个人信用评分表一、基础分
客户得分：
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评分说明：
注1：职业资格证书指律师、注册会计师、国际内部注册审计师、特许金融分析师等证书
注2：指无驾驶证
注3：健康状况
良好=无住院记录；一般=非重大疾病住院记录；差=有重大疾病住院记录
注4：社会信誉指社会知名度、社会职务、影响力等
注5：信用评分的量化指标必须与业务人员的主观评价相结合，因为评分体系不可能涵盖所有因素，所有这部分得分必须完全由业务人员根据与贷款申请人的接洽（包括气质、谈吐、素养、礼貌、思路、衣着等）给出。
说明：
1、AAA级：表示债务人能够极好的债务安全保障。尽管各种各样的债务保护因素可能发生变化，但这些变化不大可能损害债务人相当稳定的偿债能力。
2、AA级：表示债务人能够提供很好的债务安全保障。他们比AAA级债务人的级别低，只是因为存在其他因素使长期风险比AAA级债务人稍高。
3、A级：表示债务人能提供较好的债务安全保障。但是，可能存在一些会对将来产生不利影响和损害的因素。
4、BBB级：表示债务人能够提供必要的债务安全保障。然而从长时期来看，可能缺乏一些保护因素或某些保护因素不可靠。
5、BB级：表示债务人债务安全保障是不可靠的。他们承担债务的能力中等，不能很好地保证将来偿还债务，质量的不确定性是这一等级债务的突出特征。
6、B级：表示债务人债务安全保障较差。从长期来看，他们按时偿付债务的能力可能不充足。
评分业务人员签字：评分日期：
个人信用信息基础数据库数据金融机构用户管理办法（暂行） 一总则 第一条为了保障个人信用信息基础数据库（以下简称“系统”）的数据安全，保证系统的正常运行，规范系统中各级用户的管理，制定本办法。 第二条征信服务中心负责系统的日常运行和维护。 第三条金融机构及其分支机构应分别指定专人负责系统用户管理、数据上报及信息查询。 第四条系统各级用户的权限划分、创建以及管理等应当严格遵守本办法的规定。 二用户种类及其权限 第五条系统采用多级用户体系，用户分为各级用户管理员和普通用户两种。 第六条金融机构的用户角色和权限。 （一）用户管理员：负责管理同级普通用户和下一级用户管理员，具体是：新建用户、修改用户资料和权限、查询用户信息、停用/启用用户、重置用户密码、下级机构权限维护。 （二）普通用户：分为信息查询员和数据上报员，分别负责个人信用信息查询和对人民银行的数据上报。 1、信息查询员：单笔信用报告查询；修改登录密码；查看
自己的基本资料和权限。 2、数据上报员：报文预处理；报文报送；报文上报情况查询；修改登录密码；查看自己的基本资料和权限。 三用户的职责 第七条金融机构的各级用户管理员应严格按照相关规定进行操作。不得随意增加或删除用户的权限，不得随意修改用户的基本信息。对创建的所有用户都应登记造册，以备征信服务中心检查。 第八条金融机构的数据上报员应按征信服务中心要求及时、准确、全面地上报本行的数据。 第九条信息查询员由金融机构负责个人贷款、贷记卡和准贷记卡审核、风险管理的业务和管理人员担任。 第十条金融机构要保存与查询目的相关的原始文档，人民银行征信管理部门有权对各行查询的合法、合规性进行检查。 第十一条金融机构是否有查询行为以个人信用信息基础数据库中的查询记录为准。 四用户的创建 第十二条各级用户的创建规则。 金融机构的总部级用户管理员负责创建总部的普通用户和直属下级机构的用户管理员,以此类推。 第十三条金融机构根据工作需要，需新增总部级用户管理员时，应先向征信服务中心提出书面申请，征信服务中心根据需
信用贷款评级表 Document number：WTWYT-WYWY-BTGTT-YTTYU-2018GT
兰州商学院资信调查与评估论文 题目：信用类消费贷款评级表 学院、系：金融学院信用管理系 专业方向：经济学 年级、班:2011级信用管理班 学生姓名：李潇娜 指导教师：周复之 学号： 2014年5月10日
个人信贷信用评分模型所使用的评分方法也可以分为三类：专家判断法、定量模型法、专家判断法和定量模型法相结合的方法。专家判断法采用的是一种“自上而下”的建模方法，主要在没有足够历史数据的情形下使用，这些情形包括：没有建立数据库来系统地存储已有信贷业务的历史数据、对于新的信贷产品或处于信贷产品的早期等，该方法的优点是考虑的评估因素比较全，灵活性较高，缺点是在没有得到量化验证的情况下难以确定模型的预测能力；定量模型法则主要是在有足够历史数据的情形下使用，类型上可分为Logistic回归模型、多元线形回归模型、决策树模型以及神经网络模型等，该方法的优缺点则刚好与前一方法相反；而专家判断法和定量模型法相结合的方法(我们简称混合模型)则是综合了上述两方法的点，选择这一评级方法，并构建了以下两个模型：基于专家判断法的评分卡模型和基于定量模型法的Logistic回归模型。 1.评分卡模型。该模型可以通过数学表达式来加以表达，其中：Xi为第i个评估变量的取值，wi为对应的权重，N为评估变量的总个数，Score为最终的得分值(越高越好)。进一步可依据最终的得分值对个人信贷的风险水平进行等级划分，在该模型中Xi，wi都是基于个人信贷专家的经验和主观判断来加以确定的。根据前文所构建的个人住房贷款信用评分模型的分析框架，并通过与个人信贷专家的广泛交流，我们最终确定了打分卡权重,其中：以100分为满分，作为第一还款来源的借款人要素占有了最高的权重，为50分；包括住房抵押和担保在内的风险缓释要素作为第二还款来源占有次之的权重，为30分；贷款方案的权重占有剩余的20分，结合表1给出的收入充 2.足性和稳定性、借款名誉度和诚信度等各细化要素的具体指标及其取值，就可以基于该评分卡来对个人住房贷款做出信用评分。 3.定量模型
