“1+N”保理型产业链贷款产品设计
【摘要】近期，笔者对霍山县县域经济中的20多个企业和产业组织，特别是农行金融产品对产业链资金需求情况进行了调查，分析了产业链间难以融资的症结，设计了以保理业务思想与现有产品相交织的复合产品。预计该产品投入使用后，一定程度上可有效破解县域产业链融资瓶颈。本文就“1+N”产业链调查和新产品设计思路、理念、方案、优势和风险控制等进行了全面阐述。
【关键词】保理业务产业链贷款产品设计
前言
《战国〃周官》云：功崇惟志，业广惟勤。意思是说“功高由于有大志向，业大由于勤劳”。后来又有人写道：功以才成、业由才广。把这两句合在一起的意思是说：“功业惟成，不仅要志大和勤劳，而且要善于经营”。随着股改上市，农行完成了国有独资商业银行向大型公众持股银行的历史转变，实现了功祟业广，开启了农行发展的新纪元。
在经济金融全球化深入推进的背景下，产品创新是农行整体业务发展壮大的内在动力和不竭源泉，产品创新能力在一定程度上决定着农行业态的发展方向和发展规模。对农行来说，产品创新能力更是直接关系到农行生存、发展和农行自身在同业中的地位。
笔者近期用了一个月时间，对霍山县20多个企业和产业组织，就大别山老区霍山县域经济，农行对扶持“三农”、助推地方经济，
特别是农行金融产品对产业链资金需供情况进行了调查。
一、市场情况与分析
1、霍山经济现状。
大别山区是老区，也是贫困地区，充分发挥农行县域金融主渠道作用，通过金融产品对服务“三农”、促进大别山区经济发展尤为重要。霍山县位于安徽省西部、大别山北麓，总面积2043平方公里，人口36.6万，是个典型的山区小县，但却是全省工业十强县，霍山的迅速崛起被经济学界称为“霍山现象”。多年来，由于受山区地理因素影响，大别山区远离经济区域带动，经济发展相对滞后，并呈现县域经济发展不平衡状况。近年来，以安徽省霍山县县域经济快速增长为代表的“霍山现象”，使得昔日的国家级贫困县——霍山成了人们关注的焦点。目前，经过多年的探索努力，霍山县已经形成了一条依靠工业经济拉动和支撑的新型特色经济发展道路，二三产业比重、人均财政收入、人均地区生产总值等主要经济指标位居安徽省县市前五位，综合县力进入全国贫困县、山区县市前列，成为大别山县域经济发展的一颗明珠。这其中，农行对霍山经济发展的贡献举足轻重，截止2011年6月末，我行各项贷款余额60936万元，占全辖七家金融信贷总额的11%。其中公司类贷款46643万元、个人类贷款14293万元；今年新增贷款15542万元，增幅达34%；全口径经营利润1079万元。这其中贷款产品就不乏有近年来我行推出的部分新产品，例如：惠农卡、贷记卡、住房按揭、“公司+农户”、五户联保等，为我行“业
广惟勤”插上了奋飞的翅膀。
霍山工业经济主要包括十大支柱产业：食品酿造、光源电器、精密铸造、羽绒服装、精细化工、生物制药、磁材建材、制品包装、绿色能源、有机食品等。农业产业主要有：霍山是毛竹之乡，全县竹园35.7万亩，是江北毛竹第一县；霍山盛产茶叶，现有茶园13万亩，是全国名茶重点产区，霍山黄芽与黄山、黄梅戏并称“安徽三黄”；霍山是药材之乡，是全国中医中药试点县，拥有“软黄金”之称的霍山石斛以及断血流、天麻、杜仲等1735种中草药；霍山是水电之乡，水能蕴藏量22万千瓦，是全国农村电气化县；霍山盛产蚕桑，是安徽省十大蚕桑基地县；霍山盛产板栗，是安徽省重点板栗基地县；霍山是油茶之乡，拥有油茶资源15万亩等。
由此可见，霍山利用当地的资源优势，协调各产业间的链条关系，运用好县域金融的信贷杠杆，实现了“百亿园区”目标和跨越发展，是一个极富信贷潜能的财富宝藏，产业链贷款前景广阔。
2、霍山产业链情况。
产业链是企业为客户创造价值的一系列经济活动的总和。产业链中因资金流动关系又形成价值链，可以分为上下游关联企业与企业之间的产业价值链和企业内部各业务单元的联系构成企业内部的价值链。因霍山在县域经济的特殊性，本次调查的产业链是指以县域经济为主体的原材料生产、供应、粗加工、集成加工和销售的产业链环节。
综合调查表明，霍山的产业链主要包括以下四种类型：
①以源牌公司为代表的蚕农与缫丝、以龙华公司为代表的竹农与
竹地板、竹家具加工为典型的“农工一体化”产业链，合作方式是企业与农户的“1+N”产业链，合作类型是“农业与工业”；同类型中还包括“茶农—油茶公司”、“鹅农—羽绒加工”、“粮农—食品酿造”等；
②以茶叶协会为代表的，是茶协与茶商的“1+N”合作方式，合作类型是“社团与商业”；以及茶商与茶农“1+N”产业链方式，合作类型是“农业与商业”；同类型中还包括“药农—药商—药材公司”等；
③农业产业基地、农业产业园、农业生态园、农业科技示范园、玉石产业园、生态旅游开发及其他民间合作组织的“农农”、“农工”、“农商”等合作方式的“1+N”产业链；
④“两头在外”的工业类型企业与原材料供应关系的“1+N”产业链。例如应流集团精密铸造的原材料是钢材，钢材的来源渠道有三：国外进口、国内矿山开采和最具环保价值的废品回收公司。以废品回收公司为例，同样形成应流铸造与若干废品回收公司的“1+N”产业链，其产业类型为“工业与商业”或“工业与工业”。
3、霍山产业链的融资和存在问题。
通过调查发现，各产业链环节都存在一定的融资问题，表现在县域中小企业方面更为突出，因为中小企业是霍山县域经济的主体。比如流动资金缺口大，融资渠道单一，难以获得中长期固定资产贷款；部分产业链环节的个人或企业，因在资质上得不到农行或其它金融机构的准入，很难从银行取得政策受信，并建立信贷关系，制约了产业链间的衔接或更好发展。但是，众多产业链环节，特别是资源型的源
头生产环节，例如蚕桑基地、中药村基地、示范茶园、科技生态园、废品回收公司、生态旅游开发等，得不到银行信贷支持，不能为产业链生产原料和提供产品，丧失了与其它组织合作并形成产业链的机会。因此，县域经济呼唤各银行适宜推出金融新产品，为更多产业链提供信贷支持和关注。而农行受现有信贷产品制度的约束，很难将现有产品类型进行衍生，信贷部门更不会为产品使用不当去承担风险，因此农行对此也会采取一些保守的办法，宁可不放款，也不愿产生为此新的信贷风险。但面对近60亿的全县信贷总额和占比仅11%的农行而言，产业链贷款无疑是农行新的收益增长点和冲击市场份额的切入点。因此，农行应立足县域经济，推动产业链发展，开发新型产业链贷款产品，以弥补惠农卡、贷记卡、“公司+农户”和五户联保等产品对产业链贷款在信贷政策上的局限性。所以，笔者设计推出“1+N 保理型产业链贷款”，把相关信贷产品的优点与保理业务整合成一个新的信贷产品，以满足县域产业链客户群的不同需求。
二、产品设计思路
1、产品名称：“1+N”保理型产业链贷款。
2、设计构思：
借助农行保理业务的相关政策，围绕产业链中为核心大客户配套的上下游小客户，利用核心大客户对小客户物流、信息流和资金流的掌握，通过信贷产品的组合与供给，提供贸易融资、销售分户账管理、账款催收和坏账担保等保理业务服务。
3、设计理念：
利用核心大客户的信用，把大客户的应付款以贷款形式放给产业链上游小客户作为原材料生产资金。
贷款方式是，农行根据核心大客户与小客户签订的原材料收购合同，以核心大客户资产担保为小客户建立信贷关系，即大客户担保、小客户承贷。
