计 家庭财产统计，主要是统计一些实物财产，如房产、家居、电器等，可以只统计数量，如果当初购买时的原始单证仍在，可以将它们收集在一起，妥善保存，尤其是一些重要的单证，要永久保存。这一步主要是为了更好的管理家庭财产，一定要做到对自己的财产心中有数，以后方能“开源节流”。 第二步：家庭收入统计 收入包括每月的各种纯现金收入，如薪资净额、租金、其他收入等，只要是现金或银行存款，都计算在内，并详细分类。一切不能带来现金或银行存款的潜在收益都不能计算在内，而应该归入“家庭财产统计”内。如未来的养老保险金，只有在实际领取时再列入收入。这虽然不太符合会计方法，但对于家庭来说，现金和银行存款才是每月实际可用的钱。 第三步：家庭支出统计 这一步是理财的重中之重，也是最复杂的一步。以下每大类都应细分，使得每分钱都知道流向了何处，每天记录，每月汇总并与预算数比较，多则为超支，少则为节约。节约的可依次递延至下月，尽可能地避免超支，特殊情况下可以增加预算。 1、固定性支出：只要是每月固定不变的支出就详细分类记录，如房租或按揭还贷款、各种固定金额的月租费、各种保险费支出等。种类可能很多，手工记录非常繁琐，而用EXCEL记录就非常简单。
家庭理财规划方案 家庭理财就是管理自己的财富，进而提高财富的效能的经济活动。理财也就是对资本金和负债资产的科学合理的运作。通俗的来说， 理财就是赚钱、省钱、花钱之道。家庭理财是门科学，我们应该以 科学、理性的态度来对待它。现在，就来看看以下两篇关于理财的 方案吧! 家庭理财规划方案五步骤 下面通过一个案例来看看设定理财方案的五步骤： 案例 张先生今年30岁，目前担任一家企业的中层管理人员，尽管非 常了解家庭理财的重要性，但是由于他和妻子平时工作都很繁忙， 一直没有抽出时间来进行家庭理财，也不清楚怎样才能合理地规划 自己的家庭财务。随着互联网金融的逐渐兴起，张先生也开始着急 想要加入他们的行列。 第一步 设置理财目标 理财专家提出，就张先生目前所处的人生阶段而言，他的家庭完全可以同时有几个理财目标，重要的是要根据预期实现时间的长短，把理财目标分为短期、中期和长期三种，合理配置资金，选择合适 的投资工具，实现不同的理财目标。 “比如对于张先生来说，短期目标可能是为一年后更换住房储备足够的首付款，中期目标可能是为十几年后子女去海外上大学筹措 教育经费，而长期目标可能是为退休养老做好准备。” 第二步
了解财务状况 张先生在选择投资工具时，可以先仔细计算自己的收入和支出，对自己目前的家庭财务状况有清晰的了解，并以此作为制定理财投 资计划的基础。 资产负债率可以为判断家庭财务状况提供参考。一般来说，家庭资产包括流动性资产(现金、活期存款等)、投资性资产(股票、债券、基金等)、使用性资产(车、房屋等)。家庭负债则包括日常账单等短 期负债和购房贷款、购车贷款等长期负债。负债除以资产就可得到 资产负债率。当家庭的资产负债率低于50%的时候，这个家庭发生 财务危机可能性较小。 张先生如需改善家庭财务状况，则可以通过分析在某个时间段内家庭收入和支出情况，如家庭收入中工作收入和理财收入的比例、 家庭支出中日常必需品支出和非必需品支出之间的比例等，对收支 进行调整。 第三部 评估风险承受能力 我们经常听到这样一句话：“投资有风险，理财需谨慎”。 每个人的风险承受能力的高低也是家庭理财规划中需要考虑的重要因素。理财专家建议，张先生应了解自己可接受的风险程度，选 取适合的投资工具。若风险承受能力较高，可考虑一些高风险高回 报的投资工具，如股票权证。若风险承受能力较低，可考虑一些较 为保守的投资工具，如互联网金融等。 此外，在不同的人生阶段和不同的财务状况下，同一个投资者的风险承受能力也不尽相同，因此需要根据具体的情况调整投资策略。 理财专家介绍，一般来说，随着年龄的增长，理财规划的目标会由年轻时候的“资产累积”转为“资产增值”，等到计划退休时， 又会演变成“资产保值”，而投资者的风险承受能力也会随着年龄 增长由强变弱。
家庭理财方案范本 张先生今年35岁，目前担任一家企业的中层管理人员，尽管非常了解家庭理财的重要性，但是由于他和妻子平时工作都很繁忙，一直没有抽出时间来进行家庭理财，也不清楚怎样才能合理地规划自己的家庭财务。随着股市开始回暖，看着周围的同事都在炒股、买基金，张先生也开始着急想要加入他们的行列。 第一步：设定理财目标 理财专家提出，就张先生目前所处的人生阶段而言，他的家庭完全可以同时有几个理财目标，重要的是要根据预期实现时间的长短，把理财目标分为短期、中期和长期三种，合理配置资金，选择合适的投资工具，实现不同的理财目标。 “比如对于张先生来说，短期目标可能是为一年后购房储备足够的首付款，中期目标可能是为十几年后子女去海外上大学筹措教育经费，而长期目标可能是为退休养老做好准备。”理财专家举例说。 第二步：了解财务状况 张先生在选择投资工具时，可以先仔细计算自己的收入和支出，对自己目前的家庭财务状况有清晰的了解，并以此作为制定理财投资计划的基础。 资产负债率可以为判断家庭财务状况提供参考。一般来说，家庭资产包括流动性资产、投资性资产、使用性资产。