篇一:《中国人民银行征信中心个人信用报告查询业务操作规程》 个人信用报告查询业务操作规程 中国人民银行征信中心 第一章总则 第一条为了规范中国人民银行征信中心、征信分中心及查 询网点受理个人信用报告查询的业务操作，确保个人信用报告的安全合法使用，根据《中国人民银行个人信用信息基础数据库管理暂行办法》、《中国人民银行个人信用信息基础数据库信用报告本人查询规程》等规定，特制订本规程。 第二条本规程适用于中国人民银行征信中心、征信分中心及 查询网点（以下称查询机构）。 第三条查询工作应遵循合规、及时和保密的原则。 第二章个人信用报告查询 第四条个人可到征信中心或当地的查询机构申请查询本人 的信用报告或代理他人查询信用报告。 第五条申请查询本人的信用报告时应提供以下材料 （一）本人有效身份证件的原件及复印件，并留有效身份证件复印件备查。个人有效身份证件包括身份证、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等。 （二）如实填写《个人信用报告本人查询申请表》（见附表1）。 第六条代理他人提交查询申请时应提供以下材料 （一）委托人和代理人有效身份证件原件及复印件，并留有效身份证件复印件备查； （二）委托人授权查询委托书； （三）代理人如实填写《个人信用报告本人查询申请表》。
第七条县级以上（含县级）司法机关和其他依据法律规定有 查询权限的行政管理部门（以下合称司法部门）可到当地的查询机构申请查询相关涉案人员的信用报告。申请司法查询时应提交下列资料 （一）司法部门签发的个人信用报告协查函或介绍信（包含情况说明和查询原因，被查询人的姓名、有效身份证件号码）； （二）申请司法查询的经办人员的工作证件原件及复印件； （三）申请司法查询的经办人员应如实填写《个人信用报告司法查询申请表》（见附表2）。 第八条接到查询申请后，查询机构应根据第五、六、七条的 规定对申请人（指本人、代理人或司法部门经办人员）提供的资料当场进行审核。申请人提供资料不符合规定的，查询机构应不予受理，并当场告知申请人不予受理的原因。 第九条对于现场受理的查询申请，已开通查询终端的查询机 构应当场进行查询，并打印查询结果交申请人签收。 第十条未开通查询终端的查询机构应将现场受理的查询申 请登记到《个人信用报告查询申请登记表》（见附表3，下称申请登记表）中，并在当日下班前通过专用电子邮箱把申请登记表发送至征信中心。 第十一条对于各地查询机构转交的查询申请，征信中心应在 2个工作日内予以处理，并通过专用电子邮箱将查询结果返给各地查询机构。 第十二条未开通查询终端的查询机构接收到征信中心返回 的查询结果后，应在2个工作日内按照事先约定的接收方式将查询结果反馈给申请人。申请人可以事先约定的接收方式包括 （一）现场领取，申请人在约定日期内到当初提交申请的查询机构领取查询结果。 现场领取查询结果时，申请人要出示有效身份证件和查询申请表，并在申请表接收人处签字。 本人直接提交查询申请的，不能委托其他人领取。委托他人提交查询申请的，只能由委托人或代理人前往领取。 （二）电子邮件或邮寄，查询机构在约定日期内发出电子邮件或特快专递。
个人信用报告（个人版）解读 一、“查询时间”和“报告时间”有什么区别？ 答：“查询时间”是指系统收到查询操作员提出查询申请的时间；“报告时间”是指在系统收到查询申请后，生成您的信用报告的时间。 二、婚姻状况从哪里采集？ 答：婚姻状况由您办理业务的金融机构提供，其容来自您提供给金融机构的信息。 三、信息概要展示了哪些容？ 答：信息概要按资产处置信息、保证人代偿信息、信用卡、住房贷款和其他贷款分别汇总了您的账户数、逾期账户数及为他人担保笔数。 四、“账户数”是什么意思？ 答：“账户数”是指您名下分别有几个信用卡账户、几笔住房贷款、几笔其他贷款。 注意，“账户数”并不等同于信用卡的数。一般情况下，一双币种信用卡（含人民币账户和美元账户），商业银行按2条账户数计算，您的信用报告显示信用卡账户数为2。 五、信息概要中“未结清/未销户账户数”指的是什么？ 答：“未销户账户数”是指您名下未销户（含正在使用和尚未激活）的信用卡账户数量。“未结清账户数”是指您名下未结清住房贷款和其他贷款的账户数量。 六、“透支余额”与“已使用额度”是什么意思？ 答：“透支余额”和“已使用额度”都是反映您欠银行钱的数量（包含本金和利息），只是不同业务种类采用了两种表达方式。准贷记卡展示为“透支余额”，贷记卡展示为“已使用额度”。 七、什么是贷记卡的“逾期金额”？ 答：是指截至还款日的最后期限，您仍未按时或足额偿还的金额，以及由此产生的利息（含罚息）和费用（包括超限费和滞纳金）。 八、“公共记录”包括什么容？ 答：“公共记录”包含您最近5年的欠税记录、法院民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录、电信欠费记录。 九、什么是“查询记录”？ 答：“查询记录”反映您的信用报告被查询的历史记录，显示何机构或何人在何时以何种理由查询过您的信用报告。展示容包括查询日期、查询操作员和查询原因。 十、同样是个人信用报告（个人版），在征信分中心查询到的与互联网查询到的有哪些差别？ 答：征信分中心查询到的个人信用报告（个人版）是在征信系统联网端生成的，互联网查询到的个人信用报告（个人版）是通过个人征信系统在互联网存储的信息生成的。