七家庭理财规划——家庭财务状况分析实训七家庭理财规划——家庭财务状况分析一、实训目的
深入了解家庭的财产内容，及时合理地计量，有利于正确了解个人(家庭)的资产状况，对正确设定理财目标、选择合适的投资组合、合理安排收入支出比例及资产的保值增值途径有十分重要的意义，通过本次实训要求熟练掌握家庭资产计量及报表编制的方法。二、实训知识点
(一)家庭资产的内容
1、金融资产(生息资产)
金融资产(生息资产)是那些能够带来收益或是在退休后将要消费的资产，主要包括手中的现金、金融机构的存款、退休储蓄计划、养老金的现金价值、股票、债券、基金、期权、期货、贵金属投资、直接的商业投资等。金融资产是在个人(家庭)理财规划中最重要的，因为它们是财务目标的来源。除了保险和居住的房产外，大多数的个人理财就是针对这些资产的。也可以把直接的商业投资单独列为一类，即经营资产。
2、自用资产
自用资产是个人(家庭)生活所必需使用的资产，如房子、汽车、家具、家电、运动器材、衣服等。个人(家庭)的理财目标之一是为家庭进行适度的个人使用资产的积累。尽管它们不会产生增值收入，但它们可以提供个人(家庭)消费。
3、奢侈资产
奢侈资产也是个人使用的，但它们不是家庭生活所必需的。这一类资产取决于具体家庭认为哪些资产不是生活所必需的高档消费品，主要包括珠宝、度假的房产或别墅、有价值的收藏品等。奢侈资产与个人使用资产的主要区别在于变卖时奢侈资产的价值高。
(二)家庭资产计量的方法
家庭资产的计量可考虑使用如下方法:
1、成本法
资产成本即购买或取得建造该项资产所需花费的代价。该项花费同取得建
造该项资产直接或间接相关的部分，都可以称之为该项资产的成本。根据资产计价时期的不同，成本法有历史成本法和重置成本法两种。
历史成本法是按取得时的实际成本计价，以此方法计量的资产价值是资产过去的价值。如以历史成本法为家庭小轿车计价，则小轿车的购置价格、相关的税费、牌照费、车辆购置税及其他附加费用即为该小轿车的价值。
重置成本法是指在计量资产时，按被计量资产的现时完全重置成本减去应扣损耗或贬值来确定被计量资产价格的一种方法。此方法综合考虑了资产的现时价格变化和使用过程中的损耗，因此比历史成本法计价更为合理。
重置成本法的基本计算公式为:
资产计量值=重置成本-实体性贬值-功能性贬值-经济性贬值
(1)现时完全重置成本
现时完全重置成本简称重置成本，指重新建造或购买相同或相似的全新资产的成本或价格。
(2)实体性贬值
实体性贬值指资产在使用或闲置中因磨损、变形、老化等造成实体性陈旧而引起的贬值。
(3)功能性贬值
功能性贬值指由于技术进步出现性能优越的新资产，使原有资产部分或全部失去使用价值而造成的贬值。
(4)经济性贬值
经济性贬值指由于外界因素引起的，与新置资产相比较获利能力下降而造成的损失。市场需求的减少、原材料供应的变化、成本的上升、通货膨胀、利率上升、政策变化等因素都可能使原有资产不能发挥应有的效能而贬值。
如以重置成本法为家庭小轿车计价，则小轿车的购置价格、相关的税费、牌照费、车辆购置税及其他附加费用，都应当以当前的市场价格计算，同时还需要扣除使用年份的折旧费用才是该小轿车的当前价值。
2、收益法
收益法即预期该项资产将来可能为家庭带来的收益额的大小为据，计量该项资产的价值。但这种计量方法的缺陷有三:?没有原始凭据可资证明作为记账的依据;?只是将来可能实现的收益，而非真实或已经现实地获取的收益，预计性内容不应落实在账面上;?未来收益具有相当的不确定性。未来这笔收益可能得到实现，也可能得不到实现，现以预计值计价人账，不符合谨慎性原则的要求。
3、市价法(市场价值法)
市价法即以该项资产的现行市价为据，重新调整账面已登载的资产的价值，保证账实相符。对现行市价与账面成本价的差额，即资产随着时间推移而发生的增值或减值，则应调整账面记录。同时将该项差额作为家庭的生活用费或视为投资收益(或调减家庭的生活用费)，视该项资产的性质为投资型还是消费型而定。
(三)家庭负债的内容与计量
家庭负债包括全部家庭成员欠非家庭成员的所有债务，可以分为流动负债和长期负债两大类。
1、流动负债
家庭的流动负债是指一个月内到期的负债，主要包括信用卡、电话费、电费、水票、煤气费、煤气、修理费用、租金、房产税、所得税、保险金、当期应支付的长期贷款等。
2、长期负债
家庭的长期负债指一个月以后到期或多年内需每月支付的负债，其中最为典型的是各类个人消费借贷款和质押贷款。
(四)主要报表格式
家庭资产负债表主要科目表
类别主要科目进一步细分科目(可略)
现金 /
活期存款存款银行/存折帐号(信用卡账号)
定期存款存款银行/存续期间/利率/币别金融债券国债、公司债/买入日期/金额/利率/到期日资产股票名称/买入日期/股数/成本/市价 (生共同基金名称/买入日期/数量/成本/市价息资期货名称/买入日期/股数/成本/市价产) 保值性商品黄金、白银/细目/数量/成本/市价
寿险保单现值保单种类/受益人/保障年限/保费/解约现值
应收款现值债务人姓名/借期/还款方式/利率/目前余额
房地产投资坐落地点/面积/成本/市价/目前房租
其他金融投资品价值视投资品性质而定
期房预付款坐落地点/面积/总价/首付款/已缴工程款/未缴余额自用自用住宅坐落地点/面积/买入日期/成本/市价/首付款和目前房贷资产汽车车型号/买入日期/成本/市价/折旧率/车贷余额
其他自使用资产家电家具细目/买入日期/成本/市价/折旧率
珠宝现值珠宝种类/细目/数量/成本/市价
奢侈度假别墅现值坐落地点/面积/买入日期/成本/市价资产收藏品现值
收藏品种类/细目/数量/成本/市价
其他奢侈资产现值种类/细目/数量/成本/市价
资产合计
信用卡应付款发卡银行/当期应缴款/期限/循环信用余额
汽车贷款贷款期限/贷款额/利率/每期应缴额/贷款余额负债按揭贷款贷款期限/贷款额/利率/每期应缴额/贷款余额股票质押贷款股票名称/股数/贷款时价格/贷款额/质借余额
股票融资融券股票名称/股数/融资时价格/融资额/融资余额负债合计
净资产,资产合计,负债合计
个人(家庭)损益表或现金流量表
收入支出
项目金额比重项目金额比重 1、工薪收入 1、日常开支
薪金收入衣
补助收入食
住
行
娱乐
医药
通讯
其他
2、财产经营收入 2、投资性支出
股息红利股票
利息债券
租金基金
其他稀有品
其他
3、劳务收入 3、保障性支出
稿费收入备用金
其他劳务保险费
其他
4、个体经营收入 4、教育支出
5、其他收入 5、其他支出收入合计支出合计
收入盈余,收入合计,支出合计
(五)家庭资产负债表财务比率分析
1、家庭资产结构分析
(1)金融资产权数,金融资产/总资产
金融资产市值的波动一般较大，因此若家庭的金融资产权数较大，则总资产的起伏将比较大。但是，金融资产的获利能力远大于自用资产，是未来收益的保障。
一个家庭金融资产一般是由一系列风险收益情况各异的金融资产组合构成的，可以通过分析其中各类风险资产的比重来考察该家庭的财务风险状况。
(2)自用资产权数,自用资产/总资产
自用资产是以提供使用价值为主要目的，一般家庭未购房前此比例较低。在购房后贷款未缴清前，多数家庭均将积蓄用来偿还贷款，以致于无法累积金融资产，因此此时自用资产权数一般在七八成以上。
