贷前调查制度
第一条贷前调查的目的：真实了解客户的基本情况、经营管理状况、市场销售情况、财务状况等；审查客户资料的真实合法性；核实保证物来源的正当性、权属的合法性、价值的真实性、足值性、财产的安全性、变现的可能性及借款的用途，发现潜在的风险，审慎地开展业务，确保公司资金的安全。
第二条公司贷款业务部根据人员和业务量的实际情况，确定主办调查人和协办调查人。主办调查人和协办调查人为项目经营负责人，负主要调查责任。
第三条贷前调查人员的职责：
1、负责对客户提供的资料的真实性进行审查；
2、负责对抵押/质押物和其他担保手段进行审验；
3、负责对客户的经营情况进行现场调查并收集相关资料；
4、负责审查客户的借款用途及对还款来源的可靠性进行分析和评估；
5、负责对客户的诚信情况进行调查；
6、负责对业务风险进行评估并设置抵/质押物变现处理方式；
7、负责编制项目的贷前调查报告（内容格式参考《贷前调查报告范本》；）
第四条贷前调查方式主要包括：查阅并核实客户的资料、与客户相关人员谈话、实地调察、走访相关的职能部门等方式。通过资料审核和实地调查两个阶段的工作，获取借款申请人及保证人真实、全
面的信息，通过综合分析、比较、评价，形成最后综合性的评定和结论。
第五条贷款调查必须严格的进行资料核实。
资料核实是贷前调查的开始阶段，通过对贷款申请人提供的资料、信息进行搜集、整理和审核，确定这些信息的有效、完整和真实性。贷款调查中涉及的信息不仅来源于申请人，还应从其他途径，如与相关的管理部门、金融部门、财税部门、供应商、用户等处获取。上述资料、信息审核过程中发现的需进一步明确、补充、核实的地方，以及过程中发现的漏洞、疑点，即是下一步进行实地调查的重点。
第六条资料审核要点：
1、申请人提供的材料是否齐全、有效；要求提供的原件是否为原件，复印件是否和原件一致，如一致须经办人盖“与原件相符”章，并签章；某些无法核查原件的可在核查真实性后注明“已核实”；各种文件是否在有效期内，应年检的是否已办理手续；
2、有关各文件的相关内容要核对一致，逻辑关系要正确；通过对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可研、资信等级、环保及市场准入等具体文件的审核，了解贷款申请人和保证人是否具备资格、合法合规；
3、财务报表是否由会计师事务所出具了审计报告，是否是无保留意见报告，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核实。
4、对保证人提供的文件资料的审核与以上三项基本相同，重点是审核保证人提供的担保措施是否符合《担保法》和有关法律法规
（如房地产、土地）及有关抵押登记管理办法的规定，抵押物、质押物的权属（权力凭证）是否明晰。
第七条资料核实结束后，主调查人与协办人应对贷款申请人和保证人及有关部门进行实地调查，实地调查至少要进行一次。部门负责人根据具体情况参与调查。进行实地调查前，要列出调查提纲，明确调查目标，以保证调查的质量和效率。
第八条实地调查要点申请人为个人：
1、与借款申请人进行面谈了解情况
2、对借款申请人进行上门访谈，走访借款申请人单位和住处，与申请人、申请人同事、街坊进行相关交流
3、在面谈、走访的基础上可采取电话调查的方式进一步了解确认借款申请人相关情况
4、调查重点在于了解、核实借款申请人的个人基本情况、信用状况、收入及资产状况、保证方式、还款能力、贷款用途等贷款信息申请人为企业:
1)、访问企业，会见有关当事人，了解企业情况；弄清借款用途和还款来源；考察企业管理团队的整体素质，了解主要领导人的信用状况和能力；
2)、对需进一步核实的材料，要求企业提供原件核对；
3)、考察主要生产、经营场所，通过走、看、问，判断企业实际生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况；
4)、对财务报表的调查审核，应根据企业的实际情况，主要调
查核实以下内容：
4.1 了解企业的主要会计政策，是否按会计准则记账；
4.2 企业的财务内部控制制度是否完备并有效执行；
4.3 审核企业是否做到了帐表、帐帐、帐证、帐实四相符，核实资产、负债、权益是否有虚假；
4.4 有保留意见的审计报告的保留意见部分；
4.5 企业的或有损失和或有负债情况；
4.6 企业的现金流量是否正常。
5)、察看抵押物、质押物。
5.1 以房地产抵押的，要察看、了解抵押物的面积、用途、结构、竣工时间、原价和净值、周边环境等；
5.2 以动产抵押、质押的，要察看、了解抵押物、质物的规格、型号、质量、原价和净值、用途等；
5.3 以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质的，要察看权力凭证原件，辨别真伪，必要时请有关部门鉴定。
第九条在核实资料和实地调查的基础上进行综合分析，对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评价：
1、分析、判断借款申请人的主体资格、清偿债务意愿及是否能严格履行合同条款；
2、分析经济环境对借款申请企业的影响；
3、对企业的经营情况分析；
4、分析借款申请人的还款能力。通过财务分析和现金流量分
析，掌握借款人的财务状况和偿债能力，预测借款人的未来发展趋势；
5、分析保证人的保证资格和保证能力。重点分析保证方式的可操作性，抵押、质押是否合法合规，与抵押物、质物的流动性相关的预期变现难易程度、交易成本和价格的稳定性和可预见性；
6、贷款风险度分析。
第十条贷前调查过程中发现申请人有不良信用纪录、出具虚假资料、违法违规等问题，或企业主动要求撤回保证申请，致使调查工作不能继续进行时，调查负责人应向部门负责人说明原因并提出处理意见，经部门负责人同意后将处理结果告知申请人。因申请人材料提供不全或申请人要求暂缓处理影响贷前调查工作的，亦按上述程序办理。
第十一条贷前调查结束，调查负责人须根据调查结果提交一份实事求是、文理清晰、逻辑性强、分析透彻、判断准确、言简意赅的《贷前调查报告》（调查人各自签名，明确报告的出具时间，同时应注意客户申请资料的落款或打印时间应在该报告的落款时间之前），并将报告和相关资料交由业务部经理进行初步审查，如果贷前调查报告已经成熟且相关资料齐全、真实合法，经业务部经理签署意见，交风险管理部进行下一步审查。