家庭负债则包括日常账单等短期负债和购房贷款、购车贷款等长期负债。负债除以资产就可得到资产负债率。当家庭的资产负债率低于50%的时候，这个家庭发生财务危机可能性较小。 张先生如需改善家庭财务状况，则可以通过分析在某个时间段内家庭收入和支出情况，如家庭收入中工作收入和理财收入的比例、家庭支出中日常必需品支出和非必需品支出之间的比例等，对收支进行调整。 第三步：评估风险承受能力 我们经常听到这样一句话：“股市有风险，入市需谨慎。”事实上，不仅仅是股市，只要是投资，就一定会伴随着风险。 每个人的风险承受能力的高低也是家庭理财规划中需要考虑的重要因素。理财专家建议，张先生应了解自己可接受的风险程度，选取适合的投资工具。若风险承受能力较高，可考虑一些高风险高回报的投资工具，如股票权证。若风险承受能力较低，可考虑一些较为保守的投资工具，如债券、保本基金等。 此外，在不同的人生阶段和不同的财务状况下，同一个投资者的风险承受能力也不尽相同，因此需要根据具体的情况调整投资策略。 理财专家介绍，一般来说，随着年龄的增长，理财规划的目标会由年轻时候的“资产累积”转为“资产增值”，等
家庭理财方案（一） 张先生今年35岁，目前担任一家企业的中层管理人员，尽管非常了解家庭理财的重要性，但是由于他和妻子平时工作都很繁忙，一直没有抽出时间来进行家庭理财，也不清楚怎样才能合理地规划自己的家庭财务。随着股市开始回暖，看着周围的同事都在炒股、买基金，张先生也开始着急想要加入他们的行列。 第一步：设定理财目标 理财专家提出，就张先生目前所处的人生阶段而言，他的家庭完全可以同时有几个理财目标，重要的是要根据预期实现时间的长短，把理财目标分为短期、中期和长期三种，合理配置资金，选择合适的投资工具，实现不同的理财目标。 “比如对于张先生来说，短期目标可能是为一年后购房储备足够的首付款，中期目标可能是为十几年后子女去海外上大学筹措教育经费，而长期目标可能是为退休养老做好准备。”理财专家举例说。 第二步：了解财务状况 张先生在选择投资工具时，可以先仔细计算自己的收入和支出，对自己目前的家庭财务状况有清晰的了解，并以此作为制定理财投资计划的基础。 资产负债率可以为判断家庭财务状况提供参考。一般来说，家庭资产包括流动性资产（现金、活期存款等）、投资性资产（股票、债券、基金等）、使用性资产（车、房屋等）。家庭负债则包括日常账单等短期负债和购房贷款、购车贷款等长期负债。负债除以资产就可得到资产负债率。当家庭的资产负债率低于50%的时候，这个家庭发生财务危机可能性较小。 张先生如需改善家庭财务状况，则可以通过分析在某个时间段内家庭收入和支出情况，如家庭收入中工作收入和理财收入的比例、家庭支出中日常必需品支出和非必需品支出之间的比例等，对收支进行调整。 第三步：评估风险承受能力 我们经常听到这样一句话：“股市有风险，入市需谨慎。”事实上，不仅仅是股市，只要是投资，就一定会伴随着风险。 每个人的风险承受能力的高低也是家庭理财规划中需要考虑的重要因素。理财专家建议，张先生应了解自己可接受的风险程度，选取适合的投资工具。若风险承受能力较高，可考虑一些高风险高回报的投资工具，如股票权证。若风险承受能力较低，可考虑一些较为保守的投资工具，如债券、保本基金等。 此外，在不同的人生阶段和不同的财务状况下，同一个投资者的风险承受能力也不尽相同，因此需要根据具体的情况调整投资策略。 理财专家介绍，一般来说，随着年龄的增长，理财规划的目标会由年轻时候的“资产累积”转为“资产增值”，等到计划退休时，又会演变成“资产保值”，而投资者的风险承受能力也会随着年龄增长由强变弱。 单身人士由于家庭负担较少，对于风险的承受能力一般强于已婚人士。因此，单身人士往往在投资时会选择较为进取的组合。“像张先生这样的已婚人士出于置业和子女教育经费的考虑，则一般倾向选择较为保守的组合。”理财专家说 另外，理财专家还特别指出，在订立投资计划时，收入的多少和稳定性也是影响风险承受能力的一个因素。如果张先生预期将来的家庭收入可能下跌，则应该在理财规划时增加储蓄并选择较为保守的投资工具。 第四步：选择投资工具 在制定理财规划时，客户可以按照理财目标实现时间和预期回报为自己定下投资期限和选择投资工具，否则在投资期间需要动用资金做其他用途时，便可能因为投资工具的套现能力较低而蒙受损失。比如，张先生如果计划在短时间内动用资金购房，则不应选择一些套现