(3)奢侈资产权数,奢侈资产/总资产
中高收入家庭往往会持有较多的奢侈资产，此权数的大小可以在一定程度上反映家庭的收入状况。
2、财务结构分析
(1)负债比率,总负债/总资产
一般来说，负债比率越高，财务负担越大，收入不稳定时无法还本付息的风险也越大。但是由于总负债由自用资产负债、投资负债和消费负债三大部分组成，因此需要考虑总负债中各种负债组合的比重以及市场形势，才能最终较为准确地判断家庭的财务风险。
(2)融资比率,投资负债/金融资产市值
投资负债额可以是以存单、保单、有价证券等投资工具质押获得的贷款，也可以是个人自用资产抵押获得的贷款，但是用途必须是投资金融资产，以期在投资报酬率高于融资利息率的情况下，加速资产的成长，获得财务杠杆效应。融资比率过高则会造成家庭的财务风险过大，因此必须时刻关注该比率，尽可能及早清偿投资负债，以减少利息支出。
家庭投资净资产越高，则家庭资产的成长潜力越大。投资净资产,金融资产-投资负债，其增加的主要原因来自金融资产的增加和贷款的减少。
(3)自用资产贷款乘数,自用资产贷款额/个人使用资产市价值
自用住宅在自用资产中占据最大的比例，若无其他自用资产，则该比率,房贷额?自用住宅的市值。随着房贷余额的减少，此比率会逐步减小，但在房地产市值大幅度下降的情况下，该比率也可能反向走高。
(4)消费负债资产比,消费负债额/总资产
在理财上应该尽量避免消费负债，若需要借款时，在没有自用资产负债或投资负债的前提下，该比率等于总负债比率，此时消费负债的合理额度不宜超过总资产的一半。
(六)家庭损益表财务比率分析
1、家庭支出比率分析
支出比率,总支出/总收入,消费率+财务负担率
消费率,消费支出/总收入
财务负担率,理财支出/总收入
家庭消费支出安排的基本原则是“量入为出”，尤其是在初期资本积累阶段，必须控制消费支出的比重，增加金融资产的累积，以期为以后的理财活动随着家庭收入的增加，消费率指标也会逐步减小，即符合经济积聚足够的资金。
学中所说的边际消费率递减规律。
理财支出指利息支出与保障型寿险、产险的保费支出及为了投资所支付的交易成本或顾问费用。若投资亏损通常视为负的理财收入，为总收入的减项，不视为理财支出。通常，财务负担率以利息支出占总收入的20,、保障型保费支出占总收入的10,为合理上限，因此合计不应超过总收入的30,。
2、家庭财务弹性分析
自由储蓄额,总储蓄额,已经安排的本金还款或投资
自由储蓄率,自由储蓄额/总收入
已经安排的本金还款或投资包括房贷定期摊还的本金额、应缴储蓄性保费、定期定额投资额等提前安排的固定资金使用额。因此，自由储蓄额即总储蓄额扣除了这些固定资金使用额后可以自由动用的部分。自由储蓄率越高，则家庭的财务弹性越大，通常以10,作为自由储蓄率的下线。
3、收支平衡点收入
收支平衡点收入,固定支出负担/工作收入净结余比率
工作收入净结余比率,工作收入净结余/工作收入
其中，固定支出负担包括每月的固定生活费用、房贷支出等近期每月固定支出;工作收入净结余指工作收入扣除所得税、社保缴费以及交通、通讯、饮食、娱乐等日常开支后的净节余。
个人(家庭)获得收入是有阶段性的，因此应储蓄一部分的收入作为未来退休生活的准备。分析收支平衡点的主要目的是要计算出现在以及退休后的生活水准，掌握需要创造多少收入才能量入为出。当提升收入难以达到时，则必须考虑降低固定费用支出来提高工作收入净结余比率，以确保有足够的积蓄维持未来的退休生活。
三、实训资料
【资产负债表编制及分析资料】
张先生46岁为某公司主管，月薪3万，年终奖金10万;妻子吴某现年42岁是某公司财务主管，月薪8000元。该家庭2005年12月31日对资产负债状况进行清理的结果为:价值100万的住房一套和80万的郊区度假别墅一幢，一辆别克轿车，银行定期存款15万、活期5万，现金2万。家庭房产均为5年前购买，0万和30万，首付二成，其余进行10年期按揭，每月还款5800元;买价分别为5
轿车为2年前购买，使用年限为10年，买价为45万，每年花费1万元购买汽车保险，当前该车型市场价格降为40万。该家庭三年前投入20万资金进行股票投资，目前帐户中的价值为15万;一年前购入10万的三年期记帐式国债，目前价值12万。张先生爱好字画收藏，陆续花费40万购买的名家字画当前市价已达到100万，妻子吴某的翡翠及钻石首饰的市价达到了30万元。夫妇两人从1995年开始还每年购买中国人寿保险公司的意外伤害医疗保险，每年交保费500元。
【现金流量表编制及分析资料】
张先生46岁为某公司主管，月薪3万，年终奖金10万;妻子吴某现年42岁是某公司财务主管，月薪8000元。该家庭2005年12月31日对资产负债状况进行清理的结果为:价值100万的住房一套和80万的郊区度假别墅一幢，一辆别克轿车，银行定期存款15万、活期5万，现金2万。家庭房产均为5年前购买，买价分别为50万和30万，首付二成，其余进行10年期按揭，每月还款5800元;
轿车为2年前购买，使用年限为10年，买价为45万，每年花费1万元购买汽车保险，当前该车型市场价格降为40万。该家庭三年前投入20万资金进行股票投资，目前帐户中的价值为15万;一年前购入10万的三年期记帐式国债，目前价值12万。张先生爱好字画收藏，陆续花费40万购买的名家字画当前市价已达到100万，妻子吴某的翡翠及钻石首饰的市价达到了30万元。夫妇两人从1995年开始还每年购买中国人寿保险公司的意外伤害医疗保险，每年交保费500元。四、实训要求
(一)家庭资产负债表的编制及分析
1、根据资料编制该家庭的资产负债表
2、分析该家庭的资产及财务结构，指出该家庭目前的资产结构中存在的问题，给出改进建议。
(二)家庭现金流量表的编制及分析
1、根据资料编制该家庭的金流量表
2、分析该家庭的支出比率及财务弹性，指出现金管理中存在的问题，给出
改进建议。
三)利用家庭财务指标进行家庭财务状况分析 (
四、实训地点
多媒体教室
声明 1、理财规划的目的与需求 本理财规划书就是用来帮助您明确财务需求及目标,对理财事务进行更好的决策,以达到财务自由人生目标。本理财规划书就是在您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标与计划提供的资料基础上,假设、合理的估计以及综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的,以上内容都有可能生变化。建议您定期评估自己的目标与计划,特别就是在人生阶段发生重大变故的情况下。 2、专业胜任与保密条款 专业胜任说明:该理财规划书就是由我本人及我公司理财师团队其她成员一起为您制作,本人金融学博士毕业,从事金融理财十多年,取得期货、保险、基金、会计从业资格证书,并于2012年获得由中国人力资源与社会保障部颁发的中级理财规划师证书。在全国第八届理财师大赛获得理财演讲第一名,第一财经特约评论员。 本规划书就是在客户所提供的资料及双方充分沟通认可后制定了此份理财规划书。本人承诺未经客户书面许不得透漏任何客户有关信息。同时客户不得向第三者展示此规划书版权。 3、应揭露事项 本规划书收取报酬的方式: 一次性收费2万元,后续服务不再收取任何费用。此规划书只取到建议性作用,不作为客户最终投资方案。客户承诺所提供的资料真实准确以及没有遗漏,若因客户所提供的资料错误,由此产生的任何损失都由客户个人承担。 摘要