收贷方式是，小客户在农行开立“销售分户账”，即由农行代为管理的一般性结算账户，用于核心大客户为其结算原材料款和农行催收货款的收贷。
由此可解决小客户信用弱、周转资金缺乏、应收账款回收慢、贷款担保难等问题。与传统制度相比，该服务方案对产业链配套型小客户信贷业务进行了创新，不但增加了客户准入的灵活性，而且进一步简化了业务流程，提高了办贷效率。
三、设计方案
“1+N”保理型产业链贷款，是运用保理业务思想与传统信贷产品和特色产品相交织的复合产品。“1+N”是区域扩张的发展战略，1是个定数，N是个变数，它随着不同的产业链类型或数量的增减而变化。1指的是核心大客户。N指的是小客户，是多数，可代表农户，可代表农业合作组织，也可以是个小企业或商业等。所以“1+N”产业链类型，可以是“公司+农户”，也可以是“大公司+N小公司”，还可以派生出其他类型等合作模式。
1、“农工一体”产业链，因技术、种子由核心企业保障，可结合“公司+农户”产品，由公司担保，农户用惠农卡承贷并清算。适用产业链类型为：农业与工业、农业与农业、农业与商业。
业务流程：银行与企业签订“1+N”保理型产业链贷款协议—企业与农户签订销售协议—农户凭销售协议到农行办理惠农卡并承贷—企业付农户销售款至惠农卡—农行划款收贷。
2、社团（协会）与商户产业链的个体商户，可采取财产质押方式办理贷款，以一般结算账户进行还贷，农村户口的可使用惠农卡。适宜于办理小额农户贷款、五户联保贷款。适用于产业链类型：社团与商业、农业与商业、农业与工业。
业务流程：银行与社团（协会）签订“1+N”保理型产业链贷款协议——社团（协会）与个体商户签订销售协议——个体商户凭销售协议到农行办理一般结算账户并承贷——企业付个体商户销售款至一般结算账户——农行划款收贷。
3、企业与企业、企业与合作组织的“1+N”产业链，由核心企业质押，可为小企业办理银行承兑汇票和贴现；或者小企业承贷。也可由核心企业担保，小企业承贷。适用于产业链类型：农业与工业、商业与工业、工业与工业。为小企业办贴现
业务流程：农行与核心企业签订“1+N”保理型产业链贷款协议——核心企业与小企业签订销售协议——小企业凭销售协议到农行办理一般结算账户——农行为核心企业贴现，按销售协议划账至小企业。
4、有追索应收账款融资权。配套型小企业与大企业之间货款结算不及时，可以凭应收账款到农行融资，融资金额最高为商业发票金额的80％；融资期限最长为6个月。适用于产业链类型：农业与工业、商业与工业、工业与工业。
业务流程：农行与大企业签订“1+N”保理型产业链贷款协议——大企业与小企业签订销售协议——小企业凭销售协议到农行办理一般结算账户——小企业凭销售发票到农行办理不超过发票金额80%的贷款——大企业付贷款至小企业结算账户——农行收贷。
四、功能概述和优势
根据我行的业务发展情况和霍山产业链市场的发展现状，设计方案中的将保理业务嵌入几款具有一定市场接纳度的稳健型产品整合设计，把个性产品做成复合型资源产品，不仅仅是对当前客户心理分析的结果，也是配套信贷功能的内在需要。
“1+N”保理型产业链贷款，延伸了产业链中的融资服务链，并加以本土化培育，拓展了金融贸易服务，促进了同类相关产品的联动关系，推动了客户收益性和流动性的要求。其优势：
1、切实解决了客户资金流动性和收益性问题；
2、科学、合理的弥补了信贷产品的空缺；
3、符合我行金融产业创新的发展趋势和竞争需求。
该产品从原材料供应到生产加工更流畅，提高了资金价值链作用，缩短了供货时间，从而实现无缝链接，并能有效发挥区域优势。区域优势主要是指县域经济，跨区域是指原材料不在当地，农行信贷
政策不予办理，可通过保理型产业链贷款有效解决这类问题。
农业产业链种类繁多，每种产品都拥有各具特点的产业链。农业产业链链条越长，其农产品的市场化程度就越高，价值活动就越多，融资需求就越大。为农业产业链中的参与者提供适合他们需要的融资服务意味着可以提高整个产业链的效益，进而提高各个农村产业活动参与者的收入。核心客户、农户、专业合作社（协会）、银行等多方通过相互协作、相互制约，实现了共同发展。同时各环节充分发挥监管作用，如龙头企业帮助催收贷款，在有利于增加金融机构与农户之间信息对称性的同时，还降低了贷后管理成本，有效缓解了我行农村物理网点不足、客户经理不够、贷款资金监管难的问题。对于核心客户而言，由于担保规模较小、拥有贷款企业评判权，最大程度减少了风险的产生，“1+N”保理型产业链贷款不仅解决配套N小客户的资金需求，也保证了核心客户的材料供应，从而呈现核心大客户、N小客户和农行的“三赢”局面。
五、风险控制
在风险管理中，要运用各种风险控制工具(特别是保险)，在风险发生之前，尽量消除各种风险隐患，减少风险发生。要根据产业链的结构、环境等特点分析风险因素，区分风险类别，尽早识别风险，制定风险管理目标，降低风险损失。
1、建立中小企业信用信息卡，详细调查、及时跟踪和记录企业的信用情况、信贷资金动向及风险状况。
2、建立更科学的抵押贷款模式。
3、建立科学的催帐及坏账准备制度。
4、严格规范审贷放贷流程及制度。
结束语
回眸农行的成长轨迹，既得益于良好的社会经济环境，也得益于自身清晰的市场定位和蓬勃的创新精神。“存贷挂钩+信用担保”的授信模式，“短平快+全程服务”的产品服务组合，实现了银行与客户间的良性互动，农行的社会效益和经济效益从本质上得到了提升，让我们充分体验了农行的伟岸和竞争态势，以惟志与惟勤，推动农行在县域经济的功崇业广。
本设计方案把保理业务与相关产品功能有机的结合起来，不是简单的求和，而是诠释了新时代农行“立足市场、服务城乡”的“市场银行”定位，有效破解了县域产业链融资瓶颈，开辟了“1+N”保理型产业链的融资蓝海。
本文在设计和撰稿中，难免有错漏之处，敬请批评指正！
二〇一一年七月十一日
参考文献
1、中国农业银行关于印发《中国农业银行出口保理业务操作规程(试行)》的通知（农银发[2001]66号）2001年3月29日。
2、《产业链配套小企业客户信贷服务方案》（青岛分行）2008年11月14日。
3、《农村金融研究》2011年第一期“农业银行拓展中小企业金融业务的思考”。
课后测试
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而非简单的产品堆砌。 B 行贷款了。 C 授信方案就是各类银行授信产品的合理套餐，而且需将产品与服务整合起来，向客户提供个 授信方案应当客观、实事求是揭示风险，没有必要隐瞒，如果客户本身就很完美，那他就不要银
性化的全面解决方案。 D 售。 正确答案： C 2. 以下有关重要客户的金融服务特点的说法错误的是？ × A B C D 金融需求要个性化、综合化、科技化 授信方案应当是我们根据客户的具体经营情况量体裁衣设计，而非千篇一律的模式化、标准化销
金融服务要知识化、参谋化、专业化
要坚持安全原则、知己知彼原则，实现效益最大化。
重要客户不仅需要客户经理提供银行产品服务，同时也需要客户经理参与到企业的经营、项
目管理、财务管理、资本运作等方面。 正确答案： D 多选题 3. 适合客户的金融解决方案和咨询服务主要包括哪些内容？ × A B C 发掘客户需求