方案编号：LX-FS-A93058 家庭理财规划方案标准范本 The Objectives, Policies, T ask Allocation, Steps T o Be T aken And Other Factors Needed T o Complete The Established Action Guideline Are Formulated And Implemented According T o The Plan. 编写：_________________________ 审批：_________________________ 时间：________年_____月_____日 A4打印/ 新修订/ 完整/ 内容可编辑
家庭理财规划方案标准范本 使用说明：本方案资料适用于工作生活中把目标、政策、程序、规则、任务分配、要采取的步骤，使用的资源以及为完成既定行动方针所需要的其他因素全部按计划制定成文本，并付诸实施。资料内容可按真实状况进行条款调整，套用时请仔细阅读。 家庭理财就是管理自己的财富，进而提高财富的效能的经济活动。理财也就是对资本金和负债资产的科学合理的运作。通俗的来说，理财就是赚钱、省钱、花钱之道。家庭理财是门科学，我们应该以科学、理性的态度来对待它。现在，就来看看以下两篇关于理财的方案吧! 家庭理财规划方案五步骤 下面通过一个案例来看看设定理财方案的五步骤： 案例 张先生今年30岁，目前担任一家企业的中层管
理人员，尽管非常了解家庭理财的重要性，但是由于他和妻子平时工作都很繁忙，一直没有抽出时间来进行家庭理财，也不清楚怎样才能合理地规划自己的家庭财务。随着互联网金融的逐渐兴起，张先生也开始着急想要加入他们的行列。 第一步 设置理财目标 理财专家提出，就张先生目前所处的人生阶段而言，他的家庭完全可以同时有几个理财目标，重要的是要根据预期实现时间的长短，把理财目标分为短期、中期和长期三种，合理配置资金，选择合适的投资工具，实现不同的理财目标。 “比如对于张先生来说，短期目标可能是为一年后更换住房储备足够的首付款，中期目标可能是为十几年后子女去海外上大学筹措教育经费，而长期目标
中文题目：基于B/S的家庭理财管理系统的设计与实现 外文题目：Design and implementation of family financial management system based on B / S 毕业设计（论文）共页（其中：外文文献及译文页）图纸共0张完成日期2011年6月答辩日期2011年6月
摘要 近年来，家庭理财日益受到家庭的关注。一个理性的家庭，不应仅仅满足于一般意义上的“食饱衣暖”。当手头现有的资金还算充裕的时候，就应该根据家庭自身的特点，寻找一些最适合自己的投资领域与投资工具，获取尽可能高的收益率。家庭理财需要理财者对家庭的现状与未来有一个系统的把握和长期的打算，除合理分配家庭的财务支出外，同时还要学会钱生钱，最起码能抵消通货膨胀的影响。本系统设计的是一套功能比较完善的家庭理财系统。该系统的开发是以ECLIPSE作为开发平台，应用JSP技术作为前台开发语言，应用my sql 数据库来作为后台的数据库对本系统用到的数据进行存储和提取。家庭理财系统基于B/S模式，功能主要包括家庭成员管理功能，理财计划功能，收支管理功能，银行账户管理功能及统计管理部分。本家庭理财系统是使用计算机进行信息管理，不仅提高了工作效率，而且操作简便、界面友好、灵活、实用，能够很好的满足家庭从事财务管理方面的需要。关键词:B/S 家庭理财 Jsp 管理
Abstract In recent years ,Family finance is drawing more and more family's attenion day by day.A rational family,should not merely satisfy in the gengeral significance "the food fullclothes is warm".When there are abundant funds on hand ,you shoule find some of the most suitable for their investment domain and investment tools based on the family's characteristics to obtain the most return as possible.Financial manager shoule has