本规划书的制定就是通过对客户财务与非财务信息分析,客户风险偏好,以及风险承受能力全方位衡量的情况下,通过投资及合理资产配置获得相应收益,以达到子女教育、退休预期生活水平、能等理财目标。做到客户一生达到财务自由的最终目标。必须要指出的就是,江先生的个人资料对于理财规划而言并不完善,因此我们需要对某些条件进行合理假设,比如住房、私家车、双亲赡养情况以及刘先生的风险承受能力等等。 第一章家庭成员基本资料 1、1家庭成员基本资料 江先生夫妇今年均为35周岁,有一个10岁的儿子东东今年刚上小学四年级。江先生就是一家私企的职业经理人,年薪40万元(税后),另有奖金40万(税后);江太太在高校任会计讲师,年薪15万元(税后),年终奖5万元(税后);夫妇二人享有单位提供的社保。 与同龄人相比,江先生夫妇二人的收入不菲,但就是家庭开支也不小。江先生家庭每年日常生活支出需要24万元;江先生定期会维护自己的爱车,每年的养车费用支出为5万元;江太太每年的美容费用开支为12000元;身体健康就是上班族关心的问题,江先生夫妇二人也不例外,二人每年的健身费用开支为8000元;江先生家庭会定期外出旅游,一个季度一次,每次费用15000;江先生夫妇比较孝敬双方老人,每年孝敬双方的开支共为15万元;家庭其她开支为5万元。 作为职业经理人的江先生平时工作繁忙,无暇顾及理财,而江太太对理财也就是一窍不通,加上二人相对保守,所以部分资金都选择存在银行,其中活期储蓄100万元,定期存款150万元。经银行理财经理推荐购买了比较保守的银行理财产品与债券型基金,目前银行理财产品市值200万元,债券型基金市值200万元,银行理财产品与债券型基金过去的一年收益分别18万元与12万元。此外,江先生拥有两套住房,其中自住房现在价值500万元,无贷款;另一套用于投资,购买价格为300万元,购买于2012年1月,贷款200万元,期限为20年,利率为6％,采用等额本息还款方式还款,购买当月就开始还款,现在已升值为350万元。江先生的爱车价值40万元,江太太的座驾价值10万元。 江先生家庭目前有以下理财目标: 1、合理处理家庭流动性资产,做好家庭流动性资产的保值增值;
个人家庭理财规划个人家庭理财规划案例分析 在不同的生命周期，由于特点不同，因而每个时期制定的理财规划也是不一样的。理财是一种理念，更是一种生活方式，通过对财富的梳理与管理实现资产的保值与增值。这里通过几个不同时期的个人家庭理财规划案例，针对各个家庭现有财务状况分析其适合的理财规 划，希望能够对大家有所帮助。 1.单身期个人理财案例 处于单身阶段，收入低，花销大。理财目标是提高收入及购房筹款；注重积累，选择合 适的投资工具和方式，增加储蓄，从细节开源节流、定期定额买基金。均衡成本、分散风险。 陈先生，27岁，某房地产策划部经理。目前住公司宿舍。家庭资产总计30000，负债总计10000，收入合计40000，支出合计24000，有单位提供的社保，理财目标是3年后买房结婚，清还债务，5年后打算每月1000元做基金定投，1000元做银行存款。 陈先生理财规划分析： 从陈先生提供的个人财务报表看，家庭的日常消费开支占比不大，储蓄意识很强，家庭资产的可规划空间很大。陈先生年轻，抗风险能力强，喜欢高风险的一些投资。可以拿一部 分资金做一些股票投资。但建议投资货币市场基金、权证、黄金，以分散风险。 房产方面，陈先生主要购房主要是居住。根据他目前收入分析一年后购房没有问题。假如目前房价大约在6000元/平米，以购买80平米的房子，首付30%，按揭20年，等额本息还款为例：房款总额=6000元/平米*80平米=48万首付48*30%=14.4万元。每月还贷2515.03。 陈先生目前收入以工资收入为主，收入结构相对比较单一，抗风险能力较弱可以利用保 险的杠杆原理，规避家庭及人身的重大风险。尽量增加意外伤害保险及重大疾病保险。房贷是家庭的重大支出项目出，风险大。所以他一旦买房需要购买定期寿险。他目前有负债10000元，其中信用卡负债5000元，应尽快归还，然后再进行其它理财投资。 陈先生资产结构过于单一，应增加家庭主动收入部分，改善家庭收入结构，增加家庭抗风险能力。另外家庭结余可购买理财产品，陈先生没有投资经验，应选择一些基础性理财产品，比如银行理财产品。 2.年轻家庭理财案例 处于刚成家阶段时，收入增加且稳定，客户的理财重心是负担家计、清偿放贷、教育基 金；合理控制支出，积极投资，做好现金流管理，保持资产的流动性，稳健的积累家庭资产。这一阶段应着力培养家庭理财意识，耐心做家庭理财计划。 30岁的刘某现在一家科技公司任职，月薪税后5000元左右。太太从事出纳工作，月薪 税后3000左右。由于刚结婚不就暂时没有购房租住居住，房租1000元/月。每月净现金流
家庭财产论文：浅谈中国的家庭理财 摘要：中国家庭理财有很多个方面，近几年逐渐以房产和金融资产为重，城市居民的消费水平逐年提高，对教育问题的重视也越来越大了，而农村的经济水平并没有得到很大提升，所以学会如何理财也渐渐成为中国家庭关心的问题。 关键词：家庭财产房产理财方式 家庭财产主要包括，家庭金融资产、房产、家庭主要消费品和家庭经营资产。调查结果显示，中国人最值钱的家当由改革开放初的家用电器等，大部分转变为房产。如何对家庭财产进行行之有效的管理是现在家庭中的热点问题。可以投资房产，买基金与股票等都是家庭理财方式的一种，而房产成为中国城市居民家庭财产中最值钱的家当。 1 房产在家庭理财中角色 1.1 大城市居民所拥有的平均房产价值远远超过中等城市和小城市 在不同规模城市中，大城市家庭现有房产价值最高，达13.69万元/户；中等城市居中，为8.95万元/户；小城市殿后，户均7.46万元。从这一结果看，中小城市之间的差距相对较小，而二者与大城市相比则差距悬殊。造成大城市房产价值高高在上的原因主要有两个：一是大城市人口密度大，土地资源紧缺，因而其房屋自身价值较高，二是大城市
居民在装修方面的资金投入量明显超过中小城市，由其带来的附加值自然也较高。 1.2 房产价值与居民收入之间存在一定的正相关关系:户主收入越高，其家庭所拥有的房产价值则越大 1.3 户主文化程度越高的家庭拥有的房产价值越大 户主从事高薪职业或身居单位要职的家庭所拥有的房产价值相对较高。 2 家庭财产的影响因素 2.1 户主年龄对家庭财产的影响 调查显示，占调查比例10%的最低收入家庭的财产总额占全部居民财产的1.4%，而占10%的最高收入家庭的财产总额占全部居民财产的45.0%。调查显示，户主年龄在35到40岁之间的家庭财产最多,为28.20万元。户主年龄在40-45岁之间的家庭其财产为25.87万元，户主年龄在45-50岁之间的家庭其财产为26.83万元，户主年龄在50-55岁之间的家庭其财产为19.37万元，户主年龄在55-60岁之间的家庭其财产为22.94万元，户主年龄在60-70岁的家庭其财产为16.23万元，户主年龄在70岁以上的家庭其财产最少，为15.65万元。 2.2 教育程度对财产的影响 受教育程度和户主的职业对家庭财产也有着重要的影
