摘要
市场经济即信用经济，信用是保证经济活动正常进行的基础。但我省企业目前的信用状况是：信用观念和信用意识淡薄，信用管理基本是一片空白。信用及信用管理的缺失正逐渐成为企业发展道路上的重大阻碍，甚至危及企业的生存。因此，我们需要建立一套科学、合理的企业信用管理系统，有效改善企业的信用环境，促进全社会讲诚信、守信用的良好环境的形成。
目前国内很多地方已经建立和实施了企业信用管理系统，并在实际的应用中取得了一定的社会和经济效益。但大部分系统都是以地市为中心，没有采用分级采集、集中展示的模式，同时大部分系统只是提供了信用信息采集和简单查询功能，没有实现信用评级、信用分析等功能。所以建立科学的信用系统是很有必要的。
本系统的主要工作包括：
1、提出企业信用信息分布式数据采集、集中展现的建设模式。采用两级（省级和各地市州级）信用体系的建设框架，并通过公共网络向社会提供企业的各种信用数据。
2、针对国内企业信用发展现状提出了一种科学的企业信用评级流程。系统采用百分制法对企业进行信用评级,。首先对信用评级指标项和每个指标项的权重进行设置，然后针对不同行业，不同类型，不同规模的企业设置评级指标项的计算方法，计算机自动对每个企业进行综合评分，并结合企业信用评级标准，评出企业信用等级。
3、实现了基于信用信息的自定义查询、统计分析功能。系统充分利用中心数据库中的数据，根据需要进行分类、统计和汇总，形成可供政府部门和企业用户决策参考的信用信息。系统所使用的数据分析、整合和展现功能则基于智能报表引擎。用户可以定制信息目录，屏蔽数据库中的技术细节，将信用数据以用户所熟悉的业务领域术语表达出来；还可以根据需要自定义报表。
关键词：信用管理企业信用分布式数据采集数据交换
Abstract
Market economy is also credit economy. Credit is the base of smooth proceeding of economic activities. However, many enterprises in our country have little sense of credit and the credit administration is almost a blank. Deficiency of credit and credit administration is gradually becoming an obstacle of enterprise development. Furthermore, it even threatens the survival of many enterprises. So a series of rated and centralized information management system of enterprise credit should be established in order to improve the credit environment of enterprises and promote the formation of credit concept in the whole society.
Currently information management system of enterprises has been built and implemented in many areas in our country with good social and economic benefits in application．But in most systems the cities are taken as the center and there are no grated collection and centralized demonstration． At the same time, most of the systems only provide credit information collection and simple query function there are no credit rating agencies and credit analysis function．
This paper mainly includes:
1、Present the method of distributed data collection of enterprise credit information and centralized demonstration．This paper uses the two grade credit system and provides various credit data of enterprises to the society through internet．
2、In this paper, scientific procedures of credit rating agencies of enterprises are presented according to the current development of enterprise credit in our country． The rating of enterprise credit is conducted using centesimal system．The rating data comes from the credit database of enterprises．
3、This paper has realized the function of basing on credit information query and statistics analysis．The system makes full use of data in central database to classify, count and summarize and form the information that can be used by the government and enterprises． The analysis, integration and demonstration of data are based on the search engine of intelligent statements．The users can make information catalogue by themselves, screen the technology details in the database, and express the credit data using their familiar terms．They can also self-define the statement template according to their needs．
Key Words: credit administration Enterprise Credit distributed data collection data exchange
独创性声明
本人声明所呈交的学位论文是我个人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。尽我所知，除文中已经标明引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的研究成果。对本文的研究做出贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到，本声明的法律结果由本人承担。
学位论文作者签名：
日期：2006年10月30日
学位论文版权使用授权书
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保密□，在_____年解密后适用本授权书。
本论文属于
不保密□。
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学位论文作者签名：指导教师签名：
日期：2006年10月30日日期：年月日
1 绪论
1.1本文研究背景、目的和意义
长期以来，信用问题和拖欠风险问题始终是困扰我国企业发展的一大顽症。大量的逾期应收帐款和呆帐、坏帐不仅使企业的流动资金紧张，严重经营亏损，而且导致恶性循环，企业间的信用关系遭到严重破坏，市场秩序混乱。
信用失范是造成当前市场经济秩序相对混乱的根源，而信用失范本身起源于一个特定的历史背景：在计划经济体制下，资源统一由国家配置，企业信用完全依附于政府信用上，人们习惯于将国家资本、银行资本、企业资本三者统一；实行了经济转型后，长期依附于国家的企业用独特的方式处理新的经济关系，即形成了企业间的“三角债”和拖欠行为；在向市场经济转变的过程中，一方面信用制度还未建立，另一方面利益驱动和过去失信的“成功”使许多企业置信用于不顾，恶意拖欠没有改善，假帐、假冒伪劣商品、商业欺诈、假破产、假出口更是层出不穷。
2006年，中国企业联合会发布了中国企业诚信状况调研报告。报告从企业基本状况、诚信经营环境、失信现象及其原因、企业诚信建设以及对策建议六个方面对目前企业信用现状进行了分析和阐述。调研发现，从我国提出建立社会信用体系以来，经过近6年多的努力和探索，企业诚信建设环境逐步改善，全社会推动企业诚信建设的氛围正在形成，企业高度重视和加强诚信建设。调研也发现，企业诚信建设现状还不能完全适应社会主义市场经济体制改革、企业发展和经济全球化的要求，仍然存在许多问题和不足。当前，我国企业建设存在的问题主要表现在5个方面[1]。