客户诊断
制定和编写金融服务方案
D E
整合银行产品与服务
成为客户贴身的咨询顾问
正确答案： B C E 判断题 4. 客户对银行的了解往往是从客户经理开始的，不存在永远忠诚的客户，银行只有依靠高质量的产品服务和必 要的感情维系，才能保证客户不丢失。 √ 正确
错误
正确答案： 正确 5. 搜集市场信息是营销过程中非常重要的一环，只要做好信息整理及分析工作，就能明确工作方向，找准市场 目标，抢占市场先机，获得更多的机会。 √ 正确
错误
正确答案： 错误
银行贷款方案设计 由于不同的贷款类型，申请贷款条件和材料都不一样。以下是小编整理的银行贷款方案设计，欢迎阅读。 xx银作为新兴发展的银行，是具备现代经营管理理念、创新的金融服务意识的新兴银行，在如今竞争激烈的环境下，我行就此针对桂林市贷款业务提出可行性的发展战略。 战略目标：建设成面向桂林地区服务多元、城乡联动的银行，在未来五年内将资源集中于发展一定范围内的中小企业信贷业务以及最高可贷XX万的个人贷款业务。规范化管理，全面提升信贷业务水平，确保将不良贷款率控制在低于%，优化自身贷款结构，打造成为信誉好、知名度高的银行。预计 20xx~20xx年我行的存贷款比例为70%。 战略定位：我行作为一家典型的中小商业银行，依据整体规划布局，主要面向中小企业和个人贷款，为其量身定做一系列的金融产品和服务。 战略措施： 1、加强整合营销力度，进一步强化桂林地区的业务布局和客户培植。 2、进一步大力推进金融产品创新，提供多元化的金融服务，不断渗透客户群体，发掘客户价值。
3、加强贷款管理监督职能，优化贷款资源配置，控制不良贷款，逐步完善风险责任制，贷后责任制等。 贷款业务规则和要求：贷款人的基本申请条件审核. xx银行借款人应具备的基本条件包括： 恪守信用，有按期还本付息的能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿; 2. 除自然人外，应当经工商行政管理机关(主管机关)办理年检手 3. 已经开立基本账户或一般存款账户; 4. 除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额不超过净资产的50%; 5. 资产负债率符合贷款人的要求; 6. 申请中长期贷款的、新建项目的企业法人所有者权益与所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例。 有下列情形之一者，xx银行不对其发放贷款： 1不具备贷款主体资格和基本条件; 2. 生产、经营或投资国家明文禁止的产品、项目; 3. 违反国家外汇管理规定;
金融产品营销策划方案 目录概要提示··（03） 先进思想··（03） 一、策划目的··（03） 二、营销环境分析··（03） （一）、宏观环境分析··（03） （二）、基金产品SWOT分析··（04） 1、优势··（04） 2、劣势··（06） 3、威胁··（07） 4、机会··（07） （四）、企业形象分析··（09） 三、市场面临的问题分析··（10） 四、市场机会分析··（11） 五、营销策划达到的目标··（11） 六、营销策略·（11） （一）、产品策略··（11） （二）、渠道策略··（14）
（三）、价格策略··（15） （四）、促销策略·（16） 七、具体推进方案··（17） (一)、针对不同投资者··（17） （二）、针对企业自身··（18） 八、费用预算·（19） 结束语··（19） 附录一··（20） 附录二·（21） 金融产品营销策划方案
概要提示：吸收更多的客户，把潜在客户转为主要客户。扩大临汾邮政银行在临汾市场的影响力，提升市场地位。摆脱邮政银行的旧形象，树立可信，时尚的商业银行新形象。树立起品牌文化形象，打造稳健的、专业的、诚信的、有远见的、负责的、智慧的、伙伴关系的企业形象。发展临汾邮政银行的客户，争取每个客户都知道网上银行，和小额贷款。在客户有需要时，临汾邮政银行作为客户的第一选择。 先进思想：除针对网上银行，小额贷款卡这几种产品的营销策划，还有一种新型的低碳信用卡。此卡集材质环保，设计优美，多功能等多种优势于一体。为新一代的年轻人，热爱环保的人，提供了更好的选择。 一、策划目的： 本次策划主要针对金融产品展开营销，包括网上银行，小额贷款卡，和低碳信用卡四种金融产品。其目的在于扩大临汾邮政银行的社会影响力，提升市场地位，提高知名度，拓宽业务范围。 二、营销环境分析： （一）、宏观环境分析： 1.政治环境。我国现阶段政治环境较稳定，没有出现严重的经济政治冲突、问题。国家的管理为我国居民保证了银行的信誉，使我国居民更放心地参与网上银行的交易活动，支付宝卡通也有了更广泛的发行空间；我国大力支持创新创业，这为小额贷款卡的发展提供了一个良好的条件。 2.自然环境。人类活动在经济发展的同时也给自然环境带来了很大的负担。二氧化碳的大量排放造成的温室效应，使人们更加关注环保问题。为贯彻科学发展观,坚持走“可持续发展”道路，用低碳信用卡为客户建立“个人绿色档案”，这是
小额贷款产品设计 一、产品开发背景： 当前XX市经济在白酒制造业的带动下稳中向好，根据2017年XX市国有经济和社会发展统计数据显示，2017年XX市GDP完成XX亿元，同比增长12.3%，第二产业占比近70%，增速12.5%，金融业增速16.9%。另外，就金融市场来说，城区金融机构达12家、网点密度高是典型的红海市场，乡镇市场主要有邮政储蓄银行和XX农商银行，其中信贷业务几乎由农商银行（信用社）垄断。村镇银行由于底子薄、成立时间晚等因素处于竞争下游。 二、XX银行经营现状： XX银行（简称“我行”）从20 年月成立至今，注册资本金万元，目前存贷规模约亿元。网点布局个，已初具规模，其中信贷规模为亿元左右。当下、我行发展遇到的困难主要是资产质量不高、客户存量小、户均贷款额度达万元左右、客户逾期率偏高、市场知名度不高等。 基于以上情况，企业唯有发展求得生存、创新是发展的动力。通过创新产品提升产品竞争力。因此，我行开发小额信贷产品：“XX快贷”，产品注重“灵、活、快”。 三、产品名称：XX快贷 四、产品定义： XX快贷是指XX银行为了提高信贷服务水平，加大信贷投放入力度，简化贷款手续、提高客户信贷体验感，为更好的发挥支持实体、消费在拉动经济发展中的作用，基于农户、个体工商户、工薪阶层的信誉，在核定的额度和期限内向个体工商户、工薪阶层发放的不需要抵押的贷款。适用于XX市辖内主要从事具有实体生产经营活动的农户、个体以及收入稳定的工薪阶层。 1.产品特点：特色化、地域化、标准化、高效率 2.市场定位：小、频、急，农户 3.设计简单：简单透明、操作简便、宣传易懂、随时可获