家庭理财规划案例 一、客户背景： 于先生在国企工作，月收入5000元，太太月收入约5000元，两人合计约1万元左右。另外，夫妻二人的年终奖金收入，分别为2万和1.5万元。现有活期存款5000元，无定期存款。两人共有两套住房，一套在上海野生动物园附近，面积72平方米，市价约60万元，目前空置。另一套用于居住，面积88平方米，市价约140万元。至今，两套住房的贷款本金余额总计还有45万元，共需还款4000元/月，两人目前基本生活花销3000元，娱乐、置衣、外出就餐等费用2500元左右，另外还有一部分人情支出约600元左右。年度花销主要是用于支付车险，自用车现在市价5万元，车险保费约4800元，另外，于先生夫妇目前两人只有社保和公司团险，无任何个人商业保险。 二、理财目标： 1．2010年规划生子，届时需要准备好育儿费，并且在未来的18年中准备足够的子女教育金以及供其子女四年留学的费用。 2. 2009年开始每年1～2次旅行，花费约10000元。 3. 选择合适的商业保险，增加家庭保障。 4. 资产顺利转移给子女。 三、理财规划假设： 年收入成长率 - 2％退休后收入替代率 - 25% 学费成长率 - 3％退休后支出调整率 - 75% 房租成长率 - 3％房贷利率 - 5.94% 车价增长率 - 2％
四、风险属性分析：
子小大眠 最重要特性获利性收益兼成 长 收益性流动性安全性8 避免工具无期货股票外汇不动产10 总分60 结论： 风险承受能力71分属中高能力；风 险承受态度60分属中高态度。故于 先生先生属进取型投资客户，根据 他的风险属性，于先生的投资组合 的预期报酬率为8.8%，与之相匹配 的资产产品配置为： 五、财务分析： 家庭资产负债表（单位／元） 家庭资产家庭负债 活期及现金5,000 房屋贷款450,000 定期存款0 其他贷款0 基金0 房产（自用）1,400,000 房产（闲置）600,000 汽车5,0000 合计2,055,000 合计450,000 家庭资产净值 1.605,000
1 方案摘要 建国先生今年45岁，是长达公司部门经理，税后每月工资为8000元，年底可得到一次性奖金30000元。妻子宋彩娟今年40岁，是一名注册会计师，任物流公司财务主管，税后的每月工资为5000元，年底一次性奖金20000元。儿子浩洋今年18岁，在私立国际学校读高三，年教育费用支出45000元。建国夫妇准备儿子高中毕业送英国读大学，希望在退休后能保持现有的生活水平。 他们现有住房一套，价值600000元，欠银行公积金贷款100000元，每年需偿还20000元。贷款买车一辆，价值200000元，每年需偿还19000元，尚欠95000元。家中家具50000元，其他电器类日常用品10000元，古玩收藏品50000元。 有现金10000元，银行存款50000元，定期一年存款100000元（5月30日到期未取）。有股票现值100000元。13年5月30日买入三年期国债150000元。另外。5月30日到期未取的有：一年期企业债券50000元，年收益率3.5%；一年期信托产品80000元，年收益率4.8%。 一年膳食费用30000元，通讯费用10000元，医疗费用7000元，水、电、煤气费支出8000元。另外，衣物购置花费10000元，维修费用1000元，旅游费用30000元。富国先生出差用信用卡买机票累计近15000元还没有还。
2 家庭状况分析 2.1 家庭基本情况 表2.1 家庭成员概况表 2.2 客户理财目标 １、为孩子去英国读大学准备教育基金。 2 、为退休后能保持现有生活水平制定养老规划。 具体理财建议： 1、短期目标： 1）准备儿子教育基金，为去英国读大学进行教育规划。 2）购买商业保险，提高抗风险的能力。 2、中长期目标： 1）合理规划投资组合，增加投资收益。 2) 强化现金管理，提高短期偿债能力，增加现金流。 3）退休规划，保障生活质量。
理财规划建议书
致你的信函 尊敬的张先生 您好！ 首先非常感谢您对我的信任，让我有机会为您提供全面的理财规划服务。 这份理财规划报告书是用来帮助您确认需要和目标，对您家庭的理财事务进行更好地决策，从而使您达到财务自由、决策自主、生活自在。 在这份专为您量身定制的规划报告书中我所有的分析都是基于您目前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标以及结合当前所处的经济形势对一些金融参数的假设，测算出的结果可能与您真实情况存在有一定的误差，因此您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您提供更精确的个人理财规划。 为了能够使您满意，我将尽力凭着投资专业知识与能力，以您的利益为先，秉承诚信原则提供服务，注重“稳健为先、合理规划”，但由于市场情况变幻莫测，同时，鉴于您家庭情况、金融参数的估计假设、社会经济形势等均会发生变化，因此建议您与我保持定期联系，以便及时为您调整理财规划报告。 本团队本着遵纪守法、诚实守信的原则，将充分保证客户信息保密性和安全性。理财规划建议书将由团队负责人直接交与客户，充分沟通讨论后协助客户执行建议书中的方案。未经客户书面许可不得透漏任何有关客户的个人信息。 最后，您在此过程中，如果有任何疑问，欢迎您随时向我们咨询。 请您相信，我一定会为您和您的家庭制定一个合理的理财规划，使您能悠然面对未来生活，让富足永远与您相伴。 顺祝 全家幸福安康，财务无忧
一、客户家庭成员基本情况及分析 （一）家庭成员基本情况 成员年龄职业收入状况 张先生40 企业高管较高，稳定张先生妻子40 通讯人员中高，稳定儿子8 学生无 （二）家庭财务情况分析 1、家庭资产负债表 【单位：元人民币】资产负债 金融资产个人贷款 活期存款350000 住房贷款500000 定期存款500000 汽车贷款0 债券100000 其他贷款0 实物资产信用卡 房产1800000 消费额0 总资产2750000 总负债500000 净资产2250000 2、家庭月度现金流量表 【单位：元人民币】收入支出 项目金额项目金额 工资薪金收入 张先生13000 基本生活开销5000 张先生妻子7000 子女教育费3000 季度、年终奖15000 其他开销7000 收入合计35000 支出合计15000 结余20000 3、家庭年度现金流量表 【单位：元人民币】收入支出 项目金额项目金额 工资薪金收入 张先生156000 基本生活开销60000 张先生妻子84000 子女教育费36000
家庭理财规划研究——以城市中等收入家庭为例 论文设计：步入二十一世纪第二个十年的中国经济总量已经排在了世界第二，国民经济收入比较改革开放之前的中国有了几十倍的增长，中国家庭可支配收入也越来越多，如何做好家庭理财成为了中国城市中等收入水平家庭迫在眉睫要解决的问题。本文无意论述所有家庭的理财问题，只是针对大中城市中等收入水平的家庭的理财规划做些分析和研究，这也是本文引言部分要重点阐释清楚的。本文主体部分分为几个大的层次，第一层次介绍发达国家理财规划发展的历史和现状，主要目的是说明国内收入较高家庭理财规划的必要性，第二层次介绍国内各种金融产品的特点和投资方法，结合国民性和家庭消费习惯方面探讨理财规划的普遍适用性。第三层次通过分析不同家庭具体的理财规划方案，阐释家庭理财规划的特殊性。以下的表格是本文论述的基本架构： 家庭理财规划分 析研究家庭理财规划的 必要性 国外家庭理财规 划发展历史和现 国内家庭理财规 划的现状和发展家庭理财规划的 特殊性 几个代表性家庭 的理财方案