第十二条贷前调查工作自正式受理客户申请（客户基本资料需齐全）开始，一般应在 2 个工作日完成，如超过 2 个工作日，调查负责人应向部门负责人说明原因。
信贷业务责任追究制度 第一章总则 第一条为建立健全公司贷款项目风险约束机制，进一步加强风险管理，明确相关人员的责任，特制定本制度。 第二条本制度所称的责任追究，是指当贷款业务发生损失后，对相关责任人员进行行政和经济处罚的公司行为。 第二章风险责任人 第三条风险责任人包括下列人员 （一）对贷款项目承担贷前调查、贷后管理的业务人员及所在部门负责人； （二）对贷款项目承担审查责任的风控专管员及所在部门负责人； （三）对贷款项目决策承担审批责任的有权审批人，公司分管领导。 第四条公司行政人员、财务人员在用印、利息、本金收取等业务环节由于故意或过失，致使公司经济利益、名誉受损，也应当按照本制度追究责任。 第三章风险责任追究的围
第五条业务人员及所在部门负责人 （一）提供的项目资料严重失真，导致整个项目决策错误而造成的损失。包括但不限于：借款人主体资格、财务报表、对外签定的合同等虚假，资产不存在或权属凭证系伪造，股东结构不真实或发生重大变化等未能发现或发现后没有提示也未采取补救措施； （二）调查中对借款人的总体情况了解缺乏完整性，有重大遗漏，直接或间接导致公司损失的，包括但不限于：借款人有重大涉诉活动；主要资产已被司法机关、行政机关查封；有数额巨大的对外或有负债，如对外抵押贷款，足以影响公司贷款安全；环保、消防没有经过有关行政机关的审批或被行政处罚停止该项经营，致使借款人经营产生重大困难； （三）对抵押物的价值严重高估，与实际价值相比有重大偏离，致使在贷后追偿中，给公司带来重大损失；对能够办理抵押登记的抵押物，由于工作的过失，使抵押登记无效或者存在严重瑕疵，致使公司受到损失的； （四）在签订合同、协议、承诺书、股东会决议、董事会决议等法律文件时，借款人、股东等签名不真实，印章虚假的； （五）在贷后管理中，未按制度规定行使监管职责，严重疏于管理，或发现风险不报告，甚至伙同借款人一起隐瞒，导致贷款损失。 第六条风控专管员及所在部门负责人
关于小额贷款公司贷款业务流程的规范 第一章总则 第一条为保证小额贷款公司(以下简称公司贷款业务的规范化、制度化和程序化,防范和控制贷款风险,根据银监会、中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》《银监发(200823号》的精神和要求,制定本规程。 第二条公司贷款业务始终遵守国家法律、法规,自愿接受金融监管部门的监督和指导,始终竖持"风险第一,效益第二"的原则,牢固树立为"三农"、个体工商户和中小企业服务的宗旨。 第二章贷款业务程序 第三条贷款业务程序如下: (一客户申请 (二贷款受理和调查 (三贷款审查和审批 (四签订合同 (五抵(质押登记 (六贷款发放 (七收取利息收入 (八贷后管理 (九贷款收回 第三章借款申请和贷款受理
第四条借款人申请借款须填写《借款申请书》,同时应提供下列材料,并对所提供材料的真实性负责。 (一借款人应提供的材料: 1.法人营业执照(年检、税务登记证; 2.组织机构代码证; 3.法人代表授权书; 4.法人代表及委托代理人身份证; 5.注册资本验资报告; 6.贷款卡(密码及贷款卡回执单; 7.资信证明; 8.公司章程及公司合同; 9.申请借款的董事会(股东会决议; 10.当期财务报表及近3年的财务报表和中介机构出具的审计报告。报表主要包括:资产负债表、损益表、现金流量表、纳税申报表等; 11.与借款用途有关的资料:购销协议、合作协议; 12.项目可行性报告及主管部门批件; 13.生产经营情况; 14.主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表,应收账款账龄分析表和或有负债等明细表; 15.公司简介和法人代表简介;
16.公司基本账户和其他账户情况; 17.近三个月的银行对账单和个人信用卡对账单; 18.水、电费票据; 19.企业和个人征信资料; 20.其他有关材料。 (二担保人应提供的材料: 1.法人营业执照(年检、税务登记证; 2.法定代表人授权书; 3.法定代表人及委托代理人身份证; 4.注册资本验资报告; 5.贷款卡(密码及贷款卡回执单; 6.资信证明; 7.公司章程及公司合同; 8当期财务报表及近3年的财务报表和中介机构出具的审计报告。报表主要包括:资产负债表、损益表、现金流量表、纳税申报表等; 9.主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表,应收账款账龄分析表和或有负债明细表; 10、股东会或董事会同意担保的决议; 11.公司简介和法人代表简介;
如何写好企业贷前调查报告 贷前调查是贷款发放的第一道关口，也是信贷管理的一个重要程序和环节，贷前调查的质量优劣直接关系到贷款决策的正确与否。如何有效开展企业贷前调查，规范撰写贷前调查报告? 按省联社信贷管理规章制度，农村信用社贷款调查报告的主要内容有：1、客户基本情况及主体资格；2、申贷金额、用途、期限、种类、利率、还款方式及限制性条款；3、客户财务状况、经营效益和市场分析；4、担保情况和信贷风险评价；5、本次信贷业务的综合效益分析；6、贷款调查意见。围绕贷款调查报告的主要内容，针对本社实际，笔者归纳整理了一些企业贷前调查的主要内容及撰写重点，以期抛砖引玉。 一、企业基本情况 （一）企业概况：主要包括企业名称、法人代表、企业性质（国有、集体、股份、私营等）、法定地址、注册资金总额、股份的主要构成、生产经营范围、经济核算形式、成立时间、所属行业、职工人数、演变过程、老企业名称、收购（拍买、转让）总价格（其中出资现金金额）、债务转让金额等，属关联企业的还要说明关联企业的有关情况。 （二）经营情况：企业规模、主营项目、年产值、上年利税、总资产和总负债、主导产品的产销情况、市场占有率、在同行业中的地位和发展前景等。 （三）行业情况：行业成本结构、行业的经济周期性、行业赢利性、国家政策等。 （四）管理情况：营业执照、企业代码证、税务登记证等有关证件的合法有效性；企业组织形式、管理体制、法人代表及财务负责人情况、财务制度以及关联企业经营情况；企业内部各车间、部门之间
