现代保险的三大功能
现代保险的三大功能
所谓功能，是指某种客观事物或现象内在的、固有的职能，是由事物或现象的本质属性所决定的。保险的功能则是指保险作为一种制度安排，在其运行过程中所固有的、内在的职能，它是由保险的本质和内容决定的，是不以人的意志为转移的客观存在。长期以来，不同国家、不同地区和在同一国家或地区的不同时期，人们往往结合本地区或某一时期保险业在当地社会经济中的发展实际，对保险的功能提出了不同看法，存在着不同的认识。在当代，随着保险业在社会经济发展中的地位日益突出，保险业已经渗透到社会生产和生活的各个领域，保险的功能也得到了空前的发挥。一般认为，现代保险至少具有保障、资金融通、社会管理等三大功能。具体表现在：
１、保障功能。这是保险的基本功能，是由保险的本质特征所决定的，它除了在不同国家、地区和不同时期的表现形式有所不同以及不断被赋予新的时代内容以外，其在保险制度中的核心地位不会因时间的推移和社会形态的变迁而
改变。该功能主要体现在以下几个方面：（１）分散风险。（２）经济补偿或给付。（３）促进社会心理安定。
２、资金融通功能。这是保险的派生功能之一，是在保
险基本功能的基础上派生出来的。作为金融的一个重要组成部分，保险的资金融通功能随着现代保险业，尤其是现代寿险业的迅速发展和金融环境的不断完善而越来越突出。所谓资金融通，是指资金的积聚、流通和分配过程，保险的资金融通功能则是指保险资金的积聚、运用和分配功能。具体来说：（１）资金的积聚。（２）资金的运用。（３）资金的分配。
保险的资金融通功能与金融市场的发达程度密切相关。在“银行主导型■的传统金融市场中，金融资源配置方式主要通过银行的间接融资来完成的，保险对金融资源配置的功能受到极大的抑制。随着经济的发展，特别是金融创新的日新月异，保险资金融通功能发挥的空间非常广阔，保险业已在金融市场中占据非常重要的地位，是资产管理和股市的重要参与者，持有很大比例的上市公司股票，市值很高。如，１９９８年全球４０％的投资资产（保险基金、养老基金、投资基金等）由保险企业管理，保险企业持有的上市公司股票市值占整个股票市值的比重，美国为２５％，欧洲为４０％，日本为５０％。
由于保险资金具有规模大、期限长的特点，充分发挥保险资金融通功能，一方面可以积聚大量社会资金，增加居民储蓄转化为投资的渠道，分散居民储蓄过于集中银行所形成的金融风险，另一方面可以为资本市场的发展提供长期的、
稳定的资金支持，实现保险市场与货币市场、资本市场的有机结合和协调发展。正是由于保险具有资金融通功能，进而具备了金融属性，因此保险业便与银行业、证券业一起成为金融业的三大支柱。
３、社会管理功能。前苏联著名学者Ｂ．Ｔ．阿法纳西耶夫曾指出：“社会管理可以被理解为对整个社会或其他个别环节（经济、政治、精神生活等）的作用，其目的在于：使它们质的特殊性得到保持，使它们能够正常的发挥功能、完善和发展，从而顺利达到预期的目的。■保险对社会的管理，不同于以国家为主体的“他我管理■，也不是深入进行经济、政治、文化等各专业的部门管理，而在于通过其经济补偿功能的发挥，能够促进、协调社会各领域的正常运转和有序发展,即起到“社会润滑剂■的作用。社会管理功能是保险的又一派生功能，是其基本功能的外在表现形式，是反映一国保险业融入该国社会经济生活程度的重要标志。随着保险业在国民经济中发展地位的不断巩固和增强，保险的社会管理功能也不断凸显出来。主要表现在以下几个方面：（１）保险通过发挥其经济补偿或给付的保障功能，一方面使得保险基金在广大的被保险人之间实现了社会再分配，另一方面又通过其经济补偿机制，在全社会范围内为社会再生产的顺利进行和社会生活的稳定提供强有力的经济保障，熨平经济发展中的不安定因素，客观上起到社会稳定器的作
用。（２）参与社会风险管理。（３）保障交易，启动消费。（４）优化金融资源配置。（５）减少社会成员之间的经济纠纷。（６）对社会保障制度的补充和完善。
正确认识
三大功能之间的关系
１、三大功能之间是本质与派生的关系。在现代保险的三大功能中，保障功能是保险的基本功能，这是由保险的本质属性所决定的，也是保险存在与发展的本源所在，亦即本质功能。随着保险内容的丰富和保险制度的完善，保险的功能也有了新的发展，在保险保障功能的基础上，产生出了多项派生功能，包括资金融通和社会管理功能在内。三种功能之间是一种本质与派生的关系，简言之，前者是基础和前提，处于主导地位，后两者产生于前者并服务于前者，并以不断完善前者的作用内容和扩大其影响范围为主要职责，因而处于从属地位。保险的派生功能越发达，保险的保障功能就越能够得以体现和充实。
２、三大功能之间相互渗透。如，在保障功能和资金融通功能发挥的过程中体现了保险社会管理功能的部分内容，同样，保险社会管理和资金融通功能的充分发挥，又是对保险保障功能的巩固和完善。可见，三者之间你中有我，我中有你，相辅相成，相互渗透，密不可分。
３、纠正认识上的偏差。这里，我们应该澄清一种错误
的认识，即人们往往将保险制度的功能与保险企业的功能混为一谈，认为保险功能无本质与派生之分，将保险功能加以笼统化，并且随着保险在社会发展中发挥的派生功能日益突出，进而在实践中忽视甚至撇开保险的本质功能、过分强调甚至夸大派生功能，走向极端，这是十分有害的。我们知道，保障功能是与保险制度相伴而生的，它是保险制度的本质和核心内容，是保险区别于银行、证券的显著特征，而资金融通和社会管理等派生功能则是保险保障功能发展到一定阶
段的产物，更是保险企业在经营过程中为持续追求自身经济利益最大化而产生的必然结果，它们是保险企业在经营中所发挥出来的功能。例如，保险资金运用的概念是随着寿险业的迅猛发展和资本市场的成熟才出现的，目的是为了提高保险企业的偿付能力，保证经营的稳健性和持续性；又如保险企业开展防灾防损的目的也是为了降低赔付率、提高经济效益。虽然资金融通和社会管理等派生功能是保险企业在主观上为追求自身经济利益而产生的，但在客观上却产生了深远的社会效益。
随着保险业的持续发展，保险企业社会效益的不断延伸，人们习惯上将保险企业发挥出来的功能亦归之为保险制度的应有功能，这无可厚非，毕竟保险企业是保险制度正常运作和保险功能有效发挥的载体，况且现代保险三大功能之间是相互影响、不可或缺的。但是，有人却将保险的本质与