4.可持续性：额度适中、还款灵活、审批快捷 5.风险可控：创新+制衡+效率 6.成本定价：超出传统贷款的高利率 7.贷款额度：15万（含）以下、农户原则<5万 8.利率：13-15%， 9.期限：5年（含）以下、根据客户情况确定 10.资信分析：抓重点、注重还款能力和还款意愿 11.风险防范：运用“七法”防范整个信贷流程风险： ①面对面②交叉核③制三表④测限额⑤滚动批⑥一票否⑦灵活还 12.贷款流程： 13.担保方式： 农户组合担保、自然人保证、协议抵押担保等多种方式 根据测算银行流水及DTI 确定： DTI=（月均负债+本次贷款月还款额）/月均收入 信用条件：银行流水月均积余/月均还款额≧1且DTI ≦75% 保证条件：银行流水月均积余/月均还款额≧1且75%≦DTI ≦100% 小额信贷 经营业务/企业 家庭 客户经理编制财务信息 家庭经济社会状况 分析还款意愿和还款能力 贷款决策 受理 贷后 管理 调查 评估 审查 审批 发放
某银行产品策划方案 金融服务方案 授信条件设计 ①对借款人的准入条件 A、借款人具备完全民事行为能力，为用款企业的实际拥有者和控制人，借款人及其配偶、所经营企业资信状况良好，无不良记录； B、借款人原则上具有授信行所在地的城镇常住户口或有效居留身份，有固定住所； C、借款人家庭实物净资产不低于50 万元; D、借款人从事合法的生产经营投资活动（包含承包、租赁活动），有三年以上行业从业经验； E、借款人在广州市有固定经营场所并连续经营二年（含）以上，经营情况良好，无违法违规记录； F、借款人本人在我行开立个人结算帐户，借款人经营的企业（项目）在我行开立企业结算帐户；
②保证人基本准入条件： （1）保证人具有完全民事行为能力，在佛山当地有稳定的职业和收入，所经营 企业（保证人为私营企业主时）资信状况良好，无不良记录； （2）保证人拥有自有产权的住房（包括因按揭贷款未结清而暂未取得房产证的 房屋）； （3）保证人家庭实物净资产不低于100 万元，且不低于所担保金额的2 倍； 4）保证人在我行开立个人结算账户 ②担保公司基本准入条件：专业担保公司提供法人担保的，其对外担保责任余额不超过净资产的5-10 倍，在我行保证金比例不低于担保责任余额的10 ％，专业担保机构按照《中国＃＃银行个人信贷业务专业担保机构管理办法》的有关要求进行审批和管理；③授信条件 针对山东商会会员情况,我行拟将其分类为 客户类别 单笔用款 金额 用款方式利率用款周期其它金融需求 A 类客户300 万元 （含） -800 万元 循环额度 按发放贷款 时分行指导 利率 1-5 年 银行卡、POS 机、 拉卡拉、存抵贷、网 上银行、个人理财 B 类客户 100 （含） -300 万元循环额度 按发放贷款 时分行指导 利率 1-5 年 银行卡、POS 机、 拉卡拉、存抵贷、 网银、个人理财
“1+N”保理型产业链贷款产品设计 【摘要】近期，笔者对霍山县县域经济中的20多个企业和产业组织，特别是农行金融产品对产业链资金需求情况进行了调查，分析了产业链间难以融资的症结，设计了以保理业务思想与现有产品相交织的复合产品。预计该产品投入使用后，一定程度上可有效破解县域产业链融资瓶颈。本文就“1+N”产业链调查和新产品设计思路、理念、方案、优势和风险控制等进行了全面阐述。 【关键词】保理业务产业链贷款产品设计 前言 《战国〃周官》云：功崇惟志，业广惟勤。意思是说“功高由于有大志向，业大由于勤劳”。后来又有人写道：功以才成、业由才广。把这两句合在一起的意思是说：“功业惟成，不仅要志大和勤劳，而且要善于经营”。随着股改上市，农行完成了国有独资商业银行向大型公众持股银行的历史转变，实现了功祟业广，开启了农行发展的新纪元。 在经济金融全球化深入推进的背景下，产品创新是农行整体业务发展壮大的内在动力和不竭源泉，产品创新能力在一定程度上决定着农行业态的发展方向和发展规模。对农行来说，产品创新能力更是直接关系到农行生存、发展和农行自身在同业中的地位。 笔者近期用了一个月时间，对霍山县20多个企业和产业组织，就大别山老区霍山县域经济，农行对扶持“三农”、助推地方经济，
特别是农行金融产品对产业链资金需供情况进行了调查。 一、市场情况与分析 1、霍山经济现状。 大别山区是老区，也是贫困地区，充分发挥农行县域金融主渠道作用，通过金融产品对服务“三农”、促进大别山区经济发展尤为重要。霍山县位于安徽省西部、大别山北麓，总面积2043平方公里，人口36.6万，是个典型的山区小县，但却是全省工业十强县，霍山的迅速崛起被经济学界称为“霍山现象”。多年来，由于受山区地理因素影响，大别山区远离经济区域带动，经济发展相对滞后，并呈现县域经济发展不平衡状况。近年来，以安徽省霍山县县域经济快速增长为代表的“霍山现象”，使得昔日的国家级贫困县——霍山成了人们关注的焦点。目前，经过多年的探索努力，霍山县已经形成了一条依靠工业经济拉动和支撑的新型特色经济发展道路，二三产业比重、人均财政收入、人均地区生产总值等主要经济指标位居安徽省县市前五位，综合县力进入全国贫困县、山区县市前列，成为大别山县域经济发展的一颗明珠。这其中，农行对霍山经济发展的贡献举足轻重，截止2011年6月末，我行各项贷款余额60936万元，占全辖七家金融信贷总额的11%。其中公司类贷款46643万元、个人类贷款14293万元；今年新增贷款15542万元，增幅达34%；全口径经营利润1079万元。这其中贷款产品就不乏有近年来我行推出的部分新产品，例如：惠农卡、贷记卡、住房按揭、“公司+农户”、五户联保等，为我行“业
金融产品创新设计方案 前言：金融创新是整个金融业发展壮大的内在动力和不竭源泉，特别是进入21世纪来，金融创新能力更是决定着金融业态的发展方向和发展规模。对金融企业来说，金融创新能力更是直接关系到企业生存、发展和企业自身在同业中的地位。 下面的设计方案中，作者力求使新的理念融入产品中，新的服务思维贯穿在设计中，突破固有的设计框架，实现了信用卡业务和理财产品服务的结合，把总行关于金融创新的精神实实在在的落实在了新的产品设计方案中。 一、产品方案基本概念和设计理念 1、方案名称：明珠理财信用卡——突破新极限 2、产品基本概念及设计理念： 本产品简单的讲就是具有理财功能的信用卡或者说是具备信用卡功能的理财产品。 产品本身而言除具备我行常规的信用卡功能外，配套了几种我行的理财产品，是我行理财专用卡、我行理财会员的标识卡。更关键的是本设计方案把理财卡和信用卡功能有机的结合起来，而不是简单的加总，全新的诠释了新时代的卡式生活。 无论是产品内在的设计还是理财和信用卡功能的结合上，乃至全面的风险和收益分析上都切实的体现了创新之处。 二、设计方案 设计方案具体分如下几个部分：规划理财卡内的理财产品；设计和信
用卡的结合点。 1、明珠理财信用卡内嵌理财产品设计 根据我行的理财业务发展的情况和大连市金融市场的发展现状，设计方案中的理财卡配套设计了几款具有一定市场接纳度的稳健型产品。稳健型的理财产品不仅仅是对当前客户心理分析的结果，也是配套信用卡功能的内在需要。 （1）明珠稳健中长期增长系列产品。推出一年期及一年以上的明珠理财产品，基本方向是我行常规的信托类理财产品——明珠理财系列，期限1-2年，预期年化收益6-8%。 我们对大连银行前几期的明珠产品的风险和收益分析，结合国家近期的宏观经济发展情况，综合考察了整个理财市场上的信托类理财产品，可以明确的是信托类产品一年期产品年化收益率可以达到6%以上，预期高于一年期储蓄利率2个点。 具体收益比较如下：以五万元为例 明珠稳健产品：50000*6%=3000 储蓄性产品：50000*4.14%*（1-0.05）=1966.5 预计基本收益差=3000-1966.5=1033.5 通过上面简单的数据比较，我们可以明确稳健型的理财产品在风险可控的基础上是具有收益优势的理财产品。在我行理财产品、理财业务发展的初期，我们应该集中力量研发、推广此产品。 （2）明珠7天赢计划。本产品设计理念是资金与7天的SHIBOR上海同业拆借利率挂钩。客户认购一款和上海同业拆借利率挂钩的产品，