两网端查询到的信用报告基本相同，但由于两网数据无法实时交互及保护信息安全的原因，两网查询到的报告还存在少许差异。这些差异主要表现在以下三方面： 第一，出于安全性考虑，互联网端查询的个人信用报告（个人版）中客户的证件只展示后4位数字，其余数字用星号屏蔽，征信分中心查询的个人信用报告（个人版）中的客户证件全部展示。 第二，互联网端查询的报告中“当年通过互联网查询报告次数”会实时更新，分中心查询的报告中此项会在1天后更新。分中心查询的报告中的查询记录段明细在联网进行查询后会实时更新，互联网端查询的报告中此段会在1天后更新。 第三，数据报送机构以非报文方式更新身份信息、信贷记录或历史逾期记录时，在分中心查询的信用报告中会展示最新的修改结果，而互联网端查询的报告中会在1天后更新修改结果。
前言 根据国务院领导的要求，周小川行长在2004年人民银行工作会议讲话中指出，2004年要初步建成企业和个人征信基础信息系统，并投入试运行。为此，必须尽快拟定发展规划，起草法律法规，制定相应的规范标准。 个人信用信息基础数据库系统标准体系是个人征信系统建设范围内具有内在联系的标准组成的科学的有机整体，包含系统建设与运行等各方面所需的具体标准，它的建立完善将是一个长期过程。从信息化技术模型角度看来，个人信用信息基础数据库系统标准体系主要包括信息标识标准、征信业务流程标准、数据接口标准、网络及安全标准、工程建设管理标准等。本规范是为了保障系统建设，而优先制定的标准之一，其目的是规范个人信用信息基础数据库系统与各商业银行及其他机构的数据接口标准，保证数据质量，实现信息共享。 本规范依据标准化基本原理和方法，参考美国信用局协会Metro-2格式标准，结合商业银行实际业务而制定的。其规定了个人信用信息基础数据库系统数据采集指标体系、数据采集报文的结构、数据项信息采集模型，以及数据采集中对数据处理的要求，同时给出了个人信用信息基础数据库系统数据采集报文中所涉及到的数据元目录和代码集。 本规范是在中国人民银行征信管理局的指导下，由中国金融电子化公司具体承担制定，同时参与规范制定的单位还有中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、上海资信有限公司、深圳鹏元资信有限公司、中国标准化研究院等。
目次 1 范围 (1) 2 规范性引用文件 (1) 3 术语和定义 (1) 4 要求 (2) 4.1数据类型定义 (2) 4.2标识项定义 (2) 4.3数据处理规则 (3) 4.4数据文件传送方式 (3) 4.5数据上报文件的命名规则 (3) 4.6加密 (4) 5 个人信用信息基础数据库系统数据采集指标体系 (4) 5.1个人信用信息基础数据库系统采集信息分类 (4) 5.2个人信用信息基础数据库系统采集指标 (4) 5.2.1贷款开立信息采集指标 (4) 5.2.2贷款还款信息采集指标 (5) 5.2.3准贷记卡发卡信息采集指标 (5) 5.2.4准贷记卡透支、还款信息采集指标 (6) 5.2.5贷记卡发卡信息采集指标 (6) 5.2.6贷记卡还款信息采集指标 (7) 5.2.7个人身份信息采集指标 (7) 5.2.8特殊交易信息采集指标 (8) 5.2.9特别记录信息采集指标 (8) 6 个人信用信息基础数据库系统数据采集报文的结构 (8) 7 个人信用信息基础数据库系统数据项信息采集模型与采集数据项 (10) 7.1个人信用信息基础数据库系统数据项信息采集模型 (10) 7.2个人信用信息基础数据库系统采集数据项 (11) 7.2.1报文头数据项 (11) 7.2.2基础段数据项 (12) 7.2.3身份信息段数据项 (26) 7.2.4职业信息段数据项 (28) 7.2.5居住地址段数据项 (29) 7.2.6担保信息段数据项 (30) 7.2.7交易标识变更段数据项 (30) 7.2.8特殊交易段数据项 (32) 7.2.9特别记录段数据项 (33) 附录 A （规范性附录）个人信用信息基础数据库系统数据元目录 (1) A.1 数据元的表示格式 (1) A.2 数据元的分类 (1) A.3 数据元目录 (1) A.3.1 与金额、利率、比率等有关的数据元 (1) A.3.2 与日期、时间、期限有关的数据元 (4)
最新个人信用等级评分表
注1：健康状况 良好=无住院记录；一般=非重大疾病住院记录；差=有重大疾病住院记录 注2：社会信誉指社会知名度、社会职务、影响力等 注3：信用评分的量化指标必须与面谈人员的主观评价相结合，因为评分体系不可能涵盖所有因素，所有这部分得分必须完全由面谈人员根据与贷款申请人的接洽（包括气质、谈吐、素养、礼貌、思路、衣着等）给出。 信用分数对应的信用级别：
说明： 1、A级：表示债务人能够极好的债务安全保障。尽管各种各样的债务保护因素可能发生变化，但这些变化不大可能损害债务人相当稳定的偿债能力。 2、B级：表示债务人能够提供很好的债务安全保障。他们比A级债务人的级别低，只是因为存在其他因素使长期风险比A级债务人稍高。 3、C级：表示债务人能提供较好的债务安全保障。但是，可能存在一些会对将来产生不利影响和损害的因素。 4、D级：表示债务人能够提供必要的债务安全保障。然而从长时期来看，可能缺乏一些保护因素或某些保护因素不可靠。 5、E级：表示债务人债务安全保障是不可靠的。他们承担债务的能力中等，不能很好地保证将来偿还债务，质量的不确定性是这一等级债务的突出特征。 6、F级：表示债务人债务安全保障较差。从长期来看，他们按时偿付债务的能力可能不充足。 评分依据： 一、婚姻状况 已婚且夫妻关系好的客户，会比单身者更具有稳定性， 二、技术职称 是客户工作能力的见证。相对来说，有各等级工程师、经济师、会计师、优秀教 师等职称的借款人，往往信用较好。 三、工作状况 稳定性较高的行业从业人员也可以获得加分。如公务员、教师、医生以及一些效 益好的企业员工，时尚行业和媒体人士由于具有较强的消费能力，评级也会偏上。“餐 饮娱乐业的从业人员，获得高评级的可能性较小。” 四、经济能力 个人收入证明提供详细、收入稳定、收入增长有长远性展望的人士，都会得到比较高的评级。