派生功能加以混淆，舍本逐末，甚至本末倒置，在实践中产生了极为有害的影响。例如，自１９９９年以来，国内寿险公司纷纷推出具有投资功能的新型寿险产品（主要包括分红保险、投资连结保险和万能保险）作为其化解利差损风险、应对低利率时期的一件法宝而被广泛运用。的确，该类产品对于应对利差损风险具有一定的积极作用，而且拉动了寿险业务的快速发展。但从另外一个方面看，新型寿险产品市场表面繁荣的背后却隐藏着深刻的危机。由于该类保险产品一般无最低保证利率或最低保证利率很低，而投保人却承担了全部的投资风险，因此这种产品对于收入较高和追求高额投资回报率的特定消费人群具有较大的吸引力，但对于刚刚摆脱温饱的广大消费者而言，他们属于收入中低层且对未来风险的保障要求尤为迫切，而保障型险种具有低保费、高保障的特点，恰恰能够满足他们的需求，至于投资型险种则是他们在获得充足的风险保障之后再行考虑的问题。然而，国内寿险公司大多漠视了这一巨大的社会需求。许多寿险公司为了大量推广新型产品，弱化了风险提示，使得新型产品的投资功能被片面地夸大，而恰恰将保险最本质功能———保障功能加以弱化甚至忽略，结果扼杀了社会公众的尚待培育和提高的保险意识，并将其保险消费理念导入非理性区，表现在：投保者在购买保险产品时，不是根据自身的风险状况和经济承受能力，而是热衷于与投资型险种进行片面的比较，
最终既误导了消费者，也误导了保险人。去年发生的“投连险风波■和“分红险危机■就是最好的佐证，这对我国寿险业长远发展的危害性不可小视。
2017重大疾病保险的三大作用 现今，我国疾病率一直处于逐年上升的状态，并且重疾已逐渐向低年龄阶段人群发展，重疾的发生无外乎有以下几个原因：生活的环境恶化、吃着污染的水、吃含有农药、防腐剂和化肥蔬菜水果、工作和生活压力巨大、缺少身体锻炼、遗传等。 2017重大疾病保险的三大作用 现在有的中老年人比年轻人的身体还要好，主要是这些中老年人当年吃的是纯绿色蔬菜和水果，生活和工作压力都很小，环境也比较好，没有那么多的汽车尾气排放，也没有吃那么多的垃圾食品。但是现在的年轻人和小孩就不同了，从小就呼吸严重污染的空气、吃的是含有化肥和农药的水果和蔬菜、面对考试和作业的压力、缺少身体锻炼、还有很多碳酸饮料和快餐的食用，都是对孩子身体造成巨大的影响，很多疾病年轻化，翻开每天的报纸、打开每天的电视，都会有关于得了大病没有钱看而放弃治疗的报道，可能有一部分人认为这些不幸都是发生在别人身上的，总归不是自己，那就无关紧要。但是老天都是公平的，作为成年人，我们需要更多的是理智对待，而不是要和人生赌博，赌赢了也许会赢
的一点点利息，赌输了，那么就把整个完美的家庭葬送了。 所以，及早为自己购买一份重大疾病保险的作用还是非常多的，它主要有以下三点： 1、抵御风险 重大疾病保险就是以疾病为给付条件的疾病保险。只要被保险人罹患保险条款中的疾病，无论发生多少医疗费用，都可以或的保险公司定额补偿。 重大疾病保险可以为被保险人支付因疾病，手术治疗所花费的高额医疗费用；可为被保险人提供必要的经济保障，避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。 2、确诊即给付 只要确诊疾病为保险条款中的保障对象，就可以获得保险公司的给付，不需要看病垫付医疗费用，更减轻了个人的医疗支出负担。 例如：投保20万元的重大疾病保险，只要罹患重疾后被确诊，都是按照投保额20万元进行理赔，而非按照已交费保险费进行理赔。 3、专款专用 如果我们因重大疾病身故，那么在未来我们患重大疾病是不是有一笔钱可以做到专款专用呢？ 4、每个人都适合 很多人都会说我已经有了社保，没有必要购买重大疾病
保险的内涵及功能 （一）保险的内涵 保险(insurance)是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 保险属于经济范畴，它所揭示的是保险的属性，是保险的本质性的东西。从本质上讲，保险体现的是一种经济关系，表现在：(1)保险人与被保险人的商品交换关系。(2)保险 人与被保险人之间的收入再分配关系。从经济角度来看，保险是一种损失分摊方法，以多数单位和个人缴纳保费建立保险基金，使少数成员的损失由全体被保险人分担。从法律意义上说，保险是一种合同行为，即通过签订保险合同，明确双方当事人的权利与义务，被保险人以缴纳保费获取保险合同规定范围内的赔偿，保险人则有收受保费的权利和提供赔 偿的义务。由此可见，保险是经济关系与法律关系的统一。 （二）保险的功能 保险具有保障、融资和社会管理三大功能，这三大功能不是孤立存在的，而是一个有机联系的整体。保障功能是基本的功能，也是保险区别于其他行业的最鲜明的特征。融资功能是在经济补偿功能的基础上发展起来的，社会管理功能是保险业发展到一定程度并深入到社会生活诸多层面之后产生的一项重要功能，它只有在保障功能和融资功能实现以后才能发挥作用。 1.保障功能 保障功能是保险的基本功能，这是由保险的本质特征所决定的，同时也是最能体现保险业的特色和核心竞争力的。保障功能具体体现在财产保险的补偿和人身保险的给付两个方面。 （1）财产保险的补偿 在财产保险的补偿上，当风险发生时，保险人在约定的责任范围内，按照保险财产实际损失数额或者约定金额给予赔付，从而保障社会再生产过程得以连续进行，或者避免被保险人及其家属在生活上陷于困境。通过补偿使得已经存在的社会财富因灾害事故所致的实际损失在价值上得到补偿，在使用价值上得以恢复，从而使社会再生产过程得以连续进行。这种补偿既包括对被保险人因自然灾害或意外事故造成的经济损失的补偿，也包括对被保险人依法应对第三者承担的经济赔偿责任的经济补偿，还包括对商业信用中违约行为造成经济损失的补偿。 （2）人身保险的给付 在人身保险的给付上，人身保险的保险数额是由投保人根据被保险人对人身保险的需要程度和投保人的缴费能力，在法律允许的情况下，与被保险人双方协商后确定的。 2.融资功能 保险的资金融通功能是由保险本质特征所决定的。经济学对保险所做的解释是，保险是分摊意外损害的一种财务安排。也就是说，投保人把损失等可保风险以缴纳保险费的方式转移给保险人，由保险人作为一种中介，通过由众多投保人所缴纳的保险费而形成的保险资金来补偿少数被保险人的意外损害。正是这样的一种制度安排，使得保险人能够作为资金融通的一个媒介，它既能通过收取保险费而积聚资金，又能通过运用积聚起来的保险资金使其保值和增值并给予被保险人人以补偿。保险人为了使保险经营稳定，必须保证保险资金的增值与保值，这就要求保险人对保险资金进行运用。保险资金的运用不仅有其必要性，而且也是可能的。一方面，由于保险保费收入与赔付支出之间存在时间差；另一方面，保险事故的发生不都是同时的，保险人收取的保险费不可能一次全部赔付出去，也就是保险人收取的保险费与赔付支出之间存在数量差。这些都为保险资金的融通提供了可能。保险资金融通要