的运作是否通畅；管理人员、员工对企业领导的评价，对企业发展计划的了解程度；安保、环保、员工保险工作是否正常等。 二、企业借款原因 企业申请贷款的原因、用途、用款计划，是否符合国家有关政策和农村信用社信贷政策，市场前景如何？预计效益如何？自有资金多少，尚缺资金多少，多长时能收回成本，什么时间能还清贷款等。 三、企业还款能力 这是贷款调查报告的主要内容。一是分析申请贷款的企业是否具备产品有市场、生产经营有效益、无挤占挪用信贷资金、无恶意拖欠信用社及其它银行、其它单位和个人借款或货款的历史、恪守信用等情况。二是借款申请人从事的经营活动是否合规合法、符合国家产业政策和社会发展规划要求。三是企业生产技术水平、产品销售情况、产品价格变化（与原材料变动幅度比）、主要销售单位、货款结算方式、货款回笼情况。具体内容为： （一）产、供、销情况分析 对借款单位生产能力、产品质量与供销情况进行调查。调查借款单位材料采购落实情况，分析判断原材料是否有来源，调查原料市场价格变化情况、主要供货单位、购货与销售的方式。 （二）财务和信用分析 据调查了解，目前，某些企业的报表一般至少有三套报表，交给银行、财税部门和内部股东的报表都不一样。因此，我们必须认真分析企业的固定资本、存货、资本金、银行存贷款和其他短期负债等几个大项来考察企业的现金流量表、其他会计报表的真实准确性。主要考核以下三个综合指标： 1、偿债能力
湖南省农村信用社信贷管理基本制度 第一章总则 第一条为进一步加强信贷管理，规范信贷经营管理行为，有效防范和控制信贷风险，提高信贷资产质量，根据国家有关法律法规，结合湖南省农村信用社实际，制定本基本制度。 第二条本基本制度是辖内各级农村信用社（含农村商业银行、农村合作银行、县级联社及其所辖支行、信用社、分社、分理处，省联社及其办事处、市联社，以下简称信用社）信贷业务经营和管理必须遵循的基本准则，是制定各类信贷管理制度办法的基本依据。 第三条信用社信贷业务必须遵循国家法律法规，执行国家区域产业政策，促进区域经济发展；坚持市场经济原则；坚持自主经营原则；坚持有效控制风险原则。 第四条本基本制度所指信贷业务是信用社对客户提供的各类信用的总称，包括表内信贷业务、表外信贷业务。 第五条本基本制度所指信贷人员是信用社从事信贷业务经营和管理的人员。 第二章组织结构及原则 第六条信贷经营管理组织结构设臵。 (一)省联社及办事处（市联社） 主要负责指导全省信用社依法合规开展业务；制定各类管理制度和办法；通过现场、非现场方式加强对信贷业务的检查监督；为法人行社提供系统平台等服务；协调各方关系，提高信用社业务发展质量和速度；对法人行社超过规定权限的信贷业务开展咨询。 (二)法人行社（含农村商业银行、农村合作银行、县级联社，下同）信贷经营管理组织架构包括:董事会及其专门委员会、监事会、
高级管理层和信贷业务前中后台部门： 1.董事会及其专门委员会 法人行社董（理）事会是信贷业务经营管理的最高风险管理和信贷决策机构，承担信贷经营管理的最终责任。负责批准信贷工作制度、风险管理战略政策、目标计划，决定授权、奖惩等重大事项。董（理）事会下设风险管理和关联交易控制委员会、三农委员会等专门委员会。风险管理和关联交易控制委员会负责制定风险管理战略政策，制定相应的关联交易管理制度并对本行的关联交易进行管理。三农委员会执行协调、推进全行三农金融业务的管理与发展。 2.监事会 监事会是法人行社的监督部门，对股东（社员代表）大会负责，主要职责是：全面了解商业银行的信贷业务经营管理状况；监督董事会和高级管理层制定、执行信贷管理制度；监督高管层尽职开展信贷经营管理；对违规经营行为、经营管理失职行为进行责任追究。 3.高级管理层 高级管理层是信贷业务经营管理的具体实施机构，对法人行社的发展质量和速度负有直接责任。其主要职责是执行信贷管理制度，制定、完善信贷管理的程序和操作规程；掌握信贷管理经营状况及风险管控水平并采取有效措施提升发展质量、速度；完成董（理）事会下达的经营指标。 法人行社贷款审批委员会(简称“贷审会”，下同)是信贷业务经营管理的智力支持者，在经董 (理)事会通过的信贷制度办法和批准授权范围内，评估审批信贷业务的风险及可行性。贷审会实行法人行社行长（主任）负责制，对董 (理)事会负责。行长（主任）或分管行长（主任）为贷审会主任或副主任。分管行长（主任）组织执
5丶公司信贷业务贷前调查(实务) 公司信贷业务贷前调查实务 ——贷前准备、现场调查、调查分析及撰写报告 概述 什么是贷前调查，贷前调查的意义何在？ 贷前调查是银行受理借款人申请后，对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、赢利性等情况进行调查，核实抵质押物、保证人情况，测定贷款风险度，为贷款决策提供依据的过程 贷前调查是银行发放贷款前最重要的一环，也是贷款发放后能否如数按期收回的关键。客观、详实、准确的调查对银行具有重要的意义 概述 贷前调查是贷款决策的依据 通过调查核实有关借款人、贷款业务及担保待方面的情况，全面、客观、真实地揭示和评估贷款业务可能存在的风险，并提出应对措施，从而为银行贷款正确决策提供依据 贷前调查是风险防控的闸门 通过开展全面、深入、细致、高质量的贷前调查工作，是银行做好信贷业务、管理信贷风险的基本保障，也是降低贷款人与借款人之间信息不对称，减少贷款风险隐患的重要手段。因此贷前调查是防范贷款风险的首要防线，也是内部控制贷款风险的安全闸门 第一部分贷前准备 一、搜集客户的相关资料 二、列明调查要点及确定贷前调查行程
三、填写调研提纲等相关资料 贷前准备——搜集资料 搜集资料的内容包括： 我行对客户所处行业的信贷政策及以往同类型企业在我行的授信情况； 客户所处行业的整体发展情况，客户在行业中的地位，国家对其行业的相关政策； 客户的基本情况，生产经营情况，财务情况，客户高管信息，客户面临的市场机构及挑战。 贷前准备——搜集资料 搜集资料的渠道 客户官方网站其所在行业协会 其上级主管部门（单位） 相关专业的期刊杂志 其它公开渠道 收集行业、企业本身、企业经营等方面的相关资料。 特别要注意，还要搜集客户的负面信息 贷前准备——搜集资料 渠道举例 核查企业工商管理注册信息的网站，常用“各地红盾信息网”。如//1>https://www.doczj.com/doc/4b8152975.html,/ 下载上市企业的年报及查看企业的相关经营情况，常用“巨潮资讯网”，如//cninfo3>.cn