[导读]广东等省份将作为第一批互联网个人信用信息服务平台扩大试用地区，于2013年10月28日起开通互联网个人信用报告查询服务。 信用查询流程 腾讯·大粤财经讯今天起，广东市民可在网上免费查询个人信用报告了。大粤财经从人民银行广州分行获悉，经该行的争取，中国人民银行征信中心（以下简称征信中心）同意广东省与江苏省、四川省、重庆市、北京市、辽宁省、山东省、湖南省和广西区一道，作为第一批互联网个人信用信息服务平台扩大试用（即网上查询个人信用报告）地区，于2013年10月28日起开通互联网个人信用报告查询服务。试点期间，凡持有上述地区身份证（广东省身份证号码为44开头）的个人，均可登陆征信中心个人信用信息服务平台（网址： https://https://www.doczj.com/doc/4c13967664.html,）查询本人信用报告。 据了解，为保障个人信息安全，个人通过互联网查询本人信用报告必须进行严格的身份验证。只有通过身份验证的个人才能注册成为查询用户。目前，提供两种身份验证方式：私密性问题验证方式和数字证书验证方式，个人可以选择其中一种方式进行身份验证。问题验证方式是指在线回答私密性问题，提供的答案与个人征信系统收录的信息相匹配时，即可通过身份验证。数字证书验证方式是指使用由中国金融认证中心（CFCA）合作的银行或机构发放的证书，来验证自己的身份。
大粤财经还了解到，在选择私密性问题验证方式时，若个人身份验证没有通过，属于正常情况，个人可以转用数字证书方式进行身份验证，也可以到人民银行分支机构现场查询。目前，提交查询申请24小时后才能获取查询结果。 人行广州分行有关负责人向大粤财经表示，互联网查询旨在为社会公众提供一个非现场查询服务渠道，个人通过互联网就可以查询本人信用报告，对于更好地维护社会公众的知情权，提升社会信用意识具有重要意义。他还表示，欢迎广东省社会公众通过互联网查询自己的信用报告，如发现问题可及时反馈征信中心（电话：400-810-8866/邮箱：ccrc_ipcrs@https://www.doczj.com/doc/4c13967664.html,），推动早日实现面向全国提供互联网查询服务。 查询指南 一、哪里查？ 您只要打开互联网，登陆个人信用报告查询网址 https://https://www.doczj.com/doc/4c13967664.html,，就能查询您的信用报告。 二、谁能查？ 参与试点的江苏、四川、重庆、北京、山东、辽宁、湖南、广西、广东9省市社会公众（即身份证号码前两位为32、51、50、11、37、21、43、45、44的个人）可以上网查询本人信用报告。 三、能查哪些信息？ ▲个人信用报告：提供您在征信系统中的信贷信息、公共信息和被查询记录的详细记录。网上和现场查询到的信用报告内容一致。 ▲个人信用信息概要：提供您在征信系统中的信贷信息、公共信息和最近两年被查询记录的汇总记录。
1 前言 《企业信用信息基础数据库数据接口规》（简称“数据接口规”）规定了企业信用信息基础数据库与外部系统进行信息交换时应遵循的有关信息格式和数据管理规定，本文档分为六部分。 前言简介本规各部分的容。 报文规规定了本规中报文的基本概念、设计原则、数据处理原则、文件命名原则、报文文件的结构和种类。 数据采集要求规定了公积金管理中心提交数据的围、频率以及文件传送方式。 公积金信息采集报文和公积金信息删除报文中规定了公积金中心向企业信用信息基础数据库报送采集报文和删除报文的具体数据项以及对数据项的描述和约束。 公积金信息反馈报文规定了企业信用信息基础数据库向公积金中心反馈容的具体数据项以及对数据项的描述和约束。 附录包含公积金信息采集接口规的代码表、数据校验规则。 本接口规适用于与企业信用信息基础数据库进行报文交换的公积金机构及公积金部门的数据处理。文档的主要读者有：拟建系统用户、系统设计人员、系统编码人员、项目经理、系统测试人员、项目监理人员。 2 报文规 2.1术语和定义 下列术语和定义适用于本规。 2.1.1报文 由报文头、报文体构成的，按照一定规则组合起来的数据集合体。 2.1.2报文文件 包含报文的数据文件。 本规中报文文件与报文是一对一的关系。 2.1.3段 一个已标识、命名和结构化的、在功能上相互关联的复合数据元和/或独立数据元的集合。段有各自固定的长度。 本规中段为基础段。 2.1.4信息记录 数据采集的基本信息单位，包含报送机构一笔业务的有关数据。 本规中的信息记录由基础段组成。 2.1.5报文头 每个报文必须包含且只包含一个报文头，报文头表示一次数据采集的开始，该部分给出本次采集数据的信息提要。 2.1.6报文体 报文体是数据采集报文的主体容，报文体部分可包含一种或多种不同类型的信息记录，最后一条信息记录结束即为报文结束。 信息记录之间用一个回车换行符（“﹨r﹨n”或“﹨n”）分隔。 2.1.7信息记录 此信息记录由基础段组成。 每个信息记录包含且仅包含一个基础段。 信息记录的容中不允许存在回车换行符（“﹨r﹨n”或“﹨n”）。 2.1.8基础段 基础段是由固定数据项按照一定次序排列组成的信息集合体。 2.2设计原则