论文主体部分涉及到： 一，家庭人员基本信息分析 二，家庭财务结构分析工具———沃尔分析 三，家庭财务结构分析，主要涉及到资产负债和收支情况的财务比率分析 四，家庭理财的途径和目标 五，各种金融产品的风险和收益分析 六，尝试建立一个家庭理财规划的小模型，通过设定参数让家庭理财规划方案具有可操作性和普遍 七，让中等收入家庭都可以通过家庭理财达到小康家庭 论文摘要：主要为是以家庭理财为目标，从而给中等收入家庭能够达到小康之家 关键词：家庭收入家庭收入支配家庭理财规划 卢志伟 2012年5月14日星期一
个人理财规划案列分析 1 方案摘要 刘建国先生今年45岁，是长达公司部门经理，税后每月工资为8000元，年底可得到一次性奖金30000元。妻子宋彩娟今年40岁，是一名注册会计师，任物流公司财务主管，税后的每月工资为5000元，年底一次性奖金20000元。儿子刘浩洋今年18岁，在私立国际学校读高三，年教育费用支出45000元。刘建国夫妇准备儿子高中毕业送英国读大学，希望在退休后能保持现有的生活水平。 他们现有住房一套，价值600000元，欠银行公积金贷款100000元，每年需偿还20000元。贷款买车一辆，价值200000元，每年需偿还19000元，尚欠95000元。家中家具50000元，其他电器类日常用品10000元，古玩收藏品50000元。 有现金10000元，银行存款50000元，定期一年存款100000元（5月30日到期未取）。有股票现值100000元。13年5月30日买入三年期国债150000元。另外。5月30日到期未取的有：一年期企业债券50000元，年收益率3.5%；一年期信托产品80000元，年收益率4.8%。 一年膳食费用30000元，通讯费用10000元，医疗费用7000元，水、电、煤气费支出8000元。另外，衣物购置花费10000元，维修费用1000元，旅游费用30000元。富国先生出差用信用卡买机票累计近15000元还没有还。
2 家庭状况分析 2.1 家庭基本情况 表2.1 家庭成员概况表 2.2 客户理财目标 １、为孩子去英国读大学准备教育基金。 2 、为退休后能保持现有生活水平制定养老规划。 具体理财建议： 1、短期目标： 1）准备儿子教育基金，为去英国读大学进行教育规划。 2）购买商业保险，提高抗风险的能力。 2、中长期目标： 1）合理规划投资组合，增加投资收益。 2) 强化现金管理，提高短期偿债能力，增加现金流。 3）退休规划，保障生活质量。
目录 第一部分客户家庭基本资料 (1) 一、基本情况 (1) 二、家庭财务报表分析 (1) 1、家庭资产结构分析 (2) 2、家庭收支情况 (3) 三、家庭财务比率分析 (4) 四、家庭保障情况 (4) 五、情况小结 (5) 第二部分家庭理财计划 (5) 一、几点基本假设 (5) 二、投资理财的建议 (6) 1、家庭保障计划 (6) 2、投资规划建议 (7)
第一部分客户家庭基本资料 一、基本情况 从您提供的情况来看，您是一名外资企业的工程师，月收入属于中等水平，虽然不是太高，但是您正处于事业蓬勃发展的阶段，收入应该会逐步上升。您的妻子是一名医生，工作比较稳定，福利待遇应该也不错，但未来收入方面可能不会太多的提高。 您的孩子三个月后即将出生，从您提供的情况看，您每月的结余不算太多。孩子出生后家庭支出会进一步提高，而且将来还要为孩子的健康、教育不断投入。想必如何降低孩子成长费用不足的风险是您比较关注的问题。 您的家庭正处在稳定发展阶段。之前您和妻子已经通过辛勤工作，积累了一定的经济基础，家庭正处于财富积累阶段。您已经拥有了一套住房和一定的储蓄，而且您负债比较少，所以可以考虑进行一定的投资。 生活需要规划，财富需要打理，你不理财，财不理你。在当今社会从传统储蓄型向投资理财时代转型的过程中，顺应潮流，积极投资，科学理财，才会拥有美好的明天。 下面我们将对您的家庭财务及收支情况等作一个详尽的分析。此基础上，从您和妻子的养老，孩子成长费用和投资方面提出一套可供参考的理财建议，希望能为您的家庭未来提高生活质量带来帮助。 二、家庭财务报表分析 对家庭财务现状进行剖析是家庭理财规划的起点。如果没有健康的财务现状，则一切美好的未来都无从谈起。根据您的家庭财务报表，我们为您绘制了相关比例结构饼图，并做出了各项结构图的分析，具体如下
家 庭 理 财 与 投 资 论 文 院系： 专业：
班级： 姓名： 学号： 指导老师： 论家庭理财与投资的关系 摘要： 生活中我们忙碌着，不同的在不同的岗位实现自己的人生价值。在实现自己人生价值的同时赚取着报酬。当人们将这些钱归入自己的家庭中的时候，就要规划好每一笔钱的去向。对于一个家庭来说，开源节流能让自己的家庭更加富有。由此而来，就有了家庭理财的概念。家庭理财就是管理自己的财富，进而提高财富的效能的经济活动。理财也就是对资本金和负债资产的科学合理的运作。通俗的来说，理财就是赚钱、省钱、花钱之道。理财就是打理钱财。在管理家庭财物的时候，可以有多种方式。投资就是其中之一。下面我们来讨论下家庭理财和投资的关系。 关键词：理财投资生钱 正文： 投资就是指货币转化为资本的过程。投资可分为实物投资、资本投资和证券投资。前者是以货币投入企业，通过生产经营活动取得一定利润。后者是以货币购买企业发行的股票和公司债券，间接参与企业的利润分配。 家庭理财我觉得要分以下几个步骤。
第一步：家庭财产统计 家庭财产统计，主要是统计一些实物财产，如房产、家居、电器等，可以只统计数量，如果当初购买时的原始单证仍在，可以将它们收集在一起，妥善保存，尤其是一些重要的单证，要永久保存。这一步主要是为了更好的管理家庭财产，一定要做到对自己的财产心中有数，以后方能“开源节流”。 第二步：家庭收入统计 收入包括每月的各种纯现金收入，如薪资净额、租金、其他收入等，只要是现金或银行存款，都计算在内，并详细分类。一切不能带来现金或银行存款的潜在收益都不能计算在内，而应该归入“家庭财产统计”内。如未来的养老保险金，只有在实际领取时再列入收入。这虽然不太符合会计方法，但对于家庭来说，现金和银行存款才是每月实际可用的钱。 第三步：家庭支出统计 这一步是理财的重中之重，也是最复杂的一步。以下每大类都应细分，使得每分钱都知道流向了何处，每天记录，每月汇总并与预算数比较，多则为超支，少则为节约。节约的可依次递延至下月，尽可能地避免超支，特殊情况下可以增加预算。 1、固定性支出：只要是每月固定不变的支出就详细分类记录，如房租或按揭还贷款、各种固定金额的月租费、各种保险费支出等。种类可能很多，手工记录非常繁琐，而用EXCEL记录就非常简单。