贷前调查报告(精选多篇) 信贷业务人员要将贷前调查与信用风险分析结果形成贷前调查报告，供风险管理部门或风险评审委员会评审、批准。在贷前调查阶段就应参照各商业银行要求安排调查提纲和计划。 1.商业银行固定资产贷前调查报告内容要求 2.银行流动资金贷前调查报告内容要求 流动资金贷款是为满足客户在生产经营过程中临时性、季节性的 资金需求，保证生产经营活动的正常进行而发放的贷款,或银行向借 款人发放的用于满足生产经营过程中长期平均占用的流动资金需求 的贷款。 贷前调查报告是银行系统使用的专用文体，属于调查报告的一个 分支。在经济活动中，当申请贷款单位基于发展生产或从事某种商贸交易的需要向银行提出贷款的请求之后，银行部门应该指派信贷员深入到申贷单位进行可行性调查，摸清全部情况后，写出的出面材料即贷前调查报告，作为决定贷与不贷，贷多贷少的文字参考材料。 主要分类 贷前调查报告的写作格式代替可分两类，一类是表格式，即按照 印制好的表格逐项填写内容。表格式写法比较简便，容易书写，一般说来对于申请贷款数额小且内同简单的业务使用这种形式。另一类是制作式，即制作出完整的书面材料，这主要是对申贷数额较大，涉及内容较复杂，或者关系到某些带有政治性问题的情况下适用这种形式。 组成部分
贷前报告主要有标题、正文、尾部但部分组成。 贷前调查报告 （一）标题一般要写明申请单位名称、贷款项目及文种三项。在写法上通常使用的是公文式标题，即开头冠以“关于??”为起语，如“关于××厂申请酿制汉斯啤酒的调查”。标题的拟制要求简介、扼要、清楚、明了，使人一看即能把握调查的对象是什么。 （二）正文这部分主要写明调查的内容，是该报告的重点部分。 （三）尾部主要写明两项内容：一是调查人的书名，二是制作的年、月、日。正文内容 1.交代调查的缘由和背景 应该具体写明调查对象何时提出了何项申请，申请多少，具体的要求是什么，交代出调查是在什么情况下进行的。如：“上海毛麻纺织公司所属的××厂，于1980年十二月初向纺织部申请了3000吨原料麻，其中要求15000是河南麻，1500是进口麻。纺织部回电告知该厂统一拨给3000吨山东麻，并落实产地。为了加强生产服务并提高资金使用效率，我们对该厂所需原料麻的情况进行了调查。” 2.写明被调查单位的情况 调查情况是决定银行贷款与否的依据，具体写法应该针对调查的不同对象来确定。如系扩大再生产厂家贷款，一般说来，应该写明申请贷款单位的规模、职工人数、技术力量、厂房设备条件、固定资产数量、流动资金数量、产品市场的供需情况和偿还贷款的能力等。若系开发新产品贷款，应该针对调查情况着重写明该新产品开发的技术
信贷管理基本制度 第一章总则 第一条为加强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，提高信贷资产 质量，根据国家有关法律法规，结合我公司的实际，制定本制度。 第二条本制度是全公司信贷业务经营和管理必须遵循的基本准则，是制定各类信贷管理制度和办法的基本依据。 第三条本制度所指信贷业务是公司对客户提供各类信用的总称。包括贷款、贴现、承兑、信用证等资产和或有资产业务。 第四条本制度所指信贷人员是公司参与信贷业务经营和管理的人员。 第五条本制度所指信贷部门是指有权办理和经营信贷业务的部门。 第六条贷款的发放必须符合国家法律法规和公司贷款规定。坚持“三农”为本，农业、农村、农民优先；审慎经营，择优扶持；审贷分离、分级审批和安全性、流动性、效益性统一的原则。公司依法办理信贷业务，不受任何单位和个 人强制干预。 第二章基本制度 第七条实行信贷准入管理制度。信贷准入管理包括准入对象、准入条件、准入过程和准入权限的管理。 （一）严格准入对象。公司信贷准入对象主要包括： 1、“三农”客户。指一般农户、农村专业大户、农业产业化龙头企业和其他涉农企业。 2、一般客户。指辖区内的自然人、法人和机构客户。 3、重点客户。指信用等级高，偿债能力强，无不良记录，发展前景好，综合效益佳的中小客户。 4、个人消费客户。包括住房、商用房、汽车、助学等消费需求客户。 5、重点项目。指对公司具有较大贡献度，列入政府发展计划的重点项目。 6、优势区域。指经济发达，信用环境好，地方政府重视，支持农信社发展的区域。
7、优势行业。指具有垄断优势的系统行业、具有比较优势的支柱产业和具有后发优势的高新技术产业等。 “三农”客户实行贷款优先、利率优惠。 （二）严格准入条件。公司办理信贷业务坚持“有条件、保安全、创效益”原则。 1、基本条件： （1）《贷款通则》规定的条件。 （2）符合国家产业政策，发展前景看好。 （3）具备评信条件的客户，信用等级在A级以上，无不良信用记录。 （4）用途合规合法。 （5）第一还款来源充足，担保合法、有效、足值，还款计划切实具体。 （6）公司规定的其他条件。 2、除以上基本条件外，对不同类型客户，还须符合相应的准入条件。 （1）公司类客户：已建立现代企业制度，法人治理结构完善；资产负债比率一般不得超过70%，净资产收益率原则上不得低于同期银行贷款利率，经营性现金净流量为正值；或有资产业务存入规定比例保证金。 （2）机构类客户：实行独立经济核算，财务管理规范，经费自给率50%以上，收支有盈余，还款来源落实可靠。以上两类客户申请项目贷款的，项目资本金比率不得低于30%，建设资金来源落实可靠。 （3）自然人客户：有合法身份、固定住所、正当职业、稳定收入和良好信用。 （三）严格准入过程：公司办理信贷业务的准入过程要按照客户申请与受理、调查与分析、审查与评估、评级与授信、贷审与审批五个环节进行，不得逆程序、少程序操作。 （四）严格准入权限。公司办理信贷业务要坚持“分级审批、分级管理”原则，严格按照权限办理。