a system assurance and long-term plans of the family present situation and the future .Besides the rational of distribution family financial disbursement,meanwhile he must study the to how get more money by the money he has,at least he is able to offset the impact of inflation .This syetem is designed for family's financial managemnet .System uses ECLIPSE as the development platform,and JSP technology as foreground Programming Language and my sql database as the background database to storge and retrieval the data. System Based on B / S mode,and the function of the system mainly includes the daily consumption and income records as well as the statistics management . This family manages finances the system is uses the computer to carry on the information management, not only enhanced the working efficiency, moreover operates, the contact surface simply friendly, nimble, practical, can the very good satisfied family be engaged in the financial control aspect the need. Key words ：B/S family finance Jsp manage
软件综合课程设计--家庭理财工具的设计与实现
沈阳航空航天大学 课程设计报告 课程设计名称：软件综合课程设计 课程设计题目：家庭理财工具的设计与实现 院（系）：计算机学院 专业： 班级： 学号： 姓名： 指导教师：
完成日期：
沈阳航空航天大学课程设计报告 目录 1 系统分析 0 1.1需求分析 0 1.2编程技术简介 0 2 系统设计 (1) 2.1系统模块设计 (1) 2.2数据库设计 (2) 2.3函数设计 (5) 2.3关键流程 (7) 2.3.1 系统主流程 (7) 2.3.2 登录函数功能的实现 (8) 2.3.3收支管理及资产管理函数的实现 (9) 2.3.4收支查询和资产查询功能的实现 (13) 2.3.5数据备份恢复功能的实现 (16) 3 调试分析 (19) 4 测试及运行结果 (21) 参考文献 (26) 附录 (27)
1 系统分析 1.1需求分析 家庭理财工具的总体目标是为使用者管理家庭收支信息和资产信息提供一个方便有效的管理平台，最大化的提高家庭理财效率和效果。 作为计算机应用的一部分，使用计算机对家庭理财进行管理，具有人工管理无法比拟的优点，它的检索速、方便查找、可靠性高、存储量大、保密性好、成本低等，这些都能极大的提高管理工作效率。 从题目内容和要求来看，需要在数据库中建立多个数据表，包括用户表，收入表，支出表，资产管理表等，表与表之间要存在关联，一个表出现改动，其它表也要做出相应的变化。而且，在书写程序时，相比以往逻辑性更高，考虑得更为多元化，才能真正完成一个实用，方便，效率高效的家庭财务管理系统。 1.2编程技术简介 本次课设我主要使用的软件是NetBeans IDE 7.1.3和Navicat for MySQL，语言则以Java为主。 NetBeans IDE 7.1.3：NetBeans是开源软件开发集成环境，是一个开放框架，可扩展的开发平台，可以用于Java、C/C++，PHP等语言的开发，本身是一个开发平台，可以通过扩展插件来扩展功能。 在NetBeans Platform 平台中，应用软体是用一系列的软体模组(Modular Software Components)建构出来。而这些模组是一个jar档(Java Archive File)它包含了一组Java程式的类别而它们实作全依据依NetBeans 定义了的公开介面以及一系列用来区分不同模组的定义描述档(Manifest File)。有赖於模组化带来的好处，用模组来建构的应用程式可只要加上新的模组就能进一步扩充。由於模组可以独立地进行开发，所以由NetBeans 平台开发出来的应用程式就能利用着第三方软件，非常容易及有效率地进行扩充 Navicat for MySQL：Navicat for MySQL[1]是一款强大的MySQL 数据库管