如何读懂个人征信报告
如何读懂个人征信报告 市民李先生咨询： 最近我打算贷款买房，所以应发放贷款银行的要求，先去拉了一张个人征信，但上面的框框表表看得很糊涂，还有“/”、“*”、“N”、“C”的标记。请问中信银行的理财师，这些标记是什么意思，可以说说怎么看个人征信吗？ 答复： 一、关于信用额度 在信用交易信息一栏，“信用额度”和“共享授信额度”是容易混淆的项目，但两者有明显区别。其中，“信用额度”是指银行根据信用卡申请人的收入状况、信用记录等，事先为申请人设定的最高使用金额。在卡片有效期和信用额度内，申请人使用信用卡并还款后，信用额度会自动恢复，从而可循环使用信用卡。而“共享授信额度”，是指两个或两个以上的信用卡及其账户共享同一个信用额度，当任意卡片及账户消费一定金额后，这几个卡片及账户的可使用的信用额度均会相应减少。案例：某客户拥有两张同一银行发行的信用卡，分别为A卡和B卡，两张卡共享10000元的信用额度。当他使用A卡消费3000元后，再用B卡去消费时，B卡实际只能最多使用7000元。 二、关于逾期期数 案例：2008年1月某客户申请了一笔住房贷款，按合同每月需还款2000元。但因暂时的资金周转不灵，3月至7月连续5个月未还款。在此案例中该客户7月的当前逾期期数、累计逾期次数和最高逾期期数分别均为5。但是，如果2008年8月份该客户一次性把前5个月应归还的贷款共10000元还上，此时这三个数据就会发生变化：首先，当“前逾期期数”变为1，虽然8月之前已经没有欠款，但该客户尚未还8月的2000元，即8月逾期1 次；其次，“累计逾期次数”变为6，这是因为前5个月累计逾期次数是5次，第6个月（也就是8月份）再逾期1次；第三，“最高逾期期数”则取3月至8月“当前逾期期数”的历史最大值，即7月的5次。关于“信用污点”，通常我们在查询个人信用报告时，非常关注是否有负面信息。但是，个人信用报告中并不会专门列出此类信息，如何在报告中找到这些“信用污点”呢？以下三个项目较容易出现此类信息：一是应该关注贷款明细信息项目中的“累计逾期次数”、“最高逾期期数”。二是当“贷款最近24个月每个月的还款状态记录”中出现了“/”、“*”、“N”、“C”以外的标记，比如是数字1 到7，或者是“D”、“Z”，则表明个人有欠
人民银行个人征信报告怎么看 在人民银行查询到的非人征信报告应该怎么看？希财网编辑告诉你,应该注意以下几个问题点.【希财网整理】 一、“查询时间”和“报告时间”有什么区别？ 答:“查询时间”是指系统收到查询操作员提出查询申请的时间；“报告时间”是指在系统收到查询申请后,生成您的信用报告的时间. 二、婚姻状况从哪里采集？ 答:婚姻状况由您办理业务的金融机构提供,其内容来自您提供给金融机构的信息. 三、信息概要展示了哪些内容？ 答:信息概要按资产处置信息、保证人代偿信息、信用卡、住房 贷款和其他贷款分别汇总了您的账户数、逾期账户数及为他人担保 笔数. 四、“账户数”是什么意思？ 答:“账户数”是指您名下分别有几个信用卡账户、几笔住房贷款、几笔其他贷款. 注意,“账户数”并不等同于信用卡的张数.一般情况下,一张双 币种信用卡（含人民币账户和美元账户）,商业银行按2条账户数计算,您的信用报告显示信用卡账户数为2. 五、信息概要中“未结清/未销户账户数”指的是什么？ 答:“未销户账户数”是指您名下未销户（含正在使用和尚未激活）的信用卡账户数量.“未结清账户数”是指您名下未结清住房贷 款和其他贷款的账户数量. 六、“透支余额”与“已使用额度”是什么意思？
答:“透支余额”和“已使用额度”都是反映您欠银行钱的数量（包含本金和利息）,只是不同业务种类采用了两种表达方式.准贷记卡展示为“透支余额”,贷记卡展示为“已使用额度”. 七、什么是贷记卡的“逾期金额”？ 答:是指截至还款日的最后期限,您仍未按时或足额偿还的金额,以及由此产生的利息（含罚息）和费用（包括超限费和滞纳金）. 八、“公共记录”包括什么内容？ 答:“公共记录”包含您最近5年内的欠税记录、法院民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录、电信欠费记录. 九、什么是“查询记录”？ 答:“查询记录”反映您的信用报告被查询的历史记录,显示何机构或何人在何时以何种理由查询过您的信用报告.展示内容包括查询日期、查询操作员和查询原因. 十、同样是个人信用报告（个人版）,在征信分中心查询到的与互联网查询到的有哪些差别？ 答:征信分中心查询到的个人信用报告（个人版）是在征信系统内联网端生成的,互联网查询到的个人信用报告（个人版）是通过个人征信系统在互联网存储的信息生成的.两网端查询到的信用报告基本相同,但由于两网数据无法实时交互及保护信息安全的原因,两网查询到的报告还存在少许差异.这些差异主要表现在以下三方面: 第一,出于安全性考虑,互联网端查询的个人信用报告（个人版）中客户的证件号码只展示后4位数字,其余数字用星号屏蔽,征信分中心查询的个人信用报告（个人版）中的客户证件号码全部展示. 第二,互联网端查询的报告中“当年通过互联网查询报告次数”会实时更新,分中心查询的报告中此项会在1天后更新.分中心查询的报告中的查询记录段明细在内联网进行查询后会实时更新,互联网端查询的报告中此段会在1天后更新.