(1)经济领域中失信现象还比较突出
中国企业联合会雇主工作部主任刘鹏在“二00六年诚信兴商宣传月”新闻发布会上透露，中国企业每年因为信用缺失而导致的直接和间接经济损失高达六千亿元人民币，排名首位的失信现象是拖欠款。
(2)企业重大失信事件呈现多发趋势
我国由企业失信引发的重大事件呈现多发趋势，发生数量由每年１－２起增加到每年４－５起。
(3)信用市场环境建设有待加强
企业诚信经营环境还需要不断完善，商业失信现象仍在一定程度上滋生和蔓延，
影响和限制了企业诚信建设的推进。研究发现，造成这种情况的主要原因在于我国现行的信用市场存在多头管理，各有关管理部门之间信息不共享，对外不公开。这种资源割据的情况限制了我国信用市场的进一步完善。
(4)我国企业诚信管理总体处于初级阶段
目前企业诚信管理的人员和资源相对匮乏，部分企业诚信管理的组织结构、职责、程序和资源得不到落实，诚信管理体系不能形成，与国际水平相比，企业诚信管理系统化、专业化水平较低；企业诚信总体水平滞后于市场经济的发展，信用管理不完善，管理绩效较低，道德管理滞后。
(5)企业诚信管理服务相对滞后
我国缺少在诚信管理方面的标准和应用，企业诚信管理体系的建立还在探索之中。还没有统一的企业诚信建设评价体系。我国企业诚信管理服务相对滞后，企业需求得不到满足。
从2001年开始，信用问题开始得到社会各界的关注。党中央国务院高度重视社会信用体系建设，信用体系的建设工作取得了积极的进展。党的十六大提出了整顿和规范市场经济秩序，健全现代市场经济的社会信用体系的战略任务，党的十六届三中全会提出的建立健全社会信用体系，形成以道德为支撑，产权为基础，法律为保障的社会信用制度是建设现代市场体系的必要条件，也是规范市场经济秩序的治本之册。这些精辟的论述，为中国的社会信用体系建设指明了方向[2]。
国家经贸委、工商总局等10部委局联合下发《关于加强中小企业信用管理工作的若干意见》，提出信用是市场经济的重要基础，规范有序的市场经济活动需要建立一个能够有效调动社会资源和规范市场交易的信用制度。良好的信用关系是企业正常经营与国民经济健康运行的基本保证。改善中小企业信用状况，对于提升中小企业整体素质和综合竞争力，抵御信用风险，改善中小企业融资条件，促进中小企业健康发展具有重要意义。加强中小企业信用管理，对于实现宏观调控目标、扶持优强中小企业发展，具有重要的现实作用[3]。
解决信用失范的一个切入点是建立信用体系。参照发达国家的经验，该体系大致包括信用记录、信用归集、信用评价、信用担保等四个要素，涉及到工商、财税、银行、公安、海关、证监会等部门，系统建成后可以面向全社会进行信息发布、查询、交流和共享。建立信用体系在目前情况下，一步到位难度较大。主要体现在如下几个方面：
(1)企业信用信息是“四分五裂”，要全面收集这些信息难度较大
不少行政部门各自掌握丰富的企业信用信息，如工商部门掌握着企业的注册登记
信息，每年工商年检还可以获得企业一整套资产负债表、现金流量表和损益表；税务部门掌握着企业的税务登记资料，包括企业的销售盈利情况；海关掌握着企业对外贸易的全套资料；证监会了解企业在资本市场上的表现；而银行则有一套企业借贷行为的诚信记录……应该说建立信用体系的资源颇为丰厚，但是散落在各职能部门手里的信用资料目前还是一盘散沙。由于受历史的影响，很多国家机关和政府部门都设立了很多下属的事业单位。而这些事业单位往往下设有市场化经营的公司。随着信息的市场价值越来越大，这些事业单位和其下属的公司很多都在利用其上级政府部门所掌握的信息在牟取利益。甚至某些掌握着重要信用信息的机构都在考虑和着手设立自己所控制的商业化运营的公司。在此情况下，很难期望这些国家机关和政府部门会主动出台让社会受益的信息透明政策[4]。
(2)企业为自身利益，虚报数据，信用信息的真实性很难保证
据了解，许多企业在年检时会提交两套不同的财务报表，一套向工商部门表明其实力足够雄厚，可参评“百强企业”、“著名商标”等荣誉称号，或进入资产要求更高的行业，一套向税务部门表明其经营惨淡，用以缴税的利润所剩无几。信用信息的真实性很难保证
(3)各职能部门信息业务系统自成一体，数据标准不一致，整合难度大
许多企业在税收上信用不良，却能不停地从银行借款；许多企业有坏帐逃税记录，却依然能从工商局手中拿到新设企业的执照……出现这样的情况，原因只有一个：职能部门相互间无法实现信息共享。信息时代，人们无论找什么资料都可以求助互联网，而职能部门却要为寻找一个企业的信用资料，拿着介绍信赴另一个职能部门查找，这样的效率何谈进行市场监督？显然，企业信用体系必须统一，不能各自为政。把企业所有的信息都输入联合信用数据库，查找时只需输入企业代码，各种信用资料就可以一览无余。为此，首先要给企业一个各部门都认同的身份。目前的情况是，企业并非没有身份，而是拥有太多的身份。在工商部门，有工商登记号码；在税务部门，有税务登记号码；在银行，有专门的银行帐号；在技监局，有企业代码；在海关、外汇局、公安局等等各有自己的身份，保证一个企业的所有信用信息能够归集到一个企业帐下难度较大。要在所有部门之间使用唯一性信息来标识企业，不要让不同的标识码分割了行政部门共同的监管职能。
从建设信用体系的大局着眼，行政部门必须放弃不同的利益取向，开展自上而下的改革。信用体系建设应采取政府主导，市场运作，先易后难，循序渐进的方式进行。
1.2 国内外情况
社会信用体系、企业内部信用体系的建设与发展在西方国家已经经历了上百年的历史，发展得非常成熟和完善。我们以美国为例，美国不仅是当今世界上经济最发达的国家，还是世界上信用交易额最高、信用制度相对完善、信用管理行业最发达的国家[5]。美国在社会信用制度建设有以下几方面的经验：
(1)重视信息公开的法制建设，为建立信用体系提供了丰厚的政务信息资源
信息公开，又称行政公开，其主要含义是，政府有义务公开政府在行使行政管理权过程中形成的各种信息，或者说公民个人或团体有权知悉并取得行政机关的文件、档案资料和其他信息。美国建立了信息公开的法律制度。最重要的法律是1966年的《信息自由法》、1972年的《联邦咨询委员会法》和1976年的《阳光下的联邦政府法》[5]。
(2)重视信用服务企业的市场化运作，为培育具有强大加工信用产品能力的新兴服务业创建了体制保障
1970年以前，美国的评级机构为债务发行者无偿地进行评级，然后把他们的评级分析报告卖给投资者。不对发行者收取费用使评级机构处于一种独立地位，有助于它的公正性。在1970年经济萧条时期，由于PennCentral对价值8200万美元的商业票据违约，使投资者的信心受到很大打击，债务发行人急需通过信用评级确立自己良好的信用。从这之后，评级公司将向投资者收取费用转向被评级的主体。除了穆迪、标准—普尔、菲奇等评级公司的信用产品是卖给被评级者自己外，邓白氏集团公司和全联等生产企业信用产品和消费者信用产品的企业，都是直接向使用者销售自己的产品。信用产品作为商品在美国市场乃至全球市场销售规模不断扩张。
在美国，信用服务公司都是独立的私人企业，既不受政府的控制，也独立于证券交易所和证券公司，更不能与被评级企业有任何私下交易。独立性、中立性和公正性是这些公司的立身之本，也是创造客户价值的源泉[5]。
(3)完善的信息披露系统——信用系统，为信用服务提供了保障
美国信用系统最主要的是信用数据的提供和获得，具备全面、准确的信用信息、科学合理的评估方法，信用数据包括企业资信数据和消费者个人信用数据。美国的企业资信数据库主要有四个：邓白氏商业纪录编号，美国标准工业编号、北美工业分类系统以及美国信用评级服务公司[6]。
(4)重视对信用产品特别是评级结果的运用，为信用服务业的发展创造了良好的市场环境
由于美国有比较完备的信用法律体系，信用数据的取得和使用等都有明确的法律
规定，故政府在对信用行业的管理中所起的作用非常有限。美国政府虽然不直接管理信用行业，但重视对信用产品特别是评级结果的运用，为信用服务业的发展创造良好的市场环境。特别值得注意的是，美国尽管从多方面引导人们运用评级结果，但并不干预评级公司的评级过程和评级结果，评级机构也不对自己提供的信用产品承担法律责任[6]。
(5)重视保护消费者合法权益，为建立规范有序的信用产品交易秩序打下了稳固的基础
美国拉动经济增长的主要动力是消费需求，在三大需求中消费对GDP的贡献率一直在80％以上，在消费需求中居民消费需求又占80％以上。居民消费采取的主要方式是消费信贷和分期付款，即使支付现金，一般也采用信用卡形式。消费者的消费行为和自己的信用资格的关联度越来越大，如果消费者的信用等级不可信，就会直接影响借贷和购物的便利。如果信用局提供的信用产品出了问题，运用的信息来源有错误，就会对消费者造成损害。在信用交易呈几何状扩张的情况下，对消费者合法权益的保护就格外重要[5]。
(6)提高国民的信用意识，实现社会监督，增加失信成本
在美国，企业和个人都有较强的信用意识，信用交易十分普遍。美国的企业中普遍建立起了信用管理制度，在较大的企业中都有专门的信用管理部门。为了有效地防范风险，企业一般不愿与没有资信记录的客户打交道。由于信用交易与个人的日常生活密切相关，美国的消费者都十分注重自己的信用状况，尽可能避免在信用局的报告中出现负面信息[6]。
近几年来，党中央国务院高度重视信用体系的建设工作，各级政府积极开展了信用体系建设的实践工作，上海、山东、广东，吉林、浙江、重庆、天津、青岛、大连等省市对信用体系建设高度重视，把信用体系建设作为进一步优化投资和贸易的软环境，促进经济社会协调发展的重要措施积极推动。提出了信用体系建设工作的总体思路，发展规划和具体措施。北京、天津、宁波、深圳、汕头等城市建立了统一的信用信息查询平台。江苏湖北、福建、湖南等省在一些重点领域开始了试点，据我们初步统计有11个省市成立了信用体系建设工作领导小组，负责协调推广地方信用体系的建设[2]。