招商银行自家的保险公司 详解商业养老保险的三大功能 提到商业养老保险，很多人不禁会疑问：我有社保，还需要缴纳商业养老险吗？专业人士称：想通过买保险来理财或者获得保障，最好先完善社保保障，但是这并不等于商业养老险不重要。不论从保障角度，还是理财角度来看，商业养老险都起着举足轻重的作用。下面大家就随着本文一起来了解一下商业养老保险最突出的三大功能。 商业养老保险的三大功能 一、兼具储蓄与投资双重功能 随着人们投资意识不断增强，人们不仅注重财富的增值，在通胀预期较强烈的背景下更重视投资。如今，很多险企为了顺应市场需求，推出的商业养老险在养老功能的基础上又有了很多创新功能，例如:分红功能、最低保障收益、设立投资账户。且在购买商业养老险的同时还可附加许多其他功能的附加险，如:健康、意外、医疗等，能给投资者更周全的保障。意思就是说除了能满足人们的养老需求外，还能帮助客户抵御其它可能面临的风险。 二、使理财主体更多元化 社会养老保险只对参保者生存时提供保障，而商业养老保险能在保障人生存的同时还对被保险人身故有保障。因此，若参保者是家庭的经济支柱，想在身故后将财产留给家人，可以考虑买些两全保险、或终身寿险。 另外，社会养老险的保障责任范围虽然较广，但仍无法照顾到一些特殊职业的人群，因此这部分人有必要买商业养老保险为自己的晚年生活增添保障。商业养老险不仅提供了更多的返还计划选择，还具备储蓄和投资功能，使理财主体更多元化，是一款值得选择的养老产品！ 三、提高了养老规划的保障水平
招商银行自家的保险公司 社会养老保险作为社会保障体系的一部分，着重保障社会大多数成员的利益，从总体来看保障力度较弱，保障水平较低。在个人理财规划中也只能作为最基本的保障，不能满足人们一些高要求的保障。 而商业养老保险是针对投保人想规划未来养老生活而设计的一种养老保险，人们可以根据自己的经济条件及想要的养老需求灵活选择适合自己的保障产品。相对社会养老保险来说，商业养老险需要的费用比社会养老险稍高，相应的保障水平也高。另外，商业养老保险能强制储蓄,是对社保养老的有力补充。在人口老龄化日趋严重的情况下，商业养老险不仅能提高我国养老规划的保障水平，同时也能给投资者提供更好的理财、养老选择。 在我国人口老龄化逐渐加剧的今天，商业养老保险作为养老规划的重要组成部分之一，与社会养老险相结合是应对养老问题的最佳模式。为了以后的晚年生活过得安稳，在经济条件允许的情况下，尽早准备一份吧！
关于保险的简答题 -----------------------作者：
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四、简答题（共40题） 1．保险虽然仅仅作为整个风险管理过程中财务管理手段之一，但却比其它风险的财务处理手段优越得多。为什么？ 答案：指定教材P19-21。风险处理方式可分为控制型和财务型两类。控制型风险管理技术通过改变引起意外事故和扩大损失的各种条件来降低损失频率和减轻损失程度；财务型风险管理技术是通过某种事前的财务安排来应对风险可能带来的损失。保险就属于财务型风险管理技术之一，它的优越性主要表现在：保险人经营风险具有专业性优势；因为有了保险精算，保险经营具有科学性优势；保险是发展成熟的行业，具有制度优势等等。 2．什么是可保风险？其要件有哪些？答案：指定教材P21-22。可保风险是指可以被保险公司承保的风险。可保风险的要件包括：风险不是投机的；风险必须是偶然的；风险必须是意外的；风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性；风险应有发生重大损失的可能性。 3．如何理解保险的本质是一种分配关系？答案：指定教材P30。
保险的本质是多数单位或个人为了保障其经济生活的安定，在参与平均分担少数成员因偶发的特定危险事故所致损失的补偿过程中形成的互助共济价值形式的分配关系。 4．如何理解现代保险的三大功能之间的关系？答案：（1）保险的三大功能是指经济补偿、资金融通和社会管理功能；（2）保险的三大功能是一个有机联系、相互作用的整体。其中，保险保障功能是保险最根本的功能，也是保险区别于其它行业的最根本的特征。资金融通功能是在经济补偿功能基础上发展起来的，社会管理功能是保险业发展到一定程度并深入到社会生活的诸多层面之后产生的一项重要功能，它只有在经济补偿和资金融通功能实现的基础上才能充分发挥。 5．保险在微观经济中有哪些作用？答案：指定教材P35。有利于受灾企业及时恢复生产；有利于企业加强经济核算；有利于企业加强危险管理；有利于安定人民生活；有利于民事赔偿责任的履行。6．保险在宏观经济中有哪些作用？答案：指定教材P36-37。保障社会再生产的正常进行；推动商品的流通和消费；推动科学技术向现实生产力转化；有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现；增加外汇收入，增强国际支付能力；动员国际范围内的保险基金。 8．商业保险的构成要素有哪些？答案：指定教材P40。商业保险的构成要素包括：专营机构；保险合同；保险利益；大数法则；保险基金。 9．如何理解保险商品交换的特点？答案：指定教材P41。保险商
现代保险的三大功能 现代保险的三大功能 所谓功能,就是指某种客观事物或现象内在的、固有的职能,就是由事物或现象的本质属性所决定的。保险的功能则就是指保险作为一种制度安排,在其运行过程中所固有的、内在的职能,它就是由保险的本质与内容决定的,就是不以人的 意志为转移的客观存在。长期以来,不同国家、不同地区与在同一国家或地区的不同时期,人们往往结合本地区或某一时期保险业在当地社会经济中的发展实际,对保险的功能提出了不同瞧法,存在着不同的认识。在当代,随着保险业在社会经济发展中的地位日益突出,保险业已经渗透到社会生产与生活的各个领域,保险的功能也得到了空前的发挥。一般认为,现代保险至少具有保障、资金融通、社会管理等三大功能。具体表现在: １、保障功能。这就是保险的基本功能,就是由保险的本质特征所决定的,它除了在不同国家、地区与不同时期的表现形式有所不同以及不断被赋予新的时代内容以外,其在保险制度中的核心地位不会因时间的推移与社会形态的变 迁而改变。该功能主要体现在以下几个方面:(１)分散风险。(２)经济补偿或给付。(３)促进社会心理安定。 ２、资金融通功能。这就是保险的派生功能之一,就是