范文最新推荐 企业贷款还款计划书 一、市场前景广阔随着世界经济的迅速发展，能源的需求与供应的矛盾日益尖锐。为了缓解汽油长期求大于供的局面，有梁高成研究发明的新型无铅汽油专利技术( 01118350.0 )，成功实现了能源再生利用的发展方向，利用油田、炼油厂的副产物和半成品等做主要原材料，添加高技术含量的专利复合添加剂，生产出符合国家标准的高清洁无铅汽油。该项目属于资源利用增值和节能项目，是能源发展的方向和国家政策扶持的 方向，随着产量的增加将会产生巨大的经济效益和社会效益。 二、装置的组成：本装置主要由储油罐及自动化控制组成。 三、原材料优势：主要原料轻质油、石脑油等，可以在炼油厂、油田购买，通过汽车、火车运输。原料也可以从国外进口，市场有充足供应。 四、加工方案：原料购买后分别单独贮存，通过化验分析算出比例给定，加上添加剂，调合络合聚核反应后即得不同型号的成品油。 五、投资回收期：年产10万吨，可以实现销售收入6 亿元，年利税1.5 亿元，投资回收期半年。 六、自主知识产权：该项目技术发明，现已经非常成熟，达产后增 加能源供应，缓解国家能源紧张，为国家作出更大的贡献。 七、项目优势：
22 / 1 （1）该项目属于能源的综合利用和节能增值，为国家增加能源供应，缓解能源紧张，是国家政策扶持的方向。 （2）投资少、见效快、利润高，产品为汽油，市场前景好。 （3）技术先进，生产方便，自动化程度高，工艺合理可行。 （4）本项目投产后将会产生巨大的经济效益和社会效益。 八、项目实施计划：本项目分二期建设：第一期需要投资5000万元，达到年生产10 万吨的加工能力。第二期需要投资10000万元，达到年产50 万吨的加工能力。 九、投资概算：本项目一期为年产10 万吨的高清洁无铅汽油装置，装置的储罐及自动化控制系统，初步设计概算投资5000 万元。项目二期为年产50 万吨的高清洁无铅汽油装置，储存油品的储油罐及生产装置系统有适量增加，主要是增加运输车辆及流动周转资金，概算总投资为10000 万元。 十、经济评价：本项目一期的生产能力为10 万吨/ 年，年产值为6 亿元左右，利税约为1.5 亿元左右。项目二期的生产能力为50 万吨/ 年，年产值为30 亿元左右，利税约为10 亿元左右。 十一、项目现状：该项目在安徽省芜湖市和山东省日照市进行产业化生产。 十二、企业发展目标：项目符合资本市场的上市条件，力争用三年时间发展为优质上市公司。 十三、项目风险控制措施：对项目公司控股75%、控制董事会。。十四、投资方式：直接创业投资（直接持有项目公司股权） ----------------------------------------- 范文最新推荐-------------------------------------
银行信贷实务项目设计方案 项目一信贷业务从业基础（6学时） 一、教学目标 最终目标： 熟悉信贷业务管理制度、基本原则，培养学生树立良好的职业道德观念,为后续学习内容奠定基础。 促成目标： 1．熟悉信贷客户经理的职责; 2．熟悉银行信贷业务的主要分类方法及主要信贷业务品种； 3．熟悉信贷业务的基本原则； 4．熟悉银行信贷的基本要素； 5．熟悉信贷业务价格的组成部分; 6．熟悉审贷分离制度的主要内容及对信贷业务的影响。 7.熟悉借款人的规定； 8.熟悉对贷款人的规定。 二、工作任务 1.根据信贷客户经理的职责要求，挖掘客户并提供全方位的金融服务； 2．使用信贷业务定价的基本方法对信贷业务进行定价。 模块1 信贷业务基础理论知识（2学时） 一、教学目标 最终目标：熟悉银行信贷业务基础理论知识，为后续学习内容打下基础。 促成目标： 1．熟悉主要信贷业务品种； 2．熟悉银行信贷业务的基本原则； 3．熟悉银行信贷的基本要素； 4．熟悉审贷分离和分级审批制度； 5．熟悉对借款人的规定； 6.熟悉对贷款人的规定。 二、工作任务 根据信信贷业务分类标准，对贷款分类； 三、活动设计 1．根据信贷业务经营原则，分析民企借贷难的原因。
2．如果个人创业，如何选择合适的融资途径？ 四、相关理论知识 1．信贷资金来源； 2．信贷业务的主要分类方法； 3．审贷分离制度； 4．信贷业务基本原则。 模块二信贷业务机构设置与客户经理制（1学时） 一、教学目标 最终目标：熟悉信贷业务机构设置及各机构的相关职责，根据户经理的工作职责，进行展业。 促成目标： 1．熟悉信贷业务的机构设置； 2．熟悉信贷客户经理的主要职责。 二、工作任务 1.熟悉商业银行各机构的职责； 2.根据信贷客户经理的职责要求，挖掘客户并提供全方位的金融服务。 三、活动设计 通过给出的案例，分析如何积极营销客户，如何与客户保持经常性的接触和沟通。 四、相关理论知识 1．信贷业务机构设置及各机构的相关职责； 2. 信贷客户经理工作制度要求； 3. 信贷客户经理的素质要求； 4. 客户经理具有的权利。 模块三信贷业务定价（1学时） 一、教学目标 最终目标：根据市场供求及其他因素，对信贷业务定价 促成目标： 1．熟悉信贷业务定价的基本原则； 2．熟悉信贷业务定价的基本方法； 3．熟悉信贷业务定价的组成部分。 二、工作任务 根据信贷业务定价的基本原则及方法，能够对信贷业务进行定价。 三、活动设计 通过给出的案例，判断贷款业务是按什么方法定价的？。 四、相关理论知识 1．信贷业务定价的基本原则；
贷款营销方案 导读：本文贷款营销方案，贷款营销方案. 贷款营销方案（一） 一、营销策划 贷款营销方案： 第一，联系商会/市场管委会进行营销. 1. 建立与商会/市场管委会的合作关系，例如签署合作协议. 2. 通过商会/市场管委会获得符合基本条件的商户的名单 3. 以商会/管委会名义发函至各会员单位，推广公司信贷咨询业务，并由商会/市场管委会牵头收集有意向商户的相关信息 4. 协同商会/市场管委会，依据市场具体情况，以帮助解决中小商户融资难的问题开展座谈会、联谊会，实现公司与潜在客户之间的接洽 5. 对于获得的目标客户名单，可以进入市场进行拜访，或邀请商户来到公司面谈. 第二，自主发掘潜在客户. 针对石家庄几个大的商贸集散点进行逐户拜访，如新华集贸、太和、南三条、福兴阁等所在区域的商户 二、营销具体流程 第1天，与银行沟通，拿到银行互保具体措施 第1-2天，公司提出信贷咨询业务细则（包含服务种类，方