商业银行使用个人信用信息基础数据库典型案例 个人信用信息基础数据库（以下简称“个人征信系统”）正式运行后，受到商业银行的热烈欢迎和社会各界的高度关注。目前，各商业银行已建立了依托该系统的信用风险审查制度，将查询申请人信用报告作为信贷审查的固定程序。个人征信系统在提高审贷效率，方便广大群众借贷，防止不良贷款，防止个人过度负债，以及根据信用风险确定利率水平方面开始发挥作用。根据商业银行反映的情况，现整理出商业银行使用个人征信系统的部分典型案例，供参考。 一、帮助商业银行简化审批流程、缩短审批时间 案例1：工商银行某分行在审查1笔120万元的个人经营性贷款时，查询个人征信系统发现，该客户在其他银行有1笔23万元的贷款，还款付息正常。查询结果与客户本人声明相符，间接证实了客户的信用度。结合客户提供的抵押物、还款能力进行综合分析后，该行做出放贷决定，贷款额度确定为100万元。使用个人征信系统使原来需1个多月的贷款时间缩短为2个星期。 二、帮助商业银行做出灵活的贷款决策 案例1：某客户向中国银行某分行申请个人住房按揭贷款，该行查询个人征信系统发现，该借款人过去在其他银行办理的1笔贷款曾经出现过逾期（指到约定还款时间而借款人未能及时还款，下同）半年的情况，鉴于该客户个人经济状况良好且已将该贷款结清，该行同意发放该借款人的住房按揭贷款，但是提高了首付款的比例。该客户表示非常后悔自己过去的失信行为，提高了还款的自觉性，再没有出现过不良信用记录。 案例2：某客户向建设银行某分行申请个人住房贷款。该客户资产实力较强，但该行查询个人征信系统发现，该客户存在车贷逾期记录。经与本人核实，该客户具有真实的购房意愿和还款能力。为控制风险，该行将首付比例提高至50%，利率上浮30%，申请人接受且至今还款正常。 案例3：某客户向上海浦发银行某分行申请住房按揭贷款，成数为6成，该行查询个人征信系统后发现申请人虽无贷款记录，但是其配偶有多笔住房贷款记录，贷款余额达140万元，虽然申请人夫妇双方的职业较为稳定且收入较高，但是比较分析借款人家庭整体负债水平和还款能力后，该行决定将其贷款成数降为5成。 三、帮助商业银行了解客户在异地、他行的借款以及还款记录，客观判断客户的还款能力或还款意愿，规避潜在风险 案例1：某客户向工商银行某分行申请期限10年、金额11万元的住房贷款1笔。该客户申请资料显示其拥有私家车1辆，具有一定经济实力。查询个人征信系统发现，该客户在其他银行办理的1笔汽车消费贷款已形成不良贷款，余额为7万元。该行判定该客户恶意拖欠贷款意图明显，信誉较差，故拒绝了其贷款申请。 案例2：2005年4月，某客户到工商银行某分行申请个人综合消费贷款7万元，该行查询个人征信系统发现，该客户除在工商银行有个人住房按揭贷款24.8万元外，在另一家银行还办理了个人住房按揭贷款31.3万元，且已逾期15次（分期还款情况下，在约定的还款日期如果借款人未能及时足额偿还当期应还款金额，商业银行一般将其视为逾期1期或逾期1次，下同）、拖欠贷款本金4.41万元，拖欠时间超过180天。鉴于该客户存在严重的不良记录，该行做出了拒贷决定。
个人信用报告1分钟内可查询!快来看看你的吧 樊城的宝宝们有福啦！ 据说当今社会 征信查询的需求量还挺大 襄阳市城区新增一台个人信用报告自助查询机 樊城市民可就近在汉江金融服务中心查征信了~ 今天下午,湖北汉江金融服务中心有限公司的个人信用报告自助 查询机正式开通.至此,樊城市民可就近在汉江金融服务中心查征信了 ~市城区除人民银行襄阳市中心支行网点可查询征信外,又多了一处 查询网点. 自助查询机使用起来很方便,市民只需持二代身份证,先扫描一下 身份证,再通过摄像头现场拍照,与二代身份证上的照片进行比对,比 对成功后就可以进行查询,打印出个人信用报告,前后耗时不到1分钟.该征信查询网点开通后,樊城市民不必再过江办理个人信用信息查询 业务,只需携带本人身份证就可以在汉江金融服务中心（地址:樊城区内环路环球金融城2栋1单元3楼）进行自助查询. 据人民银行襄阳市中心支行工作人员介绍,目前樊城市民可就近 在汉江金融服务中心查征信了~市各县（市）人民银行均已开通了个 人信用报告自助查询服务,全市共有8家个人信用报告自助查询网点,市民可就近选择网点进行个人信用报告查询.
说到这里 是不是有些小伙伴 对个人信用报告还不是很了解？ 那么 集美丽与智慧于一身的小编来给大家科普一下吧~ 个人信用报告有多重要？ 个人信用报告是个人的“经济身份证”． 作为一个成年的中国公民,我们每个人都有中华人民共和国居民 身份证,上面印着姓名、性别、出生时间、住址和身份证号码等内容.类似这样的身份证件,其他国家的公民也都有,名称可能不同,但作用 相同:证明作为自然人的您是谁.所以这个身份证谁也离不开. 随着市场经济的发展,每个人的经济活动越来越多,除了需要证明 您是谁之外,还需要有一个方便、可信的工具来说明您作为一个从事 经济活动的人,是否可信、可靠,这个工具就是个人信用报告.它记载 了您在以前的信用交易中的表现,可以帮助您的交易伙伴更好地了解您,尽快作出是否与您进行交易的决定. 失信人的生活有哪些影响 1、名单同步第三方征信机构,网购受限.最高人民法院与第三方征信机构签署对失信被执行人信用惩戒合作备忘录.在消费金融、贷款、信用卡、p2p、酒店、租房、租车等方面,通过网络等渠道,全面限制失信被执行人.