在保险基本功能的基础上派生出来的。作为金融的一个重要组成部分,保险的资金融通功能随着现代保险业,尤其就是 现代寿险业的迅速发展与金融环境的不断完善而越来越突出。所谓资金融通,就是指资金的积聚、流通与分配过程,保险的资金融通功能则就是指保险资金的积聚、运用与分配功能。具体来说:(１)资金的积聚。(２)资金的运用。(３)资金的分配。 保险的资金融通功能与金融市场的发达程度密切相关。在“银行主导型■的传统金融市场中,金融资源配置方式主要通过银行的间接融资来完成的,保险对金融资源配置的功能受到极大的抑制。随着经济的发展,特别就是金融创新的日新月异,保险资金融通功能发挥的空间非常广阔,保险业 已在金融市场中占据非常重要的地位,就是资产管理与股市的重要参与者,持有很大比例的上市公司股票,市值很高。如,１９９８年全球４０％的投资资产(保险基金、养老基金、投资基金等)由保险企业管理,保险企业持有的上市公司股 票市值占整个股票市值的比重,美国为２５％,欧洲为４０％,日本为５０％。 由于保险资金具有规模大、期限长的特点,充分发挥保险资金融通功能,一方面可以积聚大量社会资金,增加居民 储蓄转化为投资的渠道,分散居民储蓄过于集中银行所形成的金融风险,另一方面可以为资本市场的发展提供长期的、
人寿保险的三大作用 目前市面上常见的人寿保险有：定期寿险、两全寿险、终身寿险。不同人寿保险其保费有所不同，相对来说，定期寿险最为便宜。每个人都应该自己的实际情况来选择合适自己的险种。 人寿保险是人身保险的一种，作为保险，它主要的意义在于将被保险人将风险转嫁给保险人，接受保险人的条款并支付保险费。比较特别的是，人寿保险转嫁的是被保险人的生存或者死亡的风险。 目前，人寿保险主要有定期人寿保险、终身人寿保险、生存保险、生死两全保险和养老保险。许多人在购买人寿保险的时候会有疑虑，这个保险是不是真的可以带来保障呢?其实，人寿保险的意义很大。 人寿保险是老年生活的可靠保障 步入老年后，老年人的收入往往会下降，但是日常开支依旧需要，加上老年人可能出现
的身体病痛等，更加剧了老年人日常生活开支。如果年轻时存下来的储蓄不多，那么许多老年人将面临困顿的老年生活。考虑到将来的退休生活，消费者在年轻的时候就应该有养老打算。购买相应的人寿保险，可以为自己的老年生活提供可靠的保障。 人寿保险为病痛伤残提供的有力保障 天有不测风云，人有旦夕祸福。一个人如果不幸遭受意外或病痛，不但打击自己的身心，更增加了家庭经济的重担。虽然现在医学昌明，许多以前无法治愈的疾病都有了相应的治疗手段，但是高昂的手术费却在所难免。比如肝癌，可以通过切除部分肝脏或者换肝来实现病人的康复，但这样的治疗手段往往伴随昂贵的医疗费用。许多家庭为了治病债台高垒。如果购买了人寿保险，就可以避免这样的悲剧发生。哪怕最后病人因为意外或疾病导致残疾，人寿保险也可以为被保人提供经济保障。 购买人寿保险有助于养成储蓄习惯 储蓄作为一种积累金钱的手段，其意义就在于可以未雨绸缪。养成储蓄习惯，可以应对未来可能发生的不测。但是许多人并不能做到自觉主动的储蓄，买人寿保险作为一种半强迫式的储蓄方式，可以促使人们养成储蓄的好习惯。
现代保险得三大功能 现代保险得三大功能 所谓功能，就是指某种客观事物或现象内在得、固有得职能，就是由事物或现象得本质属性所决定得。保险得功能则就是指保险作为一种制度安排，在其运行过程中所固有得、内在得职能，它就是由保险得本质与内容决定得，就是不以人得意志为转移得客观存在。长期以来，不同国家、不同地区与在同一国家或地区得不同时期，人们往往结合本地区或某一时期保险业在当地社会经济中得发展实际，对保险得功能提出了不同瞧法，存在着不同得认识。在当代，随着保险业在社会经济发展中得地位日益突出，保险业已经渗透到社会生产与生活得各个领域，保险得功能也得到了空前得发挥。一般认为，现代保险至少具有保障、资金融通、社会管理等三大功能。具体表现在： １、保障功能。这就是保险得基本功能，就是由保险得本质特征所决定得，它除了在不同国家、地区与不同时期得表现形式有所不同以及不断被赋予新得时代内容以外，其在保险制度中得核心地位不会因时间得推移与社会形态得变迁而改变。该功能主要体现在以下几个方面：（１）分散风险。（２）经济补偿或给付。（３）促进社会心理安定。 ２、资金融通功能。这就是保险得派生功能之一，就是在保险基本功能得基础上派生出来得。作为金融得一个重要
组成部分，保险得资金融通功能随着现代保险业，尤其就是现代寿险业得迅速发展与金融环境得不断完善而越来越突出。所谓资金融通，就是指资金得积聚、流通与分配过程，保险得资金融通功能则就是指保险资金得积聚、运用与分配功能。具体来说：（１）资金得积聚。（２）资金得运用。（３）资金得分配。 保险得资金融通功能与金融市场得发达程度密切相关。在“银行主导型■得传统金融市场中，金融资源配置方式主要通过银行得间接融资来完成得，保险对金融资源配置得功能受到极大得抑制。随着经济得发展，特别就是金融创新得日新月异，保险资金融通功能发挥得空间非常广阔，保险业已在金融市场中占据非常重要得地位，就是资产管理与股市得重要参与者，持有很大比例得上市公司股票，市值很高。如，１９９８年全球４０％得投资资产（保险基金、养老基金、投资基金等）由保险企业管理，保险企业持有得上市公司股票市值占整个股票市值得比重，美国为２５％，欧洲为４０％，日本为５０％。 由于保险资金具有规模大、期限长得特点，充分发挥保险资金融通功能，一方面可以积聚大量社会资金，增加居民储蓄转化为投资得渠道，分散居民储蓄过于集中银行所形成得金融风险，另一方面可以为资本市场得发展提供长期得、稳定得资金支持，实现保险市场与货币市场、资本市场得有
保险的意义与功用 保险的意义： “他走之前没有安排我和孩子的未来！”，这是著名画家陈逸飞的妻子宋美英在她的书《逸飞视界》中所说的一句话，在昨日的晚报上读到，很有感触。 文中写道，宋美英对陈逸飞又爱又恨，“我恨《理发师》夺走了他的生命，我恨他忍心抛下我们母子，他走之前没有安排我和孩子的未来，我失去了好丈夫，孩子失去了好父亲，我和孩子都失去了这一生最爱的人。” 然而对这样一个被称为好丈夫和好父亲的著名画家和企业家，又怎么能想到身后妻子和年仅5岁的幼子会落到了靠朋友接济的地步？ 可能他太忙于工作没有考虑，可能他认为自己不会这么年轻就..... 然而这一切都来不及了，空有一句爱的语言，留下无尽的遗憾和妻儿对未来的茫然，豪宅的贷款要付，要去打官司取争得一份财产，难度可想而知。 对于我们普通人来说，当我们有一天要出门远行，也许再也回不来的时候，你是否会想到为家人安排好未来的生活？或是今晚睡去，明天亦或见不到明日的太阳时，你的家人将会拥有什么样的生活？