家庭理财规划方案五步骤 如何为自己的家庭设立一个家庭理财规划方案呢？这是每个家庭都习惯问的问题，家庭理财需要考虑的因素是较为复杂的，究竟如来为自己的家庭设置一个合理的家庭理财计划呢？这成为了一大重要难题，现在只懂得工作是万万不行，想要财富就得懂得管理你的钱财，下面来通过张先生的理财方案看看设定理财方案的五步骤：张先生今年35岁，目前担任一家企业的中层管理人员，尽管非常了解家庭理财的重要性，但是由于他和妻子平时工作都很繁忙，一直没有抽出时间来进行家庭理财，也不清楚怎样才能合理地规划自己的家庭财务。随着股市开始回暖，看着周围的同事都在炒股、买基金，张先生也开始着急想要加入他们的行列。 第一步：设定理财目标 理财专家提出，就张先生目前所处的人生阶段而言，他的家庭完全可以同时有几个理财目标，重要的是要根据预期实现时间的长短，把理财目标分为短期、中期和长期三种，合理配置资金，选择合适的投资工具，实现不同的理财目标。 “比如对于张先生来说，短期目标可能是为一年后购房储备足够的首付款，中期目标可能是为十几年后子女去海外上大学筹措教育经费，而长期目标可能是为退休养老做好准备。”理财专家举例说。 第二步：了解财务状况 张先生在选择投资工具时，可以先仔细计算自己的收入和支出，对自己目前的家庭财务状况有清晰的了解，并以此作为制定理财投资
计划的基础。 资产负债率可以为判断家庭财务状况提供参考。一般来说，家庭资产包括流动性资产(现金、活期存款等)、投资性资产(股票、债券、基金等)、使用性资产(车、房屋等)。家庭负债则包括日常账单等短期负债和购房贷款、购车贷款等长期负债。负债除以资产就可得到资产负债率。当家庭的资产负债率低于50%的时候，这个家庭发生财务危机可能性较小。 张先生如需改善家庭财务状况，则可以通过分析在某个时间段内家庭收入和支出情况，如家庭收入中工作收入和理财收入的比例、家庭支出中日常必需品支出和非必需品支出之间的比例等，对收支进行调整。 第三步：评估风险承受能力 我们经常听到这样一句话：“股市有风险，入市需谨慎。”事实上，不仅仅是股市，只要是投资，就一定会伴随着风险。 每个人的风险承受能力的高低也是家庭理财规划中需要考虑的重要因素。理财专家建议，张先生应了解自己可接受的风险程度，选取适合的投资工具。若风险承受能力较高，可考虑一些高风险高回报的投资工具，如股票权证。若风险承受能力较低，可考虑一些较为保守的投资工具，如债券、保本基金等。 此外，在不同的人生阶段和不同的财务状况下，同一个投资者的风险承受能力也不尽相同，因此需要根据具体的情况调整投资策略。 理财专家介绍，一般来说，随着年龄的增长，理财规划的目标会
家庭理财规划 单选题 1.负债收入比率是诊断家庭财务健康的指标之一，其比率不应超过： 1. A 30% 2. B 40% 3. C 50% 4. D 60% 2.对于选择保险来构建家庭财务安全的理解错误的是： 1. A 要选择比较知名的、经营时间比较长的企业 2. B 要选择一个了解自己的家庭，会与你相伴一生的保险代理人 3. C 选择适合自己的保险计划 4. D 选择有高回报率的保险 3.（）是学习家庭财务规划最重要的第一步。 1. A 家庭财务合理化 2. B 家庭财务数据化 3. C 家庭财务集中化 4. D 家庭财务分散化 4.下列关于货币市场基金的理解不正确的是：
1. A 货币市场基金手续简便，没有申购和赎回的费用 2. B 货币市场基金管理费用要比其他基金高 3. C 货币市场基金是主要投资于货币市场的工具，风险不大 4. D 货币市场基金可以用于活期流动资金的储蓄 5.个人财务规划步骤中不包括 1. A 财务风险 2. B 财务自由 3. C 财务自主 4. D 财务健康 6.人生的需要是有层次的，马斯洛需求层次中最先满足的需要是： 1. A 安全感的需要 2. B 尊重的需要 3. C 自我实现的需要 4. D 生理的需要 7.关于炒股的投资判断，正确的理解是： 1. A 股价高的股票没有投资价值 2. B 股价低的股票有投资潜力