总体来讲，我国信用体系建设还处于刚刚起步阶段，企业信用管理处于较低水平。从已建的系统来看，效果一般。国内的系统目前大多处于一种探索阶段，只是以地市为单位简单的把部分的企业信用信息从相关的职能部门提取过来作简单的查询。而且大部分系统存在以下问题：
(1)重复建设、资金浪费。很多地方都是一个城市建立一套
根据目前的情况，可以做到一个省建立一套企业信用管理系统。
(2)采集信息不正确、完整性较差
目前大部分系统采集是靠批量采集、数据相关性校验难度大，且无法及时更新，导致信用信息不正确，信息的完整性较差，无法真实的反映企业的信用。
(3)没有科学信用的评价体系
目前的系统大部分只提供信用信息查询的功能，没有对企业进行信用评级，致使整个社会对信用的概念很模糊，无法确认企业的信用是好是坏。
(4)没有企业信用分析系统
目前大部分系统没有实现企业信用分析的功能，无法实现领导的辅助决策功能。
(5)企业和个人信用意思不强
中国企业信用市场的主要用户依然为跨国公司，80%以上的需求来自于这些跨国公司在国际贸易和中国国内贸易中对中国交易对象的信贷决策和风险决策。约15%来自于中国的出口商以及向这些出口商提供出口信用保险服务的中国出口信用保险公司，主要涉及对国外交易对象的信贷管理。只有约5%来自于国内的企业在国内市场销售过程中对交易对象的信贷决策[4]。
(6)信用机构需进一步培育
截至2004年，中国号称提供企业信用服务的公司不下100家，但真正有实质业务的不超过20家，这20家中至少有10家主要是在替国外的信用机构“打工”而已，自己并没有几个稳定的直接用户。中国号称提供企业信用服务的公司不下100家，但真正有实质业务的不超过20家，这20家中至少有10家主要是在替国外的信用机构“打工”而已，自己并没有几个稳定的直接用户[4]。
2004年湖北省发布了《湖北省社会信用体系建设规划》，明确全省社会信用体系建设的目标和任务是，经过四年左右时间的努力，基本建成以一个保障、两大平台、三大体系、四大系统为主要内容的湖北省社会信用体系基本框架，使全省社会信用状况得到明显改善，政府信用显著增强，政府公信力大幅提高；企事业信用缺失问题得到明显改善，企事业信用基本建成；公民信用意识明显增强，全社会讲诚信、守信用的良好环境初步形成的工作目标和任务。其中一个保障是制度保证，两大平台指的是企业信用服务平台和个人信用服务平台，三大体系是建立政府信用体系、企事业信用管理体系、个人信用管理体系，四大系统是信用信息系统，即省、市（州）、县（市、区）三级联网的政府信用信息系统、信用信息披露系统、信用服务系统、信用教育系统[7]）。企业信用体系开始启动。
2005年湖北省政府发布了《湖北省行政机关归集和披露企业信用信息试行办法》，信用相关部门所掌握的与企业相关的身份信息、资质资格信息、企业（负责人）的良好记录、不良记录都应进行归集和披露[8]。所有信息以公开为原则，不公开为例外，我省企业信用体系建设工作进入了全面建设阶段。
本文的重点是企业信用管理系统的构建，系统支持企业信用信息的分级采集、集中展现。从而有效改善企业的信用环境，促进全社会讲诚信、守信用的良好环境初步形成。
1.3本文的主要工作
本文的主要内容包括：
第一章主要是概述，简要介绍企业信用管理系统的建设背景、目的和意义以及目前国内外的发展现状，特别分析了国外企业信用建设的经验和国内现有企业信用管理系统的不足。
第二章主要是介绍系统的总体设计思想，主要从系统的总体建设原则，总体应用框架，总体技术架构以及系统总体技术路线四个方面来加以阐述。
第三章主要是介绍信用信息归集方案的设计，包括系统数据库中心、信用数据采集，信用数据整合与装载的设计。描述了信用信息从数据采集、建模、校验、比对、容错、整合、入库的全过程。
第四章主要是描述应用服务系统的实现，包括信用数据发布系统，企业信用评级系统，企业信用分析系统，后台管理系统四个系统。其中后台管理包括系统管理，系统服务和网站内容管理。每个系统按照系统概述，系统结构和系统功能进行描述。
第五章对全文进行总结。
2 省级信用管理系统总体设计思想
2.1系统建设原则
在规划和实施过程中，应遵循以下原则：
(1)开放性和标准性
企业信用管理系统作为一个数据交换平台，需要与各种各样、形形色色的计算机系统进行信息交换，这就对系统的互连性提出了极高的要求。因此，要依据国际标准和国家标准，建立一个开放、完善的系统。
(2)成熟性与先进性
成熟性与先进性是一对矛盾统一体。一个系统要真正发挥作用，首先必须能够稳定、正常地运行，这就需要建立在成熟的技术基础之上。另外，在兼顾系统成熟性的前提下，采用业界先进的技术，才能保证系统的先进性，使计算机系统发挥最大的效率，并随着技术的不断发展得到相应的更新。
(3)可靠性与可用性
企业信用管理系统涉及几乎所有的经营主体，每时每刻都可能进行数据交换和分析，系统的可靠性与可用性就尤为重要。因此系统的设计要充分考虑系统的高可靠性和高可用性，以保证系统连续、正常地工作。
(4)可扩充性
系统的设计必须具有一定的扩展能力，留有升级的余地，以满足今后业务发展的需要。要采用结构化、开放的、易于扩展的体系结构，在充分利用现有资源、保护现有投资的前提下，保证系统的可扩充性，适应业务的持续发展需要。
(5)安全性
企业信用管理系统中存储着有关企业经营状况的高度敏感数据，涉及到市场经济的稳定。在系统设计中，要提供全方位、多层次的安全防护、监控和审计功能，保证系统安全可靠地运行。
(6)操作性和可维护性
系统要建立友好的用户界面，使操作简单、直观、灵活，易于学习掌握，便于用户使用和管理，以发挥系统的最大实际效益。
(7)正确性
企业信用数据库的信息来源不同，信息格式不尽相同，提供内容也不相同，即使是对企业的同一信用信息的描述也可能在不同的数据来源中相冲突，但必须有效正确地将企业的信用信息经过鉴别后归纳到同一企业名下。
2.2总体应用框架
企业信用管理系统是采集分散在社会各有关方面的企业信用信息，并汇总、加工、储存，形成企业信用数据库，向社会提供企业信用信息服务的过程。企业信用是社会信用体系的重要组成部分，通过建立企业信用信息交换平台与共享机制，完善政府联动监管以及面向社会服务的手段，强化各类授信者控制企业信用风险与提高决策效率的能力，提高企业本身的信用意识，为构筑中国诚信的社会经济环境提供有力的信息支持[3][7]。企业信用管理系统总体应用框架如图2.1所示。
图2.1 省级企业信用管理系统总体应用框架图
企业信用管理系统主要包含以下一些内容：
定义各单位的数据接口，建立数据采集和交换平台，通过该平台采集分散在各单位的信用信息，同时可以让各单位通过交换平台获取其它部门的相关数据。
对采集获取的数据进行转换、更新、整合、加工，形成统一的企业信用数据库。
利用企业信用数据库中的数据，通过网站或咨询公司对企业、个人和会员提供查询、统计、信用预警等基本信息服务。
提供数据交互平台，通过信用交互平台实现全国企业信用信息互联互通。
2.3总体技术架构
企业信用管理系统的总体框架由基础设施层、应用支撑层、应用层组成，安全认证体系、运行维护体系贯穿于各个层面中。结合企业信用管理系统的具体情况设计的企业信用管理系统的总体框架，采用分层的思想对企业信用管理系统建设任务进行分解。
图2.2 省级企业信用管理系统总体技术架构图
图2.2所示，整个架构自下而上划分为三个层次：
基础设施层
应用支撑层
应用层
同时，企业信用管理系统的系统安全体系、运行维护体系贯穿于系统的各个层次。
基础设施层主要包括硬件基础设施层和系统软件基础设施层。
应用支撑层主要是由多种中间件系统组成的支撑层，并针对应用系统所需要的一些底层通用功能进行封装后形成的更加切合企业信用管理系统需求的软件层。
应用层是以支撑平台为基础，向企业信用管理系统的最终用户提供业务处理功能的各类应用系统。
安全认证体系主要是面向企业信用管理系统应用的通用安全服务，包括各个层次的安全措施和一个智能化的提供认证和授权的平台。
运行维护体系对整个企业信用管理系统建成后的运行实施全方位的监控、管理，从而保障系统的平稳、有效运行，减轻网络维护人员的工作量，为日常维护工作提供支持保障，提高工作的计划性和目标性。
一、基础设施层
基础设施层包含硬件基础设施和系统软件基础设施两部分。硬件基础设施指的是承载整个企业信用管理系统的物理环境，包括各类主机服务器，存储设备，桌面设备，路由设备，交换设备以及网络线路，UPS等。系统软件是指操作系统，数据库管理系统。
全省广域网网络分为省、市、县三级网络，通过专用光纤线路相连，建立省、市二级数据库和省级信用数据中心，并将市级信用数据定期上传到省数据中心。结构如图2.3所示：
图2.3 全省广域网网络结构
省级数据中心通过省电子政务外网与各厅局实现信用数据的交互，并通过互联网向社会公众进行发布。省级信用网络架构如图2.4所示：
图2.4 省级信用网络架构图
二、应用支撑层
系统支撑平台位于系统支撑层，它在企业信用管理系统总体框架中起着关键的应用支撑框架作用，是企业信用管理系统中的关键环节。本系统中，主要包括以下四类支撑平台：
(1)门户服务平台
门户服务平台以J2EE应用服务器和门户服务器为底层的支撑软件，实现将来自各应用系统的内容和功能统一进行展现，门户服务平台通过安全认证体系对用户进行身份认证。门户服务平台的功能包括:
单点登录
个性化服务
应用集成
内容管理
(2)数据交换共享平台
数据交换共享平台提供统一的数据共享服务和数据交换服务，是企业信用管理系统的核心组成部分。基于XML的数据交换共享平台采用信息总线机制，保证数据的可靠传输和灵活转换。数据交换共享平台采用已有的消息中间件，应用集成中间件和J2EE 应用服务器，来提供基本的服务功能[9]。数据交换共享平台的功能包括： 统一的数据和服务表示方式
部分标准的数据处理模块--过滤，格式转换等
支持通过Web Service进行应用系统连接的能力
提供标准传输组件
提供数据描述工具
提供数据自动同步功能
提供基本的数据查询能力