同样我又想起一则新闻在前几年的报纸上，《百万保险金留给孩子》，简要说的是做生意的夫妇俩在进货的途中遭遇车祸双双不幸身亡，留下一个不满1岁的孩子，孩子长大成人要花费很多钱，怎么办？万幸的事，这对夫妇的保险意识很强，早几年因为生意不错，就购买了许多保险，金额达百万，那么虽然他们不在了，但是他们的爱会通过保险金让他的孩子无忧无虑的长大！ “只要我在，我就会照顾你和孩子，你们放心！”先生都这样拍着胸脯对太太和孩子说。可是，要是你不在了呢？有没有考虑过？ “只要你们在，我就永远照顾你们，不管我在与不在！”一个拥有恰当保险的父亲会这样对家人说。也许今天我还没有积累那么多的财富，但通过合理的安排，透过保险的神奇作用，我会永远用我的爱陪伴你们！ 今天也许我们再来看看亚洲首富李嘉诚的一句话会有另一 种感受： 别人都说我很富有，拥有很多的财富，其实真正属于我个人的财富是给我自己和家人买了充足的人寿保险。 美总统罗斯福也说过：一个有责任感的人对父母、妻子、儿女真爱的表现，在他对这个温馨、幸福的家庭有万全的准备，保有适当的寿险，是一种道德责任，也是国民该负起的义务。保险的功能：
经济研究导刊 ECONOMIC RESEARCH GUIDE 总第80期2010年第6期Serial No．80 No．6，2010摘 要：保险功能理论研究是保险理论研究的一个焦点，目前理论界、实务界均承认了保险具有补偿损失、融通 资金和社会管理功能。详细分析了此三功能论断的理论来源， 并且运用逻辑演绎和概念推理的方法，深刻剖析资金融通功能与社会管理功能的内涵，定性证明了保险不具有资金融通和社会管理功能的大胆论断。 关键词：补偿损失；资金融通；社会管理中图分类号：F84 文献标志码：A 文章编号：1673－291X （2010）06－0064-03 收稿日期：2009-12-07 作者简介：王竹（1983-），女，湖北宜昌人，从事银行保险研究；陈鹏军（1979-），男，福建厦门人，讲师，博士研究生，从事保险理论与政策研究。 浅议保险三功能论 王竹1，陈鹏军2 （1.中国太平洋人寿保险股份有限公司厦门分公司，福建厦门361005； 2.华侨大学经济与金融学院，福建泉州362021） 当前国内保险界普遍认为保险具有经济补偿、资金融通和社会管理三大功能（下文简称三功能论），2006年国务院亦为其背书，“保险具有经济补偿、资金融通和社会管理功能，是市场经济下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要组成部分，在社会主义和谐社会建设中具有重要作用”（参见国务院关于保险业改革发展的若干意见[国10条]）。如此，在保险功能理论探讨上似乎已经盖棺论定，然保险三功能论内容体系真已完备？三功能论调已然无懈可击？对此，笔者不以为然，遂提出些许愚见，期以微薄之力引起理论界共同商榷。 三功能中，历史最悠久的是经济补偿功能的提法，此亦是最无争议的功能。经济补偿，即补偿损失，无损失就无所谓补偿。“无危险，无保险”，危险是保险存在的前提，危险一旦发生，就要造成损失。在保险形态形成的早期阶段，人们以互助的形式来处理损失，从而形成互助保险、合作保险，体现了“千家万户帮一家”的保险真谛。而这一过程中，人们体验最深的就是通过保险这一形态，使自己的损失获得补偿（当然那时候人们很少、 甚至不会去考虑其损失能够获得补偿———这一参加保险的结果蕴涵着什么更深的机理）。因此，早期对保险功能的认识就局限于这一补偿功能，即所谓“单一保险功能说”。由于经济补偿，或称补偿损失是“千家万户帮一家”这一保险真谛的实现形式（笔者认为，“千家万户帮一家”的实现还必须有一前提或手段，即分散危险———此前提亦是保险机制运作的结果，分散危险与补偿损失构成保险最基本功能，其二者的结合就是保险），故而理所当然的成为保险的一大功能，并且沿袭至今。 接着来看资金融通功能。资金融通功能的提出并非伴随保险形态的产生。 这是一个尚存在争议的提法，在这部分我们暂不考虑保险是否具有资金融通功能，而只追溯这一功能的来源。随着精算技术的发展，商业保险逐渐从先前互助保险、合作保险的基础上发展起来，保险业不断壮大，并积蓄了大量危险补偿基金，逐步成为了信贷、资本市场的资金供给方，因此理论界开始思考拓展保险功能。“保险业的金融功能主要体现在：一方面通过承保业务获取并分流部分社会储蓄，另一方面又通过投资将积累的保险资金运用出 去，满足未来支付需要”[1] ，“……一方面通过承保业务获取 并充分分流部分社会储蓄，另一方面为满足未来的支付需要，通过投资将积累的保险资金运用出去，成为资本市场上 举足轻重的机构投资者与稳定力量。”[2]可见当前理论界对 资金融通功能的阐述是立足于保险基金的来源及其投资运用，即根据它可以对信贷、资本市场产生影响而归纳出“资金融通”功能。 三功能论中最富争议的是社会管理功能，这一功能是在2003年由官方机构正式提出，随后理论界对之著文肯定。同样，本文此部分亦暂不考虑保险是否具有社会管理功能，而着眼于其理论基础。综合各种论断， 不难看出，社会管理功能实质来源于人们及社会各界通过消费保险这种商品而产生的对整个社会的正面效应，这种正面效应表现在“分担政府社会保障职能，补充与完善社会保障制度；参与社会风险管理，有利于构建国家公共事务应急体系；优化金融资源配置，改善金融风险结构；减少社会矛盾，协调社会关系，促进社会 正常运转；为社会经济交易的顺利进行提供保障……。”[3]效 应是机制运作产生的结果或影响，我们可以理解为作用，因此如上所述，社会管理功能来源于保险机制运作产生的作用。已是，我们不禁疑惑：是功能决定作用，还是作用决定功能？ 一、三功能论溯源