3. C 不能以价格为依据，要关注企业的市盈率 4. D 炒股应该追涨杀跌 8.下列适合定投的基金是： 1. A 股票基金 2. B 混合基金 3. C 货币市场基金 4. D 开放式基金 9.投资人选择持有基金过程中，表述错误的是： 1. A 提供本金的时候，也要提供充足的时间，让基金经理去帮你运作 2. B 投资人的投资理念必须和基金经理一致 3. C 基金投资需要长期持有才能稳定收益 4. D 投资人选择申购低净值基金最划算 10.不属于马斯洛需求理论里的安全感需要的是： 1. A 吃饱穿暖 2. B 劳动安全 3. C 职业安全 4. D 生活稳定 11.国际标准资产分布是：
家庭理财规划试题
学习课程：家庭理财规划 1.以下哪项属于流动资产：回答：正确 A 活期账户上存款 B 房产 C 基金 D 定期存款 3.下列哪项属于投机型投资工具：回答：正确 A 债券基金 B 名人字画 C 万能投资保险 D 彩票 4.下列关于投资股票的表述正确的是：回答：正确 A 日常生活中的必备资金、贷款及抵押资产、养老金，都可以变成投资股市的资源 B 应该利用内幕、小道消息和某些顾问公司的建议来买股票 C 应该买廉价的股票 D 投资股票，要借鉴性的听取股票专家的意见，但不可全部相信 5.（）是学习家庭财务规划最重要的第一步。回答：正确 A 家庭财务合理化 B 家庭财务数据化 C 家庭财务集中化 D 家庭财务分散化 6.不属于基金投资范围不同划分的基金是：回答：正确 A ETF基金 B 货币市场基金 C 债券基金 D 混合基金 7.下列关于货币市场基金的理解不正确的是：回答：正确 A 货币市场基金手续简便，没有申购和赎回的费用 B 货币市场基金管理费用要比其他基金高 C 货币市场基金是主要投资于货币市场的工具，风险不大 D 货币市场基金可以用于活期流动资金的储蓄 8.人生的需要是有层次的，马斯洛需求层次中最先满足的需要是：回答：正确 A 安全感的需要 B 尊重的需要 C 自我实现的需要 D 生理的需要 9.下列不属于固定收益投资工具的是：回答：正确 A 公司债券 B 优先股 C 政府债券 D 股票 10.不属于成长型的投资工具是：回答：正确 A 股票 B 银行存款
C 房地产 D 万能投资保险 11.国际标准资产分布是：回答：正确 A 储蓄10%，有价证券50%，不动产40% B 储蓄50%，股票30%，不动产20% C 储蓄80%，有价证券11.6%，现金4.3% D 储蓄30%，有价证券30%，不动产30% 12.如果一个家庭当月收入为5000元，那么当月支出不超过（）才能不超过负债收入比率警戒线。回答：正确 A 3000元 B 2000元 C 1000元 D 4000元 13.预期风险和收益最低的投资工具是：回答：正确 A 存款 B 政府债券 C 债券 D 优先股 14.通过建立企业化系统来赚钱的方式叫做：回答：正确 A 经商赚钱 B 自雇赚钱 C 受雇赚钱 D 投资赚钱 15.反映控制家庭开支和能够增加净资产能力的财务健康指标是：回答：正确 A 现金比率 B 投资与净资产的比例 C 盈余比率 D 负债收入比率 正确 1.下列属于基本教育的是： 1. A 出国留学 2. B 公立的大学 3. C 参加的英语夏令营 4. D 贵族中学
目录 第一章实验设计课题与要求 (2) 第二章系统的调查与分析 (3) 2.1课题背景 (3) 2.2 可行性分析 (3) 2.2.1 经济可行性 (3) 2.2.2技术可行性和运行可行性 (3) 第三章数据库分析与建立 3.1数据需求 (4) 3.2数据字典 (4) 3.2.1用户表的数据流 (4) 3.2.2成员表的数据流 (5) 3.3.3收支表的数据流 (5) 3.3.4借贷表的数据流 (5) 3.3.5银行表的数据流 (5) 3.3 系统E-R图 (6) 3.4 数据流图 (7) 3.5 数据库的建立 (7) 第四章系统的设计与实现 (8) 4.1系统与数据库的 (8) 4.2系统界面的设计与实现 (8) 4.2.1 登录界面的设计 (8) 4.2.2 主界面的设计 (9) 4.2.3 家庭理财界面的设计 (10) 4.2.4 理财报表与报表打印的设计 (16) 4.2.5 选项界面（包括成员管理和密码修改） (18) 第五章设计心得与体会 (19) 附录：源代码清单 (20)