式，费率等） 第2-4天，设计传单，联系公司进行制作.传单包含互保业务介绍，简要的申请标准，公司介绍，公司所提供的服务等.重点突出公司办理互保贷款手续简便，放款速度快，资金来源安全，抵押少甚至无抵押等优点. 第2-4天，通过公司老总，推进与市场管委会、商会的合作.洽谈具体事项包括如何合作，能否提供符合条件的商户名单，能否协助公司发函给会员单位进行推广互贷业务，能否协助公司组织座谈会、联谊会，营销费用等.（根据商会、管委会合作程度，时间可以延长或缩短） 第4-5天，催促商会、管委会发函，在会员单位中进行融资产品的推广. 第6天起，开始按行业对商户进行住户拜访，发放传单，与感兴趣的商户进行洽谈.同时，以解决商户融资难为主题，商户/管委会组织潜在客户举办联谊会、座谈会进行业务宣传.大概每周一次会议，并在一周内完成该类别客户的拜访整理. 贷款营销方案（二） 一、在政府和工业园区附近作宣传的SWOT分析； 二、中小企业主购买该产品的购买力分析； 三、广告宣传建议； 四、宣传方案. （一）邮政储蓄银行小企业信贷产品在红花岗区政府和湘江工
项目融资方案设计 一、融资背景 ?M公司现有闲置资金2亿元，根据投资机构建议，欲投资与某一实业项目。 ?该项目年产A产品50万吨，其主要技术和设备拟从国外引进。厂址位于城市郊区， 占用农田30公顷。靠近铁路、公路、码头，水路交通运输方便；靠近主要原料、燃料产地，供应有保证，水电供应可靠。 ?该项目拟两年建成，三年达产。投产当年生产负荷达到设计生产能力的40%，第二 年达到60%，第三年达产；生产期按10年计算。 二、投资主体 ?项目管理公司：由项目发起人投资建立 ?A公司：其主营业务是同产品A相类似的商品，因此对A产品的生产、经营有丰富的经验 ?B公司：是商品销售公司，具有庞大的销售网络，有利于产品的推广和销售 ?M公司：项目发起人 ?C公司：风险投资公司 ?D公司：A产品的主要原材料供应商 ?工程公司：承当项目的建设、设备安装等工程 ?贷款银团 三、投资结构 ?建设期：一人有限责任公司 ? M公司按《公司法》规定，投资组建项目管理公司，拥有其100%的股权 ? 项目管理公司成立后，发行可转换债权用于项目的建设资金和前期流动资金的投资，期限2年，利率为2% ? A公司购买其中50%的可转换债券，B公司购买20%可转换债券，C公34司认购其中20%的可转换债券，剩余10%由M公司自己持有 ?生产期：有限合伙制结构 ?2年后，项目建成并投产。A公司行使转换权，持有项目管理公司50%的股权，成为
项目管理公司的普通合伙人；B公司同样行使权利，成为项目管理公司的有限合伙人 ?C公司和M公司不行使转换权，按期收回本息 ?D公司购买C、M公司所持有的债权，并行使转换权，拥有项目管理公司30%的股权 ，成为该公司的另一个有限合伙人 项目管理公司发行债券数额的确定： ?建设期固定资产投资估算5亿，第一年生产期的原材料、燃料费用，职工工资及福利，以及固定资产折旧和无形资产摊销，发行债权应付的利息，第一年和第二年的流动资金投入，减去M公司2亿元的闲置资金所需的资金总额 即：5+0.72+0.4+0.06+0.0438+0.1-2=4.3238 ?在建设期内项目公司投入5亿资金，将形成1.25亿（5*0.25）元的税务亏损，M公司作为项目管理公司全资母公司，能够全额吸收税务亏损 建设期 ? M公司组建项目管理公司，拥有其100%的股权。 ?项目管理公司发行可转换债权，期限2年，利率为2% ? A公司购买其中50%的债权，B公司购买20%债权，C公司认购其中20%的债权，剩 余10%由M公司自己持有
小额贷款产品的设计 一、需要解决的问题 1、向什么样的企业或者个人提供贷款？ 2、贷款的额度怎样确定？ 3、贷款的利率是多少？ 4、如何降低贷款的风险？ 解决的办法 1、向有偿付能力且信用水平高的个人、企业提供贷款。 判断借款人的是否拥有偿付能力及信用水平，从以下三方面入手：贷款人的 2、贷款额度的确定： 信用贷款额度=借款人平均月工资*3*（1+15%*已贷款次数） 房产抵押贷款最大额度=房产评估价值*70% 联保贷款最大额度=借款人月平均收入*5*（1+15%*已贷款次数）
企业联保贷款 综合信用分数=贷款人信用分数*4*65%+（∑其他联保人信用分数/联保人数）*4*35% 其中，贷款人信用等级分数及其他联保人信用等级分数，可通过信用等级评分表得到。 考虑两方面的因素：借款人信用水平的高低、借款期限的长短。 首先根据借款人的信用等级，给予不同的贷款利率。之后，根据借款时间越长， 实际利率=基本贷款利率*期限调整系数 4、降低贷款风险 A、信用贷款 对于信用贷款而言，控制风险最主要的手段就是严格审批。向有良好信誉及还款能力的借款人放款。 B、抵押贷款 由于抵押物的存在，贷款的风险比信用贷款小。但是不同抵押物的价值不同、变现能力不同，这句需要分别对待。 C、联保贷款 个人联保贷款是在信用贷款的基础上，由联保人签订联保协议，相互提供担保的贷款。其基础，还是建立在信用贷款上的，因此借款人的信用等级至关重要。 联保贷款信用评分=（贷款人信用评级分数/20）*65%+担保风险系数*35% 企业联保贷款：由于企业联保的借款数量大，违约的可能性也大。因此，建立保证金制度，每个贷款人在借款前，向保证金账户存入贷款额的5%。作为风险准备金。
银行融资方案 中机院可提供融资方案设计与优化，包括基础设施项目融资（BOT、PPP、TOT方式等），资本金筹资、负债融资（1、商业银行贷款，2、政策性银行贷款，3、出口信贷，4、外国政府贷款，5、国际金融机构贷款，6、银团贷款，7、发行债券，8、发行可转换债，9、融资租赁等）、信用担保融资等。 针对客户委托融资方案设计项目，中机院主要从以下四点为客户提供顾问服务： （一）资金筹措计划方案 项目融资研究的成果最终归结为编制一套完整的资金筹措方案，这一方案以分年投资计划为基础。 实践中常有项目的资本金与负债融资同比例到位的安排，或者先投入一部分资本金，剩余的资本金与债务融资同比例到位。 中机院提供的项目资金筹措方案，主要由两部分内容构成： 1、项目资本金及债务融资资金来源的构成；每一项资金来源条件详尽描述。 2、与分年投资计划表相结合，编制分年投资计划与资金筹措表。使资金的需求与筹措在时序、数量两方面平衡。 （二）资金结构分析 项目融资方案的设计及优化中，资金结构的分析是一项重要内容。资金结构的合理性和优化由公平性、风险性、资金成本等多方因素决定。 项目的资金结构指项目筹集资金中股本资金、债务资金的形式、各种资金的占比、资金的来源。包括：项目资本金与负债融资比例、资本金结构、债务资金结构。 融资方案的资金分析包括：总资金结构（无偿资金、有偿股本、准股本、负债融资分别占总资金需求的比例） 资本金结构（政府股本、商业投资股本占比；国内股本、国外股本占比） 负债结构（短期信用、中期借贷、长期借贷占比、内外资借贷占比） （三）、融资风险分析 1、出资能力风险及出资吸引力 2、项目的再融资能力项目实施过程种出现许多风险，将导致项目的融资方案变更，项目需要具备足够的再融资能力。方案设计中中机院将考虑备用融资方案，主要包括：项目公司股东的追加投资承诺，贷款银团的追加贷款承诺，银行贷款承诺高于项目计划使用资金数额，以取得备用的贷款承诺。 3、项目融资预算的松紧程度中机院认为项目的投资支出计划与融资计划的平衡应当匹配，必要时应当留有一定富余量。 4、利率及汇率风险利率是不断变动的，资金成本的不确定性，无论采取浮动利率贷款或固定利率贷款都会存在利率风险。国际金融市场上，各国货币的比价在时刻变动，这种变动称为汇率变动。软货币的汇率风险低，但有较高利率。 （四）融资成本分析 1、资金占用成本(借款利息、债券利息、股息、红利等) 2、筹资费用(律师费、资信评估费、公证费、证券印刷费、发行手续费、担保费、承诺费、银团贷款管理费等)。