贷款调查注意事项 贷前调查是贷款发放的第一道关口，也是信贷管理的一个重要程序和环节，贷前调查的质量优劣直接关系到贷款决策的正确与否。如何有效开展企业贷前调查，规范撰写贷前调查报告?贷款调查报告的主要内容有：1、客户基本情况及主体资格；2、申贷金额、用途、期限、种类、利率、还款方式及限制性条款；3、客户财务状况、经营效益和市场分析；4、担保情况和信贷风险评价；5、本次信贷业务的综合效益分析；6、贷款调查意见。 一、企业基本情况 （一）企业概况：主要包括企业名称、法人代表、企业性质（国有、集体、股份、私营等）、法定地址、注册资金总额、股份的主要构成、生产经营范围、经济核算形式、成立时间、所属行业、职工人数、演变过程、老企业名称、收购（拍买、转让）总价格（其中出资现金金额）、债务转让金额等，属关联企业的还要说明关联企业的有关情况。 （二）经营情况：企业规模、主营项目、年产值、上年利税、总资产和总负债、主导产品的产销情况、市场占有率、在同行业中的地位和发展前景等。 （三）行业情况：行业成本结构、行业的经济周期性、行业赢利性、国家政策等。（四）管理情况：营业执照、企业代码证、税务登记证等有关证件的合法有效性；企业组织形式、管理体制、法人代表及财务负责人情况、财务制度以及关联企业经营情况；企业内部各车间、部门之间的运作是否通畅；管理人员、员工对企业领导的评价，对企业发展计划的了解程度；安保、环保、员工保险工作是否正常等。 二、企业借款原因 企业申请贷款的原因、用途、用款计划，是否符合国家有关政策和农村信用社信贷政策，市场前景如何？预计效益如何？自有资金多少，尚缺资金多少，多长时能收回成本，什么时间能还清贷款等。 三、企业还款能力 这是贷款调查报告的主要内容。一是分析申请贷款的企业是否具备产品有市场、
信贷业务管理制度 第一章总则 第一条为了加强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，提高信贷资产质量，根据国家有关法律法规，结合我公司的实际，制定本制度。 第二条本制度是全公司信贷业务经营和管理必须遵循的基本准则，是制定各类信贷管理制度和办法的基本依据。 第三条本制度所指信贷业务是公司对客户提供各类信用的总称。包括贷款、贴现、承兑、信用证等资产和或有资产业务。 第四条本制度所指信贷人员是公司参与信贷业务经营和管理的人员。 第五条本制度所指信贷部门是指有权办理和经营信贷业务的部门。 第六条贷款的发放必须符合国家法律法规和公司贷款规定。坚持“三农”为本，农业、农村、农民优先；审慎经营，择优扶持；审贷分离、分级审批和安全性、流动性、效益性统一的原则。公司依法办理信贷业务，不受任何单位和个人强制干预。 第二章基本制度 第七条实行信贷准入管理制度。信贷准入管理包括准入对象、准入条件、准入过程和准入权限的管理。 （一）严格准入对象。公司信贷准入对象主要包括： 1、“三农”客户。指一般农户、农村专业大户、农业产业化龙头企业和其他涉农企业。 2、一般客户。指辖区内的自然人、法人和机构客户。 3、重点客户。指信用等级高，偿债能力强，无不良记录，发展前景好，综
合效益佳的中小客户。 4、个人消费客户。包括住房、商用房、汽车、助学等消费需求客户。 5、重点项目。指对公司具有较大贡献度，列入政府发展计划的重点项目。 6、优势区域。指经济发达，信用环境好，地方政府重视，支持农信社发展的区域。 7、优势行业。指具有垄断优势的高新技术产业等。 “三农”客户实行贷款优先、利率优惠。 （二）严格准入条件。公司办理信贷业务坚持“有条件、保安全、创效益”原则。 1、基本条件： （1）《贷款通则》规定的条件。 （2）符合国家产业政策，发展前景看好。 （3）具备评信条件的客户，信用等级在A级以上，无不良信用记录。 （4）用途合规合法。 （5）第一还款来源充足，担保合法、有效、足值，还款计划切实具体。 （6）公司规定的其他条件。 2、除以上基本条件外，对不同类型客户，还须符合相应的准入条件。 （1）公司类客户：已建立现代企业制度，法人治理结构完善；资产负债比率一般不得超过70%，净资产收益率原则上不得低于同期银行贷款利率，经营性现金净流量为正值；或有资产业务存入规定比例保证金。 （2）机构类客户：实行独立经济核算，财务管理规范，经费自给率50%以上，收支有盈余，还款来源落实可靠。以上两类客户申请项目贷款的，项目资本
肇庆市端州区润泽小额贷款股份有限公司 贷款调查管理制度 第一章总则 第一条 为加强公司信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，提高信贷资产质量，根据《商业银行法》、《中国银行业监督管理法》、《民法通则》、《担保法》、《合同法》、《贷款通则》等法律法规以及《中华人民共和国公司法》、中国银行业监督管理委员会和中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》、广东省人民政府《关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见》、省金融办等《广东省小额贷款公司管理办法（试行）》等文件精神的有关规定，制定本制度。 第二条 本制度中所指信贷业务是本公司为客户提供的各类信用的总称，包括办理各项小额贷款和其他经批准的信贷业务。 第三条 信贷经营管理必须坚持效益性、安全性和流动性相统一的原则。 第四条 本制度所指信贷人员是公司信贷经营和管理人员。 第五条 信贷经营和管理应当遵循国家法律法规，执行国家区域经济政策和产业政策，围绕公司为个人及中小企业 服务的宗旨，促进辖区经济发展。 第二章 信贷管理制度的总体要求 第六条 实行信贷业务授权管理制度。总经理对信贷业务部经理进行授权，信贷业务部经理对信贷员授权，各受权人在授权范围内，对发生的信贷业务负全部责任。 第七条 实行具体业务主责任人、经办责任人制度。 (一)在信贷业务办理过程中，调查、审查、审批各环节的有权决定人为主责任人，具体承办的人员为经办责任人。其中，调查主责任人对信贷业务贷前调查的真实性及贷后管理负责；审查主责任人对信贷业务审查的合规合法性和审查结论负责；审批主责任人对信贷业务的审批