第一章：实验设计课题与要求 实验设计课题：家庭理财系统 1、设计要求： 本系统要求对家庭的收入情况，预计支出情况，实际支出情况，投资情况，消费情况和存款情况进行系统性的分析、设计，并形成系统设计说明书。同时用DELPHI或VB来实现该系统，。目的是通过收支系统的分析，使各家庭对自己的家庭财务有一个全面的了解和分析，以便能作到节约开支，细水长流，同时进行必要的投资。 2、编程语言为DELPHI或VB语言。 3、系统功能具备： （1）、提供便捷、美观及丰富的界面以便能录入各类数据。 （2）、动态查询各类信息。 （3）、能用图形、报表和表格三种形式对收支情况进行分析和统计。 （4）、能打印各类统计信息。 （5）、应用程序采用多文挡界面的风格。 （6）、尽量用菜单。 （7）、界面的风格要多样化，但必须满足用户的要求。 （8）、打印源程序、主要界面和报表。 4、关键技术： （1）、系统的调查和分析方法。 （2）、E-R图、数据流图、数据字典、规X化理论。 （3）、系统设计说明书。 （4）、数据库的设计方法。 （5）、Delphi 中的SQL语言。 （6）、DELPHI的IDE集成开发环境。 （7）、PASCAL语言。 （8）、数据库应用程序的设计。 5、参考资料： （1）、Delphi6.0以上版本的参考书。 （2）、《数据库系统概论》，萨师煊、王珊主编，高等教育， 2000，2月，第三版。
35岁家庭理财规划方案 导语：家庭理财需要考虑的因素是较为复杂的，究竟如何为自己的家庭设置一个合理的家庭理财计划呢?下面小编分享35岁家庭理财规划方案，欢迎参考！ 理财专家提出，就张先生目前所处的人生阶段而言，他的家庭完全可以同时有几个理财目标，重要的是要根据预期实现时间的长短，把理财目标分为短期、中期和长期三种，合理配置资金，选择合适的投资工具，实现不同的理财目标。"比如对于张先生来说，短期目标可能是为一年后购房储备足够的首付款，中期目标可能是为十几年后子女去海外上大学筹措教育经费，而长期目标可能是为退休养老做好准备。" 张先生在选择投资工具时，可以先仔细计算自己的收入和支出，对自己目前的家庭财务状况有清晰的了解，并以此作为制定理财投资计划的基础。资产负债率可以为判断家庭财务状况提供参考。一般来说，家庭资产包括流动性资产(现金、活期存款等)、投资性资产(股票、债券、基金等)、使用性资产(车、房屋等)。家庭负债则包括日常账单等短期负债和购房贷款、购车贷款等长期负债。负债除以资产就可得到资产负债率。当家庭的资产负债率低于50%的时候，这个家庭发生财务危机可能性较小。张先生如需改善家庭财务状
况，则可以通过分析在某个时间段内家庭收入和支出情况，如家庭收入中工作收入和理财收入的比例、家庭支出中日常必需品支出和非必需品支出之间的比例等，对收支进行调整。 我们经常听到这样一句话："股市有风险，入市需谨慎。"事实上，不仅仅是股市，只要是投资，就一定会伴随着风险。每个人的风险承受能力的高低也是家庭理财规划中需要考虑的重要因素。理财专家建议，张先生应了解自己可接受的风险程度，选取适合的投资工具。若风险承受能力较高，可考虑一些高风险高回报的投资工具，如股票权证。若风险承受能力较低，可考虑一些较为保守的投资工具，如债券、保本基金等。此外，在不同的人生阶段和不同的财务状况下，同一个投资者的风险承受能力也不尽相同，因此需要根据具体的情况调整投资策略。理财专家介绍，一般来说，随着年龄的增长，理财规划的目标会由年轻时候的"资产累积"转为"资产增值"，等到计划退休时，又会演变成"资产保值"，而投资者的风险承受能力也会随着年龄增长由强变弱。单身人士由于家庭负担较少，对于风险的承受能力一般强于已婚人士。因此，单身人士往往在投资时会选择较为进取的组合。"像张先生这样的已婚人士出于置业和子女教育经费的考虑，则一般倾向选择较为保守的组合。"理财专家说。另外，理财专家还特别指出，在订立投资计划时，收入的多少和稳定性也是影响风险承受能力的一个因素。如果张先生预期将来
家庭理财常识 常言道：“吃不穷，穿不穷，盘算不好一世穷”，说就是持家理财重要性。有计划会安排，家庭经济有保障，才能正常地生活工作，否则一切都会受到影响，这是家庭幸福一个重要保障。下面我们就从基础方面来阐述一下家庭理财常识性问题。 什么是家庭理财 所谓家庭理财从概念上讲，就是学会有效、合理地处理和运用钱财，让自己花费发挥最大效用，以达到最大限度地满足日常生活需要目。简而言之，家庭理财就是利用企业理财和金融得方法对家庭经济（主要只家庭收入和支出）进行计划和管理，增强家庭经济实力，提高抗风险能力，增大家庭效用。从广义角度来讲，合理家庭理财也会节省社会资源，提高社会福利，促进社会稳定发展。 从技术角度讲，家庭理财就是利用开源节流原则，增加收入，节省支出，用最合理方式来达到一个家庭所希望达到经济目标。这样目标小到增添家电设备，外出旅游，大到买车、购屋、储备子女教育经费，直至安排退休后晚年生活等等。 就家庭理财规划整体来看，它包含三个层面内容：首先是设定家庭理财目标；其次是掌握现时收支及资产债务状况；最后是如何利用投资渠道来增加家庭财富。 家庭理财必要性 随着家庭收入和财富增长以及市场各种不确定性越来越大并 且越来越影响到家庭各种行为，家庭理财（储蓄与投资）变得受重视了。而且，人人都知道，在现代社会里要维持一个家庭并不容易，尤其是能使一个家庭过上好日子更不容易。因为过日子不可避免地要涉及必要经济负担，一个家庭若没有起码经济能力以负担各种家庭需求，家庭势必解体，家庭成员也无法在家庭内生存下去。 如何管理好家庭经济，是维系一个家庭及过好日子至关重要问题，因此，家庭理财是摆在每个家庭面前不可忽视重要课题。谈到家庭理