一、xx家庭基本情况 赵先生35岁，经营一家高级西餐厅（个体户），妻子李女士，为国企中层领导，两人8月份刚刚生育一个女儿。赵先生西餐厅投入资本200万元，名下存款10万元，一处自住房产，价值180万元，自用汽车价值30万元。目前有一处投资房产，价值120万元，还有5万元的存款和市价20万元的国内股票投资，李女士的父母临终前留给李女士价值55万元的名贵字画。每年餐厅年税前净收入约为48万元，全家人月开支 1."5万元。配偶李女士月税后收入1万元，投资性房产年租金收入5万元，利息支出12万元。目前，自用房产贷款80万元，剩余贷款期限12年，假设等额本利摊还，汽车贷款20万元。投资用住房贷款70万元，剩余贷款期限15年。保险方面，赵先生投保大病险保额80万元，年缴保费2万元，还要缴15年。李女士没有购买商业保险，夫妻俩人均有三险一金，目前两人的账户情况相同： 公积金账户3万元，xx账户2万元。 二、xx家庭理财目标： 1、子女教养规划——女儿3岁上幼儿园，从3岁到18高中毕业教养费用每年2万元现值，毕业后打算送女儿出国留学，由大学至取得硕士学位6年，每年需要学费生活费现值20万元。。 2、赵先生打算55岁时和夫人一起退休，届时把西餐厅转让（假设西餐厅维持现有的投资收益率），请理财师做养老规划。 3、赵先生2007年听朋友说股票能赚钱，投入50万元进入股市，由于没有时间打理加上没有相应的投资经验，仅仅听一些小道消息，现在亏损30万元，还有市值20万元，该笔资产该如何处理？ 三、家庭财务诊断： 赵先生家庭目前处在家庭成长期，该时期家庭的财务特点是子女养育的负担逐渐增加。家庭资产配置比较单一，主要集中在房产和经营性资产，资产流动性不够，如果经营上需要大的流动资金，或者妻子女儿出现重大疾病等特殊
家庭理财规划方案 太平洋寿险邵阳中心支公司陈志耕 客户资料 申先生，40岁，妻子40岁，儿子小申15岁，初中刚毕业，与父母同住邵阳市。申先生在外资企业上班，目前月收入10000元，太太在某商业保险公司工作，月收入5000元，每月除基本生活支出2000元外，申先生夫妇还要给父母提供生活费1000元，夫妻每月另有交际相关的杂项开支费用1000元，以及每年年度旅游支出5000元，由于还有购车贷款余额本利合计60000元未清偿，每年固定偿还10000元（利率12%，尚有6期），现拥有股票型开放式基金50000元，定期存款25000元（利率4%），活期存款5000元（利率0.72%），商业保险方面，太太刚刚投保额度30万元的保险型寿险，年保费2400元（月扣200元），申先生则尚未进行个人保险规划。 理财目标 1、申先生夫妇计划购买一套三房二厅住房，与父母分开居住，目前该住房市场价格大约30万元，同类型住房的房租则约每月1000元，但因手边资金有限，不知道现阶段是选择租屋或购屋较划算？ 2、如果规划在3年后自行购房，假设申先生夫妇的收入是税后收入，股票型开放式基金年收益率为10%，房价每年上涨率10%，薪资成长率8%，以两人目前的财务能力，不知是否可行？又该怎样进行准备？ 3、以目前经济能力，对于儿子的教育问题，要做怎样的进一步考虑？ 家庭财务状况分析 家庭资产负债表 家庭现金流量表
家庭财务比率表 家庭财务比率分析 1、戴先生家结余比率=年结余/年税后收入=95400/186000=51.29%，说明申先生家的财富积累速度较快,在资金安排上面有很大的余地. 2、负债收入比率=负债/年税后收入=60000/186000=32.26%，清偿比率=净资产/总资产=172400/232400=74.18%,表明负债对申先生家庭目前消费与积累形成压力不大，家庭财务状况较好。 3、投资与净资产比率=投资资产/净资产=52400/172400=30.39%，相对于50%的参考数据,申先生应该适当提高自己的投资意识,把资产的一部分用于投资,赎买一些理财产品,这样可以为自己增加更多的财富。 4、流动性比率=流动性资产/每月支出=30000/5550=5.40,申先生家庭的流动性资产可以支付5个月的支出,申先生一家的收入比较稳定,还有追加投资的能力。 家庭整体财务状况评价 从背景资料看，如果不考虑三年内购房，申先生夫妇收入比较稳定，理财与投资相对比较合理。 在即期消费方面，如果不考虑三年内购房，申先生一家的的安排也是比较合理的，与邵阳的消费水平基本匹配。 从避险方面看，申先生年届中年，做为一家之主，申先生对自己的风险保障意识还应该加强，应该为
湖南工商职业学院 报告题目：家庭理财规划论文 系别：财会金融系 专业名称：金融与证券 姓名：陈湘米 学号： 班级： 指导教师： 2016 年5月9日
目录 一、中关村博雅西园工商银行 (1) 二、家庭理财的介绍 (2) 三、家庭理财的重要性 (3) 四、现今理财的主要问题....................................... ..4 五、完善理财问题的策略 (5) 六、实习实践与专业的影响............ . (6) 七、总结 (7)
前言：随着国家经济飞速的发展，人们的经济水平的提高，对理财的认识也是日益增多，每个家庭对理财的需求观念也是提升很大的，其主要的就是金融理财。 目前国内能够为客户提供理财服务的机构主要有银行、证券公司、投资公司。这次主要讲的就是银行的理财。 一、中关村博雅西园工商银行 首先我先简单的介绍下中国工商银行。中国工商银行（简称工行）成立于1984 年，2005 年，中国工商银行完成了股份制改造，正式更名为“中国工商银行股份有限公司”（以下简称“工商银行”）；2006年，工商银行成功在上海、香港两地同步发行上市。 中国工商银行作为四大国有独资商业银行之一，主要业务包括负债业务: 人民币储蓄；外币储蓄；储蓄旅行支票；外汇借款等；资产业务：短期、中期和长期人民币和外汇流动资金贷款、固定资产贷款；外汇转贷款；国债、政策性金融债券认购业务等；中间业务：人民币现金结算、转账结算；国际结算等。中国工商银行实行统一法人授权的商业银行经营管理体制。中国工商银行的法人授权管理，是在总行一级法人统一管理下，在法定经营范围内对有关业务职能部门、分支机构及关键业务岗位授予具体业务权限，对各服务区域及客户规定最高信用控制额度，达到规范经营，增强防范和控制风险能力，提高集约经营水平和经济效益的目的。中国工商银行总行是全行的经营管理中心、资金调度中心和领导指挥中心，拥有全行的法人财产权，对全行经营的效益性、安全性和流动性负责。 我是在海淀中关村博雅西园工商银行实习，担任的是工商银行大堂经理助理，从而学会了很多关于银行放面的知识。博雅西园工行的每个工作岗位都有着很专业的人员，现金区及非现金区工作的人员每时每刻都有着很好的状态，并且每天都是以微笑及很好的耐心对待着客户，使得每个客户都非常喜欢这个银行，得到的好评也是非常之多的！