负责。 (二)不同权限业务的主责任人界定如下： 1．属于信贷人员权限范围内的信贷业务，信贷人员为调查、审批责任人；信贷业务部经理或指定审查岗人员为审查主责任人。 2．属于权限范围内的信贷业务，信贷人员为调查责任人；信贷业务部经理或所指定的审查岗人员为审查责任人；总经理为审批责任人。 第八条 中小企业贷款实行客户统一授信制度。客户统一授信制度是公司对客户实施集中统一控制客户信用风险的管理制度，对授信客户必须遵循“先授信，后用信”的原则，做到授信主体统一，标准统一，内容统一，对象统一。 第九条 个人贷款按照“谁经手，谁负责“的原则，贷款从发放到收回由经办信贷员承担全部责任。 第十条 建立责任人责任移交制度，责任人工作岗位变动时，必须在经营管理负责人主持和监交下，同接手责任人对其负责的信贷业务风险状况进行鉴定，填写责任移交表，由原责任人、接手责任人、监交人签字后登记存档。责任移交后，接手责任人对接手后的信贷业务负相应的责任。 第三章 客户对象和基本条件 第十一条 客户应当是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。 第十二条 客户申请信贷业务应当具备下列基本条件： (一)从事符合国家产业政策和社会发展规划要求的建设和生产经营活动； (二)有合法稳定的收入或收人来源，具有按期还本付息能力；原应付贷款利息和到期贷款已清偿或落实了经公司认可的还款计划； (三)自愿接受公司的信贷监督和结算监督，如实向公司提供有关经营情况和财务报表；
信贷管理制度及操作流程 商业银行信贷管理制度 信贷管理制度是商业银行信贷经营和管理必须遵循的基本准则。它对加强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，优化客户结构，提高信贷资产质量，具有现实意义。 信贷经营和管理必须坚持效益性、安全性和流动性相统一的原则。信贷业务包括本外币贷款、承兑、贴现、信用证、担保等资产和或有资产业务。 一、信贷管理组织体系 (一)实行审贷部门分离制度。在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审批、经营管理 等环节的工作职责分解，由不同经营层次和不同部门承担，实现其相互制约和支持。 (二)按照“横向平行制约”原则，按规定设立客户部门和信贷管理部门，成立贷款审查 委员会。客户部门承担信贷业务的开发、受理、调查、评估和审批后信贷业务的经 营管理，信贷管理部门承担信贷业务的审查和整体风险的控制，贷款审查委员会承 担信贷业务的审议。 (三)实行贷款审查委员会制度。贷审会由本行信贷相关部门负责人和具有评审能力的人 员组成，行长为贷审会主任委员，分管信贷业务的副行长为副主任委员。贷审会实 行无记名投票表决。
(四)实行信贷业务授权管理制度。实行逐级有限授权，各级行行长在授权范围内，对发 生的信贷业务负全部责任。 (五)实行主责任人、经办责任人制度。在信贷业务办理过程中，调查、审查、审批、经 营管理各环节的有权决定人为主责任人，具体承办的信贷人员为经办责任人，相应 承担各自责任。 (六)实行信贷业务报备制度。本级行授权范围内的信贷业务，在有权审批后实施前，要 按规定的范围向上一级行进行报备。 二、客户对象和基本条件 (一)、资格 客户应当是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。 (二)基本条件 1、从事的经营活动合规合法。 2、有稳定的经济收入和良好的信用记录，能按期偿还本息;原应付利息和到期信用已清偿或落实了经营行认可的还款计划。 3、在商业银行开立存款帐户。 4、有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资符合国家有关规定比例。 5、除自然人外的客户，须持有人民银行核准发放并经过年检的贷款卡，以及技术监督部门颁发的组织结构代码;
信贷业务自查方案 根据《XX）》要求，为加强信贷业务合规经营，夯实基础有效防范存量业务风险，提高我行信贷业务质量，加强贷后管理工作，结合我行实际情况，对我行信贷业务开展自查，特制订信贷业务自查方案，具体内容如下： 一、工作目标 通过此次信贷业务自查工作，全面检查我行结余的贷款，并比照监管部门和我行信贷业务相关制度的要求，发现并整改信贷 业务工作中的相关问题，提高我行信贷资产质量，确保我行信贷业务能够健康有序的发展。 二、自查小组 我行领导高度重视本次自查工作，为确保此次自查工作的顺利进行，本次自查工作由XXX亲自监督领导，由信贷业务部主要负责,也请风险合规部参与协助，共同开展信贷业务自查工作，并形成信贷业务自查工作小组，小组成员如下: 组长:XXX 成员:XXX XX XXX 三、自查时间和对象 自查工作时间为XX年X月X日至XX月1XX日，检查对象为截至XX年X月XX日结余的全部贷款业务档，包括XX贷款，XX 贷款和XX贷款以及XX贷款的业务档案。 四、自查内容
（一）信贷业务内部控制 1. 信贷业务组织架构是否健全，机构设置能否做到分工合理、授权及职责明确、业务流程清晰，能否体现前中后台相互配合、相互制约，做到审贷分离，业务经办与会计账务处理分离。 2. 信贷业务队伍建设是否满足信贷业务发展要求。信贷部门 负责人是否按规定程序进行任命，是否具备相应的任职条件，信 贷人员是否具备规定的业务技能和上岗条件，是否按规定进行专 门培训并持证上岗。 3. 是否落实逐及授权、区别授权；转授权是否超越权限；是否根据经营业绩、风险状况等变化及时调整授权。 4. 是否及时贯彻总行最新各项业务制度和规定，使用的合同、业务单式是否为最新版本；授信额度审批部门与执行部门是否相互独立、相互制约；管理层是否及时掌握、控制授信额度和执行情况。 5. 是否明确和落实贷前调查、贷中审查、贷后检查各个环节工作标准和尽职要求。 6. 开办新业务是否按内控优先的原则事先建立规范的制度和程序，对潜在风险进行评估并提出防控措施。 7. 是否落实违规行为责任追究；是否落实绩效考核办法。 （二）贷前调查 1. 受理的信贷业务是否具备准入条件。是否按规定收集客户基本资料，建立客户档案；是否对客户身份证明、主体资格、信用状况、财务状况等资料的合法性、真实性和有效性以及贷款用途、还款来源、贷