XX小额贷款股份有限公司 产品信息和特点汇总介绍 服务于有强烈短期融资需求的中小制造业型企业（侧重制造业）企业成立时间1-3年 企业销售规模及营业收入如下表要求： 贸易型生产型高新技术 年度销 售 收入2500—4000万 元； 2300—4000万 元； 550—1200万元； 利润 率 5%6%25%
贷款收益：贷款额度相对较小，风险分散，贷款费率相对较高，能产生良好的贷款收益率，月综合费率收益率达到3-4.15%。 贷款保证措施：贷款的保证措施主要以企业主个人的房产作为担保，贷款企业若无法提供有价抵、质押物，增加贷款申请条件。 贷款延展：贷款到期后，根据客户还款情况提供其它贷款服务，维护良好的客户关系。
以下项目可作为抵、质押品： 房产，汽车，机器设备，租金收入。 参考抵押率： 房产：抵押率不超过八成 汽车：质押率不超过六成 租金收入：质押率不超过六成 担保：企业法人、企业法人配偶、企业超过半数股东担保。 信用贷款需要新增加的贷款条件： 1、贷款申请人无任何不良信用记录，无任何产权纠纷 2、贷款企业近三个月的平均月度销售增长率超过5%，无不良赊销 客户。
3、贷款企业所属行业不属于公司预警高危行业 4、企业的固定资产投资超过200万元。 要求提供的担保为： 1、信用贷款要求企业法人及配偶信以及企业相关其它股东信用担 保 2、企业法人或配偶名下有本地按揭房产做全权委托公证 客户在贷款到期后，可在以下选项中选择一项： 选择1：转为无抵押贷款，解除抵押物。 选择2: 如再次申请同类型贷款可享受费用折扣。 选择3：如符合条件可以转为更高级别贷款。
信贷产品设计与创新 小额信贷产品是指小额信贷机构为目标客户提供的，控制在一定限额之内的，一系列能够满足其需要和欲望的产品。 信贷产品必须要精心设计，明确产品使用的客户群体、产品的风险点、控制风险的对策、操作程序等。紧紧围绕小额信贷的特征设计产品。小额信贷的重要特征和核心原则是透过一整套严密的制度和规范的操作来确保较高的资金入户率、项目成功率和还贷率。此外，小额信贷通常还具有短期还款、分期还款、不需抵押等特点，担保形式灵活多样。在小额信贷机构提供的各种产品中，信贷产品是小额信贷机构的核心产品，也是小额信贷机构提供其它服务的基础，信贷产品设计得当，将有助于小额信贷机构实现其宗旨和可持续发展。 一、确定目标市场 怎样设计信贷产品，这要求我们必须联系日常生活实际，结合当地发展状况。一方面，从客户的角度考虑。另一方面，从提供信贷产品者的角度考虑，只有这样才能设计出好的信贷产品。 那么，设计什么样的信贷产品才是好产品呢？要设计出好的信贷产品必须要做到三个了解： 一是了解客户在那里？为了探讨这个问题我们应先对什么是大型企业，什么是中型企业，什么是小型企业，做以下介绍：（一）、根据《中小企业标准暂行规定》（国经贸中小企〔2003〕143号）、《国家统计局关于印发<统计大中小型企业划分办法（暂行）>
的通知》（国统字〔2003〕17号）、《部分非工业企业大中小型企业划分办法（暂行）》（国资厅评价函〔2003〕327号）整理。 大中小型企业划分标准
（二）、“工业企业”包括采矿业、制造业、电力、燃气及水的生产和供应业三个行业的企业，其他企业是指未列示的其他行业企业，具体包括：从事卫生、社会保障和社会福利业，公共管理和社会组织等行业的企业。 （三）、各行业销售额按相关行业的“产品销售收入”、“商品销售收入”、“主营业务收入”、“营业收入”、“经营收入”、“工程结算收入”等科目发生额计算。 （四）、大型和中型企业须同时满足所列各项条件的下线指示，否则下划一档。 根据世界银行提供的发展中国家企业数目典型分布图是这样的： 信贷市场的竞争态势 大型企业占百分之一，得到贷款并不难，是专业银行之间贷款激烈竞争的市场，不需要我们设计信贷产品。中型企业占百分之十，想得到贷款也不难，是专业银行之间贷款竞争较激烈的市场，也不需要我们
贷款营销方案计划方案 贷款营销方案(一) 一、营销策划 此业务具体营销策划分为两部分: 第一，联系商会/市场管委会进行营销。 1. 建立与商会/市场管委会的合作关系，例如签署合作协议。 2. 通过商会/市场管委会获得符合基本条件的商户的名单 3. 以商会/管委会名义发函至各会员单位，推广公司信贷咨询业务，并由商会/市场管委会牵头收集有意向商户的相关信息 4. 协同商会/市场管委会，依据市场具体情况，以帮助解决中小商户融资难的问题开展座谈会、联谊会，实现公司与潜在客户之间的接洽 5. 对于获得的目标客户名单，可以进入市场进行拜访，或邀请商户来到公司面谈。 第二，自主发掘潜在客户。 针对石家庄几个大的商贸集散点进行逐户拜访，如新华集贸、太和、南三条、福兴阁等所在区域的商户 二、营销具体流程 第1天，与银行沟通，拿到银行互保具体措施 第1-2天，公司提出信贷咨询业务细则(包含服务种类，方式，费率等) 第2-4天，设计传单，联系公司进行制作。传单包含互保业务介绍，简要的申请标准，公司介绍，公司所提供的服务等。重点突出公司办理互保贷款手续简便，放款速度快，资金来源安全，抵押少甚至无抵押等优点。
第2-4天，通过公司老总，推进与市场管委会、商会的合作。洽谈具体事项包括如何合作，能否提供符合条件的商户名单，能否协助公司发函给会员单位进行推广互贷业务，能否协助公司组织座谈会、联谊会，营销费用等。(根据商会、管委会合作程度，时间可以延长或缩短) 第4-5天，催促商会、管委会发函，在会员单位中进行融资产品的推广。 第6天起，开始按行业对商户进行住户拜访，发放传单，与感兴趣的商户进行洽谈。同时，以解决商户融资难为主题，商户/管委会组织潜在客户举办联谊会、座谈会进行业务宣传。大概每周一次会议，并在一周内完成该类别客户的拜访整理。 贷款营销方案(二) 一、在政府和工业园区附近作宣传的SWOT分析; 二、中小企业主购买该产品的购买力分析; 三、广告宣传建议; 四、宣传方案。 (一)邮政储蓄银行小企业信贷产品在红花岗区政府和湘江工业园区作宣传的SWOT分析 1) 优势S: 经常出入该地的中小企业主多，可以间接地提高我行的知名度; 该产品符合当地市场的需要; 公司高层对该地周围市场的重视; 较强的市场推广能力与持续的促销支持; 国家及地方政府的政策支撑和支持。 2) 劣势W: 附近的广告价位较高，故成本可能较高;
产品名称兴农贷 产品特点便捷、灵活、随借随还 贷款性质农户贷款 贷款对象针对三农、养殖户类贷款 服务范围仪陇县范围内 贷款期限12个月内 贷款额度1～10万元 贷款利率严格执行中国人民银行对小贷管理公司规定的相关利率政策。 贷款条件从事种植业、养殖业两年以上的经验，具有一定规模，本地人、全家人常年居住本地，已婚，现金流充足。 提供资料夫妻身份证明、长住居住证明、从事农业经营项目相关资料。 还款方式整贷整还、等额本金 借款申请人只要符合贷款发放条件提供贷款资料，从正式受理之日起1～3个工作日内即可获得贷款 贷款流程 客户申请→受理与调查→审查→审批→与客户签订合同→发放贷款→贷后管理→贷款本息收回。 产品名称助企贷 产品特点便捷、流程简单、放款额度大贷款性质促进小企业资金灵活周转 贷款对象本公司以服务德商为宗旨，相应政府号召，扶植仪陇县当地个体工商户、小微企业、小企业。 服务范围仪陇县范围内 贷款期限6个月内 贷款额度1～100万元 贷款利率严格执行中国人民银行对小贷管理公司规定的相关利率政策。 贷款条件 1、在仪陇县有固定住所、有当地常住户口（或有效居住证明）、具有完全民事行为能力的自然人； 2、持有有效的工商行政管理机关核发的个体工商户营业执照； 3、固定的经营场所，经营状况良好；