支持不同的数据源
可扩展能力--动态加载
保障可靠传输
(3)智能报表
智能报表为网络数据报表处理提供全面支持，将报表的设计、收集、报送、查询、汇总、分析、输出等纳入到一个网络化的、安全的、严格授权和访问审核的解决方案中。它的最大特点是，可以挂接各种数据库和业务系统，不需要编程人员的参与，由业务人员自由的提取数据和定义各种报表。这样，可减少业务人员对技术的依赖程度，将注意力集中到报表内容和报表样式本身，而不是被复杂的技术问题所困扰，从而提高工作效率。具体来讲：
跨地理区域, 多层次, 网络化的数据收集, 汇总处理；跨数据源进行数据整合,可以挂接各种数据库和业务系统进行灵活报表编制。
通过定义语义层屏蔽复杂的数据库细节，给用户一个熟悉而清晰的业务视角。
丰富的表单构造方式, 强大的分析图表功能, 众多的预定义函数, 文件格式、操作习惯、表格公式兼容Excel可以设定在查询过程中自由切换条件，得出不
同的报表查询结果。
灵活的列表和分组查询、走势分析、占比分析、环比分析、对比分析、位次分析。可以通过表格公式进行自由的公式运算；可以将环比、占比、走势、指标
比较等查询逻辑组合到一张报表中。
支持高级过滤功能，通过拖放，自由定义报表样式。通过拖放，可以将多个业务种类、多种数据库的数据集中到一种表中。
提供强大的图表功能，支持以饼图、直方图、线图、量图等形式展示数据，还能提供移动平均线、RSI线等功能。
(4)目录服务
目录服务是在分布式计算环境中，定位和标识用户以及可用的各网络元素和网络资源，并提供搜索功能和权限管理功能的服务机制。目录服务的核心是一个树状结构的信息目录，将网络中的数据资源、数据处理资源和用户信息按有次序的结构进行组织，并且专门针对海量查询的使用情况进行优化，提高数据读取和查询性能。企业信用管理系统采用目录服务提供用户、权限与应用资源的统一管理[10]。
三、应用层
企业信用管理系统提供门户平台，实现用户单点登录，将应用和数据集成到一个信息管理平台之上，并以统一的用户界面提供给最终用户。
企业信用管理系统应用层包括三大系统：信用数据采集系统，信用数据整合系统，应用服务系统。
(1)信用数据采集系统
基于数据交换共享平台进行建立。负责采集各厅局、企事业单位的信用数据并提供相应的监控管理工具。支持异构数据源，提供自动采集，批量采集和手工采集三种数据采集方式以适应不同厅局、企事业单位的实际情况。
(2)信用数据整合系统
负责接收信用数据采集系统通过数据交换共享平台传输的信用数据，并通过数据整合流程对信用数据进行校验，校验通过后负责对信用中心数据库进行更新。整个系统实现的目标是数据整合工作自动化，整合流程定制可视化和整合规则定义组件化。
(3)应用服务系统
应用服务系统包括信用发布系统、信用评级系统、信用分析系统和后台管理系统。
信用信息发布系统即信用网站。信用网站具备为社会公众提供企业信用信息查询服务和加强政府各职能部门对企业的有效监管等多重功能。
企业信用评级系统主要服务于第三方的信用机构。通过本系统用户可自定义各项信用评级指标，可视化的建立信用评级模型。信用评级指标以中心信用数据库中存储的完整企业信用数据为基础，通过信用评级模型，产生科学的，全面的企业信用分析报告。
企业信用分析系统给用户提供一个所见即所得的界面供用户定制，发布报表，方便客户查询。用户可以通过简单的操作定制出具有统计分析功能的动态报表。不需要编程知识，用户便可以灵活的修改报表样式，设定统计分析逻辑，报表不需要用户维护，用户只需要关注业务逻辑，定制出报表摸板即可，系统自动进行摸板管理，实时生成报表供客户查询、下载、打印。
后台管理主要包括系统服务、系统管理和网站内容管理三部分。其中系统服务实现系统初始化配置服务、系统升级服务、应用服务数据接口、定时入库与数据上传功能；系统管理包括组织机构管理、用户管理、权限管理、数据字典管理、操作痕迹管理、历史数据管理等；网站内容管理实现对网站的栏目管理，发布管理等功能。
四、运行维护体系
(1)运行维护内容
运行维护体系主要职责是保障系统的平稳，有效运行，充分利用信用系统更加有效的为企业、政府提供优质的服务。它对整个系统起着至关重要的支撑作用。它主要包括以下几项内容：
用户服务：直接为最终用户提供服务，主要通过用户来访接待、热线电话、网络交流等方式为用户提供问题解答、操作指导等服务。
应用管理：为保证信息系统的稳定、高效运行而对相应应用系统进行的安装、配置、优化、监视等运行维护工作。
系统管理：设计、安装、配置、优化、监控、服务器及数据库等基础软件系统。
(2)运行维护组织
企业信用管理系统运行服务体系由用户服务人员、技术支持人员、系统管理员等组成，根据其相互支持关系，最上层是用户，直接与用户打交道的是用户服务中心，用户服务中心包括用户服务人员、技术支持人员。用户服务人员负责为最终用户提供服务，主要通过用户来访接待、热线电话、网络交流等方式为用户提供问题解答、操作指导、密码修改等；技术支持人员主要为用户服务人员和系统管理员提供支持，解决他们在使用系统过程中出现的各种技术问题，此外解决用户服务人员难以解决的技术问题。
信用中心是企业信用体系运行的核心部门，担负着网络系统、服务器系统和应用系统的设计、安装、配置、优化、监视等工作。因此，管理员类型相对较多，主要如下：
应用管理员：负责应用系统的安装、配置、优化与监视，维护应用系统的正常运
往来客户信用评级授信管理制度1： 1、目的 为规范往来客户的信用评级授信及其后续管理工作，结合本公司实际制定本制度。 2、适用范围 本制度适用于本公司的往来客户的信用评级授信业务及其后续管理工作，是该项业务操作的基本依据。 3．职责 销售部负责客户评级授信的操作及其后续管理工作，客服部负责对该项业务的审查和监督，总经办对该项业务进行审批。 4.内容 4.1 评级与授信 4.1.1 评级指标与等级的设定。 4.1.1.1 信用等级评定指标及评分方法（详见附表1）。 4.1.1.2 信用等级与新客户的信用等级设定相同，共设定AAA、AA、A、B、C、D六个等级，等级标准如下： AAA级：超优级客户，得分80分以上，且对本公司到期信用偿还状况、在本公司业的进货状况二项指标得分均8分以上，有一项不达标的信用等级下调一个等级；
AA级：优良客户，得分70－79分，且对本公司到期信用偿还状况、在本公司的进货状况二项指标得分均为7分以上，有一项不达标的信用等级下调一个等级； A级：基础客户，得分60－69分，且对本公司到期信用偿还状况、在本公司的进货状况二项指标得分均为5分以上，有一项不达标的信用等级下调一个等级； B级：存在风险客户，得分50－59分，且对本公司到期信用偿还状况、在本公司的进货额状况二项指标得分均为3分以上，有一项不达标的信用等级下调一个等级； C级：高风险客户，合作价值小，得分30－49分； D级：淘汰客户，得分30分以下。 4.1.2 授信种类及授信原则。 4.1.2.1 授信种类参照新客户的授信种类执行。 4.1.2 2 授信原则 4.1.2.2.1 按客户年销售量的总额进行授信。 AAA级客户：信用状况相当良好，极具合作前景，信用额度不受限制； AA级客户：形象良好，信用度高，按其年销售总量的10%-15%确定信用额度； A级客户：偿债能力和信用状况一般，按其年销售总量的10%确定信用额度； B级客户：存在风险，授信额度从严控制，按其年销售总量的5%-8%确定信用额度；
目录 一、引言 (3) 二、企业信用评级的必要性 (3) 三、传统的企业信用评级方法比较分析 (4) ㈠综合评判法——专家系统 (4) ㈡线性模型分析法——信用评分方法 (4) ㈢专家系统和线性模型分析法的比较分析 (5) 四、现代企业信用评级方法比较分析 (5) ㈠现代企业信用评级模型总体分析 (5) ㈡信用监控模型（credit monitor model）：KMV模型 (6) ㈢在险价值方法：risk metrics 模型和Credit metrics模型 (6) ㈣KMV模型与Credit metrics模型的比较分析 (6) ㈤KMV模型与线性模型的比较分析 (8) ㈠现代企业信用评级模型总体分析 (8) ㈡人工神经网络分析法 (9) ㈢模糊分析法 (9) 六、结论 (10)
企业信用评级方法（模型）比较分析 陈婕 摘要： 本文从企业信用评级的传统方法（专家系统评级法、信用评分法）、现代方法（KMV 模型、Credit metrics模型、Credit Portfolio V iew模型和Credit Risk+模型等）和新科技方法（模糊综合评价法、人工神经网络分析法、Logit模型统计法等）这三个方面进行分析。重点分析了若干个信用评级模型，如专家系统、信用评分系统、KMV模型、Credit metrics模型、人工神经网络分析法、模糊综合评价法。并对个别模型进行了比较分析，如KMV模型和Credit metrics模型的比较分析，KMV模型和线性模型的比较分析，提出了我们应灵活运用企业信用评级方法，并结合多种方法，相互取长补短，对企业信用进行有效而合理评级的观点。 关键词：企业信用评级方法评级模型比较分析 一、引言： 信用风险是商业银行承担的最重要的风险。对企业信用风险的进行评级和度量不仅有利于金融机构有效降低风险，提升自身的发展能力，对国家金融稳定和经济发展有着重要的作用。在我国，由于受到银行业旧体制的影响，国内开始研究信用风险评级和度量方法的时间晚于其他国家。自2000年以来，为数不少的国内科研工作者积极投入信用风险度量研究，并在理论研究和实际应用上取得了，一定的成绩。由此可见，对风险进行度量，对企业进行有效的信用评级已经成为现代银行和其他金融机构风险管理职能中最为重要的内容之一。 二、企业信用评级的必要性 信用风险由来已久，它随着借贷的产生而发展。对于一个贷款企业而言，其能否按时归还贷款总是存在着不确定性，这种不确定性具体表现为，贷款企业不愿意履行或不能完全履行还款责任，信用风险一旦形成，银行将会因客户违约而遭受巨大金融损失。因此，银行需要对贷款企业进行严格的信用评级。 对企业进行信用评级的意义在于，它可以消除银行与企业之间的信息不对称性，提高银行借贷的管理效率，从而使资本市场的整体效率得以提高。 对于企业而言：有效的信用评级，可以使资信良好和还款能力强的企业取得所需贷款资金从事经营活动。 对于银行而言：其不仅可以拥有适合其风险偏好的标的，取得收益。同时还可以有效的过滤资信较差和还款能力较弱的企业，从而缓释银行违约风险。 所以，对企业进行合理而准确的信用评级是相当必要的。然而，信用评级是否合理，评级结果是否准确，在很大程度上取决于评级方法的科学性。那么，到底有哪些信用评级的方法呢？哪些才是合理而有效的信用评级方法？下面我就对企业信用评级方法进行简要的阐述与分析。