贷前调查工作指引 第一章总则 第一条为规范贷前调查工作，切实防范信贷业务风险，促进信贷业务规范开展，根据国家相关法律法规和《商业银行信贷管理办法》等规章制度制定本指引。 第二条贷前调查是指商业银行及分支机构受理申请人授信申请后，对申请人及授信业务的合法性、安全性、盈利性等情况进行尽职调查，核实抵（质）押物、保证人情况，测定风险的过程。 第三条贷前调查必须遵循双人调查、实地调查和真实反映的原则。 第四条本指引适用于本行所有公司类授信业务的贷前调查，包括但不限于贷款、商业汇票贴现、承兑、保函等。 第五条贷前调查坚持以实地调查为主，间接调查为辅。必要时，可通关外部征信机构对客户资料的真实性进行核实。 第二章授信业务的申请与受理 第六条凡符合《商业银行信贷管理办法》关于授信业务申请要求的公司类客户，均可向本行提出授信申请，并根据授信业务种类提供下列基本资料： (一)公司类授信业务申请书（原件）。 （二）申请人、担保人经年检合格的《营业执照》或《事业法人证书》、《组织机构代码证》、《企业税务登记证》（国税、地税）（验看原件、收集复印件）。 (三)申请人、担保人公司章程（眼看原件、收集复印件）。 (四)申请人、担保人法定代表人证明材料、个人征信报告查询授权书及近期查询结果、法定代表人授权委托证明文件（原件）。 (五)申请人、担保人的股东大会或董事会关于借款或担保的决议书及授权书（是否需要，由公司章程的有关规定确定，股份有限公司、有限责任公司设定抵（质）押的一律需要）（原件）。 （六）申请人、担保人的贷款卡（验看原件、收集复印件）、查询密码、查询授权书及近期查询记录。 (七)申请人、担保人的验资报告，包括成立时的验资报告和变更股本后的验资报告（验看原件，收集复印件）。 (八)申请人、担保人近三年企业财务会计报表及近一期财务会计报表。成立不足三年的企业，提供与其成立年限相当的财务会计报表（年报原则上要求经会计师事务所审计，包括完整的审计报告及其附注）。 (九)相关资质证书，特殊行业还须提供有权机关核发的从业许可证和批准文件（验看原件、收集复印件）。 (十)申请人最近半年所有开户银行对账单。 (十一)抵（质）押品产权证明（验看原件，收集复印件）、抵（质）押物预评估报告和作价依据（原件）。 （十二）申请人主要资产证明材料（包括房地产证明、机器设备清单、存货清单、应收账款清单、对外投资合同或协议书等）；与贷款用途有关的资料，包括但不限于购销合同、合作协议等（验看原件，收集复印件）。 (十三)本行要求提供的其他文件及证明等。 第七条贴现、承兑、保函等业务须根据有关操作规程的要求对上述材料进行必要简化或增补。非首笔业务、低风险业务可以对上述资料适当简化，但资料简化不得影响授信业务的合法合规性。 项目贷款还须提供项目立项文件、项目可行性分析报告、有权部门批准文件（如：国土、规划、工程施工、环评、安评、消防等）、项目资金构成及到位证明文件等。 第八条申请人提供的资料必须要素齐全，内容符合本行相关要求。调查人员必须审核并明确贷前调查资料（包括但不限于第六条、第七条所列内容）要素的真实性、完整性和原始性。相关资料中若是提供复印件的，须经调查人员与原件核对无误后，由申请人（担保人）加盖公章，并由调查人员在资料上签章予以确认。
信贷业务档案管理制度 第一章总则 第一条为加强信贷业务档案管理，确保信贷资料的完整性，促进信贷业务经营的合法性和信贷资产的安全性，根据《中华人民共和国档案法》、《中华人民共和国担保法》、《商业银行法》、《贷款通则》等有关法律法规和信贷管理的相关规定，特制定本制度。 第二条信贷业务档案是指在办理信贷业务过程中形成的用以记录和反映信贷业务全过程及与信贷客户关系的重要文件、凭据和图表、声像等资料。主要由借款人的基本资料、信贷业务中的相关契约和信贷管理资料等组成。 第三条信贷业务档案管理是综合档案管理体系的一部分，各信贷部门应配合综合档案部门，对信贷业务档案按照“集中统一”原则进行规范化管理。信贷部门负责信贷业务档案移交前的收集、整理、立卷、归档工作，并对移交前档案资料的真实、完整、有效、保密等负责。综合档案部门负责信贷业务档案移交后的整理、保管和日常维护工作，并对移交后的信贷业务档案的安全管理、提供利用、销毁整理、保密等负责。 第四条各级管理单位要制定有关信贷业务档案的移交、立卷、归档、调阅、提取、保管、销毁、人员交接等制度，
做到科学管理、有效利用，严防损毁散失，确保信贷业务档案的完整和安全。 第五条信贷业务档案涉及国家、小额贷款公司和企业的秘密，档案管理人员、调阅人员和其他相关人员均需严格执行保密制度。 第二章信贷业务档案的归档方法 第六条信贷业务档案按照法人客户建立，一户一档，自然人客户也可按区域建档。 第七条信贷业务档案分为五类： 权证类：采用抵押、质押担保方式的信贷业务，能够证明对抵押物、质物享有所有权和处置权的要件； 要件类：办理信贷业务过程中产生的能够证明信贷业务的合法性、合规性的基本要件； 管理类：借款人的基本资料； 保全类：资产风险管理的相关资料； 综合类：小额贷款公司内部管理资料等。 每个客户档案分为三个区域即：立卷区、归档区、权证区。 1、立卷区存放执行中业务的权证类、要件类、管理类、保全类、综合类档案。 2、归档区存放已经执行终了业务的权证类、要件类、管理类、保全类、综合类档案。 3、权证区（立卷区和归档
贷款公司信贷管理制度 贷款公司信贷管理制度范本 第一章总则 第一条根据《公司法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国物权法》、《贷款通则》、《省政府办公厅关于开展农村小额贷款组织试点工作意见(试行)》 等国家有关经济金融法律法规规定，结合本公司实际，特制定本制度。 第二条本制度是本公司建立信贷业务内部管理相互制约机制、实行对公司业务规范运作及程序化管理的基本管理制度。 第三条本公司开展信贷业务必须遵循国家法律法规，应严格执行《省政府办公厅关于开展农村小额贷款组织试点工作意见(试行)》 的相关规定，以安全性、流动性、效益性为前提，以支持“三农” 服务中小及微型企业为宗旨。 第四条本公司实行审贷分离、分级审批的制度。在办理信贷业务的过程中，将调查、审查、审批、贷后管理等环节的工作职责分解，由不同经营层次和不同部门承担，实现其相互监督和制约。 第五条本公司信贷人员应严格遵守本制度，做到讲究道德，廉洁奉公、钻研业务、爱岗敬业。 第二章贷款对象及条件 第六条贷款对象应当是本公司服务辖区内经公司行政管理机关(或主管机关)核准登记的中、小、微型企业法人(包括农业企业)、 其他经济组织、个体工商户、农户或本公司服务辖区内具有中华人 民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。 第七条贷款条件另行确定。