张先生的家庭理财规划书理财不仅仅体现了一个人的生活态度，在很大程度也帮助我们快乐的享受人生。制定合理的家庭理财规划可以用来帮助我们明确家庭财务状况、家庭目标及需求，使我们更好地对家庭的各种投资与理财事务进行科学决策，提高家庭生活质量。 我为张先生这个家庭量身定做的理财规划书详细分析了他的家庭情况、财务信息和理财需求。在此基础上，我结合其生活和职业特点，进行了消费和现金规划、投资和风险管理规划、购房规划、教育规划和养老规划，并对规划的可行性进行预测和跟踪，以便今后根据其家庭情况的变化进行适时的调整。 一、客户家庭基本情况介绍 （一）家庭背景概述 张先生已结婚5年，现在是邯郸市某公司的业务主管，月收入3000元，年底奖金5000元，张太太在邯郸市某中学任音乐教师，月收入1800元，现已怀孕2个月。夫妇两人目前每个月的基本生活开销在1800元左右，几乎把张太太一人的工作收入给“吃空”了。但好在两人结婚以来还有一些积累，目前有定期存款2万元，基金及股票现市值8万元，另有现金1万元。据了解，张先生夫妻双方父母身体健康，无需供养，家庭负担较轻松。张先生家庭在邯郸无房产，现居单位公房。 张先生介绍，其家庭目前支出主要为日常消费和年度旅游支出，一年下来结余资金不多。张先生目前一直在做基金，也购买了一些股票，但其所了解的投资方面的知识并不多，在过去的一年里，由于金融危机的影响，中国股市持续下滑，张先生投资的股票和基金损失惨重，而且因为忙于工作，张先生对未来的生活和消费以及投资也未制定明确的目标和规划。 张先生的家庭属于典型的工薪收入家庭。现在，张先生夫妇即将迎接宝宝的降临，高兴之余，张太太开始担忧：“股票现在被深套，将来又要抚养孩子会增加很多花销。他们准备买房的计划不知是否能够实现？”张先生也为此有些茫然，于是我根据张先生家庭的具体情况为其量身定做了一套家庭理财规划书，希望可以帮助他解决家庭资产的分配及投资方面的问题，使其早日达到家庭理财目标。 （二）家庭理财目标
理财规划书 理财规划书的假设前提 本理财规划的计算均基于以下假设条件： （一）年通货膨胀率为3.5% 通货膨胀是指社会上一般物价水平持续普遍上升的现象，通货膨胀将导致您手中的货币的实际购买力下降。反应通货膨胀水平的指标成为通货膨胀率。我国经常使用居民消费价格指数作为通货膨胀率的重要指标。今年我国经济下行压力
较大，经济增长预期下降，伴随着的是CPI等指数的上涨。根据统计局公布的第三季度经济运行状况，将今年的年通货膨胀率预定为3.5%。 （二）定期存款的年利率为1.5% 根据央行于2015年10月24号的最新政策，我国再次降息降准。目前我国定期一年期存款利率为 1.5%。由于我国仍处于利率改革的关键阶段，因此银行存款利率作为货币市场工具时，通常视为“无风险利率”。 （三）货币市场基金年收益率为4% 货币市场基金主要投资于短期债券，央行票据，债券回购，大额存单等具有良好流动性的货币市场工具，《货币市场基金管理暂行规定》规定，货币市场基金投资组合平均剩余期限（久期）不得超过180天。货币市场基金投资成本低，时很好的短期资金理财产品。近期由于央行持续的降息降准，加大了现金流。令货币市场基金的收益率下降。 （四）债券年收益率为3.5% 现阶段债券市场主要是指投资凭证式国债和记账式国债，凭证式国债主要在银行柜台购买，记账式国债在深，沪证券交易所交易。所以可以预见今后我国债券市场必将迎来大的发挥在那基于，尤其是企业债券，在本理财建议书中，为了您的财务安全和理财目标的可实现性，我们宝石的假设债券投资年收益率为3.5% （五）股票型开放式基金年收益率为30% 股票型基金投资对象具有多样性，由于易受股票市场的波动影响，具有较大的风险，但其收益率则相对较高。我们一般可以假设长期的股票投资收益率为10-30%。今年国内宏观形势和金融态势来看，股市出现了较大的波动，同时各种政策的出台，规范市场，使市场在将来有一个良好的预期。所以，我们假设今年股票型开放式基金的年收益率为30%。 目录 一、家庭基本情况和现状分析 (3) 二、家庭现状分析 (5)
武汉理工大学 毕业设计（论文）家庭理财系统毕业论文 学院（系）： 专业班级： 学生姓名： 指导教师：
家庭理财管理系统 摘要:家庭财务管理系统是典型的信息管理系统(MIS),其开发主要包括后台数据库的建立和维护以及前端应用程序的开发两个方面。对于前者要求建立起数据一致性和完整性强、数据安全性好的库。而对于后者则要求应用程序功能完备,易使用等特点。 使用 sybase公司的 powerbuilder 9.0作为开发工具,利用其提供的各种面向对象的开发工具,尤其是数据窗口这一能方便而简洁操纵数据库的智能化对象,首先在短时间内建立系统应用原型,然后,对初始原型系统进行需求迭代,不断修正和改进,直到形成用户满意的可行系统. 通过本次的工程开发，我提高了软件开发的能力，学习新的一门语言的编程技巧，提高工作设计思想，通过与指导老师交流，从中学习知识吸取经验，在技术和软件思想上同时得到锻炼和提高，从而使总体水平升到一个新的高度。 关键字：家庭理财；数据库；关系模式 1．概述 在社会经济不断发展的今天，人们生活水平越来越高，个人合理理财也变得越来越重要，它直接影响着人们的生活。各种财务管理软件也层出不穷，本系统仅应用于个人理财，提供财务数据统一管理，以便做出合理的财务决策。其界面友好，操作简单，除具备基本的财务信息管理外，还提供了数据统计，数据查询，
图表统计，报表打印等。为方便操作，设置有部分常用功能快捷工具栏，菜单项都设置有快捷键。它多方面把握用户的财务情况，科学的统计数据。 本系统可根据使用者的实际情况，设置收入、支出类型，以适应社会不同阶层，不同行业人士的应用。本软件为单用户系统，没有权限设置，更保证了数据的安全性。数据分为两大模块，即收支明细和转账明细，详细反映了各经济业务，往来账的情况。 本家庭财务管理系统的主要功能有： ●用户管理：即使用者资料管理，主要功能为登录系统用户名和密码的修 改，用户基本资料的设置。 ●收支类型设置：即根据使用者实际情况设置收入和支出的项目名称，如 收入类型有：工资、补贴、股票收入等，反映经济来源的详细情况。如 支出类型有：电话费、伙食、购物、水电费等，详细反映资金的花费去 向，花费时间，发生金额等。 ●快捷调用Windows提供的“记事本”和“计算器”。方便用户进行日志记 载和财务计算操作。 ●数据维护：即各项经济业务数据的增加、编辑、删除操作。收支明细和 转账明细分开操作，根据当前标签显示的数据所属模块自动判断操作数 据对象。且可通过双击数据列表，对当前数据进行编辑修改。 ●数据导入及图表统计功能：通过导入功能可以获取外部数据，以达到添 加数据的目的，如Excel电子表格数据的导入，分为收支数据和转账数 据的导入。图表统计是指用立方图的形式显示数据量，分别显示收入、 支出、转入、转出图例，使统计数据的查看更加直观。 ●数据查询功能：该功能根据标签当有显示的是收支明细还是转账明细判 断查询功能。查询条件可根据收入/支出、收支类型、转入/转出、发生 金额、发生日期、录入日期查询。查询结果显示在标签的相应数据表格 中，以便对其进行操作维护。其中发生日期和录入日期以及发生金额可 根据区间查询。 ●数据统计：统计总收入额、总支出额、总转出额、总转入额，根据总的 收支，转账额计算统计余额。
理财规划书 第1页