保险的意义与功能 随着社会经济发展和人们风险意识的提高，人们对于保险的意义与功能有了一个大概的认识，参加保险的人数也在逐年递增。但伴随着保险在社会生活中发挥功能的不断延伸，需要我们不断加深对于保险的意义与功能的理解。 保险的意义 正确认识保险的意义与功能，对于保险功能的发挥具有重大意义。保险是应对突如其来的意外伤害、自然伤害损失和规避责任风险的最佳选择，其意义可以分为微观方面和宏观方面。 一、从微观看保险的意义：保险通过赔偿被保险人的经济损失，帮助个人或机构减少经济危害，增强其风险管理意识，保证其在受到损害时及时的恢复和转移风险，同时也有利于促进个人或家庭消费的均衡，帮助企业加强经济核算。加强人们对保险的意义与功能，不仅对个体发展带来良好发展，而且对整个社会发展影响不可忽视。 二、从宏观看保险的意义：保险在保障社会稳定和促进经济发展及对外贸易中发挥了巨大作用。不仅可以保障社会再生产的正常进行，积极推动商品的流通和消费，同时有利于财政和信贷收入平衡，增加外汇收入，增强国家支付能力。 保险的三大功能 保险具有经济补偿、资金融通和社会管理的功能，这三大功能是一个有机联系的整体。经济补偿功能是最基本的功能，也是保险区别于其他行业的最鲜明特征。 一、经济补偿功能。经济补偿是保险的立业之本，最能体现保险的意义与功能，具体表现在两个方面：财产保险的补偿和人身保险给付。在灾害发生后，保险人及时的补偿功能对于恢复正常生活生产具有重大的意义。 二、资金融通的功能。将形成的保险资金中的闲置的部分重新投入到社会再生产过程中，而保险人为了使保险经营稳定，必须保证保险资金保值和增值，这就要求保险人必须对资金进行运营，从而保证了资金融通存在的可能及增强资金融通中的风险意识，这也是保险的意义与功能相融合的表现之一。 三、社会管理的功能。通过保险的社会管理功能对整个社会及各个环节进行调节和控制的过程，目的就在于正常发挥各系统、各部门、各环节的功能，从而实现社会关系的和谐稳定。 通过对保险的意义与功能的介绍，相信您对保险已经有了一个全新的认识，无论是对个人还是社会，保险的存在具有不可忽视的积极影响，希望对于那些想购买保险而又犹豫不绝的朋友有所帮助。
三种基本的保险类型 最近在论坛上看到很多朋友咨询保险，但是基本上大家对保险都了解很少，所以感觉到很有必要写一篇文章来介绍一下几类基本保险产品的责任与功能，以方便咨询保险的朋友能够做到在选择保险时首先有一个基本的概念，掌握主动。 保险产品的分类很多，这里只介绍最基本的三种类型：寿险、重疾险、意外险，因为这是一个家庭的基本保障所需要的最基本保险产品。其他的两全保险、分红返还型或者新型的万能和投连都是在其基础上发展演化而来的。这里就不作说明。 寿险：1、责任：寿险就是保障身故或者高残的保险，也就是在被保险人发生身故或者高残时，保险公司才会承担赔付的责任。（有些公司的只有身故责任，没有高残责任） 2、分类：寿险按照保障时间可以分为终身寿险和定期寿险两种。 3、终身寿险的功能： a.作为主险，附加提前给付重疾，其实只要是带身故赔付的重疾险都有一个寿险在里面，只是在标准定义之前，没有具体的区分出来。当然现在也有很多公司还是直接捆绑在一起销售的，如国寿的康恒、友邦的守系列重疾险、人保的
关爱专家等等。明确区分出来的，主要有大都会、信诚等等。 b.富人避税的工具，遗产税的出台只是时间问题了，如何合理的避税应该是富人们一天考虑最多的问题，那终身寿险可以很好帮到他们，实现合理的避税。 4、定期寿险：a.定期寿险是保险里面最能体现保险意义的产品，因为保险公司收取的只是纯风险费用和营业费用，所以价格低、保障高。定期寿险一般主要是解决家庭责任重心时期的风险担忧。例如一个刚刚步入三口之家的标准家庭，在小孩子的0岁时，做家庭保障规划时就需要增加一份20年期的定期寿险，以保障20年里小孩子的成长、教育。 b.定期寿险一般也是以附加形式存在，需要有一个主险才能销售。但是目前也有单独销售的定期寿险，如新华的定 A、定B，泰康的吉祥相伴，友邦的护身符等等。 3、免责条款：目前中资公司的一般是8条，一些外资公司与国际接轨是3条，如大都会、信诚、中新大东方等等。 重疾险： 1、责任：重疾保障。 2、分类：主要分为提前给付和额外给付。提前给付是占用的主险的保额，确诊后可以得到赔付，赔付后主险也会终止。额外给付不会占用主险的保额，但是会在确诊后加一个生存期，一般是28天或者30天（也有人叫做煎熬期）。 3、07年8月1日标准定义后，都以附加形式存在，必
保险意义与功用 使用说明： 教学目的：通过对人寿保险意义与功用的介绍，使新人对他们即将要从事的工作有一个初步的了解，在自身认知保险的同时，也为今后的展业打好基础。 设定课时：2课时 第一课时 教学要点：以最通俗易懂的手法引导大家了解什么是人寿 保险，它对于我们的日常生活有什么意义。 辅助工具：投影片、一封信、背景音乐。 保险被誉为人类最伟大的发明，有了她的帮助人们不但可以顺利地度过因意外带来的经济困难，更能重整旗鼓，再次扬起生活的风帆。那么，人寿保险的功能与意义究竟是什么呢？我们从以下几个方面可以得出答案： 第一节人寿保险是什么？ 很多人都听说过人寿保险，但是对它的本质却并不是非常的了解，换句话说，大多数人对人寿保险只有含糊的概念，其实人寿保险简单讲，就是一种对未来不确定因素的财务安排，它通常扮演着三大任务： 一、收入的保障： 任何社会和国家的民众生活通常都有四个层面：接受施舍、基本生活、生活舒适和生活富裕。我们之所以幸福的生活，足 够的收入保障是一个非常关键的因素。但是意外事件随时都有可能发生，万一有什么不尽人意的情况发生，则必将影响到我们现有的生活状态，那么我们的生活将发生怎样的改变呢？自然是由原来的基点向下滑，滑到哪里？有可能滑到接受施舍的地步。如何应对意外事故给我们造成的不良后果，人寿保险就是您的最佳选择，因为她可以在关键的时候助您一臂之力，让您有权力支配自己的生活和 尊严。 二、财产的保障： 人们只所以拥有幸福的生活，
为得到理想的居住环境而劳其一生，终日奔波，甚至不惜贷款、借债。但花无千日红，人无百日好，不幸事件的发生往往让人始料不及，当疾病、残疾或死亡不期而至的时候，“家破”与“人亡”也就结伴而来。只有事先做好充分的准备，才是明智之举， 人寿保险可以让您解除后顾之忧。 三、生命价值的保障 如果有人问您：“您的生命值多少钱？！”您会怎么回答呢？通常来讲，人的生命价值=常年的收入×未来的工作年限，让我们来算一算……，结果一定远远地超过了您的想象。但如果您万一 遭受不幸，您的家人将与一夜之间失去价值连城的您，所以，对您和您的家人来说，最珍贵也是最重要的就是为自己规划一个完整的保障计划。 了解是接受的开始，让我们进一步了解人寿保险的真谛： 我们经常说人寿保险是防盗门、安全帽、备用胎、灭火器、雨伞……； 人寿保险还是完整的财务规划之一。我们说银行储蓄是为了现金的周转，各种投资是为了增加收入，而购买人寿保险则是为了未来的保障； 人寿保险还是最简单、最便宜、最快捷的制造现金的方法； 人寿保险是爱心与责任；人寿保险可以协助人们解决人生的三大烦恼，并反映自己的生命价值。 （参考文章） 《永远的思念》 亲爱的爸爸： 今天是仲秋节，天上的一轮明月洒下了皎洁的月光，清清的、柔柔的，如同您慈祥温情的笑容。您爱吃的月饼和您爱喝的酒早已摆在了桌上，放在了您的照片前，静静地，静静地在那里等候着您回家。 去年的4月13日，我们象平时一样等着您回家吃晚饭。不知是外面的雨下的大，还是您又在给同学补课，已经到了晚上九点多了，仍不见您的身影。妈妈饿着肚子，一直撑着伞