第三章贷款业务种类 第八条贷款期限长短分为周转贷款和短期贷款;贷款性质分为中小微型企业贷款和“三农”贷款;按贷款对象分为企业贷款和自然人贷款。 周转贷款是指贷款期限在三个月以下(含三个月)的贷款。 中小微型企业贷款是指对中、小、微型企业(除农业企业)发放的各项贷款。 “三农”贷款是指在坚持为农民、农业、农村经济发展服务的原则下对农业企业和农户发放的贷款。 企业贷款是指本公司服务辖区内经公司行政管理机关(或主管机关)核准登记的中、小、微型企业法人(包括农业企业)、其他经济组织、个体工商户。 自然人贷款是指本公司服务辖区内具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。 第九条贷款按有无担保分为信用贷款和担保贷款。担保贷款包括保证贷款、抵押贷款、质押贷款。 第十条信用贷款是指以客户的信誉发放的贷款。 第十一条保证贷款是指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带责任而发放的贷款。本公司发放的保证贷款都为连带责任保证贷款。 第十二条办理保证贷款，应当对保证人保证资格、资信情况及其还款记录进行审查，并签订保证合同。 第十三条保证人是指具有代为清偿能力的法人、其他组织或者公民。下列单位不能作为保证人 (一)国家机关， (二)学校、幼儿园、医院等以公益目的的事业单位、社会团体。
孝感市金丰小额贷款有限公司信贷业务基本规程 第－章总则 第一条为规范信贷业务操作，防范信贷风险，提高信贷资产质量，为客户提供高效便捷服务，根据国家有关法律法规和《小贷公司贷款管理办法》，制定本规程。 第二条本规程是孝感市金丰小额贷款有限公司办理信贷业务必须遵循的基本规则，是规范单项信贷业务品种运作程序的基本依据。 第三条信贷业务操作遵循审贷分离的原则，实行主责任人和经办责任人制度。不适宜实行审贷部门分离的信贷业务，要实行岗位分离或其它有效的制约形式。 第四条本公司使用统一制式的合同文本，对有特殊要求的，经公司领导或董事会批准，也可签订非制式合同文本。 第五条本规程信贷业务是指本公司对客户提供的各类信用的总称，包括贷款、担保等资产和或有资产业务。 第六条本规程业务部门是指本公司承担客户拓展，信贷业务调查和发生后管理，中间业务营销等职能的部门，目前为信贷业务部。 风险管理部是指本公司承担信贷业务审查、整体风险控制等职能的部门，目前为风险管理部。 第二章基本程序 第七条办理信贷业务的基本程序： 客户申请→受理与调查→审查→审议与审批→与客户签订合同→发放贷款→信贷业务发生后的管理→货款本息收回。 从申请到受理不得超过2工作日；一般信贷业务调查原则上不得超过2 个工作日，项目贷款调查（含评估）原则上不得超过3个工作日；审查原则上不得超过2个工作日；审议、审批原则上不得超过2个工作日。 第八条办理授权范围内信贷业务流程： （一）受理与调查。客户向信贷业务部提出信贷业务申请，信贷业务部受理并进行初步认定，对同意受理的信贷业务进行调查（评估），调查结束后，信贷业务部对贷款项目进行初步讨论，通过后交法律岗审查，后将调查材料、审议意见及法律意见书送风险管理部审查。 （二）审查。风险管理部对信贷业务部移交的调查材料进行审查，提出审查意见，报贷审会审议。 （三）审议与审批。贷审会审议后，有权审批人根据审议结果进行逐级审批。 （四）经营管理。有权审批人审批后，由信贷业务部负责与客户签订信贷合同、发放贷款，并负责信贷业务发生后的贷后经营管理。 第三章主责任人和经办责任人 第九条信贷业务经营和管理实行本公司总经理负责制和贷款经办人责任终身制，贷款经办人为第一责任人。
贷前调查制度 第一条贷前调查的目的：真实了解客户的基本情况、经营管理状况、市场销售情况、财务状况等；审查客户资料的真实合法性；核实保证物来源的正当性、权属的合法性、价值的真实性、足值性、财产的安全性、变现的可能性及借款的用途，发现潜在的风险，审慎地开展业务，确保公司资金的安全。 第二条公司贷款业务部根据人员和业务量的实际情况，确定主办调查人和协办调查人。主办调查人和协办调查人为项目经营负责人，负主要调查责任。 第三条贷前调查人员的职责： 1、负责对客户提供的资料的真实性进行审查； 2、负责对抵押/质押物和其他担保手段进行审验； 3、负责对客户的经营情况进行现场调查并收集相关资料； 4、负责审查客户的借款用途及对还款来源的可靠性进行分析和评估； 5、负责对客户的诚信情况进行调查； 6、负责对业务风险进行评估并设置抵/质押物变现处理方式； 7、负责编制项目的贷前调查报告（内容格式参考《贷前调查报告范本》；） 第四条贷前调查方式主要包括：查阅并核实客户的资料、与客户相关人员谈话、实地调察、走访相关的职能部门等方式。通过资料审核和实地调查两个阶段的工作，获取借款申请人及保证人真实、全
面的信息，通过综合分析、比较、评价，形成最后综合性的评定和结论。 第五条贷款调查必须严格的进行资料核实。 资料核实是贷前调查的开始阶段，通过对贷款申请人提供的资料、信息进行搜集、整理和审核，确定这些信息的有效、完整和真实性。贷款调查中涉及的信息不仅来源于申请人，还应从其他途径，如与相关的管理部门、金融部门、财税部门、供应商、用户等处获取。上述资料、信息审核过程中发现的需进一步明确、补充、核实的地方，以及过程中发现的漏洞、疑点，即是下一步进行实地调查的重点。 第六条资料审核要点： 1、申请人提供的材料是否齐全、有效；要求提供的原件是否为原件，复印件是否和原件一致，如一致须经办人盖“与原件相符”章，并签章；某些无法核查原件的可在核查真实性后注明“已核实”；各种文件是否在有效期内，应年检的是否已办理手续； 2、有关各文件的相关内容要核对一致，逻辑关系要正确；通过对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可研、资信等级、环保及市场准入等具体文件的审核，了解贷款申请人和保证人是否具备资格、合法合规； 3、财务报表是否由会计师事务所出具了审计报告，是否是无保留意见报告，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核实。 4、对保证人提供的文件资料的审核与以上三项基本相同，重点是审核保证人提供的担保措施是否符合《担保法》和有关法律法规