附件：1 省市县所四级工商、市场监管部门使用国家企业信用信息公示系统考核工作题库 1.（B）规定，国务院工商行政管理部门负责推进、监督企业信息公示工作，组织企业信用信息公示系统建设。 A.注册资本登记制度改革方案 B.企业信息公示暂行条例 C.国务院关于“先照后证”改革后加强事中事后监管的意见 2、《企业信息公示暂行条例》自（C）起施行。 A、2013年10月1日 B、2014年7月3日 C、2014年10月1日 D、2015年10月1日 3、企业应当于每年（B），通过企业信用信息公示系统向工商行政管理部门报送上一年度年度报告，并向社会公示。 A、1月1日至3月31日 B、1月1日至6月30日 C、3月30日至6月31日 D、6月31日至12月31日 4、企业年度报告公示信息的更正应当：（B） A、自年报完成后十日内修改 B、应当在6月30日前修改；
C、不能修改 D、随时可以修改 5、下列哪种情况不能列入经营异常名录：（D） A、企业未按照本条例规定的期限公示年度报告或者未按照工商行政管理部门责令的期限公示有关企业信息的。 B、企业公示信息隐瞒真实情况、弄虚作假的。 C、通过登记地址无法取得联系的。 D、抽查时拒不配合的。 6、公民、法人或者其他组织发现企业公示的信息虚假的，可以向工商行政管理部门举报，接到举报的工商行政管理部门应当自接到举报材料之日起（D）个工作日内进行核查，予以处理，并将处理情况书面告知举报人。 A、5 B、10 C、15 D、20 7、公民、法人或者其他组织对依照本条例规定公示的企业信息有疑问的，可以向政府部门申请查询，收到查询申请的政府部门应当自收到申请之日起（D）个工作日内书面答复申请人。 A、5 B、10 C、15 D、20
企业信用信息公示系统 & 综合业务系统改造 操作培训 企业信用信息公示系统 测试环境地址： 生产环境地址：.jsp
工商行政管理部门公示信息 A: 企业名称模糊查询 B：注册号精确查询 C：查询范围企业和个体 D: 查询数据每天更新一次 工商公示信息18种分类 （一）内资公司法人 （二）内资分公司 （三）内资非公司企业法人 （四）内资非公司企业法人分支机构 （五）内资非法人企业 （六）外资公司法人 （七）外资分支机构 （八）外国（地区）企业在中国境内从事生产经营活动
（九）外商投资合伙企业 （十）外商投资合伙企业分支机构 （十一）中外合作非法人企业 （十二）合伙企业 （十三）合伙企业分支机构 （十四）个人独资企业 （十五）个人独资企业分支机构 （十六）农民专业合作社法人 （十七）农民专业合作社分支机构 （十八）个体工商户 （一）内资公司法人（3600001132909） 1．登记信息 （1）照面信息：注册号、名称、类型、住所、法定代表人、注册资本、成立日期、营业期限自、营业期限至、经营范围、登记机关、发照日期、经营状态
（2）投资人信息：投资人类型、投资人、证照类型、证照号码 A：投资人类型为自然人类型时，证照类型和证件号码不显示； B：投资人类型为法人时，证照类型和证照号码正常显示。 C：什么时候有查看详情：成立日期小于3月1日的企业。成立日期大于等于3月1日的企业不显示。 D：每页三条记录，多余五条记录分页显示。
（3）变更信息：变更事项、变更前内容、变更后内容、变更日期 A：证件号码以红星号隐藏 B: 变更日期倒序排列 C: 变更事项为“79”的错误类型，登记机关及时修改 2．备案信息 （1）主要人员信息：姓名、职务 （2）分支机构信息：注册号、名称、登记机关 A：无信息的话，则提示此企业无公司信息 （3）清算信息：清算负责人、清算组成员
建设国家企业信用信息公示系统实施方案 为认真贯彻落实《XX区社会信用体系建设规划（20XX—20XX年）》《自治区人民政府办公厅关于建设国家企业信用信息公示系统（XX）实施方案的通知》（X政办发〔20XX〕162号）和《市人民政府办公室关于印发XX市建设国家企业信用信息公示系统（XX）实施方案的通知》（X政办发〔20XX〕88号）精神，有效推进XX区建设国家企业信用信息公示系统（XX）（以下简称“全区一张网”）工作，做好企业信用信息的归集公示和共享应用工作，结合XX区实际，制定本实施方案。 一、重要性和紧迫性 国家企业信用信息公示系统是党中央、国务院部署的国家级重大政务信息化工程，是建立健全统一市场监管体系、构建企业信用信息统一归集、公示、共享和利用的国家级一体化信息平台。通过国家企业信用信息公示系统将分散在各地区、各部门、各行业的各类企业信用信息归集到企业名下，统一在国家企业信用信息公示系统向社会公示，形成全国“一张网”。目前，国家企业信用信息系统（XX）已基本建成，对于深化商事制度改革、提高公共服务水平、加强事中事后监管、构建以信用监管为核心的新型监管模式具有十分重要的意义。使用“全区一张网”，通过“一网归集、双向服务”，实现企业信用信息“进得来、拿得出、用得好、管得住”。“一网归集”，即发挥市场监督管理部门作为企业信息源头的基础作用，按照将企业信息记
于企业名下的归集路径，通过信息平台建设，建立面向政府、面向社会的信息归集机制，促进部门、地方、行业企业信息互联互通，形成企业的全景多维画像。“双向服务”，即一方面利用企业信用信息公示门户，为广大企业和社会公众提供企业信用信息查询等互联网应用服务，有效解决企业与公众的信息不对称问题；另一方面通过系统的协同监管功能，实现政府部门间的信息共享，实现企业信息大数据监管，实现对失信企业的联合惩戒。 二、主要任务和职责分工 1.信息归集。按照《自治区人民政府办公厅关于建设国家企业信用信息公示系统（XX）实施方案》的要求，国家企业信用信息公示系统(XX)归集的信息主要包括工商信息、企业自主公示信息、其他政府部门信息和司法部门信息。在区人民政府的统一领导下，按照“谁产生、谁提供、谁负责”的原则来归集信息，由区政府办公室牵头，有关部门积极配合，充分利用现有资源，利用有效的信息化手段，提高采集效率，建立完善的企业信息归集、公示和共享工作机制。20XX 年6月底前，全面完成信用中国(XX区)网站与国家企业信用信息公示系统(XX)归集企业信息的共享工作。 “其他政府部门信息”主要包括行政许可信息、行政处罚信息、抽查检查结果信息、联合惩戒信息及小微企业享受政策扶持信息等。由产生信息的政府各相关部门具体负责归集并记于企业名下，实现政府部门间信息的互联共享。各相关部门要通过访问国家企业信用信息公示系统(XX)部门协同监管系统“信息提供”模块进行归集，访问权
（管理制度)加盟商信用等级管理制 度
加盟商信用等级管理制度 客户资信调查壹．客户资信调查要点主要包括： 1.客户基本信息 2.主要股东及法定代表人和主要负责人 3.主要往来结算银行帐户 4.企业基本运营情况 5.企业财务情况 6.本公司和该客户的业务往来情况 7.该客户的业务信用记录 8.其他需调查的事项 二，客户资信资料能够从以下渠道取得： 1.向客户寻求配合，索取有关资料 2.对客户的接触和观察 3.向工商、税务、银行、中介机构等单位查询
4.公司所存客户档案和和客户往来交易的资料 5.委托中介机构调查 6.其他 三，营销部业务主管负责进行客户资信前期调查，保证所收集客户资信资料的真实性，认真填写《客户信用调查评定表》，上报部门经理审核，公司财务部门备案。填表人应对《客户信用调查评定表》内容的真实性负全部责任。 第十壹条公司关联部门对报送来的客户资信资料和《客户信用调查评定表》进行审核，重点审核以下内容： 1．资信资料之间有无相互矛盾 2．我公司和该客户的业务往来情况 3．该客户的业务信用记录 4．其他需重点关注的事项 四条客户资信资料和《客户信用调查评定表》每季度要全面更新壹次，期间如果发生变化，应及时对关联资料进行补充修改。 客户ABC信用等级评定 五所有交易客户均需进行信用等级评定。 客户信用等级分A、B、C三级，相应代表客户信用程度的高、中、低三等。
评为信用A级的客户应同时符合以下条件： (1)双方业务合作壹年或之上。 (2)过去2年内和我方合作没有发生不良欠款、欠货和其他严重违约行为。 (3)守法运营、严格履约、信守承诺。 (4)最近连续2年运营情况良好。 (5)资金实力雄厚、偿债能力强 (6)年度回款、发货达到我公司制定的标准。 出现以下任何情况的客户，应评为信用C级： (1)过往2年内和我方合作曾发生过不良欠款、欠货或其他严重违约行为； (2)经常不兑现承诺； (3)出现不良债务纠纷，或严重的转移资产行为； (4)资金实力不足，偿债能力较差 (5)生产、运营情况不良，严重亏损，或营业额持续多月下滑； (6)最近对方产品生产、销售出现连续严重下滑现象，或有不公正行为； (7)发现有严重违法运营现象；