4、遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录； 5、借款人具有良好的信用记录和还款意愿；具有稳定的收入来源。 6、按时足额偿还贷款本息的能力；在其经营领域有一年以上从业经验和良好的从业记录，经营期限原则上在一年（含）以上； 7、贷款用途符合我公司规定； 8、能够提供我公司认可的担保； 9、在本地经营满一年以上。 提供资料法人身份证、收入证明、对公银行流水、个人银行流水、营业执照税务登记证、组织机构代码证、经营场所租赁合同、购销合同或单据财务报表经营资产证明材料。 还款方式整贷整还、等额本金 借款申请人只要符合贷款发放条件提供贷款资料，从正式受理之日起1～3个工作日内即可获得贷款 贷款流程 客户申请→受理与调查→审查→审批→与客户签订合同→发放贷款→贷后管理→贷款本息收回。 产品名称助商贷 产品特点还款轻松、易贷 贷款性质小商户店铺进货周转贷款 贷款对象扶植当地小商户 服务范围仪陇县范围内 贷款期限12个月内 贷款额度1～20万元 贷款利率严格执行中国人民银行对小贷管理公司规定的相关利率政策。 贷款条件从事个体经营、商铺经营达一年以上，经营情况正常，一年内未变更店名，在本地居住满三年。 提供资料1.夫妻双方身份证、户口本、结婚证（离异需提供离婚证明及单身证明） 2.营业执照、税务登记证及租房合同。 3.进出货单据（货款支付近6个月银行流水）及记账本。 4.本地居住证明。 5.借款用途依据。 还款方式整贷整还、等额本金 借款申请人只要符合贷款发放条件提供贷款资料，从正式受理之日起1～3个工作日内即可获得贷款 贷款流程客户申请→受理与调查→审查→审批→与客户签订合同→发放
金融产品营销方案设计 金融产品是指资金融通过程的各种载体，它包括货币、黄金、外汇、有价证券等。本人整理的营销方案，供参考！ 篇一：商业银行金融产品营销策略分析【摘要】金融六品的营E是商业银行经营管理的基本内容之一，是商业银行营管理的主要组成部分，属于服务营销领域。又章就如何优化商业银行金融产品营销策略进行了比较全面的分析与研究。 【关键词】商业银行，营销策略，金融产品 随着我国市场经济制度的完善，市场营销理念深入商业银行金融产品销传管理中。而对口益激烈的银行服务质量、业务质量、金融产品价格、金融产品种类之间的竞争，有必要对如何优化商业银行金融产品营销策略进行更加全而的研究与探索，提高商业银行金融产品市场竞争力。 普通企业类似，商业银行金融产品的促销手段有销传促进、公关、广告以及人员促销四种。具体说来，商业银行金融产品促销是指商业银行借助齐种信息传播手段宣传本银行金融产品相关产品信息，引泞消费者了解金融产品信息，并且进行购买金融产品的整个过程。为了实现最佳商业银行金融产品促销策略，商业银行要树立银行良好公众形象，实施CIS、公共关系、政治权利等策略构建稳定的政治渠道，建立良好的公共关系，保证银行金融产品促销取得良好效果。
商业银行要科学合理选用必要的营销策略，构建完善的、高效的、符合市场动态的金融产品营销体系，充分发挥产品促销的经济价值 如果一个商业银行拥有极具市场竞争力的金融产品品种和产品价格，却没有良好的分销渠道，那么金融产品依然无法实现良好的营销效果。作为连接金融产品需求者和金融产品供应者基本纽带的分销渠道能够快捷、方便、适地、适时的将金融产品提供给需求者，可以说对十商业银行经营效益的好坏具有关键性的影响。 现代社会各种媒体网络发展迅速。种类各异，信息传达渠道泛滥，I'AJ业银行销信渠道更是多元化，例如，网上银行、电话银行、销信终端机、自助银行、自动取款机等。作者认为商业银行分销渠道的优化应该坚持两条腿走路的理念，具体分析就是在传统分销策略方而，I'AJ业银行要不断增加营业网点数量、优化银行柜台服务项日、丰富银行营业网点服务种类、继续加大银行传统分销渠道建设力度，之所以银行要继续加大传统分销渠道建设力度的原因是日前我国银行营业柜台依然是商业银行扩大宣传、联系客户、业务办理、先进回笼以及存款吸收的}几要业务模式，对十银行的运营依然发挥}几体性的作用;在现代分销策略方而，I'AJ 业银行要充分借助各种信息网络技术，开展“移动银行”、“家庭银行”以及“企业银行”等网络分销渠道模式，突破传统
“槟榔贷”信贷产品设计方案 结合现代农业发展趋势和农业现状，草拟了槟榔加工厂(家庭工场)“槟榔贷”信贷产品设计方案。 一、产品研发背景 槟榔加工业，文件称，鼓励和支持承包土地向专业大户、家庭农场、农民合作社流转，首次明确将专业大户和家庭农场作为新型农业经营主体的重要组成部分。农村土地集约化经营是未来农村经济的发展趋势，家庭农场、专业大户等新型农业经营主体是当前实现农村农户经营制度基本稳定和农业适度规模经营有效结合的重要载体。 随着槟榔加工厂的快速发展、规模化、现代化经营，槟榔加工厂将成为长江村镇银行的支农新方向。 （一）家庭农场发展现状 据农业部统计，截至2012年末我国共有经营规模在100亩以上的专业大户270多万户，覆盖了粮食种植、经济作物种植、畜牧养殖、农机服务、经纪服务等农业生产服务的全产业链。在农业部确定的农村土地流转规范化和服务试点的33个省区，目前共有家庭农场6670余家，主要集中于中东部政策配套较好、家庭农场发展较早的上海、湖北、江苏、浙江、安徽等地，家庭农场仍以种植业为主。
据悉，截止2013年末，山东省工商登记注册的农民合作社数量达9.7万家，家庭农场1.2万户，以农民合作社和家庭农场为代表的各类农业新型经营主体快速发展。 由于家庭农场经营规模大，所采取生产方式的资本密集度更高，资金需求额远大于普通农户。当前农村土地承包经营权、农村住宅的抵押及其流转处置却面临法律层面的诸多障碍，导致土地、农场住宅在融资贷款方面的担保功能受到严格限制，金融机构参与的积极性受挫。 下一步，国家将完善农村土地承包政策，稳定农村土地承包关系并保持长久不变。在坚持和完善最严格的耕地保护制度前提下，赋予农民对承包地占有、使用、收益、流转及承包经营权抵押、担保权能。在落实农村土地集体所有权的基础上，稳定农户承包权、放活土地经营权，允许承包土地的经营权向金融机构抵押融资。 （二）相关政策解读 中共中央印发的《中共中央国务院关于全面深化农村改革加快推进农业现代化的若干意见》（中发〔2014〕1号）要求，商业金融要对“三农”和县域小微企业的服务能力，扩大县域分支机构业务授权，不断提高存贷比和涉农贷款比例，将涉农信贷投放情况纳入信贷政策导向效果评估和综合考评体系。增强农村信用社支农服务功能，保持县域法人地位长期稳定。