个人信用信息基础数据库数据(金融机构)用户管理办法
个人信用信息基础数据库数据金融机构用户管理办法（暂行） 一总则 第一条为了保障个人信用信息基础数据库（以下简称“系统”）的数据安全，保证系统的正常运行，规范系统中各级用户的管理，制定本办法。 第二条征信服务中心负责系统的日常运行和维护。 第三条金融机构及其分支机构应分别指定专人负责系统用户管理、数据上报及信息查询。 第四条系统各级用户的权限划分、创建以及管理等应当严格遵守本办法的规定。 二用户种类及其权限 第五条系统采用多级用户体系，用户分为各级用户管理员和普通用户两种。 第六条金融机构的用户角色和权限。 （一）用户管理员：负责管理同级普通用户和下一级用户管理员，具体是：新建用户、修改用户资料和权限、查询用户信息、停用/启用用户、重置用户密码、下级机构权限维护。 （二）普通用户：分为信息查询员和数据上报员，分别负
责个人信用信息查询和对人民银行的数据上报。 1、信息查询员：单笔信用报告查询；修改登录密码；查看自己的基本资料和权限。 2、数据上报员：报文预处理；报文报送；报文上报情况查询；修改登录密码；查看自己的基本资料和权限。 三用户的职责 第七条金融机构的各级用户管理员应严格按照相关规定进行操作。不得随意增加或删除用户的权限，不得随意修改用户的基本信息。对创建的所有用户都应登记造册，以备征信服务中心检查。 第八条金融机构的数据上报员应按征信服务中心要求及时、准确、全面地上报本行的数据。 第九条信息查询员由金融机构负责个人贷款、贷记卡和准贷记卡审核、风险管理的业务和管理人员担任。 第十条金融机构要保存与查询目的相关的原始文档，人民银行征信管理部门有权对各行查询的合法、合规性进行检查。 第十一条金融机构是否有查询行为以个人信用信息基础数据库中的查询记录为准。 四用户的创建 第十二条各级用户的创建规则。 金融机构的总部级用户管理员负责创建总部的普通用户和直属下级机构的用户管理员,以此类推。
附件4：信用登记评分表 指标大 类 序 号 指标名称 权 重 指标得分 项目经 理评分 评审经 理评分 （40%） 综 合 得 分 审批人 评分 （1） 审批人 评分 （2） 终审审 批人评 分 说明 企业及 企业主 基本状 况（50%） 1 企业经营 年限 6 2-7年(含) 7年以上2年（含）以内经营年限长，但仍 处小微企业阶段， 企业成长性低。 6 4 0.67 2 企业经营 场所性质 4 自有长期租赁短期租赁在同一场所连续 租赁时间达3年 （含）以上的为长 期租赁，3年以下 的为短期租赁 4 2.67 0.44 3 企业纳税 情况 5 连续三年完整纳税连续两年完整纳税一年完整纳税企业提供税务局 出具的完税凭证， 以上结果都不是， 此项得零分 5 3.33 0.56 4 企业及企 业主信用 记录 10 无逾期、欠息记录非恶意逾期、欠息2次 非恶意逾期、欠息2 次以上 通过人民银行企 业征信系统得到， 以上结果都不是， 此项得零分 10 6.67 1.11 5 企业主从 业经验 5 5年以上3-5年（含）3年（含）以下 5 3.33 0.56 6 企业主年 3 35-55岁（含）35岁以下55岁以上
龄 3 2 0.33 7 企业主住 房条件 3 自购无贷款房自购有贷款房租用住房 3 2 0.33 8 企业主婚 姻、子女状 况 5 配偶、子女均在本 市 配偶、子女在外地 配偶、子女在海外或 未婚或离异 5 3.33 0.56 9 企业主行 为习惯 3 无不良嗜好，无高 风险投资 有较高风险投资（证券、 期货等） 有涉赌、吸毒等不良 嗜好 3 2 0.33 10 企业或企 业主与我 司担保关 系的年限 2 2年以上1-2年(含) 1年(含)以下企业（主）在我司 已合作担保合作 期限 2 1.3 3 0.22 11 商业信用 4 交易对手评价高无违约行为交易中有违约行为商业信誉和市场 口碑 4 2.67 0.44 小计： 企业财 务状况 （30%） 12 资产负债率 6 ≤40% 40%-60% ≥60% (企业（主）负债 总和/企业资产总 和) )×100% 6 4 0.67 13 销售总收入7 贷款总规模的10倍 以上 贷款总规模的5-10（含） 倍 贷款总规模的5倍 （含）以下 客户贷款规模包 含本次申请金额
个人征信部分 一、单项选择题 1、（A）承担个人信用数据库的日常运行和管理的部门是。 A. 人民银行及其分支机构 B. 征信服务中心 C.各商业银行Ｄ、中国人民银行征信管理部门 2、个人信用数据库采集、整理、保存个人信用信息，为（C）和个人提供信用报告查询服务，为货币政策制定、金融监管和法律、法规规定的其他用途提供有关信息服务。 A.人民银行 B.银监局 C. 商业银行 D.借款人 3、商业银行应当遵守中国人民银行发布的个人信用数据库标准及其有关要求，准确、完整、及时地向（C）报送个人信用信息。 A.人民银行征信中心 B.人民银行分支机构 C. 个人信用数据库 D. 企业信用数据库 4、征信服务中心认为有关商业银行报送的信息可疑时，应当按有关规定的程序及时向该商业银行发出复核通知。商业银行应当在收到复核通知之日起（B）内给予答复。 A.10个工作日内 B.5个工作日内 C. 2个工作日内 D.当日内 5、个人基本信息是指（A）。 Ａ、自然人身份识别信息、职业和居住地址等信息 Ｂ、商业银行提供的自然人在个人贷款、贷记卡、准贷记卡、担保等信用活动中形成的交易记录 Ｃ、除信贷交易信息之外的反映个人信用状况的相关信息 Ｄ、商业银行查询个人征信系统形成的查询记录 6、商业银行发现其所报送的个人信用信息不准确时，应当及时报告（A）。 A、征信服务中心 B、当地人民银行分支机构 C、不准确信息所属主体 D、公安部门 7、除对已发放的个人信贷进行贷后风险管理，商业银行查询个人信用报告时应当取得被查询人的（A） A、书面授权 B、口头授权许可 C、身份证明材料 D、贷款卡 8、个人认为本人信用报告中的信用信息存在错误时，可以通过所在地中国人民银行征信管理部门或直接向（A）提出书面异议申请。 A、征信服务中心 B、法院及公安部门 C、金融机构 D、地方政府的行政事务办公室 9、异议申请人对有关异议信息可以附注100字以内的个人声明，（C）应当对个人声明的真实性负责。 A、征信服务中心 B、商业银行 C、异议申请人 D、人民银行征信管理部门 10、中国人民银行征信管理部门应当在收到异议申请的（B）个工作日内将异议申请转交征信服务中心。 A、1 B、2 C、5 D、7 11、征信服务中心对处于异议处理期的信息，予以（A）。 A、标注 B、删除 C、关闭，禁止查询 D、不做处理 12、商业银行应当根据中国人民银行的有关规定，制定相关信用信息报送、查询、