2015年银行业专业人员职业资格考试内部资料 风险管理 第三章 信用风险管理 知识点：客户信用评级 ● 定义： 商业银行对客户偿债能力和偿债意愿的计量和评价，反映客户违约风险的大小。客户评级的评价主体是商业银行，评价目标是客户违约风险，评价结果是信用等级和违约概率。 ● 详细描述： 一、违约： （1）定义：根据巴塞尔新资本协议的定义，当下列一项或多项事件发生时，债务人即被视为违约： （2）债务人对于商业银行的实质性信贷债务逾期90天以上。若债务超过了规定的透支限额或新核定的限额小于目前余额，各项透支将被视为逾期。 （3）未来面临同样的本息还款的要求，在期望收益相等的条件下，收益波动性高的企业更容易违约，信用风险较大。 二、违约概率： （1）定义：借款人在未来一定时期内发生违约的可能性。 （2）在巴塞尔新资本协议中，违约概率被具体定义为借款人内部评级1年期违约概率与0.03%中的较高者，巴塞尔委员会设定0.03%的下限是为了给风险权重设定下限，也是考虑到商业银行在检验小概率事件时所面临的困难。 （3）违约概率的估计包括两个层面：巴塞尔新资本协议要求实施内部评级法的商业银行估计其各信用等级借款人所对应的违约概率。 （4）据监管机构的要求，商业银行采用信用风险内部评级法高级法应当自行估计违约概率、违约损失率、违约风险暴露、有效期限 三、客户信用评级的发展 从国际银行业的发展历程来看，商业银行客户信用评级大致经历了专家
判断法、信用评分法、违约概率模型分析三个主要发展阶段。 （1）专家判断法：是商业银行在长期经营信贷业务、承担信用风险过程中逐步发展并完善起来的传统信用分析方法。专家系统在分析信用风险时主要考虑两方面因素：与借款人有关的因素、与市场有关的因素。 1、与借款人有关的因素： 1）声誉：如果该借款人过去总能及时、全额地偿还本金与利息，那么他就具有良好的声誉，也就能较容易或以较低的价格从商业银行获得贷款。 2）杠杆：借款人的杠杆或资本结构，如果贷款给杠杆比率较高的借款人。商业银行就会相应提高风险溢价。 3）收益波动性：收益波动性高的企业更容易违约，信用风险较大。 2、与市场有关的因素： 1）经济周期：经济周期对于评价借款人的违约风险有着重要的意义。 2）宏观经济政策：对行业信用风险分析具有重要作用。 3）利率水平：高利率水平表示中央银行正在实施紧缩的货币政策。 3、常用的专家系统： 1）5Cs：品德、资本、还款能力、抵押、经营环境。 2）5Ps：个人因素、资金用途因素、还款来源因素、保障因素、企业前景因素。 （2）信用评分法 1、信用评分模型是一种传统的信用风险量化模型，利用可观察到的借款人特征变量计算出一个数值（得分）来代表债务人的信用风险。并将借款人归类于不同的风险等级。对个人客户而言，可观察到的特征变量主要包括收入、资产年龄、职业以及居住地等；对法人客户而言，包括现金流量、财务比率等。（定量与定性因素，定量主要是财务数据，定性如对行业的判断、客户在行业中的定位、企业经营管理层） 2、信用评分模型的关键在于特征变量的选择和各自权重的确定。目前，应用最广泛的信用评分模型有：线性概率模型、Logit模型、
信用信息管理系统 使用手册 1
一使用说明 (2) 二主要功能 (2) 三系统操作 (2) 3.1主界面描述 (2) 3.1.1加密锁和打印程序安装 (4) 3.2 主要功能说明 (9) 3.2.1信用信息公示 (10) 3.2.2信用信息公告 (10) 3.2.3信用信息查询 (11) 3.2.3.1企业信用档案 (11) 3.2.3.2信用记录查询 (13) 3.2.3.3管理网信用查询 (13) 3.2.4信用信息录入 (14) 3.2.4.1良好信用信息录入 (14) 3.2.4.2企业失信记录 (16) 3.2.4.3其它失信记录 (17) 3.2.4.4信用记录审核 (18) 2
3.2.4.5信用记录反馈 (19) 3.2.4.6反馈记录审核 (20) 3.2.5信用手册 (21) 3.2.5.1省外企业备案 (21) 3.2.5.2省内企业备案 (29) 3.2.5.3信用记录类别 (36) 3.2.5.4工程综合查询 (37) 3.3 打印程序使用 (38) 3.3.1年度手册打印 (39) 3.3.2单项手册打印 (40) 3
一使用说明 江苏省建筑业企业信用信息管理系统的用户分为公众用户,市(县、区)级管理用户、省辖市级管理用户和省级管理用户。公众用户不需要用户名、密码,能够直接访问网站,查看对外发布的信息。管理部门用户经过加密锁登陆系统,进入内网,能够进行企业信用记录的填写、审核、公示、对外发布信用信息以及对企业的工程业绩进行登记和信用手册的发放工作。 二主要功能 主要功能 1．对我省建筑业企业和进苏建筑业企业在我省施工期间的信用情况进全省联网记录和对外发布。 2．对我省建筑业企业的承揽工程情况和进苏建筑企业在我省的承揽工程情况进行全省联网记录。 3．对我省项目负责人和进入我省施工的省外企业项目负责人在建工程情况进行全省联网监管。 4．提供对我省建筑业企业和进苏建筑业企业在我省施工期间的信用和工程业绩查询。 4
1、目的 为规范往来客户的信用评级授信及其后续管理工作，结合本公司实际制定本制度。 2、适用范围 本制度适用于本公司的往来客户的信用评级授信业务及其后续管理工作，是该项业务操作的基本依据。 3、职责 市场部负责客户评级授信的操作及其后续管理工作，信贷部负责对该项业务的审查和监督，总经办对该项业务进行审批。 4、内容 4、1 评级与授信 4、1、1 评级指标与等级的设定。 4、1、1、1 信用等级评定指标及评分方法（详见附表1）。 4、1、1、2 信用等级与新客户的信用等级设定相同，共设定AAA、AA、A、B、C、D六个等级，等级标准如下： AAA级：超优级客户，得分80分以上，且对本公司到期信用偿还状况、在本公司业的采购状况二项指标得分均8分以上，有一项不达标的信用等级下调一个等级； AA级：优良客户，得分70－79分，且对本公司到期信用偿还状况、在本公司的采购状况二项指标得分均为7分以上，有一项不达标的信用等级下调一个等级； A级：基础客户，得分60－69分，且对本公司到期信用偿还状况、在本公司的采购状况二项指标得分均为5分以上，有一项不达标的信用等级下调一个等级； B级：存在风险客户，得分50－59分，且对本公司到期信用偿还状况、在本公司的采购额状况二项指标得分均为3分以上，有一项不达标的信用等级下调一个等级； C级：高风险客户，合作价值小，得分30－49分； D级：淘汰客户，得分30分以下。 4、1、2 授信种类及授信原则。 4、1、2、1 授信种类参照新客户的授信种类执行。 4、1、2 2 授信原则 4、1、2、2、1 按客户月平均销售量进行授信。 AAA级客户：信用状况相当良好，极具合作前景，信用额度不受限制； AA级客户：形象良好，信用度高，按其月平均销售量的4－5倍确定信用额度； A级客户：偿债能力和信用状况一般，按其月平均销售量的2－3倍确定信用额度； B级客户：存在风险，授信额度从严控制，按其月平均销售量的0－1倍确定信用额度； C级客户：风险很大，不能给予授信，业务往来采取预付订金、货到付款或款到发货方式进行； D级客户：属退出客户，不予授信或终止业务往来，现金交易的除外。 4、1、2、2、2 按应收帐款最高控制额或月结方式授信的，原则上信用等级越高，给定的授信额度越大，具体按客户的实际情况确定。
建筑市场信用信息管理系统解决方案 为加强建筑市场信用体系建设，深入推进“放管服”改革，进一步发挥建筑市场信用在创新监管机制、提高监管能力和水平方面的基础性作用，更好激发建筑市场主体活力，推动高质量发展，根据市政府关于建筑市场信用体系建设的要求，成都市住建局进一步加强、推动诚信体系建设，由鹏业软件公司提供技术支持的成都市建筑市场信用信息管理系统成功上线。 信息化综合应用平台系统分为前期准备和中期建设两大部分，通过网上办事大厅解决了信息化综合应用管理的目的，极大提高了管理部门和企业的效能。 子系统包括： 成都市建筑工程招标文件编制及备案系统
实现了招标文件在线编制、签章、备案的全过程管理，编审过程步步留痕，进一步提高了编审效率。备案完成后，系统自动将招标文件及附件推送给成都市公共资源交易中心，用于招标公告的发布及电子评标。 建设工程质量检测监管系统 包括材料检测和现场检测两部分，材料检测是由施工单位发起，监理单位进行见证，检测机构进行检测并上传报告。现场检测是由建设单位添加检测项，监理单位发起检测，检测机构上传方案和检测报告。主管部门可以查看检测的结果信息。 成都市建筑工程施工图数字化审查系统 包括勘察成果审查和施工图审查两个部分，勘察成果审查是建设单位进行申请，勘察单位上传勘察报告，审查机构进行审查，审查通过则生成审查报告和合格书，不通过则退回建设单位整改。施工图审查是建设单位进行申请，设计单位补充资料并上传图纸，审查机构进行审查，审查通过则生成审查报告和合格书，不通过则退回建设单位整改 市政工程项目初步设计审查系统 系统是对市政工程项目的初步设计审查，包括建设单位上报审查申请、设计单位补充审查资料和主管部门进行初步审查的受理、审核和审批。
中国农业银行客户信用等级评定办法中国农业银行文件 农银发［2003］135号 关于印发《中国农业银行客户信用等级评定办法》的通知 各省、自治区、直辖市分行，新疆兵团分行，各直属分行： 现将《中国农业银行客户信用等级评定办法》印发给你们，请认真贯彻执行。执行中遇到的情况和问题，请及时报告总行（信贷管理部）。 附件：1、中国农业银行客户信用等级评定办法 2．中国农业银行客户信用等级评定办法修订说明 二○○三年七月三十日 主题词：贷款业务信用等级办法通知 附件1 中国农业银行客户信用等级评定办法 第一章总则 第一条为科学评价客户信用状况，有效防范信贷风险，提高信贷资产质量，根据中国农业银行信贷管理基本制度规定，制定本办法。 第二条本办法所称客户是指财务管理制度健全，能提供会计报表的企事业法人、合伙类企业、个人独资企业、法人客户分支机构（依法独立经营，单独或独立核算，并经总公司授权）和其他经济组织。 第三条客户信用等级评定，是指按照统一的财务与非财务指标及标准，以偿债能力和意愿为核心，从信用履约能力、偿债能力、盈利能力、经营及发展能力等方面，对农业银行客户进行综合评价和信用等级确定。 第四条农业银行客户信用等级评定采取定量分析与定性分析相结合的方法，遵循统一标准、严格程序、分级管理、动态调整的原则。 第五条农业银行客户信用等级评定是农业银行信贷管理的基础性工作，评定结果是我行客户准入退出、信贷风险审查、信贷定价、授权授信管理的重要依据。 第二章评定对象 第六条农业银行信用等级评定对象按行业和客户性质分为农业、工业、商贸、房地产开发、建筑安装、外资、事业法人、银行、证券公司、非银行金融机构类客户（证券公司除