保险的意义和功用 保险的意义和功用是什么, 保险的意义和功用是什么, 保险顾名思义，就是在遇到风险和意外时得到保障。人的一生充满了各种各样风险，老、病、死几乎是每个人必定经历的三大风险。而保险就是作用就是当人们遇到这些不可避免的风险时得到最大的保障做到未雨绸缪，有备无患:年青时为年老做准备，使得老有所养，晚年生活更安心;健康时为生病时做准备，使得病有所医，让生命活的更有尊严;活着为将来的死做准备，留下一大笔财富，让家人和后代得到更好的生活，让不可避免的死亡也变得更有意义～100多年没有更好的制度可以取代它～我们自己更没办法取代它～ 保险不是保证不发生风险，而是在发生风险时，得到帮助和支持。 随着社会的进步，经济的发展，人们抵御风险的能力大提高。保险的基本原则是累计千千万万人的财力，结成一个抵御化解风险的大集体，在这个大集体中每个人都是付出者，但同时也是受益者。通过付出，在遭遇事故时，得到及时的救助，这就是保险的基本功能。 保险就象飞机上的降落伞，虽然未必有用，但这一份保障却是实实在在的。 人寿保险是什么, 一、是互助:捐过血的人一定知道，捐血到一定次数后，可在急用时换取血液使用，甚至可供家庭之需，平时我们捐出的250cc的血液，并不会造成身体上的问题，但却可以使我们免于无血的恐慌，捐血是救人，也是救己。 二、是事前做准备，未雨绸缪:夏天快来临时，也就是台风盛行之际，多一分准备，少一分损失，小孩子打天花、霍乱等预防针，也是预防感染，事前做准备总比事后后悔好。
三、稳当:每个人可能都做了许多准备，但再多一道防卫措施，宁可备而不用，也不要临时失措，如车上的安全门，船上的救生艇、大厦的防火巷和灭火器等，都是再加一道防范给人稳当的感觉。 四、保护:开车虽有车外壳的保护，仍需要安全带;骑摩托车要带安全帽，工人要戴手套保护双手不受伤害;运动员穿护膝保护膝盖，这些都是保护。 保险与储蓄的区别 储蓄: 1、储蓄是爬楼梯，是一种逐步积累资金的方法，它需要经过规定的时间，才能达到目标额。 2、如果存的钱不足够多，直到意外事件发生时，就是杯水车薪，白白着急。 3、储蓄是算得出利息，算不出风险。 4、《中华人民共和国商业银行法》规定，商业银行可以破产，银行一旦破产可能血本无归。 5、储蓄的利率是可变的，96,98年，银行利率连续几次下调即是证明。 6、储蓄只是储蓄。 保险: 1、保险是坐电梯，它的特点是投保的同时，就能得到约定的保障额。 2、在有意外发生时，领取的保险金会数十甚至数百倍于保费，可谓“四两拨千金”。 3、保险是算出了风险的巨额花费，并及时提供给你。 4、《中华人民共和国保险法》规定经营人寿业务的保险公司不得解散，保费如期给付。 5、保险的保障不会因外界因素而变更。 6、保险是一种既保值又具有保险功能的储蓄，当你需要时它会在你身边。 保险是生活前进的推动力
页眉内容 保险的意义与功能 随着社会经济发展和人们风险意识的提高，人们对于保险的意义与功能有了一个大概的认识，参加保险的人数也在逐年递增。但伴随着保险在社会生活中发挥功能的不断延伸，需要我们不断加深对于保险的意义与功能的理解。 保险的意义 正确认识保险的意义与功能，对于保险功能的发挥具有重大意义。保险是应对突如其来的意外伤害、自然伤害损失和规避责任风险的最佳选择，其意义可以分为微观方面和宏观方面。 一、从微观看保险的意义：保险通过赔偿被保险人的经济损失，帮助个人或机构减少经济危害，增强其风险管理意识，保证其在受到损害时及时的恢复和转移风险，同时也有利于促进个人或家庭消费的均衡，帮助企业加强经济核算。加强人们对保险的意义与功能，不仅对个体发展带来良好发展，而且对整个社会发展影响不可忽视。 二、从宏观看保险的意义：保险在保障社会稳定和促进经济发展及对外贸易中发挥了巨大作用。不仅可以保障社会再生产的正常进行，积极推动商品的流通和消费，同时有利于财政和信贷收入平衡，增加外汇收入，增强国家支付能力。 保险的三大功能 保险具有经济补偿、资金融通和社会管理的功能，这三大功能是一个有机联系的整体。经济补偿功能是最基本的功能，也是保险区别于其他行业的最鲜明特征。 一、经济补偿功能。经济补偿是保险的立业之本，最能体现保险的意义与功能，具体表现在两个方面：财产保险的补偿和人身保险给付。在灾害发生后，保险人及时的补偿功能对于恢复正常生活生产具有重大的意义。 二、资金融通的功能。将形成的保险资金中的闲置的部分重新投入到社会再生产过程中，而保险人为了使保险经营稳定，必须保证保险资金保值和增值，这就要求保险人必须对资金进行运营，从而保证了资金融通存在的可能及增强资金融通中的风险意识，这也是保险的意义与功能相融合的表现之一。 三、社会管理的功能。通过保险的社会管理功能对整个社会及各个环节进行调节和控制的过程，目的就在于正常发挥各系统、各部门、各环节的功能，从而实现社会关系的和谐稳定。 通过对保险的意义与功能的介绍，相信您对保险已经有了一个全新的认识，无论是对个人还是社会，保险的存在具有不可忽视的积极影响，希望对于那些想购买保险而又犹豫不绝的朋友有所帮助。 页脚内容1