软件工程课程设计 家庭理财系统需求分析设计组:
2009-4-19 目录 1 引言 (3) 1.1课题背景 (3) 1.2国内外研究的现状 (3) 1.3本课题研究的意义 (3) 1.4 本课题的研究方法 (4) 2 可行性研究 (4) 2.1 技术可行性 (4) 2.2 经济可行性 (4) 2.3 操作上的可行性 (5) 3 系统需求分析 (5) 3.1 系统功能需求分析 (5)
3.2 开发和运行环境 (6) 3.3 基本设计概念和处理流程 (6) 3.4 数据库设计需求分析.................................、 (14) 3.4.1 数据库功能需求分析 (14) 3.4.2 数据表结构E-R图 (14) 3.4.3 数据表结构 (15) 3.5 主界面设计 (16) 3.6 人工处理过程 (16) 3.7 尚未解决的问题 (16) 4 参考书籍 (17) 1 引言 1.1 课题背景 家庭理财系统，即Family Conduct Financial Transactions System。它利用计算机应用技术，使家庭理财逐步信息化，从而形成由家庭成员与计算机共同构成服务于家庭的人机信息财务管理系统。随着计算机发展，家庭理财系统已经成为很多家庭财务管理的一个重要途径。计算机的最大优点在于利用它能够高效准确地进行财务信息管理。使用计算机进行信息财务管理，不仅提高了工作效率，而且大大的提高了其安全性。 1.2 国内外研究的现状 家庭理财系统在国外很多地方使用已经相当的普遍，而且国外的家庭理财系统功能相当强大，比如系统里包含有股票的预测、基金的分析等等。在我们国内，尤其是在近几年，伴随着计算机的高速普及，家庭理财系统的使用范围逐步扩大，从最早的简单使用纸笔记录家
家庭理财方案 导读：本文是关于家庭理财方案的文章，如果觉得很不错，欢迎点评和分享！ 【篇一：家庭理财规划方案摘要】 理财目标： 1两年内购买一套两居室 2五年后养育一个孩子 3建立家庭应急基金，购买保险，提高家庭保障能力和风险防范手段 家庭资产结构说明： （一）负债比率：0负债比率=负债总额/资产总额。 一般而言，家庭资产负债率控制在50%以下较为属合理，而目前亚女士家庭的资产负债率为0，反应出亚女士家庭中对适度举债不能理解，不会通利用银行的钱来提高生活品质，可以通过增加贷款的方式添置固定资产。在目前通货膨胀的情况下，通过增加负债，扩大增值性资产的潜力很大，因此亚女士应立即负债。 （二）固定资产单一，并且没有可保值或增值的固定资产。 亚女士的家庭中只有50000元的汽车固定资产，而汽车每月是消耗型的投入，再加上汽车行业这随着国外进口的增长，虽没有电子产品一样降价快，但汽车行情的价格下调也相当大，早期投入购买汽车，折旧周期更为缩小，根本就不存在固定资产升值一说。
（三）金融资金配置不合理，风险系数高，资产收益率是负数。 整个家庭现有5万元的金融资产，但高风险的股票除掉亏损1万元，还有3万元，占金融资产60%，其收益率=-1/（3+1）=-25%，反映出亚女士没有对股市的风险防范不到位。另外活期存款2万元，占金融资产的40%，虽然流动性好，但收益率却低，年收益为0、72%，加上通货膨胀的因素，活期存款资产收益也为负数。 （四）缺乏资本投资经验、精力和有效的投资策略。 亚女士股票投资不利，4万元的本金现值只有3万元，亏损较大，说明亚女士缺乏资本市场的经验、精力和有效的投资策略，操作品种单一。 家庭财务状况分析： （一）结余比例低，开支较为过度。 每月结余/每月收入＝2，200/9，000＝24、45%，中等以上收入家庭每月结余比例控制在50%，年度结余比例控制在40%左右都属合理，而目前亚女士家庭的每月结余比例较低，仅交际、保键、其他费用三项是开支中的大头，占3200/6800=47%，汽车开支占1000/6800=15%，二项非正常基本生活支占整个支出的62%，应对支出加以适度控制。 （二）流动性比率过高。 流动性资产/每月支出=20，000/2，600=7、7，一般而言，一个家庭流动性资产可以满足其3-4个月的开支即可，亚女士家庭的流动性比率过高，降低了资产的收益性。