信用信息体系平台建设详细设计方案 1.1.标准规范建设 1.1.1.数据规范编制 1.1.1.1.数据标准 ?元数据标准。元数据是指对数据的描述，例如数据交换频率、数据字段、共享范围等信息。元数据标准制 定是为各监管部门数据收集、整合与应用时提供统一 的指引作用，本项目元数据标准定义市场监管信息资 源的核心元数据及扩展方法，分别定义关系数据表、 文件格式数据、服务数据三类格式数据的核心元数据 定义，为市场监管目录设计与资源目录模块开发奠定 标准模板基础； ?数据元标准。数据元是指数据库中字段的格式规定。 因历史原因，各监管部门在信息化建设过程中，没有 统一的数据标准统一开发规范，当前跨部门监管数据 资源不对称、格式不统一等问题严重，本项目在整合 数据过程中，数据元标准制定统一规范了跨部门监管 数据的字段与格式要求，向各监管部门明确提供数据 的统一格式要求，也是本平台数据ETL过程的重要标 准。 ?信用信息分类规范：为加强社会信用信息资源的记录、
整合、应用，规范和指导各部门信用信息管理系统建 设，将制定信用信息分类规范。规范是在梳理市信用 信息资源基础上，参照省、国家信用信息相关标准规 范编制而成。 1.1.1. 2.目录标准 ●信息资源目录编码标准。根据资源提供部门、数据类 型等提出社会信用信息目录、资源、市场监管号、资 源目录版本的统一编码规则； ●社会信用信息共享目录。基于数据标准与信息资源目 录编码标准制定规范的《社会信用体系信息共享目录》，通过定期更新发布方式提供各监管部门使用。 1.1. 2.技术规范编制 1.1. 2.1.开放接口接入规范 为方便第三方系统接入，以加快数据实时共享性，提供丰富的数据应用方式本期为第三方系统提供开放接口，开放接口包括第三方系统向《社会信用体系信息平台》提供数据的接口，以及第三方系统应用《社会信用体系信息平台》的数据接口。数据交换接入规范提出数据开放接口的提供与应用规范，为第三方接入单位提供标准的指引技术文档。 1.1. 2.2.信息资源公开技术规范
企业信用风险评估模型 企业信用风险评估是构建社会信用体系的重要构成要素，也是企业信用风险管理的 核心环节。企业信用风险评估涉及四个基本的概念，即信用、信用风险、信用风险管理以及信用风险评估。本节重点为厘清基本概念，并介绍相关企业信用风险评估操作。 I —、企业信用风险评估概念 企业信用风险评估是对企业信用情况进行综合评定的过程，是利用各种评估方法，分析受评企业信用关系中的履约趋势、偿债能力、信用状况、可信程度并进行公正审查和评估的活动。 信用风险评估具体内容包括在收集企业历史样本数据的基础之上，运用数理统计方法与各种数学建模方法构建统计模型与数学模型，从而对信用主体的信用风险大小进行量化测度。 I 二、企业信用风险评估模型构建 (一）信用分析瘼型概述 — 在信用风险评估过程中所使用的工具——信用分析模型可以分为两类，预测性模型和管理性模型。预测性模型用于预测客户前景，衡量客户破产的可能性；管理性模型不具有预测性，它偏重于均衡地揭示和理解客户信息，从而衡量客户实力。 计分模型 Altman的Z计分模型是建立在单变量度量指标的比率水平和绝对水平基础上的多变量模型。这个模型能够较好地区分破产企业和非破产企业。在评级的对象濒临破产时，Z 计分模型就会呈现出这些企业与基础良好企业的不同财务比率和财务趋势。 2.巴萨利模型
巴萨利模型（Bathory模型）是以其发明者Alexander Bathory的名字命名的客户资信分析模型。此模型适用于所有的行业，不需要复杂的计算。其主要的比率为税前利润/营运资本、股东权益/流动负债、有形资产净值/负债总额、营运资本/总资产。 Z计分模型和巴萨利模型均属于预测性模型。 3.营运资产分析模型 营运资产分析模型同巴萨利模型一样具有多种功能，其所需要的资料可以从一般的财务报表中直接取得。营运资产分析模型的分析过程分为两个基本的阶段：第一阶段是计算营运资产（working worth);第二阶段是资产负债表比率的计算。从评估值的计算公式中可以看出，营运资产分析模型流动比率越高越好，而资本结构比率越低越好。 《 营运资产分析模型是管理性模型，与预测性模型不同，它着重于流动性与资本结构比率的分析。由于净资产值中包含留存收益，因而营运资产分析可以反映企业的业绩。 □第三章企业征信业务 又因为该模型不需要精确的业绩资料，可以有效地适用于调整后的账目。通过营运资产和资产负债表比率的计算，确定了衡量企业规模大小的标准，并对资产负债表的评估方法进行了考察，可以确定适当的信用限额。 4.特征分析模型 特征分析模型采用特征分析技术对客户所有财务和非财务因素进行归纳分析；从客户的种种特征中选择出对信用分析意义最大、直接与客户信用状况相联系的若干特征，把它们编为几组，分别对这些因素评分并综合分析，最后得到一个较为全面的分析结果。 (二）企业信用风险评估模型构建① 1.预测性风险模型构建——Z计分模型
信用信息管理系统操作 手册 Document number【980KGB-6898YT-769T8CB-246UT-18GG08】
一使用说明 江苏省建筑业企业信用信息管理系统的用户分为公众用户,市(县、区)级管理用户、省辖市级管理用户和省级管理用户。公众用户不需要用户名、密码，可以直接访问网站，查看对外发布的信息。管理部门用户通过加密锁登陆系统，进入内网，可以进行企业信用记录的填写、审核、公示、对外发布信用信息以及对企业的工程业绩进行登记和信用手册的发放工作。 二主要功能 主要功能 1．对我省建筑业企业和进苏建筑业企业在我省施工期间的信用情况进全省联网记录和对外发布。 2．对我省建筑业企业的承揽工程情况和进苏建筑企业在我省的承揽工程情况进行全省联网记录。 3．对我省项目负责人和进入我省施工的省外企业项目负责人在建工程情况进行全省联网监管。 4．提供对我省建筑业企业和进苏建筑业企业在我省施工期间的信用和工程业绩查询。 三系统操作 主界面描述 打开IE5以上版本的浏览器,在地址栏中输入,即可进入江苏省建筑企业信用信息管理系统主界 面.
主要功能选择栏: 点击即可选择功能，系统主要的功能都在此进行选择。 系统选项: 有回到主页,退出系统等选项,在登陆系统后会显示. 登陆输入区: 提供加密锁驱动下载及验证信息.有加密锁的用户自动进入系统.无加密锁的用户在登陆输入区输入用户名和密码,点击登录进入系统. 主工作区及信息阅览区: 通过在主工功能选择栏选择的功能,显示当前的功能信息.如用户未登陆,显示目前的最新文件,公示信息和公告信 主要功能选择栏 登陆输入区 主工作区及信息阅览区 系统选项
企业客户信用等级管理制度 第一章总则 第一条为规范和引导购销网络的经营行为，有效地控制商品购销过程中的信用风险，减少购销网络的呆坏账，特制定本制度。 第二条本制度所称信用风险是指×××××公司购销网络客户到期不付货款、不发货或者到期没有能力付款、无法发货的风险。 第三条本制度所称客户信用管理是指对××××××公司购销网络客户所实施的旨在防范其信用风险的管理。 第四条本制度所称客户是指所有与××××××公司及相关部门发生商品购销业务往来的业务单位，包括上游供应商和下游客户。 第六条公司相关部门及机构根据本制度的规定制定实施细则，对客户实施有效的信用管理，加大货款回收力度和督促上游厂商按时发货，有效防范信用风险，减少呆坏账。 第二章客户资信调查 第七条本制度所称客户资信调查是指公司相关部门及机构对购销客户的资质和信用状况所进行的调查。 第八条客户资信调查要点主要包括： 1.客户基本信息 2.主要股东及法定代表人和主要负责人 3.主要往来结算银行账户 4.企业基本经营状况 5.企业财务状况 6.本公司与该客户的业务往来情况 7.该客户的业务信用记录 8.其他需调查的事项 第九条客户资信资料可以从以下渠道取得： 1.向客户寻求配合，索取有关资料 2.对客户的接触和观察 3.向工商、税务、银行、中介机构等单位查询 4.公司所存客户档案和与客户往来交易的资料 5.委托中介机构调查
6.其他 第十条营销部业务主管负责进行客户资信前期调查，保证所收集客户资信资料的真实性，认真填写《客户信用调查评定表》，上报部门经理审核，公司财务部门备案。填表人应对《客户信用调查评定表》内容的真实性负全部责任。 第十一条公司相关部门对报送来的客户资信资料和《客户信用调查评定表》进行审核，重点审核以下内容： 1．资信资料之间有无相互矛盾 2．我公司与该客户的业务往来情况 3．该客户的业务信用记录 4．其他需重点关注的事项 第十二条客户资信资料和《客户信用调查评定表》每季度要全面更新一次，期间如果发生变化，应及时对相关资料进行补充修改。 第三章客户ABC信用等级评定 第十三条所有交易客户均需进行信用等级评定。 第十四级客户信用等级分A、B、C三级，相应代表客户信用程度的高、中、低三等。 第十五条评为信用A级的客户应同时符合以下条件： (1) 双方业务合作一年或以上。 (2) 过去2年内与我方合作没有发生不良欠款、欠货和其他严重违约行为。 (3) 守法经营、严格履约、信守承诺。 (4) 最近连续2年经营状况良好。 (5) 资金实力雄厚、偿债能力强 (6) 年度回款、发货达到我公司制定的标准。 第十六条出现以下任何情况的客户，应评为信用C级： (1) 过往2年内与我方合作曾发生过不良欠款、欠货或其他严重违约行为； (2) 经常不兑现承诺； (3) 出现不良债务纠纷，或严重的转移资产行为； (4) 资金实力不足，偿债能力较差 (5) 生产、经营状况不良，严重亏损，或营业额持续多月下滑； (6) 最近对方产品生产、销售出现连续严重下滑现象，或有不公正行为； (7) 发现有严重违法经营现象；