个人信用评级指标 一、个人指标 个人指标主要描述个人的特征，从这些借款人的基本信息中，银行可以间接地了解到借款人的还款能力与还款意愿。个人指标主要包括： 1、年龄。年龄与借款人的收入能力和可支配财富有关。20岁以下的借款人，受其工作经验、学历程度等因素的影响，收入水平普遍较低，信用度最低，发生能力风险的可能性极大；20-30岁的借款人，随着工作经验和工作能力的不断提高，收入逐步上升，信用度随之提高；30-45岁的借款人，工作经验和工作能力处于人生的巅峰时期，收入水平最高、还款能力最强，发生能力风险的可能性最小；45-55岁的借款人，职业和收入相对稳定，随着年龄的增加，收入呈减少趋势，发生能力风险的可能性逐渐回升；55岁以上的借款人，大多数已离开工作岗位，收入水平下降，发生能力风险的可能性较大。 2、性别。一般认为女性的违约风险较小于男性。在我国，女性的法定退休时间比男性早5年，从实际情况看，女性在30-40岁的年龄区间收入水平最高，在35岁左右达到峰值；男性在35-45岁的年龄区间收入水平最高，在40岁左右达到峰值。因此，银行在能力风险分析中要考虑到性别的因素，适当加以调整。 3、婚姻状况。用于考察个人生活的稳定性。一般认为结婚的人生活更稳定，工作更勤奋，且大部分情况下，一个家庭有双份收入。有无子女也会影响到婚姻的稳定性，一般分为以下几种情况考虑：未婚、已婚无子女、已婚有子女、离异、其他。 4、受教育程度。按常规，受教育程度与收入水平成正比，受教育程度越高谋生手段越多，可工作的领域越广，则借款人的还款能力越强。包括：博士、硕士、大学、大专、高中专、初中及以下。 5、健康状况。良好的健康状况是稳定收入的保证，包括很好、良好、一般、差、很差。 6、单位类型。能体现收入稳定性和收入水平，便于评估借款人的还贷能力。我国目前的单位类型包括：机关事业单位、社会团体、国有企业、三资企业、上市公司、民营、私营、个体户和其他等。 7、行业情况。体现未来收入稳定性与收入水平。 8、职位或职称。体现收入水平和社会地位，这与薪酬制度有关。 9、就业年数及在现单位工龄。反映就业稳定性及收入能力。工作年限越短，收入的积累状况越差，反之，积累的收入较多。在现单位工龄越长如10年以上，借款人的就业稳定性越高，未来流动的可能性很小，信用度越高。在本职位工作年限较短如1以下的申请人提供前单位工作相关情况。 10、住房情况。一般认为住房情况可以反映借款人的稳定性，自有住房对应于较低的违约风险，并且必要时，可以作为抵押资产。住房情况一般包括：自置无按揭、自置有按揭、共有住宅、与父母同住、租用、集体宿舍、其他。 （二）经济指标 经济指标能够直接反映贷款申请人的还款能力! 主要包括： 1、个人月收入。这是反映借款人还款能力最直接的，也是最有效的指标。显然，个人月收入越高"收入的来源越稳定，还贷能力越强，违约风险越小。可以结合授信银行当地的经济水平划分为低收入、中等收入和高收入三个阶层。 2、家庭月收入。可以从另一个侧面反映还款能力。大部分情况下，个人代表家庭借款"因此还款来源可能来自家庭收入，这样"家庭月收入越高，则违约的风险越小。 3、家庭人均月收入，由于可能存在家庭成员多而导致家庭总的高收入，这个指标可以消除这种情况对银行审查的误导。 4、金融资产。包括股票、债券、存款、外汇、金银等，具有增值潜力和较强的变现能力，是充当质押或还款的有效来源。借款人持有的金融资产越多，说明其经济实力越强，还款能力越强。 5、其他资产。如遗产、自有车辆、除现住房外的其他房产等。可以考察借款人除第一收入来源以外的收入或者可支配财产。另外可以考察借款人的可抵押资产。 6、主要指商业保险。反映借款人抵抗意外事件的能力。我国居民投资理财型保险的可以认为具有较好的还款能力和意愿。 （三）信用指标 信用指标直接从过去的各种表现和行为反映借款人的还款意愿。主要包括： 1、是否有不良信用记录。主要考察借款人有无向银行贷款长期不还；有无信用卡透支久欠不还；有无
内部培训讲师评定资格 一、目的： 为打造最优秀的企业员工团队，建立学习型企业，增强公司核心竞争力，适应公司对各类人才的需求，提高全员整体素质与工作能力，改善工作方法，提高工作效率，特建立内部培训讲师资格评定制度。 培训对提高企业市场竞争力有着重要作用，同时，一个合格的管理者必将是一个合格的培训师，为了培养更多的管理者，企业在加强内部培训，也为管理者提供更多的培训舞台。 二、评定委员会 组长：总经理 副组长：余总 委员：各部门经理 以上人员组成“公司培训讲师认证管理委员会”，负责对培训讲师的选拔、考核、定等、分级工作，推动公司内训工作专业化、规范化、职业化。 三、申报内部培训讲师条件 1．本人相关岗位工作至少6个月以上，知识水平、技术熟练程度、行业经验在培训对象岗位或上一级岗位处于领先地位。 2．对所在岗位拥有丰富的实际经验，而且要具有较高的理论水平，同时了解我公司行业信息和所讲专业最新发展动态。 3．具有大专或以上学历，专业技术等特殊培训岗位可以放低为中专或正规高中学历（工程师证、技师证）。 四、申请内部培训讲师流程 1．报名：填写《内部培训讲师评定资格申请表》报名。凡公司员工均可经部门或上级同意，个人上报申报材料，包括申报课程名称、教材大纲、讲义节选。 2．申请：提交申请表到内部培训讲师评定委员会进行初审，符合基本条件并且申报材料合格的伙伴，可以参加试讲。 3．试讲：按照“内部培训讲师的评定及级别标准”，申请人员按申报课程在规定时限内完成培训项目。由认证评委打分，满分为100分。
4．考察：凡是通过初审的人员，参加正式的培训授课，由评定委员会参与考察评定。 5．定等：按照内部培训讲师的评定准则确定级别，参考培训学员满意度调查和培训效果评估结果、培训学时进行综合考评，确定为讲师的级别。 6．晋级：培训讲师必须从最低级别逐级考核（除特殊情况外），符合条件者晋升一级，依此类推，同时享受相应的奖励待遇，半年考核一次。 7．认证：内部培训师经人力资源部认定后，发放《00公司内部培训讲师资格证书》，取得证书的讲师方可进行员工培训。 五、内部培训讲师的评定及级别标准