21世纪是一个知识经济、智慧理财的时代，保险代理人作为家庭经济设计师、私人财富管理顾问，就是在扮演一个知识的传播者、智慧领航员的角色，以自己所学习与掌握的保险理财专业知识，积极的帮助率先富裕起来的一群富人在积累财富之后能更有效的守护财富、传承财富。透过人寿保险这种特殊的金融工具建立一套符合现代科学发展观的资产保全系统，既能合法有效的节约税金、规避风险，更能准确无误的传承财富、避免争执。 人寿保险所能发挥的保障、保全、保证与保持的独特功能是其它任何金融资产无法替代的，已成为全世界先进发达国家地区富裕人群高端理财的最重要选择。有钱人其实没有钱，有钱人往往拥有的是更多的事业、更多的资产、更多的负债，有钱人一旦遭遇保险事故，他所面临的财务风险与经济损失比普通人更大，他们更需要高额的医疗与高额的身价来保障他们的财富安全。以重大疾病或重大伤害来：有钱人也像普通人一样会有罹患重大疾病或发生重大伤害的机会，甚至发生的机率更大。名人企业家一旦罹患重大疾病或发生重大伤害，他们所需要的是贵族式的医疗待遇而不是平民化的医疗待遇，医疗费用少则上百万，多则上千万，甚至上亿元，因为他们更需要高额医疗保险来支付庞大的医疗费用以挽救他们的健康。 高额身价保障更是有钱人必须面对的问题，有钱人万一身故，其遗留的经济问题就更复杂了。譬如缴纳遗产税的问题，偿还巨额债务问题，事业顺利传承问题，每一件事都牵涉巨额资金周转调度的问题。有钱人其实不缺保费，缺的是万一中途身故，解决财产继承与事业传承所需要的巨额现金来源问题。有钱人对于其所属的企业与家庭来说，他就是创造源源不绝巨额收入的主要支柱。一旦突然身故，不仅巨额收入来源中断，甚至继承人要被迫贱价处分资产、割让股票，势必会造成更大的经济损失。更严重的是让竞争对手乘虚而入，散播谣言，最后造成银行抽银根，往来厂商要求现金支付货款，结果因为资金周转不灵，导致企业被并购甚至破产。所以愈来愈多的有钱人懂得透过投保巨额保险来体现生命价值，并藉以创造巨额免税现金，以预留足够的税源与周转金来确保事业能够平稳的接班过渡，财产避免被迫紧急处分，家人永保基本富裕生活。 第二大功能：保证 透过人寿保险具有保证利率的功能，锁住长期的投资回报率，将大额的短期银行存款转移成长期的保险存款，以避免巨额现金财富陷入全球迈向低利率甚至零利率竞争的陷阱。此外，透过人寿保险额外分红机制，享受机构理财专家理财的优越性，除了有保证的预定利率，还可透过机构专家理财将保险资产当年度所创造的投资盈余，经中国保监会核定以后，依分红管理办法第12条规定；保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低於当年全部可分配盈余的70%，这是属于保证盈余分红、依法强制分红的条款。分红型保险客户在保险公司资产管理团队努力运作将资产保值增值之后，也可以额外的享受与股东一样的盈余分红权利，藉以对抗通货膨胀所造成经济损失。高额保户在既省心又省力的情况下获得长期复利所产生的累积收益。 此外，保险财产可透过保险合同约定收益人的人选及受益份额，避免富人一旦身故，立即出现人在天堂，钱在人间，家属对簿公堂遗产发生继承纠纷尴尬的局面。它是具有法律的执行效力，富人可以将其视为免税的遗产，按照其意愿予以规划及分配，绝不会产生任何违背其本人意志的争执。
四、简答题（共40题） 1．保险虽然仅仅作为整个风险管理过程中财务管理手段之一，但却比其它风险的财务处理手段优越得多。为什么？ 答案：指定教材P19-21。风险处理方式可分为控制型和财务型两类。控制型风险管理技术通过改变引起意外事故和扩大损失的各种条件来降低损失频率和减轻损失程度；财务型风险管理技术是通过某种事前的财务安排来应对风险可能带来的损失。保险就属于财务型风险管理技术之一，它的优越性主要表现在：保险人经营风险具有专业性优势；因为有了保险精算，保险经营具有科学性优势；保险是发展成熟的行业，具有制度优势等等。 2．什么是可保风险？其要件有哪些？答案：指定教材P21-22。可保风险是指可以被保险公司承保的风险。可保风险的要件包括：风险不是投机的；风险必须是偶然的；风险必须是意外的；风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性；风险应有发生重大损失的可能性。 3．如何理解保险的本质是一种分配关系？答案：指定教材P30。保险的本质是多数单位或个人为了保障其经济生活的安定，在参与平均分担少数成员因偶发的特定危险事故所致损失的补偿过程中形成的互助共济价值形式的分配关系。 4．如何理解现代保险的三大功能之间的关系？答案：（1）保险的三大功能是指经济补偿、资金融通和社会管理功能；（2）保险的三大功能是一个有机联系、相互作用的整体。其中，保险保障功能是保险最根本的功能，也是保险区别于其它行业的最根本的特征。资金融通功能是在经济补偿功能基础上发展起来的，社会管理功能是保险业发展到一定程度并深入到社会生活的诸多层面之后产生的一项重要功能，它只有在经济补偿和资金融通功能实现的基础上才能充分发挥。 5．保险在微观经济中有哪些作用？答案：指定教材P35。有利于受灾企业及时恢复生产；有利于企业加强经济核算；有利于企业加强危险管理；有利于安定人民生活；有利于民事赔偿责任的履行。 6．保险在宏观经济中有哪些作用？答案：指定教材P36-37。保障社会再生产的正常进行；推动商品的流通和消费；推动科学技术向现实生产力转化；有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现；增加外汇收入，增强国际支付能力；动员国际范围内的保险基金。 8．商业保险的构成要素有哪些？答案：指定教材P40。商业保险的构成要素包括：专营机构；保险合同；保险利益；大数法则；保险基金。 9．如何理解保险商品交换的特点？答案：指定教材P41。保险商品交换具有契约性、期限性、条件性、诺承性的特点。 10．试比较商业保险与社会保险的区别。 答案：指定教材P42。商业保险与社会保险的实施方式不同；举办主体不同；保费来源不同；保险金额不同。 11．试比较商业保险与政策性保险的区别。答案：指定教材P42-43。商业保险与政策性保险的举办主体不同；经营目标不同；承保机制不同。 12．试比较商业保险与储蓄的区别。答案：指定教材P43。商业保险与储蓄的经济范畴不同；需求动机不同；权利主张不同；运行机制不同。 13．试比较商业保险与救济的区别。答案：指定教材P44。商业保险与救济的权利义务不同；给付对象不同；主张权利不同。 14．如何理解保险合同自身的特点? 答案：指定教材P51-52。保险合同的特征主要体现在双务性、射幸性、补偿性、附和性、条件性、个人性等。 15．试比较财产保险合同与人身保险合同的区别。 答案：指定教材P53。财产保险合同与人身保险合同的区别在于：合同主体不同；理论依据不同。 16．保单所有人在人身保险合同中有何特殊意义？其有哪些权利？ 答案：指定教材P60。保单签发后，对保单拥有所有权的个人或法人被称为保单所有人。保单所有人拥有