信用信息管理系统操作手册二要紧功能2 三系统操作2 3.1主界面描述2 3.1.1加密锁和打印程序安装3 3.2 要紧功能讲明4 3.2.1信用信息公示4 3.2.2信用信息公告5 3.2.3信用信息查询5 3.2.3.1企业信用档案5 3.2.3.2信用记录查询6 3.2.3.3治理网信用查询6 3.2.4信用信息录入6 3.2. 4.1良好信用信息录入7 3.2. 4.2企业失信记录8 3.2. 4.3其他失信记录8 3.2. 4.4信用记录审核9 3.2. 4.5信用记录反馈10 3.2. 4.6反馈记录审核10 3.2.5信用手册11 3.2.5.1省外企业备案11 3.2.5.2省内企业备案14 3.2.5.3信用记录类别17 3.2.5.4工程综合查询18 3.3 打印程序使用18 3.3.1年度手册打印18 3.3.2单项手册打印19
一 使用讲明 江苏省建筑业企业信用信息治理系统的用户分为公众用户,市(县、区)级治理用户、省辖市级治理用户和省级治理用户。公众用户不需要用户名、密码，能够直截了当访咨询网站，查看对外公布的信息。治理部门用户通过加密锁登陆系统，进入内网，能够进行企业信用记录的填写、审核、公示、对外公布信用信息以及对企业的工程业绩进行登记和信用手册的发放工作。 二 要紧功能 要紧功能 1．对我省建筑业企业和进苏建筑业企业在我省施工期间的信用情形进全省联网记录和对外公布。 2．对我省建筑业企业的承揽工程情形和进苏建筑企业在我省的承揽工程情形进行全省联网记录。 3．对我省项目负责人和进入我省施工的省外企业项目负责人在建工程情形进行全省联网监管。 4．提供对我省建筑业企业和进苏建筑业企业在我省施工期间的信用和工程业绩查询。 三 系统操作 3.1主界面描述 (3.1.1) 要紧功能选择栏: 点击即可选择功能，系统要紧的功能都在此进行选择。 系统选项: 有回到主页,退出系统等选项,在登陆系统后会显示. 登陆输入区: 提供加密锁驱动下载及验证信息.入系统.无加密锁的用户在登陆输入区输入用户名和密码,点击登录进入系统. 要紧功能选择栏 登陆输入区 系统选项
一、登录方式 在浏览器的地址栏中输入网址：https://www.doczj.com/doc/498463359.html,/ ，进入江西省企业信用信息公示系统，或者登录江西省工商局门户网站https://www.doczj.com/doc/498463359.html,/，点击“企业信用信息公示系统”进入。 二、查询企业信用信息 登录江西省企业信用信息公示系统首页，在搜索文本框中输入企业名称或注册号或个体工商户经营者姓名，点击“搜索”按钮（注册号仅提供精确搜索，企业名称或个体工商户经营者姓名提供模糊搜索。），出现验证码方框，按显示的数字输入计算结果，点击“搜索”按钮，系统将根据输入的条件显示出查询结果列表（系统根据输入的条件显示出查询结果列表），点击企业名称进入该企业信息展示页面，点击纵向的【工商公示信息】、【企业公示信息】、【其他部门公示信息】可切换到不同的页面进行查看。 三、企业公示信息填报 企业公示信息填报前，须先进行联络员信息申报。 1、联络员信息申报：登录江西省企业信用信息公示系统首页，点击“企业公示信息填报”→点击“联络员信息申报”→输入相关信息后点击“申报”。申报成功后，打印《企业信息公示联络员确认表》并加盖企业公章，到登记机关窗口进行确认。 2、企业年度报告报送：登录江西省企业信用信息公示系统首页，点击“企业公示信息填报”→输入注册号、联络员手机号码、密码（联络员网上申报时设置的密码或者到登记机关现场进行联络员信息确认时的初始密码：abc+手机号码后4位）、验证码、手机获取到的验证码，点击“登录”→点击“年度报告在线填报”，依次录入相关信息并点击“保存并下一步”按钮，如需审查填报内容，可点击“预览打印”按钮，确认无误后点击“提交并公示”按钮，提交成功后即完成年度报告的报送并公示。 备注：【基本信息】中的“是否有网站或网店”、“企业是否有投资信息或购买其他公司股权”、“有限责任公司本年度是否发生股东股权转让”，当选择“是/有”时可在下一步进入相关页面进行填录，选择“否”则会跳过相关页面。企业可对自主公示的数据项选择“公示”或者“不公示”。 ▲点击“暂存并关闭”按钮，可保存当前页面所录入的信息并关闭当前页面。 ▲年度报告公示后，如需修改年度报告内容，重新进行年度报告在线填报即可。 3、企业即时信息填报 登录进系统后，点击“其它自行公示信息填报”，选择需要公示的信息页面，录入相关信息后点击“保存并公示”按钮，如需审查填报内容，可点击“预览打印”按钮，确认无误后点击“保存并公示”按钮，提交成功后即完成即时信息的公示。 ▲点击“添加”按钮，可新增一条记录。 ▲点击“保存”按钮，可保存当前页面所录入的信息但不公示。 ▲公示状态为“未公示”的信息可“修改”或“删除”，公示状态为“已公示”的信息只能“修改”。 ▲即时信息公示后，如需修改即时信息内容，重新进行其它自行公示信息填报即可。 4、忘记登录密码/修改登录密码 在用户登录界面，点击“忘记密码”，进入修改密码界面，输入相关信息后点击“重置密码”按钮即可。
法人客户信用等级评定管理办法 第一章总则 第一条为规范小贷公司（以下简称“公司”）法人客户信用等级评定工作，提高信贷管理质量和管理水平，根据《贷款通则》及有关信贷管理制度和要求，结合公司实际，特制定本办法。 第二条法人客户信用等级评定是指公司为保证信贷资产的安全性、流动性和效益性，根据同行业统一的财务与非财务指标体系和标准，以偿债能力为核心，分别对企业法人客户、事业法人客户以及其他经济组织（以下统称为客户）的经营状况和资信状况进行综合评价，并据此评定其信用等级。 信用评级是信贷管理的日常工作和基础性工作。评级结果是信贷准入、退出和核定客户授信额度、定价、期限以及确定担保方式的重要依据。第三条评级分为内部评级和委托评级。 （一）内部评级是指公司自行组织评定客户信用等级，其结果不得对外公布，也不得告知任何单位或个人。 （二）委托评级是指根据客户申请，由公司委托有资质的信用评估机构、依据公司的评级办法和评级指标体系，评定其信用等级，其结果经客户申请可对外公布。 第四条评级采取“以定量分析为主，定量与定性分析相结合”的方法。评级应实事求是，做到指标统一、标准统一、程序规范，科学、客观、公正、严谨。
第五条涉及客户的评级资料，未经客户同意不得对外提供；但除国家另有规定外。 第二章评级对象和分类 第六条评级对象。除经营期不足一个会计年度或经营期已满一个会计年度，但根据经营计划远未达产，且无法提供评级所需财务数据的新建客户、拟建或在建项目公司和办理低风险业务的客户外，其他客户应该按本办法评定信用等级。具体对象包括： （一）已建立信用关系的客户； （二）申请建立信用关系的客户； （三）为公司贷款客户提供保证担保的客户（不含担保公司）。 第七条根据客户行业特点和评级需要，将客户分为以下八类。 （一）工业类：包括加工制造业、矿产开采等； （二）农业类：包括种植业、畜牧业、水产养殖业、林业、农产品加工等； （三）商贸类：包括批发和零售贸易业、餐饮业、娱乐业、宾馆酒店业、租赁业、外贸业等； （四）交通运输类：包括铁路、公路、航空、管道运输、水上运输等； （五）房地产类：指房地产开发企业； （六）建筑安装类：包括建筑、工程公司、设备安装企业等； （七）公用事业类：包括医院、学校、文化、传媒、公共服务业等；
信用等级评估模型(轻工业)
信用等级评估模型 1.1 公司客户信用等级评估模型 ◆ 公司客户信用等级的评定分值区间 评级总分 信用等级 信用度 备 注 90<,<=100 AAA 特优 客户信用很好，整体业务稳固发展，经营状况和财务状况良好，资产负债结构合理，经营过程中现金流量较为充足，偿债能力强，授信风险较小。 80—90 AA 优 70—80 A 良 客户信用较好，现金周转和资产负债状况可为债务偿还提供保证，授信有一定风险，需落实有效的担保规避授信风险 60—70 BBB 较好 50—60 BB 尚可 客户信用较差，整体经营状况和财务状况不佳，授信风险较大，应采取措施改善债务人的偿债能力和偿债意愿，以确保银行债权的安全。 45—50 B 一般 40—45 CCC 较差 35—40 CC 差 35以下 C 很差 ◆ 信用等级评分表的分类指南（删除宾馆服务类） 名称 对应的行业类别 轻工类 纺织，服装，食品，饮料，烟草，普通机械，家电，家化，电子设备，计算机，通讯设备制造，仪器仪表，造纸，印刷，小型交通工具制造，建材，塑料制品制造，文体用品制造，家具制造，生物医药 重工类 冶金，矿藏开采，金属加工，石化，化工，化纤，重型机械，电气，造船，飞机制造，汽车制造，军工， 商业类 各类批发企业，各类零售业，供销社，粮、油、棉收购、流通、仓储， 外贸企业，商业经纪与代理 房产类 房产开发与经营企业，物业管理，房地产经纪与代理 施工类 土木工程建筑类企业，建筑公司，工程公司，工程队，道路管线和设备安装企业，装饰装修企业 交通运输类 铁路、公路、航空、管道、水上运输业，客运公司，航运公司，航空公司，出租汽车公司，铁路局 投资管理类 各种以短期投资、股本投资和资本运作为主要运营方式的企业， 政府财政背景，作为地方财政投融资窗口的企事业单位 企业化管理的事业单位类 电力、煤气、蒸汽和水的生产和供应业，医院，学校，科教文卫，广播电影电视，报刊，传媒业，社团 综合类 从事多元化经营的企业； 邮电，养殖，信息咨询服务，软件开发以及其他难以归并类别的企业 ◆ 信用等级评估模型：轻工业 非财务因素 40%