作品简介 本规划书是针对中等收入家庭而定制的，围绕当前经济状况与客户李才先生目前的实际情况而展开详尽的分析与探讨。在第二部分，我们编制了该客户的家庭资产负债表、现金流量表等财务报表，以便帮助本团队进行合理的分析： （1）在综合财务诊断过程中，发现该客户资产的配置方式存在漏洞、投资产品的集中度过高、净现金现金流的收益效用没有得到最大化； （2）在风险评定过程中，评定该客户的风险属性中等，属于稳健型投资者。 进而，对于客户预期想达到的目标是否可达，本团队还编制了家庭生涯仿真表并进行了静、动态拟定方案，结果初步判定预期理财目标可达。在第二部分的第八个项目，是本规划书的重点。主要是以客户李才先生的预期目标为理财规划重心，合理协调各种生活资源，提高生活质量。在规划书的最后一部分，本团队用时效性的数据规划出了一个“实施理财规划后”的反馈，以便让客户认同本团队的理财方案。 第2页
目录 第一部分规划前的沟通：取得客户的相关资料 (4) 一、家庭成员的背景 (4) 二、家庭收支情况（收入均为税前） (4) 三、家庭资产负债情况 (4) 四、理财目标（短期目标为现值，长期目标为终值） (4) 第二部分理财规划报告的内容 (5) 一、理财寄语及声明························································错 误！未定义书签。 二、摘要 (6) 三、基本情况介绍 (7) 1、家庭基本情况概述如下表 (7) 2、理财目标 (7) 四、宏观经济与基本假设 (7) 五、家庭财务报表编制和家庭综合财务分析 (9) 1、家庭税后收入的具体计算 (9) 2、家庭现金流量表 (10) 3、家庭资产负债表分析 (10) 4、家庭生命周期性分析 (11) 5、家庭应急准备金分析 (11) 6、家庭实物资产分析 (12) 7、家庭财务指标分析 (12) 8、家庭财务比率分析 (15) 9、家庭风险属性属性分析 (16) 六、拟定可达成理财目标或解决问题的方案 (18) 1、静态分析方案 (18) 2、动态分析方案 (19) 七、理财目标规划 (20) 1、理财目标归纳 (20) 2、理财规划思路 (21) 八、理财规划的方案 (22) 1、现金规划 (22) 2、教育规划 (24) 3、消费规划 (26) 4、保险规划 (35) 5、退休养老规划 (41) 6、投资规划 (44) 7、财产分配传承规划 (52) 九、理财规划结果分析 (53) 第三部分 (56) 第3页
家庭理财规划报告书 前言 ***先生/女士：您好！ 首先非常感您对我的信任，让我有机会为您提供全面的理财规划服务。 这份理财规划报告书是用来帮助您确认需要和目标，对您家庭的理财事务进行更好地决策，从而使您达到财务自由、决策自主、生活自在。 在这份专为您量身定制的规划报告书中我所有的分析都是基于您目前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标以及结合当前所处的经济形势对一些金融参数的假设，测算出的结果可能与您真实情况存在有一定的误差，因此您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您提供更精确的个人理财规划。 为了能够使您满意，我将尽力凭着投资专业知识与能力，以您的利益为先，秉承诚信原则提供服务，注重“稳健为先、合理规划”，但由于市场情况变幻莫测，同时，鉴于您家庭情况、金融参数的估计假设、社会经济形势等均会发生变化，因此建议您与我保持定期联系，以便及时为您调整理财规划报告。 您在此过程中，如果有任何疑问，欢迎您随时向我咨询。 请您相信，我一定会为您和您的家庭制定一个合理的理财规划，使您能悠然面对未来生活，让富足永远与您相伴。 *** ***年**月**日 目录 第一部分客户基本情况 1、家庭成员资料 2、近期家庭资产负债表 3、年度家庭收支表 第二部分家庭情况分析 1、财务比率分析 2、其他财务分析
3、理财目标 4、风险评估 第三部分理财规划的制定 1、家庭财务安全规划 2、女儿大学教育金规划 3、赡养双亲规划 4、购房规划 5、购车规划 6、创业基金规 划 7、投资规划 第四部分风险评估 第五部分理财规划方案实施及监控 1、理财规划方案实施 2、理财规划方案监控 第六部分归纳总结 第一部分家庭基本情况 家庭背景：王先生今年38岁，事业小有成就，公司中层技术干部，月收入 5000元年底奖金两万元。他爱人在某公司当会计，月收入1500元；女儿今年15 岁，是一名初三学生，学习成绩中等。王先生父母在农村，无收入，爱人父母是市区退休工人。王先生家现有住房80平方米，无贷款，有存款10万元、股票基金15万元。王先生觉得女儿越来越大了，需要换一套大点的房子，再者考虑父母年老，想接来边照顾。今年公司计划在新区集资盖房，每平方米2000元，现有120平方米、140平方米、180平方米3种户型。近两年看到公司其他技术干部出去单干，不少人都干大了，王先生也想尽快积攒一笔50万元的创业基金，可一想到即将面临女儿升学、父母养老、供房子、买汽车等现实需求，他无时不刻会感受到来自工作与生活的双重压力。 一、家庭成员资料
家庭理财调查报告论文 家庭生活需要金钱，提升生活品质需要金钱，理财势在必行。下面是家庭理财调查报告论文，仅供参考。 中国有句古话，“吃不穷，穿不穷，算计不到就受穷”，简明扼要地说明了生活要懂得理财的道理。日常生活中所进行的理财活动往往缺少系统的规划性，随意性较大，而就在这个过程中，财富积累已经受到了损失。因此，更多地了解一些理财知识，对我们的日常生活十分重要。本文通过阐述家庭理财的含义，家庭理财的五种主要方式来分析家庭理财。 家庭；理财方式；投资渠道 家庭理财规划的整体来看，它包含三个层面的内容：首先是设定家庭理财目标；其次是掌握现时收支及资产债务状况；最后是如何利用投资渠道来增加家庭财富。从概念上讲，家庭理财就是利用企业理财和金融得方法对家庭经济进行计划和管理，增强家庭经济实力，提高抗风险能力，增大家庭效用。从广义的角度来讲，合理的家庭理财也会节省社会资源，提高社会福利，促进社会的稳定发展。从技术的角度讲，家庭理财就是利用开源节流的原则，增加收入，节省支出，用最合理的方式来达到一个家庭所希望达到的经济目标。这样的目标小到增添家电设备，外出旅游，大到买车、购屋、储备子女的教育经费，直至安排退休后的晚年生活等等。
家庭理财方式归纳起来大致有两大类：保障型和投资型。常见的主要有储蓄、债券、股票、基金、房地产、外汇、古董、字画、保险、彩票、钱币、邮票、黄金、珠宝14种。其中，古董和字画具有丰厚的增值内涵，但需要丰富的专业知识和鉴赏能力，非一般人能操作；邮票在家庭收藏中较为普遍，但作为一种投资，见效并不十分明显，更适合个人的爱好收藏；外汇，其运作受国际金融形势影响，有很大的不可预测性，风险性较大；彩票，近乎赌博，只能作为生活的一种调味剂。因此，最为常见的家庭理财方式还是集中在银行储蓄、债券、房地产、保险、股票基金这五种工具的运用上。 银行储蓄 储蓄是大部分人传统的理财方式，从理财的角度讲，储蓄宜以短期为主，重在存取方便，而又享受利息；长期储蓄，依现有银行利息，考虑通货膨胀和利息税等因素，钱存得越久，贬值的风险就越大。怎样合理储蓄呢？银行中有一种称为短期滚存的方法，即每个月固定存一张一年期的存单，12个月就有12张存单；一年后每个月都有一张存单到期，既保证固定利率，又可满足家庭灵活开支，如果存单到期不用可继续滚存，这样不但享受比活期高的利率，还可拥有及时调整投资方向的余地。 债券